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關(guān)鍵詞:營銷策略;金融危機;營銷創(chuàng)新
“市場營銷”本身是一種管理行為,它貫穿于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的全過程,對企業(yè)的生存與發(fā)展有著舉足輕重的作用。特別是在我國計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中,高度集中的計劃經(jīng)濟(jì),統(tǒng)購統(tǒng)銷的經(jīng)營模式已被打破,市場機制已經(jīng)在各個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)生作用,同行業(yè)間的競爭日趨激烈,作為國有專業(yè)銀行的中國銀行也同樣面臨著這種沖擊??v觀改革開放30年,通過對金融業(yè)的大力改革,我國金融業(yè)已經(jīng)取得很大的成就。特別是中國銀行以改革開放為契機,樹立現(xiàn)代市場營銷觀念,面對不斷變化的金融市場,正確分析金融大環(huán)境和自覺營造市場營銷小環(huán)境,在競爭中求生存,在生存中求發(fā)展,不斷壯大自身實力,拓展市場。
銀行市場營銷觀念的核心,是以金融市場需求為出發(fā)點,開發(fā)、設(shè)計、經(jīng)營金融產(chǎn)品和金融工具,尤其是那些具有特殊性能要求的新型金融產(chǎn)品、金融工具以及新型金融服務(wù)項目,以滿足廣大客戶的需要,最終獲取銀行的長期利潤。因此,銀行市場營銷就是通過創(chuàng)造金融產(chǎn)品與服務(wù),并與客戶進(jìn)行需求與獲利的交換,以滿足需要的過程,它對銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大有著不可忽視的作用。以美國為代表的西方商業(yè)銀行成功經(jīng)驗足以證明這一點。中國銀行要在不斷變化、競爭激烈的金融市場中立于不敗之地,必須樹立市場營銷觀念,采取營銷手段,以市場要求、客戶需要為中心來開展經(jīng)營活動。
二、中國銀行服務(wù)營銷主體檢視
中國銀行原為國家外匯外貿(mào)專業(yè)銀行,長期獨自經(jīng)營國家外匯資金和外貿(mào)企業(yè)資本、外幣存貸款業(yè)務(wù),以其特有的功能從事國際金融活動,全稱中國銀行股份有限公司,總行在北京。是中國四大國有商業(yè)銀行之一,規(guī)模排列位列第二。
中國銀行主營商業(yè)銀行業(yè)務(wù),包括公司、個人金融,資金業(yè)務(wù)和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。公司業(yè)務(wù)以信貸產(chǎn)品為基礎(chǔ),致力于為客戶提供個性化、創(chuàng)新的金融服務(wù)和融資、財務(wù)解決方案。個人金融業(yè)務(wù)主要針對個人客戶的金融需求,提供包括儲蓄存款、消費信貸和銀行卡在內(nèi)的服務(wù)。資金業(yè)務(wù)包括本外幣保值、資金管理、債務(wù)保值、境內(nèi)外融資等資金運營和管理服務(wù)。而金融機構(gòu)業(yè)務(wù)則是為全球其他銀行、證券公司和保險公司提供諸如資金清算、同業(yè)拆借和托管等全面服務(wù)。
中國銀行在改革開放30年以來,從沖破計劃經(jīng)濟(jì)時代的統(tǒng)購統(tǒng)銷模式已經(jīng)轉(zhuǎn)變成了市場機制為主導(dǎo)的營銷模式。通過除了在金融業(yè)大環(huán)境下的改革以外,中行在內(nèi)部小環(huán)境下作出的改革也取得了很大的成就和創(chuàng)新。下面舉出中行在新世紀(jì)新環(huán)境下作出的一大成功營銷案例:
中國銀行實施“奧運營銷”戰(zhàn)略的成功運營
2004年7月14日,中國銀行通過激烈競爭,與北京奧組委正式簽約成為2008北京奧運銀行惟一合作伙伴。中國銀行以“奧運創(chuàng)造價值”為核心理念,以“奧運精神與企業(yè)文化建設(shè)互動,以奧運促發(fā)展,以發(fā)展促奧運;服務(wù)奧運,蓄勢待發(fā)”為營銷戰(zhàn)略,提前開始了奧運征途。中國銀行從他成為奧運合作伙伴第一天起就開始了奧運營銷,制定了奧運營銷戰(zhàn)略和營銷計劃,確立了各階段營銷主題,獲得了“2005年度中國企業(yè)營銷創(chuàng)新獎”(中央電視臺和《銷售與市場》雜志共同舉辦)。
根據(jù)中國銀行主管奧運的副行長華慶山對他們的奧運營銷戰(zhàn)略的披露,我們了解到,“以奧運促發(fā)展,以發(fā)展助奧運”,是中國銀行參與奧運的目標(biāo),也是中國銀行奧運營銷戰(zhàn)略的核心。其內(nèi)涵就是希望充分利用奧運平臺,建立中國銀行的差異化競爭力,通過品牌形象、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及服務(wù)等各個方面與奧運會充分結(jié)合和互動。華慶山介紹,中國銀行的奧運營銷工作將充分利用奧運市場開發(fā)排他原則及合作伙伴享有的奧運營銷權(quán)益,充分整合已有的營銷資源,通過產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營銷、市場推廣、媒體宣傳,奧運主題贊助、現(xiàn)場展示等,不斷演繹精彩的奧運新篇章。通過奧運會這個特殊的全球平臺,實現(xiàn)奧林匹克和中國銀行的互動提升和雙贏。
通過中行實施的“奧運營銷”戰(zhàn)略,其成果主要體現(xiàn)在以下幾個方面:
第一,品牌形象得到進(jìn)一步提升。借助奧運品牌,提升中國銀行品牌形象和品牌價值,是中國銀行實施“奧運營銷戰(zhàn)略”的首要任務(wù)。
第二,企業(yè)文化得到進(jìn)一步加強。奧運精神與企業(yè)文化建設(shè)互動是中國銀行實施奧運營銷戰(zhàn)略的又一重要任務(wù)。
第三,奧運產(chǎn)品得到進(jìn)一步開發(fā)。奧運產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新是中國銀行服務(wù)奧運、創(chuàng)造價值的重要手段。
第四,奧運市場得到進(jìn)一步拓展。中國銀行在以創(chuàng)新奧運產(chǎn)品為主導(dǎo)途徑開發(fā)市場的基礎(chǔ)上,還通過實施奧運特許計劃、奧運票務(wù)計劃,以及和奧運合作伙伴間的合作,進(jìn)一步拓展了奧運市場。
三、中國銀行營銷創(chuàng)新戰(zhàn)略
“美國正陷于‘百年一遇’的金融危機當(dāng)中,這場危機引發(fā)經(jīng)濟(jì)衰退的可能性正在增大?!贬槍θ缥烈咭粯诱谌蚵拥慕鹑谖C,美聯(lián)儲前主席艾倫格林斯潘發(fā)出這樣的感嘆。毫無疑問,在這場金融危機當(dāng)中,美國銀行業(yè)首當(dāng)其沖。然而,“金融魔咒”對中國銀行業(yè)的影響也不容小視?!爸苯佑绊戄^小,但間接影響具有一定不確定性”、“近期影響不大,中長期影響深遠(yuǎn)”。從美國次貸危機對國內(nèi)金融機構(gòu)的影響來看,目前受到美國次貸危機影響較大的國內(nèi)上市銀行主要包括中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信銀行等,所受影響主要體現(xiàn)在這些金融機構(gòu)持有的美國住房抵押貸款債券、Alt-A住房貸款支持債券、次級住房貸款支持債券、結(jié)構(gòu)化投資工具以及雷曼等公司債券及相關(guān)貸款上,目前上市銀行持有上述次貸危機相關(guān)資產(chǎn)約400億美元左右。據(jù)悉,截至2008年6月末,目前中國銀行披露持有的次按債券、Alt-A住房貸款抵押債券、Non-Agency住房貸款抵押債券、“兩房”發(fā)行及擔(dān)保債券、雷曼債券及貸款等合計已經(jīng)達(dá)到233.50億美元(折合人民幣1594.24億元)。
那么,加強和改善并創(chuàng)新中行的營銷戰(zhàn)略已經(jīng)刻不容緩。結(jié)合國際國內(nèi)的金融環(huán)境,從自身的實際情況出發(fā),中國銀行至少應(yīng)采取以下市場營銷戰(zhàn)略,促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
1是強化金融調(diào)研功能,充分發(fā)揮金融研究所和計劃部門的綜合研究職能作用,適時提出、制定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo),確定營銷策略,制訂可行性行動方案,并組織實施。
2是加強轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,改變“大門打開,客戶自來”和被動服務(wù)的思想觀念與做法,深入市場調(diào)查,建立良好的客戶關(guān)系,在鞏固老客戶的基礎(chǔ)上。發(fā)展新客戶。采取一系列行之有效的方法,使客戶與銀行保持持久的密切合作關(guān)系。如配置大堂經(jīng)理,增設(shè)導(dǎo)向服務(wù)等,及時解決客戶在辦理柜臺業(yè)務(wù)時遇到的問題,設(shè)置顧客投訴中心,及時解決客戶遇到的問題。
3是根據(jù)中國銀行外匯貸款業(yè)務(wù)量大,國際結(jié)算業(yè)務(wù)專業(yè)化程度高的特點。將貸款業(yè)務(wù)與當(dāng)今世界金融市場聯(lián)系起來,盡最大的能力減少風(fēng)險,把金融危機帶來的損失降到最低點。
4是在金融監(jiān)管許可的情況下,根據(jù)客戶和市場需求的不斷變化,努力開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種,領(lǐng)導(dǎo)金融市場新潮流。
5是加強員工素質(zhì)的培訓(xùn),充分發(fā)揮海外培訓(xùn)基地的優(yōu)勢,使員工直接學(xué)習(xí)和接受西方商業(yè)銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗,盡快培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)全面、思維敏捷、創(chuàng)新意識強、工作作風(fēng)務(wù)實、管理水平高的綜合型人才。
6是充分發(fā)揮中國銀行電腦設(shè)備先進(jìn)、電腦人才濟(jì)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)化程度高的優(yōu)勢,率先推出“網(wǎng)上銀行’,也即利用“Internet”(國際網(wǎng)絡(luò)),發(fā)展一批極有潛力的客戶,促使客戶與銀行的業(yè)務(wù)往來更加密切。隨著電腦的普及和國際網(wǎng)絡(luò)費用的下降,“Internet”已經(jīng)廣泛應(yīng)用,銀行業(yè),網(wǎng)絡(luò)營銷時代的突圍。
7是加大廣告、促銷、宣傳力度,創(chuàng)出自己的聲譽,形成自己的風(fēng)格,目前國內(nèi)銀行的廣告多以宣傳實力和業(yè)務(wù)范圍為主,主要借助于報紙和電視。如中行上海分行利用新聞和公共關(guān)系。
論文關(guān)鍵詞:高端客戶,銀行,營銷
隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長以及中國資本市場的發(fā)展,中國所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)奇跡,正在產(chǎn)生巨大的財富效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計,2009 年中國高凈值人士數(shù)量為33.1 萬人,他們的可投資資產(chǎn)總計為18.3 萬億元。2010 年中國高凈值人數(shù)達(dá)到38.3 萬人,他們的可投資資產(chǎn)總額達(dá)到22.4 萬億元。由于中國經(jīng)濟(jì)增長前景明朗,資本市場深入發(fā)展,中國將繼續(xù)維持私人財富及高凈值人士快速增長的趨勢。中國私人財富的迅速增長導(dǎo)致對理財需求的激增,這無疑為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了良好的機遇。
一、高端客戶對商業(yè)銀行發(fā)展的意義
高凈值人士是銀行高端客戶的主要來源。在中國,外資銀行把高端客戶分兩大類一類是私人銀行的客戶, 基本上是100萬美金以上客戶作為私人銀行的客戶;把10 萬美金到100萬美金定位為貴賓客戶。我國各大商業(yè)銀行規(guī)定有所不同畢業(yè)論文格式,但一般以800-1000萬人民幣作為門檻。這部分高端客戶所占的比重雖然不大,卻為銀行創(chuàng)造了絕大部分的利潤,是銀行在未來競爭中取勝的關(guān)鍵。
