城市商業(yè)銀行發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

總體發(fā)展態(tài)勢(shì)：增長(zhǎng)放緩，壓力顯現(xiàn)

2008年，城市商業(yè)銀行群體仍保持了快速發(fā)展勢(shì)頭，資產(chǎn)、存款和貸款都實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，財(cái)務(wù)狀況持續(xù)得到改善。值得注意的是，受宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)下滑的影響，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的增長(zhǎng)勢(shì)頭有所放緩。由于絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行仍然集中在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，不同地方的城市商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)表現(xiàn)出一定的差異性，但總體下滑趨勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)。筆者預(yù)測(cè)，這一趨勢(shì)在2009年仍將延續(xù)。

繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，但增速放緩

2008年，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，增速超過(guò)國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年第三季度末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)3.9萬(wàn)億元，增長(zhǎng)25.8%；負(fù)債總額達(dá)3.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)25.2%；在全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)和總負(fù)債中的占比均從6.4%提升到6.5%。同期，國(guó)有銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)11.1%，負(fù)債增長(zhǎng)10.9%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)21.5%，負(fù)債增長(zhǎng)20.7%；其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長(zhǎng)25.5%，負(fù)債增長(zhǎng)24.2%。城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展除了受益于宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展外，更大程度上是近年來(lái)地方政府加大對(duì)當(dāng)?shù)爻巧绦械闹С忠约俺巧绦屑哟笾亟M改革力度的結(jié)果。

需要注意的是，與2007年相比，城市商業(yè)銀行的發(fā)展勢(shì)頭有所放緩。2007年末城商行總資產(chǎn)和負(fù)債的增速分別為28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分別下降到25.8%和25.2%。當(dāng)然，由于城市商業(yè)銀行的單一城市制經(jīng)營(yíng)特征，不同地域的城商行發(fā)展態(tài)勢(shì)有所不同。但縱觀(guān)2008年前三季度仍然延續(xù)快速發(fā)展勢(shì)頭，一季度達(dá)到峰值，隨后呈現(xiàn)出明顯的回落趨勢(shì)。經(jīng)濟(jì)回落對(duì)城商行的影響正逐漸顯現(xiàn)。

財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善，不良率繼續(xù)下降

2008年，部分歷史問(wèn)題較重、不良率較高的城商行紛紛加快了重組改造步伐，如廣州商行在地方政府的支持下正在實(shí)施增資擴(kuò)股；萬(wàn)州市商業(yè)銀行被重組為三峽銀行，不良貸款率由30%下降到3.2%；城商行的財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善。得益于快速發(fā)展勢(shì)頭和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，城商行的不良貸款率繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”。截至2008年9月末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額500.8億元，比年初減少10.7億元，不良貸款率2.54%，比年初下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，低于全國(guó)5.49%的平均水平。從圖中也可看出，2006年以來(lái)，城商行不良貸款率保持逐季下降態(tài)勢(shì)。需要引起重視的是，城商行不良貸款季度減少額呈明顯的下降趨勢(shì)。表明城商行控制不良貸款的壓力正在加大。

主要發(fā)展特征及動(dòng)向：跑馬圈地加速，特色定位初顯

“跑馬圈地”，跨區(qū)域發(fā)展掀起

近年來(lái)，隨著《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》以及《關(guān)于允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等政策法規(guī)的出臺(tái)實(shí)施，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件進(jìn)一步明確，相關(guān)支持政策進(jìn)一步清晰。而上海銀行等銀行對(duì)跨區(qū)域發(fā)展的率先探索也為城商行群體實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。在此情況下，2008年城商行迎來(lái)跨區(qū)域發(fā)展，一批監(jiān)管評(píng)級(jí)在三級(jí)以上的城商行加快“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內(nèi)、縣域等區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這成為2008年城商行發(fā)展中的最大亮點(diǎn)。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，2008年共有29家城商行設(shè)立了47家分行（含正在籌建的分行及香港代表處）。

引入“戰(zhàn)投”，目標(biāo)轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)

城市商業(yè)銀行一直是外資金融機(jī)構(gòu)青睞的入股對(duì)象。出于引入外資金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和豐富的金融產(chǎn)品的考慮，近年來(lái)城市商業(yè)銀行對(duì)引入境外戰(zhàn)略投資者一直保持較高的熱情。2008年，城商行繼續(xù)延續(xù)這一趨勢(shì)，先后有鄭州市商業(yè)銀行、吉林銀行、長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行、煙臺(tái)市商業(yè)銀行以及營(yíng)口銀行等引入境外戰(zhàn)略投資者。需要特別關(guān)注的是，2008年城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面出現(xiàn)一個(gè)明顯變化，即引資對(duì)象從以往單純的境外金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向“境內(nèi)、外金融機(jī)構(gòu)并重，并優(yōu)先選擇境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)”。當(dāng)年，九江市商業(yè)銀行、萊商銀行、廊坊市商業(yè)銀行分別引入興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、北京銀行作為戰(zhàn)略投資者，沒(méi)有選擇境外金融機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，經(jīng)過(guò)多年的探索，城商行在引入戰(zhàn)略投資者方面日漸成熟，城商行更多地從“對(duì)等性、適用性、兼容性、有效對(duì)接”等方面選擇戰(zhàn)略投資者。而在美國(guó)金融危機(jī)的影響下，將會(huì)有更多的城商行將目標(biāo)轉(zhuǎn)向國(guó)內(nèi)，選擇國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者。

深化定位，努力培育中小企業(yè)服務(wù)特色

中小企業(yè)業(yè)務(wù)是城商行具有比較優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。城商行自成立伊始就與中小企業(yè)淵源頗深。但近年來(lái)隨著各類(lèi)商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍中小企業(yè)市場(chǎng)，加大對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓力度，城商行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)正在逐漸喪失。這既有外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益激烈的因素，更大程度上則是城商行內(nèi)部的原因。2008年，城商行明顯加大了對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的投入，努力將“堅(jiān)持中小”的市場(chǎng)定位做深做透，涌現(xiàn)出不少有特色的產(chǎn)品和服務(wù)。比如吉林銀行推出的小額商鋪抵押貸款，杭州銀行合作推出的小企業(yè)集合信托債權(quán)基金，深圳平安銀行推出的“供應(yīng)鏈融資W計(jì)劃”，寧波銀行推出的“透易容”，北京銀行推出的“現(xiàn)金優(yōu)管家”等等，更有多家銀行推出并實(shí)施中小企業(yè)戰(zhàn)略，努力打造中小企業(yè)特色銀行。

差異化競(jìng)爭(zhēng)，從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”

2008年，城商行業(yè)務(wù)發(fā)展中的另一大特點(diǎn)就是從“市民銀行”轉(zhuǎn)向“社區(qū)零售銀行”。城商行前幾年的快速發(fā)展在很大程度上可以歸因于“市民銀行”和“中小企業(yè)銀行”的差異化定位。但隨著外資銀行的大量進(jìn)入，特別是國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型，并紛紛推出服務(wù)于高端客戶(hù)的私人銀行業(yè)務(wù)，城商行“市民銀行”定位的差異化及由此具有的優(yōu)勢(shì)不再明顯。城商行需要進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，特別是發(fā)揮在當(dāng)?shù)爻鞘芯W(wǎng)點(diǎn)多、與地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各方面關(guān)系密切的優(yōu)勢(shì)，尋找新定位。而社區(qū)零售銀行面向社區(qū)居民和小企業(yè)，蘊(yùn)含巨大的市場(chǎng)需求，同時(shí)也能充分發(fā)揮城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，并與同業(yè)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。正是在此背景下，“社區(qū)零售銀行”被越來(lái)越多的城商行所推崇。吉林銀行在對(duì)長(zhǎng)春市200個(gè)社區(qū)進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，選擇6個(gè)社區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，啟動(dòng)“社區(qū)銀行”和民生金融計(jì)劃；北京銀行在全市推出20家社區(qū)銀行，全面實(shí)施社區(qū)銀行戰(zhàn)略；大慶市商業(yè)銀行試點(diǎn)的“社區(qū)銀行”除正常金融業(yè)務(wù)外，還為社區(qū)居民提供理財(cái)講座、代送鮮花等非常規(guī)服務(wù)。

發(fā)展轉(zhuǎn)型，以理財(cái)為突破口

如何改變過(guò)度依賴(lài)存貸款利差的收入結(jié)構(gòu)，實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型，是包括城商行在內(nèi)的中國(guó)銀行業(yè)近年來(lái)一直探索的課題。與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，城商行在網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)方面都存在較大差距，因而在現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專(zhuān)業(yè)技術(shù)要求相對(duì)較低的理財(cái)業(yè)務(wù)就成為城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的突破口。而城商行在債券業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)也為其大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供了支撐。2008年，城商行理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，特別是上海銀行、北京銀行等大型城商行在理財(cái)業(yè)務(wù)上取得突破，躋身“全國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)排行榜”前列。除了理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和數(shù)量，城商行還著力培育理財(cái)品牌，提升服務(wù)品質(zhì)。如上海銀行的“慧通理財(cái)”、杭州銀行的“幸福理財(cái)”、北京銀行的“心喜理財(cái)”等。

挺進(jìn)縣域，搶抓農(nóng)村改革新機(jī)遇

十七屆三中全會(huì)的召開(kāi)拉開(kāi)了農(nóng)村全面改革的序幕，也為銀行業(yè)開(kāi)辟了新的市場(chǎng)。早在前兩年，部分外資銀行就通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的形式布局農(nóng)村市場(chǎng)，城商行也是進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)的先行者。截至2007年末，在全國(guó)124家城商行中，有72家城商行共設(shè)立了347家縣域支行。伴隨農(nóng)村改革的春風(fēng)，2008年，城商行進(jìn)一步加快挺進(jìn)縣域，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2008年共有15家城商行設(shè)立30家縣域支行。與此同時(shí)，城商行還積極通過(guò)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的途徑全面開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，預(yù)計(jì)全年由城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到14家。

上市遇阻，增資擴(kuò)股進(jìn)行時(shí)

受資本市場(chǎng)低迷和有關(guān)政策尚未出臺(tái)的影響，2007年城商行發(fā)展中最大亮點(diǎn)的上市工作在2008年遇阻擱淺。到本文完成為止，仍未有一家銀行的上市申請(qǐng)被審核通過(guò)。當(dāng)然，這并不能阻擋城商行的上市熱情及相關(guān)工作的開(kāi)展。在上市進(jìn)程遇阻放緩的情況下，城商行必須通過(guò)其他渠道補(bǔ)充資本金以維持快速發(fā)展勢(shì)頭。大范圍展開(kāi)增資擴(kuò)股成為2008年城商行發(fā)展中的一大亮點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全年共有28家城商行完成和正在實(shí)施增資擴(kuò)股。這也從另一個(gè)側(cè)面印證了城商行近年來(lái)的快速發(fā)展勢(shì)頭。

城信社改革提速，城商行“大擴(kuò)容”

上世紀(jì)九十年代，城商行大范圍組建時(shí)保留了一批城市信用社。經(jīng)過(guò)近幾年的改制、重組，截至2007年末仍有42家。這部分城信社，出路只有兩條：要么改制為城商行，要么被收購(gòu)兼并。當(dāng)然，城信社轉(zhuǎn)制為城商行必須滿(mǎn)足一定的監(jiān)管要求。隨著地方政府對(duì)地方金融資源的日益重視，城信社改制步伐明顯加快。2008年，共有17家城信社轉(zhuǎn)制為城商行，從而使城商行的數(shù)量進(jìn)一步上升。

壓力和困境：經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，風(fēng)險(xiǎn)壓力凸現(xiàn)

2008年，在宏觀(guān)調(diào)控的大背景下，城商行快速發(fā)展勢(shì)頭背后隱藏的壓力和困境逐漸顯現(xiàn)。特別是城商行固有的特征和劣勢(shì)與宏觀(guān)調(diào)控效應(yīng)疊加，使得城商行具有更強(qiáng)的政策敏感性和經(jīng)濟(jì)下滑敏感性，更多地感受到壓力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出現(xiàn)的流動(dòng)性壓力和下半年出現(xiàn)的不良貸款反彈則為城商行敲響了警鐘。

“堅(jiān)持中小市場(chǎng)定位”與“中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)”疊加

