商業(yè)銀行強化信貸風控體系實施方向
前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了商業(yè)銀行強化信貸風控體系實施方向范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。
摘要：由于小微企業(yè)的特殊性，其獲得商業(yè)銀行信貸扶持的能力不足。本文就商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風控體系的現(xiàn)狀進行分析，并總結其體系缺陷，給出強化小微企業(yè)信貸風控體系的實施方向，使得小微企業(yè)能夠獲得資金扶持、健康發(fā)展的同時，銀行資產(chǎn)得到保護并實現(xiàn)盈利，最終實現(xiàn)我國金融產(chǎn)業(yè)的整體進步及國民經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。
關鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信用貸款；風險控制
當前，在我國社會主義市場經(jīng)濟體制下，商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國社會主義金融體系構建及國民經(jīng)濟發(fā)展的重要根基。而企業(yè)信貸的整體效率與業(yè)績水平則直接決定著商業(yè)銀行的發(fā)展形勢與發(fā)展質量。我國當前現(xiàn)行社會主義市場經(jīng)濟體制以國有制經(jīng)濟為主體，多種所有制經(jīng)濟并行，而為了全面激發(fā)市場經(jīng)濟的潛力和活力，我國政府始終高度重視小規(guī)模私有制資本的良性發(fā)展。在這一宏觀經(jīng)濟戰(zhàn)略背景下，小微企業(yè)在社會主義市場經(jīng)濟體制下蓬勃發(fā)展。然而，雖然小微企業(yè)其數(shù)量龐大、分布廣泛，然而由于其自身規(guī)模及經(jīng)濟實力非常有限，因而抗風險能力并不理想。雖然我國政府始終在及時出臺相關政策，針對這一現(xiàn)狀實施精準的宏觀調控，在一定程度上改善小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，扶助其健康發(fā)展，然而由于小微企業(yè)自身先天性的結構脆弱而導致其系統(tǒng)性金融風險持續(xù)累積，商業(yè)銀行必然會極大地收緊小微企業(yè)所賴以生存的信貸條件，以減輕或規(guī)避自身的商業(yè)運營風險[1]。為此，強化小微企業(yè)信貸風險的有效控制無論對小微企業(yè)自身還是對商業(yè)銀行的健康發(fā)展均至關重要。
一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風控現(xiàn)狀實例概述
W商業(yè)銀行系地方股份制商業(yè)銀行，成立于1998年，現(xiàn)采用基于常規(guī)扁平化管理模式的機構設置，開展存貸款、票據(jù)結算和外匯等常規(guī)銀行業(yè)務。該商業(yè)銀行其經(jīng)營特色在于高度重視小微企業(yè)信貸業(yè)務，并較早建立了初步成熟的小微企業(yè)信貸風控體系。以下即進行分述。
（一）完善層級風險責任管理該銀行在總行、分化及支行均推行了嚴格的風險管理監(jiān)管和責任制度。單從信貸角度來說，總行的核心工作是負責捕捉當前與經(jīng)濟形勢變化與企業(yè)發(fā)展相應的信貸環(huán)境特征，針對上述宏觀環(huán)境變化及時出臺相應政策進行調控和管理。而在小微企業(yè)方面，深度剖析其行業(yè)特征、高度重視其系統(tǒng)性風險防范，從而保障小微企業(yè)貸款業(yè)務穩(wěn)步推進和積極拓展。分行的核心工作主要在于集中并直接進行各支行小微企業(yè)貸款業(yè)務的全面管理，同時嚴格落實相關規(guī)章制度及職務規(guī)范強化信貸業(yè)務人員管理，直接杜絕業(yè)務風險的落地。支行的核心工作是細致精準地完成對小微企業(yè)客戶的信用評級，并對信用評級嚴格落實支行行長負責制上報分行審核。信用評級具體步驟為：①初次調查評級；②二次調查評級；③副行長調查復核；④支行長調查復核；⑤授信審批審查；⑥最終評定。
