談商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)有逐步代替銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的趨勢，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)具有信息交互性強(qiáng)、放款手續(xù)簡便、風(fēng)控模型豐富等特點，有助于提升信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，同時也可以提高借貸效率，大大節(jié)省了人力物力，對推動信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有著重要作用。但互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)也存在著一定的風(fēng)險，因此要加強(qiáng)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理研究，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。文章將對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理進(jìn)行研究，希望可以為相關(guān)研究提供有價值的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理

近年來，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)張，其產(chǎn)品也在不斷的變革和創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用優(yōu)勢有很多，如效率高、成本低、速度快等，方便銀行更加全面地掌握客戶的信息。但互聯(lián)網(wǎng)信貸也存在著一些潛在風(fēng)險，其線上化、數(shù)字化的特征會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信息有被盜用的風(fēng)險，同時還會出現(xiàn)人為篡改數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，這對商業(yè)銀行的發(fā)展會產(chǎn)生不利的影響。對此，要及時轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理模式，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員的風(fēng)險意識，不斷提升管理人員的專業(yè)素質(zhì)，從而有效提高互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的水平。

一、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢

（一）大數(shù)據(jù)的應(yīng)用優(yōu)勢與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸改變了信息不對稱的局面，將過去復(fù)雜、繁瑣的業(yè)務(wù)手續(xù)進(jìn)行簡化，大幅度提升了信貸資金的融通效率，尤其是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用起到了十分明顯的效果。在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上應(yīng)用大數(shù)據(jù)可以全面搜集客戶的行為信息，幫助銀行更好地了解客戶的信用記錄、關(guān)聯(lián)關(guān)系、還款能力等，大大提升了信貸的辦理效率，有利于節(jié)省人力物力，從而拓展利潤增長空間。

（二）面向大眾客戶的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)信貸與傳統(tǒng)信貸不同，前者可以根據(jù)信息采集和數(shù)據(jù)分析來掌握客戶的相關(guān)信息，利用這種特長來維護(hù)大眾客戶，同時還可以起到擴(kuò)大營銷范圍的作用，極大程度地彌補了傳統(tǒng)銀行人力資源有限的弊端，進(jìn)而滿足了信貸擴(kuò)張的需求，有助于發(fā)展多層次、全方位的信貸業(yè)務(wù)。

（三）發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)信貸可以根據(jù)客戶的日常交易數(shù)據(jù)及交易對手的信息來分析市場的需求，有助于及時分辨出目標(biāo)群體，繼而拓展客戶來源。同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸較之傳統(tǒng)銀行信貸具有交易成本、溝通成本低的優(yōu)勢，方便在流程、產(chǎn)品及服務(wù)等方面實現(xiàn)創(chuàng)新，從而打破普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展局限。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素

不管在什么時候，新技術(shù)都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)信貸也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是將原先在線下進(jìn)行的業(yè)務(wù)遷移到線上，減少了人力物力成本，還簡化了調(diào)查、審批等環(huán)節(jié)，但同時也帶來了與傳統(tǒng)信貸不同的風(fēng)險特征，因此要加以重視和分析。

（一）借款人信息虛假的風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)信貸具有操作便捷、效率高等優(yōu)勢，同時也簡化了人工調(diào)查等環(huán)節(jié)，通過大數(shù)據(jù)就可以收集借款人的相關(guān)數(shù)據(jù)，幫助銀行更全面地了解借款人的信用狀況。但互聯(lián)網(wǎng)信貸具有數(shù)字化的特征，網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化致使相關(guān)從業(yè)人員難以辨別客戶信息的真實性，同時也無法保證借款人信息的準(zhǔn)確性。銀行無法對借款人信息進(jìn)行快速、準(zhǔn)確地辨別，一旦借款人提供了虛假的資料，就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸存在嚴(yán)重的風(fēng)險。例如，有些不具備準(zhǔn)入條件的借款人可能會編造一些虛假的信息來申請貸款，還有部分不良中介掌握銀行的申請規(guī)則后，對不符合申請條件的借款人進(jìn)行代辦，從而加大了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險[1]。

（二）合作機(jī)構(gòu)“輸入型”風(fēng)險絕大部分互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)是銀行借助第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)能力、獲客能力、支付結(jié)算能力、信息科技能力、風(fēng)控能力合作而生成的信貸業(yè)務(wù)，在這種情況下就容易受到合作機(jī)構(gòu)的影響，例如當(dāng)合作機(jī)構(gòu)運營狀況困難、資金被挪用等情況發(fā)生時，就會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的風(fēng)險，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)遭遇到發(fā)展瓶頸?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)還沒有發(fā)展完善，在風(fēng)險制約流程、銀行合作協(xié)議、保證金賠付機(jī)制等方面還存在不少的漏洞，這就為不少第三方合作機(jī)構(gòu)提供了轉(zhuǎn)移風(fēng)險的機(jī)會。例如，有的合作機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)股東撤資、經(jīng)營困難的問題，就會將經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)移到銀行端，這就為互聯(lián)網(wǎng)信貸帶來了嚴(yán)重的風(fēng)險，并且這種“輸入型”風(fēng)險較為隱秘，銀行難以在短時間內(nèi)識別或發(fā)現(xiàn)，所以“輸入型”風(fēng)險也是需要多加重視的風(fēng)險因素[2]。

