個人理財規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：個人理財規(guī)劃范文

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認(rèn)為有必要時常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標(biāo)，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗看，混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險業(yè)務(wù)員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構(gòu)可能出現(xiàn)。

第2篇：個人理財規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：高職;個人理財與規(guī)劃;教學(xué)分析

《個人理財與規(guī)劃》是高職投資與理財專業(yè)的一門職業(yè)技能核心課程，也是其他金融類專業(yè)的專業(yè)能力拓展課程。個人理財業(yè)務(wù)是金融企業(yè)利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況， 通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。為了讓高職學(xué)生畢業(yè)后能夠勝任這些工作，教師在該課程教學(xué)中，不僅要向?qū)W生傳授個人理財?shù)闹R與技巧，還要培養(yǎng)他們的綜合觀察、思考、分析及解決問題的能力。

一、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程的特點

（1）綜合性和系統(tǒng)性。高職《個人理財與規(guī)劃》課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領(lǐng)域，需要學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高?！秱€人理財與規(guī)劃》課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。（2）實務(wù)性和專業(yè)性。市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。

二、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的原因分析

（1）欠缺比較成熟的教材。當(dāng)前市場上可供選擇的《個人理財與規(guī)劃》教材數(shù)量較少，比較成熟的《個人理財與規(guī)劃》教材更是欠缺?，F(xiàn)有的教材或偏重理論、實務(wù)操作性不強，或內(nèi)容零散，系統(tǒng)性和時效性較差，直接影響了《個人理財與規(guī)劃》課程的教學(xué)效果。（2）師資力量的匱乏。近年來，高職院校大規(guī)模的擴招，雖然給高等教育大眾化的實現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)，但同時也暴露出高職師資隊伍建設(shè)相對滯后的問題。一是教師數(shù)量不足導(dǎo)致學(xué)科梯隊建設(shè)不合理，難以適應(yīng)學(xué)校的發(fā)展;二是青年教師占比較大，這些青年教師多是從學(xué)校畢業(yè)后就直接走上講臺的本科生或研究生，缺乏實踐鍛煉的機會，教學(xué)經(jīng)驗不足。師資力量的匱乏已經(jīng)成為《個人理財與規(guī)劃》課程教學(xué)效果不佳的主要原因。（3）過多重視理論教學(xué)，教學(xué)方法缺乏多樣性和有效性。對于類似《個人理財與規(guī)劃》這類綜合性較強的課程，教師在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解，不能將更多有用而生動的內(nèi)容引入課堂，忽視了對學(xué)生實際操作技能的培養(yǎng);有些教師教學(xué)手段單一，不善于應(yīng)用多媒體技術(shù)，教學(xué)過程不夠生動;還有些教師不善于教學(xué)互動，一味的主導(dǎo)課堂。對學(xué)生而言，如果教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

三、高職院?！秱€人理財與規(guī)劃》課程教學(xué)建議

（1）選用高水平的教材。優(yōu)質(zhì)的《個人理財與規(guī)劃》教材應(yīng)系統(tǒng)性強、知識體系健全、編纂正確無誤、重視實訓(xùn)環(huán)節(jié)并與課程特點相吻合。高職院校也可以組織專業(yè)課教師編寫符合自己學(xué)校和學(xué)生特色的、針對性更強的教材，增大教材的可選擇范圍，滿足師生的更多需求。（2）重視師資隊伍的建設(shè)。師資隊伍的建設(shè)主要著眼于兩個方面：一是擴大師資隊伍數(shù)量，緩解當(dāng)前課務(wù)繁重的壓力，主要辦法是從現(xiàn)有相近專業(yè)教師中選擇合適人員承擔(dān)本門課程的教學(xué)。二是提升師資隊伍質(zhì)量。一方面積極引進(jìn)有影響力的知名教授來擔(dān)任專業(yè)帶頭人;另一方面加大對內(nèi)部已有教師的培養(yǎng)力度，從學(xué)歷、科研和下企業(yè)鍛煉等方面提出更高要求，促進(jìn)青年教師快速成長。（3）改革教學(xué)方法，注重實踐教學(xué)。①任務(wù)驅(qū)動。根據(jù)各個金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容，編制出多項任務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生積極進(jìn)行各種基于真實業(yè)務(wù)的模擬操作和訓(xùn)練，把學(xué)習(xí)和工作融為一體，教師配合指導(dǎo)、答疑、評價，將理論知識的運用置于一個真實的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財規(guī)劃的設(shè)計與檢驗。 ②情景式教學(xué)。為了讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中產(chǎn)生猶如身臨其境的感受，把課程的教學(xué)安排在 “金融理財實訓(xùn)室”， 按金融機構(gòu)客戶理財工作室的實際環(huán)境格局布置，形成了全真化理財業(yè)務(wù)環(huán)境工作氛圍，學(xué)生在學(xué)校實踐的就是其在實際工作中所面對的。③工學(xué)交替教學(xué)。按照教學(xué)需要帶領(lǐng)學(xué)生到當(dāng)?shù)睾献鹘鹑谄髽I(yè)進(jìn)行校外實習(xí)，并且定期合作舉辦證券投資大賽和投資理財規(guī)劃大賽，并通過激烈競爭的大賽，來鍛煉和磨礪學(xué)生，提高學(xué)生的個人理財與規(guī)劃能力。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：個人理財規(guī)劃范文

一、國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財需求日益增長

麥肯錫公司曾預(yù)計，2002年中國個人金融理財服務(wù)市場的稅前利潤將達(dá)310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預(yù)計顯然高估了一些，但國內(nèi)“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：

