商業(yè)銀行發(fā)展方向精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 國際結(jié)算業(yè)務(wù) 發(fā)展方向

一、國際結(jié)算概述

國際結(jié)算是指，為國與國之間所進行的貿(mào)易、經(jīng)濟、文化、政府互動時發(fā)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進行償還或貨幣收取。在國際結(jié)算上，匯款、托收、信用證這三個方式是普遍被運用在國際結(jié)算支付與結(jié)算中的。隨著越來越多的企業(yè)走國際化路線，國際結(jié)算對企業(yè)提高盈利水平、提升競爭力的作用越來越明顯。

根據(jù)是否發(fā)生貿(mào)易活動進行分類，一種是貿(mào)易國際結(jié)算，另一種是非貿(mào)易國際結(jié)算。根據(jù)是否采用現(xiàn)金方式進行結(jié)算可分為現(xiàn)金結(jié)算與非現(xiàn)金結(jié)算。根據(jù)是否采取現(xiàn)匯方式結(jié)算可分為現(xiàn)匯結(jié)算與記賬結(jié)算。

二、影響國際結(jié)算業(yè)務(wù)的因素

（一）宏觀影響

在經(jīng)濟全球化的影響下，金融方面也走向全球化。金融業(yè)務(wù)、金融政策在國與國之間、地區(qū)與地區(qū)之間互相交合、滲透、擴張、競爭。形成了一個缺一不可的整體。在這種金融環(huán)境下，國際投資和貿(mào)易全球化、自由化朝著好的方向發(fā)展，國際分工的和全球經(jīng)濟資源的配置也得到了深入和優(yōu)化。

2009年7月5日，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)進入了一個新的階段。曾經(jīng)只能用于計價的貨幣被直接用于國際結(jié)算，這標(biāo)志著人民幣在國際地位上得到了進一步提高，也為人民幣走國際化路線賣出重要的一步。

人民幣直接用于國際結(jié)算，這預(yù)示著商業(yè)銀行的結(jié)算范圍可以由此而擴大?？缇迟Q(mào)易人民幣結(jié)算給人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)打開了一個新的局面。離岸市場可以充分發(fā)揮國際結(jié)算業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。銀行吸取非居民的資金，并將資金用在非居民上的金融活動。中國加入世界貿(mào)易組織，為商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)帶來新的機會。

（二）微觀影響

大型企業(yè)的經(jīng)營模式分為多元化與集約化兩種，其中多元化經(jīng)營可以增強企業(yè)對經(jīng)濟波動的抵抗力，當(dāng)一個行業(yè)出現(xiàn)問題后，企業(yè)可以把握企業(yè)所經(jīng)營的其他行業(yè)，使企業(yè)能留住青山。與多元化相反，集約化經(jīng)營是指，企業(yè)將所有的人力、物力、財力都聚焦在某一個行業(yè)中。這種經(jīng)營模式可以幫助企業(yè)占得很大的市場份額，并取勝于競爭者。如何使大企業(yè)成為自己客戶的問題上，銀行在這個方面可謂是煞費苦心。銀行想要爭取大客戶，必然要根據(jù)大企業(yè)多渠道的融資特點，給出相應(yīng)的金融產(chǎn)品及服務(wù)。

（三）行業(yè)影響

在經(jīng)濟的迅猛發(fā)展下，商業(yè)銀行的經(jīng)營領(lǐng)域、經(jīng)營規(guī)模不斷拓展。使得國際結(jié)算的覆蓋范圍不斷拓寬。商業(yè)銀行在規(guī)模、結(jié)構(gòu)、組織形式上占有大的優(yōu)勢，為國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展提供基礎(chǔ)。

三、國際結(jié)算的發(fā)展趨勢

（一）信用結(jié)算方式的變化

匯款、托收、信用證三大結(jié)算方式一直銀行領(lǐng)域廣泛應(yīng)用的。其中信用證以其有擁有銀行作保的支付方式深受客戶的喜愛。與曾經(jīng)的形式不同，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商家為了在競爭中取得競爭優(yōu)勢，選擇采用商業(yè)信用交易，并且有自己的一套規(guī)避風(fēng)險的措施，這種方式已經(jīng)成為商界潮流，成為國際貿(mào)易的發(fā)展重心，信用證結(jié)算方式在未來可能會被商業(yè)信用所取代。

（二）附屬結(jié)算方式逐漸被廣泛運用

保理、保函、包買票據(jù)等作為一種新的國際結(jié)算附屬結(jié)算方式，越來越被廣泛應(yīng)用，這種結(jié)算方式也將有可能會取代信用證結(jié)算方式的地位。保理業(yè)務(wù)是一項新型綜合金融服務(wù)方式，其主要是指，銀行在債權(quán)轉(zhuǎn)讓的基礎(chǔ)上，有權(quán)利對商業(yè)的資信進行調(diào)查，對貨款進行催收，對應(yīng)收賬款進行管理，對信用風(fēng)險進行擔(dān)保等的服務(wù)內(nèi)容。而對于出口商來說，這項業(yè)務(wù)的提供，可以使得自己同時擁有80%的預(yù)付融資和100%的貼現(xiàn)融資，這對出口商來說是絕對有利的。產(chǎn)品的出口競爭力在國際保理業(yè)務(wù)所提供的賒銷、承兌交單的便利下明顯增強。這項業(yè)務(wù)的提供，使得中小型企業(yè)在競爭力得到增強的情況下，得到了融資。相對于銀行而言，國際結(jié)算附屬結(jié)算業(yè)務(wù)的展開，不僅豐富了業(yè)務(wù)的品種，拓展了金融領(lǐng)域。還為銀行的爭取到了更多的收益。

（三）混合結(jié)算方式增多

在國際結(jié)算方式上，銀行普遍采用各種結(jié)算方式綜合運用的措施。比方說，在對貨款進行結(jié)算上，銀行可以將貨款分為幾個部分，一部分用電匯方式進行付款，或是用信用證方式對貨款進行結(jié)算，一部分可以用托收結(jié)算或用T/T預(yù)先付款來結(jié)賬。這種結(jié)算方式的優(yōu)勢在于，將結(jié)算的風(fēng)險和成本合理的分擔(dān)給買賣雙方，使買賣雙方找到一個兩者都能接受的結(jié)算方式。由于這種優(yōu)勢的存在，混合式的結(jié)算方式，逐漸備受人們的喜歡。

（四）電子化程度增高

電子化支付方式在國際上已逐漸普及，面對這種形式，我國在對于電子化程度上也做很多努力，當(dāng)前提供國際結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，已經(jīng)全部加入SWIFT網(wǎng)，依靠電腦系統(tǒng)的全天候的自動加押、核押功能，使得國際結(jié)算在安全性與效率上得到了提高。隨著新一代的貿(mào)易結(jié)算合一網(wǎng)BO IERO的出現(xiàn)，國際結(jié)算在速度和效率再一次得到提高。

四、結(jié)束語

在經(jīng)濟的不斷發(fā)展下，金融環(huán)境也跟隨改變，以信用證為銀行的傳統(tǒng)結(jié)算方式，正逐漸被后來者所取代。在將來的國際結(jié)算中，國際結(jié)算的結(jié)算方式將越來越有利于業(yè)務(wù)的使用者，與此同時，使用者所承擔(dān)的風(fēng)險也會相應(yīng)的增大。而其規(guī)避風(fēng)險的措施也會在將來被普及。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱文忠.國際結(jié)算最新發(fā)展趨勢與對策[J].國際經(jīng)貿(mào)探索.2009（12）：46-50

