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摘要:所謂互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,也就是基于網(wǎng)絡(luò)的信用貸款業(yè)務(wù),一般被運(yùn)用于人們的生活和消費(fèi)中。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也呈現(xiàn)出了良性的發(fā)展趨勢(shì)。但因?yàn)楦鞣矫娴脑?,互?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展方面也存在一定的問題,必須得到改進(jìn)和完善。為此,本文分析了新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀,并且提出了相應(yīng)的對(duì)策,力求能夠?yàn)閺V大的相關(guān)工作者提供一些有價(jià)值的參考資料。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;現(xiàn)狀;發(fā)展對(duì)策;問題
一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)及類型
如今,隨著市場(chǎng)上消費(fèi)類型的不斷增多,消費(fèi)服務(wù)也逐漸趨于多樣化。尤其是互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)和金融的結(jié)合,更是衍生了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念。這里所說的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,指的是借助信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)來開展和金融相關(guān)的服務(wù),并且為消費(fèi)者提供相關(guān)的服務(wù),同時(shí)針對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)以及流程、模式進(jìn)行改進(jìn),從而達(dá)到創(chuàng)新的目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)生,是因?yàn)榘⒗锇桶偷绕脚_(tái)推出的支付寶解決了網(wǎng)購消費(fèi)的信用問題,于是傳統(tǒng)金融消費(fèi)開始逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向發(fā)展[1]。到后來,阿里巴巴推出了花唄消費(fèi),京東推出了白條,這些都是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的類型。而且這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也為人們的生活和消費(fèi),帶來了一定的便捷?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有這幾個(gè)特點(diǎn)。第一,在依托場(chǎng)景方面,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一般會(huì)和不同的商品、平臺(tái)等進(jìn)行合作。而且在大數(shù)據(jù)征信這方面,一些征信公司也會(huì)參與到其中來,收集各種大數(shù)據(jù)信息。第二,在資金端方面,則有一些貸款企業(yè)對(duì)款項(xiàng)進(jìn)行發(fā)放,或者是借助P2P等理財(cái)模式開展融資,然后進(jìn)行放貸[2]。第三,在支付模式方面,一般和第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作。利用平臺(tái)來放貸以及資金回款,使得資金流動(dòng)效率得到一定的提升。第四,在支付模式方面,一些是直接將款項(xiàng)支付給消費(fèi)者,一些則是支付給經(jīng)銷商、服務(wù)提供商。在新的時(shí)期,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融包括了這幾個(gè)主要類型:垂直分期購平臺(tái)、電商消費(fèi)金融企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。第一種是垂直分期購平臺(tái)。其推廣的是分期購物,比如花唄消費(fèi)、趣分期等。其特點(diǎn)是可以在各種消費(fèi)場(chǎng)景下,通過線上和線下來進(jìn)行推廣。第二種則是電商消費(fèi)金融。一般情況下,電商消費(fèi)金融需要通過不同的電商平臺(tái)(比如螞蟻金服、蘇寧消費(fèi)金融、京東金融等),從而開展各種各樣的金融消費(fèi)活動(dòng)。其特點(diǎn)是具有一定的便捷性,而且消費(fèi)場(chǎng)景豐富。第三種是銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。具體包括了信用卡消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融等,其有著非常嚴(yán)格和完善的征信與審批模式,而且資金成本不高。但其審批時(shí)間很長,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度非常小,同時(shí)資金來源渠道非常豐富[3]。
二、新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的問題
1.法律法規(guī)不完善
如今,隨著社會(huì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)生,國家也越來越重視相關(guān)法律法規(guī)的制定。2017年,我國的銀監(jiān)會(huì)與人力資源社會(huì)保障共同出臺(tái)了關(guān)于校園貸的規(guī)定,同時(shí)要求對(duì)校園貸進(jìn)行整治。后來又相繼制定出了關(guān)于信貸工作的政策和整治通知。盡管如此,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在法律法規(guī)方面卻仍然存在滯后的問題[4]。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品、形式、渠道存在一定的差異,所以其中也產(chǎn)生了潛在的隱患與問題。另外,從相關(guān)法律法規(guī)的制定、出臺(tái)到試行,整個(gè)周期非常長。因此,不同對(duì)策的有效性也受到了一定的影響,起不到監(jiān)管的作用。最后,法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面仍然有著諸多的空白處,甚至還存在一定的灰色地帶,所以可能產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。
2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的權(quán)益保護(hù)不到位
