互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文
關(guān)鍵詞： 《互聯(lián)網(wǎng)金融》 課程內(nèi)容 綜合素質(zhì)
金融學(xué)課程是理論性、時效性和應(yīng)用性較強的學(xué)科。在經(jīng)濟全球化進程加速的國際背景下，我國經(jīng)濟和金融快速發(fā)展，社會上迫切需要培養(yǎng)大量的具有扎實理論基礎(chǔ)、了解金融發(fā)展現(xiàn)狀、掌握金融技能的人才，解決我國金融業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟穩(wěn)定的問題。在高等院校中開設(shè)公共選修課，由學(xué)生自主選擇學(xué)習(xí)，是體現(xiàn)學(xué)生個體差異性的必然要求，對拓寬學(xué)生的知識視野，優(yōu)化學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)，促進學(xué)生知識、能力、素質(zhì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提高學(xué)生的科學(xué)和人文素養(yǎng)，促進學(xué)生創(chuàng)新意識、創(chuàng)新精神的養(yǎng)成和創(chuàng)新能力、實踐能力的提高，培養(yǎng)各種技能，發(fā)揮個性優(yōu)勢，提高綜合素質(zhì)，增強就業(yè)競爭能力，拓寬就業(yè)渠道起到積極作用。
現(xiàn)階段金融教學(xué)迫切需要進行改革和創(chuàng)新，借鑒先進國家的課程設(shè)置，結(jié)合我國具體國情，通過開設(shè)前沿創(chuàng)新科學(xué)的金融學(xué)課程，重視學(xué)科交叉，拓寬學(xué)生的學(xué)術(shù)視野。在高等院校開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課程，系統(tǒng)地、有側(cè)重地介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析案例模式，比較互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理論和實踐異同，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)過程中學(xué)習(xí)如何整合金融市場信息，與金融市場發(fā)展步伐保持一致，養(yǎng)成不斷更新知識系統(tǒng)的習(xí)慣。
一、開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的目的和意義
2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付、網(wǎng)絡(luò)社交等新一代信息通訊技術(shù)風(fēng)起云涌，余額寶、p2p、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新型機構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)強強聯(lián)合對傳統(tǒng)運營模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，必然推動現(xiàn)代金融學(xué)的發(fā)展。開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》公開課課程具有如下目的與意義：一是為了了解互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)生普及知識，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延，討論互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的應(yīng)對策略，豐富學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)。二是讓學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、現(xiàn)狀和未來的發(fā)展走勢。三是鼓勵學(xué)生培養(yǎng)創(chuàng)新思維，理解互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式、第三方支付、眾籌等模式的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)。四是全面認(rèn)識技術(shù)變革帶來的影響，介紹金融大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮學(xué)科交叉教學(xué)的作用。五是培養(yǎng)學(xué)生用思辨的思考方式分析新時期下金融市場風(fēng)險，完善市場監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。
二、《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的課程內(nèi)容體系設(shè)置
（一）教材的篩選
互聯(lián)網(wǎng)金融是一門新興的研究領(lǐng)域，目前尚未有系統(tǒng)的教材可以直接采用，本課程的教學(xué)材料由相關(guān)的專著和市場信息整理而得。本課程使用三本相關(guān)專著：一是羅明雄、唐穎、劉勇合著的《互聯(lián)網(wǎng)金融》，二是盛佳編寫的《互聯(lián)網(wǎng)金融第三浪：眾籌崛起》，三是芮曉武和劉烈宏合著的中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2013版）。這三本專著較為系統(tǒng)全面地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程所取得的成就與出現(xiàn)的問題，并進行了較深入的分析。
（二）教材內(nèi)容的安排
本課程主要涉及以下教學(xué)內(nèi)容：第一章互聯(lián)網(wǎng)金融的概況、內(nèi)涵和外延，第二章互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮回顧，第三章第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融，第四章p2p網(wǎng)貸，第五章眾籌興起與發(fā)展，第六章大數(shù)據(jù)金融，第七章互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)模式分析，第八章互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制與監(jiān)管。課程內(nèi)容介紹上以中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起與發(fā)展為主線，重視與美國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)模式做比較。
（三）教學(xué)手段的利用
在教育思想上，本課程強調(diào)創(chuàng)新性、實用性、研究性，培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)和研究興趣，以期對傳統(tǒng)金融教學(xué)系統(tǒng)做有益的補充和拓展。我主要采用的教學(xué)手段如下：一是課堂講授，以生動精辟的語言講述互聯(lián)網(wǎng)金融知識，啟發(fā)學(xué)生多做前瞻性思考和研究性探討。二是充分利用多媒體教學(xué)手段，播放一些與教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的影像資料、紀(jì)錄片等，通過形式多樣的多媒體教學(xué)手段，調(diào)動聲、光、色，更強烈地刺激學(xué)生，活躍課堂氣氛，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)研究興趣，達到良好的教學(xué)效果。三是充分調(diào)動和發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性，積極主動地根據(jù)教學(xué)內(nèi)容提出觀點，并通過項目討論互動的形式，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和能力。
（四）考核方式的設(shè)計
本課程考核最
成績由平時考核成績和期末考核成績等組成。各部分成績均以百分制單獨記分，加權(quán)平均記為最后成績總分，各部分權(quán)重分別為總成績的35%、65%。平時考核成績由三個部分組成，在學(xué)習(xí)本課程期間要求學(xué)生寫課程學(xué)習(xí)心得、課堂作業(yè)、課堂考勤。期末采取開卷考試的方式，以論文的形式考核。為確保論文質(zhì)量，提前四周布置論題范圍，確定課程論文的寫作方法及規(guī)范要求。
三、《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程開設(shè)所面臨的難點
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個原本不相干行業(yè)之間的合作、融合，互取其長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)資金融通提供了一種新興金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點：金融服務(wù)高效化、便捷化、低成本化、長尾化和大數(shù)據(jù)化。整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化、差異化的發(fā)展路徑，出現(xiàn)了第三方支付、人人貸、電商+信貸、眾籌、傳統(tǒng)金融信息化、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶和虛擬信用等多種模式。相關(guān)方面的知識和案例可謂目不暇接，日新月異，如何精挑細選，如何精辟生動地講解，緊密聯(lián)系實際，需要授課者做大量細致的學(xué)習(xí)和準(zhǔn)備工作，以達到較好的課堂教學(xué)效果。對于這樣一個新興邊緣課程，必要時請實務(wù)部門的專業(yè)人士客座講授，有利于學(xué)生了解該課程的最新動態(tài)，增強對實際操作的感性認(rèn)識，使任課教師獲益匪淺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融課程本身主要體現(xiàn)了相關(guān)學(xué)科交叉融合的特色。金融學(xué)與金融創(chuàng)新、財務(wù)管理、統(tǒng)計學(xué)、計算機科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交叉互補應(yīng)通有機結(jié)合。多學(xué)科的內(nèi)容要求改進課程教學(xué)方法和教學(xué)手段，考慮現(xiàn)代金融實證和實用性，改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教學(xué)方式，加強實踐環(huán)節(jié)，推廣案例教學(xué)、專題討論等各種新穎的教學(xué)方法方式，培養(yǎng)學(xué)生將抽象的理論知識運用于實際工作的能力。正確處理好知識的持續(xù)性與變革性的關(guān)系，教學(xué)內(nèi)容既保持課程內(nèi)容的相對穩(wěn)定性，使學(xué)生掌握本課程的基礎(chǔ)理論知識，又不斷吸納新知識、新信息，對該領(lǐng)域發(fā)展的前沿信息不斷更新升級。
互聯(lián)網(wǎng)金融課程的學(xué)科交叉的特點對選課學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)提出了更高要求。由于課程對多個學(xué)科的交叉和滲透的特點，在選修本課程前，對金融學(xué)、金融市場學(xué)、金融監(jiān)管等課程要有必要的了解和學(xué)習(xí)。為了解決這個問題，在開設(shè)課程時可以考慮此公選課程主要面向大三和大四具有一定金融學(xué)和經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)的學(xué)生授課，保證教師與學(xué)生的有效互動，達到教學(xué)質(zhì)量要求。
高等院校應(yīng)該加大對公選課的支持力度和資金投入，尤其是對于課程涉及的教學(xué)資料和工具的購置應(yīng)予以支持，對于優(yōu)秀的公選課要給予適當(dāng)?shù)陌労酮剟?，調(diào)動教師的工作積極性，打造精品課程。高校應(yīng)重視教師資源的優(yōu)化配置，積極邀請知名學(xué)者和專家做兼職教授或講座講授，加強學(xué)校師資力量，開闊學(xué)生的專業(yè)視野，優(yōu)化學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)。
四、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的現(xiàn)代金融形式，其并不僅局限于為傳統(tǒng)金融所忽視的市場，而且不斷拓展金融服務(wù)的生產(chǎn)可能性邊界和核心服務(wù)領(lǐng)域。其作為一門與金融相關(guān)的公共選修課，學(xué)生按照興趣選擇一個跨學(xué)科課程，能夠吸引學(xué)生的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)綜合素質(zhì)，加強對金融市場信息的反映。本課程的開設(shè)有必要順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟金融發(fā)展的趨勢，保證教學(xué)內(nèi)容的先進性甚至是超前性。教師在授課過程中需要不斷研究學(xué)習(xí)新知，探索新的教學(xué)方法，盡力保證教學(xué)質(zhì)量和效果。
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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文
論文關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融,金融創(chuàng)新,金融監(jiān)管,金融規(guī)制,科斯定理
與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有著獨特的經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融以二八定律為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融以長尾理論為基礎(chǔ)。“長尾”實際上是統(tǒng)計學(xué)中冪律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto）特征的一個口語化表達，這個概念最早提出是用來描述亞馬遜等網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟模式。過去幾十年中，金融市場和金融中介機構(gòu)忠實地履行其資金融通的職能，幾乎世界上所有的國家，金融中介機構(gòu)的重要性都超過了金融市場，而金融中介機構(gòu)引以為傲的間接融資功能，其產(chǎn)生根源主要在于三個方面：一是降低交易成本；二是實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)；三是降低由信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險帶來的損失。當(dāng)前中國主要存在三種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式：一是電商金融，其雄厚的實力對市場業(yè)已造成巨大的沖擊；二是P2P網(wǎng)貸，代表有人人貸等；三是眾籌模式，著眼于解決中小企業(yè)融資問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其強大的平臺優(yōu)勢，通過信用評分體系等的加成作用，使得越來越多的交易可以繞開傳統(tǒng)金融中介機構(gòu)、自由開展。
馬云曾說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”當(dāng)下傳統(tǒng)銀行及以銀行為代表的金融中介機構(gòu)受到電商等的沖擊，也在適應(yīng)性的發(fā)生改變，不僅開拓綜合型平臺，還利用進入對方領(lǐng)域等制造行為性障礙，緩解競爭壓力。我們需要認(rèn)識到，這其中固然有互聯(lián)網(wǎng)金融天然的優(yōu)勢以及后天的積累，但監(jiān)管的寬松對其發(fā)展的重要性不言而喻。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新
1 1 電商金融
