縣域經(jīng)濟(jì)下企業(yè)金融服務(wù)體系建設(shè)淺析

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小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)重要組成部分，但縣域小微企業(yè)由于其資質(zhì)稟賦、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，有效抵押物總量較小，同時融資周期較短、資金鏈長、金額小，普遍面臨融資難、融資貴的問題，融資可獲得性差已經(jīng)成為制約縣域小微企業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，各類金融機構(gòu)要立足縣域經(jīng)濟(jì)特點，積極改變傳統(tǒng)的融資服務(wù)模式，探索推出面向縣域小微企業(yè)的金融產(chǎn)品、評級方式、定價模式、擔(dān)保機制，建立具有特色的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，促進(jìn)金融資源向縣域和“三農(nóng)”匯聚，提升金融服務(wù)小微企業(yè)的能力。

一、創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計

縣域小微企業(yè)形態(tài)多樣，處于不同階段的小微企業(yè)特征及融資需求存在較大差異，銀行等金融機構(gòu)在設(shè)計小微企業(yè)金融產(chǎn)品時，要洞察和判斷小微企業(yè)的融資需求，進(jìn)行定位和細(xì)分，滿足不同小微企業(yè)的偏好。通過收集小微企業(yè)各個維度的數(shù)據(jù)，進(jìn)行小微企業(yè)客戶畫像，從其融資需求出發(fā)，根據(jù)需求特點設(shè)計不同類型的產(chǎn)品，進(jìn)行不同的產(chǎn)品組合和創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品設(shè)計過程中，充分契合縣域小微企業(yè)的實際情況，降低對資產(chǎn)、銷售額、利潤等經(jīng)營指標(biāo)的要求，突出無形資產(chǎn)價值，探索利用知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款進(jìn)行質(zhì)押，創(chuàng)新設(shè)計無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，降低小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻。在大數(shù)據(jù)分析挖掘的基礎(chǔ)上，加大基于信用的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計股東信用保證貸款、信用貸款、訂單融資等信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)多層次的金融服務(wù)，較好地滿足小微企業(yè)的短、頻、急的融資需求。

二、進(jìn)行合理的產(chǎn)品定價

縣域小微企業(yè)的數(shù)量較多，特點各異，對小微企業(yè)定價影響的因素較多，既要考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)域發(fā)展、產(chǎn)業(yè)前景、企業(yè)經(jīng)營能力、抵質(zhì)押品等方面的因素，同時還要更多地考慮小微企業(yè)自身稟賦因素，比如股東信用、創(chuàng)新能力和還款意愿等，歸納提煉反映經(jīng)濟(jì)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)營、能力等方面的定價指標(biāo)。通過各類渠道加強縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)經(jīng)營等方面的信息收集，靈活運用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價法（FTP）、風(fēng)險調(diào)整后資本收益率（RAROC）和經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）的定價法，在充分覆蓋銀行資金成本、風(fēng)險及適度利潤的基礎(chǔ)上，構(gòu)建科學(xué)的定價策略，根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展方向、規(guī)模、資金用途等因素實行差別定價，做到減費讓利，同時隨著風(fēng)險變化及時調(diào)整，確保風(fēng)險和收益相匹配。

三、建立靈活的擔(dān)保機制

探索建立政府主導(dǎo)、市場運作、運營高效的服務(wù)縣域小微企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)，優(yōu)化建設(shè)多層次的擔(dān)保體系，形成政銀擔(dān)合作、風(fēng)險共擔(dān)、風(fēng)險補償、績效考核等機制，對其采取社會效益為主導(dǎo)的績效考核指標(biāo)，從擔(dān)保放大倍數(shù)、服務(wù)小微企業(yè)數(shù)、成效和風(fēng)險控制水平等方面進(jìn)行考核，根據(jù)考核情況進(jìn)行風(fēng)險補償和業(yè)務(wù)激勵，充分發(fā)揮融資擔(dān)保業(yè)機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的效用。積極發(fā)展貸款保證保險和信用保險業(yè)務(wù)，建立“金融機構(gòu)－增信組織－小微企業(yè)”利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的機制，充分結(jié)合小微企業(yè)輕資產(chǎn)、抵質(zhì)押物缺乏等特點，開展非上市公司股權(quán)質(zhì)押、資產(chǎn)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、個人股東擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，不斷提升擔(dān)保能力，為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的融資條件。

