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網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是承保與網(wǎng)絡(luò)空間風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的新險(xiǎn)種,在轉(zhuǎn)移殘余網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、保障組織財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)連續(xù)性方面能發(fā)揮有效作用。隨著《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》等法律法規(guī)頒布實(shí)施,我國各行業(yè)主體的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)不斷增強(qiáng),安全保障需求不斷提升。美國和歐洲從20世紀(jì)90年代開始推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展壯大,網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保障范圍不斷完善、保險(xiǎn)方案日益豐富、保費(fèi)規(guī)模快速增長(zhǎng)。而我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于探索階段,面對(duì)需求釋放不足、安全服務(wù)賦能不夠、產(chǎn)業(yè)生態(tài)尚未建立等問題,還需要進(jìn)一步強(qiáng)化需求牽引作用,優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)供給,推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化,促進(jìn)多方市場(chǎng)主體深度協(xié)同,打造健康有序、良性發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)生態(tài)。
一、美國和歐洲發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的啟示借鑒
美國是全球最大的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng),占據(jù)全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的62%,英國和歐盟分別占據(jù)16%和14%,其他國家僅占8%(唐金成、莫賜聰,2022)。美國和歐洲探索構(gòu)建了政府主導(dǎo)、產(chǎn)學(xué)研協(xié)同發(fā)展的路徑,有效推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)落地發(fā)展。
(一)政府高度重視網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)政府高度重視網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn),優(yōu)化保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境
一是前期開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展的研究和調(diào)研,摸清其發(fā)展面臨的關(guān)鍵問題。美國國土安全部從2012年到2014年共舉辦了四次工作會(huì)議,分析網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r和面臨的障礙,明確推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的關(guān)鍵領(lǐng)域,包括網(wǎng)絡(luò)事件信息共享、網(wǎng)絡(luò)事件后果分析和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。自2012年起,美國網(wǎng)絡(luò)安全和基礎(chǔ)設(shè)施安全局(CISA)積極與學(xué)術(shù)界、運(yùn)營商、保險(xiǎn)公司等聯(lián)合開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)政策研究制定工作。2011年設(shè)立的歐洲保險(xiǎn)和職業(yè)養(yǎng)老金管理局于2019年制定了網(wǎng)絡(luò)承保戰(zhàn)略,闡述歐洲網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn),認(rèn)為處置網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的有效解決方案是建立合理的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估框架,并設(shè)計(jì)彈性的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)覆蓋范圍(資料來源:EIOPAStrategyonCyberUnderwriting)。二是強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全立法規(guī)范和行業(yè)監(jiān)管,明確網(wǎng)絡(luò)安全事故相關(guān)責(zé)任界定。美國制定了一系列網(wǎng)絡(luò)安全政策,為網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全主體責(zé)任落實(shí)提供指導(dǎo),例如,13636號(hào)行政命令《提高關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)安全》、美國國家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院(NIST)網(wǎng)絡(luò)安全框架等。同時(shí),美國強(qiáng)化了數(shù)據(jù)安全責(zé)任的相關(guān)規(guī)定,已有50多個(gè)州陸續(xù)頒布《數(shù)據(jù)安全泄露通知法案》,要求企業(yè)在發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露事件后及時(shí)告知用戶,對(duì)故意隱瞞者按照違法行為處置。這與歐洲《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(GDPR)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)泄露通知報(bào)告要求類似,對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求增加起到了推動(dòng)作用。法律法規(guī)明確了企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任,在網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生后,企業(yè)不僅需要承擔(dān)給第三方造成的法定賠償責(zé)任,還可能面臨監(jiān)管部門的罰款,高額的賠付成本使得企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的需求增加。三是出臺(tái)并發(fā)布網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)指南,鼓勵(lì)和指導(dǎo)企業(yè)購買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。