村鎮(zhèn)銀行的前景精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的村鎮(zhèn)銀行的前景主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

摘 要：村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家的扶持下一直跟隨著時(shí)展的腳步，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化建設(shè)起到了不可替代的作用。本文主要對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式從地區(qū)分布的角度進(jìn)行分析，進(jìn)而找到我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的問題及解決方案。最后展望我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞 ：村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)模式 多元化 地區(qū)差異

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的概述

（一）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

自1997 年亞洲金融危機(jī)后，農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農(nóng)村金融服務(wù)的成本高、收益小的服務(wù)需求，解決了農(nóng)村貸款難的問題。村鎮(zhèn)銀行的建立與推廣是這個(gè)時(shí)代的必然趨勢(shì)。

（二）村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，與銀行分支結(jié)構(gòu)有著明顯的不同。村鎮(zhèn)銀行建立“門檻低”但監(jiān)管嚴(yán)格，使村鎮(zhèn)銀行能在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮不可替代的作用。其主要特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

1、治理靈活。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)，而在農(nóng)村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產(chǎn)品相對(duì)簡(jiǎn)單，這使得村鎮(zhèn)銀行形成自身一大特點(diǎn)——治理靈活。鑒于這一特點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行大可以按照不同的地區(qū)、不同公司乃至不同的人的特點(diǎn)來(lái)為其“量身定做”金融產(chǎn)品，而農(nóng)村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風(fēng)險(xiǎn)。這樣做無(wú)異于在提高自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)加強(qiáng)了銀行運(yùn)行的穩(wěn)定，附帶的還提高了在農(nóng)民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮(zhèn)銀行的靈活性決定了它能在發(fā)展過程中迅速的適應(yīng)市場(chǎng)變化從而得到更好的進(jìn)步。

2、經(jīng)營(yíng)對(duì)象與特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象是那些文化水平相對(duì)欠缺、沒有一技之長(zhǎng)、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)或難以維持生計(jì)的農(nóng)民和從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)、種植業(yè)、漁業(yè)等正在脫貧致富的農(nóng)民，而將從事規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)的已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民資源分流給農(nóng)村信用合作社，這樣在保證了農(nóng)村資金問題解決的同時(shí)也避免了與其他銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)，從而獲得更好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展其本質(zhì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展相同的三個(gè)階段。村鎮(zhèn)銀行要時(shí)刻牢記其建立的宗旨在發(fā)展的同時(shí)要扶持“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行的入駐首先要解決的問題是農(nóng)民的生活問題。當(dāng)人們的溫飽問題解決了，人們就會(huì)產(chǎn)生一種比較的心理，在眾多的金融服務(wù)項(xiàng)目中選擇最適合自己的那一款。此時(shí)的村鎮(zhèn)銀行正式邁進(jìn)了第二階段，此時(shí)應(yīng)該將重點(diǎn)放在自己產(chǎn)品多元化的建設(shè)上，如此才能順應(yīng)市場(chǎng)的變化，在村鎮(zhèn)市場(chǎng)占據(jù)一席之地。最后，銀行將步入穩(wěn)定發(fā)展階段，而發(fā)展的過程中必將與其他金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，必須因地而異，在穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，重點(diǎn)推出自己銀行獨(dú)有的特色服務(wù)，從而形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。由于村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)效益和自身效益的不統(tǒng)一，因而很難正確把握其市場(chǎng)定位及建行宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該定位為“貸農(nóng)貸小”的小型商業(yè)銀行，其服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況及存在問題分析

（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

截至2011 年年底，全國(guó)242 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726 家。到2009 年末已開業(yè)的148 家村鎮(zhèn)銀行中80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等小型金融機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行缺乏積極性，僅僅設(shè)立了9 家?？傊?，總體來(lái)說我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢(shì)良好，但速度緩慢。

（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)過程中存在的問題

1、信任度問題。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的村鎮(zhèn)，國(guó)有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行在人們心中占據(jù)了難以逾越的地位，他們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的信息管理系統(tǒng)并不完善，使操作風(fēng)險(xiǎn)增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮(zhèn)銀行推到一個(gè)比較尷尬的位置。