(一)高端客戶是銀行利潤的重要增長點
波士頓咨詢公司(BCG)的零售銀行基準(zhǔn)比照調(diào)查表明,高凈值客戶的人均利潤是大眾零售客戶的十倍。在美國,有的商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)超過60%, 其中財富管理業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)接近50%。香港恒生銀行的個人金融業(yè)務(wù)對全行利潤的貢獻(xiàn)率也在48%以上。相比之下,我國商業(yè)銀行目前還處于初級階段,有較大的發(fā)展空間。因此,發(fā)掘現(xiàn)有高端客戶的潛力,擴大高端客戶的規(guī)模,必將為我國商業(yè)銀行帶來較大的利潤增長。[1]
(二)高端客戶是推動銀行創(chuàng)新的主要動力
據(jù)統(tǒng)計,我國高凈值人群中本科以上學(xué)歷的占68.5%,??茖W(xué)歷的占20.4%。我國高收入群體的職業(yè)分布目前呈現(xiàn)出一種三分天下的格局, 這三個群體分別是企事業(yè)單位的中高層管理人員( 含國內(nèi)企事業(yè)單位和三資企業(yè)) 、專業(yè)人員( 含專業(yè)人士和專業(yè)技術(shù)人員) 和民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者( 包括個體戶和私營企業(yè)主) 怎么寫論文。這三個群體加起來占到總高收入群體的90%左右。這表明我國的高凈值人士普遍素質(zhì)較高,且具有較強的資產(chǎn)管理意識和個性化的投資需求。高端客戶除了需要差別化的傳統(tǒng)金融服務(wù)外, 更需要銀行為其量身定做的金融服務(wù),這將促使銀行不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。高端客戶的需求為商業(yè)銀行帶來新技術(shù)和新理念的挑戰(zhàn), 更將為商業(yè)銀行注入不斷創(chuàng)新和發(fā)展的動力。
(三)高端客戶將促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)固發(fā)展
由于大多數(shù)高端客戶有著大企業(yè)高管或私營企業(yè)主的職業(yè)背景,與這些高端客戶的關(guān)系對于銀行的公私業(yè)務(wù)聯(lián)動有著積極的推動作用,這無疑能促進(jìn)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)固持續(xù)地發(fā)展。同時,對于銀行而言,高端客戶的多少對于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、顯示行業(yè)地位以及商業(yè)品牌有著“標(biāo)桿”式的衡量作用。
二、商業(yè)銀行高端客戶的需求特點
了解高端客戶的需求特點,對于有針對性地開展?fàn)I銷活動,十分必要。總體來說,銀行高端客戶具有以下需求特征:
(一)多元化
《2010中國私人財富報告》的調(diào)查結(jié)果表明畢業(yè)論文格式,我國89%的高凈值人士運用個人資產(chǎn)進(jìn)行了投資,其中40.8%的高凈值人士選擇了至少3種以上的投資工具,采取多元化資產(chǎn)的配置策略。[2]據(jù)調(diào)查,我國的高凈值人士今后的投資將會更加謹(jǐn)慎,為了分散風(fēng)險,確保資產(chǎn)的保值增值,其投資組合會更加多元化。這表明高端客戶的需求將日趨多元化。
(二)個性化
不同的客戶根據(jù)自己不同的風(fēng)險和投資收益偏好, 會選擇銀行的不同金融服務(wù)與產(chǎn)品,相對一般客戶而言,高端客戶不僅需求各異,而且資產(chǎn)管理的意識和相關(guān)知識也相對較強,他們不僅會將不同銀行間的金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行比較,而且會主動參與定價,積極進(jìn)行理財咨詢,他們需要銀行為其提供專業(yè)的個性化服務(wù)。
(三)便捷化
由于工作較繁忙,高端客戶群體對服務(wù)的高效性、便捷性要求較高,銀行服務(wù)的時空限制顯然不是高端客戶的便捷選擇。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,超過一半的高端客戶選擇使用柜以外的方式獲得銀行業(yè)務(wù)??梢姡ㄟ^實際和虛擬的銀行操作服務(wù),使客戶獲得預(yù)期的服務(wù)效果尤為重要。
三、高端客戶的營銷管理策略
我國商業(yè)銀行要維護(hù)和擴大高端客戶的規(guī)模,必須以客戶為導(dǎo)向,加大營銷力度畢業(yè)論文格式,提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
(一)滿足高端客戶個性化的需求
1.把握客戶需求。了解客戶需求是實施有效營銷的前提,商業(yè)銀行首先應(yīng)做好信息收集工作。“誰先捕捉了信息,誰就搶占了市場先機”。銀行可通過收集數(shù)據(jù)、調(diào)研分析,迅速、高效地確定富有價值的客戶目標(biāo)。在客戶信息基礎(chǔ)上探索發(fā)掘客戶深層需求, 確保銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)符合高端客戶的需求和期望。
通常,客戶的需求是動態(tài)變化且永無止境的,因此必須對高端客戶建立定期回訪機制。在德國,銀行業(yè)都配備了專門為高端客戶服務(wù)的客戶經(jīng)理,并且對客戶經(jīng)理有嚴(yán)格的制度規(guī)定。要求客戶經(jīng)理必須每月拜訪大客戶一次,對有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入細(xì)致討論,并形成書面的記錄存檔;要求客戶經(jīng)理與客戶會談時間要占全部工作時間的50~60%。我國商業(yè)銀行也可以借鑒這一做法,根據(jù)客戶偏好采取電話、面談等多種形式, 多與客戶溝通, 對客戶提出的意見和建議等全面掌握, 為高端客戶管理者工作決策提供依據(jù), 并聯(lián)系相關(guān)部門及時解決。
2.加強產(chǎn)品創(chuàng)新組合。高端客戶的金融需求日益多元化和個性化,單一的金融產(chǎn)品已很難適應(yīng)和滿足這種需求。同時,金融產(chǎn)品具有同質(zhì)化、內(nèi)部構(gòu)成元素相似的特點,這也為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了較好條件。因此,在針對同一客戶多元化、個性化金融需求的時候,銀行可以有針對性地為客戶提品方案,對多種產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)組合,這樣就能夠更好地滿足客戶的不同金融需求。
3.提供優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。高端客戶選擇銀行,不僅需要金融產(chǎn)品和服務(wù),還希望通過銀行服務(wù)結(jié)交朋友、建立圈子,因此只有深入的增值服務(wù)才能開發(fā)更廣闊的客戶群體。建設(shè)銀行從2009 年6 月起,由總行向全行高端客戶推出多渠道高爾夫增值服務(wù)。全行財富管理與私人銀行簽約客戶、個人金融資產(chǎn)在300 萬元以上理財白金卡客戶可通過CCB 網(wǎng)站建行高爾夫俱樂部、私人銀行或財富中心客戶經(jīng)理、95533#001 或4008895533 等渠道,用積分兌換高爾夫服務(wù),服務(wù)內(nèi)容包括球場預(yù)定、球車預(yù)定、練習(xí)場預(yù)定、教練預(yù)約和賽事預(yù)約。貼近高端客戶消費需求的新穎增值服務(wù)是未來發(fā)展的趨勢所在怎么寫論文。對高端客戶的開發(fā)必須依托銀行與優(yōu)質(zhì)增值服務(wù)供應(yīng)商的聯(lián)合,吸收廣泛的社會資源,使客戶在投資獲得經(jīng)濟(jì)收益的同時,更能獲得精神世界的滿足。
(二)建立優(yōu)秀穩(wěn)定的客戶經(jīng)理隊伍
對于高端客戶的營銷, 很大一部分工作是通過銀行專業(yè)的高端客戶經(jīng)理來完成的, 建設(shè)一支擁有專業(yè)知識和技術(shù)、工作嚴(yán)謹(jǐn)、訓(xùn)練有素的客戶經(jīng)理團(tuán)隊, 是商業(yè)銀行能否把握更多高端客戶資源、創(chuàng)造更多利潤的關(guān)鍵問題。
1、合理選拔客戶經(jīng)理。在招聘選拔新員工時應(yīng)注重專業(yè)背景,將更多的金融、保險、財會、稅務(wù)、法律、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)專業(yè)的高學(xué)歷人才,以及有5年以上專業(yè)工作經(jīng)驗,具有深厚的專業(yè)研究背景畢業(yè)論文格式,或擁有特許金融分析師(CFA)、注冊會計師(CPA)、金融理財師(CFP)、注冊稅務(wù)師、律師等資格證書的人員引入客戶經(jīng)理隊伍。[3]
2、強化客戶經(jīng)理培訓(xùn)??蛻艚?jīng)理的綜合素質(zhì)對高凈值客戶的維護(hù)至關(guān)重要,因此,需要大力加強客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)和崗位技能培訓(xùn),要建立培訓(xùn)考核制度,切實提高各類客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)知識、風(fēng)險管理能力和營銷水平,培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險的投資專家。
3、穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。有統(tǒng)計表明,忠誠客戶數(shù)每增加5%,從每個客戶身上得到的平均收益會增長25%-100%,而獲取新客戶的成本是維護(hù)現(xiàn)有客戶的5倍。只有忠誠的員工才能產(chǎn)生忠誠的客戶,尤其是目前中國高端客戶市場競爭非常激烈,高素質(zhì)人才異常緊缺,客戶經(jīng)理的流失不僅會增加銀行的運營成本,而且還會導(dǎo)致高端客戶的流失。因此,采取適當(dāng)?shù)募顧C制,穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍,不容忽視。[4]
(三)提供良好的技術(shù)支持
良好的技術(shù)支持,就是指簡易、快捷、準(zhǔn)確的后臺操作,這是吸引和保留高端客戶的重要一環(huán)。要提高銀行后臺操作的效率,一方面需要不斷進(jìn)行流程的梳理和優(yōu)化,縮短服務(wù)和需求之間的差距。銀行在了解客戶需求畢業(yè)論文格式,對同業(yè)同質(zhì)產(chǎn)品進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上應(yīng)對流程的多余環(huán)節(jié)和重復(fù)工序進(jìn)行優(yōu)化、合并和刪減,對流程的割裂、沖突環(huán)節(jié)修補彌合,實現(xiàn)流程在業(yè)務(wù)條線之間、層級之間的有效對接,從根本上提高服務(wù)效率和市場競爭力。
另一方面,有賴先進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)的支持。銀行CRM系統(tǒng)可以幫助識別目標(biāo)客戶或潛在客戶,可以幫助提高對內(nèi)部客戶的服務(wù)質(zhì)量。同時該系統(tǒng)可以幫助銀行對客戶做相近的分析,從而提供合適的產(chǎn)品和理財計劃,以提高客戶的忠誠度。因此完善CRM系統(tǒng)是提高營銷效率的重要保障。
高端客戶是銀行發(fā)展的動力,商業(yè)銀行應(yīng)更新營銷理念,以客戶為導(dǎo)向,加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)和信息化建設(shè),滿足客戶日益多元化和個性化的需求,不斷提升在高端客戶中的信譽度和影響力,最終實現(xiàn)銀行與客戶的共贏。
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[2]forbeschina.com/.2010中國私人財富白皮書
[3]中國工商銀行寧波市分行課題組.商業(yè)銀行高凈值客戶的管理與維護(hù)[J].金融論壇.2010,(9):56-61.
