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從保險(xiǎn)行業(yè)的角度出發(fā),之所以這樣確定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是因?yàn)檐囕v無論新舊,在維修時(shí)更換的零部件是全新的,同時(shí)新車和舊車維修的工時(shí)費(fèi)是一樣,不會(huì)因?yàn)槭桥f車而更換舊配件或降低維修工時(shí)費(fèi),即新車和舊車的維修成本是一樣的,保險(xiǎn)公司需要支付的賠款也是一樣的,此說法是合理的。但是,由于在現(xiàn)行車險(xiǎn)條款中有車輛發(fā)生全損時(shí),按照實(shí)際價(jià)值賠付的約定,故而產(chǎn)生了高保低賠的質(zhì)疑。按照百度網(wǎng)的解釋:高保低賠指車主在為所購買的車輛向保險(xiǎn)公司投保時(shí),需要按照車輛新車購置價(jià)格進(jìn)行投保;而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時(shí),保險(xiǎn)公司只能按照車輛現(xiàn)行實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。這確實(shí)是現(xiàn)行車險(xiǎn)條款中存在的一個(gè)問題,對車主和被保險(xiǎn)人來說顯得不夠公平。面對質(zhì)疑,中國保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)采取了行動(dòng),在行業(yè)示范條款中采取了以車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的方式,此方式看似解決了高保低賠問題,但是卻未必真正保護(hù)了被保險(xiǎn)人和車主的利益。例如,某輛車使用年限較長,從而折舊后的實(shí)際價(jià)值較低,在發(fā)生部分損失后,配件價(jià)格和修理費(fèi)用超過了實(shí)際價(jià)值,此時(shí)被保險(xiǎn)人得到的賠款為實(shí)際價(jià)值減去殘值,此金額可能低于車輛的實(shí)際修理費(fèi)用,被保險(xiǎn)人的權(quán)益反而未得到充分保障。因此,建議在保險(xiǎn)金額的確定上采取分步模式。首先是部分損失保險(xiǎn)金額,仍舊按照新車購置價(jià)確定;其次,增加推定全損保險(xiǎn)金額,或全部損失保險(xiǎn)金額,按照實(shí)際價(jià)值確定。同時(shí),改變車損險(xiǎn)的費(fèi)率模式,通過精算分別得出部分損失和全部損失兩部分相對應(yīng)的費(fèi)率,然后乘以各自的保險(xiǎn)金額相加后得出車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi),并在保單上明確列明部分損失和全部損失的保險(xiǎn)金額,此方法可以兼顧按照新車購置價(jià)和實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的優(yōu)點(diǎn)。
目前我國車險(xiǎn)費(fèi)率基本上是按照省、直轄市、自治區(qū)加計(jì)劃單列市的區(qū)域劃分為36個(gè)體系,而我國幅員遼闊,每個(gè)省內(nèi)的地理?xiàng)l件、人文特色各不相同,事實(shí)上,不同地區(qū)的交通密度和氣候條件等差異很大,被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)水平不可能完全相同。從其他國家汽車保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)來看,地區(qū)差異也十分顯著。既然計(jì)劃單列市可以有單獨(dú)的車險(xiǎn)費(fèi)率,那么也可以根據(jù)每個(gè)省、自治區(qū)內(nèi)的不同地區(qū)特點(diǎn),將一個(gè)省和自治區(qū)內(nèi)的車險(xiǎn)費(fèi)率分為幾檔,以更好地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任對等的保險(xiǎn)原則。
目前,我國車險(xiǎn)無論是行業(yè)A、B、C款,還是中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推出的行業(yè)示范車險(xiǎn)條款,在確定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)采取的是窄責(zé)任加低費(fèi)率的方式,即只承擔(dān)最基本的碰撞、傾覆和自然災(zāi)害等原因造成的車輛本身的損失,而將玻璃單獨(dú)損壞、車輪單獨(dú)損壞、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失、自燃損失等列為附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,需要投保時(shí)購買相應(yīng)的附加險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司方才承擔(dān)這部分的損失。相對于保險(xiǎn)公司來說,車主和被保險(xiǎn)人是外行,往往不知道和不了解車損險(xiǎn)和附加險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任方面存在的不同,加之某些媒體和機(jī)構(gòu)炒作的根本不存在的“全險(xiǎn)”概念,所謂“全險(xiǎn)”通常是指同時(shí)投保車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種,它涵蓋了車輛可能會(huì)遇到的絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)事故,但是并不包括所有的風(fēng)險(xiǎn),例如發(fā)動(dòng)機(jī)涉水和車輪單獨(dú)損害等方面的損失是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,同時(shí)對于某些特定情況下的損失被保險(xiǎn)人是要承擔(dān)一部分的免賠金額的,并非購買“全險(xiǎn)”后就由保險(xiǎn)公司承擔(dān)所有損失。