個人理財?shù)默F(xiàn)狀精選(九篇)
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第1篇：個人理財?shù)默F(xiàn)狀范文
各大銀行和金融機構(gòu)為吸引客戶，在激烈的市場競爭中謀得生存發(fā)展，爭相推出各自的理財產(chǎn)品，然而目前我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r并不成熟，其中存在很多問題，這影響著個人的利益、銀行的信譽和經(jīng)濟的發(fā)展，必須引起重視。本文就當(dāng)前我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析其中的原因和不足，并思考解決方案及對策。
我國個人理財業(yè)務(wù)基本情況
個人理財業(yè)務(wù)的含義及內(nèi)容。所謂的個人理財業(yè)務(wù)，是銀行根據(jù)客戶需求，根據(jù)客戶自身經(jīng)濟狀況和承受風(fēng)險的能力，給予客戶相應(yīng)的理財產(chǎn)品咨詢建議、規(guī)劃管理的業(yè)務(wù)服務(wù)。客戶可根據(jù)自己的需要，將一定數(shù)量的貨幣，購買證券、基金、外匯等理財產(chǎn)品，并從中獲益，也就是俗話說的“錢生錢”。這是一種金融投資，投資者根據(jù)投入金額多少獲取不同等級的收益，也要承擔(dān)相應(yīng)等級的風(fēng)險。這就好比炒股，是一項高投入、高風(fēng)險、高回報的投資，當(dāng)然，個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險相比股票來說就小得多了。
當(dāng)前我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。1995年中國招商銀行推出的一卡通業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國首個個人理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，隨后個人理財產(chǎn)品不斷推陳出新，開發(fā)實行速度驚人。隨著近幾年來經(jīng)濟社會的蓬勃發(fā)展，理財產(chǎn)品和服務(wù)也越來越多樣化，給人們更多的選擇。各大銀行更加注重服務(wù)意識，把理財產(chǎn)品作為一項優(yōu)質(zhì)服務(wù)用來吸引客戶，同時也在一定程度上提高了銀行的形象。但理財產(chǎn)品伴隨著一定的市場風(fēng)險，也受到其他金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。2013年6月13日，馬云旗下的支付寶網(wǎng)絡(luò)有限公司推出余額寶，這款產(chǎn)品以其收益高，靈活性和穩(wěn)定性強，風(fēng)險低、無門檻要求等優(yōu)勢，為大眾所熱捧，一時讓各大銀行陷入恐慌，甚至聯(lián)名抗議。
理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
業(yè)務(wù)針對的群體范圍小，不能做到大眾化。目前，很多銀行的個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象針對性強，只面向高端人群，理財產(chǎn)品金額最少在5萬或10萬，有的甚至要求達(dá)到20萬或50萬。這樣，很多底層大眾就享受不到這類產(chǎn)品服務(wù)，不利于銀行個人理財業(yè)務(wù)的推廣，服務(wù)范圍狹小，客戶人群基本固定，無法擴大發(fā)展。
投入不足，重視度不夠。目前，銀行的主要收入還是來自于信貸業(yè)務(wù)，而發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)需要投入大量的人力財力，且收益不夠樂觀，所以很多銀行對于這一業(yè)務(wù)的重視度程度不夠高，把主要精力放在信貸方面，不肯投入更多的資金發(fā)展個人理財產(chǎn)品。這也是個人理財產(chǎn)品發(fā)展中遇到的一大難題。
專業(yè)理財人才匱乏。理財業(yè)務(wù)對于從業(yè)人員的個人能力要求非常高，他們不僅要有流利的口才，廣泛的社交，還要博聞強識，把握市場動態(tài)，了解行情變化，對于潛在客戶的發(fā)掘能力和高明的營銷手段。能做到各方面都成功的人很少，所以這方面的人才還很匱乏。
過于注重業(yè)績，忽視風(fēng)險提示。為了提高個人業(yè)績，很多銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)人員只片面地強調(diào)收益性，而對于客戶所要承擔(dān)的風(fēng)險卻很少提及，甚至夸大理財產(chǎn)品的好處，淡化風(fēng)險，這樣做的結(jié)果是一旦遇到突況，理財產(chǎn)品貶值，客戶就要承擔(dān)意外的風(fēng)險，考慮到客戶承受風(fēng)險的能力不同，對不能接受損失的客戶來說，將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，同時也降低銀行的信用度，引發(fā)不必要的麻煩。
對于個人理財業(yè)務(wù)中存在問題的思考及對策
既然個人理財業(yè)務(wù)中存在著諸多問題，那么該如何應(yīng)對呢？下面本人就此提出幾點淺薄的意見：
有層次的開發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品。要想改變目前客戶范圍狹小，業(yè)務(wù)服務(wù)門檻高的局面，銀行應(yīng)該思考對策。如根據(jù)經(jīng)濟能力制定不同層次的理財產(chǎn)品，推廣業(yè)務(wù)范圍，做到根據(jù)不同層次客戶特點制定相應(yīng)理財規(guī)劃。對于高端客戶，可制定長期理財計劃，購買高收益的產(chǎn)品；對于中端客戶，可根據(jù)客戶目前經(jīng)濟狀況、未來將要進行的經(jīng)濟活動的規(guī)劃當(dāng)前將要購買的理財產(chǎn)品；而對于相對經(jīng)濟收入少的客戶，要考慮到風(fēng)險概率，為其制定短期穩(wěn)定且相對安全性高的理財產(chǎn)品，保證他們的投資穩(wěn)中有升。
加大個人理財產(chǎn)品的投資，重視理財業(yè)務(wù)的推廣。銀行決策人員要充分認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的重要性，看到該業(yè)務(wù)發(fā)展的大好前景，及時把握商機，加大對個人理財產(chǎn)品的投資力度。個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)完善了，可以做到客戶與銀行雙贏，并為銀行樹立形象，招攬客戶。雖然前期需要投資的金額較大，但后期所帶來的效益卻是樂觀的，也是銀行品牌推廣的重要途徑。
注重理財人才培養(yǎng)。高素質(zhì)的人才能根據(jù)實際情況，制定開發(fā)有效的理財產(chǎn)品。專業(yè)的理財人才，不僅能為客戶提供優(yōu)質(zhì)有效的理財服務(wù)，還因為他們對于市場動向的了解，廣泛的知識結(jié)構(gòu)將風(fēng)險降到最小，促進銀行收益的不斷增加。人才培養(yǎng)是一個過程，也需要資金投入，銀行可根據(jù)個人業(yè)務(wù)能力特點，選取優(yōu)秀的人員進行重點培養(yǎng)，提高培育的成功率。
實事求是，為客戶量身定制理財產(chǎn)品。為提高業(yè)績一味規(guī)避風(fēng)險，強調(diào)收益是不明智的選擇，因為風(fēng)險是實際存在的，基于這點，在做理財產(chǎn)品的介紹時，服務(wù)人員要根據(jù)客戶自身情況，實事求是，量身定制，既講明收益，也揭示風(fēng)險，經(jīng)客戶自行考慮選擇最適合自己的理財產(chǎn)品。
第2篇：個人理財?shù)默F(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展策略
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)市場前景十分廣闊，同時，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在、持久而旺盛的理財需求。我國的國民儲蓄率從20世紀(jì)70年代至今一直居世界前列。2005年國內(nèi)儲蓄率高達(dá)51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%?？梢?，我國居民儲蓄率水準(zhǔn)之高已為世界之最。2005年戶均資產(chǎn)總額35萬元，其中金融資產(chǎn)12萬元。金融資產(chǎn)在10萬美元以上的大約300萬戶，超過100萬元以上的客戶人群為30萬人，預(yù)測2009年富裕家庭的流動資產(chǎn)總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。
中國社會調(diào)查事務(wù)所在京、津、滬、穗四地的專項調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)。在上海，大多數(shù)市民認(rèn)為“未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財方案有很大風(fēng)險”，87%的被訪市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民“最感興趣銀行的理財咨詢和理財方案設(shè)計”，40%的市民認(rèn)為“應(yīng)增加客戶投資操作、提供專家服務(wù)”，并“希望能與銀行理財專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系”。在廣州，33%的市民對存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合感興趣，22%的市民要求銀行提供信息咨詢服務(wù)。這些數(shù)字說明，我國個人理財業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展?jié)摿涂臻g。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
1.對個人理財業(yè)務(wù)重視不足，規(guī)劃不夠，主動營銷意識欠缺。當(dāng)前商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)還僅僅是為了爭奪存款、提高市場份額，并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，一些銀行采取盲目承諾高保本、高收益，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿嗟母呦垉ぞ?。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以其為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源，缺乏對理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)規(guī)劃，導(dǎo)致投入不足，市場營銷觀念不強，廣告宣傳設(shè)計過于專業(yè)化、抽象化，不易被廣大客戶理解和認(rèn)知。多數(shù)銀行理財人員“閉門待客”思想嚴(yán)重，缺乏主動營銷意識，不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，致使理財業(yè)務(wù)開展不起來。
2.個人理財產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為突出。盡管各商業(yè)銀行已推出了各種個人理財服務(wù)，但忽視品牌建設(shè)，缺乏特色，使得理財為民服務(wù)的效率和功能大打折扣。銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財收益偏低。目前，我國銀行理財基本停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面，還作不到代客進行全方位的資產(chǎn)運作。如在投資領(lǐng)域，幾乎都是外匯、證券、保險、基金、債券等產(chǎn)品組合方面只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新的整合，并沒有針對不同客戶的需要進行個性化的設(shè)計。而個人理財?shù)木韬椭饕较騾s恰恰是它所能提供的個性化的服務(wù)。因為有一定財富的個人，在他生命的不同階段，對理財?shù)囊笫遣灰粯拥模瑢︼L(fēng)險的承擔(dān)偏好程度也不一樣。所以根據(jù)客戶不同階段、不同偏好、不同投資需求進行個性化服務(wù)，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，才是未來個人理財市場發(fā)展的真正動力和方向。
