商業(yè)銀行企業(yè)信貸風險與防范管理

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摘要:在當前經(jīng)濟發(fā)展過程當中，小微企業(yè)為了能夠不斷擴大發(fā)展所開展的貸款業(yè)務(wù)在不斷增多給商業(yè)銀行帶來了較多的發(fā)展機遇，但是受小微企業(yè)本身性質(zhì)的影響，當前商業(yè)銀行在展開小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，也存在較多的風險問題，會給商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)濟損失，這就需要加強對于這些風險的防范工作。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;小微企業(yè)信貸風險;防范管理

1商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理中存在的不足

1．1小微企業(yè)授信體系建設(shè)不完全

隨著當前上銀行業(yè)務(wù)的不斷開展，商業(yè)銀行也逐漸加強了相關(guān)制度的完善工作以來不斷，規(guī)范商業(yè)銀行所開展的各種業(yè)務(wù)行為，有效的保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的安全性但是當前商業(yè)銀行在展開小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時，并沒有能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的特點和性質(zhì)進行分析，而制定出較為全面的業(yè)務(wù)規(guī)范要求，而且由于商業(yè)銀行所開展的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時間相對較短，其中的業(yè)務(wù)內(nèi)容又較為復(fù)雜，也就導(dǎo)致商業(yè)銀行沒有能夠制定出相對應(yīng)的授信體系，而是仍然依照大型企業(yè)評級指標展開相應(yīng)的評定工作，而按照這種評價標準對小微企業(yè)進行評價，就會導(dǎo)致整個評價的結(jié)果與小微企業(yè)的實際性，但狀況存在一定的差距，而商業(yè)銀行又運用這些結(jié)果展開對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，就會使得小微企業(yè)在開展業(yè)務(wù)過程當中存在較多的風險問題，浙商銀行的資金損失較大。

1．2行業(yè)授信政策調(diào)研、調(diào)整不及時

在各個行業(yè)發(fā)展過程當中，相應(yīng)的政策制度都會隨著時代的發(fā)展而進行相應(yīng)的變革，而整個市場政策的走向會對商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)生較大的影響，而商業(yè)銀行也在針對整個市場的實際狀況而發(fā)布相對應(yīng)的行業(yè)風險政策以來對不同類型的信貸業(yè)務(wù)進行管理，從而有效防范其中所存在的信貸風險，但是當前我國對于小微企業(yè)所出臺的行業(yè)政策內(nèi)容相對較少，其并沒有對整個所謂企業(yè)的詳細政策內(nèi)容進行規(guī)劃，也就導(dǎo)致了在實際開展業(yè)務(wù)過程當中影響了商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)化，再展開小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時前期的行業(yè)授信政策調(diào)研是非常有必要的它會對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展的科學(xué)性產(chǎn)生一定的影響，銀行通過開展前期行業(yè)授信政策調(diào)研工作，能夠把握更詳細的政策條件，來對當前商業(yè)銀行內(nèi)部的相應(yīng)貸款業(yè)務(wù)進行調(diào)整，保證整個業(yè)務(wù)開展更加符合小微企業(yè)的實際發(fā)展狀況，這樣有可能極大程度的降低，在業(yè)務(wù)開展過程當中所存在的風險問題，而且也可以保證整個商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的順利進行，推動小微企業(yè)發(fā)展，同時也保證商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)的安全性。

1．3對貸款資金的具體流向把控不嚴格

商業(yè)銀行在實際展開小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時確保小微企業(yè)將所貸款的資金運用到專項業(yè)務(wù)保證不改變這些貸款資金的用途是非常有必要的，這就需要商業(yè)銀行要能夠?qū)J款資金的具體流向進行把控，以能夠嚴格的監(jiān)測商用貸款資金的使用用途，但是從當前實際開展的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)來看，部分小微企業(yè)并沒有能夠嚴格遵守相應(yīng)的規(guī)范要求將自身所貸款的資金運用到專項業(yè)務(wù)當中去，而是能用一部分貸款資金投入較為高風險的投資領(lǐng)域當中去，以此來獲得更高的資金效益，但是這類資金的使用完全違反了商業(yè)銀行相關(guān)的貸款規(guī)則，而且也會導(dǎo)致這些貸款資金的使用過程當中存在較多的風險，造成較為嚴重的經(jīng)濟損失導(dǎo)致響應(yīng)時間貸款資金歸還，而且這種問題的出現(xiàn)也會容易導(dǎo)致后期產(chǎn)生貸款資金失控的問題。

