我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀探討

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摘要：隨著經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融模式形成了較大沖擊。大數(shù)據(jù)和電子渠道逐漸成了當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展導(dǎo)向，在滿足市場需求的同時，也為我國經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型升級構(gòu)建了較大的發(fā)展空間。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景廣闊、意義深遠(yuǎn)，在實施過程中面臨著多樣的教學(xué)創(chuàng)新。本文圍繞新經(jīng)濟(jì)模式下我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)策略展開探究，供大家借鑒參考。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)；網(wǎng)絡(luò)金融；發(fā)展；現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)移動通信技術(shù)的轉(zhuǎn)型升級使很多網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)加速了跨界探索的腳步，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的整體結(jié)構(gòu)下，形成了一股不可忽視的產(chǎn)業(yè)力量。加上傳統(tǒng)銀行在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)中，我國金融整體逐漸趨向于網(wǎng)絡(luò)化、移動化，在服務(wù)模式上更加立體化、結(jié)構(gòu)化，所以加速了傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)的相互結(jié)合，推動了網(wǎng)絡(luò)金融的跨越式發(fā)展。

一、新經(jīng)濟(jì)模式下我國網(wǎng)絡(luò)金融的價值內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融又被人們稱為電子金融（E-finance），它指的是在金融電子化建設(shè)的發(fā)展基調(diào)下，借助于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)展開各項金融活動，以此加速在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、交易、市場和監(jiān)管等方面的綜合發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)形式包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等等，這些業(yè)務(wù)形式通過息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)布局，形成了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融活動總和。從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)模式下，網(wǎng)絡(luò)金融實現(xiàn)了對金融安全、金融監(jiān)管等方面的綜合。它區(qū)別于傳統(tǒng)的物理形態(tài)模式，在有限的電子空間中，實現(xiàn)了虛擬化的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營。同時，它圍繞信息技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展路徑，在具體的運(yùn)營模式上，形成了圍繞新經(jīng)濟(jì)模式所衍生的現(xiàn)代價值體系。

二、新經(jīng)濟(jì)模式下我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展優(yōu)勢

1.全面的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)

伴隨著跨界電子商務(wù)體系的發(fā)展，在普通消費(fèi)者和外貿(mào)企業(yè)之間，對于網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的支付需求越來越旺盛，在跨境業(yè)務(wù)的組建和構(gòu)成下，支付寶、財付通、易寶支付等電子商務(wù)結(jié)構(gòu)的構(gòu)建使網(wǎng)絡(luò)支付用戶不斷增加?？梢钥吹降氖?，伴隨著中國網(wǎng)絡(luò)金融市場的蓬勃發(fā)展，外資機(jī)構(gòu)在中國開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的總體趨勢下，推動跨境支付實現(xiàn)了翻越和拓展。移動支付借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融趨勢，實現(xiàn)了規(guī)模化的交易形式，同時在龐大的數(shù)據(jù)和信息數(shù)據(jù)處理下，為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的創(chuàng)新拓寬了空間。在愈演愈烈的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)下，加速推動了移動網(wǎng)絡(luò)金融的深化拓展。

2.專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)金融客戶在具體業(yè)務(wù)的融合下，建立全面綜合的信息服務(wù)體系，通過專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)界面，逐步滿足網(wǎng)絡(luò)金融用戶的各項需求。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)在致力于打造專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺的同時，使客戶能夠擁有更加多樣的產(chǎn)品選擇，以金融機(jī)構(gòu)的全面推展，加快企業(yè)重組、兼并的腳步，在融合多項經(jīng)濟(jì)資源的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步豐富網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的服務(wù)性能。尤其是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬業(yè)務(wù)的實施流程上，產(chǎn)生了更加專業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

3.品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融方式

以支付寶支付、微信支付為代表的網(wǎng)絡(luò)金融，在品牌化的延伸過程中，促使客戶在具體的金融服務(wù)上，形成了更加全面的甄選和塑造模式。這種品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融對于客戶的認(rèn)定具備了全方位的探索。尤其是通過在網(wǎng)絡(luò)渠道內(nèi)實現(xiàn)的技術(shù)傳播，根據(jù)不同客戶的生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念、交易記錄，使網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的品牌口碑更加堅定。在為客戶打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，滿足市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，增進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的覆蓋面積，使品牌化的網(wǎng)絡(luò)金融方式，成為引導(dǎo)新型金融方式轉(zhuǎn)變的重要抓手。

（二）發(fā)展劣勢

1.缺乏統(tǒng)一的布局規(guī)劃

在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)過程中，不同的金融機(jī)構(gòu)在選擇發(fā)展規(guī)模、投入電子設(shè)備的過程中，進(jìn)行了相對獨(dú)立、各行其道、各負(fù)其責(zé)的組織結(jié)構(gòu)。這一布局和規(guī)劃模式，雖然看似相互分明，但是實質(zhì)上在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展下，相互保密、設(shè)防，無論是在信息技術(shù)還是在資金結(jié)構(gòu)上，造成了技術(shù)、資金和其他組織結(jié)構(gòu)的畸形和變異。這一規(guī)劃狀態(tài)從很大程度上影響了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向，也因此衍生出了一系列的風(fēng)險因素。

2.金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營

從整體上看，我國當(dāng)前并沒有相對純粹的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，在大多數(shù)的金融產(chǎn)品之中，企業(yè)只是將網(wǎng)絡(luò)金融作為一種銷售方式去看待，沒有充分考慮到我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展規(guī)模、資產(chǎn)運(yùn)營等方面的問題。甚至在很多金融機(jī)構(gòu)之中，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)整體規(guī)模較小，收入水平不高、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營處于虧損的程度，長此以往，不僅僅影響到了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)，也對實體金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。