1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國家統(tǒng)計局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調(diào)的家庭財務(wù)計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀(jì)的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達(dá)4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達(dá)6850萬戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對個人理財服務(wù)感興趣，41％的人需要個人理財服務(wù)。PA18個人理財網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財；70％的人認(rèn)為有必要時常對自己的投資績效進(jìn)行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對市場競爭，提供增值服務(wù)

我國保險市場競爭加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務(wù)保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產(chǎn)品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達(dá)624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷售給能夠承受投資風(fēng)險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經(jīng)驗就是如此。

此外，在我國加入WTO后，外資保險機構(gòu)全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢。國內(nèi)的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務(wù)隊伍，提供優(yōu)質(zhì)的個人理財規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來潛在的理財服務(wù)供給者

雖然我國新興的保險中介機構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據(jù)悉，多家保險中介機構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務(wù)的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國際上壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對壽險業(yè)的影響

研究個人理財規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國際金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務(wù)理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務(wù)的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務(wù)隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財規(guī)劃為“財務(wù)規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財務(wù)顧問的身份為客戶進(jìn)行理財規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務(wù)顧問”制度，要求壽險業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務(wù)員開始運用理財規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務(wù)員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務(wù)看，個人理財規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務(wù)員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務(wù)問題提供單一的解決方案（單方位財務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財務(wù)規(guī)劃）。

從實施過程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：第一、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務(wù)狀況，找出其長處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財目標(biāo)，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。

從壽險業(yè)務(wù)員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領(lǐng)域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。

（二）壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來組織生產(chǎn)和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務(wù)具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、人及中介機構(gòu)以及壽險客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來多贏結(jié)果。

1.對壽險業(yè)的影響。整個服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標(biāo)志之一。

2.對壽險公司的影響。個人理財服務(wù)有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務(wù)需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。

3.對壽險人及中介機構(gòu)的影響。實施理財規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實施理財規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗和職業(yè)道德四個方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務(wù)，必然會推動業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的最高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定人銷售保險產(chǎn)品必須提供全面的財務(wù)建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構(gòu)也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務(wù)，他們可以明白自己的財務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”

四、我國個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢

（一）目前國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個人理財規(guī)劃服務(wù)市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內(nèi)個人理財規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務(wù)市場本身并沒有巨大的理財服務(wù)的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財服務(wù)層次較低。

2.個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個人理財服務(wù)，但由于沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒有權(quán)威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場的廣泛認(rèn)同，市場影響力有限。

3.現(xiàn)時金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國內(nèi)各項理財金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡單、基金投資風(fēng)格趨同、保險產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國內(nèi)壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢

1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。

2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個人理財規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

第4篇：個人理財規(guī)劃范文

很多人看到了理財師這一職業(yè)的巨大吸引力，紛紛進(jìn)入這一行業(yè)。但我國現(xiàn)財蓬勃發(fā)展只是近十多年的事，因此，大多數(shù)從業(yè)人員進(jìn)入行業(yè)都從考取一張認(rèn)證起步。由于理財行業(yè)的特殊，對從業(yè)人員的素質(zhì)和能力要求較高，對報考者的學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)驗、道德水準(zhǔn)等都有較高的要求，并設(shè)置了培訓(xùn)、考試、實踐等多個認(rèn)證環(huán)節(jié)，很多國際認(rèn)證還采用全英文試卷。因此，擁有一張具有一定含金量的資格證書，也成為今后從事這一職業(yè)的一項競爭力所在。

但是，需要指出的是，獲得證書只代表能入門，并不能證明就成了一名優(yōu)秀的理財顧問。原因很簡單，作為專業(yè)的理財顧問，在業(yè)務(wù)上，學(xué)習(xí)能力要非常強，雖然不要求熟練掌握所有的金融工具，但是卻需要每個領(lǐng)域都要有所了解，并在某一領(lǐng)域極為精通。此外，還需要具備良好的溝通和交流能力，通過與相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜液芎玫睾献鳎拍転榭蛻糁朴喅鐾暾慕鉀Q方案。專業(yè)知識的積累和專業(yè)能力的培養(yǎng)都需要一個很長的過程，通常要經(jīng)過3～5年的積累才能達(dá)到一定水平，再通過不斷實踐，才能在業(yè)內(nèi)獲得比較好的口碑。因此，一名理財師是否真正優(yōu)秀，并不在于其擁有多少張證書，而在于其是否真正能夠在實踐中應(yīng)用所學(xué)知識，并不斷積累經(jīng)驗，從而為投資者提供良好服務(wù)。

注冊金融分析師（CFA）

有“全球金融第一考”之稱的CFA證書是證券投資與管理界的一種職業(yè)資格認(rèn)證，由美國投資管理與研究協(xié)會（AIMR）于1963年設(shè)立，是目前全球規(guī)模最大的職業(yè)資格考試，也是全美重量級財務(wù)金融機構(gòu)分析從業(yè)人員必備的證書。該證書在全球金融領(lǐng)域內(nèi)受到廣泛的認(rèn)可，是進(jìn)入銀行、投資、證券、保險、咨詢行業(yè)的從業(yè)通行證。

國際金融理財師（CFP）

CFP證書是國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會（FPSB）對從事理財?shù)穆殬I(yè)制定的一個認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，由國際財務(wù)策劃人員協(xié)會（Inter national Association of Financial Planning）推出，從1990年開始CFP資格國際化認(rèn)證至今，全球持有CFP執(zhí)照的人數(shù)不到10萬人。在國外的商業(yè)銀行，擁有多少CFP成為衡量一家商業(yè)銀行個人理財策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。

