大數(shù)據(jù)時代保險欺詐與解決措施探析

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摘要：大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，雖然給我國保險業(yè)帶來巨大發(fā)展紅利，但是在一定程度上也滋生出惡意騙保用戶的欺詐行為。保險欺詐行為不僅違背了我國保險法最大誠信的基本原則，損害了保險公司的合法權(quán)益，而且也不利于保障保險合同的順利履行。本文首先描述了我國保險欺詐現(xiàn)象的現(xiàn)狀，接著淺析了我國保險欺詐現(xiàn)象頻繁發(fā)生的原因，最后介紹了在大數(shù)據(jù)的廣泛發(fā)展與應(yīng)用的背景下，我國應(yīng)該如何依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展來應(yīng)對保險欺詐的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：最大誠信；保險欺詐；反欺詐；信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與保險業(yè)的結(jié)合，為我國保險行業(yè)的發(fā)展注入了強心針和促活劑，但是也打開了“潘多拉的魔盒”，導(dǎo)致保險欺詐案件頻繁上演。當(dāng)前保險行業(yè)中誠信缺失問題尤為嚴(yán)重，投保人惡意騙取保險金的現(xiàn)象日益增多，特別是前不久被媒體曝光的“天津殺妻騙保案”，這一惡意騙保案件在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)酵后，社會對保險詐騙問題愈發(fā)關(guān)注，對于如何解決保險詐騙問題也更加關(guān)心。保險作為風(fēng)險管理的一種手段，其存在的目的是化解潛在的未知風(fēng)險，而不是為了獲取不義之財。作為能夠有效規(guī)避保險欺詐現(xiàn)象發(fā)生的大數(shù)據(jù)技術(shù)，也為我們面對如何解決保險欺詐糾紛難題時提供了一種切實可行的方案。

一、目前我國保險欺詐的現(xiàn)狀

保險是基于最大誠信的制度安排，誠信是保險業(yè)發(fā)展的基石。盡管最大誠信原則在我國保險理論界已經(jīng)一統(tǒng)天下，但是在保險實務(wù)界卻頻繁上演著因投保人的惡意投保而引發(fā)的保險欺詐糾紛。而我國詐騙犯罪中，涉及保險欺詐的案例比例也從20世紀(jì)80年代末期的2%攀升到2012年的12%。盡管目前還無法從公開渠道獲取近五年有關(guān)保險欺詐在詐騙犯罪中的占比數(shù)據(jù)，但是從近些年來保險監(jiān)督管理委員會陸續(xù)的關(guān)于反欺詐的典型案例和相關(guān)文件，可以看出保險欺詐發(fā)生頻數(shù)仍然呈現(xiàn)出上升態(tài)勢，我國反保險欺詐的形勢日益嚴(yán)峻。同時也從側(cè)面顯示，防范和解決保險欺詐問題，塑造誠實守信的保險行業(yè)環(huán)境，已經(jīng)成為我國保險行業(yè)亟待解決的問題。正是由于保險欺詐這顆“毒瘤”嚴(yán)重危害我國保險市場的健康發(fā)展，保險監(jiān)督管理委員會相繼開展了一系列打擊保險欺詐的專項活動，期望能夠提升保險行業(yè)欺詐風(fēng)險管理的科學(xué)性和有效性，促進(jìn)保險行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。并且全國各地保險業(yè)反欺詐中心陸續(xù)掛牌成立，表明我國保險行業(yè)基本建成了較為全面的反欺詐工作體系。但是隨著保險業(yè)的不斷進(jìn)步創(chuàng)新與信息科技的飛速發(fā)展，我國保險欺詐已經(jīng)呈現(xiàn)出復(fù)雜性、專業(yè)性、團(tuán)伙性、虛擬性等特征。而針對保險欺詐行為的新特點和新趨勢，我國反欺詐工作的力度明顯不夠，難以完全凈化保險行業(yè)發(fā)展環(huán)境和充分發(fā)揮保險“社會穩(wěn)定器”的功能。