電商金融是電子商務(wù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，《2014年度中國網(wǎng)絡(luò)零售市場數(shù)據(jù)檢測報告》中公布當(dāng)年B2C市場份額排名，從高到低分別是天貓（59 3%）、京東（20 2%）、蘇寧易購（3 1%）、唯品會（2 8%）、國美（1 7%）、亞馬遜中國（1 5%）、1號店（1 4%）、易迅（1 1%）、聚美（0 6%）、其他（7%）。當(dāng)年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模達到12 3萬億元，同比增長21 3%。B2C占比超過七成。其中天貓總成交額為7630億元，京東全年交易總額為2602億元。巨大的成交額背后是龐大且忠實的用戶群，正是基于電子商務(wù)取得的巨大成功和激發(fā)的無限活力，輔以科技進步如智能手機、平板電腦覆蓋面廣，WiFi、4G普及等，電商金融其本身不僅實力雄厚，而且起點高能做的事情也多?；ヂ?lián)網(wǎng)支付貨幣、供應(yīng)鏈金融、跨界合作金融、貨幣匯兌、移動支付等，電商金融所涉及的業(yè)務(wù)品種多樣繁雜、兼具深度和廣度，金融論文對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成巨大沖擊的同時，也斬獲大量擁躉，符合普惠金融的精神，得到監(jiān)管當(dāng)局的寬松對待。比如，它不僅有對供應(yīng)商的融資，還有對消費者的授信，極大地拓展了可以發(fā)揮的領(lǐng)域。據(jù)不完全統(tǒng)計表明，2013年余額寶規(guī)模超過2500億元，客戶超過4900萬名。
1 2 P2P網(wǎng)貸
最早的P2P網(wǎng)貸以多種不同表現(xiàn)形式先后出現(xiàn)在世界上某些國家，如英國的Zopa，德國的Auxmoney，美國的Prosper、Lending Club等，是在網(wǎng)站上將小額資金聚集起來借貸給缺乏資金的人群的一種借貸模式。P2P網(wǎng)貸最突出的特點是“人多”、“量少”，得益于龐大的基數(shù)，非系統(tǒng)性風(fēng)險被充分的分散。同時基于云計算和大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)，目前數(shù)據(jù)顯示其貸款效率較高、不良貸款率較低。2014年網(wǎng)貸之家綜合各項指標(biāo)，給出排名前十的網(wǎng)貸平臺，分別為陸金所、人人貸、招財寶、有利網(wǎng)、小企業(yè)e家、民生易貸、開鑫貸、宜人貸、點融網(wǎng)、鵬金所。陸金所更是躋身世界第三大P2P平臺，交易規(guī)模超過300億元。
1 3 眾籌模式
眾籌模式，一種較通俗的解釋即是群眾集資和大眾籌資，本來這并不是什么最近才時興的概念，但是和互聯(lián)網(wǎng)的碰撞使其格局大為改觀。融資模式大致可分為三類，分別是憑證式、會籍式、天使式。眾籌模式與其他互聯(lián)網(wǎng)金融模式不同的地方在于它采用“團購+預(yù)購”的方式對創(chuàng)意進行預(yù)消費。相同點在于利用網(wǎng)絡(luò)平臺將項目發(fā)起人和贊助群眾聯(lián)系起來。2013年通過眾籌全球總共募集資金51多億美元。我國的眾籌發(fā)展起步較晚，自2011年至今，規(guī)模雖然無法與其他幾類相較，但增長態(tài)勢還是很可觀的。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融及金融監(jiān)管存在的問題
2 1 系統(tǒng)性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險普遍存在
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 眾籌 技術(shù)創(chuàng)新 路徑
隨著Internet技術(shù)、智能終端設(shè)備（如計算機、智能手機、PAD等）、存儲技術(shù)、搜索引擎、云計算技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變著人們的生活工作模式、社會產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這種變革中產(chǎn)生的。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵與模式
1.1 內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念，最早是由謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中率先提出；此后，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內(nèi)涵出現(xiàn)了眾多觀點：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個概念的簡單加總[1]；互聯(lián)網(wǎng)金融，又稱電子金融（e-finance），指借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段在國際互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融活動[2]；中國人民銀行《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》指出，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。
本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包含一切利用現(xiàn)代信息通信技術(shù)開展的金融服務(wù)活動，是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新而產(chǎn)生的新興金融服務(wù)模式；其本質(zhì)和核心仍是金融，是金融服務(wù)業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新，是發(fā)展普惠金融的重要模式。
1.2模式
通過相關(guān)文獻收集整理以及結(jié)合調(diào)研發(fā)現(xiàn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀點，有提出互聯(lián)網(wǎng)金融10個生意模式[3]，有提出按照金融在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化、電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融分類模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式[4]等等；本文依據(jù)近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的新興業(yè)態(tài)模式，總結(jié)歸納整理處互聯(lián)網(wǎng)金融的六大新興業(yè)態(tài)模式，主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌、電商金融、互聯(lián)網(wǎng)理財、虛擬貨幣。
一是互聯(lián)網(wǎng)支付是指是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、企業(yè)、金融機構(gòu)及其他機構(gòu)，通過計算機、手機等互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。如支付寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)第三支付平臺。
二是P2P（peer to peer）互聯(lián)網(wǎng)借貸，是通過網(wǎng)絡(luò)為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評估、催還借款、逾期貸款追償?shù)确?wù)，屬于借貸類眾籌，P2P平臺已經(jīng)成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統(tǒng)一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。
三是眾籌，指小企業(yè)、藝術(shù)家或個人通過互聯(lián)網(wǎng)對公眾展示他們的項目、產(chǎn)品設(shè)計或創(chuàng)意等，爭取大家的關(guān)注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個人進行某項活動等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網(wǎng)、點名時間、天使匯、原始會等
四是電商金融，是電子商務(wù)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是基于電子商務(wù)的歷史交易等大數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上，運用云計算等先進信息處理技術(shù)，在風(fēng)險可控的條件下，由電商平臺提供擔(dān)保，將資金提供給有融資需求的消費者或供應(yīng)商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。
五是互聯(lián)網(wǎng)理財，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為投資者或家庭提供的理財金融服務(wù)。如余額寶、百賺、小金庫、理財通、朝朝盈、掌柜錢包、活期寶、錢袋子等。
六是虛擬貨幣，是指互聯(lián)網(wǎng)上虛擬的貨幣且可用于互聯(lián)網(wǎng)買賣、投資活動的貨幣，是指非真實的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。
2 眾籌分類與運行模式
2.1分類
眾籌的概念源自國外“crowd funding”一詞[5]，從這個字詞的意思我們可以看出，其內(nèi)涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項事情或活動，即個人或單位可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對公眾展示自己的項目、產(chǎn)品設(shè)計或創(chuàng)意等，爭取更多人的資金支持、渠道支持，為個人或單位進行某項活動等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報的形式不同可以分為以下四種債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、獎勵眾籌、公益類眾籌（沒有回報）[6]。廣義上而言，P2P業(yè)務(wù)也被看作是眾籌中的一種，即債權(quán)眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎勵類眾籌和股權(quán)類眾籌兩類。獎勵類眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網(wǎng)、點名時間等，人們通過在這些平臺上出資可以獲得相應(yīng)的物質(zhì)獎勵。股權(quán)類眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會、大家股、好投網(wǎng)等，投資者們可以在這種平臺上進行資本投資，所有投資實體的股權(quán)。
2.2運行機制
通過對眾籌的運行模式與機制進行相關(guān)文獻研究發(fā)現(xiàn)，有研究者提出眾籌商業(yè)模式的基本框架，并對不同類別眾籌模式進行論述[7]；結(jié)合實地調(diào)研，總結(jié)出眾籌運行的基本模式，圖1所示。
從圖1我們可以看出，眾籌平臺是推動創(chuàng)意創(chuàng)新理念、產(chǎn)品或活動與消費者、投資者、出資人等大眾群體進行直接對接，并提供資金、策劃、營銷、市場渠道等服務(wù)，為創(chuàng)新創(chuàng)意實現(xiàn)商業(yè)化或成功實施提供全面服務(wù)。
3 眾籌本質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)時代的眾籌，要在分析互聯(lián)網(wǎng)時代的社會活動、思維和特征基礎(chǔ)上，分析研究其本質(zhì)與功能。
3.1互聯(lián)網(wǎng)時代顯著特征
互聯(lián)網(wǎng)時代的社會活動是基于互聯(lián)網(wǎng)的思維和特征的社會活動[8]，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是讓互動變得更加高效?；ヂ?lián)網(wǎng)九大思維[8]包括：用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會化思維、大數(shù)據(jù)思維、平臺思維和跨界思維。人們普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)具有全球性、分布性、交互性、即時性、共享性、虛擬性等特征。基于互聯(lián)網(wǎng)思維和特征，結(jié)合案例（案例來源：《互聯(lián)網(wǎng)時代大型紀(jì)錄片》 中央電視臺 2014-09-03），分析總結(jié)并提出互聯(lián)網(wǎng)時代的三大顯著特征：
一是平等參與。在互聯(lián)網(wǎng)上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個人都擁有平等的參與權(quán)力；互聯(lián)網(wǎng)賦予個人更多的權(quán)力，每個人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)上事件或活動的領(lǐng)導(dǎo)者，通過社會自發(fā)組織形式，每個人能夠以個人的形式采取行動。如北京“7.21”水災(zāi)事件中，參與的人自發(fā)組織，沒有上下級關(guān)系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。
二是聚集資源。在互聯(lián)網(wǎng)上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯(lián)網(wǎng)的事件或活動中去，而互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⒋蟊娙后w碎片化的供需聚集起來、組織起來，并進行有效地點對點對接，形成規(guī)?；找?。為天下需求者提供臨時住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來，為即便只租住一天的需求者提供滿意的服務(wù)，該公司為有意出租者創(chuàng)造了年10億美元的收益。
三是不同時地協(xié)作。工業(yè)時代，人們在特定的時間到特定的地點進行協(xié)同工作；而互聯(lián)網(wǎng)時代，人們打破空間和時間的障礙，可以在不同地點不同時間進行協(xié)同工作。維基百科是以協(xié)作模式運營的、當(dāng)今全球規(guī)模最大的、最流行的網(wǎng)絡(luò)工具書，共有287個語言版本，全球用戶共有10億民眾，有來自全世界的1600萬人志愿者。
3.2眾籌本質(zhì)
眾籌是基于互聯(lián)網(wǎng)進行協(xié)作的眾包模式的一種類型。企業(yè)選擇將價值鏈上的一些環(huán)節(jié)依托互聯(lián)網(wǎng)外包給眾多消費者完成的行為被稱為“眾包”[9]。在互聯(lián)網(wǎng)時代，消費者的角色正在發(fā)生著變化。眾包的實質(zhì)是消費者參與到企業(yè)價值創(chuàng)造和創(chuàng)新過程中，眾包是讓消費者參與企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新，以及經(jīng)營和營銷過程，消費者不再是純粹的消費者，而兼有生產(chǎn)者的角色，成為“產(chǎn)消者”（Pro-sumer）[10]。“產(chǎn)消者”這種模式的興起正在改變著生產(chǎn)方式、創(chuàng)新模式、服務(wù)模式的變化，是經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的一種新變革。
歸根結(jié)底，眾籌本質(zhì)就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費者參與到投融資環(huán)節(jié)中，讓消費者參與到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品中，讓消費者參與到創(chuàng)新創(chuàng)意產(chǎn)品的商業(yè)化中，真正融入到創(chuàng)新創(chuàng)意實施、商業(yè)化過程中。眾籌鼓勵大量的消費者、投資者參與進來，因為參與者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問題，就會有越多的高質(zhì)量的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目實現(xiàn)商業(yè)化，越能提高創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目成功的概率。
