人理財(cái)業(yè)務(wù)精選(九篇)

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第1篇：人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

一、西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在西方國(guó)家，個(gè)人理財(cái)幾乎深入到每一個(gè)家庭。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分。西方商業(yè)銀行自20世紀(jì)七十年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。如，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率已高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率12％～15％。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。

（一）以客戶為核心，突出人性化服務(wù)。比如在美國(guó)，個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)層次細(xì)分，服務(wù)對(duì)象范圍十分廣泛，特別強(qiáng)調(diào)將以前只能有少數(shù)人享受的部分私人銀行業(yè)務(wù)推向大眾，使更多的人在獲取財(cái)富增值的同時(shí)享受生活的便利。個(gè)人理財(cái)方案?jìng)?cè)重于個(gè)性化設(shè)計(jì)，重視人性化理念，認(rèn)為個(gè)人理財(cái)就是要將金融產(chǎn)品從批發(fā)向零售方向轉(zhuǎn)移。美國(guó)著名的個(gè)人理財(cái)專家蘇茜?歐曼指出：在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，人是第一位的，其次是金錢，然后才是事情本身；要關(guān)注人的精神和情感，這是理財(cái)觀念的核心。因此，個(gè)人理財(cái)方案的設(shè)計(jì)必須以人為本，針對(duì)每一個(gè)人的人生階段的特點(diǎn)，規(guī)劃不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，設(shè)計(jì)與此相適應(yīng)的合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、退休計(jì)劃、置業(yè)計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃，幫助客戶減少投資與消費(fèi)的盲目性，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證他們享有高品質(zhì)的人生。

（二）多渠道、全能型的服務(wù)

1、多渠道零售銀行業(yè)務(wù)的形成。隨著銀行服務(wù)方式的增加和客戶需求的不斷變化，銀行與客戶之間的關(guān)系面臨著由單純“買賣”關(guān)系向服務(wù)關(guān)系的急劇轉(zhuǎn)變。國(guó)外銀行業(yè)為了應(yīng)對(duì)這種改變及其所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，重新整合原有的業(yè)務(wù)渠道，構(gòu)建了一個(gè)多種形式、多種手段的客戶服務(wù)體系――多渠道零售銀行業(yè)務(wù)。這種多渠道零售銀行業(yè)務(wù)主要通過(guò)三種渠道與客戶接觸：一是電子渠道，主要指網(wǎng)上銀行；二是電話渠道；三是物理渠道，或者說(shuō)網(wǎng)點(diǎn)。

2、服務(wù)內(nèi)容全能化。除了銀行傳統(tǒng)的存取款與資金結(jié)算業(yè)務(wù)外，國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以說(shuō)囊括了所有個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，具體包括：第一，投資領(lǐng)域，無(wú)論是證券交易、外匯交易、黃金交易、彩票交易，還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有投資需求，銀行都可以代辦。在銀行任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都可看到其提供的數(shù)十種全球證券投資基金任客戶根據(jù)個(gè)人喜好選擇，如北美投資基金、大陸投資基金、臺(tái)灣投資基金、科技股投資基金、納斯達(dá)克投資基金，等等；第二，領(lǐng)域。任何與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的業(yè)務(wù)，銀行都可代辦，包括房產(chǎn)過(guò)戶、雙方交易、商業(yè)擔(dān)保、繳納費(fèi)用、代收債務(wù)，等等；第三，顧問(wèn)領(lǐng)域。國(guó)外商業(yè)銀行把科技、知識(shí)作為為客戶高質(zhì)量、個(gè)性化服務(wù)的主要手段，通過(guò)客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、基金經(jīng)理、互聯(lián)網(wǎng)、電話、CALL CENTER、理財(cái)雜志等打造一個(gè)全方位的私人顧問(wèn)理財(cái)服務(wù)體系，任何一個(gè)銀行的客戶都可以獲得專業(yè)理財(cái)服務(wù)。

（三）重視加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工培訓(xùn)。為了更加便捷地為客戶服務(wù)，國(guó)外商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)過(guò)程中，非常重視加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的員工進(jìn)行培訓(xùn)。我們知道，即使擁有世界上最先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，如果用戶不去使用它，這仍是一個(gè)失敗。因此，作為與客戶接觸的窗口，網(wǎng)點(diǎn)員工的素質(zhì)至關(guān)重要。為此，國(guó)外商業(yè)銀行在員工的培訓(xùn)上花費(fèi)了很多的時(shí)間。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足

（一）“門檻”過(guò)高。我國(guó)個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過(guò)高，造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬(wàn)美元以上，國(guó)內(nèi)四大銀行一般“門檻”在20萬(wàn)元以上。而絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行推出的1萬(wàn)元起步的人民幣理財(cái)產(chǎn)品今后將可能提升至5萬(wàn)元。銀監(jiān)會(huì)正在制定的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法?穴征求意見(jiàn)稿?雪》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引?穴征求意見(jiàn)稿?雪》已經(jīng)向社會(huì)各界公開(kāi)征求意見(jiàn)。在征求意見(jiàn)稿里表明將要大幅上調(diào)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的門檻，今后起點(diǎn)金額將設(shè)置在人民幣5萬(wàn)元以上和外幣5000美元以上。筆者認(rèn)為中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)有限，所以我們不能因?yàn)楹ε嘛L(fēng)險(xiǎn)而提高門檻，那樣很有可能造成我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新緩慢，基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。（表1）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)品種，其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品以結(jié)算類為主，層次低、品種少。只是在儲(chǔ)蓄新產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)張，把存、貸產(chǎn)品組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶保值、增值。而這對(duì)國(guó)外銀行而言，僅是最基本的結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書。對(duì)于國(guó)際上主流的個(gè)人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠；國(guó)內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。

而國(guó)外商業(yè)銀行可提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種有?押貨幣兌換、貴重物品保管、傳統(tǒng)信托、金融咨詢、現(xiàn)金管理、出售保單、出售退休計(jì)劃、人壽保險(xiǎn)信托、住宅貸款、債券信托、證券經(jīng)紀(jì)投資、共同基金等。其特點(diǎn)表現(xiàn)為：突出價(jià)值管理，技術(shù)含量高。計(jì)算機(jī)技術(shù)廣泛應(yīng)用，既簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理程序，又可縮減人力成本，使信息及時(shí)傳遞成為可能；以信托業(yè)為主，銀行信托是一種靈活的業(yè)務(wù)方式，信托財(cái)產(chǎn)管理、處理方式完全可以根據(jù)委托人的意愿設(shè)定。銀行在技術(shù)和信息等方面擁有信托人自己管理財(cái)產(chǎn)所不具有的優(yōu)勢(shì)，信托能使財(cái)產(chǎn)得到合理、有效利用，為受益人帶來(lái)更多的利益。因此，西方銀行個(gè)人理財(cái)涉及證券保險(xiǎn)等金融各業(yè)，其豐富多彩的形式主要是通過(guò)信托業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)；證券投資業(yè)務(wù)是發(fā)展最快的品種。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，直接融資比重快速上升，資本市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大，證券投資占經(jīng)濟(jì)生活比重隨之增大。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)虛擬程度越來(lái)越高，投資風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)化，使銀行在證券經(jīng)濟(jì)和共同基金管理中的作用更為突出。

（三）相關(guān)人才匱乏。任何新業(yè)務(wù)的開(kāi)展都離不開(kāi)相關(guān)人才的支持。經(jīng)辦人員素質(zhì)的高低更是理財(cái)業(yè)務(wù)能否拓展的關(guān)鍵。對(duì)一名合格、優(yōu)秀的理財(cái)員不能要求他是各金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專家，但最起碼要熟悉銀行業(yè)務(wù)和證券、保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)。但長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)的銀行人才沒(méi)有在其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會(huì)。據(jù)了解，相當(dāng)多的理財(cái)人員來(lái)自會(huì)計(jì)、儲(chǔ)蓄、出納等崗位，缺乏基本的證券、外匯方面的知識(shí)和技能。因而，我國(guó)銀行普遍缺乏優(yōu)秀的理財(cái)員，真所謂“專才易得，通才難覓。”

三、建議

通過(guò)以上中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較，我們不難發(fā)現(xiàn)，與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有很大差距，急需改進(jìn)。

（一）面對(duì)市場(chǎng)，合理定位。由于各家銀行所處的發(fā)展階段和經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，應(yīng)結(jié)合實(shí)際，合理進(jìn)行定位?？刹捎貌顒e化競(jìng)爭(zhēng)策略，在特定的領(lǐng)域或區(qū)域，集中力量，形成優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，細(xì)分市場(chǎng)，鎖定市場(chǎng)目標(biāo)，針對(duì)目標(biāo)客戶提供更符合客戶需求的、能凸顯自身特色的金融服務(wù)。從目前情況看，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群可細(xì)分為高端和低端兩種。對(duì)于高端客戶，理財(cái)中心除根據(jù)客戶收支情況量身定制理財(cái)方案外，還可利用銀行專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供利率及匯市、股市等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品的信息資料和實(shí)時(shí)行情的咨詢服務(wù)，部分業(yè)務(wù)可適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或提供其他優(yōu)惠，讓客戶真正體會(huì)到一對(duì)一、面對(duì)面、一站式的感受。對(duì)于低端客戶，可以提供口頭建議或咨詢，樹(shù)立平民化銀行形象。這樣做的目的是使客戶群范圍更大，更貼近普通群眾。

第2篇：人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 個(gè)性化 專業(yè)人才

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展

所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)。”

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的――“一卡通”,成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國(guó)內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、收付、理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi),加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù),“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來(lái),當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國(guó)的高收入階層崛起,財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì),戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級(jí)階段的理財(cái)方式,即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代,80、90年展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì),在西方國(guó)家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同。近年來(lái),隨著利率的逐步放開(kāi),銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國(guó)有銀行通過(guò)改革從計(jì)劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng),再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款,競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國(guó)加入WTO,國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入,競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新,會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái),如在美國(guó),指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報(bào),每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行,對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案,還操作,同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效,并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報(bào)。而在國(guó)內(nèi),由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶來(lái)理財(cái)?shù)?。另外投資理財(cái)工具,包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,如保險(xiǎn)、國(guó)債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道,客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f(shuō),國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)?？梢?jiàn)分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(zhǎng)期以來(lái)銀行人員專業(yè)單一,一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生,對(duì)期貨常識(shí)知之甚少,更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒(méi)有完善的資格認(rèn)證制度,理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步,還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國(guó)內(nèi)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng),能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù),對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)中資銀行無(wú)法比擬。

4、高端客戶的流失。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾,到2006年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開(kāi)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。屆時(shí),中外銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢(shì)必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國(guó)內(nèi)銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且,由于外資銀行在中國(guó)沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭(zhēng)奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個(gè)人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國(guó)有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國(guó)目前對(duì)外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶的流失。

四、對(duì)完善中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國(guó)家應(yīng)放寬對(duì)金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類,拓展理財(cái)服務(wù)的范圍,真正做到代客戶理財(cái),實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開(kāi)思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團(tuán)模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會(huì)信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。