注冊財務(wù)顧問師（CFC）

CFC證書由理財規(guī)劃顧問師標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會（Institute of Financial Consultants）推出。IFC成立于1990年，是國際性的理財顧問師專業(yè)組織，總部設(shè)在美國，目前在全球12個國家設(shè)立了分支機構(gòu)。CFC證書在全球理財行業(yè)具有一定的權(quán)威性，特別在美國、加拿大等北美地區(qū)，是衡量理財業(yè)從業(yè)人員專業(yè)能力的重要依據(jù)。

注冊財務(wù)策劃師（RFP）

注圓莆癲呋師（Registered Financial Planners，RFP）證書由美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會（RFPI）于1983年推出。目前RFP證書在加拿大、英國、澳大利亞、日本、德國等國家獲得廣泛認(rèn)可。此外，RFP認(rèn)證項目已被列入我國長江三角洲地區(qū)緊缺人才培訓(xùn)工程，從而大大提升了RFP證書在國內(nèi)的知名度和認(rèn)可度。

國家理財規(guī)劃師（ChFP）

2003年，理財規(guī)劃師被列入國家職業(yè)大典，《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》正式。2005年3月，勞動保障部正式推出國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格認(rèn)證考。ChFP資格證書是目前我國政府認(rèn)可的最具有權(quán)威的理財規(guī)劃師證書，同時也被全球絕大多數(shù)國家政府所認(rèn)可。

特許財富管理師（CWM）

CWM證書由美國金融管理學(xué)會（American Academy of Financial Management）推出。該學(xué)會成立于1995年，專業(yè)從事投資規(guī)劃、資產(chǎn)管理、財務(wù)管理、理財規(guī)劃方面的培訓(xùn)和認(rèn)證。特許財富管理師（CWM）認(rèn)證被認(rèn)為是美國本土三大理財規(guī)劃管理師之一。該證書注重實戰(zhàn)與實務(wù)，在資產(chǎn)配置與風(fēng)險管理、高端客戶的需求把握、投資全面性方面都有獨特的設(shè)計。

第5篇：個人理財規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新能力；創(chuàng)新思維；個人理財；啟發(fā)式教學(xué)法；項目教學(xué)法

中圖分類號：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）36-0176-02

新形勢下的高等教育，為適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展對專業(yè)人才的需求，大力培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力是非常重要的。為此，我們要轉(zhuǎn)變原來的以“教”為主的傳統(tǒng)教學(xué)模式，充分調(diào)動學(xué)生的積極性，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)他們的創(chuàng)新意識，把提升學(xué)生的創(chuàng)新能力貫穿到整個教學(xué)過程中，這樣才能培養(yǎng)出具有創(chuàng)新精神、具有較強分析問題和解決問題能力的應(yīng)用型專業(yè)人才。隨著個人理財市場的進(jìn)一步發(fā)展，對個人理財方面人才的需求逐年增加。為適應(yīng)社會的需求，許多應(yīng)用經(jīng)濟專業(yè)都開設(shè)了《個人理財》這門實用性課程。本文就以《個人理財》這門課程為例，探討在課堂教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的途徑。

一、《個人理財》的培養(yǎng)目標(biāo)及課程特點

（一）《個人理財》的培養(yǎng)目標(biāo)

通過對本課程的學(xué)習(xí)，使得學(xué)生了解銀行、證券、保險、外匯、黃金以及金融衍生品等主要金融產(chǎn)品的特點，熟悉各種金融產(chǎn)品的風(fēng)險及收益，掌握個人理財?shù)幕驹砗突A(chǔ)流程，學(xué)會如何與客戶進(jìn)行有效溝通，使學(xué)生可以運用所學(xué)的專業(yè)知識，根據(jù)客戶不同需求設(shè)計出合理理財方案，為將來從事金融理財工作打下堅實的基礎(chǔ)。在教學(xué)過程中，要逐步培養(yǎng)學(xué)生具備良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)學(xué)生的團隊合作意識，提升學(xué)生的自學(xué)能力與創(chuàng)新能力。

（二）《個人理財》的課程特點

1.內(nèi)容廣?！秱€人理財》課程涉及的內(nèi)容涵蓋了金融、經(jīng)濟等多方面的內(nèi)容，要求學(xué)生先修完《金融學(xué)》、《投資學(xué)》、《保險學(xué)》、《國家稅收》、《國際金融學(xué)》等專業(yè)課程。這門課程不僅包括股票、債券、基金、外匯、黃金以及金融衍生品等方面的金融投資規(guī)劃，還包括現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃、退休和遺產(chǎn)規(guī)劃等多方面生活規(guī)劃。[1]

2.實用性強。個人理財是指專業(yè)理財人員根據(jù)個人或家庭所確定的特定階段的財務(wù)目標(biāo)，兼顧個人或家庭的收入水平、消費水平及抗風(fēng)險能力等相關(guān)特性，制訂一套有針對性、專業(yè)化的理財方案或提供個性化、綜合化理財服務(wù)。[2]隨著我國居民收入的穩(wěn)定上升，已有一定資金積累的個人或家庭需要專業(yè)理財規(guī)劃師為其提供全方位、個性化的專業(yè)理財服務(wù)，保證其資產(chǎn)的保值和增值，提高自身的生活水平。就大學(xué)生自身來說，通過對理財規(guī)劃知識的深入學(xué)習(xí)，就有能力為自己做出一套合理的理財方案，規(guī)劃將來的生活。對應(yīng)用經(jīng)濟類大學(xué)生來說，學(xué)習(xí)這門課程，有助于學(xué)生通過中國銀行行業(yè)從業(yè)資格考證《個人理財》科目，有助于學(xué)生通過人力資源和社會保障部的“國家理財規(guī)劃師”的考試以及國際上認(rèn)可的注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多的專業(yè)理財資格認(rèn)證的考試，這些都是學(xué)生從事個人理財規(guī)劃工作所需要的。

