個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)精選(九篇)

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第1篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 個(gè)性化 專業(yè)人才

一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展

所謂銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象,利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,以幫助個(gè)人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)?！?/p>

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)興起于上個(gè)世紀(jì)90年代中期。之前,個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國(guó)內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的――“一卡通”,成為國(guó)內(nèi)第一家擁有個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銀行。之后,中信實(shí)業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國(guó)內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、收付、理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單抵押貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì),投資工具日益豐富,金融領(lǐng)域的限制逐漸放開(kāi),加上計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化,于是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財(cái)服務(wù),“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)、理財(cái)規(guī)劃等專業(yè)理財(cái)服務(wù)。歸納起來(lái),當(dāng)前的理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等儲(chǔ)蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等個(gè)人融資服務(wù);三是使用理財(cái)戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然在我國(guó)起步較晚,但發(fā)展迅速。目前,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變,由單一的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,由大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變,由無(wú)償服務(wù)向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后,銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展,從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的原因

1、市場(chǎng)潛力巨大,有待發(fā)掘。社會(huì)調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù),在北京、上海、天津、廣州的專項(xiàng)調(diào)查中,77%的被調(diào)查對(duì)象對(duì)理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的被調(diào)查者需要個(gè)人理財(cái)服務(wù),88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案。由此可見(jiàn),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大。從局部來(lái)看,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國(guó)的高收入階層崛起,財(cái)政部科研所課題組的一份研究報(bào)告表明10%的富裕家庭的財(cái)產(chǎn)占到了城市居民全部財(cái)產(chǎn)的45%,與此同時(shí),城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢(shì),戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬(wàn)元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬(wàn)。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級(jí)階段的理財(cái)方式,即:將儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展,將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合,通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個(gè)人財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議,并希望得到及時(shí)獲取財(cái)經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財(cái)中心,提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財(cái)需求的理財(cái)服務(wù),銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤(rùn)。而且隨著社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展,將來(lái)高收入階層都差不多是各個(gè)部門(mén)行業(yè)的高層和骨干,抓住這些客戶對(duì)對(duì)公存款和貸款的營(yíng)銷(xiāo)必定會(huì)產(chǎn)生巨大的連動(dòng)作用。

2、個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)空間大。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行發(fā)展的過(guò)程來(lái)看,商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段,銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)就會(huì)由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。歐美國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)50、60年代,80、90年展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì),在西方國(guó)家,個(gè)人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過(guò)去的幾年里,美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的40%來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)的發(fā)展趨勢(shì)也與國(guó)外相同。近年來(lái),隨著利率的逐步放開(kāi),銀行的存貸差利潤(rùn)不斷縮水。另外,隨著銀行業(yè)的不斷變革,特別是國(guó)有銀行通過(guò)改革從計(jì)劃走向市場(chǎng),從壟斷走向競(jìng)爭(zhēng),再到現(xiàn)在要對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造,一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹(shù)立“存款立行”的原則,悉數(shù)使出渾身解數(shù)來(lái)拉存款,競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本大量提高,耗費(fèi)了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪更加激烈,直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)加大的同時(shí)信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下,積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

3、發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國(guó)加入WTO,國(guó)內(nèi)銀行改革步伐加快,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈。而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的不斷加入,競(jìng)爭(zhēng)手段的迅速更新,會(huì)使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過(guò)金融創(chuàng)新,向客戶提供收益率高、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,使民眾切實(shí)感到有利可圖。只有這樣,才會(huì)有越來(lái)越多的人進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求,度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案,不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外,個(gè)人理財(cái)還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價(jià)值性的特質(zhì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流,促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過(guò)來(lái),金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動(dòng)了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

1、分業(yè)體制限制理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個(gè)人理財(cái),如在美國(guó),指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報(bào),每個(gè)人只要將自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴銀行,對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案,還操作,同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效,并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人,只要委托了銀行進(jìn)行操作,也能獲得理想的回報(bào)。而在國(guó)內(nèi),由于目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng),金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè),即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng),由專門(mén)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。因此,除了存貸業(yè)務(wù)外,銀行現(xiàn)在只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品,實(shí)際上是不能代替客戶來(lái)理財(cái)?shù)?。另外投資理財(cái)工具,包括期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的缺乏使理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個(gè)方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷(xiāo)的金融產(chǎn)品,如保險(xiǎn)、國(guó)債、開(kāi)放式基金等;三是通過(guò)“銀證通”等渠道,實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用的減免,如個(gè)人貸款享受優(yōu)惠利息、國(guó)際匯款免付手續(xù)費(fèi)等。很明顯,大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財(cái)渠道,客戶若想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己。可以說(shuō),國(guó)內(nèi)目前的個(gè)人理財(cái)離真正意義上的個(gè)人理財(cái)還相去甚遠(yuǎn)?？梢?jiàn)分業(yè)體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來(lái)為客戶提供全方位的理財(cái)服務(wù)。

2、專業(yè)理財(cái)人才匱乏。理財(cái)師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財(cái)業(yè)的核心。而一個(gè)合格的理財(cái)師既要熟悉公司類業(yè)務(wù),又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險(xiǎn)、投資等零售業(yè)務(wù),還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生經(jīng)歷,這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長(zhǎng)期以來(lái)銀行人員專業(yè)單一,一個(gè)對(duì)各項(xiàng)存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對(duì)股票債券運(yùn)作非常陌生,對(duì)期貨常識(shí)知之甚少,更談不上對(duì)保險(xiǎn)公司推出的上千種險(xiǎn)種進(jìn)行熟悉了。另外,目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有成熟的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)體系,也沒(méi)有完善的資格認(rèn)證制度,理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂,導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃行業(yè)魚(yú)龍混雜,理財(cái)規(guī)劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個(gè)人理財(cái)在中國(guó)發(fā)展時(shí)間還比較短,因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā),信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺(tái)的建立剛剛起步,還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)提供個(gè)性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國(guó)內(nèi)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范,有的投資渠道發(fā)展時(shí)間短,供依據(jù)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)非常少,成為制約理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng),能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù),對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù),而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系,能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢(shì)中資銀行無(wú)法比擬。

4、高端客戶的流失。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾,到2006年底,將在所有地區(qū)和幣種上放開(kāi)對(duì)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制。屆時(shí),中外銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)這個(gè)大蛋糕的搶奪勢(shì)必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就在以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國(guó)內(nèi)銀行相比,外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來(lái)在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù),外資銀行的進(jìn)入確實(shí)會(huì)給中資銀行帶來(lái)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而且,由于外資銀行在中國(guó)沒(méi)有廣泛的網(wǎng)點(diǎn),所以,爭(zhēng)奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶,其次是個(gè)人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力,很多客戶已經(jīng)抓在手上。現(xiàn)在它們也想爭(zhēng)奪中資大企業(yè),但中資企業(yè)和政府以及國(guó)有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個(gè)人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國(guó)目前對(duì)外資銀行仍實(shí)行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制,外資銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上將會(huì)不斷有所突破,從而造成中資銀行個(gè)人高端客戶的流失。

四、對(duì)完善中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考

1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國(guó)家應(yīng)放寬對(duì)金融業(yè)的政策限制,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實(shí)行金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率市場(chǎng)化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個(gè)領(lǐng)域,不僅經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還經(jīng)營(yíng)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類,拓展理財(cái)服務(wù)的范圍,真正做到代客戶理財(cái),實(shí)現(xiàn)其財(cái)富的保值、增值。銀行也不要因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,就把思路局限住。應(yīng)該廣開(kāi)思路,在一些法律未置可否的地方,設(shè)計(jì)各種各樣的產(chǎn)品,進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營(yíng),集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)集團(tuán)模式,在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時(shí),逐步搭建完整、統(tǒng)一的個(gè)人理財(cái)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟和該市場(chǎng)的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ),法律為保障的社會(huì)信用制度,以有效防止因個(gè)人信用問(wèn)題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象,使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的外部環(huán)境。

2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù),熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠(chéng)敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。另一方面政府應(yīng)為理財(cái)規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度,比如設(shè)立準(zhǔn)入制度,規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財(cái)行業(yè),他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外,理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)行業(yè)與其同業(yè)不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財(cái)師和盤(pán)托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢(qián)交給別人管理?又憑什么相信理財(cái)師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù),需要建立在市場(chǎng)上的信譽(yù)。否則,其他將無(wú)從談起。

3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。個(gè)人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲(chǔ)。比如,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評(píng)估模型,大大提高了消費(fèi)信貸發(fā)放前審查工作的效率,使客戶在較短時(shí)間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個(gè)人綜合賬戶和投資理財(cái)業(yè)務(wù),都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時(shí)龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時(shí)間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè),我認(rèn)為首先,應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。其次,應(yīng)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的信息共享,在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后,應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時(shí)效性。在完善國(guó)內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí),還應(yīng)該注意相關(guān)理財(cái)軟件的開(kāi)發(fā),注意在開(kāi)發(fā)過(guò)程中結(jié)合國(guó)內(nèi)客戶的投資、消費(fèi)特點(diǎn),使理財(cái)軟件符合中國(guó)市場(chǎng)的需要。

4、健全客戶關(guān)系管理體制和營(yíng)銷(xiāo)策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實(shí)行客戶經(jīng)理制。每個(gè)重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理,為其提供“一對(duì)一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求,只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系,如有必要,再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門(mén)聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系,跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、發(fā)展等情況,協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源(產(chǎn)品),及時(shí)了解并受理客戶的服務(wù)需求,負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時(shí),與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長(zhǎng)期、互信關(guān)系。除此之外,銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位,在此基礎(chǔ)上,針對(duì)不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入WTO后銀行應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的要求,也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮,將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng),銀行只有按照營(yíng)銷(xiāo)管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,規(guī)劃出適合客戶的個(gè)性化的理財(cái)方案,滿足中高層個(gè)人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場(chǎng)的贏家。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個(gè)人需求及其市場(chǎng)細(xì)分[J].金融與保險(xiǎn),2004(4).

