征信業(yè)管理?xiàng)l例精選(九篇)

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第1篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

【關(guān)鍵詞】金融系統(tǒng)；征信平臺(tái)；構(gòu)建

一、通過較高位階法律文件，明確人民銀行金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體地位

中國(guó)人民銀行是否對(duì)我國(guó)金融征信體制具有監(jiān)管主體的職能，或是由其他部門或者政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行單獨(dú)或者公共監(jiān)管，目前還沒有明確的界定。選擇中國(guó)人民銀行作為金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體，無論是從理論方面還是實(shí)踐方面都有依可循。

二、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)構(gòu)建模式應(yīng)以中國(guó)人民銀行所建立

我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系是由“一行三會(huì)”組成的，并未設(shè)有總攬各類金融監(jiān)管職能的監(jiān)管主體，中國(guó)人民銀行作為維護(hù)系統(tǒng)性金融穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)管理的部門，相對(duì)而言，更能夠站在宏觀經(jīng)濟(jì)全局的高度，利用能掌握大量經(jīng)濟(jì)金融信息的優(yōu)勢(shì)，在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行深入分析研究評(píng)估，提出經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展的對(duì)策和措施。在這種情況下，將中國(guó)人民銀行定位為我國(guó)金融征信體制的監(jiān)管主體，較之選擇其他機(jī)構(gòu)或是另行成立專門的金融征信管理機(jī)構(gòu)的做法、顯得更為合理和具備可操作性。國(guó)務(wù)院新“三定方案”賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，目前金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)本身也是由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)牽頭組織的，所以從制度變遷的路徑依賴角度來看，讓中國(guó)人民銀行成為我國(guó)金融征信體制中的監(jiān)管主體，應(yīng)當(dāng)是一個(gè)較為合適的選擇。

在實(shí)踐中，在征信法制建設(shè)相對(duì)滯后、缺乏充足法律依據(jù)的前提下，人民銀行作為金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)牽頭部門所應(yīng)具有的權(quán)力不足，一定程度上制約了金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的構(gòu)建，主要表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：一是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)目前主要依靠部門之間的自主協(xié)調(diào)，尚未形成制度化的安排，各相關(guān)部門信息納入統(tǒng)一征信平臺(tái)進(jìn)度快慢不一；二是沒有明確人民銀行與各參與方在金融統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)中應(yīng)當(dāng)如何協(xié)調(diào)，各自的權(quán)利和責(zé)任有哪些；三是人民銀行與公安、民政、司法、財(cái)政等非信用信息資源管理部門協(xié)調(diào)難度較大，尚無法解決數(shù)據(jù)割據(jù)難題。面對(duì)上述問題，建議下一步通過較高位階法律文件，明確人民銀行金融業(yè)統(tǒng)一征信監(jiān)管主體地位，以協(xié)調(diào)各參與部門，加快金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)步伐。

維護(hù)和管理的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)）為基礎(chǔ)，將證券、保險(xiǎn)、外匯部門的數(shù)據(jù)信息并入兩個(gè)征信系統(tǒng)。

關(guān)偉在《建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的構(gòu)想》一文中提出了三種金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)構(gòu)建模式：一是將證券、保險(xiǎn)、外匯部門的數(shù)據(jù)信息并入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)；二是建立企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的子系統(tǒng)；三是建立一個(gè)全新的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。無論從理論還是實(shí)踐的角度，第一種模式都是比較合適的選擇。

人民銀行組織商業(yè)銀行建成的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已基本覆蓋全國(guó)所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)庫(kù)的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)和個(gè)人信用信息全國(guó)聯(lián)網(wǎng)與應(yīng)用。截至 2011年12月底，兩個(gè)系統(tǒng)分別為約1800萬戶企業(yè)和8億自然人建立了信用檔案，為金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、改善我國(guó)信用環(huán)境發(fā)揮了重要作用。而其他部門的信用信息系統(tǒng)，如證監(jiān)會(huì)的證券期貨市場(chǎng)誠(chéng)信信息系統(tǒng)、保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介管理系統(tǒng)，無論從信息覆蓋面、信息量還是應(yīng)用方面，都無法和企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)比擬。所以，從理論上來說，將證券、保險(xiǎn)、外匯部門的數(shù)據(jù)信息并入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，是在確保金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)應(yīng)用性基礎(chǔ)上，建設(shè)速度最快、建設(shè)成本最低的模式選擇。

從實(shí)踐方面來看，目前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)已就參與建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)與中國(guó)人民銀行達(dá)成協(xié)議安排，采取的都是將銀監(jiān)會(huì)、證券會(huì)監(jiān)管中產(chǎn)生的信息納入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的模式。

三、金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)應(yīng)分步驟在各參與部門采集、共享信息資源

根據(jù)國(guó)務(wù)院《意見》精神，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)是由中國(guó)人民銀行牽頭組織，在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局等部門的配合下，與教育部、工業(yè)和信息化部、公安部、民政部、司法部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、國(guó)土資源部、環(huán)境保護(hù)部、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、工商行政管理總局、質(zhì)檢總局、最高人民法院等部門共同建設(shè)的統(tǒng)一征信平臺(tái)。這里就涉及到統(tǒng)一征信平臺(tái)信息的三個(gè)層次，即金融領(lǐng)域、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和社會(huì)誠(chéng)信領(lǐng)域，其中，金融領(lǐng)域的征信是人民銀行工作的重點(diǎn)。目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)基本上還是信貸征信的范疇。

依據(jù)國(guó)務(wù)院“新三定方案”，目前人民銀行的一項(xiàng)常規(guī)性工作就是征信系統(tǒng)的非銀行信息采集工作，即致力于企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)信息數(shù)據(jù)從金融領(lǐng)域向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、社會(huì)誠(chéng)信領(lǐng)域的擴(kuò)充。但在基層的實(shí)際操作中，由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)賦予相應(yīng)行政權(quán)力，形成了主要依靠工作人員個(gè)人關(guān)系來開展此項(xiàng)工作的局面，導(dǎo)致全國(guó)各地區(qū)非銀行信息采集結(jié)果存在較大詫異，數(shù)據(jù)分割現(xiàn)狀難以打破。

建議統(tǒng)一征信平臺(tái)在“先金融領(lǐng)域、再經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、最后社會(huì)誠(chéng)信領(lǐng)域”的大方針下，分步采集和共享信息資源。在信息的采集方面，可以將具備負(fù)面信息的法律信息（如證監(jiān)會(huì)誠(chéng)信檔案系統(tǒng)中的上市公司、外匯管理部門的企業(yè)和個(gè)人違規(guī)處罰信息等）納入企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，再逐步采集企業(yè)和個(gè)人的正面信息。信息共享方面，平臺(tái)的信息披露范圍目前主要供人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)使用，待有關(guān)查詢管理法律制度完善后，再逐步拓展到其他各金融主管部門、政府相關(guān)部門，并向社會(huì)開放。

第2篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

【關(guān)鍵詞】 水運(yùn)企業(yè)；動(dòng)態(tài)監(jiān)管；行政監(jiān)管；水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例

新的《國(guó)內(nèi)水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）已經(jīng)由國(guó)務(wù)院于2012年10月13日公布、2013年1月1日開始實(shí)施。原《中華人民共和國(guó)水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例》是1987年頒布的，經(jīng)過1997年和2008年兩次修訂。新條例與原條例相比，修改了原有條例中與當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府職能不相適應(yīng)的地方，在內(nèi)容上更加具體細(xì)致，由原來的33條增加到46條，吸收了多年來行政監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，使得條文規(guī)定的可操作性更強(qiáng)。預(yù)計(jì)未來還會(huì)出臺(tái)該條例的實(shí)施細(xì)則，這在未來水路運(yùn)輸行業(yè)行政監(jiān)管實(shí)務(wù)中起到指引方向的作用。

1 廣東省水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管難點(diǎn)

廣東省擁有優(yōu)越的珠江水系航道條件和沿海岸線資源，水運(yùn)行業(yè)歷史悠久，覆蓋廣東省的各個(gè)城市。廣東省船舶運(yùn)力自2005年的709.3萬t發(fā)展到2010年的萬t，船舶數(shù)量達(dá)到艘，沿海及內(nèi)河貨運(yùn)量由2.01億t增長(zhǎng)到3.47億t。目前廣東省水運(yùn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的航線包括國(guó)內(nèi)沿海運(yùn)輸、內(nèi)河運(yùn)輸、駁船快線及水上穿梭巴士等。水運(yùn)行業(yè)迅猛的發(fā)展速度也給水路運(yùn)輸行政管理部門帶來較大的壓力，水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管工作“管什么？怎么管？管到什么程度？”成為亟待解決的問題。在新的水路運(yùn)輸管理?xiàng)l例即將實(shí)施的背景下，廣東省水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管面臨以下幾個(gè)難題。

