電商的風(fēng)險(xiǎn)及對策精選(九篇)

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第1篇：電商的風(fēng)險(xiǎn)及對策范文

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)企業(yè) 電子商務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 對策

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，我國的電子商務(wù)也開始迅速崛起，這種具有營運(yùn)成本低、用戶范圍廣、無時(shí)空限制以及能同用戶直接交流等特點(diǎn)，提供了更加個(gè)性化、人性化的服務(wù)的電子商務(wù)為我國的傳統(tǒng)企業(yè)的發(fā)展提供了極大的助力。就我國的傳統(tǒng)企業(yè)的本身來說，其屬于典型的信息密集型和信息依托型產(chǎn)業(yè)，在傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展中應(yīng)用電子商務(wù)系統(tǒng)，無疑能提高顧客滿意度，提企業(yè)的競爭實(shí)力，賦予企業(yè)發(fā)展的無限的生機(jī)和活力。

一、傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

信息風(fēng)險(xiǎn)。電子商務(wù)主要是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之上，是以互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行作為整個(gè)商務(wù)發(fā)展管理的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)企業(yè)若想發(fā)展電子商務(wù)，那么不可避免的通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的傳播。在信息的傳播過程中，信息風(fēng)險(xiǎn)主要包括了信息虛假、信息滯后、信息不完善、信息過濫、行業(yè)相關(guān)信息壟斷以及網(wǎng)路的欺詐。在傳統(tǒng)電子商務(wù)的發(fā)展的過程中，由于技術(shù)以及決策的原因，信息的虛假以及不完善，壟斷能夠給企業(yè)的戰(zhàn)略制定帶來極大的負(fù)面影響，尤其是信息方面的網(wǎng)絡(luò)欺詐，會(huì)給企業(yè)以及用戶帶來直接的損失，使得社會(huì)以及消費(fèi)者對企業(yè)喪失信任。

交易安全。傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)交易是必不可少的，但是由于網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性，以及網(wǎng)絡(luò)交易軟件的不完善性，這使得網(wǎng)絡(luò)交易的安全受到了嚴(yán)重了威脅，不僅如此，由于網(wǎng)絡(luò)交易的便利以及快捷和暴利，導(dǎo)致社會(huì)的不法分子將眼光盯在此方面，這給傳統(tǒng)企業(yè)的電子商務(wù)帶來了極大的負(fù)面影響。

管理風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)時(shí)，管理的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在網(wǎng)上交易的交易流程管理、企業(yè)網(wǎng)上交易的人員管理以及傳統(tǒng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)管理。簡單來說就是交易流程管理的不規(guī)范會(huì)使得企業(yè)在交易過程中蒙受不必要的損失，而企業(yè)主持網(wǎng)上的交易的工作人員的素質(zhì)同樣會(huì)給企業(yè)的電子商務(wù)帶來不必要的麻煩，不僅如此，傳統(tǒng)企業(yè)在電子商務(wù)方面的網(wǎng)絡(luò)交易的技術(shù)管理的硬件方面缺陷會(huì)使得企業(yè)的心血付之東流，從而給企業(yè)的電子商務(wù)的發(fā)展帶來毀滅性的打擊。

投資管理風(fēng)險(xiǎn)。對于傳統(tǒng)企業(yè)而言，由于其注重的是實(shí)體性的營銷交易，因此，在發(fā)展電子商務(wù)時(shí)，由于思想和理念的差距極其容易帶來投資管理的風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)在企業(yè)在電子商務(wù)相關(guān)方面的固定資產(chǎn)方面的技術(shù)設(shè)施以及產(chǎn)品的折舊快，淘汰率高、企業(yè)在電子商務(wù)方面投入無形資產(chǎn)比重加大以及企業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)是無法在短期內(nèi)收到可觀的回報(bào)，從而會(huì)給傳統(tǒng)企業(yè)的日常運(yùn)行帶來一定的影響。

二、傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)方風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避對策

由上文所述，可知傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)時(shí)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)主要是由信息風(fēng)險(xiǎn)、交易安全、管理風(fēng)險(xiǎn)以及投資管理風(fēng)險(xiǎn)這四方面構(gòu)成，對于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避也理應(yīng)從這四方面著手，下面對此進(jìn)行簡單的闡述探討：

信息風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。傳統(tǒng)企業(yè)在發(fā)展電子商務(wù)時(shí)，信息風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)時(shí)刻刻存在的，對于信息風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避簡單來說那就是建立企業(yè)信息的管理平臺(tái)。簡單來說，那就是在對企業(yè)的信息進(jìn)行規(guī)劃時(shí)，應(yīng)該結(jié)合企業(yè)發(fā)展以及管理的現(xiàn)狀，建立一個(gè)與企業(yè)資源相匹配的科學(xué)合理的信息管理平臺(tái)，這能夠極大程度上確保傳統(tǒng)企業(yè)在信息方面的完整性、信息的實(shí)用及時(shí)性以及企業(yè)資源信息相關(guān)的安全性，進(jìn)而能夠最大限度上保證企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，減少不必要的損失。

交易安全風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)交易是不可避免，在交易方面的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避主要可以從以下三點(diǎn)進(jìn)行：一是確保企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，簡單來說可以對網(wǎng)絡(luò)交易的數(shù)據(jù)的進(jìn)行加密等等處理；二是確保企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)方面交易的安全，如可以采用目前先進(jìn)的公開密鑰技術(shù)以及數(shù)字簽名技術(shù)等等安全技術(shù)。三是建立安全可靠的企業(yè)電子商務(wù)支付系統(tǒng)，確保企業(yè)交易的正常進(jìn)行。

管理風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。對于企業(yè)來說，管理主要還是源于人，因此對于管理的風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避主要可以從以下兩點(diǎn)進(jìn)行：一是引入高素質(zhì)的電子商務(wù)管理人才，以此為基礎(chǔ)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)交易流程的規(guī)范管理以及開發(fā)適合企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)。二是以網(wǎng)路安全法律為基礎(chǔ)，加強(qiáng)企業(yè)電子商務(wù)管理的制度建設(shè)，從而達(dá)到對企業(yè)電子商務(wù)管理的控制管理。

投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。傳統(tǒng)企業(yè)在電子商務(wù)發(fā)展的投資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，主要來說那就是企業(yè)的相關(guān)管理單位應(yīng)該制定風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的應(yīng)急方案，從而能夠最大限度做好應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。另外，還應(yīng)該從根本上去消除特定的投資風(fēng)險(xiǎn)因素，如建立企業(yè)人力資源激勵(lì)機(jī)制等等。

三、結(jié)束語

總而言之，就目前我國的傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展來說，應(yīng)用電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?yàn)槠髽I(yè)的發(fā)展帶來極大的助力，為企業(yè)的營銷生產(chǎn)帶來新的思路。不僅如此，在2001年我國正式加入WTO之后，我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展開始駛?cè)肟燔嚨溃谶@種經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境下，我國的傳統(tǒng)企業(yè)業(yè)應(yīng)該做出自身的改變，必須能夠做到充滿信心的去迎接信息化時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，從自身技能型改變，去適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的變革，在傳統(tǒng)企業(yè)的發(fā)展中利用電子商務(wù)，這不僅僅能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)本身的管理創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新以及市場創(chuàng)新，還能夠使得企業(yè)能夠通過電子商務(wù)的具體實(shí)施以及應(yīng)用，達(dá)到提高企業(yè)公司的競爭實(shí)力的目地，進(jìn)而能夠促進(jìn)我國的傳統(tǒng)企業(yè)的全面發(fā)展和新的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：電商的風(fēng)險(xiǎn)及對策范文

在信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)迅速發(fā)展的現(xiàn)階段，云計(jì)算的出現(xiàn)和應(yīng)用對于各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展的都起到了積極的推動(dòng)作用。云計(jì)算作為一種全新的服務(wù)模式，其自身所具有的特點(diǎn)決定了其服務(wù)過程當(dāng)中存在著許多安全風(fēng)險(xiǎn)因素，對與云計(jì)算自身的發(fā)展造成了嚴(yán)重的制約。為此，本文圍繞云計(jì)算，對其中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了挖掘，并在此基礎(chǔ)上提出了應(yīng)對安全風(fēng)險(xiǎn)因素的有效策略，為云計(jì)算實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展提供一定的指導(dǎo)意義。

【關(guān)鍵詞】云計(jì)算 安全風(fēng)險(xiǎn)因素 應(yīng)對策略

云計(jì)算的出現(xiàn)和應(yīng)用極大程度的滿足了用戶對計(jì)算機(jī)軟件和硬件的實(shí)際使用需求，對于推動(dòng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。但是，在云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用越來越廣泛的當(dāng)下，其網(wǎng)絡(luò)安全問題也逐漸凸現(xiàn)出來，如用戶身份信息易被竊取、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)變?yōu)樵品?wù)提供商等，對于云計(jì)算技術(shù)的健康發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅。如何充分挖掘云計(jì)算中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)因素，并提出合理有效的應(yīng)對策略已經(jīng)成為社會(huì)各界廣泛關(guān)注和亟待解決的實(shí)際問題。

1 云計(jì)算環(huán)境中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)因素

在對云計(jì)算的體系結(jié)構(gòu)和特征進(jìn)行深入分析研究的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)云計(jì)算環(huán)境中存在著較多的安全風(fēng)險(xiǎn)因素，主要體現(xiàn)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)兩方面當(dāng)中。從云計(jì)算中所存在的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)因素方面來看，主要包括了虛擬技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)銷毀技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)、身份驗(yàn)證及訪問控制技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)切分技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)移植及接口的安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)隔離技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)以及反病毒和入侵檢測技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)等因素。另外，在云服務(wù)商的內(nèi)部管理中也存在著一些安全風(fēng)險(xiǎn)因素，主要體現(xiàn)在法律法規(guī)問題的安全風(fēng)險(xiǎn)、物理設(shè)備管理的安全風(fēng)險(xiǎn)、用戶管理的安全風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營商內(nèi)部員工管理的安全風(fēng)險(xiǎn)和軟件使用管理的安全風(fēng)險(xiǎn)等方面，特別是在云計(jì)算平臺(tái)越來越龐大的現(xiàn)階段，要保證其安全性。

2 云計(jì)算環(huán)境中安全風(fēng)險(xiǎn)因素的應(yīng)對策略

2.1 技術(shù)防護(hù)策略

技術(shù)防護(hù)策略是保證云計(jì)算網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全的重要環(huán)節(jié)，云計(jì)算網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的技術(shù)防護(hù)策略的選擇主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（1）盡可能的選擇規(guī)模化的云計(jì)算軟件，同時(shí)還要對這些軟件進(jìn)行必要且及時(shí)的維護(hù)和更新，對軟件中存在的安全漏洞要實(shí)現(xiàn)及時(shí)的修補(bǔ)，從而提高計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性。