3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評(píng)估模型,大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次,應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí),還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開(kāi)發(fā),注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結(jié)合國(guó)內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn),使理財(cái)軟件符合中國(guó)市場(chǎng)的需要。

4、健全客戶關(guān)系管理體制和營(yíng)銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求,負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長(zhǎng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入WTO后銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

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第3篇：人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議、幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，根據(jù)自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議

下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)至個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外是一種非常流行的金融服務(wù)，在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。

一、理財(cái)業(yè)務(wù)遭遇嚴(yán)冬，也帶來(lái)新機(jī)遇

2007年A股一路高歌，股指高達(dá)6124點(diǎn)，有人預(yù)測(cè)股市可奔萬(wàn)點(diǎn)。這一年是個(gè)對(duì)股市信心高漲的一年，也是盲目投資的一年，不少新、老股民把存在銀行里的錢拿來(lái)炒股。然而當(dāng)大盤狂跌到1800點(diǎn)的時(shí)候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。還有一些受挫的股民暫時(shí)退出股場(chǎng)，尋找低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)彌補(bǔ)損失。

由于金融風(fēng)險(xiǎn)突增，多數(shù)投資者中損失慘重。就此局勢(shì)來(lái)看，尋找安全的投資理財(cái)渠道，成為眾多投資者目前所迫切需要關(guān)注的焦點(diǎn)。越來(lái)越多的人大聲疾呼“保本”的重要性，銀行儲(chǔ)蓄以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，不失為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式下保證客戶資金安全的港灣。

在群眾中信譽(yù)度高的我行，雖然在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面已進(jìn)行各種有益的探索，但從全國(guó)范圍看，目前仍處于“試水階段”。在外有強(qiáng)敵，內(nèi)有弱項(xiàng)的時(shí)刻，我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性立即突顯出來(lái)。

二、大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)意義深遠(yuǎn)

從持續(xù)經(jīng)營(yíng)角度來(lái)說(shuō)，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢(shì)。重視并大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，樹(shù)立應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的信心。

由于金融產(chǎn)品無(wú)法申請(qǐng)專利，因此任何金融創(chuàng)新都只能領(lǐng)先一時(shí)，卻不能領(lǐng)先一世。在金融服務(wù)領(lǐng)域中，無(wú)法復(fù)制的只有高品質(zhì)服務(wù)。在此前提下，只有那些從更多細(xì)節(jié)著手，提供超越客戶預(yù)期服務(wù)的銀行，才有可能成為市場(chǎng)領(lǐng)先者。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)，正是以新型的服務(wù)方式，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)向恰當(dāng)?shù)目蛻籼峁┣‘?dāng)?shù)漠a(chǎn)品，有效留住和發(fā)展了銀行的高價(jià)值客戶。這也符合了我行目前提出的“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)”活動(dòng)的深層含義。也體現(xiàn)了“以市場(chǎng)為導(dǎo)向”、“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念。

面對(duì)客戶日益復(fù)雜的金融服務(wù)需求，零售業(yè)務(wù)需實(shí)現(xiàn)從單一的負(fù)債業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的個(gè)人中間業(yè)務(wù)，向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，正成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，成為銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是實(shí)現(xiàn)我行零售業(yè)務(wù)功能轉(zhuǎn)型的重要途徑與機(jī)會(huì)。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在問(wèn)題的思考

產(chǎn)品不到位 從外匯理財(cái)產(chǎn)品（匯得盈）和人民幣理財(cái)產(chǎn)品（財(cái)富1號(hào)）的推出，到如今的利得盈產(chǎn)品的走俏，從保險(xiǎn)產(chǎn)品“千里馬”到現(xiàn)在的“國(guó)壽鴻豐兩全”和“安享一生”，盡管理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，產(chǎn)品合作項(xiàng)目日益增多，但與市民的理財(cái)意愿還有一定差距。究其原因，主要是理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一，同質(zhì)性較大，缺乏一攬子產(chǎn)品。且百姓已不再滿足于一家金融機(jī)構(gòu)提供的單一品牌服務(wù)與產(chǎn)品，而是需要市場(chǎng)上最適合自己的各種類型、各種品牌的金融服務(wù)與產(chǎn)品組合。

宣傳不到位 每當(dāng)有新的理財(cái)產(chǎn)品推出，經(jīng)常會(huì)忽略對(duì)內(nèi)部人員宣傳，造成只有具體負(fù)責(zé)銷售的幾個(gè)部門才了解理財(cái)產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少。且宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上，客戶視而不見(jiàn)。（利得盈產(chǎn)品雖然走俏，但是宣傳速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及產(chǎn)品的發(fā)行速度。）因此，應(yīng)在銷售新產(chǎn)品前，應(yīng)做好前期籌備，指定專人就具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)營(yíng)銷方案，針對(duì)不同客戶提出不同營(yíng)銷策略，力求在實(shí)際中切實(shí)可行。

人員不到位 基層一線人員普遍缺少理財(cái)專業(yè)知識(shí)，缺乏客戶關(guān)系管理能力和金融產(chǎn)品銷售技巧，在銷售新產(chǎn)品時(shí)又缺乏對(duì)這些人員的培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營(yíng)銷時(shí)只能簡(jiǎn)單根據(jù)材料照本宣科，談不上銷售產(chǎn)品所需要的為客戶測(cè)算具體的收益水平，及分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。一些客戶經(jīng)理也沒(méi)有經(jīng)過(guò)個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，無(wú)法給客戶一個(gè)滿意的答復(fù)。應(yīng)加大對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)顧問(wèn)等直接營(yíng)銷崗位人員在理財(cái)規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理財(cái)培訓(xùn)，更好的發(fā)揮所長(zhǎng)。

但是應(yīng)值得注意的是，在投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試是非常必要的，測(cè)評(píng)投資者的抗風(fēng)險(xiǎn)程度是理財(cái)客戶經(jīng)理職業(yè)水準(zhǔn)的一種體現(xiàn)。通過(guò)對(duì)投資者進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，確定其風(fēng)險(xiǎn)偏好等級(jí)，根據(jù)測(cè)試結(jié)果，為之量身訂制理財(cái)產(chǎn)品，避免購(gòu)買與需求有差異的產(chǎn)品。這樣才能做到合理的投資組合、審時(shí)度勢(shì)的購(gòu)買。

四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

第一、做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善。

第二、進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。商業(yè)銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，在信息、設(shè)備、人才方面有優(yōu)勢(shì)應(yīng)該作好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究，提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究其包括:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究、客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。

第三、.品牌營(yíng)銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行要在服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對(duì)面、家訪式的社區(qū)營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹(shù)立品牌營(yíng)銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新品種。

第四、分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路，真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益。二是為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對(duì)獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)，需要政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合。

第五、重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)科學(xué)的定價(jià)機(jī)制及金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)

回首2005年，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的運(yùn)作都不小。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華做出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略部署;民生銀行也已開(kāi)始改革零售業(yè)務(wù)，在總行成立了“零售銀行部”；2005年11月中信實(shí)業(yè)銀行更名為中信銀行，去掉“實(shí)業(yè)”二字正是該行向零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性調(diào)整……可見(jiàn)，各商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，均把零售業(yè)務(wù)作為改革重點(diǎn)。

傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)類的住房抵押貸款受房地產(chǎn)泡沫及我國(guó)宏觀政策的影響而存在較高風(fēng)險(xiǎn)；而汽車抵押貸款則因我國(guó)信用體系尚未建立而發(fā)展受挫，且二者都面臨著“資本充足率”的限制，進(jìn)而制約著商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因較少占用銀行資金，不構(gòu)成銀行的資本充足壓力，無(wú)須面臨呆賬損失等風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)因以客戶為核心，圍繞客戶需求為其提供融資方案及產(chǎn)品、投資方案及產(chǎn)品、財(cái)務(wù)咨詢等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要戰(zhàn)略選擇。而根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利能力一般都高于貸款類零售業(yè)務(wù)，無(wú)疑成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向零售銀行、改善經(jīng)營(yíng)狀況的關(guān)鍵所在。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與差距

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的發(fā)展十分迅速，而真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)則開(kāi)始于1995年，在2003年以后才得到較快發(fā)展。可見(jiàn)，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力巨大。究其原因，首先是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、居民財(cái)富的急劇增加，個(gè)人資產(chǎn)的保值增值需求不斷旺盛；其次，隨著住房、醫(yī)療、教育市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也日益凸現(xiàn)，尤其是富裕階層更加需要投資理財(cái)?shù)膶I(yè)服務(wù)以確保自身資產(chǎn)的“流動(dòng)性”、“收益性”、“安全性”；再者，我國(guó)面臨著老齡化的社會(huì)問(wèn)題，只有高效、合理、長(zhǎng)期的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，才能確保在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間跨度里規(guī)劃個(gè)人的收入、支出，這就使得個(gè)人理財(cái)規(guī)劃變得越來(lái)越重要。

因此，當(dāng)前銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司均推行品牌化戰(zhàn)略，各具特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品紛紛登場(chǎng)亮相，且營(yíng)銷手段不斷創(chuàng)新，通過(guò)開(kāi)發(fā)各種專屬理財(cái)產(chǎn)品來(lái)打造自己的特色和核心業(yè)務(wù)，在延伸服務(wù)、附加服務(wù)方面也各出高招。所以，商業(yè)銀行不僅將面臨著同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，還將面臨著來(lái)自證券、基金、保險(xiǎn)、信托行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。但是，商業(yè)銀行憑其先天的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)及客戶優(yōu)勢(shì)仍然占據(jù)著市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，為了盡快適應(yīng)市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)發(fā)獨(dú)具特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)留住老客戶，吸引高質(zhì)客戶。

近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)從單純的儲(chǔ)蓄、國(guó)債發(fā)展為各種期限及收益組合的代客外匯理財(cái)、代客人民幣理財(cái)、投資或保障型險(xiǎn)種、貨幣市場(chǎng)基金等等；理財(cái)服務(wù)內(nèi)容也涵蓋了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)信息服務(wù)。但其觀念、內(nèi)容、服務(wù)規(guī)模諸方面都存在明顯差距，具體表現(xiàn)為：

首先，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境還不夠成熟，存在體制差距。由于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)一直以存貸款利差為主要來(lái)源，銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)才開(kāi)始起步；再加上目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行不能介入證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)還主要集中在業(yè)務(wù)方面，收益也多體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)和傭金方面。

其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于成熟的金融市場(chǎng)而言還相當(dāng)有限，存在產(chǎn)品差距。目前我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，許多金融產(chǎn)品的利率都是統(tǒng)一固定的，金融產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差異很難通過(guò)價(jià)格反映出來(lái)。同時(shí)當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上也存在目標(biāo)短期化、方案缺乏個(gè)性化，以及受到金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)限制等問(wèn)題，從而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上無(wú)法體現(xiàn)差異性、多樣性。

最后，理財(cái)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)也有待提高，存在人才差距。因商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)具備各種投資知識(shí)、銷售技巧，通曉客戶心理。所以這種能夠提供綜合性的全方位的理財(cái)服務(wù)人才的稀缺已經(jīng)成為制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。

三、進(jìn)一步拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策研究

從對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和差距的分析可以看出，要在2006年底銀行業(yè)全面開(kāi)放之際，抓住機(jī)遇盡快適應(yīng)市場(chǎng)變化推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面加強(qiáng)研究：

首先，重塑組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)重新規(guī)劃銀行現(xiàn)有的職能部門，設(shè)立一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較清晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)綜合性強(qiáng)的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃、發(fā)展；同時(shí)，銀行資源也應(yīng)在一定程度上向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)傾斜，集中優(yōu)勢(shì)力量發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，助推零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，克服體制約束。在我國(guó)現(xiàn)行的金融管理體制下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)可以用分業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)咨詢，分業(yè)管理、混業(yè)合作的思路對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變。

第5篇：人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

論文摘要：理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品呢預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開(kāi)始構(gòu)建等熱點(diǎn)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。我國(guó)商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)；加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間；同時(shí)，由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

key words: commercial banks   personal financial   management products corruption cooperation silver letter

abstract: financial services is a commercial banking operation of an integrated strategy to promote the importance of carriers and increase the income of the middle of an important means of business. commercial bank of china's wealth management business is still in its infancy, the current loan products with trust-based products tend to do a reasonable expected return, divided into the beginning of construction of service system, such as hot spots. reveals the lack of product risks, the variety structure is irrational, as well as extensive development, and so the problem still exists. china's commercial banks need to re-visit and study the market direction, financial management operations of the business to play an important role in transition; create excellent brand image and characteristics of services, access to customer trust and loyalty and lasting; increased innovation, financial market development to explore new space; at the same time from a single product platform to change from mass changes to services at different levels; establish a sound financial business risk management system.