4 眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑
在分析技術(shù)創(chuàng)新階段基礎(chǔ)上，結(jié)合不同類型眾籌的功能和運行模式，提出眾籌支持技術(shù)創(chuàng)新的路徑與內(nèi)容。
4.1技術(shù)創(chuàng)新階段劃分
技術(shù)創(chuàng)新理論中，關(guān)于技術(shù)創(chuàng)新過程的階段劃分，不同的學(xué)者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國學(xué)者傅家驥在《技術(shù)創(chuàng)新——中國企業(yè)發(fā)展之路》中提出的觀點，綜合傅家驥與其他學(xué)者的研究成果，在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新階段劃分的基礎(chǔ)上，提出企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。
一是技術(shù)發(fā)現(xiàn)階段，是指面向市場應(yīng)用的新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)發(fā)現(xiàn)、技術(shù)預(yù)見、創(chuàng)新構(gòu)思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業(yè)的發(fā)現(xiàn)活動是要與高校、科研機構(gòu)進行合作，共同發(fā)現(xiàn)新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)應(yīng)用。
二是產(chǎn)品（服務(wù)）開發(fā)階段，是指新產(chǎn)品（服務(wù)）的設(shè)計、樣機開發(fā)、試制、小試中試等產(chǎn)品開發(fā)活動，為大規(guī)模生產(chǎn)活動提供技術(shù)支撐。
三是產(chǎn)品（服務(wù)）價值實現(xiàn)階段，是指新產(chǎn)品（服務(wù)）價值的實現(xiàn)階段，包括規(guī)?；a(chǎn)、營銷策劃、市場推廣、銷售渠道建立、產(chǎn)品（服務(wù)）的商業(yè)化、創(chuàng)新擴散等活動，為企業(yè)進一步做大做強提供市場支撐。
4.2眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑
依據(jù)技術(shù)創(chuàng)新階段活動的內(nèi)容，結(jié)合不同類型眾籌的功能與模式，提出不同類型眾籌在技術(shù)創(chuàng)新不同階段所發(fā)揮的作用與支持的內(nèi)容，如圖2上層和中間所示。
股權(quán)眾籌主要是對種子期的企業(yè)進行股權(quán)投資，企業(yè)在獲得資金支持的同時還獲得渠道和人脈資源，以推動初創(chuàng)期企業(yè)的發(fā)展。
產(chǎn)品眾籌是對企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品進行的資金和市場支持，即企業(yè)成功研發(fā)出新產(chǎn)品、進入市場和產(chǎn)業(yè)化前期，通過產(chǎn)品眾籌企業(yè)既可以獲得資金支持，也可以獲得市場對新產(chǎn)品的反饋意見并進行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場渠道等服務(wù)，為企業(yè)新產(chǎn)品的市場推廣和產(chǎn)業(yè)化獲得服務(wù)。
債權(quán)眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對接平臺，將碎片化的大眾資金聚集，通過點對點的投資與回報，服務(wù)企業(yè)或個人的資金需求；主要服務(wù)對象是有貸款需求的企業(yè)或個人，貸款用途主要有個人消費、進貨、擴大規(guī)模資金周轉(zhuǎn)等內(nèi)容。
股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、債權(quán)眾籌是服務(wù)于不同發(fā)展時期企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。眾籌中的股權(quán)眾籌，即天使投資的互聯(lián)網(wǎng)化，主要針對初創(chuàng)企業(yè)，以及處于技術(shù)研發(fā)階段的企業(yè)進行投資；產(chǎn)品眾籌適合做面向產(chǎn)品的中試階段和市場推廣階段的投資；P2P債權(quán)眾籌主要面向產(chǎn)業(yè)化階段，用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、擴大再生產(chǎn)階段的投資。
5 政策建議
通過以上分析與研究，發(fā)現(xiàn)眾籌在推動企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術(shù)創(chuàng)新活動方面，建議政府科技主管部門做好以下工作：
5.1搭建科技眾籌平臺，營造“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境
眾籌模式興起于文化活動的眾籌，借鑒文化活動眾籌，技術(shù)創(chuàng)新項目眾籌活動也在不斷發(fā)展壯大，技術(shù)創(chuàng)新活動的眾籌越來越多。在創(chuàng)新引領(lǐng)經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展的新時期，建議政府科技主管部門，搭建科技眾籌平臺，構(gòu)建推動 “大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項目，突破常規(guī)科技項目支持形式，讓更多更好的創(chuàng)新創(chuàng)意項目、新技術(shù)新產(chǎn)品、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者到技術(shù)創(chuàng)新眾籌平臺上進行展示和對接，與更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、投資者、消費者等大眾進行互動，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動新技術(shù)新產(chǎn)品更好更快在市場上的推廣與應(yīng)用，努力營造“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境?！?.2引入眾籌模式，構(gòu)建政府支持技術(shù)創(chuàng)新項目的市場化決策機制
在眾籌平臺上獲得市場認(rèn)可的技術(shù)創(chuàng)新項目才能得到支持。建議政府科技主管部門，引入眾籌模式中市場決策機制，在對面向市場應(yīng)用的技術(shù)創(chuàng)新項目進行支持時，采用盲評模式，讓更多技術(shù)創(chuàng)新項目成果的使用方、消費者等市場用戶對擬支持的技術(shù)創(chuàng)新項目進行評價，市場用戶數(shù)量越多越好，獲得大多數(shù)市場用戶支持的技術(shù)創(chuàng)新項目，可以作為政府支持該技術(shù)創(chuàng)新項目的決策參考依據(jù)，促進更多技術(shù)創(chuàng)新項目面向市場開展工作，推動科技工作更好面向經(jīng)濟主戰(zhàn)場，發(fā)揮科技引領(lǐng)經(jīng)濟社會發(fā)展作用。
5.3借鑒眾籌模式，推動面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合服務(wù)的新型科技孵化器建設(shè)
借鑒眾籌為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供全鏈條式綜合型服務(wù)的模式與機制，針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條需求，開展綜合服務(wù)型孵化器建設(shè)，從場地、注冊、稅務(wù)、政策等較為單一孵化服務(wù)，轉(zhuǎn)變到面向大眾群體創(chuàng)新，開展風(fēng)險投資、媒介推廣、市場渠道構(gòu)建、創(chuàng)新創(chuàng)意市場互動等綜合服務(wù)，升級科技孵化器服務(wù)功能，不斷完善現(xiàn)有科技孵化器功能，針對重點領(lǐng)域，建設(shè)一批面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合型服務(wù)的新型科技孵化器，為小微創(chuàng)新企業(yè)成長和個人創(chuàng)業(yè)提供低成本、便利化、全要素的開放式綜合服務(wù)平臺，更好服務(wù)于企業(yè)和個人的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動。
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第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)
1互聯(lián)網(wǎng)金融特點
1．1基于大數(shù)據(jù)的運用
互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量的數(shù)據(jù)，這是傳統(tǒng)金融遠遠無法做到的。在這個信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，不僅創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn)，而且用戶體驗得到了很大提升。互聯(lián)網(wǎng)金融采用一種全新的信息來源模式，可以直接收集和分析交易過程中產(chǎn)生的信息，并且可以對客戶信息、交易信息以及整個金融市場等的數(shù)據(jù)分別進行分析，從而促進利率市場化的形成。
1．2金融服務(wù)惠普性
在以往金融模式中，資源集中在20%的大客戶手里，無疑會造成中小企業(yè)融資困難問題，甚至?xí)?dǎo)致小微企業(yè)直接融資面臨巨大困境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的金融服務(wù)可以更全面地服務(wù)于社會各個群體，信息是公開的，自愿簽訂契約條件下風(fēng)險是自負的。傳統(tǒng)金融中受歧視的群體也可以公平高高效地享受金融服務(wù)，金融機構(gòu)可以擴展服務(wù)邊界。從而有效地提高了金融體系服務(wù)的普惠性。
1．3經(jīng)營環(huán)境公開化
互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是包容和開放的，因此在以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，有利于各種產(chǎn)品的供需信息的透明和公開。交易雙方能夠直接進行互動，能夠擺脫時間和空間的限制?？蛻艨梢栽陂_放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中找到需要的產(chǎn)品，客戶的選擇空間變大。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響
2．1互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的有利影響
2．1．1促進我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新
(1)創(chuàng)新渠道運營方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融近些年迅猛發(fā)展，我國商業(yè)銀行認(rèn)識到，要想在激烈的競爭中取得勝利，必須在移動金融方面增加對移動支付業(yè)務(wù)和手機銀行的重視程度。2012年以前，電子銀行的定義只是一種單純的支付和交易渠道，是一種輔助銀行的渠道。自2012年，逐漸偏向于服務(wù)和銷售渠道，是一種銀行經(jīng)營的渠道。搭建商業(yè)銀行自有的平臺和渠道，在初期會投入大量固定資本，但其后期帶來的利益時無法估量的。(2)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合。在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下，商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)拓展到供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的上游和下游企業(yè)，形成了供應(yīng)鏈金融。此領(lǐng)域中涌現(xiàn)出許多創(chuàng)新型產(chǎn)品組合，比如“訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資”等。商業(yè)銀行可以通過供應(yīng)鏈金融獲得供應(yīng)鏈每個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)和各種信息，強化銀行與核心企業(yè)、物流公司、電商平臺的合作，推出此類供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，為企業(yè)提供全面的服務(wù)。
2．1．2加快我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整
商業(yè)銀行以往很少能夠大幅度放開對中小微企業(yè)的貸款，對個人貸款的開放程度就更低了。因為小微企業(yè)信用低，風(fēng)險高，個人貸款的信用就更低，風(fēng)險就更高。但許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)開始服務(wù)于中小微企業(yè)甚至是個人貸款。商業(yè)銀行必須在中小微企業(yè)及個人貸款領(lǐng)域改革，才能立于不敗之地。很多銀行已經(jīng)意識到這個問題，并且很大一部分銀行已經(jīng)或正在準(zhǔn)備開展p2p行業(yè)的業(yè)務(wù)。
2．1．3優(yōu)化我國商業(yè)銀行市場格局
如果商業(yè)銀行僅僅靠自主設(shè)計產(chǎn)品和開發(fā)平臺來謀求發(fā)展，將會給自身帶來大量的成本增加。因而商業(yè)銀行不能過分排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足，應(yīng)當(dāng)合理評價自身的優(yōu)勢與不足，評估互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，同時加強相互間的合作，從而實現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行要緊跟時代潮流，應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集數(shù)據(jù)，整合資源，從而使其信息流和資金流得到更加優(yōu)質(zhì)的聚合。目前已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的合作模式逐漸興起，給商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來了相當(dāng)重大的機會。
2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的不利影響
2．2．1對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的不利影響
(1)商業(yè)銀行的存款面臨流失的威脅。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的客戶群體目前集中在青年，但隨著時間推移，越來越多的人接受了這種理財方式，青年客戶群體的財富也逐漸積累，互聯(lián)網(wǎng)金融會搶走銀行的許多存款業(yè)務(wù)。客戶將以前存在商業(yè)銀行的活期存款轉(zhuǎn)為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品來實現(xiàn)資金增值，不僅可以保證資金流動性，而且風(fēng)險幾乎為零?？蛻艮D(zhuǎn)為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使資金運用更加靈活方便，可以實現(xiàn)快速提現(xiàn)，有些產(chǎn)品甚至可以實現(xiàn)隨時隨地提現(xiàn)。并且客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得的收益要比銀行存款利率高很多。以余額寶為例，自余額寶出現(xiàn)以來，很多人選擇將閑散資金存入余額寶，就造成商業(yè)銀行存款的大量流失。(2)商業(yè)銀行的負債成本有增大的壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過各種投資理財產(chǎn)品獲取大量的資金，然后將其投入到同業(yè)存款、協(xié)議存款及銀行定期存單等銀行儲蓄中，這樣就使得以往流入銀行的儲蓄沒有直接存入銀行，而是通過其他存款的形式間接回到銀行，這樣會改變銀行的負債結(jié)構(gòu)。由于銀行通過協(xié)議存款支出的利率要高于其對儲蓄存款的利率。而互聯(lián)網(wǎng)金融中投資理財產(chǎn)品的種類不斷豐富，數(shù)量持續(xù)增加，這使得商業(yè)銀行的負債成本將會不斷提高。
