商業(yè)銀行論文精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行論文范文

一般來說，商業(yè)銀行被看作是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，就其本質(zhì)而言，商業(yè)銀行是提供服務(wù)的企業(yè)，貨幣或金融產(chǎn)品只是其提供服務(wù)的一種載體。但是，處于國(guó)家金融政策嚴(yán)厲管制下的商業(yè)銀行區(qū)別與一般的服務(wù)企業(yè)，有其特殊性，具體表現(xiàn)為提供的服務(wù)受基準(zhǔn)利率限制，同質(zhì)化現(xiàn)象突出，創(chuàng)新有限，易模仿。商業(yè)銀行受其業(yè)務(wù)特殊性的限制，一直難以走出“盈利能力差”的困境。

愈演愈烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使商業(yè)銀行生存環(huán)境更加惡化，突破“同質(zhì)化”壁壘，創(chuàng)造自身核心價(jià)值，已成為商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存，獲得發(fā)展的唯一出路。而突破“同質(zhì)化”壁壘，就要求商業(yè)銀行必須推行差異化營(yíng)銷，根據(jù)不同細(xì)分市場(chǎng)的不同需求，不斷推出新的服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化、多樣化的需求，這樣才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位。

二、商業(yè)銀行營(yíng)銷的差異化戰(zhàn)略

（一）差異化營(yíng)銷含義

商業(yè)銀行的差異化營(yíng)銷，是指銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，通過科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，評(píng)估自身的實(shí)力和所處的具體市場(chǎng)環(huán)境，針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)內(nèi)不同客戶的金融需求，提供不同的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，采取不同的營(yíng)銷組合策略，最大限度地滿足顧客的需求。差異化營(yíng)銷有利于解決開放環(huán)境下顧客日益?zhèn)€性化、多樣化的需求和有限的銀行內(nèi)部資源能力之間的矛盾，符合市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。營(yíng)銷大師菲利普·科特勒也曾對(duì)金融服務(wù)業(yè)的范式轉(zhuǎn)變發(fā)表過自己的預(yù)測(cè)：“銀行應(yīng)被看作是具有柔性生產(chǎn)能力的車間，而不是提供標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)的裝配線。銀行的中心是一個(gè)完整的客戶數(shù)據(jù)庫和產(chǎn)品利潤(rùn)數(shù)據(jù)庫。銀行將能識(shí)別用于任何客戶的所有服務(wù)、有關(guān)這些服務(wù)的利潤(rùn)（或虧損）以及能為客戶創(chuàng)造潛在利潤(rùn)的服務(wù)?！?/p>

（二）差異化營(yíng)銷基礎(chǔ)

商業(yè)銀行推行差異化營(yíng)銷，需要按照“市場(chǎng)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)選擇市場(chǎng)定位”的原則，從銀行內(nèi)部資源能力、外部競(jìng)爭(zhēng)、客戶需求等多方面考慮，科學(xué)確定商業(yè)銀行的目標(biāo)市場(chǎng)，明確市場(chǎng)定位，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行差異化營(yíng)銷。

1．市場(chǎng)細(xì)分

針對(duì)商業(yè)銀行“水少船多，網(wǎng)大無魚”的問題，市場(chǎng)可以區(qū)分為更細(xì)小的市場(chǎng)、客戶群體或區(qū)分為具有不同特征的目標(biāo)市場(chǎng)。而銀行服務(wù)市場(chǎng)細(xì)分變量的選擇，應(yīng)根據(jù)行業(yè)、企業(yè)、市場(chǎng)、消費(fèi)者等方面的具體情況而定，必須具有可衡量性、可占領(lǐng)性和效益性。具體來說，銀行個(gè)人客戶在年齡、性別、職業(yè)、收入、文化程度、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)大小等方面存在著差異，他們對(duì)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各不相同，故可依據(jù)上述變量將個(gè)人客戶市場(chǎng)分割為具有不同特征客戶的集合。

2．目標(biāo)市場(chǎng)選擇

在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可從眾多細(xì)分市場(chǎng)中選擇與銀行內(nèi)部資源能力相匹配，并且能為銀行帶來良好獲利機(jī)會(huì)的子市場(chǎng)，將其確定為銀行的目標(biāo)市場(chǎng)，重點(diǎn)針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)需求投入產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)需綜合考慮自身實(shí)力、規(guī)模服務(wù)優(yōu)勢(shì)、軟硬件水平、員工素質(zhì)等各方面的因素，還要考慮同行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)定位、服務(wù)優(yōu)勢(shì)、公司實(shí)力等。目標(biāo)市場(chǎng)的選擇是否正確，關(guān)系到銀行能否充分發(fā)揮自身資源能力優(yōu)勢(shì)，能否與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有所區(qū)別，能否在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

3．市場(chǎng)定位

建立科學(xué)的市場(chǎng)定位，選擇適合自己特點(diǎn)的客戶群，實(shí)施相應(yīng)的營(yíng)銷策略，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)。因此，實(shí)施不同的營(yíng)銷策略和方法，而且根據(jù)自身的戰(zhàn)略定位，判定和選擇相應(yīng)的市場(chǎng)組合，才能作到銀行營(yíng)銷的市場(chǎng)定位準(zhǔn)確，從而達(dá)到營(yíng)銷的預(yù)期效果。

根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的不同，采取相應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，對(duì)優(yōu)質(zhì)特大型客戶宜采取集中性目標(biāo)市場(chǎng)策略，對(duì)現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大中型客戶宜采取差異性目標(biāo)市場(chǎng)策略和防御性競(jìng)爭(zhēng)策略，對(duì)新興行業(yè)和新型企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶宜采取拓展性競(jìng)爭(zhēng)策略。

4．差異化營(yíng)銷深化

金融產(chǎn)品不享有專利權(quán)且易模仿，所以金融產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在產(chǎn)品的品牌和銀行的形象上。作為無形資產(chǎn)的品牌創(chuàng)造以及與此密切相連的形象設(shè)計(jì)，將對(duì)一個(gè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力產(chǎn)生長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響，形象和品牌是商業(yè)銀行真正的靈魂。

樹立商業(yè)銀行品牌是一個(gè)整體概念和系統(tǒng)工程，要加大管理力度，一是不遺余力地塑造和提升核心品牌；二是注重品牌發(fā)展的科學(xué)規(guī)劃；三是重視以品牌為中心的整合營(yíng)銷傳播運(yùn)作，使客戶能夠正確地選擇適合自己的金融產(chǎn)品。通過銀行形象、金融產(chǎn)品特征、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等形式，努力創(chuàng)造產(chǎn)品特色，以便自身的產(chǎn)品與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品區(qū)分開來，使用戶建立起品牌偏好與忠誠(chéng)，使客戶在第一次購(gòu)買時(shí)愿意試用，經(jīng)常購(gòu)買后由于轉(zhuǎn)換的主觀成本較高而很難放棄使用。在服務(wù)舉措上，向良好的整體形象塑造發(fā)展，把CIS導(dǎo)入銀行競(jìng)爭(zhēng)，在經(jīng)營(yíng)、服務(wù)、形象上創(chuàng)造出自己的特色，這是我國(guó)銀行品牌創(chuàng)造和形象設(shè)計(jì)的現(xiàn)實(shí)選擇。

5．差異化營(yíng)銷內(nèi)涵

銀行的企業(yè)文化是差異化營(yíng)銷的內(nèi)涵。企業(yè)文化是企業(yè)成員思想觀念、思維方式、行為方式以及企業(yè)規(guī)范、企業(yè)生存氛圍的總和，涉及三個(gè)層面：精神層（共同目標(biāo)、價(jià)值觀、企業(yè)精神、服務(wù)理念等），行為層(各種規(guī)章制度、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等)，物質(zhì)層（銀行形象識(shí)別系統(tǒng)）。銀行在實(shí)施差異化營(yíng)銷過程中，應(yīng)培育和發(fā)揮自身獨(dú)特的企業(yè)文化。將企業(yè)文化注入營(yíng)銷活動(dòng)中，有助于傳遞商業(yè)銀行的差別優(yōu)勢(shì)，吸引和穩(wěn)固目標(biāo)客戶群，從深層次樹立目標(biāo)客戶對(duì)企業(yè)的認(rèn)同。

三、結(jié)論

通過科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，商業(yè)銀行選擇與銀行資源價(jià)值相匹配且具有良好市場(chǎng)機(jī)會(huì)的目標(biāo)市場(chǎng)，明確其市場(chǎng)定位，為銀行實(shí)行差異化戰(zhàn)略奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在目標(biāo)市場(chǎng)戰(zhàn)略準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上，銀行可通過樹立優(yōu)質(zhì)形象，提升品牌認(rèn)同進(jìn)一步深化其差異化戰(zhàn)略，使客戶建立品牌偏好與忠誠(chéng)度。銀行的企業(yè)文化是支撐差異化的軟競(jìng)爭(zhēng)力，銀行要想實(shí)現(xiàn)持續(xù)的差異化，企業(yè)文化是根本。

值得注意的是，差異化營(yíng)銷策略是一個(gè)動(dòng)態(tài)的營(yíng)銷過程，任何“差異”都不是一成不變的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，銀行客戶的多元化需求也會(huì)不斷改變，昨天的差異化會(huì)變成今天的一般化。而且，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是在不斷變化的，任何銀行的形象、風(fēng)格、廣告和服務(wù)營(yíng)銷策略都是很容易被那些實(shí)施跟進(jìn)策略的銀行模仿的，任何差異都不會(huì)一勞永逸，所以，要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須根據(jù)時(shí)代的變化不斷進(jìn)行營(yíng)銷創(chuàng)新，尋求差異之路，用不斷的創(chuàng)新去戰(zhàn)勝對(duì)手的跟進(jìn)策略，用創(chuàng)新的理念去指導(dǎo)營(yíng)銷實(shí)踐以適應(yīng)需求的變化。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：商業(yè)銀行論文范文

銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由銀行業(yè)外部沖擊造成的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)（指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失，它是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等。目前我國(guó)銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)外和國(guó)內(nèi)雙重因素構(gòu)成。

1、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的外部因素

此番金融危機(jī)主要是美國(guó)在金融衍生品監(jiān)管方面犯了兩個(gè)錯(cuò)誤：一是信用衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)產(chǎn)品違背了銀行信貸可償還性原則，沒有注重借款人的第一還款現(xiàn)金流，而寄托于抵押物品上面，違背了信貸的最基本原則；二是衍生產(chǎn)品違背了讓客戶充分了解金融風(fēng)險(xiǎn)的原則，致使風(fēng)險(xiǎn)無限積累，超出了市場(chǎng)參與者可承受的范圍，以至多次積累風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。目前世界金融的開放度、關(guān)聯(lián)度日益加劇，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)的依存度很高，我國(guó)主要商業(yè)銀行也是如此，從目前次貸危機(jī)暴露出的我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口，雖然損失金額尚不構(gòu)成各家銀行的支付和盈利障礙，但也為我們敲響了警鐘；如果我國(guó)金融結(jié)構(gòu)當(dāng)初投資金額過大、盈利性和流動(dòng)性主要來源在于美國(guó)金融市場(chǎng)，銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)也不可避免。

2、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素

目前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)使得銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力陡增，主要因素包括：第一，經(jīng)濟(jì)增速回調(diào)趨勢(shì)明顯。2008年上半年我國(guó)GDP同比增長(zhǎng)10.4%，比去年回落1.8個(gè)百份點(diǎn)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正從高位逐步回落，投資、凈出口、消費(fèi)這三架馬車都有不同程度回調(diào)，部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家已將今明兩年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率下調(diào)至8%-9%左右。第二，全面性通脹正在到來，壓力較大。2008年上半年我國(guó)CPI水平上漲7.9%，而目前糧油、基礎(chǔ)原料等價(jià)格改革措施受CPI連續(xù)上漲影響而滯后，PPI已連續(xù)4個(gè)月漲幅在8%以上，都對(duì)未來CPI的上漲產(chǎn)生拉動(dòng)，所以政府在經(jīng)濟(jì)下滑與通脹的雙重壓力下很可能以容忍通脹保持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。第三，流動(dòng)性過剩仍是推高下半年通脹的重要因素。2008年以來持續(xù)的貿(mào)易順差、高速增長(zhǎng)的FDI和“熱錢”的不斷流入，推動(dòng)我國(guó)外匯儲(chǔ)備的增加，再加上災(zāi)后重建增加的貨幣資金，導(dǎo)致我國(guó)流動(dòng)性過剩推動(dòng)今后CPI總水平的上漲。第四，貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策等宏觀調(diào)控政策對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的影響。貨幣政策包括2007年以來，央行通過15次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)的方式回收銀行體系流動(dòng)性；產(chǎn)業(yè)政策包括對(duì)高耗能行業(yè)實(shí)施“節(jié)能減排”、對(duì)淘汰和限制行業(yè)實(shí)施退出政策等，這些政策最終通過對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的作用，傳導(dǎo)到銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果和風(fēng)險(xiǎn)敞口。

二、銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

表現(xiàn)形式為一個(gè)客戶的違約，其影響可能局限于一個(gè)點(diǎn)，一批客戶的違約可能會(huì)影響到一個(gè)行業(yè)或一個(gè)區(qū)域的資產(chǎn)組合質(zhì)量，但不足以威脅到一家銀行的生存，銀行也可以通過內(nèi)部管理措施來沖抵這些影響。但值得注意的是，如果怠于管理，這種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)逐漸積累，形成大范圍、大面積的不良資產(chǎn)，對(duì)銀行的生存發(fā)展造成巨大威脅。上個(gè)世紀(jì)末，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)均達(dá)20%以上，若不是政府施以援手進(jìn)行兩次大的政策性剝離和注資，早就在技術(shù)層面上“破產(chǎn)”了。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在近幾年才被頻繁提及，它的顯著的特點(diǎn)是外生性，即主要由利率、匯率政策的調(diào)整、股市及大宗商品價(jià)格的變化帶來對(duì)銀行的直接沖擊或間接影響。尤其近幾年金融衍生工具的推出和運(yùn)用，使其在成為避險(xiǎn)工具的同時(shí)，由于投機(jī)心理和操作的不規(guī)范性使風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率大大增加，破壞作用更具“殺傷力”。與信用風(fēng)險(xiǎn)相比，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)更加突然，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)直接體現(xiàn)為損失，能量的積聚在瞬間爆發(fā)，猶如經(jīng)濟(jì)鏈條上的一個(gè)個(gè)鏈接點(diǎn)出了問題，一經(jīng)點(diǎn)燃便會(huì)產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，不斷向周圍傳遞和蔓延，波及面及影響程度都會(huì)很深，很容易形成大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的破壞力巨大。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