金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場(chǎng)和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機(jī)遇。在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)綜合實(shí)力，拉長(zhǎng)盈利成長(zhǎng)周期。然而，我國(guó)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時(shí)也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問(wèn)題。本文首先總結(jié)了我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的進(jìn)程及特征，進(jìn)而對(duì)當(dāng)前理財(cái)市場(chǎng)中值得關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)分析，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向及思路進(jìn)行探索。

一 、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

1、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因

20世紀(jì)90年代末期，我國(guó)一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2000年9月，中國(guó)人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒(méi)有形成競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場(chǎng)的“陽(yáng)光理財(cái)b計(jì)劃”，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時(shí)信貸投放高速增長(zhǎng)的背景下，中小銀行定期儲(chǔ)蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲(chǔ)能力，緩解資金趨緊壓力。

2006以來(lái)，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。特別是面對(duì)存款市場(chǎng)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%；而2008年僅上半年即累計(jì)（發(fā)行）銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長(zhǎng)6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。可見(jiàn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過(guò)負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)

在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國(guó)債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說(shuō)，這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺(tái)就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

此后，由于銀行間債券市場(chǎng)利率的走低以及資本市場(chǎng)的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺(tái)進(jìn)入股票市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)。銀行通過(guò)與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購(gòu)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的特點(diǎn)

1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)

2008年各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長(zhǎng)，單手資本市場(chǎng)大幅下挫，投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)加大商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范整改力度等因素的影響，理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子2008年2季度開(kāi)始，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低、收益相對(duì)穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，在各類銀行理財(cái)產(chǎn)品中已占據(jù)主導(dǎo)地位。如招商銀行全年累計(jì)發(fā)行“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)理財(cái)計(jì)劃”和“金葵花招銀進(jìn)寶之票據(jù)盈利理財(cái)計(jì)劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財(cái)產(chǎn)品中的占比達(dá)到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財(cái)業(yè)務(wù)推廣的重點(diǎn)加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國(guó)銀行的“平穩(wěn)收益計(jì)劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標(biāo)的明確、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、期限多樣、收益相對(duì)穩(wěn)定等特點(diǎn)。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當(dāng)前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財(cái)業(yè)務(wù)價(jià)值

針對(duì)“5.12”汶川特大地震災(zāi)害，部分銀行迅速反應(yīng)，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。例如，建設(shè)銀行在震后第五天就發(fā)行了“財(cái)富.愛(ài)心公益類08年第一期理財(cái)產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過(guò)中國(guó)紅十字基金會(huì)定向捐贈(zèng)于四川災(zāi)區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)等任何費(fèi)用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進(jìn)寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財(cái)計(jì)劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關(guān)愛(ài)為主題的理財(cái)產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財(cái)品牌的內(nèi)涵與價(jià)值，增強(qiáng)了客戶的認(rèn)同和忠誠(chéng)度，并有效地提升了銀行的品牌價(jià)值和社會(huì)形象，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展大有裨益。

3、產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理

各銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對(duì)新股申購(gòu)類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動(dòng)輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國(guó)內(nèi)“陽(yáng)光理財(cái)同升21號(hào)”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購(gòu)和信貸資產(chǎn)的“全面配置計(jì)劃0807期產(chǎn)品”的預(yù)期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購(gòu)22期與套利理財(cái)計(jì)劃”等均有給出具體的預(yù)期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場(chǎng)低迷以及“零收益”實(shí)踐等因素影響，各個(gè)銀行給出的預(yù)期收益水平更加實(shí)際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會(huì)要求，對(duì)于無(wú)法提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，各個(gè)銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預(yù)期收益水平在一定程度上會(huì)影響客戶吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實(shí)際收益情況吻合的預(yù)期收益率將對(duì)商業(yè)銀行及其理財(cái)產(chǎn)品的美譽(yù)度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。

4、產(chǎn)品短期化趨勢(shì)更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善

與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢(shì)更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財(cái)產(chǎn)品中，期限在三個(gè)月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達(dá)36.8%，期限在三個(gè)月至一年的產(chǎn)品占比達(dá)59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強(qiáng)型信托投資理財(cái)產(chǎn)品”的期限為16天；中國(guó)銀行的“博弈人民幣理財(cái)產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個(gè)月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時(shí)，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個(gè)月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。

5、理財(cái)業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建，財(cái)富管理職能日益凸顯

2008年來(lái)，針對(duì)中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重客戶細(xì)分，財(cái)富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍(lán)58號(hào)產(chǎn)品”和“得利寶海藍(lán)31號(hào)產(chǎn)品”對(duì)普通客戶、交通銀行客戶進(jìn)行了分層定價(jià)，產(chǎn)品預(yù)期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財(cái)富管理服務(wù)體系中，“交銀理財(cái)”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬(wàn)元以上的客戶；“沃德財(cái)富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬(wàn)元以上的目標(biāo)客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)、專享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級(jí)了“理財(cái)金賬戶”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財(cái)金賬戶”專屬理財(cái)產(chǎn)品，并通過(guò)貴賓理財(cái)中心、貴賓客戶服務(wù)專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財(cái)服務(wù)體驗(yàn)。各銀行對(duì)中高端財(cái)富客戶的重視程度正在不斷提升，市場(chǎng)細(xì)分能力的增強(qiáng)和分層服務(wù)體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1、信托理財(cái)集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)

由于央行對(duì)信托貸款利率下線沒(méi)有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實(shí)質(zhì)上看是商業(yè)銀行對(duì)用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財(cái)資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計(jì)提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)?；诖?，我國(guó)大部分商業(yè)銀行都開(kāi)展了與信托掛鉤的理財(cái)業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

信托貸款對(duì)銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。在此情形下，銀行和信托公司對(duì)借款人一般不會(huì)進(jìn)行授信盡職調(diào)查，對(duì)貸款用途也不會(huì)開(kāi)展相關(guān)的監(jiān)測(cè)工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任，將會(huì)給購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，銀行也和信托業(yè)雖然對(duì)此不負(fù)有償還義務(wù)，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)提示及信息披露不充分

部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說(shuō)明。風(fēng)險(xiǎn)提示只是簡(jiǎn)單的列示。如對(duì)保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃“本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”的話語(yǔ)，未對(duì)鏟平面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。

對(duì)一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場(chǎng)檢測(cè)指標(biāo)作為理財(cái)計(jì)劃合同的終止條件或中之參考條件時(shí)，未在理財(cái)計(jì)劃合同中對(duì)相關(guān)指標(biāo)的定義和計(jì)算方式做出明確的解釋。

3、熟悉國(guó)際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏

在全球金融自由化于一體化的形勢(shì)下，由于我國(guó)金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，可以預(yù)期在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)掛鉤標(biāo)的投資方向?qū)⒅饕蚓惩馐袌?chǎng)發(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國(guó)際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護(hù)我國(guó)商業(yè)銀行從事國(guó)際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國(guó)際衍生交易經(jīng)驗(yàn)特別是對(duì)國(guó)際規(guī)則的了解，更無(wú)從談及靈活運(yùn)用國(guó)際慣例維護(hù)自身合法權(quán)益。

4、營(yíng)銷宣傳不夠

個(gè)金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷上基本處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。在銀行營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著介紹理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個(gè)性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險(xiǎn)，其復(fù)雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無(wú)人主動(dòng)的向客戶介紹。一些新國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊(cè)，客戶根本弄不明白。

5、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，普遍缺乏更為細(xì)致的客戶分層，無(wú)法為客戶提供切合需求的個(gè)性化服務(wù)；在財(cái)務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財(cái)需求。從目前國(guó)內(nèi)同業(yè)的情況來(lái)看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無(wú)幾，理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和定價(jià)無(wú)法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)完全體現(xiàn)為市場(chǎng)價(jià)格的激烈比拼，嚴(yán)重影響了理財(cái)市場(chǎng)的健發(fā)展。

同時(shí)，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進(jìn)，名目雖不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是保險(xiǎn)、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)被幾家商業(yè)銀行，或者同一商業(yè)銀行的幾家保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差異。對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實(shí)際吸引力。

四、加快發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，由于理財(cái)業(yè)務(wù)將國(guó)內(nèi)居民財(cái)富迅速擴(kuò)張而引發(fā)的對(duì)金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在需求有機(jī)的結(jié)合在一起，因此其具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的拓展空間。

1、發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型及客戶關(guān)系管理的重要作用

理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與實(shí)施客戶關(guān)系管理具有重要的實(shí)際意義。一方面，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的負(fù)面影響，有助于應(yīng)對(duì)利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長(zhǎng)盈利周期。首先，理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費(fèi)和傭金收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收益來(lái)源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個(gè)市場(chǎng)、多種業(yè)務(wù)的對(duì)接，并使之成為綜合化經(jīng)營(yíng)的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)若能與客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來(lái)，與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問(wèn)，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶的流失率，還將促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而提升零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度，增強(qiáng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠(chéng)

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財(cái)產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和榮譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中超出。在品牌建設(shè)方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財(cái)品牌加以塑造，通過(guò)準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠(chéng)和持久信任，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。以招商銀行為例，其全部理財(cái)業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過(guò)持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。

在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對(duì)不斷變化的市場(chǎng)熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，必須增強(qiáng)響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。理財(cái)不僅是一項(xiàng)規(guī)劃、一個(gè)系統(tǒng)、一種過(guò)程，更是規(guī)避經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。當(dāng)金融市場(chǎng)繁榮時(shí)，需要通過(guò)有效的理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)；而當(dāng)金融危機(jī)到來(lái)時(shí)，則更需要發(fā)揮其獨(dú)特的作用，把握機(jī)遇，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。

