銀行的發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風險 對策 發(fā)展趨勢

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運行特點

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運行特點

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點時提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構(gòu)在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務(wù),通過主動服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對金融信息提供企業(yè)資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達國家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國內(nèi)領(lǐng)先,與國際間的差距相對較小,基本上實現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達到統(tǒng)一的標準,這嚴重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國現(xiàn)在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現(xiàn)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的對策分析

1.加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。

2.加強銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。

3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國需要加強網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴懲利用計算機在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風險責任承擔的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮(zhèn)強.香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).

第2篇：銀行的發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：非現(xiàn)場審計；商業(yè)銀行；內(nèi)部審計

隨著我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理逐步走向網(wǎng)絡(luò)化、集中化，憑證、數(shù)據(jù)以及各項資料都實現(xiàn)了電子化、無紙化，面對海量數(shù)據(jù)，為滿足董事會、高管層對審計工作的期望，開發(fā)功能強大的計算機輔助審計工具，全面開放并拓展非現(xiàn)場審計業(yè)務(wù)的發(fā)展，是商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門的現(xiàn)實選擇。

一、非現(xiàn)場審計的概念

非現(xiàn)場審計又稱為計算機審計，它是審計人員通過計算機收集被審計對象經(jīng)營管理信息及數(shù)據(jù)，通過通用審計分析子系統(tǒng)進行遠程分析的審計程序。非現(xiàn)場審計作為內(nèi)部審計的一種方式，具備以下職能：

1.監(jiān)督職能。依靠強大的計算機數(shù)據(jù)庫，利用通用審計軟件，通過關(guān)聯(lián)、篩選、排序、匯總等方法，比較、分析信息數(shù)據(jù)等因素，從獨立超脫的角度，揭示經(jīng)營績效、管理體制、經(jīng)營決策等方面存在的問題，而不僅僅停留在糾錯防弊的合法合規(guī)性審計上，為組織提供增值服務(wù)。

2.服務(wù)職能。非現(xiàn)場審計具有為現(xiàn)場審計服務(wù)，為管理層決策服務(wù)的服務(wù)職能。非現(xiàn)場審計技術(shù)實現(xiàn)了審計信息的及時共享，能在第一時間為管理層提供全面綜合的內(nèi)部審計及經(jīng)營管理信息，使內(nèi)部審計更好的融入除決策之外的經(jīng)營管理全過程，充分發(fā)揮咨詢服務(wù)職能。

二、非現(xiàn)場審計與現(xiàn)場審計相比具備的優(yōu)點：

（一）監(jiān)測及時、預(yù)警有效。商業(yè)銀行定期從會計、信貸管理等系統(tǒng)導入數(shù)據(jù)，或與生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫直接建立數(shù)據(jù)鏈接，實現(xiàn)了對信息系統(tǒng)全流程時時風險監(jiān)測，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行日常經(jīng)營操作中的違規(guī)危及行為做出迅速反應(yīng)，防范資金風險、信用風險等。

（二）全面防范審計風險。審計人員通過通用審計軟件，結(jié)合審計人員對內(nèi)控風險的全面分析，及時審計分現(xiàn)場審計模型，按期（年、月、日）、按機構(gòu)、按風險等級揭示經(jīng)營管理的系統(tǒng)風險、操作風險等，對商業(yè)銀行內(nèi)部控制實現(xiàn)全流程監(jiān)控。并且通過內(nèi)部審計及時向管理層提示風險，保障了經(jīng)營管理的主要風險。

（三）逐步提升審計的準確性。非現(xiàn)場審計通過計算機系統(tǒng)，直接調(diào)閱被審計對象的經(jīng)營管理信息及數(shù)據(jù)，通過非現(xiàn)場審計系統(tǒng)進行梳理分析，目標用戶是所有審計人員，而不局限于非現(xiàn)場審計人員，從數(shù)據(jù)的采集上，規(guī)避了被審計行人為調(diào)整、修改等風險，信息全面、真實、有效。

（四）逐步提高了審計的獨立性。非現(xiàn)場審計通過計算機系統(tǒng)，遠程調(diào)閱被審計對象的經(jīng)營管理信息及數(shù)據(jù)，與被審計行沒有物理接觸，并且對數(shù)據(jù)信息的采集具有主動性、靈活性，規(guī)避了信息收集及傳遞過程中的道德風險，規(guī)避了以往依靠對被審計行提供資料的信息的獨立性風險，降低了審計風險。

三、非現(xiàn)場審計與傳統(tǒng)審計相比具備的特點：

1.審計方式的特殊性。隨著商業(yè)銀行規(guī)?；托畔⒒l(fā)展，現(xiàn)場審計的傳統(tǒng)審計方式顯得浪費且低效。信息技術(shù)的發(fā)展使遠程審計程序即非現(xiàn)場審計的實施成為可能。非現(xiàn)場審計的實施地點不是在被審單位現(xiàn)場，而通常是在遠離被審機構(gòu)的其他審計工作場所，即所謂的非現(xiàn)場。這種不在被審單位現(xiàn)場辦公的特殊方式是將非現(xiàn)場審計與傳統(tǒng)審計區(qū)分開來的首要特征。

2.審計手段的先進性。以往的審計通常是在被審現(xiàn)場通過調(diào)閱大量報表、賬目、文字記錄等相關(guān)資料來手工查找風險點，在龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)面前已顯得力不從心。非現(xiàn)場審計借助計算機、網(wǎng)絡(luò)、遠程等現(xiàn)代化信息處理和傳遞方式，實現(xiàn)了計算機海量存儲、高速處理與審計分析模型的有機融合，使大部分審計工作從紛繁復雜的賬表資料中解脫出來，實現(xiàn)審計的非手工操作，節(jié)約了審計時間，提高了審計效率和審計結(jié)果的準確程度。

3.審計角度更具獨立性。非現(xiàn)場審計通過遠程方式實現(xiàn)了人機直接對話，數(shù)據(jù)的采集、篩選、整理、分析和疑點確定過程基本上都可以通過計算機程序完成，一方面改變了以往對被審行提供數(shù)據(jù)資料的依賴性，使審計主動性和靈活性大大增強，另一方面，減少了審計人員舞弊的可能，將人為因素降到最低。非現(xiàn)場審計與現(xiàn)場審計相比更具獨立性，這是實現(xiàn)審計真實有效性目標的重要保障。

4.審計范圍的廣闊性。在現(xiàn)場審計手段和環(huán)境下，由于審計資源有限，很容易產(chǎn)生“只見樹木不見森林”的情況，非現(xiàn)場審計技術(shù)的應(yīng)用，拓展了審計的深度和廣度，使審計的覆蓋面更廣。審計范圍的廣闊性是實現(xiàn)審計充分性目標的有力支撐。

5.審計對象的精準性。非現(xiàn)場審計應(yīng)用審計監(jiān)測等手段，通過編制模型和對數(shù)據(jù)的分析，從后臺識別出商業(yè)銀行經(jīng)營活動中迫切需要解決的突出問題和薄弱環(huán)節(jié)，將審計資源向風險高的業(yè)務(wù)和區(qū)域傾斜，使擴大審計覆蓋面與突出重點相協(xié)調(diào)，實現(xiàn)了風險導向?qū)徲?，提高了審計對象的精準性?/p>

四、非現(xiàn)場審計的開發(fā)背景

商業(yè)銀行內(nèi)部控制涉及銀行信貸、會計、人事等所有部門及崗位，涉及生系統(tǒng)、分析系統(tǒng)等所有信息管理系統(tǒng)，隨著商業(yè)銀行內(nèi)部控制的提升，要求內(nèi)部審計同步提升，為防范審計風險，非現(xiàn)場審計逐步產(chǎn)生、發(fā)展、壯大。

（一）業(yè)務(wù)操作復雜水平不斷增長，數(shù)據(jù)急劇膨脹。近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)市場變化，在信貸、會計、人事等部門操作系統(tǒng)基礎(chǔ)上，不斷新增或升級各類管理信息系統(tǒng)，不斷提升營運效力及服務(wù)水平，同時也使得業(yè)務(wù)流程的復雜程度不斷提高，加之頻繁的系統(tǒng)升級、轉(zhuǎn)換和操作的不規(guī)范等帶來的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，導致內(nèi)部審計工作面臨極大的挑戰(zhàn)。并且系統(tǒng)的增長，導致交易數(shù)據(jù)急劇增長，純手工人工分析，無法實現(xiàn)對歷史數(shù)據(jù)風險的分析，必然陷入審計風險的漩渦中，無法實現(xiàn)審計的作用。

（二）業(yè)務(wù)操作的管理功能上移。信貸、會計等系統(tǒng)中，基層行只涉及日常操作，授信、授權(quán)、甚至日結(jié)全部上移至上級主管部門，數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、存儲全部在總行，因此，在集約化的管理模式下，要實現(xiàn)基層行數(shù)據(jù)全面分析，必須涉及上級主管部門。

（三）傳統(tǒng)的風險線索介質(zhì)發(fā)生變化。隨著信息管理系統(tǒng)的完善，通過傳統(tǒng)的有形的介質(zhì)存在的信息逐步減少，審計僅通過有形介質(zhì)分析數(shù)據(jù)，勢必導致網(wǎng)上銀行、手機銀行等系統(tǒng)中的信貸、會計電子交易信息大量流失，大多數(shù)信息無法分析，審計結(jié)論不具備代表性，審計效力急劇降低。