[4]杜麗萍.“大戶制勝,高端先行”——銀行高端客戶拓展攻略[J].企業(yè)管理.2008,(8):70-71.
【關(guān)鍵詞】個性化;銀行;零售業(yè)務(wù)
中圖分類號:F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1006-0278(2013)07-047-01
一、零售銀行業(yè)務(wù)含義
按照銀行的業(yè)務(wù)類型,國際銀行業(yè)主要把銀行分為零售銀行和批發(fā)銀行,面向小企業(yè)的和消費者提供銀行業(yè)務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù),將主要面向大機構(gòu)和公司提供的銀行業(yè)務(wù)稱為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。零售銀行,是針對中小企業(yè)和個人提供的單筆小款金額業(yè)務(wù)為客戶取得收益和防范風(fēng)險的各種金融服務(wù)。更完整地說,零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心,依托高科技手段,運用現(xiàn)代經(jīng)營理念,向中小企業(yè)、家庭和個人提供的一體化、綜合性的金融服務(wù),包括存匯兌、貸款、結(jié)算、投資理財、取款等業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中,日益為現(xiàn)代商業(yè)銀行所重視,成為最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。
二、國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
雖然我國銀行已經(jīng)進(jìn)入如向零售銀行轉(zhuǎn)型的,但與零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的發(fā)達(dá)國家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經(jīng)營體制、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及資本實力方面我國銀行都與外資銀行有相當(dāng)大的差距。目前國內(nèi)零售銀行的盈利性情況不容樂觀,零售銀行業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總量和銀行利潤來源和比重仍然很低。信用卡與消費信貸往往是各行目前在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上的重點,且消費信貸業(yè)務(wù)近80%的業(yè)務(wù)是住房按揭貸款。但是,信用卡業(yè)務(wù)由于前期超免息期透支使用率低、建設(shè)成本高及推廣期免年費政策等并不能給商業(yè)銀行帶來高利潤盈利;個人住房貸款業(yè)務(wù)由于利差很薄、費用高、效率低、缺乏科學(xué)定價的能力和科學(xué)量化風(fēng)險等原因,情況也不容樂觀。據(jù)統(tǒng)計,2008年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。與發(fā)達(dá)國家銀行零售業(yè)務(wù)相比雖然我國還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。總體來說主要存在以下問題。零售客戶缺乏分類零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一,零售業(yè)務(wù)忽視流程觀念,單渠道經(jīng)營模式,職員專業(yè)化程度低
三、對我國銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議及結(jié)論
(一)建立客戶信息數(shù)據(jù)倉庫
通過問們實際問卷調(diào)查得出,不同的客戶群體具有不同檔次的產(chǎn)品和服務(wù)需求,因此,要想大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù),銀行要針對不同客戶群體、不同區(qū)域、不同競爭態(tài)勢,分析不同客戶群對金融產(chǎn)品的偏好,比較不同類型客戶的盈利狀況,找出最具有獲利潛能的客戶群;改變銀行零售業(yè)務(wù)趨同化、大眾化和粗放化,向客戶群體細(xì)分化、營銷觀念個性化、產(chǎn)品服務(wù)特色化轉(zhuǎn)變,為不同類別客戶“量體裁衣",提供高增值的、切合其個人需要的產(chǎn)品和服務(wù)。為此,銀行必須建立客戶數(shù)據(jù)倉庫,促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)注重零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和突出品牌
品牌戰(zhàn)略品牌作為一種重要的無形資產(chǎn),是產(chǎn)品與服務(wù)品質(zhì)、企業(yè)標(biāo)志、商標(biāo)、公共關(guān)系、廣告語的相互融合。當(dāng)今社會已進(jìn)入品牌經(jīng)濟(jì)時代,國際先進(jìn)銀行的共同特點之一就是都擁有知名的企業(yè)品牌,知名的企業(yè)品牌為銀行贏得客戶信任,引進(jìn)優(yōu)秀人才,進(jìn)入新興市場提供了有力支持。實施品牌經(jīng)營管理是銀行機構(gòu)在品牌消費時代我國金融產(chǎn)品與服務(wù)營銷日益差異化的必然要求也是競爭日漸向深層次發(fā)展的現(xiàn)實需要。
(三)積極開拓營銷渠道
長期以來我國銀行向客戶提供服務(wù)的主渠道是分行、支行,這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)下零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的。為此,我國商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代高科技和電子技術(shù),努力發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)、自動柜員機(民生TM)、個人電腦銀行服務(wù)、電話銀行、互動電腦銀行服務(wù),使銀行分銷渠道多元化。這就要求我國銀行加緊調(diào)整現(xiàn)有經(jīng)營管理架構(gòu),進(jìn)而有效提高運作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平,改善上下溝通,進(jìn)一步減少行政管理層次。在調(diào)整干部結(jié)構(gòu)時,要使銀行機構(gòu)扁平化,即適當(dāng)增大中間層,讓更多具有專業(yè)知識的工作者充實到管理、產(chǎn)品開發(fā)和市場拓展等基礎(chǔ)營銷工作崗位上去。另外我國商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有的市場份額和營業(yè)網(wǎng)點的絕對優(yōu)勢,抓住現(xiàn)有的分銷渠道,同時大力開辟新的分銷渠道。
(四)加強人才培養(yǎng)
只有重視人的因素,才能更好地發(fā)揮人的作用,進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造出更輝煌的成績。擁有一支過硬的隊伍是零售銀行業(yè)務(wù)在競爭已白熾的生存環(huán)境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰(zhàn)略上要兩手抓,一方面是積極吸納業(yè)界優(yōu)秀的人才,包括以前沒有做過銀行的,雖然他們沒有銀行經(jīng)驗,但一般有豐富的市場經(jīng)驗。另一方面是組織人員培訓(xùn),特別是加大對大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和營銷、管理人才的培養(yǎng)。為了滿足零售業(yè)務(wù)的貴賓客戶一高端人群的心理預(yù)期,需要一批零售專家來參與到零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中來,使零售銀行的服務(wù)更加規(guī)范化、專業(yè)化。
參考文獻(xiàn)
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綜觀整體形勢,盡管我國中資金融機構(gòu)針對各自的金融投資產(chǎn)品已經(jīng)采用了各種不同的營銷策略,在科技開發(fā)、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財力,金融產(chǎn)品營銷論文策略的運用仍是乏力的,推廣效果并不好。
(一)營銷費用投入大,收效不顯著。以外匯理財產(chǎn)品為例:國內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財產(chǎn)品后,一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺,各家銀行都使出渾身解數(shù),爭奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財服務(wù)業(yè)務(wù),欲于外資銀行試比高。但其行為令人費解,仿佛誰投入越大,誰就是最大的贏家。經(jīng)過調(diào)查,上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費者對于各銀行外匯理財產(chǎn)品的認(rèn)知狀況普遍反映較差。他們被國內(nèi)種類繁多的理財產(chǎn)品弄得眼花繚亂,不知所措,面對眾多“看起來差不多的”的產(chǎn)品,變的更加無所適從,邊際消費量一路走低。
(二)品牌意識薄弱,整合力不強。不可否認(rèn),我國當(dāng)前的金融產(chǎn)品,例如上述所說的外匯理財產(chǎn)品,擁有很多“牌子”,金融機構(gòu)看上去忙個不停,也做了很多努力去打造、去維護(hù),但重視程度依然不夠,沒有進(jìn)行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃,絕大多數(shù)做的只是品牌的一個方面、一個局部,往往想到什么做什么:或廣告,或包裝,或渠道,每個企業(yè)都強調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié),但很少有企業(yè)把品牌的各個方面都做到位。幾年下來,其品牌資產(chǎn)并沒有得到切實有效的積累和加強。我國金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識還比較薄弱,品牌的努力還停留在某個方面。
(三)產(chǎn)品營銷論文缺乏策略,隨意性大。對于營銷決策,本土金融機構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定,營銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動性,營銷策略缺乏長期性、穩(wěn)定性,從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(四)營銷方法落后,人才缺乏。我國本土金融機構(gòu)的產(chǎn)品營銷論文,主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法,導(dǎo)致金融產(chǎn)品營銷論文的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下,使信息在上行下達(dá)過程中出現(xiàn)了人為拖延,導(dǎo)致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致,影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。
二、產(chǎn)品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點建議
“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學(xué)專家路長全教授提出的。他認(rèn)為,剛進(jìn)入國內(nèi)的外資金融機構(gòu),資金實力雄厚,因為自身規(guī)模效應(yīng)的需要,在產(chǎn)品營銷論文中一般講求戰(zhàn)略管理,對體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營銷論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出,所以可以稱之為駱駝,骨架大,有足夠的資本,在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報;而我國本土金融機構(gòu)普遍較小,絕大多數(shù)在未來10年內(nèi)都很難達(dá)到他們的規(guī)模,與他們相比是弱者,可以稱之為兔子,其最大的特點應(yīng)該是要有速度,所以我國本土金融機構(gòu)要談效率,談速度,談利潤,談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下,想用金錢和時間來堆積業(yè)績是絕對不行的。反思現(xiàn)狀,弱者與強者怎樣談競爭?按照“駱駝與兔子”理論所闡述的觀點,惟有找一支營銷支點,在渠道上,在速度與策略上,在品牌的建立與促銷上與之抗?fàn)帯?/p>