就操作風(fēng)險(xiǎn)而言，其內(nèi)生性特點(diǎn)較為突出，如果銀行內(nèi)控出了問題，其關(guān)鍵制度、流程或系統(tǒng)存在缺陷，一旦被內(nèi)部人員惡意利用，就有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；而且這種風(fēng)險(xiǎn)很容易同信用風(fēng)險(xiǎn)、尤其是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交織在一起，對(duì)銀行造成致命的打擊。如歷史上巴林銀行的倒閉以及2008年法國(guó)興業(yè)銀行的內(nèi)部欺詐造成的巨額損失事件都充分地說明了這一點(diǎn)。

4、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)

主要表現(xiàn)為某一國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)，如果一國(guó)處于長(zhǎng)期社會(huì)動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)、物價(jià)飛漲和到期債務(wù)不能及時(shí)償清的情況就出現(xiàn)了國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)；例如我們時(shí)常遇到的部分發(fā)展緩慢、經(jīng)濟(jì)落后的非洲國(guó)家，不能歸還他國(guó)到期債務(wù)和及時(shí)兌付本國(guó)發(fā)行的到期債券，出現(xiàn)擠兌和信用危機(jī)，就說明其發(fā)生了國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容

1、大力促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比大約在38%左右，香港當(dāng)?shù)劂y行的中間業(yè)務(wù)收入占比大約在34%左右。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比普遍低于10%。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)結(jié)算等業(yè)務(wù)的同時(shí)，要積極促進(jìn)收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

第一，要大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是改善經(jīng)營(yíng)、滿足優(yōu)質(zhì)客戶需求的重要業(yè)務(wù)，通過短債的發(fā)行、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元化，提升客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。第二，要做好資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。目前我國(guó)只有國(guó)家開發(fā)銀行和建行具備資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)的資質(zhì)，各行應(yīng)利用這一工具在做好優(yōu)秀資產(chǎn)業(yè)務(wù)的證券化工作的同時(shí)，也要在不良資產(chǎn)處置等方面做出有益的嘗試，通過資產(chǎn)證券化提升銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。第三，要做好托管業(yè)務(wù)。托管業(yè)務(wù)包括投資基金、保險(xiǎn)資金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金等。托管業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行提供較為廉價(jià)的現(xiàn)金流，同時(shí)銀行通過融智服務(wù)獲取較為豐厚和穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入。

2、調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)周期變化的“最優(yōu)”資產(chǎn)組合

要防范信用風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵要轉(zhuǎn)換存量，優(yōu)化增量，增加宏觀政策支持或處上升期行業(yè)的信貸資產(chǎn)，減少受宏觀調(diào)控影響或處景氣下降期的行業(yè)的信貸資產(chǎn)，建立一個(gè)多元化的有利于風(fēng)險(xiǎn)分散與效益最大化的資產(chǎn)組合。第一，結(jié)構(gòu)性調(diào)整新增資產(chǎn)。一方面控制部分行業(yè)的過度投資和盲目發(fā)展，另一方面大力支持和鼓勵(lì)一些薄弱行業(yè)的發(fā)展。即使對(duì)于過熱行業(yè)，在政策上也不應(yīng)搞“一刀切”，該控制的堅(jiān)決控制，該支持的大力支持。結(jié)構(gòu)調(diào)整主要從行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等三方面進(jìn)行。第二，有針對(duì)性優(yōu)化存量資產(chǎn)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期轉(zhuǎn)向蕭條或者宏觀調(diào)控而使得風(fēng)險(xiǎn)程度增加的貸款要執(zhí)行信貸退出政策；對(duì)已經(jīng)轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)的貸款要轉(zhuǎn)入不良資產(chǎn)的處置程序；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較高、出現(xiàn)一定支付危機(jī)的企業(yè)，應(yīng)果斷對(duì)其停止貸款，并通過采取多種措施積極回收貸款，無法回收貸款的要采取資產(chǎn)保全措施；對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素但還有正常的現(xiàn)金流量和支付能力的企業(yè)，要本著以收回貸款為導(dǎo)向采取以進(jìn)促退、逐漸退出的策略，通過增加抵押物和擔(dān)保來保證貸款的安全。

3、豐富客戶資源，推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整

第一，加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。中小企業(yè)業(yè)務(wù)具有發(fā)展?jié)摿Υ?、議價(jià)能力強(qiáng)、綜合貢獻(xiàn)大的特點(diǎn)，雖然我國(guó)商業(yè)銀行存貸利差在較大，但隨著利率市場(chǎng)化的加快，利差將進(jìn)一步收窄，而目前中小企業(yè)貸款利率平均利率為基準(zhǔn)利率上浮29%，盈利空間較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)目前有400多萬公司法人中小客戶，發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)有著深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。第二，進(jìn)一步提高對(duì)公客戶的群體。對(duì)公客戶是各商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶，值得關(guān)注的是我國(guó)經(jīng)濟(jì)依然帶有濃厚的政府色彩，從某種程度上來說，我們的經(jīng)濟(jì)是“政府經(jīng)濟(jì)”、“關(guān)系經(jīng)濟(jì)”，政府部門和公務(wù)員，既是我行對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)的優(yōu)秀客戶，同時(shí)也能為銀行提供大量的資源和市場(chǎng)信息。在為這類客戶提供金融服務(wù)、獲取盈利的同時(shí)，我們也可以直接或間接地為國(guó)家的國(guó)防事業(yè)，為社會(huì)的各項(xiàng)事業(yè)做出應(yīng)有貢獻(xiàn)，同時(shí)提升我行的品牌形象。第三，加快外匯業(yè)務(wù)和海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代，新興市場(chǎng)不斷出現(xiàn)，客戶的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和對(duì)外往來不斷增多。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的外幣業(yè)務(wù)無論如何創(chuàng)新，西方的優(yōu)秀銀行可能已經(jīng)經(jīng)營(yíng)了十幾年甚至幾十年，這為我國(guó)商業(yè)銀行提供了學(xué)習(xí)和創(chuàng)新的范本。

四、簡(jiǎn)要分析實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是銀行抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，正確的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略決定其生存與發(fā)展的空間，決定其核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成，決定該銀行效益、質(zhì)量和市場(chǎng)地位三者科學(xué)結(jié)合的可持續(xù)發(fā)展。所以及早實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將日趨多元化，盈利模式得到根本改變，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)。具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：第一，銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。即銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，充分體現(xiàn)效益最大的基本思路。徹底改變目前信貸資產(chǎn)“一股獨(dú)大”的局面，建立多元化的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；在負(fù)債總量穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提下，提高低成本負(fù)債占比，降低籌資成本，不斷調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)逐步成為與資產(chǎn)、負(fù)債并駕齊驅(qū)的業(yè)務(wù)線，同時(shí)加快對(duì)中間業(yè)務(wù)內(nèi)部業(yè)務(wù)品種的結(jié)構(gòu)調(diào)整。第二，銀行客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。其總體原則是發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，打造核心業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)由注重整體擴(kuò)張的“規(guī)模效益”，向注重市場(chǎng)細(xì)分、追求做好目標(biāo)市場(chǎng)的“深度效益”轉(zhuǎn)變。具體表現(xiàn)為：積極拓展跨國(guó)公司和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)板塊；退出部分傳統(tǒng)加工企業(yè)，進(jìn)入新興產(chǎn)業(yè)；退出利潤(rùn)貢獻(xiàn)度小的劣質(zhì)客戶，進(jìn)入高回報(bào)率的優(yōu)質(zhì)客戶；穩(wěn)定和擴(kuò)大正在高速成長(zhǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘一批全球性、全國(guó)性的強(qiáng)勢(shì)客戶，提高優(yōu)質(zhì)客戶比重。第三，銀行區(qū)域結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。能夠順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體特征，突出區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，突出重點(diǎn)和注重特色的區(qū)域化發(fā)展布局轉(zhuǎn)變，穩(wěn)定推進(jìn)區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整；對(duì)經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)區(qū)域，加大政策和資源傾斜力度；對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型區(qū)域，實(shí)施管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的再造；對(duì)專業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域，實(shí)施特色經(jīng)營(yíng)、專業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。第四，銀行盈利結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大非信貸盈利資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)盈利結(jié)構(gòu)向存貸利差與非利息收入并重的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；大力挖掘中間業(yè)務(wù)的盈利水平，提升非利差收入的盈利占比；努力開拓非信貸資產(chǎn)的投資渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利結(jié)構(gòu)的多元化。

通過回顧西方銀行業(yè)近百年的發(fā)展史，我們不難看到，有些銀行輝煌一時(shí)，但轉(zhuǎn)瞬即逝；有些銀行歷經(jīng)風(fēng)雨，依然屹立不倒，并且煥發(fā)出強(qiáng)大生命力，成為令客戶和同業(yè)尊重的“常青樹”。其成功之道，就在于它們追求的不是一時(shí)的繁榮，而是長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。這就告訴我們，一家銀行要能夠在紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中站穩(wěn)腳跟，并在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，最關(guān)鍵的是能夠有效抵御各種內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行體系造成的沖擊，成功避免經(jīng)營(yíng)的大起大落，最終實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。本文就是希冀通過進(jìn)行相關(guān)分析得出以下結(jié)論：實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、及早構(gòu)建有效的防御體系是抵御銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]上海市城市金融學(xué)會(huì)課題組：國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的動(dòng)因、路徑和策略研究[J].金融論壇，2005（12）.

第3篇：商業(yè)銀行論文范文

論文摘要：中小商業(yè)銀行與國(guó)有大銀行、外資銀行因?yàn)橛兄举|(zhì)不同的特性，因而它在營(yíng)銷策略上也應(yīng)同國(guó)有大銀行、外資銀行存在一定的差異性，必須采取一些適合自身發(fā)展的創(chuàng)新性營(yíng)銷策略。

1中小商業(yè)銀行營(yíng)銷存在的問題

(1)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的盲目跟風(fēng)，單網(wǎng)點(diǎn)效益差。目前中小商業(yè)銀行極少考慮整體經(jīng)濟(jì)效率問題，通常只是僅僅考察絕對(duì)市場(chǎng)占有率、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布多寡等較為直觀的數(shù)量指標(biāo)，沒有足夠注重自己的運(yùn)作成本——效益比的提升。而且通常的考核也只是依據(jù)總量考核，所以中小商業(yè)銀行尤其全國(guó)性股份制商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)建自己的網(wǎng)點(diǎn)，盲目跟風(fēng)建設(shè)，實(shí)行粗放式的擴(kuò)張，在諸多銀行已經(jīng)進(jìn)入的城市竟相設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。

(2)管理架構(gòu)設(shè)置傳統(tǒng)，機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率低下。中小商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上要么依據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方法進(jìn)行設(shè)置，要么根據(jù)臨時(shí)需要設(shè)置機(jī)構(gòu)爾后重疊運(yùn)作，由于不能很好的解決機(jī)構(gòu)設(shè)置中的內(nèi)部溝通問題，致使經(jīng)營(yíng)管理效率低下。

(3)人才引進(jìn)和運(yùn)用方面存在較多問題。例如不顧市場(chǎng)需求片面增加一些“國(guó)外專家”的引進(jìn)，忽視對(duì)本土文化精通人才的引進(jìn)等，這都將嚴(yán)重影響經(jīng)營(yíng)管理效率和經(jīng)濟(jì)效益的提高。

(4)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足并與市場(chǎng)需求及發(fā)展趨勢(shì)有些脫離。

2存在問題的原因分析

(1)中小商業(yè)銀行尚未達(dá)到真正的商業(yè)化，只經(jīng)歷了不長(zhǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)期，其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全理順，所有權(quán)人對(duì)經(jīng)營(yíng)管理人員的約束與激勵(lì)機(jī)制還很不完善，致使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)普遍存長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)與責(zé)任不明確，經(jīng)營(yíng)行為短期化。因而，不關(guān)心市場(chǎng)營(yíng)銷和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也就自然了。目前中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量占的比例不大，其營(yíng)銷意識(shí)的緩慢發(fā)展大大影響了其他商業(yè)銀行體系營(yíng)銷觀念的樹立與策略的實(shí)施。

(2)西方營(yíng)銷管理觀念和策略在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活中尚未得到廣泛地重視和運(yùn)用。工商業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念和策略主要還只是在東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)受到一定重視，廣大中西部地區(qū)市場(chǎng)基本處于賣方市場(chǎng)，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念淡薄，即使有，也只是淺層次的廣告、公關(guān)、削價(jià)等策略。歷史上，服務(wù)業(yè)在應(yīng)用營(yíng)銷管理方面要落后于工商業(yè)，因而，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活中尚未樹立完整的營(yíng)銷理念時(shí)，銀行業(yè)營(yíng)銷觀念自然受，到限制。但是，這一點(diǎn)又是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中可以主動(dòng)解決的問題，商業(yè)銀行可以從國(guó)孫同業(yè)引進(jìn)先進(jìn)的營(yíng)銷技術(shù)與理念，形成適合自身的銀行營(yíng)銷策略。

