互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展策略選擇

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行是當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)，本文立足互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展模式，剖析互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上總結(jié)行之有效的發(fā)展策略，以此達(dá)到提高互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行金融服務(wù)水平的目的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行；運(yùn)營(yíng)成本；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)；監(jiān)管體系

作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成，民營(yíng)銀行在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)進(jìn)步中起到重要推動(dòng)作用。民營(yíng)銀行資金比重增長(zhǎng)迅速，近些年的發(fā)展越來越受到重視。但民營(yíng)銀行屬于民營(yíng)企業(yè)類型，所以在很多方面處于弱勢(shì)，如市場(chǎng)準(zhǔn)入方面或者資金、信用等方面。民營(yíng)銀行并不具備完善的信息網(wǎng)絡(luò)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，民營(yíng)銀行受到很大沖擊。互聯(lián)網(wǎng)同樣為民營(yíng)銀行帶來很多發(fā)展機(jī)遇，尤其在市場(chǎng)資源重新配置基礎(chǔ)上，民營(yíng)銀行積極創(chuàng)新發(fā)展模式，利用大數(shù)據(jù)作為橋梁積累更多用戶，打造全新型管理體系，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，拓寬發(fā)展渠道。

一、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展主要從2014年12月29日微眾銀行上線開始，作為騰訊牽頭的國(guó)家首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，打開了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的新大門。在隨后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行順利通過測(cè)試運(yùn)營(yíng)成為金融市場(chǎng)發(fā)展關(guān)注的焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行為中小企業(yè)提供更多普惠金融服務(wù)，幫助其緩解金融壓力，很大程度上提升了中小企業(yè)的融資效率。根據(jù)2017年互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前規(guī)模最大的微眾銀行總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到917億元，凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)15億元。富民銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行中增長(zhǎng)速度最快，相較于2016年，2017年增長(zhǎng)670%，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)500%?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行積極打造個(gè)存小貸發(fā)展特色，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，與中小企業(yè)相互依托，在信息化時(shí)展市場(chǎng)中具有很大的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.增加民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)靈活性

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行主要通過現(xiàn)代化數(shù)字通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)等相結(jié)合為用戶提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行將所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)調(diào)整更為靈活，凸顯互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行特色，民營(yíng)銀行真正作為獨(dú)立體在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中發(fā)展，金融作用更明確，提高互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行在市場(chǎng)發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力，服務(wù)能力更強(qiáng)。

2.降低民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)成本

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的發(fā)展，協(xié)調(diào)民營(yíng)銀行發(fā)展結(jié)構(gòu)，增加民營(yíng)銀行發(fā)展靈活性基礎(chǔ)上，幫助民營(yíng)銀行有效降低運(yùn)營(yíng)成本，能夠更好地適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的網(wǎng)絡(luò)交易，減少民營(yíng)銀行網(wǎng)點(diǎn)人力資源以及運(yùn)行資金的投入，發(fā)揮民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性，發(fā)展投資渠道增加。民營(yíng)銀行的主要投資對(duì)象為小微企業(yè)，在此基礎(chǔ)上提供更多融資活動(dòng)，解決融資問題。

3.打造多層次金融服務(wù)體系

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的迅速發(fā)展，致力于小微服務(wù)研究，彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行中對(duì)小微服務(wù)缺失的不足，打造了多層次的金融服務(wù)體系，這是互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展的重要優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，與國(guó)有銀行實(shí)體機(jī)構(gòu)之間互為依托，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的便捷性優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)中不斷創(chuàng)新，推動(dòng)銀行體系的改革。政府大力支持互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展，主要目的是利用互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為其注入新鮮血液，通過民營(yíng)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)合改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，解決三農(nóng)發(fā)展融資難的問題。互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行在此基礎(chǔ)上拓展新的發(fā)展空間，與三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作降低交易成本，有效控制運(yùn)營(yíng)，為后期銀行體制優(yōu)化，金融市場(chǎng)調(diào)整以及民營(yíng)銀行未來發(fā)展提供參考與積累經(jīng)驗(yàn)。