第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文

一、商業(yè)銀行把投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略

中國改革開放的力度越來越大，外資不斷涌入市場，金融市場的競爭將會更加的激烈，商業(yè)銀行的利潤不可避免的被擠占和壓縮。為了開拓新的市場，尋求更大的發(fā)展空間，擴大銀行的利潤，開展新的銀行業(yè)務(wù)，開發(fā)新的投資產(chǎn)品將是商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢。而在當(dāng)前，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)將會是銀行發(fā)展的首選項目。商業(yè)銀行之所以著重發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，是基于以下幾個原因。第一，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源被資本市場嚴(yán)重擠壓，如：證券市場分流商業(yè)銀行的存款，使得商業(yè)銀行的存款項目有萎縮的傾向，商業(yè)銀行的利潤嚴(yán)重下降；第二，金融機構(gòu)改革的趨勢使得商業(yè)銀行不得不進行轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境。因此，中國商業(yè)銀行的發(fā)展會把投資銀行的業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略。

二、投資銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)將會發(fā)生變化

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)相互補充，共同成為商業(yè)銀行盈利的重要來源，并且已經(jīng)逐步發(fā)展成商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)在開拓和發(fā)展過程中，品種不斷增多，覆蓋的領(lǐng)域也不斷拓展。原有的商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)主要是一些債券品種，隨著金融市場的競爭不斷加劇，投資銀行的業(yè)務(wù)逐步拓展到企業(yè)債券、一些金融機構(gòu)債券甚至拓展到政府債券。除了承銷對象的不斷拓展，新興投資銀行業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行中所占的比重也不斷加大，商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品線更加多樣。

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)除了傳統(tǒng)的債券承銷、兼并收購、財務(wù)顧問、項目融資等方面外，商業(yè)銀行可嘗試開展以下幾種業(yè)務(wù)：第一，基金管理，目前，基金已經(jīng)發(fā)展成為金融支柱產(chǎn)業(yè)之一，商業(yè)銀行投資基金主要是通過向投資者發(fā)行股票或者收益券，將分散的資金匯集成較大的基金，再對基金加以運作，從中獲益；第二，資產(chǎn)證券，這是一種新型的融資方式，發(fā)行的證券多為票據(jù)、和優(yōu)先股票等形式，獲利主要是來源于債務(wù)人所付的本金和利息；第三，金融創(chuàng)新，分為三種：期貨、期權(quán)、調(diào)期；第四，風(fēng)險投資，主要是對一些新興公司進行資金融通。對于一部分風(fēng)險較高的投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行完全可以建立較為完備的風(fēng)險預(yù)警機制和處理機制，對可能存在的風(fēng)險進行及時的預(yù)警、規(guī)避和解決。

三、商業(yè)銀行的客戶服務(wù)策略將進一步轉(zhuǎn)變

銀行和客戶之間是賴以共存的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，沒有客戶，就意味著銀行沒有發(fā)展前途。因此，決不能把客戶資源當(dāng)成一次性的消費品。所以商業(yè)銀行必須充分重視客戶資源的重要性，善于開拓客戶價值。

因此，在銀行的發(fā)展過程中，必須建立和完善與客戶的對話機制，充分尊重每一個客戶的個性化需求，真正地把每一個客戶當(dāng)成上帝，為他們量身打造一站式服務(wù)，一攬子的解決方案。這樣不僅幫助客戶創(chuàng)造了價值，而且也有利于促進銀行進行資源整合，拓寬銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。從目前的銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，很多銀行已經(jīng)意識到為客戶提供一站式服務(wù)的重要性，在為客戶帶來便利的同時，也大大的促進了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。但是，現(xiàn)在這種一站式的服務(wù)覆蓋的人群還比較少，今后的發(fā)展必將朝著這樣的方向繼續(xù)前進。

四、內(nèi)部制度建設(shè)更加規(guī)范，人才隊伍不斷壯大

不同于以往的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是新興產(chǎn)業(yè)，雖然現(xiàn)在的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成績，但是它其中的一些業(yè)務(wù)流程和管理制度尚有不健全之處，人才隊伍建設(shè)還存在著一定的問題，在一定程度上導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)的混亂。商業(yè)銀行的投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展離不開銀行的內(nèi)部管理，要想不斷拓展投資銀行的業(yè)務(wù)，就必須加快建設(shè)和完善更加規(guī)范的投資銀行的業(yè)務(wù)流程，加強人才隊伍建設(shè)，提高他們的專業(yè)素質(zhì)能力，打造一支致力于投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的隊伍。

第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文

【關(guān)鍵詞】第三方支付 銀行支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢

一、我國第三方支付發(fā)展的特點

（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。

（2）業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。

（3）市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.

二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（1）對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強勁競爭態(tài)勢。

（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達(dá)到1200萬筆，這一數(shù)字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風(fēng)險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。

（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費者，且一旦建立關(guān)系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位?？梢哉f，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數(shù)和頻率。

三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢

可以說，第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

（1）博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。

第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；思考

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認(rèn)識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性，這主要是與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如貸款等為主有關(guān)。20世紀(jì)60年代以后，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險管理方面，強調(diào)通過使用借入資金來保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。20世紀(jì)70年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負(fù)債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。80年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認(rèn)識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，進一步擴大了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的范圍，在風(fēng)險管理方法上更多地應(yīng)用數(shù)學(xué)、信息學(xué)、工程學(xué)等方法，深化了風(fēng)險管理作為一門管理科學(xué)的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。

80年代至今的20多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧20多年來銀行風(fēng)險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。尤其是巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。

可以說，新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，如果說在巴塞爾資本協(xié)議誕生前的銀行競爭還屬于無序競爭的話，那么在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。這對于我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理具有重要的指導(dǎo)意義，是我國商業(yè)銀行參與國際競爭的基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)。

二、目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的不足

與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理在內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面都存在著較大的差距：從外部來看，銀行風(fēng)險管理所需要的外部環(huán)境還不成熟。原因是多方面的，其中信用體系尚未健全是重要的原因。此外，外部監(jiān)管和市場約束的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒能充分發(fā)揮，在我國，銀行業(yè)信息披露還很不規(guī)范和不完備，外部監(jiān)管部門的監(jiān)管措施還相對簡單，市場對銀行的外部約束作用還有待加強。

從銀行內(nèi)部來看，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理在觀念、技術(shù)、方法等方面也與國外先進銀行存在著較大的差距。主要體現(xiàn)在：第一，在風(fēng)險管理認(rèn)識上存在差距。在國外銀行，十分重視風(fēng)險——收益匹配的原則，把控制風(fēng)險和創(chuàng)造利潤看做同等重要的事情。但在我國商業(yè)銀行中，對風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系認(rèn)識還有差距。第二，風(fēng)險管理理念上的差距。具體體現(xiàn)在兩個方面：一是全面風(fēng)險管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險管理為主，對市場風(fēng)險、操作性風(fēng)險等重視不夠。二是在風(fēng)險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險，反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險。第三，風(fēng)險管理方法上的差距。與國外風(fēng)險管理方法相比，風(fēng)險管理量化分析手段欠缺，在風(fēng)險識別、度量等方面還很不精確。第四，風(fēng)險管理體系上的差距。體系的健全和獨立是確保風(fēng)險管理具有超前和客觀的分析能力的關(guān)鍵。但在我國，一些銀行的風(fēng)險管理體系往往還不健全，風(fēng)險管理受外界因素干擾較多，獨立性原則體現(xiàn)不夠。第五，信息技術(shù)上的差距。目前，我國商業(yè)銀行改善風(fēng)險管理方法最大的障礙是風(fēng)險管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，風(fēng)險管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失，無法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險敞口，直接影響到風(fēng)險管理的決策科學(xué)性。

