經(jīng)濟(jì)法下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管淺議

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摘要：隨著科學(xué)的發(fā)展與進(jìn)步，現(xiàn)代科技徹底改變著人們的生活方式、設(shè)計(jì)模式、支付方式等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)憑借其自身的傳播速度快、影響面積大、覆蓋范圍廣等特點(diǎn)，并逐步融入各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用。其中傳統(tǒng)的金融模式逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，與此同時(shí)，我國現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)法存在的兩面性，無法有力回應(yīng)目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下出現(xiàn)的一連串風(fēng)險(xiǎn)法律問題。文章主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展歷程，以及在我國經(jīng)濟(jì)法視角下深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，進(jìn)而提出策略建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)法；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)防控

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用是把“雙刃劍”，互聯(lián)網(wǎng)的開放性和交融性使得人們足不出戶就可以借助互聯(lián)網(wǎng)完成工作和生活需求，互聯(lián)網(wǎng)金融模式促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但就互聯(lián)網(wǎng)金融本身其存在的風(fēng)險(xiǎn)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人們的可控范圍，為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的安全與穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段必不可少。因此，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)法的相關(guān)規(guī)定如何規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)就成為重中之重。而要大規(guī)模地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)影響，首先就要結(jié)合當(dāng)下社會(huì)形勢和法律法規(guī)分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融模式的最大優(yōu)勢。其次，在我國現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)法的宏觀管控下，提升法律法規(guī)的引導(dǎo)作用，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管理體制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及發(fā)展過程

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行于1995年成立于美國。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，通俗來講就是利用網(wǎng)絡(luò)作為載體，達(dá)到資金流通和金融服務(wù)的目的。其主要有：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、發(fā)動(dòng)群眾力量籌措平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析和金融網(wǎng)絡(luò)化等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

1.自從全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行在美國成立后，直至2003年，網(wǎng)絡(luò)銀行的資金交易蓬勃發(fā)展。截至目前，世界上可以提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)已趨于普遍。而我國的招商銀行也于20世紀(jì)90年代成立第一家網(wǎng)上銀行。2.21世紀(jì)初，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)充分融合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)，與此同時(shí)，部分互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)逐漸發(fā)展金融業(yè)務(wù)。這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)公司主要是利用新型技術(shù)將業(yè)務(wù)范圍拓展到金融領(lǐng)域。3.2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展駛?cè)肟燔嚨溃瑐鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)均已完成互聯(lián)網(wǎng)金融模式的轉(zhuǎn)型。并且由于網(wǎng)購的快速興起，各行各業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出迭見，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已成為行業(yè)發(fā)展過程中的重要支柱。

二、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要有：P2P模式、大眾籌資模式、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付等。

（一）P2P模式

P2P模式的具體含義是指利用第三方的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行錢款借貸的行為，可以理解為個(gè)體對(duì)個(gè)體的融資行為。這種模式的形成完全擺脫了以往融資媒介的控制，同時(shí)，欠款出借方能夠直接利用互聯(lián)網(wǎng)得知借款方的個(gè)人信息和欠款去向。由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，P2P模式已經(jīng)由簡單的“線下”模式轉(zhuǎn)為“線下”“線上”混合模式。因此，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)也如雨后春筍般迅速發(fā)展起來。這種借貸模式起源于國外，發(fā)展且流行于北美及歐洲部分地區(qū)，特別適用于征信體系完善且較發(fā)達(dá)的國家，其社會(huì)價(jià)值主要是滿足人們當(dāng)下的資金需求以及提升閑置資金的運(yùn)用率。拍拍貸成為我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，在上次金融危機(jī)，國內(nèi)信貸行業(yè)由于嚴(yán)重缺乏資金流通，加之當(dāng)時(shí)國內(nèi)各行業(yè)不景氣以及國家宏觀調(diào)控等多方面因素的影響，給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的快速發(fā)展提供了基礎(chǔ)。當(dāng)下，國內(nèi)已成立500家左右的網(wǎng)貸平臺(tái)，并且廣泛分布于我國物產(chǎn)富庶，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的沿海等一線城市。