(3)我國(guó)商業(yè)銀行尚未形成規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，抑制了營(yíng)銷觀念的應(yīng)用。這主要因?yàn)?，?guó)家對(duì)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的行政管理仍然比較嚴(yán)格，金融活動(dòng)的市場(chǎng)機(jī)制尚未真正形成，金融業(yè)、銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則和秩序也未形成完整的體系，致使銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)多以不規(guī)范、不正當(dāng)?shù)男问竭M(jìn)行，業(yè)務(wù)的正常創(chuàng)新和營(yíng)銷策略的應(yīng)用自然受到抑制。

(4)在經(jīng)濟(jì)政策開放條件下中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷應(yīng)該是特色化經(jīng)營(yíng)，中小商業(yè)銀行必須根據(jù)其內(nèi)部條件和外部因素慎重選擇市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略。根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程和國(guó)有商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，中小商業(yè)銀行應(yīng)在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上實(shí)施特色營(yíng)銷戰(zhàn)略

3中小商業(yè)銀行應(yīng)該采取的一般性營(yíng)銷策略

3.1針對(duì)不同客戶群體實(shí)施不同的策略

(1)穩(wěn)定的國(guó)有大中型企業(yè)或集團(tuán)客戶或上市公司。這類客戶規(guī)模大，其對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求具有批發(fā)的特點(diǎn)。同時(shí)較一般企業(yè)而言，其除了有傳統(tǒng)的存、貸、匯銀行業(yè)務(wù)需求外，還伴隨有資本運(yùn)作、對(duì)外融資、商人銀行、財(cái)務(wù)顧問等綜合金融服務(wù)需求。因此，辦理這類客戶的金融業(yè)務(wù)既可獲得規(guī)模效益，又可獲取中間業(yè)務(wù)收入，取得綜合收益。但與此同時(shí)，這類客戶的上、下游企業(yè)分布廣、時(shí)空跨度大，產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、資金需求量大，而且要求銀行提供的服務(wù)必須更加貼身、靈活。這就要求各中小商業(yè)銀行必須盡快落實(shí)以客戶需求為中心的運(yùn)作機(jī)制，如客戶經(jīng)理制等；提高業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，要求他們既要具備前臺(tái)業(yè)務(wù)操作技能，又要具有后臺(tái)管理能力，既要精通金融行業(yè)，又要熟悉產(chǎn)業(yè)狀況，既要知曉銀行業(yè)務(wù)流程，又要了解生產(chǎn)工序環(huán)節(jié)，既要熟悉資金市場(chǎng)的基本原理，又要通曉資本市場(chǎng)的基本運(yùn)作，對(duì)跨學(xué)科的知識(shí)都要有一定的了解。在具體客戶的選擇上要按“有所為有所不為”的原則在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行篩選，量不在多而在精。然后加大各銀行總行直接經(jīng)營(yíng)力度，集中有限的資金，對(duì)擬重點(diǎn)扶持的客戶進(jìn)行合理的投入，確保用好每筆資金。再輔以科技手段，以網(wǎng)絡(luò)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)給企業(yè)提供從上游到下游，從外部到內(nèi)部，全流域、多方位的貼身個(gè)性化服務(wù)。在條件許可的情況下，甚至可以與企業(yè)相互參股，以最大限度地密切銀企關(guān)系，發(fā)展培育自身穩(wěn)固健康的客戶群體。

(2)私人銀行業(yè)務(wù)客戶。由于改革開放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，國(guó)民收入水平逐年提高，個(gè)人金融資產(chǎn)在全國(guó)總金融資產(chǎn)中的比重逐年上升，而且憑著服務(wù)與技術(shù)的不斷進(jìn)步，該市場(chǎng)潛力巨大的很。此外個(gè)人對(duì)金融服務(wù)需求日趨多樣化，個(gè)人消費(fèi)觀念與結(jié)構(gòu)的改變都要求商業(yè)銀行必須提供種類齊全的、定制性的金融服務(wù)。如開展各種個(gè)人代收費(fèi)項(xiàng)目，提供理財(cái)工具和最佳的個(gè)人投資組合，獲取較理想的個(gè)人融資等等。可以說，市場(chǎng)需求非常旺盛。目前，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，雖然近兩年取得了引人矚目的發(fā)展，但其規(guī)模、品種、功能還十分有限，是一個(gè)新興的領(lǐng)域，市場(chǎng)空白比較多；尤其是私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較好，不像對(duì)公業(yè)務(wù)，有許多政策保護(hù)著國(guó)有銀行的利益和指定給國(guó)有銀行的大客戶。私人銀行業(yè)務(wù)是以其服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、技術(shù)手段的先進(jìn)、方便、快速、安全而進(jìn)行市場(chǎng)的分配。可以說在這個(gè)市場(chǎng)面前，國(guó)內(nèi)所有的銀行基本是站在同一起跑線上。這對(duì)規(guī)模較小的中小商業(yè)銀行，無疑是一個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展的突破口和難得的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)機(jī)。

3.2相關(guān)產(chǎn)品的策略

一般的銀行業(yè)產(chǎn)品主要有各種存款、貸款或開立信用證等，中小商業(yè)銀行要在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，必須在做好這些產(chǎn)品整合的同時(shí)，緊跟市場(chǎng)需求，向國(guó)際先進(jìn)同業(yè)學(xué)習(xí)，以客戶為中心，以科技手段為先導(dǎo)，為客戶提供貼身化、個(gè)性化的產(chǎn)品，做好市場(chǎng)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策創(chuàng)新、工具創(chuàng)新。可以采取貨幣融資產(chǎn)品與資本融資產(chǎn)品的連結(jié)，短期融資產(chǎn)品與長(zhǎng)期融資產(chǎn)品的連結(jié)，權(quán)益性投資與資本性投資的連結(jié)，金融同業(yè)間產(chǎn)品的連結(jié)，金融產(chǎn)品同產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的連結(jié)等方式，不斷推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，將中間業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、對(duì)私銀行業(yè)務(wù)作為自身的業(yè)務(wù)特色，建立起自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力和比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.3制定價(jià)格策略

雖然目前我國(guó)仍然實(shí)行固定價(jià)格或允許在固定價(jià)格上下浮動(dòng)一定比例的金融產(chǎn)品定價(jià)模式，如：貸款利率、存款利率等。但人民幣利率自由化是長(zhǎng)期趨勢(shì)，因此適當(dāng)?shù)母鶕?jù)自身的特點(diǎn)調(diào)整某些項(xiàng)目的價(jià)格，上下浮動(dòng)一定比例來利于本銀行的業(yè)務(wù)。

3.4有利的促銷策略

中小商業(yè)銀行，由于市場(chǎng)影響力較小，極大地束縛了市場(chǎng)拓展工作，因此進(jìn)行必要的促銷策略是很有效果的拓展方式。如在節(jié)假日里或國(guó)家的某項(xiàng)政策出臺(tái)時(shí)立刻進(jìn)行有效的促銷宣傳活動(dòng)，主要在新聞媒體廣告或室外視覺廣告上陪合一定的商業(yè)活動(dòng)。各中小商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步提高對(duì)促銷工作重要性的認(rèn)識(shí)，實(shí)際上促銷過程也是企業(yè)無形資產(chǎn)的積累過程，與銀行現(xiàn)實(shí)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)具有同等的重要性，從可持續(xù)發(fā)展的角度看前者的意義還甚于后者。因此，此項(xiàng)工作務(wù)必要做到高水準(zhǔn)、高起點(diǎn)、立意新、創(chuàng)意好。

4中小商業(yè)銀行的新性營(yíng)銷策略

(1)加強(qiáng)本銀行的企業(yè)文化。一個(gè)前進(jìn)的民族，必然有一種生機(jī)勃勃、昂揚(yáng)向上的精神；一個(gè)改革的時(shí)代，必然有一種積極健康、開拓奮進(jìn)的推動(dòng)力；一個(gè)發(fā)展的企業(yè)，必然有一種團(tuán)結(jié)拼搏、不斷創(chuàng)新的文化。企業(yè)文化主要是通過精神和文化的力量，從管理的深層規(guī)范企業(yè)的行為，為實(shí)現(xiàn)企業(yè)的目標(biāo)服務(wù)。銀行企業(yè)文化建設(shè)只有貫穿到銀行企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)管理等的全過程，才能更有效地促進(jìn)銀行企業(yè)整體素質(zhì)和經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益的提高。從這種意義上來說，銀行企業(yè)文化建設(shè)是實(shí)施企業(yè)文化管理的基本途徑與基本手段。每個(gè)企業(yè)都有屬于自身的企業(yè)文化，國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行的強(qiáng)大壓力下生存的中小商業(yè)銀行要想企業(yè)的發(fā)展好，員工們能上下一心的去工作，文化是不得不提到的東西。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的地域優(yōu)勢(shì)或是政策優(yōu)勢(shì)來挖掘文化的潛質(zhì)服務(wù)于自身，這樣文化的作用才能夠顯現(xiàn)出來。

第4篇：商業(yè)銀行論文范文

鑒于我國(guó)金融業(yè)尚不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)情況以及實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本法律框架，目前我國(guó)不宜拆除在銀行業(yè)務(wù)和證券、期貨等業(yè)務(wù)之間的“防火墻”，直接采用德國(guó)全能銀行模式。比較而言，由于金融控股公司具有“集團(tuán)控股、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)；法人分業(yè)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)務(wù)并表、各負(fù)盈虧”的特點(diǎn)，是推進(jìn)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的一種現(xiàn)實(shí)選擇。

根據(jù)我國(guó)目前的金融環(huán)境，以銀行為主構(gòu)建金融控股公司將成為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。這是因?yàn)椋?/p>

（一）金融控股公司作為一個(gè)企業(yè)集團(tuán)，必然要有一個(gè)足以控制和有效影響其他子公司的核心公司一一母公司。這個(gè)母公司通常是主導(dǎo)組建者或者說是組建的牽頭人。在中國(guó)金融體系中，行業(yè)結(jié)構(gòu)仍不平衡，目前金融資產(chǎn)中銀行業(yè)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，遠(yuǎn)非保險(xiǎn)公司、證券公司和信托投資公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)所能比擬。但證券公司和保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)憑借專有的經(jīng)營(yíng)壟斷，卻享受著令商業(yè)銀行心動(dòng)的高利潤(rùn)率，因此商業(yè)銀行通過并購(gòu)證券公司和保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)組建金融控股公司的動(dòng)力極強(qiáng)。

（二）從發(fā)展趨勢(shì)看，商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融控股公司在我國(guó)金融業(yè)中將有廣闊的發(fā)展前景，有利于銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化改造和綜合經(jīng)營(yíng)。對(duì)銀行而言，通過控股公司的架構(gòu)，即可保持原來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，又可通過設(shè)立其他非銀行子公司發(fā)展具有潛力的新業(yè)務(wù)、分離優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)或用于其他特使目的。國(guó)內(nèi)尚未集團(tuán)化的銀行，都表示集團(tuán)化是其發(fā)展方向。中國(guó)銀行的高層在不同場(chǎng)合表明，中行的目標(biāo)就是金融控股，最終實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)。招商局集團(tuán)董事會(huì)主席、招行董事長(zhǎng)秦曉也表示，如政策允許將把招商局旗下的保險(xiǎn)公司交給招商銀行運(yùn)營(yíng)，招商銀行未來將成為綜合經(jīng)營(yíng)銀行、保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)的金融控股公司。

（三）監(jiān)管層目前對(duì)我國(guó)以控股公司方式發(fā)展的金融集團(tuán)也采取默許、鼓勵(lì)態(tài)度，2004年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)正式公布的《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》對(duì)金融控股公司身份作了直接認(rèn)可。央行的2006年《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中指出“我國(guó)部分有實(shí)力的大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備一定的資本運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)控制、交叉銷售和業(yè)務(wù)整合能力，其中具備條件的金融機(jī)構(gòu)也可探索通過跨行業(yè)投資其他金融機(jī)構(gòu)的方式開展綜合經(jīng)營(yíng)。”

二、中國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段監(jiān)管模式的問題剖析

隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)的日趨強(qiáng)烈，機(jī)構(gòu)監(jiān)管中存在的監(jiān)管漏洞、板塊割據(jù)、制約創(chuàng)新等缺陷以及各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)效率低下的問題也日益突出。綜合來講表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（一）分業(yè)監(jiān)管格局不能覆蓋金融控股公司，可能促使其將一些特別的服務(wù)項(xiàng)目或產(chǎn)品置于監(jiān)管成本最小或監(jiān)管最寬松的領(lǐng)域，從而產(chǎn)生“監(jiān)管套利”現(xiàn)象。金融控股公司沒有統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)，存在監(jiān)管真空。

（二）不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管重點(diǎn)不同可能導(dǎo)致沖突。證監(jiān)會(huì)的目標(biāo)是維護(hù)市場(chǎng)的公平與秩序，特別強(qiáng)調(diào)證券發(fā)行人和經(jīng)紀(jì)人充分披露信息，不得有欺詐行為。而銀監(jiān)會(huì)注重審慎監(jiān)管，關(guān)注銀行系統(tǒng)的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。保監(jiān)會(huì)維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與被保險(xiǎn)人的利益，關(guān)注各保險(xiǎn)公司的償付能力。由于各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)不同、指標(biāo)體系不同、操作方式不同，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管結(jié)論可能存在較大差別。當(dāng)對(duì)金融控股公司有雙重目標(biāo)要求，又只受某一機(jī)構(gòu)監(jiān)管時(shí)，單個(gè)監(jiān)管者可能不會(huì)去承擔(dān)其他監(jiān)管者的工作和責(zé)任。

（三）在對(duì)金融控股公司的監(jiān)管上三家監(jiān)管部門協(xié)調(diào)難度大。“三會(huì)”及其派出機(jī)構(gòu)是平級(jí)的，若金融控股公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，確定由誰作最后裁決等存在一定現(xiàn)實(shí)困難。盡管可以建立聯(lián)席會(huì)議制度，但仍會(huì)存在溝通不足和信息共享度低等問題，影響監(jiān)管的有效性。