（1）水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管職責(zé)不清，溝通機(jī)制不夠健全。由于水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管的對(duì)象涉及各類企業(yè)、船舶、人員等，水運(yùn)企業(yè)的運(yùn)行涉及航道、港口、安全、經(jīng)營(yíng)等多方面內(nèi)容，還涉及跨區(qū)域的問題，因此在某些層面上行政監(jiān)管的職責(zé)還不夠明晰。各級(jí)水路運(yùn)輸行政管理部門在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)存在管理內(nèi)容和方式上的差別，造成各地區(qū)對(duì)水運(yùn)企業(yè)的監(jiān)管具體要求不統(tǒng)一，監(jiān)管力度不一致。橫向行政管理機(jī)構(gòu)中還包括海事、船檢、海關(guān)、邊檢、安監(jiān)、口岸等多個(gè)部門，部門間的溝通和協(xié)調(diào)一直是水運(yùn)行政監(jiān)管的難點(diǎn)。

（2）對(duì)水運(yùn)企業(yè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管較為滯后。目前廣東省水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管的形態(tài)大多為靜態(tài)監(jiān)管，仍停留在形式化的年審層面，管理具有滯后性。年審?fù)ǔＪ窃诠潭〞r(shí)段對(duì)企業(yè)的各項(xiàng)制度和文件進(jìn)行檢查，而對(duì)航運(yùn)主體在經(jīng)營(yíng)過程中的行為監(jiān)控卻幾乎沒有作用。這顯然無法有效抑制水運(yùn)違法行為，忽略了水運(yùn)市場(chǎng)監(jiān)管的重點(diǎn)。

（3）水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管缺乏有效的手段。目前廣東省水運(yùn)市場(chǎng)監(jiān)管仍然以行政機(jī)關(guān)實(shí)施單向監(jiān)督檢查為主，這種依靠監(jiān)管人員一雙眼、兩條腿的傳統(tǒng)監(jiān)管方式難以收集到有效信息，監(jiān)管效果受到嚴(yán)重制約。此外行政系統(tǒng)人員的素質(zhì)有高有低，監(jiān)管執(zhí)法能力差異大，部分行政人員多使用“簡(jiǎn)易處罰程序”，認(rèn)為“一般處罰程序”操作麻煩而不使用。在這種情況之下，急需規(guī)范和統(tǒng)一水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管措施和日常監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，制止水運(yùn)市場(chǎng)中的非法經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。

2 《條例》對(duì)水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管的新要求

（1）《條例》明確水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)的執(zhí)法主體資格?！稐l例》規(guī)定：“縣級(jí)以上地方人民政府負(fù)責(zé)水路運(yùn)輸管理的部門或者機(jī)構(gòu)承擔(dān)本條例規(guī)定的水路運(yùn)輸管理工作?！逼渲械摹皺C(jī)構(gòu)”指的就是各級(jí)水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定明確了水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法主體資格，直接授予各級(jí)水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)在行政許可、行政處罰等方面的執(zhí)法權(quán)限，有力地保證了對(duì)水運(yùn)企業(yè)進(jìn)行行政監(jiān)管的全面性和有效性。同時(shí)，《條例》也規(guī)定了各級(jí)水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)、調(diào)查分析并定期向社會(huì)公布的職責(zé)，以體現(xiàn)其服務(wù)功能。

（2）《條例》強(qiáng)化對(duì)水運(yùn)企業(yè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，改變“重審批、輕監(jiān)管”的狀況?！稐l例》的條款體現(xiàn)出水路運(yùn)輸行政管理部門在變革管理理念、管理方式、管理手段等方面的探索成果，建立起經(jīng)營(yíng)資質(zhì)動(dòng)態(tài)監(jiān)管制度、誠(chéng)信管理制度、公平競(jìng)爭(zhēng)制度、服務(wù)質(zhì)量管理制度等市場(chǎng)監(jiān)管制度，以保證監(jiān)管的全面性和有效性?！稐l例》第42條指出，水路運(yùn)輸、船舶管理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者取得許可后必須保持資質(zhì)條件，不再具備許可條件的，水路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其整改，整改不合格的由原許可機(jī)關(guān)撤銷經(jīng)營(yíng)許可。

（3）《條例》強(qiáng)調(diào)監(jiān)管部門間的合作，特別是海事管理部門與水路運(yùn)輸管理部門之間的合作?！稐l例》第14條指出，海事管理機(jī)構(gòu)在辦理船舶進(jìn)出港簽證時(shí)對(duì)不能提供有效船舶營(yíng)運(yùn)證件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知港口所在地的水路運(yùn)輸管理部門；水路運(yùn)輸管理部門收到通知后，也應(yīng)當(dāng)在24小時(shí)內(nèi)作出處理并將處理情況書面通知有關(guān)海事管理機(jī)構(gòu)。這對(duì)水路運(yùn)輸管理部門的監(jiān)管工作有著較大的幫助。

（4）《條例》提出水路運(yùn)輸市場(chǎng)的運(yùn)力調(diào)控措施?！稐l例》在行政法規(guī)層面首次對(duì)水運(yùn)宏觀調(diào)控措施進(jìn)行確認(rèn)，并規(guī)范了適用宏觀調(diào)控措施的原則、主體、依據(jù)、范圍、手段和形式。《條例》規(guī)定“為保障水路運(yùn)輸安全，維護(hù)水路運(yùn)輸市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，國(guó)務(wù)院交通運(yùn)輸主管部門可以根據(jù)水路運(yùn)輸市場(chǎng)監(jiān)測(cè)情況，決定在特定的旅客班輪運(yùn)輸和散裝液體危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸航線、水域暫停新增運(yùn)力許可”。通過這一運(yùn)力調(diào)控舉措，可以引導(dǎo)水運(yùn)市場(chǎng)運(yùn)力有序投放，達(dá)到水運(yùn)市場(chǎng)供需基本平衡的目的。

3 廣東省水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管的 政策建議

正如前文所指出的，目前的水路運(yùn)輸企業(yè)行政監(jiān)管工作，還主要停留在靜態(tài)監(jiān)管層面，通常是在固定時(shí)段對(duì)文件制度進(jìn)行檢查，而在動(dòng)態(tài)行為監(jiān)控方面較為薄弱。針對(duì)這種情況，廣東省的水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管可以采取以下措施。

3.1 水運(yùn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)預(yù)警制度

自2008年交通運(yùn)輸部頒布《國(guó)內(nèi)水路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)資質(zhì)管理規(guī)定》以及《國(guó)內(nèi)水路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)資質(zhì)預(yù)警管理辦法》以來，有關(guān)水運(yùn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管有了可執(zhí)行的參照依據(jù)。這些規(guī)定和辦法都在各自的行政范圍內(nèi)，實(shí)施了企業(yè)監(jiān)管的累積記分制度和顏色管理制度，取得了初步的成效。

水路運(yùn)輸行政管理部門對(duì)水路運(yùn)輸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)實(shí)行累積記分和顏色管理制度，根據(jù)記分情況，對(duì)經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)實(shí)施相應(yīng)等級(jí)的預(yù)警。預(yù)警分為橙色和紅色2個(gè)等級(jí)：經(jīng)營(yíng)者在一個(gè)記分周期內(nèi)累積記分達(dá)到6分（含）以上9分以下的，列入橙色預(yù)警范圍；經(jīng)營(yíng)者在一個(gè)記分周期內(nèi)累積記分達(dá)到9分（含）及以上的，列入紅色預(yù)警范圍。

水運(yùn)企業(yè)所在地交通主管部門根據(jù)預(yù)警等級(jí)不同，對(duì)水路運(yùn)輸企業(yè)采取不同的行政監(jiān)管措施：列入橙色預(yù)警范圍的企業(yè)，實(shí)施高頻率監(jiān)管，每半年至少檢查一次；列入紅色預(yù)警范圍的企業(yè)，實(shí)施按需監(jiān)管，一般每季度至少檢查一次。

3.2 水運(yùn)企業(yè)行政分類監(jiān)管制度

針對(duì)水路運(yùn)輸企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理行為，水路行政管理部門實(shí)施分類監(jiān)管制度。檢查人員按照《水路運(yùn)輸企業(yè)行政監(jiān)管表》進(jìn)行逐項(xiàng)檢查，同時(shí)注意收集、整理、儲(chǔ)存海事、海關(guān)、交通行政執(zhí)法信息并定期對(duì)企業(yè)監(jiān)管信任類別進(jìn)行評(píng)價(jià)、分析和調(diào)整。根據(jù)被監(jiān)管企業(yè)運(yùn)行情況分為合作式監(jiān)管、一般監(jiān)管和特別監(jiān)管等3類。