3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展新空間

面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場(chǎng)方向，加大創(chuàng)新力度，為理財(cái)市場(chǎng)尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟(jì)措施的實(shí)施，都為理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會(huì)相繼了《商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項(xiàng)政策，很多投資對(duì)象的價(jià)值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場(chǎng)品種將被發(fā)掘。例如，并購(gòu)貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購(gòu)貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面進(jìn)行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及pe類產(chǎn)品預(yù)計(jì)也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個(gè)性比較強(qiáng)的高端理財(cái)產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)品牌，進(jìn)一步開(kāi)創(chuàng)理財(cái)市場(chǎng)新的發(fā)展空間。

4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變

從國(guó)外金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)以及投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃方案。盡管近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶”的初級(jí)階段，與理財(cái)業(yè)務(wù)全方位、差異化、個(gè)性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問(wèn)、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變。

5、建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)，也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對(duì)性的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系中。

在理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范于控制對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，建立并完善理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關(guān)理財(cái)計(jì)劃，必須配備相應(yīng)的資源，具備相應(yīng)的成本收益測(cè)算與控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與檢測(cè)，內(nèi)部?jī)r(jià)格專一等的能力和手段，對(duì)需要對(duì)沖處置的風(fēng)險(xiǎn)要有具體的技術(shù)安排。在進(jìn)行相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測(cè)試，評(píng)估可能對(duì)隱含經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。

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第6篇：人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；問(wèn)題；策略。

最近幾年來(lái)，從未有一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)像今天的“個(gè)人理財(cái)”這樣火爆。在社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、百姓的各個(gè)層面激起了千層浪。各家商業(yè)銀行紛紛隆重推廣自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于20世紀(jì)八十年代的西方商業(yè)銀行。它是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)和現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中相應(yīng)提供更有針對(duì)性的綜合化的差異性理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度而言，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源。通過(guò)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，達(dá)到客戶的收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)人生的未來(lái)規(guī)劃。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、附加值高、領(lǐng)域廣、批量多的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，被各大金融集團(tuán)視為重中之重。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)最早可追溯到1995年，招商銀行突破傳統(tǒng)模式，率先推出本外幣合一、一卡多戶的理財(cái)工具“一卡通”，搭建了該行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)；1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行成立私人銀行部；同年，工商銀行上海分行向社會(huì)推出包含理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單質(zhì)押貸款、外匯買賣等10多項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)；1998年。工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進(jìn)行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)；1999年，建行在北京、上海等10個(gè)城市分行建立了個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)中心；2001年，農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財(cái)服務(wù)；2002年，招商銀行推出“金葵花”理財(cái)，同年，工商銀行相繼推出“幸?？燔嚒?、“理財(cái)金賬戶”。建行推出了“金秘書理財(cái)”、“樂(lè)當(dāng)家”。交通銀行也推出了“外匯寶”、“圓夢(mèng)寶”等個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，中資商業(yè)銀行在“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”的旗幟下，不遺余力地展開(kāi)爭(zhēng)奪高端客戶之戰(zhàn)。2004年起國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行重視并加大了個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。中國(guó)銀行從2005年起在全國(guó)開(kāi)始實(shí)施統(tǒng)一的理財(cái)中心模式。

自2004年初露鋒芒以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開(kāi)始急劇膨脹。至2008年，盡管面臨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度回落、境內(nèi)外金融和大宗商品市場(chǎng)動(dòng)蕩不安的局面，銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售仍然創(chuàng)下歷史新高。2008年各主要商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)售7799期理財(cái)產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣23055億元。同期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。無(wú)疑，銀行理財(cái)產(chǎn)品已穩(wěn)居理財(cái)市場(chǎng)的第一位，規(guī)模超過(guò)其他類別理財(cái)產(chǎn)品的總和，成為推動(dòng)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的主要力量。2009年一季度，各銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品985款。收益率方面。產(chǎn)品平均期望收益率2.42％，高于基準(zhǔn)利率44個(gè)基點(diǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品募集金額約3.87萬(wàn)億元，是2007年的三倍多。截至2009年5月末，各中外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)4100只，理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到7000億元。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)已經(jīng)蓬勃地開(kāi)展起來(lái)，但是必須清楚地看到，與國(guó)外老牌的商業(yè)銀行，國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)在服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷理念、客戶服務(wù)的深度和廣度，理財(cái)績(jī)效評(píng)估等方面還存在著很多不足。

1　理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制尚不夠健全

目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少。產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)。另一方面是政策和監(jiān)管層面的約束還比較多，例如針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向約束、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的約束等。這使很多銀行有“巧婦難為無(wú)米之炊”的感覺(jué)。其三是早些時(shí)候產(chǎn)品的同質(zhì)性問(wèn)題也很突出。各家銀行為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，不遺余力地推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上只不過(guò)是對(duì)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合，把個(gè)人業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)或同業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類打包，再冠以招眼易記的通俗名字，而真正創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品并無(wú)增加，與其他銀行相比也并無(wú)太大不同。結(jié)果是市場(chǎng)上的產(chǎn)品雖然令人眼花繚亂。但真正可供選擇的產(chǎn)品并未增加。銀行間往往在同質(zhì)性產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，沒(méi)有將客戶定向，而且激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致收益率走低。

2　復(fù)合型理財(cái)人員依然比較欠缺

我國(guó)的銀行理財(cái)特征。可以用“依靠硬件，而非軟件”來(lái)概括。不少銀行在大城市都建立了很多豪華的理財(cái)中心。然而這些優(yōu)良的硬件設(shè)施并沒(méi)有配備與之相稱的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、服務(wù)水平和專業(yè)的顧問(wèn)技能，而這些特質(zhì)在國(guó)際化的財(cái)富管理市場(chǎng)中卻是不可或缺的重要元素。

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面知識(shí)和實(shí)踐，專業(yè)的理財(cái)師應(yīng)該是具備以上知識(shí)的復(fù)合型人才。近年來(lái)，雖然各家銀行都花了大力氣培養(yǎng)理財(cái)師隊(duì)伍，但大多數(shù)從個(gè)人金融從業(yè)人員中抽調(diào)而來(lái)，即使經(jīng)過(guò)了銀行的專業(yè)培訓(xùn)，取得了相關(guān)專業(yè)的證書，其技能仍只局限于銀行類業(yè)務(wù)，更多的是充當(dāng)產(chǎn)品促銷員的角色，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。真正的理財(cái)師應(yīng)該是金融、法律、心理方面的專家，大到個(gè)人人生目標(biāo)的規(guī)劃，小到日常生活衣食住行，無(wú)不囊括其中。人才的缺乏必然制約市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

3　產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶評(píng)估工作欠缺

一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)。過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品。造成了客戶的損失。

4　創(chuàng)新方式單一、創(chuàng)新機(jī)制不完善

一些商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方式多為從外資銀行引進(jìn)一個(gè)結(jié)構(gòu)，而不是自行設(shè)計(jì)，或是以模仿為主，創(chuàng)新的原創(chuàng)型很少，品種單一，電子化程度低，易于復(fù)制和模仿，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。無(wú)法滿足市場(chǎng)要求。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計(jì)、實(shí)施監(jiān)控和考核機(jī)制。目前銀行以吸取存款作為主要考核機(jī)制，導(dǎo)致產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷等的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新朝

著沉淀存款的方向發(fā)展。

三、進(jìn)一步發(fā)展完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的策略

1　進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，完善法律制度。2009年7月8日，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱通知)，通知特別強(qiáng)調(diào)了要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原則對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資管理，不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，以及結(jié)構(gòu)過(guò)于復(fù)雜的金融產(chǎn)品，其目的在于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理活動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。但資本市場(chǎng)金融產(chǎn)品非常復(fù)雜，我們要充分認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)，完善商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。需要國(guó)家要進(jìn)一步健全監(jiān)管制度，有必要明確金融理財(cái)缺陷品的召回、理賠、完善、損失承擔(dān)、社會(huì)公共危害的責(zé)任承擔(dān)等民事、刑事責(zé)任。

2　進(jìn)一步完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，提高營(yíng)銷的深度和廣度?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)應(yīng)與業(yè)務(wù)操作平臺(tái)相連，客戶業(yè)務(wù)變動(dòng)情況應(yīng)及時(shí)輸入系統(tǒng)。同時(shí)，對(duì)客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)如客戶偏好、需求及家庭關(guān)系等，進(jìn)行采集并輸入系統(tǒng)，及時(shí)更新相關(guān)資料和進(jìn)行等級(jí)評(píng)定。同時(shí)，商業(yè)銀行要有效使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)的效用，并對(duì)客戶重點(diǎn)做好以下工作：使客戶享受到他所期待的超值服務(wù)；有針對(duì)性地解決客戶問(wèn)題；有針對(duì)性地推介產(chǎn)品以達(dá)到潛力開(kāi)挖；通過(guò)客戶的反饋改善自己的產(chǎn)品；最大限度地維系客戶忠誠(chéng)度；客戶資源的共享；保密級(jí)別的控制等等。

3　進(jìn)一步建立完善的風(fēng)險(xiǎn)提示制度。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中要求商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確地揭示風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品的名稱應(yīng)該恰當(dāng)?shù)胤从钞a(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財(cái)產(chǎn)品重要風(fēng)險(xiǎn)信息等欺騙手段銷售理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員。一些銀行已經(jīng)開(kāi)始建立產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示制度，例如，交通銀行的五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)提示制度，根據(jù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，設(shè)置低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)線，讓產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示更加直觀，為客戶選擇產(chǎn)品提供方便。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

第7篇：人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)

中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3309(2010)05-0054-04

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的界定

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶劃分市場(chǎng),對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。具體的講,我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),就是銀行專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議,幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。

從消費(fèi)者角度講,個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo),審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力,在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資,并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息,以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。目前,國(guó)家對(duì)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制,銀行可辦理的理財(cái)業(yè)務(wù)主要是個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人負(fù)債、個(gè)人結(jié)算、委托等銀行產(chǎn)品的組合和理財(cái)資訊分析、投資方案設(shè)計(jì)等個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù),以及通過(guò)不同的服務(wù)方式,對(duì)不同客戶群體提供的個(gè)性化、差別化、綜合性、一站式服務(wù)。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