（二）大眾籌資模式

眾籌起源于20世紀(jì)末的大西洋沿岸某發(fā)達(dá)國家，并在此繁榮發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2012年，全世界的眾籌平臺(tái)融資錢款同比增長已超過100%，金額接近30億美元。大眾籌資模式指的是籌資項(xiàng)目發(fā)起者結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的廣泛傳播性，將大眾資金集中至某處的融資模式。大眾籌資平臺(tái)是剛剛成立的企業(yè)獲取資金最高效的方式，通過在平臺(tái)上展示，從而獲取錢款方面扶持。眾籌在當(dāng)下已經(jīng)變?yōu)榉菭I利性質(zhì)的項(xiàng)目融資，為初創(chuàng)公司開辟了新的融資渠道。眾籌平臺(tái)的基本運(yùn)轉(zhuǎn)模式主要是籌資方將項(xiàng)目規(guī)劃在眾籌平臺(tái)上進(jìn)行展示，并經(jīng)平臺(tái)審核，面向公眾。規(guī)則分為三項(xiàng)：第一，每個(gè)項(xiàng)目須明確標(biāo)注籌資的金額目標(biāo)和籌資時(shí)長；第二，在規(guī)定期限內(nèi)完成目標(biāo)金額的籌資，發(fā)起人才能獲得錢款，倘若未達(dá)到籌資金額則需要將已獲資金無條件原路退還；第三，眾籌區(qū)別于傳統(tǒng)捐款，支持者會(huì)獲得相應(yīng)的回報(bào)。另外，平臺(tái)會(huì)從眾籌中抽取部分服務(wù)費(fèi)。

（三）大數(shù)據(jù)金融模式

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展為大數(shù)據(jù)金融模式的衍生和累積提供了保障基礎(chǔ)，主要具備以下三點(diǎn)優(yōu)勢：第一，提供準(zhǔn)確快捷服務(wù)，放貸效率快。他的評(píng)估以長期的信用度和流水?dāng)?shù)據(jù)為本，并利用網(wǎng)絡(luò)支付的方式，實(shí)時(shí)掌握信用評(píng)分，把控貸款及還款期限，同時(shí)為企業(yè)提供個(gè)性化的融資需求以及服務(wù)項(xiàng)目。第二，相對(duì)運(yùn)營成本較低，且業(yè)務(wù)群體日益壯大。因?yàn)檫@類資金融通是利用大數(shù)據(jù)的自動(dòng)演算而來，并不需要人工干涉，進(jìn)而成本相對(duì)來說較低，同時(shí)，還能根據(jù)企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)自主控制貸款期限。大數(shù)據(jù)金融不僅可以將客戶的各類需求進(jìn)行有效整合，而且還能夠拓展客源。第三，能科學(xué)控制風(fēng)險(xiǎn)管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式相較于傳統(tǒng)金融，風(fēng)險(xiǎn)略高，但大數(shù)據(jù)金融模式的特殊性能夠結(jié)合分布式計(jì)算對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。以大數(shù)據(jù)金融為依托的科學(xué)決策可以快速高效地規(guī)避不良借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）第三方支付模式

第三方支付通過利用網(wǎng)絡(luò)和信息安全技術(shù)，并且采用與銀行簽約的途徑，以互聯(lián)網(wǎng)為連接，在客戶與系統(tǒng)間創(chuàng)建的新型支付方式。第三方支付起源于網(wǎng)絡(luò)支付但并不受限于網(wǎng)絡(luò)，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下大眾化的支付工具。支付寶、財(cái)付通是我國當(dāng)下第三方支付的杰出代表。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要依靠于第三方支付，具體流程是客戶先將貨款交于平臺(tái)代為收取，并且在買家完成驗(yàn)貨、收貨的流程之后，再將貨款下發(fā)至賣方賬戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式成本低

對(duì)于資金業(yè)務(wù)中的買賣雙方完全能夠?qū)崿F(xiàn)以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為媒介，從而自行達(dá)到信息查找、理解、辨別、交易等目的。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，在營業(yè)點(diǎn)可以節(jié)省大量的資金、人力投入以及運(yùn)作成本。對(duì)于消費(fèi)者來說，可以在完全透明的平臺(tái)上根據(jù)自身需求，選擇最合適的金融產(chǎn)品，有效規(guī)避了傳統(tǒng)金融模式的繁瑣流程，同時(shí)可最大限度地節(jié)約自身的時(shí)間成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式效率高

