商業(yè)保險參與新型農村醫(yī)療合作研究
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國家政府針對我國農村醫(yī)療保障的現(xiàn)狀，在2003年開展了新型農村合作醫(yī)療試點工作，至今已過去十二年，在這十二年時間內農村合作醫(yī)療模式取得了很大的發(fā)展。但是在發(fā)展的過程中還是會出現(xiàn)這樣那樣的問題，阻礙了農村合作醫(yī)療保障的發(fā)展，對我國農村居民的衛(wèi)生醫(yī)療環(huán)境造成危害。
一、新型農村醫(yī)療合作的發(fā)展現(xiàn)狀
從上個世紀八十年代起，我國農村開始實行家庭聯(lián)產承包責任制，過去的集體經濟形勢逐漸開始瓦解，原有的合作醫(yī)療模式由于制度問題無法再執(zhí)行下去，農民失去了醫(yī)療服務的保障。在1980年我國還有70.2%的農村有合作醫(yī)療，但是到了1990年這一年全國具有合作醫(yī)療報站的農村只占總體的3.9%。在這一段時期內我國多數(shù)農村家庭因病致貧，據(jù)不完全統(tǒng)計調查一些農村因病致貧的人數(shù)占村莊總人數(shù)的88%，那段時間的農村經濟發(fā)展受到了嚴重的阻礙。在2002年10月我國政府為了改善農村衛(wèi)生醫(yī)療的困境，提出“要創(chuàng)建以大病統(tǒng)籌為主的新型農村合作醫(yī)療制度”，并且確定了農村合理醫(yī)療制度的相關方針，次年，我國國務院辦公廳轉發(fā)了衛(wèi)生部、財政部和農業(yè)部《關于建立新型農村合作醫(yī)療制度的意見》，開展了全國范圍內的試點工作。三年之后，隨著《關于加快新型農村合作醫(yī)療試點工作的通知》的出臺，新型農村醫(yī)療合作制度得到了快速的發(fā)展，在2008年該制度在全國范圍內實現(xiàn)了全覆蓋試點。到現(xiàn)在全國參與農村合作醫(yī)療的人數(shù)達到了8.55億，參合率提升到了97%。
二、商業(yè)保險參與新型農村醫(yī)療合作應該注意的問題
1.不利于吸引農村參加保險。由于一些商業(yè)保險公司缺乏較高的公信度，再加上社會上一些對商業(yè)保險企業(yè)的非議，讓商業(yè)保險得不到農民的信任，部分參與商業(yè)保險合作的農民對保險企業(yè)的操作存在疑慮，從而大大降低了農民參加新型農村醫(yī)療合作的積極性，同時也影響了商業(yè)保險在農村醫(yī)療合作中的工作。
2.受到政府管理費用的影響。例如，農村政府支付管理費的委托合同管理模式的前提就是要政府定期支付全額的管理費用，不然新型農村醫(yī)療合作工作就難以展開。政府以委托合同的方式托付商業(yè)保險企業(yè)開展運行模式，最大的問題就是政府所支付的管理費用難以準時到位，因此，支付費用是否能夠及時到位是開展相關業(yè)務的主要條件。如果政府的費用不能夠及時到位，那么就會嚴重影響農村合作醫(yī)療的工作進度。
3.不利于商業(yè)保險在農村醫(yī)療合作中的長期持續(xù)發(fā)展。以長遠的眼光來看，商業(yè)保險與農村合作醫(yī)療的主要目的就是為了謀取更多的利益，但是以現(xiàn)在的合作模式，給商業(yè)保險企業(yè)留下的盈利空間非常之小，一些中小型的商業(yè)保險企業(yè)甚至會出現(xiàn)虧損的現(xiàn)象。所以，在新農合中引進商業(yè)保險，并且還要保證新農合基金的穩(wěn)定性和安全性，同時讓商業(yè)保險企業(yè)還要具有較高的工作熱情，這種情況還得不到有效的證實，需要長時間觀察。
三、促進商業(yè)保險參與新型農村醫(yī)療合作的有效措施
1.地方政府和監(jiān)管機構要制定相關的政策規(guī)定。國家政府和地方政府應該根據(jù)實際情況出臺商業(yè)保險參與新農合業(yè)務的稅收支持法案，點明商業(yè)保險企業(yè)在新農合中的位置，創(chuàng)建定時更新的厘定費率的制度，為商業(yè)保險企業(yè)開展工作營造一個優(yōu)良的環(huán)境。
2.推算出新型農村醫(yī)療合作的費用，同時保證費用及時到位。根據(jù)現(xiàn)有的人均醫(yī)療保險數(shù)額，再結合商業(yè)保險的相關信息，推算出新型農村醫(yī)療合作所需的相關費用，這項費用的推算一定要符合實際情況，同時當?shù)氐恼畣挝缓捅O(jiān)督機構一定要保證經費及時到位。
3.全面提升專業(yè)服務的水平和風險控制能力。商業(yè)保險公司應該注重新型農村醫(yī)療合作的特點，注重加強信息管理、客戶維護、基金完整和醫(yī)療風險控制這幾個方面的管理力度，優(yōu)化傳統(tǒng)的理賠流程，增強醫(yī)療服務的效率。綜上所述，商業(yè)保險參與新型農村合作醫(yī)療模式，無疑是一種多元化商業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)，在提升我國農村衛(wèi)生醫(yī)療環(huán)節(jié)的同時，還促進了我國商業(yè)保險多途徑的發(fā)展，盤活了我國的保險市場。