美國的一些州在法案中提出了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)相關(guān)要求。例如,馬薩諸塞州立法修正案增加了“任何采購信息技術(shù)產(chǎn)品或服務(wù)的國家機(jī)構(gòu),應(yīng)優(yōu)先考慮購買了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的供應(yīng)商”條款。2019年5月,堪薩斯州通過了有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的法案,允許相關(guān)機(jī)構(gòu)購買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)。2020年2月,加利福尼亞州修訂了《公共合同法》,增加了“合同應(yīng)要求承包商提供足夠的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn),以承??赡芤蚍欠ㄔL問或披露個(gè)人信息造成的一切損失”條款。這種指引性的立法,有力推動(dòng)了美國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)走向規(guī)范和成熟。
(二)政企合作協(xié)同推進(jìn)政企合作協(xié)同推進(jìn),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)應(yīng)用落地
一是較好發(fā)揮行業(yè)組織作用,明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化操作。2014年,美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)成立網(wǎng)絡(luò)安全工作組,制定保險(xiǎn)公司承保網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的指導(dǎo)原則,要求保險(xiǎn)公司披露已簽約的網(wǎng)絡(luò)安全保單相關(guān)信息,監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)美國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況?!皻W盟—美國”保險(xiǎn)對(duì)話項(xiàng)目網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)工作組也就網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行持續(xù)的雙邊對(duì)話,并于2018年發(fā)布報(bào)告,對(duì)美國和歐洲市場(chǎng)上網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的類型、承保該類保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)進(jìn)行總結(jié),指導(dǎo)行業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是龍頭企業(yè)率先探索產(chǎn)品優(yōu)化,跨領(lǐng)域合作創(chuàng)新發(fā)展模式。美國國際集團(tuán)(AIG)探索將保險(xiǎn)服務(wù)與專業(yè)技術(shù)手段結(jié)合,于2012年到2014年間,嘗試組建網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì),為投保企業(yè)提供承保中的風(fēng)險(xiǎn)管理和出險(xiǎn)后的安全應(yīng)急服務(wù),并在2015年投資網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)公司以完善其服務(wù)體系。歐洲保險(xiǎn)龍頭企業(yè)勞合社于2019年發(fā)布網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)承保強(qiáng)制性規(guī)定,要求旗下保險(xiǎn)公司在2020年和2021年分別確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致第一方損失及第三方責(zé)任的承保范圍,該規(guī)定在很大程度上促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在全球范圍的落地。另外,在支撐保險(xiǎn)定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建設(shè)方面,美國巨災(zāi)建模公司AIRWorldwide和數(shù)據(jù)分析公司Verisk聯(lián)合發(fā)布網(wǎng)絡(luò)安全損失數(shù)據(jù)搜集標(biāo)準(zhǔn)以支撐網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)建模數(shù)據(jù)搜集(朱晶晶、趙桂芹、吳婷,2018)。三是初創(chuàng)型網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì),補(bǔ)齊網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)生態(tài)鏈條。由賽門鐵克創(chuàng)立于2015年、專注于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)的公司Cybercube,推出網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)建模工具,全面融合大數(shù)據(jù)、人工智能與精算科學(xué)等數(shù)據(jù)分析技術(shù),可基于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)差異化的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)定價(jià),賦能保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)承保流程。在此基礎(chǔ)上,Cybercube公司、勞合社和佳達(dá)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司于2021年共同設(shè)計(jì)開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。此外,還有SecurityScorecard、Perseus、Soteria、Coronet等公司,充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)量化、非侵入式監(jiān)測(cè)、事件響應(yīng)與數(shù)據(jù)取證等專業(yè)技術(shù)能力,實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)投保階段風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、承保階段風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)監(jiān)測(cè)和理賠階段事故鑒定等流程的有力支撐。目前,這類第三方機(jī)構(gòu)也是國外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的主要參與者。
(三)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展日趨規(guī)范網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展日趨規(guī)范,發(fā)展?jié)摿Ρ粯I(yè)界看好
