共享醫(yī)療保險購買意愿及影響分析

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［摘要］文章的目的是分析粵港澳地區(qū)居民對共享醫(yī)療保險的購買意愿及影響因素，為粵港澳跨境健康險的產(chǎn)品開發(fā)提供參考，使健康險產(chǎn)品更好地滿足流動人員的需求。采取網(wǎng)絡(luò)問卷的方式對粵港澳三大地區(qū)的受訪者進行調(diào)查，共收集222份問卷，運用卡方檢驗與Logistics回歸開展統(tǒng)計學(xué)分析。結(jié)果顯示:46.6%的調(diào)查對象不太愿意購買共享醫(yī)療保險，而53.4%的調(diào)查對象則表示愿意購買;地區(qū)間受訪者購買意愿有顯著差異，對于商業(yè)醫(yī)療保險是否滿意、是否聽說過或認(rèn)可共享醫(yī)療保險等相關(guān)因素對購買意愿的影響有統(tǒng)計學(xué)意義。

［關(guān)鍵詞］共享醫(yī)療保險;粵港澳大灣區(qū);影響因素;Logistics回歸分析

1引言

隨著粵港澳大灣區(qū)的發(fā)展，企業(yè)間的交流與合作更加密切，人員流動的增加使得健康保障需求日益增加。而跨境商業(yè)健康險能更好地適應(yīng)大灣區(qū)發(fā)展過程中流動人群的醫(yī)療保險需求，克服在健康險理賠過程中投保人必須回到投保地的障礙，實現(xiàn)醫(yī)療資源的互聯(lián)互通，對于促進灣區(qū)建設(shè)、提升消費者對健康險產(chǎn)品的滿意程度有重要的意義。2019年太平人壽推出國內(nèi)首款粵港澳大灣區(qū)跨境保險產(chǎn)品———太平粵港澳大灣區(qū)共享醫(yī)療保險(以下簡稱“共享醫(yī)療險”)，實現(xiàn)了粵港澳跨境醫(yī)療保障與服務(wù)的互聯(lián)互通。因此，本文對共享醫(yī)療保險的購買意愿和影響因素進行分析，以期為跨境健康險產(chǎn)品的進一步開發(fā)與完善提供數(shù)據(jù)支持。

2資料與方法

在預(yù)調(diào)查基礎(chǔ)上調(diào)整問卷，特別是對調(diào)查對象、職業(yè)性質(zhì)進行了地區(qū)性界定。采取網(wǎng)絡(luò)問卷的形式對粵港澳三地進行抽樣調(diào)查，共回收222份有效問卷。問卷內(nèi)容包括被調(diào)查者的基本情況、對商業(yè)醫(yī)療保險的滿意程度、購買共享醫(yī)療保險的意愿、影響購買共享醫(yī)療保險的因素四大主要構(gòu)成部分。運用SPSS24軟件對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計學(xué)分析，先對基本情況采取一般描述性分析，單因素采取卡方檢驗，把有統(tǒng)計學(xué)意義的因素篩選進入Logistics回歸分析，而后采用瓦爾德逐步回歸，形成對購買意愿影響的最佳因素組合，以P值＜0.05為有統(tǒng)計學(xué)意義。

3結(jié)果分析

3.1基本情況

據(jù)本次受訪者特征統(tǒng)計，就性別而言，男性人數(shù)為112人，女性人數(shù)為110人，占比分別為50.5%和49.5%，性別分布較為平衡;就年齡而言，18～29歲人數(shù)最多，有91人，占比為41%，其次為40～49歲，占比為22.5%;從受教育水平看，大學(xué)本科的受訪者最多，為142人，占比為64%，其次為中專及大專，占比為19.8%;就受訪者分布而言，廣東、中國香港、中國澳門各占38.7%、32%和29.3%，分布較為均衡;就職業(yè)分布而言，高校工作者最多，為21.2%，其次為醫(yī)護人員，占比17.1%，最后為私企職工，占比15.8%。詳見表1。

3.2影響購買意愿因素分析

結(jié)果顯示，影響被調(diào)查者購買的因素有地區(qū)、是否聽說過共享醫(yī)療保險、共享醫(yī)療對患者就醫(yī)的便利程度影響、保險條款內(nèi)容、醫(yī)療資源、理賠地區(qū)方便、保險條款的附加服務(wù)、是否更加向往去港澳就醫(yī)、是否希望共享醫(yī)療保險具有核保簡便優(yōu)勢、是否希望共享醫(yī)療保險具有享受跨地區(qū)醫(yī)療資源優(yōu)勢、是否希望共享醫(yī)療保險具有通用的理賠標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)勢、是否希望共享醫(yī)療保險具有疾病保障范圍更廣闊的優(yōu)勢、是否希望共享醫(yī)療保險增加附加服務(wù)等。見表2。