(一)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)品牌的建立情況

從1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出“私人理財(cái)中心”開(kāi)始至今,在以銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上,國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。各家金融機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù),各家商業(yè)銀行根據(jù)自己對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解和自身情況推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行交易合同的內(nèi)容在法律上有缺陷或不完善而無(wú)法履行,或合同內(nèi)容存在歧義,以及法律修訂使銀行蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。在金融創(chuàng)新背景下,這種風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種情況:一種是由于金融業(yè)務(wù)的超前性,使其缺乏相應(yīng)法律的保證,從而存在履行上的風(fēng)險(xiǎn);另一種是合同內(nèi)容不夠明確,各方對(duì)條款的解釋存在分歧,從而造成執(zhí)行困難的風(fēng)險(xiǎn)。另外,銀行還要承受其他形式的法律風(fēng)險(xiǎn),如因不完善、不正確的法律意見(jiàn)和文件而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行的交易中對(duì)方還款能力發(fā)生問(wèn)題而使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用性理財(cái)業(yè)務(wù)盡管并不直接涉及債權(quán)債務(wù)關(guān)系,但由于它多是以或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的形式存在,當(dāng)潛在的債務(wù)人由于多種原因不能償付給債權(quán)人時(shí),銀行就有可能因連帶責(zé)任而變成真正的債務(wù)人,擔(dān)付責(zé)任。更嚴(yán)重的是,信用風(fēng)險(xiǎn)不同于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),它很難用數(shù)據(jù)加以反映,只能依靠經(jīng)驗(yàn)和歷史記錄進(jìn)行評(píng)價(jià)。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而使銀行蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)主要是因利率、匯率等變化而使銀行遭受資產(chǎn)損失。尤其在金融衍生產(chǎn)品(包括互換、期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等)交易中,若利率和匯率的波動(dòng)方向與銀行預(yù)測(cè)相反,則銀行不但達(dá)不到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保值的目的,反而使銀行蒙受巨大損失或者倒閉,像老牌銀行巴林銀行一樣。

過(guò)于強(qiáng)調(diào)對(duì)“保底收益”的承諾。這就要求產(chǎn)品發(fā)售銀行必須在瞬息萬(wàn)變的債市和票據(jù)市場(chǎng)上,具有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,否則將會(huì)使銀行被迫承擔(dān)價(jià)格與利率波動(dòng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

(三)風(fēng)險(xiǎn)梯度不完整

銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)梯度不夠完整,客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好需求無(wú)法得到充分滿足。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是各種風(fēng)險(xiǎn)因素的選擇、組合、消減和搭配過(guò)程,是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和金融創(chuàng)新的結(jié)合體。如果商業(yè)銀行無(wú)法給出完整的風(fēng)險(xiǎn)梯度,則部分客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好就可能無(wú)法得到充分滿足。商業(yè)銀行必須能夠有效識(shí)別產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力,為不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的客戶確定恰當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品組合,并從這種創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)自身的利潤(rùn)。

(四)品牌優(yōu)勢(shì)不明顯

銀行個(gè)人理財(cái)品牌在不斷地推出,如中信銀行的“理財(cái)寶”品牌,工行的“理財(cái)金賬戶”,以及建行的“樂(lè)得家”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交行的“圓夢(mèng)寶”等都是具有一定影響力的中資理財(cái)品牌。但經(jīng)過(guò)仔細(xì)的比較和分析后,便可以看出各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名稱各異,但大多不外乎以下幾項(xiàng):業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、咨詢服務(wù)等等,所有這些銀行推出的理財(cái)服務(wù)僅僅停留在咨詢的水平上,并不能提供真正的增值服務(wù)。

品牌單一。這種現(xiàn)狀與我國(guó)金融業(yè)的管理體制直接相關(guān)。由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金,因此,除了存貸業(yè)務(wù),銀行只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,而這些代銷保險(xiǎn)、買賣債券、外匯等業(yè)務(wù)只有手續(xù)費(fèi)收入,沒(méi)有明顯的自身經(jīng)營(yíng)效益,銀行無(wú)法綜合利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間受到制約,理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代客戶直接投資,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn),很難體現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)?shù)膬r(jià)值和吸引力。

(五)服務(wù)門檻過(guò)高

中國(guó)是發(fā)展中國(guó)家,總體上高收入客戶較少,從現(xiàn)有品牌看,服務(wù)門檻過(guò)高,能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)有限,造成現(xiàn)實(shí)需求不足。目前,北京、上海等地區(qū)銀行個(gè)人理財(cái)中心的門檻由20萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等,行業(yè)平均水平30萬(wàn)元門檻,這一限制讓那部分有需求而又不符合準(zhǔn)入條件的居民望而卻步。從某種意義上而言,普通客戶比“富人”更需要個(gè)人理財(cái),他們往往只有明確的理財(cái)目標(biāo),但缺乏投資技巧,更需要理財(cái)師幫助建立切實(shí)可行的健康理財(cái)計(jì)劃。而這些普通客戶中,也不乏將來(lái)有可能成為優(yōu)質(zhì)高端客戶者。高端客戶追求產(chǎn)品的個(gè)性化、品牌化,而這又恰恰是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的一個(gè)弱點(diǎn)。中資銀行目前提供的理財(cái)服務(wù)多數(shù)只是停留在人人皆可、千人一面、無(wú)差別化、無(wú)個(gè)性化的服務(wù)上,理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有側(cè)重點(diǎn),也沒(méi)有特色,缺乏明確的市場(chǎng)定位和嚴(yán)格的市場(chǎng)細(xì)分。既難以提供真正令高端客戶滿意的專家服務(wù),又對(duì)一般客戶設(shè)置了一定的“門檻”,這種兩難的困境也很值得銀行重新考慮對(duì)客戶的市場(chǎng)定位。

三、推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

(一)相關(guān)法律的制定和監(jiān)督制度的建設(shè)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)綜合業(yè)務(wù),它的健康、快速發(fā)展離不開(kāi)社會(huì)、政府各方面的配合和支持,尤其是法律法規(guī)體系的完善。

第一,從國(guó)家政府的角度出發(fā),應(yīng)建立相關(guān)的法律法規(guī),以保持微觀主體的產(chǎn)權(quán),如《消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)保護(hù)法》、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》、《信用平等機(jī)會(huì)法令》等,政府和國(guó)家為社會(huì)信用的建立制定總綱和總則,從宏觀上為信用體系建設(shè)提供指引,同時(shí),建立《個(gè)人信用記錄公開(kāi)條例》,加強(qiáng)信用透明度和公眾監(jiān)督力度。

第二,從行業(yè)的角度出發(fā),有關(guān)行業(yè)都要進(jìn)行自律,并加強(qiáng)同業(yè)之間的溝通和協(xié)調(diào),建立同業(yè)協(xié)會(huì),形成《行業(yè)信用管理辦法》、《行業(yè)信用操守準(zhǔn)則》等,加強(qiáng)法律法規(guī)的約束,防范和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外,對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),應(yīng)在《商業(yè)銀行法》、《信托法》、《證券法》中對(duì)相關(guān)的內(nèi)容做出明確的界定和解釋。

第三,從金融企業(yè)的角度出發(fā),加強(qiáng)個(gè)人信用的管理工作,如商業(yè)銀行建立《個(gè)人信用操守規(guī)程》、《個(gè)人信用狀況的披露制度》、《個(gè)人信用的審批程序》、《個(gè)人信用的管理辦法》、《個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)控制》等,完善金融企業(yè)對(duì)個(gè)人信用的具體管理和操作。

第四,從中介機(jī)構(gòu)的角度出發(fā),進(jìn)一步完善會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、土地管理局、測(cè)量師行、評(píng)估師行、拍賣行、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)商等中介管理制度和法律法規(guī),保證個(gè)人信用建立在堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)上。

(二)加強(qiáng)跨行業(yè)合作,優(yōu)化理財(cái)環(huán)境

雖然目前受制于我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理,但隨著金融業(yè)本身的發(fā)展和金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的不斷提高,新組建的金融集團(tuán)通過(guò)控股公司已經(jīng)相對(duì)涉足混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)。所以,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的研究和產(chǎn)品的預(yù)先開(kāi)發(fā)儲(chǔ)備,以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。要切實(shí)轉(zhuǎn)換思維觀念,加大宣傳力度,真正地體現(xiàn)“以客戶為中心”的服務(wù)理念,多方參與社會(huì)公益活動(dòng),體現(xiàn)自己的高度社會(huì)責(zé)任感和使命感,向客戶傳輸正確的理財(cái)觀念,推介適宜的理財(cái)產(chǎn)品,為金融市場(chǎng)的發(fā)展和培育奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

另外,商業(yè)銀行應(yīng)與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作,特別是與保險(xiǎn)公司、基金公司的合作,要從現(xiàn)階段的互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸,要有秩序地在營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上正常的辦理,以免給客戶造成誤解而引起不必要的糾紛。金融密集地區(qū)的分行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作,開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式。同時(shí),商業(yè)銀行還可以與其他行業(yè),如航空、房地產(chǎn)、電信、醫(yī)療、教育等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,成立合作產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中心,聯(lián)合推出關(guān)聯(lián)度較強(qiáng),有一定實(shí)用性、實(shí)惠性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,從而引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

(三)加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

增加各種電子化服務(wù)的方式,提高理財(cái)專業(yè)服務(wù)的技術(shù)含量,為客戶提供方便、安全、高效的理財(cái)服務(wù)。具體可以從以下幾點(diǎn)入手:

第一,對(duì)汽車消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等熱點(diǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化手續(xù),放寬條件,改善服務(wù),以擴(kuò)大市場(chǎng)份額,形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

第二,依托高科技電子網(wǎng)絡(luò),將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升,如開(kāi)發(fā)理財(cái)軟件,開(kāi)發(fā)功能先進(jìn)的“理財(cái)通”,定活期儲(chǔ)蓄自動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等,不斷擴(kuò)展服務(wù)功能,提高技術(shù)含量。

第三,做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實(shí)盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù),向客戶提供有價(jià)值的信息和咨詢,實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

第四,加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作,實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)之間的融合。既要滿足低端客戶服務(wù)的一般需求,又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排,推出不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品,擺脫過(guò)去銀行產(chǎn)品彼此效仿的創(chuàng)新模式,實(shí)現(xiàn)由同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。建立內(nèi)容較為充足的產(chǎn)品創(chuàng)新庫(kù),還要形成健全的產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制,結(jié)合自身優(yōu)勢(shì),推出有差異性的同業(yè)產(chǎn)品。

第五,積極尋找與國(guó)外銀行在理財(cái)服務(wù)上的差距,加大金融創(chuàng)新力度,提升跨行業(yè)合作的深度和廣度,整合銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金融業(yè)務(wù),提供一站式綜合理財(cái)服務(wù),前瞻性地開(kāi)發(fā)投資型產(chǎn)品,最大限度地滿足客戶的理財(cái)需求。

(四)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)人員,提高理財(cái)人員的素質(zhì)

目前,商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工,對(duì)他們進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn),建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù),同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí),懂得營(yíng)銷技巧,又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍,為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。建設(shè)銀行上海分行對(duì)客戶經(jīng)理培訓(xùn)的做法曾經(jīng)引起國(guó)內(nèi)同行的普遍關(guān)注。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有包括CFP等在內(nèi)的成熟的理財(cái)資格認(rèn)證的情況下,該行個(gè)人業(yè)務(wù)部管理人員根據(jù)理財(cái)服務(wù)的實(shí)際需要,從各支行中選拔了數(shù)十名具有大學(xué)學(xué)歷、年紀(jì)較輕、知識(shí)層面較寬的業(yè)務(wù)人員組成專職個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍,除了讓他們接受個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的培訓(xùn)之外,還統(tǒng)一組織他們參加證券從業(yè)人員資格考試、基金從業(yè)人員資格考試和保險(xiǎn)人考試等,在銀行人員普遍最缺乏的知識(shí)領(lǐng)域進(jìn)行強(qiáng)化提高,系統(tǒng)地進(jìn)行理財(cái)人員的培養(yǎng),從而提高了整個(gè)銀行的形象和水平。