（1）合作式監(jiān)管是水路運(yùn)輸行政管理部門最高信任級(jí)別的監(jiān)管，在行政監(jiān)管上實(shí)行政企合作方式，提倡和鼓勵(lì)企業(yè)自律自管，對(duì)政府相關(guān)監(jiān)管要求以企業(yè)自行申報(bào)為主。年度核查可采取水路運(yùn)輸行政管理部門上門服務(wù)的方式；日常監(jiān)督檢查對(duì)客運(yùn)、液貨危險(xiǎn)品運(yùn)輸企業(yè)可按一般監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整至半年一次（包括年度核查），對(duì)普貨運(yùn)輸企業(yè)可按一般監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為一年一次（包括年度核查）。合作式監(jiān)管企業(yè)名錄向社會(huì)公開，并建議海關(guān)、海事、工商等對(duì)其實(shí)施相對(duì)較高信任級(jí)別的監(jiān)管。

（2）一般監(jiān)管是指企業(yè)處于正常監(jiān)管范圍內(nèi)?？瓦\(yùn)、液貨危險(xiǎn)品運(yùn)輸企業(yè)按季度進(jìn)行監(jiān)督檢查，普貨運(yùn)輸企業(yè)按每半年不少于一次進(jìn)行監(jiān)督檢查。

（3）特別監(jiān)管是指水路運(yùn)輸行政管理部門對(duì)不信任企業(yè)實(shí)施有別于一般監(jiān)管類別的特別監(jiān)管和行政限制措施。特別監(jiān)管的客運(yùn)、液貨危險(xiǎn)品運(yùn)輸企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)管理層須隔月向管理部門匯報(bào)企業(yè)運(yùn)行和整改工作情況，管理部門隔月對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督檢查；特別監(jiān)管的普貨運(yùn)輸企業(yè)按季度進(jìn)行監(jiān)督檢查。列入特別監(jiān)管類別的企業(yè)，在特別監(jiān)管期內(nèi)，不得申請(qǐng)新增運(yùn)力、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍和新增業(yè)務(wù)種類。特別監(jiān)管期不得少于企業(yè)被行政處罰的期限。

對(duì)于企業(yè)監(jiān)管信任類別的認(rèn)定，可參照以下標(biāo)準(zhǔn)：

（1）合作式監(jiān)管。符合下列條件之一者： ①實(shí)施一般監(jiān)管類別的企業(yè)連續(xù)3年未發(fā)生資質(zhì)預(yù)警、負(fù)主責(zé)的安全生產(chǎn)事故，且安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、誠(chéng)信管理類別在三級(jí)以上；②誠(chéng)信管理類別為一級(jí)且安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到三級(jí)以上；③安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)為一級(jí)且誠(chéng)信管理類別達(dá)到三級(jí)以上。

（2）特別監(jiān)管。符合下列條件之一者： ①被列入非誠(chéng)信管理類別；②一年內(nèi)發(fā)生2次以上負(fù)主責(zé)的較大安全責(zé)任事故或1次以上負(fù)主責(zé)的重大安全責(zé)任事故；③在規(guī)定期限內(nèi)未能達(dá)到安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)要求；④對(duì)水路運(yùn)輸行政管理部門的監(jiān)管不配合、監(jiān)管措施不落實(shí)。

（3）除上述監(jiān)管類別外，均列入一般監(jiān)管類別。

3.3 水運(yùn)企業(yè)的年度核查和日常檢查制度

遵照法規(guī)授予的職責(zé)，水路運(yùn)輸行政管理部門應(yīng)當(dāng)按照規(guī)范化要求，對(duì)水運(yùn)企業(yè)進(jìn)行定期或不定期檢查，以累計(jì)扣分和顏色管理為手段，確保水運(yùn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理全過程中符合監(jiān)管要求。監(jiān)督檢查企業(yè)的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)情況，范圍應(yīng)覆蓋各項(xiàng)制度的落實(shí)情況、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保持情況、安全生產(chǎn)和日常管理的完善等。檢查人員只對(duì)所見內(nèi)容作出評(píng)價(jià)，不對(duì)未檢查環(huán)節(jié)進(jìn)行盲目評(píng)價(jià)，以保證檢查的真實(shí)性、客觀性，突出企業(yè)的主體責(zé)任，發(fā)揮水路運(yùn)輸行政管理部門的行業(yè)管理和監(jiān)督作用。

從目前水路運(yùn)輸行政管理部門的日常工作來看，主要分為年度核查制度和日常檢查制度。年度核查工作除了檢查經(jīng)營(yíng)人的資質(zhì)、資格、換證之外，還應(yīng)當(dāng)把年度核查制度與資質(zhì)預(yù)警制度結(jié)合起來。日常檢查制度由定期檢查和不定期抽查組成。在定期檢查方面，對(duì)于企業(yè)和主要船舶的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督檢查原則上每半年不少于一次，對(duì)特別監(jiān)管企業(yè)則應(yīng)實(shí)施較為密集的定期檢查。定期檢查應(yīng)當(dāng)總體覆蓋，因?yàn)槎ㄆ跈z查周期較長(zhǎng)，在一次檢查過程中對(duì)企業(yè)的各類監(jiān)管指標(biāo)都應(yīng)全面了解，當(dāng)然由于時(shí)間和人力有限，一般只能對(duì)各項(xiàng)工作臺(tái)賬進(jìn)行覆蓋性檢查。不定期抽查一般是在懷疑企業(yè)存在某些方面的監(jiān)管隱患時(shí)，或在特殊時(shí)段（如節(jié)假日前檢查水路客運(yùn)公司的值班情況和應(yīng)急預(yù)案），或者按照上級(jí)部門的要求，有針對(duì)性地對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行深入檢查。無論是何種檢查，都應(yīng)當(dāng)做好檢查記錄，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題做好跟蹤處理。

3.4 水運(yùn)企業(yè)的臺(tái)賬制度

水運(yùn)企業(yè)的臺(tái)賬是水運(yùn)企業(yè)在生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中所涉及的與企業(yè)相關(guān)的各種資料的記錄。企業(yè)臺(tái)賬是檔案的一部分，通過了解企業(yè)的檔案就可以掌握企業(yè)從成立之初到正常運(yùn)營(yíng)直至最后結(jié)束營(yíng)運(yùn)的動(dòng)態(tài)過程，有助于企業(yè)隨時(shí)了解自身的運(yùn)營(yíng)狀況，也有利于行政管理部門對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。

水運(yùn)企業(yè)臺(tái)賬主要包括基本信息臺(tái)賬、船舶管理臺(tái)賬、資質(zhì)運(yùn)營(yíng)臺(tái)賬、監(jiān)督檢查臺(tái)賬、安全管理臺(tái)賬、經(jīng)營(yíng)管理臺(tái)賬和誠(chéng)信臺(tái)賬等，具體分為水路運(yùn)輸企業(yè)臺(tái)賬和營(yíng)運(yùn)船舶臺(tái)賬。水路運(yùn)輸企業(yè)臺(tái)賬包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、海務(wù)、機(jī)務(wù)、經(jīng)營(yíng)等臺(tái)賬；營(yíng)運(yùn)船舶臺(tái)賬包括企業(yè)所屬船舶各類證書、船員適任證書、船員服務(wù)簿復(fù)印件等。

目前廣東省中小型內(nèi)河運(yùn)輸企業(yè)的內(nèi)部管理還不夠規(guī)范，臺(tái)賬管理比較簡(jiǎn)單粗放。從水運(yùn)企業(yè)行政監(jiān)管的便利性以及為企業(yè)提供指導(dǎo)和服務(wù)的角度看，水路運(yùn)輸行政管理部門應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一臺(tái)賬登記形式，規(guī)范臺(tái)賬管理，統(tǒng)一印制和發(fā)放各種企業(yè)運(yùn)輸管理基礎(chǔ)臺(tái)賬，并通過召開統(tǒng)一臺(tái)賬會(huì)議和上門具體輔導(dǎo)，將使用統(tǒng)一管理臺(tái)賬的工作落實(shí)到位，并按照監(jiān)管指標(biāo)要求，將管理基礎(chǔ)臺(tái)賬的使用情況作為企業(yè)動(dòng)態(tài)監(jiān)管的內(nèi)容之一。

第3篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞：專業(yè)實(shí)驗(yàn)室；新編制體系；運(yùn)行模式；統(tǒng)一管理

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2015）14-0009-02

專業(yè)實(shí)驗(yàn)室是高等院校實(shí)踐性教學(xué)和從事科學(xué)研究的主體，在提高人才培養(yǎng)質(zhì)量和科學(xué)研究中發(fā)揮著重要作用。根據(jù)學(xué)校新編制體系調(diào)整要求，各專業(yè)系整合所屬教研室子實(shí)驗(yàn)室，成立新的系級(jí)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室。新成立實(shí)驗(yàn)室在面臨新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇的同時(shí)，其職能發(fā)揮、管理運(yùn)行上也面臨著新的問題。正確認(rèn)識(shí)實(shí)驗(yàn)室在院校發(fā)展中的地位作用，研究新編制體系下實(shí)驗(yàn)室特點(diǎn)及管理運(yùn)行模式，對(duì)發(fā)揮好實(shí)驗(yàn)室的教學(xué)、科研職能具有重要作用。

