銀行貸后管理崗工作精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行貸后管理崗工作主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行貸后管理崗工作范文

各區(qū)縣勞動(dòng)和社會(huì)保障局、財(cái)政局，中國(guó)人民銀行各縣支行，工行、農(nóng)行省分行營(yíng)業(yè)部，中行、建行省分行，各股份制商業(yè)銀行西安分行，市商業(yè)銀行，開發(fā)銀行西安分行，省信用聯(lián)社：為了進(jìn)一步做好我市就業(yè)再就業(yè)工作，充分運(yùn)用小額擔(dān)保貸款政策，促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)，根據(jù)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》(銀發(fā)[2009]51號(hào))，中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部、西安市財(cái)政局，西安市勞動(dòng)和社會(huì)保障局關(guān)于印發(fā)《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》(西銀管發(fā)[2009]76號(hào))和《進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的補(bǔ)充通知》(西銀管發(fā)[2009]129號(hào))精神，現(xiàn)就我市開展創(chuàng)建信用社區(qū)推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作有關(guān)問題提出如下意見：一、充分認(rèn)識(shí)創(chuàng)建信用社區(qū)的重要作用下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，是對(duì)下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)提供的一種信貸支持，是促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)扶持政策的重要內(nèi)容。創(chuàng)建信用社區(qū)，主要是針對(duì)當(dāng)前部分下崗失業(yè)人員在創(chuàng)業(yè)過程中缺乏啟動(dòng)資金和信用擔(dān)保、難以獲得銀行貸款的實(shí)際問題，建立的以街道社區(qū)勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過承辦小額貸款的銀行與社區(qū)的合作，方便下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款，以幫助他們盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)式就業(yè)的一種信用擔(dān)保形式。創(chuàng)建信用社區(qū)是搞好就業(yè)再就業(yè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，是為了深入貫徹落實(shí)小額擔(dān)保貸款扶持政策，通過“銀勞”合作、“銀社”合作的形式，做好貸前貸后的管理工作，擴(kuò)大放貸規(guī)模，加快放貸速度，簡(jiǎn)化辦理程序，有效預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn)，扶持更多的下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，也是金融系統(tǒng)提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域的有效途徑。各級(jí)勞動(dòng)、財(cái)政部門和銀行系統(tǒng)的干部，要從實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想、提高執(zhí)政能力、堅(jiān)持“人本”服務(wù)和努力構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度，提高對(duì)創(chuàng)建信用社區(qū)工作重要意義的認(rèn)識(shí)，認(rèn)真做好信用社區(qū)創(chuàng)建工作。二、信用社區(qū)的條件和職責(zé)信用社區(qū)必須符合以下條件：(一)、社區(qū)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)健全，規(guī)章制度完備，工作人員到位，經(jīng)費(fèi)落

實(shí)。有轄區(qū)平面圖及工作簡(jiǎn)介、政策宣傳窗、服務(wù)指南、辦事須知、監(jiān)督電話等。(二)有固定的辦公場(chǎng)地，具備微機(jī)；傳真電話等必要的辦公設(shè)施。各種臺(tái)帳齊全，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，隨時(shí)掌握下崗失業(yè)人員動(dòng)向及享受扶持政策情況。建立了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款經(jīng)濟(jì)檔案和工作所需要的相關(guān)數(shù)據(jù)庫，經(jīng)濟(jì)檔案要包括以下具體內(nèi)容：1．姓名、身份證號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等；2．從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等；3．還款的歷史記錄。(三)、工作人員經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)，廉潔自律，工作認(rèn)真，服務(wù)熱情，熟練掌握小額擔(dān)保貸款政策，對(duì)下崗失業(yè)人員資信條件、創(chuàng)業(yè)技能、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、自有資金及盈利等情況掌握準(zhǔn)確。(四)、建立了自主創(chuàng)業(yè)回訪機(jī)制，強(qiáng)化了后續(xù)服務(wù)。對(duì)借款人進(jìn)行走訪，每月不得少于一次，對(duì)貸后資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，指導(dǎo)借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)教育，未出現(xiàn)弄虛作假現(xiàn)象。對(duì)發(fā)現(xiàn)違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預(yù)防措施，并有相應(yīng)的文字記錄。(五)、積極開展多種形式的宣傳活動(dòng)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極支持和引導(dǎo)下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)或合伙組織起來就業(yè)，全面完成或超額完成小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)，安置的下崗失業(yè)人員人數(shù)較多，社會(huì)效益顯著。信用社區(qū)的職責(zé)：信用社區(qū)要克服困難，創(chuàng)造條件，圓滿完成上級(jí)勞動(dòng)保障部門下達(dá)的各項(xiàng)再就業(yè)工作任務(wù)，要及時(shí)掌握下崗失業(yè)人員的就業(yè)意愿，滿腔熱情地為他們自主創(chuàng)業(yè)出謀劃策。對(duì)工作中出現(xiàn)的新情況、新問題在調(diào)查核實(shí)清楚的情況下迅速向上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告，積極主動(dòng)配合市、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門、金融機(jī)構(gòu)做好小額擔(dān)保貸款工作。信用社區(qū)要積極負(fù)責(zé)地做好小額擔(dān)保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業(yè)人員誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，協(xié)助經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)催收本息。對(duì)惡意拖欠銀行本息的，要如實(shí)登記借款人不良信用記錄。對(duì)貸到款的下崗失業(yè)人員，指導(dǎo)搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提供政策服務(wù)。要善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)自主創(chuàng)業(yè)的先進(jìn)典型，及時(shí)推廣他們的經(jīng)驗(yàn)和做法。信用社區(qū)的工作人員要嚴(yán)格執(zhí)行政策，明確辦事

程序和辦事時(shí)限，優(yōu)質(zhì)高效為下崗失業(yè)人員服務(wù)。三、信用社區(qū)提供擔(dān)保的要求信用社區(qū)對(duì)轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行審查，對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格審核，申請(qǐng)人信譽(yù)良好，遵紀(jì)守法，無不良信用記錄的，信用社區(qū)一律提供信用擔(dān)保。申請(qǐng)人在獲得小額擔(dān)保貸款后，信用社區(qū)要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時(shí)反饋到擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行。由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)拖欠本息的，信用社區(qū)要積極協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行催收本息。由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，信用社區(qū)在《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審核表》的“街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦意見”欄內(nèi)加蓋統(tǒng)一的信用擔(dān)保條章，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一律取消借款人的反擔(dān)保。四、創(chuàng)建信用社區(qū)工作的組織實(shí)施信用社區(qū)申報(bào)審批程序是：(一)、街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動(dòng)保障事務(wù)所按照信用社區(qū)條件在所屬社區(qū)中選拔推薦，上報(bào)申請(qǐng)報(bào)告并填寫《西安市創(chuàng)建信用社區(qū)申報(bào)表》，經(jīng)街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))政府審查簽署意見后，上報(bào)區(qū)縣勞動(dòng)保障部門。(二)、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門收到申報(bào)材料后，對(duì)推薦的社區(qū)要實(shí)際審查，對(duì)符合信用社區(qū)條件的，簽署意見報(bào)市勞動(dòng)保障部門。(三)、市勞動(dòng)保障部門委托西安市就業(yè)服務(wù)中心對(duì)各區(qū)縣勞動(dòng)保障部門上報(bào)的申報(bào)材料進(jìn)行審查，確定信用社區(qū)候選名單。在充分征求銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)意見后，確定我市信用社區(qū)，三部門聯(lián)合發(fā)文公布命名，授予信用社區(qū)牌匾。五、信用社區(qū)的日常管理西安市就業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)信用社區(qū)的日常管理工作，召集其他兩個(gè)部門開展信用社區(qū)的評(píng)定工作。信用社區(qū)采取動(dòng)態(tài)管理，每年度復(fù)核一次。對(duì)積極開展創(chuàng)建工作，達(dá)到信用社區(qū)條件的及時(shí)增補(bǔ)命名。工作標(biāo)準(zhǔn)降低，不符合信用社區(qū)條件，由三部門提議后，即取消信用社區(qū)稱號(hào)，收回牌匾。西安市財(cái)政局要督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極參與信用社區(qū)的評(píng)定，人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部要督促經(jīng)辦銀行對(duì)信用社區(qū)提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款優(yōu)先發(fā)放。

第2篇：銀行貸后管理崗工作范文

之一：關(guān)注柜面操作風(fēng)險(xiǎn)控制。重點(diǎn)關(guān)注員工執(zhí)行操作規(guī)章制度和操作規(guī)程有無隨意性。規(guī)范柜面授權(quán)、印鑒章戳、空白憑證、營(yíng)業(yè)現(xiàn)金管理，杜絕以習(xí)慣、以人情代替制度的現(xiàn)象，提高制度執(zhí)行力，把好第一道防線關(guān)。

之二：關(guān)注營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安防措施。重點(diǎn)關(guān)注安全防范的重要部位，包括營(yíng)業(yè)場(chǎng)所營(yíng)業(yè)前、營(yíng)業(yè)中、營(yíng)業(yè)后的安防設(shè)施（包括聯(lián)動(dòng)門、警器、警具）；關(guān)注在行式、離行式AYM的配鈔、管理、巡查；押運(yùn)人員與柜員現(xiàn)金的交接流程、手續(xù)，防盜、防搶等安防設(shè)施的配備、佩帶、使用。

之三：關(guān)注業(yè)務(wù)庫室日終值守。重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)24小時(shí)業(yè)務(wù)庫雙人值守、報(bào)警布防情況，落實(shí)雙人進(jìn)出庫操作是否符合相關(guān)規(guī)定，確保業(yè)務(wù)庫資金安全。

之四：關(guān)注客戶經(jīng)理營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)把關(guān)客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)掌握客戶經(jīng)理工作情況，查看中間業(yè)務(wù)是否合規(guī)，督促客戶經(jīng)理嚴(yán)格執(zhí)行《個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估操作規(guī)程》。

之五：關(guān)注電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管控。重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)操作流程，在個(gè)人電子銀行注冊(cè)、變更環(huán)節(jié)時(shí)對(duì)客戶的身份進(jìn)行認(rèn)真核查；堅(jiān)持U盾的雙人發(fā)放；企業(yè)網(wǎng)銀注冊(cè)過程中要嚴(yán)格審核企業(yè)注冊(cè)網(wǎng)銀意愿、經(jīng)辦人員身份和印鑒的真實(shí)性，提升電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

之六：關(guān)注信用卡進(jìn)件核實(shí)。預(yù)審員對(duì)信用卡進(jìn)件要認(rèn)真審核把關(guān)，嚴(yán)格執(zhí)行初、預(yù)審制度，確保資料完整、真實(shí)、有效，加大信用卡監(jiān)控力度，嚴(yán)控信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

之七：關(guān)注業(yè)務(wù)對(duì)賬處理環(huán)節(jié)。重點(diǎn)關(guān)注中間、對(duì)公業(yè)務(wù)對(duì)賬過程管理，加強(qiáng)對(duì)公業(yè)務(wù)日常監(jiān)控，定期或不定期開展專項(xiàng)檢查，從對(duì)賬工作的簽發(fā)、送達(dá)對(duì)賬單、回收對(duì)賬單、處理對(duì)賬結(jié)果、對(duì)賬登記及對(duì)賬單的保管等各項(xiàng)工作中發(fā)現(xiàn)問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，消除苗頭隱患。

之八：關(guān)注貸款“三查”質(zhì)量。重點(diǎn)關(guān)注貸款“三查”的操作流程。高度重視貸款“三查”基礎(chǔ)工作，明確貸前、貸時(shí)、貸后三查的具體內(nèi)容和采集數(shù)據(jù)或信息的規(guī)范性渠道，加強(qiáng)數(shù)據(jù)或信息來源的合法性、合規(guī)性、真實(shí)性的審核，及時(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

之九：關(guān)注支行長(zhǎng)現(xiàn)場(chǎng)履職檢查。督促支行長(zhǎng)做好網(wǎng)點(diǎn)日常生產(chǎn)組織管理，防止為迎檢存在檢查流于形式，走過場(chǎng)的現(xiàn)象。督促支行長(zhǎng)嚴(yán)格要求、嚴(yán)格管理、嚴(yán)格監(jiān)督，確保網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展。

之十：關(guān)注“黃、賭、毒”九種人。重點(diǎn)是“九種人”行為排查，要抓好全體員工的思想教育、法規(guī)教育，定期進(jìn)行崗位輪換和對(duì)重要崗位人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，分析思想動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)問題和苗頭及時(shí)整改，把風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)。同時(shí)，關(guān)注下列重要崗位：會(huì)計(jì)出納崗、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人崗、押運(yùn)崗、與現(xiàn)金直接接觸的柜員崗、信貸員崗、與現(xiàn)金不直接接觸的資金調(diào)度劃撥操作崗。等等。

第3篇：銀行貸后管理崗工作范文

關(guān)鍵詞：小額擔(dān)保貸款；可持續(xù)發(fā)展；金融機(jī)構(gòu)

我國(guó)從2002年開辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來，小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社廣泛開展起來，已成為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。但在政策執(zhí)行過程中也遇到不少問題，小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展面臨困境，尤其是在目前我國(guó)就業(yè)形勢(shì)十分嚴(yán)峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作，使其更有利于促進(jìn)就業(yè)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展的困境