2．2．2對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不利影響
商業(yè)銀行利用負債業(yè)務(wù)得到的資金，通過對外放貸等方式，可以獲得收益。獲得收益的高低取決于商業(yè)銀行對這些資金的利用方式方法。銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要在兩個方面受到互聯(lián)網(wǎng)金融的不利影響:一方面是小微貸款業(yè)務(wù)，另一方面是信用卡服務(wù)業(yè)務(wù)。(1)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的小微貸款造成沖擊。以“拍拍貸”為代表的p2p網(wǎng)貸更適合于中小微企業(yè)貸款平臺，搶奪了商業(yè)銀行中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的很大一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸借助與開放、直接、可互動的網(wǎng)絡(luò)平臺，可以實現(xiàn)資金流動和利率市場化。因此，很多中小微企業(yè)會選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍變小，收益來源渠道變窄，收益自然會降低很多。甚至將來互聯(lián)網(wǎng)信貸由于其交易成本較低，也很有可能對大型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)形成替代效應(yīng)。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融直接威脅銀行信用卡業(yè)務(wù)。在個人業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的信用卡服務(wù)占據(jù)了很大份額，他們通過繳費手續(xù)費、收單商戶傭金盈利。如今互聯(lián)網(wǎng)信貸體系推出海量適合于個人消費者投資的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，搶占了部分商業(yè)銀行的個人信用卡業(yè)務(wù)，進而會降低商業(yè)銀行的收入。第三方支付原本只有線上支付服務(wù)，但網(wǎng)絡(luò)購物的興起促進了打三方支付的線下支付發(fā)展，相當(dāng)一部分信用卡業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的繳費手續(xù)費以及收單商傭金收益由商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到第三方支付。商業(yè)銀行通過提供信用卡服務(wù)得到的收益大幅下降。
2．2．3對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利影響
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)在是否大量使用資金上有很大不同，商業(yè)銀行幾乎不需要利用負債業(yè)務(wù)籌集的資金，就可以實現(xiàn)盈利。此時商業(yè)銀行是金融交易的中間人，為客戶提供客戶要求的服務(wù)，不涉及到資產(chǎn)籌集與利用，只是收取服務(wù)手續(xù)費。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊主要體現(xiàn)在兩個方面:一方面是結(jié)算業(yè)務(wù)方面，另一方面是業(yè)務(wù)方面。(1)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)受到擠壓。商業(yè)銀行通過其固有優(yōu)勢，形成很多支付結(jié)算工具，在向客戶收取手續(xù)費的同時，通過為客戶提供支付結(jié)算服務(wù)為客戶辦理支付結(jié)算，還可以暫時占用大量資金。但是借助于網(wǎng)絡(luò)，第三方支付也可以為客戶辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。并且后者易操作，可以隨時隨地提供服務(wù)，客戶需要繳納的手續(xù)費或者傭金也比前者要低。銀行作為主要的支付結(jié)算渠道地位被弱化。(2)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有所減少。在傳統(tǒng)的金融模式中，具有代銷保險、代銷基金等業(yè)務(wù)資格的金融機構(gòu)只有商業(yè)銀行，如今很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)例如很多第三方支付平臺也取得了此類業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行在此類競爭中自然會處于劣勢，因為很多客戶為了節(jié)約成本，會偏向于選擇第三方支付平臺來此業(yè)務(wù)。比如，第三方制度平臺與通信商、繳費部門和超級市場的合作，人們不再需要去銀行兌換外匯，不用去通信商交話費，還可以通過第三方支付平臺直接繳水電費煤氣費等。
參考文獻:
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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 保險布局 SWOT分析
2013年被稱為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是近年來我國發(fā)展最蓬勃的產(chǎn)業(yè)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進軍保險業(yè)有其自身獨特的優(yōu)勢：基于大數(shù)據(jù)客戶消費行為和偏好的分析、特定場景下保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、自有互聯(lián)網(wǎng)平臺的號召力與流量優(yōu)勢等。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足單純的作為保險銷售平臺，而是希望拿到保險牌照，從快速發(fā)展的中國保險業(yè)中分一杯羹。因此，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的保險戰(zhàn)略為出發(fā)點，系統(tǒng)地梳理互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險方面的發(fā)展現(xiàn)狀，是一項無論對保險行業(yè)還是保險公司都具有重要現(xiàn)實意義的研究。
一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務(wù)的SWOT分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群。體截止2014年，我國網(wǎng)民數(shù)量達到6.49億，其中移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量也達到5.57億，移動支付隨著阿里和騰訊“支付大戰(zhàn)”也得到了普及{1}，移動支付用戶已達2.76億。本文分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險客戶人群，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險布局帶來一定的內(nèi)部優(yōu)勢。
2.大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)精準(zhǔn)定價。傳統(tǒng)保險公司給產(chǎn)品定價時，基于固定的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，通過一套精算理論來厘定費率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過分析龐大的客戶群體，利用大數(shù)據(jù)和“云計算”等核心技術(shù)，對用戶行為、交易數(shù)據(jù)等進行記錄和追溯，基于此，保險產(chǎn)品設(shè)計核定價可以實現(xiàn)差異化和個性化，同時提高保險理賠的準(zhǔn)確性和及時性。
3.互聯(lián)網(wǎng)擴大保險覆蓋的風(fēng)險范圍。在互聯(lián)網(wǎng)時代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對一些碎片化的風(fēng)險也可以承保。如眾安在線推出的網(wǎng)絡(luò)購物退運險和航班延誤險，投保和理賠都在網(wǎng)上進行，人工成本極低。
（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務(wù)劣勢
1.互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性不足。信息系統(tǒng)的安全性不足就會導(dǎo)致以下后果：一是安全認(rèn)證存在風(fēng)險；二是在線核保存在風(fēng)險；三是網(wǎng)上支付不安全。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對信息系統(tǒng)建立了多層次的安全保護措施，但是保險業(yè)務(wù)的安全保障仍是業(yè)務(wù)中最薄弱的環(huán)節(jié)。
2.道德風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)中由于虛擬性，信息不對稱更加嚴(yán)重。虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了客戶在購買保險時與人或經(jīng)紀(jì)人面對面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。
3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國通過了《中華人民共和國電子簽名法》，但是由于缺少其他有關(guān)電子合同的法律配套規(guī)定，僅此一部法律，對于保險業(yè)而言，同時還受到保險法的約束，因此缺乏針對保險網(wǎng)絡(luò)銷售的相關(guān)電子商務(wù)問題更楦叢櫻同時還涉及到保險法律法規(guī)與其他法律法規(guī)相對接配套的問題。
（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務(wù)的外部機會
1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在2015政府報告中提出了促進保險業(yè)發(fā)展的“國十條”，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的第二條路徑，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)，得到了大力的政策支持。
2.互聯(lián)網(wǎng)保險有巨大的提升空間。2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率為4.24%。財產(chǎn)險中的車險，滲透率為6.70%；人身險的滲透率則為2.78%。而國際上互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展水平較好的國家，一般財產(chǎn)險滲透率都超過20%，人身險滲透率超過10%。對比可知，中國互聯(lián)網(wǎng)保險有巨大的發(fā)展空間。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險布局保險領(lǐng)域的威脅
1.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)征信體制不完善。2006年央行建立全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠信原則”的行業(yè)，道德風(fēng)險會使企業(yè)遭受巨大損失。
2.傳統(tǒng)保險企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險的威脅。通過保監(jiān)會的數(shù)據(jù)可以看到，從表1中可以看出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司也超過了100家，這意味著國內(nèi)超過65%的傳統(tǒng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。圖1中，由于目前保費規(guī)模增長迅速，所以互聯(lián)網(wǎng)保險保費占總保費的比例還是較小的。傳統(tǒng)保險企業(yè)憑借自身的品牌優(yōu)勢、規(guī)模大、影響力強和保險專業(yè)技能，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
3.專業(yè)化人才匱乏?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險大部分都從事標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品銷售活動，由于在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品精算定價、個性化服務(wù)、定位群體等方面專業(yè)人才匱乏，這將會限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險的布局。
二、對策及建議
總結(jié)上文對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險業(yè)的現(xiàn)狀以及SWOT分析，對傳統(tǒng)保險企業(yè)提出如下對策：
第一，傳統(tǒng)保險企業(yè)在利用第三方渠道，如綜合性門戶網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺、專業(yè)型第三方營銷平臺（即互聯(lián)網(wǎng)的保險中介）銷售產(chǎn)品時，應(yīng)考慮傭金或費用水平，以及對這種銷售渠道的實際控制水平。同時，傳統(tǒng)保險企業(yè)可以在與其他企業(yè)的合作過程中調(diào)整和改善網(wǎng)上銷售模式，若取得一定的規(guī)?？梢赃m時推出企業(yè)自己的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。
第二，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線下網(wǎng)點匱乏，無法進行個性化的定制服務(wù)，銷售的保險產(chǎn)品主要是退貨險、航意險、車險等，傳統(tǒng)保險企業(yè)可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯(lián)網(wǎng)上進行產(chǎn)品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網(wǎng)點進行個性化的保單服務(wù)。
第三，傳統(tǒng)保險企業(yè)應(yīng)該充分利用其專業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)新的保險品種，在責(zé)任保險、信用保險、家庭財產(chǎn)保險等方面開發(fā)全面完善的產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)進行銷售可以在一定程度上防止保費的流失，甚至可能增加保費，但是對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新和擴展才是傳統(tǒng)保險企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的正確途徑。
第四，傳統(tǒng)保險企業(yè)也可以嘗試開發(fā)新的保險形式。如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險，傳統(tǒng)保險企業(yè)可以作為互助保險的發(fā)起人，運用互助基金進行投資升值，同時降低了保險公司的展業(yè)成本。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時也提高了互助組織、會員、潛在會員之間溝通的效率，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
注釋
{1}數(shù)據(jù)來源《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》.