(五)加大技術(shù)投入,完善技術(shù)支持系統(tǒng)

1、加強(qiáng)便利客戶交易、增加客戶附加價(jià)值的技術(shù)

目前,我國(guó)商業(yè)銀行的電子化進(jìn)程不斷加快,但對(duì)個(gè)人客戶所提供的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)大多處在試運(yùn)行階段。應(yīng)該盡快發(fā)展我國(guó)的網(wǎng)上銀行、電話銀行等,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),采取網(wǎng)點(diǎn)與電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù)等相結(jié)合的方式,擴(kuò)大服務(wù)的空間,將服務(wù)透過(guò)各種形式提供給每一個(gè)客戶,真正為個(gè)人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

2、加強(qiáng)客戶關(guān)系管理的信息管理系統(tǒng)技術(shù)建設(shè)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所完成的理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)分析等工作,背后蘊(yùn)含著大量的數(shù)據(jù)交互和數(shù)據(jù)計(jì)算工作,勢(shì)必將借助先進(jìn)的信息系統(tǒng)進(jìn)行支持,即能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)服務(wù)的前提是構(gòu)建以客戶為中心的金融服務(wù)系統(tǒng),即客戶關(guān)系管理系統(tǒng)?？蛻絷P(guān)系管理既是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)支撐,也將牽引著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)走向更高的階段。理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必須有一個(gè)個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)的IT平臺(tái),IT平臺(tái)就是要具有客戶信息維護(hù)、客戶需求分析、批量處理個(gè)性化需求、日常服務(wù)維護(hù)、協(xié)助產(chǎn)品營(yíng)銷、客戶理財(cái)規(guī)劃等諸多功能的客戶關(guān)系管理體系。IT平臺(tái)是客戶和銀行的互動(dòng)窗口和建立學(xué)習(xí)型關(guān)系的支撐,從而成為維護(hù)客戶忠誠(chéng)度的重要基礎(chǔ)。現(xiàn)在,國(guó)內(nèi)多家銀行都未引進(jìn)個(gè)性化的客戶關(guān)系管理體系,面對(duì)如此龐大的零售客戶群體,很難做到及時(shí)、細(xì)致和面面俱到的綜合服務(wù)。

(六)建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和個(gè)人信用體系

客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)是對(duì)銀行與客戶關(guān)系的全面整合管理,通過(guò)該系統(tǒng)來(lái)維系并鞏固既有客戶,贏得并發(fā)展新客戶,同時(shí)增進(jìn)客戶的忠誠(chéng)度和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度。國(guó)外銀行在CRM方面已經(jīng)進(jìn)行了多年建設(shè),并取得了很好的效果,該系統(tǒng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起到了極其重要的作用。而我國(guó)銀行起步較晚,目前,仍處于引進(jìn)、吸收、整合階段,還沒(méi)有出現(xiàn)比較成功的案例。銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè),將經(jīng)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)移到以客戶為中心上來(lái),通過(guò)CRM系統(tǒng)的不斷完善,以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶的細(xì)分,為給客戶提供差異化、人性化理財(cái)服務(wù)建立良好基礎(chǔ)。

另一方面,盡管與公司業(yè)務(wù)相比,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小,但由于我國(guó)并沒(méi)有真正建立個(gè)人信用體系,商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)必須有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,這同時(shí)也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有力保證。(責(zé)任編輯:云馨)

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參考文獻(xiàn):

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[2] 胡維波.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì),2004,(05).

第8篇：人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了快速的發(fā)展。下面我們就根據(jù)商業(yè)銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際狀況進(jìn)行分析，并找到行之有效的解決措施。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；解決措施

1 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.1 沒(méi)有專業(yè)的人員和管理團(tuán)隊(duì)

現(xiàn)在從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員大多來(lái)源于各個(gè)商業(yè)銀行中原有職員，他們雖然擁有一定的基礎(chǔ)知識(shí)，但是因?yàn)楣ぷ鞯挠绊懀麄兯J(rèn)識(shí)的知識(shí)面只是單方面的，這些知識(shí)和從事金融行業(yè)人員所具有的專業(yè)知識(shí)以及經(jīng)驗(yàn)都不相符。商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒(méi)有制定出針對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)管制度。現(xiàn)在的主要是采用銀行內(nèi)部考核的方式來(lái)取代監(jiān)管部門的作用，把所有權(quán)利基于一身，從而沒(méi)有達(dá)到監(jiān)管的效果?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行頻繁出現(xiàn)金融衍生交易、專業(yè)人才不足等問(wèn)題，使得商業(yè)銀行不能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行正確的定位和評(píng)估，其中的創(chuàng)新力度嚴(yán)重缺乏，很多產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都要依靠外資銀行進(jìn)行設(shè)計(jì)、報(bào)價(jià)、評(píng)價(jià)，沒(méi)有自主創(chuàng)新意識(shí)和強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)能力。

1.2 確保收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)明顯

所謂的保證收益理財(cái)計(jì)劃就是指，商業(yè)銀行要根據(jù)規(guī)定向客戶支付一定的收益，其中的投資風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)，或是銀行根據(jù)有關(guān)規(guī)定向客戶支付最低收益或是承擔(dān)其中的風(fēng)險(xiǎn)，其它的投資收益就由銀行和客戶根據(jù)規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)的分配，投資中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題由雙方承擔(dān)。商業(yè)銀行中的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是其中也存在一些銀行盲目的提供確保收益理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，根據(jù)相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃和產(chǎn)品來(lái)獲得更高的利息。理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的過(guò)程也會(huì)出現(xiàn)盲目經(jīng)營(yíng)和缺乏秩序的情況，這樣就給商業(yè)銀行造成了巨大的經(jīng)濟(jì)危害，也也沒(méi)有很好的維護(hù)客戶的實(shí)際利益。盲目的承諾保底收益、變相攬蓄。如果這種情況不進(jìn)行及時(shí)的處理，會(huì)造成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩，當(dāng)年證券公司委托理財(cái)?shù)那闆r極有可能再現(xiàn)。有的商業(yè)銀行在對(duì)收益進(jìn)行宣傳的時(shí)候，故意把預(yù)期最高收益率轉(zhuǎn)換成最高收益率，沒(méi)有給出明確的解釋和說(shuō)明，這樣就會(huì)是客戶誤以為是高息存款，從而影響客戶的判斷。

1.3 投資人利益沒(méi)有得到保護(hù)

在商業(yè)銀行中進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，投資人往往在信息和專業(yè)知識(shí)方面處于不利的地位。有的商業(yè)銀行在向客戶推銷的時(shí)候，沒(méi)有從實(shí)際情況出發(fā)，考慮客戶的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，承受能力以及具體的財(cái)務(wù)狀況，從而沒(méi)喲普給客戶提供準(zhǔn)確的投資產(chǎn)品。而且有的商業(yè)銀行就是利用投資人對(duì)專業(yè)知識(shí)的不熟悉，故意誤導(dǎo)投資人，似的投資人最后做出的決定并非出自本意。投資人在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，有的商業(yè)銀行沒(méi)有根據(jù)合同中的要求使用相應(yīng)的投資人資金，從而危害到投資人的利益。

1.4 商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)把握不充分

我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控方面不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行不能進(jìn)行定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，使得產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不強(qiáng)；第二商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控手段和能力不強(qiáng)，沒(méi)有自己的產(chǎn)品模型和對(duì)沖技術(shù)，也沒(méi)有一套行之有效的管理制度，在產(chǎn)品的成本和收益方面把控不到位；第三就是商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，甚至出現(xiàn)了惡劣的競(jìng)爭(zhēng)氛圍；因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，很多銀行都把理財(cái)存款作為一種攬儲(chǔ)的方式，有的銀行為了吸引客戶就故意提高利息。

2 解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的方法

2.1 強(qiáng)化工作人員的專業(yè)水平

使用資格認(rèn)證的方法，對(duì)于理財(cái)人員進(jìn)行嚴(yán)格的管理。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并不是單純的指銀行產(chǎn)品或是銷售人員，而是指經(jīng)過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)，對(duì)于理財(cái)?shù)墓ぞ弑容^熟悉，而且擁有專業(yè)的操作技術(shù)和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人理財(cái)能手，這些工作人員為客戶提供的不只是金融產(chǎn)品，更多的是要根據(jù)客戶的實(shí)際要求，為這些客戶提供實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目的的綜合性理財(cái)方案?？蛻艉豌y行之間不再是單純的交易關(guān)系，而是一種長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。在這樣的關(guān)系下工作人員的專業(yè)素質(zhì)就變得尤為重要，所以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作人員要經(jīng)過(guò)專業(yè)的技術(shù)認(rèn)證，還要擁有充足的工作經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德。

2.2 要確保理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范化

我國(guó)現(xiàn)在還處于社會(huì)主義的發(fā)展階段，確保收益理財(cái)?shù)匾?guī)范化管理是十分必要的。而且現(xiàn)在對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還不全面，創(chuàng)新在這個(gè)過(guò)程中就顯得十分重要。在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫停辦法》中指出，確保收益理財(cái)技劃或是相關(guān)產(chǎn)品中高過(guò)同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益，需要對(duì)客戶有附加條件的保證收益商業(yè)銀行不能夠向其中的客戶承諾高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率。而且商業(yè)銀行也不能盲目的承諾保證收益以后的其他收益。所以在存款利率沒(méi)有達(dá)到市場(chǎng)化的情況下，商業(yè)銀行不能向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。商業(yè)銀行在介紹理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，要根據(jù)監(jiān)管局的要求進(jìn)行操作，不能故意偷換概念，誤導(dǎo)客戶。

2.3 要保護(hù)投資人的利益

只有保護(hù)好投資人的利益，才能夠保證理財(cái)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。在商業(yè)銀行中開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要根據(jù)客戶的實(shí)際意愿，采取謹(jǐn)慎盡責(zé)的態(tài)度，才能夠順利的開(kāi)展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，要從實(shí)際情況出發(fā)，充分的了解通鋪?zhàn)哉J(rèn)的資金狀況、選擇意向以及風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，從而給客戶提供適合他們的理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還要根據(jù)相應(yīng)的理財(cái)合同來(lái)合理的使用資金，對(duì)資金的使用情況進(jìn)行核算，每一個(gè)理財(cái)計(jì)劃都要進(jìn)行詳細(xì)的記錄。商業(yè)銀行還要給投資人介紹市場(chǎng)的運(yùn)作方式和其中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，盡量使用準(zhǔn)確而又通俗的語(yǔ)言，使得投資人能夠準(zhǔn)確的理解。

2.4 商業(yè)銀行還要根據(jù)理財(cái)?shù)膶?shí)際狀況，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系

在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出，商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，需要對(duì)利率和匯率等一些重要金融策略的調(diào)整和改變進(jìn)行檢測(cè)，預(yù)測(cè)對(duì)銀行造成的影響，并且找到行之有效地解決方案。商業(yè)銀行在制定、銷售和管理相關(guān)理財(cái)計(jì)劃的時(shí)候，其中的董事成員和高層人員要進(jìn)行有效的監(jiān)管，而且要把理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)融合到商業(yè)銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)管理中。上面所說(shuō)的都是要求商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候要加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。但是商業(yè)銀行在去、追求利益的時(shí)候可能會(huì)忽略一些隱藏的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，根據(jù)這個(gè)情況，就需要制定出具體和詳盡的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，從而更好的維持市場(chǎng)秩序。

【參考文獻(xiàn)】

[1]楊俊松.對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2006，（3）：74-75.