二、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力的方法

1.布置課前預(yù)習(xí)培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力首先得提高學(xué)生的自學(xué)能力。課前預(yù)習(xí)可以有效鍛煉學(xué)生分析問題、解決問題的能力，在教師指導(dǎo)下的有效預(yù)習(xí)，可以增強學(xué)生的自學(xué)能力。課前查閱資料，理解教學(xué)內(nèi)容，帶著困惑上課，能夠使學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性更強，課堂教學(xué)時教師就可以更好啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生創(chuàng)新性思維。眾所周知，儲蓄是我國最傳統(tǒng)的一種投資理財方式，通過儲蓄能為個人或家庭積累資金。以銀行的定期存款為例，各銀行的定期存款利率不像原來那樣，哪家銀行相同期限存款利率都一樣，各銀行在央行規(guī)定的范圍內(nèi)，根據(jù)各自的實際情況可以自行確定。在儲蓄規(guī)劃的課前預(yù)習(xí)時，教師就可以要求學(xué)生了解幾家銀行的儲蓄利率，了解目前銀行所提供的儲蓄品種，每個品種各自的特點和優(yōu)勢。這樣課堂上教師就可以讓學(xué)生自己來講解儲蓄規(guī)劃的方法，教師啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生去探討如何選擇合適的銀行，怎樣避免儲蓄風(fēng)險提高儲蓄收益，等等，這樣教與學(xué)就得到了有機結(jié)合，大大提升了課堂教學(xué)效果。

2.以啟發(fā)式教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維。由于學(xué)生在上大學(xué)之前基本上接受的是傳統(tǒng)教學(xué)模式，為了應(yīng)對考試而學(xué)習(xí)，沒有時間和精力培養(yǎng)自己的創(chuàng)新思維，而社會要求大學(xué)生必須具有創(chuàng)新思維，具有創(chuàng)新能力的學(xué)生才有競爭力。在大學(xué)的課堂教學(xué)過程中，應(yīng)用啟發(fā)式教學(xué)法可以有效培養(yǎng)他們的創(chuàng)新思維?！秱€人理財》這門課程知識點特別多，涵蓋了金融、經(jīng)濟等諸多課程的內(nèi)容，市場上理財產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品更是與日俱增?！坝囝~寶”是學(xué)生較為熟悉的理財產(chǎn)品，以它簡單的操作流程、沒有最低購買金額的限制、收益高等特點一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。余額寶問世之前，在大部分人的心中，理財是有錢人才能夠做的事情，一些金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品，一般都有最低限額的要求，金額少很難購置到滿意的理財產(chǎn)品。但余額寶不同，小額資金就可以投資理財，存取款自由，還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等。這些內(nèi)容，學(xué)生通過課前網(wǎng)上查閱相關(guān)資料就能夠了解到。在進(jìn)行課堂教學(xué)時，教師引導(dǎo)學(xué)生通過余額寶認(rèn)識什么是貨幣市場基金，它可以投資哪些短期理財產(chǎn)品，它的收益為何高于商業(yè)銀行的活期存款。通過這一系列漸進(jìn)式問題，啟發(fā)學(xué)生對貨幣市場基金進(jìn)行深入探究，進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生思考如果自己是某貨幣市場基金的團隊成員，應(yīng)該如何進(jìn)行資金合理配置，等等。這樣的教學(xué)方式可以有效打破學(xué)生固有的思維模式，培養(yǎng)他們創(chuàng)新思維，提升他們解決實際問題的能力。要達(dá)到預(yù)期的教學(xué)效果，主講教師必須課前做好充足的準(zhǔn)備工作，設(shè)計好每一個教學(xué)環(huán)節(jié)，包括每一個啟發(fā)式的問題在什么時候提出，如果學(xué)生的思維不能夠很好銜接，又應(yīng)該以什么方式引導(dǎo)和啟發(fā)他們的創(chuàng)新思維等。需要注意的是，在整個過程中教師決不能表明個人觀點，要在最后的課堂教學(xué)結(jié)束前總結(jié)學(xué)生的觀點，正確的思維加以肯定，對于一些不合理的想法只提出進(jìn)一步完善的意見和建議，如果教師多次全盤否定，以后的案例教學(xué)內(nèi)容學(xué)生就不會積極參與。隨著課程內(nèi)容的進(jìn)一步深入，為使學(xué)生能夠積極主動地運用所掌握的知識分析、解決綜合性的理財案例，甚至學(xué)會可以按照客戶需求設(shè)計理財方案，主講老師在案例的選擇上要充分考慮案例的針對性。這種案例分析由于所應(yīng)用的知識點多，主講教師一定要設(shè)定一條主線，啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生圍繞這條主線展開，最終會達(dá)到理想的課堂教學(xué)效果。