（四）我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融控股公司內(nèi)部控制的有效性關(guān)注不夠。在分業(yè)監(jiān)管體制下各監(jiān)管者的監(jiān)管對(duì)象只是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)的透明度并不關(guān)心。因此，在分業(yè)監(jiān)管體制下，監(jiān)管部門難以將監(jiān)管對(duì)象和控股公司其他成員隔離，而且也難以綜合性地審視控股公司的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)監(jiān)管模式的設(shè)計(jì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)如何監(jiān)管，是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題。

在我國(guó)尚不具備實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管模式的條件下，美國(guó)傘型監(jiān)管模式是最有可能解決我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制和有限度綜合經(jīng)營(yíng)矛盾的手段。這種模式一方面通過最大限度的保留了分業(yè)監(jiān)管體制下形成的機(jī)構(gòu)監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，符合我國(guó)現(xiàn)有的制度約束；另一方面，通過傘型監(jiān)管者的機(jī)制(在我國(guó)目前可以考慮有人民銀行來充當(dāng))實(shí)現(xiàn)了各監(jiān)管者間的協(xié)調(diào)，通過功能型監(jiān)管避免了分業(yè)監(jiān)管體制面臨綜合經(jīng)營(yíng)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)商業(yè)銀行走向綜合經(jīng)營(yíng)的過渡期間，這種模式無疑是一種立足現(xiàn)實(shí)、面向未來的適合金融控股公司模式的監(jiān)管體制。

（一）監(jiān)管主體、職能及監(jiān)管體制框架

監(jiān)管主體主要包括：中國(guó)人民銀行、證券監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、銀行監(jiān)督管理委員會(huì)和信托投資管理局。

主要職能：中國(guó)人民銀行作為傘型監(jiān)管者負(fù)責(zé)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息披露等。銀監(jiān)會(huì)和信托投資管理局，分別負(fù)責(zé)對(duì)銀行和信托投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管；證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，同時(shí)證監(jiān)會(huì)將投資業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能移交信托投資管理局。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及信托投資管理局均是功能監(jiān)管者。

（二）基于傘型監(jiān)管體系下的監(jiān)管措施主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手

1．加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制以及機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享建設(shè)。在現(xiàn)階段，可考慮在強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)關(guān)的責(zé)任、分工的基礎(chǔ)上，建立各監(jiān)管機(jī)關(guān)間規(guī)范化的協(xié)調(diào)制度和有關(guān)負(fù)責(zé)人定期聯(lián)席制度。通過有關(guān)機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人的定期聯(lián)席會(huì)議，解決監(jiān)管中出現(xiàn)的矛盾和沖突。同時(shí)，運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)建立金融監(jiān)管資料信息共享制度，提高監(jiān)管效率。

2．監(jiān)管者應(yīng)從控股公司層次強(qiáng)化對(duì)控股公司的外部監(jiān)管措施，包括對(duì)金融控股公司高級(jí)管理人員任職資格的審查和談話機(jī)制，控股公司信息披露的方式和規(guī)格以及控股公司各子公司間的防火墻措施，如業(yè)務(wù)限制、人員限制和信息限制等。通過這些措施，配合其他功能型監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作，實(shí)施對(duì)金融控股公司整個(gè)業(yè)務(wù)流程的控制。

3．督促和鼓勵(lì)控股公司建立基于自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制和評(píng)價(jià)體系，實(shí)施自律性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)約束。防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不僅是外部監(jiān)管對(duì)公司的強(qiáng)制要求，也是公司基于自身利益最大化的選擇。監(jiān)管者應(yīng)積極支持公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和管理體系的建立和完善，并充分了解這一體系的運(yùn)作和有效性。

4．監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立資本金與控股公司運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的計(jì)算方式，迫使金融控股公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重。綜合監(jiān)管者可以在各功能型監(jiān)管者對(duì)各自監(jiān)管對(duì)象所需要資本金的總量評(píng)估基礎(chǔ)上確定控股公司應(yīng)該交納的資本金。

5．健全金融自律型組織，充分發(fā)揮其監(jiān)管作用。金融自律型組織是金融業(yè)自我管理、自我規(guī)范、自我約束的一種民間管理形式，它可以通過行業(yè)內(nèi)部的管理，有效的避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范其行為，與監(jiān)管當(dāng)局共同維護(hù)金融體系的穩(wěn)定與安全。金融自律組織參與監(jiān)管，主要負(fù)責(zé)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)、會(huì)員的管理、為會(huì)員提供信息服務(wù)，及時(shí)與監(jiān)管當(dāng)局溝通情況，及時(shí)向社會(huì)有關(guān)監(jiān)管信息等。

四、結(jié)論

綜上所述，本文通過對(duì)我國(guó)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的研究，得出以下幾點(diǎn)結(jié)論：

（一）針對(duì)我國(guó)實(shí)際，我國(guó)銀行業(yè)向綜合經(jīng)營(yíng)逐步發(fā)展的現(xiàn)實(shí)路徑是建立金融控股公司，它具有協(xié)同效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)分散和業(yè)務(wù)多元化的優(yōu)點(diǎn)，并且這種模式也已得到了監(jiān)管層的確認(rèn)，適合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的需要。

（二）監(jiān)管模式是多樣的，并且與其經(jīng)營(yíng)模式并非一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，而且各種監(jiān)管模式的劃分界限也并不明確。這意味著金融監(jiān)管模式并未因經(jīng)營(yíng)模式的趨同而統(tǒng)一化。我國(guó)金融監(jiān)管制度改革中的關(guān)鍵問題并不在于簡(jiǎn)單的分業(yè)與統(tǒng)一的爭(zhēng)論，而在于監(jiān)管的有效性和前瞻性，這取決于監(jiān)管手段和監(jiān)管目標(biāo)的兼容性以及監(jiān)管的內(nèi)控制度。

第5篇：商業(yè)銀行論文范文

論文摘要：從我國(guó)商業(yè)銀行海外經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀出來，運(yùn)用SWOT分析法分析了我國(guó)商業(yè)銀行海外經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和威脅，并在此基礎(chǔ)上提出了我國(guó)商業(yè)銀行海外經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略選擇。

一、我國(guó)銀行海外經(jīng)營(yíng)的SWOT分析

(一)優(yōu)勢(shì)

(1)初具規(guī)模，為跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)

中國(guó)銀行作為第一家走出國(guó)門、實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的國(guó)有銀行，到2000年底，擁有559個(gè)海外分支機(jī)構(gòu)，其中包括18家分行，代表處、財(cái)務(wù)公司等7家。90年代以來，四大國(guó)有銀行在國(guó)際化方面都己開始起步并積累了一些經(jīng)驗(yàn)，這為其未來的國(guó)際化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。目前，四大國(guó)有銀行和交通銀行、光大銀行、招商銀行等幾家較大的股份制銀行都把國(guó)際化作為未來發(fā)展的目標(biāo)。

(2)資本實(shí)力雄厚，為跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展提供了必要的保證。

(3)后發(fā)優(yōu)勢(shì)。在別人走過的路上，我們可以直接拿來許多東西，包括市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、體制管理等等，我們不必從頭走過，至少可以減少一些學(xué)習(xí)、開發(fā)成本。

(4)政府的支持

“走出去”戰(zhàn)略是江總書記近幾年來反復(fù)倡導(dǎo)的、我國(guó)在新形式下對(duì)外開放的戰(zhàn)略決策。目前，我國(guó)官方外匯儲(chǔ)備超過2000億美元，近幾年來人民幣幣值穩(wěn)定，同時(shí)綜合國(guó)力的提高也使政府有能力支持我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展。

(二)劣勢(shì)

不言而喻，外資銀行的優(yōu)勢(shì)就是中資銀行的劣勢(shì)，這是從總體上和體制上而言的。

(1)員工隊(duì)伍素質(zhì)不高，專業(yè)化水平也有待提高，人才資源管理水平低，職業(yè)精神有待提高；

(2)外資銀行擁有當(dāng)今世界領(lǐng)先水平的科技手段和一流的裝備，科學(xué)意識(shí)、法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)；我國(guó)銀行正處在由粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型之中，到2002年才開始推行貸款質(zhì)量五級(jí)分類管理：

(3)外資銀行以客戶為導(dǎo)向，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況及不同客戶的需求選擇高效益、低成本，高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)手段，業(yè)務(wù)組合性強(qiáng)，易做到群體化和個(gè)性化服務(wù)。而我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)還處在創(chuàng)立期，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能相對(duì)簡(jiǎn)單，還未上升到客戶關(guān)系管理層次；

(4)開拓、創(chuàng)新能力不強(qiáng)；

(5)外資跨國(guó)銀行歷史悠久，有成熟的銀行文化和良好的團(tuán)隊(duì)精神，而且與跨國(guó)公司關(guān)系密切，具有全球性資源綜合利用的便利條件，在客戶競(jìng)爭(zhēng)方面有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。而我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)起步晚，建立關(guān)系網(wǎng)絡(luò)有待時(shí)日；

(6)外資跨國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)范圍廣，廣泛涉及傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采用全能銀行模式。我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)時(shí)主要從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，而對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)等涉及較少；

(7)我國(guó)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)多采用行這種組織形式，而分行等高級(jí)形式偏少。行只是在其他國(guó)為自己行有關(guān)業(yè)務(wù)，本行對(duì)它無硬約束，但其形式簡(jiǎn)單，投資成本極少，所以成為最常見的形式。

(三)機(jī)遇

(1)按照《金融服務(wù)協(xié)議》，成員方對(duì)來自他方的金融服務(wù)商，應(yīng)提供公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，給予國(guó)民待遇。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，每一成員國(guó)給予其他成員國(guó)的服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇，應(yīng)不低于根據(jù)其承擔(dān)義務(wù)計(jì)劃表中所同意和規(guī)定的期限限制和條件。同時(shí)，還規(guī)定了透明度原則。我國(guó)己加入WTO，在開放我國(guó)金融市場(chǎng)的同時(shí)，我們也有了新的機(jī)遇，在享受“國(guó)民待遇”的條件下進(jìn)入其他成員國(guó)；

(2)我國(guó)海外投資迅猛發(fā)展，客觀上為銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供機(jī)遇。銀行的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)與企業(yè)的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展是密不可分的。企業(yè)的海外經(jīng)營(yíng)需要本國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)，尤其是在海外投資經(jīng)驗(yàn)不足時(shí)，我國(guó)銀行的海外分支機(jī)構(gòu)更應(yīng)努力為海外企業(yè)提供全方位的服務(wù)，包括貸款、貿(mào)易結(jié)算、非貿(mào)易結(jié)算、保函、證券發(fā)行、市場(chǎng)信息咨詢等方方面面，因此，我國(guó)企業(yè)海外投資的發(fā)展，為銀行提供了機(jī)遇；

(3)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為我國(guó)銀行跳躍性發(fā)展提供機(jī)遇。網(wǎng)上銀行作為新鮮事務(wù)，同時(shí)來到中外資銀行面前，中資銀行雖有差距，但也是在差不多同一條起跑線上。

二、我國(guó)商業(yè)銀行海外經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略選擇

(一)制訂全球化戰(zhàn)略目標(biāo)

(1)股東國(guó)際化。股東既投入資本又可以成為客戶，一舉兩得。同時(shí)，引入國(guó)外股東還可以硬化約束機(jī)制，對(duì)我國(guó)銀行完善法人治理結(jié)構(gòu)有很大的促進(jìn)作用。所以爭(zhēng)取到境外上市應(yīng)該是國(guó)際化目標(biāo)之一。但許多國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的外國(guó)直接投資(商業(yè)存在)有股權(quán)限制，目前完全自由化承諾的國(guó)家數(shù)量只有26個(gè)。所以采用合資的方式可以作為第二目標(biāo)選擇。

(2)客戶國(guó)際化。服務(wù)于本國(guó)企業(yè)應(yīng)成為首選目標(biāo)，一是追隨本國(guó)的客戶，二是領(lǐng)先于本國(guó)的客戶，幫助客戶完成進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)前的準(zhǔn)備工作。其次是服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簟?/p>

(3)雇員國(guó)際化。分支機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人從總行派出或從本國(guó)其他分支機(jī)構(gòu)抽調(diào)外，其他的一般人員則可以錄用當(dāng)?shù)貑T工，高級(jí)管理人員可以考慮在全球范圍內(nèi)招聘。

(4)機(jī)構(gòu)國(guó)際化。目前，除了中國(guó)銀行在海外的分支機(jī)構(gòu)較分散以外，其他幾家銀行的海外分支機(jī)構(gòu)主要集中在國(guó)際金融中心。就近期目標(biāo)，一是可考慮在國(guó)際金融中心設(shè)立分行等高級(jí)形式的分支機(jī)構(gòu)；二是在與我國(guó)具有密切經(jīng)貿(mào)關(guān)系的區(qū)域金融中心設(shè)立代表處的形式的分支機(jī)構(gòu)；三是在獨(dú)聯(lián)體、中東、非洲、南美、東歐等發(fā)達(dá)程度較低的國(guó)家和地區(qū)設(shè)立行或代表處等形式的分支機(jī)構(gòu)，以備后期發(fā)展。

(5)業(yè)務(wù)國(guó)際化。由于我國(guó)銀行國(guó)際化大致還處在國(guó)際銀行向跨國(guó)銀行邁進(jìn)的階段，有的還處在創(chuàng)立期，目標(biāo)可定為批發(fā)業(yè)務(wù)的國(guó)際化，同時(shí)積極拓展業(yè)務(wù)品種。

(6)利潤(rùn)國(guó)際化。業(yè)務(wù)的國(guó)際化。其直接結(jié)果是改變了銀行的利潤(rùn)形成結(jié)構(gòu)，機(jī)構(gòu)的國(guó)際化并不必然帶來利潤(rùn)的國(guó)際化，所以，到海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，一定要以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，而不能任其虧損。