（2）要對網(wǎng)絡(luò)中現(xiàn)有的用戶的信息資源進(jìn)行充分的了解和分析，在此基礎(chǔ)上建立起相對完善的用戶數(shù)據(jù)隔離機(jī)制，對于網(wǎng)絡(luò)中多個(gè)虛擬機(jī)之間的相互攻擊實(shí)現(xiàn)有效的防護(hù)，以此來保證用戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全。

2.2 云端數(shù)據(jù)防護(hù)

由于受到云計(jì)算服務(wù)提供商的信用水平和技術(shù)能力等方面的影響，使得用戶個(gè)人數(shù)據(jù)的安全性方面得不到根本的保證。因此，云計(jì)算服務(wù)提供商應(yīng)該加大對云端數(shù)據(jù)庫的維護(hù)力度，通過制定完善的規(guī)章制度來保障自身的信用水平；同時(shí)還應(yīng)該加大對技術(shù)得到創(chuàng)新力度，有效的消除用戶對其個(gè)人數(shù)據(jù)信息泄露等方面的憂慮。對于用戶自身而言，也應(yīng)該加強(qiáng)自身的安全防護(hù)意識(shí)，對于存儲(chǔ)在云端的數(shù)據(jù)要實(shí)現(xiàn)定期的備份，從而防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)流失的問題。

2.3 身份認(rèn)證防護(hù)

對于云計(jì)算環(huán)境中存在的身份認(rèn)證等安全風(fēng)險(xiǎn)因素，可以采取引入多重身份認(rèn)證機(jī)制的策略對其實(shí)現(xiàn)有效的解決。除了較為常見的視網(wǎng)膜和指紋等生物識(shí)別技術(shù)之外，對于用戶身份信息的安全保護(hù)的實(shí)現(xiàn)還可以采取動(dòng)態(tài)電子口令的認(rèn)證模式，將其引入到云計(jì)算復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的身份認(rèn)證機(jī)制當(dāng)中，防止用戶的身份認(rèn)證信息會(huì)被非法竊取和監(jiān)聽。除此之外，云計(jì)算服務(wù)提供商和用戶還需要與政府之間實(shí)現(xiàn)相互的配合，加大對非法入侵行為的打擊力度，通過健全報(bào)警機(jī)制來保證云計(jì)算網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性。

2.4 通問控制策略

除了以上所介紹到的幾點(diǎn)應(yīng)對策略之外，訪問控制也是有效保證數(shù)據(jù)通信安全的重要環(huán)節(jié)，其主要的作用是避免網(wǎng)絡(luò)資源被非法占用。訪問控制策略主要包括了服務(wù)器安全、網(wǎng)絡(luò)權(quán)限和網(wǎng)絡(luò)訪問的控制等。需要注意的是，對于云計(jì)算而言，可以采取多種通問策略相結(jié)合方式來滿足不同用戶對各級(jí)訪問權(quán)限的實(shí)際需求，以此來消除云計(jì)算環(huán)境中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)因素。

3 結(jié)束語

綜上所述，云計(jì)算的出現(xiàn)和應(yīng)用對于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步起到了積極的推動(dòng)作用，其中所存在的安全風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)成為社會(huì)各界廣泛關(guān)注的內(nèi)容，需要對其進(jìn)行有效且及時(shí)的解決。云計(jì)算要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，其中最為基礎(chǔ)的就是要對云計(jì)算技術(shù)應(yīng)用過程中所存在的安全風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)現(xiàn)全面的把握，同時(shí)兼顧技術(shù)發(fā)展和管理監(jiān)督兩個(gè)環(huán)節(jié)，通過采取技術(shù)防護(hù)、云端數(shù)據(jù)防護(hù)、通問與環(huán)境安全控制以及多重身份認(rèn)證等應(yīng)對策略來徹底解決云計(jì)算環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)安全問題，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)健康且穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：電商的風(fēng)險(xiǎn)及對策范文

關(guān)鍵詞：大宗商品；電子交易市場；差別因素；風(fēng)險(xiǎn)分析；對策建議

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2012）13010904

1引言

近幾年來，電子商務(wù)的飛速發(fā)展，對提升我國傳統(tǒng)現(xiàn)貨批發(fā)市場、促進(jìn)商品流通、規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能以及實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的信息化等，起到了重大的作用。Grieger（2003）認(rèn)為電子交易市場能夠把眾多的買家和賣家集中到一個(gè)“中心市場”，使得買家和賣家之間以動(dòng)態(tài)的價(jià)格進(jìn)行交易，而價(jià)格的變化是由這個(gè)交易市場的規(guī)則及供需情況決定的。在我國出現(xiàn)的這類行業(yè)垂直型B2B電子交易市場，是在傳統(tǒng)現(xiàn)貨商品批發(fā)市場的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，主要選取諸如食糖、糧食、鋼材、煤炭等標(biāo)準(zhǔn)化程度高的大宗商品作為交易品種，因此這類市場又被稱為大宗商品電子交易市場。大宗商品電子交易是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將不同產(chǎn)地的同類貨物，打破傳統(tǒng)的區(qū)域交易模式，實(shí)行集中競價(jià)、統(tǒng)一撮合、統(tǒng)一結(jié)算、價(jià)格行情實(shí)時(shí)顯示的交易方式，實(shí)現(xiàn)了各地價(jià)格的基本統(tǒng)一。這有利于交易商準(zhǔn)確快速根據(jù)供需情況及其它判斷行情波動(dòng)趨勢，從而決定是長線持有現(xiàn)貨商品到期進(jìn)行交割，還是短線即時(shí)買賣，套取短期差價(jià)。目前，電子交易市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易的品種也越來越多，從農(nóng)產(chǎn)品到金屬類和能源類，凡是標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的商品幾乎都在電子交易市場進(jìn)行了交易，為商品的流通提供了極大的便利，正在以飛快的速度影響著人們的商務(wù)模式。但是，由于市場定位不明確、法律法規(guī)缺失、不健全等問題，大宗商品電子交易市場作為一種新興的交易模式，在以飛快的速度發(fā)展的同時(shí)，所存在的一些問題也開始暴露出來，譬如類期貨交易、投機(jī)炒作等。人們對電子市場從認(rèn)識(shí)到普及使用，所經(jīng)歷的時(shí)間是極其短暫的，也就是說，在還沒有對電子交易市場進(jìn)行充分認(rèn)識(shí)的時(shí)候就已經(jīng)開始普及使用了。在沒有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒的情況下，沒有合理的法律法規(guī)對其進(jìn)行制約管理，風(fēng)險(xiǎn)事件不斷涌現(xiàn)。因此我們可以說，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的根本原因是快速發(fā)展的電子交易市場和人們對該市場認(rèn)識(shí)的滯后之間的矛盾所導(dǎo)致的。

風(fēng)險(xiǎn)事件的不斷發(fā)生，不僅嚴(yán)重影響了大宗商品電子交易市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，損害了交易市場及交易商的利益，也危及著這類市場的生存與發(fā)展。當(dāng)前只有一小部分公司在使用電子交易市場進(jìn)行采購，眾多公司由于對電子交易市場進(jìn)行采購所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不確定而未能使用。因此對這類市場進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，制定合理可靠的法律法規(guī)具有極其重要的意義。

2文獻(xiàn)綜述

B2B電子交易市場的迅猛發(fā)展，吸引了國內(nèi)外廣大學(xué)者對電子交易市場風(fēng)險(xiǎn)管理從各種不同的角度進(jìn)行了詳盡的研究。Kheng and Al-Hawamdeh（2002）識(shí)別出電子采購中存在四種主要障礙：與互聯(lián)網(wǎng)安全有關(guān)的業(yè)務(wù)（如電子支付）存在風(fēng)險(xiǎn)，電子采購所必需的硬件、軟件以及人員培訓(xùn)方面需要巨大投資，管制電子商務(wù)的法律與規(guī)則不完善，搜索引擎在查找有效信息方面效率較低。Pauline Ratnasingam（2006）將B2B電子商務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、組織風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。Subba Rao等人（2007）在總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上指出，買方在參與電子交易市場時(shí)通常面臨兩類風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與信任障礙。李莉、楊文勝和蔡淑琴（2005）對電子市場質(zhì)量信息不對稱引起的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及電子市場中介交易風(fēng)險(xiǎn)控制等問題進(jìn)行了系統(tǒng)的研究，而邢偉、汪壽陽和馮耕中（2008）從供應(yīng)鏈角度展開電子交易市場風(fēng)險(xiǎn)研究。石曉梅、馮耕中和邢偉等則對大宗商品電子交易市場的經(jīng)濟(jì)特征進(jìn)行了總結(jié)，然后從交易中心與交易商的角度對這類市場的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行了分析。

上述文獻(xiàn)側(cè)重于從各個(gè)不同的角度對電子交易市場的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與分類，而沒有從大宗商品電子交易市場與現(xiàn)貨市場的差別因素方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。

大宗商品交易市場是以現(xiàn)貨市場為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的，或是位于商品生產(chǎn)地，或是依托現(xiàn)貨貿(mào)易集散地發(fā)展而來。因此大宗商品交易市場和傳統(tǒng)的現(xiàn)貨市場有著極為密切的聯(lián)系，同時(shí)，大宗商品交易市場所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故，在傳統(tǒng)的現(xiàn)貨市場中未曾發(fā)生過，因此探索兩者之間的差異，從而找到導(dǎo)致大宗商品電子市場風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生的根源具有重要的意義。

我國的電子交易市場采用了部分期貨交易的制度與規(guī)則，為現(xiàn)貨市場注入了新的活力，使得交易更加靈活，效率大大提高，吸引了大量資金不斷流入，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和價(jià)格發(fā)現(xiàn)的功能。但是在引進(jìn)期貨交易的同時(shí)，期貨市場的一些交易風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)被帶到了大宗電子交易市場，同時(shí)由于投機(jī)資金直接與現(xiàn)貨相結(jié)合，在某些情況下，投機(jī)資金更容易操縱市場，因而風(fēng)險(xiǎn)比期貨市場的風(fēng)險(xiǎn)更要嚴(yán)重的多。

為此，本文首先分析大宗商品電子交易市場與現(xiàn)貨市場的主要差異，即與現(xiàn)貨市場相比較，大宗商品電子交易市場增添了哪些新的特征，然后著重針對每一項(xiàng)增添的特征可能對交易市場產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析，最后提出了一些規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對策與建議。

3大宗商品電子交易市場的經(jīng)濟(jì)特征

與傳統(tǒng)的現(xiàn)貨交易市場相比，大宗商品電子交易市場具有如下一些鮮明的特點(diǎn)：

第4篇：電商的風(fēng)險(xiǎn)及對策范文

關(guān)鍵詞數(shù)字電視；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

一、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與對策

在推進(jìn)有線數(shù)字電視整體平移時(shí)，核心的問題是經(jīng)濟(jì)上的投資與效益回收。在投資效益和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)上，筆者以最新的雙項(xiàng)互動(dòng)型機(jī)頂盒作實(shí)施整體平移分析，靠基本業(yè)務(wù)和平移后的增值業(yè)務(wù)收回投資為前提，作以下分析。

