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關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái)、理財(cái)規(guī)劃
一、樹立良好的個(gè)人理財(cái)意識(shí)
要樹立正確的理財(cái)意識(shí),首先要對(duì)個(gè)人理財(cái)有一定的認(rèn)識(shí)。個(gè)人理財(cái)是用于評(píng)估客戶對(duì)于財(cái)務(wù)需求的整體過程,它是專業(yè)的理財(cái)人員依據(jù)客戶的理財(cái)需要和理財(cái)目標(biāo),輔以分析客戶的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀。進(jìn)而綜合的幫助客戶制定出一套有針對(duì)性的理財(cái)方案的銀行綜合業(yè)務(wù)。同時(shí)也是全方位、有針對(duì)性、多層次的個(gè)性化金融服務(wù)。針對(duì)這一要求,根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況,確立好自己的理財(cái)目的。參考理財(cái)人員提供的意見和建議,結(jié)合自身的需求及目標(biāo)情況選擇適合自己的理財(cái)工具,以便實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。
二、對(duì)理財(cái)工具有一定的了解
儲(chǔ)蓄是我國最普及的投資渠道,也是我國國民的財(cái)富存儲(chǔ)的主要方式。儲(chǔ)蓄包括活期及定期兩種,活期存款可以隨時(shí)提取現(xiàn)金,而定期存款則是達(dá)到規(guī)定期限后才可提取現(xiàn)金。兩者中前者較后者利率低。但總的來說儲(chǔ)蓄是收益最低的理財(cái)工具。
個(gè)人信貸在我國主要是各種消費(fèi)貸款,包括住房貸款、汽車消費(fèi)、信用貸款等。在一定條件下,銀行向消費(fèi)者提供抵款,消費(fèi)者到期還本付息。而所獲取的貸款通過其他理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)增值,抵消債務(wù)獲取盈利而成為一種理財(cái)方式。
債券是經(jīng)濟(jì)主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時(shí)期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲(chǔ)蓄高,且國債信用度極高,收入免稅,作為投資優(yōu)于儲(chǔ)蓄。
股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開業(yè),中國開始出現(xiàn)了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種:價(jià)格差或紅利。在現(xiàn)階段的中國股市,分工公司是個(gè)別現(xiàn)象,不分紅是普遍現(xiàn)象。個(gè)人的投資獲利主要是類似賭博的利用價(jià)格差投機(jī)。
除了以上幾種理財(cái)工具,還存在有保險(xiǎn)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、期貨、基金及收藏品等個(gè)人投資方式。
三、合理認(rèn)識(shí)并盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
投資的基本原理揭示了投資收益與風(fēng)險(xiǎn)成配比。投資作為理財(cái)?shù)闹匾M成內(nèi)容,其基本原理不容忽視;投資風(fēng)險(xiǎn)需要分散,即投資組合的風(fēng)險(xiǎn)要低于單項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)。在投資的過程中,要對(duì)家庭財(cái)務(wù)適合性進(jìn)行分析。包括與生活目標(biāo)的適合度,與個(gè)人特點(diǎn)的適合度,與所處社會(huì)環(huán)境及生命階段的適合度等。對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析、管理和控制,包括收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)等,管理則包括規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn),分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等手段。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制則包括關(guān)注事業(yè),職業(yè)生涯提升,建立多渠道收入來源等。結(jié)合相關(guān)理論知識(shí)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)地規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃已達(dá)到盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。
香港出生,現(xiàn)居上海。
任上海浦發(fā)銀行個(gè)人銀行財(cái)富管理部總經(jīng)理。
是目前內(nèi)資銀行中持有國際CFP資格職位最高的銀行家。
8月28日,由新浪理財(cái)頻道發(fā)起,中央人民廣播電臺(tái)、《信報(bào)》、《卓越理財(cái)》等單位支持的新浪理財(cái)大學(xué)第一次公開課在??等藟郾kU(xiǎn)公司北京分公司舉行。公開課由新浪理財(cái)頻道主管高巍先生主持,邀請(qǐng)林小燕女士做了精彩演講。
財(cái)觀念的時(shí)代轉(zhuǎn)變
50年代出生的人,一個(gè)月的工資30塊,怎么理財(cái)呢?對(duì)他們來講,能省則省的觀念還很深。這個(gè)年代主要理財(cái)方式還是存款、儲(chǔ)蓄。少花一點(diǎn)就是理財(cái)。一生最大的投資都在子女身上。
60年代出生的人,事業(yè)現(xiàn)在處于黃金時(shí)期,剛好碰到內(nèi)地的改革開放,他們?nèi)绻迥曛百I房,現(xiàn)在房價(jià)翻了二、三番,所以他們覺得最好投資的方式當(dāng)然是房地產(chǎn)。
70年代生的人,兩極分化很厲害。一群人會(huì)覺得先靠父母后靠自己,覺得無所謂。另外一群人會(huì)自己做計(jì)劃,然后努力改善自己生活的狀況。但是,一個(gè)統(tǒng)一的概念就是70年代生的人絕大多數(shù)會(huì)說現(xiàn)在的錢是賺回來的,不是省回來的。
個(gè)人理財(cái)要考慮人的生命周期
個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)不一樣,因?yàn)榉?wù)對(duì)象不同。為自己企業(yè)做一個(gè)打算,考慮的因素和為自己個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩厥遣灰粯拥?。同時(shí),我們依據(jù)的范圍也不一樣,一個(gè)是自然人,一個(gè)是法人。由于范圍的不同,也會(huì)影響到投資工具的不同,以及中間會(huì)用到不同的方式去做。企業(yè)生存最主要的目的是為了自己的生意去創(chuàng)造和發(fā)展,如果資金不穩(wěn)定的話,不愿意做長期投資,因?yàn)樽錾庑枰Y金流動(dòng)性,就是長、短期目標(biāo)不一樣,可以利用不同的產(chǎn)品和不同的方式為自己做一個(gè)打算。同時(shí),個(gè)人與公司的生命周期不一樣。什么叫生命周期呢?每個(gè)人在不同人生階段,出生,讀書,談戀愛,結(jié)婚,生小孩,事業(yè)到黃金時(shí)期,再計(jì)劃我們的退休,退休之后一直到死亡,這就是人生的一個(gè)過程。那生命周期對(duì)理財(cái)又有什么幫助呢?我們可以想一想,現(xiàn)在的階段有什么財(cái)務(wù)計(jì)劃,有什么人生的目標(biāo),事業(yè)現(xiàn)在發(fā)展到什么階段,收入和支出的情況會(huì)怎么樣,怎樣在不同的生命周期面對(duì)不同的困難。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容
我們做理財(cái),雖然有很多不同類型的目標(biāo),但不外乎就是提高自己的生活水平和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及保障自己的生活,這都是比較大一類的理財(cái)目標(biāo)。
由于在不同的生命周期階段,要設(shè)計(jì)不同的計(jì)劃,因而在生命周期當(dāng)中有一些重要的階段,比如證券投資計(jì)劃、房地產(chǎn)投資計(jì)劃、教育投資計(jì)劃都是要考慮到的。為了保證生活,保險(xiǎn)計(jì)劃也是很重要的,還有稅務(wù)計(jì)劃和遺產(chǎn)計(jì)劃。
理財(cái)與投資是兩回事
理財(cái)跟投資是分開的,理財(cái)是管理自己的財(cái)務(wù),比如現(xiàn)在我的月薪是兩千元,那我如何管理每個(gè)月這兩千塊錢的工資,然后才有剩下的錢慢慢投資。所以管理個(gè)人財(cái)富,當(dāng)中會(huì)涉及現(xiàn)金、保險(xiǎn)賬戶、基金、股票等。
先理財(cái)后投資,戰(zhàn)略比戰(zhàn)術(shù)先行
先理財(cái)后投資。理財(cái)比投資重要,原因在于理財(cái)是一個(gè)戰(zhàn)略,而投資是理財(cái)?shù)钠渲泄ぞ?,也是一種戰(zhàn)術(shù),所以戰(zhàn)略先行,戰(zhàn)術(shù)伺機(jī)而動(dòng)?,F(xiàn)實(shí)生活中,大家在理財(cái)時(shí)常常會(huì)犯的錯(cuò)就是把太多的精力放在投資上,卻忽視了如何去管理自己辛苦賺來的錢。
普通投資者常見的一個(gè)投資誤區(qū)
一位國際的投資專家說:“我們?cè)诶碡?cái)、在投資上面其中一個(gè)常常犯的錯(cuò)誤是:我們賺錢了就很高興,虧了就很擔(dān)心,所以常常賺的時(shí)候不愿意賣掉,希望還有機(jī)會(huì)多賺,虧了還在等,越虧就越等,虧得就越來越厲害?!逼鋵?shí),很多時(shí)候我們覺得理財(cái)關(guān)注的不是應(yīng)該拿多少錢去投資,而是應(yīng)不應(yīng)該做這些投資,或者這些投資應(yīng)該在個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中處于什么位置,占有多大分量。
要根據(jù)投資目標(biāo)選擇投資方式
以自己為例,我有什么目標(biāo),我將來要怎樣做,我決定用什么方式去做。比如我準(zhǔn)備兩年后退休,那現(xiàn)在其中最重要的問題在哪里呢?如果我退休以后還要生活20多年,知道要用多少錢,這些錢和醫(yī)療費(fèi)用我都準(zhǔn)備好了,那么怎樣將你退休的資金保值增值,這就是你的目標(biāo)。
理財(cái),首先必須要明確自己要達(dá)到什么目的,再根據(jù)市場的實(shí)際情況合理運(yùn)用各種金融工具,才有可能成功。個(gè)人財(cái)務(wù)的面非常的廣,不僅包括了客戶財(cái)務(wù)狀況及未來需求各方面,以及與客戶的生命周期緊密聯(lián)系在一起的一種綜合過程,其中包括收入、消費(fèi)與財(cái)產(chǎn)分析、保險(xiǎn)保障、投資目標(biāo)、退休計(jì)劃、員工福利、稅務(wù)策劃及遺產(chǎn)管理等。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃五步走
理財(cái)規(guī)劃DIY,作為一個(gè)成功的理財(cái)專家最好是先要理好自己的財(cái),才能幫助別人理財(cái)。
第一步,先要搞清楚自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況。
1、 我自己有多少的資產(chǎn)?
