P2P網(wǎng)絡借貸平臺信用風險

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1p2p網(wǎng)絡借貸的信用風險

P2P網(wǎng)絡借貸平臺是投資者與借款人的中介機構，通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺，有資金需求的借款人在P2P網(wǎng)貸平臺上申請借款，而投資者根據(jù)借款人的資信情況、借款金額及借貸時間選擇性地投資以獲取收益。信用風險又稱違約風險，目前是我國P2P網(wǎng)貸平臺所面臨的主要風險。而P2P網(wǎng)貸平臺中的信用風險一般包含了借款人的違約風險和投資者的違約風險，其中借款人的違約風險尤為重要。

2我國P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)網(wǎng)貸之家的《2019年中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)8月份報告》顯示，截止2019年8月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為780.46億元，相比2018年同期下降34.56%。正常運營的平臺數(shù)量為708家，累計停業(yè)及問題平臺數(shù)量達到了5914家，停業(yè)原因主要集中在大量項目逾期、提現(xiàn)困難、延期兌付等。2019年8月網(wǎng)貸行業(yè)的綜合收益率為9.83%，同比下降19個基點，而P2P網(wǎng)貸平臺的平均借款期限在半年以內。在P2P網(wǎng)絡借貸平臺中，風險控制極為重要，若P2P借貸平臺的風險控制出現(xiàn)問題，會直接導致借貸壞賬、項目逾期，影響P2P平臺的穩(wěn)定發(fā)展，一旦信用風險問題不能得到有效地解決，必然會導致平臺的破產。我國P2P借貸平臺的風控模式主要包含五類，分別是設立風險備用金模式、信用借款模式、抵押+風險備用金模式、債券轉讓模式以及擔保模式。

2.1設立風險備用金模式

此種模式類似于銀行的保證金制度，是由P2P借貸平臺設立專門賬戶，從每筆借款金額中抽取一定的比例放入專門賬戶中作為風險金使用，若借款人沒有按時還款，平臺則會從風險備用金中提取資金賠付投資者。如人人貸借貸平臺，投資者先在平臺上投資計劃，平臺會根據(jù)投資人的投資要求篩選適合的借款人，而后將資金自動投標。若借款人未按時還款，人人貸平臺會動用備用金墊付給投資人。該模式會占用一大筆平臺的資金，增加了平臺的運營成本費用，平臺轉嫁到投資者的收益上，也會降低投資者的投資收益，同時會降低平臺對投資者的吸引力。

2.2信用借款模式

也可以稱為全線上模式，P2P借貸平臺僅僅充當中介的角色，提供一個網(wǎng)絡交易的平臺給投資人和借款人，不參與是否出借資金的決定，對交易所產生的收益和損失均不負責。借款人通過平臺借款需求，提交自身的身份證明和資信證明文件，投資者根據(jù)借款人提交的材料自行判斷做出投資決定。拍拍貸是此種模式的典型代表，它研發(fā)了各種風險控制模型來分析數(shù)據(jù)，其中有信用評級模型、風險定價模型和反欺詐模型。平臺會自動選擇適合的風控模型對借款人進行分析，此種模式節(jié)約了運營成本，幫助投資者進行判斷。但純線上模式不能保證借款人所提交的材料完全真實可靠，會存在一定的違約風險。

2.3組合風控模式

組合風控模式是將幾種風控模式混合在一起。其中“債券轉讓+風險備用金”模式是網(wǎng)貸平臺聯(lián)合小貸公司或者擔保公司線下借款給資金需求者，然后將債權重組轉讓給平臺上的投資者。宜信公司則采用此種模式，借款人和投資人之間無直接聯(lián)系，宜信公司在全國各地皆有辦事處，線下審核借款人的材料，并會實地調查走訪以確定提交材料的真實性。對于投資者而言，該模式分散了風險，同時宜信公司的風險備用金還可以保護投資者本金不遭受損失?！暗盅?風險備用金”模式是要求借款人提供房產或車產來足額抵押，辦理抵押登記手續(xù)，并在公證處辦理借款公正。微貸網(wǎng)屬于此種模式，要求借款人提供車產作為足額的抵押物，審核較為嚴格，對于平臺的信用風險較小，投資者的收益也較為有保障。同時，對每筆交易平臺會從中抽取一定比例的備用金，若借款人出現(xiàn)逾期還款行為，平臺會動用備用金先墊付賠償投資者的借款及利息金額。