3.政策上的約束限制了理財業(yè)務(wù)的開展。目前我國金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，銀行尚不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。而目前商業(yè)銀行的理財方式僅限對傳統(tǒng)儲蓄、貸款、外匯業(yè)務(wù)的簡單羅列、堆砌和整合，且限制條件多，這并算不上是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值服務(wù)，客觀上制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4.組織機構(gòu)不健全，專業(yè)人員數(shù)量不足、素質(zhì)不高。多數(shù)商業(yè)銀行尚未設(shè)立獨立理財業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，缺乏對業(yè)務(wù)的條線管理和長遠(yuǎn)的科學(xué)規(guī)劃，無法充分發(fā)揮專兼職理財隊伍的合力。從理財從業(yè)人員組成看，多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從基層金融崗位上臨時抽調(diào)出來的，即使參加了由銀行內(nèi)部組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，其理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，未經(jīng)過權(quán)威機構(gòu)的培訓(xùn)及專業(yè)資格認(rèn)證考核，專業(yè)水平和道德水準(zhǔn)尚未達(dá)到專業(yè)理財師的標(biāo)準(zhǔn)，銀行理財業(yè)缺乏整體公信力。2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會的名義發(fā)起成立了金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會，并于2005年8月加入國際CFP（Certified Financial Planner）組織，首次在國內(nèi)陰極國際CFP專業(yè)資格認(rèn)證制度。但培訓(xùn)及考核地點分布極不廣泛，致使職從業(yè)人員求學(xué)無門。從國外情況分析，個人理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險、證券等多方面理論知識和實物操作，大到個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)，小到日常生活的衣食支出，無不包括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負(fù)債表或財務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識都很難確保專業(yè)服務(wù)質(zhì)量。而外資銀行的理財人員在遴選過程中，都是經(jīng)過學(xué)歷等綜合素質(zhì)方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
1.提高認(rèn)識，健全機構(gòu)，發(fā)揮職能作用。要充分研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求。銀行在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的重組中，應(yīng)根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，專門指定一個職權(quán)相對獨立、職責(zé)比較明晰、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。
2.創(chuàng)新產(chǎn)品，貼近市場。作好個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其愿望特點、保證業(yè)務(wù)內(nèi)容充實、理念更為科學(xué)的理財服務(wù)，使客戶資產(chǎn)最大化的得到保值和增值。同時，應(yīng)降低門檻，擴大需求。細(xì)分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。
3.多層次、全方位培訓(xùn)人才，實現(xiàn)差異化服務(wù)。我國個人理財業(yè)務(wù)尚處于簡單化、表面化階段。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議，到成為一種相對獨立的投資咨詢業(yè)務(wù)，代客戶投資理財，不僅需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合，還需要做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作。商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選一批思想道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的員工，進行證券、保險、債券、基金、稅收等金融基礎(chǔ)專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，既具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍。還應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗，逐步完善從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的素質(zhì)。當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏精通多項金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家顯得尤其迫切。
4.創(chuàng)新服務(wù)，實現(xiàn) 從“以市場為導(dǎo)向”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。長期以來，個人業(yè)務(wù)僅僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶的不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險偏好，設(shè)計符合其個性化的理財計劃，并協(xié)助客戶操作實施，而不是借理財之名行推銷產(chǎn)品之實。
5.加強跨行業(yè)金融機構(gòu)間的合作，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：①加強合作。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券、基金、保險、期貨等跨行業(yè)金融機構(gòu)的合作，從現(xiàn)階段相互業(yè)務(wù)的簡單發(fā)展為更廣闊的業(yè)務(wù)融合，如2007年5月，吉林交行以辦理銀證三方存管業(yè)務(wù)為契機，先行將延伸柜臺入主市內(nèi)各大證券公司，為股民提供“一站式”服務(wù)，僅一個半月時間，即辦理銀證三方簽約近7000戶，占已辦理三方存管股東簽約總數(shù)的65%，存管資金達(dá)16億元，在總行排名第八，發(fā)展“OTO”黃金及白金客戶100余戶。②加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。如交行作為首家綜合經(jīng)營試點銀行，其正依托自身豐富的綜合化經(jīng)營經(jīng)驗，按照整體戰(zhàn)略逐步采用設(shè)立或并購的方式，積極涉足其他非銀行金融領(lǐng)域，如計劃將湖北國投更名為交銀國際信托有限公司（“交銀國信”）；07年5月份，通過業(yè)務(wù)重組和整合原有的交通證券有限公司等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，又在香港成立了交銀國際控股有限公司（“交銀國際”）。目前，以交通銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金管理公司、交銀租賃在內(nèi)，交銀金融控股集團的基本框架已經(jīng)形成。未來，交通銀行必然將進一步整合銀行、證券、保險、基金、信托和租賃等各類金融業(yè)務(wù)資源，提升產(chǎn)品交叉創(chuàng)新能力，深入挖掘市場潛力，提高整體服務(wù)水平和競爭實力，向金融控股集團的戰(zhàn)略方向不斷邁進。
目前、我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于由萌芽到快速成長階段。隨著我國居民個人財富的增加、金融市場的改革、監(jiān)管體制的建立，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為我國金融業(yè)發(fā)展的新焦點，隨著外資銀行的大批涌入，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也勢必發(fā)展到一個嶄新的階段，未來幾年中國理財市場一定會取得突飛猛進的發(fā)展。
作者單位：吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院
第3篇：個人理財?shù)默F(xiàn)狀范文
【關(guān)鍵詞】工商銀行 個人理財產(chǎn)品 營銷
一、中國工商銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展概述
（一）中國工商銀行個人理財產(chǎn)品的概念
工商銀行理財產(chǎn)品是指工商銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、收付、保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、投資理財、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財方案、投資組合建議和全方位綜合性金融服務(wù)，使客戶的資產(chǎn)達(dá)到安全性、流動性和收益性的統(tǒng)一，以實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。
工商銀行理財產(chǎn)品營銷是工商銀行營銷理論在理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，是指商業(yè)銀行以金融市場為導(dǎo)向，通過一系列營銷手段，引導(dǎo)銀行個人理財產(chǎn)品流向目標(biāo)客戶，以滿足客戶的需求并實現(xiàn)銀行盈利最大化為目標(biāo)的一系列活動。
（二）發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的必要性
1.發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)可增加工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入，提高盈利水平。個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)具有市場容量大、業(yè)務(wù)范圍廣、風(fēng)險低、中間業(yè)務(wù)收入高等特點，已成為國外許多發(fā)達(dá)商業(yè)銀行的主要產(chǎn)品及收入來源。工商銀行要擺脫以“存貸差”為主要收入來源的經(jīng)營方式，必須大力發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