一、實(shí)驗(yàn)室在院校發(fā)展中的重要作用

1.實(shí)驗(yàn)室是提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要基地。實(shí)驗(yàn)是教學(xué)的繼續(xù)和延伸，也是教學(xué)中的一種重要手段。改變了學(xué)生被動(dòng)接受知識(shí)的學(xué)習(xí)方式，學(xué)生可以通過開展實(shí)驗(yàn)，強(qiáng)化日常教學(xué)中習(xí)得的理論知識(shí)，主動(dòng)探究未知，是對(duì)理論知識(shí)的實(shí)踐運(yùn)用和再認(rèn)識(shí)的過程。在培養(yǎng)學(xué)生科學(xué)素質(zhì)、實(shí)踐能力和開拓創(chuàng)新精神方面具有重要作用，是提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要基地。開好經(jīng)典實(shí)驗(yàn)，有利于鞏固學(xué)生所學(xué)的理論知識(shí)，將理論與實(shí)踐深入結(jié)合，深刻掌握基本原理、定理或定律；有利于提高學(xué)生的基本實(shí)驗(yàn)技能；有利于啟迪學(xué)生在將來認(rèn)識(shí)自然中發(fā)現(xiàn)客觀規(guī)律。開好設(shè)計(jì)性、綜合性實(shí)驗(yàn)，有利于強(qiáng)化學(xué)生的實(shí)驗(yàn)技能，提高綜合運(yùn)用知識(shí)的能力；有利于拓寬學(xué)生的知識(shí)面，激發(fā)學(xué)生的實(shí)驗(yàn)興趣；有利于培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)造能力。

2.實(shí)驗(yàn)室是助力各類人才成長(zhǎng)的重要平臺(tái)。實(shí)驗(yàn)教學(xué)是培養(yǎng)高素質(zhì)人才的基礎(chǔ)性工作，是學(xué)生理解理論知識(shí)，鍛煉綜合素質(zhì)和能力的重要手段，是培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際、解決實(shí)際問題能力的重要形式。對(duì)科研人員，實(shí)驗(yàn)研究在對(duì)理論研究驗(yàn)證與深化的同時(shí)，能夠促進(jìn)新現(xiàn)象、新問題的發(fā)現(xiàn)；對(duì)于研究生，可以深化研究領(lǐng)域，為畢業(yè)課題提供實(shí)驗(yàn)環(huán)境；對(duì)本科生而言，實(shí)驗(yàn)教學(xué)有利于深化理論知識(shí)，擴(kuò)充知識(shí)面，增強(qiáng)實(shí)踐動(dòng)手操作能力，還可以了解科研工作的基本方法和步驟，增強(qiáng)儀器設(shè)備維護(hù)保養(yǎng)、維修能力。

3.實(shí)驗(yàn)室為科研創(chuàng)新提供有力保障。創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂。一個(gè)有創(chuàng)新能力和綜合素質(zhì)的人才，不能設(shè)想他是靠讀書、靠知識(shí)積累就能做到的，必須要進(jìn)行深入實(shí)踐。通過實(shí)踐探索，讓學(xué)生主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問題、探究問題和解決問題，構(gòu)建一種開放的學(xué)習(xí)環(huán)境，并從多種渠道獲取知識(shí)。實(shí)驗(yàn)室正是承擔(dān)實(shí)踐工作與實(shí)驗(yàn)的重要平臺(tái)。從全國(guó)“985”、“211”高校整體建設(shè)情況看，每年都有相當(dāng)一部分經(jīng)費(fèi)轉(zhuǎn)化為實(shí)驗(yàn)室建設(shè)經(jīng)費(fèi)。從這個(gè)角度來看，實(shí)驗(yàn)室作為科學(xué)研究、培育科技創(chuàng)新的一個(gè)非常重要的搖籃和基本條件，其重要性是不言而喻的。良好的硬件條件對(duì)于科研創(chuàng)新具有十分重要的推動(dòng)作用，良好的實(shí)驗(yàn)環(huán)境是實(shí)現(xiàn)科研創(chuàng)新的有力保障。

二、系實(shí)驗(yàn)室在新編制運(yùn)行下存在的問題

1.實(shí)驗(yàn)室組成復(fù)雜，管理人員不足。新編制體系調(diào)整下，系級(jí)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室由原若干個(gè)子實(shí)驗(yàn)室組成，按功能可區(qū)分為基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)室、專業(yè)實(shí)驗(yàn)室、科研實(shí)驗(yàn)室、教學(xué)科研實(shí)驗(yàn)室等幾大不同類別，不管在數(shù)量上還是分類上，都比較復(fù)雜。另外，在人員組成上，新成立實(shí)驗(yàn)室的教師來源廣泛，且數(shù)量不多，相對(duì)于數(shù)量、功能眾多的實(shí)驗(yàn)室來說，管理力量明顯不足。

2.使用人員繁雜，使用時(shí)間不確定。實(shí)驗(yàn)室使用人員復(fù)雜，既包括承擔(dān)課程教學(xué)任務(wù)的學(xué)生，也包括學(xué)校從事科研工作的老師，同時(shí)對(duì)其他兄弟院校開放。在使用過程中，承擔(dān)的本科生、研究生教學(xué)任務(wù)時(shí)間相對(duì)固定，但周期較長(zhǎng)；其他人員使用時(shí)間相對(duì)較短，但時(shí)間分散，且不確定，并對(duì)實(shí)驗(yàn)設(shè)備使用前準(zhǔn)備要求較高，增加了實(shí)驗(yàn)室管理運(yùn)行的工作量。

3.管理人員對(duì)實(shí)驗(yàn)室了解不夠，缺乏管理經(jīng)驗(yàn)。實(shí)驗(yàn)室管理人員，大多來自以前各子實(shí)驗(yàn)室所屬單位，但只了解部分子實(shí)驗(yàn)室的管理及儀器使用，對(duì)其他子實(shí)驗(yàn)室具體承擔(dān)的任務(wù)、使用對(duì)象并不了解，且對(duì)部分大型儀器設(shè)備的操作使用不清楚，不能滿足所有教學(xué)、科研工作需要。同時(shí)，管理人員對(duì)實(shí)驗(yàn)室管理知識(shí)缺乏系統(tǒng)學(xué)習(xí)，對(duì)管理制度缺乏了解和研究，管理經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，在實(shí)驗(yàn)室管理上存在一定的困難。

三、新編制下實(shí)驗(yàn)室管理運(yùn)行模式幾點(diǎn)探索

1.完善實(shí)驗(yàn)室管理制度，明確職責(zé)分工。完善實(shí)驗(yàn)室管理制度，是為了促進(jìn)實(shí)驗(yàn)室的高效運(yùn)行、安全運(yùn)行，因此，有必要根據(jù)實(shí)驗(yàn)室承擔(dān)的主要任務(wù)和使用特點(diǎn)，有區(qū)別地制定各類管理制度，明確相關(guān)人員職責(zé)：

（1）教學(xué)型實(shí)驗(yàn)室管理。教學(xué)型實(shí)驗(yàn)室管理，需要突出實(shí)驗(yàn)老師職責(zé)和實(shí)驗(yàn)學(xué)生職責(zé)，分別配套制定《實(shí)驗(yàn)室老師職責(zé)》和《實(shí)驗(yàn)室學(xué)生職責(zé)》，以明確實(shí)驗(yàn)過程中的人員職責(zé)。在承擔(dān)任務(wù)上，要以實(shí)驗(yàn)教學(xué)任務(wù)為牽引，根據(jù)實(shí)驗(yàn)課程的特點(diǎn)，在服從學(xué)計(jì)劃的前提下，在學(xué)期初，由各實(shí)驗(yàn)老師根據(jù)期班教學(xué)進(jìn)度計(jì)劃，自主安排實(shí)驗(yàn)教學(xué)時(shí)間，統(tǒng)一配置實(shí)驗(yàn)資源。