“堅(jiān)持中小”是城商行成立伊始就確立的市場(chǎng)定位。這一定位充分發(fā)揮了城商行的比較優(yōu)勢(shì)，使城商行在與國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)差異化，從而推動(dòng)了城商行的快速發(fā)展。2008年年初以來(lái)，受原材料價(jià)格上升、人民幣升值、勞動(dòng)力成本提高以及出口下滑等多種因素的綜合影響，不少中小企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境，甚至破產(chǎn)倒閉，中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。這使得定位于此且中小企業(yè)貸款占比較高的城商行深受打擊。如今年上半年，臨沂市商業(yè)銀行累計(jì)形成不良貸款162筆，金額31025萬(wàn)元；其中，中小企業(yè)戶(hù)數(shù)占比95%，金額占比74.7%。毫無(wú)疑問(wèn)，經(jīng)濟(jì)下行周期中中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升速度要快于大型企業(yè)，城商行來(lái)自市場(chǎng)定位的壓力驟然加大。

“風(fēng)控能力不強(qiáng)”與“信用風(fēng)險(xiǎn)加大”疊加

商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)周期有明顯的相關(guān)關(guān)系，每一次經(jīng)濟(jì)調(diào)整幾乎都伴隨不良貸款不同程度的反彈。今年以來(lái)的經(jīng)濟(jì)下滑已讓銀行業(yè)感受到日益加大的信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，9月末，主要商業(yè)銀行的不良貸款率為6.01%，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)雙降；但國(guó)有銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行的不良貸款額均出現(xiàn)不同程度的增加，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的不良貸款率也出現(xiàn)上升。雖然，城商行群體繼續(xù)保持不良雙降，但降幅大幅縮小，表明面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。這種壓力遠(yuǎn)超過(guò)其他類(lèi)型商業(yè)銀行。原因除了前面提到的經(jīng)營(yíng)地域限制外，還包括城商行較低的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。與其他商業(yè)銀行相比，城商行無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、還是風(fēng)險(xiǎn)管理人員，都存在不小差距。而城商行近幾年持續(xù)高于同業(yè)的增長(zhǎng)速度也為其埋下不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。更重要的是改革重組后的城商行雖然財(cái)務(wù)狀況有了極大改善，但尚未經(jīng)過(guò)一輪完整經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)。財(cái)務(wù)狀況的改善很大程度上得益于宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)上升給城商行帶來(lái)的壓力不容小視。而寧波銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)一步印證了筆者的判斷，寧波銀行三季度報(bào)告顯示，其不良貸款率從年初的0.36%上升到9月末的0.63%，幾乎翻一倍；不良貸款也由年初的12.9億元上升到29.8億元。

“資產(chǎn)負(fù)債管理水平不高”與“流動(dòng)性收緊”疊加

為抑制經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和物價(jià)過(guò)快上漲勢(shì)頭，自2007年以來(lái)，人民銀行先后16次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，達(dá)到17.5%的歷史最高水平。與此同時(shí)，人民銀行還加大公開(kāi)市場(chǎng)操作，通過(guò)發(fā)行央票和特別國(guó)債回收銀行體系的流動(dòng)性。在從緊貨幣政策多渠道收緊流動(dòng)性的情況下，商業(yè)銀行的流動(dòng)性壓力顯現(xiàn)。特別是那些中小城商行的流動(dòng)性壓力更大，有的銀行的流動(dòng)性指標(biāo)曾一度逼近25%的警戒線(xiàn)，超額準(zhǔn)備金比率也降到1%左右的歷史最低水平。更為重要的是，大多數(shù)城商行的資產(chǎn)負(fù)債管理尚處于起步階段，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的重視超過(guò)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債匹配的安排。這在流動(dòng)性過(guò)剩時(shí)期并無(wú)太大問(wèn)題，一旦流動(dòng)性收緊，由于信貸增長(zhǎng)具有一定的慣性，負(fù)債的增長(zhǎng)更多地具有自發(fā)性，加之城商行在資金市場(chǎng)的融資能力相對(duì)較弱，流動(dòng)性問(wèn)題自然顯現(xiàn)。經(jīng)過(guò)了緊縮性貨幣政策帶來(lái)的流動(dòng)性壓力后，城商行亟需加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。

2009年展望：在挑戰(zhàn)中尋找機(jī)遇

此次全球金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響程度將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1997年的亞洲金融危機(jī)。因此，2009年中國(guó)經(jīng)濟(jì)將面臨較大幅度的調(diào)整。城商行也將面臨自成立以來(lái)最大的考驗(yàn)――經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)性。雖然中央及各地政府出臺(tái)的大手筆擴(kuò)大內(nèi)需和投資的舉措將在很大程度上減緩經(jīng)濟(jì)的下滑幅度，并為商業(yè)銀行帶來(lái)商機(jī)，但對(duì)定位于中小企業(yè)且經(jīng)營(yíng)地域受到限制的城商行來(lái)說(shuō)，面臨的挑戰(zhàn)多過(guò)潛在機(jī)遇。

發(fā)展轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)

2007年資本市場(chǎng)的火爆和2008年因信貸管制催生的信貸理財(cái)產(chǎn)品的熱銷(xiāo)，讓急于發(fā)展轉(zhuǎn)型的城商行看到了希望。特別是近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展為國(guó)內(nèi)銀行實(shí)施發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了良好的外部環(huán)境。但2009年經(jīng)濟(jì)的下滑和資本市場(chǎng)的持續(xù)低迷也將給城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。極有可能出現(xiàn)的結(jié)果就是利息收入占比回升，中間業(yè)務(wù)特別是新型業(yè)務(wù)品種的發(fā)展陷入困境。如何破解這一困境將是影響城商行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性問(wèn)題。

堅(jiān)持和深化市場(chǎng)定位的挑戰(zhàn)

從銀行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，2009年既面臨困境和問(wèn)題，又存在機(jī)遇和市場(chǎng)。機(jī)遇和市場(chǎng)更多地來(lái)自中央和各地政府的擴(kuò)大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的舉措。需要注意的是，這些投資及由此帶動(dòng)的衍生投資和項(xiàng)目大多為基礎(chǔ)設(shè)施、公共事業(yè)以及重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。顯然，這與城商行一直以來(lái)“堅(jiān)持中小”的市場(chǎng)定位存在較大差距。當(dāng)然，這些巨額投資也會(huì)帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)的發(fā)展，但在全球經(jīng)濟(jì)衰退和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑的大背景下，中小企業(yè)面臨更多的是挑戰(zhàn)。大量投資需要巨額信貸配套資金，這為商業(yè)銀行提供了巨大商機(jī)。出于業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力，面對(duì)大項(xiàng)目、大客戶(hù)，城商行如何與其市場(chǎng)定位進(jìn)行平衡和抉擇，這確實(shí)是個(gè)問(wèn)題。

跨區(qū)域發(fā)展的挑戰(zhàn)

如果沒(méi)有政策上的調(diào)整，2009年城商行在跨區(qū)域發(fā)展方面仍將保持快速擴(kuò)張勢(shì)頭。值得注意的是，經(jīng)過(guò)近兩年的跨區(qū)域布局，城商行跨區(qū)域發(fā)展面臨的問(wèn)題正在逐漸顯現(xiàn)，并將在2009年更為明顯。這些問(wèn)題主要來(lái)自三個(gè)方面：一是跨區(qū)域發(fā)展布局雷同問(wèn)題。從目前已擁有三家以上（含三家）異地分行的城商行來(lái)看，其跨區(qū)域布局高度一致，基本上集中在“長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤?！比蠼?jīng)濟(jì)區(qū)域。無(wú)疑，這三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域是我國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域，市場(chǎng)機(jī)會(huì)最大,但競(jìng)爭(zhēng)也更為激烈。二是跨區(qū)域后對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的管控問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)，城商行一直實(shí)行總支行管理模式，且管理幅度在同一城市?？鐓^(qū)域發(fā)展后，管理幅度加大，從單一城市擴(kuò)展到多個(gè)城市，如何確保對(duì)分支機(jī)構(gòu)的有效管控，對(duì)人才、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)都相對(duì)欠缺的城商行是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。三是跨區(qū)域后總行對(duì)異地分行的支撐問(wèn)題。這包括人力資源、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)、戰(zhàn)略研究以及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面。如果總行不能為異地分行提供有力、充分的支撐，總行的控制力就會(huì)打折扣。

產(chǎn)品創(chuàng)新的挑戰(zhàn)

第2篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

城市商業(yè)銀行誕生于上世紀(jì)90年代，1995年，為了更好的改革銀行體系，改革金融體系，扶持地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于居民，國(guó)務(wù)院決定對(duì)我國(guó)地方5200多家信用社重組整合，隨即成立了城市商業(yè)銀行。近年來(lái)城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，2008年全國(guó)城市商業(yè)銀行成立了136家，在2008年資產(chǎn)總額以達(dá)到300億元。雖然我國(guó)的城市商業(yè)銀行在從艱難的起步，到迅速發(fā)展，取得了可喜的成績(jī)，而且從城市商業(yè)銀行的區(qū)位優(yōu)勢(shì)來(lái)看，處于發(fā)達(dá)地區(qū)，人均收入也較高。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展仍然面臨著很多難題：

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇

近幾年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)的逐步開(kāi)放無(wú)疑給我國(guó)城市商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。國(guó)際頂尖銀行花旗等差距很大，而與我國(guó)的工行、建行、農(nóng)行相比，城市商業(yè)銀行的規(guī)模較小，例如：截至2008年年末，136家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)約為41，319.7億元，還不及全國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的中國(guó)工商銀行的1／2：而盈利能力則差異較大。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢

新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，是目前影響我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展最重要的因素之一。隨著銀行與競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，銀行業(yè)紛紛向全方位、多功能、綜合化方向發(fā)展，而且還開(kāi)辟了信托、現(xiàn)金管理、租賃等全新業(yè)務(wù)，全柜員也已經(jīng)成為時(shí)尚。然而，目前，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組合缺乏多樣化，面對(duì)的固有的客戶(hù)群體單一，貸款組合缺乏多樣化，風(fēng)險(xiǎn)集聚在特定的行業(yè)，對(duì)所在區(qū)域及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的依賴(lài)性過(guò)大。

（三）客戶(hù)集中度高

由于我國(guó)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品缺乏差異化，品牌定位存在缺陷、現(xiàn)金管理、財(cái)富管理等產(chǎn)品服務(wù)落后，造成我國(guó)的城市商業(yè)銀行的客戶(hù)集中于政府，高端企業(yè)等，而中小企業(yè)和大眾的客戶(hù)缺相對(duì)很少。限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。針對(duì)這些問(wèn)題，2009年，在上海召開(kāi)全國(guó)城市商業(yè)銀行工作會(huì)議提出了從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度做好城市商業(yè)銀行的規(guī)劃，提出了要進(jìn)一步做好市場(chǎng)定位、客戶(hù)定位、產(chǎn)品定位，進(jìn)一步做好差異化經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品服務(wù)、進(jìn)一步完善城市商業(yè)銀行的隊(duì)伍建設(shè)，做好員工的技能培訓(xùn)，提高客戶(hù)服務(wù)水平。結(jié)合城市商業(yè)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的這些問(wèn)題，本文提出如下客戶(hù)發(fā)展策略。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行客戶(hù)發(fā)展策略

（一）樹(shù)立客戶(hù)發(fā)展戰(zhàn)略意識(shí)

城市商業(yè)銀行的客戶(hù)發(fā)展組織戰(zhàn)略是影響銀行經(jīng)營(yíng)模式的直接因素。城市商業(yè)銀行的客戶(hù)發(fā)展組織戰(zhàn)略目的為了實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略目標(biāo)。目前，城市商業(yè)銀行實(shí)行以總、分支行制管理架構(gòu)，基本是以各分行為主的經(jīng)營(yíng)核算，各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)按層級(jí)進(jìn)行管理的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理模式。面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，城市商業(yè)銀行需要重新審視原有的客戶(hù)發(fā)展目標(biāo)，建立完善的客戶(hù)發(fā)展模式，推行面向大眾化的金融產(chǎn)品，這對(duì)城市商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。要明確客戶(hù)是城市商業(yè)銀行的衣食父母，客戶(hù)發(fā)展才是城市商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展之道。因此，城市商業(yè)銀行首先要明確我們的客戶(hù)是誰(shuí)？我們?cè)鯓泳S護(hù)好我們的客戶(hù)？我們?nèi)绾渭訌?qiáng)客戶(hù)的管理？我們?nèi)绾翁嵘蛻?hù)的服務(wù)質(zhì)量......具有了客戶(hù)發(fā)展的戰(zhàn)略意識(shí)是全面推進(jìn)客戶(hù)發(fā)展戰(zhàn)略的思想保障。

（二）提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量

面對(duì)來(lái)自國(guó)內(nèi)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力，通過(guò)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)服務(wù)管理提高自身競(jìng)爭(zhēng)力已成為各銀行搶占客戶(hù)的秘密武器，成為銀行制勝的法寶。有資料表明，企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量每提高1%，企業(yè)的銷(xiāo)售額可增加1%，員工每怠慢一位顧客，就會(huì)影響40名潛在的顧客。服務(wù)因素已日益成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量主要從以下幾個(gè)方面著手：