第2篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞:理財(cái)業(yè)務(wù);制約;建議

中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2007)06-0043-04

隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力的不斷提高,面向個(gè)人的金融產(chǎn)品越來(lái)越多樣化｡客戶在面臨著更多選擇的同時(shí),也面臨著更多的困惑｡客戶迫切需要專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行幫助,個(gè)人理財(cái)本身作為一個(gè)專業(yè)性較強(qiáng)的工作,也需要根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況和發(fā)展要求進(jìn)行金融產(chǎn)品組合｡近幾年,隨著金融開(kāi)放加快､商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇､國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)得到迅速發(fā)展,但由于受商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境的制約,我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展和演進(jìn)的同時(shí),也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題｡

一､我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

自1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出“私人理財(cái)中心”,伴隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的不斷增長(zhǎng)和理財(cái)意識(shí)的不斷提高,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)已成為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),國(guó)內(nèi)各銀行都在這一領(lǐng)域進(jìn)行了各自的探索和嘗試,試圖以自己的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特色,來(lái)爭(zhēng)得更大的市場(chǎng)分額,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)了空前的繁榮｡在我國(guó),個(gè)人金融資產(chǎn)已超過(guò)20萬(wàn)億元人民幣,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?#65377;

近幾年,國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都陸續(xù)開(kāi)通了個(gè)人理財(cái)服務(wù),部分股份制商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績(jī)｡比較典型的如2002年招商銀行率先在國(guó)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)全面推出的針對(duì)個(gè)人高端客戶理財(cái)?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品――“金葵花”理財(cái)品牌及服務(wù)體系｡“金葵花”理財(cái)品牌及服務(wù)體系一經(jīng)推出,即在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾,實(shí)施客戶分層服務(wù)策略､爭(zhēng)奪高端客戶迅速成為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)｡“金葵花”貴賓客戶的存款占儲(chǔ)蓄存款的比例提高到28.9%,對(duì)存款增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到了49.9%,“金葵花”貴賓客戶的交易占整個(gè)零售業(yè)務(wù)交易的比例超過(guò)了60%,“金葵花”理財(cái)成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)｡隨著理財(cái)業(yè)務(wù)重要性的提升,國(guó)有大型商業(yè)銀行以及深發(fā)､浦發(fā)､光大､民生等股份制商業(yè)銀行都相繼不同程度地推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)｡

2006 年以來(lái),以預(yù)期收益率明顯提高､產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)､結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品明顯主導(dǎo)市場(chǎng)和資金投向明顯有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)為主要特點(diǎn)的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)再次升溫｡

目前來(lái)看,國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了足夠的重視,并陸續(xù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)､服務(wù)體系完善､理財(cái)顧問(wèn)隊(duì)伍建設(shè)､同業(yè)合作､信息化建設(shè)等方面有所規(guī)劃和投入｡

二､制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

(一)外部環(huán)境因素

一是公眾對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)｡商業(yè)銀行在理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中過(guò)分側(cè)重對(duì)收益的宣傳,不嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),致使大多數(shù)公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)｡公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù),對(duì)真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí),更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高､沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品則少有偏好,更鮮有通過(guò)資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要,導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品｡

二是理財(cái)資金運(yùn)用渠道狹窄｡我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低,金融市場(chǎng)交易品種少､市場(chǎng)容量小,加之外匯市場(chǎng)開(kāi)放程度較低,所以國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)一直以人民幣理財(cái)資金為主要投資渠道｡理財(cái)產(chǎn)品收益率往往伴隨著貨幣市場(chǎng)收益率走高而走高,伴隨著貨幣市場(chǎng)收益率走低而走低｡

三是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展｡歐美等國(guó)許多國(guó)際大銀行由于實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),加上背靠綜合性的金融控股集團(tuán),銀行可以從事證券､保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金用途非常廣泛｡我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)､分業(yè)監(jiān)管,法律法規(guī)禁止商業(yè)銀行開(kāi)展證券､信托和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場(chǎng)､貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)上運(yùn)用,對(duì)保險(xiǎn)､基金､證券等產(chǎn)品,只能采取推薦或部分的形式,所以我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有較大差距,是一種不成熟的理財(cái)｡

四是其他機(jī)構(gòu)分流理財(cái)業(yè)務(wù)｡首先是證券公司｡證監(jiān)會(huì)于2004 年12 月了《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》,支持規(guī)范創(chuàng)新類證券公司開(kāi)展集合理財(cái)業(yè)務(wù)｡券商還在管理費(fèi)率､風(fēng)險(xiǎn)保障等方面進(jìn)行了創(chuàng)新,這些都吸引了原有和潛在的､最具投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高端投資者｡2005 年,國(guó)信､國(guó)泰君安等11 家創(chuàng)新試點(diǎn)券商發(fā)行了13 只集合資產(chǎn)管理計(jì)劃,募集資金145 億元｡2006 年初,證監(jiān)會(huì)又下發(fā)《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》征求意見(jiàn),進(jìn)一步支持券商開(kāi)展集合理財(cái)業(yè)務(wù)｡其次是信托投資公司｡目前信托是唯一可以跨越貨幣市場(chǎng)､證券市場(chǎng)和實(shí)業(yè)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu),投資標(biāo)的廣泛,其經(jīng)營(yíng)范圍廣､投資組合選擇大的特點(diǎn),可以進(jìn)一步謀求投資者收益來(lái)源的多樣化｡再次是基金公司｡基金在理財(cái)業(yè)務(wù)上起步較早,專業(yè)性也較強(qiáng),目前已經(jīng)形成了較大業(yè)務(wù)規(guī)模,擁有股票基金､債券基金､貨幣市場(chǎng)基金､保本基金等較為完整和成熟的產(chǎn)品群,能夠投資于除期貨､外匯外的大部分國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品｡還有就是保險(xiǎn)公司｡保險(xiǎn)公司是最早進(jìn)入個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的金融主體,90 年代初就開(kāi)發(fā)了具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品｡國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司主要以分紅險(xiǎn)的形式進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣,與其他理財(cái)產(chǎn)品相比,分紅險(xiǎn)既有理財(cái)功能,同時(shí)又具備一定的保險(xiǎn)功能,這也是保險(xiǎn)公司理財(cái)最大的優(yōu)勢(shì)｡

(二)銀行內(nèi)部制約因素

一是商業(yè)銀行服務(wù)理念和服務(wù)模式相對(duì)較為滯后｡商業(yè)銀行在客戶服務(wù)系統(tǒng)方面的建設(shè)投入在金融領(lǐng)域起步較早,投入較大,但是從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)角度來(lái)講,商業(yè)銀行尚須在原有客戶服務(wù)部門(mén)､組織架構(gòu)､信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步革新理念､優(yōu)化流程､調(diào)整組織架構(gòu)､完善績(jī)效考核制度､強(qiáng)化內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)｡

二是理財(cái)產(chǎn)品還不夠豐富｡個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及諸多個(gè)人投資領(lǐng)域,僅在金融領(lǐng)域就涉及到銀行､證券､基金､保險(xiǎn)､信托等幾大類產(chǎn)品｡僅僅依靠銀行自身的產(chǎn)品顯然不能滿足個(gè)人理財(cái)需求｡雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多,但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異,互相效仿,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致,投資組合局限性大,不能根據(jù)客戶的需求有差別､有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)｡

三是人力資源的瓶頸｡個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù),要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能,熟練掌握投資､銀行､保險(xiǎn)､法律､稅收､財(cái)務(wù)等多方面知識(shí),具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn),并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力｡國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求,我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短,理財(cái)經(jīng)理多是由個(gè)人業(yè)務(wù)部門(mén)客戶經(jīng)理兼職｡由于人員素質(zhì)跟不上,目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),且僅停留在產(chǎn)品上,深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展｡

四是對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足｡由于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)､定價(jià)､風(fēng)險(xiǎn)管理､資金管理和運(yùn)用等環(huán)節(jié)都集中在各商業(yè)銀行總行,分支機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)推出產(chǎn)品,只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景､資金運(yùn)用渠道知之甚少,個(gè)別機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)較為缺乏｡

五是客戶信息沒(méi)有有效整合｡對(duì)于個(gè)人理財(cái)服務(wù)來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行為客戶提供理財(cái)建議和規(guī)劃的前提就是要對(duì)客戶的資產(chǎn)､負(fù)債情況有一個(gè)盡可能全面的了解｡商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息系統(tǒng)建設(shè)模式,是以業(yè)務(wù)和賬戶為中心的建設(shè)模式｡這種信息系統(tǒng)建設(shè)模式在新的競(jìng)爭(zhēng)模式下,最大的弊端在于商業(yè)銀行無(wú)法得到針對(duì)一個(gè)特定客戶的全面信息視圖｡

六是理財(cái)績(jī)效的評(píng)估和管理體制還不夠完善｡目前,大多數(shù)商業(yè)銀行為客戶提供的理財(cái)服務(wù)還是一種相對(duì)靜態(tài)的服務(wù),缺乏對(duì)理財(cái)績(jī)效的動(dòng)態(tài)評(píng)估和跟蹤機(jī)制,以及根據(jù)理財(cái)方案的績(jī)效,隨時(shí)調(diào)整資產(chǎn)分布的策略｡