（三）網(wǎng)貸客戶風(fēng)險模型跑偏的風(fēng)險通過信息科技系統(tǒng)來進(jìn)行智能化風(fēng)險模型的構(gòu)建，可以幫助銀行分析客戶的相關(guān)信息數(shù)據(jù)，然后利用大數(shù)據(jù)來篩查網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，進(jìn)而有效提升互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的安全性。但目前由于信息渠道較為單一，存在數(shù)據(jù)整合利用率不高的情況，從而造成不少關(guān)鍵信息未能及時獲取，例如涉黑客戶、涉訴客戶、失信人名單等，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，同時也不利于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理工作。還有一些模型在沒有實現(xiàn)自動化的情況下就投入使用，頻繁出現(xiàn)誤差，并且容易被人為篡改，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸存在網(wǎng)貸客戶風(fēng)險模型跑偏的風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策

（一）轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理模式傳統(tǒng)工作模式框架下，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作主要采取人工識別的管理模式，這種模式不僅費時費力，其管理效率也十分緩慢，不能保證信貸風(fēng)險識別的及時性。因此，商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行風(fēng)險管理流程的優(yōu)化，將大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)應(yīng)用到管理工作中，進(jìn)而形成與互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)險管理模式。另外，商業(yè)銀行還要摒棄傳統(tǒng)的判斷思維，主動借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維和先進(jìn)的管理經(jīng)驗，這樣才能有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險[3]。

（二）健全風(fēng)險防控機(jī)制為了滿足互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的需求，商業(yè)銀行要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展方向來制定相關(guān)的防控計劃，不斷健全網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險防控機(jī)制，樹立“高效、創(chuàng)新”的發(fā)展理念。同時要堅持智能化的原則，對互聯(lián)網(wǎng)信貸預(yù)警體系進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，從而推動互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險管理朝向智能化方向發(fā)展。首先，要加快網(wǎng)貸系統(tǒng)的升級，運用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)和管理經(jīng)驗，推動網(wǎng)貸系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的升級，同時要做好風(fēng)險預(yù)警控制模塊的創(chuàng)新，逐漸構(gòu)建出自動化的系統(tǒng)控制流程，進(jìn)而改變過去程序繁瑣的管理狀況。其次，要提升大數(shù)據(jù)采集和分析的能力。在進(jìn)行風(fēng)險控制時將大數(shù)據(jù)思維融入其中，全面采集客戶的交易記錄和數(shù)據(jù)，并且要注重違約記錄的篩查。最后，要建立高質(zhì)量的專業(yè)人才隊伍。目前互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)仍需要使用人工技術(shù)，例如模型設(shè)計、分析決策等工作都需要工作人員的參與，如果工作人員的業(yè)務(wù)水平不夠高，就會導(dǎo)致分析決策不夠?qū)I(yè)，繼而影響了后續(xù)的風(fēng)險管理工作。因此，要加強(qiáng)對人才隊伍的建設(shè)，不斷提升專業(yè)人才的工作技能和專業(yè)素質(zhì)，通過定期開展內(nèi)部培訓(xùn)或同業(yè)交流的方式，組建出高質(zhì)量、高水平的風(fēng)險管理團(tuán)隊，從而提升互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的整體水平[4]。

（三）增強(qiáng)風(fēng)險識別處理效果針對借款人信息數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化的問題，需要對風(fēng)險管理模型程序進(jìn)行改進(jìn)。銀行要加強(qiáng)對風(fēng)險識別技術(shù)的應(yīng)用，將風(fēng)險控制參數(shù)設(shè)置在合適的范圍內(nèi)。同時，要做好數(shù)據(jù)信息的自動采集工作，對借款人的還款能力、信用評級、資金流向等風(fēng)險因素進(jìn)行全面解析，一旦發(fā)現(xiàn)監(jiān)測數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，就要采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對，從而有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險[5]。例如，當(dāng)工作人員發(fā)現(xiàn)問題時，可以采取扣收保證金、自動凍結(jié)額度等方式來應(yīng)對，然后根據(jù)監(jiān)測結(jié)果來判斷風(fēng)險因素的來源，繼而提升互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險識別效果，有助于實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸自動化、實時化的處理。

（四）注重合作機(jī)構(gòu)“輸入型”風(fēng)險的防范隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，相關(guān)領(lǐng)域業(yè)務(wù)有了一定的創(chuàng)新，在這種情況下就需要與各種第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，從而滿足各個領(lǐng)域客戶的金融需求[6]。但與第三方機(jī)構(gòu)合作的過程中容易受到“輸入型”的風(fēng)險，例如合作機(jī)構(gòu)違法經(jīng)營、擅自挪用客戶資金等，這些行為都會造成嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險，因此要加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)“輸入型”風(fēng)險的防范。銀行在簽訂合作協(xié)議時要明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，增強(qiáng)法律意識，提升合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)測能力，一旦發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在違規(guī)行為要及時制止[7]。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度越來越快，大大滿足了人們對金融業(yè)務(wù)的需求。但互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)存在著一定的風(fēng)險，因此要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的研究，從而有效避免風(fēng)險所帶來的影響和損失。對此，銀行要及時轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理模式，將先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗應(yīng)用到風(fēng)險管理中，并且要打造專業(yè)的人才隊伍，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平。

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作者：劉宇歡 單位：東莞銀行