(一)借款人申請(qǐng)貸款限制條件多

1、貸款手續(xù)繁瑣，反擔(dān)保門檻高。小額擔(dān)保貸款按自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、勞動(dòng)保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、商業(yè)銀行核貸的程序進(jìn)行，申請(qǐng)一筆小額擔(dān)保貸款需要經(jīng)過申請(qǐng)人所在街道、區(qū)、市勞動(dòng)保障部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行的層層審核，環(huán)節(jié)多，手續(xù)繁瑣，效率低，申請(qǐng)一筆貸款的周期較長(zhǎng)。此外，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)心沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人還往往需向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保，且門檻較高。如，要求貸款申請(qǐng)人必須以房產(chǎn)抵押或請(qǐng)第三方擔(dān)保人等方式進(jìn)行擔(dān)保。然而，若以房產(chǎn)作抵押，則需首先花費(fèi)上千元的房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用，這無疑提高了貸款成本。目前，雖允許各地可結(jié)合個(gè)人信用制度的建立和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的成效情況，降低反擔(dān)保門檻，并鼓勵(lì)銀行與社區(qū)簽訂合作協(xié)議，利用現(xiàn)有社區(qū)服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)建信用社區(qū)，建立社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制，進(jìn)一步簡(jiǎn)化小額擔(dān)保貸款審批手續(xù)。但在信用社區(qū)中，能獲得無擔(dān)保信用貸款的借款人太少。

2、貸款額度較小，貸款期限較短。在2008年，小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的一般按每人2萬元左右的標(biāo)準(zhǔn)核定貸款額度已增加到5萬元，但5萬元的貸款額度對(duì)下崗失業(yè)人員從事家庭手工業(yè)、修理修配等微利的個(gè)體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目來說或許尚能發(fā)揮較大作用，但若想選擇家電、服裝等需資金較多的行業(yè)時(shí)，這筆貸款就顯得不足。此外，兩年的貸款期限對(duì)初次創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員來說，往往顯得較為短促。因?yàn)閯?chuàng)業(yè)之初，一般投入相對(duì)較多、產(chǎn)出相對(duì)較少，而創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)驗(yàn)往往較為缺乏，這些因素的存在都會(huì)制約還款能力。下崗失業(yè)人員在短期內(nèi)償還貸款的壓力較大，使他們?nèi)菀资ド暾?qǐng)貸款的動(dòng)力。

3、貼息項(xiàng)目范圍缺乏靈活性。按規(guī)定，用于微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款可給予財(cái)政貼息。隨著服務(wù)需求發(fā)展的多樣化，社區(qū)服務(wù)也不斷向多形式、多層次和個(gè)性化方向發(fā)展，原有的微利項(xiàng)目已不能適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要。但實(shí)際上，在許多地區(qū)，不少新的社區(qū)服務(wù)項(xiàng)目尚未及時(shí)納入財(cái)政貼息政策范圍，從而無法享受財(cái)政貼息資金補(bǔ)助。此外，許多下崗失業(yè)人員在城市近郊區(qū)、農(nóng)村承包荒山、荒地從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，但種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在很多地區(qū)仍沒有列入財(cái)政貼息范圍內(nèi)，這也在一定程度上影響小額擔(dān)保貸款政策的落實(shí)。

(二)經(jīng)辦銀行缺乏發(fā)放貸款的積極性

1、貸款成本高，但貸款收益相對(duì)較低。下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)主要是在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事商業(yè)、餐飲和修理等微利經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，科技含量較低，不確定因素較多，而對(duì)其發(fā)放貸款的筆數(shù)多、金額小。這些貸款點(diǎn)多面廣、資金分散，貸前審查和貸后管理工作繁重，管理難度大，銀行經(jīng)營(yíng)成本和管理成本高。而小額擔(dān)保貸款收益低，且缺乏激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)辦銀行難以獲利。因而，承辦的積極性不高。根據(jù)2008年的《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知》規(guī)定，微利項(xiàng)目增加的利息由中央財(cái)政全額負(fù)擔(dān)，但對(duì)從事非微利項(xiàng)目的下崗失業(yè)人員等借款人而言，意味著還款負(fù)擔(dān)的增加，這可能導(dǎo)致申請(qǐng)貸款的熱情減弱，這對(duì)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)來說，則意味著相應(yīng)的貸款利息收益的減少。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)大，但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：一是借款人違約產(chǎn)生的貸款本金和非貼息項(xiàng)目貸款利息不能按期足額收回的風(fēng)險(xiǎn)。小額擔(dān)保貸款發(fā)放面廣，借款人分散，經(jīng)辦銀行面臨貸款本金和非貼息項(xiàng)目貸款利息回收的風(fēng)險(xiǎn)。二是面臨財(cái)政部門的財(cái)政貼息不能及時(shí)撥付到位的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際中，財(cái)政貼息遲遲不能到位的情況屢見不鮮，這無疑給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來很大的困難。(三)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保落實(shí)難

由于下崗失業(yè)人員等借款人普遍困難，還貸能力差，經(jīng)辦銀行往往難以做到按貸款擔(dān)?；?倍的最高數(shù)額來發(fā)放貸款，致使政府擔(dān)?；鸬男庞梅糯蠊δ軣o從發(fā)揮。在具體辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍要求下崗失業(yè)人員提供反擔(dān)保。反擔(dān)保要求申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員提供實(shí)物資產(chǎn)或有價(jià)證券等抵(質(zhì))押品，或有擔(dān)保人為申請(qǐng)人的貸款作風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。多數(shù)下崗失業(yè)人員能拿出的抵押品只有住房，而《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》中規(guī)定，“對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”。所以，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)房產(chǎn)作抵押品常常十分顧慮。

(四)財(cái)政部門財(cái)力有限，籌資困難

一些地方政府無力出資或勉強(qiáng)籌集到資金，也往往因金額太小影響小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的正常開展。擔(dān)?；鹕形赐耆鋵?shí)或財(cái)政貼息資金未能及時(shí)撥付的現(xiàn)象較為普遍。根據(jù)有關(guān)文件規(guī)定，各省級(jí)財(cái)政部門(含計(jì)劃單列市)每年要安排適當(dāng)比例的資金，用于建立和完善擔(dān)?；鸬难a(bǔ)充，不斷提高擔(dān)保基金的代償能力。此外，還要求各省級(jí)財(cái)政部門要管好用好小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金，保證貼息資金按規(guī)定及時(shí)撥付到位和?？顚Ｓ谩＿@些規(guī)定雖然完善了小額貸款擔(dān)?；鸬娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和進(jìn)一步改進(jìn)了財(cái)政貼息資金管理，但對(duì)一些財(cái)政收支矛盾突出的地區(qū)來說，財(cái)力不足的困境并未擺脫。

二、制約小額擔(dān)保貸款發(fā)展的因素

(一)小額擔(dān)保貸款政策存在缺陷

1、小額擔(dān)保貸款在本質(zhì)上是政策性貸款，但在實(shí)際運(yùn)作中卻采用商業(yè)化模式，即經(jīng)辦銀行必須確保放出貸款的保值、增值。這樣，讓市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)辦銀行承擔(dān)政策性很強(qiáng)的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，顯然與金融企業(yè)的盈利性目標(biāo)相悖。小額擔(dān)保貸款的推進(jìn)需要不同責(zé)任主體的合力，但在小額擔(dān)保貸款政策性要求和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的制度設(shè)計(jì)下，政策性和商業(yè)性的矛盾，不同責(zé)任主體的利益矛盾十分突出，進(jìn)而影響小額擔(dān)保貸款政策的順利實(shí)施。

2、主管部門不明確，行業(yè)監(jiān)管缺位，相關(guān)部門權(quán)責(zé)定位不清。地方政府應(yīng)有一個(gè)綜合部門牽頭，組織和協(xié)調(diào)小額擔(dān)保貸款工作聯(lián)席會(huì)議成員單位的活動(dòng)。而在實(shí)際工作中，牽頭部門往往不是勞動(dòng)保障部門就是人民銀行。由于職能定位和權(quán)力范圍局限，聯(lián)席會(huì)議提出和協(xié)商的問題最終難以得到落實(shí)。特別是對(duì)人民銀行而言，因《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》出臺(tái)時(shí)尚處于銀監(jiān)部門未與人民銀行分離的特殊背景，這使在整個(gè)制度規(guī)定中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體一直缺乏認(rèn)定，自上而下出臺(tái)的制度辦法都沒有明確銀監(jiān)部門的監(jiān)管主體地位，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管責(zé)任不明確，從而難以對(duì)經(jīng)辦銀行形成有效的監(jiān)管。

(二)信息不對(duì)稱導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款供求形成錯(cuò)位

在目前個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)尚未建立的條件下，借款人可了解到經(jīng)辦銀行的信息，但經(jīng)辦銀行卻難以獲得下崗失業(yè)人員的準(zhǔn)確信息，導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款借貸雙方的信息不對(duì)稱。在信息不完全和不對(duì)稱的情況下，經(jīng)辦銀行難以準(zhǔn)確判斷借款人的信用程度和風(fēng)險(xiǎn)程度，往往會(huì)做出逆向選擇，客觀上有提高貸款利率的要求以作為承擔(dān)高貸款風(fēng)險(xiǎn)的彌補(bǔ)，或期望通過制定嚴(yán)格的貸款條例來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)以維護(hù)自身的利益。

三、實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展的建議

(一)協(xié)調(diào)好政策性目標(biāo)與商業(yè)化運(yùn)作間的關(guān)系

通過完善制度，合理協(xié)調(diào)好政策性目標(biāo)與商業(yè)化運(yùn)作之間的關(guān)系，緩解經(jīng)辦銀行商業(yè)與小額擔(dān)保貸款政策性間的矛盾。如，在一定期限內(nèi)，政府通過財(cái)政資金(如社會(huì)保險(xiǎn)資金)存放比例、金庫業(yè)務(wù)、稅收優(yōu)惠、貸款風(fēng)險(xiǎn)損失分擔(dān)比例、利率上限管理等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和盈利性之間尋求平衡。

(二)明晰各部門權(quán)責(zé)，建立長(zhǎng)效工作機(jī)制

一要真正發(fā)揮地方政府在推動(dòng)再就業(yè)工作中的積極性和主導(dǎo)作用。二要明確銀監(jiān)部門在小額擔(dān)保貸款政策中的行業(yè)監(jiān)管地位，充分發(fā)揮其對(duì)金融機(jī)構(gòu)承辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能。三要積極發(fā)揮人民銀行及其分支行在推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和推動(dòng)信用社區(qū)創(chuàng)建工作中的優(yōu)勢(shì)和作用。四要完善部門間溝通、合作、協(xié)調(diào)機(jī)制，形成對(duì)下崗失業(yè)人員信貸償還的正向激勵(lì)。

(三)完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，構(gòu)建有效的激勵(lì)約束機(jī)制

1、完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。一是建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)是動(dòng)態(tài)的，貫穿于小額擔(dān)保貸款整個(gè)過程。風(fēng)險(xiǎn)控制包括貸前控制、貸中控制和貸后控制。二是構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)配置機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)配置機(jī)制的主要作用在于防范小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而有效降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。具體包括：擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

2、構(gòu)建有效的激勵(lì)約束機(jī)制。一是進(jìn)一步提高小額擔(dān)保貸款利率的上浮幅度。二是加大對(duì)經(jīng)辦銀行的宣傳和獎(jiǎng)勵(lì)。開展小額擔(dān)保貸款工作是為政府、社會(huì)分擔(dān)責(zé)任和承擔(dān)義務(wù)的具體體現(xiàn)，有利于經(jīng)辦銀行社會(huì)地位和公信度的提高。因此，要加大對(duì)經(jīng)辦銀行的宣傳力度。同時(shí)，建立對(duì)經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員的獎(jiǎng)罰考核機(jī)制，保證小額擔(dān)保貸款敢于放、放得出。三是大力推廣聯(lián)保貸款機(jī)制。由同一社區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)地位相近的借款人在自愿基礎(chǔ)上組成不同的貸款小組，互相擔(dān)保申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，經(jīng)街道勞動(dòng)保障事務(wù)所調(diào)查審核報(bào)擔(dān)保中心審批。通過建立層層控制、相互約束的小額擔(dān)保貸款運(yùn)行機(jī)制，有利于實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款資金的良性循環(huán)。

第4篇：銀行貸后管理崗工作范文

（一）授信過量集中

近幾年以來，商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)奪客戶，在擴(kuò)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，容易忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，造成授信過量集中的情況發(fā)生。對(duì)客戶授信額度也沒有依據(jù)于貸前對(duì)客戶信譽(yù)、資產(chǎn)狀況等信息資料的調(diào)查和審查結(jié)果，片面的認(rèn)為只要客戶能夠向銀行提供能夠覆蓋銀行債務(wù)的抵押或者擔(dān)保物即可，人為的將信貸準(zhǔn)入條件放開化、降低化，導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)下行期，客戶不能按期還款，逾期貸款不斷暴露等現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)而增加了信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）內(nèi)部控制建設(shè)薄弱

我國(guó)大部分商業(yè)銀行的內(nèi)部控制建設(shè)相對(duì)于比較薄弱，比如說，銀行部門、崗位的設(shè)置安排上沒有發(fā)揮相互之間的制約力，仍舊沿用傳統(tǒng)時(shí)期垂直管理機(jī)構(gòu)模式，造成信貸管理組織機(jī)構(gòu)的基本結(jié)構(gòu)沒有實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)，信貸制度的制定、實(shí)施和檢查仍是由一個(gè)部門集中所實(shí)現(xiàn)的。又比如說，內(nèi)部控制管理下，缺乏有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)制度。部分部門為了提高業(yè)務(wù)績(jī)效，追求業(yè)務(wù)成績(jī)，在信貸管理管理中采用大幅度的降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求，或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理采用延遲處理的方式等等，在一定程度上也引發(fā)了信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸后管理有待加強(qiáng)

貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，是確保銀行貸款安全和按鍵防控的重要舉措，也是降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的重要保障。長(zhǎng)期以來，信貸業(yè)務(wù)人員的貸后管理意識(shí)不強(qiáng)，缺乏貸后管理的積極性和主動(dòng)性，究其原因主要是由于傳統(tǒng)的“重貸輕管”的思想仍舊根深蒂固，貸后管理不能直接帶來經(jīng)濟(jì)效益。許多信貸人員認(rèn)為營(yíng)銷能夠提高業(yè)務(wù)的效益，而管理不僅不能夠提高業(yè)務(wù)的盈利性，管理過程中所產(chǎn)生的管理費(fèi)用等還會(huì)削減業(yè)務(wù)效益等。另外，由于客戶的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況是不斷變化的，這就提高了貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)性，加大了貸后管理的難度。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）審慎選取客戶，完善客戶準(zhǔn)入制度