（四）國內(nèi)、外通用審計軟件數(shù)理處理水平迅速提升。隨著科技的進步，為滿足計算機數(shù)據(jù)急劇膨脹的分析需求，國內(nèi)、外數(shù)理分析軟件的分析量逐步增大，尤其為適應(yīng)數(shù)據(jù)大而服務(wù)器較小的問題，通用數(shù)據(jù)分析軟件數(shù)理分析量也同步增長，計算機系統(tǒng)水平的提升，網(wǎng)路基礎(chǔ)建設(shè)的擴大為全面審計提供分析平臺。

另外，內(nèi)外部監(jiān)管要求的不斷提高。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制要求審計部門防范審計風險，加強風險導向?qū)徲?、制度和流程缺陷審計、?jīng)營管理審計和經(jīng)濟效益審計。與此同時，外部監(jiān)管愈加嚴格、公眾關(guān)注度日益提升。銀監(jiān)會2006年底的《銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部審計指引》更是明確要求商業(yè)銀行“內(nèi)部審計部門應(yīng)建立完善非現(xiàn)場內(nèi)部審計監(jiān)測體系”，開發(fā)功能強大的非現(xiàn)場審計系統(tǒng)是商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門滿足外部監(jiān)管要求，也是保證審計工作質(zhì)量的必要因素。

在這種內(nèi)部審計環(huán)境下，更加需要開發(fā)一種完善、高效的信息管理系統(tǒng)，通過審計通用軟件，全面解釋內(nèi)部控制全流程的風險，提供審計的效率、效力。（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司山東總審計室）

參考文獻

[1]王會金、王素梅；非現(xiàn)場審計背景機遇和挑戰(zhàn)；中國內(nèi)部審計[J]；2006第4期；

[2]龔寅；非現(xiàn)場審計在商業(yè)銀行內(nèi)部審計中的效能研究[J]；當代經(jīng)濟；2010年05期；

第3篇：銀行的發(fā)展趨勢范文

摘要：隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各個縣域的社會保障和公共機構(gòu)逐步的建立，縣域金融行業(yè)也得到了快速的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、電子銀行也在不斷的完善，對于縣域銀行的服務(wù)的要求也越來越高，銀行的服務(wù)必然會有新的發(fā)展趨勢。

 

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟發(fā)展 銀行服務(wù) 新趨勢隨著城鎮(zhèn)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，作為宏觀調(diào)控經(jīng)濟的重要手段、優(yōu)化配置資源核心環(huán)節(jié)的銀行業(yè)，應(yīng)當在改革體制、健全機制、創(chuàng)新服務(wù)等環(huán)節(jié)，來適應(yīng)當前經(jīng)濟的發(fā)展。服務(wù)是銀行業(yè)最基本的職責，是打造銀行業(yè)品牌，是提高銀行業(yè)金融機構(gòu)核心競爭力的關(guān)鍵，服務(wù)是銀行業(yè)的本質(zhì)所在，“服務(wù)立行”是銀行發(fā)展的基本戰(zhàn)略。

 

一、縣域銀行服務(wù)存在的主要問題

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，當前縣域銀行服務(wù)明顯得到改善，但是和縣域經(jīng)濟新發(fā)展新要求相比，縣域銀行服務(wù)仍然有待改進和完善?？h域信貸投入的總量相對不足，部分領(lǐng)域貸款比較難。調(diào)查表明，資金的矛盾主要集中在縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新型農(nóng)村合作組織、中小企業(yè)和種養(yǎng)大戶等領(lǐng)域。

 

現(xiàn)有的銀行體系難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展新要求，縣域銀行機構(gòu)和網(wǎng)點相對來說比較的匱乏，難以滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的多元化的需求。另外，縣域金融服務(wù)體系中，政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質(zhì)性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織、小額貸款公司剛起步，在各個地區(qū)的發(fā)展還需要一些時間。

 

銀行信貸管理滯后，金融服務(wù)創(chuàng)新仍然不足，銀行對于執(zhí)行信貸政策缺乏區(qū)別對待。貸款審批手續(xù)比較繁瑣，不能適應(yīng)縣域主體分散和多樣化的特點，審批效率下降，也無形提高了貸款門檻。信貸產(chǎn)品針對性不強，目前金融機構(gòu)雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但真正適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展，尤其是針對不斷涌現(xiàn)的各種新型組織和縣域經(jīng)濟主體資產(chǎn)特點創(chuàng)新的產(chǎn)品不多。另外，激勵約束機制不完善，對信貸人員獎罰不對稱，尤其是一些過于嚴厲的考核問責制，縣域信貸人員普遍存在畏貸現(xiàn)象。

 

支付結(jié)算服務(wù)有待改善，融資渠道仍然過于單一。當前，支付結(jié)算、理財?shù)确切刨J金融服務(wù)跟不上縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要，在農(nóng)村偏遠地區(qū)存款、匯兌、結(jié)算等仍不能滿足需求。

 

二、縣域銀行服務(wù)發(fā)展的措施

（一）完善金融組織體系

推動銀行進一步轉(zhuǎn)變觀念，增加服務(wù)的網(wǎng)點；鼓勵股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行逐步到縣域設(shè)立分支機構(gòu)；引導農(nóng)村合作金融機構(gòu)在鞏固現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，延伸窗口的服務(wù)；推動郵儲銀行加快儲蓄網(wǎng)點改造。加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司等新型縣域金融機構(gòu)的發(fā)展，積極拓寬融資渠道，多管齊下滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展多元化資金需求。

 

（二）創(chuàng)新信貸服務(wù)與管理體系

首先，要創(chuàng)新信貸服務(wù)產(chǎn)品，大力發(fā)展企業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)保以及企業(yè)、農(nóng)戶、合作社間多種組合形式的多元聯(lián)保貸款；探索發(fā)展訂單，股權(quán)、提單、倉單、收費權(quán)或收益權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，土地、林地、礦產(chǎn)開采權(quán)等權(quán)利抵押貸款；推出簡式快速貸款、貿(mào)易鏈融資工具、自助循環(huán)貸款等新產(chǎn)品。另外，要創(chuàng)新信貸管理機制，將農(nóng)民專業(yè)社等主體納入評級范圍，合理下放基層信貸審批權(quán)限，簡化審批的程序。大力發(fā)展在線審批、派駐獨立審批人等模式，提高貸款定價的差異化、精細化水平，創(chuàng)新激勵約束機制，建立健全盡職免責機制。

 

（三）加強支付體系建設(shè)優(yōu)化縣域金融服務(wù)環(huán)境

通過大額和小額支付系統(tǒng)匯劃資金，提高縣域資金匯劃的效率；推廣直補一卡通、惠農(nóng)信用卡等特色銀行卡業(yè)務(wù)，增加銀行卡業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點，增加縣域atm機和pos機等卡交易受理設(shè)備數(shù)量；推動縣域電話支付、網(wǎng)上支付、移動支付等支付創(chuàng)新。

 

（四）完善配套服務(wù)體系

首先，要健全風險分擔機制，引導省、市級擔保公司拓展縣域擔保、再擔保的業(yè)務(wù)工作，依托縣市財政建立政府主導和社會資本參與下的多種形式縣域擔保公司，面向農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展互助擔保組織。加快推進農(nóng)業(yè)政策性保險試點，將水果和水產(chǎn)品等特色農(nóng)產(chǎn)品納入政策性保險范圍。另外，是完善中介及配套服務(wù)體系，推動建立以土地和水域等承包經(jīng)營權(quán)為對象的縣、鄉(xiāng)級產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，進一步的降低中介服務(wù)收費的標準，政府有關(guān)部門積極通過項目推介會等形式促進銀企對接。還要優(yōu)化縣域信用環(huán)境，將縣域信用體系建設(shè)納入對縣級政府績效考核的重要內(nèi)容。

 

（五）加強貨幣信貸、財政等政策引導

首先，要強化貨幣信貸政策引導，加大縣域中小企業(yè)和"三農(nóng)"再貼現(xiàn)、再貸款的支持，制定出臺金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的指導意見，引導金融機構(gòu)切實加大信貸支持力度，建立金融機構(gòu)縣域信貸支持效果的評估機制。二是發(fā)揮財政資金的杠桿效應(yīng)，對于在縣域增設(shè)分支機構(gòu)、網(wǎng)點的銀行，新設(shè)法人金融機構(gòu)和擔保公司應(yīng)給予獎勵和免稅政策。繼續(xù)加大對金融機構(gòu)涉農(nóng)、中小企業(yè)貸款增量獎勵比例和補貼力度，對于各種創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)立專項的獎勵基金或貼息政策。三是加強市場培育與規(guī)劃，積極推動農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營和標準化生產(chǎn)，支持縣域工業(yè)企業(yè)升級改造，引導縣域經(jīng)濟主體健全財務(wù)制度，增強縣域資金吸附能力，編制縣域經(jīng)濟中長期發(fā)展規(guī)劃，推動形成符合縣情的主導產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)。四是完善縣域金融法治環(huán)境，明確縣域主要金融主體的法律地位和行為規(guī)范，并以法律形式對各類金融機構(gòu)的在縣域的機構(gòu)設(shè)置、資金運用等加以明確。

 

三、總結(jié)

總之，銀行業(yè)機構(gòu)應(yīng)該最大程度的滿足客戶的需求，縣域經(jīng)濟快速的發(fā)展，對于銀行服務(wù)需求增大，針對縣域經(jīng)濟發(fā)展的特點銀行提供相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，可以促進縣域經(jīng)濟發(fā)展，尤其是信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新力度，加快研發(fā)和推廣適合縣域特點的金融產(chǎn)品，為服務(wù)縣域統(tǒng)籌做出新貢獻。

 

參考文獻：

[1]王中琦，張瑩，呂建新.縣域銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況分析及建議[j].黑龍江金融.2010（08）：142-147