(一)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分析

1建立分析模型

為便于分析，也為了使分析的結(jié)果具有一定的普遍性，把分析對象抽象化。便建立以下分析模型：　收看有線電視的群體：10萬戶(所謂收看有線電視的群體是指：不管是通過合法，還是非法渠道，只要事實(shí)上是用有線收看電視者的集合。這中間包括黑戶、私拉亂以及人情戶和合法的在冊用戶)

非在冊的黑戶：按15％的比例計(jì)算即1.5萬戶。

欠兩年以上收視費(fèi)的用戶：按10％的比例計(jì)算即1萬戶。

(上述兩項(xiàng)合計(jì)為25％，這個(gè)比例有一定的代表性。原來在采用模擬加擾的地方兩項(xiàng)合計(jì)事實(shí)上是大于25％。目前模擬電視的信號(hào)使用存在著嚴(yán)重的私拉亂接現(xiàn)象。

每戶平均擁有電視機(jī)：1.2臺(tái)。第二臺(tái)電視機(jī)總數(shù)為2萬臺(tái)。

2　分析的前提條件

對合法用戶免費(fèi)送機(jī)頂盒一臺(tái)，第二臺(tái)按成本價(jià)出售。

對黑戶在交清有線電視開通費(fèi)和一年收視費(fèi)后，送機(jī)頂盒一臺(tái)。(重新開通的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為456元／戶(300+156)，基本收視費(fèi)為每戶每月13元。合計(jì)為456元。)也可以采用按成本價(jià)銷售機(jī)頂合的方式。

通過增值業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容方式，使基本收視費(fèi)由原來的每戶每月13元增加到26元，作為數(shù)字電視平移后來源于數(shù)字電視平移的投資收入中穩(wěn)定的且主要的長期收入。

對于合法用戶的第二臺(tái)機(jī)頂盒的月收視費(fèi)按半價(jià)收取或采用按次付費(fèi)、按時(shí)付費(fèi)(在下面的分析中采用每臺(tái)每月10元計(jì)算)。

3　投資回收期的計(jì)算

總投資額=機(jī)頂盒的單價(jià)×送機(jī)頂盒總數(shù)+其它=600元×10萬+6000x10％=6600萬元

(現(xiàn)階段市場上雙向機(jī)頂合和卡的平均單價(jià)為600元。其它費(fèi)用為整體平移過程中人力、宣傳和管理等方面的費(fèi)用) 　 在整體平移過程中對私拉亂接戶和欠費(fèi)戶所產(chǎn)生的一次性收入：

①私接戶：456元×1.5萬戶=684萬元

②欠費(fèi)戶補(bǔ)交：13元x12月×2年×1萬戶=312萬元

③兩項(xiàng)合計(jì)：996萬元。(5％的稅)稅后收入：946_2萬元

在整體平移后每年所增加的收入有三個(gè)部分：

①私接戶和欠費(fèi)戶的收視維護(hù)費(fèi)收入：13元x12月×2.5萬戶=390萬元

②增值業(yè)務(wù)內(nèi)容的收入：10元x12月x10萬戶=1200萬元

③第二臺(tái)電視機(jī)收視費(fèi)收入：10元x 12月×2萬臺(tái)=240萬元

三項(xiàng)合計(jì)：1830萬元，稅后收入：1738.5萬元

第一年的財(cái)務(wù)費(fèi)用(付銀行利息)：6600x6％=396萬(年利率按6％計(jì)算)

第二年的財(cái)務(wù)費(fèi)用：(6600-946.2-1738.5)x6％=234.92萬(這里假設(shè)把每年增加的收入全用于還貸)

第三年的財(cái)務(wù)費(fèi)用：(6600-946.7-2x1738.5)x6％=130.61萬元

第四年的財(cái)務(wù)費(fèi)用：(6600-946.2-3×1738.5)x6％=26.30萬元

四年財(cái)務(wù)費(fèi)用累計(jì)：787.83萬元

投資回收期：(總投資額+累計(jì)財(cái)務(wù)費(fèi)用一一次性收入)／(每年增加的稅后收入)=(6600+787.83-946.2)／1738.5=3.71年

說明：①前5年的平均投資收益率為7.20％。如果按8年計(jì)算平均投資收益率為8.81％?？偼顿Y仍以6000萬的設(shè)備和10％的其它費(fèi)用之和。即6600萬元。

②數(shù)字機(jī)頂盒的維護(hù)由機(jī)頂盒提供商負(fù)擔(dān)。

③財(cái)務(wù)費(fèi)用以年息6％利率計(jì)算。同時(shí)要求把每年增加的收入都用于還貸，即每年還貸1795.5萬元。

把數(shù)字電視整體平移作為對用戶實(shí)施的有效管理手段和有線電視的發(fā)展趨勢。因此，設(shè)備折舊按8年計(jì)算，機(jī)頂盒的后期更新?lián)Q代由用戶或項(xiàng)目運(yùn)營商承擔(dān)。

(二)風(fēng)險(xiǎn)評估與對策

1　風(fēng)險(xiǎn)評估

從上述計(jì)算可知，分析模型與實(shí)際情況基本是相符的，數(shù)字電視平移項(xiàng)目達(dá)到投資回收期小于4年。和投資收益率大于7.8％的投資效果：而且上述結(jié)論是在沒有計(jì)算大量的邊際效益的情況下得出的。機(jī)于雙向數(shù)字機(jī)頂盒目前至少可以開展的增值業(yè)務(wù)有：付費(fèi)電視、準(zhǔn)視頻點(diǎn)播、數(shù)據(jù)廣播、商務(wù)電視、短信彩信等。所以，筆者認(rèn)為整體平移在經(jīng)濟(jì)方面風(fēng)險(xiǎn)是極小的。

但由于以下三個(gè)方面的原因，仍然存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。①在有線電視收視群體中三種成份的比例的準(zhǔn)確度，即私接戶和欠費(fèi)用戶的比例是否達(dá)到或大于25％；②家庭的第二臺(tái)電視機(jī)每戶每月10元的可行性；③通過增加服務(wù)內(nèi)容是否可以達(dá)到每戶每月增加10元的目的。

2　對策

把握投資時(shí)機(jī)，減小投資總額，從而提高投資收益率，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。這里所說的把握投資時(shí)機(jī)是指等待機(jī)頂盒進(jìn)一步降價(jià)，機(jī)頂盒和卡總成本在500元以下，投資回收期可以提前0.5年，投資收效率可以提高1.5個(gè)百分點(diǎn)。

尋找投資伙伴分擔(dān)或轉(zhuǎn)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。這種方式不是化解項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)，而是化解現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的風(fēng)險(xiǎn)。這種方式是對風(fēng)險(xiǎn)正確評估，確認(rèn)有風(fēng)險(xiǎn)或自己尚無投資能力時(shí)采用。

在整體平移實(shí)施前，一定要認(rèn)真調(diào)查，摸清有線電視收視群體三種成份的比例；一定要通過合法程序保證增加收費(fèi)項(xiàng)目的順利實(shí)施，是化解風(fēng)險(xiǎn)的必要條件。

爭取稅費(fèi)減免和低息貸款也是提高投資收益率和降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

二、法律障礙和社會(huì)阻力的風(fēng)險(xiǎn)與對策

(一)法律障礙和社會(huì)阻力的風(fēng)險(xiǎn)分析

如果說經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)分析是整體平移風(fēng)險(xiǎn)分析的核心，那么，法律障礙和社會(huì)阻力就是整體平移成敗的關(guān)鍵。從某種程度上說化解法律障礙和社會(huì)阻力，就可以很大程度上化解經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

法律障礙：有線電視網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商和有線電視用戶，在法律上是契約的雙方。前者單方面地改變服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)方式，后者認(rèn)為損害了自己利益而不滿意時(shí)，就會(huì)前者違約。在實(shí)施整體平移時(shí)，由數(shù)字電視取代模擬電視，服務(wù)方式改變后提高了收視效果，不存在損害用戶利益的問題。而用增加服務(wù)內(nèi)容的方式提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)有用戶提出異議，如果我們不通過一定程序使之合法化，在法律上就存在著障礙。 　 對家庭的第二臺(tái)電視機(jī)實(shí)行收費(fèi)存在著不可忽視的阻力：①人們的傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為我國的廣播電視從誕生的第一天起。就被定性為黨和人民的喉舌，是宣傳工具，理應(yīng)免費(fèi)

收視收聽。②有線電視從收費(fèi)的第一天起，收視維護(hù)費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每戶每月多少錢，而不是每個(gè)收視終端多少錢。因此，用戶對第二臺(tái)電視機(jī)的收費(fèi)必然有抵觸情緒。

數(shù)字電視對用戶有效管理的手段必將改變有線電視的私接戶和長年欠費(fèi)用戶及不出錢看有線電視的現(xiàn)狀。因此，他們對有線電視整體平移的反對比正常交費(fèi)的用戶會(huì)更加厲害。

為了收回機(jī)頂盒的投資，一定要提高每臺(tái)電視機(jī)每月的最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，(這里是以增加服務(wù)內(nèi)容為理由)也存在著一定的阻力。

(二)對策

1　用法定的程序消除法律上的障礙

有線數(shù)字電視整體平移的最后期限在沒有國家發(fā)改委或更高層面的文件或法規(guī)出臺(tái)前。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商要實(shí)施整體平移，只能通過聽證會(huì)的方式，消除法律上的障礙。在聽證會(huì)上能說服用戶的理由有兩條：①產(chǎn)業(yè)和技術(shù)政策要求實(shí)施整體平移：②整體平移后可以為用戶提供更多的服務(wù)內(nèi)容和更好的服務(wù)質(zhì)量。

2　提高“產(chǎn)品”的內(nèi)在價(jià)值，贏得用戶的理解和支持

如果把網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商對用戶的服務(wù)視為一種產(chǎn)品，那么在實(shí)施有線數(shù)字電視整體平移時(shí)，利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，較大幅度地增加內(nèi)容和傳輸質(zhì)量，少量地提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而保證有一個(gè)相對提升的產(chǎn)品性價(jià)比。這是化解社會(huì)阻力的根本。

3　爭取社會(huì)各界的理解和支持

尤其是當(dāng)?shù)攸h委、人大、政府以及政府各部門。這樣使全社會(huì)形成一種合力，為整體平移創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

4　面向用戶的工作要做細(xì)

一方面從中央到地方的主流媒體進(jìn)行有關(guān)宣傳，徹底改變?nèi)藗兛措娨暵爮V播不交費(fèi)的傳統(tǒng)觀念。另一方面，對具體用戶、具體情況作具體分析，形成一系列適應(yīng)不同個(gè)體的工作方案，把工作做到用戶的家里。