授信是商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶直接提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證。授信是影響銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一，授信額的大小度直接關(guān)系著銀行的貸款業(yè)務(wù)資金的多少。為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行信貸業(yè)務(wù)的損失，就要求貸前選取客戶，把握好客戶群體的授信額度，不斷完善客戶的準(zhǔn)入制度。比如說在審核批準(zhǔn)貸款業(yè)務(wù)前，認(rèn)真進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，按照信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，綜合判斷。對(duì)于存在信用危機(jī)的客戶所提出的貸款請(qǐng)求，嚴(yán)格按照銀行部門相關(guān)的貸款制度處理，達(dá)到客戶“寬選嚴(yán)審”的授信要求。

（二）優(yōu)化期限管理的方式方法

信貸期限管理不到位也是引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。信貸期限是銀行向客戶發(fā)放資金產(chǎn)品，及其借款人最后還款和清償所約定的期限。筆者認(rèn)為，優(yōu)化期限管理首當(dāng)其沖的是需要信貸業(yè)務(wù)辦理人員摒棄只要客戶能夠在信貸期限內(nèi)還款付息，這就為一筆信譽(yù)較好的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的工作理念，杜絕不研究不調(diào)查，就盲目辦理轉(zhuǎn)貸、展期等現(xiàn)象。其次，基于用戶信貸資金使用狀況的調(diào)查結(jié)果對(duì)其信貸期限進(jìn)行合理的調(diào)整。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)內(nèi)部控制是風(fēng)險(xiǎn)管理的組成部分

是企業(yè)為了提高財(cái)務(wù)信息質(zhì)量的可靠性，加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效果，在企業(yè)內(nèi)部所制定和實(shí)施的一系列政策和程序。內(nèi)部控制是對(duì)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和控制，加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)，實(shí)施事前評(píng)估、事中控制、事后審計(jì)的全方面監(jiān)督體制，落實(shí)追究和懲罰風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人的相關(guān)舉措，加強(qiáng)上級(jí)部門對(duì)下級(jí)部門工作業(yè)務(wù)的檢查考核。

（四）加強(qiáng)貸后管理管理加強(qiáng)貸后管理

需要建立健全貸后管理的工作流程，設(shè)置專人專崗的貸后管理機(jī)構(gòu)，實(shí)施貸后檢查和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的工作流程。對(duì)于貸后檢查可以使用每周電話回訪或者不定時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪，詢問企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；或者收集相關(guān)行業(yè)的政策信息，監(jiān)管客戶資金賬戶，查看貸款資金流向等等。在收集到客戶有關(guān)貸后財(cái)務(wù)信息、企業(yè)運(yùn)營(yíng)等資料后，風(fēng)險(xiǎn)控制管理人員對(duì)其整理歸檔，使用風(fēng)險(xiǎn)警示指標(biāo)篩選出存在風(fēng)險(xiǎn)的事項(xiàng)，并分析指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)化解指示。如對(duì)客戶貸款期限、利率等做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

三、總結(jié)

第5篇：銀行貸后管理崗工作范文

（一）科長(zhǎng)崗位

1、組織、管理行政事務(wù)

2、保證本科日常工作正常運(yùn)行

3、配置和調(diào)整科內(nèi)業(yè)務(wù)技術(shù)崗位應(yīng)崗人員，并報(bào)處備案

4、對(duì)本人承擔(dān)的業(yè)務(wù)技術(shù)崗位負(fù)責(zé)

5、對(duì)本科應(yīng)崗人員進(jìn)行考勤和考核

6、執(zhí)行、落實(shí)、檢查本科全年工作計(jì)劃，年終進(jìn)行工作總結(jié)

（二）預(yù)算管理崗位

1、年末根據(jù)上級(jí)主管部門下達(dá)的預(yù)算指標(biāo)，結(jié)合學(xué)校事業(yè)發(fā)展需要，編制下年預(yù)算（一上、二上）

2、年末開展調(diào)查研究，向有關(guān)部門征求對(duì)下年預(yù)算安排的意見，并進(jìn)行分析，為校內(nèi)預(yù)算做準(zhǔn)備。

3、根據(jù)學(xué)校批準(zhǔn)的方案，下達(dá)年度預(yù)算各項(xiàng)指標(biāo)

4、定期進(jìn)行預(yù)算執(zhí)行情況分析，編制內(nèi)部管理財(cái)務(wù)報(bào)告

5、定期向各部門提供指標(biāo)余額明細(xì)表，對(duì)超支單位應(yīng)及時(shí)通知并停止報(bào)銷費(fèi)用

（二）二級(jí)單位管理崗位

1、負(fù)責(zé)按照學(xué)校對(duì)各院系內(nèi)部分配政策和資金結(jié)算要求，指導(dǎo)和監(jiān)督二級(jí)單位的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算。

2、負(fù)責(zé)監(jiān)督校內(nèi)資金結(jié)算按期辦理，確保當(dāng)年收入的實(shí)現(xiàn)，并做好輔助賬的紀(jì)錄。

3、負(fù)責(zé)監(jiān)督后勤部門履行協(xié)議，保證及時(shí)足額上繳收入。

（三）票據(jù)管理崗位

1、負(fù)責(zé)發(fā)票、收據(jù)購買、領(lǐng)用及核銷登記工作

2、負(fù)責(zé)辦理收費(fèi)許可證的年檢、收費(fèi)項(xiàng)目的申報(bào)、票據(jù)的年檢等工作。

3、負(fù)責(zé)審核校內(nèi)收費(fèi)項(xiàng)目，

二、綜合管理科崗位職責(zé)

（一）科長(zhǎng)崗位

1、組織、管理本科行政事務(wù)

2、保證本科日常工作正常運(yùn)行

3、配置及調(diào)整科內(nèi)業(yè)務(wù)技術(shù)崗位應(yīng)崗人員，并報(bào)處備案

4、對(duì)本人承擔(dān)的業(yè)務(wù)技術(shù)崗位工作負(fù)責(zé)

5、對(duì)本科應(yīng)崗人員進(jìn)行考勤和考核

6、執(zhí)行、落實(shí)、檢查本科全年工作計(jì)劃，年終進(jìn)行工作總結(jié)

（二）文書、檔案崗位

1、負(fù)責(zé)日常文件收發(fā)登記，傳遞和管理工作及處內(nèi)報(bào)刊、資料及信件的投寄工作

2、負(fù)責(zé)統(tǒng)一領(lǐng)用處內(nèi)辦公用品

3、建立文件檔案，編寫文件索引，保證文件安全，保守文件秘密

4、負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)檔案的管理，保管、移交和院內(nèi)外查詢

（二）綜合管理崗位

1、負(fù)責(zé)稅收、物價(jià)、財(cái)務(wù)檢查和審計(jì)等接待工作

2、負(fù)責(zé)全校財(cái)務(wù)崗位會(huì)計(jì)證的核發(fā)，配合人事部門做好財(cái)會(huì)崗位人員配備及業(yè)務(wù)培訓(xùn)

3、其他交辦的工作，全國(guó)公務(wù)員共同天地

三、會(huì)計(jì)核算科崗位職責(zé)

（一）科長(zhǎng)崗位

1、組織、管理本科行政事務(wù)

2、保證本科日常工作正常運(yùn)行

3、配置調(diào)整科內(nèi)業(yè)務(wù)技術(shù)崗位應(yīng)崗人員，并報(bào)處備案

4、對(duì)本人承擔(dān)的業(yè)務(wù)技術(shù)崗位工作負(fù)責(zé)

5、對(duì)本科應(yīng)崗人員的工作進(jìn)行考勤和考核

6、執(zhí)行、落實(shí)、檢查本科全年工作計(jì)劃，年終進(jìn)行工作總結(jié)

（二）出納崗位

1、嚴(yán)格執(zhí)行庫存現(xiàn)金限額

2、審核現(xiàn)金收支憑證，每日登記現(xiàn)金日記帳，并與電算化數(shù)據(jù)核對(duì)相符

3、保證現(xiàn)金安全，防止收付差錯(cuò)

4、每日盤點(diǎn)庫存現(xiàn)金，日清日結(jié)

5、嚴(yán)格遵守銀行結(jié)算紀(jì)律

6、嚴(yán)格審核銀行結(jié)算憑證，處理銀行往來業(yè)務(wù)

7、每日序時(shí)手工登記“銀行存款日記帳”

8、隨時(shí)掌握銀行存款余額，不簽發(fā)空頭支票，不準(zhǔn)將銀行帳戶對(duì)外出借，為別的單位或個(gè)人辦理結(jié)算，套取現(xiàn)金

9、保管好現(xiàn)金、有價(jià)證券、收據(jù)、保險(xiǎn)柜密碼、印鑒、支票等

10、妥善保管收付款憑證，及時(shí)傳遞

（二）審核制單崗位

1、按照國(guó)家各項(xiàng)財(cái)經(jīng)制度及學(xué)校各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)報(bào)銷辦法等規(guī)定，嚴(yán)格審核各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)收支業(yè)務(wù)的原始憑證是否真實(shí)合法、合理，對(duì)不符合規(guī)定或手續(xù)不全

的憑證，應(yīng)退回經(jīng)辦人員補(bǔ)辦手續(xù)或拒絕支付。

2、對(duì)審核無誤的原始憑證，按規(guī)定的會(huì)計(jì)制度及電算化軟件的要求，選擇正確的會(huì)計(jì)科目，及時(shí)輸入電腦，打印出記帳憑證，并簽字負(fù)責(zé)。發(fā)現(xiàn)差

錯(cuò)，按會(huì)計(jì)制度的有關(guān)規(guī)定及時(shí)更正。

3、分清每一筆經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的經(jīng)費(fèi)來源，并根據(jù)學(xué)校內(nèi)部財(cái)務(wù)管理的要求，對(duì)發(fā)生的支出，及時(shí)核減經(jīng)費(fèi)指標(biāo)，結(jié)出經(jīng)費(fèi)結(jié)余數(shù)，杜絕超支現(xiàn)象的發(fā)生。

4、各項(xiàng)現(xiàn)金、銀行結(jié)算單據(jù)及內(nèi)部轉(zhuǎn)帳單據(jù)盡量在當(dāng)日處理完畢，及時(shí)遞交出納，任何人不得將已編好的記帳憑證帶走，以免影響帳目的及時(shí)處理。

5、對(duì)各類往來款項(xiàng)，要按月核對(duì)清理，及時(shí)進(jìn)行催收或結(jié)付，定期將呆帳、死帳情況向?qū)W校領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，經(jīng)批準(zhǔn)后及時(shí)按規(guī)定作出處理。

6、負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)、材料的管理，做好財(cái)產(chǎn)物資帳目的登記，年終余額要與財(cái)產(chǎn)物資管理部門核對(duì)相符，保證帳、卡、物相一致。

7、負(fù)責(zé)外匯計(jì)劃的申報(bào)，外匯收支的管理，編制外匯決算。

8、按月勾對(duì)銀行帳并編制“銀行存款余額調(diào)節(jié)表”。

9、配合財(cái)務(wù)管理科積極催收校內(nèi)應(yīng)交收入。

10、協(xié)助財(cái)務(wù)管理科進(jìn)行部門指標(biāo)控制。

（三）復(fù)核、報(bào)表崗位

1、全面熟悉和掌握財(cái)務(wù)計(jì)劃、財(cái)經(jīng)法規(guī)、各種規(guī)章制度以及各帳戶的核算內(nèi)容和核算標(biāo)準(zhǔn)。

2、按序號(hào)逐一復(fù)核記帳憑證及所附原始憑證，確保原始憑證正確無誤，并對(duì)所復(fù)核的憑證簽章負(fù)責(zé)。

3、核對(duì)電腦輸入輸出的數(shù)據(jù)并及時(shí)處理差錯(cuò)。

4、定期和不定期抽查現(xiàn)金和銀行存款，確保資金安全完整。

5、審核各月的會(huì)計(jì)帳表，確保帳帳、帳表之間有關(guān)數(shù)字的一致性。

6、年末組織會(huì)計(jì)決算，編制決算報(bào)表，編寫決算說明和財(cái)務(wù)分析報(bào)告。

7、保管學(xué)校財(cái)務(wù)公章

8、向上級(jí)及其他部門報(bào)送各種報(bào)表

（四）工資核算與管理崗位

1、上級(jí)核定的工資基金計(jì)劃，會(huì)同人事部門嚴(yán)格執(zhí)行工資基金管理制度，按照規(guī)定掌握工資、獎(jiǎng)金及各種補(bǔ)貼的支付，分析工資基金的執(zhí)行情況。

2、工資基金臺(tái)帳，根據(jù)人事部門通知，記錄教職工人數(shù)和工資增減變化情況，按照有關(guān)規(guī)定審核教職工的各項(xiàng)補(bǔ)貼，并匯總編入工資表。

3、微機(jī)及時(shí)編制打印出工資發(fā)放簽字總表、明細(xì)表、個(gè)人工資單等，并于規(guī)定日期交出納簽開支票。

4、計(jì)算工資總額，按規(guī)定計(jì)提工會(huì)經(jīng)費(fèi)、職工福利費(fèi)等。

5、解答工資及各項(xiàng)補(bǔ)貼以及個(gè)人所得稅扣繳情況的問題。

（五）獎(jiǎng)貸學(xué)金崗位

1、根據(jù)學(xué)生處提供的名單編制獎(jiǎng)貸學(xué)金及各種補(bǔ)貼發(fā)放名單清冊(cè)，每月編制匯總表，定期組織發(fā)放。

