國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)分析

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摘要：隨著經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，群眾的理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，在自己能力范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一份長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品成為很多人的選擇。本文從我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情出發(fā)，分析了我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求，然后對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上現(xiàn)有的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行了較為全面地分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)方面存在投保年齡限制較為嚴(yán)格、大部分保險(xiǎn)期間設(shè)置較短、產(chǎn)品責(zé)任范圍較大、長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)的評(píng)估方式單一以及給付形式以現(xiàn)金給付為主的問(wèn)題，并據(jù)此提出了建議，以期為我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理；保險(xiǎn)；產(chǎn)品設(shè)計(jì)

近年來(lái)，老齡化、失能化、空巢化已經(jīng)成為我國(guó)城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)的突出特點(diǎn)，社會(huì)老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，人口老齡化程度的加劇導(dǎo)致老年群體缺少專(zhuān)業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理的現(xiàn)狀已經(jīng)成為了社會(huì)常態(tài)，“老有所養(yǎng)”成為了當(dāng)代社會(huì)群眾在生活中的一大難題。黨的提出健康中國(guó)戰(zhàn)略后，解決民眾高質(zhì)量養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)成為我國(guó)亟待解決的重要問(wèn)題。國(guó)務(wù)院其實(shí)早在2013年就提出要積極發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。2015年，黨的十八屆五中全會(huì)明確提出建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的構(gòu)想，并于2016年積極開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。至2020年9月，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)城市已經(jīng)擴(kuò)展至49個(gè)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)分為商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式與社會(huì)保險(xiǎn)模式兩種，我國(guó)學(xué)術(shù)界在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的選擇方面仍然沒(méi)有定論，部分學(xué)者提出我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度應(yīng)采用社會(huì)保險(xiǎn)制度為主，商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的運(yùn)行模式。社會(huì)保障下的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)只能滿(mǎn)足人民基本的長(zhǎng)護(hù)需求，而發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)才能滿(mǎn)足我國(guó)多元化、多層次的長(zhǎng)期照護(hù)需求。本文擬對(duì)我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行分析，以期為商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供借鑒，滿(mǎn)足我國(guó)日益增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求。

一、我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求分析

第一，人口老齡化加劇伴隨失能人口增加。我國(guó)自21世紀(jì)初就已邁入人口老齡化社會(huì)，截止至2010年，我國(guó)60歲以上人口數(shù)量比例為12%；截止至2017年，這一占比已攀升到17.33%。預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)老齡人口將達(dá)到2.48億人。伴隨人口老齡化程度的日益加深，未來(lái)社會(huì)需要面臨的是失能、失智人口的急劇增長(zhǎng)。僅到2015年，中國(guó)失能、半失能老年人已超過(guò)4000萬(wàn)人。不斷攀升的失能人口，加之家庭結(jié)構(gòu)“421”式的轉(zhuǎn)變，以往傳統(tǒng)的由家庭成員內(nèi)部自行分配承擔(dān)照顧老人日常起居的養(yǎng)老模式將會(huì)發(fā)生實(shí)質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，向外部尋求照護(hù)服務(wù)將會(huì)成為應(yīng)對(duì)失能護(hù)理需求的主要方式。第二，社保模式下的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品更能滿(mǎn)足多元的照護(hù)需求。2016年開(kāi)始，人社部選取15個(gè)城市開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作；2020年5月，國(guó)家醫(yī)療保障局《關(guān)于擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）征求意見(jiàn)稿，擬再新增14個(gè)試點(diǎn)城市。《意見(jiàn)》基本原則指出“堅(jiān)持基本保障，低水平起步……堅(jiān)持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，做好與各類(lèi)社會(huì)保障制度及商業(yè)保險(xiǎn)的功能銜接”，再結(jié)合社保設(shè)計(jì)的原則，可知社保模式下的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)僅能夠滿(mǎn)足基本的照護(hù)需求，并無(wú)法滿(mǎn)足我國(guó)現(xiàn)階段多層次的照護(hù)需求，引入商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，才能建立可持續(xù)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系，以應(yīng)對(duì)我國(guó)日益增長(zhǎng)的多元照護(hù)需求。

