大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)

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摘要：現(xiàn)代信息技術(shù)以及移動(dòng)傳媒的迅速發(fā)展與應(yīng)用普及使得各種線上金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在各大高等院校廣泛流行的“校園貸”系列產(chǎn)品就是其中之一，大學(xué)生喜歡嘗試新鮮事物，而網(wǎng)上金融又可以在一定程度上滿足他們的資金使用需求。所以近年來(lái)校園貸在大學(xué)生群體當(dāng)中具有很大的市場(chǎng)，但引起人們關(guān)注的是一些不規(guī)范的貸款形式比如“裸貸”等，一些不法分子利用大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、沒(méi)有防范意識(shí)這一現(xiàn)實(shí)情況，通過(guò)環(huán)環(huán)設(shè)計(jì)謀取自身不當(dāng)利益，嚴(yán)重?cái)_亂了正常金融秩序，甚至導(dǎo)致很多犯罪行為。所以，高等院校以及社會(huì)其他機(jī)構(gòu)要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)，幫助他們理想消費(fèi)，提升他們關(guān)于金融方面的認(rèn)知，進(jìn)而能夠應(yīng)對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范；意識(shí)；培養(yǎng)

各種流行的事物都受到大學(xué)生的普遍關(guān)注，比如各種時(shí)尚的元素都可以在大學(xué)群體里面實(shí)現(xiàn)迅速發(fā)展與普及。當(dāng)前除了傳統(tǒng)的金融從業(yè)單位為社會(huì)提供融資服務(wù)之外，其他一些單位或者主體比如騰訊、支付寶等也在大范圍開(kāi)展全方位的金融服務(wù)，比較突出的有微信支付、支付寶理財(cái)，還有各種諸如花唄、借唄之類的融資手段，不可否認(rèn)，這些豐富多彩的融資方式在很大程度上促進(jìn)了金融行業(yè)更加市場(chǎng)化，在市場(chǎng)占有方面，尤其受到各種低收入群體的關(guān)注，比如大學(xué)生群體對(duì)各類分期付款的使用頻率非常高。但由于大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)的不足，很多變相高利貸或其他方式的非法融資嚴(yán)重影響了大學(xué)生的正常生活，對(duì)大學(xué)生身心造成了嚴(yán)重?fù)p害。所以，必須對(duì)各種線上互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范，全面提升大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

1當(dāng)前大學(xué)生面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

1.1金融意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生的消費(fèi)觀容易受到新潮事物的影響，更加偏向于接受新的事物，他們的好奇心也帶動(dòng)了校園金融消費(fèi)的增加，但是大學(xué)生缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，沒(méi)有形成成熟的財(cái)務(wù)管理理念，常常出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)、盲目消費(fèi)等現(xiàn)狀。可見(jiàn)，大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還是不足，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)依然不強(qiáng)。

1.2財(cái)產(chǎn)損失與維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前大學(xué)生在日常消費(fèi)中更偏向于支付寶、微信等電子支付方式。雖然設(shè)置了相關(guān)的密碼，但是電子支付方式操作一旦過(guò)于頻繁，就會(huì)容易發(fā)生超額支付或者錯(cuò)誤支付。一旦未能及時(shí)恢復(fù)到未支付的狀態(tài)，就會(huì)有可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失。此外，電子賬戶被盜用的案例比比皆是，大學(xué)生仍舊沒(méi)有意識(shí)到這點(diǎn)問(wèn)題所在。

1.3不專注學(xué)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

絕大多數(shù)大學(xué)生的日常費(fèi)用是來(lái)源于家里人的幫助，少數(shù)同學(xué)經(jīng)過(guò)勤工儉學(xué)、在外兼職等途徑獲得。當(dāng)大學(xué)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款獲得資金后，還款壓力就會(huì)加大，容易出現(xiàn)逃課、向同學(xué)借錢(qián)等行為，更為嚴(yán)重的就有可能盜竊別人的財(cái)務(wù)以還借款，以至于荒廢學(xué)業(yè)。正如前文所提到的“裸貸”行為，更是值得關(guān)注。

2造成大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要原因

2.1不具備專業(yè)的金融系統(tǒng)知識(shí)

