農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知與購(gòu)買意愿探究

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摘要：優(yōu)化我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍、提升保險(xiǎn)效益是我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)亟待解決的問(wèn)題。本文通過(guò)黑龍江省泰來(lái)縣的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用Logit模型，分析了影響農(nóng)戶保險(xiǎn)購(gòu)買的主要因素，進(jìn)而提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，均衡保費(fèi)分?jǐn)偙壤?，調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度等針對(duì)性政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)需求；購(gòu)買意愿；采納行為

一、引言

農(nóng)業(yè)是國(guó)家發(fā)展的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮著長(zhǎng)久性、穩(wěn)固性、保障性的重要作用，對(duì)發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、穩(wěn)步實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略都具有重要意義。然而近年來(lái)，雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)家積極有利的宏觀調(diào)控指引下呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中由于市場(chǎng)失靈導(dǎo)致的負(fù)外部性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)缺位等問(wèn)題仍然是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的障礙。因此，如何加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)，提高財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的運(yùn)行機(jī)制改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮更大的作用，是亟待解決的問(wèn)題。此外，鑒于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的地區(qū)差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策也應(yīng)該因地制宜。本文以中國(guó)東北部黑龍江省齊齊哈爾市泰來(lái)縣（以下簡(jiǎn)稱“泰來(lái)縣”）為例，以國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究發(fā)展理論為基礎(chǔ)，通過(guò)廣泛的調(diào)查研究黑龍江省泰來(lái)縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況，尤其是其中的保險(xiǎn)選擇問(wèn)題，來(lái)嘗試分析泰來(lái)縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各類需求。希望可以針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)選擇中出現(xiàn)的問(wèn)題，尋找到一些有針對(duì)性的改善建議，為當(dāng)?shù)亟⑼晟葡嚓P(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性、提高政府工作人員的辦事效率以及農(nóng)民增收、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供一定的參考依據(jù)。最終對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身進(jìn)步發(fā)展之間的關(guān)系，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)、辦理和理賠煩瑣程度以及改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用發(fā)揮等方面都有重要的理論意義和實(shí)踐意義。最后在理論層面上，據(jù)以往國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究來(lái)看，研究成果較為集中在農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致的保險(xiǎn)失靈等方面，還有一些學(xué)者針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改進(jìn)意見(jiàn)主要集中在保險(xiǎn)種類和覆蓋面改進(jìn)等大方向上。但是，從農(nóng)戶購(gòu)買意愿的角度出發(fā)來(lái)探究農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)選擇的影響因素的研究尚存在局限也缺少實(shí)證分析。本文將結(jié)合國(guó)內(nèi)外學(xué)者從農(nóng)戶購(gòu)買意愿的角度來(lái)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)實(shí)證分析的方法來(lái)探究農(nóng)戶個(gè)體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素，揭示農(nóng)戶的預(yù)算約束和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品屬性對(duì)農(nóng)業(yè)購(gòu)買選擇的影響，為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完善與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、提升農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求提出相關(guān)建議。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源、研究設(shè)計(jì)及結(jié)果

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

為了深入分析影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的主要因素，本文采用中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江省齊齊哈爾市泰來(lái)支公司2019年4月至2019年5月期間在黑龍江省泰來(lái)縣進(jìn)行了深入的入戶調(diào)研和農(nóng)戶問(wèn)卷訪談?wù){(diào)查，調(diào)查中共發(fā)放問(wèn)卷250份，回收有效問(wèn)卷204份，問(wèn)卷有效率為81.6%。本次調(diào)查主要內(nèi)容主要包括農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度、農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿及購(gòu)買情況、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)情況（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保程序條款和理賠程序的復(fù)雜狀況等）、農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)評(píng)價(jià)、政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼以及今年來(lái)自然災(zāi)害發(fā)生狀況等。同時(shí)調(diào)查了受訪農(nóng)戶的性別、年齡、受教育程度、家庭收入以及耕地面積等人口統(tǒng)計(jì)學(xué)和經(jīng)營(yíng)基本特征情況。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類、保費(fèi)與農(nóng)戶的認(rèn)知程度、接受能力之間存在較大矛盾，農(nóng)民本身抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，收入偏低，很多農(nóng)民不知道或本身不愿意投保，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保收和挽回?fù)p失的重要作用受到嚴(yán)重制約。上述現(xiàn)象不僅難以充分開辟農(nóng)業(yè)農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加保險(xiǎn)公司收益，同時(shí)農(nóng)戶也難以獲得最佳的保障體驗(yàn)，影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買選擇。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，本文將通過(guò)構(gòu)建計(jì)量模型對(duì)影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)動(dòng)機(jī)的主要因素以及農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不積極的主要原因進(jìn)行實(shí)證分析。