因此,往往出現(xiàn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)該按照條款規(guī)定的責(zé)任和免賠率進(jìn)行賠付,而車主和被保險(xiǎn)人認(rèn)為自己購買了“全險(xiǎn)”,所有的損失保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠付,不應(yīng)該有不陪和免賠的部分,這也是造成理賠糾紛和產(chǎn)生理賠難感覺的一個(gè)重要原因。現(xiàn)在我國經(jīng)營車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中,基本上每家的車險(xiǎn)條款中都有20個(gè)左右的附加險(xiǎn),這些附加險(xiǎn)除了常用的七八個(gè)以外,大多數(shù)處于聾子耳朵的尷尬地位,絕少會(huì)被購買,保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員也很少去主動(dòng)推銷這些附加險(xiǎn),因?yàn)檫@些附加險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率較低,相應(yīng)的費(fèi)率和保費(fèi)也低。因此,筆者認(rèn)為與其花費(fèi)人力和物力去開發(fā)這樣的附加險(xiǎn),還不如索性擴(kuò)大車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,取消家用客車、非營業(yè)車輛和營業(yè)車輛在車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任方面的不同,將一些附加險(xiǎn)一并并入車損險(xiǎn),例如將玻璃單獨(dú)損壞、車輪單獨(dú)損壞、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失、自燃損失等統(tǒng)統(tǒng)增加為車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,實(shí)現(xiàn)真正意義上的“全險(xiǎn)”,對一般情況下可能會(huì)遇到的車損險(xiǎn)損失,保險(xiǎn)公司均負(fù)責(zé)賠償,同時(shí)微調(diào)車損險(xiǎn)的費(fèi)率,實(shí)現(xiàn)寬責(zé)任中費(fèi)率。這樣做首先可以消除和化解大量的保險(xiǎn)糾紛,減少保險(xiǎn)公司和客戶之間對于是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任和免賠額的爭議,充分發(fā)揮和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用,破解車險(xiǎn)理賠難的問題;其次,對保險(xiǎn)公司來說,可以通過承保量和費(fèi)率的提升,增加車均保費(fèi),通過大數(shù)法則的作用來抵消車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大后增加的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);第三,可以提高保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人二者的約束力,實(shí)現(xiàn)依法和依照保險(xiǎn)合同辦事,遵守保險(xiǎn)合同的約定,為我國的法制建設(shè)添磚加瓦。
目前,我國商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率優(yōu)惠系數(shù),即客戶可以享受到的費(fèi)率浮動(dòng)比例,大致可分為14個(gè)大項(xiàng)和38個(gè)小項(xiàng),對于客戶來說一般并不清楚和了解這些優(yōu)惠系數(shù)是如何使用的以及自己可以享受哪些優(yōu)惠系數(shù),只是被動(dòng)的接受,顯然有失公允。同時(shí),在實(shí)際操作中,過多的優(yōu)惠系數(shù)項(xiàng)目也是產(chǎn)生惡性價(jià)格競爭的原因之一。因此,建議取消多險(xiǎn)種同時(shí)投保、客戶忠誠度、平均年行駛里程等費(fèi)率調(diào)整項(xiàng)目,只保留無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄項(xiàng)目,并調(diào)整優(yōu)惠系數(shù)的浮動(dòng)范圍,加大對多年未出險(xiǎn)車輛的費(fèi)率優(yōu)惠幅度,同時(shí)增加對上一保險(xiǎn)年度多次出險(xiǎn)車輛的費(fèi)率上浮比例,真正實(shí)現(xiàn)按照出險(xiǎn)次數(shù)的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”。這樣做,一方面車主和被保險(xiǎn)人對于自己可以享受到的優(yōu)惠清清楚楚、明明白白,有利于他們保護(hù)自己的權(quán)益;另一方面也可制約保險(xiǎn)公司,避免保險(xiǎn)公司通過隨意使用優(yōu)惠系數(shù)的方法進(jìn)行惡性價(jià)格競爭,或者是通過不給予可享受優(yōu)惠系數(shù)的方式損害客戶的利益。(本文作者:邵曉生 單位:陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司陜西省分公司)