保險(xiǎn)消費(fèi)論文精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)履約責(zé)任

貨款購(gòu)車(chē)消費(fèi)信貸履約保單借款合同

一、汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

近幾年，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。截至2003年11月末，汽車(chē)消費(fèi)貸款的余額已達(dá)1800多億元。全國(guó)“私車(chē)族”中，近20%使用了汽車(chē)消費(fèi)貸款。2002年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1100多億元，而截至2003年7月底，僅四大國(guó)有商業(yè)銀行的車(chē)貸余額就高達(dá)1409億元。（1）從2000年起,銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車(chē)消費(fèi)信貸的“蛋糕”,使得汽車(chē)消費(fèi)信貸不斷升溫,汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)市場(chǎng)越做越大。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大力發(fā)展也帶動(dòng)了其它車(chē)輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)甚至成為一些保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，有些保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)的汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)占比有時(shí)達(dá)到50％以上。

但是，去年8月，車(chē)貸履約險(xiǎn)，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等城市被緊急叫停。今年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)在3月31日前停止，并對(duì)新汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)采取了“緊縮”政策。

廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)今年第一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,廣州地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)公司汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%,個(gè)別公司的賠付率竟達(dá)到400%。所有開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,無(wú)不在這一業(yè)務(wù)上陷入虧損的泥潭。資料顯示,截至2002年底,廣東省內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)保費(fèi)共計(jì)2.039億元,而因借款人未按約定還款由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~高達(dá)1.5843億元(2)。

二、產(chǎn)生問(wèn)題的原因分析

汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)之所以出現(xiàn)上述問(wèn)題，筆者認(rèn)為消費(fèi)者、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、貸款銀行和保險(xiǎn)公司均有責(zé)任。

在購(gòu)車(chē)人方面。由于我國(guó)尚未成立起完善的個(gè)人信用體系，社會(huì)信用環(huán)境相對(duì)較差。加上保險(xiǎn)公司、貸款銀行管理上的漏洞，作為貸款購(gòu)車(chē)者，在發(fā)現(xiàn)違約成本較低時(shí)，往往選擇違約，甚至欺詐。由于近年汽車(chē)不斷降價(jià),一款車(chē)型一次降三四萬(wàn)元并不鮮見(jiàn)。貸款購(gòu)車(chē)人買(mǎi)車(chē)時(shí)花去了幾十萬(wàn)元。(3)但幾年后可能連對(duì)折都不值。當(dāng)貸款人發(fā)現(xiàn)為舊車(chē)還貸比買(mǎi)輛新車(chē)交的錢(qián)還多時(shí),就可能故意不還款。一些經(jīng)營(yíng)者利用汽車(chē)消費(fèi)貸款的有利條件，購(gòu)置車(chē)輛進(jìn)行商業(yè)運(yùn)營(yíng)，這不僅加快了車(chē)輛的折舊，而且，貸款人還面臨著十分嚴(yán)重的車(chē)車(chē)輛損失風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。最終造成大量購(gòu)車(chē)人到期無(wú)法按約還款。更有甚至者則利用貸款銀行和保險(xiǎn)公司管理上的漏洞進(jìn)行詐騙。如將還車(chē)貸的錢(qián)挪作它用?；驉阂廛?chē)貸，車(chē)一到手就立即轉(zhuǎn)賣(mài)“黑典當(dāng)”或“地下錢(qián)莊”，隨即隱匿行蹤，進(jìn)行貸款詐騙。由于我國(guó)信用體系的滯后，信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)平均違約率高達(dá)30%，使保險(xiǎn)公司無(wú)法承受，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車(chē)貸險(xiǎn)理賠訴訟就是一個(gè)典型案例（4）。

在汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商方面。作為經(jīng)銷(xiāo)商，其目的是為了增加汽車(chē)銷(xiāo)售量，至于購(gòu)車(chē)人是全額購(gòu)車(chē)還是貸款購(gòu)無(wú)所謂，如果保險(xiǎn)公司能夠提供保證保險(xiǎn)增加其銷(xiāo)量和手續(xù)費(fèi)收入則一舉兩得。如果按照保險(xiǎn)公司的要求對(duì)購(gòu)車(chē)人的資格、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真地調(diào)查或評(píng)估，必然會(huì)有相當(dāng)多的有購(gòu)車(chē)意向的人不符合購(gòu)車(chē)條件，這與經(jīng)銷(xiāo)商的利益相悖。所以，經(jīng)銷(xiāo)商總是盡可能使所有的貸款購(gòu)車(chē)人符合保證保險(xiǎn)的條件，增大了保險(xiǎn)公司和貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在法律實(shí)踐中，經(jīng)銷(xiāo)商幾乎不承擔(dān)任何責(zé)任。

在貸款銀行方面，貸款銀行最大的責(zé)任就是放松了貸前審查。作為貸款方，商業(yè)銀行認(rèn)為通過(guò)保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)來(lái)保證貸款的安全是幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的貸款。根據(jù)一些保險(xiǎn)公司相關(guān)條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可就銀行貸款的90%提供保證保險(xiǎn)。因此，一些銀行在放款的標(biāo)準(zhǔn)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)公司的要求，甚至認(rèn)為：只要有保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，銀行可以不做貸前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查或評(píng)估。降低汽車(chē)消費(fèi)貸款門(mén)檻了。如:大幅下調(diào)首付比例,有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長(zhǎng)到5年--8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對(duì)象逐步由高收入者擴(kuò)展到一般的工薪階層；放寬、簡(jiǎn)化信用審核,甚至取消擔(dān)保人制度等。

在保險(xiǎn)公司方面。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在汽車(chē)消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)方面大幅虧損的一個(gè)重要原因是對(duì)該險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)管理不善。作為保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了該消費(fèi)貸款90%的風(fēng)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理的部門(mén)或?qū)I(yè)人員，缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、防范方面的經(jīng)驗(yàn)和能力，導(dǎo)致的結(jié)果就是過(guò)分依賴貸款人。而銀行對(duì)汽車(chē)按消費(fèi)貸款的發(fā)放,是根據(jù)保險(xiǎn)公司調(diào)查材料和履約保單、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保單簽發(fā)的,如此的操作程序不可能不產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是近兩年保險(xiǎn)公司為拓展經(jīng)營(yíng)而推出的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。我國(guó)辦車(chē)貸保證保險(xiǎn)時(shí)，該險(xiǎn)種尚未引入精算機(jī)制，對(duì)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)既沒(méi)有歷史數(shù)據(jù)，又無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，只是在對(duì)市場(chǎng)前景的憧憬中推出了產(chǎn)品。在這種情況下倉(cāng)促地設(shè)計(jì)產(chǎn)品很難保證對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地控制，忽視了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，保險(xiǎn)公司承擔(dān)巨大的損失也是再所難免的。另一方面，部分基層保險(xiǎn)公司迫于規(guī)模壓力，為做大業(yè)務(wù)，與銀行簽訂了大量的補(bǔ)充協(xié)議，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變相轉(zhuǎn)為擔(dān)保業(yè)務(wù)。這也是保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上出現(xiàn)大幅虧損的一個(gè)原因。

三、汽車(chē)消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中的法律關(guān)系

在實(shí)踐中，汽車(chē)消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)一般是這樣操作的：首先，由保險(xiǎn)公司、貸款銀行和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之間訂立合作協(xié)議，作為三方合作的基礎(chǔ)。根據(jù)該協(xié)議，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商協(xié)助購(gòu)車(chē)人與貸款銀行簽訂汽車(chē)消費(fèi)貸款的借款合同、與保險(xiǎn)公司簽訂汽車(chē)消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)合同等。有時(shí)，經(jīng)銷(xiāo)商也可以為購(gòu)車(chē)人提供借款保證。所以，在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中經(jīng)常涉及四方當(dāng)事人：銀行、借款人、銷(xiāo)售商和保險(xiǎn)公司。其中的法律關(guān)系包括銀行與借款人之間的借款合同關(guān)系、銀行與銷(xiāo)售商之間的保證合同關(guān)系、借款人與銀行（有時(shí)是保險(xiǎn)公司）之間的消費(fèi)品抵押合同關(guān)系、和保險(xiǎn)公司與借款人、銀行之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。其中，產(chǎn)生糾紛最多的是擔(dān)保合同與保險(xiǎn)合同。所以解決這類(lèi)糾紛的關(guān)鍵在于區(qū)別是兩類(lèi)不同性質(zhì)的合同。

履約保證保險(xiǎn)合同是信用保險(xiǎn)合同的一種，信用保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在信用放款或信用賒銷(xiāo)中因債務(wù)人基于正常的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)未能如約履行合同而遭受損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同與信用借款合同和買(mǎi)賣(mài)合同分屬不同的法律關(guān)系，是獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。履約保證保險(xiǎn)合同屬于保險(xiǎn)法調(diào)整的對(duì)象，這種保險(xiǎn)合同雖具有保證的性質(zhì)，但其與保證在責(zé)任承擔(dān)，追償權(quán)行使的方式等方面存在本質(zhì)的區(qū)別。保證擔(dān)保合同是當(dāng)事人根據(jù)擔(dān)保法訂立的，受擔(dān)保法的調(diào)整，根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定：保證合同一般是從屬于主合同的從合同，主合同無(wú)效，如果沒(méi)有特別約定，從合同無(wú)效。但是履約保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人根據(jù)大數(shù)法則和保險(xiǎn)原理，根據(jù)保險(xiǎn)法訂立的。是一個(gè)獨(dú)立的合同，它雖然與借款合同或買(mǎi)賣(mài)合同有一定的關(guān)系，但其效力不受借款合同或買(mǎi)賣(mài)合同的影響。雖然民事合同是保險(xiǎn)合同的前提或基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同并不是民事合同的從合同，民事合同的權(quán)利義務(wù)是保險(xiǎn)人確定承保的條件的基礎(chǔ)，但不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體上或程序上的法律獨(dú)立性。

四、汽車(chē)消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)糾紛的處理

去年以來(lái)有關(guān)汽車(chē)的投訴和官司劇增。據(jù)北京市工商局統(tǒng)計(jì)，汽車(chē)已成為北京十大消費(fèi)投訴熱點(diǎn)之一，2003年度共受理汽車(chē)投訴272件，其中因車(chē)貸引發(fā)的糾紛又占了大頭。杭州上城區(qū)法院執(zhí)行局局長(zhǎng)顧震輝透露，去年上半年，他們受理的610件金融案件中，汽車(chē)信貸官司占到八成多，與上年同期相比增長(zhǎng)近4倍，涉案標(biāo)的1.71億元，同比增長(zhǎng)7倍。

筆者認(rèn)為：在處理這種復(fù)雜的糾紛時(shí)，在實(shí)體法上要分清各個(gè)合同的性質(zhì)，明確它們之間的主次關(guān)系，從而確定各自應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。然后根據(jù)實(shí)體法上的法律關(guān)系確定訴訟法上的問(wèn)題。

首先，抵押人應(yīng)當(dāng)首先承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。在主次關(guān)系上要明確抵押合同與保證合同和保險(xiǎn)合同的關(guān)系。在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中，銀行和銷(xiāo)售商為降低風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常要借款人用所借款項(xiàng)購(gòu)置的消費(fèi)品設(shè)定抵押，抵押權(quán)作為擔(dān)保物權(quán)，是物權(quán)的一種，而保證合同與保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人之間的債的關(guān)系。根據(jù)物權(quán)優(yōu)于債權(quán)的原則，當(dāng)借款人不能歸還到期債務(wù)時(shí)，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)首先行使抵押物權(quán)，就抵押物優(yōu)先受償。擔(dān)保法第二十八條也規(guī)定“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！彼?，抵押人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第一順序的責(zé)任。

其次，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第二順序的責(zé)任。在消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)中，銀行一般都要求借款人提供連帶責(zé)任保證的保證人，實(shí)踐中多由銷(xiāo)售商作為這種保證人。既然是連帶責(zé)任保證，在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

第三，保險(xiǎn)人承擔(dān)第三順序的責(zé)任。保險(xiǎn)是根據(jù)大量法則，對(duì)被保險(xiǎn)人或投保人無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)提供保障的商業(yè)活動(dòng)。近代以來(lái)，一般規(guī)則及其模式為：通過(guò)立法及其解釋將保險(xiǎn)事故之范圍定性為“偶然事故或意外事故”。消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)，顧名思義，是保險(xiǎn)人保證債務(wù)人履約的一種保險(xiǎn)，它是對(duì)債務(wù)人的履約能力或履約信用提供保險(xiǎn)，如果債務(wù)人喪失履約能力，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同。債權(quán)人只有在其債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的時(shí)候，才能行使其附屬權(quán)利。如果債務(wù)人有履約能力而不履約，債權(quán)人可以通過(guò)司法程序保護(hù)其債權(quán)。既然有抵押權(quán)和和連帶責(zé)任保證，說(shuō)明債務(wù)人還有部分履約能力或履約的信用能力。保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是以被保險(xiǎn)人喪失履約能力為保險(xiǎn)事故發(fā)生而承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，既然被保險(xiǎn)人還有上述履約能力或履約的信用能力，這時(shí)就不能認(rèn)為保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。保險(xiǎn)人僅應(yīng)當(dāng)承擔(dān)在抵押人、連帶責(zé)任保證人之后的第三順序的責(zé)任。