2.發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)可新增、維穩(wěn)工商銀行優(yōu)質(zhì)客戶。隨著投資方式的增多、客戶理財觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的優(yōu)質(zhì)客戶不滿足于存款、國債等簡單儲蓄產(chǎn)品的低收益，較高收益、較低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品成為中、高端客戶的理財首選，工商銀行必須大力發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，以滿足優(yōu)質(zhì)客戶日益增長的投資理財需求。
二、工商銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的優(yōu)勢及存在問題
（一）工商銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
1.龐大的客戶群體?；跉v史發(fā)展的原因，工商銀行作為中國最大的商業(yè)銀行，在成立至今，通過現(xiàn)金與結(jié)算管理、發(fā)放貸款、工資、代繳各類費用等多方面發(fā)展，累計了他銀行無法比擬的客戶數(shù)量，這些客戶都成為購買工商銀行個人理財產(chǎn)品的潛在客戶。
2.品牌優(yōu)勢、信用保證。工商銀行作為四大國有銀行之首，一向以穩(wěn)健經(jīng)營為客戶熟知，工商銀行的個人理財產(chǎn)品貫徹銀行的經(jīng)營理念，從推出至今未發(fā)生違約產(chǎn)品，為工行個人理財產(chǎn)品樹立起良好的口碑。
3.范圍廣闊的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。工商銀行業(yè)務(wù)跨越六大洲，境外網(wǎng)絡(luò)擴展至39個國家和地區(qū)，通過17125個境內(nèi)機構(gòu)、383個境外機構(gòu)和1，771個行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向3.93億個人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
4.理財產(chǎn)品品種較多。工商銀行是國內(nèi)商業(yè)銀行中最早發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的銀行之一，理財產(chǎn)品品種豐富，類型上分為保本型理財、高凈值理財、區(qū)域性理財、電子銀行專項理財及黃金掛鉤理財?shù)?，天?shù)上分為無固定期限、周期滾動及固定天數(shù)等；理財產(chǎn)品的持續(xù)性好，基本上保證了無間斷發(fā)行，確保了客戶理財?shù)牟婚g斷性，保證了資金的收益。
（二）工商銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的問題
1.“以客戶為中心”的營銷觀念沒有深入產(chǎn)品設(shè)計、營銷。營銷服務(wù)觀念薄弱，銀行通常考慮的是“我能為客戶提供什么產(chǎn)品”，而不是“客戶需要什么產(chǎn)品”，把營銷當(dāng)推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭，營銷理念應(yīng)是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學(xué)。銀行業(yè)最稀缺的資源不是信息技術(shù)和資金，而是先進的營銷理念和營銷方式。工商銀行雖然已導(dǎo)入現(xiàn)代營銷理念，但理解不透徹，并沒有真正樹立以客戶為中心的觀念，缺乏對市場中客戶的研究，沒有把營銷管理提高到銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識，把營銷當(dāng)作推銷，片面地理解為廣告與促銷，沒有深刻理解市場營銷的本質(zhì)，即使向內(nèi)部員工培訓(xùn)過營銷知識，但很多都是人口沒人心，沒有內(nèi)化為員工的潛意識行為；把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間條塊分割，相互競爭，缺乏整體營銷配合。
2.理財產(chǎn)品起點較高。個人理財產(chǎn)品和服務(wù)多數(shù)情況下只針對中、高端客戶（首次投入金額都偏高，人民幣理財產(chǎn)品系列的首次認(rèn)購/申購起點最少的是5萬元，外幣理財產(chǎn)品系列認(rèn)購的起點金額最少為5000歐元），忽視了數(shù)量眾多的普通客戶。工商銀行目前無較低投資起點的工行理財產(chǎn)品，只有通過基金產(chǎn)品來補充這一塊缺口，對于客戶來說，對于銀行理財產(chǎn)品的信任度要大于基金產(chǎn)品。較高的購買起點會阻擋一部分潛在優(yōu)質(zhì)客戶。
3.未建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。工商銀行管理層次多，內(nèi)設(shè)機構(gòu)職能交錯，職權(quán)關(guān)系不明確，不能很好的集成內(nèi)部信息渠道等對建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)造成阻礙。銀行內(nèi)部系統(tǒng)較多，不能很好的融合，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)開發(fā)的不完善，容易造成對客戶信息量掌握不足，不能根據(jù)客戶需求，制定相關(guān)的理財策略。
4.產(chǎn)品單一，缺乏新意。由于我國現(xiàn)實行金融分業(yè)經(jīng)營，這在一定程度上限制了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品大多只是將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新組合，或在服務(wù)上作一些提升，在觀念上和內(nèi)容上有實質(zhì)性突破的很少。
工商銀行的理財項目大都以國債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目、及貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票等其他投資管理工具為投資對象。這樣的理財產(chǎn)品在金融市場上大量存在，且不具有差異性，很容易被其他產(chǎn)品替代。
5.過少宣傳。近年來，工商銀行對于工商銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的宣傳逐漸增多，但此類產(chǎn)品的宣傳還是明顯要少于對信用卡的宣傳普及。大部分人對于理財產(chǎn)品的內(nèi)容和購買方式都比較陌生，或者片面地理解為基金、股票等產(chǎn)品。缺乏一定程度的了解，也是造成理財產(chǎn)品相對較無人問津的原因之一。
6.基本無售后。對于個人理財產(chǎn)品銷售的售后服務(wù)，工商銀行目前無制度規(guī)定，只有在客戶理財?shù)狡跁r會短信通知客戶，即客戶在體驗了工行理財產(chǎn)品后，無人搜集客戶的體驗，浪費了最佳了解客戶需要、提高客戶滿意度的機會。
三、解決工商銀行個人理財產(chǎn)品營銷問題的建議
（一）加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新
根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的投資理財需求，建立科學(xué)、先進的個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行分別設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)組織，支行設(shè)立產(chǎn)品需求采集組織，同時組建一支高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，全面負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的開發(fā)、測試、驗收和推廣工作，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度；建立過時的理財產(chǎn)品淘汰退出機制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品淘汰出局；根據(jù)新產(chǎn)品的特點和業(yè)務(wù)流程的需要選擇先進的TI系統(tǒng)，借以提高產(chǎn)品的含金量；注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認(rèn)知度。
（二）擴大宣傳，打造卓越的工商銀行個人理財產(chǎn)品品牌
全面整合品牌的溝通和傳播。工行應(yīng)始終注重品牌的溝通和傳播的統(tǒng)一性和連貫性，為所有的溝通和傳播行為確定一個共同目標(biāo)，在品牌宣傳過程中，先讓潛在目標(biāo)客戶加深對工行理財產(chǎn)品的整體認(rèn)識；在塑造子品牌的品牌形象時，應(yīng)圍繞目標(biāo)客戶，精選目標(biāo)媒體，有針對性地開展宣傳，讓工商銀行個人理財產(chǎn)品的每一個子品牌行為都對整體品牌的積累做出貢獻。
一方面注重理財觀念推廣，區(qū)別于其他銀行的營銷推廣活動，工行注重積極推廣長期、理性、科學(xué)的理財觀念，并通過對客戶資產(chǎn)進行健康檢測及指導(dǎo)，整合使客戶資金實現(xiàn)收益最大化的銀行理財產(chǎn)品組合，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財方法。另一方面加強柜臺窗口宣傳，在網(wǎng)點設(shè)立產(chǎn)品代銷宣傳專欄，放置宣傳單，懸掛醒目的宣傳橫幅；同時充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的宣傳引導(dǎo)作用。大堂經(jīng)理與窗口柜員緊密結(jié)合聯(lián)動營銷，可以營造良好的宣傳引導(dǎo)氛圍。
（三）完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)
完善客戶營銷系統(tǒng)，健全客戶信息檔案，巧用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，充分挖掘客戶潛力。認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點，有針對性制定產(chǎn)品組合、理財、服務(wù)等方案，邀請客戶體驗我行新產(chǎn)品、新服務(wù)，吸引客戶將行外資金歸入我行，通過深度營銷使目標(biāo)客戶增加新產(chǎn)品份額。
（四）深挖客戶資源，主動營銷目標(biāo)客戶
一方面通過各類活動滲透理財業(yè)務(wù)理念，使客戶對理財產(chǎn)品由以前的陌生、抵觸，到現(xiàn)在的認(rèn)同、接受，逐步加強對高端客戶理財意識的培養(yǎng)。通過內(nèi)部挖潛實現(xiàn)了收益的多面性，尤其是在現(xiàn)行經(jīng)濟環(huán)境下，更為客戶資產(chǎn)提供了一條保值、增值渠道。另一方面通過電話約訪、短信推薦、理財沙龍等方式邀請客戶來網(wǎng)點，深入介紹推薦產(chǎn)品相關(guān)信息，進一步挖掘客戶需求，根據(jù)客戶風(fēng)險承受能力的不同，采取客戶易于接受的銷售方式，為客戶做客觀、詳盡地講解，真正讓客戶理解和滿意，確保達(dá)到好的營銷效果。
強化公私聯(lián)動，大力滲透中高端客戶。工商銀行同許多政府部門、企事業(yè)單位都有開展各方面合作，可從公司客戶著手，主動上門營銷，通過開展專項理財宣傳會、理財沙龍等形式，為合作伙伴的員工提供理財咨詢、宣傳個人理財產(chǎn)品，強強聯(lián)合，共建雙贏。
（五）強化員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高營銷理念和營銷技巧
一是要建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀的理財產(chǎn)品營銷人員，提高理財產(chǎn)品營銷隊伍整體素質(zhì)，優(yōu)化人力資源配置；二是要建立培訓(xùn)考核機制，實施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，強化客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)知識、營銷技巧，使他們能夠熟練掌握各類個人理財產(chǎn)品的功能和特點，提高個人理財業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平。