2商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險防范管理研究

2．1完善小微企業(yè)信貸信用等級評定和授信體系

要想能夠不斷防范商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險，就必須要能夠?qū)Ξ斍吧虡I(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險的類型追求分析，并且不斷完善當前的相關(guān)制度規(guī)定，以來規(guī)范整個貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性開展，減少因不規(guī)范的行為而對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)帶來的風險問題，這就需要能夠?qū)Ξ斍靶∥⑵髽I(yè)授信體系建設(shè)不完善的問題進行分析，針對這些問題制定和完善小微企業(yè)信貸信用等級評定和授信體系，來對不同類型的小微企業(yè)的個人信用等級進行評定，使得商業(yè)銀行在展開小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)時，能夠借助小微企業(yè)的個人信用等級來對其展開相對應(yīng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，以保證所展開業(yè)務(wù)的安全性，充分發(fā)揮相應(yīng)貸款資金的重要作用，保證小微企業(yè)工作的順利開展。以往小微企業(yè)信貸授信體系當中，更多的是以定量定性指標的形式來設(shè)置相應(yīng)的標準內(nèi)容，但其仍然存在著較多的不足，因此就需要對這一問題進行相應(yīng)的改善，要能夠?qū)嶋H結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展狀況，在整個信用評價指標上，根據(jù)實際發(fā)展內(nèi)容設(shè)定定性與定性與定量兩部分，在整個定量指標評價上，要能夠根據(jù)不同銀行不同地區(qū)的實際發(fā)展狀況和相關(guān)的財務(wù)報告指標而制定出相對應(yīng)的標準值，將其與該區(qū)域的相應(yīng)小微企業(yè)的財務(wù)報表和相關(guān)數(shù)據(jù)進行對比，以借助線性差值的方法來評判。在運用定性指標評價時，需要能夠?qū)ο鄳?yīng)成為企業(yè)的個人誠信狀況，擔保人的相關(guān)信息狀態(tài)以及小微企業(yè)質(zhì)押物的狀況等相應(yīng)的內(nèi)容全部列為整個評價指標當中，保證整個評價指標當中的全面性和豐富性，從而從多樣性的范圍來對小微企業(yè)的信用狀況進行評價，以保證整個評價的準確性和科學(xué)性，使得商業(yè)銀行借助這種評價展開小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)就有效地降低，因?qū)τ谄髽I(yè)信息掌握不規(guī)范而展開不對應(yīng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容，導(dǎo)致相關(guān)資金流失的問題。在對小微企業(yè)信貸授信體系進行完善時，需要能夠注重到要結(jié)合小微企業(yè)的性質(zhì)，充分融入具有靈活性的授信方式以及授信額度，通過科學(xué)合理把控授信額度，來降低在整個貸款過程當中所存在的信貸風險問題。

2．2健全小微企業(yè)信貸的準入機制

雖然在我國社會經(jīng)濟發(fā)展的影響之下小微企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢良好，這當前小微企業(yè)的整體實力仍然不足，其相應(yīng)的資金規(guī)模仍然較少，其在市場當中發(fā)展時整體抵抗風險的能力相對較弱，容易受到市場的變化影響而出現(xiàn)較多的風險問題，因此在這種狀況之下，要想更加良好的降低商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸過程當中所存在的風險問題，嚴格的對企業(yè)的準入機制進行控制，加強對于小微企業(yè)實際狀況的核查，小微企業(yè)的各項信息符合相應(yīng)的規(guī)范制度，才允許其進入市場當中進行相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，最大化地從源頭降低在展開商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)是所存在的信貸風險問題。在健全當前小微企業(yè)信貸的準入標準時，也需要結(jié)合不同類型小微企業(yè)的實際狀況而進行相應(yīng)的設(shè)置，這樣才能夠提升小微企業(yè)信貸準入機制的科學(xué)性，例如城市基礎(chǔ)設(shè)施，大型能源資源等相關(guān)的企業(yè)所涉及的資金規(guī)模相對較大，且整個企業(yè)行業(yè)的發(fā)展風險相對較高，相應(yīng)行業(yè)的準入門檻也較為嚴格，因此，對于涉及這一類型的小微企業(yè)的相關(guān)貸款準入機制上，也要進行細化的把關(guān)，對小微企業(yè)內(nèi)部的各個環(huán)節(jié)都進行嚴格的把控，只有在其完全符合相應(yīng)規(guī)范標準時，才允許其參與小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，防止在整個市場當中，也由于某種因素的變化，而對整個信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生較為嚴重的沖擊，使得信貸風險出現(xiàn)而引發(fā)各種資金問題。同時受我國經(jīng)濟發(fā)展差異的影響，在不同區(qū)域不同小微企業(yè)的實際發(fā)展狀況也大不相同，而不同區(qū)域的相應(yīng)行業(yè)準入標準也存在一定的差異，因此在制定小微企業(yè)信貸準入標準時，也要結(jié)合本地的實際發(fā)展狀況，針對本區(qū)域的小微企業(yè)的實際發(fā)展態(tài)勢，而設(shè)置相應(yīng)的小微企業(yè)信貸準入標準來，最大化的降低整個小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)當中所存在的信貸風險更加科學(xué)的保護商業(yè)銀行的各項資金，有效地推動相關(guān)資金發(fā)揮起最大作用，帶動小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2．3加強小微企業(yè)貸款資金流向監(jiān)管