三､幾點(diǎn)建議

(一)明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位

一是發(fā)展培育金融市場(chǎng),引導(dǎo)金融理財(cái)消費(fèi)｡與銀行以往提供的個(gè)人產(chǎn)品相比,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行在營(yíng)銷(xiāo)方式､服務(wù)方式方面進(jìn)行的一種創(chuàng)新｡雖然目前受制于我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理,但新組建的金融集團(tuán)通過(guò)控股公司已經(jīng)相對(duì)涉足混業(yè)經(jīng)營(yíng),而從全球金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看,混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨,所以,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該未雨綢繆,加快混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的研究和產(chǎn)品的預(yù)先開(kāi)發(fā)儲(chǔ)備｡此外要切實(shí)轉(zhuǎn)換思維觀念,加大宣傳力度,真正地體現(xiàn)“以客戶為中心”的服務(wù)理念,多方參與社會(huì)公益活動(dòng),體現(xiàn)自己的高度社會(huì)責(zé)任感和使命感,向客戶傳輸正確的理財(cái)觀念,推介適宜的理財(cái)產(chǎn)品,為金融市場(chǎng)的發(fā)展和培育奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)｡

二是建設(shè)顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)組織架構(gòu),實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)網(wǎng)絡(luò)化｡商業(yè)銀行建設(shè)顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo),要在客戶營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中,通過(guò)為客戶提供咨詢服務(wù),解決客戶提出的問(wèn)題,為客戶提供個(gè)性化的解決方案,在解決方案中將銀行的產(chǎn)品銷(xiāo)售出去,在滿足客戶的需求的同時(shí),實(shí)現(xiàn)銀行的價(jià)值最大化的目標(biāo)｡顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)是銀行從粗放式經(jīng)營(yíng)走向集約式經(jīng)營(yíng)的重要步驟｡商業(yè)銀行都要積極適應(yīng)客戶理財(cái)業(yè)務(wù)需求,建立起顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)｡首先要建立統(tǒng)一的金融服務(wù)平臺(tái),對(duì)銀行､證券､保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)資源實(shí)施整合,以商業(yè)銀行為資金流和信息流的核心,構(gòu)建各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)的深層次合作;其次是建立內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)需求的深層次分析,根據(jù)客戶的需求差異提供不同的理財(cái)方案,并利用零售客戶綜合賬戶以及理財(cái)品種的分賬戶實(shí)現(xiàn)服務(wù)差異;再次是建立理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng),該系統(tǒng)根據(jù)客戶需求提供相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)､金融及政策信息和理財(cái)建議,根據(jù)理財(cái)顧問(wèn)的理財(cái)分析提供相應(yīng)的理財(cái)方案和計(jì)劃,并通過(guò)金融平臺(tái)進(jìn)行集合金融業(yè)務(wù)交易;最終是發(fā)展網(wǎng)上自助理財(cái),使客戶通過(guò)單一的網(wǎng)站完成所有的金融投資交易｡

(二)細(xì)分理財(cái)市場(chǎng),找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行要通過(guò)運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分策略,根據(jù)自身的實(shí)力､特長(zhǎng)和對(duì)市場(chǎng)的判斷確立相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)市場(chǎng),從而為有針對(duì)性地推出個(gè)人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場(chǎng)､擁有客戶打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)｡

一是要從地理角度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分｡在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點(diǎn)､高科技､高收益的個(gè)人金融業(yè)務(wù)｡沿海發(fā)達(dá)地區(qū)可以引進(jìn)國(guó)外較為成熟的個(gè)人金融產(chǎn)品,如代客戶進(jìn)行各類金融衍生品交易､投資咨詢､代客戶管理金融資產(chǎn)､網(wǎng)上銀行服務(wù)等,以跟上國(guó)際個(gè)人金融市場(chǎng)的發(fā)展潮流,縮小兩者間差距;經(jīng)濟(jì)落后或較不發(fā)達(dá)的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展收付､代保管､信用卡､代保險(xiǎn)､個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)｡

二是根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分｡對(duì)中低收入提供低費(fèi)用､低保險(xiǎn)與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù);對(duì)高收入階層提供高費(fèi)用､高收益､多樣化的金融業(yè)務(wù)｡

三是根據(jù)客戶的知識(shí)背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分｡不同知識(shí)階層具有不同的理財(cái)意識(shí),對(duì)金融業(yè)務(wù)有著個(gè)性化和選擇性需求,銀行應(yīng)為他們提供個(gè)性化和貼身化的金融業(yè)務(wù);對(duì)一般客戶的金融業(yè)務(wù)則應(yīng)體現(xiàn)大眾化和便利性｡

(三)創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力

一是理順創(chuàng)新思路｡在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,從客戶需要出發(fā),認(rèn)真了解客戶需求｡既要滿足低端客戶服務(wù)的一般需求,又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排,推出不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品,擺脫過(guò)去銀行產(chǎn)品彼此效仿的創(chuàng)新模式,實(shí)現(xiàn)由同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變｡建立內(nèi)容較為充足的產(chǎn)品創(chuàng)新庫(kù),還要形成健全的產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制,結(jié)合自身優(yōu)勢(shì),推出有差異性的同業(yè)產(chǎn)品｡

二是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品建設(shè)｡加速銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展｡目前,我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)上還停留在追求發(fā)卡規(guī)模和市場(chǎng)份額上,這在銀行卡發(fā)展的初級(jí)階段是合適的,但經(jīng)歷了這么多年的發(fā)展,信用卡市場(chǎng)仍然滯后,這表明我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新機(jī)制上仍缺乏行之有效的手段｡銀行卡業(yè)務(wù)的拓展應(yīng)樹(shù)立更新的經(jīng)營(yíng)理念,提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力,在完善信用卡功能的同時(shí),增強(qiáng)信用卡的附加功能和增值功能｡還要充分利用網(wǎng)點(diǎn)發(fā)達(dá)的優(yōu)勢(shì),為客戶提供便捷迅速的服務(wù)通道,加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的后援服務(wù)和應(yīng)急便利｡適時(shí)調(diào)整銀行卡產(chǎn)品的結(jié)構(gòu),加大貸記卡的營(yíng)銷(xiāo)力度｡促進(jìn)網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)的發(fā)展的同時(shí),推介個(gè)人融資,增加產(chǎn)品附加值｡

(四)健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,確保理財(cái)安全

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然利潤(rùn)豐厚,但也存在著一定的投資風(fēng)險(xiǎn)｡如利率風(fēng)險(xiǎn)､信用風(fēng)險(xiǎn)､流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)､政策和經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)｡針對(duì)上述問(wèn)題,可以從以下幾個(gè)方面建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制｡

一是完善市場(chǎng)定位,實(shí)行多層次的準(zhǔn)入“門(mén)檻”,針對(duì)不同客戶,設(shè)置不同的資金準(zhǔn)入,可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)｡

第3篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；中美差異；措施

中國(guó)產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)的《2014-2018年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)深度調(diào)查研究與發(fā)展前景分析報(bào)告》表明：當(dāng)前我國(guó)民間擁有的金融資本已經(jīng)超過(guò)10萬(wàn)億人民幣，其中包括居民儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、企業(yè)債券、個(gè)人外匯、保險(xiǎn)、私人房產(chǎn)等。全國(guó)擁有金融資產(chǎn)100萬(wàn)元以上的人群大概在500萬(wàn)～1000萬(wàn)人，其中上海、北京、廣州、深圳等一線城市的富裕階層占30%以上。伴隨著居民收入水平的不斷提高，越來(lái)越多的人希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)完善的美國(guó)相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在哪些差異，如何借鑒美國(guó)的有益經(jīng)驗(yàn)是本文著力探討的問(wèn)題。

一、中美個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異

（一）從政策環(huán)境上分析

美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，法律基礎(chǔ)已較為健全。在經(jīng)歷了1929年全球股市的大崩盤(pán)之后，美國(guó)政府相繼出臺(tái)了《證券法》、《投資公司法》等法律，這些政策一方面保護(hù)了投資者的利益，另一方面也為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的法律基礎(chǔ)。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，作為一項(xiàng)快速發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，政府也出臺(tái)了相關(guān)的條例，如2001年第一部《信托投資法》，2002年的《保險(xiǎn)法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等。上述法律條例雖然一定程度上規(guī)范了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)秩序，從側(cè)面推動(dòng)了理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，但對(duì)于高速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，完善法律法規(guī)仍是當(dāng)務(wù)之急。

（二）從機(jī)構(gòu)主體上分析

美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，金融機(jī)構(gòu)繁多，主要包括投資銀行、資產(chǎn)管理公司、新興銀行及零售銀行等。在巨大的市場(chǎng)需求和機(jī)遇下，各個(gè)機(jī)構(gòu)開(kāi)始挖掘自身優(yōu)勢(shì)，積極搶占個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)份額，使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都把目標(biāo)群體定位在中高端客戶上，具有的特點(diǎn)是呈現(xiàn)出全球性的理財(cái)范圍、多樣的理財(cái)品種、專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)、合理的理財(cái)方案。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行不能從事證券類、保險(xiǎn)類和基金類的投資業(yè)務(wù)，只能上述業(yè)務(wù)。因此，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)缺乏規(guī)模較大的投資銀行。同時(shí)，受傳統(tǒng)思想的影響，多數(shù)民眾更傾向于儲(chǔ)蓄而不愿意投資理財(cái)，市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)主體主要以商業(yè)銀行為主，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度較小。

（三）從客戶管理上分析

美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擁有較為成熟的客戶管理體系?？蛻艄芾淼幕A(chǔ)主要是細(xì)分市場(chǎng)和定位市場(chǎng)，對(duì)不同的客戶群提供差別化的服務(wù)也是國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本經(jīng)營(yíng)手段之一。在美國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的差異分析，科學(xué)有效地為客戶指定具有針對(duì)性的理財(cái)方案，這樣不僅保障了客戶的利益，而且體現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)?shù)母哔|(zhì)量服務(wù)水準(zhǔn)。