2、根據(jù)有關(guān)部門通知，隨時(shí)掌握、調(diào)整學(xué)生獎(jiǎng)貸學(xué)金的變動(dòng)。

3、配合學(xué)生處作好學(xué)生獎(jiǎng)貸學(xué)金的申請(qǐng)、發(fā)放、催收等結(jié)算工作。

（六）住房資金管理崗位

1、對(duì)學(xué)校在職職工公積金、購房補(bǔ)貼等進(jìn)行明細(xì)核算，匯繳公積金，辦理公積金貸款轉(zhuǎn)帳及對(duì)減少人員的公積金退款。

2、定期打印住房資金對(duì)帳單。

3、配合房產(chǎn)部門作好售房等工作。

（七）學(xué)費(fèi)管理崗位

1、建立學(xué)生學(xué)費(fèi)軟件管理系統(tǒng)，配合校內(nèi)有關(guān)部門催繳學(xué)雜費(fèi)。

2、負(fù)責(zé)與銀行及校內(nèi)有關(guān)部門協(xié)調(diào)每年學(xué)雜費(fèi)的收取方式，提高工作成效。

3、負(fù)責(zé)與學(xué)生管理部門配合，做好學(xué)生助學(xué)貸款、國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、減免學(xué)雜費(fèi)的等工作。

4、負(fù)責(zé)提供學(xué)生欠交學(xué)費(fèi)名單。

（八）會(huì)計(jì)電算化崗位

1、負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)處里所有計(jì)算機(jī)及會(huì)計(jì)軟件系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行工作。

2、正確及時(shí)輸入輸出會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，登記機(jī)內(nèi)帳簿，對(duì)打印出的帳簿及報(bào)表進(jìn)行確認(rèn)。

3、復(fù)制與保存重要的系統(tǒng)運(yùn)行程序，備份全部的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)與會(huì)計(jì)檔案。

4、月終與年末進(jìn)行結(jié)帳并打印相應(yīng)的會(huì)計(jì)報(bào)表。

5、負(fù)責(zé)電腦、打印機(jī)、英特網(wǎng)終端及配套耗材的采購、維修、保養(yǎng)與使用。

四、資金結(jié)算部崗位職責(zé)

（一）科長(zhǎng)崗位

1、組織、管理本科行政事務(wù)。

2、保證本科日常工作正常運(yùn)行。

3、配置調(diào)整科內(nèi)業(yè)務(wù)技術(shù)崗位人員，并報(bào)處備案。

4、對(duì)本人承擔(dān)的業(yè)務(wù)技術(shù)崗位工作負(fù)責(zé)。

5、對(duì)本科應(yīng)崗人員的工作進(jìn)行考勤和考核。

6、執(zhí)行、落實(shí)、檢查本科全年工作計(jì)劃，年終進(jìn)行工作總結(jié)。

（二）出納崗位

1、開戶單位交存現(xiàn)金時(shí)，清點(diǎn)現(xiàn)金并按票面種類整理好后入庫。

2、開戶單位提取現(xiàn)金時(shí)，按所提金額清點(diǎn)現(xiàn)金后交給開戶單位，并應(yīng)盡力滿足開戶單位的票面配比要求。

3、每日終了時(shí)依據(jù)當(dāng)天的現(xiàn)金憑單登記“現(xiàn)金日記帳”，并清點(diǎn)庫存現(xiàn)金。

4、每月月底結(jié)帳和年底結(jié)帳時(shí)配合，全國(guó)公務(wù)員共同天地審核制單將盤庫的現(xiàn)金數(shù)額與帳面的現(xiàn)金余額相核對(duì)。

（二）會(huì)計(jì)崗位

1、當(dāng)開戶單位辦理對(duì)外轉(zhuǎn)帳時(shí)為開戶單位簽發(fā)對(duì)外轉(zhuǎn)帳支票。

2、當(dāng)開戶單位收到外部轉(zhuǎn)帳支票時(shí)填寫銀行進(jìn)帳單交存銀行。

3、當(dāng)開戶單位向另一開戶單位辦理內(nèi)部支付時(shí)通過內(nèi)部轉(zhuǎn)帳支票將款項(xiàng)劃至收款單位帳戶。

4、當(dāng)開戶單位辦理對(duì)外匯款業(yè)務(wù)時(shí)，填寫電匯憑單和郵電手續(xù)費(fèi)單將款項(xiàng)匯出。

5、每日終了時(shí)依據(jù)當(dāng)天銀行業(yè)務(wù)憑單登記“銀行存款日記帳”。

6、每日終了時(shí)逐筆將當(dāng)天所有業(yè)務(wù)輸入計(jì)算機(jī)，并與制單審核的輸入相核對(duì)。

（三）審核制單崗位

1、每日終了時(shí)將當(dāng)天業(yè)務(wù)輸入計(jì)算機(jī)，與會(huì)計(jì)所輸業(yè)務(wù)核對(duì)無誤后進(jìn)行打印日結(jié)報(bào)表。

2、每日終了手工登記“開戶單位分戶帳”及“利息積數(shù)帳”，以備核對(duì)。

3、每月終了時(shí)進(jìn)行月結(jié)，打印月報(bào)表，并將當(dāng)月手工憑證和機(jī)制報(bào)表裝訂成冊(cè)、入盒。

4、每季終了時(shí)進(jìn)行結(jié)息，打印結(jié)息表和利息傳票，并將利息記入各單位帳戶。

5、每年終了時(shí)進(jìn)行年終結(jié)帳，打印年結(jié)報(bào)表，清理當(dāng)年所有會(huì)計(jì)憑證并移交財(cái)務(wù)管理科保管。

五、基建財(cái)務(wù)科崗位職責(zé)

（一）科長(zhǎng)崗位

1、組織、管理本科行政事務(wù)，保證本科日常工作正常運(yùn)行。

2、配置及調(diào)整科內(nèi)業(yè)務(wù)技術(shù)崗位應(yīng)崗人員，并報(bào)處備案。

3、對(duì)本人承擔(dān)的業(yè)務(wù)技術(shù)崗位工作負(fù)責(zé)。

4、對(duì)本科應(yīng)崗人員進(jìn)行考勤和考核。

6、執(zhí)行、落實(shí)、檢查本科全年工作計(jì)劃，年終進(jìn)行工作總結(jié)。

（二）基建會(huì)計(jì)崗位

負(fù)責(zé)按基本建設(shè)項(xiàng)目和來源進(jìn)行明細(xì)核算；建立基建項(xiàng)目付款進(jìn)度備查簿；按照工程進(jìn)度和合同審核有關(guān)付款單據(jù)并計(jì)帳；負(fù)責(zé)定期報(bào)送基建報(bào)表。

（三）基建出納崗位

負(fù)責(zé)銀行支票的領(lǐng)購、保管；負(fù)責(zé)銀行存款的收付業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)日記帳的登記，并逐日進(jìn)行核對(duì)。

第6篇：銀行貸后管理崗工作范文

如何對(duì)員工進(jìn)行激勵(lì)是任何企業(yè)組織管理永恒的命題，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和管理環(huán)境的變化必然導(dǎo)致員工需求的變化，因此也就要求激勵(lì)方式隨之變化。助貸社正處在變革時(shí)期，如何對(duì)員工實(shí)施有效激勵(lì)是組織發(fā)展的重要因素。早期的激勵(lì)理論研究是對(duì)于“需要”的研究，回答了以什么為基礎(chǔ)、或根據(jù)什么才能激發(fā)調(diào)動(dòng)起工作積極性的問題，包括馬斯洛的需求層次理論、赫茨伯格的“激勵(lì)-保健雙因素”理論、麥克蘭的成就需要理論等。其中，馬斯洛的需要層次理論最具代表性，他提出人類的需要按其重要性依次排列為：生理需要、安全需要、情感與歸屬的需要、尊重需要和自我實(shí)現(xiàn)需要，并且當(dāng)某一級(jí)的需要獲得滿足以后，這種需要便中止了它的激勵(lì)作用。

激勵(lì)理論中的過程學(xué)派認(rèn)為必須通過確定的目標(biāo)才能激發(fā)人的行動(dòng)，包括弗魯姆經(jīng)典的“激勵(lì)=效價(jià)×期望值”的期望理論、亞當(dāng)斯的公平理論（也稱“社會(huì)比較理論”）、波特-勞勒綜合激勵(lì)模式、斯金納的強(qiáng)化理論等等。

根據(jù)這些理論總結(jié)，現(xiàn)代組織的激勵(lì)原則一般包括四個(gè)方面：物質(zhì)利益原則、公平原則、差異化原則、經(jīng)濟(jì)性原則。結(jié)合這四項(xiàng)原則，筆者對(duì)助貸社實(shí)地調(diào)研資料進(jìn)行整理，對(duì)激勵(lì)因素進(jìn)行歸納總結(jié)并分析其激勵(lì)效果。

激勵(lì)因素之薪酬制度

薪酬制度是激勵(lì)因素集合中的核心因素，助貸社的薪酬制度至今已進(jìn)行過六次改革。筆者根據(jù)已有資料，重點(diǎn)分析第三次薪酬制度改革及其以后的薪酬制度發(fā)展情況及趨勢(shì)。

第三次職崗工資改革。此次改革的背景是：助貸社審貸分離后，內(nèi)勤經(jīng)營(yíng)權(quán)讓渡給外勤造成后臺(tái)效益工資減少，為平衡多方利益進(jìn)而改革。本次改革著重崗位細(xì)分，定崗定責(zé)，同時(shí)初步實(shí)行“基本工資+績(jī)效工資”。鄉(xiāng)里的分社劃分管理、內(nèi)勤、外勤三種崗位，城鎮(zhèn)的分社劃分管理、財(cái)務(wù)、拓展、信貸四種崗位。管理崗負(fù)責(zé)綜合管理；財(cái)務(wù)崗負(fù)責(zé)綜合核算監(jiān)，拓展崗負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展與資金籌集；信貸崗負(fù)責(zé)信貸經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)拓展。新入職工通過1個(gè)月學(xué)習(xí)期和3個(gè)月試用期，經(jīng)考核合格后即可成為正式員工，即具有助貸社業(yè)務(wù)獨(dú)立操作權(quán)，有權(quán)計(jì)提各種手續(xù)費(fèi)，享受工齡等定項(xiàng)補(bǔ)助。

基本工資包括：統(tǒng)定基礎(chǔ)工資180元/月；統(tǒng)定職崗工資120元/月，正式員工均有資格獲得；管理津貼，管理人員包括部門負(fù)責(zé)人、分社長(zhǎng)、會(huì)計(jì)、出納等崗位，不同崗位不同補(bǔ)貼；工齡工資體現(xiàn)新老員工差異。前3年，每月每人30元，第4～10年，按年度計(jì)算，每月增加10元；10年后參照其他單位工齡工資計(jì)算方法核發(fā)；定項(xiàng)補(bǔ)助（交通、通訊、下鄉(xiāng)、全勤、養(yǎng)老）。

績(jī)效工資包括：中心拓展，中心正式建成后，負(fù)責(zé)人獎(jiǎng)勵(lì)30元；中心管理，信貸部負(fù)責(zé)人和中心社長(zhǎng)在貸款發(fā)放后提取當(dāng)月管理費(fèi)用收入的15%作為中心管理費(fèi)用，此項(xiàng)和原來相比，提取比例有所降低，目的是為了平衡后臺(tái)基金；貸款維護(hù)，鼓勵(lì)信貸員跟蹤維護(hù)所發(fā)放的貸款，保證貸款可以按時(shí)按量收回；理財(cái)，三個(gè)月以上不貸款的股金，視同理財(cái)資金。財(cái)務(wù)部門和外勤部門分別有各自理財(cái)任務(wù)量，超過獎(jiǎng)勵(lì)，未能達(dá)標(biāo)有懲罰；明星獎(jiǎng)和年度獎(jiǎng)，面向先進(jìn)個(gè)人與分社。

第四次職崗工資改革。第三次工資改革后，審貸分離逐步落到實(shí)處，事業(yè)部和綜合部合并運(yùn)行，此時(shí)各項(xiàng)管理權(quán)責(zé)必須重新確定，崗位細(xì)分與職責(zé)必須強(qiáng)化。此次職崗工資改革同上次相比，城鎮(zhèn)分社新增“理財(cái)”崗位，市社增加副社長(zhǎng)、督查、人秘3個(gè)崗位，崗位調(diào)整進(jìn)一步區(qū)分城鎮(zhèn)分社與鄉(xiāng)村分社的崗位職責(zé)，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)管理崗和一般崗位的差異，進(jìn)一步落實(shí)各部門職責(zé)。以城鎮(zhèn)分社為例，此時(shí)城鎮(zhèn)分社的崗位模式已經(jīng)初步成型：督查部隸屬監(jiān)事會(huì)，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)督查、貸款跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等；人秘部負(fù)責(zé)人事、辦公室等后勤工作；拓展部負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、宣傳、社員組織培訓(xùn)；理財(cái)部負(fù)責(zé)理財(cái)拓展、資金籌集；信貸部負(fù)責(zé)信貸經(jīng)營(yíng)管理，社員評(píng)價(jià)評(píng)星、貸款風(fēng)控；核監(jiān)部負(fù)責(zé)核算、審查、監(jiān)督及報(bào)備。

工資構(gòu)成仍遵從“基本工資+績(jī)效工資”的思路，但是仍有以下變化調(diào)整：

基本工資方面：由于新增副社長(zhǎng)，社長(zhǎng)崗資定為1000元/月，副社長(zhǎng)崗資500元/月，其他員工崗位工資沒有改變（基礎(chǔ)工資+職崗工資）；定向補(bǔ)助中增加了醫(yī)療補(bǔ)和住房補(bǔ)。

績(jī)效工資方面：此次改革最重要的部分是更加突出部門崗位細(xì)分，按照部門進(jìn)行績(jī)效評(píng)估。同時(shí)，“總社+分社+村中心”的三層治理結(jié)構(gòu)在績(jī)效工資方面也重點(diǎn)得以體現(xiàn)。