四、加強信用評級體系建設(shè)

合理評估縣域小微企業(yè)的狀況，把定量和定性的指標(biāo)結(jié)合起來，準(zhǔn)確把握小微企業(yè)的經(jīng)營能力、盈利能力和財務(wù)可持續(xù)能力，科學(xué)評價還貸意愿及還貸能力，切實推進(jìn)小微企業(yè)信用評級體系的建設(shè)。通過大數(shù)據(jù)分析等方法，獲悉小微企業(yè)的經(jīng)營信息、財務(wù)信息等，全面分析、掌握其經(jīng)營狀況，有序推進(jìn)解決其經(jīng)營信息不透明、財務(wù)管理不規(guī)范等問題，在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立科學(xué)的信用評級體系，注重小微企業(yè)的非財務(wù)因系和履約意愿，建立基于大數(shù)據(jù)和人工智能融合的評級方法，充分把握小微企業(yè)的特點，為小微企業(yè)提供有效的信用評級服務(wù)。

五、加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融

以供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)為依托，充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立聯(lián)盟鏈，加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融，將核心企業(yè)信用在鏈上傳導(dǎo)，并將其信用鏈上小微企業(yè)穿透，利用區(qū)塊鏈上信息不可篡改與可追溯機制，掌握真實的交易信息，把單個小微企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體可控風(fēng)險，創(chuàng)新應(yīng)收類、預(yù)付類和存貨類融資產(chǎn)品，充分開展保理池、反向保理、保兌倉等供應(yīng)鏈金融。通過信息整合共享，推進(jìn)供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的商流、物流、資金流、信息流“四流合一”，提高供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)信息的透明度，在不確定的環(huán)境中建立互信共贏生態(tài)系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供差異化融資服務(wù)，提高服務(wù)效率，提升服務(wù)體驗，滿足縣域小微企業(yè)及時性、多樣化的融資需求。

六、建立完善的風(fēng)險管理體系

夯實縣域小微企業(yè)的金融服務(wù)根基，要建立靈活有效的風(fēng)險管理框架，在保護(hù)產(chǎn)品創(chuàng)新機制的同時，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制之間的平衡。通過設(shè)計反映小微企業(yè)償債能力、償債意愿和違約概率等多層次豐富的風(fēng)險指標(biāo)體系，構(gòu)建貸款的準(zhǔn)入、還款的預(yù)測、逾期預(yù)測、催收等系列智能風(fēng)險評估模型，支持各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險監(jiān)測和分析，覆蓋從貸前、貸中到貸后管理的全流程。強化小微企業(yè)之間關(guān)聯(lián)關(guān)系監(jiān)控，監(jiān)控主要的風(fēng)險點，將風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)。建立動態(tài)的預(yù)警機制和監(jiān)測機制，開展實時風(fēng)險預(yù)警，實現(xiàn)風(fēng)險早預(yù)警、早介入、早處置。服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的金融機構(gòu)要提升自覺服務(wù)意識，在控制風(fēng)險的前提下，結(jié)合縣域小微企業(yè)的實際融資需求，從金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性、復(fù)合性等維度進(jìn)行創(chuàng)新，注重利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)對金融服務(wù)小微企業(yè)進(jìn)行賦能，通過系列金融產(chǎn)品研發(fā)和信貸流程的優(yōu)化加強融資支持力度。同時深入掌握小微企業(yè)的經(jīng)營管理和財務(wù)狀況信息，充分利用大數(shù)據(jù)和人工智能融合的建模技術(shù)，建立風(fēng)險管控模型，合理進(jìn)行風(fēng)險計量，實現(xiàn)全程的風(fēng)險管控。通過強化對縣域小微企業(yè)的金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)蓬勃發(fā)展和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)金融力量。

作者:李小慶 單位:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行