談銀行合規(guī)管理體系建設(shè)

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一、銀行合規(guī)管理的基本概念

銀行合規(guī)管理是指由銀行運(yùn)營(yíng)和控制的所有活動(dòng)都應(yīng)該遵守法律、法規(guī)、規(guī)則、相關(guān)準(zhǔn)則、政策以及其他規(guī)范和規(guī)章制度，同時(shí)也要與道德行為及誠(chéng)實(shí)守信相適應(yīng)。這里的法律、法規(guī)、規(guī)則和準(zhǔn)則是指適用于銀行日常業(yè)務(wù)辦理的法律、部門法規(guī)、行政規(guī)章和其他規(guī)范性文件、業(yè)務(wù)規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)道德。合規(guī)管理可以分為狹義的合規(guī)管理和廣義的合規(guī)管理。狹義上的合規(guī)管理僅僅指的是管理應(yīng)該遵循并符合法律法規(guī)的要求。然而在公司實(shí)際的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，僅僅只是遵法守法且具有合法性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。當(dāng)今社會(huì)除了越來(lái)越重視公司的社會(huì)責(zé)任，還經(jīng)常將公司的誠(chéng)信和道德行為視為評(píng)估公司好壞的重要依據(jù)。因此，銀行合規(guī)管理一般情況下指的是廣義上的合規(guī)管理，也就是說(shuō)既要注重合法性也要合乎倫理道德。

二、我國(guó)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，我國(guó)銀行的合規(guī)管理工作在相關(guān)部門的監(jiān)督與支持下得到了很大的進(jìn)展，并得到了一定的具有法律效應(yīng)的條款及政策的大力支持。但是，由于我國(guó)的銀行合規(guī)管理仍然處于起步階段，因此必定會(huì)存在許多問(wèn)題及不足，但正所謂新事物的發(fā)展不會(huì)輕易取得成功，所以我們要及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并解決問(wèn)題。

（一）銀行合規(guī)管理的觀念存在偏差從整體的角度來(lái)看，我國(guó)銀行的合規(guī)管理在認(rèn)知和觀念上有著一定的偏差，其中表現(xiàn)最為明顯的是“強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展卻忽視合規(guī)管理”、“強(qiáng)調(diào)事后管理，忽視事前預(yù)防”、“注重基層人事管理，忽視高級(jí)職員管制”三個(gè)方面。銀行在平時(shí)的工作中主要將關(guān)注點(diǎn)放在完成業(yè)務(wù)目標(biāo)和考核任務(wù)上，更加注重于市場(chǎng)開(kāi)發(fā)及市場(chǎng)營(yíng)銷，而忽略了合規(guī)管理。同時(shí)，銀行主要是對(duì)現(xiàn)有或已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)采用事后懲罰的措施，而事前的預(yù)防工作卻做的很不到位。除此之外，高層管理人員所造成的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成了嚴(yán)重的危害性，而一旦當(dāng)此類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這種危害遠(yuǎn)大于基層工作人員所構(gòu)成的危害。

（二）沒(méi)有系統(tǒng)的評(píng)估機(jī)制對(duì)于多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，其合規(guī)管理的績(jī)效評(píng)估只是局限于對(duì)其管理部門和工作人員的管理上，并且評(píng)估過(guò)程也未考慮其他業(yè)務(wù)，反而是更多的關(guān)注于涉及案件的預(yù)防和控制方面。這種不完整的合規(guī)管理評(píng)估系統(tǒng)嚴(yán)重破壞了合規(guī)管理與業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)估之間的聯(lián)系，使得直接削弱了合規(guī)工作人員的熱情，使合規(guī)管理缺少了有效的內(nèi)部動(dòng)力。而一旦銀行的合規(guī)管理過(guò)于被動(dòng)，那么就會(huì)阻礙銀行有效行使其控制職能。

（三）缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的合規(guī)管理流程許多銀行在建立合規(guī)管理模型的過(guò)程中只是簡(jiǎn)單地應(yīng)用某些特定的管理規(guī)則，而沒(méi)有根據(jù)自身實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)制定恰當(dāng)?shù)墓芾砹鞒獭＿@樣的做法缺乏及時(shí)性和可行性，也沒(méi)有考慮到具體的開(kāi)發(fā)特性，從而使得業(yè)務(wù)線無(wú)法反映其原始業(yè)務(wù)意圖。合規(guī)管理概念也沒(méi)有引起許多管理人員的重視，缺乏合規(guī)管理的意識(shí)也會(huì)使得在管理過(guò)程中出現(xiàn)一些問(wèn)題。例如，當(dāng)未經(jīng)用戶許可而隨意更改融資范圍將會(huì)造成客戶的投訴。