第四，保險(xiǎn)合同與一般的合同具不同的法律特征《中華人民共和國(guó)合同法》具有普遍的適用性。值得注意的是合同法將原《經(jīng)濟(jì)合同法》中的其他八種有名合同都收進(jìn)了新法，卻單獨(dú)把保險(xiǎn)合同剔除了，這本身就說(shuō)明保險(xiǎn)合同雖然也具有一般合同的特征，但是它作為一種射幸合同具有獨(dú)特的補(bǔ)償，所以，保證保險(xiǎn)只能作為債務(wù)人不能履行義務(wù)、擔(dān)保人也不能履行義務(wù)時(shí)的一種補(bǔ)償。

另外，銀行作為債權(quán)人有義務(wù)采取相應(yīng)的措施來(lái)防范和控制自己的風(fēng)險(xiǎn)。如按照貸款程序嚴(yán)格審查借款人和保證人的履約能力，嚴(yán)格審查抵押手續(xù)，以保證自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如果保險(xiǎn)人首先承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的話，容易增加借款人的逆選擇，導(dǎo)致大量的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

由于汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)上的法律關(guān)系復(fù)雜，導(dǎo)致一些訴訟上的爭(zhēng)議，如訴訟的管轄權(quán)問(wèn)題、訴訟當(dāng)事人的確定問(wèn)題。在汽車(chē)消費(fèi)履約責(zé)任保險(xiǎn)糾紛的訴訟管轄方面。它不受民事合同約定的限制，由于保險(xiǎn)合同與借款合同有一定的基礎(chǔ)關(guān)系，所以，在訴訟的管轄權(quán)問(wèn)題上也容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。法律實(shí)踐中，這兩類(lèi)合同均有爭(zhēng)議的處理?xiàng)l款，而條款中均選擇了不同的法院管轄，筆者認(rèn)為，這保險(xiǎn)合同與借款合同是兩獨(dú)立的合同，法院應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人在合同中的約定，一般不應(yīng)合并審理。如果合同中沒(méi)有約定，要考慮責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)，作為責(zé)任保險(xiǎn)，合同的標(biāo)的不是投保人借款所購(gòu)的汽車(chē)，而是投保人的履約責(zé)任。所以，如果合同中沒(méi)有約定，一般應(yīng)由被告人所在地人民法院管轄。在訴訟當(dāng)事人的確定問(wèn)題上，法院在審理借款合同糾紛和擔(dān)保合同糾紛時(shí)一般不應(yīng)當(dāng)追加保險(xiǎn)人為第三人或列為共同被告。

五、防范汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一些建議

據(jù)估計(jì),到2005年,我國(guó)有購(gòu)車(chē)能力的家庭將達(dá)到4200萬(wàn)戶。（4）對(duì)于開(kāi)辦汽車(chē)信貸的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),這意味著巨大的市場(chǎng)份額；汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),理應(yīng)也有著巨大的增長(zhǎng)空間，同時(shí)，該險(xiǎn)種還可以給保險(xiǎn)公司帶來(lái)長(zhǎng)期的、較為穩(wěn)定的車(chē)險(xiǎn)客戶，從而帶動(dòng)其它車(chē)輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。可以說(shuō)汽車(chē)消費(fèi)貸款履約責(zé)任保險(xiǎn)有著美好的發(fā)展前景。

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)吸取以前的教訓(xùn)，加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理。以前，部分保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)過(guò)程中，操作不夠規(guī)范。如放貸管理不規(guī)范，貸前調(diào)查走訪、健全檔案等各項(xiàng)制度沒(méi)有很好落實(shí)，在簽訂協(xié)議時(shí)將保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)限擴(kuò)大等。這些都使汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的成本和承保風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，賠付率不斷上揚(yáng)。有的保險(xiǎn)公司甚至委托汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商或銀行開(kāi)具保證保險(xiǎn)單，在對(duì)信貸對(duì)象信用情況的調(diào)查審核中很難發(fā)揮作用。所以，保險(xiǎn)公司要建立完善的汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控制度，規(guī)范操作流程。嚴(yán)格限定貸款人的資格，加強(qiáng)貸前風(fēng)險(xiǎn)審查，將貸款車(chē)的用途嚴(yán)格規(guī)定在個(gè)人消費(fèi)方面。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)更新經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)定以效益為中心的經(jīng)營(yíng)思想，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。

目前，部分保險(xiǎn)公司仍然采取以盲目追求保費(fèi)規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營(yíng)方式，而總公司和分公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的差異性更加強(qiáng)化了保費(fèi)收入最大化的經(jīng)營(yíng)模式。分公司不掌握投資權(quán)，其可支配費(fèi)用直接同保費(fèi)收入掛鉤，因此分公司大都將保費(fèi)收入作為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，陷入盡可能擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模以獲得經(jīng)營(yíng)費(fèi)用最大化的惡性循環(huán)。這樣，一些保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，自覺(jué)不自覺(jué)地放松了風(fēng)險(xiǎn)管理控。在汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商擴(kuò)大了銷(xiāo)售量，銀行轉(zhuǎn)嫁了信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以，對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)樂(lè)此不疲，在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)成了保險(xiǎn)公司最容易擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模的險(xiǎn)種?？梢?jiàn)，汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的迅速發(fā)展是這種經(jīng)營(yíng)理念的必然結(jié)果。

第2篇：保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文

近年來(lái)，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國(guó)獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)辦住房和汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開(kāi)始形勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題開(kāi)始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開(kāi)始經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬(wàn)元，累計(jì)賠款459萬(wàn)元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬(wàn)元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬(wàn)元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開(kāi)始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對(duì)部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭(zhēng)搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問(wèn)題是多方面的：社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對(duì)房地產(chǎn)公司和車(chē)行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱(chēng)等。但筆者認(rèn)為，真正的問(wèn)題卻是來(lái)自保險(xiǎn)公司自身，就是對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場(chǎng)運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長(zhǎng)期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)，短則2、3年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長(zhǎng)期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢(shì)和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長(zhǎng)期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場(chǎng)拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場(chǎng)研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，不能全面地認(rèn)識(shí)和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢(shì)一片大好，居民購(gòu)房踴躍，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒(méi)有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來(lái)分析，也沒(méi)有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)結(jié)合起來(lái)分析，更沒(méi)有意識(shí)到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過(guò)高、商品房空置面積增加、房?jī)r(jià)上漲過(guò)快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國(guó)務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，就是對(duì)房地產(chǎn)業(yè)投資過(guò)熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

（二）保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，市場(chǎng)秩序混亂。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要依靠銀行開(kāi)展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險(xiǎn)公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進(jìn)行。

由于保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)以及對(duì)渠道的過(guò)度依賴，在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司普遍存在不嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費(fèi)率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴(kuò)展為履約責(zé)任。如某保險(xiǎn)公司條款本來(lái)只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動(dòng)能力，無(wú)法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個(gè)月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險(xiǎn)責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)條款中，責(zé)任免除條款是保護(hù)保險(xiǎn)人利益、防止投保人和被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容。縮減責(zé)任免除就是變相擴(kuò)大保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險(xiǎn)人的道德約束，增加了保險(xiǎn)人面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，取消免賠額弱化了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，造成被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位。

3.降低費(fèi)率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種有效手段。對(duì)不同信用度的人群和不同風(fēng)險(xiǎn)度的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司通過(guò)提高或降低首付款比例進(jìn)行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

5.高額手續(xù)費(fèi)，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在辦理住房和汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一般一并承保房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)且一次性收取保費(fèi)，按協(xié)議支付商手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為10％—15％左右，房屋保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險(xiǎn)的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的退保，保險(xiǎn)公司將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險(xiǎn)公司該業(yè)務(wù)項(xiàng)下當(dāng)期的保費(fèi)收入甚至不足以支付退保費(fèi)，出現(xiàn)“紅字”保費(fèi)。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格、控制能力不強(qiáng)、措施落實(shí)不到位。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是多方面的，要求保險(xiǎn)公司必須具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。目前，各公司對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、管理粗放，沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)管理容人業(yè)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實(shí)。

如對(duì)商的管理，遷就的多、制約的少，沒(méi)有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒(méi)有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，反而通過(guò)協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，造成在消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中銀行的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任缺位，從而進(jìn)一步弱化了銀行的責(zé)任意識(shí)。對(duì)投保人的資信調(diào)查是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國(guó)社會(huì)信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，企業(yè)和個(gè)人的信用體系尚未建立，為保險(xiǎn)公司開(kāi)展信用資信調(diào)查工作帶來(lái)很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅(jiān)決，工作不夠扎實(shí)、細(xì)致，相關(guān)制度不能得到很好地落實(shí)，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司通過(guò)員工、親屬以個(gè)人購(gòu)房名義或通過(guò)虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個(gè)人住房消費(fèi)貸款用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車(chē)行，利用假身份證騙取銀行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款等。這些情況時(shí)有發(fā)生，說(shuō)明保險(xiǎn)公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強(qiáng)管理，促進(jìn)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用未得到充分的發(fā)揮；消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險(xiǎn)界應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟(jì)全局的高度，認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮的作用；要站在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的高度，分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用；要站在防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，加強(qiáng)和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)做好消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理。目前，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實(shí)責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。授權(quán)經(jīng)營(yíng)、集中管理是一種有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式選擇。分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)，由上級(jí)公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對(duì)下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進(jìn)行考核驗(yàn)收，允許具備條件的公司開(kāi)辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級(jí)分公司，應(yīng)開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強(qiáng)對(duì)商和銷(xiāo)售商的管理，認(rèn)真做好資信調(diào)查工作。要加強(qiáng)對(duì)商和銷(xiāo)售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)，端正經(jīng)營(yíng)思想和行為。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是商、銷(xiāo)售商擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加銷(xiāo)售收入的重要手段，也是商、銷(xiāo)售商防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。保險(xiǎn)公司和商、銷(xiāo)售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要節(jié)點(diǎn)。要充分利用社會(huì)上公開(kāi)的企業(yè)和個(gè)人信用資信平臺(tái)開(kāi)展資信調(diào)查，盡可能地?cái)U(kuò)大對(duì)投保人信息的采集范圍，確保信用評(píng)級(jí)的科學(xué)性、客觀性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)各保險(xiǎn)公司之間的信息交流與合作，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。

4.加強(qiáng)市場(chǎng)研究，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于新興業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗(yàn)不足。加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，調(diào)整公司經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為，可以有效地防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。例如通過(guò)對(duì)發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，法人類(lèi)、營(yíng)運(yùn)類(lèi)、工程機(jī)械類(lèi)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)公司可以采取細(xì)分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來(lái)預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

第3篇：保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文

一、 論風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

斯蒂格利茨對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究，主要集中于他與羅斯柴爾德(M.Rothschild)在70年代早期合作發(fā)表的一系列論文之中。

斯蒂格利茨在與羅斯柴爾德合作的論文《遞增風(fēng)險(xiǎn)：定義》(1970)中，首先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)定義進(jìn)行了總結(jié)，并提出了新的定義方法。他們認(rèn)為，人們通常用四種定義來(lái)說(shuō)明一個(gè)隨機(jī)變量(Y)較另一個(gè)隨機(jī)變量(X)具有更大的風(fēng)險(xiǎn)(假定二者均值相同)，即：(1)隨機(jī)變量Y等于隨機(jī)變量X加干擾項(xiàng)Z(均值為零的噪音)；(2)每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者更偏好X，即對(duì)一個(gè)凹效用函數(shù)而言，EU(X)≥EU(Y)；(3)與隨機(jī)變量X相比，隨機(jī)變量Y的概率密度函數(shù)在其尾部具有更大的權(quán)數(shù)；(4)隨機(jī)變量Y的方差大于X。通過(guò)對(duì)隨機(jī)變量的偏序進(jìn)行檢驗(yàn)，他們指出前三種定義是等價(jià)的，而第四種定義則與之不同。為了更準(zhǔn)確地把握風(fēng)險(xiǎn)的含義，他們還對(duì)“更高的風(fēng)險(xiǎn)”給出了一個(gè)正規(guī)的定義，即如果一個(gè)隨機(jī)變量的密度函數(shù)是另一個(gè)隨機(jī)變量的密度函數(shù)加上一個(gè)“保持均值不變的差”(Mean Preserving Spreads)，則該隨機(jī)變量具有更高的風(fēng)險(xiǎn)。其中，“保持均值不變的差”是一個(gè)均值為零的分段函數(shù)。斯蒂格利茨與羅斯柴爾德的這一定義，成為大多數(shù)論述風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題文獻(xiàn)的分析基礎(chǔ)。

斯蒂格利茨在與羅斯柴爾德合作的《遞增風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)影響》(1971)論文中，進(jìn)一步對(duì)遞增風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)影響及其具體應(yīng)用進(jìn)行了論述，分別就不確定性對(duì)儲(chǔ)蓄收益率的影響、資產(chǎn)組合選擇問(wèn)題、廠商的生產(chǎn)問(wèn)題和廠商多期計(jì)劃問(wèn)題等進(jìn)行了深入的分析和考察，其主要結(jié)論包括：(1)均方差分析方法一般會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)誤的結(jié)論、相關(guān)函數(shù)的凹行或凸性條件可以用阿羅-普拉特的相對(duì)和絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避概念進(jìn)行表述；(2)廠商在不確定條件下的產(chǎn)出總是低于確定性條件下的產(chǎn)出，廠商對(duì)遞增風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)反應(yīng)是削減產(chǎn)量而非價(jià)格(這是新凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)的基石之一)。

這些發(fā)表于70年代早期的論文，奠定了斯蒂格利茨的學(xué)術(shù)地位、并部分地奠定他的研究方向和風(fēng)格。有人曾經(jīng)形象地指出：斯蒂格利茨的學(xué)術(shù)生涯，就是他關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)和不完全信息的基本思想在整個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域不斷傳播的過(guò)程。