第4篇：銀行的發(fā)展趨勢范文

論文關(guān)鍵詞 功能監(jiān)管 有效性監(jiān)管 銀行業(yè)監(jiān)管體制

20世紀90年代以來，全球金融業(yè)的發(fā)展在一定程度上加快了金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融機構(gòu)也日益轉(zhuǎn)向多元化經(jīng)營，使得越來越多的國家開始嘗試進行金融體制的改革，在這種背景下，世界銀行監(jiān)管理論在近些年出現(xiàn)了新的發(fā)展，以對抗銀行與存款者之間，銀行與貸款企業(yè)之間的信息不對稱和信息不完全，信息披露制度在2004年《巴塞爾新資本協(xié)議》中正式確立。同時，監(jiān)管合同理論出現(xiàn)，該理論認為，監(jiān)管是一種存在與監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的一系列合同關(guān)系，這是一種隱形關(guān)系，包括銀行和存款者，銀行與監(jiān)管者，監(jiān)管者與社會三種關(guān)系，合理的合同可以避免或者減少系統(tǒng)性風險，完善銀行監(jiān)管，反之，則會加重或者產(chǎn)生系統(tǒng)性風險，破壞銀行監(jiān)管。銀行監(jiān)管的經(jīng)濟利益問題也成為理論研究的熱點，有效監(jiān)管成為關(guān)注的核心問題之一。在實踐中，這些理論問題呈現(xiàn)出新的趨勢。

一、世界銀行業(yè)監(jiān)管理論的發(fā)展

（一）機構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管再到目標監(jiān)管的轉(zhuǎn)化

即從對不同金融機構(gòu)的塊狀監(jiān)管到對不同金融機構(gòu)相同業(yè)務(wù)的條狀監(jiān)管再到對經(jīng)營結(jié)果的目標性監(jiān)管。這個過程也是由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變過程。只有這樣，才能最大限度的減少銀行監(jiān)管真空地帶，防止風險監(jiān)管部門推諉責任，減少銀行業(yè)潛在風險。

（二）安全性監(jiān)管向有效性監(jiān)管的轉(zhuǎn)化

二十世紀七十年代以前，各國銀行監(jiān)管的重點在于建立安全的金融體系，各國紛紛加強對金融機構(gòu)的控制，構(gòu)建本國的安全網(wǎng)，七十年代末，各國開始進行金融改革，將安全性監(jiān)管轉(zhuǎn)向以有效性監(jiān)管為重點，兼顧安全性監(jiān)管。如，日本的金融“大爆炸”改革。依據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會1997年制定的《巴塞爾銀行監(jiān)管委員會有效銀行監(jiān)管核心原則》的相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)有效性監(jiān)管的前提是：監(jiān)管機構(gòu)設(shè)定明確的責任和目標，并具有履行其責任與目標的獨立性和充足的人、財、物、信息保證、法律支持等。銀行機構(gòu)的內(nèi)部控制是實施有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)。外部監(jiān)管的力量、作用、影響、監(jiān)管的程度遠不如銀行機構(gòu)的內(nèi)部控制。同時，銀行機構(gòu)同業(yè)自律機制也逐漸受到各國普遍重視。

（三）監(jiān)管全球化的趨勢

“由于全球一體化的速度加快，世界各國之間金融市場的關(guān)聯(lián)程度越來越密切。金融風險在國家之間相互轉(zhuǎn)移、擴散的趨勢不斷增強。在這種形勢下，西方金融監(jiān)管理論逐漸注重金融監(jiān)管的國家化，注重國與國之間在金融監(jiān)管上的合作?！倍兰o八十年代以后，技術(shù)的更新與廣泛應(yīng)用，在促進金融創(chuàng)新，加速資本自由化，推動國際銀行業(yè)迅速發(fā)展的同時，使得國際金融市場的聯(lián)系更加緊密，金融危機更容易在各國之間蔓延與轉(zhuǎn)嫁，比如，墨西哥金融危機、BCCI事件等，造成了國際金融市場的不穩(wěn)定。要防范金融危機，僅從一個國家的銀行業(yè)監(jiān)管入手是遠遠不夠的，監(jiān)管全球化變得越來越重要。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的地位的加強，會員國的增多就是最好的證明，國際間的銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則也成為各國制定本國監(jiān)管政策的重要依據(jù)與基本標準。

（四）監(jiān)管市場化的趨勢

世界金融一體化的加速使得銀行業(yè)綜合業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，出現(xiàn)了跨國市場的融合，這就使得原來由一國政府對本國銀行業(yè)實施的監(jiān)管，變得越來越困難，同時，不可避免地加大了金融風險，提高了監(jiān)管的成本，勢必從整體上加大兼容監(jiān)管的難度，使得市場監(jiān)管變得尤為重要。實踐證明，市場監(jiān)管正在幫助并部分替代政府監(jiān)管，監(jiān)管市場化成為世界監(jiān)管理論的一個重要發(fā)展趨勢。事實上，二十世紀七十年代以后，許多國家便紛紛取消政府的嚴格監(jiān)管制度，越來越重視發(fā)揮市場力量，例如，美、日、韓等國相繼進行了包括利率自由化、放寬業(yè)務(wù)范圍限制等在內(nèi)的放松管制的改革，以增強市場在實現(xiàn)監(jiān)管目標中的作用。但是，這并非是完全弱化政府的作用，而是在以市場為導向的思路下，平衡市場與政府的監(jiān)管作用，銀行監(jiān)管不是替代市場監(jiān)管，而是強化市場機制的宏觀手段，同時，市場監(jiān)管也不是取代政府監(jiān)管，而是市場監(jiān)管的微觀手段。只有這樣，才能真正做到即實現(xiàn)政府監(jiān)管制度的優(yōu)化，又加強市場的導向性，最終提高監(jiān)管效率，降低金融風險，實現(xiàn)監(jiān)管的有效性。

（五）監(jiān)管體制統(tǒng)一化趨勢

這也是金融監(jiān)管模式由分業(yè)化向部分混業(yè)化及完全混業(yè)化轉(zhuǎn)變的趨勢，但是這并非是否認分業(yè)模式，在一些國家里，分業(yè)的監(jiān)管模式依然存在并適時發(fā)揮著自己的作用。“英國的大衛(wèi)T·盧埃林教授1997年對73個國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進行研究，發(fā)現(xiàn)有13個國家實行單一機構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35個國家實行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25個國家實行部分混業(yè)監(jiān)管，后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管、保險單獨監(jiān)管（7個）；銀行保險統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨監(jiān)管（13個）以及證券保險統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨監(jiān)管（3個）3種形式，并且受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，指定專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)即完全分業(yè)監(jiān)管的國家在數(shù)目上呈現(xiàn)出減少趨勢，各國金融監(jiān)管的組織機構(gòu)正向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡?！泵绹?999年《金融現(xiàn)代服務(wù)法案》又一次掀起了金融綜合化的浪潮，監(jiān)管體制統(tǒng)一化趨勢越來越明顯。

（六）注重風險性監(jiān)管

風險性監(jiān)管是相對于合規(guī)性監(jiān)管而言的，從監(jiān)管內(nèi)容看，世界各國監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管正從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風險監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。合規(guī)性監(jiān)管是一種事后補償與處罰的監(jiān)管方式，是指監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)執(zhí)行有關(guān)政策、法律、法規(guī)的情況所實施的監(jiān)管。風險性監(jiān)管則側(cè)重于對風險的事前防范，是指監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)的資本充足率、資產(chǎn)集中、流動性、內(nèi)部控制等所實施的監(jiān)管，是一種持續(xù)性銀行監(jiān)管?！皣H銀行監(jiān)管組織相繼推出了一系列以風險監(jiān)管為基礎(chǔ)的審慎規(guī)則，對信用風險、市場風險、國家和轉(zhuǎn)移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險實施全面風險管理。”

二、我國銀行監(jiān)管體制的轉(zhuǎn)變

“銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國家對銀行業(yè)進行監(jiān)督管理的職責劃分的方式和組織制度，與本國的政治經(jīng)濟體制、宏觀調(diào)控手段、金融體制、金融市場發(fā)育程度相適應(yīng)，各國確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制?！苯鹑诒O(jiān)管結(jié)構(gòu)的變遷是個急劇變化的動態(tài)過程。中國銀行戰(zhàn)略研究部副總經(jīng)理宗良在2010年2月27日舉行的“中國金融監(jiān)管制度優(yōu)化設(shè)計研究”會議上指出，我國在危機中的損失最小，不代表監(jiān)管水平最高；被我國長期以來效法的英、美等國的金融監(jiān)管體系也值得反思，西班牙、新加坡等國的經(jīng)驗值得借鑒；金融危機是層級遞進的，銀行監(jiān)管要努力跟上金融產(chǎn)品的發(fā)展。在這次金融危機中，我國的監(jiān)管體制表現(xiàn)出了強大的生命力，但是，我們不得不承認，我國銀行監(jiān)管制度和結(jié)構(gòu)領(lǐng)域有很多問題尚無透徹的理論研究，比如說，監(jiān)管制度的事前評價體系；政府監(jiān)管和市場自律的關(guān)系；監(jiān)管的邊界問題；多頭監(jiān)管、過度監(jiān)管、監(jiān)管真空、監(jiān)管合作以及監(jiān)管制度優(yōu)化問題；對銀行監(jiān)管機構(gòu)的再監(jiān)管問題；銀行監(jiān)管的適用性；銀行監(jiān)管的測度問題；監(jiān)管的公平與效率問題；機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的關(guān)系；金融創(chuàng)新的監(jiān)管問題等。因此，專家學者對于我國的銀行監(jiān)管體制提出了諸多質(zhì)疑，同時，針對目前整體的金融監(jiān)管體制形成了不同的觀點學派，要求通過對金融監(jiān)管體制的修改，促使銀行監(jiān)管體制的轉(zhuǎn)變。這些觀點主要有以下三種：