(7)管理國(guó)際化。從全球的角度，而不是單從本土的角度出發(fā)，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，而在具體操作上各國(guó)差異大，應(yīng)該實(shí)行“本土化”。

(二)業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略

現(xiàn)階段我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理僅限于商業(yè)銀行的國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，并沒有對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在境外從事投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資加以限制，因此，我國(guó)商業(yè)銀行完全可以在境外發(fā)展全能銀行業(yè)務(wù)。近年來西方主要國(guó)家，特別是美國(guó)日漸放松對(duì)商業(yè)銀行參與證券和保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，同時(shí)隨著金融服務(wù)貿(mào)易自由化趨勢(shì)的增強(qiáng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是未來發(fā)展的方向，我國(guó)銀行如不能適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，將難以在國(guó)際金融市場(chǎng)上立足。

業(yè)務(wù)拓展包括兩個(gè)方面，一方面是業(yè)務(wù)的廣度和深度。從廣度上看，銀行必須擴(kuò)張自己的業(yè)務(wù)范圍，通過業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大獲取范圍經(jīng)濟(jì)效益。從目前從事國(guó)際結(jié)算和融資、外匯存貸款基礎(chǔ)上拓展注入項(xiàng)目融資、證券經(jīng)紀(jì)、國(guó)際并購(gòu)咨詢、衍生金融證券等新興業(yè)務(wù)。從深度上看，銀行應(yīng)該在某個(gè)業(yè)務(wù)上獲得全球或地區(qū)優(yōu)勢(shì)，通過專業(yè)化優(yōu)勢(shì)獲取國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。這兩者是對(duì)立統(tǒng)一的關(guān)系，在專業(yè)化的基礎(chǔ)上謀求綜合化或多元化經(jīng)營(yíng)，以分散風(fēng)險(xiǎn)。在綜合化中突出專業(yè)化以作為銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品。在綜合化和專業(yè)化之間尋求一種平衡，以獲得收益最大化和風(fēng)險(xiǎn)合理規(guī)避的平衡。當(dāng)然，對(duì)于規(guī)模較小，資源有限的銀行，應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展某一方面的國(guó)際業(yè)務(wù)，即專業(yè)化，例如僅從事地區(qū)范圍內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。

未來銀行是網(wǎng)絡(luò)化階段，所以應(yīng)致力于推動(dòng)業(yè)務(wù)管理與n．的全面整合，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)能力與系統(tǒng)知識(shí)管理能力。同時(shí)，通過Intemet教育手段，加速銀行內(nèi)部的培訓(xùn)與對(duì)客戶的產(chǎn)品培訓(xùn)。

(三)組織戰(zhàn)略調(diào)整

組織包括部門結(jié)構(gòu)和制度安排。組織戰(zhàn)略調(diào)整可以從以下兩個(gè)方面論述：

(1)部門結(jié)構(gòu)。銀行設(shè)立海外分支機(jī)構(gòu)。須綜合考慮各種因素。一是銀行的發(fā)展目標(biāo)。如果是對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行全方位的開發(fā)，則應(yīng)設(shè)立分行、附屬行等高級(jí)層次的分支機(jī)構(gòu)，如果只對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)涉足而己，則可選擇代表處、經(jīng)理處、行等低級(jí)層次的分支機(jī)構(gòu)。二是業(yè)務(wù)量的大小和業(yè)務(wù)的性質(zhì)。如果在目標(biāo)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量不多，發(fā)生業(yè)務(wù)的頻率不高，可設(shè)行形式，如果業(yè)務(wù)量大，則可選分行形式。同時(shí)，業(yè)務(wù)性質(zhì)也有影響，如果銀行業(yè)務(wù)主要是零售業(yè)務(wù)，則分行或附屬行較為合適，如果主要是批發(fā)業(yè)務(wù)，則可考慮設(shè)立附屬行或行、代表處，如主要是服務(wù)性業(yè)務(wù)則可建立代表處、行等，如果業(yè)務(wù)復(fù)雜，則分行較為合適。三是銀行本身的資金力量、管理力量和經(jīng)驗(yàn)。如美銀行本身實(shí)力較弱，則可選擇行，隨著實(shí)力的增強(qiáng)，經(jīng)驗(yàn)的日益豐富，則可考慮代表處、附屬行分行等形式，即由低到高的發(fā)展。四是東道國(guó)自由化程度。各國(guó)對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易自由化的承諾各不相同，如有些國(guó)家只允許外國(guó)銀行擁有小部分股權(quán)，而不允許設(shè)立分行。超級(jí)秘書網(wǎng)

(2)分支機(jī)構(gòu)的區(qū)位選擇

一是根據(jù)區(qū)位優(yōu)勢(shì)理論選擇海外機(jī)構(gòu)的地區(qū)戰(zhàn)略布局。區(qū)位優(yōu)勢(shì)主要包括東道國(guó)的法律環(huán)境、金融管制程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人均收入水平、與母國(guó)之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易依存度、社會(huì)政治穩(wěn)定性、進(jìn)出口便利等等，我國(guó)銀行應(yīng)根據(jù)自身的情況結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢(shì)，在海外分支機(jī)構(gòu)區(qū)位上有所傾斜：①向國(guó)際金融中心傾斜，這既可廣泛地同其他國(guó)家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，又可獲得更多的關(guān)于國(guó)際金融業(yè)務(wù)和管理方面的信息；②向業(yè)務(wù)量大的國(guó)家和地區(qū)傾斜，這與銀行服務(wù)于國(guó)際貿(mào)易與投資相符合；③向東亞和亞太地區(qū)傾斜，東亞貨幣合作和東亞自由貿(mào)易區(qū)的前景看好，APCE和亞太地區(qū)經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易聯(lián)系的加強(qiáng)，使得東亞和亞太地區(qū)發(fā)展?jié)摿薮螅袊?guó)以大國(guó)身份在其中有著重要作用，我國(guó)銀行應(yīng)積極發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，分支機(jī)構(gòu)向這兩個(gè)地區(qū)傾斜；④向華僑集居住地傾斜。

二是實(shí)施全球化戰(zhàn)略目標(biāo)，并分步驟進(jìn)行區(qū)位拓展，第一步在世界主要國(guó)際金融中心設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，第二步在與我國(guó)具有密切聯(lián)系的區(qū)域金融中心設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，第三步在東亞和亞太地區(qū)廣泛建立分支機(jī)構(gòu)，通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，第四步在中東、南美東歐等政治尚未穩(wěn)定或發(fā)展程度不高的國(guó)家和地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

(3)制度變遷

第6篇：商業(yè)銀行論文范文

摘要：WTO后過渡期是國(guó)內(nèi)銀行提高自身實(shí)力，迎接外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)期。未來銀行的競(jìng)爭(zhēng)，是新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。本文分析了當(dāng)下發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性，對(duì)現(xiàn)行條件下制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素做了一些探討，并提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中間業(yè)務(wù)緊迫制約因素建議

一、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性

隨著全球資本市場(chǎng)快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。

隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步放開，越來越多優(yōu)秀的國(guó)外同行加入到爭(zhēng)奪蛋糕的行列，它們豐富的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的研發(fā)和營(yíng)銷能力，讓過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和利差收入的中國(guó)銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。爭(zhēng)奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行業(yè)必然的出路

二、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發(fā)展，主要體現(xiàn)在：

產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，具體品種不到10個(gè)。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個(gè)品種。雖然我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在：

品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。

收入水平貢獻(xiàn)度低。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20％以內(nèi)，有的甚至不足10％。而許多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。

科技手段運(yùn)用有限。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限?？萍純?yōu)勢(shì)主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性對(duì)策

(一)提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)

提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”，即在營(yíng)業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上從被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

理順部門之間的關(guān)系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務(wù)的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌作用。中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門的功能主要在以下幾個(gè)方面：一是確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、拓展領(lǐng)域和主導(dǎo)品種；二是提升技術(shù)支持力度，加快創(chuàng)新力度，提高綜合服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；三是加強(qiáng)成本與收益的核算，避免低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的品種；四是進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制。

(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，不斷調(diào)整適應(yīng)市場(chǎng)需要

我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣中間業(yè)務(wù)品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時(shí)淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場(chǎng)發(fā)展前景的項(xiàng)目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個(gè)性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價(jià)值品種，如投資銀行、理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)打造主打品牌，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。

(四)完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，一是要立足現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識(shí)的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國(guó)內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。

(五)制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其它相關(guān)事宜做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)自覺地接收入民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、向國(guó)際管理靠攏的原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤(rùn)，并充分考慮市場(chǎng)狀況和客戶承受能力。

第7篇：商業(yè)銀行論文范文

一、商業(yè)銀行對(duì)于籌資方式創(chuàng)新的需求

按照商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，在資產(chǎn)和負(fù)債的管理中應(yīng)當(dāng)遵循一個(gè)非常重要的原則，即匹配投資原則（Matchedfundinginvestmentprinciple），即商業(yè)銀行應(yīng)盡可能地同時(shí)對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債的數(shù)量、組成及回報(bào)或成本進(jìn)行控制，使資產(chǎn)和負(fù)債管理具有內(nèi)部一致性，從而協(xié)調(diào)銀行盈利性、安全性、流動(dòng)性之間的矛盾，盡量減少因雙方的不匹配而造成的利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于負(fù)債（資金來源）是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)之本，資金來源的規(guī)模和結(jié)構(gòu)決定并制約著資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，因此，靈活合理的籌資機(jī)制對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。

從商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)的一般情況來看，除了其所有者提供的權(quán)益之外，還應(yīng)有兩個(gè)重要的資金來源，即吸收的存款和對(duì)外借款。按照銀行的能動(dòng)性劃分，前者稱為被動(dòng)式負(fù)債，后者稱為主動(dòng)式負(fù)債。我國(guó)商業(yè)銀行自誕生后主要依賴于吸收存款的傳統(tǒng)籌資工具，在籌資機(jī)制上形成了天生的缺陷。這一方面是由于我國(guó)的商業(yè)銀行是在計(jì)劃金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，另一方面，1995年出臺(tái)的《商業(yè)銀行法》關(guān)于存貸比不得超過？5％的規(guī)定也使得商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來產(chǎn)生了以存款為生命線的經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)思想，把全部精力集中于吸收存款上。盡管核心存款對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要，但單一的吸收存款的被動(dòng)性負(fù)債方式不僅制約著貸款的營(yíng)銷，也會(huì)在一定程度上延緩中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響商業(yè)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)。這種負(fù)面影響主要表現(xiàn)在：

1.負(fù)債方的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)商業(yè)銀行尤其是股份制商業(yè)銀行的短期負(fù)債比重較大（占負(fù)債總額的90％左右），銀行面臨著較大的客戶提存的風(fēng)險(xiǎn)。補(bǔ)償這種風(fēng)險(xiǎn)的方法有兩種，即負(fù)債管理和／或儲(chǔ)備資產(chǎn)管理。儲(chǔ)備資產(chǎn)管理是一種較為傳統(tǒng)的方式，即通過變現(xiàn)資產(chǎn)的方式增強(qiáng)流動(dòng)性。但當(dāng)今國(guó)際上許多大銀行，特別是那些能進(jìn)入貨幣市場(chǎng)和其他非存款市場(chǎng)尋求資金的大銀行，越來越多地開始依賴借人資金的負(fù)債管理方法來應(yīng)付現(xiàn)金短缺風(fēng)險(xiǎn)，如從市場(chǎng)購(gòu)買資金或增發(fā)固定期限的大額可轉(zhuǎn)讓存單。

2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模受到限制。以被動(dòng)性吸收存款為主的籌資機(jī)制，不僅不能充分適應(yīng)不同客戶的多樣化需求，而且在多種渠道分流銀行存款的情況下，反過來也制約了自身資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.收益結(jié)構(gòu)不理想，盈利能力受到約束。我國(guó)商業(yè)銀行存貸款之間的利差收入在整個(gè)收入中的比重近2／3.由于利潤(rùn)來源的狹窄性和單一性，利潤(rùn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。此外，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，中低收益的資產(chǎn)占比較高，資產(chǎn)收益結(jié)構(gòu)不理想。

乙利潤(rùn)空間越來越小。一方面，1996年以來的多次降息后，目前，一年期定期存款利率在扣除利息稅后實(shí)際上收益率只有1.584％，與投資基金等收益率差距較大，農(nóng)村信用社的存款利率今年以來也有所上升，這都將進(jìn)一步導(dǎo)致銀行存款分流；另一方面，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)必將使存貸款利差越來越小，以存、貸款業(yè)務(wù)為主要利潤(rùn)來源的獲利空間將越來越小。

鑒于當(dāng)前籌資機(jī)制缺陷對(duì)商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性和盈利性的負(fù)面影響，有必要對(duì)現(xiàn)行傳統(tǒng)的籌資機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。尤其是與國(guó)有商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行相比，我國(guó)新型的股份制商業(yè)銀行存在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、存款來源少的劣勢(shì)，大力開發(fā)新型融資工具對(duì)其發(fā)展具有重要意義。在許多國(guó)外的商業(yè)銀行，非存款借款已成為銀行資金的重要來源。我國(guó)境內(nèi)的外資銀行在獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)后，也并沒有沿襲中資銀行吸收存款的方式來解決籌資難題，而是結(jié)合自己的特點(diǎn)，充分運(yùn)用他們?cè)趪?guó)外金融市場(chǎng)上所常用的各種主動(dòng)負(fù)債方式（如同業(yè)借款）來進(jìn)行籌資，很快免除了資金來源的困擾，將其精力集中在貸款和中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷上。