（二）落實嵌入式風控該銀行根據(jù)企業(yè)類別、所屬行業(yè)、擔保方式、貸款額度、貸款期限和貸款用戶信息對已獲得貸款的小微企業(yè)實施細致劃分，結合其信用評級采用相應的貸后檢查標準來執(zhí)行和落實貸后監(jiān)管。
（三）信貸產(chǎn)品的特色化定制有鑒于小微企業(yè)的特殊性，該行設計了適用于小微企業(yè)的特色化金融信貸產(chǎn)品，同時配套以相應的特色化信貸風控措施。而這些特色化措施中，最核心的落實機制就是將小微企業(yè)貸款業(yè)務由常規(guī)的側重企業(yè)監(jiān)管整體或部分轉化為個人監(jiān)管，即以該企業(yè)的企業(yè)主為重點監(jiān)管對象，高度重視其資信狀況的變化、重視其企業(yè)經(jīng)營的策略及具體布局，重視企業(yè)整體財務收支狀況。在宏觀和微觀上進行全視角監(jiān)管，并及時進行干預，使整體風險處于相對的安全閾值之內，在保障銀行資產(chǎn)安全的同時扶助企業(yè)健康發(fā)展，最終提升銀行自身在小微企業(yè)信貸領域的行業(yè)競爭力。
（四）優(yōu)化擔保模式及貸后管理模式在擔保模式方面，該行為增進信貸業(yè)務效率，引入并制定了符合本地實際的“信貸工廠”模式來推廣小微企業(yè)信貸業(yè)務[2]，充分為企業(yè)創(chuàng)直接或間接性地創(chuàng)造擔保條件，直接擔保即利用其自身固定資產(chǎn)及有價值資源當作抵押物，簡介擔保即在重點核查企業(yè)固定資產(chǎn)的前提下，積極推廣“銀商——商戶”聯(lián)保，在提升企業(yè)自身擔保抵押能力的同時將銀行、企業(yè)、企業(yè)客戶三者利益緊密聯(lián)系起來，在信貸合同實施期間積極合作、互相監(jiān)督。在貸后管理方面，該行實施了更靈活的舉措，將貸款的發(fā)放、回收、監(jiān)督這三個業(yè)務環(huán)節(jié)徹底分離，交由不同職能部門進行管理，使這些職能部門在合作的同時實現(xiàn)相互制約，避免單部門獨攬整體業(yè)務流程造成職務腐敗或信貸風險。同時，在日常貸后管理中，信貸客戶經(jīng)理將不定期對小微企業(yè)實施跟蹤調查，避免遺漏小微企業(yè)的經(jīng)營異常細節(jié)，以保障銀行資產(chǎn)及企業(yè)發(fā)展安全。
二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風控缺陷實例分析
不難看出，W商業(yè)銀行所建立的小微企業(yè)信貸風控體系較為完善，通過一系列健全的管理模塊整體性地完成了小微企業(yè)的信貸風險控制工作，單就結果來看，確實降低了銀行不良資產(chǎn)比例，降低了其小微企業(yè)信貸風險。然而，其小微企業(yè)信貸風控體系仍存在諸多缺陷。
（一）信貸風險評估不健全由于當前國際及國內經(jīng)濟形勢變化迅速，該行出于自身管理效率瓶頸及政策制訂的滯后性，并不能及時有效建立與宏觀環(huán)境相匹配的信貸風險評估體系與標準，在具體的信貸風險評估工作中概念化和感性化思維嚴重，過分拘泥于小微企業(yè)客戶的財務報表數(shù)據(jù)[3]，不能夠深入分析該企業(yè)所處行業(yè)動態(tài)、市場競爭/需求環(huán)境、政策監(jiān)管環(huán)境及技術變化等發(fā)掘該企業(yè)的綜合市場潛力，因而無法判定該企業(yè)的發(fā)展趨勢及技術升級路徑，這輕則造成銀行因過度進行融資遏制導致企業(yè)失去發(fā)展商機，重則導致忽視外環(huán)境的潛在風險對企業(yè)可能造成的商業(yè)重創(chuàng)，最終造成銀行收益的損失甚至銀行資產(chǎn)的整體或部分損失。
（二）貸款類型不豐富當前，該銀行只向小微企業(yè)投放抵押貸款、質保貸款和聯(lián)保貸款這三種信貸產(chǎn)品。而其中抵押貸款占據(jù)絕大比例。而就小微企業(yè)而言，大都規(guī)模有限，無價值豐沛的不動產(chǎn)，企業(yè)租賃的廠房或場地無法進行抵押，因而小微企業(yè)無法通過不動產(chǎn)抵押獲得資金，這無疑極大地限制了小微企業(yè)的信貸能力。