3.3有統(tǒng)計學(xué)意義的因素進入

Logistics回歸分析模型為了進一步探究各個影響因素對購買意愿的影響程度，先初步篩選出影響因素再采用向后瓦爾德逐步回歸，最終選擇出AQ7、AQ11、AQ12、AQ22、AQ27等題項對受訪者選擇愿意購買共享醫(yī)療產(chǎn)品具有顯著正向分析，其中，影響程度由大到小為AQ11、AQ22、AQ27、AQ12、AQ7。結(jié)果如表3所示。

3.4模型結(jié)果分析

從Logistic回歸分析模型的運行結(jié)果來看，模型的整體擬合效果較好，回歸結(jié)果具有可信性。內(nèi)戈爾科R2=0.64，模型擬合優(yōu)度較好。第一，對商業(yè)醫(yī)療保險的滿意程度影響被訪者的購買意愿，其系數(shù)的符號都為正。在其他條件不變的情況下，對商業(yè)醫(yī)療保險的滿意程度對于購買意愿有正向作用，說明提升公眾對商業(yè)醫(yī)療保險的滿意度有助于共享醫(yī)療保險的銷售。第二，受訪者對能夠“擁有更多的自主選擇權(quán)”反應(yīng)程度較大，其系數(shù)為0.828。與“保險條款內(nèi)容”在某種程度上有對應(yīng)關(guān)系，通過保險條款的組合給予消費者更多的自主選擇權(quán)。第三，擁有通用的理賠標(biāo)準(zhǔn)對共享醫(yī)療保險的銷售有正向作用。由于粵港澳三地的法律制度、費率標(biāo)準(zhǔn)、保障范圍等有較大差異，如何實現(xiàn)三地通用的理賠標(biāo)準(zhǔn)有待商榷。在共享醫(yī)療的可選擇附加服務(wù)中“提供公立醫(yī)院預(yù)約掛號服務(wù)”對消費者購買意愿的正向影響顯著。

4結(jié)論

首先，共享醫(yī)療保險作為一款粵港澳大灣區(qū)跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品，整合了兩岸三地之間的優(yōu)勢醫(yī)療資源，為消費者提供更多的就醫(yī)選擇，對提升醫(yī)療質(zhì)量和充分利用醫(yī)療資源有重要意義。其次，采用三地通用的理賠標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)灣區(qū)內(nèi)一站式投保理賠規(guī)則，一張保單，兩區(qū)九市通用，全灣區(qū)通行，以克服投保人在異地醫(yī)療保險理賠過程中必須回到投保地的障礙。最后，對于醫(yī)療服務(wù)上存在“三長一短”，即掛號排長隊、就診排長隊、繳費排長隊、看病時間短的就診問題，將“提供公立醫(yī)院預(yù)約掛號服務(wù)”作為共享醫(yī)療保險產(chǎn)品的附加值服務(wù)，有利于提升用戶體驗。

5建議與意見

第一，創(chuàng)新跨境醫(yī)療險，實現(xiàn)兩岸三地優(yōu)勢醫(yī)療資源共享。醫(yī)療險一般主要包括醫(yī)療費用、手術(shù)費、住院費及住院雜費等。由于醫(yī)療體系之間的差異，目前內(nèi)地市場上大多數(shù)醫(yī)療險只將保險責(zé)任明確在境內(nèi)醫(yī)院或者醫(yī)療機構(gòu)，這不利于香港客戶在內(nèi)地或者內(nèi)地客戶在港得到良好的醫(yī)療服務(wù)?！皟蓵逼陂g，香港壽險公司在粵港澳大灣區(qū)設(shè)立服務(wù)中心，為內(nèi)地保險公司提供了管理和營運的參考。因此，創(chuàng)建價格合理、就醫(yī)選擇多、保障范圍廣的跨境醫(yī)療險將有助于拓展商業(yè)健康保險市場，加強粵港澳大灣區(qū)的區(qū)域聯(lián)動，整合醫(yī)療資源。第二，提供健康管理服務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)健康險與健康管理的深度融合。保險公司在開發(fā)跨境健康險產(chǎn)品中融入異地就醫(yī)、門診服務(wù)、遠程就醫(yī)等增值服務(wù)，對接醫(yī)療健康服務(wù)與保險保障，此項措施不僅契合中高端消費人群差異化的健康需求，更是保險公司由被動的理賠業(yè)務(wù)向主動的管理式醫(yī)療轉(zhuǎn)變，在緩解投保人“看病貴”“看病難”的同時，有益于保險公司簡化理賠流程、減少賠償支付。

參考文獻:

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作者：陳安琦 吳慶艷 單位：廣東藥科大學(xué)