4.幫助民營(yíng)銀行提高創(chuàng)新能力

民營(yíng)銀行創(chuàng)新是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足的重要手段，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行結(jié)合基本發(fā)展需求與金融產(chǎn)品內(nèi)容不斷創(chuàng)新與升級(jí)，制定運(yùn)營(yíng)成本有效控制手段，積累更多服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的創(chuàng)新，還體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用上，通過公眾平臺(tái)公開民營(yíng)銀行金融產(chǎn)品相關(guān)要素與信息，了解大眾需求，打造個(gè)性化產(chǎn)品，提供更多便民服務(wù)，如遠(yuǎn)程開戶、線上繳費(fèi)以及人臉識(shí)別等。

三、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)

1.民營(yíng)銀行信用基礎(chǔ)與人才比較匱乏

對(duì)于當(dāng)前的民營(yíng)銀行來講，雖然積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，打造互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行平臺(tái)，但因?yàn)槊駹I(yíng)銀行屬性以及金融服務(wù)等，直接影響民營(yíng)銀行的信用等級(jí)。加上民營(yíng)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)不同，信用基礎(chǔ)主要通過與客戶的合作長(zhǎng)期磨合為主，但在利益關(guān)系長(zhǎng)期博弈中會(huì)出現(xiàn)不同程度的信用問題，所以整體的信用基礎(chǔ)比較薄弱。缺少國(guó)家信用擔(dān)保，沒有獨(dú)立的信用體系與征信系統(tǒng)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，企業(yè)融資渠道增加，民營(yíng)銀行的專業(yè)人才問題加劇，雖然通過在高校不斷儲(chǔ)備人才，但受到國(guó)有銀行管理印象與教學(xué)理念的限制，儲(chǔ)備人才對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行運(yùn)行缺乏專業(yè)性，這方面也增加了互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的發(fā)展難度。

2.民營(yíng)銀行金融存款、貸款對(duì)象、目標(biāo)客戶方面的挑戰(zhàn)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行來講，在金融存款方面處于弱勢(shì)，尤其是傳統(tǒng)社會(huì)存款明顯少于國(guó)有銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展正在探索階段，社會(huì)公眾對(duì)其的認(rèn)知度較低，像網(wǎng)商銀行、微眾銀行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民營(yíng)銀行貸款對(duì)象方面主要以中小企業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行作為新型模式，貸款對(duì)象增多，但主體依然是中小企業(yè)。中小企業(yè)在抗風(fēng)險(xiǎn)方面能力不足，影響互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展。目標(biāo)客戶的培養(yǎng)與維持是銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展中，在目標(biāo)客戶穩(wěn)定性方面存在不足，不僅目標(biāo)客戶群體擴(kuò)展緩慢，還會(huì)出現(xiàn)客戶丟失的現(xiàn)象，這對(duì)后期發(fā)展極為不利。

3.風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)不足監(jiān)管難度大

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行來講，在發(fā)展中面臨風(fēng)險(xiǎn)管控不足的挑戰(zhàn)，加上監(jiān)管難度較大，經(jīng)營(yíng)管理不到位，限制民營(yíng)銀行的發(fā)展。民營(yíng)銀行作為重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供金融服務(wù)過程中業(yè)務(wù)趨同，民營(yíng)銀行在很多方面受到發(fā)展限制?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行增加公存公貸、小存小貸等多種金融業(yè)務(wù)，雖然創(chuàng)新了發(fā)展模式，但在監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)控制方面還沒有進(jìn)一步升級(jí)，影響民營(yíng)銀行發(fā)展與交易公平性，風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。