因互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的業(yè)務(wù)全部由網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行解決，其中的操作過程較為固化，業(yè)務(wù)完成速度有效提高，并且節(jié)省了客戶原本需要排隊(duì)的時(shí)間，將用戶體驗(yàn)提升至一個(gè)新的高度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式覆蓋面廣

在當(dāng)下，顧客完全可以利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性來打破時(shí)間與地點(diǎn)的局限，直接通過互聯(lián)網(wǎng)查找自身所需的資源，金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)不斷完善，客戶群體基礎(chǔ)也在快速增長。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展高速

隨著當(dāng)前電子商務(wù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展到前所未有的高度。以余額寶來講，在余額寶上線的第18天，產(chǎn)品用戶已超250萬，其中，資金轉(zhuǎn)入總量已超過66億元人民幣。成為當(dāng)下金融領(lǐng)域最龐大的公募基金。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

本部分介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，以及在經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)，具體如下。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式管理手段不夠完善。從經(jīng)濟(jì)法的角度來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國正處于起步階段，沒有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和約束，不具備完善的入門標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，致使整個(gè)金融行業(yè)需要承擔(dān)來自國家政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融暫且還未進(jìn)到人民銀行的征信系統(tǒng)中，因此還不具備類似銀行的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控、合理規(guī)劃和清收清欠制度，相比較下更容易誘發(fā)各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)。例如，大眾所熟知的眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相繼破產(chǎn)倒閉。2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式信用風(fēng)險(xiǎn)大。在我國，由于目前階段的信用體系還有待調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)也需進(jìn)一步完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本相對(duì)來講比較低，這就極易成為不法分子非法集資和合伙詐騙的平臺(tái)，引發(fā)黑心騙貸、騙款逃跑等問題的出現(xiàn)，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式完全是依靠網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支撐而開展相關(guān)業(yè)務(wù)，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基本操作對(duì)電腦或者每一種移動(dòng)設(shè)備均有很強(qiáng)的依賴性，而中國互聯(lián)網(wǎng)金融體系一旦被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊成功，就會(huì)嚴(yán)重影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作，威脅消費(fèi)者的資金安全，與此同時(shí)也極有可能造成消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露，為后續(xù)的工作和生活帶來極度困擾。

（二）在我國經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是技術(shù)與業(yè)務(wù)有效結(jié)合的表現(xiàn)形式，相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式來講更為超前，總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融核心層面是傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)只是運(yùn)用的手段，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣會(huì)面臨傳統(tǒng)金融中出現(xiàn)的問題，甚至遇到比傳統(tǒng)金融更為難以掌控的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)取決于互聯(lián)網(wǎng)的自身特質(zhì)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度遠(yuǎn)比傳統(tǒng)金融快。一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，其危機(jī)的擴(kuò)散速度是人為無法控制的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融盡管能通過利用高科技的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行高效地處理遠(yuǎn)程工作，保障了金融服務(wù)業(yè)的效率，但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的科技性也能夠提升金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度，并在此基礎(chǔ)上擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋面。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)管手段有更高的要求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融中的買賣過程、支付渠道和售前售后服務(wù)均可脫離時(shí)間和地點(diǎn)的限制，利用互聯(lián)網(wǎng)使得買賣雙方意愿達(dá)成，雖然便捷了人們的生活與交流，但與此同時(shí)，交易對(duì)象不再具體，金融監(jiān)管部門無法確切地掌握金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的實(shí)際盈虧情況，對(duì)于可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)也將無法采取有效的規(guī)避措施和監(jiān)管方式，從而致使金融風(fēng)險(xiǎn)的形式呈多樣化發(fā)展。第三，互聯(lián)網(wǎng)的交互性導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)互相影響的概率增大。近年來，我國金融行業(yè)迅猛發(fā)展，隨之而來的是多家金融銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相互融合，同時(shí)業(yè)主與客戶之間的業(yè)務(wù)往來頻率也愈發(fā)上升，或?qū)⒉豢杀苊獾匦纬筛黝惤鹑跈C(jī)構(gòu)、各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)以及各個(gè)國家間的風(fēng)險(xiǎn)相互關(guān)聯(lián)。