二、我國保險欺詐現(xiàn)象頻繁上演的原因

（一）司法實踐中假案理賠率過高自1980年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)后，保險業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占的比重越來越大。但在保險業(yè)蓬勃發(fā)展的過程中，保險詐騙問題也如影隨形，而且這一問題的出現(xiàn)與我國司法審判人員的裁判結(jié)果存在密切的關(guān)系。審判人員在文化背景、知識素養(yǎng)、個人能力等方面存在的差異，主觀上普遍存在“保險公司是強者，投保人和被保人是弱者”的潛意識，過分偏袒投保人、被保險人及受益人。審判人員的主觀價值觀念致使保險公司在具體的保險詐騙糾紛案件中頻輸官司。保險公司居高不下的敗訴率，更加刺激了不法詐騙分子挖空心思故意制造保險事故或者努力夸大自己在保險事故中所受的損失，來滿足自己能夠獲取不法利益的目的。

（二）投保人套利動機(jī)嚴(yán)重保險詐騙案件頻繁發(fā)生，在某種程度上，也與保險自身“易引發(fā)道德風(fēng)險”的體制有關(guān)。投保人購買保險的主觀動機(jī)是投保人作出違背最大誠信原則進(jìn)行保險詐騙的根源。而在眾多的保險詐騙案件中，投保人之所以違背最大誠信原則進(jìn)行保險欺詐主要是投保人的套利動機(jī)。持有套利動機(jī)的投保人在與保險人進(jìn)行保險交易時往往不是出于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險或降低未知風(fēng)險損失的目的，相反他們把保險交易視為一場賭博，企圖用較低的投保費來換取較高的賠償金。也正是因為從單個投保人或者被保險人來看保險交換具有對價性，使得保險賠償金與保費之間的巨大數(shù)額差值對投保人產(chǎn)生了致命的吸引力，吸引投保人故意制造保險事故來套取巨大利益。

（三）保險公司欠缺風(fēng)險內(nèi)控能力隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，保險公司改變了傳統(tǒng)的營銷方式，創(chuàng)新推出了迎合廣大投保受眾的新的網(wǎng)上投保方式。這些投保方式的創(chuàng)新推出，雖使保險公司的保單成交數(shù)量暴增，但也孕育出了保險詐騙違法犯罪的溫床。眾所周知，核查保單的真實性是每一個保險公司內(nèi)控風(fēng)險過程中最應(yīng)重視的環(huán)節(jié)。保險公司若與投保人簽訂保單，則表明該投保人所投保的風(fēng)險是在保險公司可以接受的范圍內(nèi)，如果投保人確實發(fā)生了保險合同規(guī)定的保險事故，那么保險公司必然要依約對該保單進(jìn)行賠付。因此，核查保單毋庸置疑對于任何一家保險公司的經(jīng)營都起到至關(guān)重要的作用。但各大保險公司在市場經(jīng)濟(jì)中的競爭過于激烈，營銷任務(wù)目標(biāo)逐年都在增加，因此各大保險公司把保費收入的增長作為員工的唯一績效考核方式。這就導(dǎo)致保險公司的工作人員為了追求自己的業(yè)績，將大量不符合承保要求的保單也納入了承保范圍內(nèi)。這一做法不僅增加了投保人的道德風(fēng)險，也導(dǎo)致了保險公司的理賠率明顯激增，嚴(yán)重影響了保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)時代下的應(yīng)當(dāng)之策

（一）上線量刑智能輔助系統(tǒng)保險業(yè)回歸保障本源，不僅需要保險公司的努力，更需要司法審判人員的參與。為了避免司法審判人員的主觀價值判斷影響我國保險行業(yè)的誠信建設(shè)，妨害我國保險制度的可持續(xù)發(fā)展，我國審判人員可以在量刑環(huán)節(jié)上應(yīng)用量刑智能輔助系統(tǒng)。量刑智能輔助系統(tǒng)是審判智慧與智能技術(shù)高度融合的產(chǎn)物。審判人員在面對保險詐騙糾紛解決難題時，只需要在智能量刑系統(tǒng)中輸入該保險詐騙的具體案例，此時系統(tǒng)就會在相似案例的基礎(chǔ)上自動進(jìn)行比對和運算，并且會對量刑給出分析和數(shù)據(jù)參照。由于人類大腦對視覺信息的敏銳度高于書面信息，法律數(shù)據(jù)的可視化可以使審判人員更加敏銳和精準(zhǔn)地去理解和處理相關(guān)法律問題，這樣就避免了審判人員因個人主觀價值判斷影響審判結(jié)果的公正性。