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還未意識(shí)到客戶管理的重要性。一方面，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于客戶的細(xì)分和定位尚未明確，面向多數(shù)民眾的理財(cái)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性和人性化；另一方面，缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)目前主要以產(chǎn)品為中心進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)銷(xiāo)售，無(wú)法切合民眾的實(shí)際理財(cái)需求。

（四）從產(chǎn)品種類上分析

美國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品受限小，靈活性高，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道，創(chuàng)新組合及產(chǎn)品設(shè)計(jì)都要優(yōu)于國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。以花旗銀行為例，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于理財(cái)顧問(wèn)和代客理財(cái)服務(wù)，客戶可以通過(guò)同一個(gè)賬戶，最大限度地實(shí)現(xiàn)各方位的理財(cái)需求，其中包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育及投資等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)交叉性較強(qiáng)。

由于我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，加之實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少。在資本市場(chǎng)未完全放開(kāi)的情況下，除少數(shù)銀行推出境內(nèi)合格機(jī)構(gòu)投資者服務(wù)外，其他的理財(cái)產(chǎn)品都缺乏增值，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也較為單一。以上因素影響和限制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類的創(chuàng)新，導(dǎo)致我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種少，層次低。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的局限

（一）金融政策方面

目前，我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)督的管理體制，我國(guó)相關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事于證券和信托等有關(guān)的業(yè)務(wù)，只能以第三方平臺(tái)的形式進(jìn)行銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。由于金融政策的硬性規(guī)定，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了較為嚴(yán)重的限制。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能根據(jù)客戶實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行多方位結(jié)合和設(shè)計(jì)，只停留在建議和咨詢方面，不能為客戶進(jìn)行理財(cái)投資組合。這限制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)需求者在產(chǎn)品的多樣化和持有度，也限制了銀行個(gè)人理財(cái)?shù)脑鲋禈I(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）人才隊(duì)伍方面

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員不僅要有扎實(shí)過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)，還應(yīng)該擁有較高素質(zhì)的綜合型人才。因此，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)工作人員的要求較高，目前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)普遍缺乏個(gè)人理財(cái)方面的綜合型人才。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員代表了理財(cái)機(jī)構(gòu)的整體形象，多數(shù)投資者都很重視辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平及綜合素養(yǎng)。2001年中國(guó)人民銀行開(kāi)始在國(guó)內(nèi)推行國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）認(rèn)證制度，截至2012年6月底，CFP人數(shù)為14152人，雖然在近幾年人才數(shù)量有所增長(zhǎng)，但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，高素質(zhì)綜合性人才依舊比較缺乏。

（三）客戶管理方面

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)以客戶為基礎(chǔ)的服務(wù)，客戶信息的管理顯得尤為重要。對(duì)于國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)而言，最為重要的是在有限的時(shí)間空間內(nèi)，在最大范圍內(nèi)宣傳理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)信息，吸引潛在客戶群體。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識(shí)到對(duì)于客戶群體的細(xì)分和定位的重要性。一方面，現(xiàn)有大部分理財(cái)產(chǎn)品主要在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)的理財(cái)服務(wù)上不斷增加，并沒(méi)有針對(duì)性地滿足不同層面客戶的不同需求。另一方面，有些理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻較高，缺乏針對(duì)普通理財(cái)需求者的理財(cái)產(chǎn)品，大大局限了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

（四）理財(cái)產(chǎn)品種類方面

我國(guó)理財(cái)機(jī)構(gòu)由于受到外部政策因素和內(nèi)部創(chuàng)新意識(shí)不足等影響，缺乏個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。截至2013年11月30日148家商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品37943款，全年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量方面同比增長(zhǎng)超過(guò)30%。雖然理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，但大多集中在少數(shù)一些商業(yè)銀行基礎(chǔ)性理財(cái)服務(wù)方面，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新層次較低，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

三、完善措施

（一）對(duì)于金融政策方面的建議

從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，要逐步改革現(xiàn)有金融體制，創(chuàng)新金融政策，逐步實(shí)施適度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。可以借鑒國(guó)外個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的有益經(jīng)驗(yàn)，制定并完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的法律法規(guī)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供政策上的支持，大力推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，使個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)逐步從單一業(yè)務(wù)平臺(tái)模式改變?yōu)榫C合業(yè)務(wù)平臺(tái)模式。從開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)說(shuō)，在分業(yè)管理的大環(huán)境限制下，應(yīng)該積極拓展理財(cái)思路，廣泛開(kāi)展跨行業(yè)間的業(yè)務(wù)合作，從原先的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)融合，創(chuàng)新現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)模式。

（二）對(duì)于人才方面的建議

我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)，特別是提高客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)。第一，提升現(xiàn)有理財(cái)人員素質(zhì)。應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)人員的培訓(xùn)，制訂系統(tǒng)的培訓(xùn)方案，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)人員之間有針對(duì)性的良性業(yè)務(wù)交流，保證對(duì)金融信息有暢通的宣傳渠道。第二，嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證的準(zhǔn)入與退出制度。監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確的資格認(rèn)證系統(tǒng)，促進(jìn)理財(cái)人員自發(fā)提升自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，嚴(yán)令禁止違法違規(guī)的理財(cái)行為。第三，建立合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的績(jī)效考核，可以將關(guān)鍵指標(biāo)考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋三大方面與薪酬掛鉤，進(jìn)一步激發(fā)理財(cái)人員的業(yè)務(wù)積極性。

（三）對(duì)于客戶管理的建議

對(duì)于客戶管理，一方面理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)以客戶需求為宗旨，根據(jù)不同客戶的價(jià)值觀、產(chǎn)品需求和風(fēng)險(xiǎn)取向細(xì)分和定位客戶群體，實(shí)行差異化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。理財(cái)機(jī)構(gòu)可將個(gè)人金融市場(chǎng)分為多個(gè)子市場(chǎng)，針對(duì)不同客戶群體，結(jié)合不同理財(cái)目標(biāo)，設(shè)計(jì)出切合客戶理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)服務(wù)。以現(xiàn)有客戶群為中心，加大理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度，做好相應(yīng)的理財(cái)咨詢服務(wù)，不斷壯大客戶群。另一方面，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)客戶具體情況，科學(xué)利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的理財(cái)服務(wù)。

（四）對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品種類的建議

首先，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)主打品牌建設(shè)。國(guó)際上知名的金融機(jī)構(gòu)都有為人熟知的個(gè)人理財(cái)品牌，如匯豐銀行的“卓越理財(cái)”，花旗銀行的“Citigold”。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)立足自身實(shí)際，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，精心培育并推廣一款有特色的主打理財(cái)產(chǎn)品，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該在收益固定和風(fēng)險(xiǎn)較低的基礎(chǔ)上，加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融市場(chǎng)投資組合產(chǎn)品的研發(fā)力度，力求滿足部分客戶對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的需求。最后，理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)整合理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)，研發(fā)結(jié)構(gòu)性掛鉤產(chǎn)品，用以應(yīng)對(duì)當(dāng)今國(guó)際金融形勢(shì)的不穩(wěn)定性。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);內(nèi)部控制

我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)了個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng),城鎮(zhèn)居民的家庭資產(chǎn)組合逐漸擺脫了單一的儲(chǔ)蓄存款的構(gòu)成模式,越來(lái)越多的金融產(chǎn)品走進(jìn)了家庭,“理財(cái)”也成為一個(gè)熱門(mén)的詞匯。當(dāng)眼花繚亂的理財(cái)產(chǎn)品擺上商業(yè)銀行的柜臺(tái),當(dāng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行利潤(rùn)中所占比重越來(lái)越大,發(fā)展所帶來(lái)的問(wèn)題也體現(xiàn)出來(lái)。如何對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和管理是商業(yè)銀行面對(duì)的問(wèn)題。

一、從“軟環(huán)境”上對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行提升和引導(dǎo)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其快速的發(fā)展,豐厚的盈利為各家商業(yè)銀行所重視,當(dāng)需求撲面而來(lái)的時(shí)候,與其相適應(yīng)的發(fā)展軟環(huán)境就更顯重要。軟環(huán)境的提升,可以避免資源枯竭式的過(guò)度開(kāi)發(fā),可以使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從起步就走在一個(gè)健康規(guī)范的道路上。

內(nèi)部控制,對(duì)于商業(yè)銀行的軟環(huán)境建設(shè)有著很強(qiáng)的指導(dǎo)意義?？刂骗h(huán)境是內(nèi)部控制的基礎(chǔ),文化引領(lǐng)是塑造控制環(huán)境最有效的手段。有什么樣的文化就必然會(huì)有其指導(dǎo)下的思維和行為,并最終表現(xiàn)為員工和團(tuán)隊(duì)的一種工作態(tài)度、行為方式。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所具有的一些特征,如客戶都是個(gè)人客戶,金融專業(yè)知識(shí)水平不均,財(cái)富水平較高;產(chǎn)品品種眾多,但同質(zhì)性較強(qiáng);使其明顯區(qū)別于商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)。這些客觀條件使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)從業(yè)人員有著更高的要求。從業(yè)務(wù)水平來(lái)看,從業(yè)人員必須突破原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域限制,全面掌握各類金融產(chǎn)品的適用性,如保險(xiǎn),證券,信托,外匯等。同時(shí),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員還應(yīng)具備較強(qiáng)的財(cái)務(wù)分析能力,能夠針對(duì)不同的客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,明確其需求,進(jìn)而進(jìn)行合理的資源配置。另外,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是較為現(xiàn)代的銀行零售業(yè)務(wù),從業(yè)人員的銷(xiāo)售能力和溝通能力尤為重要,這也是該業(yè)務(wù)從以產(chǎn)品為核心向以客戶為核心的一種轉(zhuǎn)變。從文化理念來(lái)看,應(yīng)全面提升每個(gè)員工和團(tuán)隊(duì)的文化素養(yǎng),使自我控制和自我監(jiān)督這種文化根植于每個(gè)人的內(nèi)心。每個(gè)人在和客戶接觸的過(guò)程中,就能夠自我意識(shí)到自己代表的是團(tuán)隊(duì),是銀行的品牌。如何長(zhǎng)久的維系住和每一位客戶的關(guān)系,憑借的不僅僅是理財(cái)產(chǎn)品本身,更多的是人性化的服務(wù)。關(guān)注每一位客戶的需求,和每一位客戶成為朋友是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,自然也是商業(yè)銀行在文化意識(shí)領(lǐng)域引導(dǎo)員工的方向。