{2}數(shù)據(jù)來源中國保監(jiān)會.
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第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文
【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)產(chǎn)生了深厚的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融成為行業(yè)中的熱門。余額寶、支付寶等“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品迅速崛起，并將電子產(chǎn)品與貨幣基金進行了很好的組合，從本質(zhì)上改變了小額金融產(chǎn)品的市場格局。本文以余額寶為例，通過與傳統(tǒng)小額金融產(chǎn)品的比較，探尋這一領(lǐng)域的未來發(fā)展方向。
【關(guān)鍵詞】小額金融產(chǎn)品， 互聯(lián)網(wǎng)+， 趨勢研究
一、研究背景
我國小額金融產(chǎn)品起步于金融機構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品的組合模式，后期經(jīng)歷了銀行單方面銷售模式后，進入到現(xiàn)銀保合作、銀券合作，最后來到了現(xiàn)在所處的綜合開拓階段。學(xué)者認(rèn)為除了最后一個階段涉及為客戶提供財務(wù)咨詢外，其他階段提供的理財服務(wù)都是通過結(jié)算工具幫助客戶增值的服務(wù)組合。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”社會的形成，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品具有靈活性高、收益性、低成本的優(yōu)勢，極大的挑戰(zhàn)者傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主導(dǎo)位置。即便如此，此類小額金融產(chǎn)品對于風(fēng)險的控制和收益性的保證，將成為決定其發(fā)展的重要因素。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下小額金融產(chǎn)品的風(fēng)險及其控制
按照我國當(dāng)前的相關(guān)執(zhí)法法則，第三方機構(gòu)是沒有代銷基金的權(quán)利。針對這一規(guī)定，很多互聯(lián)網(wǎng)小額金融以基金直銷的形式推行，巧妙地規(guī)避了相關(guān)部門的監(jiān)管風(fēng)險。與此同時為了避免市場風(fēng)險的存在，很多互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品在交易關(guān)系達成時，強制性的通過電子協(xié)議等形式明確了風(fēng)險的歸屬。
此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下小額金融產(chǎn)品的最大優(yōu)勢在于其便利的買賣流程，其自身優(yōu)勢背后也隱藏極大地流動性風(fēng)險?！癟+0”贖回制，即用戶可以隨時消費支付和轉(zhuǎn)出。這對于資本運營一方來說是極其不愿意看到的局面。針對極其方便的資金贖回，為了控制器流動性，多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品針對性地擬定了交易規(guī)則，如規(guī)定了單戶投資金額不超過100萬元。同時，對于“T+0”來說也并不是傳統(tǒng)意義的當(dāng)日交易，資金當(dāng)日回到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的賬戶當(dāng)中。特別是在電子商務(wù)環(huán)境中，已經(jīng)搶占先機的余額寶產(chǎn)品，可以用于第三方支付，很多消費者利用余額寶進行實時消費，且它擁有相對龐大的客戶群?！癟+0”是指從余額寶轉(zhuǎn)到支付寶的過程，而不是轉(zhuǎn)到y(tǒng)行卡。同時，在消費者進行消費時需要從余額寶中支付這筆資產(chǎn)，但這并不意味著余額寶要在當(dāng)日做出實際的支付。消費者在網(wǎng)購后貨款不會立即到賣家的賬戶而是在第三方平臺上，直至買家收到貨物并確認(rèn)收獲后貨款才會被轉(zhuǎn)走。這一舉措很好的控制了余額寶的流動風(fēng)險。此外，支付寶背后的天弘基金公司通過對數(shù)據(jù)分析總結(jié)支付寶的客戶的特點，于是利用大數(shù)據(jù)對用戶的購物支付規(guī)律、對基金流動性的影響因素進行了深度分析研究，對資金的流動性進行了提前估算。在大數(shù)據(jù)下控制余額寶的流動性風(fēng)險，將它調(diào)節(jié)在可控的范圍內(nèi)。
三、發(fā)展趨勢展望
小額金融產(chǎn)品品牌局限。在小額互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中，絕大多數(shù)是不具備余額寶背后的優(yōu)越資源，因而很難在短時間內(nèi)讓更多的消費者了解并接受。因此需要實現(xiàn)差異化營銷方式，尋找各自的市場縫隙，定位專屬的客戶范圍。例如，通過與保險和醫(yī)療業(yè)的三方結(jié)合，為小額的醫(yī)療支出與賠付一體化運營，抓住特定使其的客戶需求。另外，還可通過與特定產(chǎn)業(yè)的嘗試融合，例如與旅游產(chǎn)業(yè)、游戲產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，在將虛擬、無形的資產(chǎn)領(lǐng)域進一步放大，將新型消費行為通過互聯(lián)網(wǎng)工具，有機的嵌入到小額信貸體系中來。
另外的一個重點是在強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的“用戶體驗”概念的同時，保證信貸安全的前提下，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)可獲得特性、數(shù)據(jù)可挖掘特性，高效的識別風(fēng)險，進而在對特定客戶的審查手續(xù)及利用過程中，最大化的減少審核流程，提升響應(yīng)速率。
小額金融產(chǎn)品在本質(zhì)上與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品并無二異，互聯(lián)網(wǎng)的影響勢必導(dǎo)致二者的趨同化發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為小額信貸并不依附于某一類特定的運營主體，而是在服務(wù)模式上提出了新的概念。
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作者簡介：
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文
關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；安全性；流動性；盈利性；“三性”原則
貸款業(yè)務(wù)始終是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，因此在激烈競爭下，必須加強安全性管理、流動性管理、盈利性管理。通過社會征信體系的建立、審查審批環(huán)節(jié)的制度建設(shè)、貸款風(fēng)險預(yù)警機制的建立，可以提高信貸資產(chǎn)的安全性。通過信貸資產(chǎn)證券化、資本充足率的提高增強信貸資產(chǎn)的流動性［1］。最后通過差異化信貸定價策略、簡化放貸程序、精簡信貸人員等措施來提高貸款的盈利性，以此抵御市場新生力量的競爭，保護銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——信貸業(yè)務(wù)。
一、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)
（一）安全性原則。安全性原則指商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中，必須審慎控制風(fēng)險，經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失。商業(yè)銀行是特殊的金融機構(gòu)，通過其信用中介的職能成為全社會最大的債權(quán)人、債務(wù)人。在信貸業(yè)務(wù)中，存在著信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律風(fēng)險等一系列風(fēng)險［2］。因此在銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中，安全性原則尤為重要，是商業(yè)銀行的基本目標(biāo)，重點強調(diào)盡可能地避免和減少風(fēng)險。因此在貸款業(yè)務(wù)過程中，貸前、貸中、貸后都必須堅持安全性原則。（二）流動性原則。在銀行負債中，存款業(yè)務(wù)是主要的資金來源，在我國，存款分為活期存款、定期存款、儲蓄存款。商業(yè)銀行既要滿足活期存款、活期儲蓄存款隨時提存的需要，還需要滿足定期存款、定期儲蓄存款在規(guī)定日期提現(xiàn)的需要。為滿足這些需要，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中需要提存一定數(shù)量的存款準(zhǔn)備金，滿足資本充足率的要求，防止擠兌的產(chǎn)生。同時為了滿足資產(chǎn)的流動性，銀行需貫徹信貸配給原則，審慎信貸風(fēng)險，并通過一系列手段提高貸款流動性，使貸款能在銀行需要時具有及時變現(xiàn)的能力。（三）盈利性原則。盈利性原則指商業(yè)銀行作為一般企業(yè)追求利潤最大化的目標(biāo)，是銀行最終效益和經(jīng)營能力的體現(xiàn)。其盈利性目標(biāo)地實現(xiàn)對自身的經(jīng)營管理和整個社會都具有重要意義，有利于充實銀行資本、擴大銀行經(jīng)營規(guī)模、提高銀行的信譽，從而提高其綜合競爭力。衡量其盈利性程度的指標(biāo)主要有盈利率、盈利資產(chǎn)收益率、收入盈利率等。貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是最主要的盈利資產(chǎn)，是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)的主要手段［3］。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，花唄、京東白條、民營銀行等新生力量開始搶占商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是小額信貸領(lǐng)域。同時利率市場化進程的加快，使商業(yè)銀行貸款盈利能力逐漸下降，因此，其目前發(fā)展面臨雙重困境。
二、“三性”原則下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理
（一）貸款業(yè)務(wù)與安全性原則。第一，建立社會征信體系。信用體系的健全和信用風(fēng)險評估機制的確定對于商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本、降低壞賬率、發(fā)展小額信貸有重要作用。因此需要商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢［4］，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，充分運用大數(shù)據(jù)分析方法，將借款人或者投資人的行為模式、消費習(xí)慣、誠信記錄等納入信用風(fēng)險防范模型，做到全面、真實地反映貸款人的資信能力和償債能力，同時借鑒信用分評分模式，加快全民征信體系的建設(shè)。第二，完善審查審批環(huán)節(jié)制度建設(shè)。目前我國實行審貸分離制度，制度核心是相互制衡與自我約束，但自我約束的實現(xiàn)需輔以制度制衡，因此不僅需要加強對專職人員的工作能力和素質(zhì)建設(shè)培養(yǎng)，提高其自我約束能力，同時應(yīng)輔以恰當(dāng)?shù)莫劻P機制。通過績效考核制將考核人員的收入與銀行效益掛鉤，實行收付實現(xiàn)制，加大信貸風(fēng)險責(zé)任考核力度。第三，建立貸款風(fēng)險預(yù)警機制。貸款風(fēng)險預(yù)警機制的建立需多方主體參與。首先，企業(yè)信貸人員要實時監(jiān)控企業(yè)微觀環(huán)境、中觀環(huán)境、宏觀環(huán)境［5］，充分調(diào)查企業(yè)信貸能力和管理狀況。其次，商業(yè)銀行向政府尋求幫助，在必要時借助行政力量充分分析企業(yè)的經(jīng)營能力、財務(wù)狀況、償債能力等，要求企業(yè)保證經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實性、完整性、可靠性。再次，商業(yè)銀行要拓寬信息來源渠道，發(fā)揮銀行同業(yè)間的作用，共同防范信貸風(fēng)險［5］。最后，建立動態(tài)貸款風(fēng)險預(yù)警機制，實時監(jiān)控數(shù)據(jù)、錄入數(shù)據(jù)，建立完善的風(fēng)險等級評估，充分發(fā)揮預(yù)警機制作用。（二）貸款業(yè)務(wù)與流動性原則。流動性風(fēng)險以其不確定性強、沖擊破壞力大的特點，被稱為“商業(yè)銀行最致命的風(fēng)險”。因此，加強流動性管理是商業(yè)銀行經(jīng)營者面臨的重要課題［6］。貸款是銀行資產(chǎn)的重要組成部分，由于其缺乏流動性，貸款與存款之間存在期限不匹配的矛盾，這是貸款流動性管理的核心。第一，信貸資產(chǎn)證券化。