三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的任務(wù)及要求

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的基本任務(wù)可以分為兩部分，從商業(yè)銀行內(nèi)部看，風(fēng)險管理的基本任務(wù)是通過建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機制，最大限度的防范風(fēng)險和確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實現(xiàn)銀行股東價值的最大化。從商業(yè)銀行外部看，風(fēng)險管理的基本任務(wù)就是通過加強商業(yè)銀行監(jiān)管，進行金融體系的改革和完善，從根本上防范和化解金融風(fēng)險。

為了實現(xiàn)風(fēng)險管理的基本任務(wù)，盡快提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平，必須滿足三個方面的要求：

第一，要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本任務(wù)，沒有發(fā)展本身就是風(fēng)險。不顧風(fēng)險的發(fā)展和不顧發(fā)展的“零風(fēng)險”都是不對的，風(fēng)險管理并不是杜絕風(fēng)險，而是在資本配比的范圍內(nèi)實現(xiàn)風(fēng)險和收益的合理匹配。

第二，要適應(yīng)外部監(jiān)管要求。隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，外部監(jiān)管越來越嚴(yán)，巴塞爾新資本協(xié)議將監(jiān)管部門的監(jiān)管作為三大支柱之一。外部監(jiān)管對商業(yè)銀行來說，是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強風(fēng)險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管法規(guī)是金融競爭中的“游戲規(guī)則”，銀行風(fēng)險管理只有與外部監(jiān)管相適應(yīng)，才有機會在平等的市場競爭中取勝。

第三，要適應(yīng)國際先進銀行風(fēng)險管理發(fā)展趨向的要求。隨著國際銀行業(yè)的不斷變化，風(fēng)險管理的方法發(fā)生了巨大的變化，而且這種變化仍將繼續(xù)。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生時間還很短，與國際先進銀行還有很大差距。因此，我國商業(yè)銀行必須緊跟國際風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢，及時掌握銀行風(fēng)險管理的先進技術(shù)和理念，以適應(yīng)日益激烈的競爭需要。

四、深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力

按照國際先進銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，筆者認(rèn)為，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向應(yīng)努力做好五個方面的轉(zhuǎn)變，以提高風(fēng)險管理能力。

第一，風(fēng)險管理內(nèi)容由信用風(fēng)險向信用、市場、操作性風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險由原來的信用風(fēng)險為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險共同作用。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風(fēng)險的認(rèn)識程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險的管理由管理單一風(fēng)險到管理多種風(fēng)險，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要對信用風(fēng)險進行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險的管理。

第二，風(fēng)險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢看，要進一步發(fā)揮間接風(fēng)險管理的作用。

第三，風(fēng)險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復(fù)雜的資本運營模式使風(fēng)險的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進行審查，還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風(fēng)險管理的視角從一個企業(yè)擴大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)上強調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險管理和資本制約下的組合模型的管理。

第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文

隨著中國市場經(jīng)濟體制的不斷完善,經(jīng)濟全球化格局正在逐步形成,這是任何人、任何國家都無法阻止的趨勢。在為我國商業(yè)銀行帶來市場機遇的同時,也為我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大的市場沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要探討我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展的對策,希望對于我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展有所借鑒作用。

二、我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展對策探討

1、健全金融營銷相關(guān)法律法規(guī)

近年來,我國出臺了很多有關(guān)經(jīng)濟金融方面的法律和法規(guī),這些法律法規(guī)一方面為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境,確保了我國商業(yè)銀行發(fā)展的安全和有效,另一方面,也規(guī)范了銀行的操作體系和規(guī)則,制約了銀行運作中的違規(guī)操作和無序競爭,使得商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸走向合理化和規(guī)范化。但是,我們不得不承認(rèn)的現(xiàn)實就是我國至今金融體系改革還不完善,金融營銷方面的法律法規(guī)還不完善,對我國商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展造成了阻礙。在我國《商業(yè)銀行法》、《中央人民銀行法》等一系列法律出臺后,中央銀行進一步加強了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度,使得商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上可以自由發(fā)揮的空間很小,商業(yè)銀行的金融營銷受到限制,商業(yè)銀行的發(fā)展受到制約。為了商業(yè)銀行可以更好的發(fā)展,應(yīng)該給商業(yè)銀行更多的自由發(fā)揮空間,政府應(yīng)該放松對銀行業(yè)的控制,減小政府對于市場的接入力度,同時給銀行業(yè)適當(dāng)?shù)闹С趾驮Ｕ梢允占袌鰯?shù)據(jù),建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫,對銀行業(yè)的發(fā)展提出合理的建議和引導(dǎo)。在引導(dǎo)商業(yè)銀行健康發(fā)展的同時還要加強立法工作和監(jiān)督設(shè)施,建立全面的銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù),證券業(yè)務(wù)等各個方面,建立全方位的商業(yè)銀行金融法律監(jiān)督制度。此外,還要協(xié)調(diào)好金融行業(yè)內(nèi)部控制、政府監(jiān)管、行業(yè)自律和市場監(jiān)管幾個方面的關(guān)系,幫助行業(yè)內(nèi)部形成良好的自律系統(tǒng)和發(fā)展體系,為商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展提供良好的外部環(huán)境和法律規(guī)范。

2、建立金融營銷戰(zhàn)略體系

服務(wù)行業(yè)的一貫宗旨就是“顧客就是上帝”,服務(wù)行業(yè)的最終目的就是為了滿足顧客的需求,因此服務(wù)行業(yè)通常需要迎合市場需求,完善自我服務(wù),滿足顧客需要,謀求發(fā)展。對我國各大商業(yè)銀行采取金融營銷管理手段是及其必要的,也是十分緊迫的。從商業(yè)銀行自身發(fā)展的角度而言,制定一套適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段是及其必要的,制定適合自己銀行發(fā)展的金融營銷手段,是金融營銷的有效手段。自從改革開放后我國開始實行市場經(jīng)濟,早已不同于曾經(jīng)的市場經(jīng)濟,市場經(jīng)濟中存在著激烈的競爭,只有通過自我營銷,才可以促進是商業(yè)銀行的發(fā)展。開展金融營銷可以從以下幾個方面入手:一、首先制定營銷目標(biāo)。金融營銷策略是商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段,實行市場本土化營銷戰(zhàn)略是商業(yè)銀行開展金融營銷的重要組成部分,也是了解商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略任務(wù),戰(zhàn)略任務(wù)的制定關(guān)系到銀行存在的意義和長期的發(fā)展。商業(yè)銀行制定戰(zhàn)略任務(wù)的第一步就是進行市場定位和分析,市場定位關(guān)系到銀行長期的經(jīng)營方向和未來的發(fā)展速度。銀行客戶的需求是多樣化的,但是各個銀行都有自己的優(yōu)勢和不足,每個銀行都無法滿足所有客戶的需求,基于這個情況,銀行需要根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢制定自己的客戶群,確定自己的發(fā)展方向。商業(yè)銀行要想在當(dāng)今激烈的市場競爭中長期存在和發(fā)展,并占有一席之地,商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢,固定自己的市場和發(fā)展方向。二、制定市場競爭戰(zhàn)略。每個銀行都有自己的特色產(chǎn)業(yè)和服務(wù)項目,商業(yè)銀行需要根據(jù)自己的特色和資源,制定適當(dāng)?shù)氖袌龈偁帒?zhàn)略。商業(yè)銀行在競爭中主要體現(xiàn)為人才競爭、服務(wù)質(zhì)量競爭、客戶群體競爭和金融創(chuàng)新競爭。我國商業(yè)銀行不僅要善于選擇人才,更要培養(yǎng)人才、合理運用人才,提高員工素質(zhì),提高服務(wù)質(zhì)量,充分挖掘潛在客戶,留住已有客戶,滿足金融業(yè)內(nèi)部激烈的市場競爭。