1.建立優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)投訴機(jī)制。

客戶(hù)的投訴會(huì)涉及到銀行的各個(gè)環(huán)節(jié)，如對(duì)金融產(chǎn)品的投訴、對(duì)服務(wù)的投訴等，為了保證城市商業(yè)銀行各個(gè)部分處理投訴時(shí)能保持一致，通力合作，快速高效，最終使客戶(hù)投訴得到圓滿(mǎn)解決，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善客戶(hù)投訴的規(guī)范和制定出統(tǒng)一的投訴機(jī)制。員工要學(xué)會(huì)向客戶(hù)道歉，向客戶(hù)致謝等投訴技巧的使用，出現(xiàn)投訴時(shí)要及時(shí)處理。

2.打造自己的服務(wù)品牌。

服務(wù)品牌是一種無(wú)形的資產(chǎn)，服務(wù)品牌的好壞成為銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的重要尺度，服務(wù)品牌的功能已成為影響銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存與發(fā)展的寶貴資產(chǎn)，對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展有著積極而深遠(yuǎn)的意義。城市商業(yè)銀行一旦形成了獨(dú)具魅力和個(gè)性的服務(wù)品牌，就能在客戶(hù)心中產(chǎn)生巨大的影響力和吸引力，成為開(kāi)辟客戶(hù)市場(chǎng)、維護(hù)和提高競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段，為城市商業(yè)銀行帶來(lái)持續(xù)的效益，引導(dǎo)城市商業(yè)銀行走向更高的臺(tái)階。

3.培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體。

培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體是提高客戶(hù)忠誠(chéng)度的重要措施，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體的核心是“精確化服務(wù)”，精確地了解客戶(hù)希望的服務(wù)，找準(zhǔn)客戶(hù)，目標(biāo)到戶(hù)，充分利用產(chǎn)品、服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等優(yōu)勢(shì)，建立、拓展、保持、強(qiáng)化對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)服務(wù)，對(duì)不同層次的客戶(hù)制定不同的營(yíng)銷(xiāo)方案，認(rèn)真落實(shí)客戶(hù)發(fā)展戰(zhàn)略措施，積極爭(zhēng)攬新的優(yōu)質(zhì)客戶(hù),著力挖掘他行高端客戶(hù)，在較短的時(shí)期內(nèi)，使中高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)比重實(shí)現(xiàn)快速提升。培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體，要留意客戶(hù)的動(dòng)向，建立一個(gè)有效的信息系統(tǒng)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行跟蹤，及時(shí)了解客戶(hù)的需求，提高優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的忠誠(chéng)度和滿(mǎn)意度。

（三）推行個(gè)性化金融產(chǎn)品

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是城市商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿(mǎn)足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)可客戶(hù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組織部分。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是城市行業(yè)銀行運(yùn)用高新技術(shù)來(lái)開(kāi)展融資活動(dòng)，包括新金融工具的使用和銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。推行個(gè)性化金融產(chǎn)品包括創(chuàng)新城市商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、創(chuàng)新城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種、創(chuàng)新城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)等。一是對(duì)存款業(yè)務(wù)和借款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，消除環(huán)境變化對(duì)自身籌資帶來(lái)的不利影響，增強(qiáng)融資能力；二是對(duì)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、銀行卡、各種業(yè)務(wù)的服務(wù)功能上進(jìn)行改良、向管理費(fèi)用和服務(wù)領(lǐng)域上進(jìn)行延伸，如信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)等。三是全力抓信用卡客戶(hù)拓展，通過(guò)向目標(biāo)客戶(hù)的高層管理者直接營(yíng)銷(xiāo)白金卡，通過(guò)目標(biāo)客戶(hù)高層管理者向我行推薦白金卡等方式，加快建立高端客戶(hù)服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，提高白金卡在財(cái)富目標(biāo)客戶(hù)中的滲透率，實(shí)施中高端客戶(hù)市場(chǎng)拓展策略。四是鞏固和擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。深入開(kāi)展客戶(hù)體驗(yàn)工作，提升產(chǎn)品價(jià)值和服務(wù)內(nèi)涵，加大網(wǎng)銀產(chǎn)品演示力度，組織開(kāi)展企業(yè)和個(gè)人中高端客戶(hù)網(wǎng)上銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，并將目標(biāo)客戶(hù)分配到法人客戶(hù)經(jīng)理和個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，持續(xù)提高網(wǎng)上銀行中高端客戶(hù)滲透率，快速發(fā)展和提高網(wǎng)上銀行中高端客戶(hù)滲透率。要抓牢抓實(shí)“一日一柜新增三戶(hù)個(gè)人網(wǎng)上銀行和WAP手機(jī)銀行”的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，加速搶占優(yōu)質(zhì)客戶(hù)市場(chǎng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)發(fā)展和業(yè)務(wù)質(zhì)量的雙提升。

總之，面對(duì)新的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行無(wú)論是從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還是從服務(wù)上都要做到“以客戶(hù)為中心”，以滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的不同方面的個(gè)性化金融需求。

（四）打造優(yōu)秀的客戶(hù)發(fā)展團(tuán)隊(duì)

隨著外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的加速變化，特別是外資銀行對(duì)人才的爭(zhēng)奪將日趨激烈，以及銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)再造，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)等戰(zhàn)略行動(dòng)的開(kāi)展，城市商業(yè)銀行打造優(yōu)秀的客戶(hù)發(fā)展團(tuán)隊(duì)勢(shì)在必行。制定客戶(hù)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的人才規(guī)劃，立足培養(yǎng)，多管齊下，引進(jìn)優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)人才，加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高員工的服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)技能。

第3篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；城鎮(zhèn)化；利率市場(chǎng)化

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2014）04-0036-04

徽商銀行和重慶銀行于2013年底登陸香港聯(lián)交所，標(biāo)志著中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展又進(jìn)入了新的發(fā)展階段。但面對(duì)城鎮(zhèn)化和金融改革的重大機(jī)遇和利率市場(chǎng)化的重大挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行的發(fā)展引起了廣泛關(guān)注。本文就新形勢(shì)下城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行深度剖析，并對(duì)其未來(lái)發(fā)展和改革的方向提出對(duì)策建議。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行起步于1995年，是在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建而來(lái)，設(shè)立初衷主要是化解城市信用社金融風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。在地方政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共同努力下，城市商業(yè)銀行對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮著重要作用。

（一）規(guī)模及地理分布

截至2012年末，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行144家，占銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)的3.8%；資產(chǎn)規(guī)模達(dá)12.35萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的9.2%。從資產(chǎn)規(guī)模上看，超過(guò)1000億元、500-1000億元和500億元以下城市商業(yè)銀行家數(shù)分別為36家、26家和82家，詳見(jiàn)表1?？傮w上看，資產(chǎn)規(guī)模大的城市商業(yè)銀行多集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域如“北上廣”或已實(shí)現(xiàn)省內(nèi)部分城市商業(yè)銀行合并的省份如江蘇和安徽等。

在地理分布上，除海南省外的所有省、自治區(qū)、直轄市均設(shè)立了城市商業(yè)銀行，其中東部地區(qū)69家、中部地區(qū)33家、西部地區(qū)42家。其中，擁有10家以上的分別為山東（14家）、河南（14家）、四川（13家）、浙江（13家）、遼寧（13家）、河北（11家）。此外，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份擁有多家規(guī)模超千億的城市商業(yè)，如廣東有4家，江蘇有3家，四川、黑龍江、吉林、遼寧、浙江均有2家。

（二）盈利狀況及跨區(qū)經(jīng)營(yíng)

2012年，資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)千億的36家城市商業(yè)銀行總營(yíng)業(yè)收入8.37萬(wàn)億元，利潤(rùn)總額1027.66億元，凈利潤(rùn)804.37億元，平均資本充足率13.81%，凈資產(chǎn)回報(bào)率19.32%，不良貸款率0.76%，撥備覆蓋率257.1%?？傮w發(fā)展不均衡，受制于所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量及結(jié)構(gòu)。

目前，這36家銀行均已實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。其中，有2家實(shí)現(xiàn)了國(guó)際經(jīng)營(yíng)；27家實(shí)現(xiàn)了省外跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。

（三）股東結(jié)構(gòu)分布

城市商業(yè)銀行在組建初期，股東多為地方財(cái)政局或地方國(guó)資委直屬的企業(yè)。由于政治、經(jīng)濟(jì)或多為非上市公司的原因，城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定。但隨著資產(chǎn)規(guī)模的快速發(fā)展，對(duì)資本金的需求日益增加，自然也引入了一些新的股東。以資產(chǎn)規(guī)模前36家為例，在其前三大股東中出現(xiàn)了不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)：第一類(lèi)是外資銀行，特點(diǎn)是資金實(shí)力雄厚，擁有一定的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，占比達(dá)25%；第二類(lèi)是非本地的大型企業(yè)，特點(diǎn)是資金雄厚，在其主業(yè)處于領(lǐng)先地位，業(yè)務(wù)上與銀行協(xié)同性高，占比41.67%。值得關(guān)注的是，產(chǎn)業(yè)資本在城市商業(yè)銀行股東結(jié)構(gòu)中扮演著日益重要的角色，如中石油入股新疆克拉瑪依商業(yè)銀行和華潤(rùn)集團(tuán)入股珠海市商業(yè)銀行等。

其實(shí)，入股商業(yè)銀行并不是新鮮事物。早在上世紀(jì)80年代末，為提高國(guó)內(nèi)金融服務(wù)水平，招商局集團(tuán)、中信集團(tuán)先后獲得銀行牌照。此后，光大銀行、華夏銀行、民生銀行等陸續(xù)開(kāi)辦，華夏銀行更是國(guó)內(nèi)第一家由工業(yè)企業(yè)興辦的銀行，民生銀行則被視作第一家由民間資本設(shè)立的商業(yè)銀行。同時(shí)，幾乎與民生銀行同期成長(zhǎng)起來(lái)的城市商業(yè)銀行則集中在金融較為發(fā)達(dá)的江浙一帶，如泰隆銀行和民泰銀行等，其股東更多為中小企業(yè)。在最新的美國(guó)《財(cái)富》雜志中文版公布的“2013年中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)”中，上榜的26家金融企業(yè)（其中銀行18家）共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.09萬(wàn)億，在上榜企業(yè)總利潤(rùn)中占比50.2%，且該指標(biāo)在過(guò)去兩年分別是45.2%和50.2%。這表明金融業(yè)務(wù)熨平行業(yè)周期的能力相對(duì)較高，這也是產(chǎn)業(yè)資本入股商業(yè)銀行的重要原因之一。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）跨區(qū)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)

自2006年銀監(jiān)會(huì)放開(kāi)城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)限制以來(lái)，上海銀行率先在寧波開(kāi)設(shè)了第一家異地分行。截止到2012年底，城市商業(yè)銀行在省外的分行近130家，短期內(nèi)急劇擴(kuò)張的負(fù)面效應(yīng)不斷顯現(xiàn)。

2011年開(kāi)始，監(jiān)管層開(kāi)始審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。雖然，城市商業(yè)銀行異地經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的審批進(jìn)度被主動(dòng)放慢，但銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)使其跨區(qū)域發(fā)展的市場(chǎng)行為并未停息。除直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)外，跨區(qū)域發(fā)展還包括以下形式：合并重組如2005年徽商銀行的組建和2007年江蘇銀行的組建；收購(gòu)農(nóng)信社或城信社，組建異地分支機(jī)構(gòu)；參股異地城市商業(yè)銀行或城市信用社、農(nóng)村信用社，如2006年南京銀行收購(gòu)了日照市商業(yè)銀行約18%股份、2008年北京銀行收購(gòu)廊坊市商業(yè)銀行19.9%股份等，間接實(shí)現(xiàn)異地跨區(qū)經(jīng)營(yíng)；發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司等法人機(jī)構(gòu)。

但監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷抬高跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的門(mén)檻和成本，使得城市商業(yè)銀行發(fā)展受到一定程度的抑制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行等沖擊客戶(hù)基礎(chǔ)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新加入的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在小微及零售客戶(hù)上的優(yōu)勢(shì)正受到挑戰(zhàn)。在線(xiàn)上，城商行的客戶(hù)群與互聯(lián)網(wǎng)金融有較高的相似度，其便捷、高收益的理財(cái)產(chǎn)品特性也與網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品有著較高的相似，但互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道成本要低得多。短期內(nèi)，城市商業(yè)銀行硬件領(lǐng)域的投入及服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)不會(huì)有明顯變化，因而線(xiàn)上的短板近期內(nèi)無(wú)法改善。線(xiàn)下業(yè)務(wù)而言，由于原有客戶(hù)群體需求下降和新客戶(hù)群體使用金融服務(wù)手段的多樣化需求無(wú)法滿(mǎn)足而很難引入，市場(chǎng)空間相對(duì)縮小。