第9篇：人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，部分居民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)大幅增長(zhǎng)，居民投資需求日益膨脹。當(dāng)前，銀行存貸利差逐漸縮水，國(guó)有商業(yè)銀行地位受到了外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，其傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)收益率持續(xù)下降，于是，國(guó)有商業(yè)銀行借鑒國(guó)外理財(cái)服務(wù)的管理理念，開(kāi)始拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。由于我國(guó)缺少歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)资陙?lái)個(gè)人理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，金融市場(chǎng)與金融監(jiān)管等法律法規(guī)尚未成熟，出現(xiàn)了很多問(wèn)題亟待解決，本文將結(jié)合歐美發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程中所遇到的問(wèn)題，嘗試性地提出解決方案。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；監(jiān)管

2009年之后，隨著4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激措施出臺(tái)，我國(guó)廣義貨幣M2值增長(zhǎng)迅速超過(guò)100萬(wàn)億元，大量的貨幣充斥市場(chǎng)，在通貨膨脹的影響下，越來(lái)越多的人不希望手里的貨幣會(huì)貶值，進(jìn)行資產(chǎn)配置投資是實(shí)現(xiàn)規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最好手段。由于我國(guó)的金融市場(chǎng)開(kāi)放時(shí)間較短，各個(gè)商業(yè)銀行，面對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品這塊蛋糕蜂擁而至，紛紛推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，這也就帶來(lái)了相應(yīng)的問(wèn)題，我國(guó)金融監(jiān)管能力相對(duì)薄弱，而大量涌現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越結(jié)構(gòu)化，復(fù)雜化，加大了市場(chǎng)監(jiān)管的難度，也增加了個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，而美國(guó)遭遇的金融危機(jī)正是因?yàn)辇嫶蟮慕鹑谘苌返母吒軛U率以及市場(chǎng)監(jiān)管的忽視所造成的。所以研究探索我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何良性發(fā)展具有重要意義。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)涵

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)

1、商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品年化收益率與風(fēng)險(xiǎn)配比更合理

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由于受到銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)格控制，不會(huì)像證券投資基金或者貨幣市場(chǎng)共同基金那樣高額的收益率，也不會(huì)有直接在二級(jí)金融市場(chǎng)上進(jìn)行操作的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品上給出的收益率因不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品而在小額范圍內(nèi)有所不同，如光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)同升21號(hào)，該產(chǎn)品的年化收益率最高為8%，興業(yè)銀行的天天萬(wàn)利定額的年化收益率為6%-7%，國(guó)有大型銀行的年化收益率大約在4%至6%之間，而一些城市商業(yè)銀行給出的年化收益率則能維持在6%-8%之間。貨幣市場(chǎng)共同基金的年化收益率則更高，譬如花旗銀行的3年期安碩MSCI新興市場(chǎng)指數(shù)基金的澳元票據(jù)預(yù)期收益率可以達(dá)到11%，2年期的可以達(dá)到9%-10%，一年期的也有至少7%的收益率，但也有很多貨幣基金受到匯率影響而收益率大減，譬如日元掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品收益率僅有1.8%，低于我國(guó)的存款利率。相比較而言，證券投資基金的投資收益則更為豐厚，但是也存在投資風(fēng)險(xiǎn)，如德邦優(yōu)化配置股票型證券投資基金的計(jì)算基數(shù)為基金的業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為滬深300指數(shù)收益率×95% +銀行活期存款稅后利率×5%，在大盤表現(xiàn)優(yōu)秀時(shí)最高可達(dá)33%甚至更高，若大盤表現(xiàn)不佳則有可能虧損。

2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品期限更短，結(jié)構(gòu)更為合理

當(dāng)前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品短期化越來(lái)越明顯，而且收益率也越來(lái)越高，其原因是受到我國(guó)央行執(zhí)行收緊貨幣政策，提高存款準(zhǔn)備金率，使各大商業(yè)銀行陷入錢荒，理財(cái)產(chǎn)品的配置也更為激進(jìn)，理財(cái)產(chǎn)品中配置的金融資產(chǎn)中，除了房地產(chǎn)信托和票據(jù)資產(chǎn)外，同業(yè)存款越來(lái)越多，其參考利率SHIBOR的飆升使得商業(yè)銀行的資金成本上升，隔夜、7天、14天SHIBOR均有所回落，但仍分別居于6.1117%、7.2617%、7.0592%，因此，為了獲得更低的資金，商業(yè)銀行也紛紛推出短期理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)，以較高的資金回報(bào)率來(lái)吸引投資者。例如，工行的利得盈產(chǎn)品，推出的短期12天的期限，最高年化收益率可以達(dá)到4.1%。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容多樣，品種豐富，幾乎可以覆蓋所有大小不同的投資需求，目前市場(chǎng)上根據(jù)類別不同分為幣種理財(cái)產(chǎn)品、投資領(lǐng)域和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)三大類。

1、根據(jù)幣種不同分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品與外幣理財(cái)產(chǎn)品

銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要包括國(guó)債、金融債券、央行發(fā)行的票據(jù)以及其他類型的組合產(chǎn)品，其較為穩(wěn)定的收益率，吸引了部分個(gè)人投資者和機(jī)構(gòu)的眼光。根據(jù)投資額的不同確定浮動(dòng)的收益率，到期還本付息，是一種收益穩(wěn)定，安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低的理財(cái)產(chǎn)品，稍高于定期儲(chǔ)蓄的利率，安全同樣可以保證。由于二級(jí)市場(chǎng)的波動(dòng)幅度大，風(fēng)險(xiǎn)高，所以很多外資銀行推出了一些外幣型的理財(cái)產(chǎn)品，如荷蘭銀行推出的與多國(guó)貨幣指數(shù)掛鉤的一籃子強(qiáng)勢(shì)貨幣的理財(cái)產(chǎn)品，包括澳元、美元、歐元、英鎊、巴西雷亞爾等多國(guó)貨幣，采用結(jié)構(gòu)式配比，根據(jù)這些國(guó)家的貨幣表現(xiàn)來(lái)為投資者提供超額的回報(bào)率。

2、根據(jù)投資領(lǐng)域不同分為債券型、信托型、掛鉤型和QDII型理財(cái)產(chǎn)品

債券型的理財(cái)產(chǎn)品主要包括央行發(fā)行的國(guó)債、央行票據(jù)及企業(yè)票據(jù)，個(gè)人是不能直接投資央行票據(jù)與企業(yè)債券的，所以銀行通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的形式來(lái)間接讓個(gè)人投資者也有了參與貨幣市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。信托型的理財(cái)產(chǎn)品主要指的是銀信合作的方式，由銀行負(fù)責(zé)募集資金然后交由信托公司來(lái)進(jìn)行商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)?；蚧刭?gòu)等操作，或者投資其他優(yōu)秀的信托產(chǎn)品中，包括房地產(chǎn)與新股申購(gòu)。掛鉤型的理財(cái)產(chǎn)品主要由一些外資銀行推出，目前我國(guó)一些國(guó)有性質(zhì)的私企銀行為了占據(jù)市場(chǎng)也紛紛推出了相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品；操作手法主要是將募集的資金用于傳統(tǒng)債券的投資，而其收益率跟這些債券相掛鉤的市場(chǎng)表現(xiàn)來(lái)決定，目標(biāo)市場(chǎng)包括利率差，國(guó)際貨幣匯率波動(dòng)，國(guó)際大宗商品和股指走勢(shì)等。QDII型的理財(cái)產(chǎn)品主要面對(duì)有國(guó)際投資需求的國(guó)內(nèi)投資者制定的，QDII也就是Qualified domestic institutional investor的縮寫，是合格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者的簡(jiǎn)稱，對(duì)國(guó)際市場(chǎng)有一定認(rèn)知的專業(yè)投資者可以通過(guò)國(guó)內(nèi)銀行兌換成美元在國(guó)外投資，到期后將本息返還給投資人的一種理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品盡管最高收益率很高，但由于存在較大不確定性，所以18個(gè)月的相對(duì)投資期來(lái)說(shuō)并不保險(xiǎn)。

3、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同分為無(wú)、低、中、高四檔理財(cái)產(chǎn)品

國(guó)債與定存是基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)項(xiàng)目，但收益率也是最低的；而用于同業(yè)拆借與債券型的理財(cái)產(chǎn)品則相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低，收益率比國(guó)債略高；中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品有信托型和結(jié)構(gòu)型，這些產(chǎn)品依賴外部市場(chǎng)變化，所以具有一定風(fēng)險(xiǎn)；高風(fēng)險(xiǎn)的是QDII這類需要較強(qiáng)專業(yè)投資知識(shí)的投資者，對(duì)于資本市場(chǎng)有一定認(rèn)識(shí)進(jìn)入才能較好的控制風(fēng)險(xiǎn)。

二、歐美發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

（一）美國(guó)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是美國(guó)，有著品種眾多的理財(cái)產(chǎn)品，面對(duì)多次金融危機(jī)之后，做出了多次改革和立法調(diào)整，以保證投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的安全。與中國(guó)不同的是，一是美國(guó)理財(cái)產(chǎn)品有很大一部分是長(zhǎng)期的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，譬如避稅、保險(xiǎn)、教育和退休金管理，二是美國(guó)的銀行理財(cái)產(chǎn)品是由美國(guó)證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的，監(jiān)管力度比銀監(jiān)會(huì)更大。因此，絕大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品，其操作環(huán)境均十分透明，一旦發(fā)現(xiàn)有違法違規(guī)的公司，其面臨的處罰很嚴(yán)厲，如數(shù)額巨大的罰款足以使得公司破產(chǎn)，且相關(guān)責(zé)任人除了民事責(zé)任之外還終身不允許從事該行業(yè)的工作。

（二）歐洲的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

相比于金融市場(chǎng)比較開(kāi)放的美國(guó)，德國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)定則更加嚴(yán)格，由于不準(zhǔn)任何機(jī)構(gòu)許諾收益率，而只允許公示以往年度的收益率，讓投資者自行分析，所以德國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，除了保險(xiǎn)業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)，許多金融機(jī)構(gòu)的職能都由銀行來(lái)代替，德國(guó)的銀行實(shí)行金融混合經(jīng)營(yíng)，在個(gè)人理財(cái)中占據(jù)非常重要的地位。德國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)共分為五級(jí)，投資者在購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)上簽署文件，已證明可以承受這樣的風(fēng)險(xiǎn)；德國(guó)為了降低投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，非常重視對(duì)投資者進(jìn)行相關(guān)的投資教育，讓投資者了解理財(cái)產(chǎn)品信息及風(fēng)險(xiǎn)。