3、采取可行性的營銷組合策略

商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中勢必存在著各種各樣的問題,也會面臨復(fù)雜的問題和障礙,對銀行的短期發(fā)展造成阻礙,隨之相應(yīng)的營銷組合策略便應(yīng)運而生。我國商業(yè)銀行可以從建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制、靈活定價和銷售、分銷渠道策略等幾個方面制定可行性的營銷組合策略。所謂營銷組合就是指營銷策略的相互結(jié)合,將簡單的營銷策略相互配合、適當(dāng)分配,爭取營銷策略效果的最大化。目前,科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展,電子技術(shù)應(yīng)用在人們生活的各個角落,市場營銷可以充分發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和電子支付科技,擴大產(chǎn)品的市場競爭力。產(chǎn)品的價格和質(zhì)量是留住客戶和發(fā)展客戶的關(guān)鍵,商業(yè)銀行金融營銷推廣的是服務(wù),發(fā)展和留住客戶的關(guān)鍵就在于服務(wù)的質(zhì)量和價格。商業(yè)銀行可以在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)是定合理的價格,發(fā)揮在價格上的優(yōu)勢,還可以采取各種促銷手段,拓展并占有市場。分渠道銷售是一種很適合當(dāng)下多元化社會的銷售渠道,商業(yè)銀行金融營銷發(fā)展主要分為線上營銷和線下營銷,在這兩種基本營銷方式的基礎(chǔ)上銀行還要開發(fā)多種營銷方式,將服務(wù)通過各種方式帶給客戶。

第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 信用卡

信用卡作為支付工具和信用憑證，是商業(yè)銀行的最重要的中間業(yè)務(wù)之一，而且信用卡的崛起對我國商業(yè)銀行及整體經(jīng)濟的發(fā)展具有遠(yuǎn)大意義，但是由于發(fā)展太過迅速，在實際應(yīng)用中還是存在一定的問題，因此如何控制信用卡風(fēng)險保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展，是整個金融界乃至全國的焦點。下面我們就剖析一下信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的形成原因，然后就建立完善的信用卡風(fēng)險控制體系進行一下研究。

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生的背景及研究的意義

信用卡，就是根據(jù)持卡人賬戶身份和支付能力等信息決定銀行授信額度和透支功能，并能為持卡人提供現(xiàn)金交易付款以及相關(guān)信貸的服務(wù)。1985年6月我國第一張信用卡發(fā)行以來，信用卡業(yè)務(wù)就得到了快速發(fā)展，但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，在發(fā)行、使用、結(jié)算等環(huán)節(jié)發(fā)生的風(fēng)險也越來越頻繁，并隨著卡的發(fā)展和增多，體現(xiàn)了風(fēng)險種類多、危害性大的特點，因此，對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制成為業(yè)界的焦點。

為了在中國國情下，促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，我們對信用卡業(yè)務(wù)進行了研究，其意義有以下幾個方面：

第一，信用卡是我國商業(yè)銀行的一個新興業(yè)務(wù)，存在著很大的風(fēng)險，對信用卡進行風(fēng)險控制研究就是為了保障它的健康發(fā)展；

第二，對行用卡進行研究風(fēng)險控制的同時，為我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)探索出一條符合自身發(fā)展情況的道路。

二、商業(yè)銀行信用卡在當(dāng)代經(jīng)濟中的作用

信用卡在一定范圍內(nèi)代替了傳統(tǒng)的錢幣流通，是當(dāng)今社會發(fā)展最為快速的金融業(yè)務(wù)，對當(dāng)代經(jīng)濟也起到了舉足輕重的作用。

（一）對商業(yè)銀行的作用

首先，信用卡的快速發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了很高的盈利，隨著持卡人的增多，信用卡還起到了優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)，已然成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不可分割的重要組成部分。

其次，信用卡業(yè)務(wù)的崛起從根本上減輕了商業(yè)銀行的粗放經(jīng)營，提升了銀行的業(yè)務(wù)水平。信用卡業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)多、技術(shù)要求高、風(fēng)險控制嚴(yán)密的特點也對銀行員工素質(zhì)的提高起到了推動作用。

第三，信用卡作為支付工具以及全面的信息，真實地反映出客戶的經(jīng)濟狀況以及消費水平，這也利于商業(yè)銀行維護優(yōu)質(zhì)客戶，同時提高商業(yè)銀行的服務(wù)和營銷水平。

（二）對當(dāng)代經(jīng)濟的作用

信用卡的使用，簡化了繳費手續(xù)，提高了效率。同時，信用卡還是信貸的組成部分，這就激發(fā)了社會需求，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，而且信用卡的發(fā)展還帶動了通訊、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，信用卡業(yè)務(wù)對當(dāng)今社會的經(jīng)濟發(fā)展具有重大的意義。

三、信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗對商業(yè)銀行的啟示

通過近幾年我國各個城市、地區(qū)信用卡的發(fā)展情況，我們可以得出對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點啟示：

（一）對市場細(xì)致化，實行差異化服務(wù)

隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及銀行水平的不斷提高，信用卡的服務(wù)功能更加細(xì)致化：柜臺取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。面對這樣的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要積極面對，實行差異化服務(wù)，為持卡人提供更加完善、便利的服務(wù)。

（二）發(fā)展模式因地制宜，不同地區(qū)不同策略

我國各個地區(qū)、城市經(jīng)濟水平不同、文化背景不同，這就導(dǎo)致了對信用卡的認(rèn)知能力不同，因此商業(yè)銀行在推廣信用卡業(yè)務(wù)時，也要因地制宜，結(jié)合市場制定推廣方案，這樣才能在競爭中取得勝利。

（三）建立健全信用卡體系，降低風(fēng)險

隨著社會發(fā)展，信用卡會成為人們主流的支付工具，因此信用卡的安全體系也是備受人們關(guān)注的。這就要求商業(yè)銀行要制定完善的信用卡管理體系，降低持卡人的風(fēng)險，只要這樣，信用卡也才能一直不斷的完善發(fā)展。

四、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新的意義及必要性

現(xiàn)在國內(nèi)的信用卡占比嚴(yán)重不足，與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展不符。因此，在未來持續(xù)開發(fā)壯大中產(chǎn)階層是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向，增加信用卡的功能也是非常必要的。商業(yè)銀行可以面對中產(chǎn)階層，開發(fā)為車輛服務(wù)、與房貸掛鉤、刷卡旅游等功能，促進中產(chǎn)階層的消費，從而帶動商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、結(jié)束語

信用卡是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，也是一項核心業(yè)務(wù)，信用卡的發(fā)展促進了商業(yè)銀行利潤的增長，同時也成為了商業(yè)銀行樹立良好的品牌的途徑之一。本文我們通過對國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險原因及未來的發(fā)展方向等進行了簡單的分析，并制定了信用卡風(fēng)險控制的體系，分析研究了哪種方式才是最適合我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