2、 有多少的負(fù)債?
3、 自己的收入情況?
4、 自己的支出情況?
第二步,設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)。
目標(biāo)應(yīng)該要高于你的目前凈值。為自己制定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候,要考慮不能太高,也不能太低,比目前狀況高一點(diǎn),應(yīng)該定在我們可以達(dá)到的一個(gè)水平。
第三步,規(guī)劃你如何更有效率地完成你的人生夢想。
第四步,尋找不理想而可以改進(jìn)的區(qū)域。不理想而可以改進(jìn)的區(qū)域主要有:減少支出、增加收入、節(jié)稅、減少負(fù)債、調(diào)整資產(chǎn)的分布等。
第五步,確實(shí)執(zhí)行自己設(shè)定的理財(cái)計(jì)劃。有了目標(biāo)和計(jì)劃了,但人還是有一定的惰性。建議首先要詳細(xì)寫出你要執(zhí)行的步驟,每一個(gè)步驟寫出來,記錄每天的進(jìn)度怎么樣,然后隨時(shí)增加自己對(duì)投資工具的了解。現(xiàn)在還有很多的途徑可以幫你做不同金融工具的比較,比如理財(cái)類雜志和新浪網(wǎng)。
怎樣設(shè)計(jì)自己養(yǎng)老的規(guī)劃
第一步,確定自己的目標(biāo)。
計(jì)劃什么時(shí)候退休?退休之后期望什么樣的生活水平?日常的開支、健康護(hù)理、休閑活動(dòng)要多少?
第二步,從之前的計(jì)劃開始,計(jì)算要積累多少養(yǎng)老金。
假定我今年30歲,每個(gè)月的收入是18000元,平均每個(gè)月的支出是10000元,希望自己退休的年齡是60歲,并享受20年的退休生活。假定我退休的時(shí)候,領(lǐng)取社保養(yǎng)老金時(shí)社會(huì)全體職工平均工資為5000元/月,在我60歲退休時(shí)每月養(yǎng)老金是多少?
用現(xiàn)在的方式來算,我的家庭開支,我旅行的錢和保健費(fèi)加起來,就是我退休之后每年的生活費(fèi)用。但是不要忘了一件事,我們每個(gè)人都要面對(duì)的是通貨膨脹。假定未來30年的通貨膨脹是3%,我60歲退休的時(shí)候這些錢用一個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)算器就可以算出來。在退休的20年中間,這筆消費(fèi)支出也是每年都在以3%的通脹率增長,加總起來大概就是600萬元。我退休的時(shí)候?qū)⑽业纳绫pB(yǎng)老金算一下,我在60歲退休的時(shí)候還有一個(gè)缺口是14萬元,而在退休后的20年中,這個(gè)缺口將會(huì)以每年通脹率3%來增長。
那么,在我60歲退休時(shí)應(yīng)該需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金來彌補(bǔ)每年都會(huì)增大的缺口呢?假定我在60歲的時(shí)候,我有一大筆錢放在一個(gè)穩(wěn)妥的投資渠道里,比如基金之類的養(yǎng)老計(jì)劃,每年都有所增值,這個(gè)收益率是5%。但是我每年都要從這筆錢中拿出一些來彌補(bǔ)養(yǎng)老生活的支出,但這筆錢中其余的部分仍舊會(huì)以5%的收益率來增長,直到我80歲去世的那一天,這筆錢剛好用完。
同樣我們利用財(cái)務(wù)計(jì)算器,用金錢時(shí)間值來計(jì)算,在我60歲的時(shí)候,我需要的錢是230多萬元的一筆退休金來維持我在退休之后還生存的20年。
第三步,根據(jù)自己的情況找出積累養(yǎng)老金的方式
不同的人因?yàn)樗麄兏髯缘娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力和目標(biāo)不同,需要有針對(duì)性的解決方式。有些人說我這個(gè)人是高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)。但是又會(huì)問,自己的價(jià)值觀到底在哪里?有些人不是沒有錢,但是過不了自己那一關(guān),虧了就不舒服。我們自己嘗試一下了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多大,然后按照既定的目標(biāo)有針對(duì)性地找這類解決方案。
第四步,制定退休計(jì)劃要注意的幾個(gè)問題。
第一,越早開始我們的計(jì)劃越好。
越早開始我們的計(jì)劃,就越能夠讓我們有更多的機(jī)會(huì)去嘗試不同的投資品種。
第二,通貨膨脹不可忽視。
不要忘了養(yǎng)老金規(guī)劃當(dāng)中很重要的一點(diǎn)就是要考慮通貨膨脹。
第三,正確的投資。
我們可以從不同的方面收集這類的信息,要相信所有的投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。
內(nèi)容上的平衡
個(gè)人理財(cái)在內(nèi)容上包括住房計(jì)劃、汽車計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、資產(chǎn)分配計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、退休保障計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等。理財(cái)?shù)哪康闹痪褪且@些理財(cái)內(nèi)容達(dá)到一個(gè)平衡,不能顧此失彼。如何能夠一一達(dá)成在住房、退休、子女教育、投資以及保險(xiǎn)等方面上的規(guī)劃,讓夢想成真?這就需要從財(cái)務(wù)角度審視人生,通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)人生財(cái)務(wù)內(nèi)容上的平衡。
結(jié)構(gòu)上的平衡
最近幾年,投資人的錢包漸漸鼓了起來,家庭資產(chǎn)的概念隨之發(fā)生了深刻的變遷,投資理財(cái)成為許多居民的當(dāng)務(wù)之急。上世紀(jì)80年代,中國家庭資產(chǎn)大多是指現(xiàn)金、存款、國庫券以及冰箱、彩電等“值錢”的大件;到了上世紀(jì)90年代,除了存款、國債之外,又多了股票和保險(xiǎn),此時(shí)在不少中國家庭中,冰箱、彩電已經(jīng)算不上重要的家庭資產(chǎn)了,住房開始占據(jù)重要位置;進(jìn)入21世紀(jì)后,投資渠道不斷增多,股票、基金、信托、外匯理財(cái)以及人民幣理財(cái)逐步走進(jìn)居民生活中,并在家庭資產(chǎn)中占據(jù)的比例越來越大。
理財(cái)活動(dòng)應(yīng)該建立在穩(wěn)健的前提下。理財(cái)涉及投資,但不等同于投資,資產(chǎn)增值是理財(cái)?shù)闹匾康闹?,但更重要的是?duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和規(guī)避以及對(duì)財(cái)產(chǎn)或債務(wù)的梳理。所以一個(gè)穩(wěn)健平衡的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)才是合理的,不過這個(gè)結(jié)構(gòu)還是因人而異的:根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)多寡的不同,這個(gè)合理的結(jié)構(gòu)也會(huì)不同。
時(shí)間上的平衡
理財(cái)師在為客戶制定理財(cái)計(jì)劃時(shí),要考慮到客戶的理財(cái)目標(biāo)。按時(shí)間長短分為短期目標(biāo)(1年左右)、中期目標(biāo)(3~5年)、長期目標(biāo)(5年以上)。如何將這些目標(biāo)實(shí)現(xiàn),這就需要達(dá)到時(shí)間上的平衡。
時(shí)間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來的消費(fèi),從而決定人的一生各個(gè)階段的生活方式,它是理財(cái)?shù)淖罨A(chǔ)部分,也是最容易忽視的部分。一般來說,有三種消費(fèi)決策:把現(xiàn)在的錢留給未來用,叫“養(yǎng)生有道”;把未來的錢拿來現(xiàn)在用,叫“按揭人生”;今天的錢今天用,明天的錢明天用,叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多難以預(yù)測的事情,“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。因此,理財(cái)也需要重視客戶時(shí)間上的財(cái)務(wù)平衡。
由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉(zhuǎn)變,所以現(xiàn)代社會(huì)背景下對(duì)商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網(wǎng)絡(luò)、工作人員、網(wǎng)站網(wǎng)點(diǎn)、資源信息等優(yōu)勢項(xiàng)目,將某些重要的金融資源和有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、投資經(jīng)營、策劃等有用信息完整地、全面地提供給個(gè)人客戶,從而達(dá)到個(gè)人客戶資本和有關(guān)服務(wù)的增值,增強(qiáng)利潤收入的服務(wù)型業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行同個(gè)體理財(cái)、投資以及專業(yè)的社會(huì)咨詢部門進(jìn)行比較,擁有明顯的優(yōu)勢。第一,在商業(yè)銀行中辦理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更有效地解決個(gè)人客戶金融知識(shí)的欠缺,進(jìn)而防止客戶進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^于盲目、不夠科學(xué)合理的問題,充分使用手中持有的可利用資金,提升資金的利用效率及盈利能力;第二,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有很廣的范圍,它共包括銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等內(nèi)容;另外,商業(yè)銀行在向個(gè)人客戶有償傳遞關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債等方面的信息時(shí),也能夠同時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)的分配和劃撥、產(chǎn)品的自由組合等經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的重要性分析
(一)客戶需求
首先,從個(gè)人客戶需求的角度出發(fā)來考慮,自我國實(shí)行改革開放政策以來,不論城市還是農(nóng)村居住人口的人均收入水平大大增加,總體收入能力也顯著上升,積累起了越來越多的儲(chǔ)備資金。十幾年前,我國的居民人均貨幣資產(chǎn)額度已經(jīng)將近十萬億人民幣,國內(nèi)居民的多元化投資能力大大提升。除此之外,由于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的巨大飛躍,加上商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類型的多元化趨勢,致使房地產(chǎn)、保險(xiǎn)行業(yè)等有關(guān)產(chǎn)品相繼變得熱門,人們進(jìn)行個(gè)人投資的方向和選擇大大增多,但與此同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補(bǔ)貼等支出費(fèi)用的迅速增加,社會(huì)保障體系變得更加完善、健全。最后,也是最為貼近群眾生活的一點(diǎn)就是因?yàn)楫?dāng)前人們的生活節(jié)奏迅速加快,人們花費(fèi)在個(gè)人理財(cái)方面的時(shí)間和精力大大減少,加之金融知識(shí)的儲(chǔ)備不足,難以令自己的財(cái)產(chǎn)得到高效的利用。所以,要想使個(gè)人資產(chǎn)保值甚至是增值,盡可能地減少投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),增加經(jīng)濟(jì)利益的話,為人們投資理財(cái)提供便利的部門機(jī)構(gòu)就必不可少了。
(二)商業(yè)銀行自身發(fā)展建設(shè)的需求
首先,上文中提到由于當(dāng)前銀行經(jīng)營觀念的變化,金融類商品有了進(jìn)一步的發(fā)展,并且已經(jīng)逐漸形成了以儲(chǔ)蓄品為核心,包含信用貸款、資產(chǎn)結(jié)算、代銷等在內(nèi)的體系;其次,在國內(nèi)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)工作的過程中,慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務(wù)能力的專業(yè)隊(duì)伍,能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個(gè)客戶;最后,現(xiàn)代科技的迅速飛躍,使商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)慢慢成為了相關(guān)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ),特別是像自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等的快速發(fā)展,為更加自主性、人性化、智能化的投資理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了更加良好的條件。同時(shí),國內(nèi)的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下,更好地建立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、贏得社會(huì)廣泛的關(guān)注和支持,就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā),結(jié)合客戶的具體需求,在掌握更多金融信息量的基礎(chǔ)上開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)銀行、客戶及市場等方面的有利影響
