社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有效融合

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一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合

19世紀(jì)70至80年代，世界經(jīng)濟(jì)大蕭條，失業(yè)問題嚴(yán)重，工人的游行示威最后發(fā)展成為危及資本統(tǒng)治集團(tuán)的工人運(yùn)動(dòng)，在此特殊的時(shí)代背景下，社會(huì)保險(xiǎn)于19世紀(jì)下半葉誕生在歐洲，學(xué)界普遍以1883年德國(guó)的《疾病保險(xiǎn)法》為社會(huì)保險(xiǎn)制度的形成標(biāo)志，而后，隨著勞動(dòng)者階層的日益壯大，至第二次世界大戰(zhàn)后，社會(huì)保險(xiǎn)制度在西方國(guó)家普遍建立。但此時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)處于競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在保障范圍、保障水平和實(shí)施方式等方面一直有著一定程度的互補(bǔ)性，這些互補(bǔ)性為二者的融合提供了良好的條件。例如在保障范圍方面，社會(huì)保險(xiǎn)保障工薪勞動(dòng)者不可回避的風(fēng)險(xiǎn)，主要有生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)七種，主要項(xiàng)目有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、和生育保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)在可保風(fēng)險(xiǎn)要求內(nèi)均可設(shè)立險(xiǎn)種，對(duì)于已投保了社會(huì)保險(xiǎn)的高收入者，可再保商業(yè)保險(xiǎn)，滿足多層次的需要，實(shí)現(xiàn)更充分的保障。二者的融合有利于社會(huì)合理配置資源，提高社保資金的運(yùn)營(yíng)效率，消費(fèi)者能獲得更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，擁有更健全的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，政府則能提高社?；鸬倪\(yùn)營(yíng)效率，節(jié)約服務(wù)成本，緩解財(cái)政緊張，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，則增強(qiáng)了公司的盈利水平，拓展了業(yè)務(wù)資源，可以說，二者的融合是消費(fèi)者、政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司的三方共贏。

二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的制約因素

社會(huì)各界已經(jīng)逐漸意識(shí)到實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的重要性，并通過種種措施逐步促進(jìn)二者的融合發(fā)展，然而在融合過程中，依然存在著許多阻礙二者高效率融合的因素。尋找并發(fā)現(xiàn)這些社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有效融合的制約因素，是實(shí)現(xiàn)二者高效融合的重要條件。

(一)經(jīng)營(yíng)目的上的跟本差異

經(jīng)營(yíng)目的的不同是是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異的基礎(chǔ)。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家的一項(xiàng)具有非盈利性質(zhì)的社會(huì)基本政策，且通過立法由國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施，是一種政府行為，注重保障社會(huì)公民的基本生活需要，而商業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的組成部分，其經(jīng)營(yíng)以營(yíng)利為目的的企業(yè)組織，強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)最大化。在社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合過程中，為實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)保障大多數(shù)人利益的特點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司勢(shì)必要在一定程度上忽視利潤(rùn)，轉(zhuǎn)而以較低廉的價(jià)格提供一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，這不符合一個(gè)現(xiàn)代公司制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，甚至影響到公司利潤(rùn)率與良性運(yùn)行。這是社會(huì)保險(xiǎn)向商業(yè)保險(xiǎn)融合的阻礙之一。

(二)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)民收入制約

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的歷史時(shí)期，保險(xiǎn)資源空間一定，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)存在著一些矛盾，社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立使私營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到較大沖擊，發(fā)展速度明顯減緩，形成了社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的擠出效應(yīng)；另一方面，隨著制度的建立完善與國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)福利事業(yè)的逐漸重視，國(guó)民的基本保障程度會(huì)提高，客觀上弱化了人們的保險(xiǎn)意識(shí)，降低他們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)需求。

(三)保險(xiǎn)公司自身產(chǎn)品缺陷

商業(yè)保險(xiǎn)在向社會(huì)保險(xiǎn)的融合過程中，曾多次出臺(tái)具有社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)的產(chǎn)品，力求實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)所具有的種種保障功能，但一些產(chǎn)品自身有較大缺陷，難以切實(shí)保障投保人權(quán)益。例如，一些壽險(xiǎn)公司推出了企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，但這些保險(xiǎn)條例缺乏應(yīng)用的靈活性，未能解決職工養(yǎng)老金權(quán)益歸屬和通貨膨脹導(dǎo)致的貶值等問題，在實(shí)際操作中應(yīng)用性較差。

三、如何實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有效融合

(一)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)向競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，形成商業(yè)保險(xiǎn)主動(dòng)融合社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)在推動(dòng)力

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)依然有著極高的行業(yè)集中度，根據(jù)貝恩分類法，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)為寡占II型，即極高寡占型。哈佛學(xué)派的SCP分析范式認(rèn)為，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)決定企業(yè)在市場(chǎng)中的行為，所以有理由認(rèn)為，保險(xiǎn)的寡頭壟斷格局必然對(duì)其自身市場(chǎng)行為存在一定的影響。國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)并促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，在促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸從壟斷競(jìng)爭(zhēng)向競(jìng)爭(zhēng)型轉(zhuǎn)變的過程中，隨著保險(xiǎn)公司的逐漸增多，競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，中國(guó)的保險(xiǎn)需求難以滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)份額，樹立良好形象，將不得不向社會(huì)保險(xiǎn)靠攏，開發(fā)盈利性質(zhì)較弱的保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉足新的保險(xiǎn)領(lǐng)域，從而主動(dòng)實(shí)現(xiàn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)大力開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)予以充分研究的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)的種種空白之處，以此來開拓商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，充分利用自身財(cái)務(wù)規(guī)范、險(xiǎn)種廣泛等優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)在保障水平、保障范圍以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等方面的不足，將商業(yè)保險(xiǎn)引入社會(huì)保障體系，通過優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品吸引投保人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全方位，更充分、更徹底的經(jīng)濟(jì)保障。同時(shí)，地方分支機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)緊貼當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，根據(jù)本地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求提供服務(wù)，做到保險(xiǎn)服務(wù)的人性化，避免開發(fā)難以滿足地方真實(shí)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做到與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)與共贏。

(三)為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供政策優(yōu)惠和支持

促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的主動(dòng)融合，政府應(yīng)給予商業(yè)保險(xiǎn)公司有效的政策支持，實(shí)減輕保險(xiǎn)公司稅負(fù)擔(dān)，對(duì)不同的險(xiǎn)種征收不同的稅率，甚至對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行免稅政策[2]。商業(yè)保險(xiǎn)融合社會(huì)保險(xiǎn)過程中的新產(chǎn)品，可能具有較弱的盈利性，影響保險(xiǎn)公司自身利潤(rùn)率和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，國(guó)家可以通過政策優(yōu)惠和稅收減免等方式，改善保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況，為商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合提供政策支持。

作者：李佳濃 單位：天津市南開區(qū)南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院