一是成立專門的拓展部，專職配備人員、車輛、經(jīng)費(fèi)，規(guī)范中心拓展活動(dòng)。村中心是三層治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，也是助貸社競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的基本，因此拓展工作需要專人專職，必須常規(guī)化。助貸社規(guī)定拓展部集體活動(dòng)不得少于20天。

二是理財(cái)方面，外勤人員均有理財(cái)任務(wù)，內(nèi)勤人員不分配理財(cái)任務(wù)，理財(cái)部任務(wù)按照月份靈活掌握。隨著理財(cái)范圍的擴(kuò)大，理財(cái)額度的上升，為了鼓勵(lì)員工積極從事理財(cái)工作，新增“新人培育獎(jiǎng)”，鼓勵(lì)員工發(fā)展新人；新增“大額理財(cái)獎(jiǎng)”，對(duì)個(gè)人理財(cái)超過40萬的再分層計(jì)提績(jī)效工資；“月獎(jiǎng)金”屬于個(gè)人效益分配，按部?jī)?nèi)個(gè)人增量積數(shù)確定比例，由分社長(zhǎng)和會(huì)計(jì)監(jiān)督分配。完不成任務(wù)者，其獎(jiǎng)金由其他超額完成任務(wù)者分配。

三是隨著貸款額的增長(zhǎng)，個(gè)人貸款授權(quán)范圍相應(yīng)擴(kuò)大，例如，此前5萬元以上貸款需要分社組團(tuán)營(yíng)銷，調(diào)整后，5萬～10萬元貸款，分社長(zhǎng)參與營(yíng)銷；10萬元以內(nèi)貸款，分社自主營(yíng)銷；10萬元以上貸款，分社參與，市社組團(tuán)營(yíng)銷。

四是首次明確后臺(tái)績(jī)效管理方法，社長(zhǎng)、副社長(zhǎng)、分社長(zhǎng)、核監(jiān)、督查、人秘等后臺(tái)崗位，其獎(jiǎng)金參照信貸部獎(jiǎng)金平均數(shù)核發(fā)。

五是督查部牽頭，分社長(zhǎng)、責(zé)任人共同參與組成風(fēng)控部，負(fù)責(zé)處置拖欠貸款。貸款收回后，風(fēng)控組與責(zé)任人各計(jì)提利息的1/2。

第五次職崗工資改革。本次改革背景是投資部成立，“委托貸款理財(cái)”正式更名為“助貸投資股”，這是助貸社的創(chuàng)新股金產(chǎn)品，它有效調(diào)節(jié)了城鄉(xiāng)資金余缺，實(shí)現(xiàn)“引資助農(nóng)”的目標(biāo)。

基本工資部新增學(xué)歷補(bǔ)的部分?？?jī)效工資方面基本保持不變，投資部門的績(jī)效評(píng)估和原理財(cái)方面基本相同，加大了問責(zé)力度：當(dāng)月完不成任務(wù)者，分社領(lǐng)導(dǎo)問責(zé)；第二個(gè)月仍未完成任務(wù)者，投資部長(zhǎng)問責(zé)；第三個(gè)月仍完不成任務(wù)者，市社領(lǐng)導(dǎo)問責(zé)；不思進(jìn)取、連續(xù)一年完不成任務(wù)者，將被辭退。

第六次工資改革。在第五次改革方案和信貸市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推行員工分層管理，量化崗位考核。此次工資改革有以下特點(diǎn)：

一是城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步區(qū)分，三層經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步明晰。較小的農(nóng)村分社仍混合經(jīng)營(yíng)，分為分社長(zhǎng)、信貸崗、檢核崗；較大的農(nóng)村分社或城鎮(zhèn)分社實(shí)施事業(yè)部制，細(xì)分為分社長(zhǎng)、內(nèi)勤、信貸、投資、拓展等崗位；總社綜合部，推行部長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。內(nèi)設(shè)信貸、綜合內(nèi)勤、人事、督查、科研等崗位?？蒲胁繛樾略O(shè)部門，負(fù)責(zé)總結(jié)助貸社近年來發(fā)展的工作經(jīng)驗(yàn)、教育培訓(xùn)新員工、助貸社相關(guān)課題研究以及外宣協(xié)調(diào)等工作。

二是初步建立經(jīng)理人層級(jí)管理制度，職崗工資進(jìn)一步細(xì)分，合并職崗工資與管理補(bǔ)，統(tǒng)稱職崗工資。

三是信貸市場(chǎng)細(xì)分完成，推行上級(jí)介入調(diào)查制度。貸款5萬元以下（含5萬元）由小額組管理；5萬～10萬元（含10萬元）由中貸組管理，由分社長(zhǎng)介入并審批；10萬～20萬元（含20萬元）為分社大貸組管理，分社長(zhǎng)帶1人直營(yíng)，信貸部介入并審批。本次市場(chǎng)細(xì)分的一大準(zhǔn)則是“大中額補(bǔ)貼小額，城鎮(zhèn)補(bǔ)貼鄉(xiāng)村”，大幅度提高了小額貸款的管理費(fèi)用計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)員工進(jìn)入鄉(xiāng)村，做小額貸款服務(wù)。

四是管理崗的任務(wù)日益增重，但是績(jī)效考核卻較為滯后，因此，本次改革前期實(shí)行了《管理崗量化考核辦法》，目的是體現(xiàn)管理的價(jià)值。改革后期，在“管理崗效能量化考核”基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出全員效能量化考核制度?？偵绮辉僦苯咏o員工下達(dá)任務(wù)，而是由分社根據(jù)總社目標(biāo)分配到人。總社將具體工作分配的任務(wù)下沉，集中精力關(guān)注助貸社戰(zhàn)略管理。

五是從2011年開始，總社每年拿出財(cái)務(wù)盈余的一定比例對(duì)業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)突出的工作人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)配股，這是機(jī)構(gòu)與員工共享助貸社發(fā)展收益的具體體現(xiàn)。

激勵(lì)因素之管理制度

一個(gè)組織的管理制度科學(xué)與否直接影響員工的工作效率與工作質(zhì)量，在各項(xiàng)管理制度中，員工主要關(guān)注的是制度的完善性、公平性和“以人為本”。筆者關(guān)于助貸社管理制度的分析包括以下幾個(gè)方面。

人事管理制度。隨著機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的發(fā)展，助貸社員工隊(duì)伍逐年增加，人事管理制度逐步建立，并在不斷完善之中。第六次職崗改革后，助貸社的經(jīng)理人層級(jí)管理制度建立，現(xiàn)助貸社內(nèi)部的序列為：社長(zhǎng)、副社長(zhǎng)、綜合部長(zhǎng)、分社長(zhǎng)、部門主管、業(yè)務(wù)經(jīng)理、業(yè)務(wù)助管、業(yè)務(wù)員和實(shí)習(xí)生。

目前，市社機(jī)關(guān)設(shè)信貸2～3人、風(fēng)控1人、財(cái)務(wù)1人、督查1人、拓展2～3人、人秘等管理崗位；投資、科研崗在經(jīng)歷一段專人專職制度后，又改為靈活的兼職制度。對(duì)于一般員工，各分社按業(yè)務(wù)發(fā)展需要，由總社調(diào)配人員，尚未核定編制。對(duì)于管理崗員工，包括副社長(zhǎng)，均為聘任制。所有員工在內(nèi)，一旦發(fā)現(xiàn)違反助貸社規(guī)章制度，即行辭退或開除。

由人秘部門安排，實(shí)習(xí)生需要通過3個(gè)月學(xué)習(xí)試用期，在學(xué)習(xí)助貸社的模式、文化，了解其管理制度后，實(shí)習(xí)生隨拓展部人員進(jìn)行實(shí)踐學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)試用期內(nèi)，根據(jù)部門特點(diǎn)分配拓展和投資任務(wù)。完成任務(wù)者發(fā)放生活補(bǔ)助。學(xué)習(xí)試用期滿，經(jīng)考核合格后方可聘用并納入助貸社正式員工序列，安排正式業(yè)務(wù)崗位；學(xué)習(xí)試用期結(jié)束仍無法勝任工作者，延長(zhǎng)試用，或者勸退。有特殊貢獻(xiàn)、成績(jī)突出的實(shí)習(xí)生，經(jīng)總社考評(píng)可以縮短試用期。投資部接收老銀行退職人員或成績(jī)突出的保險(xiǎn)從業(yè)人員，學(xué)習(xí)試用期1個(gè)月。轉(zhuǎn)正后，可以選擇納入員工管理序列核算工資，或執(zhí)行類似擔(dān)保公司的固定工資核算辦法。

司機(jī)、大堂經(jīng)理等特崗人員，原則臨時(shí)招聘，確有能力者方可比照員工培養(yǎng)。經(jīng)培養(yǎng)確定納入員工序列管理的特殊崗位人員，按正式員工考核任務(wù)，核算工資。不愿采取員工管理辦法者，僅發(fā)固定工資。

行政管理制度?？偵缰瓢l(fā)文件均由社長(zhǎng)簽發(fā)或親自起草；印章、文檔資料專人管理；辦公用品采購、保管、分發(fā)有專人辦理；2011年對(duì)分社按季核撥電費(fèi)、水費(fèi)、衛(wèi)生保潔等日常營(yíng)業(yè)辦公費(fèi)用，包干使用；電腦通訊設(shè)施、耗材、賬冊(cè)憑證、宣傳資料、摩托車輛，由總社配發(fā)，分社負(fù)責(zé)日常維護(hù)管理，簽有使用管理責(zé)任書。

合同管理制度。助貸社執(zhí)行國(guó)家政策規(guī)定，新進(jìn)人員培訓(xùn)、實(shí)習(xí)結(jié)束后，即簽訂勞動(dòng)合同，并根據(jù)個(gè)人意愿，由總社代為繳納或個(gè)人自行繳納“六金”。

考勤安保制度。助貸社對(duì)投資助貸客戶信息、內(nèi)部資金調(diào)劑、系統(tǒng)數(shù)據(jù)、上網(wǎng)密碼、業(yè)務(wù)考試、重要崗位調(diào)整等，限定知密范圍，明確保密紀(jì)律?？偵?、各分社均實(shí)行安全、衛(wèi)生值班制度，節(jié)假日保持正常聯(lián)系。

激勵(lì)因素之晉升與培訓(xùn)

良性透明的晉升渠道也是員工十分關(guān)注的，這關(guān)乎員工在組織內(nèi)的發(fā)展前景。在理事會(huì)與經(jīng)理層未分開時(shí)，員工的工作安排與晉升通常由高層管理人員決定，主要根據(jù)其資歷與工作能力，未能實(shí)現(xiàn)成熟合理的晉升規(guī)則。自逐步規(guī)范統(tǒng)分結(jié)合的人事管理體系以來，助貸社理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與經(jīng)理層三權(quán)分立初步形成，為了更好培養(yǎng)人才，完善用人機(jī)制，提高管理人員水平，助貸社計(jì)劃2011年底通過競(jìng)聘上崗的方式產(chǎn)生新一批高管人員。符合基本規(guī)定（助理管理崗及以上職位的現(xiàn)職人員）的員工均可參加此次社長(zhǎng)助理的競(jìng)選，此次競(jìng)聘全面考核競(jìng)爭(zhēng)者的組織協(xié)調(diào)能力、自我認(rèn)知能力等管理人員必需素質(zhì)，民主評(píng)議后于2012年初到任。此次競(jìng)選的意義在于突破了以往的人才選拔方式，為員工提供了公平的晉升機(jī)會(huì)。

接受新人入社實(shí)習(xí)后，綜合部長(zhǎng)和人事管理人員務(wù)必明確安排培養(yǎng)老師，進(jìn)行一對(duì)一培育，落實(shí)雙向考核方案（綜合部制定詳細(xì)的考評(píng)方案）。強(qiáng)化新人培育，以信貸組長(zhǎng)為培訓(xùn)責(zé)任人，執(zhí)行“師徒結(jié)對(duì)、動(dòng)態(tài)激勵(lì)”辦法，搞好“老帶新、師帶徒、傳幫帶”。規(guī)范職工之間稱謂，實(shí)習(xí)生對(duì)老職工一律稱呼老師。

激勵(lì)因素之領(lǐng)導(dǎo)水平和員工構(gòu)成

一個(gè)組織的領(lǐng)導(dǎo)者的領(lǐng)導(dǎo)水平往往體現(xiàn)了組織文化，他們甚至可以影響員工的行為和價(jià)值偏好。因此，是否可以客觀展示個(gè)人處事風(fēng)格，倡導(dǎo)正確的行為方式和價(jià)值理念是一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)成功與否的關(guān)鍵，同時(shí)也決定了對(duì)員工的激勵(lì)效果。助貸社的創(chuàng)始人許文盛為濮陽本地人，畢業(yè)于河南省農(nóng)業(yè)銀行學(xué)校，有十余年的農(nóng)行基層以及高層工作經(jīng)驗(yàn)，積累了扎實(shí)的群眾基礎(chǔ)。從農(nóng)行內(nèi)退后從事助貸社事業(yè)，數(shù)年如一日的工作熱情和堅(jiān)定的信念影響著在助貸社工作的很多員工，筆者與多位工作人員進(jìn)行訪談，大部分表示許文盛社長(zhǎng)知人善任，充分表示了對(duì)其領(lǐng)導(dǎo)能力的信任。

助貸社的員工構(gòu)成比較有特點(diǎn)：大學(xué)生是重要組成部分，而且大學(xué)期間很多在學(xué)校參與過有關(guān)“三農(nóng)”的社團(tuán)，因此鐘愛這項(xiàng)事業(yè)；從銀行退休后仍想發(fā)揮余熱的工作經(jīng)驗(yàn)豐富的老員工；助貸社社員的子女，通過家長(zhǎng)的影響而從事該項(xiàng)工作；當(dāng)?shù)氐幕钴S人員，助貸社各崗均有“能人”存在，他們擁有當(dāng)?shù)厥烊松鐣?huì)資源，能夠輕松開展業(yè)務(wù)。筆者的訪談情況顯示，多數(shù)訪談對(duì)象表示在助貸社工作的原因是個(gè)人價(jià)值可以得到實(shí)現(xiàn)，在工作中可以得到精神上的成就感。