(一)有助于商業(yè)銀行市場競爭力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高
商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理,能夠在一定程度上增強(qiáng)自身的競爭實(shí)力。它可以由向個(gè)人客戶展示具體適宜的服務(wù)項(xiàng)目來盡可能達(dá)到客戶不斷變化的對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?,同時(shí)提升每個(gè)客戶的忠實(shí)程度,優(yōu)化客戶的整體結(jié)構(gòu),使客戶的質(zhì)量得到迅速提高,并且可以依照市場狀況和客戶要求提早改變服務(wù)方式及規(guī)劃等,目的是迎合日益惡化的市場競爭局面及生存經(jīng)營條件,增強(qiáng)銀行自己的綜合實(shí)力和可持續(xù)發(fā)展的水平。
(二)有利于金融市場的開拓
商業(yè)銀行通過開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但改變了以往的“單獨(dú)營銷”的傳統(tǒng)方法,同時(shí)利用“組合營銷”的新興手段,完成了集約化市場開發(fā)的根本目的,有效提升了金融市場的開拓能力,潛移默化地提高了市場競爭力。
(三)有利于綜合效益的提高
參照上面第二點(diǎn),如若一個(gè)商業(yè)銀行能夠依靠集約化經(jīng)營的方式、遵循相關(guān)準(zhǔn)則,將經(jīng)營中心放在價(jià)值量更大的客戶身上,更加關(guān)注商品和服務(wù)的投入和產(chǎn)出的比重,加上經(jīng)濟(jì)效益的整體提升、客戶利益的最大化來使利潤收入達(dá)到最佳狀態(tài),從而提升綜合效益。
(四)人力資源更為高效的開發(fā)和使用
商業(yè)銀行經(jīng)由個(gè)人理財(cái)?shù)霓k理,能夠打造一支對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)以及現(xiàn)代化的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)都很精通的高水平、高質(zhì)量的專家團(tuán)隊(duì),可以從根本上加強(qiáng)工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合,進(jìn)而完善和健全單位機(jī)構(gòu)的用人體制。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、形式及設(shè)置的重要原則
(一)個(gè)人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)內(nèi)容
商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所包含的內(nèi)容非常多,它涵蓋了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等幾乎全部的個(gè)人資產(chǎn)有關(guān)的咨詢及業(yè)務(wù)項(xiàng)目。伴隨著我國銀行等金融機(jī)構(gòu)的深化和變革,個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的服務(wù)范圍還將進(jìn)一步擴(kuò)大,而且能直接給有關(guān)客戶辦理各項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。
(二)個(gè)人理財(cái)?shù)亩喾N形式
由于商業(yè)銀行涉獵內(nèi)容范圍的綜合性、廣泛性,也決定了此項(xiàng)業(yè)務(wù)基本形式的豐富多彩,通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財(cái)方式。以上三種理財(cái)方式共同組成了一個(gè)完整的整體,但伴隨著現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,人工理財(cái)比重迅速下降,智能理財(cái)將會(huì)成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p>
(三)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)準(zhǔn)則
通常情況下,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)置包括以下幾個(gè)方面的具體準(zhǔn)則:
1.市場原則。客戶的接受能力最終決定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的總體情勢。因不同區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)水平、文化素養(yǎng)以及金融儲(chǔ)備程度的差異,不同地區(qū)的客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解情況各不相同。所以說,個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)的設(shè)立需要把握“以市場向?qū)楹诵摹钡幕緶?zhǔn)則,即市場迫切需求什么樣的理財(cái)形式,商業(yè)銀行就開展什么樣的投資理財(cái)方式,并設(shè)置相應(yīng)的理財(cái)機(jī)構(gòu),依靠市場需求的轉(zhuǎn)換適時(shí)改變投資理財(cái)方法,盡量滿足個(gè)人客戶理財(cái)?shù)囊蟆?/p>
2.效益原則。注重經(jīng)營效益也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要格外關(guān)注的一項(xiàng)原則,經(jīng)由投資理財(cái)?shù)姆绞絹碓鰪?qiáng)商業(yè)銀行的整體效益。具體來說,其可以分成經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益兩項(xiàng)。首先,經(jīng)濟(jì)效益是經(jīng)商業(yè)銀行對(duì)客戶提供理財(cái)服務(wù)前后收取的手續(xù)費(fèi),形成直接的收益;其次,采用相同的服務(wù)項(xiàng)目令客戶資產(chǎn)在銀行內(nèi)部產(chǎn)生清算資金,也就是間接效益。社會(huì)效益則是通過辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來增強(qiáng)社會(huì)影響力的方式來提升銀行信譽(yù)及形象,尤其是加強(qiáng)對(duì)無形資產(chǎn)的管理力度。除了部分短期的負(fù)面效益之外,更應(yīng)防止低效益、無效益的服務(wù)。
3.不同質(zhì)原則。因商業(yè)銀行的具體經(jīng)營條件及經(jīng)營環(huán)境、面對(duì)的客戶情況、制定的戰(zhàn)略目標(biāo)、具體服務(wù)項(xiàng)目等內(nèi)容不盡相同,所以需要考慮的市場和客戶狀況也就千差萬別。要想做到對(duì)環(huán)境因素、客戶群體、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營目標(biāo)等因素的全方位考慮,就必須注重動(dòng)態(tài)管理等形式的開展。
五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)那熬邦A(yù)測
(一)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步、收入水平的提高
社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進(jìn)步等是當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康開展的有利因素。根據(jù)國務(wù)院研究中心預(yù)測,我國在進(jìn)入本世紀(jì)之后到20年代之間的20年時(shí)間,社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)迅猛增長的勢頭,并且有增無減。另外,我國居民的投資消費(fèi)理念緊跟時(shí)代潮流,金融意識(shí)迅速提升,都使得個(gè)人理財(cái)擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。
(二)業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大、經(jīng)營管理模式升級(jí)
由于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的迅速進(jìn)步以及經(jīng)營管理方式的更新升級(jí),以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經(jīng)營模式被更加科學(xué)先進(jìn)的模式所替代?,F(xiàn)代的條件下,商業(yè)銀行直接為客戶辦理金融業(yè)務(wù)、提供相關(guān)的服務(wù)變得更加簡便、周到。這點(diǎn)也為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。
(三)設(shè)置機(jī)構(gòu)的不斷健全和完善
伴隨著國內(nèi)商業(yè)銀行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、智能設(shè)備等功能的日益完善,加上電子銀行、手機(jī)銀行的迅速擴(kuò)展,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的相關(guān)內(nèi)容會(huì)有進(jìn)一步的擴(kuò)展,并且逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹鞔颍谏虡I(yè)銀行經(jīng)營管理中所發(fā)揮的作用也會(huì)越來越不可忽視。
關(guān)鍵詞:個(gè)人;理財(cái);理性;收益
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以稱為財(cái)富管理業(yè)務(wù),是指個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在了解和剖析個(gè)人客戶資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)上,進(jìn)行的資產(chǎn)規(guī)劃,通過專業(yè)化的理財(cái)顧問服務(wù)進(jìn)行的資產(chǎn)管理等專業(yè)性比較強(qiáng)的金融服務(wù)和金融中間業(yè)務(wù),以實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的目標(biāo)。國際上所說的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般是指:個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)通過手中現(xiàn)有客戶的資產(chǎn)情況與基本信息和資料,利用自身的金融產(chǎn)品信息和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢,分析客戶自身的資產(chǎn)狀況,通過了解和開發(fā)客戶需求與理財(cái)目的,制定客戶資產(chǎn)管理方案和計(jì)劃,并輔助客戶采取最好的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目的的整個(gè)服務(wù)流程,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國外發(fā)展比較早營銷體系比較健全的金融機(jī)構(gòu)的首要利潤來源。
就我們國家金融理財(cái)業(yè)務(wù)從發(fā)展初期至今不到20 年的成長過程來說,我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績,如我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大,理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增多,理財(cái)顧問從無到有,專業(yè)素質(zhì)逐步提高,理財(cái)產(chǎn)品的交易渠道也在不斷擴(kuò)充和不斷完善,個(gè)人理財(cái)市場也初具規(guī)模和影響力,但尚處于初級(jí)階段,大大落后于國外發(fā)展比較成熟的金融理財(cái)體系,我們國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前面臨著比較多的問題。
一方面,我國的個(gè)人理財(cái)客戶由于深受傳統(tǒng)思想影響,以及自身文化和成長氛圍的熏陶,在理財(cái)方法理財(cái)觀念上存在很多顯而易見的問題。第一,理財(cái)方法比較簡單。主要以銀行存款這個(gè)單一品種為主,基金,證券,房地產(chǎn),收藏品卻相對(duì)較少。第二,理財(cái)理念不成熟,盲目跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現(xiàn)象,2007 年中石油首次登陸A 股,股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財(cái)觀念需要轉(zhuǎn)變,應(yīng)該以金融理論為基礎(chǔ),與理財(cái)實(shí)踐知識(shí)相結(jié)合,購買適合自身狀況的理財(cái)產(chǎn)品,而不是盲目跟風(fēng),造成投資收益受損。第三,由于理財(cái)金融機(jī)構(gòu)的不恰當(dāng)引導(dǎo)等因素,加上我國居民個(gè)人理財(cái)素質(zhì)不高,我國居民不能正確認(rèn)識(shí)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好,從而選擇的理財(cái)產(chǎn)品也不能真正滿足自己的需求。