信貸資產(chǎn)證券化是將原來缺乏流動性但有未來現(xiàn)金流的貸款通過重組轉(zhuǎn)化為可流通資本市場證券的過程。商業(yè)銀行可以通過信貸資產(chǎn)證券化將制造業(yè)、冶煉礦業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的非優(yōu)質(zhì)貸款移出資產(chǎn)負債表，將資金再投放于服務(wù)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)等行業(yè)，以此完善信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸整體質(zhì)量，解決貸款與存款期限不匹配的矛盾，提高銀行流動性。需要注意的是，商業(yè)銀行在開展信貸資產(chǎn)證券化的過程中，不能急于通過這一金融創(chuàng)新工具將長期信貸資產(chǎn)證券化以獲得流動資金，并且利用這些資金去進行具有較大風(fēng)險的投資業(yè)務(wù)，這樣容易降低銀行的流動性水平［1］。目前我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化存在信貸證券化產(chǎn)品單一、二級市場流動性缺乏、信息披露不規(guī)范、金融監(jiān)管和相關(guān)法律不完善、風(fēng)控和信用評級體系不健全等問題，因此更加需要商業(yè)銀行謹(jǐn)慎實行信貸資產(chǎn)證券化這一手段。第二，適當(dāng)提高對資本充足率的要求。目前，全球經(jīng)濟受疫情的影響呈現(xiàn)下行趨勢，中小企業(yè)面臨生存困境，銀行貸款風(fēng)險增加。在此特殊背景下，易發(fā)生流動性風(fēng)險，商業(yè)銀行需提高對資本充足率的要求，對貸款風(fēng)險進行充分保障，增加一級資產(chǎn)、二級資產(chǎn)的比重。同時銀行提高資本充足率的要求將會安撫社會大眾，避免疫情當(dāng)下產(chǎn)生恐慌心理發(fā)生擠兌危機。但資本充足率提高的幅度應(yīng)視商業(yè)銀行實際情況而定。大型商業(yè)銀行信譽好且有較多優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)，不易產(chǎn)生流動性危機，這時可提高較小幅度或不提高對資本充足率的要求，流動性原則適當(dāng)讓位于盈利性原則。小型商業(yè)銀行信譽較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，在經(jīng)濟下行時更易產(chǎn)生流動性風(fēng)險，因此應(yīng)較大幅度提高對資本充足率的要求。（三）貸款業(yè)務(wù)與盈利性原則。第一，差異化信貸定價策略。面對中底層客戶，可采用成本加成定價法。中底層客戶有著對利率變動敏感、小額信貸、追求快捷低成本服務(wù)的特點，因此商業(yè)銀行要結(jié)合底層客戶特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)低利率、低貸款金額、放貸快捷、手續(xù)簡單的金融產(chǎn)品。這時商業(yè)銀行的重點是降低成本，即需從放貸各個環(huán)節(jié)入手控制貸款成本，以期用低利率來擴大市場份額，拉攏客戶資源，與花唄、京東白條、民營銀行、P2P借貸在小額信貸領(lǐng)域進行競爭。同時商業(yè)銀行應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立居民信用檔案，減少審貸放貸時間，提高服務(wù)水平。面對上層客戶，可采用客戶盈利性分析定價法，考慮與客戶的整體關(guān)系、雙邊關(guān)系，加強對大額貸款風(fēng)險的審查，貫徹落實信貸配給原則。對于低質(zhì)量大額的貸款，應(yīng)予以拒絕。對于高質(zhì)量大額貸款，商業(yè)銀行在提供貸款的同時，還應(yīng)根據(jù)客戶具體需要提供更加靈活的優(yōu)惠利率，進行個性化定制。商業(yè)銀行還應(yīng)積極發(fā)展與客戶的雙邊關(guān)系，在存款上采用上層客戶定價法，通過提供個性化服務(wù)發(fā)展忠誠顧客，并獲得較高收益來彌補提供貸款的潛在損失。第二，簡化放貸程序、精簡信貸人員。5G技術(shù)的產(chǎn)生、新基建的發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及等新興技術(shù)的發(fā)展與普及，給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來了轉(zhuǎn)型機會。商業(yè)銀行需充分利用這些科技、互聯(lián)網(wǎng)的力量簡化放貸程序，精簡信貸業(yè)務(wù)，加快推進業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化以及互聯(lián)網(wǎng)化，使人工智能逐漸替代傳統(tǒng)人工，智能化、科技化逐漸滲透商業(yè)銀行貸款程序各環(huán)節(jié)，這也是未來商業(yè)銀行發(fā)展的大勢所趨。信貸業(yè)務(wù)的智能化、科技化不僅能提高商業(yè)銀行的效率，給客戶帶來良好的服務(wù)體驗，更重要的是，節(jié)約商業(yè)銀行工資支出、培訓(xùn)費用的同時進行科學(xué)化審貸，減少主觀因素的影響，提高信貸質(zhì)量，這些都將提高信貸業(yè)務(wù)的盈利水平。
參考文獻：
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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文
關(guān)鍵詞：余額寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析
1. 背景
2013年6月13日，支付寶與天弘基金聯(lián)手推出新型理財產(chǎn)品-余額寶，這是一款類似貨幣市場基金的服務(wù)。據(jù)阿里巴巴官方公布數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，余額寶用戶數(shù)已經(jīng)增加到1.85億人，規(guī)模已達5789.36億元，人均持有3133元，相當(dāng)于2013年年底規(guī)模1853億元的3倍。余額寶作為一種新的網(wǎng)絡(luò)金融形態(tài)，未來在渠道、業(yè)務(wù)、模式等方面的創(chuàng)新，會不斷倒逼利率市場化進程加快。
2. 基于問卷調(diào)查的SWOT分析
2.1 余額寶優(yōu)勢（Strengths）
第一，余額寶客戶龐大，潛在資源豐富。依托國內(nèi)最大的第三方支付平臺，余額寶有著龐大的客戶基礎(chǔ)，1.85億人的用戶數(shù)及已超過5000億元的資金規(guī)模都說明了這一點。而從調(diào)查問卷結(jié)果，也可以看出在未使用余額寶的調(diào)查對象中有64%愿意了解使用余額寶，潛在客戶資源相當(dāng)豐富。隨著日后支付寶在線支付領(lǐng)域的不斷拓寬，目標(biāo)客戶的活躍程度以及忠誠程度將明顯高于其他支付平臺。
第二，余額寶的門檻低，流動性高。余額寶打破了傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品最低投資額的限制，客戶可以隨時隨地轉(zhuǎn)入資金，得到收益的同時，還可以隨時用于網(wǎng)購、繳納水電費等日常消費①。網(wǎng)購支付方便、零手續(xù)費、轉(zhuǎn)賬方便已成為余額寶最為吸引客戶的亮點。
第三，余額寶具有相對較高的收益率。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示余額寶七日年化收益率維持在4.0%-5.0%，以2015年4月2日各大互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的收益為例，余額寶4.457%，理財通4.203%，現(xiàn)金寶4.623%，活期寶4.2%，可見余額寶收益處于中等偏上水平，表現(xiàn)甚至優(yōu)于一般的銀行理財產(chǎn)品。
2.2 余額寶的劣勢（Weakness）
首先，余額寶是貨幣基金，存在虧損風(fēng)險。雖然貨幣基金是所有基金產(chǎn)品中風(fēng)險比較低的一類產(chǎn)品，一般用于投資收益穩(wěn)定的金融工具，國內(nèi)貨幣基金的年化收益率普遍在3%到4%，收益比銀行活期高出近十倍，但作為一項基金產(chǎn)品，本質(zhì)上收益伴隨著風(fēng)險。一旦天弘基金出現(xiàn)收益或是流動性風(fēng)險，對阿里巴巴公司信譽也會帶來打擊。
其次，余額寶在法律監(jiān)管方面還有一定爭議，有監(jiān)管風(fēng)險。按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，但對能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。余額寶借助天弘基金實現(xiàn)基金銷售功能的做法是在打球。從監(jiān)管層面上來說，余額寶并不合法，但也不違法，處于灰色地帶；一旦監(jiān)管部門發(fā)難，余額寶有可能會被叫停。
最后，余額寶在靈活性與銀行活期存款相當(dāng)、收益性方面完勝銀行活期存款，在一定程度上會危及銀行利益，有銀行風(fēng)險。余額寶的生存依賴銀行，畢竟支付寶的支付體系是搭建在各大銀行的系統(tǒng)之上。失去支付寶，余額寶將失去存在的平臺。
余額寶將碎片化存款集合起來，通過快捷、靈活的購買方式，形成了創(chuàng)新性的基金產(chǎn)品②。這是一種渠道的創(chuàng)新，同時，這種創(chuàng)新所帶來的新的風(fēng)險也不得不面對。
2.3 余額寶的機遇（Opportunities）
從客戶規(guī)模來看，目前使用余額寶的人數(shù)調(diào)查樣本的44%，未使用余額寶的人員中也有超過三分之二的人愿意了解余額寶，可見余額寶的潛在客戶資源十分豐富。與同類基金產(chǎn)品相比，余額寶的收益率比較穩(wěn)定，其七日年化收益率大多時候都保持在4.5%左右，高于銀行定期利率，在這種利率水平下，約有41%的潛在客戶表明愿意投資余額寶。
從資金規(guī)模來看，雖然近90%的被調(diào)查者月均在線支付金額低于1000元，在線消費能力處于中低水平，但約有42%的潛在客戶愿意把其收入的31%以上投入余額寶。這說明余額寶的資金規(guī)模前景良好，資金量會不斷上漲。
除此之外，余額寶前景被看好的一個重要原因還在于其對人們理財觀念的顛覆和由此帶來的理財方式的轉(zhuǎn)變③。本文的調(diào)查樣本人群在接觸余額寶之前的主要理財方式為銀行存款，占到62%左右。而在接觸余額寶之后，銀行存款所占的比例下降到了35%，與此同時，余額寶的比例占到了33%。
天弘基金總經(jīng)理周曉明直言，余額寶覆蓋到了原來覆蓋不到的人，在傳統(tǒng)的金融體系里面得不到很好的服務(wù)，或者說按照常理現(xiàn)在還不認(rèn)為自己需要理財服務(wù)的人群。一塊錢都可以理財，使人們感到理財離自己那么近，很多以前沒有想到理財?shù)娜诉M到了理財?shù)姆?wù)領(lǐng)域。由此也可以看出，余額寶的市場潛力巨大。
2.4 余額寶的威脅（Threats）
同類型的理財產(chǎn)品層出不窮。自余額寶2013年6月推出后，很多電商公司和基金公司看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大前景，均接連推出類似的產(chǎn)品。其中規(guī)模較大的有：騰訊和華夏基金合作推出的“微信理財通”、百度公司和嘉實基金推出“百賺利滾利”產(chǎn)品、京東互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品――小金庫也在2014年3月底上線，分別對接鵬華增值寶貨幣基金和嘉實活錢包貨幣基金。以上理財產(chǎn)品都不同程度的轉(zhuǎn)移了余額寶潛在和現(xiàn)有的客戶。
銀行類理財產(chǎn)品的反擊。余額寶的推出給各大銀行的存款帶來了一定程度的分流威脅，各銀行也紛紛推出了各種類似余額寶的產(chǎn)品④。由工商銀行控股的工銀基金公司推出了規(guī)模最大的銀行類理財產(chǎn)品“現(xiàn)金快線”、平安銀行與金融機構(gòu)合作的“平安盈”以及銀聯(lián)推出的依托230萬POS用戶的“天天富”等理財產(chǎn)品有著和余額寶類似的高流動性、高收益性以及贖回到賬快等特點，且這類理財產(chǎn)品以銀行資金為依托，較余額寶的安全系數(shù)高，給余額寶帶來了極大的競爭。
風(fēng)險的不可控性。余額寶推出時阿里巴巴對其風(fēng)險提示不足，重點宣傳了它的高收益率。首先，這種高收益率是存在與商業(yè)銀行的活期存款利率沒有開放的情況下，在未來的一段時間里，一旦實現(xiàn)了利率的市場化，必然會影響余額寶的收益；其次，余額寶的收益會受到貨幣基金市場的影響，如果貨幣基金市場形式走低，余額寶用戶的收益會存在一定的風(fēng)險。本文的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，66%的調(diào)查樣本認(rèn)為余額寶的風(fēng)險低于5（風(fēng)險程度由低到高為1―10），這表明大多數(shù)人都認(rèn)為余額寶目前的風(fēng)險相對較少，在可接受的范圍之內(nèi)。
3. 結(jié)論
余額寶作為創(chuàng)新型理財產(chǎn)品，從推廣至今，爭議之中規(guī)模得到迅速的擴大，市場風(fēng)險也不容小覷。但余額寶畢竟是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域一次創(chuàng)造性的嘗試，它對于推動我國金融自由化和銀行業(yè)的不斷創(chuàng)新具有一定的意義。（作者單位：西南交通大學(xué)公共管理學(xué)院）
該論文基于西南交大公共管理學(xué)院文淵基金項目階段性成果。
注解：
① 王瑩. 余額寶的流動性， 收益性及風(fēng)險分析[J][J]. 中國商貿(mào)， 2013， 35： 65-66.