（三）貸款審核制度不完善該銀行當前對小微企業(yè)的貸款審核機制并不合理，多數(shù)客戶經(jīng)理過分重視貸款前的各項審批條件，鮮見充分的實地調查?？蛻艚?jīng)理對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境及財務狀況調查都難以詳盡，而對企業(yè)未來的發(fā)展前景和行業(yè)趨勢等更需要前瞻性專業(yè)調查和分析的隱性企業(yè)優(yōu)勢則基本忽略不計[4]。更致命的是，該行在落實貸后檢查領域漏洞較大，僅重視貸款的使用情況，而未能及時細致查證貸款企業(yè)、企業(yè)主、企業(yè)主的重要關聯(lián)自然人的資產(chǎn)信用、抵押物或質押物的變化情況。
（四）信貸風控機制不先進當前，該銀行針對小微企業(yè)的信貸風控機制過于老舊和僵化，仍然沿用大中型企業(yè)的信貸風控機制。小微企業(yè)信貸的特點是資金需求小且急、還款周期短、還款形式靈活多變。常規(guī)的信貸風控機制顯然并不適用于小微企業(yè)。因而，銀行所實施的具體信貸業(yè)務政策無法滿足小微企業(yè)的實際需求。同時，由于現(xiàn)行風控機制與小微企業(yè)實際特點的嚴重不對稱，銀行在信貸合約生效期間無法準確識別和控制信貸風險，這直接造成了小微企業(yè)信貸價值受損、信貸成果底下及信貸輿論低劣。
（五）約束激勵機制不合理有鑒于信貸風控機制的陳舊落后，該行所出臺的針對小微企業(yè)信貸的相應約束激勵機制自然也不合理。如過分考核信貸不良率、過分強調信貸責任終身追責等制度極大地打擊了小微企業(yè)信貸業(yè)務的積極發(fā)展，從而也直接限制了小微企業(yè)的發(fā)展，這不但與當前社會主義市場經(jīng)濟體制下的金融政策精神相悖逆，更扼殺了小微企業(yè)的發(fā)展，最終對地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展造成了負面影響。而由于信貸業(yè)務在現(xiàn)行機制下下長期更傾斜于大中型企業(yè)，也形成了潛質性的行業(yè)規(guī)則，如果這一問題得不到有效處理，小微企業(yè)的信貸業(yè)務必然走向極端低迷。
三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風控的實施方向
鑒于前文所述商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風控缺陷，現(xiàn)提出若干實施方向以強化小微企業(yè)信貸風控體系，具體如下：
（一）著眼企業(yè)客戶市場對于小微企業(yè)而言，銀行不應單純著眼于企業(yè)自身的規(guī)模和綜合實力，而應深化對我國宏觀經(jīng)濟政策的解讀、發(fā)掘產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟轉型的歷史背景、分析資本市場的追逐熱點[5]。舉例來說，文創(chuàng)旅游、信息科技、游戲、新材料/新能源、電子商務、現(xiàn)代物流等現(xiàn)代經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)熱點均已成為小微企業(yè)的重要落腳領域，在這些領域小微企業(yè)只要牢牢把握住市場發(fā)展的走向合理運營，就必然有卓異的發(fā)展空間。因此，商業(yè)銀行應對國家重點支持產(chǎn)業(yè)、資本追逐熱門產(chǎn)業(yè)、對本地就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展有顯著促進作用、發(fā)展空間巨大的小微企業(yè)加以信貸政策的傾斜，為其設計針對性的個性化融資方案，而該方案甚至可不局限于單個企業(yè)，還可追溯到期上下游的產(chǎn)業(yè)鏈相關企業(yè)加以融資扶持[6]，這樣不但可促進信貸企業(yè)客戶的整體良性發(fā)展，還能夠為銀行帶來顯著的收益，促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。