另一方面,我國理財(cái)產(chǎn)品的供給者,個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業(yè)經(jīng)營的傳統(tǒng)因素,也有理財(cái)機(jī)構(gòu)在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)的服務(wù)與管理上的問題。首先,分業(yè)經(jīng)營是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)制度上的限制因素。由于我國實(shí)行的是嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營制度,銀行,證券,保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)不能交叉,這種狀況下,處于分隔狀態(tài)的金融市場,無法利用除自身之外的市場為客戶資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值,只能在各自的市場領(lǐng)域?yàn)楸緳C(jī)構(gòu)的客戶理財(cái)。在這種分業(yè)經(jīng)營狀況下,我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品投資渠道相對(duì)狹窄,運(yùn)用效果一般,沒有國際競爭力。其次,我國的個(gè)人理財(cái)顧問數(shù)量大量缺乏,綜合素質(zhì)有待提高。在營銷理財(cái)產(chǎn)品過程中信息披露不夠或者誤導(dǎo)理財(cái)客戶的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,不利于我們國家金融理財(cái)市場建立自身品牌和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的久遠(yuǎn)發(fā)展。在理財(cái)產(chǎn)品交易平臺(tái)上,我國金融機(jī)構(gòu)雖然起步晚,但發(fā)展很快,便捷的網(wǎng)上交易,手機(jī)交易成為個(gè)人理財(cái)客戶的重要選擇,但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全問題需要引起我們理財(cái)機(jī)構(gòu)的重視,加快網(wǎng)絡(luò)交易的安全建設(shè),才能讓個(gè)人理財(cái)客戶安全安心的使用現(xiàn)代科技交易手段。最后,我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴,沒有細(xì)分客戶,進(jìn)行定位,使高端客戶沒有得到更高級(jí)別的理財(cái)服務(wù),再加上我國營銷管理體系不健全,導(dǎo)致理財(cái)顧問以產(chǎn)品為中心,以銷售業(yè)績?yōu)槟繕?biāo)。這些使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)影響力有限,無法真正樹立我國自己的理財(cái)品牌,無法取得品牌競爭優(yōu)勢。
針對(duì)以上目前我國個(gè)人理財(cái)市場上面臨的問題,本文通過和歐美發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)比,借鑒外國成熟理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),對(duì)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展給出相應(yīng)的建議和應(yīng)對(duì)策略。要使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)長足發(fā)展,第一,結(jié)合國外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如花旗,瑞銀等在混業(yè)經(jīng)營才能使理財(cái)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出適合理財(cái)客戶需求的產(chǎn)品和方案,按照我國只能分業(yè)經(jīng)營的情況下,我國個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)可以從產(chǎn)品創(chuàng)新和向第三方機(jī)構(gòu)購買產(chǎn)品的角度發(fā)展適合我國特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),在分業(yè)經(jīng)營模式下,我國第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展,是未來個(gè)人理財(cái)市場不可忽視的力量。第二,要結(jié)合我國國情,盡量提高我國居民自己的理財(cái)素質(zhì):辨別理財(cái)機(jī)構(gòu)的實(shí)力,認(rèn)清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,科學(xué)規(guī)劃收入和支出篩選出適合自己的理財(cái)規(guī)劃。第三,在個(gè)人理財(cái)供給服務(wù)上,我國個(gè)人理財(cái)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)理財(cái)顧問隊(duì)伍建設(shè)。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經(jīng)驗(yàn),我國理財(cái)顧問的專業(yè)素質(zhì)整體提高要從兩方面入手:選撥有專業(yè)背景和執(zhí)業(yè)資格的理財(cái)顧問以及對(duì)在崗理財(cái)顧問加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)。第四,我國個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上,要細(xì)分客戶,對(duì)不同級(jí)別客戶以不同服務(wù),規(guī)范服務(wù)流程,樹立自己的理財(cái)品牌;在營銷管理上,要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品為中心的現(xiàn)狀,以客戶需求為中心,注重客戶感受,利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)及科技信息建立客戶關(guān)系管理平臺(tái),從營銷環(huán)節(jié)樹立自己的理財(cái)品牌。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅包括我們熟悉的通過投資理財(cái)產(chǎn)品獲得收益,還涉及人生保障,養(yǎng)老保障,醫(yī)療保障等。具體包括一系列的規(guī)劃內(nèi)容,主要分為十大類:現(xiàn)金計(jì)劃,儲(chǔ)蓄計(jì)劃,信貸計(jì)劃,投資計(jì)劃,教育計(jì)劃,保險(xiǎn)計(jì)劃,居住計(jì)劃,退休計(jì)劃,稅收計(jì)劃以及遺產(chǎn)計(jì)劃.其中符合我國目前國情的大多數(shù)個(gè)人客戶切身需要的主要有:現(xiàn)金計(jì)劃,儲(chǔ)蓄計(jì)劃,信貸計(jì)劃,投資計(jì)劃,教育計(jì)劃,居住計(jì)劃,退休計(jì)劃,以及保險(xiǎn)計(jì)劃。從理性人假設(shè)詮釋個(gè)人理財(cái)行為方面來說,西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要思想是理性人的假說,理性人假說是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的人都是理智的,從客觀事實(shí)出發(fā),不盲從,經(jīng)過統(tǒng)籌優(yōu)化分析選擇同等風(fēng)險(xiǎn)下的收益最大化的項(xiàng)目或活動(dòng),其行為是理性的,追求利益最大化的。在任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,理性人都是強(qiáng)調(diào)自己最終目標(biāo)的利潤最大化。例如消費(fèi)者消費(fèi)的最終目標(biāo)是自身最大程度的滿意,生產(chǎn)者的最終目標(biāo)是收益的最大化。從理性人假設(shè)的理論來看,個(gè)人理財(cái)是追求利益最大化,達(dá)到帕累托效率,即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益,個(gè)人理財(cái)行為就是用有限的資金,通過優(yōu)化篩選,找出風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小收益相對(duì)比較高的一個(gè)渠道和途徑,讓手中的資金獲得最大的收益。
在生活中,我們常常面臨選擇,在對(duì)周圍環(huán)境認(rèn)知的基礎(chǔ)上,對(duì)周圍人建議的認(rèn)可,以及對(duì)專業(yè)的依賴,更對(duì)自己有信心的同時(shí)做出正確選擇。個(gè)人理財(cái)作為生活選擇的一種,在追求資金收益最大化的同時(shí),無疑需要我們看清本身的資產(chǎn)情況,能承受住多大風(fēng)險(xiǎn)愿意接受什么程度的收益水平,對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)內(nèi)容做一個(gè)正確綜合判斷,對(duì)理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略有一個(gè)比較清晰的認(rèn)識(shí),依據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)業(yè)或者資本市場的狀況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益整體的合理評(píng)估,以及對(duì)個(gè)人理財(cái)專業(yè)人士建議的認(rèn)可及采納,從而委托專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)通過資產(chǎn)組合的配置幫助我們的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大化的收益。
參考文獻(xiàn):
理財(cái),顧名思義是對(duì)財(cái)富的管理,商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該是根據(jù)客戶的需求及財(cái)務(wù)狀況來為客戶制定長遠(yuǎn)的財(cái)富管理策略,并在績效分析下進(jìn)行不斷完善。但目前這樣的理念很難實(shí)施。表現(xiàn)在兩方面:第一客戶或市場細(xì)分的斷裂,針對(duì)不同客戶群體采取的理財(cái)模式往往雷同或是斷裂的。第二點(diǎn)也是非常重要的一點(diǎn)就是全方位理財(cái)服務(wù)的斷裂。客戶在其生命周期的不同階段,對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求是不同的。從國際成熟經(jīng)驗(yàn)來看,財(cái)富管理往往是覆蓋一個(gè)人生命周期的不同階段的。很明顯,中國現(xiàn)階段的財(cái)富管理還僅處于資產(chǎn)管理這一狹義的范疇,而針對(duì)人的生命周期不同階段的理財(cái)需求特點(diǎn)而推出的理財(cái)服務(wù),在中國現(xiàn)階段理財(cái)市場上還處于空白。目前中國個(gè)人的理財(cái)與產(chǎn)品推介卻非常相似。
走進(jìn)國內(nèi)的每家銀行機(jī)構(gòu),我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財(cái)室,最差的都有個(gè)大戶室負(fù)責(zé)接待這些VIP客人??墒腔旧纤秀y行的客戶經(jīng)理們類似于路邊商店的銷售員,每天吆喝著銷售,對(duì)每個(gè)可能的對(duì)象推銷著各種銀行產(chǎn)品,而不管該客戶是否有需求購買這些產(chǎn)品。有研究表明起步階段的本土理財(cái)應(yīng)以咨詢?yōu)轵?qū)動(dòng),確實(shí)現(xiàn)階段的理財(cái)只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財(cái)經(jīng)理一直在做不懈的努力?,F(xiàn)在銀行內(nèi)擁有AFP、CFP認(rèn)證的理財(cái)分析師越來越多,但實(shí)際工作中沒有充分的平臺(tái)讓他們?nèi)プ?。而且真正?yōu)秀的理財(cái)分析師應(yīng)了解銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、票據(jù)債券等等眾多領(lǐng)域,需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識(shí),通曉各種金融商品和投資工具,了解國際國內(nèi)金融形勢的綜合專家,很多現(xiàn)有工作人員的知識(shí)操作水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這個(gè)要求。對(duì)高收入階層的理財(cái)服務(wù)在本土的金融市場上可以分為兩個(gè)層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務(wù),二是針對(duì)富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢?
