蘇寧金融O2O模式分析
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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的一個熱點(diǎn)問題，2015年5月29日正式開業(yè)運(yùn)營的蘇寧消費(fèi)金融公司，正式開啟了全新的“金融o2o模式”，加快了企業(yè)體制改革。蘇寧“金融O2O模式”的實(shí)施，對國內(nèi)不少企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型起到了很好的借鑒作用，但作為業(yè)內(nèi)第一家O2O企業(yè)，缺乏時間沉淀和經(jīng)驗(yàn)累積，還存在缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融人才，全金融戰(zhàn)略布局存在風(fēng)險，缺乏培訓(xùn)和宣傳導(dǎo)致員工認(rèn)識不一這三個主要問題。本文以蘇寧金融為例，借助了兩種分析工具：PEST(宏觀環(huán)境分析模型)分析和SWOT(態(tài)勢分析法)分析，分析了蘇寧金融的內(nèi)外部環(huán)境。分析了蘇寧金融的核心競爭力和“金融O2O模式”的運(yùn)作方式。提出了引進(jìn)培養(yǎng)大量互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，推進(jìn)全金融戰(zhàn)略上要有舍棄，塑造和諧融洽的工作氛圍三個相應(yīng)的解決對策。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融O2O模式蘇寧金融
1O2O模式的概念及特點(diǎn)
1.1O2O的概念
O2O即在線到離線（OnlineToOffline）。商家在網(wǎng)上平臺上向客戶展示商業(yè)、商品信息等，客戶先在線上進(jìn)行瀏覽并選購付款，然后到實(shí)體店進(jìn)行體驗(yàn)。
1.2O2O的特點(diǎn)
O2O是將實(shí)體店面這一種傳統(tǒng)的經(jīng)營模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合在一起，打造出的一種既具有推廣作用又具有成交作用的新型商業(yè)模式。它具有以下特點(diǎn)。
1.2.1本地化
O2O具有典型的區(qū)域性特點(diǎn)。O2O模式雖然是在傳統(tǒng)經(jīng)營方式基礎(chǔ)上衍生出的能夠充分整合資源的新型經(jīng)營模式，但它的主體業(yè)務(wù)依然是實(shí)體商業(yè)，因此，它與實(shí)體商業(yè)之間是相互對應(yīng)關(guān)系。商家用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行線上營業(yè)推廣，必須在推廣的范圍內(nèi)進(jìn)行相應(yīng)線下實(shí)體系統(tǒng)的配套。不然，這種只注重線上的“空殼”模式毫無意義。
1.2.2在線支付
在線支付是O2O模式的核心。它為O2O建立起了一個環(huán)形的消費(fèi)鏈條，能夠真實(shí)地記錄顧客的每一筆交易和為顧客提供了對商家的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行評價的權(quán)利。只有實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者在線支付，才能形成完整的商業(yè)形態(tài)。
2.蘇寧金融O2O模式的現(xiàn)狀分析
2.1蘇寧金融2015—2017年經(jīng)營業(yè)績
2014年12月，蘇寧金融取得消費(fèi)金融牌照2015年5月29日，蘇寧消費(fèi)金融正式開業(yè)。自開業(yè)之后，2015—2016年蘇寧金融一直是虧損的狀態(tài)，2016年一年凈虧損擴(kuò)大到約1.9億元，虧損同比增長207%，然而，2017年，蘇寧金融業(yè)務(wù)整體交易規(guī)模同比增長129.71%。經(jīng)過一年的磨合期，盈利情況實(shí)現(xiàn)驚人的逆轉(zhuǎn)。2015—2017年度經(jīng)營業(yè)績出現(xiàn)巨大差異的原因分析：前期蘇寧金融還是發(fā)展階段，為了推廣品牌增加了大量的促銷成本，費(fèi)用較高。此外，一般互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)前三年虧損都是正常現(xiàn)象。
2.2蘇寧金融內(nèi)外部環(huán)境分析
2.2.1蘇寧金融外部環(huán)境分析