四、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展策略

1.調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展運(yùn)營(yíng)思維

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展建設(shè)中，為了更好地經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)思維，調(diào)整傳統(tǒng)用戶導(dǎo)向模式，明確民營(yíng)銀行服務(wù)方向，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造系統(tǒng)的民營(yíng)銀行導(dǎo)向價(jià)值鏈，引進(jìn)全新經(jīng)營(yíng)管理理念，發(fā)揮民營(yíng)銀行金融服務(wù)價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行創(chuàng)新管理模式，調(diào)整運(yùn)營(yíng)思維過程中，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視，發(fā)揮其在信息統(tǒng)計(jì)與整理方面的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)為客戶提供需要的信息，保證信息及時(shí)性，隨時(shí)了解客戶需求，真正做到民營(yíng)銀行金融交易透明化。例如，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等，利用互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)作為載體加以運(yùn)行，引進(jìn)大量信息化技術(shù)，積極進(jìn)行數(shù)據(jù)分析創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)色彩濃重，以輕資產(chǎn)、重科技的管理模式，為互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行未來發(fā)展開辟了新的模式與發(fā)展空間。運(yùn)營(yíng)思維調(diào)整還體現(xiàn)在銀行權(quán)利與用戶權(quán)利的轉(zhuǎn)移，尊重客戶權(quán)限，堅(jiān)持做到以客戶為中心，真正解決客戶遇到的問題。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行公眾信任度

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展期間，必須認(rèn)識(shí)到公眾信任度的重要性。提高公眾信任度，定期進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，客觀認(rèn)識(shí)市場(chǎng)發(fā)展情況，不斷整合金融業(yè)務(wù)，為客戶提供更多金融服務(wù)，提高金融服務(wù)水平，真正讓社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展進(jìn)步，幫助大眾能夠主動(dòng)了解民營(yíng)銀行，接觸民營(yíng)銀行，以此為互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的發(fā)展積累更多群眾基礎(chǔ)，不斷提高公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信任度。在此基礎(chǔ)上強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的盈利體系，創(chuàng)新模式基礎(chǔ)上抓住互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行盈利契機(jī)，適當(dāng)進(jìn)行體系調(diào)整，將已有金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，提高互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的品牌號(hào)召力，以此增加其發(fā)展優(yōu)勢(shì)，奠定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確對(duì)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行金融業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷，科學(xué)規(guī)避業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的盈利渠道，增加銀行利潤(rùn)的同時(shí)提高銀行信譽(yù)度。做好金融業(yè)務(wù)對(duì)接工作，合理安排互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的資金，準(zhǔn)確分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的無縫銜接，獲取更多銀行發(fā)展資源。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行期間，在當(dāng)前發(fā)展基礎(chǔ)上必須更好的完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，提高金融平臺(tái)的系統(tǒng)性與整體性、技術(shù)水平，加大業(yè)務(wù)推進(jìn)力度。協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融資源，利用平臺(tái)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)資源開放性，不斷探索更多金融合作機(jī)構(gòu)，真正做到資源共享，與銀行客戶之間實(shí)現(xiàn)共贏。調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行資金結(jié)構(gòu)，突破資金方面的發(fā)展限制，針對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行全方位戰(zhàn)略規(guī)劃，提高服務(wù)水平。增加互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，引入更多金融技術(shù)與復(fù)合型人才，有效融合銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)能力。通過金融平臺(tái)的完善與核心業(yè)務(wù)的優(yōu)化，提高金融業(yè)務(wù)的信息化，真正為互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展帶來更多優(yōu)勢(shì)。

4.打造全面性監(jiān)管體系提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

解決互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的監(jiān)管問題，打造更加系統(tǒng)、全面的監(jiān)管體系，認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性。尤其是復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)增加?；ヂ?lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展必須結(jié)合實(shí)際情況去提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，制定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，總結(jié)更多民營(yíng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。加大風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)督宣傳力度，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提升的同時(shí)還要提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，真正做到內(nèi)外部的有效監(jiān)督。對(duì)于監(jiān)管體系的完善與升級(jí)，從監(jiān)管機(jī)制、法律制度等方面著手，注意金融業(yè)務(wù)服務(wù)監(jiān)督，及時(shí)排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)制度引導(dǎo)幫助互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行正常運(yùn)行與健康發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的發(fā)展，擴(kuò)大民營(yíng)銀行在銀行體系發(fā)展中的空間，將民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)造更多機(jī)遇。當(dāng)前民營(yíng)銀行在發(fā)展中受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與復(fù)雜金融市場(chǎng)的影響面臨發(fā)展挑戰(zhàn)。結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，具有針對(duì)性地進(jìn)行發(fā)展優(yōu)化，創(chuàng)建完善的監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)排除民營(yíng)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，凝聚發(fā)展力量，創(chuàng)新發(fā)展思維，提高金融服務(wù)水平。

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作者：李麗華 單位：福州理工學(xué)院