在進(jìn)行交易的過程中,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶的合法權(quán)益可能會(huì)受到損害。這是因?yàn)閷?duì)用戶權(quán)益的保護(hù)不到位,其主要體現(xiàn)在技術(shù)、數(shù)據(jù)安全、用戶信息等方面。首先是技術(shù)方面,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需要依靠互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù),在軟硬件方面難免會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)誤或者漏洞。此外,在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營過程中也容易產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn),無法保障用戶的資金安全性。其次是數(shù)據(jù)安全方面,海量數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)中,如果監(jiān)管的力度不夠,那么就會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)被泄露,或者被篡改,從而威脅到消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。舉個(gè)例子,一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在催債的過程中,采用了威脅恐嚇的手段,給用戶帶來了恐懼感。再次是用戶信息方面,因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱所以產(chǎn)生了逆向選擇的問題,而且用戶信息的來源比較狹窄,同時(shí)具有一定的局限性。在選擇產(chǎn)品、服務(wù)時(shí),用戶可能會(huì)受到信息資源豐富的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的影響,從而作出不正確的選擇。
3.金融征信體系不完善
相比于西方發(fā)達(dá)國家,我國的金融征信體系非常不完善,而且市場(chǎng)基礎(chǔ)也不夠牢固。在我國的人民銀行數(shù)據(jù)庫中,大概收錄了10億人的相關(guān)數(shù)據(jù)。然而因?yàn)橄到y(tǒng)數(shù)據(jù)的維度存在限制,所以應(yīng)用范圍也不廣,無法滲透到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中去,特別是非銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)[5]。同時(shí),很多企業(yè)征信機(jī)構(gòu)都具有豐富的信息,這些機(jī)構(gòu)包括騰訊征信、京東征信、支付寶征信等。然而機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間互相是孤立的,信息傳遞渠道也不通暢,沒有制定出征信共享的機(jī)制。由此可以看出,我國的征信體系發(fā)展并不完善,數(shù)據(jù)開放程度不高。同時(shí),很多信息也不是透明的,條塊分割的現(xiàn)象很多見。諸多信息和數(shù)據(jù)分散在各個(gè)體系與企業(yè)中,最終產(chǎn)生了數(shù)據(jù)孤島的問題。
4.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系不穩(wěn)定
在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系不穩(wěn)定的情況下,容易產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)和隱患。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性,所以可能會(huì)產(chǎn)生信用方面的隱患,最終帶來資金糾紛問題,引發(fā)投資人資金的損失。第二,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融需要對(duì)信息進(jìn)行共享,所以也會(huì)泄漏用戶的信息和隱私,給用戶帶來一些麻煩。一些違法者甚至在獲取了用戶信息后,采用各種手段詐騙用戶的錢財(cái)。第三,信用度不透明?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需要通過一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來開展雙方的交易。但雙方的信用度并不透明,平臺(tái)和企業(yè)不了解對(duì)方的征信情況,所以就會(huì)產(chǎn)生交易方面的風(fēng)險(xiǎn)。比如在P2P借貸過程中,因?yàn)槠滟Y金不多,但筆數(shù)很多,所以很多銀行都對(duì)此沒有開展完善的監(jiān)管以及跟蹤調(diào)查工作。
三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈
一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈包括了四部分:資金供給方→消費(fèi)金融核心圈→催收方→壞賬收購方。其中,資金供給方屬于上游,包括消費(fèi)金融服務(wù)股東、資產(chǎn)受讓方、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等;消費(fèi)金融核心圈包括消費(fèi)金融提供商、銷售商、征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu);催收方包括專業(yè)的催收公司;壞賬收購方則包括專業(yè)收購壞賬的金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融核心圈具體分為兩種模式,一部分是消費(fèi)者支付,一部分則是消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付。其中,第一種消費(fèi)者支付模式指的是消費(fèi)金融服務(wù)提供商為消費(fèi)者超前發(fā)放貸款,消費(fèi)者在購買物品時(shí)將款項(xiàng)支付給銷售商,也就是信用卡、花唄等,一般很難控制消費(fèi)者的資金動(dòng)向[6]。第二種消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付模式,則是在開展消費(fèi)服務(wù)的時(shí)候,由消費(fèi)金融服務(wù)提供商直接向銷售產(chǎn)品的人支付款項(xiàng),從而達(dá)到專款專用的目的,常見的有京東白條。然而,這種模式必須由消費(fèi)金融服務(wù)提供商去挖掘更多的客戶資源,這樣才能發(fā)揮出一定的作用。比如,美利金融旗下的力蘊(yùn)汽車金融與深圳一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,為消費(fèi)者提供了購買汽車分期付款的服務(wù),從而更加明確了貸款的目的。
四、新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的對(duì)策
1.借鑒互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)