2、內(nèi)部員工素養(yǎng)問題。村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)低成本運(yùn)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村戶數(shù)較多，管理發(fā)面也需要很多專業(yè)人才，但在偏僻地區(qū)如果不能給予專業(yè)人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮(zhèn)銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運(yùn)營(yíng)，另一方面又要進(jìn)行專業(yè)化管理。長(zhǎng)此以往必然因員工素養(yǎng)問題導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013 年該行8 個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經(jīng)驗(yàn)的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮(zhèn)銀行的人才匱乏。

3、經(jīng)營(yíng)問題。村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資金需大于100 萬(wàn)元人民幣，近年來(lái)大多村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資金都超過5000 萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)稍微好點(diǎn)的地區(qū)有1 億到2 億的。但相對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說村鎮(zhèn)銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠(yuǎn)的地區(qū)存款的增長(zhǎng)速率緩慢。而村鎮(zhèn)銀行是否聯(lián)網(wǎng)很大程度上也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并未聯(lián)網(wǎng)，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風(fēng)險(xiǎn)的可能。

三、解決村鎮(zhèn)銀行存在問題的對(duì)策

（一）加大支持力度

村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”服務(wù)的，政府應(yīng)該給予政策方面的優(yōu)待，首先要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)服務(wù)，關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，從而實(shí)現(xiàn)雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優(yōu)先考慮新增行政事業(yè)單位專戶在村鎮(zhèn)銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮(zhèn)銀行一定的稅收減免政策；最后，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系，從低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)入手，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。

（二）不斷進(jìn)行自我提升

要改變目前的現(xiàn)狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據(jù)的比例往往更大。第一，銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局要謹(jǐn)慎考慮，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是低成本運(yùn)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的建立必將與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而在這一關(guān)系中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立要瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的空白點(diǎn)，進(jìn)行“補(bǔ)漏”操作，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第二，結(jié)合自生靈活性的特點(diǎn)，因地制宜，大膽創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)特色為其制作該地區(qū)所需要的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，做有自己特色的銀行發(fā)展。第三，借鑒和引用國(guó)有商業(yè)銀行的先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，會(huì)在提升工作效率的同時(shí)降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第四，加強(qiáng)管理人員職業(yè)道德和職業(yè)能力的培訓(xùn)和提升，不斷引入具有責(zé)任心的高級(jí)管理人員，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大不同地區(qū)經(jīng)營(yíng)模式的借鑒和學(xué)習(xí)

我國(guó)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大國(guó)，也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有明顯區(qū)域性的國(guó)家，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)東部、中部和西部的發(fā)展都各有各的特點(diǎn)。

1、“以鎮(zhèn)為主”——東部地區(qū)。由村鎮(zhèn)銀行分布可看出東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行最多。在改革開放以來(lái)，東部地區(qū)一直都走在時(shí)代的前沿，因而東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平較中西部來(lái)說較為發(fā)達(dá)，因此東部地區(qū)對(duì)資金的需求較大。因此要想在東部金融業(yè)分一杯羹，首先得具備一定的規(guī)模，最好在一億以上，否則銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的能力不足以滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款，這樣的話即偏離了村鎮(zhèn)銀行建立的市場(chǎng)定位又損失了一大筆利潤(rùn)，這樣下去規(guī)模不夠的村鎮(zhèn)銀行必將失去競(jìng)爭(zhēng)力，故而在東部的村鎮(zhèn)銀行必須具備一定的規(guī)模。

在東部沿海地區(qū)自主創(chuàng)業(yè)的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯(cuò)的想法但缺少資金，所以村鎮(zhèn)銀行大可以著重發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目。因此東方地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的重點(diǎn)應(yīng)放在無(wú)抵押產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，與此同時(shí)應(yīng)該放寬對(duì)個(gè)體戶和中小型企業(yè)的貸款條件，提高貸款發(fā)放的效率。扶持第一、二層農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)之路，拉動(dòng)?xùn)|部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而在東部地區(qū)得以立足。

2、“以村為主”——中部地區(qū)。中部地區(qū)自古以來(lái)因自然條件優(yōu)越，一直以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，使得中國(guó)大部分農(nóng)戶都集中在中部地區(qū)，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展宗旨是“以村為主”。中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)不及東部地區(qū)但農(nóng)戶的數(shù)量引起質(zhì)變，雖然在每一位的成本上會(huì)有所減少但人數(shù)達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，這個(gè)資金的缺口也是相當(dāng)可觀的，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該具備較為雄厚的資金后盾。