激勵(lì)因素分析

一是從以上四次薪酬制度改革可以看出，內(nèi)外環(huán)境變遷導(dǎo)致需求變化是改革的主要?jiǎng)右?。助貸社逐漸形成合理明晰的組織結(jié)構(gòu)框架，助貸社“統(tǒng)分結(jié)合，三層經(jīng)營(yíng)”的模式初見成效，然而合理的薪酬制度需要依據(jù)科學(xué)的崗位職級(jí)劃分。首先要合理規(guī)劃內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，其次是各部門崗位的合理設(shè)置，最后是科學(xué)地設(shè)定崗位層次。助貸社雖然不是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，不需要龐大的治理結(jié)構(gòu)，但是就所從事的業(yè)務(wù)而言，也需要符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，各職能進(jìn)一步專業(yè)化。在設(shè)定崗位層次時(shí)，要明確崗位職責(zé)，崗位價(jià)值、各崗位對(duì)應(yīng)的績(jī)效指標(biāo)等等。例如，助貸社風(fēng)控部門的崗位職責(zé)主要是信貸風(fēng)險(xiǎn)的治理，未能很好地將操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等納入管理范圍，因此崗位價(jià)值未能得到完整體現(xiàn)。

助貸社的“全員效能量化考核”中采用了費(fèi)用掛鉤辦法，以此來激勵(lì)員工創(chuàng)造效益的積極性，如果沒有合理的員工業(yè)績(jī)管理制度，這種激勵(lì)作用很難正確傳導(dǎo)到相應(yīng)的員工身上。在任務(wù)目標(biāo)確定的情況下，員工業(yè)績(jī)管理制度需要考核不同崗位與經(jīng)營(yíng)結(jié)果的相關(guān)性、員工的工作過程、結(jié)果反饋三個(gè)方面，盡可能合理量化，去除人為因素，使考核流程不受考核人主觀判斷的影響。由于助貸社的高層管理人員對(duì)助貸社未來發(fā)展的影響較大，不同于一般員工，因此有別于一般員工的“基本工資+績(jī)效工資”的薪酬制度，高管人員的薪酬還應(yīng)該考慮其與助貸社未來的發(fā)展趨勢(shì)、未來的收益實(shí)現(xiàn)的相關(guān)性及其工作的穩(wěn)定性，這樣才能體現(xiàn)高層管理人員戰(zhàn)略決策和決策結(jié)果的相關(guān)性。

二是作為一個(gè)發(fā)展時(shí)間較短的組織，助貸社已經(jīng)初步形成較為科學(xué)合理的管理制度。但是由于尚在發(fā)展初期，各項(xiàng)制度還不完善，仍處于變革期。根據(jù)筆者與助貸社部分員工（包括管理崗員工和一般員工）的訪談，多數(shù)員工表示對(duì)助貸社管理制度表示滿意，未曾出現(xiàn)管理混亂的情況。助貸社管理制度的主要特點(diǎn)是“簡(jiǎn)而不缺”：無論從組織規(guī)模、產(chǎn)品類別、職業(yè)團(tuán)隊(duì)，利潤(rùn)空間、服務(wù)對(duì)象范圍，助貸社都無法和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，因此在管理73人的員工團(tuán)隊(duì)上，助貸社的管理制度充分降低了管理成本，同時(shí)也保證了管理制度的完整性。

三是適當(dāng)?shù)娜瞬帕鲃?dòng)可以保證組織的鮮活不致僵硬。但是大量人才流失的風(fēng)險(xiǎn)也需要引起重視，良好的激勵(lì)機(jī)制是防止人才流失的有效方式，但是作為一個(gè)組織，助貸社仍然應(yīng)該考慮可能存在的人才風(fēng)險(xiǎn)。一方面可以在人事檔案的基礎(chǔ)上建立人才檔案，記錄員工入社工作后的發(fā)展情況，并針對(duì)核心工作人員制訂相應(yīng)的培養(yǎng)計(jì)劃。另一方面，可以建立人才流失應(yīng)急計(jì)劃，應(yīng)對(duì)人才流失后對(duì)助貸社的效益、其他在職員工等各方面的影響。

第7篇：銀行貸后管理崗工作范文

一、信貸過程中客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

通過總結(jié)一些銀行小額貸款、企業(yè)貸款的案例，客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式可分為以下幾個(gè)方面：

1.貸前環(huán)節(jié)：偽造部分貸款資料

相對(duì)于信用貸款，以抵押擔(dān)保為主的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，完全虛構(gòu)貸款主體、偽造房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)資料難度較大，但從已發(fā)生的案件來看，存在客戶經(jīng)理偽造或協(xié)助客戶偽造部分貸款資料，如銀行對(duì)賬單、購銷合同、財(cái)務(wù)報(bào)表、土地合同等經(jīng)營(yíng)性資料，虛假提高客戶償債能力，使不符合銀行客戶準(zhǔn)入條件的客戶，納入到銀行客戶范圍，或者虛假提高客戶信用評(píng)級(jí)，獲得超額授信。

2.支用環(huán)節(jié)：偽造貸款支用材料

對(duì)于小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理在支用環(huán)節(jié)進(jìn)行違規(guī)操作的可能性較大：一是偽造支用單、購銷合同等貸款支用材料，利用進(jìn)入貸款系統(tǒng)的便利，變更放款賬戶及賬號(hào)，從而竊取客戶額度項(xiàng)下的未支用貸款額度等；二是與客戶串通，挪用部分或全部貸款資金，形成集中用款。

3.支付環(huán)節(jié)

在支付環(huán)節(jié)，存在通過受托支付挪用貸款資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)是客戶經(jīng)理偽造借款企業(yè)與支付對(duì)象之間的交易材料，偽造營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、購銷合同等，對(duì)基本的簽字、憑證等貸款發(fā)放要件審查不嚴(yán)，違規(guī)放款。

4.貸后環(huán)節(jié)

在現(xiàn)行的激勵(lì)制度下，小企業(yè)客戶經(jīng)理一味地追求拓展業(yè)務(wù)，將貸款的發(fā)放完成視為貸款流程的終結(jié)，而忽視對(duì)貸款的監(jiān)督和收回。在正常貸款成為不良貸款之后，同一個(gè)客戶經(jīng)理采取以貸收息、轉(zhuǎn)貸等手段保持貸款的“正?！毙螒B(tài)，以免自己負(fù)責(zé)的貸款的不良率上升而影響考核工資或獎(jiǎng)金。

二、防范客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)的建議

銀行信貸業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)成為主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之一，防范信貸業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。為此，建議從以下方面入手制約信貸業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

1.完善銀行內(nèi)控機(jī)制

貸款程序透明、公開，相互制約，自上而下嚴(yán)格執(zhí)行制度，對(duì)逆程序貸款、關(guān)系人貸款、壘大戶貸款、自批自貸等現(xiàn)象形成強(qiáng)有力的約束力，從而保證道德風(fēng)險(xiǎn)無法滋生。同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，基層支行應(yīng)建立嚴(yán)格的審批主任、客戶經(jīng)理及會(huì)計(jì)相互制約機(jī)制。客戶經(jīng)理專崗專職，杜絕業(yè)務(wù)人員工號(hào)混用等現(xiàn)象，使崗位制衡、監(jiān)督作用真正起效。

2.調(diào)整貸款審批流程，降低信息不對(duì)稱

在日常貸款管理中，改變目前一個(gè)貸款長(zhǎng)期由一個(gè)客戶經(jīng)理管理的局面，雙人管理定期輪換的管理方式。在 A 客戶經(jīng)理發(fā)放貸款之由 A、B 兩個(gè)客戶經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行管理，A 只負(fù)責(zé)將到期貸款償還，是否繼續(xù)發(fā)放由客戶經(jīng)理 B 進(jìn)行調(diào)查和初步?jīng)Q策。面臨不良貸款時(shí)，客戶經(jīng)理 B 會(huì)做出有利于自己也有利于銀行的選擇。信息兩人共享下兩個(gè)人的業(yè)績(jī)相互獨(dú)立，形成有效的博弈，有利于反映貸款的真實(shí)狀況。

3.不定期展開信貸業(yè)務(wù)檢查

貸款前要加強(qiáng)對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性調(diào)查。除通過到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地查賬、抽調(diào)原始憑證、實(shí)地核查庫存商品等手段外，還可以要求企業(yè)提供水電費(fèi)賬單、納稅憑證等材料，以及從行業(yè)協(xié)會(huì)等外部渠道收集的相關(guān)信息，全面摸清企業(yè)有效資產(chǎn)和真實(shí)現(xiàn)金流狀況。同時(shí)做好相關(guān)的信貸檔案管理工作，以備日后查閱和定責(zé)。貸款發(fā)放時(shí)，要及時(shí)對(duì)借款人進(jìn)行電話和實(shí)地回訪，進(jìn)行貸款發(fā)放真實(shí)性的確認(rèn)。貸款后要加強(qiáng)授信用途真實(shí)性的調(diào)查，重點(diǎn)從現(xiàn)金流狀況、與關(guān)聯(lián)企業(yè)資金往來等角度，判斷授信的實(shí)際用途以及用途是否符合最初的授信條件，從源頭規(guī)避授信道德風(fēng)險(xiǎn)。

第8篇：銀行貸后管理崗工作范文

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行 小額貸款 商戶聯(lián)保 信用評(píng)級(jí)

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）01-012-03

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)自開辦以來穩(wěn)步發(fā)展，已經(jīng)成為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的標(biāo)志性產(chǎn)品和戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，其具體貸款品種包括：商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，以及農(nóng)戶保證貸款。其中，商戶聯(lián)保貸款是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)資金需求的貸款，需要三戶具備正常經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)手續(xù)齊全的微小企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，相互擔(dān)保貸款，最高貸款金額為每戶10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。本文介紹了小額貸款業(yè)務(wù)的基本情況以及商戶聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)流程；然后在此基礎(chǔ)上指出了郵儲(chǔ)銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的幾個(gè)問題；最后針對(duì)這些問題提出了自己的對(duì)策建議。

一、小額貸款業(yè)務(wù)基本情況介紹

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)自2007年6月22日在河南新鄉(xiāng)長(zhǎng)垣縣啟動(dòng)以來，定位于為微小經(jīng)濟(jì)體服務(wù)，并依托強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)快速發(fā)展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市和2100個(gè)縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)；全國(guó)累計(jì)發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元；在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。

以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開辦小額貸款業(yè)務(wù)，憑借其“多、快、好、省”的特點(diǎn)，各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)都得到了較好的發(fā)展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結(jié)構(gòu)分析，可以看出：商戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占比最高，為41.58%；商戶保證貸款結(jié)余金額占16.71%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占36.14%；農(nóng)戶保證貸款結(jié)余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶聯(lián)保貸款資產(chǎn)質(zhì)量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農(nóng)戶保證貸款資產(chǎn)質(zhì)量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。

二、商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的辦理流程可劃分為：提出申請(qǐng)、實(shí)地調(diào)查、審查審批、簽訂合同、貸款發(fā)放，以及貸后檢查。

1.提出申請(qǐng)。申請(qǐng)商戶聯(lián)保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復(fù)印件、借款人及其配偶的戶口薄原件與復(fù)印件、借款人結(jié)婚證原件與復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件與復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本原件與復(fù)印件、特許經(jīng)營(yíng)許可證原件與復(fù)印件、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同(協(xié)議書)原件與復(fù)印件等。另外，客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)還要填寫《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保貸款額度申請(qǐng)表》以及《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保小額貸款申請(qǐng)表》。

受理崗收到客戶提交的申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料后，要對(duì)申請(qǐng)人的主體資格及申請(qǐng)資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。其中，審核身份證原件是否符合規(guī)定、是否真實(shí)，按《小額貸款業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息暫行規(guī)定》對(duì)身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。借款人、借款人配偶以及聯(lián)保人的個(gè)人信用報(bào)告則通過中國(guó)人民銀行的征信中心進(jìn)行查詢，并打印個(gè)人信用報(bào)告，標(biāo)注客戶的個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)。

2.實(shí)地調(diào)查。貸款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)資料通過資格審查后，信貸員就可以對(duì)其進(jìn)行貸款調(diào)查。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，信貸員必須到申請(qǐng)人的家庭和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查，收集申請(qǐng)人的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息的過程中，要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄和憑證，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、賬本、單據(jù)、合同、銀行賬戶交易明細(xì)(對(duì)于50%及以上的交易通過銀行轉(zhuǎn)賬的客戶)等。

實(shí)地調(diào)查完成后，信貸員就可以根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類信息進(jìn)行整理分析，完成《小額貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表》(以下簡(jiǎn)稱“調(diào)查報(bào)告”)和《商戶信用評(píng)級(jí)表》。

3.審查審批。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行審貸會(huì)成員決策機(jī)制，對(duì)于符合條件的貸款業(yè)務(wù)，最后都要提交審貸會(huì)進(jìn)行審批。審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員對(duì)貸款申請(qǐng)人的個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等貸款調(diào)查情況及其他資料，獨(dú)立作出各自的審批決策，只有當(dāng)審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過時(shí)，貸款才可以審批通過。

4.簽訂合同。對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員就可以聯(lián)系貸款申請(qǐng)人，告知其審批結(jié)果，請(qǐng)客戶攜帶身份證件，按約定的時(shí)間和地點(diǎn)簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，要根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)填寫聯(lián)保小組協(xié)議(聯(lián)保貸款)、貸款合同、手工借據(jù)。簽署聯(lián)保協(xié)議的時(shí)候，經(jīng)辦人員與聯(lián)保小組成員還要合影存檔。

5.貸款發(fā)放。借款合同簽署以后，就可以進(jìn)行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。在正式發(fā)放前，要將手工借據(jù)信息與系統(tǒng)中的電子借據(jù)信息進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無誤后，在會(huì)計(jì)系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳椋环萁唤o客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會(huì)計(jì)聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計(jì)劃表，還款計(jì)劃表經(jīng)記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。