二、委托-和道德風(fēng)險(xiǎn)、信息甄別、不完全競(jìng)爭(zhēng)等理論

斯蒂格利茨對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性的研究，直接導(dǎo)致了他對(duì)委托-及道德風(fēng)險(xiǎn)、信息甄別、不完全競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題的研究。這些研究既是它對(duì)前述分析工具和基本思想的理論應(yīng)用，又構(gòu)成了他對(duì)各種具體經(jīng)濟(jì)問(wèn)題進(jìn)行分析的立足點(diǎn)。

1.委托-和道德風(fēng)險(xiǎn)。斯蒂格利茨利用不完全信息和非對(duì)稱(chēng)信息，對(duì)委托-及道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了研究。主要成果反映在其與阿諾特合著的《對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的基本分析》(1998)、《道德風(fēng)險(xiǎn)與非市場(chǎng)制度》(1991)等論文之中。

斯蒂格利茨等認(rèn)為，不完全信息和非對(duì)稱(chēng)信息的存在會(huì)引起委托-和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于人和委托人的利益和行為動(dòng)機(jī)可能不一致、且存在非對(duì)稱(chēng)信息，因此，人的行為可能不符合委托人的利益。他們指出，即使發(fā)生這種情況(對(duì)委托人而言，人的行動(dòng)并非最優(yōu)秀的)，委托人可能仍然偏好人參與其中的結(jié)果、而非沒(méi)人參與時(shí)的情形。例如在刑事審訊中，殺人嫌疑犯可能更偏愛(ài)雇用一個(gè)人(律師)所產(chǎn)生的結(jié)果(定罪為過(guò)失殺人)、而不是沒(méi)有人時(shí)的結(jié)果(判處死刑)。當(dāng)然，最符合委托人利益的結(jié)果(無(wú)罪釋放)可能通過(guò)人的其它行動(dòng)(例如向法官行賄、做偽證等)取得。由于委托人不能根據(jù)可觀測(cè)到的信息完全推斷人的真實(shí)行為，因而他對(duì)人的能力、人根據(jù)委托人的利益采取行動(dòng)的程度等無(wú)法獲得準(zhǔn)確的了解。因此，斯蒂格利茨等將委托-關(guān)系的特征描述為：委托人由于部分非對(duì)稱(chēng)信息的存在而具有的風(fēng)險(xiǎn)的情形。

將努力函數(shù)引入分析模型，使得雙方簽訂的合約對(duì)雙方的偏好集和機(jī)會(huì)集產(chǎn)生了間接的影響、并使得市場(chǎng)活動(dòng)更趨復(fù)雜。據(jù)此，阿諾特和斯蒂格利茨(1988)針對(duì)意外保險(xiǎn)指出：“即使預(yù)期效用函數(shù)、努力程度與發(fā)生意外事故的概率的關(guān)系等基本函數(shù)是相當(dāng)良好的，無(wú)差異曲線和可行集卻也未必：無(wú)差異曲線不必是凸的、可行集必定不是凸的；價(jià)格-消費(fèi)線和收入-消費(fèi)線可能是不連續(xù)的；努力程度一般不是保險(xiǎn)政策或商品價(jià)格等參數(shù)的單調(diào)函數(shù)或連續(xù)函數(shù)”。顯然，不連續(xù)性將削弱人們對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的自信。此外，他們認(rèn)為非市場(chǎng)因素會(huì)使得道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)一步加劇。為此，阿諾特和斯蒂格利茨(1991)所得出的結(jié)論是：“當(dāng)發(fā)生明顯的市場(chǎng)失靈時(shí)，非市場(chǎng)因素至少部分具有克服市場(chǎng)缺陷的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)”。

2.信息甄別模型。阿克洛夫的“舊車(chē)市場(chǎng)模型”和斯彭斯-的“勞動(dòng)力市場(chǎng)模型”，分別對(duì)逆向選擇的機(jī)理和信號(hào)傳遞的作用進(jìn)行了分析；斯蒂格利茨則提出了信息甄別模型和保險(xiǎn)市場(chǎng)模型，大大拓展了經(jīng)濟(jì)學(xué)界對(duì)逆向選擇和信號(hào)理論的研究。

斯蒂格利茨在其所發(fā)表的《“信息甄別”理論、教育與收入分配》(1975)論文中，以“受教育水平”作為市場(chǎng)信號(hào)，對(duì)信息甄別的內(nèi)在機(jī)制進(jìn)行了研究。而在《質(zhì)量依賴于價(jià)格的原因和后果》(1987)論文中，則考察了價(jià)格水平充當(dāng)市場(chǎng)信號(hào)、并具有信息甄別作用的情形，尤其是對(duì)信息甄別問(wèn)題給出了更一般的分析。斯蒂格利茨認(rèn)為，價(jià)格水平除了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論通常所描述的作用外、還具有充當(dāng)市場(chǎng)信號(hào)的功能-它傳遞信息并影響市場(chǎng)參與者的行為。在存在非對(duì)稱(chēng)信息的情況下，價(jià)格的變化具有兩方面的效應(yīng)：在信息不變的條件下沿著需求曲線的移動(dòng)以及信息的變化引起的需求曲線本身的移動(dòng)。例如，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，愿意支付較高價(jià)格的投保者，往往具有更大的發(fā)生意外的可能性；保險(xiǎn)公司可根據(jù)他們?cè)敢庵Ц兜膬r(jià)格，將投保人甄別開(kāi)來(lái)、并使不同類(lèi)型的投保人選擇不同的保險(xiǎn)合同。

斯蒂格利茨的這類(lèi)模型，具有四個(gè)突出的特點(diǎn)：(1)許多結(jié)論依賴于規(guī)模收益遞增的假定；(2)所有模型均包含某種信息不對(duì)稱(chēng)；(3)當(dāng)存在信息甄別時(shí)，某一市場(chǎng)價(jià)格上的供給和需求可能不會(huì)相等；(4)即使對(duì)于完全相同的商品，也會(huì)出現(xiàn)多種市場(chǎng)價(jià)格，即市場(chǎng)價(jià)格是一個(gè)分布、而非單一值。在信息甄別模型中，不完全信息和非對(duì)稱(chēng)信息可能使得市場(chǎng)失靈，使得市場(chǎng)均衡偏離最優(yōu)水平。它們?cè)趧趧?dòng)市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)上的應(yīng)用，則為新凱恩斯主義對(duì)自由放任的質(zhì)疑態(tài)度提供了微觀基礎(chǔ)。

3.不完全競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)不完全競(jìng)爭(zhēng)的分析是斯蒂格利茨的另一項(xiàng)重要學(xué)術(shù)貢獻(xiàn)。他在一系列相關(guān)論文中均將廠商模型化為面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)(產(chǎn)出依賴于隨機(jī)變量)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)(行業(yè)中的廠商數(shù)量)內(nèi)生地決定及采用博弈論思想(進(jìn)入戰(zhàn)略和退出戰(zhàn)略等)的生產(chǎn)單位。

斯蒂格利茨在其與迪克西特合著的《壟斷競(jìng)爭(zhēng)與最優(yōu)產(chǎn)品多樣性》(1977)論文中指出，外部效應(yīng)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和分配公正，是導(dǎo)致不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要原因。為此，他們提出了一個(gè)針對(duì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的壟斷競(jìng)爭(zhēng)模型，對(duì)不同假設(shè)條件下的市場(chǎng)均衡與社會(huì)最優(yōu)的關(guān)系進(jìn)行了對(duì)比。他們首先將規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題巧妙地轉(zhuǎn)換為產(chǎn)品種類(lèi)和產(chǎn)品數(shù)量的關(guān)系問(wèn)題。他們認(rèn)為，在存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件下，通過(guò)減少產(chǎn)品種類(lèi)、增加每種產(chǎn)品的產(chǎn)出數(shù)量，能夠降低企業(yè)成本、節(jié)省社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源；與此同時(shí)，產(chǎn)品種類(lèi)的減少將使得消費(fèi)者產(chǎn)品消費(fèi)種類(lèi)的減少，從而引起社會(huì)福利損失(消費(fèi)者更偏愛(ài)消費(fèi)的多樣性)。由此，他們將規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題變?yōu)楫a(chǎn)品種類(lèi)和產(chǎn)品數(shù)量問(wèn)題，且其社會(huì)福利性質(zhì)依賴于消費(fèi)者效用函數(shù)的形式(因?yàn)樾в煤瘮?shù)反映了消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品種類(lèi)多樣化的偏好狀況)。

為了反映產(chǎn)品種類(lèi)的多樣化在消費(fèi)者效用函數(shù)中的作用，并體現(xiàn)產(chǎn)品替代對(duì)消費(fèi)者效用、從而對(duì)社會(huì)福利的影響，迪克西特和斯蒂格利茨構(gòu)造了著名的“迪克西特-斯蒂格利茨效用函數(shù)”(后被人們引申為D-S生產(chǎn)函數(shù)，在現(xiàn)代內(nèi)生增長(zhǎng)理論、尤其是品種增加型或質(zhì)量改進(jìn)型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型中，得到了廣泛的應(yīng)用)，并分別對(duì)固定替代彈性、可變替代彈性和非對(duì)稱(chēng)情形下的效用函數(shù)及其市場(chǎng)均衡同社會(huì)最優(yōu)的對(duì)比進(jìn)行了討論。他們的研究表明：在固定替代彈性的情形下，壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的市場(chǎng)均衡和約束最優(yōu)完全一致，即具有相同的企業(yè)數(shù)目、同樣多的產(chǎn)品種類(lèi)和產(chǎn)量；無(wú)約束最優(yōu)擁有比市場(chǎng)均衡和約束最優(yōu)更多的企業(yè)和更多的產(chǎn)品種類(lèi)，但仍沒(méi)有企業(yè)達(dá)到平均成本曲線的最低點(diǎn)。因此，社會(huì)最優(yōu)并不是將產(chǎn)出擴(kuò)大到窮盡全部規(guī)模經(jīng)濟(jì)的情形。此外，他們還在固定替代彈性情形下，第一次嚴(yán)密地推導(dǎo)出了人們熟悉的張伯倫dd曲線和DD曲線。

三、保險(xiǎn)市場(chǎng)、金融市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)

第4篇：保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)；客戶滿意度模型；客戶滿意測(cè)評(píng)工作

一、 引言

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)著“促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民”的重要使命。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，要求保險(xiǎn)公司不斷更新經(jīng)營(yíng)理念，以客戶需求為導(dǎo)向，實(shí)施客戶滿意度戰(zhàn)略，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高競(jìng)爭(zhēng)力?？蛻魸M意度戰(zhàn)略的實(shí)施，不僅需要定性分析，更需要定量測(cè)度。進(jìn)行保險(xiǎn)行業(yè)滿意度測(cè)評(píng)及其影響因素研究，將提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和水平，提高保險(xiǎn)客戶的滿意程度，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

二、 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度的選擇

客戶滿意度，指客戶使用產(chǎn)品或享受服務(wù)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的評(píng)價(jià)，其測(cè)評(píng)方式需根據(jù)研究的內(nèi)涵和層次來(lái)確定。保險(xiǎn)為客戶提供的服務(wù)主要是在承保、理賠和保全過(guò)程中。一般來(lái)說(shuō)，客戶在享受服務(wù)的過(guò)程中，服務(wù)質(zhì)量越好，服務(wù)水平越高，客戶就越滿意。當(dāng)然，對(duì)于不同的客戶，客戶的預(yù)期會(huì)對(duì)最后的滿意程度造成影響，客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量和水平預(yù)期越高，就越不容易滿意。

1988年美國(guó)密歇根大學(xué)商學(xué)院質(zhì)量研究中心的Fornell博士提出了Fornell模型。1989年，F(xiàn)ornell及其研究團(tuán)隊(duì)首次為瑞典統(tǒng)計(jì)局設(shè)計(jì)了第一個(gè)全國(guó)性的顧客滿意度：瑞典顧客滿意度晴雨表指數(shù)。在考慮表現(xiàn)感知（對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)價(jià)值的感知）和預(yù)期的前提下，加入客戶投訴和客戶忠誠(chéng)兩個(gè)維度，分別測(cè)度消費(fèi)者對(duì)個(gè)人和管理層的抱怨以及對(duì)價(jià)格的承受能力和重新購(gòu)買(mǎi)的意愿。1994年，美國(guó)在瑞典顧客滿意度的基礎(chǔ)上，將表現(xiàn)感知?jiǎng)澐譃橘|(zhì)量感知和價(jià)值感知兩個(gè)維度，并定義了質(zhì)量感知對(duì)價(jià)值感知有正向影響。這一修改清晰的界定了客戶對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量的實(shí)際感受，以及對(duì)所投入的時(shí)間和精力是否值得兩個(gè)維度的不同，有效克服了質(zhì)量測(cè)評(píng)轉(zhuǎn)化為感知價(jià)值的難題，形成了美國(guó)顧客滿意度。隨后，新西蘭、加拿大、中國(guó)臺(tái)灣、韓國(guó)、馬來(lái)西亞、巴西、墨西哥等國(guó)家相繼制定了關(guān)于顧客滿意度計(jì)劃。直到2000年，歐洲顧客滿意度正式啟動(dòng)，建立了歐洲的顧客滿意度體系。與瑞典顧客滿意度、美國(guó)顧客滿意度相同的是，客戶滿意度包含總體滿意度、對(duì)預(yù)期的滿足和與理想的差距。但是不同之處在于，歐洲顧客滿意度加入了公司形象，從公司的商業(yè)實(shí)踐、商業(yè)道德、社會(huì)責(zé)任感和總體形象等方面說(shuō)明這一維度對(duì)客戶滿意的影響。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的地域分布較不均衡、不同服務(wù)環(huán)節(jié)各具特色，客戶滿意的測(cè)評(píng)一方面要借助績(jī)效與期望差距的測(cè)評(píng)模式，考慮用戶期望、產(chǎn)品績(jī)效、績(jī)效與期望差距和客戶滿意這四方面的因素，另一方面又要結(jié)合中國(guó)自身的行業(yè)特點(diǎn)，兼顧客戶在接收服務(wù)前對(duì)企業(yè)形象的認(rèn)知，在接受服務(wù)過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量和水平的真實(shí)感受，以及服務(wù)結(jié)束后公司對(duì)客戶資源的維護(hù)情況。在對(duì)客戶滿意度測(cè)評(píng)模式和中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)背景研究的基礎(chǔ)上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度調(diào)查選擇歐洲顧客滿意度模型為適宜的測(cè)評(píng)模式。不同之處在于，用客戶關(guān)系管理代替客戶抱怨程度，既保證了客戶滿意程度測(cè)評(píng)的全面性，又避免了“抱怨”這一敏感詞語(yǔ)的出現(xiàn)所帶來(lái)的困擾。