（六）嚴(yán)把關(guān)口，降低客戶資金風(fēng)險
加強銀行業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，面對面營銷客戶時，務(wù)必做到摸清客戶需求，推薦符合客戶風(fēng)險預(yù)期的理財產(chǎn)品，并指導(dǎo)客戶閱讀理財產(chǎn)品說明書，對于說明書內(nèi)的重點及客戶有疑惑的內(nèi)容進行詳細(xì)解釋；嚴(yán)格做到辦理業(yè)務(wù)前與客戶簽訂《法人理財服務(wù)協(xié)議書》、《客戶權(quán)益須知》、《產(chǎn)品說明書》等相關(guān)文件，并告知業(yè)務(wù)風(fēng)險等重大事宜，本著對客戶負(fù)責(zé)任的態(tài)度，將理財風(fēng)險降到最低限度，保證客戶資金安全。
（七）做好售后跟蹤服務(wù)，提高客戶滿意度
第4篇：個人理財?shù)默F(xiàn)狀范文
［摘要］隨著我國綜合經(jīng)濟的迅速增長，我國經(jīng)濟體制和國民生活等方面正不斷發(fā)生著變化。最近幾年，個人理財業(yè)務(wù)占我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比例正在逐年增加，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營十分重要。文章首先闡述了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展中存在的問題進行分析，針對這些問題提出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
［關(guān)鍵詞］商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務(wù)；策略
［DOI］10．13939/j．cnki．zgsc．2017．30．045
1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
自從20世紀(jì)70年代，在全球金融創(chuàng)新的大背景下，個人理財業(yè)務(wù)逐漸被人們所認(rèn)識。擁有較高收入和一定固定資產(chǎn)的人群對個人資產(chǎn)增值開始重視起來，但這類人群大多無法投入大量精力去規(guī)劃，并且缺乏專業(yè)知識。因此，他們急需專業(yè)性的理財指導(dǎo)來滿足個人資產(chǎn)管理。［1］
我國個人理財業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代興起，開始只為客戶提供投資咨詢和外匯理財服務(wù)。隨著市場經(jīng)濟和金融行業(yè)的飛速發(fā)展，客戶對個人理財?shù)男枨蟛粩嗉哟?，商業(yè)銀行和保險、證券等金融行業(yè)對個人理財方面逐漸重視起來，加速了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
目前，我國個人理財業(yè)務(wù)還有許多有待完善的地方，發(fā)展空間很大。首先，個人資產(chǎn)的不斷增加給個人理財業(yè)務(wù)提供了市場資源；其次，我國國情使得居民更傾向于個人理財業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。［2］改變銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式的同時豐富了其服務(wù)內(nèi)容，使銀行業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展。
2 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題
2．1分業(yè)經(jīng)營對銀行經(jīng)營的限制
目前，中國的金融市場規(guī)定銀行、證券和保險業(yè)為三個獨立經(jīng)營行業(yè)，不能交叉合作經(jīng)營。雖然都是金融產(chǎn)品，卻無法通過合作來實現(xiàn)共贏，這就在一定程度上制約了個人理財?shù)陌l(fā)展?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)主要為客戶提供咨詢和投資規(guī)劃等服務(wù)，而不是真正地代替客戶進行投資理財。［3］銀行只能提供給客戶一部分金融產(chǎn)品，無法滿足客戶不斷增長的個性化需求。客戶只能根據(jù)自己的投資經(jīng)驗和專業(yè)知識進行證券和保險行業(yè)的投資，這種情況下，就加大了客戶的投資風(fēng)險，不利于我國金融行業(yè)的良性發(fā)展。
2．2缺乏專業(yè)性的個人理財產(chǎn)品專員
目前，國內(nèi)市場普遍缺乏具有較強專業(yè)技能的個人理財專員，這就從根本上制約了我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于理財規(guī)劃需要考慮到客戶多方面問題，而目前大多數(shù)個人理財經(jīng)理缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，理財技能主要以銀行類業(yè)務(wù)為主，對客戶資產(chǎn)缺乏整體的規(guī)劃，對于客戶的其他金融投資缺乏專業(yè)建議，這就很難滿足客戶的多方面需求。［4］
金融服務(wù)需要一定的專業(yè)技能，涉及廣泛的市場領(lǐng)域，需要掌握投資、貿(mào)易、金融、法律等各方面的知識，要求從業(yè)人員必須具備專業(yè)知識和技能，服務(wù)意識以及市場敏感性，而且還需具有良好的道德情操和職業(yè)道德。但目前我國商業(yè)銀行理財專員缺乏綜合知識，對于保險、證券、股票、房地產(chǎn)等其他金融領(lǐng)域知識掌握不夠，無法為客戶提供全面?zhèn)€性化的理財服務(wù)。總體的宏觀經(jīng)濟變化和微觀經(jīng)濟分析能力欠缺，營銷策略無法滿足經(jīng)濟市場的需求。
2．3理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性
我國人口數(shù)量龐大，各級城市和農(nóng)村都存在不少高收入人群，中高端客戶對金融產(chǎn)品個性化需求較高，但目前我國金融市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品缺乏個性化設(shè)計和創(chuàng)新理念。理財產(chǎn)品的開發(fā)和宣傳力度較弱，使得金融行業(yè)個人理財產(chǎn)品在金融領(lǐng)域很難取得長足的發(fā)展。主要可以歸納為以下幾點：一是中國知識產(chǎn)權(quán)保護意識相對薄弱，暢銷產(chǎn)品推出后很快就被復(fù)制，金融市場同類產(chǎn)品眾多，缺乏創(chuàng)新，銀行可以辦理的個人理財業(yè)務(wù)種類較少，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，無法滿足客戶的個性化和多元化需求；二是商業(yè)銀行前身為儲蓄銀行，成立時間短，市場實踐經(jīng)驗有限，對發(fā)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)則尚不明確，缺乏綜合型金融人才；三是各大商業(yè)銀行推出理財新產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品品牌不同，但實質(zhì)大同小異，缺乏特點，商業(yè)銀行內(nèi)部缺少具有核心競爭力的產(chǎn)品研發(fā)團隊。［5］
3 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
3．1推進銀行業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營，促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
由于受到全球行業(yè)混合經(jīng)營的影響，我國正逐漸改革銀行業(yè)務(wù)限制，出臺了相應(yīng)的政策鼓勵銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這對商業(yè)銀行來說是一個發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的契機，以實現(xiàn)客戶購買率的最大化。
一是要發(fā)揮監(jiān)管部門宏觀指導(dǎo)，協(xié)調(diào)配套功能，加強銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的跨行業(yè)合作，積極鼓勵加強行業(yè)間的深度合作，各金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)通過行業(yè)間合作，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。二是嚴(yán)格監(jiān)督個人理財服務(wù)。除了完善個人理財服務(wù)風(fēng)險管理體系和管理制度外，同時實施個人理財服務(wù)監(jiān)管、發(fā)展、創(chuàng)新和完善并重的原則，做好與法律、工商、稅務(wù)等非銀行金融機構(gòu)相關(guān)行業(yè)配套部門的協(xié)調(diào)工作。規(guī)范跨行業(yè)合作的管理辦法，為客戶提供更豐富的理財產(chǎn)品。［6］
3．2培養(yǎng)專業(yè)性的金融人才
商業(yè)銀行應(yīng)建立具有良好的政治素質(zhì)、專業(yè)技能和綜合知識的客戶經(jīng)理團隊，為客戶提供全方位的理財咨詢和規(guī)劃服務(wù)。加強對個人理財服務(wù)人員綜合培訓(xùn)和高級理財專員的培養(yǎng)，以滿足客戶多元化的個人理財需要。目前，商業(yè)銀行首先應(yīng)制訂一系列理財專員培養(yǎng)計劃，全面選拔掌握一定理財專業(yè)知識、營銷技巧和客戶心理的優(yōu)秀員工，協(xié)同證券、保險等金融行業(yè)進行跨行業(yè)綜合培訓(xùn)。其次，對于重點培養(yǎng)人員進行崗位交流和輪換，使其全面熟悉各類銀行業(yè)務(wù)，可以獨立操作各種銀行業(yè)務(wù)。最后，對于全面培養(yǎng)證券、保險等綜合金融知識的人員要注重其市場實踐，提高實際操作和個人理財知識應(yīng)用能力以及投資經(jīng)驗的積累，系統(tǒng)地培養(yǎng)出一批復(fù)合型個人理財業(yè)務(wù)專員。
3．3推出具有創(chuàng)新性的個人理財產(chǎn)品
由于缺乏創(chuàng)新，目前商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類較為單一，功能不足，缺乏創(chuàng)新性，而市場和客戶需求在不斷改變，只有多樣化、個性化的理財產(chǎn)品才能滿足客戶和市場的日益變化，這就需要商業(yè)銀行不斷開發(fā)和創(chuàng)新理財產(chǎn)品。這方面，我國商業(yè)銀行可以借鑒國外理財產(chǎn)品的特點，提高個人理財服務(wù)質(zhì)量，同時對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場和新興金融衍生品市場進行深入研究，對整體金融市場系統(tǒng)分析，具有針對性地滿足客戶不同需求，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，讓客戶的投資收益達(dá)到最大化，這是提升個人理財服務(wù)發(fā)展空間的重要手段。此外，還應(yīng)突出理財產(chǎn)品的個性化特點和品牌影響力。個人理財服務(wù)的核心思想就是為不同客戶制定專屬的理財服務(wù)。根據(jù)客戶年齡、職業(yè)、理財資金等差異為其提供不同的理財建議，不斷推出新型理財產(chǎn)品。
4 結(jié)論
我國已進入個人理財時代。目前中國經(jīng)濟增長強勁，居民的個人財富還將不斷積累，個人理財需求量正在不斷增長。個人理財服務(wù)在我國還屬于發(fā)展階段，隨著個人理財服務(wù)市場需求量的增加，商業(yè)銀行間的競爭也會隨之改變，因此商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機會，以理性和科學(xué)的工作態(tài)度，提高個人理財服務(wù)質(zhì)量，逐漸擴大自身的競爭優(yōu)勢。