第一種觀點認為應(yīng)該重新回到計劃經(jīng)濟時代的大一統(tǒng)監(jiān)管制度，忽略金融機構(gòu)與金融業(yè)務(wù)之間的差別，即典型的單一監(jiān)管模式，該模式是不同的金融行業(yè)、金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)均由一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)負責監(jiān)管。單一監(jiān)管在監(jiān)管目標和手段上具有一致性和協(xié)調(diào)性，可以大大降低成本投入，有利于取得規(guī)模效益，防止監(jiān)管真空和交叉監(jiān)管現(xiàn)象，具有很強的適應(yīng)性，能使監(jiān)管機構(gòu)更有效地行使監(jiān)管職責。但是，單一監(jiān)管模式下，金融機構(gòu)缺乏競爭，不能體現(xiàn)不同金融機構(gòu)與金融業(yè)務(wù)之間的差別。監(jiān)管機構(gòu)難以形成集中明確的監(jiān)管目標和采取正確合理的監(jiān)管方法，且易導致，這也是我國取消單一監(jiān)管模式的原因。

第二種觀點認為應(yīng)該維持我國法律目前所確定的監(jiān)管模式即仍以分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管為宜。這種在銀行、證券和保險三個業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)分別設(shè)立一個專職的監(jiān)管機構(gòu)，負責各行業(yè)的審慎監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管的模式符合目前我國目前金融業(yè)發(fā)展的情況。雖然金融全球一體化、混業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營成為一種趨勢，而且我國現(xiàn)在的銀行、保險和證券業(yè)務(wù)實際上已經(jīng)出現(xiàn)交叉，但是，一定程度上混業(yè)經(jīng)營不僅表現(xiàn)為“混”、更表現(xiàn)為“亂”。同時，我國實行混業(yè)經(jīng)營的市場條件還不成熟，出于金融穩(wěn)定和防范風險的考慮，應(yīng)該維持我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營格局。

第5篇：銀行的發(fā)展趨勢范文

[關(guān)鍵詞]銀行保險，綜合經(jīng)營，發(fā)展創(chuàng)新

一、銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)

(一)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)是銀行保險合作

銀行保險是保險公司在業(yè)務(wù)拓展中，從產(chǎn)品銷售渠道選擇的創(chuàng)新，到主動開發(fā)設(shè)計適合銀行柜臺窗口服務(wù)的特殊保險產(chǎn)品，再到與銀行聯(lián)盟或控股，成立專門的銀行保險組織機構(gòu)，并逐漸形成了一系列銀行保險經(jīng)營管理文化理念的發(fā)展與演化過程的結(jié)果。這已超出了原來銷售保險產(chǎn)品的渠道選擇問題，其內(nèi)容與形式都發(fā)生了根本性的變化，銀行與保險在物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識等層面全方位創(chuàng)新，本質(zhì)上看則是銀行保險合作。

銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產(chǎn)品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網(wǎng)點、強大的信譽和資金優(yōu)勢設(shè)計適合銀行銷售的獨特銀行保險產(chǎn)品，再到在混業(yè)經(jīng)營情況下能與銀行經(jīng)營風險形成平衡對沖的獨特銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，從物質(zhì)技術(shù)層面上體現(xiàn)了銀行保險技術(shù)內(nèi)容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險合作還沿著減少交易費用的制度變遷軌跡，從嚴格分業(yè)經(jīng)營制度背景下松散的協(xié)作，到混業(yè)制度背景下的銀行保險雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到參股分權(quán)或設(shè)立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費者單一的保險消費，到保險公司提供“一攬子”以分散風險、保值增值的理財服務(wù)為核心的多樣化金融保險產(chǎn)品組合，從保險消費意識到保險經(jīng)營理念均體現(xiàn)了銀行保險的意識層面的變遷。

(二)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新是銀行資源與保險資源整合的產(chǎn)物

1.銀行資源與銀行產(chǎn)業(yè)資源

銀行資源就是貨幣和信用。它主要指貨幣資金、流通證券、社會成員間以及社會成員與政府間接受的信用。而銀行產(chǎn)業(yè)資源，是指一個國家或經(jīng)濟所擁有的銀行體系，而且，銀行產(chǎn)業(yè)資源的利用就是銀行體系對經(jīng)濟過程提供的整體性功能服務(wù)，而銀行資源的開放就是將經(jīng)濟中的各種資源用于對銀行體系的投入。銀行不僅要科學地開發(fā)利用好銀行資源，還要合理高效地利用好銀行產(chǎn)業(yè)資源，而保險尋求銀行或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等，則正是充分利用銀行產(chǎn)業(yè)資源拓展保險資源的體現(xiàn)。

2.保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源

保險資源是指在一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時間內(nèi)，可以被保險人利用、開發(fā)設(shè)計成保險商品的可保風險標的，是投保人擁有的財物及其相關(guān)利益(或生命與身體)存在的致?lián)p(害)事件發(fā)生的可能性，是投保人希望以商業(yè)保險方式轉(zhuǎn)移的純粹風險，它產(chǎn)生的后果是損失(害)。保險經(jīng)濟活動是保險公司通過擁有的人財物等保險產(chǎn)業(yè)資源，將保險資源開發(fā)設(shè)計成保險商品，保險商品一部分進入生產(chǎn)領(lǐng)域(企業(yè)財產(chǎn)保險、工程建設(shè)保險、給職工辦職業(yè)年金計劃等，保險費都計入生產(chǎn)成本)，一部分進入了消費領(lǐng)域(個人或團體保險消費，主要是基于安全、情感和自我實現(xiàn)需要的消費品)，從而參與到整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。盡管保險資源總量會受到一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟總量規(guī)模、發(fā)展水平、積累程度，以及人口數(shù)量、質(zhì)量和結(jié)構(gòu)、法律制度、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技、教育、環(huán)保等因素的制約，但保險資源的開發(fā)利用狀況，還與人們的風險意識、保險意識、收入水平和消費水平有關(guān)，還與整個保險業(yè)的保險產(chǎn)業(yè)資源的發(fā)達與完善狀況有關(guān)。

保險產(chǎn)業(yè)資源是指一個國家或經(jīng)濟系統(tǒng)在某一時間所擁有的保險體系，它是保險經(jīng)濟活動在社會經(jīng)濟發(fā)展中歷史地形成的三個層面。一是保險經(jīng)濟活動中歷史地積累形成的物質(zhì)技術(shù)層面的內(nèi)容，如風險管理與保險活動中直接占有使用的人力、資金、財物等物質(zhì)資源，以及風險管理與保險技術(shù)等知識資產(chǎn)。二是保險經(jīng)濟活動中歷史地積累形成的組織制度層面的內(nèi)容，如各種風險管理與保險組織機構(gòu)形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等非物質(zhì)資源。三是保險經(jīng)濟活動中歷史地積累形成的保險文化意識層面的內(nèi)容，是保險產(chǎn)業(yè)資源的第一、第二層次內(nèi)容在社會意識形態(tài)上的反映，是風險管理與保險文化建設(shè)積累形成的精神成果，如保險文化理論、保險心理理論和保險道德理論等。保險產(chǎn)業(yè)資源的利用，就是保險業(yè)系統(tǒng)對社會經(jīng)濟過程提供整體性功能服務(wù)的過程。

保險資源是保險增長與發(fā)展的基礎(chǔ)，保險產(chǎn)業(yè)資源是保險增長與發(fā)展的條件。保險公司不僅要科學的開發(fā)利用好保險資源，而且，還要合理有效的利用好保險產(chǎn)業(yè)資源，而保險尋求銀行或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等舉措，正是借助銀行產(chǎn)業(yè)資源來實現(xiàn)保險資源和保險產(chǎn)業(yè)資源的有效利用。

3.銀行保險產(chǎn)品是金融技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物

金融混業(yè)經(jīng)營使保險市場、貨幣市場、資本市場、信托市場間的互動成為現(xiàn)實，推動著金融與保險的滲透和變異，刺激了保險專業(yè)化分工。特別是隨著以法律為中心的條款設(shè)計技術(shù)、以財務(wù)平衡為中心的精算技術(shù)、以承保業(yè)務(wù)與資金運用業(yè)務(wù)為價值鏈的實務(wù)操作技術(shù)等保險產(chǎn)品設(shè)計技術(shù)的日趨成熟，很多成本低利潤高的金融型保險產(chǎn)品相繼問世?？梢?，保險通過銀行保險實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的專業(yè)化和歸核化，開拓了新的營銷渠道，使業(yè)務(wù)上了規(guī)模，節(jié)省了業(yè)務(wù)成本。銀行則利用自身資金優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢、營銷服務(wù)網(wǎng)點優(yōu)勢，通過銀行保險拓展新的業(yè)務(wù)空間，提高客戶的滿意度和忠誠度，又降低了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的經(jīng)營風險，并延長銀行的業(yè)務(wù)價值鏈，形成更大的規(guī)模經(jīng)營，增加新的利潤生長點，卻不會增加太多成本。

顯然，銀行保險產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是集金融物質(zhì)技術(shù)創(chuàng)新、金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識創(chuàng)新為一體的在產(chǎn)品技術(shù)形態(tài)方面直接的體現(xiàn)，是適應(yīng)銀行業(yè)與保險業(yè)在不同深度與廣度相互融合而出現(xiàn)的一類特殊金融服務(wù)創(chuàng)新，相應(yīng)的金融保險組織機構(gòu)與制度管理創(chuàng)新也應(yīng)運而生。