當(dāng)前，商業(yè)銀行一年期以上的大額籌資僅能以協(xié)議存款的方式吸收保險(xiǎn)公司3000萬元以上的定期存款。為此，中國(guó)人民銀行擬出臺(tái)允許中資商業(yè)銀行開辦人民幣同業(yè)借款業(yè)務(wù)的辦法，期限在4個(gè)月以上（4個(gè)月至3年），并可以展期，以解決金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的信用拆借問題如：這一以主動(dòng)負(fù)債形式的籌資工具的推出，將對(duì)創(chuàng)新商業(yè)銀行的籌資機(jī)制起到積極作用。另外，2002年9月24日中央銀行決定將2002年末到期的正回購(gòu)品種轉(zhuǎn)化為相同期限的中央銀行票據(jù)（即央行短期融資券），據(jù)此進(jìn)行央行票據(jù)業(yè)務(wù)操作。央行此舉無疑將對(duì)中國(guó)貨幣市場(chǎng)的發(fā)展、貨幣政策的執(zhí)行以及金融機(jī)構(gòu)的資金融通產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

二、票據(jù)籌資：并非創(chuàng)新的“創(chuàng)新”

票據(jù)是商品流通中的重要工具，具有支付結(jié)算和融資兩大功能。票據(jù)的支付結(jié)算功能主要靠支票和匯票實(shí)現(xiàn)，而其融資功能則一方面以真實(shí)商品交易為基礎(chǔ)的匯票（包括商業(yè)匯票和銀行匯票）體現(xiàn)出來（通過票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)機(jī)制使融資活動(dòng)在企業(yè)、商業(yè)銀行和中央銀行之間進(jìn)行從而擴(kuò)大融資渠道），另一方面通過企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)行本票（即商業(yè)本票和銀行本票）來實(shí)現(xiàn)直接融資的目的，這種本票無需以真實(shí)的商品交易為基礎(chǔ)，實(shí)際上是一種短期融資券。需要短期資金的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行本票來取得資金，而資金持有者通過購(gòu)買這種本票實(shí)現(xiàn)自己的資產(chǎn)組合，達(dá)到投資目的。

本票的發(fā)行與轉(zhuǎn)讓使得短期資金余缺各方能夠更好地實(shí)現(xiàn)資源配置，但它是一種基礎(chǔ)性的金融工具，并非金融新產(chǎn)品，只是其發(fā)行流通在我國(guó)卻受到嚴(yán)格管制而已。目前在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，財(cái)務(wù)狀況良好、信用等級(jí)高的大公司經(jīng)常向其他公司發(fā)行以自己為付款人的短期、無擔(dān)保本票在貨幣市場(chǎng)籌集資金，它是貨幣市場(chǎng)上交易最活躍、成長(zhǎng)最迅速的工具之一，融資性票據(jù)的市場(chǎng)比重不斷上升甚至達(dá)到70—80％。

除此之外，銀行還可以向存款人發(fā)行一種可以流通轉(zhuǎn)讓的大額可轉(zhuǎn)讓存單（NegotiableCertificateofDeposits，簡(jiǎn)稱CDs），從法律意義上來看，它是存款類被動(dòng)式負(fù)債，但又不同于傳統(tǒng)意義上的定期存單，其實(shí)質(zhì)是另一種形式的融資票據(jù)。其一般特征是；可流通；高面額起點(diǎn)，期限靈活，從幾天到一兩年；不可提前支??；不記名，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益率較高（一般高于國(guó)庫券，但流動(dòng)性遜于國(guó)庫券，而且二級(jí)市場(chǎng)的日交易量低于國(guó)庫券）；利率可固定也可浮動(dòng)，即使是固定利率，在轉(zhuǎn)讓時(shí)還要根據(jù)轉(zhuǎn)讓時(shí)的利率重新確定轉(zhuǎn)讓價(jià)格，實(shí)質(zhì)上也就重新確定了利率。對(duì)于發(fā)行CDs的銀行來說，一般不必繳納存款準(zhǔn)備金；對(duì)其購(gòu)買者來說，則要繳納利息稅。CDs對(duì)商業(yè)銀行的最大意義在于實(shí)現(xiàn)了負(fù)債的可流動(dòng)性，為拓寬資金來源、實(shí)現(xiàn)利率投資提供契機(jī)和可能。自20世紀(jì)60年代在美國(guó)誕生以來，CDs在全球得到迅速拓展并不斷變化。既有長(zhǎng)期的浮動(dòng)利率的CDs，也有固定利率的CDs；近年來，又有了更多的創(chuàng)新，如特大額可轉(zhuǎn)讓存單、揚(yáng)基大額可轉(zhuǎn)讓存單、分期付款大額可轉(zhuǎn)讓存單、利率上調(diào)大額可轉(zhuǎn)讓存單等。CDs在我國(guó)銀行曾一度存在，如今也受到嚴(yán)格管制。

三、我國(guó)商業(yè)銀行票據(jù)籌資的政策障礙

（一）有關(guān)本票籌資的限制

根據(jù)我國(guó)《票據(jù)法》第？3、74、75、76和81條的規(guī)定：“本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。本法所稱本票，是指銀行本票。”“本票的出票人必須具有支付本票金額的可靠資金來源，并保證支付?！薄氨酒背銎比说馁Y格由中國(guó)人民銀行審定，具體管理辦法由中國(guó)人民銀行規(guī)定。”總之，我國(guó)《票據(jù)法》僅允許簽發(fā)記名的即期付款的銀行本票，且不是所有的銀行都可以簽發(fā)銀行本票。

《票據(jù)法》第73條關(guān)于本票的定義科學(xué)地體現(xiàn)了票據(jù)的無因性，即執(zhí)有票據(jù)就可以主張票據(jù)權(quán)利，執(zhí)票人取得票據(jù)的原因并不影響票據(jù)的權(quán)利和流通，票據(jù)關(guān)系與發(fā)行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的原因關(guān)系互相分離、互相獨(dú)立。但其第10條又規(guī)定：“票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系?！边@一點(diǎn)忽略了票據(jù)的無因性，與第？3條的定義有矛盾之處。從本質(zhì)上講，《票據(jù)法》的第lo條規(guī)定并不是票據(jù)法律規(guī)范，并不具有票據(jù)法的效力，即使當(dāng)事人之間沒有真實(shí)的交易關(guān)系，也不影響票據(jù)的效力，它只是表明我國(guó)《票據(jù)法》將票據(jù)僅僅作為商品交易支付和結(jié)算的工具，并不希望當(dāng)事人利用票據(jù)進(jìn)行純粹的融資活動(dòng)，但此條文不能改變票據(jù)關(guān)系和原因關(guān)系相互獨(dú)立的原則。

作為《票據(jù)法》的重要配套法規(guī)，1997年出臺(tái)的《支付結(jié)算辦法》再次明確了我國(guó)的銀行本票必須為交易性票據(jù)，而且“單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付各種款項(xiàng)，均可以使用銀行本票”。故此，目前商業(yè)銀行發(fā)行融資性本票存在一定的法律障礙和政策障礙。

（二）有關(guān)CDs的管理規(guī)定

1986年10月，交通銀行上海分行經(jīng)人民銀行上海分行推出了我國(guó)的首只CDs，之后，CDs在我國(guó)迅速發(fā)展。為規(guī)范這一業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行在1989年5月了《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》；1989年11月頒布了《關(guān)于大額可轉(zhuǎn)讓定期存單轉(zhuǎn)讓問題的通知》。自此，大額可轉(zhuǎn)讓存單業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍推開。但在其后的發(fā)展中，也存在一些問題。如辦理存單轉(zhuǎn)讓的機(jī)構(gòu)少，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；居民對(duì)其認(rèn)識(shí)不深，制約了業(yè)務(wù)市場(chǎng)的擴(kuò)充；一些單位虛開存單、套取資金，違法違紀(jì)行為上升。為此，中國(guó)人民銀行在1996年11月了《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》，對(duì)此業(yè)務(wù)再一次進(jìn)行規(guī)范。新的管理辦法將大額可轉(zhuǎn)讓定期存單界定為一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款憑證，由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單業(yè)務(wù)的審批和監(jiān)管工作，并再次對(duì)其發(fā)行主體、發(fā)行對(duì)象、金額設(shè)定、期限設(shè)置、利率確定以及轉(zhuǎn)讓掛失等方面進(jìn)行了具體規(guī)定。

1997年4月，鑒于當(dāng)時(shí)“盜開或偽造銀行存單進(jìn)行詐騙的犯罪十分猖獗，給銀行資產(chǎn)造成了巨額損失并繼續(xù)構(gòu)成潛在的威脅”，為防范和打擊犯罪活動(dòng)，避免造成更大的損失，中國(guó)人民銀行關(guān)于暫停存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和進(jìn)一步加強(qiáng)定期存款管理的通知，暫不批準(zhǔn)各行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單發(fā)行計(jì)劃，城市合作銀行、農(nóng)村合作銀行、信用合作社也一律不得發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。至此，我國(guó)各商業(yè)銀行都不再被允許發(fā)行CDs.

四、關(guān)于開放商業(yè)銀行票據(jù)籌資的建議

我國(guó)商業(yè)銀行籌資方式的單一，籌資工具的缺乏固然與現(xiàn)實(shí)中某些條件的不具備有關(guān)，但更與嚴(yán)格的金融管制分不開。在管制條件下，行政主管部門本著“求穩(wěn)怕亂”的主導(dǎo)思想，將主要精力放在“管住”上，缺乏通過努力去推進(jìn)相關(guān)條件的成熟，由此也給金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作造成一定困難。事實(shí)上，當(dāng)前國(guó)內(nèi)各家銀行都在按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求努力規(guī)范公司化運(yùn)作，每家銀行都將從自身財(cái)務(wù)關(guān)系的均衡上來考慮各種業(yè)務(wù)的發(fā)展。在開拓基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品和創(chuàng)造金融新產(chǎn)品的過程中，銀行比其主管部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、收益等變量的考慮更深入、更具體，因而也更切實(shí)可行。鑒于各家銀行對(duì)票據(jù)融資的強(qiáng)烈需求以及民間票據(jù)市場(chǎng)上融資性票據(jù)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)存在，建議有關(guān)部門可以考慮漸次開放并規(guī)范票據(jù)融資。

票據(jù)融資的完善和發(fā)展首先有賴于監(jiān)管方突破觀念上的局限，變“管制”為“監(jiān)管”，通過促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)提高金融產(chǎn)品的質(zhì)量。從完善現(xiàn)行《票據(jù)法》入手，按現(xiàn)代各國(guó)票據(jù)法的共同準(zhǔn)則，修改票據(jù)法有關(guān)條文中忽視票據(jù)無因性的缺陷，大膽發(fā)展融資性票據(jù)。事實(shí)上，近期中央銀行票據(jù)的誕生已經(jīng)在此領(lǐng)域里做出了嘗試。其次，要從制度上和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上制約風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，如建立完善的信用評(píng)級(jí)制度，規(guī)定發(fā)行企業(yè)的條件和資格，加強(qiáng)監(jiān)管等。商業(yè)銀行作為特殊類型的企業(yè)，也應(yīng)能夠在市場(chǎng)上發(fā)行融資性票據(jù)融通資金，從而調(diào)整負(fù)債和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

第8篇：商業(yè)銀行論文范文

項(xiàng)目融資的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性和擴(kuò)散性，因此必須對(duì)整個(gè)項(xiàng)目的全過程進(jìn)行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，以保證各方的利益不受損失。引發(fā)項(xiàng)目融資社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，本文將項(xiàng)目融資的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要?dú)w為以下五類：

（一）項(xiàng)目融資征地拆遷類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)征地拆遷類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于項(xiàng)目的建設(shè)經(jīng)營(yíng)需要而導(dǎo)致的土地征用、居民拆遷、移民安置與補(bǔ)償?shù)纫蛩囟l(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。征地拆遷類風(fēng)險(xiǎn)也是項(xiàng)目融資中最常見的一類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，貸款項(xiàng)目往往會(huì)因項(xiàng)目建設(shè)用地需要涉及征地拆遷。1.建設(shè)征地。農(nóng)民由于土地的征收失去部分或全部的土地后，其賴以生存的生活方式被打破，即便獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，他們?nèi)匀灰鎸?duì)生活習(xí)慣和生計(jì)方式的改變，一旦花光了項(xiàng)目單位給予的補(bǔ)償，生活溫飽再次難以解決時(shí)，就有可能激發(fā)矛盾，引發(fā)惡性事件。因此對(duì)于失地農(nóng)民，僅僅給予其充分的補(bǔ)償是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，政府和項(xiàng)目單位應(yīng)對(duì)其采取技能培訓(xùn)等措施解決其就業(yè)問題，恢復(fù)其生計(jì)來源，而對(duì)于有些情緒較大則需進(jìn)行心理疏導(dǎo)，并且做好失地農(nóng)民的社會(huì)保障工作。2.城市房屋拆遷。由項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營(yíng)需要引起的城市拆遷導(dǎo)致的社會(huì)矛盾更加突出。非自愿移民這個(gè)群體一直以來都是世界銀行和亞洲銀行最為關(guān)注的群體，拆遷補(bǔ)償制度是否合理公平、申訴渠道是否通暢、拆遷執(zhí)行單位的執(zhí)行方式都可能成為引發(fā)社會(huì)矛盾的導(dǎo)火索。此外，被拆遷的居民通常被安置在新的居住區(qū)域里，人作為社會(huì)性的動(dòng)物，社交網(wǎng)絡(luò)和人際關(guān)系的改變都會(huì)使其難以適應(yīng)新的生活。國(guó)內(nèi)因?qū)θ谫Y項(xiàng)目中社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足而導(dǎo)致項(xiàng)目遭受巨大損失的例子數(shù)不勝數(shù)，例如，中冶置業(yè)南京下關(guān)地王項(xiàng)目，昔日的全國(guó)總價(jià)地王如今被第四次拆分轉(zhuǎn)讓，中冶置業(yè)以256億元拿下的下關(guān)1、2、3號(hào)地塊由于拆遷困難等問題，在近4年的時(shí)間內(nèi)都無法進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的施工，使項(xiàng)目陷入資金流動(dòng)困難的僵局，中冶置業(yè)最終選擇放棄了這個(gè)拆遷緩慢、開發(fā)周期長(zhǎng)并且占用資金多的項(xiàng)目。項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)中，項(xiàng)目的失敗必然導(dǎo)致銀行收益的損失，征地拆遷類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)項(xiàng)目方和貸款銀行都有著重要的意義。