再加上民營(yíng)銀行的開(kāi)閘，城市商業(yè)銀行的“資金困局”將更為嚴(yán)重。目前的經(jīng)審批的5個(gè)民營(yíng)銀行試點(diǎn)中，阿里巴巴、萬(wàn)向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)銀行將作為發(fā)起人。其中，有一流的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其優(yōu)勢(shì)在于擁有龐大的在線(xiàn)客戶(hù)群體、可掌握的交易數(shù)據(jù)和信息優(yōu)勢(shì)，能搭建出更具效率的業(yè)務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式；也有產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，擁有龐大的上下游企業(yè)和商業(yè)生態(tài)圈，具有相對(duì)高效的決策和執(zhí)行機(jī)制。相比之下，城市商業(yè)銀行脫胎于傳統(tǒng)金融，資金來(lái)源和運(yùn)用渠道單一，同時(shí)激勵(lì)約束機(jī)制相對(duì)落后。隨著利差收窄，以傳統(tǒng)信貸收入作為主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的城市商業(yè)銀行在盈利方面易受到?jīng)_擊；而非信貸資產(chǎn)的較快增長(zhǎng)，由于其資產(chǎn)凈利潤(rùn)水平較低，累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，如規(guī)模增長(zhǎng)不及預(yù)期將影響銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，第一陣營(yíng)的“512農(nóng)中建交”和第二陣營(yíng)的股份制商業(yè)銀行基本進(jìn)入“綜合化經(jīng)營(yíng)”時(shí)代，服務(wù)手段和產(chǎn)品種類(lèi)豐富，城市商業(yè)銀行很難繼續(xù)從其手中搶奪更多客戶(hù)資源。

因此，城市商業(yè)銀行由于資源約束和管理機(jī)制上的制約，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新等領(lǐng)域缺乏實(shí)質(zhì)推進(jìn)，勢(shì)必將陷入更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中。

（三）區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)依然不容忽視

由于承接了原城市信用社累積的金融風(fēng)險(xiǎn)，城市商業(yè)銀行在起步之初就背上了歷史包袱。更為關(guān)鍵的是，作為城市商業(yè)銀行的控股股東以及監(jiān)管者之一的地方政府對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略存在政策性風(fēng)險(xiǎn)，地方政府目標(biāo)與銀行目標(biāo)不一致的矛盾日益顯現(xiàn)。

2011年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意廣東華興銀行（原汕頭市商業(yè)銀行，2001年停業(yè)整頓）開(kāi)業(yè)。汕頭市商業(yè)銀行是最后一家完成風(fēng)險(xiǎn)處置的城市商業(yè)銀行，其重組更名并正式獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置工作取得階段性成果。但這只說(shuō)明上世紀(jì)的國(guó)有企業(yè)改革以及歷史包袱相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)取得了顯著改善。

但新的風(fēng)險(xiǎn)也正在醞釀之中，這一風(fēng)險(xiǎn)更多與政府的負(fù)債經(jīng)營(yíng)和過(guò)度投資相關(guān)。地方政府在城市商業(yè)銀行和融資平臺(tái)中的多重身份使得銀行的公司治理和信貸行為面臨兩難境地。在中央財(cái)政壓力和地方官員的考核、升遷等壓力下，地方政府容易導(dǎo)致彼此的關(guān)聯(lián)交易和非市場(chǎng)化行為。隨著中央政府試圖通過(guò)限制地方投融資平臺(tái)獲得信貸來(lái)遏制地方債務(wù)問(wèn)題，城市商業(yè)銀行將不得不面臨“失去”地方政府這一重要“機(jī)構(gòu)客戶(hù)”的現(xiàn)實(shí)，同時(shí)過(guò)往隱藏在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)中的問(wèn)題貸款也將顯現(xiàn)，這必將給城市商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)一定困擾。

三、城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策分析

（一）完善公司治理，推動(dòng)城市商業(yè)銀行加大市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)

如同上世紀(jì)九十年代，四大國(guó)有商業(yè)銀行擺脫地方政府干預(yù)一樣，隨著金融體系改革以及國(guó)資體系管理體制的變化，城市商業(yè)銀行股東多元化并脫開(kāi)地方政府的“陰影”已成趨勢(shì)。一直以來(lái)，在城市商業(yè)銀行中的地方國(guó)有股權(quán)穩(wěn)定有余，但市場(chǎng)活力不足，激勵(lì)和約束機(jī)制不健全，無(wú)法促進(jìn)銀行運(yùn)行效率提高和資源優(yōu)化配置。同時(shí)，考慮到銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的行業(yè)特點(diǎn)，城市商業(yè)銀行通過(guò)公開(kāi)上市以動(dòng)態(tài)平衡資本與資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張之間的制約關(guān)系，則需要更為規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)。

公司治理完善的動(dòng)力源于股權(quán)結(jié)構(gòu)的深層次變化，股權(quán)層面上參與主體已經(jīng)開(kāi)始市場(chǎng)化，必然將通過(guò)公司治理來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)銀行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。長(zhǎng)期以來(lái)，城市商業(yè)銀行的員工考核套用地方政府的“慣例”。但面臨同等的市場(chǎng)環(huán)境和需求不斷變化的客戶(hù)群體，卻運(yùn)行著相對(duì)低效的激勵(lì)機(jī)制，這與金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化原則是不一致的。只有優(yōu)秀的考核體系，才能引入和留住優(yōu)秀人才，才能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)和內(nèi)控能力提升，才可以使城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張速度與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配。

（二）實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，做好資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的組合

銀行業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性，但由于其成立之初便與五大國(guó)有控股銀行和股份制銀行之間存在較大差距，劣勢(shì)相對(duì)明顯。因此，逐步推動(dòng)城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，提高資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)組合以提升銀行經(jīng)營(yíng)水平，完善銀行服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)格局，形成更為豐富的多層次銀行服務(wù)體系。

近年來(lái)，雖然城市商業(yè)銀行整體發(fā)展迅速，但由于國(guó)內(nèi)地方經(jīng)濟(jì)差異大，城市商業(yè)銀行群體的發(fā)展并不均衡，且經(jīng)營(yíng)波動(dòng)性在增大?？紤]到當(dāng)前審慎的監(jiān)管背景、城市商業(yè)銀行自身因素的制約以及新人市場(chǎng)的容量等因素，短期內(nèi)如做不到形式上的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，銀行持股公司不失為當(dāng)期的次優(yōu)選擇。首先，銀行持股公司的實(shí)施流程相對(duì)簡(jiǎn)單靈活。目前，銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，需要通過(guò)銀監(jiān)會(huì)或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的批準(zhǔn)，各種功能指標(biāo)和文件的審核等較繁瑣，程序相對(duì)復(fù)雜。其次，可借助控股對(duì)象的“本地化”優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大自身影響力。銀行作為服務(wù)業(yè)，認(rèn)可度是其順利開(kāi)展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。再次，區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)明顯。長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、成渝等重要城市圈正在形成，這些新的城市群將是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中最具活力和潛力的核心地區(qū)。區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化相應(yīng)也將推動(dòng)銀行持股公司的發(fā)展。

（三）重在業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與國(guó)家城鎮(zhèn)化發(fā)展共振

一直以來(lái)，中國(guó)并不缺少金融機(jī)構(gòu)，缺的是機(jī)制，缺的是具有經(jīng)營(yíng)特色的商業(yè)銀行。大量同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)并不能從根本上提高中國(guó)的融資效率和金融效率。

新型城鎮(zhèn)化就是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動(dòng)、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征，是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進(jìn)的城鎮(zhèn)化，其核心在于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)均等化。而中小城市、小城鎮(zhèn)正是城市商業(yè)銀行的活動(dòng)領(lǐng)域，其高效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新將推進(jìn)國(guó)家新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略并尋求共融發(fā)展方式。

城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新可遵循多種路徑。一是股東為綜合性的企業(yè)集團(tuán)，可依托產(chǎn)業(yè)鏈資源以及產(chǎn)業(yè)集聚的綜合實(shí)力，發(fā)展產(chǎn)業(yè)和城市綜合運(yùn)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，如中石油集團(tuán)、華潤(rùn)集團(tuán)以及五礦集團(tuán)等。它們的優(yōu)勢(shì)在于擁有產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)和客戶(hù)、獨(dú)特的行業(yè)資源整合能力以及兼顧產(chǎn)業(yè)和城市資源整合優(yōu)勢(shì)。二是以制造業(yè)為主的企業(yè)，可依托上下游企業(yè)以及供應(yīng)鏈上合作的企業(yè)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，例如格力電器、海爾集團(tuán)等。它們的優(yōu)勢(shì)在于擁有大量的現(xiàn)金流、上下游產(chǎn)業(yè)鏈及龐大客戶(hù)群體。三是包括房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)類(lèi)企業(yè)，可依托自身生態(tài)平臺(tái)，發(fā)展社區(qū)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等，例如萬(wàn)科、聯(lián)想等。它們的優(yōu)勢(shì)在于擁有一定的商業(yè)生態(tài)圈、掌握客戶(hù)群和信息技術(shù)，能搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺(tái)，打造小微企業(yè)金融服務(wù)模式。

（四）加大政策扶持力度，更好促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

過(guò)往經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，利率市場(chǎng)化早期會(huì)出現(xiàn)利率抬升；同時(shí)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，實(shí)體經(jīng)濟(jì)也處于陣痛之中，產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)率處于相對(duì)較低階段。因而，城市商業(yè)銀行的利差會(huì)處于持續(xù)盤(pán)整向下的過(guò)程之中。因此，政府應(yīng)積極做好產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的配套銜接，才能最終解決好多方問(wèn)題。

當(dāng)前來(lái)看，從支持小微企業(yè)發(fā)展角度，應(yīng)積極利用債券市場(chǎng)為其創(chuàng)造融資空間，發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)或特種債券；從穩(wěn)定資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)角度，應(yīng)保持地方政府對(duì)其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放棄大股東地位而影響到原先業(yè)務(wù)協(xié)同關(guān)系；從規(guī)模發(fā)展和抵御風(fēng)險(xiǎn)角度，從監(jiān)管政策上鼓勵(lì)更多地城市商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合或合并，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的組合。

現(xiàn)實(shí)來(lái)看，城市商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度非常緊密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企業(yè)和家庭的融資成本和提供高附加值的金融服務(wù)，才能更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

城市商業(yè)銀行作為中國(guó)銀行業(yè)的中間力量，是中央和地方政府之間重要的經(jīng)濟(jì)紐帶，是最具創(chuàng)新動(dòng)力也是最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跈C(jī)構(gòu)。伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)以及新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，無(wú)論是城市商業(yè)銀行將獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)：

[1]史建平等.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社.2011.