一是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求不斷增加,保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)。網(wǎng)絡(luò)攻擊事件頻發(fā)造成的巨額財(cái)務(wù)損失和品牌名譽(yù)損失,使得用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求不斷上升。根據(jù)美國政府問責(zé)局(GAO)對(duì)其網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研,2016年至2019年,生效的網(wǎng)絡(luò)安全保單數(shù)量從220萬份上升到360萬份,增加約60%;書面保費(fèi)總額從21億美元增長(zhǎng)至31億美元,增長(zhǎng)超過50%(CYBERINSURANCE:InsurersandPolicyholdersFaceChallengesinanEvolvingMarket)。根據(jù)美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2019年,共有577家保險(xiǎn)公司披露其網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)信息,涉及多種類型的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)(ReportontheCybersecurityInsuranceandIdentityTheftCoverageSupplement)。二是產(chǎn)品類型多為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn),主要保障網(wǎng)絡(luò)安全事件導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失和安全責(zé)任。在美國注冊(cè)的保險(xiǎn)公司中,目前共有47家保險(xiǎn)公司提供獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保單(Stand-alonePolicy),另有516家保險(xiǎn)公司提供綜合保單(PackagesdPolicy)。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)承保內(nèi)容主要包括兩大類:一類是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)投保人自身造成的損失,包括數(shù)字資產(chǎn)的丟失或損壞、運(yùn)營中斷、網(wǎng)絡(luò)欺詐、金錢或數(shù)據(jù)資產(chǎn)的失竊等;另一類是對(duì)第三方造成的損失(第三方責(zé)任),如調(diào)查取證費(fèi)用、公關(guān)費(fèi)用、第三方數(shù)據(jù)丟失和第三方合同賠償?shù)?。三是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)場(chǎng)景化發(fā)展程度有限,發(fā)展?jié)摿τ写M(jìn)一步釋放。據(jù)市場(chǎng)研究公司(ResearchandMarket)預(yù)測(cè),到2026年,全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到350.7億美元,平均年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到26.6%,展現(xiàn)出巨大的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)空間(CyberSecurityInsurance-GlobalMarketOutlook)。但從目前發(fā)展情況來看,國外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品和保單設(shè)計(jì)還在發(fā)展過程中,保單的保障范圍主要集中在應(yīng)急響應(yīng)費(fèi)用、物理損失、營業(yè)中斷損失、網(wǎng)絡(luò)勒索損失等第一方損失,以及第三方的數(shù)據(jù)泄露責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)安全事件責(zé)任、數(shù)字媒體責(zé)任,但是面向制造、金融、能源等行業(yè),以及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、5G新興應(yīng)用領(lǐng)域的差異化險(xiǎn)種供給能力較弱,潛在用戶在選擇網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)時(shí),難以結(jié)合所在行業(yè)領(lǐng)域的需求。
二、我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的應(yīng)用難點(diǎn)
作為網(wǎng)絡(luò)安全模式與金融服務(wù)模式融合創(chuàng)新的結(jié)果,我國在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)領(lǐng)域開展了積極探索,《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)的相繼實(shí)施,逐步完善了我國網(wǎng)絡(luò)安全方面的法律體系,明確了網(wǎng)絡(luò)安全主體責(zé)任,為我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了良好的法律基礎(chǔ)。據(jù)國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心測(cè)算,2021年我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)超過7000萬元,較2020年增長(zhǎng)3.2倍以上,最高保額超過4億元,整體保費(fèi)規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)(數(shù)據(jù)來源:《我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書(2021年)》)。但是,我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期,行業(yè)及企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的關(guān)注較少、認(rèn)知不足,網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)規(guī)范尚未建立,安全服務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支撐能力有限,產(chǎn)業(yè)生態(tài)有待完善。以下諸多實(shí)際問題和難點(diǎn)需要引起關(guān)注。
(一)如何提升網(wǎng)絡(luò)安全需求側(cè)主體對(duì)