（二）研究設(shè)計(jì)

本文主要以農(nóng)戶是否已購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為因變量，以農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知水平、理賠程序、保費(fèi)評(píng)價(jià)和作物耕種的多樣化以及農(nóng)戶的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征作為自變量，采用二元Logit計(jì)量模型，分析影響農(nóng)戶保險(xiǎn)購(gòu)買的主要因素，具體回歸方程設(shè)定如下：其中，即第個(gè)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為，即第個(gè)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買條款與程序的煩瑣程度，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的煩瑣程度，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠程度，即是否如數(shù)理賠，即農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所花費(fèi)的保費(fèi)，則是指農(nóng)戶作物種植品種的多樣化程度，為政府補(bǔ)貼，即其他可能影響農(nóng)戶保險(xiǎn)購(gòu)買行為的控制變量，至即主要解釋變量的影響系數(shù)，即其他控制變量的影響系數(shù)，和分別為截距項(xiàng)和隨機(jī)誤差項(xiàng)。在此基礎(chǔ)上，本文將利用state12.0計(jì)量軟件對(duì)影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為的主要因素進(jìn)行回歸分析，具體變量選取及賦值如表1所示。

（三）研究結(jié)果

上述模型主要變量回歸結(jié)果如表2所示。首先，耕種面積在1%的水平上表現(xiàn)顯著，且與農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為呈正相關(guān)，表明農(nóng)戶耕種面積越大，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性越高。這說(shuō)明當(dāng)農(nóng)戶所生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的作物面積較大時(shí)，一旦面臨自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成更大的打擊，并帶來(lái)更大的生產(chǎn)損失，因而其購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性更高。即農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的積極性與其作物種植面積呈正相關(guān)。其次，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度與農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為在5%的水平呈正相關(guān)，表明農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度越高，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性就越大。這說(shuō)明當(dāng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著更為深入的了解時(shí)，其更能意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范作用的重要性所在，更能加深對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信賴，從而會(huì)有效提升其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。再次，理賠程序的復(fù)雜程度與農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為呈負(fù)相關(guān)，且在10%的水平上表現(xiàn)顯著。表明保險(xiǎn)的理賠程度越復(fù)雜，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買積極性越低。即當(dāng)保險(xiǎn)的理賠查驗(yàn)程序過(guò)于復(fù)雜時(shí)，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受程度將會(huì)降低，農(nóng)戶就會(huì)出于擔(dān)心得不到合理的理賠或者不愿付出過(guò)高的理賠查驗(yàn)的交易成本或機(jī)會(huì)成本而放棄對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保費(fèi)用與農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買積極性在1%的顯著水平上呈負(fù)相關(guān)。即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保費(fèi)用越低，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買積極性越高，這一結(jié)論符合消費(fèi)者行為理論，且投保費(fèi)用的影響系數(shù)高達(dá)1.04，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)是影響農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買的主要因素。一般而言，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較為拮據(jù)，因而保險(xiǎn)的保費(fèi)將是農(nóng)民考慮的重要因素之一。當(dāng)農(nóng)業(yè)保費(fèi)相對(duì)較低時(shí)，農(nóng)戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)會(huì)認(rèn)為其具有較高的性價(jià)比，從而會(huì)顯著提升農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買。最后，自然災(zāi)害的發(fā)生狀況與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買行為在10%的水平上表現(xiàn)顯著，且與農(nóng)戶保險(xiǎn)購(gòu)買行為呈正相關(guān)。即研究結(jié)果表明，在近5年內(nèi)遭遇過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的農(nóng)戶更易購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這充分表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在幫助農(nóng)戶抗擊風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中發(fā)揮了顯著的積極作用，從而使有過(guò)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)歷的農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下更為積極地參與購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