在商業(yè)銀行實際展開成為企業(yè)貸款業(yè)務(wù)之后，對相應(yīng)貸款資金流向進行監(jiān)管也是非常有必要的，這能夠保證相應(yīng)資金使用的科學(xué)性，降低因小微企業(yè)不按規(guī)范運用貸款資金，將其投入高風險的業(yè)務(wù)當中去影響資金重要作用的發(fā)揮，科學(xué)保障商業(yè)銀行的資金的安全性，推動小微企業(yè)按照規(guī)定期限歸還貸款。為了能夠更加科學(xué)的監(jiān)管小微企業(yè)貸款資金的流向，需要當前商業(yè)銀行對當前貸款的發(fā)放形式進行優(yōu)化升級，可以根據(jù)小微企業(yè)實際發(fā)展狀況而采取實貸實付受托支付等方式，借助當前現(xiàn)代化的相關(guān)技術(shù)來對當前小微企業(yè)的資金規(guī)模，以及小微企業(yè)的實際業(yè)務(wù)發(fā)展狀況進行分析，以能夠按照商業(yè)銀行的實際業(yè)務(wù)開展的流程，在規(guī)定期限內(nèi)將資金支付到企業(yè)的賬戶當中，并推動小微企業(yè)按照規(guī)劃要求將資金投入正常運營業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行也需要加強支付之后資金的流向監(jiān)督工作，要能夠根據(jù)整個市場的實際狀況而擴大自身銀行的信息渠道和來源，并借助當前的現(xiàn)代化資金結(jié)算系統(tǒng)來對直接去下進行監(jiān)督，保證能夠獲取充足的信息，從而及時的發(fā)現(xiàn)當前小微企業(yè)在運用資金過程當中所存在的問題，有效防止相關(guān)資金多次違規(guī)流轉(zhuǎn)而回歸企業(yè)的不規(guī)范現(xiàn)象推動資金融入正常業(yè)務(wù)當中去，降低整個業(yè)務(wù)過程當中所存在的信貸風險。

3結(jié)語

我國經(jīng)濟的良好發(fā)展促使著整個經(jīng)濟市場的規(guī)模在不斷擴大，整個金融市場發(fā)展態(tài)勢良好，越多商業(yè)銀行對自身的業(yè)務(wù)進行了創(chuàng)新和優(yōu)化。小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展當中的重要部分，對我國經(jīng)濟的增長有著重要的推動作用，受當前整個經(jīng)濟市場變化的影響，小微企業(yè)也在逐漸擴大自身的規(guī)模，但是其整體資金不充足，因此其就需要進行一定的信貸來籌集資金，保證小微企業(yè)相應(yīng)工作的順利開展。受到小微企業(yè)本身特性的影響以及小微企業(yè)內(nèi)部管理水平的影響，小微企業(yè)在進行貸款過程當中存在較多的問題，這就使得商業(yè)銀行不斷加強了小微企業(yè)信貸風險與防范的管理工作，全面分析了小微企業(yè)信貸過程當中所存在的各種風險問題，這些都有些問題爭論較為完善的防范措施以來，有效應(yīng)對小微企業(yè)在貸款過程當中所存在的問題，有效規(guī)避小微企業(yè)所存在的風險，科學(xué)維護商業(yè)銀行的利益。

參考文獻

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作者:向露 單位:重慶銀行股份有限公司潼南支行