5　保留極少量的模擬頻道(如中央、省和當(dāng)?shù)氐牡谝惶坠?jié)目)，為弱勢群體和部分家庭的第二臺(tái)電視機(jī)留有余地。

三、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與對策

(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分析

有線數(shù)字電視整體平移在技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)來自于三個(gè)層面：①與有線數(shù)字電視形成競爭的技術(shù)手段帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如衛(wèi)星直播電視、網(wǎng)絡(luò)電視和IPTV等。這種新的技術(shù)手段的競爭是技術(shù)進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展的必然。有線數(shù)字電視整體平移一方面放大了風(fēng)險(xiǎn)，另一方面通過整體平移來實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，提高了有線電視本身的競爭力。換旬說。有線電視如果不數(shù)字化，必然被上述技術(shù)手段所淘汰。②有線數(shù)字電視自身的技術(shù)體系不完善所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。如：中間件尚無技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；SMS、CA如何為服務(wù)平臺(tái)與多個(gè)節(jié)目提供商的合作提供有效的技術(shù)手段等。還有更先進(jìn)的圖像壓縮技術(shù)對現(xiàn)有有線數(shù)字電視所采用MPEG一Ⅱ形成的沖擊也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。如MPEG-4和H.264等壓縮技術(shù)采用2M／s的碼流即可達(dá)到MPEG-Ⅱ6M／s的碼流的圖像效果。但由于有線電視在數(shù)字化后，網(wǎng)絡(luò)的傳輸容量大幅提高，因此，短期內(nèi)對碼流進(jìn)一步壓縮的需求并不突出。③在整體平移實(shí)施層面存在著一種兩難的尷尬局面。這主要表現(xiàn)在機(jī)頂盒的選型上。選擇硬件配置較高、功能強(qiáng)大的機(jī)頂盒，整體平移的成本高，經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)難以承受。選擇硬件配置低、功能少的機(jī)頂盒必然給今后運(yùn)營帶來諸多不便。這就是整體平移層面的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)對策

有線數(shù)字電視技術(shù)同其它技術(shù)一樣。隨著科學(xué)的發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，被新的技術(shù)所淘汰是歷史的必然。這就如模擬電視必然被數(shù)字電視淘汰，黑白電視被彩色電視淘汰一樣。但任何一個(gè)技術(shù)都有其特定的不可跨越的歷史階段?！睦碚撋现v，只要有線數(shù)字電視所必經(jīng)的歷史階段大于整體平移的投資回收期。那么整體平移就沒有了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。顯然有線數(shù)字電視整體平移是成立的。但這并不能成為我們努力防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的理由。

第5篇：電商的風(fēng)險(xiǎn)及對策范文

對于電子商務(wù)的類型，學(xué)者都從自己的理解及目的引申出眾多的劃分方法，最具代表性的有：(1)依據(jù)電子商務(wù)所涉及的領(lǐng)域?qū)㈦娮由虅?wù)風(fēng)險(xiǎn)分為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)(金融風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn))、管理風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)等(羅婭麗，2008)[10]。這是一種普遍的分類方法，這里的信息風(fēng)險(xiǎn)指信息虛假、信息滯后等有可能帶來的損失。而李秀敏等認(rèn)為上述分類中應(yīng)去掉信息風(fēng)險(xiǎn)。(2)根據(jù)電子商務(wù)技術(shù)特性將電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為客戶信息泄密風(fēng)險(xiǎn)、破壞系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、篡改和假冒風(fēng)險(xiǎn)(姚敏，2010)[11]?？蛻粜姑茱L(fēng)險(xiǎn)指在電子商務(wù)交易過程中，黑客或外來者通過技術(shù)手段截獲和竊取銷售商內(nèi)容以獲取商業(yè)機(jī)密。(3)從電子商務(wù)交易過程中的參與方進(jìn)行分類，分為因特網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商(ISP)和銷售商面臨的風(fēng)險(xiǎn)、虛假、惡意網(wǎng)站所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銷售運(yùn)營商所面臨的風(fēng)險(xiǎn)等(劉福生，2006)[7]。而銷售運(yùn)營商所面臨風(fēng)險(xiǎn)又細(xì)分為虛假消費(fèi)者、網(wǎng)站被黑客攻擊、域名被搶注。(4)基于電子商務(wù)交易流程進(jìn)行分類，電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為質(zhì)量控制與服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等(趙春燕，2010)[9]。其中網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)又劃分為第三方支付存在資金安全隱患問題、電子貨幣規(guī)范空白、資金非法轉(zhuǎn)移及套現(xiàn)、盜用用戶信息等風(fēng)險(xiǎn)。(5)從電子商務(wù)特點(diǎn)出發(fā)將電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劃分為企業(yè)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)(劉偉江王勇，2005)[12]。企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)又分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)則劃分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)然，還有一些學(xué)者如L.Labuschagne(2000)等依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來源分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)[13]。曾小春則進(jìn)一步指出技術(shù)風(fēng)向中技術(shù)分為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)[8]。

2電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)模型

在我們識(shí)別出電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之后，我們需要評價(jià)電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小，而經(jīng)過對相關(guān)文獻(xiàn)的搜集和整理，總結(jié)出如下幾種模型。

2.1德爾菲評價(jià)模型

德爾菲法又稱專家調(diào)查法，是一種非見面形式的專家意見收集方法，也是一種高效的、通過群體交流與溝通來解決復(fù)雜問題的方法。這種方法有三個(gè)特點(diǎn)：參加者相互之間匿名；對各種反映進(jìn)行統(tǒng)計(jì)處理；帶有反饋地反復(fù)地進(jìn)行意見測試。

2.2風(fēng)險(xiǎn)樹評價(jià)模型

此種方法是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行逐步分解、細(xì)化，形成樹狀結(jié)構(gòu)，即風(fēng)險(xiǎn)樹。對風(fēng)險(xiǎn)樹還可以進(jìn)行進(jìn)一步的分析和處理，例如可以用來確定風(fēng)險(xiǎn)的概率，這是需要找出所有可能性及其相互聯(lián)系，標(biāo)出各種風(fēng)險(xiǎn)的概率，然后對其進(jìn)行計(jì)算，形成風(fēng)險(xiǎn)概率樹。

2.3風(fēng)險(xiǎn)矩陣

這個(gè)方法是最直接、有效的，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和資產(chǎn)的損失分別為矩陣的橫行和豎行，它們都有五個(gè)等級(jí)，分別是極高、高、中等、低、極低，從0～10依次提高，所以五個(gè)等級(jí)就分別是0、2、4、6、8，矩陣交叉的地方表示風(fēng)險(xiǎn)水平。

2.險(xiǎn)度評價(jià)模型

風(fēng)險(xiǎn)度是用來衡量客觀風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，胡宣達(dá)描述“：風(fēng)險(xiǎn)度是在特定的客觀情況下,特定的期間內(nèi)，實(shí)際損失與預(yù)測損失之間的均方誤差與預(yù)測損失的數(shù)學(xué)期望之比”。

2.5基于模糊層次分析法的評價(jià)模型

該評價(jià)模型是結(jié)合了層次分析法和模糊綜合評價(jià)的方法。層次分析法的優(yōu)點(diǎn)是用于多準(zhǔn)則評估，可以根據(jù)相對重要性判斷矩陣，計(jì)算每一個(gè)指標(biāo)的綜合重要度，但是一般采用層次分析法的權(quán)重系數(shù)抗干擾性差，缺乏對模糊信息的處理能力；而對于模糊數(shù)學(xué)評價(jià)方法，則能夠較好地處理不精確、模糊的信息。所以本模型將兩者結(jié)合起來就可以將定性和定量結(jié)合起來對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)。

2.6基于免疫的評價(jià)模型

因?yàn)殡娮由虅?wù)風(fēng)險(xiǎn)問題與生物免疫系統(tǒng)所遇到的問題具有相似性，故劉韜等把各種風(fēng)險(xiǎn)因素看作是抗原，提出基于抗體濃度的電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估定量計(jì)算模型(簡稱ARN)。模型中首先設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)度系數(shù)為r(或R)，r(或R)值越大，表明當(dāng)前電子商務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越高。

3電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對策

對電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估完后，我們要對所有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對比、分析，篩選出為數(shù)不多的重要的電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而使電子商務(wù)項(xiàng)目實(shí)施人員對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，即采取一定的控制手段，降低風(fēng)險(xiǎn)到一定的水平。經(jīng)過對相關(guān)文獻(xiàn)的搜集和整理，總結(jié)出以下幾類控制方式。

3.1技術(shù)手段

技術(shù)手段即指計(jì)算機(jī)安全技術(shù)、軟硬件技術(shù)等等，控制電子商務(wù)交易過程中的技術(shù)環(huán)節(jié)。Johnholloway(2004)認(rèn)為首先選擇交易的計(jì)算機(jī)就應(yīng)該確保運(yùn)行沒有問題；其次應(yīng)選擇正確的操作系統(tǒng)，如windows98或me就不能作為操作系統(tǒng)[18]。劉偉江等(2005)則認(rèn)為技術(shù)手段包括數(shù)據(jù)加密技術(shù)、完善的身份認(rèn)證技術(shù)等，即用多種工具和方法來清查網(wǎng)絡(luò)的各種弱點(diǎn)[12]。趙春燕(2010)則認(rèn)為技術(shù)手段應(yīng)從電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全和電子商務(wù)交易安全兩個(gè)角度入手制定，確保電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全就應(yīng)該：(1)建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，采用如防火墻、濾波和加密等新的安全技術(shù)；(2)發(fā)展數(shù)據(jù)庫及數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，建立大型電子支付數(shù)據(jù)倉庫或決策支持系統(tǒng)；(3)采用防范非法入侵的技術(shù)措施[9]。

3.2管理手段

管理手段相對于技術(shù)手段復(fù)雜的地方在于其更多地是對人而不是對物，但是仍然有很多學(xué)者提出了相關(guān)方案。劉偉江等(2005)從戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的角度提出戰(zhàn)略評估方法，即SWOT分析法[12]。尹全喜(2010)則認(rèn)為應(yīng)從制度出發(fā)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化企業(yè)組織結(jié)構(gòu)：首先建立和完善一整套投資風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；其次加強(qiáng)全過程的投資風(fēng)險(xiǎn)管理，建立財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)，努力化解風(fēng)險(xiǎn)[20]。當(dāng)然，高晨光等(2011)在總結(jié)前人的基礎(chǔ)上，提出了要盡量縮短電子商務(wù)項(xiàng)目周期，這是降低電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最簡單的一種方法，一般來說，建議項(xiàng)目周期不多于90天[21]。

3.3法律手段

法律手段可以說是更為直接的手段，可以有效地治理電子商務(wù)中所涉及的法律問題。早在2005年，劉偉江等就指出建立并完善法律、法規(guī)，堵塞漏洞，用法律手段規(guī)范、保證電子商務(wù)的正常運(yùn)作[12]。而羅婭麗(2008)指出因電子商務(wù)具有全局性、綜合性和廣泛性特點(diǎn)，所以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)該綜合治理，全面預(yù)防[10]。李秀敏(2011)也進(jìn)一步指出全面的控制手段，須建立如下三種體系：(1)電子商務(wù)企業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系；(2)電子商務(wù)外風(fēng)險(xiǎn)防范體系；(3)電子商務(wù)企業(yè)內(nèi)外協(xié)同防范體系[22]。