4.銀行保險服務(wù)是金融管理創(chuàng)新的產(chǎn)物

銀行保險服務(wù)價值鏈(以財產(chǎn)保險為例)包括市場調(diào)研、險種研發(fā)、精算定價、營銷渠道、推介展業(yè)、核保承保、共保分保、資金運用、客戶管理、防災(zāi)防損、查勘定損、核賠理算等活動環(huán)節(jié)。但不同經(jīng)營主體其銀行保險服務(wù)價值鏈結(jié)構(gòu)是不同的，這是導致經(jīng)營主體在物質(zhì)流、資金流、信息流等內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)差異的根源。另外，銀行保險的不同發(fā)展階段，其服務(wù)內(nèi)容與形式都完全不同。如在銀行分銷階段，營銷渠道、推介展業(yè)、核保承保等環(huán)節(jié)是由銀行獨立完成，其它環(huán)節(jié)則由保險公司完成。而在戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，銀行參與的服務(wù)活動內(nèi)容就多些，上述環(huán)節(jié)銀行都參與。在銀行人股保險公司階段，銀行股權(quán)性參與的服務(wù)內(nèi)容就更廣泛。顯然，銀行保險服務(wù)也是保險商品服務(wù)活動形成的價值鏈管理不斷創(chuàng)新的結(jié)果，其價值鏈上的活動則是為顧客提供的具體服務(wù)創(chuàng)造利潤。

5.銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟是金融組織制度創(chuàng)新的產(chǎn)物

銀行保險的發(fā)展歷程表明，銀行保險是金融業(yè)從最初的自然混業(yè)經(jīng)營，到嚴格分業(yè)經(jīng)營，再到不同形式和程度的混業(yè)經(jīng)營的制度演化變遷的產(chǎn)物。以美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》為界標，銀行保險大至可以分為萌芽的銀行保險期，布雷頓森林體系解體和石油危機后的成長期，在世界經(jīng)濟金融化、金融全球化和自由化進程日益加快的趨勢下，金融市場激烈的競爭和市場客戶需求的推動，激發(fā)了金融技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新，銀行與保險雙方由松散協(xié)作，發(fā)展為緊密協(xié)作的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，并逐漸向銀行保險的高級階段演化。

銀行保險合作雙方為了更大的節(jié)省合作成本，更多的分享合作利潤，在松散的短期分銷合作模式基礎(chǔ)上，會自發(fā)地升華、衍生形成一種緊密的、長期穩(wěn)定的、戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式，即由寄生模式轉(zhuǎn)化為共生模式，共同出資，聯(lián)合開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，共擔風險，共享利潤。

銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的共生模式，在分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式下，除了不能共同出資參股外，有著分銷模式不可比擬的優(yōu)勢。一方面，此模式可以幫助保險公司充分擴充新的保險區(qū)域，拓展新的保險市場，尋找更多的銷售渠道，維持較高的續(xù)保率，保持較高的保費收入增長率；另一方面，此模式可為銀行客戶提供全方位的以“保本求利”為核心的金融保險理財服務(wù)，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務(wù)的滿意度和忠誠度。

銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的高級階段是相互參股，甚至出現(xiàn)巨型金融控股集團公司，內(nèi)設(shè)專業(yè)化銀行保險公司。當然，這要求銀行保險的法律制度層面提供必要的支持環(huán)境，以促進銀行保險更高層次的健康發(fā)展。

二、銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的經(jīng)驗

在金融市場不斷完善、金融企業(yè)不斷網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化背景下，銀行傳統(tǒng)的壟斷地位被動搖并逐漸削弱。銀行客戶需求的多樣化與銀行單一服務(wù)的矛盾加劇，激烈競爭加速了銀行業(yè)自身的改革創(chuàng)新，推動其主動融合。

(一)中國的銀行保險發(fā)展創(chuàng)新生機勃勃

對于仍然處于嚴格分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下的中國保險業(yè)，剛剛起步的銀行保險業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出勃勃生機。統(tǒng)計資料顯示，目前，銀行保險與個人營銷、團體業(yè)務(wù)，已經(jīng)逐漸成為我國保險公司保費收入三大來源。自1995年開展銀行保險業(yè)務(wù)以來，發(fā)展速度很快。如2002年全國銀行壽險保費收入388.5億元，占人身保險保費收入的17.1%；2003年全國銀行壽險保費收入765億元，占人身保險保費收入的26%；2004年全國銀行壽險保費收入795億元，占人身保險保費收入的25%。2005年由萬能壽險的熱銷引發(fā)井噴，各保險公司業(yè)務(wù)量迅速上升，僅萬能壽險實現(xiàn)的保費收入就占到總保費收入的36%?？傊?，近年來由銀行保險產(chǎn)品引發(fā)的一波又一波銀保浪潮，正在改變著各類金融企業(yè)的經(jīng)營理念，影響著人們對自己資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和方式安排的思考，改變著人們對銀行和保險的傳統(tǒng)看法。

但是，我國的銀行保險合作仍然處于銀行保險的初級階段，即銀行分銷保險產(chǎn)品階段。銀行保險雙方融合度不高，僅限于保險業(yè)務(wù)，使得合作中的銀行與保險雙方資源難以實現(xiàn)互惠互利，無法向合作的縱深發(fā)展，離股權(quán)性的參股階段還有很長的路要走。而且，隨著利率回調(diào)，客戶興趣也逐漸開始轉(zhuǎn)向共同基金、投資信托和其它產(chǎn)品，而保險公司在銀行手續(xù)費不斷交替攀升的惡性競爭中，長期的“賠錢賺吆喝”無利潤經(jīng)營模式，使保險公司開始轉(zhuǎn)向了高利潤產(chǎn)品和渠道，進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，壓縮不盈利的業(yè)務(wù)品種和規(guī)模，甚至退出銀行保險市場。另外，在現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的法律框架下，雙方不能直接相互持股，既無法在經(jīng)營行為上緊密合作、協(xié)調(diào)一致，又不能實現(xiàn)利潤分成，只能以兼業(yè)模式出現(xiàn)，依靠手續(xù)費來獲得利潤。這從組織制度層面上鎖定和限制了銀行保險的深層次合作。由此引起雙方合作的短期行為必然使銀行保險合作的結(jié)果不是雙贏。

當然，隨著保險資金運用渠道的逐步放寬，保險經(jīng)濟活動的承保業(yè)務(wù)和資金運用業(yè)務(wù)兩個輪子都正常地轉(zhuǎn)動起來后，保險公司的綜合實力將更強，保險產(chǎn)品的價格將更低，或者說返還給投保人的利益將更大，則銀行保險產(chǎn)品將更有市場競爭力，銀行保險合作將會向廣闊的縱深方向發(fā)展。另一方面，激烈競爭使不受制于自身資本金限制的中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)的重要利潤生長點，也會迫使銀行在近期收益與長遠的業(yè)務(wù)發(fā)展上做出更理性的選擇。這樣的銀行保險雙方博弈才是雙贏。顯然，客戶是銀行保險的最終受益者。

(二)銀行保險綜合經(jīng)營已成趨勢

市場的激烈競爭和多樣化需求的刺激，推動著金融創(chuàng)新由物質(zhì)技術(shù)層面為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)移到了金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識的全面創(chuàng)新時期，引發(fā)了20世紀90年代以來金融業(yè)一輪又一輪的綜合經(jīng)營兼并浪潮，一些規(guī)模龐大實力雄厚的金融機構(gòu)應(yīng)運而生，涌現(xiàn)出一批國際知名的金融保險“巨無霸”，形成了不同產(chǎn)品、不同業(yè)務(wù)相結(jié)合的綜合性金融機構(gòu)，而金融業(yè)務(wù)的重心仍然緊緊圍繞著居民個人金融業(yè)務(wù)展開。顯然，以綜合經(jīng)營為趨勢的并購浪潮既是以資本為核心的金融資源的重新整合，又是金融組織制度的重構(gòu)，也是金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也是專業(yè)化分工協(xié)作推動下的金融產(chǎn)業(yè)價值鏈的延伸和再造。此趨勢不但迅速改變了保險業(yè)的地區(qū)和業(yè)務(wù)格局，對今后世界保險業(yè)的發(fā)展方向也有著深遠的影響。

第6篇：銀行的發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 監(jiān)管現(xiàn)狀 發(fā)展 趨勢

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先 農(nóng)村 、后城市,先大額、后小額的步驟。但是

二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管 法律 體系的相關(guān)思路

我們正處于一個 金融 市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的 發(fā)展 和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當審時度勢,抓住機遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

第7篇：銀行的發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵字】中小企業(yè)；關(guān)系型借貸；社區(qū)銀行

一、社區(qū)銀行的定義與經(jīng)營特征

（一）社區(qū)銀行的定義

社區(qū)銀行（Community Bank）的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。大致銀行資產(chǎn)為 10 億美元――把資產(chǎn)在此標準之下的稱為“社區(qū)銀行”。結(jié)合國內(nèi)外專家學者的定義歸納總結(jié)出，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立獨立按照市場化原則運營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。

（二） 社區(qū)銀行的運作特點

社區(qū)銀行在美國和其他西方國家都有良好的發(fā)展，由于經(jīng)營規(guī)模較小，工作人員大部分來自本社區(qū)，經(jīng)營機制比較靈活，社區(qū)銀行在這些國家的金融體系中占據(jù)著重要位置，發(fā)揮著重要作用。社區(qū)銀行之所以有別于大中型銀行，是因為有其特殊的一面，具體如下：