“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財(cái)服務(wù),幫我進(jìn)行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資,最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù),這樣我就可以更合理地安排我的時(shí)間。但是很遺憾,目前在國內(nèi)我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點(diǎn)?!边@是某高財(cái)富凈值客戶在接受采訪時(shí)做出的表示。他的這番話也代表了國內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)少,業(yè)務(wù)水平較低,無論從金融市場成熟度、金融產(chǎn)品種類,針對(duì)富裕人群的專業(yè)化財(cái)富管理水平等方面與國外發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對(duì)完善財(cái)富管理服務(wù),協(xié)助其得到財(cái)富的高增長,等好的理念下,我們還沒有足夠的能力去實(shí)現(xiàn)。
二、如何平衡銀行利益與客戶利益
理財(cái)是個(gè)與客戶自身聯(lián)系緊密的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財(cái)師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中包括:正直誠信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過監(jiān)管機(jī)制來制約風(fēng)險(xiǎn),對(duì)職業(yè)道德的重視還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?,F(xiàn)在各家銀行都在拼金融產(chǎn)品,這樣有利于產(chǎn)品市場的成熟,而理財(cái)經(jīng)理們就在拼命賣產(chǎn)品。每個(gè)月每季度理財(cái)經(jīng)理都有很重的任務(wù)要完成,理財(cái)經(jīng)理間也講業(yè)績排名,這雖然有利于提高其工作效率,能最大程度的為銀行謀取利益,但對(duì)客戶利益就有受損的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行作為企業(yè)來講努力實(shí)現(xiàn)自身利益最大化是無可非議的,但在激勵(lì)和提高自身產(chǎn)品銷售的同時(shí),還應(yīng)多考慮一下客戶利益?,F(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會(huì)要求VIP客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)表,以此為依據(jù)來向客戶提供不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品,但客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能會(huì)受市場的變化而變化,僅憑此一點(diǎn)是不夠的。職業(yè)道德準(zhǔn)則中客觀公正一條中要求:金融理財(cái)師應(yīng)誠實(shí)公平地提供服務(wù),不得因經(jīng)濟(jì)利益、關(guān)聯(lián)關(guān)系、外界壓力等影響其客觀公正的立場;還要求金融理財(cái)師在為客戶提供專業(yè)化服務(wù)時(shí),應(yīng)該從客戶利益出發(fā),做出合理謹(jǐn)慎的專業(yè)判斷。但現(xiàn)實(shí)工作中理財(cái)經(jīng)理們?cè)趬毫γ媲昂茈y放下自身的利益和聲譽(yù)去維護(hù)客戶的利益。一位理財(cái)經(jīng)理曾風(fēng)趣地說:“職業(yè)道德是上層建筑,我現(xiàn)在還吃不飽,沒有能力考慮那么多?!?/p>
然而只有堅(jiān)守職業(yè)道德才能真正的熱愛一個(gè)行業(yè),才能全心全意去做,對(duì)于理財(cái)業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準(zhǔn)則中專業(yè)精神一條中要求:金融理財(cái)師應(yīng)該有職業(yè)的榮譽(yù)感;恪盡職守一條中要求:金融理財(cái)師為客戶提供服務(wù)時(shí)應(yīng)及時(shí)、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅,以客戶的滿意度作為自己的成就。社會(huì)一直在追求理財(cái)經(jīng)理的高素質(zhì),但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識(shí)上而忘記了追求過硬的職業(yè)道德。如果只求第一點(diǎn)而不求第二點(diǎn),那中國的個(gè)人理財(cái)業(yè)很可能會(huì)赴中國保險(xiǎn)業(yè)的后塵。很多理財(cái)經(jīng)理都說中國客戶市場不同國外,中國人不愿敞開自己,這樣理財(cái)很難作。但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的,而信任度的培養(yǎng)需要以理財(cái)經(jīng)理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè),不可能要求它做到向非營利組織那樣無私,但也應(yīng)該嘗試為客戶搭建一個(gè)增進(jìn)信任的平臺(tái),以平衡銀行利益和客戶利益?,F(xiàn)在各家銀行都在搶占個(gè)人市場,通過各種方式擴(kuò)充VIP渠道,但真要留住這些客戶還是需要把理財(cái)工作做細(xì)做好。
三、金融市場、產(chǎn)品的不完善讓理財(cái)很難駕馭
中國的金融市場還處于起步階段,近幾年推出了很多新的金融政策,給金融市場注入了不少活力,但不可否認(rèn)股市的動(dòng)蕩不安,讓人心有余悸。覆巢之下無完卵,股市的不穩(wěn)定,也讓理財(cái)面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預(yù)測,有很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、證券專家的分析都不甚準(zhǔn)確,理財(cái)經(jīng)理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時(shí),有很多人入市,人們突然開始關(guān)心起投資,有很多客戶主動(dòng)來找理財(cái)經(jīng)理做咨詢,并讓其幫助預(yù)測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的,錢被深度套牢,這些客戶要怨的除了市場的不穩(wěn)定,還會(huì)怨理財(cái)經(jīng)理的不及時(shí)提醒。但理財(cái)分析師也未必能給自己理好財(cái)。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出,金融市場的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)進(jìn)一步加大,防范風(fēng)險(xiǎn)的必要性顯得越來越重要,這給現(xiàn)今的理財(cái)經(jīng)理們充分的警示。理財(cái)是和客戶的錢打交道,錢的盈虧對(duì)于任何人都是比較敏感的,要真正的做好理財(cái),就需要取得客戶的認(rèn)可,但在越來越活躍的市場形勢下,很多風(fēng)險(xiǎn)都是前所未知的。理財(cái)分析師必須常常學(xué)習(xí)新的經(jīng)濟(jì)政策,給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。
隨著各家銀行在理財(cái)產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新,極大的豐富了產(chǎn)品市場,但對(duì)于現(xiàn)今的理財(cái)產(chǎn)品銀監(jiān)會(huì)給出了這樣的評(píng)價(jià):“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)都不知道在哪,就把產(chǎn)品推向市場,這樣的理財(cái)和創(chuàng)新只會(huì)給今后的市場帶來新的不規(guī)范和危機(jī)?!贝_實(shí)當(dāng)今市場上的理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)銷售中確實(shí)存在不少弊端。眾人都知理財(cái)不是賺錢,理財(cái)只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對(duì)高的收益。但現(xiàn)今的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的越來越多。比如,前一段時(shí)間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財(cái)產(chǎn)品,但如今澳元已貶值20%,購買這種產(chǎn)品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶,存款人之所以到銀行不去PE、風(fēng)險(xiǎn)投資公司,就是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產(chǎn)品。因此銀行應(yīng)該了解自身是否具備開設(shè)某項(xiàng)業(yè)務(wù)的能力以及此業(yè)務(wù)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)后再?zèng)Q定是否推出產(chǎn)品。而在理財(cái)經(jīng)理方面,他們應(yīng)該對(duì)推介的金融產(chǎn)品有深入的分析而不是表面的了解,在向客戶營銷時(shí)要充分揭示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。但即便如此客戶還可能會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)品失去信心。
四、市場發(fā)展初級(jí)的頑癥
理財(cái)市場發(fā)展的舉足難行,不可否認(rèn)受到當(dāng)今金融市場的不發(fā)達(dá)、高素質(zhì)金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財(cái)服務(wù)在中國未必可行,如在中國嚴(yán)格的外匯管制下,個(gè)人資產(chǎn)的全球化配置就很難實(shí)現(xiàn)。
但我們還是對(duì)中國理財(cái)?shù)奈磥沓錆M信心。雖然目前問題重重,但用三、四年的時(shí)間發(fā)展到現(xiàn)在的水平已實(shí)屬不易。理財(cái)市場的一些研究機(jī)構(gòu)在不斷的改善自身的研究角色,更多地注重市場變化,并不斷引進(jìn)外來理財(cái)模式和開創(chuàng)新的理財(cái)方式。相信在未來幾年,在先進(jìn)的理財(cái)理念的指引下,中國理財(cái)市場會(huì)逐步走向完善。
【案例分析】
黃先生目前的收支狀況說明黃先生的日?;ㄤN較大,須進(jìn)行合理地調(diào)整和控制。當(dāng)然,這其中包括必要的和不必要的開支兩部分,現(xiàn)在能做的就是盡量壓縮不必要的開支,如:交際應(yīng)酬、購買奢侈品。雖然黃先生目前沒有女友,也無房、無車,一個(gè)人過得倒也自在,但同時(shí)一個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也較低,因社保的標(biāo)準(zhǔn)一般都較低,所以必須購買相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)作為必要的補(bǔ)充。尤其是醫(yī)療方面,要盡量做到保障充分,種類分配合理。由于黃先生要求的近期理財(cái)目標(biāo)較高,故保險(xiǎn)可過兩年再買。
【理財(cái)建議】
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄:每月做到把工資的1/4固定納入個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃,最好辦理銀行“零存整取”業(yè)務(wù)。雖然儲(chǔ)額只占工資的小部分,但從長遠(yuǎn)來算,就可以積累一筆不小的資金。另外每月可給自己做一份“個(gè)人財(cái)務(wù)明細(xì)表”,對(duì)于大額支出,超支的部分看看是否合理;如不合理,在下月的支出中可作調(diào)整。