（2）科研型實(shí)驗(yàn)室管理?？蒲行蛯?shí)驗(yàn)室管理，需要重點(diǎn)關(guān)注實(shí)驗(yàn)室管理人員和實(shí)驗(yàn)室使用人員技能素質(zhì)。實(shí)驗(yàn)室管理人員，要能夠準(zhǔn)確掌握實(shí)驗(yàn)室儀器設(shè)備的技術(shù)性能、參數(shù)，為實(shí)驗(yàn)者提供良好的實(shí)驗(yàn)平臺(tái)、準(zhǔn)確的參考數(shù)據(jù)。本校實(shí)驗(yàn)室使用人員，作為前期實(shí)驗(yàn)室建設(shè)的主要負(fù)責(zé)人或參與者，對(duì)實(shí)驗(yàn)室功用、實(shí)驗(yàn)設(shè)備與儀器性能、參數(shù)較為了解，在使用管理上主要是進(jìn)一步規(guī)范使用程序，明確使用責(zé)任；對(duì)需要長(zhǎng)期使用的，可以明確要求做好實(shí)驗(yàn)室的維護(hù)工作與日常管理工作。

（3）實(shí)驗(yàn)室日常管理。實(shí)驗(yàn)室日常管理包括實(shí)驗(yàn)室使用、維護(hù)和經(jīng)費(fèi)管理。在使用維護(hù)上，應(yīng)該為各子實(shí)驗(yàn)室、實(shí)驗(yàn)儀器配備《實(shí)驗(yàn)室使用登記本》、《實(shí)驗(yàn)室設(shè)備（儀器）使用、維修登記本》，以確保實(shí)驗(yàn)儀器的正常使用和充分了解實(shí)驗(yàn)設(shè)備的保養(yǎng)維修情況。在經(jīng)費(fèi)管理上，應(yīng)該在確保實(shí)驗(yàn)室正常維持的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)驗(yàn)室承擔(dān)的具體教學(xué)任務(wù)和科研工作，按實(shí)際需求給予充分的經(jīng)費(fèi)支持，以確保實(shí)驗(yàn)室的持續(xù)發(fā)展和滿足改（擴(kuò)）建調(diào)研需求。

2.依據(jù)使用人員特點(diǎn)，探索開放式管理。作為高等院校，專業(yè)實(shí)驗(yàn)室的使用，最基本的首先是滿足實(shí)驗(yàn)教學(xué)任務(wù)需要。其次，是保證本?？蒲泄ぷ餍枰?。在滿足前兩者的情況下，可以根據(jù)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)的已有條件、其他人員的工作需要，適度進(jìn)行開放，以使實(shí)驗(yàn)室效用得到最大化發(fā)揮。同時(shí)，還根據(jù)院校特點(diǎn)，部分老師、研究生由于工作需要，對(duì)某一實(shí)驗(yàn)室持續(xù)使用時(shí)間較長(zhǎng)，在不影響正常教學(xué)任務(wù)的情況下，可以考慮統(tǒng)一管理模式下的實(shí)驗(yàn)室委托管理形式，既增加了實(shí)驗(yàn)室的使用效益，也大大減輕了實(shí)驗(yàn)室管理人員的工作量。

3.發(fā)揮校園網(wǎng)普及優(yōu)勢(shì)，探索預(yù)約機(jī)制。校園網(wǎng)的普及，使同一院校信息的傳遞更加快捷。因此積極開展網(wǎng)上宣傳，探索網(wǎng)上預(yù)約、電話預(yù)約機(jī)制，充分利用實(shí)驗(yàn)室的閑散時(shí)間，既可以發(fā)揮實(shí)驗(yàn)室使用效益，也可以促進(jìn)對(duì)實(shí)驗(yàn)工作感興趣的老師、學(xué)生對(duì)實(shí)驗(yàn)研究工作的積極性。同時(shí)，也可以使實(shí)驗(yàn)室的功用得到宣傳，更好地滿足實(shí)驗(yàn)室在院校人才培養(yǎng)上的重要作用和實(shí)現(xiàn)科研創(chuàng)新的助推作用。

四、結(jié)束語

通過對(duì)實(shí)驗(yàn)室在院校發(fā)展中重要作用的分析，指出實(shí)驗(yàn)室在提高人才培養(yǎng)質(zhì)量、助力各類人才成長(zhǎng)和科學(xué)研究創(chuàng)新中發(fā)揮著重要作用。結(jié)合本校編制體制調(diào)整，針對(duì)大學(xué)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室在新編制體系下的不足，積極探索在新編制體系下，基于統(tǒng)一管理?xiàng)l件下的大學(xué)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室管理運(yùn)行模式研究，提出通過完善實(shí)驗(yàn)室管理制度，明確責(zé)任分工；依據(jù)使用人員特點(diǎn)，探索開放式管理；發(fā)揮校園網(wǎng)普及優(yōu)勢(shì)，探索預(yù)約機(jī)制三方面對(duì)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行統(tǒng)一管理可更好地發(fā)揮出大學(xué)專業(yè)實(shí)驗(yàn)室的教學(xué)科研職能。

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第4篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

關(guān)鍵詞：征信領(lǐng)域；知情權(quán)；保護(hù)

中圖分類號(hào)：F830.59 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）05-0191-02

一、征信知情權(quán)

征信知情權(quán)是指任何被征集信用信息的民事主體，對(duì)于所征集的個(gè)人信息以及根據(jù)這些信息所加工的征信產(chǎn)品，都享有知情權(quán)，有權(quán)知道自己被征集的信息以及所加工成的征信產(chǎn)品的具體內(nèi)容和形式。具體包括三方面內(nèi)容。首先，征信機(jī)構(gòu)或信息提供者在采集信息主體的信息時(shí)必須告知信息主體，并告知信息主體關(guān)于征信機(jī)構(gòu)自身的基本情況，采集信息的內(nèi)容、性質(zhì)，采集目的、儲(chǔ)存期限以及信息的可能使用者或使用范圍等內(nèi)容。其次，信息提供者采集信用主體不良信息或?qū)⒉涣夹畔⑻峁┙o征信機(jī)構(gòu)必須通知信息主體。第三，信息主體有權(quán)通過較為便利的方式了解本人信用報(bào)告的內(nèi)容及被使用情況。

二、我國(guó)對(duì)征信知情權(quán)的保護(hù)

征信業(yè)務(wù)在我國(guó)的產(chǎn)生和發(fā)展時(shí)間較短，針對(duì)征信領(lǐng)域信息主體知情權(quán)的法律保護(hù)規(guī)定也出現(xiàn)得較晚。2005年頒布實(shí)施的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》首次對(duì)保護(hù)信息主體知情權(quán)做出了規(guī)定，其中第十三條規(guī)定商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。2013年頒布實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)信用信息采集、報(bào)送、使用的全過程都有保護(hù)信息主體知情權(quán)的具體條款。采集方面如第十三條規(guī)定征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。報(bào)送方面，如第十五條規(guī)定信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的不良信息除外。使用方面，第十八條規(guī)定向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。雖然《條例》對(duì)保護(hù)信息主體知情權(quán)從各方面做出了大量的規(guī)定，但是現(xiàn)實(shí)征信活動(dòng)中仍然存在法律法規(guī)沒有涉及或規(guī)定不清的問題、金融機(jī)構(gòu)及其人員征信行為違法的問題、監(jiān)管部門監(jiān)管不力的問題等導(dǎo)致出現(xiàn)如下案例中金融機(jī)構(gòu)侵犯信息主體知情權(quán)的現(xiàn)象。

三、案例背景及簡(jiǎn)介

案例簡(jiǎn)介

案例一：王某征信記錄顯示其在2011年辦理的一張農(nóng)業(yè)銀行信用卡發(fā)生多次逾期違約記錄，王某本人承認(rèn)信用卡逾期違約的事實(shí)，但他認(rèn)為農(nóng)業(yè)銀行采集其信用信息時(shí)沒有取得他的授權(quán)同意，向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送其不良信息時(shí)又未告知本人，所以，要求農(nóng)業(yè)銀行撤銷其不良信用記錄并賠償損失。

案例二：2015年7月到10月，人民銀行某中心支行接到多個(gè)金融消費(fèi)者權(quán)益投訴電話，聲稱：今年新接入人民銀行征信系統(tǒng)的某公積金中心在沒有告知并獲得信用主體本人授權(quán)或同意的情況下，將其歷史不良信用記錄上報(bào)了人民銀行征信中心，導(dǎo)致其貸款等金融活動(dòng)受到影響，所以要求公積金中心撤回上報(bào)的不良信用記錄并賠償損失。