大學(xué)生由于接觸的外部事物非常有限，對(duì)于很多金融產(chǎn)品或者服務(wù)都不能全面了解，對(duì)導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素也沒(méi)有什么概念，一些常見(jiàn)的金融詐騙事件都是發(fā)生在大學(xué)生群體身上，不法分子充分利用大學(xué)生缺乏資金又單純善良的這一特點(diǎn)，進(jìn)行各種形式的金融違法活動(dòng)，大學(xué)生對(duì)逾期利率、違約金等基本的金融知識(shí)缺乏了解，導(dǎo)致被不法分子宣傳的“低利率”而迷惑，最終出現(xiàn)利滾利金額越大而無(wú)法歸還的發(fā)生情況。

2.2不具備全面的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

社會(huì)當(dāng)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)都是新鮮事物，他們不了解復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境。社會(huì)方方面面的信息容易對(duì)大學(xué)生群體造成各種影響，很多大學(xué)生都不能準(zhǔn)確識(shí)別來(lái)自各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)因素。比如，經(jīng)常在一些手機(jī)客戶端或者各種網(wǎng)站當(dāng)中泄露自己的個(gè)人信息，從而導(dǎo)致身份被冒用而產(chǎn)生各種所謂的貸款，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是大學(xué)生區(qū)別于其他群體的一個(gè)顯著特征。

2.3不具備理性的消費(fèi)觀念

大學(xué)生一般都具有先進(jìn)的理念，對(duì)各種新鮮事物的接受程度非常高。而且當(dāng)代大學(xué)生大部分的家庭條件相對(duì)來(lái)說(shuō)都還不錯(cuò)，他們?cè)谶M(jìn)行消費(fèi)時(shí)不像老輩人那樣保守和節(jié)儉，凡是自己喜歡的就想購(gòu)買(mǎi)下來(lái)，喜歡追逐流行時(shí)尚的東西。比如，大學(xué)生在穿衣選擇方面更加注重名牌服飾，對(duì)于手機(jī)、電腦等設(shè)施用品也喜歡高端品牌機(jī)，由于自身沒(méi)有生活費(fèi)用來(lái)源，就開(kāi)始使用各種線上融資工具進(jìn)行貸款，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的客戶群體有很大一部分都是大學(xué)生。

3促進(jìn)大學(xué)生群體強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防范的策略

3.1通過(guò)有力手段規(guī)范線上融資發(fā)展

很多不正規(guī)的公司或者其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體利用互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性功能進(jìn)行各種不規(guī)范的借貸業(yè)務(wù)，因此，為了從根本上促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸更加標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、科學(xué)化，通過(guò)加強(qiáng)法律體系構(gòu)建，為網(wǎng)上金融發(fā)展設(shè)定限制條件，只有充分滿足條件的貸款業(yè)務(wù)才是合法的、可以使用的。

3.2不斷促進(jìn)高校教育與引導(dǎo)學(xué)生水平提高

第一，學(xué)校需要為學(xué)生提供一個(gè)安全的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，避免學(xué)生接觸那些不良的社會(huì)現(xiàn)象。要隨時(shí)關(guān)注學(xué)生的生活學(xué)習(xí)狀態(tài)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)學(xué)生通過(guò)融資手段融入資金后，首先要與學(xué)生的家長(zhǎng)取得聯(lián)系，充分溝通了解學(xué)生貸款的目的、方式，判斷學(xué)生是否陷入了網(wǎng)貸陷阱，避免學(xué)生身心受到傷害。第二，大學(xué)教育在正確教授學(xué)生專業(yè)課程的同時(shí)，還要根據(jù)實(shí)際情況向大學(xué)生進(jìn)行各個(gè)方面的知識(shí)教育，可以與一些銀行或者其他類型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，讓專業(yè)人士對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)普及，提升大學(xué)生對(duì)于貸款利息、計(jì)費(fèi)方式、個(gè)人信用等金融要素的認(rèn)知程度。第三，教師還要積極向?qū)W生傳導(dǎo)正確的消費(fèi)價(jià)值觀念，幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)到盲目追逐時(shí)尚、名牌的不利影響。

3.3幫助大學(xué)生塑造良好的金融素養(yǎng)

金融素養(yǎng)也是一個(gè)人綜合素養(yǎng)的一個(gè)方面，當(dāng)今社會(huì)金融發(fā)展愈發(fā)復(fù)雜多元。任何一個(gè)個(gè)體都需要形成良好的金融素養(yǎng)，所以，高等院校需要根據(jù)學(xué)生實(shí)際情況，通過(guò)各種形式的教育或者培訓(xùn)手段幫助學(xué)生形成良好的金融素養(yǎng)。當(dāng)前學(xué)校都擁有先進(jìn)的多媒體教學(xué)設(shè)備，教學(xué)資源也能很方便地從網(wǎng)絡(luò)上獲取，教師以及其他教育工作者可以通過(guò)引入實(shí)際案例讓學(xué)生了解各種利率之間的關(guān)系，讓學(xué)生對(duì)那些校園貸的本質(zhì)形成全面認(rèn)識(shí)。進(jìn)而促進(jìn)學(xué)生對(duì)各類貸款等形成必要的謹(jǐn)慎與防范心理。