二、從“硬制度”上對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行約束和管理

制度是管理的基本手段,“硬制度”更是說(shuō)明了制度管理的特點(diǎn),一旦制定,就應(yīng)堅(jiān)決執(zhí)行。很多企業(yè)都提倡“指示服從制度、信任不忘制度、習(xí)慣讓位制度”的良好工作作風(fēng),這對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有同樣的指導(dǎo)意義。

根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),商業(yè)銀行應(yīng)該建立完善其制度規(guī)范,約束和管理員工和團(tuán)隊(duì)的行為,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,以起到制度對(duì)業(yè)務(wù)保駕護(hù)航的作用。從客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)上,通過(guò)有無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)的分類來(lái)設(shè)定投資金額。風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶甚至可以通過(guò)私人銀行業(yè)務(wù)來(lái)滿足其需求。從資產(chǎn)投資角度上,對(duì)于各類投資渠道應(yīng)有明確的規(guī)定,例如投資于固定收益金融產(chǎn)品,銀行信貸產(chǎn)品,信托計(jì)劃,二級(jí)市場(chǎng),境外產(chǎn)品等,哪些可以做,哪些不可以做。從產(chǎn)品宣傳介紹上,可以有產(chǎn)品以往業(yè)績(jī)的描述或未來(lái)業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè),但要指明所引用的期間和信息來(lái)源,而且必須要說(shuō)明,過(guò)往業(yè)績(jī)和未來(lái)預(yù)測(cè)是具有不確定性的,銷(xiāo)售人員不能憑經(jīng)驗(yàn)向客戶承諾收益。制度的涉及面很廣,可以從各個(gè)角度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行約束管理和促進(jìn)。商業(yè)銀行本身及監(jiān)管當(dāng)局也在不斷的根據(jù)行業(yè)的發(fā)展和變化逐步建立健全各項(xiàng)制度,在此基礎(chǔ)上,更重要的就是制度的剛性和權(quán)威,只有保證了制度的可執(zhí)行度,制度本身才能起到其應(yīng)有的作用。

三、利用硬件、信息交流對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面保障

在內(nèi)部控制當(dāng)中,除了上面已經(jīng)提到的軟環(huán)境和硬制度外,還有一些因素會(huì)起到很大的作用。這其中包括利用硬件,信息交流和監(jiān)督評(píng)審。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于較為現(xiàn)代的銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展伴隨著社會(huì)財(cái)富的累積,同時(shí)也是科技進(jìn)步的結(jié)果。在銀行業(yè)務(wù)中,現(xiàn)代化技術(shù)的應(yīng)用為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了技術(shù)平臺(tái),但同時(shí)也是加強(qiáng)內(nèi)部控制的關(guān)鍵點(diǎn)。電話銀行,手機(jī)銀行,網(wǎng)絡(luò)銀行,銀行卡業(yè)務(wù)是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)較為集中的區(qū)域,而這些業(yè)務(wù)也正是容易引發(fā)金融安全問(wèn)題的環(huán)節(jié)。運(yùn)用機(jī)器控制對(duì)各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,采取自動(dòng)化主動(dòng)化的控制措施,這樣才能更好的為理財(cái)業(yè)務(wù)提供保障。

第5篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)代背景

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健增長(zhǎng)，居民收入快速增加，人們的物質(zhì)文化生活水平進(jìn)一步提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)居民個(gè)人金融資產(chǎn)占社會(huì)各類金融資產(chǎn)比重由上世紀(jì)九十年代的40%上升到本世紀(jì)初的60%，超過(guò)國(guó)有企業(yè)和政府部門(mén)，成為影響金融市場(chǎng)供給的重要決定力量。在家庭財(cái)產(chǎn)增加的同時(shí)，人們的金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，如何實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的保值、增值日益成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。同時(shí)，各商業(yè)銀行也注意到銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為銀行的必然選擇，而個(gè)人理財(cái)正是這其中極具發(fā)展?jié)摿Φ囊环N業(yè)務(wù)。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。因此，在巨大的理財(cái)需求吸引以及競(jìng)爭(zhēng)壓力驅(qū)使下，國(guó)內(nèi)各銀行紛紛推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品，并作為未來(lái)大力發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從九十年代中后期開(kāi)始出現(xiàn)，1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出了“私人理財(cái)中心”的牌子，其后各家銀行紛紛推出自己的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。特別是2003年以來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，但與此同時(shí)也應(yīng)看到目前發(fā)展中仍然存在著很多問(wèn)題。

（一）外部環(huán)境對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的限制。我國(guó)目前仍實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)，只能通過(guò)代銷(xiāo)基金或保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來(lái)賺取手續(xù)費(fèi)，沒(méi)有明顯的經(jīng)營(yíng)效益。分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制極大地限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，致使銀行只能為客戶提供咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)層面上的服務(wù)，而不能針對(duì)客戶具體情況提供代客直接投資等更深層次的服務(wù)，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)，對(duì)客戶的吸引力大為減弱。分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制已經(jīng)成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩的一個(gè)重要原因。

2、客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。由于我國(guó)傳統(tǒng)上在財(cái)富方面比較低調(diào)，人們普遍有“財(cái)不外露”的思想，使得那些擁有大量金融資產(chǎn)的客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)大都持觀望態(tài)度。而有些走進(jìn)銀行要求理財(cái)?shù)娜?，認(rèn)為理財(cái)服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，希望銀行能夠?qū)€(gè)人投資收益有個(gè)肯定的承諾，在潛意識(shí)上將理財(cái)與投資劃等號(hào)，合理安排財(cái)富、穩(wěn)妥積累投資的現(xiàn)財(cái)觀還未普遍建立起來(lái)。

3、社會(huì)信用體系的缺失。隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷拓展，理財(cái)業(yè)務(wù)中負(fù)債的比例迅速增大，如何尋找資產(chǎn)和負(fù)債之間的平衡點(diǎn)并兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益成為理財(cái)業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。而我國(guó)目前個(gè)人征信體系還沒(méi)有建立起來(lái)，銀行雖然擁有比較多的客戶資料，卻并不完整、全面，缺乏對(duì)客戶資信的了解成為約束個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

（二）商業(yè)銀行自身對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

1、缺乏具有理財(cái)專業(yè)知識(shí)的高素質(zhì)人才。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)從業(yè)人員不僅要全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、基金、信托等相關(guān)金融知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求很高。而國(guó)內(nèi)銀行至今尚未形成真正意義上的理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)隊(duì)伍，目前的理財(cái)從業(yè)人員大多是原來(lái)銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的員工，知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)面比較狹窄，限制了為客戶提供的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容和水平。缺乏高素質(zhì)理財(cái)從業(yè)人員也已成為制約銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

2、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化，服務(wù)內(nèi)容趨同。各商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上都投入了大量的資源，理財(cái)產(chǎn)品的推出速度越來(lái)越快，品種也越來(lái)越多，但從目前來(lái)看，產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上往往大同小異，即使推出某種組合產(chǎn)品也只是簡(jiǎn)單的同類產(chǎn)品的組合，往往都是向客戶推薦某些產(chǎn)品，讓客戶自行選擇。并沒(méi)能結(jié)合客戶自身的資產(chǎn)狀況，根據(jù)客戶自己的生活目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)喜好，為其量身定做投資組合計(jì)劃，幫助其達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)作為一項(xiàng)多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)涉及諸多領(lǐng)域，但當(dāng)前“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的制度限制了商業(yè)銀行涉足的領(lǐng)域，局限了理財(cái)服務(wù)的內(nèi)容，使廣大客戶的個(gè)性化理財(cái)需求很難得到滿足。

3、客戶資料系統(tǒng)建設(shè)有待完善。建立完善的客戶資料系統(tǒng)是開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，只有基于該系統(tǒng)的支持銀行才能準(zhǔn)確有效地細(xì)分客戶，制定針對(duì)性強(qiáng)的理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)策略。但目前多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上的，信息很不全面，很難對(duì)其加以有效地分析利用，限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，各銀行之間以及與其他金融機(jī)構(gòu)之間還沒(méi)有建立起統(tǒng)一的客戶信息共享平臺(tái)，造成了客戶信息資源的分隔和浪費(fèi)，阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)策建議

（一）推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部環(huán)境建設(shè)。首先，鑒于我國(guó)當(dāng)前法律法規(guī)的限制，銀行還不能為客戶提供綜合全面“一站式”的理財(cái)服務(wù)。雖然《商業(yè)銀行法》規(guī)定了銀行不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但也明確了“國(guó)家另有規(guī)定的除外”。這為銀行涉足其他領(lǐng)域業(yè)務(wù)留有了空間，同時(shí)政府也在積極推進(jìn)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作。因此，銀行應(yīng)該緊跟政策變化，適時(shí)對(duì)自身的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)方式進(jìn)行調(diào)整，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。其次，加大理財(cái)觀念的普及推廣力度，使現(xiàn)財(cái)觀念為廣大的客戶所逐漸理解和接受，為擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)打好基礎(chǔ)。最后，銀行應(yīng)積極推動(dòng)個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，做好與央行、財(cái)稅等部門(mén)的配合工作，以減少發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加快建立理財(cái)專業(yè)人員培養(yǎng)體系。理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展，因此理財(cái)人員的培養(yǎng)是一項(xiàng)十分重要的系統(tǒng)性工作。銀行一方面要做好高素質(zhì)理財(cái)人員的引進(jìn)工作，同時(shí)也要吸收國(guó)外先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況建立一套系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)機(jī)制，并加大同證券、保險(xiǎn)等同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，盡快建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又熟悉客戶心理的高素質(zhì)合格理財(cái)人員隊(duì)伍，解除個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