1.資產(chǎn)規(guī)模微型化

社區(qū)銀行嚴格按照市場化經(jīng)營，努力服務(wù)于中小企業(yè)及區(qū)域內(nèi)的居民，不盲目追求大項目、大企業(yè)，不以擴大資產(chǎn)規(guī)模為主要目標，因此社區(qū)銀行經(jīng)營規(guī)模呈現(xiàn)出微型化的特征。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）統(tǒng)計統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至 2011 年，美國共有社區(qū)銀行 7000 多家，營業(yè)網(wǎng)點超過 5 萬個，資產(chǎn)規(guī)模在 10 億美元以下的社區(qū)銀行占全美銀行總數(shù)的 91%。

2.資金運用社區(qū)化

單一的組織形式和服務(wù)社區(qū)的宗旨要求社區(qū)銀行在資金運用上保證本社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需求，社區(qū)銀行的資金來源于社區(qū)，同時又全部用之于社區(qū)，其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)均在社區(qū)內(nèi)。社區(qū)銀行的這種哪里取“財”，投向于哪里的做法是區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)的一個顯著特征，因此在資金運用上呈現(xiàn)出社區(qū)化特征。

3.市場定位差異化

社區(qū)銀行作為區(qū)域性組織，要想在日趨激烈的競爭中獲得自己的發(fā)展空間，就要自始至終堅持的設(shè)計理念和思想，不能走與大銀行相同的“大城市、大企業(yè)、大項目”同質(zhì)化發(fā)展戰(zhàn)略。更加的注重本區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)、社區(qū)居民的金融需求，其機構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點布局要更多注重補充空白，豐富金融機構(gòu)的層次。

4.運營資本多元化

社區(qū)銀行的運營資本主要來源于社區(qū)居民和社區(qū)中小企業(yè)。從資本來源上來看，包括自然人、法人資本在內(nèi)的多元化資本運作，為社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)明晰和法人治理結(jié)構(gòu)的建立提供了原始保障，可以有效的規(guī)避關(guān)聯(lián)交易和圈錢行為等風險。

5.信息獲取對稱化

社區(qū)銀行植根于社區(qū)并在社區(qū)中發(fā)展，對于財務(wù)制度不健全以及可供抵押的物品不多的中小企業(yè)，能夠有效獲取企業(yè)包括信用狀況在內(nèi)的各種“軟信息”，因而可以在很大程度上解決兩者之間的信息不對稱問題，提高資本運營的安全性。社區(qū)銀行依靠這種人緣地緣上的信息優(yōu)勢，不僅能夠以降低實際交易成本，保證其可持續(xù)發(fā)展，還能以信用為基礎(chǔ)，提供給企業(yè)和個人更多的融資業(yè)務(wù)。

6.經(jīng)營決策的便捷和豐富

社區(qū)銀行本質(zhì)上屬于區(qū)域性銀行，組織結(jié)構(gòu)的層次簡單，因而社區(qū)銀行做出貸款的決定非常便捷、迅速。而大型銀行需要多層次的內(nèi)部審批程序，且審批決策者對相應(yīng)的融資方缺乏足夠的信息了解，貸款審批流程繁雜。由于社區(qū)銀行貼近基層，從而更為廣泛的了解社區(qū)企業(yè)和居民各自不同的金融需求（姜新雷，2008）。通過對市場的細分，可以提出多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，從而使自己的經(jīng)營更具特色。

二、社區(qū)銀行對中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的競爭力分析

（一）社區(qū)銀行競爭力的核心――關(guān)系型借貸

在銀行對企業(yè)發(fā)放貸款時，由于一些信息不對稱問題的存在，以及道德風險和逆向選擇問題，銀行需要針對目標企業(yè)制定一系列評判標準，目的是降低可控風險，并以此做出是否發(fā)放貸款的決定。關(guān)系型借貸的主要作用就是緩和銀行對中小企業(yè)的信貸配給， 促使銀行與企業(yè)盡快地建立起良好的信貸關(guān)系，消除信息不透明的影響。以使抵押資產(chǎn)不足、信息不透明、無法提供硬信息的中小企業(yè)獲得更多的融資機會。由此可見， 關(guān)系型借貸理論的開創(chuàng)與發(fā)展解決的是中小企業(yè)的融資瓶頸問題，提供了充足的理論依據(jù)。

（二）社區(qū)銀行在關(guān)系型借貸上的信息優(yōu)勢

社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面具有顯著優(yōu)勢，其關(guān)鍵就在于關(guān)系型借貸。關(guān)系型借貸圍繞軟信息的生產(chǎn)和運用來構(gòu)成，因此，研究社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面的優(yōu)勢，歸根結(jié)底就是研究社區(qū)銀行在軟信息處理方面的獨特之處，而這對于我國支持社區(qū)銀行的發(fā)展，促進中小企業(yè)貸款可得性具有重要的現(xiàn)實意義（張捷，2005）?；谛畔⒁暯牵梢哉J為社區(qū)銀行在關(guān)系型借貸上具有軟信息收集、軟信息傳遞以及軟信息使用這三大方面的優(yōu)勢。

1.軟信息收集方面

社區(qū)銀行具有顯著的地域性特征，在其與中小企業(yè)保持長期密切的近距離接觸中可以有效收集各方面的軟信息。由于軟信息具有人格化的特征，隱蔽性較強、透明度低，因此只有當銀行與中小企業(yè)在空間距離上比較接近時，才能為關(guān)系型借貸的開展提供有利的條件。銀行員工大多都來自本地，與當?shù)氐钠髽I(yè)和居民息息相關(guān)，具有千絲萬縷的聯(lián)系，因此他們的日常生活與軟信息的收集過程是緊密聯(lián)系、融為一體的，無需付出專門的、高昂的信息收集成本，因此，社區(qū)銀行在軟信息的收集過程中還具有成本優(yōu)勢。

2.軟信息傳遞方面

進行充分的軟信息收集后，軟信息在銀行組織內(nèi)部準確有效的傳遞也是至關(guān)重要的。由于軟信息的人格化特征， 軟信息不能采用數(shù)量化的形式進行傳遞，并且一些軟信息可能還有其特定的背景，在傳遞時比較容易引起對真實意思的誤解，軟信息的真實意思較難得到準確的傳遞，并且在大銀行內(nèi)部這種傳遞上的困難性體現(xiàn)的更為明顯，因此，要緩解甚至避免軟信息失真問題，就應(yīng)該盡量縮減軟信息傳遞的節(jié)點和路徑。所以，軟信息在結(jié)構(gòu)復雜、傳遞鏈條長的大型銀行內(nèi)部傳遞時更容易發(fā)生失真問題，而對于中間層次較少、營業(yè)網(wǎng)點分布于基本同構(gòu)的社區(qū)銀行來說，軟信息失真問題則更易于得到避免。

3.軟信息使用方面

鑒于軟信息傳遞上的困難性，為了使決策者能夠根據(jù)真實完善的軟信息做出貸款決策，那么就應(yīng)該在關(guān)系型借貸的過程中，將貸款決策權(quán)更多的委派給掌握著最全面的軟信息的信貸經(jīng)理們，這成為關(guān)系型借貸中一種非常必要的權(quán)利配置方案（Berger&Udell，2002）。也就是說，為了避免軟信息在傳遞過程中的失真和非充分性等問題，就應(yīng)該盡量將軟信息的收集者與貸款的決策者統(tǒng)一起來。在此種情況下，由于作為軟信息收集者的信貸經(jīng)理與作為貸款決策者的銀行管理層可能適用于不同的激勵機制，他們之間的問題往往會被加劇。因此，合理有效地解決問題，就成為了關(guān)系型借貸能夠成功實施的關(guān)鍵之一。在這點上，社區(qū)銀行同樣具有獨特的優(yōu)勢。

首先，社區(qū)銀行具有集中的所有權(quán)特征，在控制問題方面享有優(yōu)勢。社區(qū)銀行的所有權(quán)主要是由營業(yè)機構(gòu)的經(jīng)理以及當?shù)氐耐顿Y者所共同擁有，一般具有集中性的特征；反觀大型銀行，他們的分支機構(gòu)經(jīng)理一般都不擁有銀行的所有權(quán)。在社區(qū)銀行中，作為營業(yè)機構(gòu)的所有者，信貸經(jīng)理受到了強烈的所有權(quán)激勵，更愿意盡心盡力地獲取和積累軟信息，并且將這些信息使用在能夠給銀行帶來盈利的方向上；同時，擁有所有權(quán)的信貸經(jīng)理之間會相互監(jiān)督，以及當?shù)氐耐顿Y者也會對信貸經(jīng)理的行為予以監(jiān)督（孔曙東，2007），這些都有效地保證和推動了關(guān)系型借貸的有效進行。

其次，社區(qū)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)比較簡單，能夠在解決問題時降低成本。社區(qū)銀行內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)簡單、管理層次較少，可以付出較少的成本有效解決問題。對于規(guī)模比較小的社區(qū)銀行來說，審核發(fā)放貸款的權(quán)限直接為銀行行長所擁有，在這種情況下，則不會產(chǎn)生上的問題（郭田勇，李賢文，2010）。所以，相對于組織結(jié)構(gòu)復雜、管理層次多、鏈條較長的大型銀行來說，社區(qū)銀行天然擁有著實現(xiàn)內(nèi)部權(quán)力合理有效配置的有利條件。