二、我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)分析

截至2020年5月，我國(guó)共有32家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中絕大多數(shù)為壽險(xiǎn)公司，占比72%；共開(kāi)發(fā)272款長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)類(lèi)型來(lái)看，絕大部分產(chǎn)品為傳統(tǒng)型產(chǎn)品，占比70%；從面向客體來(lái)看，87%是個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品僅占13%，本文僅分析個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給現(xiàn)狀分析如下：

（一）投保年齡限制較為嚴(yán)格在本文分析的產(chǎn)品中，投保年齡最高為75歲、最小為0歲。雖然最高投保年齡為75歲，但是僅有較少的產(chǎn)品將投保年齡設(shè)置為75歲，絕大比例（93%）的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品最大投保年齡在65歲及以下，而最大投保年齡設(shè)置為60歲以上的占比僅為30%。據(jù)調(diào)查顯示，60歲以上的客戶(hù)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求更強(qiáng)，結(jié)合商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求以及人口老齡化現(xiàn)狀可知，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保年齡條件的設(shè)置應(yīng)該更加寬松，更應(yīng)該為長(zhǎng)期護(hù)理需求迫切的老年群體提供切實(shí)的保險(xiǎn)服務(wù)。

（二）大部分保險(xiǎn)期間設(shè)置較短本文分析的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間大致分為三類(lèi)：定期、至某一年齡以及終身，占比分為別43%、33%、24%，即保險(xiǎn)期間為定期的產(chǎn)品占比最大，保險(xiǎn)期間至某一年齡及終身的占比較少。而保險(xiǎn)期間為定期的產(chǎn)品中，保險(xiǎn)期間為5年的產(chǎn)品占比又最多，這類(lèi)保險(xiǎn)期間設(shè)置為5年的長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品大多為萬(wàn)能型主險(xiǎn)的附險(xiǎn)，僅僅5年的保險(xiǎn)期間，實(shí)際上難以體現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保障本質(zhì)。

（三）產(chǎn)品責(zé)任范圍較大，長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任有待突出現(xiàn)有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任范圍較大，保險(xiǎn)金種類(lèi)較為豐富，但是長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任有待突出?，F(xiàn)有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任大致可以分為以下幾種類(lèi)型：長(zhǎng)期護(hù)理金給付（達(dá)到某種護(hù)理狀態(tài)而給付保險(xiǎn)金）、疾病身故保險(xiǎn)金給付、滿(mǎn)期關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金給付、重大疾病保險(xiǎn)金、豁免保費(fèi)等。所有產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任都包含護(hù)理保險(xiǎn)金的給付，且絕大部分產(chǎn)品都會(huì)設(shè)置兩種以上的保險(xiǎn)責(zé)任，比如會(huì)設(shè)置類(lèi)似滿(mǎn)期關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金、疾病身故保險(xiǎn)金等責(zé)任，雖然這些責(zé)任的設(shè)置可以豐富保險(xiǎn)形態(tài)，但是作為一款長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，更應(yīng)該將保險(xiǎn)責(zé)任聚焦在長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任上，創(chuàng)新豐富長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任，以滿(mǎn)足被保人的長(zhǎng)期護(hù)理需求。