6.貸后檢查。貸款發(fā)放后，管戶信貸員還要對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)向上級(jí)部門匯報(bào)，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時(shí)間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統(tǒng)中錄入報(bào)告，同時(shí)將紙質(zhì)貸后檢查報(bào)告歸檔。

另外，管戶信貸員還要每日查看貸款臺(tái)賬，了解貸款逾期情況，在發(fā)生逾期后的一天內(nèi)電話聯(lián)系客戶，詢問逾期原因，并采取相應(yīng)措施。

三、存在的問題

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在辦理商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的過程中，先要對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查了解，然后根據(jù)調(diào)查情況完成商戶調(diào)查報(bào)告以及信用評(píng)級(jí)表，最后由審貸會(huì)成員綜合所有資料，進(jìn)行決策認(rèn)定。另外，貸款發(fā)放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實(shí)地調(diào)查、商戶調(diào)查報(bào)告、信用評(píng)級(jí)表、審貸會(huì)，以及貸后檢查在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中起著關(guān)鍵性的作用。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的這套操作流程，看起來很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)還存在一定的問題，在實(shí)際運(yùn)用中并不是十分科學(xué)合理。

1.調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型未被充分運(yùn)用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)的商戶調(diào)查報(bào)告主要分為六部分：第一部分為客戶及家庭信息；第二部分為業(yè)務(wù)信息，又細(xì)分為業(yè)務(wù)信息概述、采購及銷售信息、季節(jié)性分析、毛利率計(jì)算表；第三部分為財(cái)務(wù)信息，包括損益表、資產(chǎn)負(fù)債表、邏輯檢驗(yàn)；第四部分為保證人及聯(lián)保情況；第五部分為信息不對(duì)稱模型；第六部分為結(jié)論及建議。

商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型，主要是根據(jù)客戶及其他聯(lián)保人的基本信息，包括婚姻狀況、經(jīng)營(yíng)年限、居住年限、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)生成商戶信息不對(duì)稱模型，據(jù)此來初步判斷客戶的信用情況。

商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型的基本原理是：根據(jù)客戶的基本信息在模型中描點(diǎn)，然后根據(jù)這些點(diǎn)進(jìn)行連線，如果連線越平整，則該商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)越小；反之，如果連線波折越大，則該商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大（模型圖略）。

但在實(shí)際操作中，信貸員的工作僅僅是由個(gè)人信貸管理系統(tǒng)生成商戶的信息不對(duì)稱模型，而并不對(duì)其進(jìn)行分析。尤其是參加聯(lián)保的三戶的基本信息在同一個(gè)模型中生成后，這三條連線之間有什么關(guān)系，以及根據(jù)這三條連線如何判斷這三戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商戶調(diào)查報(bào)告中并未顯示。因此，商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型并沒有被充分運(yùn)用，其關(guān)鍵作用也沒有體現(xiàn)出來。

2.信用評(píng)級(jí)表的評(píng)級(jí)指標(biāo)不合理。信用評(píng)級(jí)表的主要作用是，根據(jù)表中的指標(biāo)算出商戶的信用得分，從而詳細(xì)判斷商戶的信用情況。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行根據(jù)信用得分把信用級(jí)別分為四類：90～100分為AAA級(jí)，80～89分為AA級(jí)，70～79分為A級(jí)，60～69分為BBB級(jí)，而且對(duì)不及格即BBB以下的客戶不進(jìn)行貸款審批。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的信用評(píng)級(jí)表綜合考慮了個(gè)人綜合素質(zhì)(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個(gè)方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設(shè)置為40%。但是，根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款的數(shù)據(jù)，在實(shí)際情況中，90%的違約商戶都是因?yàn)閮攤芰Σ蛔愣斐少J款違約的，其都有較強(qiáng)的償債意愿。因此，在利用信用評(píng)級(jí)表計(jì)算信用得分時(shí)，應(yīng)該弱化償債意愿指標(biāo)，而強(qiáng)化償債能力指標(biāo)。

另外，信用評(píng)級(jí)表中的有些指標(biāo)并不需要設(shè)置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評(píng)級(jí)表中反映償債意愿的指標(biāo)包括：社會(huì)聲望及榮譽(yù)、家庭責(zé)任感以及生活習(xí)慣等指標(biāo)，但是借款人是否有較強(qiáng)的家庭責(zé)任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒有太大的聯(lián)系，因此，這些指標(biāo)都需要改進(jìn)。

3.濫用寬限期。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性償還貸款本息。在實(shí)際操作中，大部分的商戶聯(lián)保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶的還款壓力，為銀行增加貸款客戶，但是如果濫用寬限期，就會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

寬限期主要是由信貸員根據(jù)客戶的還款能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的淡旺季以及貸款用途等信息來自己決定的，在調(diào)查報(bào)告中并沒有專門的分析體系來具體分析，從而導(dǎo)致信貸員不區(qū)分新老客戶、行業(yè)特點(diǎn)、貸款期限等實(shí)際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會(huì)遷就客戶而給予最高寬限期。這樣，就會(huì)導(dǎo)致客戶的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現(xiàn)客戶改變貸款用途、將貸款轉(zhuǎn)借他人等嚴(yán)重?fù)p害銀行利益的問題。

4.審貸會(huì)成員決策機(jī)制的局限性。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的審貸會(huì)是貸款審批的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。審貸會(huì)的審批流程為：（1）由管戶信貸員對(duì)貸款調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括貸款申請(qǐng)人個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等內(nèi)容，非管戶信貸員進(jìn)行補(bǔ)充；（2）審貸會(huì)成員根據(jù)調(diào)查報(bào)告，對(duì)客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿，以及調(diào)查不完整或存在疑問的信息進(jìn)行提問，由信貸員當(dāng)面進(jìn)行回答；（3）審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員回答情況和貸款資料內(nèi)容獨(dú)立作出各自的審批決策，只有審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過，貸款方為審批通過；(4)審貸會(huì)審批通過后，由一級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條件、授信條件等事項(xiàng)簽署審批意見，其他成員簽字確認(rèn)。

雖然貸款審批需要審貸會(huì)成員集體一致通過，但審貸會(huì)成員主要是根據(jù)信貸員的調(diào)查報(bào)告及其他資料來作出判斷，并沒有嚴(yán)格的參考標(biāo)準(zhǔn)，因此帶有很大的自主性和隨意性。

5.其他問題。實(shí)地調(diào)查是貸款申請(qǐng)人提交申請(qǐng)后的第一步工作，也是信貸員完成調(diào)查報(bào)告和信用評(píng)級(jí)表的前提，因此，實(shí)地調(diào)查在貸款業(yè)務(wù)整個(gè)流程中起著關(guān)鍵的不可替代的作用。但在實(shí)際操作中，實(shí)地調(diào)查還是存在一定的問題，尤其是在單人調(diào)查或者調(diào)查老客戶時(shí)，常見的問題有：信貸員存在僅憑客戶口述編制報(bào)告；信貸員只去客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，而不去其住所調(diào)查；信貸員不認(rèn)真清點(diǎn)存貨，僅憑客戶口述和目測(cè)估算；等等。

同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，以及監(jiān)測(cè)貸款還款賬戶等。相當(dāng)一部分的信貸員很少進(jìn)行實(shí)地檢查，只是簡(jiǎn)單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規(guī)檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見填寫貸后檢查報(bào)告。如果信貸員能及時(shí)做好貸后檢查工作，就可以盡早發(fā)現(xiàn)問題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。

四、對(duì)策建議

針對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的主要問題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策建議。

1.充分運(yùn)用信息不對(duì)稱模型。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的商戶調(diào)查報(bào)告并沒有對(duì)商戶的信息不對(duì)稱模型進(jìn)行分析，因此在電腦系統(tǒng)根據(jù)客戶的個(gè)人基本信息生成信息不對(duì)稱模型后，要分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，尤其是要交叉分析參加聯(lián)保的三戶的聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以考慮改進(jìn)信息不對(duì)稱模型，可以在該模型中加入一定的判別標(biāo)準(zhǔn)，如果三條連線的組合不符合規(guī)定，就不能通過審核。

用信息不對(duì)稱模型來判斷商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較機(jī)械，也比較簡(jiǎn)單，因此，還可以在調(diào)查報(bào)告中引進(jìn)其他的方法來判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如決策樹方法，可以事先制定一些規(guī)則，在根據(jù)客戶的基本信息生成決策樹后，直接運(yùn)用這些規(guī)則來判斷客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況。

2.改進(jìn)信用評(píng)級(jí)表。根據(jù)前面的分析，信用評(píng)級(jí)表應(yīng)該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時(shí)還應(yīng)該修改家庭責(zé)任感與生活習(xí)慣等指標(biāo)，因此，可以在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)有的信用評(píng)級(jí)表的基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)。圖1是改進(jìn)的一個(gè)信用評(píng)級(jí)框架，可以作為參考。

3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來的種種問題，可以在調(diào)查報(bào)告中建立關(guān)于寬限期的分析體系。比如，可以運(yùn)用賬款回籠周期、存貨變現(xiàn)周期等測(cè)算表格，對(duì)調(diào)查報(bào)告中的損益表進(jìn)行補(bǔ)充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對(duì)還款方式的選擇進(jìn)行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對(duì)寬限期進(jìn)行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶而濫用寬限期的問題的發(fā)生。

4.嚴(yán)把審批程序。雖然審貸會(huì)成員決策機(jī)制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業(yè)務(wù)流程中的重要作用，而且就中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前的信貸管理體系來說，還沒有更好的決策機(jī)制來代替它，因此，只能從其自身來加強(qiáng)管理。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要嚴(yán)格落實(shí)審貸分離制度，嚴(yán)把審批程序；要提高審貸會(huì)成員的素質(zhì)與要求；審貸會(huì)的成員要客觀公正地對(duì)審批的貸款作出決策。

5.加強(qiáng)監(jiān)督管理。實(shí)地調(diào)查與貸后檢查中存在的問題，一方面要通過提高信貸員自身的素質(zhì)來解決，另一方面要通過加強(qiáng)監(jiān)督管理來避免。為了加強(qiáng)監(jiān)督管理，可以從以下幾個(gè)方面入手：(1)審查審批崗要充分發(fā)揮其審查審批作用，積極采取實(shí)地檢查或電話回訪等方式，嚴(yán)格監(jiān)督信貸員的調(diào)查與檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其違規(guī)操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規(guī)定的“誰管戶，誰檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶信貸員來完成，從而相互監(jiān)督；(3)建立合理高效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)違規(guī)的信貸員要視情節(jié)予以處罰，嚴(yán)重違規(guī)者可以取消其信貸資格；而對(duì)按規(guī)定操作業(yè)務(wù)、表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸員，則要重獎(jiǎng)。

參考文獻(xiàn)：

1.Abdullah, Al-Mamun, Wahab,Sazali Abdul, Examining the Critical Factors Affecting the Repayment of Microcredit,International Business Research,2011.

2.張志芳.郵政儲(chǔ)蓄銀行沈陽分行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].大連理工大學(xué),2010

3.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款發(fā)放突破1000億元[EB/OL]..

4趙緒國(guó).淺析小額貸款產(chǎn)品如何對(duì)接目標(biāo)客戶[J].郵政研究,2010(2)

5.王志強(qiáng).對(duì)小額貸款使用寬限期的風(fēng)險(xiǎn)管控[J].中國(guó)郵政,2010(10)

第9篇：銀行貸后管理崗工作范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 貸款業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)防控 對(duì)策研究

我國(guó)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，是其經(jīng)營(yíng)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)收益的重要組成部分。由于他們的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面對(duì)市場(chǎng)，其信貸業(yè)務(wù)又客觀上經(jīng)受著產(chǎn)業(yè)政策、金融環(huán)境、客戶結(jié)構(gòu)、貸款投向等諸多因素的影響，以及金融脫媒、民間資本大量涌動(dòng)等新情況的出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性始終伴隨在其業(yè)務(wù)運(yùn)行之中。目前，各家商業(yè)銀行都已制定了相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)流程和信貸管理制度，采用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控的多項(xiàng)措施，極盡可能地保全其信貸資產(chǎn)的平穩(wěn)運(yùn)行。但從實(shí)際情況看，再周密的方案總是在周而復(fù)始、不斷循環(huán)的動(dòng)態(tài)之中出現(xiàn)一些不足，需要進(jìn)行必要的補(bǔ)充和完善，有的問題則是需要付出一定的代價(jià)之后，才能得以修復(fù)和控制，這就是信貸風(fēng)險(xiǎn)必須長(zhǎng)效防控和高度重視的原因之一。

一、目前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要表現(xiàn)