第4篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 發(fā)展路徑 政策選擇

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑現(xiàn)狀分析

自1995年我國(guó)首家城商行深城市合作銀行（即現(xiàn)平安銀行）成立伊始，來(lái)不及化解原各城市信用社風(fēng)險(xiǎn)“后置”的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，即逢亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，大多行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，甚至個(gè)別行出現(xiàn)支付危機(jī)。最嚴(yán)重的如汕頭城市合作銀行在1999年初出現(xiàn)支付危機(jī)，被國(guó)家勒令停業(yè)整頓（實(shí)際上，已資不抵債，關(guān)門(mén)清償債務(wù)）。面對(duì)嚴(yán)峻形勢(shì)，各城商行在監(jiān)管部門(mén)（人民銀行）和地方政府的大力支持下，創(chuàng)造性地探索不良資產(chǎn)處置方法，采用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良資產(chǎn)等重組措施，消化財(cái)務(wù)損失，強(qiáng)化一級(jí)法人體制，初步擺脫了困難，并開(kāi)始探索實(shí)施現(xiàn)代公司制度

自從上海銀行在寧波成立我國(guó)城商行首家異地分行以來(lái)，我國(guó)優(yōu)勢(shì)城商行啟動(dòng)體制,機(jī)制的深層次改革，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)銀行戰(zhàn)略投資者，引資引智相結(jié)合， 引進(jìn)其先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)管理水平質(zhì)的飛躍, 探索以扁平化管為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，內(nèi)控管理體系更加完善。

最突出的是南京銀行、寧波銀行、北京銀行在2007年成功實(shí)現(xiàn)了在我國(guó)A股資本市場(chǎng)上市， 率先實(shí)現(xiàn)向優(yōu)質(zhì)銀行的轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，城商行的快速發(fā)展主要得益于我國(guó)長(zhǎng)期持續(xù)健康的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。綜其發(fā)展路徑或出路，不外乎以下幾種：

第一：依靠自身、自我發(fā)展、自成一體的城商行。

第二：通過(guò)上市直接融資，擴(kuò)大股本，解決資本充足率的問(wèn)題，使銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張中無(wú)后顧之憂(yōu)。

第三：通過(guò)聯(lián)合重組，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，壯大銀行實(shí)力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)和跨區(qū)域發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

2004年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《城市商業(yè)銀行發(fā)展與監(jiān)管綱要》。2005年，銀監(jiān)會(huì)還具體要求各家城商行要在“全面提高宏觀(guān)意識(shí)，全部了解金融形勢(shì)，全面樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)觀(guān)念，全面掌握監(jiān)管知識(shí)”的基礎(chǔ)上，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，確保協(xié)調(diào)健康發(fā)展。要繼續(xù)以降低不良貸款為目標(biāo)，采取切實(shí)措施，全面改善資產(chǎn)質(zhì)量。要樹(shù)立經(jīng)濟(jì)資本理念，形成資本約束，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，保持合理的發(fā)展速度，各行都能建立起以經(jīng)濟(jì)資本為核心的考核體系。要建立起長(zhǎng)效資本補(bǔ)充體制，盡快滿(mǎn)足資本充足率要求。從2005年起， 絕大多數(shù)城商行要逐年補(bǔ)足各項(xiàng)準(zhǔn)備，2009年撥備要達(dá)到150%以上；要繼續(xù)積極穩(wěn)妥引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)；要進(jìn)一步完善公司治理，城商行建立起合理制衡的“三會(huì)制度”和有效地運(yùn)行的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機(jī)制；要大力推動(dòng)以扁平化管理為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作；要提高透明度，所有城商行都要全面真實(shí)地向社會(huì)公眾披露信息，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。

更進(jìn)一步分析，不管是我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局、地方政府、還是城商行自身經(jīng)營(yíng)者，在城商行發(fā)展上還存在認(rèn)識(shí)上，政策扶持措施上或自身素質(zhì)上的問(wèn)題。

特別是全球金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，美國(guó)中小銀行關(guān)閉（倒閉）150多家中小銀行的訊息更加“牢固”了這種觀(guān)念，對(duì)專(zhuān)司中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)特色銀行的定位不大認(rèn)同（雖然有包商銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州市商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)），認(rèn)為做小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大（的確社會(huì)環(huán)境沒(méi)有專(zhuān)門(mén)扶持中小企業(yè)的配套政策）；愛(ài)做政府基礎(chǔ)項(xiàng)目，中長(zhǎng)期貸款，集團(tuán)客戶(hù)追求規(guī)模觀(guān)念和全國(guó)范圍內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)布局。

現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是一樣的，對(duì)城商行垮區(qū)設(shè)點(diǎn)上也有規(guī)模上的要求，如達(dá)到一定的資產(chǎn)規(guī)模才能在東部發(fā)達(dá)城市設(shè)分行， 達(dá)到1000億元以上才能在北京、上海、深圳等地設(shè)分行，間接上誘導(dǎo)了城商行發(fā)展追求規(guī)模。在稅負(fù)上各類(lèi)城商行也無(wú)差別政策，不利于鼓勵(lì)城商行走社區(qū)銀行、特色專(zhuān)業(yè)銀行的發(fā)展道路。政策上的不配套和觀(guān)念認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)導(dǎo)致了我國(guó)城商行發(fā)展同質(zhì)化嚴(yán)重，不但與股份制銀行、國(guó)有銀行發(fā)展戰(zhàn)略雷同，在城商行之間的定位也雷同。

三、路徑選擇的政策建議

縱觀(guān)國(guó)內(nèi)城商行的改革發(fā)展路徑，各行根據(jù)所處地方環(huán)境與自身狀況決定了各地城商行采取了不同發(fā)展道路。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部肖遠(yuǎn)企主任在今年的全國(guó)城商行發(fā)展論壇會(huì)議上也指出：只能小部分發(fā)展成為國(guó)內(nèi)影響力較大的大銀行；小部分發(fā)展成特色專(zhuān)業(yè)銀行；小部分發(fā)展成在某經(jīng)濟(jì)緊密區(qū)域具有較大市場(chǎng)牽頭作用的銀行，其它大多數(shù)要發(fā)展成主做社區(qū)金融業(yè)務(wù)的小型銀行， 提供精細(xì)化的服務(wù)。

在城商行發(fā)展道路上，可有以下優(yōu)化途徑：

政策上扶持。一是銀監(jiān)會(huì)在支持城商行異地設(shè)分支機(jī)構(gòu)上要取消有規(guī)模上的要求，要從嚴(yán)控制其異地設(shè)分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，除個(gè)別有向全國(guó)性銀行發(fā)展的城商行外，只能在省內(nèi)或同一經(jīng)濟(jì)緊密區(qū)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。二是人民銀行、財(cái)政部、稅務(wù)總局對(duì)專(zhuān)司小企業(yè)（規(guī)定一定比例以上）的城商行要在存款準(zhǔn)備金比例、營(yíng)業(yè)稅率、稅內(nèi)核銷(xiāo)不良貸款比例等政策上給予鼓勵(lì)扶持。

政策上宣傳、指導(dǎo)，改掉“大而不倒”的觀(guān)念。從信貸信中度、高管薪酬等多方面抑制不顧自身的內(nèi)控駕馭能力而一味盲目擴(kuò)張的城商行。

第三，地方政府、城商行高管們要有清醒的認(rèn)識(shí)，要牢固樹(shù)立市場(chǎng)定位，不動(dòng)搖、不搖擺，在自身熟悉的領(lǐng)域區(qū)域，做深做細(xì)，發(fā)展為社區(qū)銀行，發(fā)展為專(zhuān)業(yè)特色銀行，也會(huì)有大作為，也會(huì)取得社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙贏的局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]全國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇第十次會(huì)議(2010.4 重慶)材料

第5篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；競(jìng)爭(zhēng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672－3198（2015）24－0147－01

1新進(jìn)入者的威脅：民營(yíng)銀行

2014年，我國(guó)銀行業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整方面出現(xiàn)了新的變化。自2014年3月開(kāi)始，圍繞著五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)的新聞，就得到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。時(shí)至2014年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營(yíng)銀行率先獲得了銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。在此之后，阿里的浙江網(wǎng)商銀行能否獲批，一度成為銀行業(yè)界熱議的話(huà)題。最終至2014年9月，上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行也順利獲得銀監(jiān)會(huì)籌建批準(zhǔn)。至此，五家民營(yíng)銀行均順利進(jìn)入到籌建過(guò)程之中。五家民營(yíng)銀行概況，從五家民營(yíng)銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網(wǎng)商銀行倍受業(yè)界關(guān)注。在深圳前海微眾銀行網(wǎng)站宣傳主頁(yè)上打出“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”的宣傳語(yǔ)。并通過(guò)二維碼，將該銀行的更多服務(wù)理念直接推向用戶(hù)的智能手機(jī)客戶(hù)端。在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域。擁有阿里背景的“支付寶”給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成的挑戰(zhàn)已經(jīng)是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，與此同時(shí)，騰訊借助其旗下的微信平臺(tái)，在智能手機(jī)支付領(lǐng)域也贏得了廣泛的市場(chǎng)空間。在技術(shù)延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術(shù)手段，騰訊通過(guò)QQ、微信平臺(tái)、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線(xiàn)上的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)地位，向線(xiàn)下市場(chǎng)延展。由此可見(jiàn)，包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，都迫于壓力，不得不自2015年開(kāi)始，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其經(jīng)營(yíng)版圖擴(kuò)張至傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應(yīng)對(duì)的措施。

2替代品的威脅：互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

2013年“余額寶”的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的關(guān)注上升到了一個(gè)前所未有的階段。冷靜的分析目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的威脅，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在“資本性脫媒、技術(shù)性脫媒”兩個(gè)層面對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻的影響。一是在資本性托媒領(lǐng)域。例如投資渠道、融資渠道領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸形成較為成熟的形態(tài)，它們分別表現(xiàn)為：P2P個(gè)人借貸、股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、電商小額貸款以及基于互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售。盡管“余額寶”的出現(xiàn)確實(shí)觸發(fā)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”在國(guó)內(nèi)的引爆點(diǎn)，但是經(jīng)歷了將近兩年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成多種金融服務(wù)形態(tài)。在這個(gè)領(lǐng)域里，既有百度、阿里以及騰訊等國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，同時(shí)也有蘇寧、京東、聯(lián)通等在電商、零售以及通信領(lǐng)域中的代表企業(yè)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依然處在一個(gè)探索嘗試的階段，因此這個(gè)領(lǐng)域還在不斷持續(xù)的孕育各類(lèi)全新的進(jìn)入者。值得城市商業(yè)銀行關(guān)注的是，由于互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，同時(shí)也為傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中塑造自身的信用品牌贏得機(jī)遇。二是在技術(shù)脫媒領(lǐng)域。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言最直接的挑戰(zhàn)是來(lái)自以“支付寶”為代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民銀行已經(jīng)給269家企業(yè)組織機(jī)構(gòu)發(fā)放了份第三方支付牌照。從牌照發(fā)放數(shù)量上分析，參與第三方支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多。此外，相對(duì)傳統(tǒng)支付手段而言，第三方支付伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，呈現(xiàn)顯著的增長(zhǎng)趨勢(shì)?！吨袊?guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16．5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)61％。其中互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150．02億筆，金額8．97萬(wàn)億元，分別同比增長(zhǎng)43．48％和30．05％。第三方支付對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了巨大的挑戰(zhàn)，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》中指出，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶(hù)之間的直接聯(lián)系?？蛻?hù)直接面對(duì)的將只是第三方支付機(jī)構(gòu)。

3同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)：壟斷的弱化

一是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在“中（下）集中寡占型”階段。針對(duì)我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的CR5、CR12，結(jié)合貝恩對(duì)產(chǎn)業(yè)壟斷和競(jìng)爭(zhēng)類(lèi)型的劃分表可以看出，目前我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體處在“中（下）集中寡占型”階段?？v觀(guān)2013年1月至2014年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國(guó)大型商業(yè)銀行CR5數(shù)據(jù)呈現(xiàn)緩慢下降趨勢(shì)。尤其引起人們關(guān)注的情況是，如果將數(shù)據(jù)采集的時(shí)間維度擴(kuò)展至2012年1月，這種緩慢下降的趨勢(shì)將更加明顯。由此可以得出的結(jié)論是，我國(guó)大型商業(yè)銀行，盡管仍處在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的中度壟斷地位，但是隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。二是股份制商業(yè)銀行市場(chǎng)占比穩(wěn)定。股份制商業(yè)銀行自2012年的快速成長(zhǎng)之后，在2013年1月至2014年9月期間依舊呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，其所占到的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比例一直穩(wěn)定在18％左右。由此可以看出，股份制商業(yè)銀行在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，處于一個(gè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定的局面。

4銀行業(yè)供應(yīng)商的議價(jià)能力及購(gòu)買(mǎi)者的議價(jià)能力

從銀行業(yè)整體情況分析，其“供應(yīng)商”、“購(gòu)買(mǎi)者”主要是存款者、貸款者。隨著利率市場(chǎng)化的逐步深入，以及互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對(duì)的“供應(yīng)商”、“購(gòu)買(mǎi)者”的議價(jià)能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了“金融脫媒”現(xiàn)象。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)至今日依然處在一個(gè)蓬勃發(fā)展，但急需市場(chǎng)規(guī)范的階段。盡管需要面對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，它的出現(xiàn)確實(shí)在某種程度上為貨幣的“供應(yīng)商”、“購(gòu)買(mǎi)者”提供了更多的選擇，導(dǎo)致貨幣供應(yīng)商對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的議價(jià)能力得到提升?！吨袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》中的數(shù)據(jù)顯示，2013年以前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量不足210家，成交總額約210億元，網(wǎng)貸投資人規(guī)模約5．5萬(wàn)人。但截至2014年6月，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量達(dá)到1265家，半年的成交金額接近1000億元人民幣，已經(jīng)接近2013年全年的成交金額。有效投資人超過(guò)29萬(wàn)，較2013年以前增長(zhǎng)了約3倍。據(jù)網(wǎng)貸天眼對(duì)12250名投資人的抽樣調(diào)查分析，月收入超過(guò)一萬(wàn)元的白領(lǐng)投資人占79％，其中也不乏資產(chǎn)過(guò)千萬(wàn)的投資人。年齡在30－39歲之間的投資人占總?cè)藬?shù)的54％，超過(guò)83％的投資人擁有本科及以上學(xué)歷。在互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)領(lǐng)域，來(lái)自清科、眾籌網(wǎng)的《2014年中國(guó)眾籌模式上半年運(yùn)行統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告》顯示，從籌資規(guī)模來(lái)看，2014上半年，國(guó)內(nèi)眾籌領(lǐng)域共發(fā)生融資事件1424起，募集資金總額18791．08萬(wàn)元人民幣。其中，股權(quán)眾籌完成募集15563萬(wàn)元，綜合類(lèi)眾籌完成募集1682．04萬(wàn)元，垂直類(lèi)眾籌完成募集1546．03萬(wàn)元。余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業(yè)的積極應(yīng)對(duì)，時(shí)下所產(chǎn)生的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潛力已經(jīng)略顯后勁不足之態(tài)，但是它的出現(xiàn)確實(shí)從根本上改變了基金行業(yè)的市場(chǎng)格局?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融報(bào)告2014》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產(chǎn)排名從2013年第一季度末的第46位躍居至2013年底的第2位。余額寶以大多數(shù)人都沒(méi)有預(yù)料到的方式，顯著改變了中國(guó)基金業(yè)的格局。此外，報(bào)告也明確指出，2013年，我國(guó)基金銷(xiāo)售電子商務(wù)水平為46．8％，并預(yù)計(jì)在未來(lái)4年內(nèi)依然會(huì)持續(xù)提升，截至2017年，將會(huì)提高至64．8％。由此可見(jiàn)，基于電子商務(wù)、移動(dòng)平臺(tái)等多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將持久的對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的供應(yīng)商、購(gòu)買(mǎi)者提供更多新興的金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