貸款買房:如果當(dāng)?shù)氐淖》績r(jià)格適中,房產(chǎn)具有一定增值潛力,可以辦理按揭貸款,購買一套商品房或二手房,這樣每月的工資首先要償還貸款本息,減少了可支配資金,不但能改變亂花錢的壞習(xí)慣,節(jié)省了每月租房的開支,還可以享受房產(chǎn)升值帶來的收益,可謂一舉三得。通過兩三年的積累,購房的首期款就可通過投資理財(cái)收益來支付。
嘗試投資:我國目前的投資方式和渠道較少,投資項(xiàng)目只局限于股票、債券、基金、信托、人民幣理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品,但這些產(chǎn)品的年收益率絕大部分不超過5%。建議黃先生購買一些投資基金。因?yàn)橥顿Y基金是由基金管理公司的專業(yè)人員進(jìn)行操作,對(duì)于投資者來說,相當(dāng)于聘請(qǐng)了一位投資專家為自己出謀劃策,可避免普通投資者因缺乏專業(yè)知識(shí)和及時(shí)全面的消息而導(dǎo)致投資失誤。目前大部分銀行都代銷各種基金,很多基金的投資下限只有1000元,起點(diǎn)低,便于隨時(shí)購買,很適合黃先生目前工作忙碌的狀況。當(dāng)然要提醒的是,在開始經(jīng)驗(yàn)不足時(shí)可以謹(jǐn)慎進(jìn)行小額投資,以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。
擇友而交:交際圈在很大程度上影響著消費(fèi)。多交些平時(shí)不亂花錢,有良好消費(fèi)習(xí)慣的朋友,不要只交那些以胡亂消費(fèi)為時(shí)尚,以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實(shí)際消費(fèi)能力而盲目攀比只會(huì)導(dǎo)致“財(cái)政赤字”,應(yīng)根據(jù)自己的收入和實(shí)際需要進(jìn)行合理消費(fèi)。
慎用信用卡:年輕人大都喜歡逛街購物,往往一逛街便很難控制自己的消費(fèi)欲望?,F(xiàn)在持卡消費(fèi)越來越普及,但是并非人人都適合使用信用卡,特別是對(duì)花錢無度的單身族來說,使用信用卡更是需要慎重。輕輕一刷這種瀟灑往往掩蓋了過度消費(fèi);另外,貸記卡的透支功能也要慎用,因透支不但攢不下錢,而且成了“負(fù)翁”,那就得不償失了。
的確,生活中,很多剛剛大學(xué)畢業(yè)踏上工作崗位的年輕人,都和上述案例中的黃先生一樣,每個(gè)月都習(xí)慣于隨心所欲地花錢直到囊中羞澀,然后伸長脖子等待著下一個(gè)月發(fā)工資的那一天。他們雖然也會(huì)考慮將來,但卻從來沒有好好地為將來的生活計(jì)劃過。其實(shí),“你不理財(cái),財(cái)就不理你”,要把握自己未來的生活,就必須有一個(gè)好的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。如何制訂個(gè)人理財(cái)計(jì)劃,相信以下的步驟一定會(huì)對(duì)您有幫助:
1.確定目標(biāo)。定出你的短期財(cái)務(wù)目標(biāo)(1個(gè)月、半年、1年、2年)和長期財(cái)務(wù)目標(biāo)(5年、10年、20年)。拋開那些不切實(shí)際的生活幻想。如果你認(rèn)為某些目標(biāo)太大了,就把它分割成小的具體目標(biāo)。
2.排出次序。確定生活中各種目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)順序。和家人坐在一起討論,哪些目標(biāo)對(duì)你們目前的生活來說是最重要最迫切的?
3.計(jì)算目標(biāo)數(shù)。計(jì)算出要實(shí)現(xiàn)這些口標(biāo),你需要每個(gè)月節(jié)省出多少錢,以便合理控制日常開支。
4.科學(xué)安排自己的收入。對(duì)每個(gè)月的工資收入,要科學(xué)合理安排,堅(jiān)決杜絕過度消費(fèi)。
5.了解自己的支出?;仡欁约哼^去三個(gè)月的所有賬單和費(fèi)用,按照不同的類別,列出所有費(fèi)用項(xiàng)目。對(duì)自己的每月平均支出心中有數(shù)。
6.控制支出。比較每月的收入和費(fèi)用支出。哪些項(xiàng)目是可以節(jié)省的(例如下館子吃飯)?哪些項(xiàng)目是應(yīng)該增加的(例如保險(xiǎn))?
7.堅(jiān)持儲(chǔ)蓄。計(jì)算出每個(gè)月應(yīng)該存多少錢,在發(fā)工資的那一天,就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)。
8.控制透支??刂谱约旱馁徺I性購買。每次你想買東西之前,問一次自己:真的需要這件東西嗎?沒有了它就不行嗎?
關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái) 工具 策略
一、個(gè)人理財(cái)概述
個(gè)人理財(cái)是指投資者在結(jié)合自身的薪資水平、自身資產(chǎn)和負(fù)債等金額進(jìn)行評(píng)估分析的基礎(chǔ)上,先設(shè)定好一個(gè)自身的財(cái)產(chǎn)預(yù)期收益目標(biāo),再根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,結(jié)合個(gè)人的預(yù)期資產(chǎn)收益目標(biāo)運(yùn)用譬如銀行儲(chǔ)蓄、購買債券等多種投資手段或投資組合對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)以及負(fù)債進(jìn)行管理,有條理的規(guī)劃資金,使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)投資效益最大化的過程。
而現(xiàn)在人們口中的個(gè)人理財(cái),不再是純粹的儲(chǔ)蓄存款或自身投資。它不單單包含了財(cái)產(chǎn)的累積,并且還涵蓋了財(cái)產(chǎn)的保值和保障。財(cái)產(chǎn)保障的中心是對(duì)損失的管理和控制,即當(dāng)投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經(jīng)濟(jì)背景產(chǎn)生了嚴(yán)重的危害情況時(shí),不會(huì)導(dǎo)致使自身和家庭的生活質(zhì)量遭遇重大的影響。
二、浙江地區(qū)個(gè)人理財(cái)市場現(xiàn)狀
我國個(gè)人理財(cái)市場最明顯的特征就是起步相對(duì)較晚,但隨著改革開放的深化和落實(shí),它的發(fā)展速度卻是十分的快速,因此浙江省的個(gè)人理財(cái)市場也正在迅速的發(fā)展壯大。
目前我國各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品按類型來分可分為保本型、浮動(dòng)型和結(jié)構(gòu)型。數(shù)據(jù)顯示:從2004~2014年,保本型理財(cái)產(chǎn)品所占市場份額接近70%,說明保本型產(chǎn)品最受百姓喜愛。而按照產(chǎn)品的投資期限來分可分為短期理財(cái)產(chǎn)品和中長期理財(cái)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示現(xiàn)階段我國大多數(shù)居民的選擇是以短期理財(cái)產(chǎn)品為主,2014年短期理財(cái)產(chǎn)品的市場份額占到了63.18%,而中長期的則為22.84%,其余為長期理財(cái)產(chǎn)品。而從發(fā)行規(guī)模來看,主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。而在其發(fā)行能力上,中國銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位,說明中資銀行在產(chǎn)品數(shù)量上依舊占據(jù)了主導(dǎo)地位,其數(shù)量占有份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于外資銀行。以上數(shù)據(jù)也能從側(cè)面表明:近幾年來,我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,使得投資者的財(cái)產(chǎn)累積額越來越多,投資者的理財(cái)欲望愈發(fā)旺盛,此類種種原因都為我國個(gè)人理財(cái)市場的成長和壯大提供了優(yōu)良的契機(jī)和充裕的物質(zhì)根本。
如表1所示,浙江省作為我國的經(jīng)濟(jì)大省,其銀行理財(cái)能力更是位于全國各省之首,這也充分表明浙江的個(gè)人理財(cái)市場的現(xiàn)狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和浙江居民理財(cái)意識(shí)的逐漸增強(qiáng),此市場在未來可能將會(huì)有非常巨大的發(fā)展遠(yuǎn)景。但是由于現(xiàn)階段居民的理財(cái)概念還不太成熟,同時(shí)也缺乏一定的專業(yè)理財(cái)能力,并且目前省內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)服務(wù)還跟不上投資者的需求,市場供需還存在一定的裂痕,這些因素都決定了浙江省的個(gè)人理財(cái)投資市場到目前為止還只處于剛剛起步的階段。
三、個(gè)人理財(cái)工具分析
(一)傳統(tǒng)理財(cái)工具
個(gè)人理財(cái)在品種上基本可以簡單地分成個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種。其中個(gè)人資產(chǎn)品種包括基金、股票、債券和存款等;而個(gè)人負(fù)債品種則包括個(gè)人住房抵押貸款和個(gè)人消費(fèi)信貸等。
近幾年隨著人們對(duì)股票、債券和基金等個(gè)人理財(cái)品種的普及,并且經(jīng)歷了不同的牛市和熊市,同時(shí)也經(jīng)歷了國際性的金融危機(jī)等個(gè)人理財(cái)市場中可能發(fā)生各種情況。在這個(gè)過程中我省居民開始逐步走入了個(gè)人理財(cái)投資的大軍中,很多銀行和證券公司等金融機(jī)構(gòu)也都紛紛成立基金公司,推出了很多不同的理財(cái)產(chǎn)物,給人們理財(cái)提供了便利的渠道和方法。
(二)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),確定用戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的需要,從而為用戶制訂出契合的產(chǎn)品與服務(wù)。
截至2015年底我國金融機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)總規(guī)模為81.18萬億。銀行、信托、券商和保險(xiǎn)是最大的理財(cái)機(jī)構(gòu)。其中銀行占28.95%;信托占20.08%;券商占14.65%;保險(xiǎn)占14.61%;基金公司占20.51%,其中包括基金專戶4.03萬億,基金子公司8.57萬億和私募基金4.05萬億;互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)占1.21%。其中除了P2P理財(cái)規(guī)模瘋狂增長近400%以外,基金下屬的資管子公司理財(cái)規(guī)模擴(kuò)張最快,同比增長率高達(dá)130%,其次是私募基金,同比增幅也超過100%。
就目前而言,雖然浙江省絕大多數(shù)居民依舊更偏向于銀行儲(chǔ)蓄等傳統(tǒng)的保守型理財(cái)工具,但經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分居民表示愿意在了解清楚理財(cái)市場的相關(guān)信息后根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況進(jìn)行一定程度的較高收益的理財(cái)活動(dòng),并且由于浙江省各大金融理財(cái)機(jī)構(gòu)也都正在不斷地進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新改革,相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財(cái)工具一定會(huì)更趨多樣化!