3.應(yīng)用項目教學(xué)法培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神。項目教學(xué)法就是以完成一項具體的、有實際應(yīng)用價值的項目為目的的教學(xué)方法。這種教學(xué)方法首先由主講教師講授項目所需的基本知識點，然后選擇一些綜合性的項目，并將項目根據(jù)教學(xué)內(nèi)容分成若干個子項目，每個小組負(fù)責(zé)一個子項目，并對學(xué)生說明此項目的具體要求和任務(wù)以及最終項目完成后的評判標(biāo)準(zhǔn)，讓學(xué)生自主完成各自任務(wù)。《個人理財》是一門實用性很強的課程，涵蓋的知識點非常多。培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神，項目教學(xué)法是一種很好的教學(xué)方法。主講教師在不同的教學(xué)階段，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容設(shè)計不同主題的理財項目。比如學(xué)生學(xué)完所有可以投資的產(chǎn)品后，教師就可以從市場上選擇一些投資者處在不同壽命周期的理財方案讓學(xué)生分組分析，包括產(chǎn)品的投資收益是否可以達(dá)到，投資過程中存在哪些不確定因素，資金的配置是否合理，等等。因為這些產(chǎn)品中涉及到市場上許多金融產(chǎn)品，諸如儲蓄、短期債券、股票、黃金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，也有商品期貨、黃金期貨和股指期貨等衍生金融產(chǎn)品，有利于考察學(xué)生綜合運用知識的能力。為了很好完成任務(wù)，每個小組成員必須分工合作，學(xué)生根據(jù)自己的特長選擇最熟悉的產(chǎn)品來分析，在規(guī)定的時間內(nèi)完成各自的工作內(nèi)容，最后共同完成分析報告。在這個過程中，學(xué)生會主動查閱相關(guān)資料，充分理解投資者處在不同壽命周期由于抗風(fēng)險能力不同，理財方案得因人而異、因時而異，學(xué)生充分了解市場行情，并對已收集的信息和相關(guān)數(shù)據(jù)加以分析、測算，然后按照教師的要求完成對理財方案的分析報告。在此教學(xué)過程中，提升了學(xué)生與人溝通的能力，培養(yǎng)了他們的團隊合作精神。最后對各個報告評價時，首先讓學(xué)生進(jìn)行自我測評，說出各自分析的理財產(chǎn)品的特色，闡述自己對這個產(chǎn)品的看法，認(rèn)為不合理的地方大膽陳述出來，并闡明自己的觀點，教師將根據(jù)各組具體的完成情況加以總結(jié)評價。

4.設(shè)計情景教學(xué)激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。學(xué)生對自己感興趣的知識學(xué)起來就會特別認(rèn)真，課堂教學(xué)中激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣最好就是使學(xué)生融入到教學(xué)內(nèi)容的情境中。個人理財規(guī)劃流程的第一步就是收集客戶信息。[3]收集到較為完善的信息才能制訂出符合客戶需求的、客觀的理財方案。有些信息不是簡單的問卷調(diào)查就可以直接獲取，而是與客戶溝通過程中通過判斷和推理才能得到。這些信息的獲得就取決于理財規(guī)劃師是否有熟練的溝通技巧和較強捕捉信息的能力。為使學(xué)生能夠很好掌握其中細(xì)節(jié)，主講教師就可以讓學(xué)生分別扮演客戶和理財規(guī)劃師，在學(xué)生交談的過程中，教師記錄學(xué)生交談過程中所顯現(xiàn)的各種信息。整個交談結(jié)束后，先讓學(xué)生討論他們所獲得的信息分別屬于什么類型，獲取的信息是否完整，最后主講教師加以總結(jié)和補充。學(xué)生參與到教學(xué)中大大激發(fā)了他們的學(xué)習(xí)興趣，同時也加深了對所學(xué)知識的理解。

對于應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)專業(yè)的學(xué)生來說，教師在課堂教學(xué)過程中應(yīng)有效地利用不同教學(xué)方法和教學(xué)手段，突出學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，逐步培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新思維，提高學(xué)生的創(chuàng)新能力，為社會培養(yǎng)創(chuàng)新型的專業(yè)人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃祝華，韋耀瑩.個人理財[M].第三版.大連：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2013.

第6篇：個人理財規(guī)劃范文

摘 要 文章就發(fā)展我國個人理財機構(gòu)進(jìn)行探討，基于SWOT框架分析我國個人理財機構(gòu)的現(xiàn)狀，剖析存在的問題，以期能提出較為完善的發(fā)展我國個人理財機構(gòu)的一些對策，以有助于提高我國個人理財機構(gòu)的服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞 個人理財機構(gòu) SWOT分析 發(fā)展戰(zhàn)略

個人理財機構(gòu)是指提供綜合性理財規(guī)劃服務(wù)的獨立的中介理財顧問機構(gòu)，涉及范圍非常廣泛，包括投資規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、消費支出規(guī)劃與養(yǎng)老規(guī)劃和財產(chǎn)分配等方面。目標(biāo)是以客戶個性化、多元化和長期的理財需求為根據(jù)，為客戶度身定制適合客戶個人情況的理財方案。

一、基于SWOT框架對我國個人理財機構(gòu)的現(xiàn)狀分析

SW0T分析法又稱為態(tài)勢分析法，它是出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代初，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的方法。SWOT四個英文字母分別代表:優(yōu)勢(Strength)、劣勢(Weakness)、機會(Opportunity)、威脅(Threat)。

（一）優(yōu)勢分析

1.理財立場更具獨立性。個人理財機構(gòu)的收入來源直接與客戶資產(chǎn)的保值增值相關(guān)，更具獨立性，不受任何金融機構(gòu)的干預(yù)與限制，更能體現(xiàn)客戶利益最大化原則。

2.理財方案設(shè)計更具個性化、創(chuàng)新性。個人理財機構(gòu)提供的理財方案是在分析了客戶的財務(wù)狀況后，根據(jù)不同的階段、不同的預(yù)期來做出短期、中期、長期的財務(wù)安排，強調(diào)“量身定做”。

3.理財手段更加多樣化。個人理財機構(gòu)可為客戶提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶的具體情況投資海外市場。

4.獲取理財信息更全面及時。個人理財機構(gòu)與其他金融機構(gòu)擁有密切合作的信息、結(jié)算和資訊系統(tǒng)，可利用其跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的優(yōu)勢，形成一個大型金融產(chǎn)品超市。

（二）劣勢分析

1.在國內(nèi)起步晚，缺乏高素質(zhì)的理財師。理財業(yè)務(wù)的個性化及其增值目標(biāo)要求理財師不僅要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況做出合理的財務(wù)安排。