三、 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度的研究

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度研究的第一步是明確研究時(shí)限和研究對(duì)象。比如，選擇2012年享受過(guò)中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司提供服務(wù)的客戶、2013年享受過(guò)中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司提供某個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié)的客戶或是2014年享受過(guò)中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)公司提供某個(gè)渠道的客戶。這時(shí)，保險(xiǎn)公司涵蓋在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)展險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有公司，地區(qū)包括35個(gè)省市和計(jì)劃單列市。

1. 客戶滿意度的內(nèi)涵。客戶滿意度，指客戶使用產(chǎn)品或享受服務(wù)對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的評(píng)價(jià)，其測(cè)評(píng)方式需根據(jù)研究的內(nèi)涵和層次來(lái)確定。保險(xiǎn)為客戶提供的服務(wù)主要是在承保、理賠和保全過(guò)程中。一般來(lái)說(shuō)，客戶在享受服務(wù)的過(guò)程中，服務(wù)質(zhì)量越好，服務(wù)水平越高，客戶就越滿意。當(dāng)然，對(duì)于不同的客戶，客戶的預(yù)期會(huì)對(duì)最后的滿意程度造成影響，客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量和水平預(yù)期越高，就越不容易滿意。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度包括客戶期望、形象、質(zhì)量感知、價(jià)值感知、客戶總體滿意度、客戶忠誠(chéng)度、客戶關(guān)系管理七個(gè)構(gòu)成因素。

客戶期望：客戶利用過(guò)去經(jīng)驗(yàn)性或是非經(jīng)驗(yàn)性的信息，在購(gòu)買(mǎi)前對(duì)其需求的產(chǎn)品或服務(wù)寄予的期待和希望。形象：客戶對(duì)一家公司或服務(wù)的整體感覺(jué)，是一種有別于實(shí)體商品但又和其緊密相連的商品特征，包括口碑、公司名稱(chēng)、商譽(yù)、價(jià)格水平等等。質(zhì)量感知：客戶對(duì)某一產(chǎn)品的整體卓越程度的判斷，可以從業(yè)務(wù)員講解的清楚程度、手續(xù)的方便程度等方面進(jìn)行測(cè)度。價(jià)值感知：客戶接受服務(wù)時(shí)對(duì)所花時(shí)間和所達(dá)到的實(shí)際收益的體驗(yàn)。客戶總體滿意度：客戶對(duì)某一產(chǎn)品或者某一服務(wù)提供者迄今為止全部消費(fèi)經(jīng)歷的評(píng)價(jià)。客戶忠誠(chéng)度：不管外部環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的營(yíng)銷(xiāo)手段如何誘惑，客戶仍保持在未來(lái)持續(xù)一致地重復(fù)購(gòu)買(mǎi)其偏愛(ài)的某種產(chǎn)品或向他人腿甲的強(qiáng)烈承諾?？蛻絷P(guān)系管理：通過(guò)對(duì)客戶掌握和使用反饋渠道程度的調(diào)查，尋求改變經(jīng)營(yíng)方式、提高產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量，追加補(bǔ)償形式的突破口，建立與客戶間的友誼。

2. 客戶滿意度模型的提出。實(shí)際上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度模型中的七大因素都無(wú)法直接觀測(cè)，稱(chēng)為潛變量或隱變量，而且它們之間存在一定的關(guān)系。總的來(lái)看，這七個(gè)構(gòu)成因素可劃分為三個(gè)層次：第一層是客戶總體滿意度，是客戶對(duì)整個(gè)過(guò)程中產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量的總體評(píng)價(jià)，屬于整體層面的測(cè)度。第二層是客戶滿意的影響因素，包括客戶期望、形象、質(zhì)量感知和價(jià)值感知四個(gè)方面。第三層是客戶滿意的結(jié)果和表現(xiàn)，主要從客戶忠誠(chéng)和客戶關(guān)系管理兩個(gè)方面進(jìn)行測(cè)度。具體來(lái)看，客戶期望對(duì)質(zhì)量感知、價(jià)值感知和客戶滿意有影響，而且一般是正向影響；質(zhì)量感知與客戶期望的差異很可能使客戶期望對(duì)客戶滿意產(chǎn)生間接的負(fù)的影響，只有客戶期望對(duì)客戶滿意的正的影響比負(fù)的影響大時(shí)，客戶期望對(duì)客戶滿意才表現(xiàn)為正的影響；質(zhì)量感知對(duì)價(jià)值感知、客戶滿意有影響?？蛻魞r(jià)值在客戶滿意和感知商場(chǎng)表現(xiàn)中的作用時(shí)，發(fā)現(xiàn)增加客戶的價(jià)值感知，客戶滿意將明顯增加；客戶滿意對(duì)客戶忠誠(chéng)有正的影響，等等。因此，可以總結(jié)為如下十二個(gè)假設(shè)條件：“形象”對(duì)“總體滿意度”、“客戶期望”、“忠誠(chéng)度”有影響，“客戶期望”對(duì)“總體滿意度”、“質(zhì)量感知”、“價(jià)值感知”有影響，“質(zhì)量感知”對(duì)“總體滿意度”、“價(jià)值感知”有影響，“價(jià)值感知”對(duì)“總體滿意度”有影響，“總體滿意度”對(duì)“忠誠(chéng)度”、“客戶關(guān)系管理”有影響，“客戶關(guān)系管理”對(duì)“忠誠(chéng)度”有影響。客戶滿意度模型結(jié)構(gòu)如圖1所示。

潛變量有內(nèi)生與外生之分，這是因?yàn)橐恍撟兞刻幱谙到y(tǒng)之外，只影響其他潛變量，而不會(huì)受到其他潛變量的影響，稱(chēng)為外生變量。而內(nèi)生變量處于系統(tǒng)之內(nèi)，在受到其他變量影響的同時(shí)，也可能影響其他潛變量。在客戶滿意度模型中，形象是唯一一個(gè)外生變量，其余六個(gè)均為內(nèi)生潛變量。

3. 客戶滿意度測(cè)評(píng)工作的重要環(huán)節(jié)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意程度調(diào)查一方面要從總體上測(cè)度該行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和水平的滿意度評(píng)價(jià)及影響因素，另一方面又要具體測(cè)量不同環(huán)節(jié)和渠道在客戶滿意程度方面的表現(xiàn)，分析造成滿意程度差異的原因。因此，客戶滿意度測(cè)評(píng)必須關(guān)注問(wèn)卷、抽樣及數(shù)據(jù)處理方法等幾個(gè)重要環(huán)節(jié)。

問(wèn)卷設(shè)計(jì)要滿足保證問(wèn)題之間的邏輯關(guān)系、反映環(huán)節(jié)或渠道的個(gè)性化特點(diǎn)等基本原則。問(wèn)卷主體中各題目間的邏輯關(guān)系會(huì)直接影響調(diào)查工作的順利開(kāi)展及調(diào)查效果。五套問(wèn)卷中的具體題目需要結(jié)合相應(yīng)環(huán)節(jié)或渠道的特點(diǎn)進(jìn)行表述，但是，每套問(wèn)卷都必須包括測(cè)度客戶滿意度的客戶期望、形象、質(zhì)量感知、價(jià)值感知、客戶總體滿意度、客戶忠誠(chéng)度、客戶關(guān)系管理共七個(gè)方面，這樣才能滿足構(gòu)建全行業(yè)、分公司、分地區(qū)的全環(huán)節(jié)模型的需求。而且，這些方面的邏輯順序也基本一致，符合客戶接受服務(wù)前、享受服務(wù)中、服務(wù)結(jié)束后的一般順序。對(duì)于不同環(huán)節(jié)和渠道，還要結(jié)合它們的特點(diǎn)及保險(xiǎn)公司的建議和要求，增加個(gè)性化問(wèn)題的設(shè)計(jì)，保證分環(huán)節(jié)模型更能體現(xiàn)環(huán)節(jié)特色，更具有針對(duì)性。此外，調(diào)查問(wèn)卷的引言、主體和客戶背景信息等也要注意規(guī)范。比如，引言既要滿足一般問(wèn)卷設(shè)計(jì)引言部分內(nèi)容的完整性、表述的規(guī)范性等要求，又要結(jié)合中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)滿意度調(diào)查采用電話訪問(wèn)、調(diào)查客戶本人的特點(diǎn)，重新進(jìn)行構(gòu)思和設(shè)計(jì)。主體部分既要用盡可能少的題目、清晰簡(jiǎn)潔的表述涵蓋滿意度調(diào)查所有的關(guān)注點(diǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意測(cè)度，涉及某一時(shí)間段（比如，某一年）享受過(guò)中國(guó)境內(nèi)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所有公司提供服務(wù)的全部客戶，客戶數(shù)量巨大。普查方式在人力物力方面都受到一定限制，故采用抽樣調(diào)查方法。為了保證模型計(jì)算結(jié)果的科學(xué)性和穩(wěn)健性，兼顧實(shí)際調(diào)查的成本及可操作性，考慮各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量分布設(shè)計(jì)抽樣。抽樣采用分層比例樣本分配原則。按照保險(xiǎn)公司、地區(qū)、環(huán)節(jié)等不同角度進(jìn)行分層，既要保證樣本量足夠支撐數(shù)值計(jì)算，又能夠滿足滿意度模型估計(jì)結(jié)果的穩(wěn)健性和科學(xué)性。

對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度模型，有最大似然（ML）估計(jì)法和偏最小二乘（PLS）估計(jì)法兩種方式。雖然目前一些研究機(jī)構(gòu)采用最大似然法估計(jì)出的載荷系數(shù)作為權(quán)重計(jì)算滿意度，但這種做法在方法上是不正確的。載荷系數(shù)反映的是潛變量（譬如滿意度）對(duì)可測(cè)變量（指標(biāo)）的影響程度，而權(quán)重反應(yīng)的是可測(cè)變量構(gòu)成潛變量的相對(duì)重要性，兩者不是完全等價(jià)的關(guān)系。采用偏最小二乘（PLS）估計(jì)法比傳統(tǒng)方法更適用于滿意度的探討，它放寬數(shù)據(jù)的分布要求、采用客觀賦權(quán)方式、兼顧因素間的關(guān)系。而且借助Bootstrap方法評(píng)價(jià)估計(jì)結(jié)果。

四、 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度的作用

作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)必要而又科學(xué)的評(píng)價(jià)體系，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度不僅可以客觀地反映客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的滿意度評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)跨公司、跨地區(qū)的橫向比較，為保險(xiǎn)公司管理政策的制定明確方向，而且也可以跟蹤調(diào)整后整個(gè)行業(yè)客戶滿意度的動(dòng)態(tài)變化，驗(yàn)證我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)管理決策的有效性和合理性。

作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)必要而又科學(xué)的評(píng)價(jià)體系，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)客戶滿意度不僅可以客觀地反映客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的滿意度評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)跨公司、跨地區(qū)的橫向比較，為保險(xiǎn)公司管理政策的制定明確方向，而且也可以跟蹤調(diào)整后整個(gè)行業(yè)客戶滿意度的動(dòng)態(tài)變化，驗(yàn)證我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)管理決策的有效性和合理性。

1. 滿意度能夠客觀反映客戶滿意狀況。這是因?yàn)?，?wèn)卷質(zhì)量保證了數(shù)據(jù)可靠性。數(shù)據(jù)是客戶本人對(duì)服務(wù)質(zhì)量和水平的親身感受。偏最小二乘（PLS）算法估計(jì)的優(yōu)點(diǎn)避免了主觀賦權(quán)的干預(yù)，保證了客戶滿意情況測(cè)評(píng)的客觀性。

2. 滿意度可用于保險(xiǎn)公司的橫向比較?？?jī)效與期望差距測(cè)評(píng)模式，保證個(gè)體之間的測(cè)評(píng)結(jié)果可比。采用消費(fèi)行為的量化研究模型，以全行業(yè)（或分環(huán)節(jié)）的“尺子”作為基準(zhǔn)衡量不同保險(xiǎn)公司服務(wù)的客戶滿意水平，具有較強(qiáng)的可比性。保險(xiǎn)提供服務(wù)不因保險(xiǎn)公司規(guī)模、提品、所在地域而不同，完全可以用同一尺度測(cè)量。