(一)建立自己的品牌,找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普?科特勒曾經(jīng)說過:營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因為對于一個致力于建設(shè)長青基業(yè)的企業(yè)來說,她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來看,今天最著名的金融企業(yè),不論是匯豐,還是花旗,其最寶貴的財產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金,不是豐富的管理經(jīng)驗,甚至不是技術(shù)能力,而是品牌。原因何在?因為成功的品牌能使產(chǎn)品增值,成功的品牌能獲得更大的利潤,成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是,成功的品牌是消費者的朋友,值得消費者信賴,因為沒有人會拒絕朋友的誠意推薦,而去選擇陌生的產(chǎn)品。
(二)堅持品牌形象和品牌核心價值的統(tǒng)一??v觀全球,堅持全面完整的品牌塑造,是一些國際品牌走向成功的不二法門,這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚的是其“開創(chuàng)優(yōu)越理財?shù)浞?,財富增值更為可觀;彰顯尊貴,專業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”,匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融,地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中,人物、廣告語、情節(jié)都會經(jīng)常變化,但在品牌營銷的各個方面,卻始終承載著他們“銀行專家,卓越理財”的品牌個性、精神內(nèi)涵與價值觀。
(三)堅持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和,是一個整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好,或僅廣告好、概念好,都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費者認(rèn)知產(chǎn)品經(jīng)驗的總和:從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價格到銷售環(huán)境,從產(chǎn)品陳列、售點廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀,從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計風(fēng)格,這些點點滴滴的細(xì)節(jié)都會影響消費者對品牌的理解。在金融理財產(chǎn)品層出不窮的今天,消費者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久,就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè),在每一個細(xì)節(jié)上都竭盡全力。
(四)剔除主觀因素,用市場分析說話。國際大公司習(xí)慣進(jìn)行大規(guī)模的市場調(diào)研,依據(jù)產(chǎn)品的成長性,將市場縱向劃分為產(chǎn)品的導(dǎo)入期、成長期、成熟期、衰退期;建立監(jiān)控體系,分別為不同時期的產(chǎn)品制定不同的營銷策略,不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失,以及客戶滿意程度,及時觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營銷論文過程中的錯誤,從而進(jìn)行正確的市場選擇和定位。處于導(dǎo)入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場,由于逆選擇等其他原因,金融投資產(chǎn)品設(shè)計還未定型,產(chǎn)品處于試銷階段,風(fēng)險大、成本高,基本無利潤。并且金融機構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道,這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略,加強產(chǎn)品的包裝,制作出來能夠體現(xiàn)和說明投資理財產(chǎn)品特征的一系列具有視覺沖擊力,意念性的說明書、圖片、標(biāo)志、廣告等,使金融產(chǎn)品新穎具有特色,滿足客戶求新心理強的特點,“先聲奪人”,迅速占領(lǐng)市場。產(chǎn)品經(jīng)過導(dǎo)入期的試銷進(jìn)入成長期后,大多為客戶所了解和接受,形成了比較廣泛的市場需求,同時銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗,利潤迅速增長。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效,會出現(xiàn)“搭便車”的情況,將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)入,市場同業(yè)競爭激烈。這時經(jīng)過市場調(diào)研后,要積極創(chuàng)建新的解決方案,開拓新渠道、拓展新市場、建立新網(wǎng)點;加強促銷,建立和運用蘊藏著潛在價值的客戶機制,在適當(dāng)?shù)臅r機調(diào)整價格,找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?,增加客戶對本產(chǎn)品的信任感和忠誠度。同時,要適時地將客戶進(jìn)行歸納,知道哪些是最有利可圖的客戶,哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較,降低企業(yè)不必要的成本和努力,從而達(dá)到利潤最大化。進(jìn)入成熟期后,金融產(chǎn)品和銷售量基本已達(dá)到飽和狀態(tài),銷售量增幅趨緩,利潤開始穩(wěn)中有降。此時就應(yīng)重新研究市場策略,在穩(wěn)定老客戶的同時,積極尋求新客戶;要重新為產(chǎn)品定位,延長其產(chǎn)品的生命周期,以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤,從而增加眼前利潤。
(五)塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神,加強營銷人才的培養(yǎng)?!皞ゴ蟮漠a(chǎn)品產(chǎn)生于營銷部門”,科特勒的這個觀點充分說明了產(chǎn)品營銷論文要以人為本,花最高的努力,去培養(yǎng)和尋找最合適的營銷人員。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則,不可朝令夕改;營銷人員要熟悉崗內(nèi)工作,理解和掌握工作要點,積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問題,不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標(biāo)相關(guān)的贊助活動,拿出自己的熱情,反復(fù)宣傳產(chǎn)品理念,成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。
(六)注意產(chǎn)品組合的創(chuàng)新,運用高科技的手段,提供全方位的金融服務(wù)。我國金融機構(gòu)除了有重點地使用不同的策略外,還應(yīng)在產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上多下功夫,采取產(chǎn)品垂直多樣化、水平多樣化、無關(guān)聯(lián)多樣化等產(chǎn)品組合策略,拓展面向個人、企業(yè)以及國際市場的金融服務(wù)領(lǐng)域,從而促進(jìn)金融產(chǎn)品的營銷。新晨
論文關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)銀行,金融產(chǎn)品,創(chuàng)新,縣域市場
一、前言
農(nóng)業(yè)銀行是我國四大國有商業(yè)銀行之一,其本質(zhì)屬性就是面向三農(nóng)的市場定位和責(zé)任。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入,以區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加快,第二、第三產(chǎn)業(yè)日益繁榮,中小企業(yè)異軍突起,農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長,農(nóng)民投資和消費能力日益增強。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,必然產(chǎn)生對金融服務(wù)的旺盛需求,農(nóng)行在縣域的有效發(fā)展空間將會日益拓寬。目前,縣域金融市場的打開已引起諸多銀行的關(guān)注,農(nóng)行面臨巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前,必須圍繞農(nóng)村金融市場定位、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展品質(zhì)提升等主題,大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè),為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的支持,為“三農(nóng)”提供更好的金融服務(wù)。
二、農(nóng)行縣域市場定位分析
(一)縣域市場定位必要性分析
在利益最大化和短期利益的驅(qū)使下,之前農(nóng)行不斷將縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點撤銷,鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)不斷萎縮,將農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場拱手讓與農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行。諸多商業(yè)銀行在縣域建立網(wǎng)點,展開了市場的競爭。在這樣的局勢下,農(nóng)行也不甘示弱期刊網(wǎng),重新廣建網(wǎng)點,但是市場效果不是很明顯,很多網(wǎng)點資源浪費。這些現(xiàn)象都是由于農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場上的市場定位不明晰導(dǎo)致的。對于農(nóng)行這樣規(guī)模的銀行,對縣域發(fā)展進(jìn)行科學(xué)、正確的定位直接影響后續(xù)發(fā)展。
(二)縣域市場定位兩大問題
在明確了縣域發(fā)展定位的重要性問題之后,農(nóng)行還要解決好縣域定位的兩大關(guān)鍵問題,只有分析清楚了這兩大問題,才能明確自身的發(fā)展方向。
第一,做好區(qū)域定位,實行差異化。區(qū)域之間存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點各異等諸多不同點,尤其是東西部之間的縣域發(fā)展?fàn)顩r完全不相同,東部地區(qū)縣域與城市一體化發(fā)展進(jìn)程較快,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也相對較好;而中西部縣域大多比較落后,很多地區(qū)甚至還沒有擺脫貧困,這些地區(qū)對資金需求程度完全不一樣。為此,農(nóng)行需針對不同的區(qū)域,制定相應(yīng)的金融服務(wù)方案。因地制宜,實施差別化的市場定位和管理政策是農(nóng)行立足縣域市場的根基。
第二,必須明確金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點??h域有諸多的行業(yè)發(fā)展重點,如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等。農(nóng)行在定位的時候,一定要明確縣域金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點,針對不同地區(qū),結(jié)合這些地區(qū)固有的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r,以及未來發(fā)展趨勢,對發(fā)展?jié)摿^大的行業(yè)進(jìn)行重點關(guān)注和支持,從而實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的優(yōu)化。