第6篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要防范的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

這種風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)。例如當(dāng)商業(yè)銀行對(duì)承諾保證收益率的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行出售時(shí)，就是一種在不知道盈利情況下對(duì)客戶承諾了固定的回報(bào)支付。這種情況下，如果是出現(xiàn)了利率、匯率等各種市場(chǎng)環(huán)境的變化，就會(huì)因?yàn)楣潭ㄖЦ妒找娴膹?qiáng)制性要求而使得銀行經(jīng)營(yíng)面臨相當(dāng)大的困境。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)講，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要有匯率風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)這兩種。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講信用風(fēng)險(xiǎn)一直都是其主要風(fēng)險(xiǎn)中的一種。隨著金融工具以及手段的不斷創(chuàng)新，信用風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的發(fā)生變化。在沒(méi)有道德風(fēng)險(xiǎn)存在的時(shí)候，信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源基本就是信用關(guān)系中的債務(wù)人用來(lái)對(duì)債務(wù)進(jìn)行償還的資產(chǎn)或者是收入來(lái)源有著相當(dāng)大的不確定性。在商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，其信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括了在投資產(chǎn)品進(jìn)行交割之前的風(fēng)險(xiǎn)以及投資產(chǎn)品在進(jìn)行交割時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下有兩種可能性：第一種情況發(fā)生的時(shí)候就被看作是一方違約，因此又被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)；在后者中并不存在有哪一方有違約的情況，僅僅是因?yàn)榻灰讟?biāo)的物的質(zhì)量出現(xiàn)了惡化的情況，其價(jià)值出現(xiàn)了損失，在這種情況下就被稱作為信用利差風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，交易標(biāo)的物的質(zhì)量惡化嚴(yán)重，價(jià)值損失相當(dāng)嚴(yán)重的時(shí)候，就可能會(huì)誘發(fā)交易一方不繼續(xù)履行合約的情況，導(dǎo)致違約情況的出現(xiàn)。因此這兩種風(fēng)險(xiǎn)之間是存在有關(guān)系的。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)與日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的過(guò)程中，需要遵循各種法律法規(guī)以及相應(yīng)的政策準(zhǔn)則。商業(yè)銀行因?yàn)橐恍┰虿荒軌驅(qū)贤M(jìn)行履行或者是導(dǎo)致了其他各種法律糾紛時(shí)，讓商業(yè)銀行遭受到各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這就叫做法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)被列入到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍之中。伴隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投訴越來(lái)越多，這已經(jīng)暴露出了其法律風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題。投訴案件的出現(xiàn)不僅僅是讓個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品受到了各種質(zhì)疑，并且也會(huì)導(dǎo)致推出這種產(chǎn)品的銀行受到信譽(yù)上的損害。這些情況的出現(xiàn)和我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的法律基礎(chǔ)不足有著很大的關(guān)系?？偟膩?lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有：一是沒(méi)有根據(jù)規(guī)定對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示以及信息披露帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)；二是在宣傳與銷(xiāo)售的過(guò)程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)；三是證據(jù)保留上存在的法律風(fēng)險(xiǎn)；四是金融分業(yè)格局下的法律風(fēng)險(xiǎn)；五是代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)違反了當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作上的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的每一個(gè)操作環(huán)節(jié)上都將會(huì)面臨操作性的風(fēng)險(xiǎn)。例如在服務(wù)之前，有可能會(huì)因?yàn)橛麎毫蛘呤瞧渌脑颍碡?cái)專員會(huì)有意或者無(wú)意的隱瞞將要從事的業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)信息，或者是說(shuō)服客戶去從事高風(fēng)險(xiǎn)的交易與投資，最后遭遇到法律上的懲罰，這樣的風(fēng)險(xiǎn)就是人員風(fēng)險(xiǎn)；在進(jìn)行交易的過(guò)程中，理財(cái)專員可能會(huì)因?yàn)槭褂昧隋e(cuò)誤的模型采取錯(cuò)誤的定價(jià)策略或者是對(duì)沖策略，讓交易受到損失，這被稱為模型風(fēng)險(xiǎn)?？傊僮黠L(fēng)險(xiǎn)是與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)都相關(guān)的。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

對(duì)于在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中的利率風(fēng)險(xiǎn)以及匯率風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以通過(guò)使用組合投資的策略來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行減小。商業(yè)銀行需要構(gòu)建起完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并采取有效的措施，特別是必須要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額的管理以及內(nèi)部審核監(jiān)督工作。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要可以采取下列的措施：

培育出高度發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)。從發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)中可以發(fā)現(xiàn)，良好的金融體系以及發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供保證，并有助于建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

打造自己的特色品牌，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)策略進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)前商業(yè)銀行不僅僅需要通過(guò)各種先進(jìn)的手段將自己的產(chǎn)品推向客戶，還必須要注重打造屬于自己銀行的特色品牌?？梢允欠?wù)上的特色、也可以是品質(zhì)上的特色等等?？傊?，需要根據(jù)自身的情況提供出一定的特色品牌。

合理利用各種技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)的過(guò)程中，需要從潛在的客戶分布出發(fā)，合理的測(cè)算相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售規(guī)模以及資金成本，并做好規(guī)劃，預(yù)測(cè)市場(chǎng)變化的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)合理的方法來(lái)計(jì)算投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值以及投資收益率。

（二）對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能不能夠獲得健康的發(fā)展和個(gè)人信用體系是否完善有著相當(dāng)密切的關(guān)系的。伴隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，各種信用問(wèn)題的出現(xiàn)都對(duì)社會(huì)信用征信體系的建設(shè)提出了更高的要求。為此需要做好以下的幾個(gè)方面的工作。

快速推行個(gè)人信用制度的建設(shè)，加強(qiáng)征信業(yè)的發(fā)展力度。在征信體系中，個(gè)人信用制度是核心所在，因此需要構(gòu)建起一系列的擁有法律效率的本資料以及行事準(zhǔn)則。通常情況下個(gè)人信用制度包括有很多方面的內(nèi)容，個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度等等。完善的個(gè)人信用可以更好的確定消費(fèi)者的信用狀態(tài)，準(zhǔn)確的確定客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

快速推進(jìn)個(gè)人征信的立法。信用體系建設(shè)本身就是一項(xiàng)相當(dāng)復(fù)雜的工程，不僅僅需要道德作為支撐，還需要產(chǎn)權(quán)、法律來(lái)提供保證。要快速的建立起現(xiàn)代信用體系就必須要有完善的法律作為基礎(chǔ)。《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的出臺(tái)在一定的程度上填補(bǔ)了這方面的空白。

（三）對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

我國(guó)商業(yè)銀行想要快速發(fā)展，就必須要對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策法規(guī)進(jìn)行完善，加速對(duì)各方面的法律空白進(jìn)行填補(bǔ)。首先，需要將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和投資基金、衍生金融品等各種金融產(chǎn)品區(qū)分開(kāi)來(lái)，并讓其法律地位得到承認(rèn)，對(duì)其特點(diǎn)與性質(zhì)進(jìn)行明確。其次，當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)?shù)呢S富，并且其投資渠道也被廣泛的開(kāi)辟了出來(lái)，面對(duì)這種情況金融法律也必須要建立起相對(duì)應(yīng)的法律制度框架，為各項(xiàng)金融活動(dòng)的健康順利開(kāi)展提供保證。只有在法律中涵蓋了這些內(nèi)容，才可以提供有效的保護(hù)，盡可能的降低各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還必須要注重對(duì)法律形式以及內(nèi)容的更新，需要與金融行為的變化相同步，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)相當(dāng)主要的特點(diǎn)就在于“個(gè)人”。因此還必須要對(duì)物權(quán)法、信托法等多項(xiàng)法律體系中的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行完善與健全，以此來(lái)保護(hù)個(gè)人的權(quán)益。

（四）對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

操作風(fēng)險(xiǎn)很多都是商業(yè)銀行的內(nèi)部原因?qū)е碌摹Ｌ貏e是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部制度上的不健全、從業(yè)人員素質(zhì)不足等，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率要高于西方的發(fā)達(dá)國(guó)家。為此商業(yè)銀行需要做好以下的幾個(gè)方面的工作來(lái)防范操作風(fēng)險(xiǎn)：

建立起較為完善的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行需要充分的考慮到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所具有的特點(diǎn)，以此來(lái)構(gòu)建起完善的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將多種風(fēng)險(xiǎn)因素都納入到統(tǒng)一的體系中進(jìn)行準(zhǔn)確的衡量，并進(jìn)行良好的控制與管理。東京三菱銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)模式就是一個(gè)良好的例子。

對(duì)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒。想要改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，就需要積極的借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，少走彎路，提高商業(yè)銀行自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。為此需要成立起專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，并要組建起相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理小組。

加強(qiáng)人才培養(yǎng)。要想有效的減少操作風(fēng)險(xiǎn)，還需要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的素質(zhì)的改善。必須要求個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員需要獲得相對(duì)應(yīng)的資格認(rèn)證，并且促進(jìn)他們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐水平的改善，豐富他們的業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)。例如匯豐銀行要求其財(cái)務(wù)策劃經(jīng)理必須要具備CFP資格，渣打銀行則要求每一位客戶經(jīng)理都必須要取得倫敦證券學(xué)院的專業(yè)資格。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必然會(huì)獲得相當(dāng)快速的發(fā)展。在其發(fā)展的過(guò)程中各種風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)阻礙其發(fā)展，面對(duì)這種情況就必須要能夠清晰的認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取積極的措施預(yù)防這些風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行自身的發(fā)展提供保證。