為了加強(qiáng)對(duì)新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管力度,我國可借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。比如,日本提高了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻,在《利息限制法》中提出了最高利息的比例;同時(shí)也要求禁止通過超出年收入30%的貸款請(qǐng)求,并制定出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分期利息,從而起到良好的監(jiān)管作用。此外,美國采用了民主聯(lián)邦制度,對(duì)金融進(jìn)行共同監(jiān)管,制定出了關(guān)于利率管制的法律法規(guī);同時(shí)設(shè)定了放貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資質(zhì),嚴(yán)格限定貸款的數(shù)額和收款模式,細(xì)化監(jiān)管的內(nèi)容和條例。英國則建立了專門的金融監(jiān)管部門,針對(duì)所有金融交易的行為進(jìn)行監(jiān)督和管理,并且制定出了“監(jiān)管沙盤”、“創(chuàng)新加速器”等新穎的管理體制。由此可見,這些措施不但促使消費(fèi)金融和金融科技得到了發(fā)展,同時(shí)也使得金融市場(chǎng)更加規(guī)范。除此之外,還有很多國家都制定出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管的條例??蓪?duì)其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒和效仿,但要充分考慮我國的國情和實(shí)際情況,不能一味照搬,并適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行改進(jìn);而且針對(duì)消費(fèi)金融的合理性、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià),防止因?yàn)槠洳缓侠矶a(chǎn)生各種問題,減少風(fēng)險(xiǎn)和損失的產(chǎn)生機(jī)率,提高監(jiān)管的實(shí)效性。
2.針對(duì)消費(fèi)監(jiān)管模式和體系進(jìn)行完善
為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,必須針對(duì)監(jiān)管模式與體系進(jìn)行完善和改進(jìn)。因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)在大力發(fā)展,人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的需求量也越來越大。在這樣的情況下,需要制定出關(guān)于消費(fèi)監(jiān)管的制度,正確處理傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關(guān)系,從而促進(jìn)監(jiān)管工作的順利開展。同時(shí)也要建立更加高效的消費(fèi)模式,不能一味追求大規(guī)模、低質(zhì)量的消費(fèi)系統(tǒng)建設(shè)。在對(duì)消費(fèi)監(jiān)管制度進(jìn)行完善的過程中,也要按照各個(gè)行業(yè)、各個(gè)領(lǐng)域,以及各個(gè)產(chǎn)品的不同情況,從而構(gòu)建更加具有針對(duì)性的消費(fèi)體系。不僅如此,還要明確相應(yīng)的職務(wù)責(zé)任,將監(jiān)管職責(zé)落實(shí)到相關(guān)部門的頭上;并且在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管工作中和地區(qū)司法機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)作,全面打擊關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的違法犯罪行為;同時(shí)和政府部門開展聯(lián)合監(jiān)管工作,針對(duì)散亂的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)資源進(jìn)行集合、處理。只有這樣,才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)體系更加規(guī)范、合理。對(duì)于這方面的監(jiān)管制度,則要不斷改進(jìn)與優(yōu)化,從而起到良好的作用。
3.制定出統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
分析目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè),雖然發(fā)展規(guī)模較大,但是因?yàn)槠鸩教?,所以未能形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。不僅如此,各個(gè)地區(qū)也沒有形成統(tǒng)一的消費(fèi)監(jiān)管體制,模式也存在很多差異性。這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)不完善,存在一些漏洞和空白。同時(shí),因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)業(yè)之間有著較大的差異,所以一些適用于傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管制度,在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方面卻不適用。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所需要的法律法規(guī),也必須具有一定的針對(duì)性,如果制度非?;\統(tǒng),就容易產(chǎn)生安全隱患與風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)于相關(guān)部門來說,需制定出統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),避免產(chǎn)生違規(guī)的現(xiàn)象;而且需強(qiáng)化內(nèi)部的信用體系建設(shè)工作,通過先進(jìn)的信息技術(shù)來對(duì)重要信息進(jìn)行傳遞,優(yōu)化信用體系。在這個(gè)過程中,必須促使消費(fèi)體系、消費(fèi)模式、監(jiān)管制度、信用體系之間得到統(tǒng)一,發(fā)揮出監(jiān)管的作用;并且充分利用各種大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù),構(gòu)建一個(gè)完整的數(shù)據(jù)平臺(tái),為監(jiān)管工作提供一些有價(jià)值的參考依據(jù)。
4.構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)