總之，我國的信用卡業(yè)務(wù)剛剛起步，與成熟的信用卡市場還有一定差距，這是機遇也是挑戰(zhàn)。因此我們不能急于求成，國內(nèi)商業(yè)銀行一定要根據(jù)我國的國情及經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r制定符合自身發(fā)展的信用卡體系，切實有效的推動市場發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文

摘 要： 本文運用SWOT分析方法，通過對民營銀行發(fā)展的必要性和重要性進行分析，探討了民營銀行未來提高核心競爭力的途徑，以及中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型下民營銀行發(fā)展的頂層設(shè)計，認(rèn)為中國現(xiàn)在正處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要時期，民營銀行的發(fā)展正大步向前，這也是歷史所趨。

關(guān)鍵詞 ：經(jīng)濟轉(zhuǎn)型 民營銀行 SWOT分析

改革開放以來，中國進入了經(jīng)濟發(fā)展的快車道，民營經(jīng)濟作為社會主義經(jīng)濟的重要組成部分在發(fā)展中卻處于劣勢地位。我國改革的實踐經(jīng)驗告訴我們，僅僅依靠國有企業(yè)的深化改革不行，同時要更加注重多種所有制經(jīng)濟的共同發(fā)展，民營經(jīng)濟不僅可以緩解就業(yè)壓力更能調(diào)動民間的積極性，調(diào)動民間資本的潛力。民營銀行作為特殊的民營企業(yè)有著不可小覷的作用，他能最大限度的調(diào)動民間資本的流動，更能推動更多的民營企業(yè)的積極發(fā)展，調(diào)動全社會的積極性，從而促進經(jīng)濟發(fā)展?？偟恼f來，民營銀行的發(fā)展是體制轉(zhuǎn)型的需要，是我國發(fā)展轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。

民營銀行的定義一直以來有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種，本文關(guān)于民營銀行的定義從產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)出發(fā)，銀監(jiān)會批準(zhǔn)的、產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)均為民有民營的，即為本文對民營銀行的定義。

一、民營銀行SWOT分析

（一）競爭優(yōu)勢（Strength）

1.經(jīng)營優(yōu)勢。目前銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)三家民營銀行分別是深圳前海微眾銀行；溫州民商銀行，天津金城銀行。三家銀行具有明確的地域性。作為具有多年經(jīng)營經(jīng)驗的企業(yè)，作為當(dāng)?shù)氐膹姶蟮拿駹I經(jīng)濟主體，民營銀行的發(fā)起人對金融需求大，同時對地方金融市場比較熟悉，了解程度深，立足于地方經(jīng)濟的發(fā)展起步，保證了信息渠道的暢通和來源的可靠，為銀行經(jīng)營提供了良好的決策基礎(chǔ)，增強其風(fēng)險防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險。

2.管理優(yōu)勢。民營企業(yè)的發(fā)展壯大就在于其了解市場動向，明白市場需求。它們擁有一大批創(chuàng)新人才，市場運行積累的經(jīng)驗作為其發(fā)展方向制定的依據(jù)，這個是國有商業(yè)銀行所缺乏的。內(nèi)部管理可以結(jié)合發(fā)起人自身經(jīng)驗情況，借鑒股份制商業(yè)銀行現(xiàn)有的先進模式，利用互聯(lián)網(wǎng)科技優(yōu)勢，創(chuàng)新管理方式。

3.成本優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行龐大的規(guī)模，導(dǎo)致其聯(lián)行往來成本過高，日常運營開支大，信息傳遞慢，決策程序復(fù)雜；其次冗員問題一直以來作為國有商業(yè)銀行的難題之一，大大增加了人力資源成本。相反，民營銀行處于起步階段，規(guī)模有限，在人力資源成本、機構(gòu)管理成本、日常運營成本等方面都大大低于國有商業(yè)銀行，成本優(yōu)勢明顯。

4.效益優(yōu)勢。民營銀行是特殊的民營企業(yè)，在企業(yè)效益和社會效益上要做到兼顧和統(tǒng)一。而其成立的基礎(chǔ)就是服務(wù)于金融業(yè)的改革、服務(wù)于市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會效益巨大；從企業(yè)層面上來說，只要是銀行成立發(fā)展壯大一步步走下去，有了自身特色和客戶資源，企業(yè)效益必將逐步擴大。

（二）競爭劣勢（Weakness）

1.起步晚，發(fā)展慢。一方面，民營銀行的發(fā)展是最近幾年才提上議程的，在爭論中成長起來的，盡管現(xiàn)在已有三家銀行通過審批，但是具體成立營業(yè)的時間仍是未知數(shù)。另一方面，成立以后具體的運作方式管理方式均處于嘗試探索階段，沒有系統(tǒng)的模式，這都導(dǎo)致民營銀行未來的發(fā)展還有很長一段路需要走。

2.規(guī)模小，產(chǎn)品少。民營銀行由于其性質(zhì)的特殊，起步晚，導(dǎo)致其規(guī)模小，網(wǎng)點分布少，地域性強，同時相當(dāng)一段時間內(nèi)難以涉足國外資本業(yè)務(wù)，局限于國內(nèi)市場。這就使民營銀行的發(fā)展有了很大的局限性，再加上成立之初的銀行，客戶擁有量就不足，沒有有豐富的產(chǎn)品線，缺乏競爭優(yōu)勢的品牌產(chǎn)品。

3.資本充足率低。民營銀行的發(fā)起人是民營企業(yè)，企業(yè)有自己的業(yè)務(wù)需要處理，同樣需要不斷的投入資本創(chuàng)新產(chǎn)品以及內(nèi)部管理，從這一方面來看，民營銀行的成立資本金不會像股份制商業(yè)銀行那么龐大。同時，銀行作為特殊的企業(yè)卻不會改變追求利潤的本質(zhì)，這就要求民營銀行必須業(yè)務(wù)量充足，一旦風(fēng)險資產(chǎn)比重過高、資本金不足必將拉低銀行的資本充足率，在監(jiān)管要求下生存難度較大。

（三）機會(Opportunity）

1.體制發(fā)展需要。金融體系一直被國有商業(yè)銀行所把持的境況慢慢的不再適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的需求。民營經(jīng)濟的發(fā)展讓民營經(jīng)濟成為社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，這決定了民營企業(yè)有能力共同創(chuàng)立民營銀行。民營銀行的發(fā)展更是符合我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)，促進了金融改革，一定程度上及解決了社會上中小企業(yè)融資難、增加了就業(yè)，維護了社會穩(wěn)定。讓金融行業(yè)逐步成為市場調(diào)節(jié)，讓市場調(diào)節(jié)覆蓋全社會，是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。

2.發(fā)展前景廣闊。“普惠制金融”、“金融民主化”等國人原本陌生的概念，近年來慢慢被大家熟知。而這背后，無論是貨幣基金、P2P網(wǎng)貸、眾籌，還是第三方支付，在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域里，都呈現(xiàn)出民間資本流動的新態(tài)勢。隨著民間資本流動日益活躍，如何的運用民間資本更好的促進經(jīng)濟的發(fā)展在于民營銀行的發(fā)展。由此可見，民營銀行的發(fā)展方式是靈活的，尤其是聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融吸納民間資本這一新的發(fā)展方向。