參考獻(xiàn)：

[1]黃愛(ài)學(xué).商業(yè)銀行理財(cái)適合性規(guī)則研究[J]. 上海金融，2012（07）

[2]羅玉明.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的使用意向模型構(gòu)建與實(shí)證研究[J].金融理論與實(shí)踐，2012（12）

第7篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過(guò)2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長(zhǎng)。2008年上半年，伴隨著資本市場(chǎng)的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢(shì)，受到投資者的追捧，成為資本市場(chǎng)弱勢(shì)下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。

今年上半年，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷增加，達(dá)到60.8%，美元理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)占比與美元產(chǎn)品相當(dāng)。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場(chǎng)持續(xù)低迷，短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品受投資者青睞，6個(gè)月期以內(nèi)產(chǎn)品市場(chǎng)占比55.9%，成為市場(chǎng)主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場(chǎng)占比持續(xù)上升；而由于A股市場(chǎng)大幅調(diào)整，新股申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到 5、6 月份幾近消失。4.QDII理財(cái)產(chǎn)品遭遇資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問(wèn)題。

（一）理財(cái)產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全

目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。

（二）專業(yè)人才缺乏

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。?。ㄈ┊a(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，客戶評(píng)估工作欠缺

一些商業(yè)銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買(mǎi)了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（四）科技支撐力度不足

以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專門(mén)為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思路

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。

（一）加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的改進(jìn)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要。中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，理財(cái)師應(yīng)定期訪問(wèn)客戶，根據(jù)客戶財(cái)務(wù)需求的變化及時(shí)調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級(jí)客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費(fèi)打折、外匯兌換優(yōu)惠等。

（三）建立完整的信息披露機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)備、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

第8篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足

（一）國(guó)家政策上的限制

為了防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，這是商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)最大的障礙。在金融市場(chǎng)上，三大市場(chǎng)主體中保險(xiǎn)公司、銀行、證券公司各開(kāi)展各自業(yè)務(wù)，領(lǐng)域不發(fā)生交叉，并且都可以代客理財(cái)，但銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)存在明顯的局限性，銀行不能涉足證券、基金等業(yè)務(wù)，其理財(cái)方式多是為客戶的咨詢提供建議和投資方案，或者與信托公司合作進(jìn)行互補(bǔ)的理財(cái)業(yè)務(wù)合作，或是銷(xiāo)售保險(xiǎn)、基金類產(chǎn)品。

（二）提供的理財(cái)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化比較嚴(yán)重

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分只是將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)和服務(wù)改頭換面，在功能和投資方向上都是換湯不換藥，且品牌觀念淡薄，無(wú)法突破限制帶來(lái)創(chuàng)新樹(shù)立自己的特色，同時(shí)一部分商行盲目追求產(chǎn)品規(guī)模的迅速增長(zhǎng)而不注重豐富理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，這些都無(wú)法滿足客戶的投資需求。

（三）企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)觀念落后

銀行理財(cái)產(chǎn)品多是擺放于宣傳架上，缺乏有效的講解和宣傳。而良好的產(chǎn)品銷(xiāo)售離不開(kāi)完善成功的營(yíng)銷(xiāo)能力，離不開(kāi)合理的規(guī)劃。在銀行存貸業(yè)務(wù)較為被動(dòng)的情況下，銀行應(yīng)該主動(dòng)積極地營(yíng)銷(xiāo)自己的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)投放廣告、整合資源，組織專門(mén)講解人員一對(duì)一地向客戶宣傳產(chǎn)品的具體信息及獲利情況等方式吸引潛在客戶。

（四）專業(yè)人才匱乏，工作人員專業(yè)素質(zhì)不過(guò)關(guān)

由于投資囊括了稅收、財(cái)務(wù)、法律、金融等方面知識(shí)，綜合性較強(qiáng)，需要專業(yè)水準(zhǔn)高、素質(zhì)過(guò)硬、通曉資本市場(chǎng)運(yùn)作、具備靈活運(yùn)用各金融工具能力的優(yōu)秀人才從事。而大部分銀行自身培訓(xùn)此類工作人才的成本較高，吸引的人才有限，提供的服務(wù)難以令客戶信服和滿意，有推銷(xiāo)產(chǎn)品提升業(yè)績(jī)的嫌疑。同時(shí)，銀行對(duì)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)觀念也比較落后，信息不充分，難以吸引潛在客戶。

（五）銀行信息披露程度不夠

大部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品信息在網(wǎng)站和大廳內(nèi)公布，且信息并不完善，客戶并不了解具體情況，只能通過(guò)到前臺(tái)人員處詢問(wèn)，這樣就沒(méi)有發(fā)揮銀行的主動(dòng)性去吸引客戶群體，流失了潛在市場(chǎng)。所以，應(yīng)該定時(shí)回訪客戶，向其詳細(xì)告知投資方案、相關(guān)產(chǎn)品，定時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)收益情況，使信息透明公開(kāi)化。再是，對(duì)客戶的投訴和信息反饋要及時(shí)處理，并建立業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和防范機(jī)制。

二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)突破瓶頸的對(duì)策

（一）從政策空白點(diǎn)入手金融創(chuàng)新，突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制

從目前看，分業(yè)經(jīng)營(yíng)極大地限制了銀行業(yè)務(wù)的推廣。所以銀行要在遵守現(xiàn)有政策的前提下，從政策空白點(diǎn)入手，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（二）重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異性戰(zhàn)略

要不斷對(duì)市場(chǎng)的需要進(jìn)行分析預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的附加值。要做好市場(chǎng)的調(diào)研，建立自己的特色產(chǎn)品，在同質(zhì)化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重的市場(chǎng)中獨(dú)樹(shù)一幟，樹(shù)立品牌效應(yīng)。同時(shí)還要注重整合現(xiàn)有資源和產(chǎn)品，與其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，取得共同效益。

（三）細(xì)分目標(biāo)客戶市場(chǎng)

應(yīng)該考慮綜合市場(chǎng)情況，合理進(jìn)行市場(chǎng)定位。首先是根據(jù)銀行自身的目標(biāo)和戰(zhàn)略，找準(zhǔn)潛在客戶群體。同時(shí)，銀行還要建立和完善客戶資料檔案，根據(jù)客戶的收入水平、投資要求與風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，為客戶量身定做合適的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于高端客戶，應(yīng)密切關(guān)注，幫助其制定差異化的理財(cái)規(guī)劃，并主動(dòng)向其推薦新的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)讓其滿意的服務(wù)，達(dá)到以口相傳的口碑效應(yīng)，吸引更多理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)的高端客戶；對(duì)于其他客戶也應(yīng)重視理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，為他們安排合理的理財(cái)知識(shí)講座，提高其對(duì)銀行的信任。還要建立以客戶為核心的規(guī)范管理制度和服務(wù)流程。

（四）完善網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)平臺(tái)。

要充分發(fā)揮科技對(duì)銀行業(yè)務(wù)的支撐作用。通過(guò)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，可以極大地方便客戶交易和信息反饋，監(jiān)督和促使銀行改善服務(wù)質(zhì)量。平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能促進(jìn)銀行提高工作和服務(wù)效率。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的管理和運(yùn)用高科技創(chuàng)新產(chǎn)品，可以提高產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值，吸引新客戶的同時(shí)加強(qiáng)原有客戶群體的忠誠(chéng)度。

（五）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)和營(yíng)銷(xiāo)核心人才

銀行的理財(cái)服務(wù)人員與客戶人員直接接觸和交流，他們的能力影響客戶對(duì)銀行、對(duì)產(chǎn)品的選擇，他們的營(yíng)銷(xiāo)方式直接影響客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知。所以應(yīng)該重視對(duì)人才的選拔和培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)提高他們的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、稅收、投資等方面的專業(yè)能力，建立一支業(yè)務(wù)水平高的精英隊(duì)伍。同時(shí)還要重視培養(yǎng)通曉客戶心理的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，培養(yǎng)他們以客戶為中心的理念，利用完善的營(yíng)銷(xiāo)體系開(kāi)拓潛在的客戶市場(chǎng)，建立長(zhǎng)久持續(xù)的客戶關(guān)系。

（六）商業(yè)銀行應(yīng)推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

商業(yè)銀行應(yīng)在此進(jìn)程中發(fā)揮主體作用，通過(guò)市場(chǎng)密切關(guān)注利率對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響，避免其產(chǎn)品利率惡性競(jìng)爭(zhēng)。

總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)還處于不成熟階段，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推廣、營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)方面有待于提高，但同時(shí)發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品蘊(yùn)藏著極大的市場(chǎng)潛力，收益較大，也正因?yàn)槿绱耍虡I(yè)銀行應(yīng)該把握市場(chǎng)機(jī)遇，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間，并對(duì)其理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的改革和創(chuàng)新以不斷提升利潤(rùn)空間，提高經(jīng)營(yíng)效率。

參考文獻(xiàn)

[1]鄧恩，盧艷.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010(02）.