三、銀行合規(guī)管理的相關(guān)原則

（一）互動(dòng)原則銀行之間的互動(dòng)作用與外部控制需要遵守一定的管理原則，可以靈活的對(duì)被迫接受管制的狀況采取監(jiān)管措施，同時(shí)也可以有針對(duì)性地制定相關(guān)制度，遵守法律法規(guī)，建立相關(guān)機(jī)制，并應(yīng)定期詳細(xì)分析系統(tǒng)評(píng)估，使銀行能夠更加積極有效地遵守法律法規(guī)，并根據(jù)有關(guān)主管部門的要求及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)。但在現(xiàn)階段，主管部門還尚未完全理解并控制好銀行的整體合規(guī)管理。銀行應(yīng)當(dāng)積極行使并使用其發(fā)言權(quán)在制定標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則和法律等過(guò)程中，多加關(guān)注我國(guó)目前的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則、法律、可行性因素、因素限制、實(shí)施效果、產(chǎn)品創(chuàng)新和對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響等，集中整合自身的需求及意見(jiàn)，并積極制定銀行尾部政策，從而推動(dòng)銀行的發(fā)展。

（二）人人負(fù)責(zé)原則合規(guī)管理應(yīng)居于銀行的核心位置，它是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。合規(guī)管理是針對(duì)銀行所有工作業(yè)務(wù)和領(lǐng)域的管理，涵蓋多個(gè)方面?；诖?，銀行的全體員工都應(yīng)共同遵守合規(guī)管理的要求，這也是所有員工的共同責(zé)任。若要確保合規(guī)管理的實(shí)施能夠標(biāo)準(zhǔn)化和合法化，就應(yīng)當(dāng)讓每位員工都遵守好工作行為準(zhǔn)則。由于合規(guī)文化植根于所有銀行員工對(duì)合規(guī)觀念的認(rèn)知及他們的日常工作的行為準(zhǔn)則中，因此必須制定并實(shí)施明確的行為準(zhǔn)則和員工守則。銀行合規(guī)管理只有在銀行員工有著高水平的職業(yè)道德并有效履行其合規(guī)管理職責(zé)時(shí)才能夠有效進(jìn)行。

四、建立科學(xué)的銀行合規(guī)管理體系的對(duì)策與建議

（一）建立并完善相關(guān)制度體系我國(guó)銀行的合規(guī)管理到目前為止還尚未形成單獨(dú)的工作部門。在這種情況下，銀行應(yīng)實(shí)施并執(zhí)行相關(guān)的合規(guī)管理制度，并遵循獨(dú)立性、權(quán)威性、和完整性等原則，以建立高效的合規(guī)管理組織結(jié)構(gòu)。①合規(guī)管理部門應(yīng)當(dāng)定期向管理層提交報(bào)告，以評(píng)估合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在評(píng)估期內(nèi)，整個(gè)銀行合規(guī)管理的總體經(jīng)營(yíng)狀況要求對(duì)現(xiàn)存的總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。此外，還必須分析各種新發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件和高風(fēng)險(xiǎn)事件，并且必須與當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)做出比較。最后要根據(jù)分析結(jié)果提出適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)意見(jiàn)及措施。②與合規(guī)管理相關(guān)的所有活動(dòng)都應(yīng)該被包含于評(píng)估合規(guī)管理的過(guò)程，并涵蓋所有現(xiàn)有的和新開(kāi)展的業(yè)務(wù)范圍。評(píng)估合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程應(yīng)涵蓋與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的所有相關(guān)活動(dòng)，并涵蓋新的發(fā)展和現(xiàn)有的業(yè)務(wù)范圍。對(duì)不同公司面臨的管理活動(dòng)和操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有透徹而全面的了解，并能夠匯編并不斷收集各種內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)信息。③合規(guī)管理的評(píng)估過(guò)程應(yīng)基于可靠且穩(wěn)定的評(píng)估方法，該評(píng)估方法應(yīng)以銀行活動(dòng)數(shù)據(jù)和定性因素來(lái)評(píng)估合規(guī)管理狀況，逐步建立起具有連續(xù)性、有效性的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后及時(shí)進(jìn)行上報(bào)。④對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該采取分類管理的方式,銀行的資源配置計(jì)劃需要合規(guī)部門根據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估作為其考察依據(jù)。銀行的資源分配計(jì)劃要求合規(guī)部門以合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為基礎(chǔ)進(jìn)行調(diào)查。銀行需要將員工的晉升、獎(jiǎng)勵(lì)和考核與員工績(jī)效與合規(guī)管理識(shí)別結(jié)合起來(lái)。銀行使用其業(yè)務(wù)活動(dòng)的績(jī)效指標(biāo)來(lái)評(píng)估高級(jí)管理層合規(guī)部門的有效性，進(jìn)而促進(jìn)銀行合規(guī)管理。

（二）樹立合規(guī)文化在追求誠(chéng)信和正直的道德觀念的同時(shí)，銀行的各工作人員應(yīng)逐步樹立起自身“每個(gè)人都對(duì)合規(guī)負(fù)責(zé)”，“合規(guī)始于高層”和“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等觀念和意識(shí)，需要逐步加強(qiáng)合規(guī)管理觀念并巧妙地滲透到員工的日常工作過(guò)程中，高層管理人員更應(yīng)發(fā)揮示范作用，樹立起良好的榜樣，并在工作中及時(shí)發(fā)現(xiàn)所潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，營(yíng)造積極的文化環(huán)境和氛圍，適當(dāng)改善的相關(guān)業(yè)務(wù)政策，最大程度避免違規(guī)行為，并建立合理的懲處程序。