（四）長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)的評(píng)估方式單一，有待豐富現(xiàn)有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)評(píng)估的方式比較單一。94%的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置的長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)為：經(jīng)具有鑒定資格的機(jī)構(gòu)明確鑒定被保人喪失獨(dú)立完成“穿衣、移動(dòng)、行動(dòng)、如廁、進(jìn)食、洗澡”這六項(xiàng)日常生活中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。僅有少部分產(chǎn)品，除了前述無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)日常生活活動(dòng)的三項(xiàng)及以上外，還加入了被保險(xiǎn)人確診為“器質(zhì)性癡呆”的判斷條件，只要兩者中有一項(xiàng)達(dá)到了要求的指標(biāo)，既可以被判定為長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)，僅有極少的保險(xiǎn)產(chǎn)品，按長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)的程度，將長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)分成不同的等級(jí)，如基本失能、高度失能，并根據(jù)不同的失能等級(jí)，給予不同的護(hù)理保險(xiǎn)金額。單一的長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)評(píng)估無(wú)法滿(mǎn)足被保人多元化的長(zhǎng)期護(hù)理需求，也使得保險(xiǎn)責(zé)任的發(fā)生更加困難，不能充分發(fā)揮商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障功能。

（五）給付形式以現(xiàn)金給付為主，更應(yīng)選用服務(wù)給付方式絕大部分長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品以現(xiàn)金方式給付，僅有少數(shù)產(chǎn)品提供服務(wù)給付，且給付頻率大多為一次性給付。在本文分析的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品中，97%保險(xiǎn)責(zé)任給付形式為現(xiàn)金，僅有3%的保險(xiǎn)產(chǎn)品給付形式為提供護(hù)理服務(wù)。從給付頻次來(lái)看，84%的產(chǎn)品長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金給付的頻率為一次，其余產(chǎn)品的給付頻次有每年、每半年、每180天、每季度、每月等，但是大多都會(huì)設(shè)置給付頻次的上線(xiàn)。誠(chéng)然，現(xiàn)金給付簡(jiǎn)單易行，但是出于被保人需求來(lái)看，更希望得到的是長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，而我國(guó)現(xiàn)階段照護(hù)服務(wù)市場(chǎng)并不完善，現(xiàn)金給付的方式不一定能切實(shí)滿(mǎn)足被保人照護(hù)需求，現(xiàn)金給付也容易發(fā)生因給付不足影響治療或給付過(guò)渡產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、政策建議

本文從商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求出發(fā)，對(duì)我國(guó)市場(chǎng)上現(xiàn)有的商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)方面存在一些問(wèn)題?；谝陨蠁?wèn)題，本文提出如下建議：①投保年齡設(shè)置應(yīng)更加寬松。保險(xiǎn)公司需要不斷積累長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)，深入發(fā)掘歷史數(shù)據(jù)內(nèi)在價(jià)值，利用歷史理賠信息等數(shù)據(jù)，在做好自身風(fēng)控管理的同時(shí)，開(kāi)發(fā)出更多受眾更廣的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，以真正滿(mǎn)足老年群體迫切的照護(hù)需求。②保險(xiǎn)期間設(shè)置更長(zhǎng)，以此滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期護(hù)理需求。③應(yīng)該注重長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)計(jì)，并根據(jù)多元的客戶(hù)需求不斷進(jìn)行創(chuàng)新，真正突出長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的“長(zhǎng)護(hù)”本質(zhì)，回歸保險(xiǎn)姓“?！北举|(zhì)。④與各類(lèi)醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)合作，研究設(shè)計(jì)更加豐富的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)狀態(tài)評(píng)定方法，并引入第三方機(jī)制，使得長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)狀態(tài)的評(píng)定更加公正合理，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。⑤保險(xiǎn)公司可以尋求政府建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同出資成立專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，為被保險(xiǎn)提供切實(shí)的護(hù)理服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面具有投保年齡限制較為嚴(yán)格、大部分保險(xiǎn)期間設(shè)置較短、產(chǎn)品責(zé)任范圍較大、長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)的評(píng)估方式單一以及給付形式以現(xiàn)金給付為主等問(wèn)題。結(jié)合我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求，本文提出了相應(yīng)的政策建議，以期為我國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供淺建。由于作者們從事保險(xiǎn)實(shí)務(wù)工作的局限，本文理論研究深度不夠，期望在今后的工作研究中能夠繼續(xù)深入。

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作者：袁東一 孔慶萍 勞錦鴻 陳滿(mǎn)龍 單位：中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司