五、在我國經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管分析

目前互聯(lián)網(wǎng)金融正處在初級(jí)階段，相關(guān)的監(jiān)管手段還需進(jìn)一步完善。但互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管基本一致，主要包括市場門檻監(jiān)管、運(yùn)轉(zhuǎn)流程監(jiān)管和機(jī)構(gòu)退出市場的監(jiān)管。第一，市場門檻監(jiān)管主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的成立進(jìn)行合法的審批過程，并且嚴(yán)格要求這些金融機(jī)構(gòu)遵守市場準(zhǔn)入原則。審批機(jī)構(gòu)主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)存在的必要意義和是否具備企業(yè)生存能力等方面進(jìn)行考量，借此提前預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的到來。第二，運(yùn)轉(zhuǎn)流程監(jiān)管是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)轉(zhuǎn)過程中的實(shí)時(shí)監(jiān)管，主要監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍、資金量、機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性、企業(yè)質(zhì)量、有無市場風(fēng)險(xiǎn)等。第三，機(jī)構(gòu)退出市場的監(jiān)管是對(duì)部分嚴(yán)重違反金融行業(yè)的體制或法律以及即將破產(chǎn)的機(jī)構(gòu)所實(shí)行的一種管理手段。金融監(jiān)管以維護(hù)投資者的實(shí)時(shí)利益，對(duì)部分退出的機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購、代管、重新注入啟動(dòng)資金、盤算清整等。

六、經(jīng)濟(jì)法視角下如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展與管理

提升經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率，從源頭上推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展，加大對(duì)各方面信息技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，增加互聯(lián)網(wǎng)金融各類設(shè)施的資金投入，從而滿足互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。并在此過程中，以經(jīng)濟(jì)法為支撐引入國外極具針對(duì)性的法律規(guī)章制度，促成各類法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的有效融合，逐漸研造出高科技金融監(jiān)管工具和手段，以此輔助互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管流程。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在運(yùn)營過程中存在金融風(fēng)險(xiǎn)，則需要依托經(jīng)濟(jì)法的相關(guān)法規(guī)條例來進(jìn)行合理優(yōu)化，在經(jīng)濟(jì)法視角下提升互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)性，以此有效預(yù)防各種來自經(jīng)濟(jì)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響。只有不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融模式的可靠性，才可以實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的偉大藍(lán)圖。

（二）制定標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涉及領(lǐng)域廣，國家監(jiān)管部門應(yīng)注重于建立相應(yīng)的監(jiān)管體制，聯(lián)合相關(guān)的金融部門、信息技術(shù)部門和商務(wù)部門協(xié)商監(jiān)管，明確各自監(jiān)管工作和完善合作體系。重點(diǎn)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付來開展相關(guān)工作，其中，中國人民銀行作為支付體系中的龍頭老大，主要擔(dān)負(fù)著金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)制定和流通貨幣的設(shè)計(jì)、印刷、發(fā)行以及管理工作，理應(yīng)承擔(dān)起網(wǎng)絡(luò)支付、貨幣網(wǎng)絡(luò)化的監(jiān)管重任。而以支付機(jī)構(gòu)為主應(yīng)運(yùn)而生的基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程，中國人民銀行可以通過與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)合作的方式對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律與規(guī)章制度

在加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)查和管理工作的同時(shí)，須以標(biāo)準(zhǔn)的法律與規(guī)章制度作為監(jiān)管基礎(chǔ)，并不斷縮小制度條例與互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間的差距，增強(qiáng)我國各項(xiàng)條例在互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)管控中的實(shí)施成效，規(guī)避經(jīng)濟(jì)法視角下經(jīng)濟(jì)因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊。在完善相關(guān)的法律與規(guī)章制度的同時(shí)，確保參與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作人員對(duì)其管理體制的高度認(rèn)同與全面認(rèn)識(shí)，并形成自己獨(dú)到的見解，以此保障工作人員可以最大程度地發(fā)揮出金融相關(guān)的法律與規(guī)章制度對(duì)處理經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)過程中的優(yōu)勢。作為我國相關(guān)法律部門，應(yīng)結(jié)合現(xiàn)行法律給予互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)關(guān)于政策與制度方面的支持。

七、結(jié)語

總而言之，在我國經(jīng)濟(jì)法視角下有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程將會(huì)涌現(xiàn)出來自于層面因素的限制，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)概率，影響經(jīng)濟(jì)法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用，很大程度上將會(huì)阻礙國家經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量快速發(fā)展。因此，在目前經(jīng)濟(jì)法視角下，只有合理規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)，才能更好地服務(wù)于實(shí)體企業(yè)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

作者:張成棟 單位:對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)