網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的認(rèn)知整體來看,我國大多數(shù)行業(yè)及企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)投入普遍不足,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的投入預(yù)算基本處于空缺狀態(tài)。中小企業(yè)更關(guān)注投入產(chǎn)出比,普遍缺乏網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),更不用說考慮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。同時(shí),行業(yè)及企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)認(rèn)知還不到位。由于網(wǎng)絡(luò)攻擊短期內(nèi)可能不會(huì)造成明顯損失或損失并不直觀,部分企業(yè)購買網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)僅僅是為了滿足合規(guī)要求。此外,與國外慣例不同,我國鮮有因信息泄露而引發(fā)的民事索賠,大多數(shù)企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也只停留在重硬件、輕數(shù)據(jù)的層面,很少會(huì)考慮將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移第三方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的措施。
(二)如何提升現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)賦能水平
從供給側(cè)看,現(xiàn)階段主流的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)大多以人工服務(wù)模式為主,受網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)人員數(shù)量、地域分布等限制,網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)很難與保險(xiǎn)銷售、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)與保險(xiǎn)服務(wù)之間存在一定程度的割裂。例如,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法多停留在定性而非定量層面,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象側(cè)重于外部已知威脅,溯源取證并非關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任界定等。從需求側(cè)看,投保企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和安全檢測(cè)持有戒備心理。保險(xiǎn)公司通常需要采集大量信息用于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以決定是否承保,但由于國內(nèi)相關(guān)法律體系不健全及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不完善,部分企業(yè)考慮到信息泄露風(fēng)險(xiǎn)而不愿投保。如何推進(jìn)“無感評(píng)估”用于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,還需進(jìn)一步研究解決。同時(shí),由于國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)出險(xiǎn)案例較少,保險(xiǎn)公司未建立對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全事件導(dǎo)致的直接損失、間接引發(fā)的無形損失等的量化評(píng)估體系和規(guī)范化流程,無法實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值、漏洞威脅等級(jí)、網(wǎng)絡(luò)威脅態(tài)勢(shì)等風(fēng)險(xiǎn)量化指標(biāo)的統(tǒng)一。
(三)如何構(gòu)建健康規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)生態(tài)體系
產(chǎn)品方面,各保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種類別、可保風(fēng)險(xiǎn)及承保責(zé)任等方面的表述和內(nèi)容存在差異甚至分歧,保險(xiǎn)條款還需要司法進(jìn)一步審核和市場(chǎng)驗(yàn)證。標(biāo)準(zhǔn)方面,網(wǎng)絡(luò)安全保障體系尚未健全,承保中風(fēng)險(xiǎn)量化分析、應(yīng)急響應(yīng)、數(shù)據(jù)恢復(fù)等方面尚未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),服務(wù)保障內(nèi)容尚未規(guī)范,導(dǎo)致企業(yè)購買力不足。在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展初期,尚未建立具有資質(zhì)的保險(xiǎn)公估公司對(duì)企業(yè)受損情況進(jìn)行查勘、評(píng)估。再保險(xiǎn)方面,出于對(duì)業(yè)務(wù)效益及未知風(fēng)險(xiǎn)承受能力的考量,國內(nèi)再保險(xiǎn)公司僅為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)提供極為有限的承保能力,因此,大部分直保公司將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分出給外資再保險(xiǎn)公司,而部分企業(yè)數(shù)據(jù)較為敏感,外資再保險(xiǎn)公司參與其中可能會(huì)帶來安全隱患。公估能力方面,國內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍缺乏賠案處理能力,定責(zé)定損所依賴的第三方機(jī)構(gòu)多為利益相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè),客觀性、公正性、準(zhǔn)確性難以得到業(yè)界的一致認(rèn)可??傊?,行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建設(shè)還在摸索的初級(jí)階段,產(chǎn)業(yè)鏈條各方主體的分工協(xié)作模式還有待建立和規(guī)范。
三、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展路徑思考
隨著各行業(yè)各領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn),網(wǎng)絡(luò)信息安全防護(hù)理念逐漸從“被動(dòng)安全”步入“主動(dòng)安全”時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)安全需求持續(xù)增加,網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)有望加速發(fā)展。我國可通過借鑒國外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),并結(jié)合發(fā)展實(shí)際,從供給、需求和生態(tài)等層面多措并舉,加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)落地發(fā)展。
(一)加快提升網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品和支撐服務(wù)供給能力