4結(jié)語

第6篇：電商的風(fēng)險(xiǎn)及對策范文

[摘要]當(dāng)前國際貿(mào)易活動(dòng)中，信用證是使用最廣泛的一種支付方式。信用證的流轉(zhuǎn)中議付行的地位是比較特殊和重要的，實(shí)踐中議付當(dāng)事人也經(jīng)常出現(xiàn)種種爭議。本文結(jié)合信用證交易中議付行的權(quán)責(zé),分析了議付行為的風(fēng)險(xiǎn)，并給出了議付行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一些建議。

[關(guān)鍵詞]信用證議付行議付風(fēng)險(xiǎn)

一、議付與議付行

根據(jù)國際商會(huì)給出的最新定義，議付是指定銀行在相符交單下，在其應(yīng)獲償付的銀行工作日當(dāng)天或之前向受益人預(yù)付或者同意預(yù)付款項(xiàng)，從而購買匯票及/或單據(jù)的行為。如果只審查單據(jù)而不支付對價(jià)并不構(gòu)成議付。

議付行是準(zhǔn)備向受益人購買信用證下單據(jù)的銀行，議付行可以是通知行或其他被指定的愿意議付該信用證的銀行，一般是出口商所在地銀行。議付行實(shí)際是用自己的資金將單據(jù)買下，對受益人提供資金融通。議付行購買受益人的單據(jù)和匯票是建立在開證行保證償付的基礎(chǔ)上。

二、議付行的權(quán)責(zé)

1.議付行的義務(wù)

開證行是信用證的第一性付款責(zé)任人，議付行的職責(zé)是按照開證行委托指示買入或貼現(xiàn)受益人所開立的匯票。那么在這個(gè)過程中，從受益人的角度看，議付行就是代替了開證行履行對受益人的義務(wù)。

《UCP600》就議付行的義務(wù)作了一般性的規(guī)定，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，審核單據(jù)的義務(wù)。根據(jù)《UCP600》，在審單的要求上，銀行必須合理謹(jǐn)慎地審核信用證地所有單據(jù)，要求單據(jù)在一切方面都必須符合信用證的規(guī)定，諸如單據(jù)的種類、份數(shù)、對貨物的描述、裝運(yùn)期限等。真正做到“單單相符，單證相符”。第二，通知的義務(wù)。如果議付行認(rèn)為所接受的單據(jù)存在表面不符的問題，并決定拒絕接受單據(jù)時(shí)，則應(yīng)不延誤地以電訊方式通知有關(guān)方。若不可能用電訊方式通知時(shí)，則以其他快捷方式通知此時(shí)，但不能遲于收到單據(jù)的翌日起算五個(gè)銀行工作日。該通知應(yīng)說明銀行憑以拒絕接受單據(jù)的原因，也就是單據(jù)與信用證的全部不符點(diǎn)。另外，該通知須說明銀行憑以拒絕接受單據(jù)的全部不符點(diǎn)，并說明單據(jù)由本行代為保管還是將單據(jù)退還交單人。第三，墊付貨款。若受益人提交的單據(jù)與信用證完全相符，議付行理所當(dāng)然要接受受益人開出的匯票，墊付這筆貨款。

2.議付行的權(quán)利

第一，審單拒付的權(quán)利。與審單義務(wù)相對應(yīng)的，若發(fā)現(xiàn)單據(jù)與信用證條款有不符點(diǎn)的情況下，議付行也有拒付的權(quán)利。只要這項(xiàng)拒付的通知是以電訊或其他方式不遲延地送達(dá)給有關(guān)當(dāng)事方。第二，索償貨款的權(quán)利。議付行只是代墊貨款，在議付行議付給受益人貨款后，議付行有權(quán)利向開證行要求償付這筆款項(xiàng)。但在實(shí)踐中有時(shí)會(huì)出現(xiàn)開證行拒絕償付的情況，使議付行處于兩難境地。這也是我們下面要討論的主要問題。

三、議付行的風(fēng)險(xiǎn)及防范

1.議付行的風(fēng)險(xiǎn)

議付行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是在向開證行索償時(shí)遭到拒付。正常從事業(yè)務(wù)的議付行在都會(huì)本著合理謹(jǐn)慎原則認(rèn)真審查單據(jù)，認(rèn)為單據(jù)與信用證完全相符才議付該跟單匯票，為什么還會(huì)出現(xiàn)遭拒付的情況呢？實(shí)踐中拒付主要是兩種情況：

(1)善意拒付

這種情況的造成大體有兩種原因：一是開證行和議付行的審單人員對《UCP600》相關(guān)條款的理解不同造成的。二是開證行和議付行對不符點(diǎn)的容忍度不同造成的。實(shí)踐中有的單據(jù)和信用證的條款極為繁雜，這些條款不可能一一對應(yīng)，絕對相符?！禪CP600》在規(guī)定嚴(yán)格相符原則時(shí)，也并不要求受益人所提交的每份單據(jù)必須載明信用證所要求的一切細(xì)節(jié)。只要整套單據(jù)互不矛盾，就滿足信用證的要求。這樣對于信用證與單據(jù)的細(xì)節(jié)在多大程度上不相符是可以容忍的，開證行和議付行的意見也可以不一致。當(dāng)議付行認(rèn)為他審核的單據(jù)與信用證在細(xì)節(jié)上的不符之處不足以構(gòu)成“單證不符”而予以議付，但開證行卻認(rèn)為這些細(xì)節(jié)足以構(gòu)成了“不符點(diǎn)”而拒絕償付。(2)惡意拒付

這種情況主要是開證行為了推卸第一付款人的責(zé)任，對單據(jù)過分挑剔，故意找理由拒付單據(jù)。這種拒付在主觀上是惡意的，是無效的。在實(shí)踐中這種為推卸付款責(zé)任而進(jìn)行的惡意拒付并不少見。

需要注意的是，即使是開證行做出的善意的拒付，也要符合幾個(gè)條件才能構(gòu)成對議付行有效的拒付。其中最重要的就是開證行要針對單據(jù)提出不符點(diǎn)（要一次性地提出），并用電訊或其他的快捷方式通知議付行。這個(gè)通知要在其收到有關(guān)單據(jù)后5個(gè)銀行營業(yè)日內(nèi)發(fā)出，并附加關(guān)于如何處理該單據(jù)的說明：是代為報(bào)關(guān)聽候處理還是將單據(jù)退回交單人?？梢钥闯?，開證行做出的有效拒付的條件與議付行對受益人拒絕接受單據(jù)情況下通知義務(wù)所需的條件是基本一致的。以上這幾個(gè)要點(diǎn)是相互關(guān)聯(lián)，缺一不可的。缺少任意一項(xiàng)，都認(rèn)為開證行的拒付是無效的，它仍然有義務(wù)償付議付行，即使單據(jù)的確存在不符點(diǎn)。

2.議付行防范風(fēng)險(xiǎn)的對策

議付行受開證行的委托作為中介銀行，便利了信用證的流轉(zhuǎn)，卻無端的承受被開證行拒絕償付的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)在是有違公平正義原則。為了盡少的避免這種情況的發(fā)生，議付行要找到一些防范風(fēng)險(xiǎn)的對策。

第一，做好資信調(diào)查。首先是對開證行的資信。開證行的資信直接關(guān)系到議付行的償付保障，因此如開證行資信不佳，則不宜議付，以避免即使單證相符仍不能獲得償付之風(fēng)險(xiǎn)。其次是信用證受益人的資信。在信用證議付中，議付行是有追索權(quán)的，如果議付行本身以外的任何原因?qū)е戮芨痘蜻t付，議付行有權(quán)向受益人追索議付款及利息。但如果受益人的資信欠佳，清償能力不足，議付行在開證行拒付情況下對受益人的追索便可能因無錢可追而落空。因此，銀行在受理議付申請時(shí)，對出口商的資信狀況也應(yīng)該做必要的調(diào)查了解。最后是進(jìn)口商的資信。雖然進(jìn)口商的資信不直接影響議付行的償付，但是進(jìn)口商的信譽(yù)干擾著開證行的償付，而且若進(jìn)口商與出口商串通欺詐則更可能導(dǎo)致議付行的損失。

第二，嚴(yán)格把好議付審單關(guān)口。作為議付行，應(yīng)該嚴(yán)格按照國際慣例的要求審核單據(jù)，并及時(shí)準(zhǔn)確地將審核結(jié)果通知有關(guān)當(dāng)事人。

第7篇：電商的風(fēng)險(xiǎn)及對策范文

關(guān)鍵詞：小水電；工程項(xiàng)目；風(fēng)險(xiǎn)管理

作者簡介：巨柱國（1962-），男，陜西乾縣人，陜西地方電力集團(tuán)水電有限公司，高級(jí)工程師。（陜西西安710054）

中圖分類號(hào)：F273     文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A     文章編號(hào)：1007-0079（2012）09-0131-02

隨著我國對清潔能源和再生能源的開發(fā)，大量水電工程項(xiàng)目正在建設(shè)或等待建設(shè)。小水電建設(shè)對緩解電力緊缺狀況，改善人們生產(chǎn)生活條件，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

隨著建設(shè)速度的加快，小水電開發(fā)中也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，尤其是小水電建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理仍然缺乏深入細(xì)致的研究和系統(tǒng)管理。解決好水電工程項(xiàng)目的開發(fā)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)，無疑將使水電建設(shè)得到更好的發(fā)展。因此，大力加強(qiáng)水電項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前水電工程建設(shè)企業(yè)面臨的重大課題。因此，本文針對小水電工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控進(jìn)行研究，從理論上探索了小水電工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的對策和措施。

一、水電工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

1.識(shí)別主要風(fēng)險(xiǎn)

小水電工程項(xiàng)目應(yīng)通過正式的檢查程序來全面分析風(fēng)險(xiǎn)和損失。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指通過對數(shù)據(jù)和歷史經(jīng)驗(yàn)的分析，對與風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目相關(guān)的潛在的及存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的分類和全面的識(shí)別，這是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，也是最重要的一步。小水電工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)來自于各個(gè)方面，筆者將小水電工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的來源劃分為環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政治與法律風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。各類風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)子風(fēng)險(xiǎn)詳見表1。

2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法

小水電工程項(xiàng)目所處的內(nèi)外部環(huán)境均比較復(fù)雜，所以全面、系統(tǒng)的識(shí)別項(xiàng)目中的各種風(fēng)險(xiǎn)并非易事。據(jù)統(tǒng)計(jì)，德爾菲法和頭腦風(fēng)暴法和工作分解結(jié)構(gòu)法是現(xiàn)今小水電工程項(xiàng)目中最常用的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法。

（1）德爾菲法。德爾菲法又稱專家調(diào)查法，是在專家會(huì)議的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種預(yù)測方法，在這個(gè)過程中首先挑選專家，然后進(jìn)行函詢調(diào)查，在進(jìn)行函詢的整個(gè)過程中，自始至終有預(yù)測單位函詢或派專人與專家聯(lián)系，不讓專家互相發(fā)生聯(lián)系。