2.4擔保模式

擔保模式是指通過第三方擔保公司為交易擔保或者借款人需自行提供擔保人。陸金所則引進了此種擔保模式，若借款人無法按時還款時，擔保公司需按照規(guī)定賠償投資人的損失，此種模式保證了投資者的收益，也提高了平臺交易的安全性。

3P2P網(wǎng)絡借貸平臺信用風險防控存在的問題

3.1信用評級體系不健全

目前大多數(shù)P2P網(wǎng)絡借貸平臺沒有完善的信用評級體系，對用戶進行信用評級時，沒有健全的標準，也沒有專門的評級機構對用戶進行評估。如“人人貸”網(wǎng)貸平臺是鑒于分析用戶上傳的資料信息進行評級，評級結果往往還取決于平臺工作人員的主觀判斷。上傳的影像資料的真實性和工作人員的過往經(jīng)驗皆會影響評級結果的準確性，從而導致投資人的投資出現(xiàn)風險。

3.2風險評估缺乏定量分析

我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于初級階段，對其風險評估研究仍處于摸索階段，目前大多數(shù)評估的指標仍處于定性分析的層面，且借鑒于國外成熟的信用風險評估模型，但這些國外的成功經(jīng)驗需要結合我國經(jīng)濟環(huán)境獨特的特點加以融合。

3.3信用風險防控手段相對單一

我國各P2P網(wǎng)絡借貸平臺對信用風險防控的手段較為單一，如設立風險保證金模式、擔保模式、信用借款模式，只用一種方法會導致風險控制的片面性和單一性。

3.4缺乏信用數(shù)據(jù)交流

由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的特殊性，我國人行的征信系統(tǒng)未將此部分的借貸數(shù)據(jù)融入我國個人征信系統(tǒng)中，導致了各P2P網(wǎng)貸平臺缺乏相關的信用數(shù)據(jù)交流。部分用戶鉆此漏洞，導致過度借貸，給P2P網(wǎng)貸平臺帶來信用風險。

4P2P網(wǎng)絡借貸平臺的信用風險防控對策

4.1提升網(wǎng)絡借貸平臺的防控水平

P2P網(wǎng)絡借貸平臺充當中介角色，一旦借款人無法正常還款，信用風險的傳導性會導致信任危機，影響平臺的正常運營。P2P平臺需強化員工的信用風險管理意識，利用公司培訓、組織結構設計等方面強調信用風險管理的重要性，要求員工嚴格遵守信用審查規(guī)定，不能盲目的追求業(yè)績標準。同時，在進行信用管理時，要嚴格遵守貸前審查、貸中監(jiān)管和貸后管理三個流程，促使其信用風控手段無漏洞，減少風險產生。另外，平臺需加強對備用金的管理，一旦出現(xiàn)逾期貸款時，可以動用風險備用金墊付賠償投資者，再對借款人進行追償，避免出現(xiàn)信任危機，保證平臺業(yè)務的正常運營。

4.2優(yōu)化自身信用評估制度

各P2P網(wǎng)貸平臺可以充分利用大數(shù)據(jù)升級其信用評估模型，通過大數(shù)據(jù)深度搜索用戶的相關信息，包括生活習慣、層次等級、興趣愛好、瀏覽記錄和社交信息等，以此掌握借款人的人格特征，借此判斷借款人的信用等級。

4.3建立與第三方征信機構的合作關系

P2P網(wǎng)貸平臺可以與第三方專業(yè)的征信機構進行合作，能夠準確的查詢申請人的個人信用信息，簡化平臺的審查程序和審核時間。

4.4提升對逾期貸款的追償管理

借貸平臺需準確評估債務人的違約情況，判斷違約屬于惡意違約還是短期無意違約，對短期違約行為可以給予適當?shù)难悠诨蚪档屠实确绞綆椭浼皶r償還債務，對惡意違約行為可以利用法律訴訟或上報信用黑名單來約束其賴賬行為，從而盡量彌補逾期貸款帶來的信用風險。另外，P2P網(wǎng)絡借貸平臺還可以對違約債務進行數(shù)據(jù)分析，深度挖掘逾期借款人的年齡、存款、債務等多維度信息，以便完善信用評估體系來降低壞賬率。目前國內網(wǎng)絡借貸的相關法律法規(guī)和監(jiān)管措施正在不斷地完善，P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)已被納入銀保監(jiān)會的監(jiān)管范圍中，相信隨著網(wǎng)貸行業(yè)的進一步規(guī)范，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展會更加健康和有序。

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作者：丁潔 單位：常州信息職業(yè)技術學院