綜上所述，貸款技術(shù)的不同，就需要采用相應(yīng)的不同程序和策略。關(guān)系型借貸因其本身的特殊性，更加重視在與潛在借款者的長期接觸過程中獲取和積累相關(guān)軟信息，并以此為依據(jù)做出信貸決策。社區(qū)銀行在軟信息收集、軟信息傳遞以及軟信息使用這三方面都較大型銀行更具優(yōu)勢（晏露蓉、林曉甫，2013），因此可以判斷出，社區(qū)銀行在對信息不透明的中小企業(yè)開展關(guān)系型借貸方面具有顯著優(yōu)勢。

三、我國社區(qū)銀行發(fā)展的政策建議

從已有的成功的案例中，我們不難發(fā)現(xiàn)建立在關(guān)系型借貸基礎(chǔ)上的社區(qū)銀行充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，在解決中小企業(yè)融資難方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，其個性化的金融服務(wù)，特色化的經(jīng)營理念以及差異化的運營模式對我國市場經(jīng)濟體制的發(fā)展壯大是金融市場經(jīng)濟秩序健全以及完善具有重要的作用。下面就我國社區(qū)銀行的發(fā)展提出政策上的建議：

1.加快社區(qū)銀行的立法建設(shè)

建立健全社區(qū)銀行法律體系，可以實現(xiàn)社區(qū)銀行運營的過程中有法可依，有效規(guī)避創(chuàng)立初期各種突發(fā)事項。關(guān)于社區(qū)銀行的立法，必須明確其性質(zhì)、定位、經(jīng)營目標、地域范圍等內(nèi)容。可以參照和吸取美國社區(qū)銀行立法方面的先進經(jīng)驗，比如《社區(qū)再投資法》要求的社區(qū)銀行必須首先滿足其所在社區(qū)內(nèi)中低等收入水平居民的信貸需求，公示其完成信貸需求的文件，對社區(qū)銀行進行考核，并以此考核紀錄作為社區(qū)銀行日后申請存款保險、申請行址遷移、設(shè)立分支機構(gòu)、收購其它機構(gòu)時的重要依據(jù)。

2.建立和完善社區(qū)銀行的準入、退出的市場機制

由于社區(qū)銀行的準入標準較低，規(guī)模小，數(shù)量多，其市場準入規(guī)則設(shè)計顯得尤為重要。堅持對其對其資金、章程、股權(quán)結(jié)構(gòu)、監(jiān)管措施、可行性報告的審查嚴格規(guī)范的審批和篩選制度可以防止有不良動機的銀行從業(yè)者進入，同時還要防范社區(qū)銀行成為“尋租”高發(fā)地帶。此外，要制定科學合理的退出評價標準，引入公平競爭機制，讓有問題的社區(qū)銀行破產(chǎn)，凈化市場競爭環(huán)境，促進整個社區(qū)銀行的健康發(fā)展，使社區(qū)銀行真正發(fā)揮“金融便利店”的功能（王愛儉，2008）。

3.加大政策支持力度

根據(jù)各國社區(qū)銀行的實踐經(jīng)驗得出，完備的政策支持為社區(qū)銀行發(fā)展壯大提供了堅實的基礎(chǔ)，而金融業(yè)的核心地位也決定了政府必須有效介入該領(lǐng)域，一旦離開了政策的扶植，社區(qū)銀行的發(fā)展將會受到嚴重制約。由于社區(qū)銀行初創(chuàng)時期的勢單力薄，政府可以從稅收方面給予優(yōu)惠，降低資本充足率和存款準備金標準，并且提供存貸款利率方面的較大自（尹麗艷，2009）。

4.建立存款保險制度

存款保險制度是現(xiàn)代金融體系的重要構(gòu)成單元，存款人在銀行破產(chǎn)時可以按照賠付標準領(lǐng)取一定金額的保險金，有效的保障著儲戶的利益，避免銀行破產(chǎn)引起的不良連鎖反應(yīng)。隨著我國金融體制改革的深入進行，存款保險制度的重要性更加凸顯出來，這需要根據(jù)我國實際情況設(shè)置存款保險機構(gòu)，建立存款保險基金，確定存款保險費率、存款保險的方式和賠償方法等。

參考文獻

[1] 嚴谷軍.社區(qū)銀行與關(guān)系型貸款：優(yōu)勢及成因分析[J].新財經(jīng)，2010（4）：49-51.

[2] 郭田勇，李賢文.關(guān)系型借貸與中小企業(yè)融資的實證分析[J].金融論壇，2010（4）：49-

[3] 孔曙東，2007：國外中小企業(yè)融資經(jīng)驗及啟示，中國金融出版社，5月，第71頁。

[4] 姜新雷，2008：我國社區(qū)銀行發(fā)展的可行性，經(jīng)濟導刊6月1日

第8篇：銀行的發(fā)展趨勢范文

【關(guān)鍵詞】期限利率；外資銀行；內(nèi)資銀行；利率發(fā)展趨勢

一、利率在國家經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用

在我國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略中，銀行的利率一直是調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展平衡的重要杠桿，對于國民經(jīng)濟健康穩(wěn)步的發(fā)展起著非常關(guān)鍵的作用，通過銀行的基本利率的走勢可以分析我國經(jīng)濟的發(fā)展動態(tài)，也能預(yù)測到未來的經(jīng)濟發(fā)展趨勢。研究利率的發(fā)展趨勢先從銀行的資本狀況和當年的凈利潤、資本結(jié)構(gòu)、銀行規(guī)模來分析，同時要在國內(nèi)外政治環(huán)境相對穩(wěn)定的情況下進行分析。

二、銀行凈利潤與利率增長關(guān)系

在上述的15家銀行中，國內(nèi)的銀行有10家，國外的銀行5家，通過數(shù)據(jù)分析來看除了外資銀行的匯豐銀行和恒生銀行的2014年凈利潤在下降，其他銀行均有不同程度的上升，尤其是國字號銀行中的工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行都有大幅度的上漲，匯率的上漲可以見得我們國家實施的是相對寬松的貨幣政策，這對于樓市和創(chuàng)業(yè)方面的發(fā)展有著促進的作用，預(yù)示著更多的熱錢將流入到國內(nèi)進行各行業(yè)的投資推動國家經(jīng)濟的增長。

從利率的方面來分析，所有的銀行在利率方面從2014年到2015年都有所上漲。原因之一是國家基準利率的上調(diào)，如果銀行的存款利率過于低的話將會導致存款量下降，直接影響銀行的投資和收益，對于銀行的理財投資規(guī)劃都有著重要的影響。所以得出的結(jié)論：不論凈利潤上升還是下降，對利率的影響是小范圍的，主要是市場經(jīng)濟和國家政策的調(diào)控，國家的基準利率的調(diào)升，所有的銀行都要跟著上調(diào)存款利率，這樣做是為了吸引更多的存款和相對應(yīng)的貸款，提高銀行的營業(yè)能力，增強銀行資金的流動度和有效利用。

三、銀行規(guī)模和存款利率的關(guān)系

（一）國內(nèi)銀行利率

通過內(nèi)資銀行的2014年利率和2015年的利率可以看出，五家最大的銀行（中國銀行、建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行）的變化是一致的，源于我國金融機構(gòu)的統(tǒng)一管控。而看其他地方或者是中型規(guī)模銀行的數(shù)據(jù)相對較高一些，尤其是在活期存款和半年存款的利率要高于五家國有銀行。原因分析：短期的款項有利于資金的調(diào)動和調(diào)控，即便銀行的投資失誤和銀行貸款不良壞賬也不會涉及太多的資金，重要的是公民用于活期存款的資金量較大，提升活期存款利率有利于中小銀行吸引資金的進入，增加市場活期資金量的份額。

（二）國外銀行利率

外資銀行在2014年到2015年的利率變化中，主要是對于3年、5年這兩個較長期投資的利率控制的多一些，雖然隨著我國銀行存款基準率有所上升，但是相對比內(nèi)資銀行的利率較低。究其原因是因為外資銀行對我國金融發(fā)展趨勢不能掌控，由于我國加入WTO才僅僅10余年，金融方面的經(jīng)驗較少，金融開放程度較為保守，而且國家政策可能會隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)生改變，所以決定外資銀行不能確定較高的利潤。其二，外資銀行畢竟主營業(yè)務(wù)是在國外，中國只是一小部分，而我國的經(jīng)濟GDP多年維持8%左右，內(nèi)資銀行獲利較大也是利率較高的一個因素；外資銀行的凈利潤下降和國外經(jīng)濟放緩是決定其調(diào)整利率和銀行發(fā)展戰(zhàn)略的原因。

（三）利率市場化的轉(zhuǎn)型

隨著我國金融產(chǎn)業(yè)逐步走向國際，利率市場化是其中重要的一個步驟，決定著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，調(diào)控公民財富的去向和動態(tài)。在金融市場不斷完善與健全的過程中，將影響著我國的經(jīng)濟發(fā)展的快慢。

存款利率作為國民經(jīng)濟運行體制轉(zhuǎn)變到社會主義市場經(jīng)濟上來的基本標志之一。國家金融管理部門會根據(jù)一、二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況及國內(nèi)眾多經(jīng)濟數(shù)據(jù)的綜合因素來調(diào)整利率。用利率調(diào)整去平衡社會經(jīng)濟的發(fā)展，消除在過去發(fā)展過程中產(chǎn)生的矛盾和隱患。