（2）頭腦風(fēng)暴法。頭腦風(fēng)暴法又稱智力激勵(lì)法，是一種創(chuàng)造能力的集體訓(xùn)練法。該過程中營造了一種自由思考的環(huán)境，沒有各種規(guī)則的限制，并鼓勵(lì)成員提出各種方案且在過程中拒絕批評意見。

（3）工作分解結(jié)構(gòu)法。工作分解結(jié)構(gòu)法就是把項(xiàng)目的工作按照一定的要求分解成特定的活動(dòng)和任務(wù)，并將完成這些特定工作的責(zé)任分配給具體的部門和人員，從而在項(xiàng)目資源與項(xiàng)目工作之間建立了一種明確的目標(biāo)責(zé)任關(guān)系。

二、風(fēng)險(xiǎn)評估

用以評估風(fēng)險(xiǎn)影響的常見方法是風(fēng)險(xiǎn)評估系圖。風(fēng)險(xiǎn)評估系圖是由一直角坐標(biāo)系劃分的四個(gè)區(qū)間組成，該圖將風(fēng)險(xiǎn)對項(xiàng)目影響的重大程度與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性分別作為橫坐標(biāo)和縱坐標(biāo)，因此圖中任意一點(diǎn)的位置都可以將這兩個(gè)維度綜合起來描述，從而為確定處理各風(fēng)險(xiǎn)的順序提供框架。如圖1所示，與影響較小且發(fā)生可能性較低的風(fēng)險(xiǎn)（圖中2點(diǎn)）相比，具有重大影響且發(fā)生的可能性較高的風(fēng)險(xiǎn)（圖中1點(diǎn)）更加亟待關(guān)注。

三、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對策略

項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理基本應(yīng)對策略可分為風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)消除、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)保留。

1.風(fēng)險(xiǎn)降低

風(fēng)險(xiǎn)降低是指由于不愿被動(dòng)接受特定的后果分布狀態(tài)，而通過自身努力改變不利后果從而降低損失或控制損失進(jìn)一步惡化的一種主動(dòng)、積極的風(fēng)險(xiǎn)對策。風(fēng)險(xiǎn)降低分為兩方面：

（1）降低損失發(fā)生的可能性。項(xiàng)目開發(fā)方可通過必要的預(yù)防措施使損失發(fā)生的可能性降低。

（2）降低損失的嚴(yán)重性。即在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露并發(fā)生了損失后，通過各種措施防止損失繼續(xù)惡化或局限其擴(kuò)展范圍。總的來說，在對風(fēng)險(xiǎn)降低策略進(jìn)行選擇時(shí)，項(xiàng)目開發(fā)商應(yīng)將多種備擇方案進(jìn)行比較和分析，建立一個(gè)周密且完整的計(jì)劃系統(tǒng)。

2.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是指為了免除風(fēng)險(xiǎn)的威脅，采取試圖使損失發(fā)生概率等于零的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略，也就是回避會(huì)給自己帶來風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。小水電工程項(xiàng)目開發(fā)方應(yīng)特別注意以下幾方面問題：

（1）一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的同時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)另一種風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境具有不確定性，因此在變動(dòng)的環(huán)境下不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)完全不存在的情形，因此，即使成功地規(guī)避了一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)并不等于其他與項(xiàng)目開發(fā)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)存在。

（2）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)失去了承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的利益。

（3）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在項(xiàng)目開發(fā)方看來不一定切合實(shí)際。項(xiàng)目運(yùn)作總是有風(fēng)險(xiǎn)的，但作為項(xiàng)目開發(fā)方絕不會(huì)為了回避風(fēng)險(xiǎn)而停止工程項(xiàng)目的開發(fā)。

3.風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方企業(yè)、公司或機(jī)構(gòu)，其中合同及財(cái)務(wù)系唯一轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指將可能存在的風(fēng)險(xiǎn)通過購買保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過保險(xiǎn)以外的其他手段將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。具體可以通過工程分包、合同轉(zhuǎn)讓、合資經(jīng)營和第三方擔(dān)保方式等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

4.風(fēng)險(xiǎn)保留

當(dāng)項(xiàng)目開發(fā)方?jīng)Q定獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失時(shí)，則采用了風(fēng)險(xiǎn)保留策略。一般情況下，當(dāng)項(xiàng)目開發(fā)方因能力或資金問題等無法實(shí)施以上三種應(yīng)對措施，但同時(shí)有能力自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失且損失較小時(shí)，可以考慮風(fēng)險(xiǎn)保留策略。需要注意的是項(xiàng)目開發(fā)商應(yīng)正確對風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性進(jìn)行估計(jì)，確保該損失在可以承擔(dān)的范圍之內(nèi)。

四、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察

風(fēng)險(xiǎn)管理并不是一個(gè)一次性的過程，而是連續(xù)的循環(huán)過程。項(xiàng)目開發(fā)方所識(shí)別的一系列風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著外部環(huán)境以及風(fēng)險(xiǎn)自身性質(zhì)的改變或減輕或更加嚴(yán)重。風(fēng)險(xiǎn)檢查者定期檢查正在發(fā)生的損失，以確保他們的控制建議得以實(shí)施，并設(shè)計(jì)過程來改善風(fēng)險(xiǎn)管理的過程，制定一項(xiàng)戰(zhàn)略來應(yīng)對出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制

小水電工程項(xiàng)目開發(fā)初期首先按照項(xiàng)目的意圖制定項(xiàng)目工程計(jì)劃，并確定所需的人力、物力以及所需技術(shù)和方法。投入確認(rèn)到位后進(jìn)入項(xiàng)目實(shí)施階段，在實(shí)施過程中將輸出實(shí)際發(fā)生的工程狀況和投資、進(jìn)度、質(zhì)量目標(biāo)。在項(xiàng)目實(shí)施的各階段，應(yīng)重點(diǎn)控制投資、進(jìn)度、質(zhì)量、信息這四方面帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（l）投資控制。在項(xiàng)目前期決策階段進(jìn)行投資可行性研究，控制好估算投資總額，對設(shè)計(jì)方案、設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、預(yù)算進(jìn)行核查；在工程施工階段審核設(shè)計(jì)變更及已完成工程，進(jìn)行工程進(jìn)度簽證并控制索賠；在工程驗(yàn)收階段審核工程結(jié)算；在工程維護(hù)階段，安排一定的資金用于保證維修。

（2）進(jìn)度控制。在項(xiàng)目前期決策階段進(jìn)行合理的有計(jì)劃地工期分配；在工程項(xiàng)目實(shí)施階段，通過運(yùn)用PRET網(wǎng)絡(luò)分析、甘特圖、負(fù)荷圖等分配資源的技術(shù)手段，審查、修正施工組織設(shè)計(jì)和進(jìn)度計(jì)劃，并進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，使單項(xiàng)工程及各階段目標(biāo)工期逐步實(shí)現(xiàn)，確保工程項(xiàng)目總工期的實(shí)現(xiàn)。

（3）質(zhì)量控制。質(zhì)量控制貫穿于整個(gè)工程項(xiàng)目的實(shí)施中，其中涉及可行性研究、設(shè)計(jì)、建設(shè)準(zhǔn)備、施工、竣工動(dòng)用及回訪維修等過程。在項(xiàng)目前期決策階段，主要組織設(shè)計(jì)方案和圖紙審核，控制設(shè)計(jì)變更，檢查工程所用材料、配件、設(shè)備質(zhì)量等；實(shí)施階段重點(diǎn)在技術(shù)復(fù)核、工序操作檢查、工序成果檢查。在竣工階段應(yīng)重點(diǎn)控制項(xiàng)目按所規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)交付。

（4）信息控制。在項(xiàng)目工程實(shí)施的各階段中包含著大量的風(fēng)險(xiǎn)信息，信息是一個(gè)監(jiān)控和衡量項(xiàng)目活動(dòng)的重要工具，完整、可靠、準(zhǔn)確、及時(shí)的信息能幫助管理者做出正確合理的判斷，因此，必須加強(qiáng)信息管理，對各種來源、范圍、層次的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別和控制。

五、結(jié)語

在日益激烈的競爭環(huán)境中，風(fēng)險(xiǎn)管理水平關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。由于風(fēng)險(xiǎn)因素常常是處在不斷變動(dòng)的狀態(tài)并且難以預(yù)測，因而要求在實(shí)際工作中實(shí)施動(dòng)態(tài)、柔性、系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)管理。完善的工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理對小水電工程項(xiàng)目的質(zhì)量、效率、進(jìn)度和安全各方面都有著積極的作用。因此，重視項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)和技能，建立高效完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是小水電工程項(xiàng)目開發(fā)成功的重要保證。

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第8篇：電商的風(fēng)險(xiǎn)及對策范文

【關(guān)鍵詞】匯票 信用證 對策分析

匯票作為國際貿(mào)易主要支付工具之一,是由出票人簽發(fā)的,委托付款人在見票時(shí)或在指定的日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。在信用證下,它既是資金單據(jù),又是信用單據(jù)。由于在我國的對外貿(mào)易中,出口企業(yè)主要采用信用證支付方式,使用比例高達(dá)80%～90%。再加上我國匯票發(fā)展緩慢,有些票據(jù)行為還不夠規(guī)范,在使用匯票過程中難免會(huì)存在一些問題,因此研究匯票在信用證下的應(yīng)用具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

一、匯票在信用證中適用的情形

在眾多結(jié)算方式中,信用證在我國貿(mào)易結(jié)算中占有相當(dāng)重要的地位,它是我國出口企業(yè)首選的支付方式。由

于信用證的種類繁多,并且不同種類的信用證具有不同的特點(diǎn),因此在采用信用證結(jié)算時(shí),并不是任何信用證都需要匯票。匯票在信用證結(jié)算方式下主要適用于下列3種情形:

(一)承兌信用證

承兌信用證是指依據(jù)信用證規(guī)定,開證行對于受益人開立的以開證行為付款人或以其他銀行為付款人的遠(yuǎn)期匯票,在審單無誤后,應(yīng)承擔(dān)承兌匯票并于到期日付款的信用證。使用該種信用證時(shí)必須要以匯票為支付憑證,出口商憑此信用證交貨,制作單據(jù)和遠(yuǎn)期匯票并提交給指定的承兌行,在合理的時(shí)間內(nèi)對單據(jù)進(jìn)行審核,若單單相符、單證相符,承兌行即承兌受益人的遠(yuǎn)期匯票,并將匯票交給出口商,同時(shí)把其他單據(jù)寄往開證行索償。開證行審單后若認(rèn)為單據(jù)合格,在到期日之前將款項(xiàng)劃撥給承兌行,以便承兌行在付款到期日,對承兌匯票進(jìn)行付款。若認(rèn)為單據(jù)不合法,則不予付款。但是由于承兌行已經(jīng)做出承兌,它仍然需對其承兌匯票承擔(dān)法律上的付款責(zé)任。而對于出口商而言,出口商收到承兌行交付的承兌匯票后,在急需資金時(shí)可進(jìn)行貼現(xiàn),獲得資金的融通。