(1)政治。近幾年來，國家相繼頒布了有關(guān)政策，“鼓勵線上線下互動，推動實(shí)體商業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型”。受國家宏觀調(diào)控政策的影響，短期內(nèi)一級市場以及部分發(fā)達(dá)的二級市場擴(kuò)大不會很快，而二級、三級市場消費(fèi)需求的釋放尚需要時間，它們正處于網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)和優(yōu)化階段，經(jīng)營管理成熟度有待進(jìn)一步提高。(2)經(jīng)濟(jì)。一方面，消費(fèi)成為了經(jīng)濟(jì)增長的新動力；另一方面，居民消費(fèi)觀念發(fā)生了變化：開始講究生活品質(zhì)與格調(diào)。(3)社會(Social)。隨著網(wǎng)購的大眾化，更多的人開始嘗試并接受這種消費(fèi)形式。根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)的消息，網(wǎng)購規(guī)模還將持續(xù)擴(kuò)大，線上銷售比例會進(jìn)一步提高。(4)技術(shù)(Technological)。近年來，在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面不斷取得了突破，云計(jì)算、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)合一等技術(shù)的發(fā)展，將技術(shù)創(chuàng)新推向了一個新的高度。
2.2.2蘇寧金融內(nèi)部環(huán)境分析
(1)優(yōu)勢(Strengths)。第一，服務(wù)站。服務(wù)站是蘇寧金融O2O模式在三四線城市發(fā)展的重要前提，也是蘇寧金融互聯(lián)網(wǎng)門店下放的重要工具。第二，物流。蘇寧不斷加大物流的投入，投入了200億元在物流體系建設(shè)上，全國有100多個物流中心。第三，門店。與淘寶、京東相比，蘇寧的最大優(yōu)勢是線下門店，線下門店也是蘇寧雙線同價O2O模式的重要基礎(chǔ)。第四，數(shù)據(jù)。蘇寧開放平臺使線上線下積累了大量供應(yīng)商、產(chǎn)品銷售、客戶消費(fèi)等方面的數(shù)據(jù)。(2)劣勢(Weakness)。第一，市場地位。蘇寧金融與阿里、京東等行業(yè)競爭對手相比差距較大，這將導(dǎo)致蘇寧金融在未來市場份額上不占優(yōu)勢。第二，品牌認(rèn)知誤區(qū)。大眾對蘇寧提供產(chǎn)品的認(rèn)知往往只停留在家電上，而對于金融方面的產(chǎn)品認(rèn)知程度低。(3)機(jī)會(Opportunity)。企業(yè)的政治環(huán)境較為理想。政府這幾年通過下放權(quán)力、降低門檻、實(shí)施補(bǔ)助等措施大力鼓勵民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(4)威脅(Threat)。蘇寧金融發(fā)展時間短，在金融業(yè)務(wù)運(yùn)營上經(jīng)驗(yàn)不夠，主要缺乏相應(yīng)的金融專業(yè)人才，不夠熟悉業(yè)務(wù)開展的相關(guān)規(guī)定、操作程序。雖然信貸金額很小，但是無擔(dān)保、無抵押貸款風(fēng)險相對較高。
2.3蘇寧金融核心競爭力分析
2.3.1提升用戶支付體驗(yàn)感
蘇寧金融引進(jìn)了人臉識別技術(shù)，新用戶開戶時間減少到只要5分鐘（以前10分鐘），認(rèn)證時間也減少至1秒(以前需要1天)，縮少了90%的服務(wù)人員，用于用戶支付的人工成本也大幅度減少了。此外，美國蘇寧硅谷研究機(jī)構(gòu)開發(fā)的圖形加密技術(shù)，已在美國獲得專利，并將有效地提高支付的安全強(qiáng)度。同時，蘇寧支付還上線了網(wǎng)上支付數(shù)字證書，有效地解決了轉(zhuǎn)賬限額問題，支付成功率高達(dá)99%。
2.3.2提升綜合服務(wù)能力
蘇寧金融可以利用人工智能技術(shù)，以智能分析的形式對消費(fèi)者的風(fēng)險偏好進(jìn)行分析，形成最易被接受的投資建議。2015年11月，蘇寧金融集團(tuán)成立了一個大型研究機(jī)構(gòu)——蘇寧金融研究所(SUNINGINSTITUTEOFFINANCE），是一個在互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、金融創(chuàng)新、宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)品研發(fā)等多個領(lǐng)域具有廣泛影響力的專業(yè)研究機(jī)構(gòu)，可以幫助蘇寧金融進(jìn)行正確的用戶風(fēng)險偏好研究，給予投資決策參考，為蘇寧金融提升綜合服務(wù)能力，提高核心競爭力。