（三）歐美商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方向

教育理財(cái)產(chǎn)品和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品是歐美國(guó)家偏愛(ài)的理財(cái)產(chǎn)品。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的大多數(shù)人投資主要集中在房地產(chǎn)業(yè)，在07年之前，美國(guó)奉行美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘的“市場(chǎng)監(jiān)管”模式，為了鼓勵(lì)金融創(chuàng)新與刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，許多金融機(jī)構(gòu)以房地產(chǎn)為中心開(kāi)始開(kāi)發(fā)金融衍生品，銀行為了轉(zhuǎn)移信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將自己的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)賣給保險(xiǎn)公司，并定期支付保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司為了規(guī)避該風(fēng)險(xiǎn)，與專業(yè)投資者簽訂對(duì)賭協(xié)議，而這種對(duì)賭行為是針對(duì)違約行為的出現(xiàn)與否來(lái)進(jìn)行交易，該合同又經(jīng)過(guò)一系列包裝后回到銀行內(nèi)部，風(fēng)險(xiǎn)的雪球越滾越大，最終，這些數(shù)額巨大的協(xié)議又由金融機(jī)構(gòu)委托代銷給普通投資者，該協(xié)議由于不受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，且數(shù)額巨大，杠桿極高，受到金融波動(dòng)的風(fēng)吹草動(dòng)導(dǎo)致最終給美國(guó)金融市場(chǎng)造成災(zāi)難，給全球經(jīng)濟(jì)予以重創(chuàng)。

（四）金融危機(jī)后美國(guó)政府對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管措施

經(jīng)過(guò)金融危機(jī)洗禮后的美國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了較大的改變。格林斯潘擔(dān)任美聯(lián)儲(chǔ)主席時(shí)期，政府的管理被逐漸淡化，主要依靠行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部的管理控制，公司經(jīng)營(yíng)也由股東大會(huì)轉(zhuǎn)移至管理層。CDS這類理財(cái)產(chǎn)品的危險(xiǎn)性，但為了高額的回報(bào)，很多人還是會(huì)奮不顧身進(jìn)行嘗試，最終釀成金融慘劇。在此之后，美國(guó)開(kāi)始重新收回政府的監(jiān)管和監(jiān)督權(quán)力。監(jiān)督框架上，美國(guó)金融監(jiān)管部門將海外市場(chǎng)也作為監(jiān)控范圍，對(duì)對(duì)沖基金實(shí)施控制，對(duì)所有的金融衍生品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，并在能夠受到監(jiān)督的環(huán)境中進(jìn)行交易；監(jiān)督權(quán)力上，美國(guó)將所有涉及金融部門的管理最高領(lǐng)導(dǎo)集合起來(lái)，組成金融服務(wù)監(jiān)督理事會(huì)（FSOC），由其負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)內(nèi)部沖突，鑒別系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而避免了類似CDS的事件再次發(fā)生。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所遇到的問(wèn)題

在金融危機(jī)席卷全球時(shí)，盡管我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受歐美發(fā)達(dá)國(guó)家連累，但我國(guó)的金融系統(tǒng)卻并未受到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的太大影響，這其中的原因最重要的一點(diǎn)就是我國(guó)的商業(yè)銀行主要依靠利差收入為主，而不是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，這跟我國(guó)管理層的謹(jǐn)慎態(tài)度也有關(guān)聯(lián)，可是就目前的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的情況來(lái)看，我們正在重走歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的老路，金融監(jiān)督管理越來(lái)越薄弱，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類越來(lái)越繁雜，銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況也越來(lái)嚴(yán)重，這其中就面臨著很多的問(wèn)題。

（一）教育類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與養(yǎng)老個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的缺失

在我國(guó)，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老被稱為壓在老百姓身上的三座大山，然而，我國(guó)在這三個(gè)方面的個(gè)人理財(cái)觀念的意識(shí)非常之低，而且都是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而不是銀行機(jī)構(gòu)代為完成該商業(yè)化運(yùn)作，這是形成我國(guó)目前這三個(gè)行業(yè)同人民群眾的巨大矛盾的主要原因；回過(guò)頭看一下美國(guó)在該項(xiàng)數(shù)據(jù)：美國(guó)在個(gè)人理財(cái)上的業(yè)務(wù)利潤(rùn)率是非常高的，而且都由銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為主對(duì)外銷售，美國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)率能達(dá)到35%，且年平均增長(zhǎng)幅度為12%到15%，花旗銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占到公司所有業(yè)務(wù)總額的40%以上，而且典型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分別是教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃和遺產(chǎn)計(jì)劃這三種幾乎人人必備的項(xiàng)目，而我國(guó)在由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作下，該類產(chǎn)品的市場(chǎng)購(gòu)買率不足2%，且理財(cái)效果極差，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度更是人人詬病。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在這一塊是缺失的。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化色彩

我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名義上是為個(gè)人提供個(gè)性化、專業(yè)化的理財(cái)綜合，實(shí)際上，幾乎所有的理財(cái)產(chǎn)品都是“量產(chǎn)”批發(fā)式的，有投資需求的投資者根據(jù)個(gè)人情況“選擇”自己中意的或者合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買，所有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都大同小異，僅僅是回報(bào)率上的不同而已，長(zhǎng)期的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也僅僅針對(duì)極少數(shù)用戶，絕大多數(shù)投資者無(wú)法享受到這類待遇。

三）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品人員的業(yè)務(wù)水平較差

我國(guó)商業(yè)銀行如上述所說(shuō)，真正的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于大眾實(shí)際上并不開(kāi)放，即便是那一小部分的理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員，其專業(yè)水平和自身技能能夠符合傳統(tǒng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，卻缺乏相應(yīng)的理財(cái)培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)水平培訓(xùn)，缺乏全面的理財(cái)知識(shí)，對(duì)于個(gè)人提供的理財(cái)產(chǎn)品僅限于銀行業(yè)務(wù)本身，這就極大程度上制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的作用，且其人員市場(chǎng)準(zhǔn)入制度空白，根本無(wú)法滿足個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)需求，更不用說(shuō)大眾的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)劃業(yè)務(wù)了。

（四）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高

我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，品種日益豐富，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)性也在增加。不僅數(shù)十家大型國(guó)有商業(yè)銀行推出創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品，甚至地方的私有性質(zhì)的小型銀行也在推出，而我國(guó)證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三足鼎立的監(jiān)管分界也在這些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推出下被悄然逾越，這三者所管理的商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司都能進(jìn)入貨幣市場(chǎng)進(jìn)行操作，通過(guò)銀行同業(yè)拆借來(lái)調(diào)節(jié)貨幣市場(chǎng)；銀證、銀信的不斷合作，也為金融創(chuàng)新和金融衍生品提供了巨大的溫床，嚴(yán)重沖擊著我國(guó)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制；混業(yè)經(jīng)營(yíng)混亂不堪，金融體系亂象叢生，像光大、中信在金融業(yè)的所有領(lǐng)域都由涉足，他們都在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中的市場(chǎng)中占領(lǐng)著巨大份額；對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。目前，市場(chǎng)上已有不少投資者遭遇銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品詐騙，均是由一些商業(yè)銀行以個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的名義對(duì)外銷售理財(cái)產(chǎn)品，最后卻將募集來(lái)的資金進(jìn)行非法操作，最終導(dǎo)致投資人血本無(wú)歸的現(xiàn)象發(fā)生，在這一環(huán)節(jié)監(jiān)管的缺失將是美國(guó)系統(tǒng)性金融危機(jī)的先兆，必須引起高度關(guān)注。

四、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的具體措施

（一）豐富商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品種

完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類，增加我國(guó)教育類理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老類理財(cái)產(chǎn)品、遺產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，不僅有助于提高商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，更能解決我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)面臨的巨大社會(huì)矛盾，可謂一舉兩得，目前相關(guān)市場(chǎng)潛力巨大，通過(guò)為客戶的不同設(shè)計(jì)、制定適合他們的投資計(jì)劃，設(shè)計(jì)投資組合，并以此包裝為理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，更好的填補(bǔ)這方面需求的空白。

（二）商業(yè)銀行提供真正意義上的“個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品”

我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際就是某一種理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)制和粘貼，毫無(wú)個(gè)性可言，真正意義上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是采用多種溝通渠道和手段，對(duì)目標(biāo)客戶提供除了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)之外的金融服務(wù)方式，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)數(shù)目、家庭信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總和綜合來(lái)制定最佳方案，達(dá)到既能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，又能有效的控制相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)環(huán)節(jié)完美配比。

（三）提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

參考美國(guó)的理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)，只有金融行業(yè)監(jiān)管協(xié)會(huì)會(huì)員才有資格考取理財(cái)師，考試內(nèi)容主要包括：美國(guó)金融服務(wù)史、各類債券、證券市場(chǎng)、房地產(chǎn)基金、政府政策、以及各類資產(chǎn)賬戶的類型和標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)考試之前要進(jìn)行備案登記，一旦有過(guò)污點(diǎn)或者欺詐等不良記錄，將被取消該資格，并且會(huì)受到法律部門調(diào)查。我國(guó)在這個(gè)環(huán)節(jié)的準(zhǔn)備則十分薄弱，對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的客戶經(jīng)理幾乎沒(méi)有過(guò)多的要求，當(dāng)然，手里的證書越多越好，但沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定，對(duì)于銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的我國(guó)，實(shí)行個(gè)人理財(cái)部門的分離以及人員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的制定十分有必要。

（四）加強(qiáng)對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管和控制

對(duì)于現(xiàn)行的金融改革盡管激活了市場(chǎng)上的貨幣流動(dòng)性，盤活了表內(nèi)資金，但是由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管越來(lái)越薄弱，形成了大量的影子銀行，游離在表外的資金也借此機(jī)會(huì)不斷增多，其大部分正是通過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)渠道來(lái)實(shí)施的。反觀美國(guó)金融危機(jī)，如果沒(méi)有及時(shí)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理，極有可能帶來(lái)一系列連鎖反應(yīng)，包括中小銀行所牽扯的地方債務(wù)問(wèn)題，這也直接會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資者帶來(lái)?yè)p失。

五、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展正處于初級(jí)階段，在不斷創(chuàng)新中，日益完善和發(fā)展。因此，理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)首先考慮個(gè)人對(duì)于該產(chǎn)品的感受，同時(shí)，要不斷開(kāi)發(fā)多元化的理財(cái)產(chǎn)品，大力開(kāi)展個(gè)人理財(cái)師的培養(yǎng)和健全商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度，而不是將重心放在商業(yè)銀行自身，根據(jù)自身的需求來(lái)設(shè)計(jì)、研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，讓個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行自身謀取利益的工具。在國(guó)際金融市場(chǎng)不斷去杠桿化，去衍生化的今天，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在要求銀行設(shè)計(jì)符合市場(chǎng)需求真正個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的管理，要求各個(gè)商業(yè)銀行所推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行備案，并創(chuàng)建銀行理財(cái)產(chǎn)品目錄予以公示，將整個(gè)交易程序暴露在監(jiān)控體系之中，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)以及規(guī)范個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)。

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