(三)縣域市場定位
根據(jù)農(nóng)行當(dāng)前的發(fā)展以及縣域的經(jīng)濟(jì)特點及整體發(fā)展趨勢,農(nóng)行可以將自身在縣域的發(fā)展戰(zhàn)略定位為以下兩個角色。
第一,要成為農(nóng)村小額信貸的批發(fā)商。我國農(nóng)村小額信貸最早出現(xiàn)于1993年,到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了將近二十余年的發(fā)展,但小額信貸仍然沒有發(fā)展壯大。2008年,中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會和中國人民銀行提出了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,為此,當(dāng)前我國各地農(nóng)村不斷出現(xiàn)小額貸款公司、合作社以及村鎮(zhèn)銀行等貸款機構(gòu),使得小額信貸展現(xiàn)了良好的局面。但是同當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對資金的需求相比,這些機構(gòu)提供的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了社會的需求,我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展正往縣域傾斜,在未來發(fā)展當(dāng)中,縣域經(jīng)濟(jì)勢必會成為我國經(jīng)濟(jì)的一大亮點,對農(nóng)村提供小額信貸也將會有廣大的發(fā)展空間。正是在這樣的背景之下,農(nóng)行應(yīng)該依靠自身的優(yōu)勢,通過對農(nóng)村金融機構(gòu)和一些非金融性的合作組織的信貸提供期刊網(wǎng),成為對農(nóng)戶融資的主要批發(fā)商,擴大對“三農(nóng)”的投入渠道,使得自身在扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的同時,實現(xiàn)自身的快速發(fā)展。
第二,是要成為農(nóng)村金融政策性業(yè)務(wù)的商。當(dāng)前我國農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在著諸多的問題,首先,農(nóng)村政策性銀行缺位鄉(xiāng)村;第二,農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能有效滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。這些問題使得我國新農(nóng)村建設(shè)受到了一定程度的影響,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展也受到了阻礙。農(nóng)行要把握好國家對政策性金融業(yè)務(wù)逐步實行商業(yè)化運作的新動向,在有利可圖的前提下積極參與政策性金融業(yè)務(wù)的招投標(biāo)活動,在擴大自身業(yè)務(wù)規(guī)模的同時提高政策性資金的使用效益。
三、農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新
(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性
縣域市場,金融產(chǎn)品依然遵循傳統(tǒng),以儲蓄、信貸業(yè)務(wù)為主。而目前,大中城市的金融業(yè)之所以如此發(fā)達(dá),主要就是銀行通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新對客戶的需求進(jìn)行引導(dǎo),活躍了儲戶和金融產(chǎn)品使用者的資本運作積極性。同時,銀行通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為客戶解決疑問,為客戶帶來方便,最大程度地降低客戶的風(fēng)險,最大程度地幫助客戶獲得利益,提升了金融產(chǎn)品和銀行的品牌。為此,農(nóng)行要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,使得縣域客戶認(rèn)識到金融產(chǎn)品的重要性。開展產(chǎn)品創(chuàng)新有助于農(nóng)行實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略,走出一條具有自身特色,又能有效滿足農(nóng)村客戶需求的發(fā)展之路。
(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向
金融產(chǎn)品是一種資本產(chǎn)品,有著其核心的產(chǎn)品,也有附加的產(chǎn)品價值。其核心產(chǎn)品也就是金融產(chǎn)品的屬性,也就是這個產(chǎn)品是解決客戶何種需求的,能為客戶帶來怎樣的核心利益;而附加產(chǎn)品就是金融機構(gòu)能夠為客戶提供的附加價值,比如,節(jié)省客戶的時間精力,降低客戶的機會成本等方面,是提高客戶忠誠度的重要途徑。核心產(chǎn)品的創(chuàng)新必須根據(jù)農(nóng)村建設(shè)需求開展。如根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求,開辦農(nóng)副產(chǎn)品收購買方信貸等新產(chǎn)品與新服務(wù);根據(jù)農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的需求,開辦農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款;根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村住房建設(shè)的需求,開辦農(nóng)村住房按揭貸款;根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入的需求,開發(fā)農(nóng)村農(nóng)田水利、電力、道路、小城鎮(zhèn)建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施貸款,財政專項收費權(quán)質(zhì)押貸款等。擴展電子業(yè)務(wù)使用功能上創(chuàng)新。如擴充惠農(nóng)卡的功能,使之成為能夠代繳稅費、電費、電話費、煤氣費、過路費等多功能銀行卡;運用覆蓋全國城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,為在農(nóng)行開戶的企業(yè)定制現(xiàn)金管理平臺等金融產(chǎn)品。金融附加產(chǎn)品的創(chuàng)新期刊網(wǎng),來源于對客戶服務(wù)的創(chuàng)新,其本質(zhì)就是顧客體驗價值的提升。構(gòu)建“以客戶為中心”的組織體制和運作流程。在組織體制的設(shè)置方面,按照客戶的性質(zhì)、規(guī)模和金融服務(wù)需求設(shè)立法人大客戶業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部。在零售業(yè)務(wù)部中再針對高端客戶與普通客戶分設(shè)理財工作室、貴賓客戶工作室和零售服務(wù)中心,每個業(yè)務(wù)部直接面向特定客戶群體營銷綜合產(chǎn)品,提供各種金融服務(wù)。
四、發(fā)展品質(zhì)提升
發(fā)展品質(zhì)提升依賴于產(chǎn)品品牌的建立,品牌的建立必須提升銀行的服務(wù)形象、認(rèn)知度、美譽度。農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場上面臨強敵的競爭,農(nóng)行必須采取有針對性的措施,逐步將企業(yè)形象推廣。
(一)大力推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型
大力推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型,就必須對對現(xiàn)有的網(wǎng)點進(jìn)行重新的規(guī)劃,對經(jīng)營有缺陷又無法改進(jìn)和發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點要果斷撤出,組建成形象好、服務(wù)功能齊全的營業(yè)中心,提高市場的認(rèn)知度。通過營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型,銀行的知名度必然會得到很大的提升,局部的競爭力必然有所超越。
(二)強化客戶建設(shè)
除了網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型,還要強化客戶建設(shè),對客戶資源進(jìn)行整合。農(nóng)行需建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)管理流程,針對不同客戶的不同需求,提供差異化、個性化的服務(wù)套餐,并對客戶信息有著精細(xì)地掌握。通過營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型和客戶建設(shè),實現(xiàn)銀行服務(wù)與客戶需求的無縫對接,達(dá)到顧客的滿意度,形成銀行的美譽度。
(三)開展市場引導(dǎo)
引導(dǎo)市場就是農(nóng)行將產(chǎn)品的屬性教授予客戶,讓客戶接受之前未接受的產(chǎn)品,將客戶對產(chǎn)品的欲望轉(zhuǎn)化為對產(chǎn)品的認(rèn)可,進(jìn)而轉(zhuǎn)化為對產(chǎn)品的需求,也即進(jìn)一步挖掘顧客潛在的消費需求。例如,在服務(wù)方式上進(jìn)行創(chuàng)新。盡快開發(fā)適宜農(nóng)村使用的具有查詢、交易、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等非現(xiàn)金交易功能的新型電子機具。在有條件的鄉(xiāng)村借鑒電信企業(yè)模式,引導(dǎo)幫助農(nóng)民使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品?,F(xiàn)金業(yè)務(wù)通過與信用社、郵儲合作解決。通過電子機具的布設(shè)和連鎖的模式,逐步將電子銀行延伸到鄉(xiāng)村,形成全面覆蓋的現(xiàn)代金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
(四)整合社會資源
農(nóng)業(yè)銀行在縣域競爭力不斷提升后,可與政府合作大型金融投資建設(shè)項目。一方面可以降低資本的風(fēng)險,獲取巨大的利潤,同時,更為重要的是培育了企業(yè)的良好形象,為新農(nóng)村建設(shè)做出巨大貢獻(xiàn)的社會責(zé)任形象。
五、結(jié)語
綜上所述,農(nóng)行要打開縣域市場、做好服務(wù)“三農(nóng)”任務(wù)使命,就必須做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升發(fā)展品質(zhì)。要提升發(fā)展品質(zhì),首要的就是正確地定位市場。市場定位可以得出市場需求的特點,根據(jù)市場需求,農(nóng)行需有針對性的開發(fā)各種金融產(chǎn)品期刊網(wǎng),以切合客戶的要求,最大程度的滿足需求,最大程度地降低客戶的機會成本,最大程度地提高客戶的利益,降低融資風(fēng)險。金融產(chǎn)品應(yīng)市場需求而生,接下來就是將金融產(chǎn)品推廣出去,金融產(chǎn)品的推廣面臨兩大問題:一是客戶對金融產(chǎn)品屬性等方面的認(rèn)知;二是競爭者市場上的競爭對策。解決第一個問題,需要銀行銷售人員與客戶的近距離溝通,切實體現(xiàn)企業(yè)對客戶利益的關(guān)懷;解決競爭者市場強大競爭問題,需根據(jù)競爭者產(chǎn)品和市場競爭策略,制定有差異的產(chǎn)品、市場策略,力爭體現(xiàn)更多于競爭者價值,為客戶帶來更多的價值;同時,也可以整合營業(yè)網(wǎng)點、整合市場資源,集中精力與競爭者一決高下。營銷的目標(biāo)是為顧客提供更大的價值,這就需要不斷去切合市場的需求。金融產(chǎn)品是一種前衛(wèi)的商品,能夠衍生出很多的金融服務(wù)產(chǎn)品,農(nóng)行要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品,特別是對于縣域城鎮(zhèn),潛在的需求還未得到完全的激發(fā),產(chǎn)品的創(chuàng)新可以引導(dǎo)市場的需求,建立自己的品牌,樹立銀行良好的信譽形象。
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關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新 需求 電子銀行 手機銀行 技術(shù) 發(fā)展 分析
1 概述