3.受益面廣。民營銀行的發(fā)展是體制改革的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟要求金融市場化，市場化是惠及大眾的，不僅是是對民營企業(yè)來說利好，對民眾也是利好，對國有商業(yè)銀行更是挑戰(zhàn)。民營企業(yè)增加的是融資的渠道，中小企業(yè)和民眾有了更多的選擇，國有商業(yè)銀行勢必將提高效率，提升服務(wù)水平，對于整體經(jīng)濟的運行有著巨大的影響。

（四）威脅（Threat）

1.國有商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位。盡管民營銀行的發(fā)展正大步向前，但是我們還是可以清楚地認(rèn)識到國有商業(yè)銀行無論是從管理運作還是資本運用各個方面都先于民營銀行的發(fā)展，同時占據(jù)主導(dǎo)地位。相當(dāng)一段時間內(nèi)，這個主導(dǎo)地位難以改變，民營銀行的發(fā)展依舊受制于國有商業(yè)銀行的一舉一動。

2.社會認(rèn)可度有待提升。由于民眾對民營銀行的知識缺乏，風(fēng)險規(guī)避意識強烈，民營銀行的成立對大眾來說還是陌生的，如果沒有很好宣傳普及，那么民眾的行動必定是緩慢的，觀望甚至是不為所動都將成為常態(tài)。

3.短期內(nèi)的吸儲難。一旦民眾短期內(nèi)難以接受民營銀行，那么吸儲就成了一大難題。由于貨幣當(dāng)局規(guī)定利率上浮不得超過基準(zhǔn)利率的10%，以高利息攬儲不可能實現(xiàn)，那么如何解決短期內(nèi)吸儲難的問題將是民營銀行的首要問題。

二、民營銀行的發(fā)展方向研究

（一）基于民營銀行SWOT分析的發(fā)展戰(zhàn)略

1.WO戰(zhàn)略

有所側(cè)重，定位精準(zhǔn)。民營銀行不具有國有商業(yè)銀行的規(guī)模及資源，這就要求他們有自己的特色。打破金融壟斷、讓競爭激活效率、支持農(nóng)業(yè)及小微企業(yè)，更好地實現(xiàn)小微企業(yè)融資難和城鄉(xiāng)居民相應(yīng)的金融權(quán)利是民營銀行以后的主要發(fā)展發(fā)展方向。

提高資本充足率。資本充足率是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)，只有逐步提高資本充足率才能拓寬業(yè)務(wù)范圍。民營銀行的發(fā)展必須加強授信管理，降低風(fēng)險加權(quán)總資產(chǎn)及信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險，增強系統(tǒng)風(fēng)險的逆周期抵御能力，確保高于監(jiān)管要求。

提高服務(wù)質(zhì)量。提高銀行工作人員的業(yè)務(wù)水平，定期開展業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，開展客戶理財知識培訓(xùn)等，給予客戶更多的關(guān)懷，提高銀行親和力，做客戶滿意的銀行。

創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬產(chǎn)品線。民營銀行要在三大基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上積極拓寬產(chǎn)品線，推出符合市場需求的產(chǎn)品，尤其是在中間業(yè)務(wù)上做文章，開展個人理財服務(wù)等。

提高客戶擁有量，提高客戶忠誠度。自身實力吸引客戶，讓客戶產(chǎn)生好感，提高客戶依附性，讓客戶認(rèn)同銀行的服務(wù)理念。這要求民營銀行為客戶著想，維護客戶利益，將企業(yè)形象樹立在客戶面前，提高市場占有率。

2.ST戰(zhàn)略

加大宣傳力度，注重內(nèi)部管理。任何企業(yè)的發(fā)展需要宣傳，成立初期加大宣傳力度，塑造良好形象。同時遵循“三性”原則，加強風(fēng)險管理，財務(wù)管理，人力資源管理，提高內(nèi)部管理效率。

降低成本。正如前文所提及，民營銀行具有人力資源成本、機構(gòu)管理成本、日常運營成本等的優(yōu)勢，所以日后發(fā)展過程中，要注重成本控制，保持自身已有的優(yōu)勢，并在產(chǎn)品成本上形成規(guī)模效應(yīng)。

拓寬客戶類型。拓寬客戶類型的基礎(chǔ)是拓寬產(chǎn)品線，銀行應(yīng)該積極與中小企業(yè)合作，在提供中小企業(yè)貸款融資的便利的同時，增加對公客戶擁有量，同時能提高個人客戶的擁有量，積極拓寬理財客戶，擔(dān)保客戶等客戶類型。

3.SO戰(zhàn)略

吸引人才。民營銀行的發(fā)展就要考慮到人才的吸納。如今高校畢業(yè)生已達(dá)700萬之多，金融作為熱門專業(yè)建立人才激勵機制，在國有商業(yè)銀行前搶占先機才能更好地為創(chuàng)新產(chǎn)品所服務(wù)。

逐步壯大，發(fā)展縣域金融。在處理好前期發(fā)展問題后，民營銀行的發(fā)展可以學(xué)習(xí)研究農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況，加強縣域金融的發(fā)展與合作，提高農(nóng)民的經(jīng)濟生活水平，促進農(nóng)村發(fā)展。

搶占互聯(lián)網(wǎng)金融地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的地位日益凸顯，在科技高速發(fā)展的今天，無論哪個企業(yè)都要重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)更是不容忽視。民營銀行的發(fā)展需要成立相關(guān)部門，探尋基于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，做好互聯(lián)網(wǎng)的維護工作，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)共同發(fā)展。

4.WT戰(zhàn)略

避免與國有商業(yè)銀行正面競爭。積極開展與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)往來，提供優(yōu)于商業(yè)銀行的服務(wù)。

建立健全內(nèi)部控制體系。內(nèi)部控制體系的建立除了使風(fēng)險最小化外還應(yīng)注重文化建設(shè)，制度建設(shè)，體系建設(shè)，形成自己的企業(yè)內(nèi)部環(huán)境。

國家既然意識到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是體制改革。我們知道，內(nèi)生力量起決定作用。然而一直以來，我國改革都是依靠外生力量為主，內(nèi)生力量明顯不足，健全內(nèi)生力量就必須完善體制本身，讓外生力量成為輔的。對于金融體制的改革，如何促進體制的完善，怎樣才能更好地促進民營銀行的發(fā)展，以下幾點必須考慮。

1.國家要適度降低門檻。民營銀行的進入銀行業(yè)是重要的一步，要做到促進發(fā)展首先是要適度降低門檻。中國的股票市場發(fā)展至今，核準(zhǔn)制向注冊制的轉(zhuǎn)變就是我們所說的降低門檻中的“適度”。

2.樹立金融的支柱地位。金融是國家經(jīng)濟運行的命脈，一旦金融出現(xiàn)問題，波及的是整個國家的經(jīng)濟。金融行業(yè)的發(fā)展必須提升到戰(zhàn)略高度占據(jù)支柱地位。

3.創(chuàng)建良好的市場環(huán)境。市場體制的完善需要一個良好的市場環(huán)境，市場氛圍良好保證的是市場的良好的運行。政府要著力于建設(shè)完善的信息溝通平臺，建立完善的預(yù)警機制，加強監(jiān)管，堅決打擊違法亂紀(jì)的行為發(fā)生，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，讓行業(yè)內(nèi)部形成風(fēng)氣，自覺的互幫互助，共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]厲以寧.中國經(jīng)濟雙重轉(zhuǎn)型之路，北京：中國人民大學(xué)出版社，2013.