3.網(wǎng)絡(luò)金融的立法安全

健全的法律法規(guī)是金融環(huán)境中的一項重要保障，當(dāng)前在具體的法律推動上，主要有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和相關(guān)法律。這些法規(guī)反饋的建立并不完善，往往只能夠覆蓋到現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的一部分，所以導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的立法安全遭遇瓶頸。用戶在深化網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的過程中，可操作性較差，法律手段保護(hù)力度不夠，在具體的法律層面上較為單薄。

三、新經(jīng)濟(jì)模式下我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展前景

（一）網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)日趨完善

在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，通過加強(qiáng)對企業(yè)融資的監(jiān)管，我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的法律監(jiān)管方式更加健全，廣大金融工作者通過對網(wǎng)絡(luò)銀行、移動支付、電子商務(wù)等形式，立足網(wǎng)絡(luò)融資的業(yè)務(wù)拓展，充分借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗，逐步完善金融業(yè)務(wù)、制定規(guī)劃，確保我國金融法律法規(guī)制度能夠進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的實施種類上看，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、網(wǎng)絡(luò)化移動支付等形式，促使金融監(jiān)管團(tuán)隊不斷完善法律規(guī)章，在搜集相關(guān)法規(guī)的基礎(chǔ)上做出法規(guī)匯編，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號）等多項指導(dǎo)性網(wǎng)絡(luò)金融法律政策。同時，為了增進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀的發(fā)展，我國金融管理團(tuán)隊努力借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)管理經(jīng)驗，以專業(yè)性的法律、法規(guī)制度，加速對我國網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范。在不斷加速網(wǎng)絡(luò)金融法律體系的建設(shè)上，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的完善監(jiān)管。除了要完善當(dāng)前存在的各項網(wǎng)絡(luò)金融法律，還要進(jìn)行法律、法規(guī)的修訂和補(bǔ)充。通過提取有用的信息，引導(dǎo)廣大金融工作者對不同性質(zhì)的風(fēng)險承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。逐步緩解我國在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的法律矛盾，使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和客戶的權(quán)力和義務(wù)上，更加完善和健全。

（二）用戶征信跟蹤持續(xù)強(qiáng)化

當(dāng)前形勢下，為了將網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險系數(shù)降低到最低的狀態(tài)，企業(yè)要立足用戶的實際需求，從完善征信系統(tǒng)上入手，鼓勵和支持各類金融機(jī)構(gòu)。通過網(wǎng)絡(luò)金融和第三方信用評價機(jī)構(gòu)的相互融合，開展多種形式的產(chǎn)業(yè)合作。搭建一個“線上+線下”相互融合的信用平臺。以統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)信用平臺的信息共享。尤其是在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融征信過程中，支付寶、微信支付等網(wǎng)絡(luò)支付平臺都以科學(xué)的內(nèi)容管理，加強(qiáng)對不同的信息的綜合調(diào)控。通過設(shè)置專門的部門，對網(wǎng)絡(luò)金融管理業(yè)務(wù)進(jìn)行合理、科學(xué)的定位和管理。在發(fā)展中，持續(xù)推動對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的投入，對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研發(fā)，從嚴(yán)格審查、優(yōu)化融資平臺等方面，建立良好的信貸和科學(xué)的征信情況，嚴(yán)防因為網(wǎng)絡(luò)信貸、移動支付、網(wǎng)絡(luò)入侵等形式所造成的網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)用安全等問題。

（三）征信體系更加科學(xué)

在信用體系的建設(shè)上，金融行業(yè)機(jī)構(gòu)立足用戶信用基礎(chǔ)之上，確保網(wǎng)絡(luò)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融在實施征信監(jiān)管的過程中，要對客戶的征信進(jìn)行翔實的了解。通過構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融的信用體系建設(shè)，以良好的技術(shù)保障，為客戶提供和營造更加安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境。通過不斷鼓勵網(wǎng)絡(luò)金融個人信用檔案的建立。以此實踐全國統(tǒng)一征信體系建設(shè)，同步個人檔案的調(diào)查和分析，逐步降低網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的業(yè)務(wù)風(fēng)險，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的風(fēng)險力度。

（四）網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管更加嚴(yán)格

在完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，企業(yè)要加速鼓勵和引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展的各項政策，在推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資陽光化運(yùn)營的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造一系列良好的政策環(huán)境。通過建立巨大的市場潛力，吸引騰訊、阿里巴巴等更多的龐大客戶融入網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營機(jī)構(gòu)之中，通過加速信息金融監(jiān)管等優(yōu)勢，顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢。在商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)融資的相互締結(jié)下，促使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管在在資金來源、客戶資源、風(fēng)險數(shù)據(jù)、市場信譽(yù)等方面更具優(yōu)勢，逐步提高金融監(jiān)管制度的改革性和創(chuàng)新性。

總結(jié)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)思維模式的推動下，現(xiàn)代金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的締結(jié)使我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展更加多元化，不管是從主體政策還是從發(fā)展形勢上看，都展現(xiàn)出了很大的潛力。通過對當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新發(fā)展，締造更加開放的網(wǎng)絡(luò)金融模式。為廣大企業(yè)和用戶帶來更加豐富的理財選擇和經(jīng)濟(jì)體驗。

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作者：韓金璐 單位：中國人民大學(xué)