很多國內(nèi)的行業(yè)銀行都加快了現(xiàn)代金融業(yè)企業(yè)的進(jìn)程,而城市商業(yè)銀行作為一支有生力量也紛紛提出了進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前,轉(zhuǎn)型產(chǎn)品研發(fā)的方向和核心內(nèi)容就是個人零售業(yè)務(wù),而銀行零售業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供了差異性和零距離的服務(wù),此外,銀行零售業(yè)務(wù)還是倒灶致命品牌的主要工具,也是創(chuàng)造核心競爭力的主要手段。手機金融平臺不僅能夠提供手機銀行服務(wù),還能夠通過結(jié)合金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、移動通信技術(shù)以及商業(yè)銀行的地方性金融機構(gòu)特色為客戶提供移動營銷、移動支付、移動咨詢和移動商城等貼身的金融服務(wù)。目前,以客戶端方式結(jié)合WAP方式實現(xiàn)整合的手機金融平臺,在服務(wù)端除了通過分模塊實現(xiàn)手機銀行、移動咨詢、移動營銷和移動商城以及移動支付等功能外,還可以在主流智能機上實現(xiàn)客戶端的應(yīng)用。由于安全性是所有金融系統(tǒng)最重要的要素,因此,本文對如何保證移動金融平臺的安全性進(jìn)行了分析??蛻敉ㄟ^手機金融平臺,實現(xiàn)了隨時隨地辦理銀行各項業(yè)務(wù)的愿望,更加突出了移動通信快捷方便、貼身以及時尚的優(yōu)勢。通過手機客戶端辦理銀行的各種業(yè)務(wù),已經(jīng)成為目前一種最便利以及更具有競爭性的服務(wù)方式,相對其他方式而言,最大限度的滿足了金融客戶的需求。隨著手機終端不斷的普及以及渠道的不斷擴展,在一定程度上減少了銀行營業(yè)部的壓力外,更有效的降低了銀行的業(yè)務(wù)成本。因此,不僅是客戶和銀行在高科技背景下共同需要發(fā)展手機金融業(yè)務(wù),這也是對未來同業(yè)激烈競爭的必然選擇。
2 嵌入式移動金融服務(wù)平臺的設(shè)計與實現(xiàn)
隨著現(xiàn)代化信息產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展,人們生活、學(xué)習(xí)以及工作的方方面面都凸顯了以IT服務(wù)為主線的軟件產(chǎn)業(yè)。雖然現(xiàn)代化的信息產(chǎn)業(yè)極大的豐富并方便了人們生活的各個方面,但是隨著移動服務(wù)市場的快速增長和為人們生產(chǎn)生活服務(wù)不斷涌現(xiàn)的各種新平臺,也隨之帶來了很多的問題,即移動服務(wù)市場的一大弊病就是新服務(wù)平臺的管理和整合問題,針對上述問題,提出了新的移動金融服務(wù)平臺的開發(fā)和實現(xiàn)。手機用戶通過基于嵌入B2C的軟件系統(tǒng)平臺注冊后,就可以享受到系統(tǒng)提供的基于銀行業(yè)務(wù)和基于地理位置的各種服務(wù),并且服務(wù)提供商如銀行、酒店和機場等也可通過系統(tǒng)進(jìn)行服務(wù)信息的和銷售,同時,通過該系統(tǒng),整個過程中的現(xiàn)金流都能夠自動的進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等操作處理。因此,它除了是一個簡單的M-Business應(yīng)用外,它還能夠有效的協(xié)同從服務(wù)到銷售再到銀行業(yè)務(wù)的整個過程。由于此系統(tǒng)涵蓋了服務(wù)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈流程的大部分過程,因此,對于服務(wù)提供商而言,此系統(tǒng)無疑是給他們又開拓了一個新的市場。移動金融服務(wù)平臺的實現(xiàn),集網(wǎng)絡(luò)運營商、銀行業(yè)務(wù)提供商、物流服務(wù)商和產(chǎn)品服務(wù)提供商為一體,有效的管理和引導(dǎo)了服務(wù)商的產(chǎn)品從到收益整個過程。同時對移動用戶提供基于位置的和隨處可得的各種服務(wù),并通過個性化的定制來進(jìn)行理財和消費,成為一個真正銷售服務(wù)的商城和服務(wù)進(jìn)行投資的商城。
3 互聯(lián)網(wǎng)推動移動金融信息化迅速發(fā)展
近年來,除了“大家長”網(wǎng)上銀行外,手機銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業(yè)態(tài)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮,目前,上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中,依托移動終端的“指尖”金融發(fā)展尤為迅猛。各銀行手機銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度的增幅和增速遠(yuǎn)大于其它業(yè)務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來,因為要適應(yīng)客戶不斷變化的習(xí)慣和需求,依托互聯(lián)網(wǎng)金融的特性,與之關(guān)聯(lián)最為緊密的電子銀行業(yè)務(wù)必然要不斷地推陳出新,其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。
我們知道,網(wǎng)上銀行的服務(wù)是不間斷,電子銀行的突飛猛進(jìn)與移動終端的發(fā)展不無關(guān)系?,F(xiàn)在,無論何時何地,由網(wǎng)上銀行、手機銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務(wù)。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)中心的第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示,截至2012年12月末,我國的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.64億人,互聯(lián)網(wǎng)的普及率為42.1%;其中手機網(wǎng)民已經(jīng)超過了臺式電腦,不僅擴速最快,并且已經(jīng)成為第一上網(wǎng)終端,其規(guī)模達(dá)到了4.2億人。近兩年,隨著3G網(wǎng)絡(luò)、智能手機以及云計算等的發(fā)展,移動金融和手機支付也隨之迅速崛起。很多對市場反映敏銳的銀行,紛紛開始在該領(lǐng)域跑馬圈地,以達(dá)到搶占市場的目的。目前,有50多家銀行如招商、浦發(fā)、工行以及民生等都先后推出了手機銀行客戶端服務(wù),并且,有的銀行針對不同的手機系統(tǒng)還推出了多個版本的銀行客戶端,如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5個版本。
從今年銀行的半年報來看,各銀行手機銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機銀行業(yè)務(wù)的9家銀行半年報來看,手機銀行累計用戶數(shù)量已超過3.4億人。以招行為例,截至2013年6月30日,其手機銀行累計交易金額達(dá)4208.00億元,同比增長228.49%。手機支付累計交易金額為127.19億元,同比增長248.85%。其中,手機銀行及手機支付累計交易筆數(shù)及交易金額均已超過2012年全年水平。此外,繼手機銀行、iPad銀行后,微信銀行等電子銀行新業(yè)態(tài)也日益走進(jìn)人們的生活。今年下半年以來,招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務(wù)平臺。除了提供包括業(yè)務(wù)咨詢、自助查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、預(yù)約辦理等銀行服務(wù)外,不少銀行還試圖結(jié)合微信的特點推出特色服務(wù),例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。
“近五億人的微信用戶,有需求、有市場,微信銀行便應(yīng)運而生了?!闭行辛闶坫y行部人士認(rèn)為,在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境下,電子銀行肯定還會衍生出更多的新型業(yè)態(tài)和創(chuàng)新業(yè)務(wù),其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。
4 移動金融信息化風(fēng)險監(jiān)管
從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出,惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律,而互聯(lián)網(wǎng)金融一直深受中小微企業(yè)的青睞,互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍網(wǎng)上銀行是否可行?與之相配套的監(jiān)管措施是否齊全?很多專家對小微金融的現(xiàn)實環(huán)境、環(huán)境大變革、多樣化發(fā)展路徑的重點話題與政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)代表展開了積極深入的對話與探討。以阿里巴巴為例,互聯(lián)網(wǎng)金融對阿里來講,最大的優(yōu)勢在于其擁有海量的小微客戶資源,借助這些資源就很自然的向互聯(lián)網(wǎng)金融延伸了,但是建立網(wǎng)上銀行現(xiàn)在最大的問題是監(jiān)管邊界不夠清晰,在沒有實體網(wǎng)點的情況下怎樣對其風(fēng)險評估,怎樣做監(jiān)管的定位,這是最大的難度。如果阿里真的被批準(zhǔn)成立網(wǎng)絡(luò)銀行的話,那就可以有吸納存款的權(quán)利,而至今為止對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有確切的監(jiān)管邊界,這樣就很容易失控,會存在很大的風(fēng)險性。
有專家認(rèn)為,沒有監(jiān)管邊界,所以互聯(lián)網(wǎng)金融不能漫無邊界的延伸,以后在經(jīng)營發(fā)展上應(yīng)該做一些收斂,把業(yè)務(wù)集中放在它最強項的方面去發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融更應(yīng)該注重去提升其服務(wù)的效率及業(yè)務(wù)質(zhì)量,包括降低風(fēng)險,網(wǎng)絡(luò)理財?shù)确矫妫瑢⑦@些基礎(chǔ)做好了才能會有更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。
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【論文摘要】負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開展其他業(yè)務(wù)的必要條件,是銀行間競爭的重要領(lǐng)域。能否在存款競爭中取得優(yōu)勢,關(guān)鍵在于存款產(chǎn)品供給的創(chuàng)新。立足于我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品現(xiàn)狀,通過借鑒美國商業(yè)銀行存款經(jīng)營的優(yōu)勢,提出要建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的存款創(chuàng)新機制、提高我國商業(yè)銀行的存款創(chuàng)新能力和創(chuàng)新策略。
存款業(yè)務(wù)狀況直接影響著銀行的資金管理和營業(yè)效益,為此,銀行要創(chuàng)造出盡可能多的存款品種、服務(wù)手段和技巧策略。創(chuàng)新是銀行最大的競爭力。
一、我國存款產(chǎn)品現(xiàn)狀及美國創(chuàng)新經(jīng)驗
我國商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)品種十分單調(diào),近年來,雖然開辟了網(wǎng)上銀行、電子銀行、電話銀行等新興服務(wù)渠道,也圍繞存款帳戶增設(shè)了繳費、銀證通、銀基通等項目,側(cè)重開展了以為主的中間業(yè)務(wù),但整體來講,仍處于存款產(chǎn)品開發(fā)的初始階段。
從存款要素構(gòu)成來看,僅為利率和期限。在人民銀行控制利率的背景下,存款產(chǎn)品也惟一取決于期限,客戶對期限選擇的確定,也就決定了利率。這種模糊型的定價方式,缺乏對優(yōu)良客戶的優(yōu)惠條件,無法滿足不同客戶的個性化需求。
以美國為例,美國商業(yè)銀行的創(chuàng)新步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于我國,其圍繞存款的流動性、收益性開發(fā)的新型存款帳戶,使活期存款與定期存款界線更加模糊,為客戶提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服務(wù)。
1.以市場為導(dǎo)向,通過創(chuàng)新規(guī)避法律和聯(lián)儲監(jiān)管,盡快適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化