就目前的市場來看，我國每一個五年計劃都有不同的經(jīng)濟戰(zhàn)略安排和我們的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型調(diào)整與調(diào)控，從擴大對外投資到促進國內(nèi)消費都是一些經(jīng)濟調(diào)控的手段，為的是保證經(jīng)濟的健康穩(wěn)定增長，才能夠保證國家的高速發(fā)展，利于國內(nèi)的金融行業(yè)發(fā)展，為人民幣國際化做好鋪墊。去年到今年利率的上調(diào)也是控制公民對市場一些行業(yè)的投機行為，過分的投機會造成市場經(jīng)濟泡沫的膨脹。如今的人民幣在持續(xù)貶值，一籃子貨幣的人民幣占比成為了世界排名第三的幣種，這對于我國未來金融方面的調(diào)整起到了更規(guī)范的作用，真正起到貨幣與資本較量的作用，再次指定的匯率就會考慮到的更多的外部因素，不僅僅是人民幣在國內(nèi)的匯率，也包括在國際上的匯率。

四、結(jié)束語

縱觀今年我國的經(jīng)濟會適當?shù)姆啪徦俣?，房地產(chǎn)這一重要行業(yè)將放緩發(fā)展腳步，提升利率有利于控制大家的金融投資，降低市場泡沫。而國家未來的利率趨勢也會以這些經(jīng)濟數(shù)據(jù)和國家宏觀調(diào)控政策為依據(jù)，將不斷的調(diào)整實體市場和金融市場，適當?shù)挠么婵罾士刂片F(xiàn)金的流動方向，整體的存款利率趨勢應(yīng)該會保持不變，而是通過其他經(jīng)濟政策去調(diào)控市場促進我國金融市場的穩(wěn)定性。

參考文獻：

[1]閆晶怡，閆鳳祥.利率市場化下我國中小商業(yè)銀行的利率風險管理[J].金融理論與實踐，2013（07）

第9篇：銀行的發(fā)展趨勢范文

摘要：在當前的經(jīng)濟發(fā)展中，銀行業(yè)務(wù)被越來越廣泛應(yīng)用。在銀行眾多業(yè)務(wù)發(fā)展中，小微金融業(yè)務(wù)引起了電子銀行的足夠重視，但效果并不顯著。本文對小微金融業(yè)務(wù)在電子銀行中應(yīng)用，進行分析研究。

 

關(guān)鍵詞：小微金融業(yè)務(wù) 電子銀行 思考

隨著當前經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的金融行業(yè)也不斷獲得發(fā)展，其中小微金融是較為特殊的一個范疇。近些年來，我國的商業(yè)銀行不斷發(fā)展，其中較多商業(yè)銀行不斷尋求發(fā)展轉(zhuǎn)型之路，轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮鱼y行進一步擴展發(fā)展，同時相應(yīng)提升自身的競爭力。在這樣條件下，對當前的小微金融業(yè)務(wù)在電子銀行中應(yīng)用進行分析研究。

 

一、小微金融的業(yè)務(wù)模式

相較于商業(yè)銀行固有的傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)、其針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)不同，小微金融業(yè)務(wù)特點以及難點不同。成功實施小微金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于，有效解決存在于小微業(yè)務(wù)中難點問題，更好迎合當前小微業(yè)務(wù)點，并據(jù)此建立一整套完善適應(yīng)發(fā)展的小微金融業(yè)務(wù)模式。

 

（一）小微金融業(yè)務(wù)的特點和難點

商業(yè)銀行固有業(yè)務(wù)中，有專門針對大中型企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)而設(shè)立的業(yè)務(wù)，與其相比，小微金融業(yè)務(wù)其特點和難點為：

第一，小微金融業(yè)務(wù)較為分散，其中單筆業(yè)務(wù)中價值較小，而在這其中，小微企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)之間聯(lián)系沒有連貫性，其相關(guān)業(yè)務(wù)特點為小額、高頻、短期；與此同時，由于當前的小微企業(yè)財務(wù)制度中存在種種問題，有較多不完善的問題存在。銀行信貸是否要對其實施信貸活動，需要對其進行有效調(diào)查，在整個調(diào)查活動中，需支付較多的調(diào)查成本。因此，與傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)相比，小微業(yè)務(wù)在成本方面有明顯的劣勢。

 

第二，小微企業(yè)是當前市場經(jīng)濟中最具活力和生機的群體，有效推動了我國經(jīng)濟增長，并促使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。但其發(fā)展尚處于初級階段，經(jīng)營中風險較大，同時，一些企業(yè)管理制度方面存在不完善，不能有效對項目實施管理。因此，相較于傳統(tǒng)的批發(fā)業(yè)務(wù)，其可能造成的風險較大。

 

綜合上述兩方面的原因，在商業(yè)銀行的小微業(yè)務(wù)中，對其風險進行有效規(guī)避、降低實施成本，可有效保證小微金融業(yè)務(wù)成功實施開展。

（二）解決小微金融業(yè)務(wù)中存在的風險思路

所謂的信用風險管理，對于借貸者可能存在的經(jīng)營風險進行有效化解，同時解決當前在借貸者與放貸者兩方信息不協(xié)調(diào)一致所出現(xiàn)的道德風險和逆向選擇。上述兩種風險問題，常見于小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)中。在批發(fā)業(yè)務(wù)中傳統(tǒng)的使用，會采用一些抵押的行為手段，消除其中存在的經(jīng)營風險和信息不對稱問題。而在小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)中，這些問題是無法有效規(guī)避的。針對這種問題，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對實施創(chuàng)新的手段和理念對其中存在的風險問題以及管理方式進行有效改善。

 

（三）解決小微金融業(yè)務(wù)中存在的成本問題思路

針對小微金融業(yè)務(wù)的分散性以及較高成本問題，商業(yè)銀行采用對組織實施業(yè)務(wù)電子化、產(chǎn)品服務(wù)標準化以及業(yè)務(wù)開展的批量化對其實施管理化解。

（四）經(jīng)營模式

歸納總結(jié)來說，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上進行轉(zhuǎn)變，可有效適應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)員：

一是，在商業(yè)銀行的組織機構(gòu)中，應(yīng)該對其業(yè)務(wù)采用電子化處理方式，標準化管理產(chǎn)品服務(wù)，批量管理業(yè)務(wù)，可有效解決存在于小微金融業(yè)務(wù)中存在的成本高、業(yè)務(wù)分散問題。

二是，通過多種手段和方法，實施廣泛性合作，解決在信貸業(yè)務(wù)中存在的信息不對稱問題。在管理過程中，對其實施精細化管理，可有效降低小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風險。

二、電子銀行發(fā)展趨勢與功能拓展

小微電子銀行應(yīng)用功能由電子銀行的功能所決定。當前，電子銀行發(fā)展趨勢不斷拓展，其功能也獲得拓展發(fā)展，推進了小微金融電子銀行向著更為深遠的方向發(fā)展。

（一）電子銀行的基本功能

電子銀行是在科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，以新型媒體為載體而發(fā)展的電子銀行，其中包括自助設(shè)備、短信銀行、手機銀行、電話銀行、網(wǎng)銀等，在這些載體形式下，可以實施服務(wù)功能、融資功能、營銷功能、流程功能、銷售功能、交易功能等基本功能。

 

（二）中國電子銀行的發(fā)展趨勢

電子銀行發(fā)展的主要趨勢為：泛在：傳統(tǒng)上，電子銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在其媒介和技術(shù) 方面，而在未來的發(fā)展中，泛在性體現(xiàn)在新商業(yè)模式和新技術(shù)結(jié)合方面。嵌入：電子銀行逐漸發(fā)展到人們生活的方方面面，影響著居民的生活以及社會生產(chǎn)。精準：隨著經(jīng)濟和科技的不斷發(fā)展，電子銀行不斷提高其管理和服務(wù)水平，實現(xiàn)個性化服務(wù)以及精準營銷。聯(lián)盟：在電子銀行發(fā)展中，多方面有效聯(lián)合促使電子銀行的發(fā)展，可有效促進電子銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。綜合：電子銀行綜合現(xiàn)金支付結(jié)算方式，可有效促進電子行業(yè)的發(fā)展。

 

三、小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行應(yīng)用方向

小微金融業(yè)務(wù)的電子銀行的應(yīng)用方向，是綜合電子銀行以及小微企業(yè)業(yè)務(wù)模式發(fā)展趨勢而決定的。其應(yīng)用方向可分為四個方向：風險管理、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、營銷推廣 、渠道與流程服務(wù)。

 

（一）風險管理

在銀行業(yè)務(wù)中，對客戶價值進行分析，同時對其中可能存在的風險進行有效管理，也是商業(yè)銀行的一個重要的業(yè)務(wù)。通過電子銀行快捷交易記錄，可對小微金融業(yè)務(wù)種可能存在的風險進行可行性管理。

 

（二）產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

電子銀行與小微金融業(yè)務(wù)進行有效結(jié)合，對電子產(chǎn)品的產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新發(fā)展。采用電子銀行的先進科學技術(shù)，對產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式管理實施創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)模式虛擬化，通過網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行交易活動。

 

（三）營銷推廣

在國家政策的支持發(fā)展下，小微企業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當前眾多商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略重點。在該條件下，其宣傳模式有其優(yōu)越性，同時可對小微金融業(yè)務(wù)進行品牌宣傳塑造，推動小微企業(yè)的發(fā)展。

 

四、總結(jié)

在當前市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，有效結(jié)合小微金融業(yè)務(wù)和電子銀行功能，采用創(chuàng)新的科學技術(shù)對小微金融業(yè)務(wù)進行改革創(chuàng)新發(fā)展，有利于促進市場經(jīng)濟健康發(fā)展，促進我國經(jīng)濟的不斷增長，可有效協(xié)調(diào)當前我國的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，解決就業(yè)問題。

 

參考文獻：

[1]郭鋒，王玉梅.淺析商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面臨的困境及對策[j].時代金融，2013，15（1）：143-144