聚焦風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景差異,推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。聚焦工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)、數(shù)據(jù)中心等新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),開展網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景研究與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì),推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。面對(duì)不同規(guī)模企業(yè)所處風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的差異,提供定制化保險(xiǎn)服務(wù),實(shí)現(xiàn)多層次定價(jià)。明確風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo),構(gòu)建可量化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系?;诰W(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域法規(guī)政策與標(biāo)準(zhǔn)文件,圍繞數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值、威脅指標(biāo)、漏洞指標(biāo)量化開展研究,開發(fā)核保體檢量化、風(fēng)險(xiǎn)損失量化等模型,形成可量化的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系框架。
(二)引導(dǎo)需求側(cè)主體積極使用網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)兜底安全風(fēng)險(xiǎn)
加強(qiáng)引導(dǎo)力度,激發(fā)產(chǎn)業(yè)需求。通過行業(yè)展覽、會(huì)議、論壇及沙龍等多元方式,積極開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)推介,普及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí),推動(dòng)市場(chǎng)釋放需求。選取典型行業(yè)領(lǐng)域先行先試,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)模式和可落地性探索,積累國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)承保理賠經(jīng)驗(yàn)。構(gòu)筑“強(qiáng)制、補(bǔ)貼、鼓勵(lì)”三位一體的政策支持體系,探索強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)并行發(fā)展的道路,特別重視強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在落實(shí)法律責(zé)任方面的價(jià)值。
(三)制定適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系
在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上,組織制定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范流程。產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面,明確網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語、險(xiǎn)種類別、可保風(fēng)險(xiǎn)等,制定網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品框架,指引保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品;技術(shù)要求方面,統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),開發(fā)全行業(yè)橫向及行業(yè)內(nèi)縱向的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn),明確風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)監(jiān)測(cè)和事件應(yīng)急處置及溯源取證的技術(shù)要求,形成系列標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范;流程規(guī)范方面,界定保險(xiǎn)保障與安全服務(wù)的范圍職責(zé)界限,明確在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、出險(xiǎn)理賠等階段中各利益相關(guān)方的職責(zé)定位、主要工作內(nèi)容和規(guī)范化流程,形成適用于我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)的通用框架和流程。
(四)積極培育網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展生態(tài)
加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)、保險(xiǎn)科技公司的協(xié)同,合力開展企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)培訓(xùn)和流程優(yōu)化工作,在實(shí)現(xiàn)投保企業(yè)精準(zhǔn)定位、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)定制化的同時(shí),加強(qiáng)投保企業(yè)對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和安全保險(xiǎn)保障功能的信心。建立網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,采用政府引導(dǎo)建立風(fēng)險(xiǎn)池的方式,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司以共保的形式承保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn),融合政府、保險(xiǎn)、企業(yè)等多個(gè)市場(chǎng)參與方,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的多層級(jí)分散,以便更好地應(yīng)對(duì)大型系統(tǒng)性網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。探索建立外資再保池,在充分發(fā)揮外資再保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)分散能力的同時(shí),避免網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)敏感信息流出。鼓勵(lì)高等院校開展跨學(xué)科人才培養(yǎng)項(xiàng)目,開設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)“微專業(yè)”,面向從業(yè)人員、在校生開展培訓(xùn),培育網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)專業(yè)人才。
作者:孫倩文 陳羽凡 單位:國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心
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