第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文

摘 要 隨著社會的不斷進步，經(jīng)濟的高速發(fā)展，我國銀行業(yè)異軍突起，我國商業(yè)銀行企業(yè)是一個特殊的企業(yè)，在各城市中為加快銀行業(yè)建設(shè)做出了貢獻(xiàn)，所有城市銀行企業(yè)都應(yīng)具有基礎(chǔ)管理平臺、基礎(chǔ)管理主力軍、經(jīng)營城市主載體三大功能。本文就我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計方面進行討論，分析我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的風(fēng)險，并提出如何完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計，推動商業(yè)銀行發(fā)展。

關(guān)鍵詞 我國商業(yè)銀行 內(nèi)部審計 存在風(fēng)險

目前，已經(jīng)有一部分商業(yè)銀行率先完成了銀行機制改革，而另一部分銀行正處于起步階段，因此，如何完善我國商業(yè)銀行的內(nèi)部審計，是我國商業(yè)銀行深化改革的根本動力。本文就我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計方面進行討論，對我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的風(fēng)險進行分析，并提出如何完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計，推動商業(yè)銀行發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的風(fēng)險

商業(yè)銀行內(nèi)部審計是指商業(yè)銀行為了實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)，保護資產(chǎn)的安全完整．保證會計信息資料的正確可靠，確保經(jīng)營方針的貫徹執(zhí)行，保證經(jīng)營活動的經(jīng)濟性、效率性和效果性而在銀行內(nèi)部采取的自我調(diào)整、約束、規(guī)劃、評價和控制的一系列方法、手續(xù)與措施的總稱，其目的在于改善經(jīng)營管理、提高經(jīng)濟效益，但是在當(dāng)今的時代，我國商業(yè)銀行在內(nèi)部審計方面還是存在一定問題的，這些問題阻礙了我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計的調(diào)整和改革。

（一）我國商業(yè)銀行審計缺乏計劃性

我國商業(yè)銀行在進行審計時沒有實現(xiàn)制定嚴(yán)密的計劃，導(dǎo)致了銀行審計的盲目性，從而影響了銀行經(jīng)濟的發(fā)展，造成了資金的浪費。計劃的不完善還導(dǎo)致了與主管業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)度低，有的甚至沒有關(guān)聯(lián)度。商業(yè)銀行在借貸等審計時缺乏考慮內(nèi)外部的條件，沒有做一個完善的計劃，在審計時也沒有考慮的市場的導(dǎo)向作用。如果在銀行進行審計前銀行決策者能夠制定一個完善的計劃，那么在審計時資金的流動和產(chǎn)生效益都能事先有一個大致的了解，審計方向才能更明確，即使遇到突發(fā)狀況也能解決的很好。

（二）我國商業(yè)銀行審計決策體系不完善

在我國商業(yè)銀行決定審計一個項目時，要綜合考慮到項目帶來的利益和銀行投資金額的多少，是否能對社會產(chǎn)生經(jīng)濟效益。從項目的篩選過程、考察過程、投資決定和監(jiān)管方面，都要多人商量合作。在我國商業(yè)銀行審計中，項目從開始到結(jié)束一人一手包辦的現(xiàn)象非常多，一個人在決策時通常帶有強烈的主管色彩，導(dǎo)致了審計決策體系一人攬權(quán)的現(xiàn)場，造成了銀行審計決策體系的不完善，對銀行審計的決策是不利的。

（三）我國商業(yè)銀行審計監(jiān)管體制不完善

我國商業(yè)銀行審計工作沒有形成一個良好的監(jiān)督管理體系，也是造成我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計管理方面不足的一個重要原因。資金的使用和支出都應(yīng)該有相應(yīng)的記錄，任何人在動用資金時，都要經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)的批準(zhǔn)，方能憑借票據(jù)去財務(wù)處登記需要使用的資金。但是現(xiàn)在的許多銀行在資金的管理上，并沒有形成全方位的監(jiān)督管理體系。監(jiān)督管理體系的不完善，會造成資金使用超出預(yù)想范圍，在使用資金使沒有一個健全的監(jiān)督體系，也會造成資金流動的混亂。財務(wù)人員的不足和分配的不合理，造成非財務(wù)人員管理財務(wù)，職位的混亂編排破壞了財務(wù)的監(jiān)督管理體系，在財務(wù)使用方面，杜絕獨攬財務(wù)大權(quán)的狀態(tài)，完善銀行審計監(jiān)督管理體系。

二、如何避免我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在的風(fēng)險

（一）我國商業(yè)銀行應(yīng)該把握發(fā)展機遇

我國商業(yè)銀行受經(jīng)濟危機影響較大，如何在當(dāng)今市場中謀求地位，需要商業(yè)銀行把握發(fā)展的機遇。緊密關(guān)注市場動態(tài)，根據(jù)國際國內(nèi)市場發(fā)展方向制定銀行內(nèi)部發(fā)展目標(biāo)。在資金方面，要最大限度地合法審計，資金的保證是商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度完善的基礎(chǔ)，有了資金，商業(yè)銀行就可以大膽地進行審計，從而保證創(chuàng)造新的利益。除了外部有利條件外，銀行內(nèi)部也要不斷深化改革，根據(jù)黨和國家制定的經(jīng)濟戰(zhàn)略，積極配合，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，各部門相互配合相互監(jiān)督制約，在內(nèi)部審計的每一個環(huán)節(jié)上綜合考慮，認(rèn)真對比，確保項目的實施無一紕漏，從而完善商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度。

（二）我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計機制的創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計機制創(chuàng)新是指商業(yè)銀行在質(zhì)量上的發(fā)展即商業(yè)銀行內(nèi)部審計更新，主要涉及商業(yè)銀行內(nèi)部審計的效率改進問題。其具體內(nèi)容包括：商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度創(chuàng)新；商業(yè)銀行內(nèi)部審計技術(shù)創(chuàng)新（包括銀行項目創(chuàng)新）；商業(yè)銀行市場創(chuàng)新；商業(yè)銀行組織創(chuàng)新；商業(yè)銀行內(nèi)部審計管理創(chuàng)新。商業(yè)銀行在內(nèi)部審計方面，可以通過政府審計、銀行審計和搭建審計平臺來實現(xiàn)。根據(jù)市場的走向，選擇審計方向。在組織方面，可以在銀行內(nèi)部成立審計小組，負(fù)責(zé)分析市場經(jīng)濟現(xiàn)狀和規(guī)劃實施我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計方向。銀行通過多方面的改革發(fā)展創(chuàng)新，在同銀行中率先完成銀行內(nèi)部審計機制改革，完善商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度，所以商業(yè)銀行內(nèi)部審計機制的創(chuàng)新能夠推動商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度的完善。

（三）完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度

商業(yè)銀行內(nèi)部審計資金的使用如何讓其最大限度地發(fā)揮作用和創(chuàng)造效益，最重要的是建立健全資金內(nèi)部審計管理體系。根據(jù)年收入的多少來制定下一年的資金使用條例和使用制度，根據(jù)當(dāng)時的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r來確定每一筆的投資和審計，財務(wù)要對每一筆資金的使用進行詳細(xì)的記錄。制定戰(zhàn)略發(fā)展計劃，明確銀行發(fā)展目的和發(fā)展前景，能夠讓商業(yè)銀行員工有一個對自己銀行發(fā)展總體的認(rèn)識，有利于完善商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度。

三、結(jié)語

本文通過對我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在風(fēng)險的分析，從我國商業(yè)銀行應(yīng)該把握發(fā)展機遇、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計機制的創(chuàng)新以及完善我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度這三個方面提出了如何避免我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計存在風(fēng)險的措施。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展方向范文