第9篇：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范文

從另一方面講，在我國(guó)加入世貿(mào)組織后，獲準(zhǔn)進(jìn)入我國(guó)經(jīng)營(yíng)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的海外大銀行紛紛成立理財(cái)中心，通過(guò)私人理財(cái)來(lái)?yè)寠Z優(yōu)質(zhì)客戶這塊誘人的蛋糕。外資銀行做出這樣的戰(zhàn)略選擇，正是基于對(duì)個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪。對(duì)外資銀行而言，進(jìn)入中國(guó)后首選的服務(wù)對(duì)象，就是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪，跨國(guó)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)的高級(jí)管理人員等富有階層都是他們爭(zhēng)奪的目標(biāo)。而眼下他們不惜巨資推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就是他們吸引這些“黃金客戶”的主要策略。對(duì)這批富有階層而言，他們由于時(shí)間關(guān)系，更需要一批全面掌握銀行業(yè)務(wù)、具備投資市場(chǎng)知識(shí)、懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧與客戶心理的高素質(zhì)銀行理財(cái)人員，為其提供智能化的金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，必須引起高度重視，沉著應(yīng)對(duì)。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，而在中國(guó)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)才剛剛開(kāi)始起步。不可否認(rèn)，中國(guó)加入WTO后，外資金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就在于包括提供理財(cái)服務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)上，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)要想在這一領(lǐng)域占有一席之地，就必須采取切實(shí)可行的措施，精心培育個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。

近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，在福州、廣州、上海等地已推出各具特色的理財(cái)服務(wù)。中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州4地對(duì)800人作了專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查。結(jié)果顯示，74％的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，有40％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)各商業(yè)銀行發(fā)展的熱點(diǎn)。各銀行推出的理財(cái)服務(wù)已初步形成個(gè)人投資、結(jié)算、咨詢、貸款、委托等系列，并且業(yè)務(wù)面和服務(wù)面都在迅速擴(kuò)大。

但是，我國(guó)銀行目前推出的理財(cái)服務(wù)卻較多停留在概念包裝層面，銀行理財(cái)?shù)南M(fèi)觀還沒(méi)有深入百姓心中，銀行理財(cái)目前最大的問(wèn)題在于市場(chǎng)需求不足。工薪階層的老百姓把到銀行理財(cái)當(dāng)作一種奢侈，中產(chǎn)階層也很少到銀行尋求理財(cái)幫助，資金充裕的大老板在投資上又不屑于到銀行理財(cái)，捧場(chǎng)者屈指可數(shù)。因此許多銀行將個(gè)人理財(cái)服務(wù)定位為給優(yōu)質(zhì)客戶提供高附加值的服務(wù)，除設(shè)計(jì)投資方案采取收費(fèi)方式外，其余均為免費(fèi)服務(wù)。但這種定位在與國(guó)際接軌時(shí)顯然不夠深遠(yuǎn)，違背以效益為中心的經(jīng)營(yíng)宗旨，比起國(guó)外銀行理財(cái)收入30％的占有更是相差懸殊。

銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，要做到最大限度地滿足客戶的實(shí)際需要。這樣的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想原則應(yīng)適用于任何一個(gè)客戶正當(dāng)?shù)睦碡?cái)服務(wù)需求，由這樣的經(jīng)營(yíng)思想所導(dǎo)致的具體服務(wù)方式就是對(duì)居民個(gè)人的個(gè)性化服務(wù)。實(shí)質(zhì)上，銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)并不是為了服務(wù)而服務(wù)，而是一種經(jīng)營(yíng)形式，所以無(wú)論是直接的還是間接的、近期的還是長(zhǎng)遠(yuǎn)的，都必須符合銀行自身和客戶利益最大化原則，尤其需要重點(diǎn)把握好差異化服務(wù)。

目前的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是缺乏迎合消費(fèi)者需求變化，適應(yīng)不同銀行自身相對(duì)優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)的個(gè)人銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。因此要仔細(xì)研究市場(chǎng)、研究不同客戶的需求、善于發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)?？筛鶕?jù)個(gè)人客戶的收入狀況、消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好(收益型或安全型)等，細(xì)分個(gè)人客戶市場(chǎng)，并根據(jù)不同客戶的需求設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品和提供不同金融服務(wù)。也就是一手抓高端客戶市場(chǎng)，一手抓傳統(tǒng)的中低端客戶市場(chǎng)，兩手都要硬，但從服務(wù)形式、服務(wù)工具選擇上要根據(jù)具體情況而不同，成為客戶真正意義上的理財(cái)專家。

銀行的客戶大體上分為已有客戶和潛在客戶兩種。由于開(kāi)發(fā)潛在客戶的成本較高，所以應(yīng)首先對(duì)已有客戶服務(wù)，重點(diǎn)是其中的重要客戶。按照一般情況判斷，存款額度由大到小依次排列的前20％的儲(chǔ)戶應(yīng)屬于重要客戶，后20％是小客戶，剩余的60％應(yīng)是一般客戶。對(duì)于重要的客戶，銀行應(yīng)及時(shí)主動(dòng)了解其委托理財(cái)?shù)目陀^需要和意愿，盡可能提供完善的服務(wù)；對(duì)一般客戶，銀行可以提供業(yè)務(wù)預(yù)約，提出理財(cái)建議；對(duì)于小客戶，銀行可以為其辦理儲(chǔ)蓄卡，引導(dǎo)其充分利用自助設(shè)備辦理小額業(yè)務(wù)。

做好以下幾個(gè)方面的創(chuàng)新對(duì)開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作至關(guān)重要。

首先，進(jìn)行產(chǎn)品分銷(xiāo)渠道的創(chuàng)新，建立暢通的現(xiàn)代化個(gè)人理財(cái)分銷(xiāo)渠道。個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)于不同層次的客戶，應(yīng)有不同分銷(xiāo)渠道。

一是直接營(yíng)銷(xiāo)，即由客戶經(jīng)理與客戶面對(duì)面進(jìn)行互動(dòng)式的營(yíng)銷(xiāo)，主要是高端客戶。二是間接營(yíng)銷(xiāo)，即通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等渠道進(jìn)行的營(yíng)銷(xiāo)。結(jié)合今后個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)當(dāng)是今后發(fā)展的重點(diǎn)。工、農(nóng)、中幾家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相繼在全國(guó)推出上百家理財(cái)中心，各家區(qū)域性的商業(yè)銀行也推出了個(gè)人理財(cái)室?？梢?jiàn)，在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)基本趨同的情況下，理財(cái)中心直面性、綜合性、一站式、易溝通、人性化的分銷(xiāo)作用是其他分銷(xiāo)渠道不能相比的，對(duì)挖掘穩(wěn)固客戶資源、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，起到積極的促進(jìn)作用。寬敞、明亮、舒適的理財(cái)中心由現(xiàn)行的高柜服務(wù)模式，轉(zhuǎn)向高柜業(yè)務(wù)與低柜業(yè)務(wù)相結(jié)合，并且配備專門(mén)的客戶經(jīng)理為客戶提供面對(duì)面服務(wù)，使銀行的服務(wù)更具有親和力和吸引力，增加客戶對(duì)銀行的信任和了解，進(jìn)而提升客戶的忠誠(chéng)度。

其次，進(jìn)行理財(cái)工具的創(chuàng)新，為個(gè)人理財(cái)向深層次的發(fā)展提供技術(shù)保證。由于個(gè)人理財(cái)具有知識(shí)密集化、投資多元化等特點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)?shù)拈_(kāi)展僅靠傳統(tǒng)的手工操作是難以完成的。國(guó)外發(fā)達(dá)銀行個(gè)人理財(cái)之所以迅速發(fā)展，其背后都有一套先進(jìn)的理財(cái)系統(tǒng)支持。因此，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，彌補(bǔ)理財(cái)人員業(yè)務(wù)和素質(zhì)方面的差異，要盡快開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)支持系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以下一些主要功能：收集和儲(chǔ)存優(yōu)質(zhì)客戶基本信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)需求和交易行為的分析；為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求；提供規(guī)劃分析功能，對(duì)客戶的目標(biāo)需求進(jìn)行現(xiàn)金流分析和金融產(chǎn)品推薦；提供信息服務(wù)，為理財(cái)人員提供金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)、利率、匯率、理財(cái)案例、業(yè)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)等信息；對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)；歸集客戶經(jīng)理資料及服務(wù)動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶經(jīng)理工作業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)化考核。

再次，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)策略的創(chuàng)新，激發(fā)客戶的理財(cái)意識(shí)和需求。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)不能抱著“酒香不怕巷子深”的觀念，應(yīng)采取積極的營(yíng)銷(xiāo)策略，具體可采用以下三種方法：

一是廣告促銷(xiāo)，向客戶推介理財(cái)產(chǎn)品，激發(fā)其需求欲望，如電視、車(chē)身、路牌、報(bào)刊、網(wǎng)頁(yè)等廣告、海報(bào)及網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的櫥窗展架、短期優(yōu)惠措施或贈(zèng)品、活動(dòng)型業(yè)務(wù)宣傳等。充分利用自有網(wǎng)點(diǎn)的玻璃墻、室內(nèi)墻面、戶外(自助銀行)ATM頂部，以各種不同的方式多角度、全方位地推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二是要進(jìn)行營(yíng)業(yè)推廣，采取柜面人員的直面營(yíng)銷(xiāo)，形成商業(yè)銀行全體員工推介個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的良好氛圍。

三是公關(guān)促銷(xiāo)，主要是采取多種方式與客戶加強(qiáng)溝通和聯(lián)系、舉辦產(chǎn)品推介以及積極參加地方的各種公益活動(dòng)等方式，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的號(hào)召力。

最后，實(shí)行客戶經(jīng)理制，依靠精干的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理隊(duì)伍推動(dòng)業(yè)務(wù)開(kāi)展。個(gè)人業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的核心職責(zé)是為客戶特別是VIP客戶提供個(gè)性化、綜合性的個(gè)人金融服務(wù)，收集和反饋市場(chǎng)信息，宣傳銀行形象?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)根本上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理即擁有了優(yōu)質(zhì)的客戶。

因此，第一，應(yīng)選拔業(yè)務(wù)熟練、知識(shí)面廣、具有較豐富的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)和客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神的優(yōu)秀人員充實(shí)到個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理崗位。