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第5篇：個人理財?shù)默F(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展；創(chuàng)新
一、我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題
1 我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
個人理財業(yè)務(wù)又稱財富管理業(yè)務(wù)，起源于美國，從20世紀(jì)80年代開始，經(jīng)過短短20多年的發(fā)展，已經(jīng)普遍受到全球的歡迎。成熟的理財業(yè)務(wù)是指銀行通過搜集分析客戶信息與金融產(chǎn)品，為客戶提供財富管理建議，并推薦金融產(chǎn)品以幫助客戶達(dá)到財富目標(biāo)的一系列的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。它是當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要組成部分，也是是商業(yè)銀行為推進綜合戰(zhàn)略經(jīng)營的載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。近年來，這種業(yè)務(wù)也在我國流行開來。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)有十多年的發(fā)展歷史，并呈競爭激烈的態(tài)勢。從1996年開始，中信實業(yè)銀行廣州分行最早推出個人理財業(yè)務(wù)之后，廣大居民理財意識開始蘇醒，并逐漸增強，這表明了理財業(yè)務(wù)市場空間的廣闊性。據(jù)不完全統(tǒng)計，居民儲蓄、國債、股票、企業(yè)各種債券等這些民間資產(chǎn)已經(jīng)超過10萬億元，銀行為日益壯大的中階層個人客戶提供個性化的理財服務(wù)，是社會發(fā)展的需要，也是其自身生存的另外一條光明大道。在我國，由于各種因素的影響，銀行業(yè)也在不斷變革，尋求更好更穩(wěn)定的發(fā)展之道。個人理財業(yè)務(wù)便是首選。實踐表明，積極開展個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行服務(wù)的主攻方向和創(chuàng)新領(lǐng)域。像招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”，建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”、中國銀行的“中銀理財”、交通銀行的“交銀理財”，這些都是銀行業(yè)金融機構(gòu)的典型個人理財業(yè)務(wù)。正所謂在競爭中求發(fā)展，理財服務(wù)和理財產(chǎn)品的出現(xiàn)很好的證明了這句話。然后，我們不能只看到個人理財服務(wù)帶來的商機，其中存在的問題同樣應(yīng)該引起重視。
2 個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
首先，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品方面的問題。這個環(huán)節(jié)的主要問題表現(xiàn)為：金融產(chǎn)品過于單一，不夠豐富，投資渠道過窄；理財產(chǎn)品創(chuàng)新落后于市場需求；產(chǎn)品管理不科學(xué)。雖然金融產(chǎn)品在中國已經(jīng)有了市場，但是只有幾十種，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于世界各大銀行，根本無法滿足客戶的理財需求。最近兩年，廣大居民熱衷于炒股，紛紛把儲蓄投入到股市，以求得到更多的回報。但是實際情況卻不盡人意，很多人對專業(yè)知識的匱乏，導(dǎo)致他們只是盲目的跟風(fēng)投資，結(jié)果多數(shù)股民被套，股市行情趨于冷清。而別的投資渠道，專業(yè)性太強，有的不適合個人投資，于是大家選擇了安全、方便、靈活的銀行儲蓄，這種局勢直接造成了儲蓄利率的降低?？v觀國外，銀行儲蓄在總資產(chǎn)中只是占了很小的份額，原因就在于理財意識的增強和投資渠道比較廣。除此之外，我國的商業(yè)銀行由于受政策、配套環(huán)境和自身能力諸多方面的限制，理財新產(chǎn)品的開發(fā)無論是在速度上還是在功能上均滯后于市場需求，個人理財市場缺少那種在在觀念和內(nèi)容上有實質(zhì)性突破的理財產(chǎn)品。眾所周知，個人理財業(yè)務(wù)包括生活理財和投資理財兩部分。按照常理，隨著銀行業(yè)的發(fā)展，兩種理財服務(wù)應(yīng)該同步發(fā)展，但是實際情況卻是，各商業(yè)銀行偏重“生活理財”這一塊，
“投資理財”幾乎無人問津。其中的原因就是產(chǎn)品管理不夠科學(xué)。雖然很多商業(yè)銀行都推出了自己的理財品牌，看似產(chǎn)品眾多，實際上這些理財產(chǎn)品只是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的簡單歸總，并沒有按照市場細(xì)分服務(wù)內(nèi)容。
其次，營銷方面的問題。在金融產(chǎn)品的營銷環(huán)節(jié)，主要問題表現(xiàn)在：營銷策略、營銷渠道兩個方面。目前，國內(nèi)銀行市場上，金融產(chǎn)品存在很大的相似性。很多金融產(chǎn)品只是品牌名稱不同，但是產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容大同小異，同質(zhì)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。所以從商業(yè)銀行外部來說，同行業(yè)的競爭只是低檔次的競爭，沒有深入到實質(zhì)；從商業(yè)銀行內(nèi)部來說，金融產(chǎn)品的市場營銷沒有形成整體合力，尤其是對零售業(yè)務(wù)市場缺乏整體策略規(guī)劃，這樣大大降低了理財產(chǎn)品對客戶的吸引力。另外，金融產(chǎn)品缺乏宣傳力度。在各金融機構(gòu)的營業(yè)廳，我們隨處可見有關(guān)理財產(chǎn)品的小冊子和宣傳廣告，但是銀行的專業(yè)人員卻很少主動向客戶講解產(chǎn)品，這些宣傳冊里包含的知識不是客戶隨便看看就可以明白的，因此，宣傳廣告和宣傳小冊子只是形同虛設(shè)，沒有起到真正的宣傳作用。在營銷渠道方面，國內(nèi)商業(yè)銀行主要還是依靠有形的營業(yè)網(wǎng)點，這樣的分銷方式，受到了地域和I時間的限制，使得那些潛在客戶無法得到想要的服務(wù)。而國外的商業(yè)銀行，采用了先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，把計算機帶給人們的便利充分的利用起來，可以在任何時間、任何地點營銷理財產(chǎn)品。對比于此，我們應(yīng)該深刻反省。
二、個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
俗話說，有創(chuàng)新才有發(fā)展，因此我們應(yīng)在了解自己個人理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新。這里的創(chuàng)新包含兩個方面：個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。首先，個人理財產(chǎn)品個性化的創(chuàng)新。前面已經(jīng)說過，各商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品“克隆”現(xiàn)象過于嚴(yán)重，因此我們應(yīng)在理財產(chǎn)品的個性化方面進行創(chuàng)新。目前，我國企業(yè)的大局已定，宏觀政策難以改變。但是，我們可以在政策允許的范圍內(nèi)，靈活改變個人理財業(yè)務(wù)范圍，把原來的大部分是國債、央行票據(jù)的投資方向轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)短期融資券或者一般性金融債券上，這樣就擴大了擴大個人理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇范圍。近年來，我國對境外代客理財業(yè)務(wù)政策放寬，投資境外股票和其他風(fēng)險相對較低的金融工具也可以成為我們基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇的考慮對象。通過這些方法，豐富了理財產(chǎn)品，也為客戶提供了更大的選擇空間。除此之外，我們還可以通過對對個人理財產(chǎn)品服務(wù)對象進行個性化分類實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品個性化的創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)同樣要遵循“客戶是上帝”的原則，以客戶為中心，按照不同的特質(zhì)對客戶進行分類，這樣才能更全面的了解各戶的不同需求，進而依此推薦他們所需要的個人理財產(chǎn)品。在客戶的分類問題上，一個較好的分類依據(jù)是客戶的年齡階段或者人生階段。因為不同年齡段的客戶對理財?shù)囊蟛煌?，商業(yè)銀行有側(cè)重點的推薦個人理財產(chǎn)品。比如：對年輕的客戶群，我們應(yīng)該重點推薦有關(guān)消費的理財產(chǎn)品，而對于老年客戶群，我們則需要推薦退休養(yǎng)老方面的理財產(chǎn)品。這樣以來，不僅滿足了不同年齡段客戶的需求，而且可以和客戶建立長期的業(yè)務(wù)關(guān)系，為商業(yè)銀行的長期發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。最后一點，商業(yè)銀行可以加強與其他行業(yè)合作，讓理財產(chǎn)品更具綜合性。例如，商業(yè)銀行可以與保險公司合作，向客戶提供有關(guān)保險方面的理財產(chǎn)品。另外還可以與銷售行業(yè)、餐飲行業(yè)等合作，為客戶提供更加具有針對性的服務(wù)。這些合作在某種程度上，拓寬了個人理財業(yè)務(wù)的范圍，也顯示了個人理財產(chǎn)品德個性化。
在個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新方面，我們首先應(yīng)該細(xì)化客戶分類，提供差別化的服務(wù)。細(xì)化客戶的目的是，分化優(yōu)質(zhì)客戶。在對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)上，要強調(diào)貴賓服務(wù)理念。商業(yè)銀行應(yīng)成立專門為優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)的部門，實現(xiàn)“一對一”、針對性的服務(wù)，用良好的工作態(tài)度和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶進行高端投資。其次，要加強個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓(xùn)，為組建專業(yè)化的服務(wù)團隊，提供有力保障。最后，個人理財業(yè)務(wù)也要以高科技網(wǎng)絡(luò)為依托，充分利用網(wǎng)絡(luò)為人們帶來的便利，實現(xiàn)個人理財服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行只是開通了開展了網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代化業(yè)務(wù)，這些并不能滿足客戶的需求，因此，我們還要加強與軟件公司的合作，研發(fā)出更具人性化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，讓電子技術(shù)滲入到銀行運作體系中，為銀行業(yè)的發(fā)展增磚添瓦!
參考文獻：
[1]王佳燕：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析[A]，中國商界，2008，4：26-28.