3.4注重學(xué)生誠(chéng)信方面的培養(yǎng)

誠(chéng)信是任何一個(gè)人在做任何事業(yè)時(shí)都需要牢牢謹(jǐn)記的一個(gè)原則，大學(xué)生群體更要具有誠(chéng)信素質(zhì)。所以，學(xué)校在大力進(jìn)行各專業(yè)課教育培訓(xùn)的同時(shí)，還要投入足夠的人力、物力和資源進(jìn)行學(xué)生誠(chéng)信方面的教育，引導(dǎo)學(xué)生對(duì)國(guó)家各項(xiàng)法律法規(guī)、規(guī)章制度形成正確的認(rèn)識(shí)，對(duì)那些沒(méi)有誠(chéng)信屬性的“高利貸”保持高度的警惕性。所以，學(xué)校要利用各種集體學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)向?qū)W生們進(jìn)行“校園貸”方面的案例教育，幫助學(xué)生徹底認(rèn)識(shí)這些不良事物的本質(zhì)。

3.5積極引入各種正規(guī)金融貸款

很多大學(xué)生進(jìn)行融資是基于創(chuàng)業(yè)或者其他正當(dāng)融資需求，對(duì)于這些行為金融機(jī)構(gòu)以及學(xué)校都要給予大力的支持。學(xué)?？梢耘c銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，將學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)或者其他正當(dāng)目的的融資需求反饋給商業(yè)銀行。商業(yè)銀行根據(jù)具體需求情況以及其他因素設(shè)計(jì)出最佳的信貸產(chǎn)品，滿足學(xué)生融資需要。當(dāng)前很多銀行都針對(duì)大學(xué)生群體開(kāi)發(fā)出了門(mén)檻更低、資金使用成本更低的專項(xiàng)貸款，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)這些正規(guī)的信貸資金使用起來(lái)更加安全。所以，學(xué)校、銀行以及其他機(jī)構(gòu)要積極作為，為大學(xué)生融資構(gòu)建一個(gè)安全的金融環(huán)境。

3.6推動(dòng)功能更加完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系形成

任何一個(gè)貸款品種都要處于嚴(yán)格的監(jiān)管當(dāng)中，完善的監(jiān)管體系可以讓這些非法信貸沒(méi)有生存的可能。當(dāng)前有關(guān)單位對(duì)于“校園貸”并沒(méi)有形成一個(gè)明確的監(jiān)管機(jī)制，沒(méi)有從源頭、環(huán)節(jié)等方面對(duì)其精準(zhǔn)管控，在一定程度上導(dǎo)致大學(xué)生群體受到了傷害。所以，一方面要通過(guò)各種措施去提升大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，另一方面要在各個(gè)方面構(gòu)建一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。金融監(jiān)管部門(mén)要在規(guī)章制度的要求下積極作為，學(xué)校等非金融機(jī)構(gòu)對(duì)也要實(shí)施有力措施。比如，學(xué)校應(yīng)當(dāng)定期排查學(xué)生使用各種貸款平臺(tái)融資情況，尤其是“校園貸”，更要仔細(xì)排查。一旦發(fā)現(xiàn)有學(xué)生通過(guò)其進(jìn)行資金融入，立即聯(lián)合學(xué)生家長(zhǎng)以及其他相關(guān)單位進(jìn)行管控，避免讓學(xué)生受到這些不良信貸產(chǎn)品的傷害。

4結(jié)語(yǔ)

從根本上避免大學(xué)生受到非法融資平臺(tái)侵害的措施是全面提升大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，因?yàn)橹挥凶尨髮W(xué)生自己對(duì)各項(xiàng)事物都能形成正確認(rèn)知，才能確保各種不良事物都不會(huì)對(duì)其產(chǎn)生影響。所以，學(xué)校、家長(zhǎng)、銀行等各個(gè)主體都要努力幫助大學(xué)生提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確判斷各種社會(huì)事務(wù)，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)。

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作者：懷鷺鷺 單位：長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校