（二）項(xiàng)目融資事故災(zāi)難類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目融資事故災(zāi)難類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要包括由自然和事故災(zāi)難導(dǎo)致的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。1.自然災(zāi)害類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。鑒于我國(guó)是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一，項(xiàng)目融資由于自然災(zāi)害引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)也占有一定比例。自然災(zāi)害主要包括地震、臺(tái)風(fēng)、泥石流、火山爆發(fā)、洪澇等。地震災(zāi)害容易引發(fā)次生災(zāi)害，導(dǎo)致爆炸起火、房屋道路橋梁坍塌、毒氣泄漏、放射物污染等。洪澇災(zāi)害是我國(guó)氣象災(zāi)害中最為嚴(yán)重的一種，臺(tái)風(fēng)則是氣象災(zāi)害中破壞強(qiáng)度最大的一種。自然災(zāi)害具有不可控性，不管出現(xiàn)哪種，都會(huì)導(dǎo)致項(xiàng)目不可挽回的損失。對(duì)于災(zāi)害高發(fā)地區(qū)的融資項(xiàng)目，項(xiàng)目方和貸款銀行都應(yīng)考慮到自然災(zāi)害類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的項(xiàng)目完工和收益風(fēng)險(xiǎn)。2.事故災(zāi)難類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目融資的事故災(zāi)難類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要分為項(xiàng)目建設(shè)期的事故災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)和項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)期的事故災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目建設(shè)期的事故災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)包括：火災(zāi)、爆炸、施工人員的安全事故、施工設(shè)備發(fā)生故障等，項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)期的事故災(zāi)難主要發(fā)生在一些高危行業(yè)里，例如礦業(yè)、化工產(chǎn)業(yè)、發(fā)電行業(yè)、機(jī)械制造業(yè)等。這些行業(yè)會(huì)不同程度的產(chǎn)生大量的有毒有害氣體、儲(chǔ)存易燃易爆物料，其生產(chǎn)過程如果不進(jìn)行嚴(yán)格的安全控制，極易發(fā)生火災(zāi)、爆炸和毒氣泄漏等事件。項(xiàng)目事故災(zāi)難會(huì)直接導(dǎo)致項(xiàng)目質(zhì)量受損、成本超支、工期拖延、停工、施工人員傷害等問題，也會(huì)間接的增加貸款銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，武漢某建筑工地的電梯墜落事件，在建筑工地的施工現(xiàn)場(chǎng)，一臺(tái)正在施工的升降機(jī)在升到距離地面約100米高度的距離時(shí)，突然間墜落下來，電梯里面19名作業(yè)的工人隨之墜下，全部當(dāng)場(chǎng)死亡。在事故原因調(diào)查中，在場(chǎng)的工人說到，提前檢查時(shí)原本發(fā)現(xiàn)升降機(jī)支架有螺絲松動(dòng)，并且升降機(jī)經(jīng)常嚴(yán)重超載，這些問題恰恰說明了對(duì)施工安全的忽視，項(xiàng)目建設(shè)時(shí)期應(yīng)盡量避免這種悲劇的發(fā)生。

（三）項(xiàng)目融資勞工問題類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目融資勞工問題類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)主要由勞工薪資待遇和勞工的工作條件等問題導(dǎo)致。1.勞工薪資待遇問題。項(xiàng)目建設(shè)過程中勞工的薪資待遇問題切實(shí)關(guān)乎勞工權(quán)益，項(xiàng)目單位由于違約或資金短缺而導(dǎo)致拖欠工資、歧視或者虐待基層勞工的行為也會(huì)引起社會(huì)沖突的產(chǎn)生。勞工由于信息不對(duì)等，與項(xiàng)目方勢(shì)力的懸殊，而無法通過合法的渠道爭(zhēng)取自己的權(quán)益，從而產(chǎn)生。2.勞工的工作條件。勞工的工作條件也是導(dǎo)致勞工問題的一個(gè)導(dǎo)火索，包括工作環(huán)境、安全設(shè)施、工作時(shí)間和強(qiáng)度等。工作過程中，應(yīng)保證勞工的工作時(shí)間和強(qiáng)度控制在合理范圍類，疲勞作業(yè)極易導(dǎo)致事故；對(duì)于地下作業(yè)和高空作業(yè)等高危行業(yè)應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)控安全設(shè)施，將勞工生命安全放在首位。隨著勞工權(quán)益維護(hù)意識(shí)增強(qiáng)，勞工問題的日益凸顯，由勞工問題引發(fā)的社會(huì)事件比比皆是，其導(dǎo)致的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)直接影響到項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)生負(fù)面社會(huì)影響，造成項(xiàng)目方的還貸危機(jī)。

（四）項(xiàng)目融資環(huán)境污染類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目融資的環(huán)境污染類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于項(xiàng)目融資的建設(shè)運(yùn)營(yíng)而對(duì)周邊的生態(tài)環(huán)境造成的影響。由于人們環(huán)境保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，涉及環(huán)境問題的項(xiàng)目備受各方利益相關(guān)者的關(guān)注，媒體輿論的壓力極易造成社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的放大，貸款項(xiàng)目由于環(huán)境問題引發(fā)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)。國(guó)內(nèi)由于項(xiàng)目融資啟動(dòng)時(shí)環(huán)評(píng)不充分、對(duì)環(huán)境問題造成的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的忽視而使項(xiàng)目停滯甚至“下馬”的案例不勝枚舉。例如，啟動(dòng)排海工程、昆明PX項(xiàng)目、舜盈光伏項(xiàng)目等等，這些項(xiàng)目的“下馬”也警示了項(xiàng)目方，盲目追求經(jīng)濟(jì)效益，不重視環(huán)境問題，造成嚴(yán)重的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目只能停工。

（五）項(xiàng)目融資文化因素類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)文化因素類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行項(xiàng)目融資對(duì)人文環(huán)境和宗教文化的影響，包括項(xiàng)目建設(shè)造成的對(duì)旅游資源及景觀的破壞，對(duì)宗教設(shè)施、文物古跡、少數(shù)民族風(fēng)俗習(xí)慣、土著人權(quán)的破壞或影響等。1.文化遺產(chǎn)的破壞。近年來隨著城市的快速發(fā)展，面臨著各種基礎(chǔ)建設(shè)及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)與文化遺產(chǎn)保護(hù)間的矛盾，盲目的開發(fā)造成了眾多文化遺產(chǎn)的損失和破壞，這種建設(shè)性破壞對(duì)文化遺產(chǎn)造成毀滅性的災(zāi)難，遭到當(dāng)?shù)鼐用竦膹?qiáng)烈反對(duì)，引發(fā)社會(huì)危機(jī)。2.宗教場(chǎng)所設(shè)施的破壞。項(xiàng)目的建設(shè)和實(shí)施對(duì)當(dāng)?shù)鼐用竦纳鐣?huì)和文化影響是潛在和長(zhǎng)期的。土地的征用如果造成了寺廟、墓地、教堂、宗教場(chǎng)所或儀式臺(tái)等的破壞，很有可能引發(fā)當(dāng)?shù)鼐用駜?nèi)心對(duì)項(xiàng)目的強(qiáng)烈抵觸和阻工事件的發(fā)生，這些宗教文化場(chǎng)所代表著當(dāng)?shù)匾淮磐降木裎拷搴托撵`依托，如不處理好項(xiàng)目融資實(shí)施中涉及的宗教文化問題，便會(huì)導(dǎo)致宗教問題產(chǎn)生的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。3.少數(shù)民族習(xí)俗的破壞。由于少數(shù)民族生活習(xí)俗和等的特殊性，在少數(shù)民族區(qū)域開展的項(xiàng)目融資，要把保護(hù)少數(shù)民族風(fēng)俗、文化、民族遺產(chǎn)放在首位，減少與少數(shù)民族地區(qū)人民發(fā)生沖突的風(fēng)險(xiǎn)，避免民族矛盾的產(chǎn)生。土耳其伊利蘇大壩的修建便是文化因素類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)典型案例，伊利蘇項(xiàng)目開始于1954年，是由土耳其國(guó)家水利工程總指揮部按照增強(qiáng)底格里斯河土壤和水資源的研究需求而發(fā)起的。伊利蘇大壩完成后，它將淹沒哈桑凱伊夫小鎮(zhèn)，這是一個(gè)古老的小鎮(zhèn)，擁有豐富的歷史和文化，包括已經(jīng)存在了幾個(gè)世紀(jì)的村莊和文物，并且導(dǎo)致當(dāng)?shù)赝林用竦拇笠?guī)模非自愿移民。由于伊利蘇項(xiàng)目違反世界銀行的規(guī)定，所以世界銀行拒絕為其貸款。此項(xiàng)目至今爭(zhēng)議不斷，受到國(guó)際NGO環(huán)保組織和當(dāng)?shù)鼐用竦膹?qiáng)烈反對(duì)。文化因素類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)影響深遠(yuǎn)，在項(xiàng)目融資中應(yīng)盡力避免和緩解，解決好項(xiàng)目建設(shè)與文化保護(hù)之間的沖突，以免引發(fā)社會(huì)矛盾，造成銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、項(xiàng)目融資社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

隨著社會(huì)的發(fā)展，人們意識(shí)到當(dāng)前社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的關(guān)鍵時(shí)期，資源消耗加速，環(huán)境惡化日漸加劇，社會(huì)貧富差距增大，社會(huì)矛盾擴(kuò)大化，直接影響者人類社會(huì)的生存和發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到不負(fù)責(zé)任的信貸行為對(duì)其在法律、經(jīng)營(yíng)和名譽(yù)方面帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)政府和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目融資社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的管理進(jìn)行積極的探索，并且規(guī)定國(guó)家發(fā)改委審批核準(zhǔn)或者報(bào)國(guó)務(wù)院審批核準(zhǔn)的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，項(xiàng)目主體需進(jìn)行社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。這些舉動(dòng)和措施都標(biāo)志著我國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)更加重視，并且落腳于中國(guó)實(shí)際的金融環(huán)境。針對(duì)項(xiàng)目融資的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，借鑒國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本文提出相應(yīng)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范策略。

（一）加強(qiáng)銀行自身建設(shè)，將社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念滲透到企業(yè)文化中風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防是風(fēng)險(xiǎn)管理中的基石，也顯示了防患于未然的重要性。銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變其利益至上的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)內(nèi)部員工進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)員工對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。項(xiàng)目融資社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的管理直接關(guān)系到企業(yè)社會(huì)責(zé)任的執(zhí)行，負(fù)責(zé)任的信貸行為可以為銀行帶來良好的聲譽(yù)，將防范社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的理念塑造為企業(yè)文化有利于銀行金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）建立項(xiàng)目融資社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)，培養(yǎng)復(fù)合型的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才在銀行內(nèi)部成立獨(dú)立的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門，明確部門的職責(zé)，一方面有利于項(xiàng)目融資社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和預(yù)警，另一方面能夠保證項(xiàng)目融資流程中對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的全程控制。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的涵蓋范圍復(fù)雜廣泛，設(shè)計(jì)經(jīng)濟(jì)、法律、管理、社會(huì)學(xué)等多個(gè)領(lǐng)域，管理者需要跨專業(yè)、知識(shí)面廣的復(fù)合型人才。因此，需要在銀行進(jìn)行內(nèi)部專業(yè)培訓(xùn)，并通過招聘外部專家學(xué)者，對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)。

（三）借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，制定銀行業(yè)內(nèi)部融資指南國(guó)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要用赤道原則來對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，通過借鑒其成功的管理經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)銀行業(yè)可將其轉(zhuǎn)化為各個(gè)行業(yè)的融資指南，使其具有強(qiáng)操作性。將融資項(xiàng)目依據(jù)該行業(yè)的融資指南和社會(huì)準(zhǔn)則進(jìn)行審查，銀行信貸部門對(duì)于客戶提出的貸款申請(qǐng)，在進(jìn)行審核和準(zhǔn)入控制時(shí)，不僅要滿足國(guó)家信貸政策，同時(shí)也要滿足社會(huì)和環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于具有社會(huì)公益效益和有利于社會(huì)發(fā)展的項(xiàng)目，給予支持和優(yōu)惠政策，不同的項(xiàng)目融資，實(shí)行差別化定價(jià)策略。

第9篇：商業(yè)銀行論文范文

1．銀行是高利潤(rùn)的行業(yè)。單從凈利潤(rùn)上來看，銀行是最賺錢的行業(yè)是毫無疑問的，無論是2013年，亦或是2012年，全國(guó)十大最盈利的上市公司中銀行都占據(jù)了7個(gè)席位。其中，2013年七大銀行凈利潤(rùn)總額高達(dá)9643．54億元，占十大盈利上市公司凈利潤(rùn)總額12067．88億元的79．91%，占全部上市公司凈利潤(rùn)2．24萬億的43%?！躲y行家》雜志2014年6月30日公布的調(diào)查顯示，2013年全球1000家大型銀行稅前利潤(rùn)為9200億美元，按國(guó)別和地區(qū)情況看，中國(guó)銀行業(yè)稅前利潤(rùn)總額為2920億美元，占銀行業(yè)全球利潤(rùn)的32%。2．銀行的利潤(rùn)在增長(zhǎng)，但增速呈下滑趨勢(shì)。五大行中，除中國(guó)銀行2013年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)且增速比2012年同比增長(zhǎng)0．84個(gè)百分點(diǎn)之外，其他四大行增速均呈下滑趨勢(shì)。其中，2013年工商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2629．65億元，較12年增長(zhǎng)10．2%，增速同比下滑4．3個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)業(yè)銀行13年年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1662．11億元，同比增長(zhǎng)14．5%，增速同比下滑4．5個(gè)百分點(diǎn);建行13年凈利潤(rùn)2151．22億元，同比增長(zhǎng)11．12%，增速同比下滑3.14各百分點(diǎn);交行13年凈利潤(rùn)622．95億元，同比增長(zhǎng)6．73%，增速同比下滑8．32各百分點(diǎn)。