第6篇：個人理財?shù)默F(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 問題 建議
個人理財是指將私人財產(chǎn)交給銀行打理，避免由于通貨膨脹等原因造成的資產(chǎn)縮水從而實現(xiàn)其保值增值的過程。具體過程就是商業(yè)銀行的理財專家根據(jù)客戶自身的要求，擁有資產(chǎn)的性質(zhì)及其對風(fēng)險的承受能力等，給不同的客戶提出專業(yè)的合理的理財建議，實現(xiàn)其資產(chǎn)的保值增值。近年來，銀行理財產(chǎn)品品種逐步豐富，規(guī)模也逐漸擴大，盈利能力也隨之不斷增強。但人們的需求也隨著財富環(huán)境的變化而變化著，中國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中存在諸多的問題。本文結(jié)合商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀談?wù)勀壳皞€人理財?shù)膯栴}并探討相關(guān)的建議。
一、中國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
個人理財業(yè)務(wù)在20世紀(jì)30年代首先興起于美國并發(fā)展成熟，相對中國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)來說是我們的前輩，歷史悠久、種類繁多、經(jīng)驗豐富，有許多值得我們借鑒的地方。在西方國家個人理財已深入人心，成為西方商業(yè)銀行的重要組成部分。而我國商業(yè)銀行萌芽于20世紀(jì)80年代末，當(dāng)時大多數(shù)人沒有理財意識，銀行提供給客戶的是咨詢與外匯理財服務(wù)。2002年招商銀行的“金葵花”理財產(chǎn)品開啟了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的里程碑，之后各大商業(yè)銀行就紛紛推出各種理財產(chǎn)品，如工商銀行的“理財金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”等。2008年全球爆發(fā)金融危機，對全球經(jīng)濟造成巨大沖擊，中國人也認(rèn)識到個人理財?shù)闹匾?，資本市場資金重返銀行，同時這次危機也大大推動了中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。據(jù)一項報告顯示，2011年中國千萬富翁的人數(shù)已達(dá)96萬，即每1400人中就有1個千萬富翁，比2010年增長9.7%，億萬富翁人數(shù)為6萬，增長了9.1%。這些富翁多數(shù)不懂理財需要通過銀行等理財渠道來使自己的資產(chǎn)保值增值，這給商業(yè)銀行既帶來了巨大的商機又帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。與西方發(fā)達(dá)國家相比，中國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)仍處于新興發(fā)展階段，有許多問題亟待解決。
二、中國商業(yè)銀行存在的主要問題
（一） 銀行理財產(chǎn)品的法律問題
我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步雖晚但發(fā)展較快，關(guān)于銀行理財產(chǎn)品的法律法規(guī)還不健全，當(dāng)前由銀監(jiān)會出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等雖然對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有所界定和規(guī)范，但其法律效力只是規(guī)章制度且定義模糊使得相關(guān)法律僅是“只聞樓梯聲，不見人下來”。而由于這種模糊性會引發(fā)各種法律風(fēng)險和糾紛。
（二） 對市場定位不清
我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的市場定位不準(zhǔn)確，沒有做好細(xì)分工作。以普通客戶為主，貴賓服務(wù)的門檻遠(yuǎn)低于國外。我國商業(yè)銀行僅把個人理財業(yè)務(wù)視為增值服務(wù)關(guān)注重點不在于利潤高的優(yōu)質(zhì)客戶而是客戶的數(shù)量，這明顯違背了“二八法則”，大量的服務(wù)資源用于低端客戶，而使得中高端客戶大量流失。目前我國很少有銀行提供高端私人銀行的理財服務(wù)，大部分理財產(chǎn)品為債券、股票、基金、期貨、黃金等投資性產(chǎn)品，重心仍偏向于簡單的儲蓄投資或理財咨詢，對于那些能承受高風(fēng)險、期限長的高端客戶卻很少有適合他們的理財產(chǎn)品。并且很少向國外一樣有很多如教育基金計劃養(yǎng)老規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、住房規(guī)劃等更為人性化服務(wù)的非金融類理財產(chǎn)品。由此可見，商業(yè)銀行市場定位不清，不能為客戶群提供差異化的理財規(guī)劃。
（三）理財業(yè)務(wù)成長性較差
從表面上看我國商業(yè)銀行紛紛自己的理財業(yè)務(wù)品牌，理財?shù)哪臧l(fā)行量由幾百款上升至六千款左右，但存在嚴(yán)重同質(zhì)化現(xiàn)象。如工商銀行的“金賬戶”、建設(shè)銀行的“利得盈”、光大銀行的“定存?！钡犬a(chǎn)品，他們都有很強的同質(zhì)性，都是將零散資金進行投資，將投資賺的錢給客戶一部分。各家商業(yè)銀行互相模仿，金融理財產(chǎn)品設(shè)計缺乏創(chuàng)新。從短期來看這些理財產(chǎn)品雖然能為客戶賺取固定的投資收入，并隨著經(jīng)濟的發(fā)展進步如果不重視提高自我研發(fā)創(chuàng)新的能力必然無法滿足大眾與日俱增的各種理財需求。
（四）專業(yè)理財人員匱乏
個人理財業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的一種金融業(yè)務(wù)，需要的是學(xué)習(xí)能力強、會管理、擅營銷、膽大心細(xì)又懂得證券、保險、財務(wù)等的復(fù)合型人才，而現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行在專業(yè)理財人才建設(shè)上存在明顯不足。目前國內(nèi)商業(yè)銀行具備國際職業(yè)資格的理財師是鳳毛麟角，可見對于專業(yè)理財人才的匱乏也是不容忽視的一個根源問題。
三、對中國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展的建議
（一）完善個人理財業(yè)務(wù)的法制法規(guī)
當(dāng)前我國沒有為個人理財單獨立法，僅是制定了三部制度形成無法可依的尷尬局面，這給最高人民法院在處理此類糾紛案件時帶來了極大的困擾，處理不好還會引起群眾的不滿。因此當(dāng)務(wù)之急是建立一套于個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的法律體系，明確個人理財業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)，建立良好的理財業(yè)務(wù)外部法律環(huán)境。無論是銀行理財人員在推出產(chǎn)品時還是客戶在接受理財服務(wù)時都能有法可依、有章可循。
（二）實行客戶分層，提供差異化服務(wù)
在我國，個人理財業(yè)務(wù)主要面對大眾，而“二八法則”告訴我們20%的高端客戶會給銀行創(chuàng)造80%的利潤，這一少部分人的理財需求旺盛，是銀行個人理財業(yè)務(wù)利潤的主要來源。我們應(yīng)適當(dāng)調(diào)整服務(wù)對象實行差異化服務(wù)，而不能像零售業(yè)薄利多銷的方式去追求量的多少而忽略了質(zhì)的水平。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶劃分為三個層次，不同層次之間提供的服務(wù)也不盡相同。第一層次是普通客戶，只能在銀行網(wǎng)點享受一般服務(wù)，如網(wǎng)銀、電話銀行等并收取一定的服務(wù)費；第二層次則中端的客戶，銀行理財顧問會給他們提供咨詢投資理財?shù)姆?wù)；第三層次是高端客戶，可以享受私人理財規(guī)劃師提供一對一的理財服務(wù)。當(dāng)然這種層次化差異化服務(wù)也不是一朝一夕就能建立起來的，同時需要更多專業(yè)化的理財人才。
（三）提高創(chuàng)新能力，走可持續(xù)發(fā)展道路
商業(yè)銀行個人理財要以客戶為中心，因地而異因人而異的根據(jù)特定客戶的年齡、行業(yè)投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等提供更加豐富的具有市場競爭力的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以選擇嘗試與保險、證券等相關(guān)行業(yè)進行“分業(yè)管理但混業(yè)合作”的方式應(yīng)對，如與平安、人壽等保險公司聯(lián)合推出“銀?！钡壤碡敭a(chǎn)品。創(chuàng)新要體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，要推出讓客戶耳目一新的產(chǎn)品，如將人民幣幣或人民幣與外幣連接的理財產(chǎn)品作為未來國內(nèi)理財產(chǎn)品創(chuàng)新的重心也許能開辟一條新道路。
（四）加強理財隊伍建設(shè)，打造核心競爭力
從長期看，金融市場混業(yè)經(jīng)營是必然趨勢，那中國商業(yè)銀行應(yīng)預(yù)測到這點并走在政策前面，提前引進或培養(yǎng)更多的復(fù)合型金融人才，為以后更為復(fù)雜的金融環(huán)境做好充足的準(zhǔn)備。在國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的激烈競爭中想要有一席之位，當(dāng)務(wù)之急就是建設(shè)一個這樣的人才隊伍。一方面在招聘上，堅持嚴(yán)格把關(guān)，公開競聘、堅持持證上崗，盡量選擇真正有實力、懂業(yè)務(wù)、營銷能力強、道德責(zé)任感強的員工。另一方面，要對已招進的員工繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等提高他們接受新事物的能力、增強市場拓展能力更好的應(yīng)對各種突況，滿足不同客戶的個性化需求。從而形成以優(yōu)秀的理財隊伍為依托，健全的法律環(huán)境為保障，客戶差異化服務(wù)為基礎(chǔ)及以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段全方位提高理財效率，真正實現(xiàn)商業(yè)銀行與客戶的雙贏。
參考文獻：
1.王未卿，崔龍. 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議 [J]. 財務(wù)會刊.2011，4
第7篇：個人理財?shù)默F(xiàn)狀范文
【關(guān)鍵詞】個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；客戶；對策
1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)理論概述
1.1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵
個人理財業(yè)務(wù)最初起源于二戰(zhàn)后的美國，隨后在歐美發(fā)達(dá)國家得到了迅速的發(fā)展，已有一百多年的歷史，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。但對于個人理財業(yè)務(wù)概念的界定，國內(nèi)外學(xué)者眾說紛紜，分別從各自的角度進行了闡述，沒有達(dá)成共識。根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究，筆者認(rèn)為，個人理財業(yè)務(wù)是銀行從業(yè)者根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為其提供專業(yè)的投資建議，實現(xiàn)其個人資產(chǎn)的保值和增值，最終滿足不同客戶對投資回報的要求。而銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。商業(yè)銀在營業(yè)實踐中，為更好地規(guī)劃和發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，通常將其分為結(jié)算類業(yè)務(wù)、咨詢類業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)、代客理財業(yè)務(wù)等不同的類別。[1]這些內(nèi)容從本質(zhì)上來看，不同于銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)，具有信托類產(chǎn)品的特點，其業(yè)務(wù)受理的關(guān)鍵不僅僅是單純的投資，而是注重對資產(chǎn)的管理，提高客戶的生活質(zhì)量，規(guī)避金融風(fēng)險。
1.2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
和歐美發(fā)達(dá)國家的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程較為短暫，起步較短，取得了巨大的發(fā)展。從個人理財業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)的1995年至今，各個商業(yè)銀行都推出了不同的個人理財產(chǎn)品。2008年共有39家商業(yè)銀行推出2000余款個人理財產(chǎn)品，同比增加108%。2010年，商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品8000多款，發(fā)行規(guī)模超過7.1萬億元。到了2012年，我國針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達(dá)28239款，較2011年上漲25.84%，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了歷史新高。由此可見，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大、理財品種日益豐富、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢的特點。
盡管個人理財業(yè)務(wù)正呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭，但個人理財市場競爭越來越激烈，發(fā)展中也出現(xiàn)了諸多的問題，如何有效開展個人理財業(yè)務(wù)，值得我們進行深入思考與研究。
2.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題
2.1 對個人理財業(yè)務(wù)的管理不系統(tǒng)、不完善