商業(yè)銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展的資金支撐作用巨大，為眾多企業(yè)特別是中小型企業(yè)解決了發(fā)展資金短缺的問題，使得社會主義市場經(jīng)濟處于活躍發(fā)展的穩(wěn)定局面。本文從商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險特征入手，分析了現(xiàn)階段商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理中存在的一些問題，并提出有效的防范措施，為中小型企業(yè)融資提供一定的參考。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險管理;防范措施

中小型企業(yè)在市場經(jīng)濟中扮演著補充作用，穩(wěn)定了市場經(jīng)濟的發(fā)展，拓展了就業(yè)渠道，豐富了市場內(nèi)容，其發(fā)展對國計民生的影響均較大。因此，近年來，國家和金融機構(gòu)不斷將扶持的重心向中小型企業(yè)傾斜，以解決其發(fā)展瓶頸問題，目的就是調(diào)動中小型企業(yè)的靈活特性，為市場經(jīng)濟的健康持續(xù)前進提供保障。綜上而言，商業(yè)銀行的金融管理有待進一步加強以適應(yīng)當(dāng)下的經(jīng)濟環(huán)境。

1、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險特征

1．1行為風(fēng)險。行為風(fēng)險即商業(yè)銀行在為中小型企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時，由于操作員的失誤或是對業(yè)務(wù)的把握不精準(zhǔn)，造成業(yè)務(wù)服務(wù)出現(xiàn)紕露，這種紕露給中小企業(yè)的經(jīng)營造成一定的影響。在商業(yè)銀行與中小企業(yè)合作過程中，這種風(fēng)險存在一定的發(fā)生幾率，需要提高管理水準(zhǔn)來加以防范。

1．2文化差異風(fēng)險。這種風(fēng)險是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)服務(wù)時，面對的是廣大中小型企業(yè)，而這些企業(yè)的文化氛圍，發(fā)展方向、管理水平等等存在較大的差異性，使得商業(yè)銀行的工作量大、服務(wù)內(nèi)容錯綜復(fù)雜，金融業(yè)務(wù)容易發(fā)生混亂現(xiàn)象。容易造成服務(wù)與企業(yè)需求不匹配，影響企業(yè)發(fā)展。

1．3市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指商業(yè)銀行提供金融服務(wù)后，而企業(yè)受市場波折影響，大大降低了企業(yè)還貸能力，使得商業(yè)銀行承擔(dān)較大的金融風(fēng)險。市場風(fēng)險是供應(yīng)鏈金融中較難控制的風(fēng)險。

1．4信用風(fēng)險。這種風(fēng)險往往存在于規(guī)模較小，發(fā)展能力薄弱，管理水平低下的企業(yè)，這些企業(yè)面對市場變化沒有較強的適應(yīng)力和競爭力，容易造成借貸無法償還的信用缺失，使得商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

2、現(xiàn)階段商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理中存在的一些問題

2．1物流網(wǎng)絡(luò)尚不完善。雖然現(xiàn)階段我國物流業(yè)在電子商務(wù)的刺激下快速發(fā)展著，但由于發(fā)展時間短，其管理水平，運輸網(wǎng)絡(luò)、物流技術(shù)等都不完善，無法形成全國性的多家物流網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，某一物流仍在單獨作戰(zhàn)，使得企業(yè)的物權(quán)控制能力單薄，對于市場的變化應(yīng)對能力不能在物流環(huán)節(jié)進行及時的調(diào)整與控制，從而造成供應(yīng)鏈金融發(fā)生市場風(fēng)險的機率大大提高。

2．2信用體系尚不健全。當(dāng)前我國供應(yīng)鏈金融中沒有健全的信用體系作為支撐，無論是商業(yè)銀行還是企業(yè)都面臨著較大的信用風(fēng)險，業(yè)務(wù)結(jié)算僅僅依靠票據(jù)，沒有相應(yīng)的法律約束。這種操作模式下，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融就會遭受較多的信用危機。

2．3企業(yè)財務(wù)管理水平有待提高。企業(yè)發(fā)展中管理水平不足，容易引發(fā)較多的發(fā)展危機。特別是財務(wù)管理水平更要快速提高。這需要專業(yè)化的管理團隊來支持。但在實際發(fā)展中，專業(yè)化的管理人才往往難在中小企業(yè)中扎跟，而自身的資金等財務(wù)管理又缺乏健全的管理體系來約束，使得財務(wù)業(yè)務(wù)混亂、資金利用率不高，資金沉淀較多。

3、針對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈風(fēng)險管理問題的有效防范措施

3．1正確選擇合作對象。商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融服務(wù)時，要從多方面考慮，將企業(yè)的財務(wù)情況、經(jīng)營情況，發(fā)展方向、核心技術(shù)、管理制度、信用評價等等都要進行評估與考量，從而選擇有發(fā)展，有能力，有信用、有水平的企業(yè)進行合作，才能將金融風(fēng)險降低到可控范圍內(nèi)。

3．2加強供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理。加強風(fēng)險管理，需要商業(yè)銀行與企業(yè)共同來完成。在認(rèn)識上形成統(tǒng)一戰(zhàn)線，在行為上形成良好的合作伙伴。除了在法制角度完善合作關(guān)系外，還要在日常管理上、信用評價上進行深層次的風(fēng)險防范。

3．3將商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理工作相互結(jié)合。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理是將所有資源進行優(yōu)化重組，在內(nèi)部提高管理水平，完善管理制度，健全管理內(nèi)容，從而降低行為風(fēng)險和文化差異風(fēng)險。同時將外部因素導(dǎo)致的企業(yè)信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等進行防范。

3．4提高對質(zhì)押貨物的管理水平。商業(yè)銀行與物流企業(yè)都應(yīng)該針對性的對相關(guān)業(yè)務(wù)進行嚴(yán)格的操作規(guī)范和管理程序，通過這些措施有效杜絕因企業(yè)內(nèi)部漏洞而產(chǎn)生的風(fēng)險。例如，商業(yè)銀行為提高對質(zhì)押物的管理能力，需要不斷完善內(nèi)部操作管理規(guī)范，防止銀行操作中的風(fēng)險狀況;物流企業(yè)為提高自身質(zhì)押物管理能力，需要不斷提高倉庫管理水平。

3．5商業(yè)銀行與物流企業(yè)應(yīng)信息共享?，F(xiàn)代的信譽聯(lián)盟理論為破解企業(yè)合作中的風(fēng)險問題提供了理論依據(jù)，信譽聯(lián)盟是指上下游企業(yè)之間信譽連接體系，其核心是廠商信譽的共建和共享。信譽聯(lián)盟理論要求金融企業(yè)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中改變以往常規(guī)融資業(yè)務(wù)審查方式，主要體現(xiàn)在三方面不同:一是由企業(yè)整體額度風(fēng)險控制轉(zhuǎn)化為單筆授信和貿(mào)易短流程的風(fēng)險判斷和控制;二是將貸前風(fēng)險控制延伸到融資風(fēng)險操作環(huán)節(jié)及單據(jù)的控制和判斷;三是主體準(zhǔn)入為基礎(chǔ)的風(fēng)險控制理念轉(zhuǎn)變?yōu)榛诹鞒炭刂苹蛟诎盐罩黧w的同時控制資金流、物流的風(fēng)險控制理念。

【參考文獻(xiàn)】

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