2.個人理財機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面小。由于我國個人理財機構(gòu)起步晚，目前只分布在大城市，因此，客戶網(wǎng)絡(luò)的覆蓋范圍成為影響第三方理財發(fā)展的制約因素。

3.理財人員職業(yè)道德問題。從業(yè)人員成日面對大量客戶資產(chǎn)，有時抵擋不住某些機構(gòu)不合理的傭金誘惑，易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，對個人理財機構(gòu)的聲譽造成不良影響。

（三）機會分析

1.廣闊的市場前景。我國的個人理財服務(wù)剛處于起步階段，市場份額非常小。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的日益提高，人們對理財產(chǎn)品的需求會日益增加，相關(guān)的理財服務(wù)市場將會空前地繁榮壯大。

2.國內(nèi)個人理財服務(wù)尚未成熟。個人理財機構(gòu)與金融機構(gòu)無直接關(guān)系，選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托等，填補了國內(nèi)金融機構(gòu)的空白。

3.理財師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范。理財行業(yè)的繁榮發(fā)展將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入個人理財行業(yè)，逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財規(guī)劃師。

（四）威脅分析

1.國內(nèi)投資理財觀念仍未轉(zhuǎn)變。人們的投資理財觀念仍較傳統(tǒng)，更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。而且在國內(nèi)現(xiàn)有的理財環(huán)境中，為一份理財方案支付很多費用，也讓多數(shù)人無法接受。因此單純的理財方案所能獲得的利潤十分有限。

2.外資理財機構(gòu)介入。外資理財機構(gòu)擁有卓越的財富管理能力和優(yōu)良的品牌形象，國際市場期權(quán)和期貨掛鉤的理財產(chǎn)品，成熟的客戶關(guān)系管理，而國內(nèi)理財機構(gòu)都明顯滯后，如何向外資理財機構(gòu)取經(jīng)，提高國內(nèi)理財服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

3.相關(guān)法律體系不健全。個人理財機構(gòu)的業(yè)務(wù)涉及金融市場的多個領(lǐng)域及各個領(lǐng)域間的交叉，如果缺乏針對性更強的法律法規(guī)的界定，其業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。

二、對我國個人理財機構(gòu)的發(fā)展展望

（一）借鑒國外個人理財機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗

在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟，主要為客戶提供專業(yè)化、個性化以及綜合性私人理財顧問服務(wù)，充分體現(xiàn)出以“客戶為核心”的服務(wù)理念，使客戶得到高質(zhì)量的私人理財規(guī)劃服務(wù)。同時，為了給客戶提供全面的服務(wù)，需要及時更新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。

（二）保持與其他行業(yè)密切合作

由于大眾理財目標(biāo)的多元化和不確定性，個人理財機構(gòu)服務(wù)范圍會非常廣泛，非金融的針對越來越多，因此與銀行、保險公司、基金公司、地產(chǎn)商、留學(xué)機構(gòu)等行業(yè)的合作機會非常多。個人理財機構(gòu)應(yīng)充分利用與其他機構(gòu)的合作機會，把握跨行業(yè)、跨領(lǐng)域服務(wù)的優(yōu)勢，使個人理財服務(wù)方式多樣化，手段豐富化。

（三）服務(wù)模式要有所轉(zhuǎn)變

在國外，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)向“私人理財管家”模式轉(zhuǎn)變，這種模式更能體現(xiàn)個人理財機構(gòu)服務(wù)專業(yè)化、個性化的特點。其不僅要為客戶實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值，更重要的是幫助客戶真正學(xué)會如何理財。所以，培育綜合性專業(yè)人才是未來個人理財機構(gòu)發(fā)展中必須抓的一個重點。

個人理財機構(gòu)在我國雖然剛剛起步，但隨著人們對理財需求的增加和各部門對理財業(yè)務(wù)的支持，個人理財機構(gòu)將有更為廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳兵.我國個人理財業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻.上海理工大學(xué)學(xué)報.2006(9).

[2]孫飛,陳兵,蒲實.中國個人理財業(yè)發(fā)展探析.中國制度經(jīng)濟學(xué)年會.2006.

第7篇：個人理財規(guī)劃范文

關(guān)鍵詞:個人理財;商業(yè)銀行;理財意識;金融服務(wù)

中圖分類號:F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02

中國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個人財富的增長和金融市場的發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機對中國城市居民的財富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風(fēng)險的存在,也進(jìn)而認(rèn)識到財富管理的必要性。面對金融危機的沖擊,公眾對個人理財?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個人財富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個人財富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據(jù)。

一、公眾對個人理財?shù)恼J(rèn)知

為了進(jìn)一步了解公眾對個人理財?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個人理財金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對個人理財?shù)牧私獬潭群屠碡斈繕?biāo)。公眾對個人理財“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財需求者都以實現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財目標(biāo),要么把理財目標(biāo)簡單地等同于“理財就是生財,讓財富增值,賺錢”,而不是把理財目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財知識的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財知識來源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財雜志(41.7%)、理財人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報刊理財欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財雜志、與身邊人交流這三個渠道占有絕大部分比例。

從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時當(dāng)問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財產(chǎn)品和金融機構(gòu)時,“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個人理財市場時,要著眼全局,營銷訴求既要針對理財決策者,同時也不能忽略理財決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對理財產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財產(chǎn)品是相對風(fēng)險較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品也有強烈的需求。

在選擇理財產(chǎn)品時,公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險和收益(55.8%)、機構(gòu)的信譽和品牌(27.9%)、金融機構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險成正比,45.8%的人希望理財產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險。從公眾對銀行理財產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財產(chǎn)品時注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險和收益,但對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險,大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險,或忽視理財產(chǎn)品的風(fēng)險。