雖然中部地區(qū)正在蓬勃發(fā)展，但第一層農(nóng)民明顯較少，所以村鎮(zhèn)銀行的主要目標(biāo)應(yīng)該瞄準(zhǔn)第二、三層農(nóng)民，由于貸款金額較小，對(duì)于這種情況可實(shí)施聯(lián)保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無(wú)形中貫徹了村鎮(zhèn)銀行為解決“三農(nóng)”問題的創(chuàng)建宗旨，這才是真正的雙贏。

3、“以鄉(xiāng)為主”——西部地區(qū)。中國(guó)西部地區(qū)占全國(guó)國(guó)土面積的71%，即使如此，我們不得不面對(duì)我國(guó)對(duì)西部的開發(fā)進(jìn)展緩慢，現(xiàn)在的西部仍處在待開發(fā)階段，村鎮(zhèn)銀行的入駐無(wú)疑是西部地區(qū)的福音。

西部地區(qū)地廣人稀，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要以“小且精”的主旨發(fā)展，西部的村鎮(zhèn)銀行主要的服務(wù)對(duì)象是第三層農(nóng)民，在國(guó)家對(duì)西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區(qū)一樣采取多人聯(lián)保貸款制度，在條件允許下可放寬農(nóng)民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農(nóng)戶的需求。

四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景

（一）政策引導(dǎo)會(huì)不斷凸顯

近幾年，我國(guó)不斷的出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008 年5 月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，該條款將村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行過程中的各項(xiàng)政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運(yùn)營(yíng)效率；財(cái)政部于2009 年先后了《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》和《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。該條令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)達(dá)到銀監(jiān)局的要求同時(shí)貸款余額同上年有所增長(zhǎng)，那么國(guó)家將給予一定的補(bǔ)助，這無(wú)疑加大了村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）自身社會(huì)適應(yīng)性將不斷增強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行的建立宗旨是“貸農(nóng)貸小”。在與傳統(tǒng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢(shì)，與其與傳統(tǒng)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，還不如瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)銀行的“盲點(diǎn)”發(fā)揮自身的特色，培養(yǎng)發(fā)展“低成本、易推廣、能重復(fù)操作”的符合農(nóng)村特色的金融項(xiàng)目。

結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，為“三農(nóng)”提供多樣化的需求。最大限度的建設(shè)信息化管理，為消費(fèi)者提供便利的同時(shí)加大自己的工作效率。在政策引導(dǎo)，政府推動(dòng)下用靈活多變的創(chuàng)新信用模式為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進(jìn)而加大信任度，才能在以后發(fā)展中穩(wěn)步行進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

[1]柴瑞娟.村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)研究[J].法學(xué)雜志，2010，3(12).

[2]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009(4).

作者簡(jiǎn)介：

第2篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行是面向轄區(qū)內(nèi)的涉農(nóng)企業(yè)、中小企業(yè)以及廣大居民，提供各類存貸款、結(jié)算等金融服務(wù)。也正是在這短短的兩個(gè)月內(nèi)，通過實(shí)際業(yè)務(wù)操作，遠(yuǎn)在西安的核心系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)得到了進(jìn)～步的檢驗(yàn)。每天看著遠(yuǎn)程管理、調(diào)用的數(shù)據(jù)表現(xiàn)一切正常，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行技術(shù)負(fù)責(zé)人張先生的感覺是“心里更加踏實(shí)了”。

對(duì)任何一家銀行而言，核心系統(tǒng)是支撐銀行業(yè)務(wù)整體運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵，好比人體的“心臟”。對(duì)如此重要的“心臟”，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠(yuǎn)的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費(fèi)了一個(gè)月的時(shí)間。

受困IT系統(tǒng)

與很多村鎮(zhèn)銀行一樣，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行面臨開業(yè)的最大問題就是如何快速建好IT系統(tǒng)，支撐銀行業(yè)務(wù)的正常處理，并開門營(yíng)業(yè)。

相比銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的300萬(wàn)起步標(biāo)準(zhǔn)，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的2億注冊(cè)資金算是大手筆，但較之其他大中型商業(yè)銀行的實(shí)力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業(yè)一貫動(dòng)輒幾百萬(wàn)、上千萬(wàn)，甚至過億的自建獨(dú)立核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的投入，遠(yuǎn)非鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行力所及之事。