（三）改善并健全合規(guī)評(píng)估機(jī)制銀行的合規(guī)管理評(píng)估機(jī)制應(yīng)著眼于現(xiàn)實(shí)情況，適當(dāng)考慮其客觀發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，并努力實(shí)現(xiàn)銀行全體員工的合規(guī)。一是要需要通過(guò)使用有效的評(píng)估方法，以完整的合規(guī)性組織框架為基礎(chǔ)來(lái)確保合規(guī)實(shí)施的質(zhì)量和有效性?？梢詫⒏鞣N合規(guī)管理指標(biāo)和任務(wù)合并到銀行的部門和績(jī)效評(píng)估機(jī)制中，同時(shí)還可以為每個(gè)部門添加適當(dāng)?shù)暮弦?guī)管理內(nèi)容，并對(duì)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人員進(jìn)行說(shuō)明評(píng)估。二是要評(píng)估機(jī)制的運(yùn)作必須得到法律保障。例如頒布某項(xiàng)有關(guān)的法律法規(guī)，以規(guī)章制度的形式規(guī)范和限制評(píng)估工作，并嚴(yán)肅解決違反規(guī)則和紀(jì)律的行為。此外，還應(yīng)將建立合規(guī)評(píng)估機(jī)制反映在日常管理計(jì)劃中，以便員工可以發(fā)現(xiàn)合規(guī)管理的價(jià)值并為做好該項(xiàng)工作而做出最大努力。最后一點(diǎn)，為了將合規(guī)管理整合到日常運(yùn)營(yíng)中并培養(yǎng)成工作習(xí)慣，應(yīng)將合規(guī)評(píng)估機(jī)制視為一項(xiàng)持續(xù)且穩(wěn)定的工作任務(wù)。

（四）實(shí)施規(guī)范并完善的合規(guī)管理模式目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)國(guó)內(nèi)的大多數(shù)銀行雇用合規(guī)人員時(shí)采用的管理模式都缺乏新鮮活力，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為固定單一?；诖?，銀行應(yīng)當(dāng)使每個(gè)業(yè)務(wù)部門的管理流程更加科學(xué)合理，強(qiáng)化自身承擔(dān)合規(guī)管理的責(zé)任，做到與時(shí)俱進(jìn)。例如，銀行的業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)在為客戶提供金融服務(wù)時(shí)將合規(guī)管理的觀念灌輸?shù)疆a(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，并且要針對(duì)客戶的需求量身定制管理過(guò)程。除此之外，每個(gè)業(yè)務(wù)部門都可以直接控制易于實(shí)施的合規(guī)管理。所有業(yè)務(wù)部門都需要討論存有爭(zhēng)議的合規(guī)管理，并提出更加科學(xué)合理的管理方法。特別要注意的一點(diǎn)是，前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)辦公室的日常運(yùn)營(yíng)需要滲透合規(guī)管理理念，以使合規(guī)管理流程更加科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)及有效。

五、結(jié)語(yǔ)

總體而言，合規(guī)管理是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。目前來(lái)看，我國(guó)的銀行合規(guī)管理尚處于初始的準(zhǔn)備階段，同時(shí)還存在著許多的漏洞和缺陷，例如銀行合規(guī)管理的觀念存在偏差、沒(méi)有系統(tǒng)的評(píng)估機(jī)制、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的合規(guī)管理流程的問(wèn)題。銀行的監(jiān)管部門必須首先認(rèn)識(shí)到當(dāng)前所存在的問(wèn)題，并基于這些問(wèn)題建立科學(xué)的合規(guī)管理系統(tǒng)，并在銀行培養(yǎng)起科學(xué)的合規(guī)文化。在國(guó)際經(jīng)濟(jì)和政治等諸多不確定性因素的影響下，加強(qiáng)銀行合規(guī)管理對(duì)于銀行自身乃至整個(gè)社會(huì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。管理人員也必須運(yùn)用合理有效的方法，加強(qiáng)合規(guī)管理的各個(gè)方面，積極發(fā)揮好自身帶頭作用，為銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。合規(guī)管理是銀行發(fā)展的內(nèi)在要求。在當(dāng)前階段，我國(guó)大部分銀行已經(jīng)建立了合規(guī)管理部門，但是合規(guī)管理還并未發(fā)揮出應(yīng)有的效果，其業(yè)務(wù)管理還需要逐步完善，仍然會(huì)偶爾發(fā)生違規(guī)行為。本文根據(jù)合規(guī)管理所涉及到的問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出了建立并完善相關(guān)制度體系、樹立合規(guī)文化、改善并健全合規(guī)評(píng)估機(jī)制、實(shí)施規(guī)范并完善的合規(guī)管理模式的改進(jìn)措施。相信通過(guò)各方的不斷努力，我國(guó)的銀行一定能夠突破舊的管理模式，并可以不斷創(chuàng)新并改進(jìn)合規(guī)管理模式，為我國(guó)銀行未來(lái)更好的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

作者：徐飛 單位：中國(guó)民生銀行股份有限公司北京分行