四、案例分析

（一）知情權(quán)保護(hù)仍存在法律空白

案例一中，王某承認(rèn)信用卡違約事實(shí)，但認(rèn)為農(nóng)業(yè)銀行采集報(bào)送該信用卡產(chǎn)生的不良信息時(shí)并未取得他的同意，所以向征信機(jī)構(gòu)申請(qǐng)異議處理。分析認(rèn)為，農(nóng)業(yè)銀行在2013年3月15日之前采集和報(bào)送的信息符合相關(guān)法規(guī)要求，因?yàn)榇藭r(shí)《條例》還未實(shí)施且條例不具有溯及力；農(nóng)業(yè)銀行在2013年3月15日之后向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送不良信息未向信息主體進(jìn)行告知，的確違反了《條例》第十五條“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人”之規(guī)定，但是《條例》第41條僅對(duì)“未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的”，提出給予信息提供者行政處罰，并無明文規(guī)定信息無效。同時(shí)，《條例》第25條“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正”，但本案例中，商業(yè)銀行采集、報(bào)送的不良信息是真實(shí)完整的，信用信息并無錯(cuò)誤、遺漏，無法適用異議處理相關(guān)條款。所以，對(duì)于信息主體對(duì)金融機(jī)構(gòu)違反《條例》規(guī)定取得并向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送的信用信息，向征信機(jī)構(gòu)提出異議，征信機(jī)構(gòu)確認(rèn)該金融機(jī)構(gòu)信息取得程序違反《條例》規(guī)定，但信用信息并無錯(cuò)誤遺漏的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何處理就成為了制度規(guī)范的空白。

第5篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

中國(guó)人民銀行自2003年履行征信管理職責(zé)以來，積極推動(dòng)征信法規(guī)建設(shè)，會(huì)同相關(guān)部門通過實(shí)地調(diào)研、召開座談會(huì)等方式，認(rèn)真聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等對(duì)征信立法的意見和建議，研究借鑒國(guó)外征信立法經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱“條例”）的草擬工作。2009年10月和2011年7月，國(guó)務(wù)院法制辦先后兩次向社會(huì)公眾公開征求意見。此后，國(guó)務(wù)院法制辦會(huì)同中國(guó)人民銀行認(rèn)真吸收地方政府、相關(guān)部委和機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾的反饋意見，再次對(duì)《條例》進(jìn)行了修改，形成了《條例（草案）》報(bào)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議。

今年3月15日《條例》正式實(shí)施。《條例》的主要內(nèi)容有以下幾個(gè)方面：一是嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括：除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息，包括：禁止采集個(gè)人的、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外；三是明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，包括：個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告；個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理；個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。個(gè)人對(duì)違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提訟；四是嚴(yán)格法律責(zé)任，對(duì)征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯?jìng)€(gè)人權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法追究民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

《條例》對(duì)個(gè)人不良信用信息的保存期限設(shè)定為5年，規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄。期限過長(zhǎng)，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對(duì)信息主體的約束力不夠。國(guó)際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，但期限并不相同。如英國(guó)規(guī)定保留6年；韓國(guó)規(guī)定保留5年；美國(guó)規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。我國(guó)香港地區(qū)的規(guī)定是，個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。在《條例》草案公開征求意見時(shí)，有不少公眾意見和專家提出，應(yīng)當(dāng)對(duì)不良信息設(shè)定一定的保存期限，且期限不宜太長(zhǎng)。在充分聽取各方面意見的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況并借鑒國(guó)際慣例，《條例》將不良信息的保存時(shí)限設(shè)定為5年，超過5年的應(yīng)當(dāng)刪除。

第6篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

12月20日，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》（下稱《辦法》）的實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)征信體系建設(shè)大門已經(jīng)向民營(yíng)機(jī)構(gòu)正式敞開?！掇k法》在準(zhǔn)入和日常監(jiān)管上確定了公平的市場(chǎng)化基礎(chǔ)，尤其明確民營(yíng)資本進(jìn)入征信業(yè)，沒有法規(guī)障礙。

接近監(jiān)管層的人士對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者指出，針對(duì)申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，央行將先解決存量問題，最快在2014年2月底，首批會(huì)有多家機(jī)構(gòu)獲得牌照，當(dāng)中不乏民營(yíng)機(jī)構(gòu)。

征信市場(chǎng)化

央行12月12日的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》顯示，截至2012年底，中國(guó)有各類征信機(jī)構(gòu)150多家，征信行業(yè)收入約20多億元。

對(duì)于征信體系，普通人最熟悉的機(jī)構(gòu)是央行征信中心。

2012年底，央行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已涵蓋了8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)的信用檔案。這個(gè)全國(guó)最大的信用數(shù)據(jù)庫(kù)由一張張信用卡和一份份商業(yè)銀行貸款合同累積而成。

盡管這一數(shù)據(jù)庫(kù)是動(dòng)用行政強(qiáng)制力建設(shè)的，但是從個(gè)人信用數(shù)據(jù)來看，還有近40%的自然人不在央行數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)。這部分人的信用價(jià)值尚未被挖掘，也未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋。

根據(jù)央行的征信業(yè)發(fā)展報(bào)告，中國(guó)征信機(jī)構(gòu)主要分三大類：一類是各級(jí)政府推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)而設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，全國(guó)有20家左右，接收各類政府信息或其他信用信息；一類是社會(huì)征信機(jī)構(gòu)從事信用登記和信用調(diào)查，全國(guó)有50家左右；一類是債券和信貸市場(chǎng)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，納入央行統(tǒng)計(jì)范圍的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)共70多家。

隨著民間金融及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的信用數(shù)據(jù)開始通過民間征信機(jī)構(gòu)逐漸積累。

北京安融惠眾征信有限公司總經(jīng)理常勝向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者指出，小額貸款公司、民間借貸以及P2P貸款等借貸形式都非常迫切需要了解借款人的信用狀況，但是央行的征信中心沒有將這一部分納入其中，各家機(jī)構(gòu)看不見借款人是否在其他機(jī)構(gòu)借款，正是這樣的需求驅(qū)動(dòng)了民間信用體系的建設(shè)。

央行曾推動(dòng)過部分地區(qū)的小貸公司接入央行的征信系統(tǒng)。但是，“高達(dá)20萬元的對(duì)接成本令許多小額貸款公司望而卻步”。一位小額貸款公司負(fù)責(zé)人指出。

2013年3月，央行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）的出臺(tái)，讓民營(yíng)機(jī)構(gòu)看到了征信市場(chǎng)的大發(fā)展機(jī)會(huì)。12月3日，央行出臺(tái)《辦法》讓征信體系的市場(chǎng)化建設(shè)正式落地。

2013年也被稱為中國(guó)征信業(yè)的元年。

據(jù)了解，自《辦法》下發(fā)后，有十幾家機(jī)構(gòu)開始申請(qǐng)征信牌照。按照央行先解決存量的原則，預(yù)計(jì)最快在2014年2月底，會(huì)有首批2～3家機(jī)構(gòu)獲得牌照。

根據(jù)《條例》規(guī)定，從事企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)采取備案制，從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)需要申請(qǐng)牌照。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在第一批牌照中，民營(yíng)資本會(huì)獲得不少份額。

目前，征信機(jī)構(gòu)主要以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的較少。征信業(yè)務(wù)收入和人員主要集中在幾家大的征信機(jī)構(gòu)上，比如深圳鵬元、上海資信、北京安融惠眾和國(guó)政通等。

有相關(guān)人士向本刊記者透露，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的領(lǐng)軍者也在醞釀成立征信機(jī)構(gòu)，比如阿里巴巴集團(tuán)，在電商、金融、物流鐵三角的架構(gòu)下，征信牌照無疑是阿里集團(tuán)希望為其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略增加的另一道保障。

知易行難

從2003年央行正式設(shè)立征信管理局開始，到2013年央行出臺(tái)《條例》，中國(guó)征信業(yè)實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)整整用了十年。

十年來，征信法規(guī)制度建設(shè)取得重大進(jìn)展，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施，征信業(yè)發(fā)展走上了有法可依的軌道。信用價(jià)值逐漸被市場(chǎng)認(rèn)可，信用市場(chǎng)初步形成，發(fā)展的潛力也逐漸顯現(xiàn)。

但民間信用信息的積累過程并不像看上去的那么美。

目前而言，征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式一般為會(huì)員共享模式，查詢信息的前提是共享。以北京安融惠眾的為例，該公司創(chuàng)建了以會(huì)員制同業(yè)征信模式為基礎(chǔ)的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）”，采用封閉式的會(huì)員制共享模式，主要為P2P公司、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各類小額信貸機(jī)構(gòu)提供同業(yè)間的借款信用信息共享服務(wù)。

共享機(jī)制存在一個(gè)數(shù)據(jù)保護(hù)的問題。

北京國(guó)政通科技有限公司高級(jí)副總裁付春指出，在整個(gè)征信行業(yè)，如何說服客戶將核心數(shù)據(jù)交給征信機(jī)構(gòu)是個(gè)難題。這些客戶信息對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司有著巨大價(jià)值，但一旦數(shù)據(jù)被泄露將造成直接的業(yè)務(wù)損失?！斑@就是為什么我們希望征信法律出來，希望獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?！?/p>

這些信用信息又可以分為信用不良記錄與信用有效記錄，即俗稱為“黑名單”和“白名單”。

相對(duì)“白名單”來講，“黑名單”的收集更容易一些?！靶纬刹涣嫉男庞糜涗泴?duì)金融機(jī)構(gòu)價(jià)值不大，還不如共享出來避免其他機(jī)構(gòu)再‘踩雷’?！背僦赋觥?/p>