3. 滿意度便于研究保險(xiǎn)行業(yè)的動(dòng)態(tài)變化。對(duì)保險(xiǎn)公司不同環(huán)節(jié)質(zhì)量、客戶滿意度、客戶忠誠(chéng)度等方面的測(cè)量，應(yīng)當(dāng)是一個(gè)持續(xù)重復(fù)的過(guò)程。通過(guò)客戶滿意度動(dòng)態(tài)分析，探討影響客戶滿意程度的原因，提高保險(xiǎn)公司的警惕性和靈活性，及時(shí)制定調(diào)整措施，跟蹤改進(jìn)后的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)。

綜上，滿意度研究突破了傳統(tǒng)管理理論的局限，從全新的角度提出了在當(dāng)今激烈的世界經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保險(xiǎn)行業(yè)只有通過(guò)提高客戶滿意程度，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度，才能得以生存與發(fā)展。客戶滿意測(cè)評(píng)工作的成功實(shí)施對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體服務(wù)質(zhì)量和水平的提升具有戰(zhàn)略上的指導(dǎo)意義。目前，擺在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面前的迫切問(wèn)題是如何提高客戶的滿意度，培養(yǎng)忠實(shí)客戶群體，提升我國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力?？蛻魸M意度的這種測(cè)評(píng)功能對(duì)于整個(gè)行業(yè)的有效監(jiān)管、持續(xù)發(fā)展和良性競(jìng)爭(zhēng)起到重要的作用。作為一種科學(xué)可行的綜合評(píng)價(jià)方法，將進(jìn)一步提高整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和水平，促進(jìn)行業(yè)健康、有序、永久的良性發(fā)展。

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第5篇：保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文

[摘要]奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)必須與金融發(fā)展相互依托，奧運(yùn)金融應(yīng)正確選擇支持奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，以?shī)W運(yùn)會(huì)金融服務(wù)和金融環(huán)境的建設(shè)為重點(diǎn)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，確保奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的整體實(shí)現(xiàn)。

[關(guān)鍵詞]奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)奧運(yùn)金融金融服務(wù)

目前，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)已成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一種獨(dú)特的現(xiàn)象，人們從聚合效應(yīng)、裂變效應(yīng)、輻射效應(yīng)等方面表述了奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的積極作用，但毫無(wú)疑問(wèn)的是，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)必須與金融發(fā)展相互依托。如果沒(méi)有相應(yīng)的金融支持，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)則難以充分發(fā)揮。其實(shí)，從2001年7月北京取得2008年奧運(yùn)會(huì)主辦權(quán)的那一天起，中國(guó)的金融業(yè)就已經(jīng)開(kāi)始積極參與奧運(yùn)，并發(fā)揮了應(yīng)有的作用。那么，奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)與奧運(yùn)金融有著怎樣的聯(lián)系?金融業(yè)又應(yīng)如何選擇支持奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)?為此，本文特對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)給奧運(yùn)金融發(fā)展提供了機(jī)遇

在奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，金融業(yè)憑借自身業(yè)務(wù)屬性的優(yōu)勢(shì)，率先搭上了奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)的快車(chē)。眾所周知，舉辦一屆奧運(yùn)會(huì)是要大動(dòng)土木的，除了奧運(yùn)賽事所需的場(chǎng)館和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，還包括奧運(yùn)村、媒體村、會(huì)議中心，以及殘奧會(huì)場(chǎng)館的的建設(shè)等等。如此龐大的工程不僅需要技術(shù)上的強(qiáng)力支持，還需要一條暢通無(wú)阻的資金鏈條作為保證其順利實(shí)施的基礎(chǔ)條件。但是如此龐大的資金需求僅靠政府支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這就為金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)分享奧運(yùn)盛宴的機(jī)會(huì)。2003年4月，中行與北京市政府簽署了《金融合作協(xié)議》，根據(jù)《金融合作協(xié)議》，中行承諾在2008年之前，將提供1000億元人民幣用于北京市城市建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的融資服務(wù)?？梢哉f(shuō)，北京奧運(yùn)會(huì)給中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)巨大的商機(jī)。

二、奧運(yùn)金融發(fā)展的突破口

1.金融支付產(chǎn)業(yè)

如果將門(mén)票刷卡比作奧運(yùn)催生的偌大金融支付市場(chǎng)的入口，那么與其相比與奧運(yùn)相關(guān)的旅游、餐飲、酒店、消費(fèi)等領(lǐng)域才是銀行卡刷卡消費(fèi)的重頭戲。特別是在中國(guó)，刷卡消費(fèi)所占比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到預(yù)期水平，無(wú)論是簽約商戶數(shù)量、POS受理環(huán)境還是刷卡消費(fèi)習(xí)慣都還未達(dá)標(biāo)。不過(guò)毫無(wú)疑問(wèn)的是，奧運(yùn)倒計(jì)時(shí)的鐘聲將對(duì)金融支付產(chǎn)業(yè)起到催化劑的作用.金融支付將進(jìn)入井噴式發(fā)展階段。

2.銀行管理業(yè)務(wù)

我國(guó)銀行業(yè)能否為參與奧運(yùn)盛事的各界來(lái)賓提供全方位、立體化、高質(zhì)量和更加便捷的金融服務(wù)，直接與網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、資金和人員保障能力有關(guān)。當(dāng)然信息技術(shù)是金融服務(wù)系統(tǒng)的基本支撐。中國(guó)銀行正發(fā)揮奧運(yùn)會(huì)合作伙伴的優(yōu)勢(shì)，在奧運(yùn)村等奧運(yùn)區(qū)域內(nèi)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有計(jì)劃、有步驟地完善奧運(yùn)場(chǎng)館周邊網(wǎng)點(diǎn)布局，與VISA國(guó)際組織共同合作，在奧運(yùn)現(xiàn)場(chǎng)安裝ATM和POS機(jī)，攜手拓展奧運(yùn)會(huì)相關(guān)城市商戶受理網(wǎng)絡(luò)。從目前已經(jīng)開(kāi)展的奧運(yùn)相關(guān)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)看,中行總的回報(bào)和收益比較理想。從直接收益看，圍繞北京奧運(yùn)會(huì)籌備開(kāi)展的各種資金管理業(yè)務(wù)，代售北京奧運(yùn)會(huì)門(mén)票、代銷(xiāo)奧運(yùn)特許商品和開(kāi)設(shè)非居民臨時(shí)法人賬戶等業(yè)務(wù).已成為中行業(yè)務(wù)收入新增長(zhǎng)點(diǎn)。從間接收益看，北京奧運(yùn)會(huì)在提高中行金融服務(wù)水平、提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力、拓展客戶關(guān)系，以及建立品牌差異化優(yōu)勢(shì)等方面作用日益凸現(xiàn)。

3.自助服務(wù)市場(chǎng)

在銀行的運(yùn)營(yíng)、管理和服務(wù)全面國(guó)際化的大背景下金融服務(wù)將不斷前移，企業(yè)也會(huì)更加關(guān)注自動(dòng)化和渠道集成。奧運(yùn)金融自助服務(wù)工程無(wú)疑會(huì)促進(jìn)金融行業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈各方的聯(lián)合，全面推進(jìn)金融業(yè)技術(shù)的應(yīng)用.將使我國(guó)金融行業(yè)系統(tǒng)進(jìn)入一個(gè)全新時(shí)代。

全球領(lǐng)先的金融自助服務(wù)解決方案供應(yīng)商N(yùn)CR公司宣布，快捷、便利安全的金融自助服務(wù)將成為中國(guó)成功承辦重大賽事和國(guó)際活動(dòng)的必備條件，而日益頻繁的大型活動(dòng)也將為金融自助服務(wù)市場(chǎng)營(yíng)造無(wú)限的拓展空間和難得的發(fā)展機(jī)遇。目前單一的存取款功能的ATM機(jī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費(fèi)者多樣化的服務(wù)需求，通過(guò)一流的技術(shù)和軟件實(shí)現(xiàn)集存取款、購(gòu)票、充值、交費(fèi)等全新功能的ATM將成為市場(chǎng)新寵，在為消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，協(xié)助銀行獲取更多利潤(rùn)。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)

籌辦奧運(yùn)周期長(zhǎng)、規(guī)模大、影響遠(yuǎn)。最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)、減少損失確保安全，是舉辦一屆有特色、高水平奧運(yùn)會(huì)的重要基礎(chǔ)。作為保險(xiǎn)合作伙伴，人保財(cái)險(xiǎn)將為北京2008年奧運(yùn)會(huì)和殘奧會(huì)，為北京奧組委、中國(guó)奧委會(huì)，以及中國(guó)體育代表團(tuán)提供充足的保險(xiǎn)保障服務(wù)與資金支持。在最近的幾十年里保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，受到各屆奧運(yùn)會(huì)組織者的高度重視。這次人保財(cái)險(xiǎn)加入北京奧運(yùn)會(huì)合作伙伴行列為雙方的合作搭建了新的平臺(tái)。人保財(cái)險(xiǎn)將通過(guò)贊助奧運(yùn).進(jìn)一步拓展發(fā)展空間，加速企業(yè)的發(fā)展。

三、奧運(yùn)金融發(fā)展規(guī)劃的制定

1.構(gòu)建健全的現(xiàn)代金融體系

結(jié)合北京特色，為舉辦奧運(yùn)提供全方位的資金支持與服務(wù)。第一，針對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，可考慮成立北京金融控股公司，控股公司是商業(yè)銀行、北京證券公司等地方性金融企業(yè)，為客戶提供多元化的金融服務(wù)；第二，加快開(kāi)放實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際化。要有步驟地吸引具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、運(yùn)行機(jī)制的各類(lèi)外資金融機(jī)構(gòu)在北京開(kāi)業(yè)或參股首都金融產(chǎn)業(yè)，提高服務(wù)奧運(yùn)的能力；第三，構(gòu)建完善發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)。要著力發(fā)展直接融資市場(chǎng)，推動(dòng)奧運(yùn)融資創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)與改進(jìn)金融監(jiān)管，維護(hù)良好的金融秩序與環(huán)境

建立完備的金融監(jiān)管體系，有效防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)。一是各分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)繼續(xù)加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，建立金融企業(yè)的強(qiáng)制信息披露制度，將金融機(jī)構(gòu)置于市場(chǎng)約束與社會(huì)各界的監(jiān)督之下；二是應(yīng)加強(qiáng)首都金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制系統(tǒng)，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立和完善早期的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；三是要整頓首都金融秩序，打擊金融犯罪，提高首都金融業(yè)的安全性。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱曉德:奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展中國(guó)體育金融市場(chǎng)[J].哈爾濱體育學(xué)院學(xué)報(bào),2003,1:28～29

第6篇：保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文

2017市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)畢業(yè)論文題目提綱格式架構(gòu)

一、專(zhuān)題研究類(lèi)

1. 談?wù)劗a(chǎn)品壽命周期與營(yíng)銷(xiāo)策略的關(guān)系

2. 產(chǎn)品特點(diǎn)與廣告媒體的選擇

3. 定價(jià)技巧的應(yīng)用

4. 淺析直接營(yíng)銷(xiāo)在企業(yè)銷(xiāo)售中的應(yīng)用

5. 論公關(guān)促銷(xiāo)策略

6. 定價(jià)策略和降價(jià)決策分析

7. 企業(yè)綠色營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題的探析

8. 分銷(xiāo)渠道管理中存在的問(wèn)題及對(duì)策

9. 高新技術(shù)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)渠道設(shè)計(jì)與創(chuàng)新探討

10. 試論企業(yè)銷(xiāo)售渠道的創(chuàng)新與優(yōu)化

11. 網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的消費(fèi)特征及營(yíng)銷(xiāo)對(duì)策

12. 國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)中產(chǎn)品的包裝、促銷(xiāo)與傳播

13. 制約我國(guó)企業(yè)開(kāi)展綠色營(yíng)銷(xiāo)的原因及其對(duì)策

14. “定制營(yíng)銷(xiāo)”理念的前瞻及潛力芻議

15. 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念與商品包裝的倫理道德問(wèn)題

16. 分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的有效管理與創(chuàng)新

17. 論渠道價(jià)值鏈增值管理對(duì)策

18. 跨文化交際中的跨國(guó)公司營(yíng)銷(xiāo)策略

19. 淺談產(chǎn)品直銷(xiāo)的利與弊

20. 營(yíng)銷(xiāo)道德失范的成因分析

21. 淺議利用營(yíng)銷(xiāo)中的非價(jià)格因素提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力

22. 市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的應(yīng)用

23. 市場(chǎng)滲透策略的應(yīng)用

24. 銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售目標(biāo)值確定的依據(jù)

25. 談?wù)勁c推銷(xiāo)對(duì)象的交往技巧

26. 銷(xiāo)售工作中的渠道組合策略

27. 產(chǎn)品壽命周期與渠道組合策略

28. 如何合理控制銷(xiāo)售費(fèi)用

29. 關(guān)于連鎖經(jīng)營(yíng)運(yùn)行模式的思考

30. 企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略探討

31. 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道的沖突與管理

32. 試論網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的客戶關(guān)系管理

33. 從汽車(chē)銷(xiāo)售談制與集團(tuán)經(jīng)營(yíng)

34. 企業(yè)文化在產(chǎn)品銷(xiāo)售中的推動(dòng)作用

35. 服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)新模型

36. 論“名牌”的特征及產(chǎn)生條件

37. 我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中存在的問(wèn)題及對(duì)策

38. “4P”、“4C”、“4S”三位一體的結(jié)合與應(yīng)用

39. 快速消費(fèi)品的營(yíng)銷(xiāo)渠道管理

40. 營(yíng)銷(xiāo)組織設(shè)計(jì)和再造問(wèn)題

41. 商品房市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃問(wèn)題

42. 高新技術(shù)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題探討

43. CRM在汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)中的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用

44. 我國(guó)企業(yè)綠色營(yíng)銷(xiāo)理念及實(shí)踐的特征分析

45. 論生態(tài)型企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)體系的建立與改造

46. 高科技企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)