(二)議付信用證

議付信用證是指開證行承諾延伸至第三人,即議付行,其擁有議付或購買受益人提交信用證規(guī)定的匯票單據(jù)行為的信用證。使用議付信用證進(jìn)行結(jié)算時(shí),受益人可以提交即期或遠(yuǎn)期匯票,也可以不提交。在合格匯票或單據(jù)被提交給指定議付行時(shí)起,開證行即對該行負(fù)償付之責(zé),但是議付行作為匯票的善意持票人遭到匯票付款人(開證行或開證行指定的償付行)的拒付時(shí),可向受益人行使索償權(quán)。

(三)即期付款信用證

即期付款信用證是指受益人(出口商)根據(jù)開證行的指示開立即期匯票,或無須匯票僅憑運(yùn)輸單據(jù)即可向指定銀行請求付款的信用證。使用議付信用證時(shí),受益人可以提交即期匯票,一般不提交。出口商可以即期收款,而且可以放心使用該筆款項(xiàng),因?yàn)榧雌诟犊钚凶鳛楦犊钊藢κ芤嫒烁犊詈蟛o追索權(quán)。即期付款行根據(jù)信用證的償付指示向開證行索償,一般是主動(dòng)借記開證行賬戶,而不墊款。但如果開證行收到單據(jù)后認(rèn)為單據(jù)不合格,可向即期付款行追回已付的款項(xiàng),但是即期付款行不得向受益人追索。

二、匯票在信用證下存在的問題

據(jù)統(tǒng)計(jì),匯票的使用量已經(jīng)占票據(jù)總結(jié)算量的60%左右。但是由于匯票的出票和流通環(huán)節(jié)程序比較復(fù)雜,出票的格式因國家、銀行甚至個(gè)人的不同而不同。同時(shí)由于在信用證結(jié)算方式下,匯票是出口商向銀行開立的,而銀行在匯票的審核過程中往往會(huì)存在一些失誤,因此在以匯票為支付憑證的信用證結(jié)算方式下,會(huì)存在一些問題:

(一)進(jìn)出口商聯(lián)合欺詐,套取銀行的信用資金

在使用承兌信用證和遠(yuǎn)期信用證進(jìn)行國際貿(mào)易結(jié)算時(shí),有時(shí)可能會(huì)因?yàn)橘I方開立的信用證條款違背有關(guān)國家的法律條款的規(guī)定,造成信用證失效。由于信用證是有期限的,當(dāng)信用證的條款違背了有關(guān)國家的法律時(shí),賣方需及時(shí)聯(lián)系客戶修改信用證。而一旦修改時(shí)間持續(xù)過長,則很有可能導(dǎo)致信用證過期。如果進(jìn)出口商急于做成該筆交易,往往會(huì)相互串通,由進(jìn)口商將過期失效的信用證刻意涂改,變更原證金額、裝船期并直接郵寄給出口商,由出口商按涂改后的信用證開立匯票,進(jìn)而騙取銀行融資。因?yàn)樵诔袃缎庞米C下,只要受益人拿到了已承兌信用證,在急需資金時(shí)就可以向銀行申請貼現(xiàn),獲得資金的融通。

(二)銀行方面的失誤可能影響匯票的正常使用

1.銀行的結(jié)算紀(jì)律松弛,匯票承兌和貼現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)

由于有些銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)算紀(jì)律松弛,在承兌時(shí),不嚴(yán)格進(jìn)行審查,對資信不好的企業(yè)隨意承兌,形成承兌風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),有些銀行不嚴(yán)格審查匯票的貼現(xiàn)條件,辦理無商品交易匯票的貼現(xiàn),造成銀行資金被套取。

2.銀行員工和管理人員存在道德風(fēng)險(xiǎn),票據(jù)詐騙屢屢得逞

從近年來發(fā)生的一些匯票詐騙案來看,尤其是那些金額巨大的詐騙案,往往是由銀行員工和管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)造成。主要表現(xiàn)為:失職風(fēng)險(xiǎn),這包括對工作不負(fù)責(zé),違章、違規(guī)造成的風(fēng)險(xiǎn);謀私風(fēng)險(xiǎn),是指利用工作或職務(wù)之便,直接參與或放縱詐騙案件發(fā)生。詐騙案之所以屢屢得逞,除了制度本身的缺陷外,還要?dú)w因于道德風(fēng)險(xiǎn)。

(三)偽造、變造、“克隆”匯票,加大進(jìn)口商的風(fēng)險(xiǎn)

偽造匯票主要是指模擬匯票的樣式,通過現(xiàn)代化的工具和手段偽造經(jīng)銀行承兌的匯票,也有的是偽造出票人簽章(銀行預(yù)留印鑒)并借助套取、偽造開戶單位預(yù)留銀行印鑒,騙取銀行匯票。變造匯票是沒有變更權(quán)利的人對形式上已經(jīng)有效的匯票進(jìn)行修改,比如說改變匯票金額、匯票到期日、匯票載利率?！翱寺　眳R票是指先簽發(fā)真匯票,根據(jù)真匯票偽造內(nèi)容完全相同的假匯票進(jìn)行詐騙。由于匯票是一種無因證券、要式證券,只要具備法定的要式即為有效的票據(jù),這決定了付款人或付款人對匯票的審查僅限于形式上的審查,而不是實(shí)質(zhì)上的審查。又由于采用信用證結(jié)算方式,銀行只審單證,不管貨物,只要單證一致,單單表面相符就履行付款責(zé)任。而正是這種只審單證,不管貨物的結(jié)算方式,給進(jìn)口商帶來了風(fēng)險(xiǎn)。

三、對策分析

由于匯票在信用證下存在一些問題,銀行及進(jìn)口商需要采取相應(yīng)對策防范并解決。

(一)銀行的對策分析

1.建立完善的銀行內(nèi)部結(jié)算體系

(1)根據(jù)《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》和人民銀行的相關(guān)結(jié)算制度,指定《銀行票據(jù)審查指引》,具體規(guī)定各種銀行票據(jù)的審查步驟,規(guī)定銀行匯票未用退回與解付,銀行承兌匯票的支付與貼現(xiàn)。無論金額大小,一律須經(jīng)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門審核把關(guān)。

(2)辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)時(shí),先嚴(yán)格審查申請貼現(xiàn)單位的條件,申請貼現(xiàn)單位必須是具有法人資格或?qū)嵭歇?dú)立核算、在銀行開立基本賬戶并依法從事經(jīng)營活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)單位,還必須有良好的經(jīng)營狀況和到期能還款的能力;再采用查詢方式要求承兌行傳真銀行匯票第一聯(lián),使用ETO定位對比放大器認(rèn)真審查第一聯(lián)和第二聯(lián)的一致性。特別注意字體、匯票號(hào)碼、印鑒、匯票專用章有無異樣。對查詢過的銀行匯票,在提示付款期滿后方可辦理未用退回手續(xù),并立即電話通知查詢行。

(3)建立完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,通過內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)處理等方法,預(yù)防、規(guī)避、分散或轉(zhuǎn)移結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)。

2.采用先進(jìn)技術(shù)防范匯票詐騙

匯票詐騙與科技發(fā)展有密切的聯(lián)系,尤其是偽造、變更匯票都是借助相關(guān)技術(shù),所以為了提高防范匯票詐騙的整體水平,要重視技術(shù)防范,尤其要應(yīng)注意采用先進(jìn)的防偽技術(shù)和高科技印刷手段,對銀行匯票統(tǒng)一制版、統(tǒng)一編號(hào),使各種匯票既利于識(shí)別,又難以偽造;同時(shí)注意配置先進(jìn)防假、辨假、識(shí)假的專用設(shè)備,改善靠人識(shí)假、辨假的缺陷。此外銀行應(yīng)積極探索,通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提升票據(jù)審核、辨別的水平和準(zhǔn)確度。

3.加大對人才的管理和培訓(xùn)力度

(1)引進(jìn)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才,以提高結(jié)算業(yè)務(wù)水平。中資銀行要轉(zhuǎn)變目前僵化的用人機(jī)制、指定合理的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制,有效防止銀行優(yōu)秀結(jié)算人才的流失。

(2)提高操作人員和管理人員的工作水平和質(zhì)量。為此,銀行必須加強(qiáng)對銀行結(jié)算人員和有關(guān)貿(mào)易業(yè)務(wù)人員的匯票知識(shí)培訓(xùn),幫助他們了解正常匯票的格式、記載事項(xiàng)、匯票的不同種類以及匯票偽造的常見形式、鑒別方法及一旦懷疑是偽造匯票后采取何種行動(dòng)等,同時(shí),督促業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)票據(jù)法律相關(guān)知識(shí),使業(yè)務(wù)人員知法守法、懂法執(zhí)法,正確使用匯票和防范匯票風(fēng)險(xiǎn)。

(3)采取措施防范道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行必須重視員工和管理人員的道德、紀(jì)律和法制教育。要經(jīng)常分析員工思想動(dòng)態(tài),針對問題及時(shí)采取措施,預(yù)防案件發(fā)生。

(二)進(jìn)口商的對策分析

進(jìn)口商是信用證的開證申請人,也是信用證的最終付款人。作為進(jìn)口商,所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是貨物風(fēng)險(xiǎn),即付款后收不到貨物。為此,進(jìn)口商應(yīng)做到:

1.事前做好資信調(diào)查。在簽訂以信用證為支付方式的買賣合同時(shí),要了解對方的資信,選擇資信好的貿(mào)易商作為交易伙伴,因?yàn)樗苯雨P(guān)系到對方是否有履約能力以及是否能誠實(shí)守信地履約。

2.明確訂立信用證條款,嚴(yán)格審核單據(jù)。進(jìn)口商在要求銀行開立信用證時(shí),應(yīng)明確訂立信用證條款,不能含糊其辭,模棱兩可。特別是單據(jù)條款,它是信用證的主要條款,是決定銀行是否付款的依據(jù)。所以,進(jìn)口商應(yīng)根據(jù)合同的具體要求對各種單據(jù)提出明確而具體的要求,從而避免出口商利用信用證條款的粗略、含糊,而提交不符合合同要求但符合信用證要求的單據(jù)詐取貨款。

3.應(yīng)了解對方國家的法律、法規(guī),充分分析每一單貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)性。另外要注重每單貿(mào)易的合同等。

主要參考文獻(xiàn):

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第9篇：電商的風(fēng)險(xiǎn)及對策范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款；風(fēng)險(xiǎn)；對策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）017-000-02

隨著社會(huì)消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變及融資需求的攀升，個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款作為一種便捷的融資手段，被人們廣為接受，已經(jīng)成為商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。作為銀行信貸產(chǎn)品的重要組成部分，個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范也成為各家銀行關(guān)注的重點(diǎn)。本文主要通過剖析該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的來源，進(jìn)而探討如何規(guī)避和控制這些風(fēng)險(xiǎn)。