［1］范曉東．互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)啟“大眾金融”時(shí)代［J］．互聯(lián)網(wǎng)周刊，2012，（20）：24－30．

［2］胡濱，等．互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管．中國(guó)金融監(jiān)管報(bào)告（2015）［M］．北京：科技文獻(xiàn)出版社，2015，（4）．

第6篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 發(fā)展 困境

1988年，從北京開(kāi)始，陸續(xù)出現(xiàn)了以城市名命名的商業(yè)銀行。它們是由各城市原來(lái)的城市合作銀行更名而成，而原合作銀行則是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行。

自1995年國(guó)務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來(lái)，我國(guó)城市商業(yè)銀行即在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)制運(yùn)行、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面比國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行具有更大的靈活性、有效性和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在自身取得極大發(fā)展的同時(shí)，城市商業(yè)銀行的存在也促進(jìn)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成和發(fā)展，完善了金融體系結(jié)構(gòu)，提高了金融市場(chǎng)配置資金的效率，成為我國(guó)金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。

2010年，歐洲債務(wù)危機(jī)范圍持續(xù)擴(kuò)大，美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的國(guó)際金融危機(jī)影響還未消退，美國(guó)在就業(yè)率、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等方面仍未見(jiàn)起色，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期也被一再調(diào)低，全球金融業(yè)整體仍未走出2008年金融危機(jī)的陰霾。中國(guó)銀行業(yè)在2010年外部國(guó)際環(huán)境欠佳，國(guó)內(nèi)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)從緊的情況下，積極地應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，努力探索新的經(jīng)營(yíng)模式，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展保持持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)方面的同時(shí)，自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)行也取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2010年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行存款規(guī)模達(dá)6.1萬(wàn)億元，貸款規(guī)模達(dá)3.6萬(wàn)億元，其中小企業(yè)貸款余額達(dá)到1.1萬(wàn)億元，較年初增加44.4%。同時(shí)，城市商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)向好。截至2010年末，城市商業(yè)銀行不良貸款余額為325.6億元，較年初減少了51.3億元；不良貸款率0.9%，較年初下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率達(dá)到257.1%；平均資本充足率達(dá)到12.8%，流動(dòng)性指標(biāo)普遍較好，杠桿率處于安全可控范圍內(nèi)。

城市商業(yè)銀行在取得自身發(fā)展的同時(shí)，也為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。這些中小企業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程中對(duì)金融服務(wù)需求旺盛，是銀行業(yè)發(fā)展速度最快的客戶(hù)群體，而城市商業(yè)銀行正是以中小企業(yè)作為最主要的目標(biāo)客戶(hù)群。以中小企業(yè)為主的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最具活力的部分，中小企業(yè)戶(hù)數(shù)目前大約占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8%，占GDP的60%，占稅收的50%，占就業(yè)的75%，長(zhǎng)江三角洲是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)和活躍的地區(qū)之一。2005年民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)寧波市GDP貢獻(xiàn)率達(dá)到84%，在寧波市制造業(yè)的占比近75%，在出口企業(yè)中占比近70%；2006年南京市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)完成增加值965.35億元，同比增長(zhǎng)16.5%，比全市GDP增速高出1.4個(gè)百分點(diǎn)，占全市GDP比重由2005年的百分之34%提高到了34.8%。

截至2012年11月，全國(guó)現(xiàn)有城市商業(yè)銀行138家。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近萬(wàn)個(gè)，遍及全國(guó)各個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的困境

城市商業(yè)銀行是在化解城市信用社風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上組建起來(lái)的，在經(jīng)歷了1995年至2002年的艱難起步、2003年至2006年的風(fēng)險(xiǎn)化解和充實(shí)資本后，進(jìn)入了發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。但是城市商業(yè)銀行相比較國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行，存在著諸多問(wèn)題。資本金不足，資產(chǎn)質(zhì)量低下、群體經(jīng)營(yíng)地域集中，抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力弱，流動(dòng)性管理難度大，管理水平不高等方面的發(fā)展困境不斷凸顯。尤其是在目前金融業(yè)改革深入和對(duì)外開(kāi)放不斷擴(kuò)大的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行既有機(jī)遇，又面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（一）面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

國(guó)有銀行的改革增強(qiáng)了自身競(jìng)爭(zhēng)力，股份制銀行的滲透率也逐漸提高，這些都將城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)客戶(hù)中小企業(yè)作為重要的目標(biāo)市場(chǎng)，特別是現(xiàn)在國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高，經(jīng)營(yíng)歷史久，在中小企業(yè)貸款方面具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，直接搶占了城市商業(yè)銀行的核心客戶(hù)群。

《2011中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名報(bào)告》特別指出，未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中面臨的最大挑戰(zhàn)在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整影響。而適應(yīng)利率市場(chǎng)化和金融監(jiān)管變革趨勢(shì)的國(guó)內(nèi)外大背景，提高資本配置效率、增加風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，并進(jìn)而轉(zhuǎn)向集約型經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)模式，是未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)新一輪改革轉(zhuǎn)型、奠定未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展根植的必然選擇。同時(shí)，牌照管制政策的未來(lái)走向成為影響商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重大外部變量，有可能造成城市商業(yè)銀行發(fā)展的“兩難困境”。

《2013～2017年城市商業(yè)銀行市場(chǎng)前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示，2011年，城市商業(yè)銀行利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重高達(dá)85.2%，高于大型商業(yè)銀行的76.9%，而手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重為4.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型商業(yè)銀行的19.3%。這樣來(lái)看，金融深化改革的沖擊對(duì)于城市商業(yè)銀行的沖擊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨的困境也變得越來(lái)越嚴(yán)峻。

（二）資產(chǎn)與負(fù)債配置的地域和客戶(hù)過(guò)于集中，抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力差，資本金要求高

一般來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍主要集中于一個(gè)城市，因此其資產(chǎn)組合缺乏分散性，貸款集中度都比較高：南京銀行最大十家貸款客戶(hù)占到了貸款總額的8.38%；寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27%，而且6.5%的存款只來(lái)自于兩個(gè)客戶(hù)，20億郵政儲(chǔ)匯總局，十億元來(lái)自中國(guó)人壽。

城市商業(yè)銀行的貸款組合同時(shí)也反映了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，因此對(duì)本地經(jīng)濟(jì)以及支柱產(chǎn)業(yè)的波動(dòng)也較為敏感：寧波銀行公司貸款中，56.1%是制造業(yè)，而這些企業(yè)主要是以出口為主，因此人民幣升值速度和出口退稅政策將會(huì)間接影響寧波銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，其銀行公司類(lèi)貸款組合中19.7%是公用事業(yè)企業(yè)（12.42%）和交通運(yùn)輸業(yè)（4.84%），而商業(yè)貿(mào)易企業(yè)占比21.7%，特別是對(duì)教育行業(yè)的貸款占比為9.7%，前十大借款人中有五個(gè)為當(dāng)?shù)卮髮?zhuān)院校。

經(jīng)營(yíng)地域的集中加大了城市商業(yè)銀行內(nèi)在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而加大了對(duì)資本金的需求。而從美國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)看，小型銀行的核心資本充足率是高于大型銀行的，這樣從而降低了股東回報(bào)。自A股發(fā)行后，寧波銀行和南京銀行07年核心資本率將分別達(dá)到接近25%和17%，這在A股上市銀行中處于較高的水平。

（三）以中小企業(yè)為主的客戶(hù)基礎(chǔ)內(nèi)涵風(fēng)險(xiǎn)大

由于資本金和服務(wù)能力的限制，城市商業(yè)銀行的客戶(hù)主要以中小企業(yè)為主。雖然能夠通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來(lái)追求合理的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后回報(bào)，但這些企業(yè)內(nèi)涵風(fēng)險(xiǎn)較大，主要表現(xiàn)為城市商業(yè)銀行關(guān)注類(lèi)貸款比例較高：南京銀行關(guān)注類(lèi)貸款余額從2004年的約7.59億上升到2006年的23.85億，關(guān)注類(lèi)貸款占比從4.85%上升到9.35%；寧波銀行關(guān)注類(lèi)貸款余額雖然呈下降趨勢(shì)，但2006年底關(guān)注類(lèi)貸款占比仍有8.1%。

（四）流動(dòng)性管理難度大，貸存比較低

一般來(lái)看，城市商業(yè)銀行的規(guī)模較小，存款的沉淀效應(yīng)要弱于大中型銀行，這對(duì)流動(dòng)性管理提出了挑戰(zhàn)，因此貸存比較低：寧波銀行和南京銀行的貸存比只有57.2%和58.2%，均低于銀行業(yè)平均水平。這表現(xiàn)在生息資產(chǎn)構(gòu)成中，債券投資的比例較高：寧波銀行債券投資占比約為26%，而南京銀行由于資金資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)突出，債券投資比高達(dá)39%，這都明顯高于中型股份制銀行。較低的貸存比增加了城市商業(yè)銀行提高凈息差的難度，從而不利于提高資產(chǎn)收益率。

三、城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的路徑

（一）依托本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，增長(zhǎng)速度快的地區(qū)，能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行內(nèi)生增長(zhǎng)提供充裕的空間。經(jīng)營(yíng)績(jī)效好地城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。主要表現(xiàn)為：地方中小民營(yíng)企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強(qiáng)，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；地方政府財(cái)政收入充裕，對(duì)城市商業(yè)銀行的消極影響較??；地方政府對(duì)私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)較高；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)等等。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融發(fā)展的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達(dá)的中心城市，經(jīng)濟(jì)活躍，面對(duì)的是城市中最有價(jià)值的客戶(hù)，這些優(yōu)勢(shì)為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。

城市商業(yè)銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)，人員素質(zhì)不高，因此引進(jìn)戰(zhàn)略投資者對(duì)提升城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力具有重要意義，同時(shí)也得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的鼓勵(lì)。南京銀行和寧波銀行分別引進(jìn)了法國(guó)巴黎銀行和新加坡大華銀行作為戰(zhàn)略投資者，上市前分別持有19.2%和12.2%的股權(quán)。兩家銀行與戰(zhàn)略投資者在經(jīng)營(yíng)上都開(kāi)展了業(yè)務(wù)合作，有利于其引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念。例如南京銀行2006年通過(guò)實(shí)施巴黎銀行提供的各項(xiàng)技術(shù)援助，利用信息化，改善業(yè)務(wù)管理流程，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了“信貸易”個(gè)人授信產(chǎn)品。

城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用自身的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，廣泛吸收西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，立足于創(chuàng)立自己的核心產(chǎn)品，抓住機(jī)會(huì)，在這方面形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）堅(jiān)持以地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)服務(wù)為主的市場(chǎng)定位

城市商業(yè)銀行在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)具有比較優(yōu)勢(shì)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，由于商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)固有的一些特點(diǎn)，很難單獨(dú)承擔(dān)對(duì)小企業(yè)的融資服務(wù)。一方面，城市商業(yè)銀行對(duì)地方市場(chǎng)比較熟悉，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密，而且獲得地方政府的支持，同時(shí)其管理層級(jí)較少、信息反饋靈活、交易成本低等特點(diǎn)，決定了其更易于為中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。另一方面，中小企業(yè)本身巨大的金融需求，迅速的發(fā)展過(guò)程，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)直接融資途徑籌資，同時(shí)，由于其存、貸款規(guī)模和資金流量一般都不大，信譽(yù)水平較低，風(fēng)險(xiǎn)較大等特點(diǎn)，決定了大型商業(yè)銀行不愿意為其提供金融服務(wù)，這對(duì)正處在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行提供了的市場(chǎng)基礎(chǔ)。