商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是一項涉及到銀行內(nèi)部多個部分共同管理的一項綜合業(yè)務(wù)。本著“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，為客戶提供一站式的綜合服務(wù)，它的順利開展必須依賴前后臺業(yè)務(wù)的整合。但目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別是由多個部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)割裂開來，尚未形成相對獨立的運作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行為客戶提供一站式的服務(wù)成為虛設(shè)。因此，需要商業(yè)銀行建立滿足多種客戶需求的管理體系，優(yōu)化內(nèi)部組合，對個人理財業(yè)務(wù)真正實現(xiàn)系統(tǒng)化的管理。[2]
2.2 個人理財產(chǎn)品總量大、品種少、同質(zhì)化嚴(yán)重
國內(nèi)各家銀行推出了眾多的理財產(chǎn)品，對其進行對比不難發(fā)現(xiàn)，這些產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏具有競爭力的、有獨創(chuàng)性的理財產(chǎn)品。例如銀行開辦的個人理財業(yè)務(wù)主要有保管業(yè)務(wù)、個人外匯買賣、個人消費貸款、電子銀行服務(wù)、理財咨詢、基金買賣、黃金產(chǎn)品買賣等，產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，缺乏按照中國市場客戶需求特點設(shè)計的個人金融品牌，無法形成核心競爭力。因此，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品多數(shù)沒有根據(jù)客戶的需求進行有針對性的規(guī)劃，理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品的區(qū)分度較低，整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。
2.3個人理財產(chǎn)品潛在風(fēng)險較大，對客戶風(fēng)險揭示不足
個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)已逐漸成為商業(yè)銀行獲得利潤的核心環(huán)節(jié)。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時充分考慮自身的收益率，而忽略了客戶的利益，尤其是對客戶購買理財產(chǎn)品的風(fēng)險承受能力缺乏認(rèn)真的評估，缺乏市場風(fēng)險識別、監(jiān)測、控制體系，導(dǎo)致了個人理財產(chǎn)品在設(shè)計上的欠缺。同時，商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候依舊過分強調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益，對產(chǎn)品的潛在風(fēng)險揭示不足，沒有醒目的、明確的告知客戶其風(fēng)險性。[3]而基于種種原因，對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
2.4 個人理財產(chǎn)品的市場定位缺乏針對性，服務(wù)門檻設(shè)置較高
目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)對所有客戶實行一刀切的進門制度，沒有對客戶進行群體劃分，例如，這些客戶包括企業(yè)業(yè)主、公司高級管理人員、普通職員等不同社會層次，而他們可供投資理財?shù)馁Y金數(shù)量的不同，其預(yù)期達(dá)到的理財收益與目的也是不一樣的。在缺乏明確的市場定位、市場細(xì)分下為客戶提供無差別的、無個性化的大眾理財產(chǎn)品，必然會影響理財產(chǎn)品的推出與出售。
有些商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品設(shè)置了申購的附加條件，以10萬、20萬或更高的服務(wù)底限作為個人理財服務(wù)的起點，VIP客戶的限制條件則更高，而商業(yè)銀行卻忽略了一點，往往符合高級門檻的客戶，也許并不需要銀行幫助其理財，他們都有自己的經(jīng)營方法和盈利手段。而真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度較低的中小客戶沒有自己的增值渠道，對銀行的個人理財服務(wù)抱有極大希望。[4]商業(yè)銀行高門檻的設(shè)立恰恰是將這部分顧客拒之門外。
此外，我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)中還存在缺乏高素質(zhì)的綜合理財人員、技術(shù)手段較為落后，對理財產(chǎn)品的營銷宣傳力度不夠、社會的理財文化欠缺等問題。
3.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策研究
3.1 加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新
商業(yè)銀行要促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品是個人理財市場發(fā)展的推動力。要不斷開發(fā)出能夠滿足不同客戶需求的、多樣的、個性化的理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品創(chuàng)新中，可以借鑒國外理財產(chǎn)品，對貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場以及新興的金融衍生品市場進行深入研究，提高理財產(chǎn)品的技術(shù)含量與質(zhì)量。加大商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富理財內(nèi)容，力求在的理財服務(wù)中可以涵蓋更多的金融產(chǎn)品，提升理財服務(wù)的深度。同時，要以市場細(xì)分為出發(fā)點，以客戶需求為導(dǎo)向，針對不同目標(biāo)顧客群設(shè)計不同的產(chǎn)品，針對客戶不同生命階段對設(shè)計不同的理財產(chǎn)品，使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高，這也是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
3.2 建立完善的組織機構(gòu)和運行機制
為實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的健康、快速、持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)有的銀行制度進行梳理，進一步規(guī)范業(yè)務(wù)和管理流程，構(gòu)建科學(xué)的基礎(chǔ)管理平臺，發(fā)揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現(xiàn)管理科學(xué)化，提升風(fēng)險控制能力，運用標(biāo)準(zhǔn)化的方法來解決個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的問題。明確理財人員職責(zé)，將理財人員個人職責(zé)、工作成績與考核獎懲緊密結(jié)合起來。通過將理財業(yè)務(wù)納入經(jīng)營績效考核，提高理財產(chǎn)品計價比重，逐步向全面產(chǎn)品計價過渡等考核方法的改進，發(fā)揮激勵機制的作用，充分調(diào)動員工的積極性。[5]
3.3 提高信息技術(shù)，促進客戶關(guān)系管理
我國金融行業(yè)已建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國金融管理系統(tǒng)，但其與發(fā)達(dá)國家相距很遠(yuǎn)。為更好地拓展個人理財業(yè)務(wù)，必須完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、加快金融電子化系統(tǒng)、完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，以便進一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。此外，通過相應(yīng)的信息技術(shù)實現(xiàn)有效的客戶關(guān)系管理。通過對客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶保持有持久的興趣，將新客戶轉(zhuǎn)為老客戶，將老客戶持久留住，從而實現(xiàn)客戶與銀行的利益共贏。要實現(xiàn)這一目的，需要商業(yè)借助信息技術(shù)進行管理，也需要更加個性化、人情化的管理模式來實現(xiàn)。
3.4 培養(yǎng)具備高素質(zhì)的綜合理財人員
商業(yè)銀行要組建一支專業(yè)能力強、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的理財人員，為客戶提供全方位、多功能的理財、咨詢服務(wù)。加強對個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)，使其具備一定的金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理、獨立進行業(yè)務(wù)操作、全面掌握各類投資知識、具備豐富的投資經(jīng)驗，以適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
參考文獻：
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第8篇：個人理財?shù)默F(xiàn)狀范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；問題
中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-02
隨著金融市場的競爭日趨激烈，商業(yè)銀行的收益逐漸減少，為改變傳統(tǒng)盈利模式，增加利潤空間，商業(yè)銀行不斷發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)以增加中間業(yè)務(wù)收入。個人理財業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)擴展基礎(chǔ)上，為資金充足客戶提供的資產(chǎn)保值、增值等需要而提供的綜合性金融服務(wù)，是商業(yè)銀行為個人客戶提供有效的財務(wù)規(guī)劃、財務(wù)分析、資產(chǎn)管理、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)。它要求商業(yè)銀行運用各種專業(yè)優(yōu)勢，在綜合分析客戶的投資目的、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險承受能力以及個人偏好的情況下，為客戶制定符合實際，具有可操作性的現(xiàn)金規(guī)劃，消費支出規(guī)劃，風(fēng)險管理與保險規(guī)劃。隨著人們對理財業(yè)務(wù)的認(rèn)識深入，對專業(yè)理財管理服務(wù)的需求日漸增強，個人理財業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行的一個新的利潤增長點。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
（一）個人理財產(chǎn)品市場規(guī)模不斷擴大，股份制商業(yè)銀行仍是發(fā)行主力
近年來，我國商業(yè)銀行理財市場呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，理財產(chǎn)品發(fā)行總量明顯增加，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品近兩萬款，年均增長70%；理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為20萬億元，年均增長一倍。不管是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模還是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量，其同比增長速度均大幅提高。2011年，大型銀行占據(jù)個人理財市場的主導(dǎo)地位，國有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6500款，股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7300款。城市商業(yè)銀行異軍突起，2011年市場份額較上年提高5個百分點，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款。可見，隨著理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴張，股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行的主導(dǎo)力量。
（二）理財業(yè)務(wù)向綜合性轉(zhuǎn)變
我國實行嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營機制，銀行的投資渠道狹窄，商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品多是對銀行傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的重新包裝和組合。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和個人金融需求的日益多元，銀行個人理財業(yè)務(wù)品種逐漸豐富。商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)向綜合理財業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，加強了與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)的合作。投資者可以根據(jù)風(fēng)險偏好和心理收益預(yù)期選擇所需的理財產(chǎn)品。
（三）個人理財產(chǎn)品短期化趨勢明顯