3．我國(guó)的銀行依舊是利差主導(dǎo)型的盈利模式。2013年五大行一共實(shí)現(xiàn)利息凈收入1．62萬億元，從利息凈收入占銀行營(yíng)業(yè)收入比重來看，除中行占比69．59%相對(duì)較低外，其他四家銀行的利息凈收入占銀行營(yíng)業(yè)收入的比重均在75%以上，農(nóng)行更是高達(dá)81．3%，這充分說明我國(guó)商業(yè)銀行依然固守著利差主導(dǎo)型的盈利模式，利息凈收入依然是銀行業(yè)務(wù)收入的絕對(duì)主要來源。

4．非利息收入占比在逐步提高。雖然利差收入依然是我國(guó)銀行業(yè)收入的絕對(duì)主要來源，但這一收入占比在近幾年來是呈下降趨勢(shì)的，而非利息收入占比在逐步提高。從2013年來看，除農(nóng)行非利息收入占比18.7%外，其他銀行這一比例均在20%以上，其中中行最高位30．41%。這反映出我國(guó)銀行的收入來源結(jié)構(gòu)正在悄然發(fā)生改變，中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，而這一改變是符合市場(chǎng)化方向的。5．我國(guó)依然是間接融資占絕對(duì)主導(dǎo)地位的融資體系，融資風(fēng)險(xiǎn)高度集中在銀行系統(tǒng)。從2002年到2013年，我國(guó)社會(huì)融資總量由2萬億元擴(kuò)大到17．29萬億元，人民幣貸款占社會(huì)融資規(guī)模由91．9%下降為51．4%，其他融資占比由8．1%升為48．6%，這些數(shù)據(jù)有力說明了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度在明顯增加，多種融資形式得到了發(fā)展，融資結(jié)構(gòu)有所改善。但企業(yè)融資過度依賴于銀行信貸的局面沒有得到根本改變，2013年企業(yè)債和非金融企業(yè)股票籌資的社會(huì)融資規(guī)模占比合計(jì)僅為11．7%，而同期人民幣貸款，加上外幣貸款和委托貸款，僅這三項(xiàng)就占社會(huì)融資總規(guī)模的79．5%，我國(guó)的金融體系仍然由銀行主導(dǎo)，銀行不僅承擔(dān)了短期流動(dòng)性融資功能，而且承擔(dān)了長(zhǎng)期資本性融資功能，全社會(huì)的融資風(fēng)險(xiǎn)高度集中于銀行系統(tǒng)。

二、銀行高利潤(rùn)形成之原因分析

央行行長(zhǎng)周小川認(rèn)為，銀行業(yè)盈利能力較強(qiáng)、利潤(rùn)較高是客觀存在的，但高利潤(rùn)并非來自高利差，也并非壟斷造成的，而是具有很大的周期性因素。周行長(zhǎng)雖然認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)確實(shí)存在高利潤(rùn)問題，但是他并沒有回答高利潤(rùn)的來源或原因。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林認(rèn)為，銀行賺錢多，同銀行規(guī)模擴(kuò)展快有很大的關(guān)系，而且認(rèn)為，要?dú)v史地看待這個(gè)問題———銀行賺錢多有一個(gè)階段性過程，目前銀行業(yè)整體盈利水平還是合理的。但今后隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，銀行盈利也將面臨挑戰(zhàn)。中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)楊凱生認(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)不存在壟斷，也不存在“暴利”，中國(guó)銀行業(yè)的高利潤(rùn)是合理的、健康的。他認(rèn)為，這些年銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)主要來自銀行資產(chǎn)總量的迅速擴(kuò)張、資產(chǎn)質(zhì)量的相對(duì)穩(wěn)定、技術(shù)手段的不斷改進(jìn)以及經(jīng)營(yíng)成本的嚴(yán)格控制。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，自2003年改革后，銀行業(yè)ROE就比較高，大量國(guó)際資本、國(guó)內(nèi)社會(huì)資本和民間資本都在千方百計(jì)爭(zhēng)取進(jìn)軍銀行業(yè)，投資銀行業(yè)最賺錢，是大家心知肚明的事情。他認(rèn)為，銀行業(yè)的ROE較長(zhǎng)時(shí)間遠(yuǎn)高于社會(huì)平均利潤(rùn)率，主要有兩個(gè)方面的原因:一是存在較高的行政壁壘，體現(xiàn)為管理層面的機(jī)構(gòu)審批、準(zhǔn)入門檻。二是價(jià)格管制，且管制定價(jià)偏高。國(guó)家信息中心研究員徐策認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、實(shí)體經(jīng)濟(jì)乏力的情況下，銀行業(yè)利潤(rùn)繼續(xù)“高歌猛進(jìn)”，這在一定程度反映了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和運(yùn)行中存在著深刻矛盾，銀行業(yè)的壟斷性質(zhì)是獲得高利潤(rùn)的重要原因。他還認(rèn)為，應(yīng)該從理論關(guān)于平均利潤(rùn)率規(guī)律中探求把握銀行高利潤(rùn)現(xiàn)象的科學(xué)視角，一是盡管各個(gè)行業(yè)利潤(rùn)率在具體的時(shí)點(diǎn)上存在一定差異，這是由資本有機(jī)構(gòu)成不同導(dǎo)致，但總體趨勢(shì)是向平均化的方向發(fā)展，過高的偏離是不可持續(xù)的，也必將造成對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比例關(guān)系的嚴(yán)重破壞;二是平均利潤(rùn)率形成是不同行業(yè)間資本競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。按照平均利潤(rùn)率規(guī)律，金融資本持續(xù)高額利潤(rùn)同樣是不可持續(xù)的。綜合專家學(xué)者的觀點(diǎn)，我們認(rèn)為當(dāng)前銀行業(yè)的高利潤(rùn)是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，是各種因素錯(cuò)綜交織帶來的必然結(jié)果，主要原因在于:

1．實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融是經(jīng)濟(jì)的反映，銀行是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的第三產(chǎn)業(yè)，其利潤(rùn)的增長(zhǎng)必定最終來源于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況來看，即使受金融危機(jī)影響，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度在2008年后降為1位數(shù)以內(nèi)，但依然保持7．7%以上的增長(zhǎng)速度，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為銀行盈利創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)條件。

2．銀行自身經(jīng)營(yíng)管理水平的提升。2003年以來，我國(guó)開始對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，剝離原有的不良信貸資產(chǎn)，實(shí)施注資以及引進(jìn)戰(zhàn)略投資者措施，并逐步實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行的上市。這些舉措改善了銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)其轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提升了經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善，利潤(rùn)率水平自然相應(yīng)提高。3．居民儲(chǔ)蓄缺乏彈性。目前，我國(guó)養(yǎng)老、醫(yī)療、就業(yè)、教育以及住房等保障體系尚不健全，出于對(duì)未來的擔(dān)憂，居民的預(yù)防性貨幣需求較高，居民儲(chǔ)蓄率一直居高不下，即使是通貨膨脹也不放棄，這就為銀行獲取高利息提供了低融資成本的方便條件。

4．銀行規(guī)模的擴(kuò)張。我國(guó)一年定期存款基準(zhǔn)利率為2．75%，最高上浮到3．3%，而一年貸款基準(zhǔn)利率5．6%，即使不上浮也存在著2．3%的利息差。在利差相對(duì)穩(wěn)定的情況下，商業(yè)銀行的收入則主要依賴于存貸款規(guī)模的擴(kuò)大，只要銀行保證一定的擴(kuò)張速度，利潤(rùn)的增長(zhǎng)也自然得到保證。從數(shù)據(jù)上看，2013年年末銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)為151萬億，是2004年31．6萬億的近三倍，規(guī)模的擴(kuò)張為銀行利潤(rùn)的提升創(chuàng)造了條件。

5．行業(yè)準(zhǔn)入的限制和利率的管制。近幾年來，雖然銀行業(yè)的的集中度在下降，競(jìng)爭(zhēng)程度有所提高，但低成本存款利率的管制，放開的貸款利率，銀行準(zhǔn)入的高門檻，對(duì)民間金融的嚴(yán)格控制，這些政策因素使銀行處于供不應(yīng)求和相對(duì)壟斷的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，為銀行獲得高利潤(rùn)提供了制度上的保障。

6．間接融資為主導(dǎo)的融資體系。如前所述，我國(guó)依然是間接融資占絕對(duì)主導(dǎo)地位的融資體系，絕大多數(shù)企業(yè)無法通過股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)來進(jìn)行融資，只能高度依賴銀行。這就導(dǎo)致了企業(yè)和銀行地位的不平等，銀行擁有絕對(duì)的定價(jià)權(quán)，銀行在信貸過程中有能力通過加大貸款利率上浮幅度、收取費(fèi)用或搭售理財(cái)產(chǎn)品等方式實(shí)現(xiàn)較快、較高的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

三、政策建議

一個(gè)行業(yè)的高額利潤(rùn)不會(huì)永遠(yuǎn)持續(xù)下去，未來高速增長(zhǎng)的銀行業(yè)利潤(rùn)將逐漸向社會(huì)平均利潤(rùn)回歸。主要原因在于:利率市場(chǎng)化將使銀行的利差收窄，不良貸款余額和不良貸款比率的“雙升”將侵蝕銀行的一部分利潤(rùn);對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范，使銀行的非利息收入增長(zhǎng)大幅回落;市場(chǎng)準(zhǔn)入的放寬，特別是民營(yíng)資本的大規(guī)模介入，競(jìng)爭(zhēng)上的日趨充分也會(huì)驅(qū)使行業(yè)的利潤(rùn)歸于平均。此外，未來銀行業(yè)盈利能力還將受到金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行資本約束加大等多重因素挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程逐步加快。自2013年7月20日起央行決定全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0．7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。在存款利率上，央行于2012年6月8日起，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1．1倍。2013年12月7日，央行和實(shí)施《同業(yè)存單管理暫行辦法》，允許金融機(jī)構(gòu)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓同業(yè)存單，同業(yè)存單的發(fā)行利率、發(fā)行價(jià)格等以市場(chǎng)化方式確定。2014年11月22日起，央行將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1．1倍調(diào)整為1．2倍，這意味著我國(guó)存款利率市場(chǎng)化的進(jìn)程又前了進(jìn)一步。從國(guó)際上來看，作為生產(chǎn)要素的資金是一種稀缺的資源，通常情況下，當(dāng)利率市場(chǎng)化后，存款利率和貸款利率都將趨于上升，但兩者上升幅度不一，往往是存款利率升幅大于貸款利率升幅，商業(yè)銀行存貸利差將會(huì)減少。原因是由于競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行為爭(zhēng)取資金來源而紛紛提高存款利率，而對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的追逐，以及短期內(nèi)卻無法迅速調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，貸款利率上升空間有限。其結(jié)果是商業(yè)銀行的存貸款利差縮小，貸款業(yè)務(wù)的利差收益降低。需要說明的是，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場(chǎng)化確實(shí)會(huì)使銀行短期內(nèi)利差下降，但并不必然導(dǎo)致長(zhǎng)期下降，通過產(chǎn)品類型、貸款品種和服務(wù)地區(qū)等方面實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)依然有機(jī)會(huì)保持和提升凈利差和利潤(rùn)水平的。為保持銀行業(yè)盈利合理平穩(wěn)的增長(zhǎng)，并能夠服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提出以下政策建議:國(guó)家政策方面:一是大力發(fā)展資本市場(chǎng)，鼓勵(lì)企業(yè)利用股票、債券等多種直接金融工具進(jìn)行融資。這既有利于促進(jìn)資金來源的多元化，打破銀行對(duì)資金供給的壟斷地位，又有利于避免風(fēng)險(xiǎn)過度集中于銀行;二是降低行業(yè)準(zhǔn)入門檻，破除壟斷。引導(dǎo)民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域參與競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范民間金融活動(dòng)，將地下金融置于陽光下并合法化培育發(fā)展面向中小企業(yè)的各類小型金融機(jī)構(gòu)，最終形成以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、國(guó)有商業(yè)銀行為主體，競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)的多層次的金融市場(chǎng)體系;三是完善社會(huì)保障體系。政府要加大對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、就業(yè)等公共服務(wù)體系建設(shè)投入，有序推動(dòng)保障性安居工程建設(shè)，最大限度地降低居民被動(dòng)的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，提高居民儲(chǔ)蓄的利率彈性;四是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。進(jìn)一步擴(kuò)大存款利率上浮空間，實(shí)現(xiàn)存貸款定價(jià)市場(chǎng)化，以真正反映資金供求狀況，用市場(chǎng)的手段降低息差給銀行帶來巨額利潤(rùn)的空間，從而形成“鯰魚效應(yīng)”，倒逼銀行業(yè)不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及服務(wù)理念提升。這也有利于提高資金配置效率，以及解決中小企業(yè)融資難、民間高利貸等問題。銀行方面:一是轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，培育中間業(yè)務(wù)作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)資本消耗低、不占用或較少占用銀行資金、不承擔(dān)或較少承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，其在帶來傭金和手續(xù)費(fèi)收入的同時(shí)，還能帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，當(dāng)中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營(yíng)收入的比重提高時(shí)，銀行可以獲得較高的凈資產(chǎn)收益率，從而與單純依靠存貸款業(yè)務(wù)相比可以享受較高的市值。因此，商業(yè)銀行應(yīng)逐步轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)模式，大力拓展中間業(yè)務(wù)，實(shí)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“三架馬車”并駕齊驅(qū)共同發(fā)展的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的新思路;二是增強(qiáng)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念。實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要銀行的信貸支持，同時(shí)，“實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)”，是銀行長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)來源的依靠，銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間應(yīng)該是相互扶持、“一榮俱榮、一損俱損”、休戚與共的關(guān)系。