四、浙江地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)策略
對(duì)于浙江居民而言,個(gè)人理財(cái)能夠使自身積累更加豐富的財(cái)產(chǎn),并且能夠讓個(gè)人財(cái)產(chǎn)得到保值和增值,有利于人們過上更加美好的生活,從而實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。但是要想收獲較好的個(gè)人投資理財(cái)收益,必須要考慮多種因素,因此制訂正確的個(gè)人理財(cái)策略就顯得尤為重要。
(一)設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)
進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資的前提就是要設(shè)定好一個(gè)適合自身的目標(biāo)。由于每個(gè)人的收入、需求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都各不相同,所以個(gè)人理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須要結(jié)合每個(gè)人的實(shí)際生活。同時(shí)這個(gè)目標(biāo)最好具有可度量性和時(shí)間性,以保證能夠?qū)ψ约河幸欢ǖ亩酱俸图?lì)作用。一旦設(shè)定好了個(gè)人的理財(cái)目標(biāo),就可以按照這個(gè)目標(biāo)來制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃了。
(二)每月強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄
對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言,養(yǎng)成良好的個(gè)人儲(chǔ)蓄習(xí)慣是十分重要的。我們可以開設(shè)一個(gè)專屬于自己的儲(chǔ)蓄賬戶,然后每個(gè)月堅(jiān)持存儲(chǔ)一定金額的資金,通過對(duì)自己每個(gè)月的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄來提高收入的留存比例。強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄一來可以減少個(gè)人日常生活中一些不必要的花銷,二來萬一某天生活中出現(xiàn)急需用錢的情況時(shí)也可以從容應(yīng)對(duì)。如果能夠長期堅(jiān)持儲(chǔ)蓄,那么未來一定會(huì)有一筆非??捎^的存款,這也不失為一種很好的個(gè)人理財(cái)方式,并且這種個(gè)人理財(cái)方式的所伴隨的風(fēng)險(xiǎn)也是十分的小。
(三)學(xué)習(xí)金融知識(shí),適當(dāng)投資
學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)投資的相關(guān)知識(shí),了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特性對(duì)于個(gè)人理財(cái)投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財(cái)知識(shí)后,適當(dāng)嘗試?yán)碡?cái)投資,不僅能有效地降低個(gè)人理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn),還而且能讓自己在個(gè)人理財(cái)投資過程中總結(jié)經(jīng)驗(yàn),從而不斷提升自己。當(dāng)然在學(xué)習(xí)金融知識(shí)的時(shí)候最好是根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)喜好去選擇所要學(xué)習(xí)的內(nèi)容。譬如對(duì)于那些自身比較喜歡投資且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的居民而言,可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現(xiàn)貨方面的專業(yè)書籍,然后再去做一些適當(dāng)?shù)耐顿Y,不過在涉足這些領(lǐng)域時(shí)事先設(shè)置好止損點(diǎn)位也非常重要;而對(duì)于另外一些對(duì)投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時(shí)間去管理投資,但卻想要嘗試?yán)碡?cái)?shù)木用駚碚f,選擇一些信譽(yù)良好的P2P理財(cái)平臺(tái)也不失為是一種好的理財(cái)方式,比如平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的陸金所、陽光保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的惠金所等等,其理財(cái)產(chǎn)品的年化收益也是相當(dāng)可觀!
(四)增長個(gè)人技能以及素質(zhì)
收入是個(gè)人財(cái)產(chǎn)增長的基本來源,而進(jìn)行正確的個(gè)人理財(cái)操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此,浙江地區(qū)的居民必須要重視個(gè)人理財(cái)技能和個(gè)人理財(cái)素質(zhì)的培養(yǎng)和增長??梢栽诠ぷ鏖e暇之余報(bào)名參加一些個(gè)人理財(cái)職業(yè)技能的培訓(xùn)課,從而學(xué)習(xí)一些必要的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能。在日常工作中要勤奮努力,這樣一來便有利于自身的升職加薪,而個(gè)人的收入和將來的財(cái)富也會(huì)隨之增加。
五、結(jié)語
有投資就意味著會(huì)有風(fēng)險(xiǎn),作為個(gè)人首先就是要準(zhǔn)確地了解自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度,要懂得根據(jù)自身的財(cái)產(chǎn)狀況、個(gè)人負(fù)擔(dān)以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財(cái)產(chǎn),其次,居民個(gè)人必須要清楚市場的理財(cái)產(chǎn)品和其走勢,合理的分配好理財(cái)金額,謹(jǐn)慎地進(jìn)行理財(cái)。在選擇銀行或者其他理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要貨比三家,盡可能地選擇信譽(yù)比較良好、收益相對(duì)較高的理財(cái)產(chǎn)品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍的理財(cái)產(chǎn)品,因?yàn)橐坏┰谕顿Y這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)生意外后果可能會(huì)非常嚴(yán)重。
總之,我國的個(gè)人理財(cái)行業(yè)就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個(gè)在全國個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展中比較領(lǐng)先的省份,自然而然面臨著更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此對(duì)于浙江地區(qū)的投資者而言,如果能夠清楚的了解并意識(shí)到我國和浙江地區(qū)的個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展趨勢,做到明確自身的理財(cái)投資目標(biāo),再依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定出適合自身的理財(cái)投資規(guī)劃,并找到適合自己理財(cái)投資方法,同時(shí)又能做到合理地去規(guī)避理財(cái)投資過程中可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),那么必將成功地在理財(cái)投資的過程中收獲相應(yīng)的財(cái)富!
(作者單位為寧波大紅鷹學(xué)院)
[作者簡介:鄭佳能(1994―),男,浙江嘉興人,本科,畢業(yè)于寧波大紅鷹學(xué)院,研究方向:金融理財(cái)。]
參考文獻(xiàn)
[1] 周寧.理財(cái)規(guī)劃及理財(cái)之四大誤區(qū)[J].南北橋,2012.
[2] 王家杰.后金融危機(jī)背景下的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商情,2015.