但是，包含著客戶諸多信息的“白名單”，一直是征信機(jī)構(gòu)難以短期內(nèi)啃下的硬骨頭，這些個(gè)人的基本靜態(tài)信息才是更能創(chuàng)造價(jià)值的信息。因?yàn)樵谶@個(gè)載體基礎(chǔ)上，要負(fù)載很多交易信息。

北京安融惠眾公司成立一年多時(shí)間，“黑名單”數(shù)量已累積近3萬條，但是“白名單”只有2000條左右。

無論是“黑名單”，或是“白名單”的使用，征信機(jī)構(gòu)都需要征得信息主體的同意才能使用，這也是《條例》對(duì)個(gè)人信息的一種保護(hù)。

同時(shí)，征信行業(yè)又具有前期投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)。

《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬元。付春指出，央行認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)存在一個(gè)數(shù)據(jù)瓶頸點(diǎn)，只有平臺(tái)累積信息超過某一規(guī)模，才能發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。所以對(duì)注冊(cè)資本要求高。

以國(guó)政通為例。該公司已從事了六年的身份信息核查及信用服務(wù)建設(shè)，但是，至今尚未盈利。

亟待配套政策

12月20日起，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》將正式開始實(shí)施。這是《條例》出臺(tái)后的第一個(gè)細(xì)則，后續(xù)還將有五個(gè)細(xì)則來規(guī)范整個(gè)征信業(yè)的發(fā)展。

北京安融惠眾有限公司副總經(jīng)理夏平向記者指出，一旦獲得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照，公司數(shù)據(jù)庫(kù)將與央行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的互換。

據(jù)了解，在第一批牌照發(fā)放的同時(shí)，央行將會(huì)出臺(tái)規(guī)范征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的相關(guān)細(xì)則。其中涉及機(jī)構(gòu)接入審核規(guī)范，接入和退出有序，并重點(diǎn)防范接入機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢和違規(guī)使用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)接入機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和違規(guī)預(yù)警。

隨后幾個(gè)細(xì)則會(huì)對(duì)民間征信機(jī)構(gòu)與央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)共享、民間征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)等方面做出具體規(guī)范，其中包括《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》和《政務(wù)信用信息管理?xiàng)l例》等。

同時(shí)，央行將不斷完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和服務(wù)效率；繼續(xù)推動(dòng)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)；商業(yè)銀行要完善自身的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，確保報(bào)送數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性；以及繼續(xù)推進(jìn)機(jī)構(gòu)信用代碼的推廣應(yīng)用。

另外，央行盡管已將評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)劃歸為征信范圍，但是并不按照《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》來監(jiān)管評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，后續(xù)央行還會(huì)出臺(tái)針對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管辦法，形成分類監(jiān)管機(jī)制。

信用寶創(chuàng)始人兼CEO涂志云表示，國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)強(qiáng)大的需求與目前落后的征信體系形成了較大的反差，迫使業(yè)內(nèi)利用科技和大數(shù)據(jù)的力量，在信用管理領(lǐng)域進(jìn)行一次真正的創(chuàng)新。目前中國(guó)征信體系建設(shè)落后歐美近半個(gè)世紀(jì)，征信機(jī)構(gòu)要補(bǔ)的課還很多。

上述央行的征信報(bào)告指出，中國(guó)征信業(yè)發(fā)展面臨四大挑戰(zhàn)：社會(huì)信用意識(shí)和環(huán)境有待提高和改善；征信市場(chǎng)發(fā)展任重道遠(yuǎn)；征信管理面臨發(fā)展與規(guī)范的矛盾；征信從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。

第7篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

征信大數(shù)據(jù)黑了，就是意味著出現(xiàn)了不良信用記錄。當(dāng)出現(xiàn)不良信用記錄，只能繼續(xù)使用，保持良好的征信，使用5年以后就不會(huì)再展示出來了。

而且在這期間信用卡不能停用，停用后信息就不再更新，之前的不良征信就會(huì)一直存在了。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第8篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

（2）法院列入黑名單，實(shí)質(zhì)就是法院發(fā)出了被執(zhí)行人限制高消費(fèi)令。限制高消費(fèi)令的解除，須被執(zhí)行人履行完畢生效法律文書確定的義務(wù)的后才能夠解除。

【法律依據(jù)】

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

第9篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例范文

1、隱私權(quán)

金融機(jī)構(gòu)在向征信機(jī)構(gòu)提供信息和使用信息及征信機(jī)構(gòu)采集、加工、保存、對(duì)外提供信息都應(yīng)在嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)下進(jìn)行。金融消費(fèi)者有根據(jù)其個(gè)人意愿決定不對(duì)外公開某些信息（法律規(guī)定必須公開的除外）的權(quán)利，征信機(jī)構(gòu)在信息采集、處理、加工和對(duì)外提供時(shí)，要充分尊重和滿足金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人隱私信息保密的要求。同時(shí)，金融消費(fèi)者能夠在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，自由支配個(gè)人信息，包括自主使用個(gè)人信息或許可他人使用自己的個(gè)人信息。

2、異議權(quán)

金融消費(fèi)者有權(quán)要求信息管理者保證其持有的關(guān)于自己的個(gè)人信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，對(duì)不準(zhǔn)確、不完整和不及時(shí)的信息有權(quán)要求信息管理者在合理的期間內(nèi)進(jìn)行更正或刪除，否則應(yīng)承擔(dān)一定的法律責(zé)任，異議權(quán)主要存在于信用信息處理和信用報(bào)告查詢環(huán)節(jié)。

3、救濟(jì)權(quán)

救濟(jì)權(quán)是征信領(lǐng)域消費(fèi)者一種重要權(quán)利。當(dāng)金融消費(fèi)者在其個(gè)人信息受到非法收集、利用、傳播、公開時(shí)，有權(quán)要求侵權(quán)人停止侵害、賠償損失，這是一種事后補(bǔ)救措施，也是征信立法中一項(xiàng)重要的制度安排，包括行政救濟(jì)和司法救濟(jì)兩大方面。通過賦予金融消費(fèi)者救濟(jì)權(quán)，可以達(dá)到借助個(gè)人信息數(shù)據(jù)主體對(duì)信息數(shù)據(jù)管理者信息公開和征信服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的目的。

二、我國(guó)征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及存在的問題

個(gè)人征信系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，已逐漸成為我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會(huì)信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。至2011年底，個(gè)人征信系統(tǒng)已采集全國(guó)80525.3萬人、26152萬個(gè)信貸賬戶的信息，開通查詢用戶達(dá)到19.8萬個(gè)，年累計(jì)查詢次數(shù)達(dá)24146.4萬次，本人信用報(bào)告累計(jì)查詢217萬次，同比增長(zhǎng)超過70%。在個(gè)人征信系統(tǒng)快速發(fā)展的同時(shí)，圍繞征信過程中信息主體權(quán)益保護(hù)，作為征信主管部門的人民銀行采取了許多積極有效的措施，并取得了積極成效。

一是制定完善相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。

二是穩(wěn)步提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，為信息主體權(quán)益保護(hù)打好基礎(chǔ)。近年來，在人民銀行的努力推動(dòng)和征信系統(tǒng)各接入機(jī)構(gòu)的積極配合下，通過采取升級(jí)接口程序、加強(qiáng)數(shù)據(jù)報(bào)送監(jiān)控、認(rèn)真開展征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)和量化評(píng)分工作等手段，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)奠定基礎(chǔ)。

三是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施，包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2011年，全國(guó)性商業(yè)銀行異議回復(fù)和解決天數(shù)縮短至8天以內(nèi)，異議回復(fù)率達(dá)到100%，解決率達(dá)到99.5%。雖然近年來個(gè)人征信系統(tǒng)取得長(zhǎng)足發(fā)展，人民銀行及相關(guān)部門圍繞征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也進(jìn)行了許多探索和實(shí)踐，并取得不錯(cuò)的成績(jī)，但征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍面臨著許多亟待解決的問題。

1、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度不健全

現(xiàn)有的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)適配性較差。如《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖對(duì)消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)利予以了界定和保護(hù)，但其諸多條款難以適用于金融領(lǐng)域，甚至連金融消費(fèi)者概念也并未在該法律中涉及；《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等雖然在一定程度上對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行了保護(hù)，但其主要目的在于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律目標(biāo)并不明確，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)也鮮有條款直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強(qiáng)；人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做出了相對(duì)具體的規(guī)定，但是這些規(guī)章或文件法律層級(jí)較低，且大多是向金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的，并不為社會(huì)公眾所廣泛知曉?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施從法律層面上明確了人民銀行監(jiān)管征信業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，也對(duì)商業(yè)銀行作為征信信息的主要報(bào)送者和使用者的相關(guān)責(zé)任作了規(guī)定，但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》仍需要相應(yīng)的配套措施予以完善，使其更具可操作性。