（二）試運行智能理賠系統(tǒng)保險詐騙的表現(xiàn)形式多種多樣，故意制造保險事故或夸大自己在保險事故所受的損失是不法保險詐騙分子的慣用伎倆。在保險理賠環(huán)節(jié)中，如果僅僅依靠保險公司自己的人力、物力和財力對保險事故受損的真實情況進(jìn)行調(diào)查，然后進(jìn)行保險理賠，勢必會讓不法分子有機(jī)可乘，最終影響理賠數(shù)額的準(zhǔn)確估算。因此，保險公司在理賠環(huán)節(jié)可以借助智能理賠系統(tǒng)對投保人所受的損失進(jìn)行合理賠付，以便切實保障自身合法權(quán)益。智能理賠系統(tǒng)在理賠環(huán)節(jié)中的應(yīng)用，將成為保險公司突破人力和物力瓶頸的一種重要手段。如若保險公司要對某一保險事故進(jìn)行理賠，就可以將待理賠事故輸入智能理賠系統(tǒng)中，智能理賠系統(tǒng)將實時獲取到待理賠保險事故的情況，并且會對每一個賠償事故進(jìn)行智能審核。若該賠償事故通過審核，智能賠償系統(tǒng)就會通過后臺對該賠償事故進(jìn)行科學(xué)計算；若未通過審核，則保險公司工作人員就會對未自動通過的案件著重進(jìn)行調(diào)查，以防范理賠風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。智能理賠風(fēng)險系統(tǒng)可以精準(zhǔn)識別具有風(fēng)險的保險事故來減少保險理賠欺詐事故發(fā)生的可能性。

（三）加大人臉識別系統(tǒng)投入惡意騙保的投保人能夠獲得高額保險賠償是以與保險公司存在真實有效的保險合同為前提的。持有套利動機(jī)的投保人在接受保險公司審核和詢問時，往往會提交自己偽造的材料并隱瞞影響保險合同成立的真實情況，期望能夠通過保險公司審核人員的核查，順利達(dá)到與保險公司訂立保險合同的目的。保險公司以往僅依靠審核人員的人為核查無法真正做到精準(zhǔn)和全面地識別投保人的隱瞞行為，但是保險公司完全可以應(yīng)用人臉識別系統(tǒng)“靶向”預(yù)防惡意投保人的保險欺詐行為。保險公司引入人臉識別系統(tǒng)，成果已初見端倪。人臉識別系統(tǒng)會對投保人進(jìn)行面部掃描并通過面部掃描采集相應(yīng)的數(shù)據(jù)，從而推測出該投保人的真實年齡、性別、婚姻狀況以及生育情況。人臉識別技術(shù)在核查完投保人的真實身份后，會立即啟動其風(fēng)險防御分析功能。人臉識別系統(tǒng)中的風(fēng)險防御分析功能一旦起動，會即時對該投保人的財產(chǎn)、健康、信用、家庭以及意外發(fā)生概率這五種影響保險公司最終是否承保的因素進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，并生成具有可信度和真實性的報告。由此可以看出，人臉識別系統(tǒng)在保險行業(yè)中的應(yīng)用可以協(xié)助保險公司檢測有意購買保險產(chǎn)品的投保人是否存在詐騙風(fēng)險的可能性，真正做到“防患于未然”，減少保險欺詐者的詐騙動機(jī)。

四、結(jié)語

保險是用來抵御未知風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失的，但日益呈現(xiàn)出高發(fā)態(tài)勢的保險欺詐使保險與其保障本源背道而馳。為了使保險回歸保障本源，我國應(yīng)當(dāng)深度挖掘大數(shù)據(jù)技術(shù)，推行大數(shù)據(jù)智能化反保險欺詐工作模式，堅決遏制和打擊保險欺詐，讓保險欺詐無處可逃、無處可躲。

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作者：陳嘉欣 單位：華僑大學(xué)法學(xué)院