47. 中國(guó)汽車(chē)企業(yè)自主品牌營(yíng)銷(xiāo)策略研究

48. 國(guó)內(nèi)連鎖經(jīng)營(yíng)模式中的主要問(wèn)題及對(duì)策

49. 醫(yī)療服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中的客戶關(guān)系管理

50. 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代旅游企業(yè)的客戶關(guān)系管理

51. 網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中的廣告策略探究

52. 淺析服務(wù)企業(yè)個(gè)性化服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略

53. 家電連鎖企業(yè)物流配送策略研究

54. 我國(guó)房地產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略存在的問(wèn)題及對(duì)策

55. 網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中影響消費(fèi)者信任的因素研究

56. 體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)在某行業(yè)的運(yùn)用

57.論服務(wù)企業(yè)的客戶關(guān)系管理

58.跨文化營(yíng)銷(xiāo)的挑戰(zhàn)與對(duì)策研究

59.營(yíng)銷(xiāo)渠道變革的新趨勢(shì)研究

60.高科技產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略研究

61.整合營(yíng)銷(xiāo)及其應(yīng)用分析

62.企業(yè)危機(jī)公關(guān)研究

63.談判中的溝通技巧

64.論營(yíng)銷(xiāo)城市

65.企業(yè)內(nèi)部公共關(guān)系研究

二、企業(yè)、產(chǎn)品研究類(lèi)

1. 某企業(yè)(產(chǎn)品)的市場(chǎng)調(diào)研

2. 某公司CI設(shè)計(jì)方案

3. 某企業(yè)廣告案例分析

4. 某企業(yè)市場(chǎng)調(diào)查和市場(chǎng)預(yù)測(cè)的實(shí)施方案

5. 某企業(yè)銷(xiāo)售激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)

6. 某公司營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略研究(畢業(yè)論文參考網(wǎng)整理收集 lw61.com)

7. 某公司營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的組織與設(shè)計(jì)

8. 某公司企劃案例研究

9. 某企業(yè)促銷(xiāo)方式評(píng)價(jià)

10. 某企業(yè)服務(wù)質(zhì)量控制方案與評(píng)價(jià)

11. 某產(chǎn)品企劃案

12. 某公司或產(chǎn)品廣告效果評(píng)價(jià)

13. 某企業(yè)品牌營(yíng)銷(xiāo)策略研究

14. 為某企業(yè)制定銷(xiāo)售人員培訓(xùn)計(jì)劃

15. 某產(chǎn)品分渠道研究

16. 為某企業(yè)制定銷(xiāo)售人員培訓(xùn)計(jì)劃

17. 為某企業(yè)制定銷(xiāo)售人員培訓(xùn)計(jì)劃

18. 某企業(yè)新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略研究

19. 對(duì)某產(chǎn)品的市場(chǎng)預(yù)測(cè)

20. 某產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)查表的設(shè)計(jì)及分析

21. 某新產(chǎn)品投放市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)策略組合

22. 某產(chǎn)品壽命周期分析及營(yíng)銷(xiāo)策略的選擇

23. 某企業(yè)內(nèi)部治理機(jī)制與企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)績(jī)效關(guān)系研究

24. 某企業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的選擇與實(shí)施

25. 淺析某企業(yè)實(shí)施綠色營(yíng)銷(xiāo)的問(wèn)題以及對(duì)策

26. 如家經(jīng)濟(jì)型連鎖酒店的營(yíng)銷(xiāo)策略分析

27. 寶潔洗發(fā)水多品牌實(shí)施的效度分析

28. 諾基亞新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)程序的效度分析

29. 宜家公司對(duì)我國(guó)家具零售業(yè)的影響與對(duì)策

30. 對(duì)新東方教育科技集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略的探討

31. 沃爾瑪連鎖經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題與對(duì)策

32. 蒙牛公司企業(yè)文化營(yíng)銷(xiāo)探析

33. 海爾集團(tuán)員工與顧客滿意度探析

34. 李寧公司品牌營(yíng)銷(xiāo)研究

35. 中國(guó)某品牌國(guó)際化戰(zhàn)略研究

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)論文題目

市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)2010屆部分畢業(yè)論文題目(市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)類(lèi)) 1,中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)障礙與對(duì)策

2,供應(yīng)鏈系統(tǒng)中關(guān)于提高服務(wù)質(zhì)量的探討

3,供應(yīng)鏈管理中供應(yīng)商選擇問(wèn)題的研究

4,淺談產(chǎn)品直銷(xiāo)的利與弊

5,呼倫貝爾市旅游營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題和發(fā)展策略

6,呼倫貝爾市保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理現(xiàn)狀,問(wèn)題及對(duì)策 7,呼倫貝爾市旅游業(yè)營(yíng)銷(xiāo)策略與分析

8,營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新——我國(guó)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新研究

9,淺析電子商務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)方法與策略

10,從銀行業(yè)務(wù)拓展看銀行營(yíng)銷(xiāo)

11,我國(guó)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題及對(duì)策

12,營(yíng)銷(xiāo)整合的策劃性研究

13,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲營(yíng)銷(xiāo)策略分析——以《 》為例 14,關(guān)于呼倫貝爾市寬帶市場(chǎng)的調(diào)查報(bào)告

15,小論電子商務(wù)對(duì)市場(chǎng)銷(xiāo)售的影響

16,論營(yíng)銷(xiāo)職能是企業(yè)的基本職能

17, 談企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)選擇與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

18,某產(chǎn)品壽命周期分析及營(yíng)銷(xiāo)策略的選擇 19,營(yíng)銷(xiāo)策略中廣告的運(yùn)用

20,產(chǎn)品特點(diǎn)與廣告媒體的選擇

21,論消費(fèi)心理預(yù)測(cè)

22,消費(fèi)心理與廣告研究

23,營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中的公共關(guān)系分析

24,營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中的定價(jià)技巧

25,激勵(lì)因素在銷(xiāo)售管理工作中的作用

26,我國(guó)不同職業(yè)和收入群體的消費(fèi)心理現(xiàn)狀研究 27,市場(chǎng)細(xì)分原理與企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)選擇

28,某新產(chǎn)品投放市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)策略組合

29,我國(guó)服裝業(yè)營(yíng)銷(xiāo)渠道管理研究

30,快速消費(fèi)品行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)渠道管理研究

31,我國(guó)連鎖企業(yè)商品配送問(wèn)題研究

32,連鎖企業(yè)的供應(yīng)鏈管理研究

33,企業(yè)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的選擇和管理

34,我國(guó)物流現(xiàn)代化的現(xiàn)狀及對(duì)策研究

35,淺析當(dāng)前工商企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)渠道的矛盾沖突 36,水平渠道沖突與管控

37,垂直渠道沖突管控

38,中小企業(yè)品牌建設(shè)研究

39, 結(jié)合行業(yè)談企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略選擇

40,中小企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)定位研究

41,企業(yè)定位與企業(yè)品牌建設(shè)的關(guān)系研究

42,企業(yè)定位中差異性特征的選擇

43, 中小企業(yè)市場(chǎng)目標(biāo)市場(chǎng)選擇

44, 中小企業(yè)的差異性塑造

45,中小企業(yè)產(chǎn)品組合策略選擇

46,產(chǎn)品組合策略與價(jià)格策略協(xié)同問(wèn)題研究 47,終端主導(dǎo)市場(chǎng)條件下企業(yè)渠道變化

48,談?wù)劗a(chǎn)品壽命周期與營(yíng)銷(xiāo)策略的關(guān)系 49,企業(yè)包裝策略研究

50,差異化營(yíng)銷(xiāo)策略分析

51,產(chǎn)品分銷(xiāo)中竄貨問(wèn)題研究

52, 論新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略

53,論渠道創(chuàng)新策略

54,論酒類(lèi)產(chǎn)品的渠道策略

55, 食品企業(yè)品牌提升研究

56,中小型企業(yè)應(yīng)該如何設(shè)計(jì)渠道結(jié)構(gòu) 57, 啤酒企業(yè)的渠道策略研究

58,企業(yè)物流管理信息化問(wèn)題及對(duì)策研究 59,論供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟管理

60,市場(chǎng)預(yù)測(cè)手段研究

公共關(guān)系論文參考題目

1,社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的政府公關(guān)問(wèn)題 2,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的公共關(guān)系問(wèn)題研究

3,試論公關(guān)策劃的幾個(gè)問(wèn)題

4,試論廣告策劃

5,創(chuàng)新思維在公關(guān)中的應(yīng)用

6,經(jīng)濟(jì)全球化與公關(guān)觀念創(chuàng)新

7,產(chǎn)品推銷(xiāo)中的公關(guān)策略

8,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)形象策略

9,良好的購(gòu)物環(huán)境在促銷(xiāo)中的意義

10,企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制中的公關(guān)問(wèn)題

12,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與公共關(guān)系的關(guān)系

13,試分析馬斯洛的需要層次論

14,組織變革的理論分析

15,試論現(xiàn)代管理的系統(tǒng)觀

16,試論現(xiàn)代管理的人本原理

17,政府公關(guān)形象的塑造

18,企業(yè)文化建設(shè)研究

19,公共關(guān)系在我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)

20,公共關(guān)系危機(jī)處理的對(duì)策

21,組織形象構(gòu)成要素分析

國(guó)際市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)論文:

1,國(guó)際企業(yè)如何避免水土不服

2,國(guó)際企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)入模式及其選擇研究 3,跨國(guó)經(jīng)營(yíng)中的文化營(yíng)銷(xiāo)

4,論我國(guó)出口企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育與構(gòu)建

5,知識(shí)經(jīng)濟(jì)條件下國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)渠道的變革趨勢(shì)與策略

6,國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)的兩個(gè)流派: 標(biāo)準(zhǔn)化觀點(diǎn)對(duì)適應(yīng)性觀點(diǎn) 7,國(guó)際營(yíng)銷(xiāo): 標(biāo)準(zhǔn)化與差異化的融合

8,國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)渠道中的渠道行為

9,經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略新發(fā)展 10,國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)渠道新特點(diǎn)與跨國(guó)經(jīng)營(yíng)

11,試論我國(guó)企業(yè)在國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)中的品牌策略

12,中國(guó)企業(yè)國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)展: 階段特征與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變 13,經(jīng)濟(jì)全球化與我國(guó)國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略

14,試論跨國(guó)戰(zhàn)略聯(lián)盟與提高企業(yè)國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)效率 15,全球本地化: 國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)之謎

16,綠色貿(mào)易壁壘與國(guó)際綠色營(yíng)銷(xiāo)研究

消費(fèi)者行為學(xué)論文:

1,品牌形象的消費(fèi)行為學(xué)研究

2,大學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)行為的研究

3,大學(xué)生消費(fèi)行為的分析與引導(dǎo)

4,關(guān)于綠色消費(fèi)行為的思考

5,當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)行為探析 6,解讀女性消費(fèi)者行為學(xué)的理論范式

7,區(qū)域差異的消費(fèi)行為研究

8,信息不對(duì)稱(chēng)條件下的消費(fèi)者行為

9,論大學(xué)生的消費(fèi)行為及其社會(huì)心理特點(diǎn) 10,消費(fèi)體驗(yàn)理論評(píng)述

11,個(gè)人消費(fèi)行為模型分析

12,方消費(fèi)者行為學(xué)研究理論和方法評(píng)析 13,非理性消費(fèi)行為理論分析

14,中年女性消費(fèi)行為特點(diǎn)與營(yíng)銷(xiāo)策略

15,廣告信息對(duì)消費(fèi)行為的影響及作用

16,影響農(nóng)民消費(fèi)行為的制約因素及化解 17,農(nóng)村不同收入群體消費(fèi)行為特征分析 18,大學(xué)生通信業(yè)務(wù)消費(fèi)行為分析

19,大學(xué)生不良消費(fèi)行為的現(xiàn)狀, 原因和對(duì)策 20,對(duì)從眾消費(fèi)行為的分析與思考

21,轉(zhuǎn)型時(shí)期中國(guó)消費(fèi)行為研究

22,網(wǎng)上消費(fèi)者消費(fèi)行為研究

服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)論文題目:

1,論服務(wù)與服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)

2,服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)研究的熱點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)

3,服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造顧客忠誠(chéng)

4,超市服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略探析

5,關(guān)系營(yíng)銷(xiāo): 服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的理論基礎(chǔ)

6,透視服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的分析框架

7,服務(wù)營(yíng)銷(xiāo): 21 世紀(jì)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)立足之道 8,服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)打造顧客滿意

9,現(xiàn)代企業(yè)中的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)

10,服務(wù)質(zhì)量分析及評(píng)價(jià)研究

11,服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的定價(jià)策略研究

12,論服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的有形化策略

13,服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)造顧客忠誠(chéng)

14,服務(wù)利潤(rùn)鏈與內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)

15,客戶關(guān)系管理在醫(yī)院服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中的應(yīng)用 16,服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)探析

17,知識(shí)經(jīng)濟(jì)與服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)

18,顧客滿意戰(zhàn)略與服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)

19,企業(yè)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的初步探討

20,服務(wù)質(zhì)量差異模型及應(yīng)用

21,服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)

22,城市超市顧客消費(fèi)行為模式研究

2017市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)畢業(yè)論文題目提綱格式架構(gòu)相關(guān)文章：