三、政策建議

基于上述研究結(jié)論，本文提出以下四點(diǎn)政策建議：第一，政府政策設(shè)計(jì)要考慮農(nóng)村實(shí)際。任何事情都要理論與實(shí)際相結(jié)合，除了要考慮國(guó)家大宗的糧食作物外，同時(shí)也要注意比較冷門的種植業(yè)生產(chǎn)的具體保護(hù)，尤其是針對(duì)地方的各類農(nóng)副業(yè)。國(guó)家要制定相關(guān)政策，需要有針對(duì)性的保險(xiǎn)政策設(shè)計(jì)思路和具體辦法，目前我國(guó)在不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)分類，有很多的政策思路有待落實(shí)。另外，國(guó)家目前已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類，按照現(xiàn)行的財(cái)政補(bǔ)貼方法，對(duì)農(nóng)戶而言還是存在比較大的經(jīng)濟(jì)壓力，并且對(duì)于地方政府財(cái)政來(lái)說(shuō)，也是具有相當(dāng)?shù)膲毫?，畢竟?guó)家要補(bǔ)助農(nóng)民積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這個(gè)投入效率產(chǎn)出比需要仔細(xì)考量。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)提升。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深化，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)思路，農(nóng)民迫切地希望出臺(tái)符合他們實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然現(xiàn)實(shí)生活中有很多困難，比如通貨膨脹的加劇，科技水平進(jìn)步后，伴隨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技化，導(dǎo)致成本上升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫切需要與時(shí)俱進(jìn)。如還按傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)來(lái)購(gòu)買，會(huì)使得保障效果大打折扣，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)猶如雞肋，更少人問(wèn)津。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際特色，在不違背保險(xiǎn)產(chǎn)品初衷的前提下，適當(dāng)可以結(jié)合本地的特色，設(shè)計(jì)取得實(shí)際保險(xiǎn)效果三贏的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其實(shí)即使在一個(gè)省，不同的農(nóng)作物的生產(chǎn)周期，氣候類型的影響等問(wèn)題，即使當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較低，保障水平較低，農(nóng)民對(duì)參保的積極性也很低。另外是保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)上，農(nóng)民的受教育程度較低，對(duì)待法律文書，合同文本不能深入理解的居多，所以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同上，盡量設(shè)計(jì)出讓農(nóng)戶更大的選擇自主權(quán)，而不是半強(qiáng)制性的，有的合同設(shè)計(jì)出現(xiàn)的問(wèn)題非常大，保險(xiǎn)合同要細(xì)化，最大限度地保障農(nóng)戶的合法權(quán)益，讓農(nóng)民真正因投保得到實(shí)惠。第三，保費(fèi)分?jǐn)倯?yīng)更加比例均衡。目前，我國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例仍然較高，如果不早日解決頂層設(shè)計(jì)，不能及時(shí)有效解決農(nóng)戶實(shí)際需求的話，這樣的財(cái)政負(fù)擔(dān)會(huì)深深壓垮地方財(cái)政。黑龍江位于中國(guó)的東北，東北經(jīng)濟(jì)在近十年間發(fā)展非常緩慢，這和地方財(cái)政的捉襟見(jiàn)肘不無(wú)關(guān)系，所以各項(xiàng)工作都能合理運(yùn)行，勢(shì)必會(huì)減少農(nóng)村保險(xiǎn)的壓力。保費(fèi)的分配比例要趨于合理，一般農(nóng)業(yè)大縣也基本都是財(cái)政比較困難的單位，如果多方合理來(lái)分?jǐn)偙ＹM(fèi)，這樣對(duì)各方來(lái)說(shuō)都可以起到很好的效果。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度加深調(diào)整。政府在選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保的過(guò)程中，應(yīng)該要做好頂層設(shè)計(jì)，讓全過(guò)程規(guī)范有序地進(jìn)行，不斷起到良好的效果。比如引入專家論證，首先討論好本地適合的保險(xiǎn)類型，二是要有法律專家學(xué)者設(shè)計(jì)比較可行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆珊贤谋荆袑?shí)保障農(nóng)戶的利益，三是在政府組織選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的時(shí)候，要做到公開透明，招標(biāo)等必要項(xiàng)目不可缺少，四是要加強(qiáng)監(jiān)督保護(hù)力度，讓整個(gè)過(guò)程在陽(yáng)光下運(yùn)行，取到良好的社會(huì)效果。

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作者:崔佳寧 安石 單位:北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院 中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾市龍沙支公司