② 王瑤. 基于 SWOT 范式的余額寶理財思考[J]. 金融經(jīng)濟（理論版）， 2014（11）.
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融模式論文范文
Abstract： In recent years， with the rapid development of Internet technology， the formation of "Internet+" environment makes the banks no longer in the traditional monopoly situation. From a practical point of view， the research on the development of commercial banks under the environment of "Internet+" is of great significance.
關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；發(fā)展
Key words： Internet+；commercial bank；development
中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）07-0015-03
0 引言
我國商業(yè)銀行自成立以來到現(xiàn)在己經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，商業(yè)銀行類型也從最初的中、農(nóng)、工、建四大行，發(fā)展到包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的三大類銀行。近些年，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，產(chǎn)生出具有時代特點的網(wǎng)絡(luò)金融公司，同時，中國加入WTO后外資銀行的引入，導(dǎo)致銀行業(yè)不再處于傳統(tǒng)的壟斷地位，而是逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ゼち腋偁幍沫h(huán)境。在這種情況下，商業(yè)銀行若仍照搬原來的商業(yè)模式而不針對新的市場環(huán)境進行創(chuàng)新，就很難維持穩(wěn)定的盈利能力。囊隕峽梢鑰闖觶從現(xiàn)實角度出發(fā)，研究“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展的問題及解決路徑具有重大意義。
1 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和問題
1.1 我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1.1.1 國有商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行五大行，作為我國銀行體系的主體，國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量、機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置與市場份額上都在我國處于領(lǐng)頭羊的位置。
國有商業(yè)銀行具有雄厚的資金貯備，它主要針對國有大型企業(yè)進行業(yè)務(wù)往來，不斷推出適合目標(biāo)客戶的創(chuàng)新型服務(wù)與產(chǎn)品，由于國有商業(yè)銀行的高信譽、大規(guī)模，其外匯業(yè)務(wù)相對發(fā)達，并且通過優(yōu)越的工資待遇吸引優(yōu)秀的金融人才為其服務(wù)。然而，國有商業(yè)銀行的現(xiàn)有商業(yè)模式存在許多缺陷，龐大的垂直化的組織結(jié)構(gòu)阻礙了銀行內(nèi)部上下層級的溝通，降低銀行辦事效率，國有銀行穩(wěn)定保障的工作吸引大批尋求終身保障、工作安逸的員工，他們雖具有較強的業(yè)務(wù)能力，但普遍創(chuàng)新能力差，工作積極性不高，導(dǎo)致國有銀行創(chuàng)新速度慢、發(fā)展速度慢，患有大企業(yè)的通病。
1.1.2 股份制商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
我國股份制商業(yè)銀行較國有商業(yè)銀行產(chǎn)生時間較晚，發(fā)展較快，經(jīng)營管理較為靈活，其網(wǎng)點分布在全國大部分城市，但在廣度上沒有國有商業(yè)銀行多，資金也不及國有銀行雄厚，因此股份制商業(yè)銀行形成了集中于某一領(lǐng)域精品化發(fā)展的商業(yè)模式，股份制商業(yè)銀行精品化的商業(yè)模式具有其特殊性，不同于國有商業(yè)銀行的商業(yè)模式。
我國股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身特點，在原來的基礎(chǔ)上提升了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，并且，通過全方位的考察，鎖定某一領(lǐng)域，實行專業(yè)化的商業(yè)模式，將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賦予新的特征，同時，股份制商業(yè)銀行從內(nèi)部價值鏈角度出發(fā)，通過對業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理、組織結(jié)構(gòu)等方面進行創(chuàng)新，盡可能發(fā)揮股份制商業(yè)銀行的優(yōu)勢，通過高效、全能的專注于某一領(lǐng)域，實現(xiàn)生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品、降低銀行成本等多個目標(biāo)。
1.1.3 城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在2012年末，我國城市商業(yè)銀行總數(shù)接近150家，其總資產(chǎn)為12.34萬億元。在網(wǎng)點分布上，城市商業(yè)銀行沒有國有與股份制商業(yè)銀行分布廣泛，其資金儲備也沒有國有與股份制商業(yè)銀行雄厚，但城市商業(yè)銀行通常是基于某一區(qū)域建立和運行的商業(yè)銀行，其了解該區(qū)域的特殊性并且經(jīng)常能夠獲得當(dāng)?shù)卣畮椭椭С帧?/p>
城市商業(yè)銀行熟悉當(dāng)?shù)卣?、?jīng)濟、文化等情況，了解顧客需求，其側(cè)重面不同于國有商業(yè)銀行與大型企業(yè)的合作，而側(cè)重于資金需求少、時間緊、頻率高的當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)與個人業(yè)務(wù)，此外，城市商業(yè)銀行運營手段較為靈活，管理決策層級較少，雖然在“量”上無法與大型商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比擬，但在“質(zhì)”上城市商業(yè)銀行尋求出新突破，城市商業(yè)銀行更加重視效率的提升，紛紛都在轉(zhuǎn)型突破，探索資本消耗低、穩(wěn)步增長、內(nèi)生能力強的商業(yè)模式。
1.2 我國商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題
1.2.1 價值主張問題
我國銀行的金融產(chǎn)品有將近五分之四是從西方國家引進的，品種單一，屬于自有品牌的產(chǎn)品少，后發(fā)展的新產(chǎn)品中相似性太高，存在互相模仿的嫌疑，尤其是資產(chǎn)類產(chǎn)品，開發(fā)的很多產(chǎn)品很多都不是客戶所需要的，這就使產(chǎn)品缺乏吸引力和競爭力，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融公司興起，更對傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品造成很大的沖擊。
1.2.2 內(nèi)部價值鏈問題
首先，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)點設(shè)置不合理。一些銀行在選擇網(wǎng)點時，沒有做充分科學(xué)、實事求是的分析調(diào)查，造成了有些地區(qū)網(wǎng)點不能滿足當(dāng)?shù)鼐用竦男枨?，而在另一地區(qū)需求不足，造成網(wǎng)點重疊布局，導(dǎo)致資源浪費，客戶流失。其次，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不足，我國商業(yè)銀行普遍缺乏全面風(fēng)險管理意識，缺乏全面風(fēng)險管理平臺。
1.2.3 外部價值鏈問題
改革開放以來，我國銀行業(yè)競爭日益激烈，原有的四大國有銀行的壟斷，隨著市場的開放、監(jiān)管的放松，股份銀行和城市商業(yè)銀行、外資銀行也逐步進入市場，市場份額被逐步分解。在這種情況下，銀行間的合作顯得尤為重要，良好的銀行間合作可以降低銀行內(nèi)部成本，并且通過分銷渠道的共享增大銷售能力，實現(xiàn)銀行間共嵌。但實際上，我國銀行間過于強調(diào)競爭而忽略合作產(chǎn)生的共贏，固封在原有模式中而忽略信息共享可降低的巨大內(nèi)部成本。
1.2.4 盈利模式問題
長期以來，我國商業(yè)銀行依靠我國政府制定的存貸利差限度保障了商業(yè)銀行的收入。然而，隨著近些年市場利率化、嚴(yán)格的市場監(jiān)管、日益激烈的市場競爭，過分依賴存貸利率差的收入模式極大的削弱了商業(yè)銀行盈利能力。
近些年，我國商業(yè)銀行也逐漸意識到了這一問題，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展金融市場深化改革的環(huán)境中，銀行業(yè)也逐漸改變其收入結(jié)構(gòu)，通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)的多元化收入來源代替只依靠傳統(tǒng)以利息為主的局面。以我國工商銀行為例，其中間業(yè)務(wù)收入從2000年的35.32億增長到2012年的1191.17億元，中間業(yè)務(wù)收入占比也從4.98%增加到22.2%，我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)己取得卓越成效，然而與西方發(fā)達國家銀行相比，我國盈利模式仍存在許多問題。
1.2.4.1 收入來源單一，非利差收入金融產(chǎn)品少
近幾年，我國商業(yè)銀行逐漸重視對金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，然而與國外發(fā)達國家銀行相比，我國金融產(chǎn)品與服務(wù)種類仍然較少。據(jù)統(tǒng)計，美國銀行有將近2000種以非利息收入為來源的金融產(chǎn)品，而我國商業(yè)銀行僅僅有不足300種，有限的金融產(chǎn)品與服務(wù)限制了我國商業(yè)銀行除利差收入以外進行的其他形式盈利活動。
1.2.4.2 存貸款業(yè)務(wù)過度竟?fàn)?/p>
我國設(shè)置的存款利率上限和貸款利率下限雖然保證了商業(yè)銀行的收入，但簡單的以存貸利差為主的收入模式，抑制了商業(yè)銀行創(chuàng)新熱情，并且造成在存貸款業(yè)務(wù)方面的激烈竟?fàn)?，有限的市場份額將減少商業(yè)銀行利潤。此外，利率市場化、銀行監(jiān)管的日益嚴(yán)格也將逐漸減少商業(yè)銀行利息收入。綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨很多問題，其中，產(chǎn)品開發(fā)單一是主要問題。我國制定的存貸款利率上下限與分業(yè)經(jīng)營政策對商業(yè)銀行具有絕對保護作用，導(dǎo)致商業(yè)銀行存在不重視產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、不以顧客為中心等諸多問題。與西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行仍有許多需要改進之處和較大的發(fā)展空間。
2 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下解決我國商業(yè)銀行發(fā)展問題的路徑
2.1 價值主張創(chuàng)新
價值主張是指企業(yè)需要與價值對象進行何種價值交換，解決的問題是“客戶是誰”，“企業(yè)為顧客提供怎樣的價值”。商業(yè)銀行通過不斷對產(chǎn)品與服務(wù)進行改進、不斷與顧客溝通提高服務(wù)質(zhì)量，希望通過滿足顧客需求來進行價值交換，為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行可通過以下幾方面進行創(chuàng)新。
2.1.1 加強顧客關(guān)系管理