1.2016市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)論文題目參考

2.2016屆市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)論文選題

3.2016市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)畢業(yè)論文題目

第7篇：保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范

論文摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問(wèn)題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：

1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；

2．內(nèi)部管理、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、精算水平、營(yíng)銷(xiāo)手段、風(fēng)險(xiǎn)防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；

3．沒(méi)有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機(jī)制，缺乏對(duì)失信者進(jìn)行全社會(huì)懲罰的措施，對(duì)市場(chǎng)參與者的信用狀況難以實(shí)施全面有效的評(píng)價(jià)與監(jiān)管；

4．在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性又強(qiáng)，使保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，如保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理狀況、償付能力及發(fā)展?fàn)顩r、參加保險(xiǎn)后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹作出判斷，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；

5．從業(yè)人員素質(zhì)還有待提高。尤其對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公一J誤導(dǎo)甚至授意保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的形象。

二、信用體系建設(shè)的具體對(duì)策

從可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，主要對(duì)策是構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系。完善的信用體系和規(guī)范的信用制度是建立和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的先決條件作為具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、以誠(chéng)信作為經(jīng)營(yíng)基本原則的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)將恪守信用、履行合同作為發(fā)展之源，立身之本。具體對(duì)策：

1．建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機(jī)制，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)。要從組織管理、財(cái)務(wù)核算、責(zé)任累積、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面全面提高保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。要?jiǎng)?chuàng)新管理理念，廣泛運(yùn)用當(dāng)今先進(jìn)的技術(shù)成果來(lái)提高管理效率，加速產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)處理、資金劃撥、成本核算、業(yè)務(wù)和辦公自動(dòng)化、網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)等業(yè)務(wù)內(nèi)容的電子化進(jìn)程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的集約化經(jīng)營(yíng)水平

2．規(guī)范人從業(yè)行為，加強(qiáng)對(duì)公司全體員工的教育和培訓(xùn)。提高員工素質(zhì)是提升保險(xiǎn)信用制度的重要環(huán)節(jié)。我們目前仍以保險(xiǎn)人展業(yè)為主，所以推進(jìn)人的職業(yè)道德素質(zhì)教育、強(qiáng)化依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)、使現(xiàn)代人了解職業(yè)道德和誠(chéng)信原則的關(guān)鍵所在，并將職業(yè)道德教育融人常規(guī)的職業(yè)培訓(xùn)之中就顯得成為重要。另外，也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司全體員的教育和培訓(xùn)。培訓(xùn)員工的道德自律，提高員工誠(chéng)信道德的選擇與評(píng)價(jià)能力。要?jiǎng)?chuàng)建道德環(huán)境，使員工在實(shí)踐中體驗(yàn)和升華道德情感，理解并認(rèn)識(shí)誠(chéng)信道德教育的重要作用，從而自覺(jué)規(guī)范自己的道德行為。

3．加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。管理者要以高尚的誠(chéng)信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領(lǐng)一大批具有誠(chéng)實(shí)人格的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，各級(jí)工作人員之間要建立起相互信任、團(tuán)結(jié)協(xié)作的工作關(guān)系。要強(qiáng)化“誠(chéng)信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠(chéng)信文化氛圍。

4．提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險(xiǎn)信用體系的根本途徑。保險(xiǎn)是一種無(wú)形商品，它作為商品的價(jià)值主要體現(xiàn)在事后的保障上，客戶往往通過(guò)理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣。因此可以說(shuō)，企業(yè)信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量是公司的兩大命脈，誠(chéng)信服務(wù)更是維護(hù)客戶權(quán)益的重要體現(xiàn)，整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)的全過(guò)程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時(shí)的、周到的服務(wù)。首先，在客戶買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，通過(guò)耐心細(xì)致、詳細(xì)全面、客觀真實(shí)的服務(wù)，使客戶能明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)。其次，公司應(yīng)在保單維持階段為客戶提供長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)客戶申請(qǐng)被接受后，通過(guò)電話回訪、面見(jiàn)被保險(xiǎn)人等方式與客戶聯(lián)系。確認(rèn)保險(xiǎn)利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實(shí)，以便發(fā)現(xiàn)問(wèn)題能迅速處理。切實(shí)維護(hù)和保障客戶的合法權(quán)益，塑造專(zhuān)業(yè)、真誠(chéng)、守信的良好企業(yè)形象。當(dāng)客戶發(fā)生事故前來(lái)索賠時(shí)，應(yīng)盡量合理簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶提供“一站式”服務(wù)。此外，通過(guò)向社會(huì)公開(kāi)服務(wù)承諾，量化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。用真誠(chéng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶和社會(huì)大眾對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信任和支持。

5．規(guī)范投保人、被保險(xiǎn)人的信用行為是保險(xiǎn)信用的重要保證，投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)是誡信原則在保險(xiǎn)合同中的具體運(yùn)用，是保險(xiǎn)人估計(jì)和判斷風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要依據(jù)。鑒于中國(guó)目前的狀況，可用法律的、經(jīng)濟(jì)的、行政的手段根治個(gè)人信用缺失的頑癥，讓誠(chéng)信真正成為一種公認(rèn)的財(cái)富。

第8篇：保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文

論文摘要：目的:探求構(gòu)建我國(guó)全民醫(yī)保的途徑和方法。方法:本文首先引入了教育券模式的相關(guān)理論，并在此基礎(chǔ)上提出了醫(yī)療券模式的概念。然后，結(jié)合我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀，闡述了醫(yī)療券模式的運(yùn)作機(jī)理，并分析其優(yōu)點(diǎn)和亞待解決的問(wèn)題。結(jié)果和結(jié)論:通過(guò)分析可以看出，以醫(yī)療券模式構(gòu)建我國(guó)全民醫(yī)保是一條有效的途徑。

最近，香港政府針對(duì)70歲以上的年長(zhǎng)者，專(zhuān)門(mén)制定了一項(xiàng)名為“醫(yī)療券模式”的制度，該項(xiàng)制度自頒布實(shí)施以來(lái)受到了多方面的關(guān)注，那么究竟何為醫(yī)療券模式呢?醫(yī)療券模式的理論源于教育券模式，我們?cè)谡劦结t(yī)療券的時(shí)候，不得不提及其鼻祖—教育券(Education Voucher)。大多數(shù)從事教育工作的人都知道，教育券模式最早是由美國(guó)的諾貝爾獎(jiǎng)獲得者弗里德曼在他的《資本主義和自由》一書(shū)中提出的，當(dāng)時(shí)被稱(chēng)之為“學(xué)券制”。隨后發(fā)展為兩種模式:一種是面向所有人的“弗氏模式”;另一種是針對(duì)弱勢(shì)群體的“哥倫比亞的詹克斯模式”。弗里德曼將教育券模式定義為:政府將用于教育的公共經(jīng)費(fèi)以券的形式直接發(fā)給學(xué)生或家長(zhǎng)，而不是發(fā)給學(xué)校，由學(xué)生自由選擇學(xué)校并用教育券支付學(xué)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用，學(xué)校則向政府兌取與券值相等的現(xiàn)金流人的一種形式。弗里德曼之所以提出教育券的理念，目的就是要改變“政府一院?！边@一傳統(tǒng)的資源配置模式，取而代之“政府一學(xué)生一院校”這一以消費(fèi)者為軸心的資源流動(dòng)方式，從而優(yōu)化教育資源的配置，提高教育的效率與質(zhì)量。

我們所說(shuō)的醫(yī)療券是教育券理念在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)中具體運(yùn)用的產(chǎn)物。關(guān)于醫(yī)療券模式的定義，學(xué)術(shù)界還沒(méi)有定論，本文在結(jié)合教育券模式定義的基礎(chǔ)上，對(duì)它下了如下定義:它是指政府將用于醫(yī)保補(bǔ)貼的公共經(jīng)費(fèi)以券的形式直接發(fā)給參保居民，由參保居民自主選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)并用醫(yī)療券支付部分醫(yī)藥費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用，醫(yī)療機(jī)構(gòu)則向政府兌取與券值相等的現(xiàn)金的一種形式。從該定義中我們不難發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療券這種形式的出現(xiàn)旨在改變傳統(tǒng)的“政府一社保機(jī)構(gòu)一醫(yī)療機(jī)構(gòu)”的資源配置體制，而以“政府一參保居民一醫(yī)療機(jī)構(gòu)”這一以參保居民為軸心的資源流動(dòng)方式來(lái)取代，從而優(yōu)化醫(yī)藥衛(wèi)生資源的配置，提高醫(yī)療服務(wù)的水平。

1醫(yī)療券模式的實(shí)施背景

我國(guó)在1998年頒布實(shí)施的《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》中規(guī)定醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍為城鎮(zhèn)所有用人單位，包括企業(yè)(國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)等)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其職工。但是，隨著社會(huì)的發(fā)展和人們保健意識(shí)的增強(qiáng)，原來(lái)的醫(yī)保覆蓋范圍顯得過(guò)于狹窄，難以滿足人們的實(shí)際需求。據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的社會(huì)藍(lán)皮書(shū)((2006年:中國(guó)社會(huì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)》顯示，全國(guó)有65.7的人沒(méi)有任何形式的醫(yī)療保險(xiǎn)，大約1/4的受訪者因?yàn)闊o(wú)力支付醫(yī)療費(fèi)用而放棄醫(yī)療川。近年來(lái)，政府雖然一直致力于大力推動(dòng)農(nóng)村的新型合作醫(yī)療制度和醫(yī)療救助制度的建設(shè)，推動(dòng)城市的以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度為主，大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等為輔的多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的建設(shè)，以期擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，為人們提供更好的醫(yī)療服務(wù)，但是，至今為止，這兩項(xiàng)工作仍然遭遇到很多困難，推進(jìn)的步伐較緩慢。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，當(dāng)一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)到一定水平時(shí)，政府一般要考慮全民醫(yī)保問(wèn)題，因?yàn)槿襻t(yī)保不僅有助于提高醫(yī)療服務(wù)的公平性，而且在建立以后還可以發(fā)揮制約醫(yī)療機(jī)構(gòu)的作用。因此，一些專(zhuān)家學(xué)者提出了以醫(yī)療券模式構(gòu)建我國(guó)全民醫(yī)保的方案，以使我國(guó)快速達(dá)到全民醫(yī)保的目標(biāo)。

2醫(yī)療券模式的運(yùn)作機(jī)理

醫(yī)療券模式的運(yùn)作機(jī)理是:政府將醫(yī)保補(bǔ)貼以醫(yī)療券的形式直接交給受益者，由其自主挑選并付券給醫(yī)療機(jī)構(gòu)，以沖抵部分醫(yī)療費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用，醫(yī)療機(jī)構(gòu)憑券每年向社保機(jī)構(gòu)支取補(bǔ)貼。簡(jiǎn)言之，其運(yùn)作機(jī)理就是指政府用于資助醫(yī)保補(bǔ)貼的發(fā)放由受益者按實(shí)際情況決定其投人的對(duì)象

一般而言，醫(yī)療券每一年或兩年發(fā)放一次，參保居民可每人免費(fèi)領(lǐng)到若干張。一般只能供本人在任何一家醫(yī)保定點(diǎn)機(jī)構(gòu)使用，一次可使用多張，年內(nèi)沒(méi)有用完，可跨年度使用。醫(yī)療券可與本人的身份證號(hào)、社會(huì)福利賬號(hào)等個(gè)人特征掛鉤，實(shí)行實(shí)名制，并隨人口流動(dòng)而流動(dòng)，這就為解決目前我國(guó)存在的農(nóng)民工醫(yī)保難和老年人異地醫(yī)保難問(wèn)題提供了一條全新的思路。醫(yī)療券模式的實(shí)施可使醫(yī)療衛(wèi)生資源的控制主體發(fā)生重大變化，由原來(lái)的供給者控制轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者控制(或部分控制)。消費(fèi)者獲得了醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)的主動(dòng)選擇權(quán)，成為醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的有力影響者，從而給醫(yī)療機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，促使其提高服務(wù)質(zhì)量并降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

目前，香港、南京、寧波等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)或較發(fā)達(dá)的地區(qū)在農(nóng)村合作醫(yī)療或城市低收人階層中試行后收效良好，這為醫(yī)療券模式推及全國(guó)并逐步過(guò)渡到全民醫(yī)保提供了很好的樣本。

3醫(yī)療券模式的優(yōu)勢(shì)分析

3.1引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)藥衛(wèi)生資源合理利用

實(shí)施醫(yī)療券模式最為直觀的優(yōu)點(diǎn)是給醫(yī)療機(jī)構(gòu)引人了一種競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從而有效促進(jìn)醫(yī)藥衛(wèi)生資源的合理利用。我們知道，由于醫(yī)療券可以在任何定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)(公立或者私立)使用，居民在領(lǐng)取了醫(yī)療券之后，當(dāng)然會(huì)選擇效率更高、服務(wù)更好、價(jià)格更實(shí)惠的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行消費(fèi)，為了爭(zhēng)取到更多的醫(yī)療券，醫(yī)療機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力，那些服務(wù)質(zhì)量好、醫(yī)療水平高的醫(yī)療機(jī)構(gòu)將獲得更多消費(fèi)者的青睞，而那些服務(wù)質(zhì)量差、醫(yī)療水平低的醫(yī)療機(jī)構(gòu)則會(huì)被消費(fèi)者所拋棄，隨著醫(yī)療券的流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰，形成良比、公平的競(jìng)爭(zhēng)體制，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)質(zhì)量與效率的整體提高。