不管是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,還是傳統(tǒng)金融,都可能產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行作為消費(fèi)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng),其管控工作非常重要。如果不構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng),就非常容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。為此,銀行和金融機(jī)構(gòu)可以從貸前、貸中、貸后這幾個(gè)方面來入手,從而構(gòu)建高效的風(fēng)控制度。第一,需要針對(duì)貸款者進(jìn)行嚴(yán)格的審查,審查的內(nèi)容包括了個(gè)人征信、其他信息等,并且提高貸款的門檻。第二,嚴(yán)格調(diào)查和跟蹤貸款的使用途徑,如果發(fā)現(xiàn)資金被投入到了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中,則需要采取相應(yīng)的對(duì)策,或者停止發(fā)放貸款,或者進(jìn)行阻止。第三,對(duì)貸款進(jìn)行催收,對(duì)于將要到還款日的情況,則要提前三天進(jìn)行提醒,防止產(chǎn)生逾期還款的情況。一旦逾期,則要采取科學(xué)合理的催收對(duì)策,從而避免產(chǎn)生壞賬和風(fēng)險(xiǎn)。第四,要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè),及時(shí)修補(bǔ)其中存在的漏洞,提高安全性和可靠性,為金融業(yè)務(wù)的開展打下良好的基礎(chǔ)。
5.構(gòu)建一支高水平的人才隊(duì)伍
為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展,必須構(gòu)建一支高水平、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。為此,可以充分借鑒和使用國外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn),根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)情況來開展人才風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的培訓(xùn)工作;同時(shí)要全面提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),促使金融機(jī)構(gòu)能在業(yè)務(wù)開展過程中獲得更多風(fēng)險(xiǎn)信息,而且開展科學(xué)合理的評(píng)估工作。在這樣的情況下,制定出正確的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。此外,也要注重對(duì)工作人員的道德建設(shè),防止產(chǎn)生違反法律的行為,促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能維持一定的秩序,順利開展各種業(yè)務(wù)。相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)需要樹立風(fēng)險(xiǎn)理念,以此來建立發(fā)展體系。要求將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)貫穿于事前、事中、事后,并將其滲透到工作的各個(gè)流程中去。從而促使所有工作人員的能力和素質(zhì)都得到提升,建設(shè)一支強(qiáng)大的人才隊(duì)伍,促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)的大力發(fā)展。
五、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)
1.消費(fèi)場(chǎng)景化
在如今的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下,將來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融會(huì)朝著場(chǎng)景化的方向不斷發(fā)展。也就是說,企業(yè)和一些消費(fèi)者在某些時(shí)候,會(huì)共同創(chuàng)造體驗(yàn)式的盈利模式;而且在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中,可基于不同的消費(fèi)場(chǎng)景,為消費(fèi)者帶來相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品,從而促使消費(fèi)更加具有體驗(yàn)性。其中最重點(diǎn)的一點(diǎn)在于建立在消費(fèi)場(chǎng)景方面的體驗(yàn),這樣不但可以明確借款和貸款的目標(biāo),同時(shí)也能避免產(chǎn)生金融方面的欺詐行為。比如在過去,消費(fèi)者申請(qǐng)貸款的審批時(shí)間很長,而且需要的材料也很多。但一些金融平臺(tái)借助信息技術(shù)來加快審批的流程,迅速滿足消費(fèi)者對(duì)于資金和付款的需要,而且滲透到具體場(chǎng)景中去,增強(qiáng)了消費(fèi)者的體驗(yàn)感。
2.垂直化與細(xì)分化
同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也會(huì)朝著垂直化、細(xì)分化的方向前進(jìn)。按照各種消費(fèi)群體的實(shí)際情況,對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品劃分種類,甚至細(xì)化到各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)部分。同時(shí),垂直化和細(xì)分化所帶來的的也是行業(yè)的優(yōu)化和升級(jí),從而產(chǎn)生更加專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái),為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
3.方便性和覆蓋性
在未來,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品還會(huì)越來越方便,覆蓋面越來越廣。除了促使人們的消費(fèi)更加便捷,而且也覆蓋到了生活中的各個(gè)場(chǎng)景中去,使得高中低端消費(fèi)者都能利用互聯(lián)網(wǎng)來完成消費(fèi),拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如在前幾年,有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了專門針對(duì)藍(lán)領(lǐng)工人與學(xué)生的金融消費(fèi)產(chǎn)品——“51酷卡”,其也具有一定的惠普性。六、結(jié)語綜上所述,隨著社會(huì)的大力發(fā)展,人們的收入水平也得到了一定的提升,因此消費(fèi)也越來越高。這極大地刺激了消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展,為人們帶來了諸多的便利。與此同時(shí),我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn),所以需要加強(qiáng)制度的建設(shè),開展風(fēng)險(xiǎn)方面的管理工作,引進(jìn)專業(yè)的人才。從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展,降低其中的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)率,避免產(chǎn)生安全隱患。
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作者:史亞丹 單位:重慶發(fā)展投資有限公司