美國曾經(jīng)嚴(yán)格管制銀行吸儲利率。從上世紀(jì)60年代起,資本市場快速發(fā)展、通貨膨脹迅速加劇,銀行普遍面臨著流動性困難和信貸資金缺乏的局面,迫切需要設(shè)計新型的存款產(chǎn)品??赊D(zhuǎn)讓大額存單(CD)、可轉(zhuǎn)讓提款通知書(NOW)、歐洲美元存款、銀行關(guān)聯(lián)機構(gòu)票據(jù)買賣、回購協(xié)議等產(chǎn)品都是在這種背景下產(chǎn)生的,為銀行帶來了豐厚的資金和利潤??梢钥吹剑绹y行從市場實際狀況出發(fā),進(jìn)行存款設(shè)計,使產(chǎn)品能在聯(lián)儲與法律制定的規(guī)則框架下,繞過規(guī)則的不利約束,帶動了監(jiān)管的創(chuàng)新。
2.建立與投資渠道的直接聯(lián)系,引入風(fēng)險因素
1982年美國銀行設(shè)立了貨幣市場存款帳戶(MMDA),不僅可簽發(fā)支票,享受聯(lián)邦存款保險公司的存款保險,還把存款與包含國庫券、存款定單、商業(yè)票據(jù)在內(nèi)的貨幣市場相聯(lián)系,使存款者能獲得較高利息收入;將風(fēng)險收益掛鉤引入存款產(chǎn)品,開發(fā)出投資型存款帳戶,比較成功的有股價指數(shù)連動型存款,外幣定期存單等。這些存款帳戶一產(chǎn)生就讓有冒險意識的富人產(chǎn)生很大興趣,使他們的風(fēng)險偏好能在存款中得以體現(xiàn),也就吸收了他們手中的大量資金。
3.與服務(wù)一體化經(jīng)營
存款與銀行服務(wù)是一體的,美國銀行會圍繞存款帳戶,提供多種復(fù)合服務(wù),推銷相關(guān)金融產(chǎn)品。針對個人存款帳戶而言,將存款帳戶與航空、客運、旅游、商貿(mào)、飲食等行業(yè)捆綁經(jīng)營,根據(jù)客戶行為目標(biāo)設(shè)置專門性的存款帳戶,進(jìn)行中間業(yè)務(wù)拓展。就公司客戶而言,比較流行的是現(xiàn)金管理服務(wù)。銀行利用自身的信息優(yōu)勢,向客戶進(jìn)行財務(wù)報告與分析,提出現(xiàn)金流的管理建議,并為客戶開設(shè)專門帳戶匯總網(wǎng)點資金,將短期閑置資金投資于短期財政證券、商業(yè)票據(jù)和存單,增加客戶收益。
4.差別式的定價模式
客戶提供給銀行的資金和消費的金融服務(wù)量不同,貢獻(xiàn)也就不同,因而要向優(yōu)良客戶提供全方面的優(yōu)惠與服務(wù),培養(yǎng)優(yōu)良客戶的忠誠度,對不給銀行帶來收益的客戶,通過差別化利率、手續(xù)費率等至少使銀行不提供虧損的服務(wù)。因此,美國存款產(chǎn)品構(gòu)成要素一般包括:期限、最低余額要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠(減免賬戶管理費,免費簽發(fā)若干次支票、利率等)、結(jié)算限制、懲罰(降低利率)等,正是經(jīng)過對以上項目的組合實驗,確定最優(yōu)選擇,使銀行運營成本降低,獲取最大利潤同時又可最大限度滿足客戶需求。
5.考慮利率風(fēng)險管理的需要
美國的利率市場化程度很高,頻繁的利率變動給銀行經(jīng)營帶來很大風(fēng)險。銀行會運用各種利率風(fēng)險模型進(jìn)行模擬、應(yīng)力測試,選擇最合適的存款發(fā)展類型,調(diào)節(jié)銀行承受的利率風(fēng)險水平。在存款的設(shè)計上就會考慮調(diào)整利率高低,持續(xù)期長短,結(jié)算限制以及選擇是否浮動的利率等存款要素,重點發(fā)展符合銀行利益的存款品種,降低銀行利率風(fēng)險。
此外,進(jìn)行存款產(chǎn)品設(shè)計都會結(jié)合銀行的品牌營銷策略,塑造自己鮮明的形象和特色,盡可能符合目標(biāo)市場群眾的各種品味。
二、我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新策略
由于人民銀行一直實行存款利率管制,我國國有商業(yè)銀行運行機制內(nèi)在活力不足,金融市場規(guī)模較小,發(fā)育不完善。鑒于這種狀況,商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)考慮以下方面:
(一)從宏觀角度來看
1.人民銀行對利率管理政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整
當(dāng)前,可選擇市場化程度高的地區(qū)進(jìn)行試點工作,對特定數(shù)額之上的存款賦予商行一定范圍浮動利率的權(quán)限,有助于體現(xiàn)利率的真實水平,推助我國利率市場化改革。
2.深化國有銀行體制改革,引入先進(jìn)的管理模式和經(jīng)營理念
(1)繼續(xù)深化國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革,建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度,完善內(nèi)控制度,形成有效的約束激勵機制,以市場為導(dǎo)向使用配置金融資源的,在這個前提下,各級銀行才能以自身收益最大化為目標(biāo),通過成本收益對比分析,科學(xué)地設(shè)計存款產(chǎn)品,理性吸收存款。
(2)使用差別式的定價機制。科學(xué)測算銀行提供服務(wù)成本,結(jié)合客戶貢獻(xiàn)度、銀行服務(wù)種類和服務(wù)量確定合理收費標(biāo)準(zhǔn),彌補虧本服務(wù)的費用,增加非利息收入,同時用優(yōu)惠的定價吸引住大客戶群體,盡量使存款保持高余額,低進(jìn)出。
(3)掌握客戶存款動機、行為目標(biāo),適時開展咨詢、、信托等中間業(yè)務(wù),提高與客戶關(guān)系的密切度。
(4)推進(jìn)銀行電子網(wǎng)絡(luò)、自助終端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),向客戶提供多樣化的服務(wù)渠道,便利存款的存、取、轉(zhuǎn)、用,還可結(jié)合定價策略,誘導(dǎo)客戶使用成本低的服務(wù)渠道,降低運營成本,提高科技設(shè)備利用效率。
(5)整合人力資源,補充產(chǎn)品設(shè)計營銷人員,成立專門機構(gòu),綜合分析存款目標(biāo)市場的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人口因素、社會文化背景、法律法規(guī)、技術(shù)條件及銀行經(jīng)營狀況,創(chuàng)新存款品種,優(yōu)化銀行存款結(jié)構(gòu),提高經(jīng)營效益。
(二)從微觀角度來看
1.產(chǎn)品包裝策略
國內(nèi)商業(yè)銀行各種金融產(chǎn)品是由各個專業(yè)部門提出需求而開發(fā)的,只能滿足客戶某一種核心需求,且金融產(chǎn)品的營銷常常是單獨進(jìn)行,所以對商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品的更新改造主要是對現(xiàn)有產(chǎn)品的“包裝”銷售。
國外商業(yè)銀行對產(chǎn)品包裝的運用相當(dāng)成熟。有很多可借鑒的經(jīng)驗。如原大通銀行香港分行按產(chǎn)品功能包裝的“十存十美”、“月月出息”、“夢想成真”等儲蓄產(chǎn)品,按銷售對象包裝的“卓越理財”、“運籌理財”“、大學(xué)生理財”等個人產(chǎn)品。在國內(nèi)商業(yè)銀行中,運用包裝進(jìn)行產(chǎn)品促銷也日漸廣泛,但使用范圍有待進(jìn)一步擴展。銀行產(chǎn)品包裝形式基本上可分為三種:第一種是對產(chǎn)品功能特色的包裝;第二種是按營銷服務(wù)對象的包裝;第三種是對銀行個別優(yōu)質(zhì)品牌的包裝。特定的產(chǎn)品使用特定的包裝,鎖定產(chǎn)品特色有助于加強金融產(chǎn)品營銷效果。
2.產(chǎn)品差別策略,即市場細(xì)分化策略
商業(yè)銀行實施市場細(xì)分化策略時,在產(chǎn)品設(shè)計上要采用不同于其它金融機構(gòu)的方法,采用新技術(shù),使金融產(chǎn)品具有新功能并提供新服務(wù),要對復(fù)雜的金融產(chǎn)品組合中增加的成本與開發(fā)這些產(chǎn)品所得收益之間進(jìn)行平衡,依據(jù)客戶的個性需要和動機推出相應(yīng)的存款商品。
西方國家的商業(yè)銀行十分重視存款產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā),針對客戶某種特殊目的而設(shè)計的特種儲蓄存款,品種繁多。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒外國的先進(jìn)經(jīng)驗,推出一些具有新意、符合客戶口味和心理,同時有利于其自身經(jīng)營的儲蓄品種。現(xiàn)階段負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以從儲蓄存款種類,提供實惠以及便利條件等方面出發(fā)來進(jìn)行。如:開設(shè)聯(lián)立定期儲蓄存款、禮儀儲蓄、住房儲蓄,開辦養(yǎng)老金、醫(yī)療保險型帳戶,開設(shè)支票存款帳戶,繼續(xù)發(fā)展、完善已有的預(yù)購債券儲蓄、子女入學(xué)儲蓄、生產(chǎn)基金儲蓄、青年結(jié)婚儲蓄等新型儲蓄品種,以適應(yīng)不同層次的消費需求。
參考文獻(xiàn):
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 網(wǎng)點 轉(zhuǎn)型
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,傳統(tǒng)金融受到了很大沖擊,商業(yè)銀行的不良貸款率攀升,經(jīng)營效率下降。根據(jù)2016年上市銀行的年報,12家上市銀行的不良貸款率達(dá)到1.5%以上,中國農(nóng)業(yè)銀行達(dá)到2.39%,資產(chǎn)質(zhì)量下降;2016年前三個季度凈資產(chǎn)收益率除寧波銀行外,其余銀行均出現(xiàn)不同程度下降,銀行盈利能力總體呈下降趨勢。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),金融消費需求和模式的變化,利率市場化,以及銀行盈利能力下降的壓力,商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點亟待轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。
物理網(wǎng)點是商業(yè)銀行服務(wù)客戶的主要的、傳統(tǒng)的渠道,也是銀行的成本中心、營銷前沿和宣傳陣地。從傳統(tǒng)意義上來看,商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點承載著三項功能:一是交易結(jié)算功能。商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點主要為個人和企業(yè)客戶辦理日常的交易結(jié)算業(yè)務(wù),例如開銷戶、存取款、貸款、票據(jù)結(jié)算、外幣兌換等等。隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化,很多交易功能已經(jīng)逐步從銀行網(wǎng)點剝離,而越來越多地采用電子銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道辦理;二是產(chǎn)品營銷功能。銀行的柜員和客戶經(jīng)理直接面對客戶,是銀行產(chǎn)品營銷的前沿,也是銀行實現(xiàn)業(yè)績的保證。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,銀行標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化的產(chǎn)品逐漸被分流到電子渠道、網(wǎng)絡(luò)渠道和移動終端渠道,而非標(biāo)準(zhǔn)化、個性化的銀行產(chǎn)品還需要網(wǎng)點的專業(yè)人員利用其專業(yè)知識和技能進(jìn)行面對面的講解和營銷;三是CI(企業(yè)形象)和產(chǎn)品宣傳功能。銀行網(wǎng)點承載著宣傳企業(yè)形象和銀行產(chǎn)品的功能,通過視頻播放向客戶展示銀行經(jīng)營理念、企業(yè)文化和銀行產(chǎn)品。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來越多的網(wǎng)點開始向智能化方向發(fā)展,為客戶提供現(xiàn)實的和虛擬的金融場景體驗。