3. 2保證醫(yī)療服務(wù)的公平性，同時(shí)增加居民的選擇性

醫(yī)療券模式的實(shí)施將有利于擴(kuò)大社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，讓更多的人，特別是貧困人群得到實(shí)惠，從而增強(qiáng)社會(huì)的公平性，實(shí)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)共濟(jì)達(dá)到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。同時(shí)，它還保障了個(gè)人選擇權(quán)的實(shí)現(xiàn)，使參保居民能夠自主選擇更適合自己的醫(yī)院，打破城鄉(xiāng)限制和地域限制，為建立城鄉(xiāng)一體化的醫(yī)療保險(xiǎn)制度提供基礎(chǔ)。

3. 3在一定程度上遏制醫(yī)療費(fèi)用的上漲趨勢(shì)

由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)要獲得醫(yī)療券，就必須盡可能地吸引居民，讓居民投自己一票，因而，醫(yī)療券在某種程度上就成了一種“選票”，居民會(huì)把它投給最好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就像消費(fèi)者把錢(qián)投給性價(jià)比最高的商品一樣。有了這種動(dòng)力，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不僅會(huì)提高自身的醫(yī)療服務(wù)水平，而且在盡可能的范圍內(nèi)，降低醫(yī)療費(fèi)用以吸引消費(fèi)者。同時(shí)，由于醫(yī)療券可以累積使用，消費(fèi)者也就有了動(dòng)力去節(jié)約使用醫(yī)療券以備將來(lái)之需，亂開(kāi)貴重藥品的沖動(dòng)就會(huì)受到抑制，消費(fèi)更加趨向理性化，從而醫(yī)療費(fèi)用的上漲趨勢(shì)就會(huì)得到一定的控制。

第9篇：保險(xiǎn)消費(fèi)論文范文

關(guān)鍵詞:城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn);差別定價(jià);風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類(lèi)號(hào):F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)04-0062-03

我國(guó)農(nóng)村幅員遼闊,人口眾多,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)需求潛力巨大。然而,當(dāng)我國(guó)城鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展得如火如荼、業(yè)務(wù)量蒸蒸日上之時(shí),農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻較為冷清。商業(yè)保險(xiǎn)公司利用城鄉(xiāng)保險(xiǎn)差別定價(jià)策略,有利于打開(kāi)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),擴(kuò)大其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額,同時(shí)也有利于更多的農(nóng)戶得到保險(xiǎn)保障。

一、城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施差別定價(jià)策略的現(xiàn)實(shí)背景

在普遍存在的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上,如果企業(yè)具有充分的信息可以甄別具有較高和較低收入水平及需求彈性的消費(fèi)者,并且產(chǎn)品轉(zhuǎn)售很困難,則具有一定市場(chǎng)勢(shì)力的企業(yè)可以實(shí)施三級(jí)價(jià)格歧視。 下面筆者從城鄉(xiāng)居民的收入水平和需求彈性進(jìn)行了分析。

(一)城鄉(xiāng)居民收入的差距特征

城鄉(xiāng)居民繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是其可支配的貨幣收入的正函數(shù),因此貨幣收入水平的高低影響著保險(xiǎn)需求量的大小。貨幣收入水平越高,對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的承受能力越強(qiáng),保險(xiǎn)需求越會(huì)增加。反之,保險(xiǎn)需求會(huì)減少。改革開(kāi)放以后,伴隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革,農(nóng)村生產(chǎn)力獲得極大解放,農(nóng)民收入水平得到明顯提高,但城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然不平衡由圖1可知,我國(guó)城鄉(xiāng)居民人均收入呈逐年上升趨勢(shì)。但從總水平來(lái)看,城鎮(zhèn)居民收入要明顯高出農(nóng)村居民。從絕對(duì)數(shù)看,2000年我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平為6280元,農(nóng)民人均純收入水平為2253元,城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平差距并不太大;但到2008年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到15781元,而同期農(nóng)民人均純收入僅有4761元,相差11020元。從圖2的相對(duì)數(shù)來(lái)看,2000年全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平是農(nóng)村的2.79倍,2008年該數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到了3.31倍,而且還在繼續(xù)擴(kuò)大。

由于存在城鄉(xiāng)收入的差距性,城鄉(xiāng)居民承擔(dān)保費(fèi)的能力各不相同,因此對(duì)保險(xiǎn)的支付意愿也不同。具有較高保費(fèi)支付意愿的居民可以通過(guò)支付更多的保費(fèi)獲得更好的保險(xiǎn)服務(wù),而較低支付意愿的居民則可根據(jù)自己實(shí)際的偏好和支付能力選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而目前我國(guó)保險(xiǎn)公司“一刀切”的保費(fèi)支付方式使那些具有低保費(fèi)支付能力和意愿的農(nóng)戶拒之門(mén)外。保險(xiǎn)公司實(shí)施三級(jí)價(jià)格歧視可以降低農(nóng)民保費(fèi)支付的門(mén)檻,將一部分具有較低支付能力及意愿的農(nóng)戶吸引進(jìn)來(lái),同時(shí)通過(guò)創(chuàng)新險(xiǎn)種激勵(lì)具有較高支付意愿的城市居民購(gòu)買(mǎi)更好的產(chǎn)品服務(wù)。通過(guò)三級(jí)價(jià)格歧視,保險(xiǎn)公司不僅獲得了更多的利益,也吸納了更多的農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn),擴(kuò)大了農(nóng)村保險(xiǎn)的范圍。

(二)城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)需求彈性的差異特征

保險(xiǎn)需求彈性是指保險(xiǎn)需求對(duì)其諸影響因素變動(dòng)的反應(yīng)程度,用公式表示為:保險(xiǎn)需求彈性=保險(xiǎn)需求量變動(dòng)百分比/影響需求量的某因素變動(dòng)百分比。其中,保險(xiǎn)需求Ep價(jià)格彈性為保險(xiǎn)費(fèi)率的值,每變動(dòng)百分之一而引起保險(xiǎn)需求量變化的百分率,即 。

在城鄉(xiāng)居民中,城市居民的保險(xiǎn)需求是缺乏彈性的,即0

實(shí)行價(jià)格歧視雖然是一種壟斷行為,但在保險(xiǎn)公司初期開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)、擴(kuò)大參保范圍和提高社會(huì)福利方面是有利的。另一方面,實(shí)行價(jià)格歧視能夠提高保險(xiǎn)公司的收益,吸引更多的保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

二、城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)差別定價(jià)策略的理論依據(jù)

城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)差別定價(jià)策略要求保險(xiǎn)公司針對(duì)城市和農(nóng)村采取不同的定價(jià)水平。從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的角度分析,實(shí)行三級(jí)價(jià)格歧視的保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)市場(chǎng)分隔為A城鎮(zhèn)市場(chǎng)和B農(nóng)村市場(chǎng),這兩個(gè)市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求曲線如圖3所示。

在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,為了取得最大利潤(rùn),保險(xiǎn)公司根據(jù)MRA+B=MC的原則確定均衡點(diǎn),該點(diǎn)的均衡數(shù)量為城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)的總銷(xiāo)售量,即Q=QA+QB。保險(xiǎn)公司為獲取最大收益,必定將兩個(gè)市場(chǎng)的銷(xiāo)售量調(diào)整至MRA=MRB,即每個(gè)市場(chǎng)銷(xiāo)售最后一個(gè)單位產(chǎn)品取得的收益是相等的,并都等于整個(gè)銷(xiāo)量的邊際成本,記MRA=MRB=MRA+B=MC。由于城鎮(zhèn)市場(chǎng)的需求價(jià)格彈性小于農(nóng)村市場(chǎng)的需求價(jià)格彈性,盡管兩個(gè)市場(chǎng)的邊際收益相等,銷(xiāo)售價(jià)格則是城鎮(zhèn)市場(chǎng)的價(jià)格PA高于農(nóng)村市場(chǎng)的價(jià)格PB,證明如下。

在城鎮(zhèn)市場(chǎng)有: ;在農(nóng)村市場(chǎng)有: ;根據(jù) = 的原則,可得 ;整理得 ;因?yàn)?,所以 。[1]

由此可知,三級(jí)價(jià)格歧視要求在需求價(jià)格彈性小的市場(chǎng)實(shí)行較高價(jià)格,在需求價(jià)格彈性大的市場(chǎng)上實(shí)行較低價(jià)格。在低收入、需求彈性大、價(jià)格敏感度高的農(nóng)村市場(chǎng)執(zhí)行相對(duì)較低的價(jià)格,以此保證難以獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)民能以可承受的價(jià)格獲得基本保險(xiǎn)保障,同時(shí)在高收入、需求彈性小、價(jià)格敏感度低的城鎮(zhèn)實(shí)行相對(duì)較高的公平費(fèi)率,這不僅能為打開(kāi)并擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)做鋪墊,且能給公司帶來(lái)不可缺少的利潤(rùn)動(dòng)力。

此外,從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論角度看,差別定價(jià)未必會(huì)損害社會(huì)總體的福利水平,甚至有可能導(dǎo)致帕累托最優(yōu) 的結(jié)果,顯示更有必要對(duì)城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施差別定價(jià)策略。

三、城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)差別定價(jià)策略的風(fēng)險(xiǎn)和防范

城鄉(xiāng)保險(xiǎn)差別定價(jià)策略雖在理論上可獲得消費(fèi)者剩余,但在實(shí)施過(guò)程中也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)需加以防范。

(一)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

鑒于城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)差別定價(jià)仍是以公平保費(fèi)理論為基礎(chǔ),對(duì)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分必然使樣本變小,從而影響大數(shù)定律的準(zhǔn)確性。[2]本文從三個(gè)方面考慮保證城鄉(xiāng)保險(xiǎn)差別定價(jià)的安全性:第一,提高我國(guó)保險(xiǎn)精算技術(shù),盡可能提高預(yù)見(jiàn)城鄉(xiāng)損失的準(zhǔn)確性;第二,運(yùn)用聯(lián)系的方法,將若干相近的投保人聯(lián)系起來(lái)全盤(pán)考慮,從而達(dá)到擴(kuò)大樣本的目的;第三,在保費(fèi)中適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)用,其要求保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量提高,相應(yīng)有一部分經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的增加,但要使成本的增加幅度低于價(jià)格提高帶來(lái)的收益增加幅度。

(二)防范價(jià)格戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)施城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)差別定價(jià)的條件之一,是競(jìng)爭(zhēng)者沒(méi)有可能在這個(gè)市場(chǎng)上以低價(jià)競(jìng)銷(xiāo)。如果競(jìng)爭(zhēng)者可以以較低的價(jià)格在這個(gè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng),那么消費(fèi)者都會(huì)轉(zhuǎn)向競(jìng)爭(zhēng)者。這要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的相同程度,從而獲得一定的市場(chǎng)勢(shì)力,此種情況下價(jià)格不再是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的唯一手段,這是避免惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的根本辦法。一是保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)的專(zhuān)業(yè)人才,大力開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種,創(chuàng)出自己企業(yè)的名牌產(chǎn)品和拳頭產(chǎn)品,樹(shù)立產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),適應(yīng)多層次保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新包括設(shè)計(jì)全新險(xiǎn)種,舊險(xiǎn)種組合改造,從海外保險(xiǎn)市場(chǎng)引進(jìn)成熟險(xiǎn)種,針對(duì)客戶需要量身定做。[3]二是通過(guò)提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量來(lái)使產(chǎn)品差別化。產(chǎn)品由三部分構(gòu)成,即核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品和附加產(chǎn)品。目前,各保險(xiǎn)公司取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要取決于附加產(chǎn)品,即保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù),通過(guò)增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù),提高理賠效率,使核心產(chǎn)品更具個(gè)性化,給消費(fèi)者樹(shù)立一個(gè)良好的行業(yè)作風(fēng)和服務(wù)風(fēng)范,讓消費(fèi)者滿意地享受保險(xiǎn)服務(wù)。[4]

(三)防范法律風(fēng)險(xiǎn)

價(jià)格歧視是新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的典型行為,是企業(yè)的常態(tài),但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中,這種現(xiàn)象并不存在十分清晰的違法判斷標(biāo)準(zhǔn)。從法律角度看,實(shí)行價(jià)格歧視可能在某種程度上是違法的,但對(duì)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)差別定價(jià)策略行為的判定,關(guān)鍵是對(duì)其行為后果進(jìn)行考察,這需要分析其對(duì)社會(huì)福利、對(duì)社會(huì)公平的影響,一般只有壟斷企業(yè)進(jìn)行價(jià)格歧視時(shí)明顯損害了社會(huì)福利和社會(huì)公平才會(huì)引起法律審查。[5]在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,在城鄉(xiāng)商業(yè)保險(xiǎn)之間進(jìn)行差別定價(jià),保持高收入階層的城市居民保費(fèi),降低低收入階層的農(nóng)民保費(fèi),會(huì)使整個(gè)社會(huì)的福利增加,同時(shí)在一定程度上還可防范逆選擇現(xiàn)象的發(fā)生。[6]因此,城鄉(xiāng)保險(xiǎn)差別定價(jià)符合法律的規(guī)定。但在城鄉(xiāng)保險(xiǎn)差別定價(jià)之初,保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以根據(jù)市場(chǎng)情況制定某種險(xiǎn)種費(fèi)率作為基準(zhǔn)費(fèi)率用于指導(dǎo)保險(xiǎn)費(fèi)率的走向,通過(guò)它所掌握的基準(zhǔn)費(fèi)率操縱市場(chǎng)費(fèi)率的變動(dòng),促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)有序、持續(xù)、穩(wěn)健地發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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[4]羅樂(lè)娟.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)差別定價(jià)策略分析[J].價(jià)格月刊,2007(6).