“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下使企業(yè)與客戶之間產(chǎn)生一種互動的關(guān)系，極大的改善了企業(yè)與顧客的關(guān)系?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行可通過更多媒介與顧客進行交流，顧客可通過在線平臺、電話等多種渠道與銀行溝通，不必遇到任何問題都前往營業(yè)網(wǎng)點進行處理，同時，商業(yè)銀行通過定時的郵件、電話和在線平臺的回訪，可及時了解掌握顧客對產(chǎn)品與服務(wù)的滿意度，按照顧客需求對顧客所需要的產(chǎn)品做智能化服務(wù)。
2.1.2 創(chuàng)新顧客服務(wù)內(nèi)容
在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行可建設(shè)先進的顧客智能管理系統(tǒng)，管理系統(tǒng)可收集和分析市場上各類信息，對顧客的需求進行智能化了解，通過對大數(shù)據(jù)的分析，準(zhǔn)確掌握客戶的愛好和傾向。此外，商業(yè)銀行利用這種系統(tǒng)獲取并分析與顧客所有的交往歷史，從整個行業(yè)的角度認(rèn)識顧客，及時了解掌握顧客各種信息，為銀行的經(jīng)營決策提供依據(jù)，降低商業(yè)銀行的決策風(fēng)險。
2.1.3 提供個性化產(chǎn)品
“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行與客戶之間的雙向交流顯得十分容易，全國的客戶都可隨時購買商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行根據(jù)顧客在客戶端留下的數(shù)據(jù)，分析顧客的愛好和對產(chǎn)品的傾向性，然后根據(jù)不同客戶的需求和傾向或者客戶的建議來開發(fā)客戶所需要的產(chǎn)品，真正做到因地制宜因時制宜。
2.2 內(nèi)部價值鏈創(chuàng)新
2.2.1 業(yè)務(wù)流程再造
流程再造是價值鏈優(yōu)化的重要表現(xiàn)形式，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下可以幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)“前臺前移”，主要是指充分發(fā)揮顧客在金融服務(wù)生產(chǎn)流程中的作用，擴展顧客采用自助服務(wù)的電子分銷系統(tǒng)的寬度。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正幫助我國商業(yè)銀行建立多樣化的電子分銷系統(tǒng)，電子分銷系統(tǒng)使得銀行業(yè)傳統(tǒng)前臺的作用不斷減小，必要性不斷下降，顧客可通過與銀行主機相連的各種終端機，進行業(yè)務(wù)辦理，傳統(tǒng)的人與人界面將發(fā)展至人與機器界面，這將為顧客提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)與高質(zhì)量服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展引發(fā)銀行業(yè)激烈競爭，迫使商業(yè)銀行尋求一切方法降低成本，以求保持長久的競爭優(yōu)勢.商業(yè)銀行后臺的主要工作是為產(chǎn)品和服務(wù)提供技術(shù)支持，并且，向前臺各類業(yè)務(wù)提供支援和服務(wù)，商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)整合銀行各流程信息，分析出能為銀行帶來競爭優(yōu)勢的核心流程和一般業(yè)務(wù)流程，將成本高、復(fù)雜、所占資源大但不能為商業(yè)銀行帶來高價值的流程進行外包處理，從而降低銀行成本，使銀行免除沉重的投資負擔(dān)，將固定成本轉(zhuǎn)化為可變成本。
2.2.2 風(fēng)險管理能力的提升
銀行是高風(fēng)險的行業(yè)，在銀行的經(jīng)營中隨時都有可能因為各種不可預(yù)料的因素而導(dǎo)致經(jīng)濟損失。風(fēng)險管理在商業(yè)銀行內(nèi)部流程中處于非常重要的地位，商業(yè)銀行的主要任務(wù)之一即為準(zhǔn)確的評估風(fēng)險，并進行及時有效的風(fēng)險管理。
互聯(lián)網(wǎng)可幫助商業(yè)銀行構(gòu)建覆蓋到銀行經(jīng)營的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)等每一項業(yè)務(wù)的授信信息管理系統(tǒng)，建立龐大全面的數(shù)據(jù)庫，并通過適時更新，不斷完善和推廣商業(yè)銀行風(fēng)險評級體系。同時，商業(yè)銀行可通過互聯(lián)網(wǎng)建立縱橫交錯的信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)從總行到網(wǎng)點間的顧客風(fēng)險信息互傳、信息共享，以保證顧客在任何網(wǎng)點進行信貸業(yè)務(wù)時，銀行都能迅速的計算出客戶的違約概率，使授信決策更具客觀性和科學(xué)性。
2.2.3 市場營銷創(chuàng)新
市場營銷是商業(yè)銀行直接與客戶打交道的環(huán)節(jié)，具有十分重要的戰(zhàn)略意義?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，顧客的需求發(fā)生巨大改變，商業(yè)銀行的營銷模式也應(yīng)隨之改善，以客戶需求櫓行牡氖諧∮銷方式與渠道的創(chuàng)新，可以成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略競爭優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行市場營銷最主要創(chuàng)新為網(wǎng)絡(luò)營銷，商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)營銷的目的是通過網(wǎng)絡(luò)整合傳播維持和發(fā)展我國商業(yè)銀行的良好形象，促進產(chǎn)品銷售，并且通過多元渠道吸引客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，降低柜面壓力，集中資源為優(yōu)質(zhì)客戶提供更好的服務(wù)。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，信息的傳播不再簡單為企業(yè)向顧客的單向信息傳遞，而是逐漸演變成企業(yè)與顧客間雙向的信息傳播模式，商業(yè)銀行積極地將自身優(yōu)勢展現(xiàn)給顧客，同時，顧客也積極地向商業(yè)銀行展現(xiàn)自身需求，索要需求信息?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展幫助商業(yè)銀行進行多元化的營銷方式，例如通過電視、電腦進行廣告宜傳?，F(xiàn)代技術(shù)的宜傳手段具有高頻、高效、影響面廣等特點，為保持市場宜傳的有效性，商業(yè)銀行必須高效利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)。
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時也增加了商業(yè)銀行開發(fā)手機銀行、電話銀行、短信銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等不同的分銷渠道，此類稱為虛擬網(wǎng)點。虛擬網(wǎng)點的建立消除了顧客在業(yè)務(wù)辦理時間和空間上的限制，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，增加了顧客滿意度和顧客忠誠度。在實際工作中，商業(yè)銀行需要針對不同產(chǎn)品和服務(wù)選擇合適的分銷渠道。在選擇時，要確立不同分銷渠道的功能，值得注意的是，虛擬網(wǎng)點的建立并不能完全替代傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點，他們有各自的特點，能滿足顧客不同的需求。因此，商業(yè)銀行需協(xié)調(diào)發(fā)展虛擬網(wǎng)點和傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點，從而最大化實現(xiàn)目標(biāo)顧客的價值。
2.3 外部價值鏈創(chuàng)新
商業(yè)銀行外部價值鏈?zhǔn)侵干虡I(yè)銀行與組織邊界之外的其他企業(yè)進行的合作聯(lián)盟。傳統(tǒng)價值鏈強調(diào)企業(yè)優(yōu)化內(nèi)部價值鏈，力求達到競爭優(yōu)勢，在銀行業(yè)競爭日益激烈的情況下，各個銀行通過對抗性竟?fàn)幓顒硬⒉荒軒椭y行保持絕對的優(yōu)勢地位。此時，銀行通過外部合作聯(lián)盟帶有的收益比相互競爭帶來的收益更大。
互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展幫助商業(yè)銀行了解更多外部企業(yè)信息，有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確尋找到可以進行合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略伙伴。商業(yè)銀行利用外部價值鏈，在不具有競爭優(yōu)勢的環(huán)節(jié)尋求合作聯(lián)盟伙伴，通常采用兩種方式。
2.3.1 與銀行及其他金融機構(gòu)聯(lián)盟
銀行業(yè)較其他行業(yè)擁有更高的共同成本，并且運營成本在一定時期內(nèi)也保持不變，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大可以降低共同成本。通過互聯(lián)網(wǎng)進行行業(yè)間溝通交流與資源共享，將商業(yè)銀行與其他銀行和非銀行金融機構(gòu)連接起來，分享資源和分銷網(wǎng)絡(luò)。
2.3.2 與高技術(shù)企業(yè)聯(lián)盟
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，為滿足顧客多元化需求，商業(yè)銀行通過與通信企業(yè)聯(lián)手推出更多能使顧客方便使用的產(chǎn)品與服務(wù)。例如，招商銀行與中國移動聯(lián)手全面推出的“手機銀行”，方便顧客進行業(yè)務(wù)辦理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，銀行可以制定“以顧客為中心的服務(wù)策略”與先進、高效的業(yè)務(wù)流程一起成為商業(yè)銀行提高競爭力的主要方式。
2.4 盈利模式創(chuàng)新
2.4.1 實行科學(xué)定價
在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)介質(zhì)虛擬化，將線下業(yè)務(wù)活動搬到線上，降低了商業(yè)銀行的運營成本，運營成本的降低可使商業(yè)銀行提供更多產(chǎn)品優(yōu)惠活動，吸引更多顧客?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，減少銀行與顧客間的信息不透明現(xiàn)象，方便顧客比較不同銀行間產(chǎn)品價格，我國現(xiàn)在多采用簡單的成本加成定價法與追隨定價法，相對比于西方國家依靠市場需求水平、競爭水平、成本費用水平制定價格，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品定價過于簡單，缺乏對顧客的吸引力。我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品定價時應(yīng)學(xué)習(xí)西方發(fā)達國家，考慮帕累托效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟法則，采用多樣化產(chǎn)品定價，例如邊際成本定價法、成本加成定價法、差別定價法、脫脂定價法等。對于產(chǎn)品定價，應(yīng)采取科學(xué)差別化原則，以顧客作為評價的組成部分決定產(chǎn)品優(yōu)勝劣汰。
2.4.2 開發(fā)中間業(yè)務(wù)
高科技是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)增加競爭能力的重點，商業(yè)銀行可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展金融電子化的建設(shè)，推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展。信息化和網(wǎng)絡(luò)化是當(dāng)今時代的兩大特點，商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)科技手段，通過科學(xué)技術(shù)減少人力資源與物質(zhì)資源的投入，并且提高勞動生產(chǎn)力、銀行內(nèi)部運營效率和對客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過持續(xù)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)商業(yè)銀行的多元化發(fā)展。
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