蘭州銀行自1997年成立之后，一直經(jīng)營(yíng)不力，在2000年轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，定位于“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)市民”，建立了與地方經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的機(jī)制，樹(shù)立“市民銀行”的品牌，同時(shí)自身也走出了一條由“小”到“精”的發(fā)展之路。到2003年，蘭州銀行提前一年半實(shí)現(xiàn)了董事會(huì)確定的“一年減虧、兩年持平、三年盈利”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)十家城市商業(yè)銀行合并重組成立的新銀行，自2007年正式開(kāi)業(yè)以來(lái)，傳承城市商業(yè)銀行“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市市民”的市場(chǎng)定位，貸款規(guī)模向中小企業(yè)傾斜，在滿(mǎn)足中小企業(yè)老客戶(hù)信貸需求的基礎(chǔ)上，還積極為全省范圍內(nèi)的中小企業(yè)提供信貸支持。

通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)；參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

（三）通過(guò)重組并購(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)和開(kāi)設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)等方式，適當(dāng)開(kāi)展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)

城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展將是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行面臨兩種選擇，要么發(fā)展壯大成為區(qū)域性商業(yè)銀行，要么被兼并收購(gòu)。這也是銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)或合并、鼓勵(lì)其引進(jìn)國(guó)際戰(zhàn)略投資者的監(jiān)管意圖。

隨著銀行業(yè)市場(chǎng)的成熟，規(guī)模經(jīng)濟(jì)在銀行業(yè)發(fā)揮著的重要作用將更加明顯。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，雖然曾經(jīng)對(duì)跨州經(jīng)營(yíng)的限制為小型銀行的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，但是管制放松后，由于小型銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在缺陷，要么因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善被大銀行收購(gòu)，要么通過(guò)聯(lián)合壯大規(guī)模，小型銀行在行業(yè)整合中數(shù)目不斷減少。不過(guò)，也有些小型銀行通過(guò)兼并收購(gòu)發(fā)展成為具有一定規(guī)模的區(qū)域性銀行。

通過(guò)重組并購(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)和開(kāi)設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)等方式，適當(dāng)開(kāi)展跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，不僅可以在一定程度上克服由于客戶(hù)過(guò)于集中，資產(chǎn)與負(fù)債配置的地域抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力差的發(fā)展困境，也可以追求或?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。首先，可以由地方省政府牽頭，將省內(nèi)的城市商業(yè)銀行、城市信用社通過(guò)合并重組成為一家獨(dú)立法人銀行，借此實(shí)現(xiàn)省內(nèi)的跨市經(jīng)營(yíng)。江蘇銀行，徽商銀行等已經(jīng)掛牌成立，而其他省市地方也在醞釀成立；其次，通過(guò)并購(gòu)?fù)獾氐某鞘猩虡I(yè)銀行、城市信用社從而間接實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。如西安市銀行通過(guò)換股并購(gòu)漢中城市信用社，哈爾濱市商業(yè)銀行收購(gòu)雙鴨山市城市信用社等；最后，還可以通過(guò)提升經(jīng)營(yíng)管理水平，達(dá)到或超過(guò)監(jiān)管部門(mén)的標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)銀監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。例如杭州銀行，先在市內(nèi)的余杭、桐廬等地建立支行，然后在舟山等地建立省內(nèi)分行，接下來(lái)跨出了浙江省在長(zhǎng)三角中心城市建立了分行，不借助外力，依靠自身努力完成了區(qū)域性銀行的轉(zhuǎn)身。

（四）尋求成立城市商業(yè)銀行策略聯(lián)盟

國(guó)外的許多城市商業(yè)銀行，主要是許多中小型的商業(yè)銀行，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中通過(guò)參加多種策略聯(lián)盟的方式，與大型銀行展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，找到了自己發(fā)展的生存空間，也為大型銀行進(jìn)行了有益的補(bǔ)充。

城市商業(yè)銀行戰(zhàn)策聯(lián)盟的成立，可以在更大的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源的合理配置，發(fā)揮自身最強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與銀行或者企業(yè)的策略聯(lián)盟來(lái)解決其自身對(duì)某些資源質(zhì)和量的需求，從而能夠更好地實(shí)現(xiàn)集約化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。同時(shí)，成立策略聯(lián)盟，在財(cái)務(wù)，管理，經(jīng)營(yíng)的協(xié)同效應(yīng)上的作用，能夠?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行提供資金的有效配置，高效的領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)，較大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)效益，從而分散了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

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第7篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

［關(guān)鍵詞］城市商業(yè)銀行 跨地區(qū)發(fā)展 發(fā)展途徑

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的歷程

1. 城市信用社階段

這個(gè)階段起始于20世紀(jì)80年代到1995年。在20世紀(jì)80年代，我國(guó)出現(xiàn)了第一批城市信用社。他們的定位是：立足于當(dāng)?shù)?，服?wù)于當(dāng)?shù)兀⑶覟橹行∑髽I(yè)提供金額支持。這一階段在1994年―1995年達(dá)到，全國(guó)城市信用社迅速增加，達(dá)到5000多家。隨著城市信用社的快速發(fā)展，一些潛在危機(jī)逐漸顯現(xiàn)，如較高的不良貸款率、資金來(lái)源渠道有限、無(wú)法適應(yīng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)等等。

2. 城市商業(yè)銀行階段

這個(gè)階段起始于1995年―2004年。1995年7月全國(guó)第一家城市商業(yè)銀行――深圳城市合作銀行成立，此后，各地城市信用社紛紛轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，轉(zhuǎn)向于建立城市商業(yè)銀行。目前，全國(guó)城市商業(yè)銀行有100多家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近6000個(gè)。但由于在此階段，城市商業(yè)銀行仍然只能在所在地范圍內(nèi)開(kāi)辦分支機(jī)構(gòu)，因而各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)展緩慢。

3. 跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行階段

這個(gè)階段起始于2004年至今。2004年11月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，明確了城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向是重組改造和聯(lián)合，并允許達(dá)到監(jiān)管要求的城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展。2005年12月，安徽徽商銀行成立，成為全國(guó)第一家由省內(nèi)地方金融機(jī)構(gòu)重組而成的省級(jí)商業(yè)銀行。2006年4月，上海銀行寧波分行成立，成為全國(guó)第一家跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行。隨后，越來(lái)越多的城市商業(yè)銀行加入到跨地區(qū)發(fā)展的行列中。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性和可行性

1. 我國(guó)城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性

我國(guó)城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性可以從以下三個(gè)方面體現(xiàn)：

（1）有利于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

城市商業(yè)銀行原有的單一城市制經(jīng)營(yíng)模式，使資金的跨地區(qū)流動(dòng)和結(jié)算超出了其自身的能力，因而造成其客戶(hù)流失。例如，一些企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)，與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行關(guān)系很好，但當(dāng)這些企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)后，由于城市商業(yè)銀行不能跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，無(wú)法再為其提供金融服務(wù)，所以它們只能放棄城市商業(yè)銀行而選擇其它銀行，這樣就導(dǎo)致城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。再如，銀行卡的發(fā)放已成為各商業(yè)銀行追逐的熱點(diǎn)，但是對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，如果異地沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，就無(wú)法擴(kuò)大這方面的業(yè)務(wù)。所以，城市商業(yè)銀行有必要跨地區(qū)發(fā)展，以拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

（2）有利于城市商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，分散風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行資金有限，不可能把資金投入到風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品中，也不能把資金過(guò)度集中投入，這樣也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而跨地區(qū)發(fā)展就可以很好的解決分散風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。一方面，城市商業(yè)銀行可以在各個(gè)地區(qū)分別進(jìn)行資金投入，“不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，以達(dá)到分散投入分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。另一方面，跨地區(qū)發(fā)展可以使城市商業(yè)銀行獲得更多的信息，以避免信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的客戶(hù)，如果城市商業(yè)銀行不能在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，就很難獲得客戶(hù)在異地的信息，久而久之，這種信息不對(duì)稱(chēng)就有可能導(dǎo)致產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，給城市商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失。所以，城市商業(yè)銀行有必要跨地區(qū)發(fā)展，以分散風(fēng)險(xiǎn)。

（3）有利于城市商業(yè)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，外資銀行大量涌進(jìn)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，各家商業(yè)銀行傾盡全力爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額和客戶(hù)群體。在這種情況下，如果城市商業(yè)銀行仍然實(shí)行單一的城市制經(jīng)營(yíng)模式，就會(huì)面臨非常不利的局面：一方面本地市場(chǎng)份額不斷縮水；另一方面又無(wú)法向外地拓展市場(chǎng)。顯然，這對(duì)于城市商業(yè)銀行是不公平的。城市商業(yè)銀行必須走出去，實(shí)行跨地區(qū)發(fā)展，開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源，以提高自身價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)力。

2. 城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的可行性

城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的可行性表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（1）自身實(shí)力增強(qiáng)

經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，我國(guó)已有相當(dāng)多的城市商業(yè)銀行完成了股份制改革，并通過(guò)各種有效途徑逐步化解其歷史包袱，降低了不良貸款率，轉(zhuǎn)變了經(jīng)營(yíng)方式，已成為我國(guó)商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要組成部分。特別是大城市中的城市商業(yè)銀行，無(wú)論在規(guī)模方面，還是在效益方面，都有著迅速的發(fā)展。例如上海銀行、北京銀行，就是其中的佼佼者，位居全國(guó)銀行業(yè)前列。城市商業(yè)銀行自身實(shí)力的不斷增強(qiáng)，使其有能力跨地區(qū)發(fā)展，在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，已有59家城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)發(fā)展，占全國(guó)城市商業(yè)銀行的41%。

（2）政策允許

城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)被嚴(yán)格限制在所在城市，不允許跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，即實(shí)行單一城市制經(jīng)營(yíng)模式。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融活動(dòng)的日益頻繁，這一經(jīng)營(yíng)模式的弊端日漸顯現(xiàn)，成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的制肘。自2000年開(kāi)始，城市商業(yè)銀行要求跨地區(qū)發(fā)展的呼聲日漸高漲，一些城市商業(yè)銀行也為此進(jìn)行了積極探索。順應(yīng)潮流，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2004年11月了《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，然后在2006年又了《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式明確了城市商業(yè)銀行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的具體要求和相關(guān)操作流程。由此，為城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展掃除了政策上的障礙。隨后，一大批城市商業(yè)銀行相繼在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)發(fā)展。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的途徑

我國(guó)城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的途徑主要二個(gè)：

1.自我發(fā)展

自我發(fā)展是指城市商業(yè)銀行依靠自身的資本積累，到其它地區(qū)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。例如，上海銀行在寧波設(shè)立了分行，北京銀行在天津設(shè)立了分行等等，就是采用這一方式開(kāi)展跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。

這種方式有其不足：第一，難度大，時(shí)間長(zhǎng)。由于完全依靠自身積累去擴(kuò)張，短時(shí)間內(nèi)難以籌措到跨地區(qū)發(fā)展所需要的資金。再加上市場(chǎng)風(fēng)云變幻，銀行的經(jīng)營(yíng)可能會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，這又會(huì)加大擴(kuò)張的難度。

第二，可能制約其進(jìn)一步發(fā)展。采用這種方式跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，勢(shì)必會(huì)分散城市商業(yè)銀行的人力、物力和財(cái)力。如果城市商業(yè)銀行的實(shí)力不夠強(qiáng)，管理跟不上，將會(huì)嚴(yán)重影響其進(jìn)一步發(fā)展。

2.聯(lián)合重組

聯(lián)合重組是指在某一家城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，對(duì)某一行政區(qū)域或經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)的多家城市商業(yè)銀行進(jìn)行合并重組，成立一家新的城市商業(yè)銀行，從而使這個(gè)新的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。例如，安徽徽商銀行，就是在合肥市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，吸收安徽省內(nèi)的蕪湖、馬鞍山、安慶、蚌埠、淮北五家城市商業(yè)銀行和六安、淮南、銅陵、阜陽(yáng)科技、鑫鷹、銀河、金達(dá)七家城市信用社組建。此外，還有江蘇銀行、吉林銀行、長(zhǎng)安銀行、龍江銀行等，也是采用這種方式實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨地區(qū)發(fā)展。