1.銀企信息非對(duì)稱，難以掌握貸款企業(yè)的真實(shí)情況?，F(xiàn)在的銀企關(guān)系是雙向選擇，客戶選擇銀行，銀行選擇客戶，加之金融脫媒和社會(huì)融資渠道的多元化，企業(yè)的資金來源比較寬廣，盡管社會(huì)信息化程度比較高，但仍然存在銀企之間信息不對(duì)稱的情況。據(jù)了解，有相當(dāng)部分的企業(yè)備有幾套財(cái)務(wù)報(bào)表，分別對(duì)應(yīng)銀行、稅務(wù)和其他融資對(duì)象，以及需要報(bào)送的部門，雖然人民銀行開通了企業(yè)征信系統(tǒng)，銀行可以受企業(yè)的委托到該系統(tǒng)查閱其相關(guān)資料，但這些情況都是靜態(tài)的，而其近期或動(dòng)態(tài)的運(yùn)行變化情況則難以了解。有的企業(yè)為了應(yīng)對(duì)銀行的要求，還能拿到會(huì)計(jì)事務(wù)所提供的基本符合銀行需要的年度財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告，有的能夠拿到蓋有銀行業(yè)務(wù)印章的現(xiàn)金流量一覽表，如果銀行在貸前調(diào)查、貸中審查和討論是否貸款的決策過程中稍有疏忽，就會(huì)在貸款業(yè)務(wù)辦理中埋下潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.貸后管理不到位，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)防控的滯后隱患。按照商業(yè)銀行的信貸管理要求，貸款發(fā)放以后，管戶信貸人員必須定期或不定期的對(duì)借款企業(yè)的資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，以便了解和掌握企業(yè)的資金去向，看看借款是否專款專用。同時(shí)要了解借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，有無市場(chǎng)銷售、資金結(jié)算、還款能力等方面的不良苗頭，以及已經(jīng)設(shè)定的抵質(zhì)押物品是否狀態(tài)完好，有無貶值、損壞，或被暗地轉(zhuǎn)移、變賣等情況。由于商業(yè)銀行的信貸人員管理的借款企業(yè)比較多，有的還要繼續(xù)營(yíng)銷新的市場(chǎng)客戶，難以按期進(jìn)行檢查監(jiān)管，加之有的企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)配合銀行比較積極，一旦貸款到賬后就會(huì)應(yīng)付銀行，拖三拉四，敷衍了事，并非向銀行真實(shí)報(bào)告自己的情況，由此導(dǎo)致新的銀企信息不對(duì)稱，管戶信貸人員很難準(zhǔn)確掌握企業(yè)的真實(shí)情況，這也為可能發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。

3.信貸理念差異大，出現(xiàn)忽略風(fēng)險(xiǎn)成本的貸款現(xiàn)象?，F(xiàn)在商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置可謂是“縱橫交錯(cuò)、跨區(qū)發(fā)展”，尤其是二線以上城市更是相互競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)區(qū)域，由此形成了“扎堆爭(zhēng)戶，哄抬授信”的捆綁式發(fā)放貸款的信貸運(yùn)作現(xiàn)象。特別是一些中小商業(yè)銀行初來乍到，只要所在地的較大規(guī)模的銀行對(duì)其客戶授信或有貸款，他們都要爭(zhēng)取介入提供信貸服務(wù)，不做細(xì)致調(diào)查分析就“跟大行，壘大戶”。有的是在貸款投放期限與企業(yè)實(shí)際用款時(shí)間上不相匹配，短貸長(zhǎng)放，盲目追求收益，這不僅會(huì)掩蓋貸款的短期風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)延長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)的暴露時(shí)間。有的為了爭(zhēng)搶他行客戶，在企業(yè)原有抵押貸款的基礎(chǔ)上，放大抵押率，為企業(yè)提供增量貸款，致使抵押物的保障程度下降，加劇了可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。還有的商業(yè)銀行在信貸受到嚴(yán)格控制的情況下，借助信托通道、同業(yè)等所謂業(yè)務(wù)創(chuàng)新，走規(guī)模擴(kuò)張道路。有的還自創(chuàng)信用衍生產(chǎn)品，發(fā)放貸款后要求企業(yè)以此作為保證金，連著開具銀行承兌匯票，并且就此進(jìn)行貼現(xiàn)，幾經(jīng)周轉(zhuǎn)，虛增存款，敞口信用，更有甚者連開了兩次銀行承兌匯票，如此放大存、貸款業(yè)務(wù)和增加收入，嚴(yán)重背離了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的有關(guān)要求，反過來也影響到自身的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行。去年幾個(gè)時(shí)點(diǎn)出現(xiàn)的個(gè)別商業(yè)銀行“鬧錢荒”，可能與這一問題有著一定的聯(lián)系。

4.責(zé)任追究難落實(shí)，不能反省貸款風(fēng)險(xiǎn)的深刻教訓(xùn)。目前的商業(yè)銀行都已進(jìn)入全面風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)營(yíng)發(fā)展階段，相對(duì)于整體業(yè)務(wù)來說，貸款業(yè)務(wù)是其最大的、最明顯的風(fēng)險(xiǎn)來源，為此，各家商業(yè)銀行都對(duì)此進(jìn)行了重點(diǎn)防控。他們按照風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)要求，制定了相關(guān)的貸款制度和貸款操作流程，分別對(duì)集團(tuán)法人客戶和單一法人客戶，以及個(gè)人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，提出了有針對(duì)性的識(shí)別方法和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的主要指標(biāo)。但在貸款操作過程中，有的商業(yè)銀行只注重對(duì)信貸人員在業(yè)務(wù)辦理過程中的違規(guī)行為處罰，而對(duì)于符合貸款流程發(fā)放，出現(xiàn)不良貸款的責(zé)任追究力度不夠，形成了辦理貸款業(yè)務(wù)只重過程、不計(jì)結(jié)果的問題。有的貸款由于多種原因，其間涉及到的業(yè)務(wù)人員不斷變化和調(diào)整，以致在貸款責(zé)任的落實(shí)時(shí)，存在著“升遷提拔的不敢追，離開銀行的追不到，調(diào)離單位的不愿追，崗位變動(dòng)的不想追”等狀況。有的在貸款出現(xiàn)不良時(shí)，為了應(yīng)對(duì)上級(jí)行或銀行監(jiān)管部門的檢查處理，以及貸款進(jìn)行核銷時(shí)，隨意找上幾個(gè)似乎沾上邊的非直接責(zé)任人員進(jìn)行頂替，而對(duì)真正應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的人員放棄責(zé)任追究，這樣做的結(jié)果是既不能以理服人，又起不到分析問題、警示他人的作用，致使信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行責(zé)任追究的規(guī)定成為一紙空文。

二、商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

1.把握宏觀形勢(shì)，正確認(rèn)識(shí)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境?？傮w來說，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還是比較低的，截止到2013年11月底，其整體不良貸款率為1.05%，撥備覆蓋率達(dá)到275%，雖然不良貸款率略有上升，但其變化不大，如與國(guó)際同業(yè)相比，仍然處于較好的水平。但是我們也要看到，現(xiàn)存的經(jīng)濟(jì)環(huán)境壓力還是比較大，整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)增長(zhǎng)勢(shì)頭有所減緩，相當(dāng)部分的企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行質(zhì)量難有新的提升，各種信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)隱時(shí)現(xiàn)，有的已在一定程度上影響著商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一是政府的投融資平臺(tái)已經(jīng)受到銀行監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)提示，近年來形成的高額貸款在償還能力上存在較大的壓力，有的地方如期履約存在一定的難度，可能會(huì)給商業(yè)銀行的貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。二是隨著基礎(chǔ)原材料、大宗商品價(jià)格以及人力成本的不斷提高，小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐步增大。三是國(guó)家連續(xù)出臺(tái)房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控政策，限貸、限購令和稅收政策的調(diào)整與推行，加大了房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行貸款的履約風(fēng)險(xiǎn)。四是大型集團(tuán)客戶逐步推行多元化投資，相當(dāng)比例的資金投向房地產(chǎn)、地方性銀行、信托、證券、股權(quán)投資公司等，主業(yè)經(jīng)營(yíng)正在副業(yè)化，將對(duì)商業(yè)銀行的信貸資金?？顚Ｓ煤唾J后管理帶來新的挑戰(zhàn)。五是集團(tuán)性客戶之間關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不易核實(shí)，擔(dān)保互保信息不明，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度很大。如此等等，各家商業(yè)銀行必須予以高度關(guān)注，正確把握政策形勢(shì)和企業(yè)情況，以及當(dāng)?shù)氐慕鹑诃h(huán)境，在拓展客戶、選擇貸款對(duì)象，實(shí)施貸款發(fā)放時(shí)加以重視，防患未然。

2.建立控險(xiǎn)機(jī)制，利于內(nèi)部整體的履行防控職責(zé)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)只是其資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的一種問題表現(xiàn)，其中可能伴隨著銀行的另一種風(fēng)險(xiǎn)，即操作風(fēng)險(xiǎn)，這也是可能導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素之一，為此，各家商業(yè)銀行要在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)，必須嚴(yán)密防控操作風(fēng)險(xiǎn)，兩者不可相缺。這就需要商業(yè)銀行建立內(nèi)部控險(xiǎn)機(jī)制來進(jìn)行約束，而不能簡(jiǎn)單地將信貸風(fēng)險(xiǎn)劃歸到前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和信貸管理部門去，要在系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)立相關(guān)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，便于相互配合、相互制約來防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。比如前臺(tái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)法人、個(gè)人客戶的信貸業(yè)務(wù)拓展、維護(hù)和貸后管理工作，信貸管理部門負(fù)責(zé)貸款的審查、審批和貸款發(fā)放后的監(jiān)測(cè)預(yù)警工作，內(nèi)控合規(guī)部門負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)操作和貸后管理落實(shí)情況的檢查監(jiān)督工作，紀(jì)檢監(jiān)察部門負(fù)責(zé)員工行為操作規(guī)范的分析排查工作，這在銀行內(nèi)部就形成了業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)，管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)督，再監(jiān)督部門審查經(jīng)營(yíng)管理情況的經(jīng)營(yíng)---監(jiān)督---再監(jiān)督的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)“審貸分離，多元管理”的信貸業(yè)務(wù)操作模式，防止出現(xiàn)審貸雖然分離，但是管理還是缺乏嚴(yán)格監(jiān)督的問題發(fā)生。這也可以達(dá)到“扎緊家中柵欄，防止東西流失”的內(nèi)外部共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.推行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，逐步達(dá)到規(guī)范的貸款運(yùn)作要求。JP摩根的統(tǒng)計(jì)分析顯示，在貸款決策前預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)并采取預(yù)控措施，對(duì)降低實(shí)際損失的貢獻(xiàn)度為50%--60%；在貸款后管理過程中檢測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)并迅速補(bǔ)救，對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)損失的貢獻(xiàn)度為25%--30%；而當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后才進(jìn)行事后處理，其效力則低于20%，由此可見，商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)中，必須從客戶提出申請(qǐng)時(shí)就要進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。但從實(shí)際情況看，大家都是習(xí)慣于在貸款發(fā)放以后才開始落實(shí)這項(xiàng)工作，因此必須改變這一做法。一是要對(duì)信貸客戶實(shí)行貸前信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量分析?？梢愿鶕?jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，采用二維評(píng)級(jí)體系來進(jìn)行測(cè)定，既要考慮客戶可能發(fā)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，又要反映其交易活動(dòng)中本身可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，通過這一辦法，可以事前測(cè)定借款客戶的違約概率，把風(fēng)險(xiǎn)防范工作做在發(fā)放貸款之前。二是要加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)督。商業(yè)銀行在對(duì)客戶發(fā)放貸款以后，除了經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和管戶信貸人員履行職責(zé)以外，還應(yīng)配有專職的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員來從事貸款發(fā)放以后的動(dòng)態(tài)檢測(cè)工作，要做到定期與不定期、現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)崗與監(jiān)督崗監(jiān)測(cè)相結(jié)合，使之常態(tài)化的落實(shí)好監(jiān)測(cè)工作。三是要拓寬信息渠道做好分析工作。商業(yè)銀行要在日常工作中注意廣泛收集相關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融信息，了解國(guó)家出臺(tái)的有關(guān)經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)、行業(yè)要求，及時(shí)進(jìn)行分析研究。同時(shí)要加強(qiáng)與銀行同業(yè)間的業(yè)務(wù)聯(lián)系，相互溝通情況，共同防范企業(yè)利用銀行之間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)而采取的不當(dāng)行為。還要加強(qiáng)與地方財(cái)政、稅務(wù)等職能部門的工作聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握其在企業(yè)監(jiān)督檢查中的信息情況，有助于進(jìn)行分析判斷，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

4.善于運(yùn)作控制，以利及時(shí)主動(dòng)的處置信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作控制，首先是要把握客戶的債務(wù)承受能力，如在考慮對(duì)客戶的授信時(shí)，不能簡(jiǎn)單地根據(jù)客戶的最高債務(wù)承受額提供授信，而是要同時(shí)參照其在其他銀行的已有授信，以及在本行的原有授信和準(zhǔn)備給予的授信一并進(jìn)行考慮，把貸款數(shù)量控制在合理的額度以內(nèi)。二是要善于利用信貸退出機(jī)制，做到貸款客戶有保有壓，適時(shí)適度合理調(diào)節(jié)，力爭(zhēng)保持一個(gè)良好的貸款客戶群體。信貸退出要注意掌握方式方法，退出的認(rèn)識(shí)要統(tǒng)一，計(jì)劃要穩(wěn)妥，行動(dòng)要果斷，方式要把準(zhǔn)。信貸客戶的退出，最好是在其貸款形態(tài)處于關(guān)注類的時(shí)候進(jìn)行考慮，這時(shí)的借款企業(yè)容易尋求替代的貸款銀行，企業(yè)退出的成本相對(duì)比較低。三是要大膽嘗試信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，有條件的商業(yè)銀行可以運(yùn)用合格的抵質(zhì)押品、保證和信用衍生工具等方式轉(zhuǎn)移和有效抵補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，還可以采用貸款轉(zhuǎn)讓和貸款重組的方式來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，以此來降低自己的風(fēng)險(xiǎn)總量。四是要積極主動(dòng)的清收風(fēng)險(xiǎn)貸款，這是各家商業(yè)銀行不可回避的現(xiàn)實(shí)問題。風(fēng)險(xiǎn)貸款是在正常運(yùn)行狀態(tài)之中，但已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭和預(yù)警信號(hào)的貸款，如果按照常規(guī)的操作方法，應(yīng)是在貸款到期時(shí)才去收回它，這樣容易失去最佳的清收時(shí)機(jī)，所以必須改變這一做法。因?yàn)橘J款發(fā)放以后，市場(chǎng)狀態(tài)與企業(yè)的運(yùn)行情況都在千變?nèi)f化，商業(yè)銀行必須做到“提前發(fā)現(xiàn)，早作準(zhǔn)備”。要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款客戶的預(yù)警監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)苗頭的貸款要提前進(jìn)行收回，確保將信貸風(fēng)險(xiǎn)壓降在可控的范圍之中。