（二）積極利用落實宏觀調控政策及風險可交易性原則在小微企業(yè)信貸領域，我國政府出臺了以“銀十條”為代表的多項宏觀調控政策，通過包括但不限于寬松銀行對小微企業(yè)貸款風險的容錯政策、增強商業(yè)銀行傾向小微企業(yè)信貸的鼓勵政策等促進了商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務的開展。同時，鼓勵銀行提升對企業(yè)未來發(fā)展?jié)摿Φ姆治鏊?，以對沖固有信用評級思維和標準所產(chǎn)生的溢出信貸風險。此外，即應加強銀行積極通過資本運作對沖小微企業(yè)信貸風險的能力。
（三）加強風控手段的多樣性商業(yè)銀行應該采取多種風控手段，包括技術控制和法規(guī)控制等手段來防控小微企業(yè)信貸風險。技術控制如信貸定價、風險對沖、大數(shù)據(jù)監(jiān)管[7]等均切實有效。法規(guī)控制則是銀行實施包括企業(yè)內部監(jiān)督、政府監(jiān)管、市場約束等多領域聯(lián)動來實現(xiàn)信貸風控。
（四）嚴控信貸流程在政策傾斜和寬松的有利形勢基礎上，商業(yè)銀行應嚴格規(guī)范小微企業(yè)信貸的全流程，并將全流程實施透明化管理，一方面完善信貸業(yè)務相關人員的崗位培訓，提升其應對風控的業(yè)務能力。另一方面也應深入企業(yè)進行實時監(jiān)督控制，并鼓勵企業(yè)內部人員進行公司監(jiān)督及向銀行實施不良經(jīng)營告發(fā)[8]，從而降低企業(yè)的信貸風險。
四、結語
有鑒于小微企業(yè)自身的特殊性，商業(yè)銀行對其開展信貸業(yè)務其風險性顯著增加。然而，小微企業(yè)作為承載著我國國民就業(yè)的重要平臺，其對我國國民經(jīng)濟的發(fā)展及國家的繁榮穩(wěn)定具有顯著的社會價值。作為社會主義市場經(jīng)濟體制下的重要職能主體，商業(yè)銀行應當積極響應國家政策，在實現(xiàn)自身穩(wěn)步發(fā)展的同時主動承擔應負有的社會責任，采取一系列措施改善小微企業(yè)金融信貸服務質量，持續(xù)加大對小微企業(yè)的信貸扶持力度。本文以W銀行為例，就目前國內商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風控體系的現(xiàn)狀進行分析，從W銀行小微企業(yè)信貸風控現(xiàn)狀上看出，商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風控體系仍存在諸多缺陷。因此，筆者積極建議商業(yè)銀行應從考察視角積極拓寬小微企業(yè)客戶市場，積極利用宏觀調控政策及風險可交易性原則，增加風控手段，嚴控信貸流程，抑或是利用現(xiàn)有環(huán)境和條件采用一系列合法合規(guī)的金融管理手段，提升自身的小微企業(yè)信貸風險控制能力，最終實現(xiàn)小微企業(yè)與商業(yè)銀行的互利共贏發(fā)展，并為推動中國特色社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展進程作出應有的貢獻。
參考文獻：
[1]楊嘉歆,王永強,陳永剛.科技型小微企業(yè)融資困境與對策研究——金融科技視角[J].金融科技時代,2020(10):67-71.
[2]劉錚.基于大數(shù)據(jù)平臺的企業(yè)擔保圈風險管理研究[J].中國金融電腦,2020(10):77-82.
[3]鄢秉松,鄭希,陳唯源.小微信貸市場的貸款遷移和“擠出效應”——基于小微企業(yè)金融服務審計調查[J].金融理論與實踐,2020(10):54-62.
[4]王霞,劉紅宇,楊夢秋.應用云平臺構建小微企業(yè)信用評級體系的研究[J].技術與市場,2020(10):123-125.
[5]喬阿霞.地方郵儲銀行支持小微企業(yè)融資對策研究——以郵儲銀行南陽市分行為例[J].郵政研究,2020(05):39-42.
[6]周婷竹.基于普惠金融視角的小微企業(yè)融資問題研究[J].現(xiàn)代金融,2020(09):21-26.
[7]?？?金融科技在小微企業(yè)融資中的應用——以張家界市為例[J].當代金融家,2020(09):148-149.
[8]房朔楊,陸亞娟.小微企業(yè)融資問題及路徑研究——以蘇州市為視角[J].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊),2020(09):66-67.
作者：張慧杰 單位：上海大學經(jīng)濟學院