4.公眾對銀行專業(yè)理財人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財?shù)恼J(rèn)識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡單的財務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財務(wù),帶來財富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時間來自己理財;而69.2%的人是因為不具備金融理財系統(tǒng)專業(yè)知識和方法、理財目標(biāo)不清楚、個人財務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時感覺到了金融理財?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財。

盡管68.8%的人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財觀念的逐步變化,理財市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。

5.公眾對銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財綜合知識和為客戶提供理財方案的能力;對宏觀經(jīng)濟政策掌握較少,對微觀經(jīng)濟分析能力不夠強,市場營銷意識和技能與市場服務(wù)需求還有較大差距,無法適應(yīng)快速發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù);理財人員營銷客戶時對風(fēng)險提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財人員已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等服務(wù)式理財階段,缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品;二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價、風(fēng)險對沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險。

二、加強銀行服務(wù),提高公眾理財意識,推動理財業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加強品牌建設(shè),提供差異性、個性化服務(wù),滿足公眾個人理財需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務(wù),才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財產(chǎn)品的設(shè)計一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時,不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計不同理財方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財?shù)男枰?推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.加強理財人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對銀行理財人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財人員是促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點,將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。應(yīng)培養(yǎng)理財人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強化營銷隊伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過培訓(xùn),使理財人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營銷服務(wù)技巧又具備理財規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?。只有專業(yè)理財人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對個人理財業(yè)務(wù)的認(rèn)可。

3.注重銀行個人理財理念提升和理財產(chǎn)品風(fēng)險提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過個人客戶投資風(fēng)險測試,確定客戶風(fēng)險承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點和員工,運用媒體和中介機構(gòu)加強產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時要盡量降低風(fēng)險,客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財產(chǎn)品時,既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險,以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠為銀行帶來綜合效益,實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個人理財發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個人理財名不副實的狀況。

4.推廣理財基礎(chǔ)知識,增強公眾的投資風(fēng)險意識,樹立健康理財理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個人理財創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財基礎(chǔ)知識,宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強公眾的投資風(fēng)險意識,提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護金融投資者和消費者,營造一個公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強勢群體”的賣者有責(zé)任對產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時刻關(guān)注在投資者最需要的時候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會同銀行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行要加強理財知識的宣傳和投資者教育,增強民眾的投資風(fēng)險意識和自我保護能力。同時要幫助公眾明確理財目標(biāo),樹立健康理財理念。也就是要使公眾明白理財不是簡單的賺錢,健康科學(xué)的理財應(yīng)該是“個人理財?shù)哪繕?biāo)要與個人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個人財務(wù)狀況和理財能力、風(fēng)險承受能力、理財習(xí)慣,通過投資性理財規(guī)劃、保障性理財規(guī)劃和消費性理財規(guī)劃進(jìn)行積極主動和合理的理財,才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個人生活質(zhì)量的目的。提高國民的財商素質(zhì),讓更多的中國人走上健康理財之路,是所有銀行應(yīng)該長期承擔(dān)的社會責(zé)任。

參考文獻(xiàn):

[1]王洪敏.中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2008,(16):47-48.

第8篇：個人理財規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】貨幣市場基金；銀行存款；個人理財

一、引言

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進(jìn)步，在我國，證券投資基金尤其是開放式基金在個人理財中的應(yīng)用地位與日俱增。而貨幣市場基金正是開放式基金的一種，其低風(fēng)險、高流動、穩(wěn)定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當(dāng)今時期，隨著證券市場、金融市場的不斷完善，以及個人、家庭投資理財觀念的不斷進(jìn)步，對于分析貨幣市場基金在我國個人理財領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀以及研究貨幣市場基金對銀行存款是否具有替代性等方面，是至關(guān)重要的。

二、貨幣市場基金與個人理財

（一）貨幣市場基金概述

1、貨幣市場基金基本介紹

貨幣市場基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內(nèi)，平均期限120天）貨幣市場工具作為投資對象，如短期國債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉(zhuǎn)讓存單、中央銀行票據(jù)、銀行背書的商業(yè)匯票以及同業(yè)存款等等。

2、貨幣市場基金的主要優(yōu)點

（1）風(fēng)險低

顯而易見，貨幣市場基金的投資范圍均具有高安全系數(shù)的特征，這也是貨幣市場基金低風(fēng)險的決定性因素。此外，貨幣市場基金投資標(biāo)的的組合平均4～6個月即可到期，規(guī)避了長期持有貨幣市場工具時包括利率變動在內(nèi)的諸多的不確定因素，而短期市場利率大幅或高頻變動的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場基金低風(fēng)險的特性。

（2）流動性好

一般而言，絕大多數(shù)貨幣市場基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場基金持有時間無限制，貨幣市場基金提前贖回收益率不會下降。

（3）成本低

零認(rèn)（申）購費用，零贖回費用，與普通開放式基金相比極低的管理費用（管理費用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。

（二）個人理財簡介

1、個人理財規(guī)劃的步驟

（1）確定理財目標(biāo)。理財目標(biāo)的確定應(yīng)該結(jié)合個人或家庭的實際情況，是理財規(guī)劃各項目的綜合。

（2）明確投資期限。目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。

（3）制定投資方案。當(dāng)個人或家庭確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后，便可以根據(jù)實際情況確定投資方案，即投資組合。

2、貨幣市場基金——個人理財規(guī)劃中不可或缺的投資配置

對于貨幣市場基金而言，現(xiàn)在越來越多地成為了個人理財規(guī)劃中不可或缺的配置。這表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，在現(xiàn)金規(guī)劃中，貨幣市場基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。

其次，在教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中，由于這兩項規(guī)劃期限長，風(fēng)險承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風(fēng)險的貨幣市場基金是一個較好的選擇。