一、房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)來源

（一）來自市場及合作方的風(fēng)險(xiǎn)

自2013年來，我國商品房銷售持續(xù)疲軟，房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)入下行通道已是不爭的事實(shí)。對于庫存量巨大的房產(chǎn)企業(yè)，跑量去庫存仍是2015年的主旋律。而銀行作為房地產(chǎn)開發(fā)資金的主要來源以及房產(chǎn)抵押貸款的中心，樓市波動(dòng)必然會(huì)威脅到銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。樓市變化對銀行的影響，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.抵押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)

若房價(jià)下跌，部分商業(yè)地產(chǎn)開始虧本大甩賣，會(huì)導(dǎo)致銀行現(xiàn)有的房產(chǎn)抵押物減值； 二手房交易持續(xù)萎縮，可能導(dǎo)致抵押物不易變現(xiàn)，難以及時(shí)行使抵押權(quán)利。

2.假按揭風(fēng)險(xiǎn)

假按揭指房地產(chǎn)商通過虛構(gòu)購房人資料、虛構(gòu)交易、抬高房價(jià)或重復(fù)出售房產(chǎn)等多種手段，惡意套取銀行信貸資金。這些購房人大多并沒有實(shí)際支付能力，甚至是并不存在的虛假身份。目前房地產(chǎn)開發(fā)多依賴信貸資金，若銷售不佳，會(huì)承擔(dān)較大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。尤其是在市場整體持續(xù)性疲軟的情況下，部分房地產(chǎn)商會(huì)鋌而走險(xiǎn)，通過假按揭來加速資金回籠。一旦其停止還貸，銀行將面臨巨大損失。

（二）來自借款人的風(fēng)險(xiǎn)

貸款中來自借款人的風(fēng)險(xiǎn)主要是違約風(fēng)險(xiǎn)，也稱信用風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)指借款人不愿或沒有能力按時(shí)還本付息，導(dǎo)致銀行信貸損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說有兩種情況，主動(dòng)違約和被動(dòng)違約。

1.主動(dòng)違約

主動(dòng)違約指借款人出于主觀惡意或經(jīng)濟(jì)利益的考慮而選擇違約的行為。一般來說，有以下兩種情況：一是借款人通過欺詐手段，利用個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款套取銀行信用，貸款自始就沒打算還貸。二是在還貸期內(nèi)，由于房價(jià)大幅下跌，借款人基于對成本與利益的權(quán)衡，出于經(jīng)濟(jì)利益考慮而作出的理性違約決定。

如果市場出現(xiàn)大幅度下跌，預(yù)期將持續(xù)很長一段時(shí)間，按現(xiàn)行市場購置同類房產(chǎn)比貸款余額更小，且貸款余額較大且剩余還款期限較長，或恰逢其它良好的投資機(jī)會(huì)，借款人很大可能會(huì)選擇中止還貸。當(dāng)然，若借款人資金充裕，又無其它投資需求，出于對信用的考慮，也可能會(huì)繼續(xù)履約。

2.被動(dòng)違約

被動(dòng)違約指借款人由于非主觀因素造成的支付能力下降，不能按期償還貸款的違約行為。引發(fā)借款人違約的因素是借款人收入驟降，且這個(gè)變動(dòng)是由客觀因素而非借款人主觀故意造成的，如借款人失業(yè)、罹患重大疾病、意外事故導(dǎo)致傷殘或死亡、投資失敗等。

（三）來自貸款銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)

銀行作為房產(chǎn)抵押貸款的中心，其內(nèi)部管理是否到位、相關(guān)規(guī)章制度是否健全，工作流程是否合理，員工是否合規(guī)操作，是否熟知相關(guān)法律規(guī)定，直接關(guān)系著其授信質(zhì)量的高低。總的來說，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要來源于以下幾個(gè)方面：

1.內(nèi)部管理不到位，相關(guān)規(guī)章制度不健全，或細(xì)節(jié)規(guī)定不完善，導(dǎo)致員工無規(guī)可依或理解有誤，相應(yīng)的內(nèi)部管理又不到位，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，待形成損失，代價(jià)慘重。

2.流程不合理，員工操作失誤，或員工有意利用流程缺陷協(xié)助外部人員惡意騙取銀行信貸資金，導(dǎo)致銀行資金損失。

3.房產(chǎn)抵押貸款涉及到多種法律規(guī)定，如《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《婚姻法》、《破產(chǎn)法》等，若從業(yè)人員不熟知相關(guān)法律規(guī)定，很可能會(huì)造成借款合同無效、擔(dān)保無效或抵押物無法執(zhí)行的后果，使銀行債權(quán)無法得到保障。

二、控制房產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的對策

房產(chǎn)抵押貸款面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn)，但大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)是可以防范和化解的。從銀行經(jīng)營管理的角度來講，可以通過以下對策來防范和控制風(fēng)險(xiǎn)：

（一）完善個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款操作規(guī)程，制訂覆蓋全流程的標(biāo)準(zhǔn)操作程序 （Standard Operation Procedure， 簡稱SOP）

商業(yè)銀行在辦理個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款時(shí)，可通過貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查（也稱“貸款三查”）三個(gè)環(huán)節(jié)來了解合作房產(chǎn)商、借款人及抵押物情況，從而發(fā)現(xiàn)、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)保持在銀行可控范圍內(nèi)。為保證貸款三查的執(zhí)行效率及效果，可分流程制訂SOP，將三查的具體內(nèi)容步驟化、標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化。

1.對合作開發(fā)商的審查

在貸前調(diào)查、貸中審查時(shí)應(yīng)關(guān)注開發(fā)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、開發(fā)經(jīng)驗(yàn)及管理團(tuán)隊(duì)成員，開發(fā)項(xiàng)目的資金供給情況、建筑商資質(zhì)等，著力發(fā)展一些有成功開發(fā)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、與銀行合作關(guān)系較好的房產(chǎn)商。在項(xiàng)目準(zhǔn)入后，要定期或不定期的進(jìn)行貸后回訪，及時(shí)掌握開發(fā)商工程進(jìn)度、資金運(yùn)用等情況，必要進(jìn)對其資金帳戶實(shí)行封閉管理并控制資金投向。

2.對借款人的審查

通過貸前調(diào)查、貸中審查及面談情況，了解借款人的家庭情況、收入情況、資信狀況及貸款用途，據(jù)此判斷借款人身份是否真實(shí)、是否有充足的還款能力、交易是否真實(shí)、貸款真實(shí)用途等等。在貸后，可定期對客戶進(jìn)行電話回訪，發(fā)現(xiàn)存在對實(shí)現(xiàn)債權(quán)不利的因素時(shí)，及時(shí)采取措施以避免或減小風(fēng)險(xiǎn)損失。

3.對抵押物的審查

在貸前調(diào)查中，應(yīng)著重觀察抵押物的位置、成新度、周邊商業(yè)環(huán)境、公共配套設(shè)施，是否存在妨礙執(zhí)行的因素；查驗(yàn)抵押物權(quán)屬證明原件、使用及租賃情況，必要時(shí)采取措施核實(shí)其真?zhèn)?、?quán)屬是否清晰、土地性質(zhì)及剩余使用期限，確保抵押手續(xù)合規(guī)有效。貸中主要對其抵押物資料是否齊全、抵押物是否合規(guī)有效、是否易于處置和變現(xiàn)進(jìn)行審查。貸后，要定期對抵押物進(jìn)行檢查，確保證實(shí)相符，抵押物無毀損、滅失、變賣等情況。

（二）建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制，通過崗位及審批權(quán)限設(shè)置進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)制約，抑制內(nèi)部違規(guī)行為；利用現(xiàn)代科技信息技術(shù)，對貸款相關(guān)交易及貸款質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)控，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

1.通過崗位設(shè)置實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)制約

（1）實(shí)行三級(jí)審批制度

設(shè)置客戶經(jīng)理、盡職調(diào)查、審批三級(jí)崗位對貸款進(jìn)行審批，崗位間既相互配合又相互制約。其中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)營銷客戶、貸款資料初審、貸前調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告；盡職審查人員負(fù)責(zé)通過電話咨詢或?qū)嵉卣{(diào)查的方式核實(shí)貸款的“四個(gè)真實(shí)性”（即身份真實(shí)性、收入真實(shí)性、交易真實(shí)性、抵押真實(shí)性）、對貸款資料中存在疑點(diǎn)的進(jìn)行調(diào)查、分析風(fēng)險(xiǎn)是否在銀行可控范圍內(nèi)；審批人員根據(jù)貸款資料、貸前調(diào)查及盡職調(diào)查結(jié)論，依照銀行授信政策作出審批決策：否決或通過。通過的貸款應(yīng)明確授信額度、期限、定價(jià)，并出具貸后管理意見； 否決的貸款應(yīng)明確指出拒絕理由。

（2）設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評審委員會(huì)

選取經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸人員，一般為5或7人，組成風(fēng)險(xiǎn)評審委員會(huì)，對貸款金額較大（如200萬元）或情況較復(fù)雜的房產(chǎn)抵押貸款，進(jìn)行集體評議并表決投票，為有權(quán)審批人提供決策建議。一般來說，評審委員會(huì)表決同意的貸款，有權(quán)審批人可以同意，也可以否決；但經(jīng)評審委員會(huì)否決的貸款，有權(quán)審批人應(yīng)否決。

（3）兩級(jí)放款審核制度

貸款審批通過后，由客戶經(jīng)理落實(shí)抵押手續(xù)及審批人提出的其它放款前提條件，并將相關(guān)憑證報(bào)送放款經(jīng)辦人員，放款經(jīng)辦審查后給出是否放款的意見；放款復(fù)核人員對當(dāng)天發(fā)放的貸款按一定比例進(jìn)行抽查，發(fā)現(xiàn)不符合放款條件的，及時(shí)退回。

2.利用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

商業(yè)銀行可以利用現(xiàn)代信息技術(shù)，對貸款資金流向、還款交易、貸款逾期情況進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可疑交易或違約行為及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，便于銀行及時(shí)控制、化解風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提高從業(yè)人員素質(zhì)

提高從業(yè)人員素質(zhì)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提條件。就房產(chǎn)抵押貸款而言，高素質(zhì)的從業(yè)人員應(yīng)具備以下四個(gè)條件：一是具備良好的職業(yè)道德和職業(yè)操守；二是熟知銀行相關(guān)操作規(guī)程、產(chǎn)品及授信政策、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定；三是了解該產(chǎn)品所涉及的法律規(guī)定，如《合同法》、《物權(quán)法》《擔(dān)保法》、《婚姻法》等； 四是清晰的邏輯思維能力。銀行可以針對上述四個(gè)方面對信貸從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)。

三、結(jié)束語

商業(yè)銀行開展房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn) 。在認(rèn)真分析風(fēng)險(xiǎn)來源的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)致力于完善貸款操作規(guī)程、建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制、提高從業(yè)人員素質(zhì)，從而有效地控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，推動(dòng)房產(chǎn)抵押貸款的良性發(fā)展。

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