這種方式的優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)在幾個(gè)方面：第一，融合性強(qiáng)。由于重組的各家城市商業(yè)銀行都同屬于一個(gè)地區(qū)，涉及面相對(duì)較小，協(xié)調(diào)相對(duì)容易。第二，見(jiàn)效快。完成重組后，原有的各城市商業(yè)銀行在各自城市的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)，就成為新的城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，從而迅速實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)發(fā)展。第三，避免區(qū)域內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)。兼并其它城市商業(yè)銀行，既可以節(jié)約在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用，又可以消滅競(jìng)爭(zhēng)者。

四、結(jié)束語(yǔ)

城市商業(yè)銀行正在進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段――跨地區(qū)發(fā)展，發(fā)展勢(shì)頭良好。但伴隨著發(fā)展也面臨一些新的問(wèn)題，如跨地區(qū)發(fā)展時(shí)缺乏科學(xué)規(guī)劃，大家扎堆進(jìn)入發(fā)達(dá)地區(qū)；業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，無(wú)自己特色；對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的管理缺乏管理經(jīng)驗(yàn)和管理人才；等等。因此，城市商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展之路還很漫長(zhǎng)，需要不斷探索、創(chuàng)新、完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]張吉光：城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策建議. 內(nèi)蒙古金融研究，2010.02

第8篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】城商行 跨區(qū)經(jīng)營(yíng) 中小企業(yè) 關(guān)系型貸款

一、引言

隨著資本實(shí)力的壯大，城商行不斷掀起跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的浪潮，大范圍設(shè)置分支機(jī)構(gòu)成為城商行未來(lái)主流的發(fā)展模式。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這種與城商行成立之初的市場(chǎng)定位相違背的發(fā)展模式并不是城商行發(fā)展的最佳選擇。我國(guó)地方中小企業(yè)面臨著嚴(yán)峻的資金短缺問(wèn)題，城商行在當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源稀缺的情況下，不宜盲目跨區(qū)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自己在提供中小企業(yè)貸款方面的比較優(yōu)勢(shì)，以關(guān)系型貸款作為新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)城商行的發(fā)展經(jīng)歷了“城市信用合作社―城市合作銀行―城市商業(yè)銀行”三個(gè)階段，初始業(yè)務(wù)定位是“為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)鋪橋修路”。城商行發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象都有了極大的變化，整個(gè)行業(yè)發(fā)展迅速，實(shí)力不斷增強(qiáng)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量。截至2013年6月末，我國(guó)城市商業(yè)銀行共147家，資產(chǎn)總額達(dá)13.59萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融資產(chǎn)的9.42%。城商行貸款占銀行業(yè)貸款的9.2%，其中對(duì)中小企業(yè)貸款約占全部貸款余額的80%。

城商行在發(fā)展過(guò)程中也存在著諸多問(wèn)題。第一，市場(chǎng)定位不夠科學(xué)。很多城商行的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)超越了成立之初的定位，失去了社區(qū)銀行的特點(diǎn)，不潛心開(kāi)發(fā)中小企業(yè)客戶(hù)反而熱衷于和大銀行搶客戶(hù)。第二，發(fā)展較為盲目。不少城商行不滿(mǎn)足當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的開(kāi)展，不追求自己的特色和質(zhì)量，一心只想做大做強(qiáng)，失去了城商行“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)地方企業(yè)，服務(wù)社區(qū)居民”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念。

三、城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)及其影響

支持城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，單一城市的機(jī)構(gòu)設(shè)置極大地制約了城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)分散，無(wú)法產(chǎn)生規(guī)模效益。而跨區(qū)經(jīng)營(yíng)能使城商行擴(kuò)大發(fā)展空間，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力和金融活力。北京銀行模式、徽商銀行模式的成功無(wú)疑助長(zhǎng)了城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力和決心，并把跨區(qū)經(jīng)營(yíng)作為進(jìn)一步發(fā)展的長(zhǎng)久之計(jì)。

然而，大多數(shù)城商行并不滿(mǎn)足跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的條件。北京銀行模式取得成功與其所在地金融資源豐富的客觀(guān)事實(shí)密不可分。而徽商銀行模式也與省政府的安排調(diào)和密切相關(guān)。這種非市場(chǎng)主導(dǎo)的發(fā)展方式極易加劇銀行業(yè)的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，使其喪失經(jīng)營(yíng)特色。另外，城商行的分支機(jī)構(gòu)一般都設(shè)在省會(huì)城市，核心城市金融資源極其豐富，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，城商行與這些地區(qū)強(qiáng)大的固有勢(shì)力競(jìng)爭(zhēng)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常大，對(duì)金融體系的穩(wěn)定將帶來(lái)很大威脅。數(shù)據(jù)顯示，城商行近年來(lái)不良貸款率持續(xù)上升，截至2013年9月已達(dá)到0.87%。

在中國(guó)這樣一個(gè)以民營(yíng)中小企業(yè)為主體的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家里，更多的是需要真正為社區(qū)服務(wù)，為中小企業(yè)服務(wù)，為城鄉(xiāng)居民服務(wù)的小銀行。事實(shí)證明，做得比較成功的城商行，往往在中小企業(yè)融資方面做得比較好。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展模式的新選擇

（一）服務(wù)中小企業(yè)的必然選擇和優(yōu)勢(shì)

為中小企業(yè)服務(wù)是城商行發(fā)展的必然選擇，也是其優(yōu)勢(shì)所在。一方面城商行由于資金規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，專(zhuān)業(yè)人才匱乏等因素，在服務(wù)大客戶(hù)方面有心無(wú)力，只能爭(zhēng)取被大銀行忽視的中小企業(yè)。另一方面，我國(guó)中小企業(yè)多屬于勞動(dòng)密集型行業(yè)，資金需求規(guī)模小，其信息披露和社會(huì)公正平均成本較高，導(dǎo)致其不愿提供硬信息。和大銀行相比，城商行管理層次少，信息反饋靈活，交易成本低，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展較為了解，本土化程度高，較易避免由于信息不對(duì)稱(chēng)引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，因此城商行服務(wù)中小企業(yè)具有“小銀行優(yōu)勢(shì)”。

（二）關(guān)系型貸款在中小企業(yè)融資中的地位

銀行的貸款技術(shù)一般有四種：財(cái)務(wù)報(bào)表型，抵押擔(dān)保型，信用評(píng)分型，關(guān)系型。中小企業(yè)由于信息透明度低、所能提供的擔(dān)保品有限、專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才缺乏等原因，使用前三種依靠硬信息的貸款技術(shù)并沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。城商行為中小企業(yè)提供貸款的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在關(guān)系型貸款上。關(guān)系型貸款指銀行主要基于長(zhǎng)期多渠道與客戶(hù)接觸積累相關(guān)信息而作出貸款決策，這種貸款技術(shù)收集的軟信息具有人格化特征，不拘泥于企業(yè)是否能提供合格的財(cái)務(wù)信息和抵押品，這與中小企業(yè)所能提供的信息吻合。城商行在收集軟信息方面具有優(yōu)勢(shì)，而關(guān)系型貸款恰好適用于可傳遞性差的軟信息，這就成為城商行選擇關(guān)系型貸款為中小企業(yè)融資的關(guān)鍵。城商行通過(guò)關(guān)系型貸款可以把大部分無(wú)法提供硬信息的企業(yè)納入到名單當(dāng)中，并通過(guò)與其長(zhǎng)期合作來(lái)覆蓋其貸款成本。

（三）城商行關(guān)系型貸款的發(fā)展前景

稠州商業(yè)銀行是以關(guān)系型信貸服務(wù)中小企業(yè)而實(shí)現(xiàn)高利潤(rùn)的佼佼者：稠州銀行立足本土，發(fā)揮自己的區(qū)域優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，對(duì)其所在地的小企業(yè)進(jìn)行了多種金融創(chuàng)新。僅“商位使用權(quán)權(quán)利質(zhì)押貸款”一項(xiàng)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)不到一年已向1061戶(hù)經(jīng)營(yíng)戶(hù)累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)6億元；泰隆商業(yè)銀行是另一個(gè)服務(wù)中小企業(yè)取得成功的例子：泰隆商業(yè)銀行根據(jù)軟信息考察借款人信用，實(shí)行“到戶(hù)調(diào)查”“眼見(jiàn)為實(shí)”的方法，對(duì)企業(yè)主的信用調(diào)查涉及企業(yè)主的人品等方面。稠州銀行和泰隆商業(yè)銀行是兩家資產(chǎn)不足200億的小銀行，但卻以連年超強(qiáng)的盈利能力排在優(yōu)質(zhì)銀行之列。蕭山農(nóng)村合作銀行是用關(guān)系型信貸取得成功的另一典型例子，其始終堅(jiān)持“立足社區(qū)，面向三農(nóng)”的服務(wù)理念，如今已覆蓋22鎮(zhèn)，為當(dāng)?shù)?300多家企業(yè)服務(wù)，位列當(dāng)?shù)赜罡叩你y行中。立足本土，服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，開(kāi)展關(guān)系型貸款是城商行極有前途的經(jīng)營(yíng)模式。

五、結(jié)論

我國(guó)是一個(gè)以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占全國(guó)的58.5%，提供了75%以上的就業(yè)機(jī)會(huì)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用。隨著金融改革和資本市場(chǎng)的發(fā)展，大企業(yè)融資的脫媒現(xiàn)象將會(huì)更加凸顯，中小企業(yè)勢(shì)必成為各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的必爭(zhēng)之地。城商行在為中小企業(yè)提供資金支持具有比較優(yōu)勢(shì)的情況下，應(yīng)做好本地業(yè)務(wù)，集中自己的資源，做好關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)，搞好經(jīng)營(yíng)特色，在服務(wù)中小企業(yè)的同時(shí)，獲得更高的利潤(rùn)。

第9篇：城市商業(yè)銀行發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；未來(lái)發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應(yīng)對(duì)措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂(yōu)。總的來(lái)說(shuō)，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個(gè)方面：

（一）銀行的地位開(kāi)始下降

從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實(shí)體地位。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的根源在于新金融勢(shì)力憑借平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)壟斷了客戶(hù)的“三流”信息，銀行對(duì)客戶(hù)信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無(wú)法針對(duì)客戶(hù)快速變化的金融需求有針對(duì)性進(jìn)行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。

（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失

一直以來(lái)，銀行的優(yōu)勢(shì)主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個(gè)方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，新的金融工具為各個(gè)主體的發(fā)展提供了更加平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和平臺(tái)，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)正在面臨被蠶食的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個(gè)個(gè)方面：首先是客戶(hù)的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶(hù)，這些客戶(hù)既包含他們平臺(tái)上的電商，也包含網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)，這些客戶(hù)是阿里集團(tuán)做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒(méi)有一個(gè)具備這樣的優(yōu)勢(shì)。

其次是生活方式的沖擊，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個(gè)角落，智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷，時(shí)時(shí)刻刻為我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費(fèi)者的習(xí)慣就是市場(chǎng)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對(duì)這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足未來(lái)客戶(hù)需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶(hù)，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。在這強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶(hù)基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效。現(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間

前面已經(jīng)提到過(guò)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，積極開(kāi)拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。

（一）積極開(kāi)展電商平臺(tái)業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來(lái)看，具有先天性的優(yōu)勢(shì)，可以說(shuō)開(kāi)展電商平臺(tái)業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的保障，因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時(shí)在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢(shì)極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進(jìn)的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競(jìng)爭(zhēng)定位等方面還要有些創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力

就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進(jìn)行互動(dòng)，做好彼此之間的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)所起到的融通功能在于流動(dòng)性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行憑借資金優(yōu)勢(shì)在流動(dòng)性方面做得比較好，而新金融勢(shì)力憑借信息優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著潛力。這就是兩者進(jìn)行合作互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來(lái)發(fā)展

從上論述可以看出，在信息化的時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來(lái)發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個(gè)方面。

（一）注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開(kāi)始，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶(hù)申請(qǐng)到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。

（二）整合相應(yīng)資源，打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

整合內(nèi)外部資源，面向客戶(hù)需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場(chǎng)景一體化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶(hù)資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線(xiàn)下產(chǎn)品線(xiàn)上化外，更加大力開(kāi)發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類(lèi)商業(yè)場(chǎng)景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂(lè)等全方位的平臺(tái)，增強(qiáng)用戶(hù)與商業(yè)銀行的粘性。

（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力

商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類(lèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺(tái)宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠(chǎng)商的合作，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶(hù)的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶(hù)合作，快速獲取各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類(lèi)適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作

打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專(zhuān)業(yè)運(yùn)作。同時(shí)，建立相應(yīng)的客戶(hù)體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，幫助科技開(kāi)發(fā)人員充分理解用戶(hù)需求，有助于完善產(chǎn)品各項(xiàng)功能，力爭(zhēng)在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶(hù)為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。通過(guò)上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，提高市場(chǎng)化程度。

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