2.3.3提升金融數(shù)據(jù)提升銷售量
蘇寧金融以供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、蘇寧理財、易付寶、眾籌等為中心已然完成了全金融戰(zhàn)略布局，呈現(xiàn)給了顧客、公司、合作伙伴等場景全覆蓋的金融產(chǎn)品；在如今的互聯(lián)網(wǎng)時代，所探索的是效率和速度。公司、合作伙伴通過物流端口、金融端口、大數(shù)據(jù)端口，聯(lián)通蘇寧互聯(lián)網(wǎng)CPU(CentralProcessingUnit)，除了實(shí)現(xiàn)資源輸出外，他們還構(gòu)建了一個線上線下不分時間、不分地點(diǎn)的生態(tài)系統(tǒng)，以達(dá)到可以給顧客帶去完美的消費(fèi)體驗(yàn)的目標(biāo)。
3蘇寧金融主要業(yè)務(wù)板塊表現(xiàn)分析
3.1蘇寧金融業(yè)務(wù)版圖
蘇寧金融業(yè)務(wù)有：投資理財、保險、基金、眾籌、消費(fèi)貸款、蘇寧卡、企業(yè)貸款。
3.2蘇寧金融——任性貸
作為蘇寧金融一款重點(diǎn)打造的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，任性貸發(fā)展穩(wěn)健而快速。作為蘇寧金融的明星產(chǎn)品，任性貸在418期間，在全國蘇寧門店推出了分期立減活動，讓很多用戶享受到了優(yōu)惠。而且，從4月20日起，任性貸將在蘇寧易購WAP端上線，與線下一起，全力助陣O2O智慧銷售。
4蘇寧金融O2O模式的主要問題和改進(jìn)對策
4.1主要問題
(1)缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融人才。(2)全金融戰(zhàn)略布局存在風(fēng)險。(3)缺乏培訓(xùn)和宣傳導(dǎo)致員工認(rèn)識不一。
4.2改進(jìn)對策
(1)引進(jìn)培養(yǎng)大量互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才。(2)推進(jìn)全金融戰(zhàn)略上要有舍棄。(3)塑造和諧融洽的工作氛圍。
5結(jié)語
蘇寧金融的O2O模式是蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融和實(shí)體店面相配合進(jìn)行的一種商業(yè)模式創(chuàng)新。從O2O模式的實(shí)踐效果來看2016年出現(xiàn)虧損，凈虧損為1.89億元，虧損額同比增長了207%。這表明金融O2O模式在實(shí)際運(yùn)行中還是有一些問題。蘇寧金融的金融O2O模式出現(xiàn)的主要問題是缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融人才、全金融戰(zhàn)略布局存在風(fēng)險、缺乏培訓(xùn)和宣傳導(dǎo)致員工認(rèn)識不一。經(jīng)過對蘇寧金融的O2O模式進(jìn)行PEST分析、SWOT分析、核心競爭力分析，提出以下完善措施。(1)在管理制度和實(shí)施細(xì)則上，明確部門小組之間的權(quán)利義務(wù)，進(jìn)而產(chǎn)生高效率的團(tuán)隊(duì)。在企業(yè)制度建設(shè)方面，通過制定相關(guān)的條例來創(chuàng)造團(tuán)結(jié)和諧的公司氛圍，提高員工整體的工作效率，最終實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)。(2)在完善組織及人力資源措施方面，以經(jīng)營事業(yè)集群和事業(yè)部為基本模塊，大力啟用中層干部、充實(shí)調(diào)整一線人員、加快推進(jìn)人才互聯(lián)網(wǎng)化。(3)應(yīng)重視團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，營造寬松的工作氛圍。要鼓勵和帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)成員不斷加強(qiáng)知識和技能的學(xué)習(xí)，分享成果，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。
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作者：李良新 趙敏 單位：湖南涉外經(jīng)濟(jì)學(xué)院商學(xué)院