短期理財產(chǎn)品由于具有高流動性和高收益性普遍受消費者歡迎。2008～2011年短期理財產(chǎn)品發(fā)行量占市場份額從10.64%上升到30.28%，雖然銀監(jiān)會為防止商業(yè)銀行變相高息攬存，規(guī)范商業(yè)銀行理財市場的健康發(fā)展， 2011年9月，提出對“利用短期產(chǎn)品進行監(jiān)管套利行為”進行限制，但當(dāng)月發(fā)行的1～3月期的理財產(chǎn)品占比仍接近60%，其中32～45天期的理財產(chǎn)品占比更高達(dá)30%?？梢?，在銀監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管下，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品仍然屬于短期性質(zhì)，發(fā)行期限僅僅避開1個月以下期限的監(jiān)管紅線。
（四）非保本型理財產(chǎn)品成為理財產(chǎn)品市場的主流
在近年商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品中，非保本浮動收益型產(chǎn)品市場占有率達(dá)到一半以上。保證收益型產(chǎn)品市場份額則小幅下降，而保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量在10%左右。從各類風(fēng)險收益特征產(chǎn)品的市場占比變化形勢看，固定收益類型的產(chǎn)品市場份額呈現(xiàn)萎縮趨勢，浮動收益類型的產(chǎn)品越來越被認(rèn)同。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題明顯
目前，我國商業(yè)銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)逐年增加，品質(zhì)繁多，但總體看，各家銀行推出的理財產(chǎn)品技術(shù)含量較低，大同小異，相互效仿，而質(zhì)量不分上下，產(chǎn)品營銷的目標(biāo)市場和客戶大體一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合等理財產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)。
（二）商業(yè)銀行經(jīng)營理念比較落后
個人理財業(yè)務(wù)曾經(jīng)被當(dāng)作擴大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一種手段，僅僅是依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式，因此，至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合型發(fā)展模式。落后的經(jīng)營理念使個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。主要表現(xiàn)為：第一，由于銀行間及銀行與其它金融機構(gòu)之間競爭激烈， 落后的經(jīng)營理念造成銀行一味追求市場占有率，不注重產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象問題嚴(yán)重。第二，銀行只是從自身利益出發(fā)，以追求自身的利益最大化為目標(biāo)，不顧客戶的投資需求，給客戶帶來一定的損失。第三，在產(chǎn)品導(dǎo)向理念下，銀行不能對客戶進行明確的定位，市場細(xì)分不夠嚴(yán)格。個人理財產(chǎn)品的設(shè)計難免會出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象，難以滿足客戶的實際需求，營銷過程是根據(jù)產(chǎn)品的特點來尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。
（三）組織機構(gòu)和管理模式不夠完善
個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”經(jīng)營理念的一項綜合。然而，我國商業(yè)銀行前后臺業(yè)務(wù)條塊分割，個人理財業(yè)務(wù)涉及的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債分別由多個不同部門管理。需要商業(yè)銀行建立適應(yīng)理財市場變化的組織機構(gòu)，完善管理模式，整合前后臺業(yè)務(wù)，使個人理財業(yè)務(wù)形成相對獨立的運作系統(tǒng)，為客戶提供一站式的綜合。
（四）風(fēng)險管理水平不高
一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時，忽視風(fēng)險評估環(huán)節(jié)，理財產(chǎn)品風(fēng)險超出客戶承受的范圍。同時，大多數(shù)理財產(chǎn)品效仿外資銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計和風(fēng)險對沖手段，缺少自主設(shè)計的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù)，未能建立風(fēng)險損失抵補機制，因此一旦發(fā)生風(fēng)險，就只能動用現(xiàn)金來彌補損失，這樣會直接影響銀行資金的流動性，尤其是對資金頭寸相對比較緊張的股份制商業(yè)銀行的影響更大。
（五）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才
銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點要求理財工作人員在充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好以及理財目標(biāo)的情況下，向顧客推薦合理的理財產(chǎn)品，因此理財人員首先應(yīng)熟悉銀行業(yè)務(wù)，還要有很強的業(yè)務(wù)能力和溝通能力，了解稅務(wù)、投資、證券、保險、法律等相關(guān)知識，具備嫻熟的實際操作能力以及豐富的管理經(jīng)驗。但我國金融業(yè)長期以來實行分業(yè)經(jīng)營，復(fù)合型人才奇缺，而且理財人員基本都是由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)分支出來的，只是經(jīng)過簡單的培訓(xùn)就直接上崗，缺乏正規(guī)培訓(xùn)及專業(yè)理財知識，僅能提供基本的理財產(chǎn)品的推銷和較低層次的理財業(yè)務(wù)的介紹，達(dá)不到專業(yè)理財師所要求的能力。
三、完善個人理財業(yè)務(wù)的建議
（一）加強以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品的營銷
銀行應(yīng)該積極有效的拓展銷售渠道。充分利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點資源、渠道資源、客戶資源，逐步改變銷售渠道單一的現(xiàn)狀。發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、信函等方式，建立起立體、全方位的銷售體系。同時，大力加強對各類理財產(chǎn)品的宣傳，細(xì)分不同的客戶群體，為不同的客戶提供差異化適合客戶本人的個人理財產(chǎn)品。還要培養(yǎng)一批可以熟練掌握理財產(chǎn)品知識、產(chǎn)品的營銷技巧、對業(yè)務(wù)了解過硬的理財專家。
（二）完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)，建立理財規(guī)劃中心
一是加強引進可以方便讓客戶進行交易和可以增加客戶額外價值的技術(shù)，如增加網(wǎng)上銀行、自助銀行服務(wù)，提供電話銀行的理財服務(wù)。二是加強客戶關(guān)系的信息管理系統(tǒng)的建設(shè)。目前，我國商業(yè)銀行對個人客戶信息管理仍較粗放型。如今，部分銀行已經(jīng)開發(fā)了個人理財客戶的信息管理系統(tǒng)，然而大多數(shù)的商業(yè)銀行仍然沒有完善的個人客戶信息管理系統(tǒng)，而且對于客戶信息的動態(tài)管理、個人理財方案的設(shè)計和個人理財策劃書的編制仍停留在初級階段，需要人工來操作。當(dāng)代社會的個人理財業(yè)務(wù)面對的是龐大的客戶群，需要提供的是長期的動態(tài)服務(wù)，所以要大力開發(fā)個人客戶信息的管理系統(tǒng)。三是建立完善的理財規(guī)劃中心。理財中心不僅應(yīng)有為客戶理財及培訓(xùn)的功能，還應(yīng)具備對市場熱點行情的預(yù)測和及時相關(guān)信息的功能。理財中心可以解決由于單人理財業(yè)務(wù)的不專業(yè)導(dǎo)致不能滿足客戶的各種需要，進而把理財人員整合成一個強大的團隊，以團隊的形式為理財客戶提供全方位的理財服務(wù)。
（三）組建業(yè)務(wù)嫻熟的理財專業(yè)人才隊伍
個人理財業(yè)務(wù)作為一項嶄新的業(yè)務(wù)，由于其情況復(fù)雜、涉及面廣泛、服務(wù)要求高等特點，因此對理財人員也提出新的要求。商業(yè)銀行只有組織出一支事業(yè)心強、業(yè)務(wù)水平高的專家型理財隊伍，并且需要有更多的分析型的綜合性人才，能夠為客戶提供多功能、全方位的理財業(yè)務(wù)和咨詢服務(wù)，才能在銀行業(yè)競爭中保持優(yōu)勢。建議優(yōu)化現(xiàn)有的人員結(jié)構(gòu)，吸收一批優(yōu)秀柜員，大量引進高素質(zhì)人才，通過國內(nèi)外培訓(xùn)相結(jié)合，加強理論研修和實務(wù)的操作，實施個人客戶經(jīng)理制，建立起一支強大的理財隊伍，以適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
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第9篇：個人理財?shù)默F(xiàn)狀范文
現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點：
（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。
（二）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內(nèi)市場發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。
（三）產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設(shè)計。
（四）主要以外幣理財產(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單一、缺乏專業(yè)理財師等。
二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的因素
目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。
（一）分業(yè)經(jīng)營金融體制的制約
從理財?shù)母拍罘治?，銀行、證券、保險三者的作用各有側(cè)重，互有不同。分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，這使銀行只能而不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實際操作中也無法實現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險各領(lǐng)域的不同配置。
（二）個人信用制度不完善
我國的征信體系近幾年才開始建立試點，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產(chǎn)申報制度尚未全面實施，使得銀行與居民之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，從而產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費信貸等理財業(yè)務(wù)的供給。
（三）理財觀念有待于進一步提高
我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產(chǎn)，但因?qū)ξ覈虡I(yè)銀行服務(wù)水準(zhǔn)心存疑慮，常常對個人理財業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。
（四）個人理財業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細(xì)分和定位
目前銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象標(biāo)準(zhǔn)過于單一，純粹以客戶存款金額為標(biāo)準(zhǔn)，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務(wù)菜單相對不足；另外，個人理財服務(wù)基本上沒有根據(jù)客戶需求進行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務(wù)不足。
（五）缺乏高素質(zhì)的理財人員
個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經(jīng)濟知識和經(jīng)驗，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。長期以來，我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局使得國內(nèi)的復(fù)合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務(wù)。
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路
由于我國目前尚不具備全面實施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進進行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。
（一）實施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細(xì)分，進行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。
（二）加強商業(yè)銀行理財服務(wù)隊伍建設(shè)
商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。
（三）加強商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理
銀行必須運用產(chǎn)品擴張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進行設(shè)計、估算風(fēng)險、定價和加工處理；努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。
（四）優(yōu)化理財服務(wù)渠道
以人工網(wǎng)點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的電子渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財。
參考文獻
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