關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);營銷策略;資本市場
中圖分類號(hào):F20文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3198(2008)06-0158-02
1 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
2007年,隨著股權(quán)分置改革的完成,在中國宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好與人民幣升值的大背景下,百姓的理財(cái)意識(shí)達(dá)到了前所未有的高度?!柏?cái)產(chǎn)性收入”被肯定和鼓勵(lì)后,理財(cái)需求更是呈現(xiàn)出異?;钴S的氛圍,國內(nèi)理財(cái)市場在需求和供給兩方面都有了大踏步發(fā)展。
我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度驚人,現(xiàn)已初具規(guī)模,主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):規(guī)模不斷擴(kuò)大;品種日益增多;收益率持續(xù)走高;市場競爭激烈等。但由于該業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段,還存在許多有待完善的地方。
2 我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題
(1)營銷模式滯后,宣傳力度不夠。
我國商業(yè)銀行在很長時(shí)間內(nèi)做的是對(duì)公業(yè)務(wù),由于較長時(shí)間的金融服務(wù)賣方市場的存在,銀行的工作人員基本上還是以“守株待兔”的理念進(jìn)行營銷。其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主營銷渠道仍是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),主要依靠有形的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張來達(dá)到擴(kuò)大市場份額的目的。這樣的分銷體系,既受地域限制又受時(shí)間限制,讓銀行無法與客戶實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接,客戶無法得到全程服務(wù)。
而且,各家銀行在理財(cái)產(chǎn)品的營銷上基本上處于“雷聲大、雨點(diǎn)小”的狀況。由于缺乏必要的宣傳,即使是一些不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)際了解的客戶也并不多。據(jù)中國銀行上海市分行近期對(duì)該行 350 名柜面客戶組織的一項(xiàng)市場調(diào)查發(fā)現(xiàn):被調(diào)查客戶對(duì)于“通存通兌”、“代扣費(fèi)”等一些新的個(gè)人理財(cái)工具的知曉率卻全部低于 1%,而對(duì)于“無折進(jìn)帳”、“ATM 存款”等一些新理財(cái)工具的知曉率竟然全部為零。一些新的國債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是平常百姓所不熟悉的。
(2)產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng),差異化和個(gè)性化嚴(yán)重不足。
目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),市場細(xì)分變量單一,僅以客戶財(cái)富規(guī)模作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn),而沒能根據(jù)年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素對(duì)客戶進(jìn)行更為深入有效的細(xì)分,并進(jìn)而挖掘目標(biāo)客戶的潛在需求,有針對(duì)性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品,導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異性和個(gè)性化嚴(yán)重不足,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常明顯。而且現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品又大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上,極易模仿,這使得商業(yè)銀行難以形成自己的優(yōu)勢和特色。
(3)組織機(jī)構(gòu)設(shè)置存在問題。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù),它的順利開展必須依賴于前、后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合。而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及非常廣泛,幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理,造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割,無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。
(4)高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員匱乏,不能適應(yīng)未來發(fā)展的要求。
當(dāng)前,高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏,已成為制約我國商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù),涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域,對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。理財(cái)人員不僅要掌握綜合全面的金融知識(shí),還應(yīng)熟知現(xiàn)代市場營銷理論和實(shí)踐,具有較強(qiáng)的市場營銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員,多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多,能為客戶提供綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的理財(cái)專家鳳毛麟角,與目標(biāo)客戶的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距。
3 解決我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的幾點(diǎn)建議
(1)商業(yè)銀行應(yīng)提高自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平。
首先,樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念,構(gòu)建系統(tǒng)化的理財(cái)服務(wù)體系。
中國銀行業(yè)與國外銀行最大的差距在于服務(wù)。中國銀行業(yè)對(duì)“以客戶為中心”的理解一直處于表面狀態(tài),不能夠深入地了解客戶的需求以對(duì)客戶實(shí)行無差別服務(wù)策略??蛻魧?duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求需要有一個(gè)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃過程,而不僅僅是購買一個(gè)產(chǎn)品。銀行要從客戶的需要而不是自身情況出發(fā),以“度身定做”的方式為客戶提供稱心的服務(wù),更好地滿足客戶的需要。
再者,我國銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置還主要是分支行制,層層疊疊的管理層次很多,沒有按照個(gè)人客戶的需求來詳細(xì)劃分業(yè)務(wù)部門,從而損失了效率。而國外實(shí)行的是事業(yè)部制,如花旗銀行的組織架構(gòu)是以客戶為中心,按照產(chǎn)品劃分的扁平化的分支機(jī)構(gòu)。它以垂直型管理為主線,輔之以矩陣管理的體系。這種機(jī)構(gòu)設(shè)置可以減少管理層次,建立一種緊湊的橫向組織。在同一類業(yè)務(wù)上,實(shí)行垂直管理,使管理鏈條大大縮短,提高了管理效率。同時(shí),花旗銀行還通過銀行再造,對(duì)中后臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化、集中化、標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì),將后臺(tái)服務(wù)中心、數(shù)據(jù)中心、票據(jù)處理中心等集中設(shè)置,有利于充分地利用資源、降低成本、提高效率、控制風(fēng)險(xiǎn)。
所以,我國商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)組織架構(gòu)時(shí),要大膽突破按照行政區(qū)劃、政府層級(jí)序列設(shè)置銀行分支機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)模式,根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況和不同特點(diǎn)來合理設(shè)置分支機(jī)構(gòu)和配置資源,推行結(jié)構(gòu)的扁平化和集中化,建立科學(xué)、高效的組織構(gòu)架。
其次,營銷策略上,要實(shí)行客戶細(xì)分,重視中小客戶市場的開拓,樹立自我品牌。
從國內(nèi)商業(yè)銀行營銷實(shí)踐來看,一般都會(huì)根據(jù)客戶“財(cái)富值”,將個(gè)人客戶分為“VIP客戶、優(yōu)秀客戶、中產(chǎn)階級(jí)、大眾客戶”四大類。其主要的目標(biāo)市場還是高端客戶。但我國目前仍是發(fā)展中國家,高收入客戶比例畢竟很少。所以,今后各銀行在開發(fā)高端客戶的同時(shí),應(yīng)開啟中小客戶潛在的巨大需求,進(jìn)入相對(duì)無競爭的領(lǐng)域,發(fā)揮自身優(yōu)勢,尋找長板,創(chuàng)造藍(lán)海。在面向中小客戶提供個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí),營銷人員也必須對(duì)客戶進(jìn)行必要的細(xì)分。因?yàn)橹行】蛻舾訌?fù)雜,只有實(shí)行更為細(xì)致的客戶細(xì)分,才能有針對(duì)性地設(shè)計(jì)差異化理財(cái)產(chǎn)品,彰顯銀行自己的特色,樹立起自己的品牌。
第三,注重產(chǎn)品創(chuàng)新。
銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般由核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品及擴(kuò)展產(chǎn)品組成。針對(duì)我國目前的現(xiàn)狀,我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)還是要重點(diǎn)把握核心產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),并根據(jù)我國的國情多設(shè)計(jì)推出復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí),因個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)的是“個(gè)性化”,銀行在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)在其核心產(chǎn)品基本同質(zhì)的情況下,還可以在形式產(chǎn)品或擴(kuò)展產(chǎn)品上面做文章,針對(duì)不同客戶的需求,提供不同的具有“個(gè)性化”的產(chǎn)品。
第四,加快人才培養(yǎng),建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。
在銀行業(yè)中,銀行產(chǎn)品很容易被模仿,銀行服務(wù)也易被跟進(jìn),惟有人才是沒辦法被模仿的。人力資本是商業(yè)銀行的核心競爭力所在,因此打造理財(cái)品牌首先是人才先行。在國外,客戶經(jīng)理是商業(yè)銀行廣泛采用的一種競爭優(yōu)質(zhì)客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式,是全權(quán)代表銀行與客戶聯(lián)系的窗口。目前,我國商業(yè)銀行普遍缺乏這樣的人才。因此,銀行應(yīng)積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理,加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理,對(duì)其進(jìn)行營銷知識(shí)、推銷技巧、理財(cái)知識(shí)等方面的教育,使其能夠?yàn)榭蛻籼峁┚C合性、高質(zhì)量、高效率和全方位的金融服務(wù)。
其次,建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。根據(jù)客戶經(jīng)理的知識(shí)水平、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、工作能力和工作業(yè)績等標(biāo)準(zhǔn)將其分為不同的等級(jí),對(duì)不同等級(jí)的授予不同的權(quán)限,分配不同的客戶和任務(wù),并根據(jù)等級(jí)高低實(shí)行不同的報(bào)酬,并通過業(yè)績考核,加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的管理,激發(fā)其工作潛能。
(2)投資者個(gè)人要樹立正確的理財(cái)觀念,增加理財(cái)知識(shí),以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。
理財(cái)從本質(zhì)上是一種對(duì)財(cái)富的管理,當(dāng)財(cái)富積累到一定程度,人們關(guān)心的不僅僅是消費(fèi),更關(guān)心對(duì)財(cái)富合理的分配和投資。理財(cái)就是對(duì)財(cái)富的合理安排,確定不同的投資方向,以期獲得最好的回報(bào)。而且它是一種多元化的委托財(cái)富管理方式,不僅可以投資于股票、債券,還可以投資于房地產(chǎn)和收藏品,投資面非常廣泛。個(gè)人投資者應(yīng)根據(jù)自己的偏好,選擇適合自己的理財(cái)計(jì)劃和理財(cái)產(chǎn)品,在追求高收益率的同時(shí)也要注意自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
投資者要想在不同金融機(jī)構(gòu)的多種理財(cái)產(chǎn)品中進(jìn)行有效的選擇,而不僅僅是聽從理財(cái)人員的建議和推介,還需要客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的具體情況有所了解,包括運(yùn)作方式、投資方向、合同條款、計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品品種的了解可以通過關(guān)注各家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站獲得,也可以通過理財(cái)工作室直接與理財(cái)人員溝通獲得。同時(shí)可以經(jīng)常翻閱一些理財(cái)方面的雜志和書籍,增加理財(cái)方面的知識(shí)積累。
(3)構(gòu)建良好的外部環(huán)境,促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展完善。
首先,要加強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)市場監(jiān)管和法律規(guī)范。目前,我國現(xiàn)行法律中涉及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮苌?,造成監(jiān)管空白,使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展陷入惡性競爭的境地,如對(duì)中高端客戶爭奪激烈,競相承諾最低收益率,沒有作好必要的風(fēng)險(xiǎn)提示,理財(cái)業(yè)務(wù)不收費(fèi)等。所以,國家必須盡快頒布相關(guān)的法律、制定相關(guān)的政策,完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場監(jiān)管和法律規(guī)范,以改善目前的這種發(fā)展?fàn)顩r。
其次,要加快我國金融市場的發(fā)展步伐。第一,盡快實(shí)現(xiàn)利率市場化。利率市場化后,銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外,展開價(jià)格的競爭,進(jìn)一步可以在貨幣價(jià)格上進(jìn)行商品創(chuàng)新,實(shí)行更為靈活的定價(jià)策略。第二,完善我國的資本市場。中國的資本市場不健全,導(dǎo)致可供投資的渠道有限。股票、保險(xiǎn)、債券品種單一,基金剛起步,外匯資本項(xiàng)目尚未完全放開,金融衍生產(chǎn)品發(fā)展滯后,這使得理財(cái)市場的發(fā)展受到局限。第三,允許銀行混業(yè)經(jīng)營。綜合性個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經(jīng)營。當(dāng)前,客戶對(duì)銀行的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù),但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計(jì)一些簡單的金融理財(cái)服務(wù)方案。因此,政府應(yīng)對(duì)現(xiàn)有限制銀行個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行修改,從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬,大膽開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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