從我國銀行發(fā)展的歷史看,銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型大致經(jīng)歷了四個階段:第一個階段的轉(zhuǎn)型以優(yōu)化網(wǎng)點的地理分布為主要內(nèi)容,目的是使銀行網(wǎng)點布局覆蓋更加合理;第二個階段的轉(zhuǎn)型以完善網(wǎng)點功能、提高服務(wù)效率為主要內(nèi)容,通過改善業(yè)務(wù)處理流程、增加網(wǎng)點配置,提高服務(wù)質(zhì)量,給客戶帶來最大效用滿足;第三個階段的轉(zhuǎn)型是以提高網(wǎng)點營銷能力為主要內(nèi)容,通過提升銀行網(wǎng)點自身軟硬件服務(wù)能力,加強客戶體驗,提升銀行的競爭力。前三個階段的轉(zhuǎn)型基本上將視角聚焦于銀行內(nèi)部,注重銀行業(yè)務(wù)和功能的調(diào)整。而未來的第四階段網(wǎng)點轉(zhuǎn)型將會把視角轉(zhuǎn)向銀行外部,其目標(biāo)是利用金融科技手段,以客戶為中心,增強客戶體驗,滿足客戶個性化的金融服務(wù)需求,打造智能型銀行網(wǎng)點,重塑銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點渠道的優(yōu)勢和價值。
按照目前的發(fā)展趨勢,未來商業(yè)銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型應(yīng)該遵循小投入、大產(chǎn)出、輕型化、重體驗的原則,打造智能型銀行網(wǎng)點。
首先是運營模式智能化。銀行網(wǎng)點不僅要對網(wǎng)點布局進(jìn)行改造,更多設(shè)置和使用智能機具,而且要對網(wǎng)點的服務(wù)流程進(jìn)行再造、簡化和升級。目前,很多銀行的網(wǎng)點業(yè)務(wù)都分流到電子渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道,部分銀行的業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)超過90%。未來,銀行的柜臺人員將會大幅度減少,但不是消失,更多的人員將轉(zhuǎn)向客戶服務(wù)和銷售崗位,為客戶提供顧問式的服務(wù),提升客戶體驗和客戶滿意度。
其次是業(yè)務(wù)向交易型銀行轉(zhuǎn)化。所謂交易型銀行就是指在資本市場以及場外資產(chǎn)和衍生品交易市場里起中間商作用的金融機構(gòu),通過充分發(fā)揮中間商的作用,可以在資本耗用和營運成本較低的情況下實現(xiàn)較高的收益①。銀行業(yè)務(wù)重點基于交易類的業(yè)務(wù),為個人和企業(yè)客戶其提供支付結(jié)算、財富管理、融資、L險管理等綜合性金融服務(wù),銀行不再耗費資本進(jìn)行大量存款管理和投資,而是注重資本的流動性。
再次是業(yè)態(tài)向輕型化轉(zhuǎn)型。這里的“輕”指的是輕資產(chǎn)、輕人員、輕成本。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式是賺取存貸款利差,利息收入占營業(yè)收入比重很大,重資產(chǎn)的經(jīng)營模式也帶來了較大的信用風(fēng)險。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的情況下,銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也出現(xiàn)了下滑。而輕資產(chǎn)經(jīng)營模式旨在用更少的資本來獲得較好的收入增長,同時,更注重非利息收入的貢獻(xiàn)。目前,一些銀行選擇客戶群體穩(wěn)定、客戶結(jié)構(gòu)單一的網(wǎng)點開展理財便利店改造,并對這類網(wǎng)點的人員配置、服務(wù)模式和績效考核等進(jìn)行了大膽的探索。
最后是從客戶服務(wù)中心向客戶體驗中心轉(zhuǎn)化。增強客戶體驗是銀行網(wǎng)點再造和轉(zhuǎn)型的立足點,要努力將銀行網(wǎng)點打造成客戶的社交平臺和客戶的聯(lián)系紐帶,提升網(wǎng)點客戶的粘性和忠誠度。國外一些銀行的網(wǎng)點正呈現(xiàn)出門店化、社交化、開放式的形態(tài)。例如,Capital銀行的特色“門店”的裝潢布置很像星巴克,整個網(wǎng)點就是通過一臺筆記本電腦和一部電話進(jìn)行業(yè)務(wù)操作,客戶可以自助辦理業(yè)務(wù),如需進(jìn)一步幫助,可撥打客服人員電話。網(wǎng)點員工主要充當(dāng)服務(wù)生為客戶提供咖啡等飲品,而非實際業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員,通過對客戶的貼心服務(wù)和溝通交流與客戶建立更緊密的聯(lián)系。這些做法很值得我們中國商業(yè)銀行參考和學(xué)習(xí)。
注釋
①牛錫明,《探索交易型銀行發(fā)展模式》。
參考文獻(xiàn)
[1]牛錫明.探索交易型銀行發(fā)展模式[N].第一財經(jīng)日報. 2015- 10-29 (A05).
[2]李慶萍.商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型研究[J].農(nóng)村金融研究.2010(01).
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 存款產(chǎn)品 設(shè)計
在我國當(dāng)前存款利率管制的條件下,存款產(chǎn)品實際上只有期限一個要素,存款產(chǎn)品設(shè)計的要素嚴(yán)重單一化,缺乏組合和創(chuàng)新功能。而美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品不僅品種豐富,能滿足不同客戶的不同偏好,而且其存款產(chǎn)品設(shè)計體現(xiàn)著激勵與約束對等的機制,既能夠吸引客戶,又能夠很好地約束客戶的行為,進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定存款的目的。下面比較下中美兩國存款產(chǎn)品設(shè)計方面各自的特點。
一、中國銀行業(yè)存款產(chǎn)品設(shè)計的特點:
我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品簡單地僅以期限作為分類依據(jù),把存款分為活期存款、定期存款、協(xié)定存款、通知存款等類型,定期存款分為定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取、整存整取等。商業(yè)銀行是根據(jù)期限確定存款利率水平的,期限越長,利率越高,期限固定,利率水平也就確定了。
我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的特點具體地說,其有如下幾個方面的顯著特點:
1.存款產(chǎn)品構(gòu)成要素單一化。我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品構(gòu)成要素僅由期限和利率確定。存款利率水平事實上與期限長短有關(guān),期限固定其利率水平也就確定了。
2.我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的收益不區(qū)分余額多少。從法定利率表中可以看出,我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品僅僅以期限作為確定利率水平的依據(jù),不考慮客戶對商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度大小問題,不同的賬戶余額對應(yīng)的是相同的利率水平。這對大客戶群體而言,是缺乏有效的激勵機制的。
3.我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品供給主體錯位。目前我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品品種少,基本上是以期限為依據(jù)設(shè)計產(chǎn)品。在我國,商業(yè)銀行提供的存款產(chǎn)品是由中央銀行批準(zhǔn)實施的,各商業(yè)銀行沒有權(quán)利去變更,只能被動地接受并執(zhí)行中央銀行批準(zhǔn)的存款產(chǎn)品。
4.我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品定價工具的嚴(yán)重單一化。在我國,利率是存款產(chǎn)品及商業(yè)銀行相關(guān)服務(wù)定價的唯一工具,近年來商業(yè)銀行服務(wù)收費的呼聲很高,并且實施了部分收費項目,但整體上來說,商業(yè)銀行存款產(chǎn)品與服務(wù)定價幾乎只以利率來計量。
二、美國銀行業(yè)存款產(chǎn)品設(shè)計的特點--以花旗銀行為例
國外商業(yè)銀行存款產(chǎn)品不僅品種豐富,能滿足不同客戶的不同偏好,而且其存款產(chǎn)品設(shè)計體現(xiàn)著激勵與約束對等的機制,既能夠吸引客戶,又能夠很好地約束客戶的行為,進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定存款的目的。下面我們以美國花旗銀行為例:
1.存款產(chǎn)品構(gòu)成要素多樣化,要素組合創(chuàng)造出多種多樣新的存款產(chǎn)品。美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的構(gòu)成要素一般包括:期限、開戶起點要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠(減免賬戶管理費、免費簽發(fā)若干次支票、優(yōu)惠利率等)、懲罰(收賬戶管理費、降低利率)等。這些存款產(chǎn)品構(gòu)成要素可以從花旗銀行存款產(chǎn)品介紹中清楚地看出,通過這些要素的不同組合,可以創(chuàng)造出許多新的存款產(chǎn)品類型,這種要素組合的過程,實際上就是契約的權(quán)利和義務(wù)調(diào)整的過程。
2.存款產(chǎn)品設(shè)計完全以市場為導(dǎo)向,以滿足客戶的個性化需求為動力。美國商業(yè)銀行面臨著利率市場化條件下激烈的市場競爭壓力,如何在競爭中取勝就決定于商業(yè)銀行如何能夠設(shè)計出適合客戶需要的存款產(chǎn)品類型,以此為動因,各商業(yè)銀行也就有動力去設(shè)計、創(chuàng)新存款產(chǎn)品種類,以滿足市場和客戶不同的個性化產(chǎn)品要求。
3.存款產(chǎn)品設(shè)計體現(xiàn)了差別化定價的原則。美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品沒有將產(chǎn)品與服務(wù)統(tǒng)一起來,實行“一刀切”的聯(lián)合定價模式,而是采取差別化定價模式。通過這種差別化定價模式,存款產(chǎn)品的定價更加透明化,產(chǎn)品與服務(wù)的成本與收益更加明晰,客戶也能夠清晰地看到不同的銀行間產(chǎn)品與服務(wù)的定價方式。
三、中國銀行業(yè)存款產(chǎn)品設(shè)計改進(jìn)的思考
存款產(chǎn)品作為一種契約性產(chǎn)品,其當(dāng)事人商業(yè)銀行和客戶之間的權(quán)利與義務(wù)必須對等,才能在約束客戶取款行為的同時,激勵客戶保持存款。對商業(yè)銀行來說,更重要的是服務(wù)水平、質(zhì)量以及效率問題,這是客戶選擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)。因此先要做好以下幾點:
1.豐富存款產(chǎn)品要素,形成合理有效的激勵與約束對等的設(shè)計機制與理念。我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計必須引入其他設(shè)計要素,形成全面化、復(fù)雜化的要素組合,并使這些要素通過不同的組合形成新的存款產(chǎn)品類型,滿足客戶的多樣化、個性化需求。
2.通過存款產(chǎn)品創(chuàng)新,加大對客戶單方面“機會主義”行為的約束力度。當(dāng)前的存款產(chǎn)品,多是以較高的收益率水平作為創(chuàng)新的吸引點,這使我國商業(yè)銀行提供的存款產(chǎn)品激勵過多,對客戶的行為約束過少,客戶單方面的違約行為時有發(fā)生。因此,必須加大對客戶行為的約束。
3.改進(jìn)存款產(chǎn)品定價方式,將服務(wù)定價分離出來。將利率定價和服務(wù)定價分開定價,而且改變存款利率完全由期限決定的定價方式。使得支付的利率不僅與期限有關(guān),而且還應(yīng)該與開戶起點有關(guān)、與該賬戶內(nèi)余額有關(guān),有可能的話可以考核聯(lián)合日均余額在利率的定價方面的影響。
4.增加產(chǎn)品種類,細(xì)分市場,提高客戶的可選擇性?!耙钥蛻魹橹行摹币呀?jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行共同的服務(wù)理念,這種理念逐漸融入和反映在銀行的組織架構(gòu)變革、業(yè)務(wù)流程再造、產(chǎn)品設(shè)計、營銷渠道等許多方面。就存款產(chǎn)品而言,美國等發(fā)達(dá)國家的銀行形成了“多要素構(gòu)成、多樣化產(chǎn)品、市場化定價、多渠道營銷、個性化選擇”的產(chǎn)品營銷體系。
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[2]張橋云 陳躍軍:中國銀行業(yè)存款產(chǎn)品設(shè)計存在的問題與改進(jìn)建議,金融論壇,2009 年第6 期(總第162 期)
[3]王祥:我國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的思考――從契約視角,西南財經(jīng)大學(xué)碩士論文,2007年4月