最后，在投資規(guī)劃中，貨幣市場基金可以自由轉(zhuǎn)換的特性使個人理財在證券市場較好是會得到超額收益，只需負(fù)擔(dān)較低的轉(zhuǎn)換費就可將貨幣市場基金轉(zhuǎn)換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風(fēng)險的股票、混合性基金等轉(zhuǎn)換為低風(fēng)險的貨幣市場基金，完成對證券市場風(fēng)險的規(guī)避。

三、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性分析

（一）貨幣市場基金案例分析

貨幣市場基金長期收益業(yè)績研究——以華安現(xiàn)金富利貨幣基金為例

筆者選取了一只具體基金——華安現(xiàn)金富利貨幣A（040003，以下簡稱華安現(xiàn)金）進(jìn)行案例分析。由于華安現(xiàn)金為中國成立最早，管理時間最長的貨幣市場基金，因此有理由認(rèn)為本只基金具有長期業(yè)績考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國貨幣市場基金市場發(fā)展的一般水平。

根據(jù)華安基金官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2011年第四季度，華安現(xiàn)金的資產(chǎn)配置為其他貨幣工具（45.71%）、現(xiàn)金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場基金，華安現(xiàn)金的股票配置為0。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，華安現(xiàn)金富利貨幣基金去年的收益回報率超過3.3%，成立至今復(fù)合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區(qū)間數(shù)據(jù)），即使在收益回報最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

筆者分析了華安現(xiàn)金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢。可以看出，華安現(xiàn)金的長期收益較為平穩(wěn)，但存在個別極短時間內(nèi)的大幅波動。然而，從長期來看，短時間的大幅波動完全只是個別現(xiàn)象，而且只有收益向上大幅波動的現(xiàn)象存在。

四、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性總結(jié)

（1）從風(fēng)險的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場基金雖然不及銀行存款的近似0風(fēng)險，但自身同樣風(fēng)險極低，一般而言凈值穩(wěn)定不變，不會產(chǎn)生本金的損失。因而，在風(fēng)險角度貨幣市場基金可以完全替代銀行存款。

（2）從收益的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內(nèi)，優(yōu)秀的貨幣市場基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場基金可以近似替代銀行存款。

（3）從流動性的角度分析，貨幣市場基金低至T+1甚至T+0的流動性僅次于活期存款，優(yōu)于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動性的資金需要以現(xiàn)金或活期存款形式持有以外，一般流動資金完全可以以貨幣市場基金形式持有。

綜上，貨幣市場基金在我國個人理財中已逐漸成為不可或缺的一環(huán)，其對于中短期存款的近似替代性使之會更廣泛地應(yīng)用在理財、投資的流動資產(chǎn)配置領(lǐng)域。我們有理由相信，貨幣市場基金的發(fā)展前景一會更加光明。

參考文獻(xiàn)：

[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.

第9篇：個人理財規(guī)劃范文

【關(guān)鍵詞】理財 個性化 專業(yè)人才

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展

所謂銀行個人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,以幫助個人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財服務(wù)。”

我國的個人理財業(yè)務(wù)興起于上個世紀(jì)90年代中期。之前,個人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后,中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、收付、理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開,加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務(wù),“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)。歸納起來,當(dāng)前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務(wù);三是使用理財戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無償服務(wù)向收費服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的原因

1、市場潛力巨大,有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中,77%的被調(diào)查對象對理財服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見,個人理財業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。從局部來看,隨著經(jīng)濟的發(fā)展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%,與此同時,城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢,戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進(jìn)一步發(fā)展,將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。

2、個人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展的過程來看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個世紀(jì)50、60年代,80、90年展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計,在西方國家,個人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%,年平均盈利增長率約為12%15%。花旗銀行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,從壟斷走向競爭,再到現(xiàn)在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款,競爭導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè),風(fēng)險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入WTO,國內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風(fēng)險小的產(chǎn)品,使民眾切實感到有利可圖。只有這樣,才會有越來越多的人進(jìn)入這個市場。而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求,度身定制理財產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過來,金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題

1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個人理財,如在美國,指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報,每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還操作,同時跟蹤、評估績效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報。而在國內(nèi),由于目前實行分業(yè)經(jīng)營,金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場,由專門金融機構(gòu)經(jīng)營。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品,實際上是不能代替客戶來理財?shù)摹Ａ硗馔顿Y理財工具,包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品,如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免,如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f,國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠(yuǎn)?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務(wù)。

2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一,一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒有完善的資格認(rèn)證制度,理財規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜,理財規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步,還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財業(yè)務(wù)提供個性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時間短,供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng),能以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫,對客戶進(jìn)行個性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無法比擬。

4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾,到2006年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制。屆時,中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構(gòu)進(jìn)入我國市場,參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比,外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽,外資銀行的進(jìn)入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點,所以,爭奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)上將會不斷有所突破,從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。

四、對完善中資銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對金融業(yè)的政策限制,為個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領(lǐng)域,不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類,拓展理財服務(wù)的范圍,真正做到代客戶理財,實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營,集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時,逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外,個人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會信用制度,以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。

2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應(yīng)為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽,需要建立在市場上的信譽。否則,其他將無從談起。

3、建立更為強大和先進(jìn)的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計算機網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評估模型,大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次,應(yīng)實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時,還應(yīng)該注意相關(guān)理財軟件的開發(fā),注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費特點,使理財軟件符合中國市場的需要。

4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對一”的服務(wù)。客戶有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源(產(chǎn)品),及時了解并受理客戶的服務(wù)需求,負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時,與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位€性化轉(zhuǎn)變。

五、結(jié)束語

綜上所述,個人理財業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應(yīng)對競爭的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。

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