2、信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高

數(shù)據(jù)質(zhì)量不高是造成金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的重要原因。就目前征信系統(tǒng)采集的信貸信息而言，存在以下幾個(gè)方面的問題。一是金融機(jī)構(gòu)本身存在數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)主要通過金融機(jī)構(gòu)采集信息主體的個(gè)人信息，只有金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信用信息，才能確保個(gè)人信用報(bào)告的真實(shí)有效性，然而，金融機(jī)構(gòu)部分信用信息質(zhì)量存在問題，如信用主體的信息出現(xiàn)錯(cuò)誤、遺漏或報(bào)送數(shù)據(jù)不及時(shí)，導(dǎo)致信用報(bào)告不能真實(shí)客觀反映信息主體的信用狀況，從而使金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。二是征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不全。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等已成為個(gè)人融資的重要渠道，目前，人民銀行也在認(rèn)真研究和推進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，以使征信系統(tǒng)信用信息更為完整，從而全面反映個(gè)人信用，但是，這需要一個(gè)過程，當(dāng)前階段，仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個(gè)人信用狀況的尷尬，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。三是由于技術(shù)性原因?qū)е聰?shù)據(jù)錯(cuò)誤。一方面是金融機(jī)構(gòu)及征信機(jī)構(gòu)對(duì)借用或冒用他人身份產(chǎn)生的記錄尚無有效手段進(jìn)行科學(xué)識(shí)別與分析；另一方面是接口程序升級(jí)時(shí)，與征信系統(tǒng)銜接出現(xiàn)問題而導(dǎo)致數(shù)據(jù)批量錯(cuò)誤等。

3、部分基層機(jī)構(gòu)對(duì)征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)，存在違規(guī)行為

接入征信系統(tǒng)的總部機(jī)構(gòu)普遍能夠按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和人民銀行的規(guī)章要求，制定比較完善的征信管理內(nèi)控制度，但在一些基層機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位。如對(duì)征信系統(tǒng)反饋回來的錯(cuò)誤信息不及時(shí)糾改，查詢個(gè)人信用報(bào)告不經(jīng)信息主體授權(quán)，一次授權(quán)多次查詢，設(shè)置查詢“公共用戶”，用戶口令密碼管理不嚴(yán)格，變更用戶不報(bào)備，檢查制度不落實(shí)等，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。

4、征信系統(tǒng)信息防錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制不完善

主要表現(xiàn)在：一是個(gè)人征信仍停留在“單方記錄”階段，即只由征信機(jī)構(gòu)單方形成，尤其是個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息，很多都是個(gè)人無意甚至銀行（或征信機(jī)構(gòu)）出錯(cuò)而造成的，金融消費(fèi)者個(gè)人難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并提出異議，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》雖然規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)有告知義務(wù)，但并不要求告知到消費(fèi)者，且告知的及時(shí)性和效果難以保證，影響個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至導(dǎo)致金融消費(fèi)者遭受損失。二是在個(gè)人征信信息仍然按月報(bào)送更新的情況下，異議處理環(huán)節(jié)多，程序復(fù)雜、耗時(shí)長(zhǎng)，且修改權(quán)限集中于征信中心總部，不利于錯(cuò)誤信息及時(shí)改正。三是投訴受理機(jī)制不健全。目前，銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機(jī)制，對(duì)于投訴受理的內(nèi)容、范圍、處理流程、方式尚無明確的規(guī)定，銀行應(yīng)對(duì)信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟(jì)渠道。當(dāng)金融消費(fèi)者對(duì)異議處理結(jié)果不滿意，或者認(rèn)為信息報(bào)送部門或運(yùn)用部門侵害了自己的合法權(quán)益，金融消費(fèi)者缺乏成本較低，又比較有效的行政救濟(jì)渠道，金融機(jī)構(gòu)本身沒有比較規(guī)范的投訴管理部門，信息主體要么被動(dòng)的放棄維權(quán)，要么訴諸法律，其救濟(jì)成本大大提高。

5、使用信用報(bào)告存在偏面性。信用報(bào)告是對(duì)信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過信息主體經(jīng)營(yíng)收入情況、管理水平、負(fù)債總額反映，償還意愿主要通過歷史信用記錄反映。實(shí)踐中，商業(yè)銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮，而只是以客戶逾期的次數(shù)和時(shí)間作為信貸審查的決定條件，尤其是對(duì)逾期原因不進(jìn)行認(rèn)真的分析，如對(duì)貸款逾期和欠信用卡年費(fèi)、貸款逾期1天和30天均同樣對(duì)待，只要違約次數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就“一刀切”地拒絕與其交易，這種做法嚴(yán)重?fù)p害了信息當(dāng)事人合法權(quán)益，同時(shí)容易形成社會(huì)公眾與征信系統(tǒng)的對(duì)立。

三、政策建議

1、建立健全征信法律法規(guī)體系，使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。一是要加快立法進(jìn)程，完善配套保護(hù)措施。建議對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)予以專門立法。借鑒美、英等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，盡快制定我國(guó)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確金融消費(fèi)者權(quán)利和義務(wù)，為加大對(duì)“金融消費(fèi)者”這一弱勢(shì)群體權(quán)益保護(hù)提供法律依據(jù)；在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信用信息采集、披露和使用規(guī)則，明確監(jiān)管主體的權(quán)力與職責(zé)、征信活動(dòng)參與主體的權(quán)利義務(wù)，科學(xué)設(shè)置金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害后的救濟(jì)渠道與適用程序，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)。二是要完善相關(guān)配套制度法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)政策可操作性。如應(yīng)加快制定出臺(tái)《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》，加大對(duì)違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，禁止個(gè)人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的；在新出臺(tái)金融法律法規(guī)或修訂《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)時(shí)，在法律條文中進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的概念和范圍，確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有可操作性。

2、加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)，夯實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)。一是商業(yè)銀行應(yīng)從重視征信數(shù)據(jù)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善相關(guān)制度和業(yè)務(wù)規(guī)程。同時(shí)，加大培訓(xùn)力度，逐步提高征信業(yè)務(wù)人員尤其是基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平，減少錄入性錯(cuò)誤和操作失誤，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任人制度，通過制度保障數(shù)據(jù)質(zhì)量的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。二是人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)的核對(duì)和檢查工作，充分發(fā)揮兩端數(shù)據(jù)核對(duì)和數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評(píng)在保證數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的重要作用。應(yīng)要求數(shù)據(jù)錯(cuò)誤機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)生的錯(cuò)誤原因進(jìn)行分析并形成整改報(bào)告，必要時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)核查，加大處罰力度，以減少數(shù)據(jù)錯(cuò)誤發(fā)生率。三是應(yīng)盡快研究制定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等接入征信系統(tǒng)方案，充實(shí)完善個(gè)人信息內(nèi)容，確保系統(tǒng)內(nèi)容能全面綜合反映個(gè)人信用狀況。

3、加大行政執(zhí)法力度，嚴(yán)肅查處征信違法違規(guī)行為。人民銀行作為我國(guó)征信業(yè)管理機(jī)關(guān)，要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查手段監(jiān)督相關(guān)機(jī)構(gòu)在征信活動(dòng)中執(zhí)行國(guó)家法律、法規(guī)、制度情況，對(duì)各類違法違規(guī)行為依法嚴(yán)肅處理。在目前征信系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用仍處初期階段的情況下，應(yīng)特別注意將行政執(zhí)法檢查與日常數(shù)據(jù)核查、異議處理監(jiān)測(cè)、調(diào)查研究等工作有機(jī)地結(jié)合起來，及早發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問題，及時(shí)加以解決，防止產(chǎn)生大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4、建立完善的防錯(cuò)糾錯(cuò)制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行不良信息報(bào)送事先告知制度，并要求商業(yè)銀行盡最大努力告知到消費(fèi)者，以便錯(cuò)誤信息在事前能夠得以糾正，同時(shí)發(fā)揮征信系統(tǒng)對(duì)信息主體信用行為的警示作用。二是實(shí)現(xiàn)異議處理權(quán)限下放，提高異議處理工作效率?？梢詫⒉糠之愖h處理權(quán)限下放，尤其是對(duì)異議涉及機(jī)構(gòu)在分中心轄內(nèi)的情況，可由分中心處理，跨分中心的異議由征信中心處理，可以有效減少處理層次，縮短處理流程，從而提高異議處理效率。

5、規(guī)范信用報(bào)告解讀與應(yīng)用，合理評(píng)判消費(fèi)者信用狀況。建議盡快完善《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，制定出臺(tái)解讀與使用信用報(bào)告的工作指引，引導(dǎo)信用報(bào)告使用者制定合理的政策，用好信用報(bào)告。