再有，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的籌備時(shí)間有著非常嚴(yán)格的規(guī)定，從營(yíng)業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)到正式開業(yè)只有半年時(shí)間。按銀行常規(guī)的建機(jī)房、買設(shè)備、搭系統(tǒng)、開發(fā)軟件這套程序走下來(lái)，往往需一年甚至幾年時(shí)間。鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行作為深圳首家獲準(zhǔn)籌建的村鎮(zhèn)銀行，占據(jù)有利的市場(chǎng)先機(jī)。為搭建IT系統(tǒng)而錯(cuò)過最佳先機(jī)，并不劃算。

第三，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務(wù)等，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)是為深圳眾多村辦或街辦企業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供金融服務(wù)。地處深圳這樣的活躍經(jīng)濟(jì)地帶，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景普遍被看好。但同時(shí)也要求它的銀行核心系統(tǒng)不能簡(jiǎn)單為之，必須具備較先進(jìn)的設(shè)計(jì)理念與架構(gòu)，能夠支持長(zhǎng)遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展和快速及時(shí)的業(yè)務(wù)響應(yīng)。而很明顯，業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)核心系統(tǒng)的要求與IT技術(shù)人員和能力的實(shí)際現(xiàn)狀有很大差距，且短時(shí)間內(nèi)難以解決。

迫于此，又考慮到IT投資回報(bào)及運(yùn)維能力，幾番思量后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終決心將“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包”。此時(shí)，距離正式開業(yè)只有一個(gè)多月。

求證SaaS服務(wù)

決策做出后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行直接聯(lián)系上了神州數(shù)碼融信軟件有限公司(以下簡(jiǎn)稱“神碼融信”)。后者是國(guó)內(nèi)在核心系統(tǒng)建設(shè)方面知名的IT服務(wù)商，且項(xiàng)目實(shí)施成功率高，在中國(guó)建成的銀行核心系統(tǒng)有數(shù)十個(gè)之多。

在了解鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務(wù)模式(基于云計(jì)算的新型核心系統(tǒng)服務(wù)模式)。簡(jiǎn)言之，是從機(jī)房、硬件到軟件，由IT服務(wù)商建立起銀行業(yè)務(wù)處理所需的全部IT系統(tǒng)和環(huán)境，銀行可以根據(jù)實(shí)際需求向服務(wù)商定購(gòu)所需的服務(wù)，再按定購(gòu)的服務(wù)種類、使用量或時(shí)間長(zhǎng)短向服務(wù)商支付費(fèi)用，并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得IT服務(wù)。

采用SaaS服務(wù)模式將核心系統(tǒng)外包是一次大膽的嘗試，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行將自己所有客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品服務(wù)及IT運(yùn)營(yíng)維護(hù)都交由外人管理。如何確保所有數(shù)據(jù)的安全性，如何快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，又如何保障遠(yuǎn)在異地的銀行核心系統(tǒng)完全支撐每日業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)。最重要的，是如何能在一個(gè)月內(nèi)幫助鼎業(yè)搭建好核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)開門營(yíng)業(yè)的目標(biāo)，并確保它既能服務(wù)當(dāng)前業(yè)務(wù)，又能有效地支撐未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

所有顧慮消解的過程，是驗(yàn)證神碼融信SaaS服務(wù)能力的過程。

神碼融信基于ModelBank體系架構(gòu)的SaaS服務(wù)平臺(tái)，是以全新的SOA理念，成功應(yīng)用于國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行。其系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，能夠很快滿足村鎮(zhèn)銀行開業(yè)所需的存款、貸款、支付、卡等全部業(yè)務(wù)處理功能。同時(shí)還可大大縮短系統(tǒng)建設(shè)時(shí)間，又充分保證銀行IT架構(gòu)的先進(jìn)性與未來(lái)適應(yīng)性。

順利開業(yè)

鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務(wù)協(xié)議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行便可獲得所需要的IT應(yīng)用和運(yùn)行維護(hù)服務(wù)，大大節(jié)省IT建設(shè)時(shí)間，確保按時(shí)開業(yè)。而他們只花費(fèi)相對(duì)較少的IT啟動(dòng)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。神州數(shù)碼的服務(wù)團(tuán)隊(duì)不僅懂IT，更懂業(yè)務(wù)，多年的行業(yè)積累，使他們擁有豐富的銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理經(jīng)驗(yàn)，這將對(duì)鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有更多的借鑒價(jià)值。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；關(guān)系型信貸；農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼

一、中國(guó)西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)西部村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展極為迅速，各省份每年都成立新的村鎮(zhèn)銀行，給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了許多新鮮血液，截至2009年12月，西部地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行50多家，但僅僅占全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的三分之一。從國(guó)家整體農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來(lái)看，西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要以村鎮(zhèn)銀行為主力軍的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持。

2011年西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社）發(fā)展迅速，新疆新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目高達(dá)117個(gè)，位居西部第一，其次為四川和內(nèi)蒙古，機(jī)構(gòu)數(shù)目分別為78個(gè)和58個(gè)；自治區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目最少，僅為1個(gè)，其次為青海、陜西、寧夏，機(jī)構(gòu)數(shù)目分別為3個(gè)、9個(gè)、10個(gè)。

二、中國(guó)西部村鎮(zhèn)銀行存在的問題

（一）區(qū)域分布不平衡

從宏觀地域上看，村鎮(zhèn)銀行在西部出現(xiàn)區(qū)域分布不平衡現(xiàn)象十分突出，西南各省份近年新成立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目逐年快速增加，而西北地區(qū)每年新成立的數(shù)目相對(duì)較少，尤其是青海、等地區(qū)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，農(nóng)為宗旨，且發(fā)起金融機(jī)構(gòu)必須為法人金融機(jī)構(gòu)，資本充足率必須達(dá)到8%以上，而這些地區(qū)恰恰缺乏符合條件的法人金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)展極其緩慢。因此，西北地區(qū)商業(yè)銀行普遍對(duì)投資村鎮(zhèn)銀行缺少足夠熱情，西南地區(qū)的發(fā)展情況遠(yuǎn)好于西北地區(qū)，以致我國(guó)西部村鎮(zhèn)銀行在宏觀區(qū)域分布和局部區(qū)域出現(xiàn)發(fā)展不平衡現(xiàn)象。

（二）資金來(lái)源的有限性

西部村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展處于起步階段，農(nóng)民對(duì)其的認(rèn)可度遠(yuǎn)不如那些大型商業(yè)銀行，且村鎮(zhèn)銀行都是自成一體，互相之間沒有互聯(lián)網(wǎng)，給當(dāng)?shù)鼐用駧?lái)很大的不便，因此，它的吸儲(chǔ)難度特別大，資金來(lái)源受到一定的局限。與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行起步晚，發(fā)展緩慢的現(xiàn)象大大降低了農(nóng)民的認(rèn)可程度，其發(fā)展前景不容樂觀。就當(dāng)前整體情況看，資金來(lái)源成為整個(gè)西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的共同難題。

（三）缺乏完善的信貸制度

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在一定的安全隱患。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行信貸主要以“三農(nóng)”為服務(wù)目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)在我國(guó)一直是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，加上農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力很差，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，造成信貸資金存在很大的安全隱患。村鎮(zhèn)銀行多以信用貸款為主，而貸款人從事的產(chǎn)業(yè)絕大多數(shù)都為農(nóng)業(yè)，農(nóng)民每年都面臨著價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，收入極其不穩(wěn)定，因此村鎮(zhèn)銀行同樣面臨著信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，在我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū)缺少一套完善的信貸制度，保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、可持續(xù)發(fā)展模式的創(chuàng)新設(shè)計(jì)

（一）關(guān)系型信貸與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相融合

關(guān)系型信貸是農(nóng)戶和涉農(nóng)微小企業(yè)貸款的主要形式，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶、涉農(nóng)微小企業(yè)靠長(zhǎng)期關(guān)系積累的有關(guān)農(nóng)戶和微小企業(yè)信用狀況的“軟信息”可以在很大程度上彌補(bǔ)他們難以提供高質(zhì)量的有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的“硬信息”的缺陷，能夠有效地解決信息不對(duì)稱問題，有助于提高農(nóng)戶和涉農(nóng)微小企業(yè)的信貸可得性，降低其貸款利率，減少抵押和擔(dān)保要求。

關(guān)系型信貸的發(fā)放必須依靠那些掌握著農(nóng)戶和涉農(nóng)微小企業(yè)信用“軟信息”的基層經(jīng)理和信貸人員，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生于農(nóng)村，其股東及信貸員多來(lái)自于附近農(nóng)村，熟悉機(jī)構(gòu)客戶信用狀況的“軟信息”；村鎮(zhèn)銀行的地理位置與其潛在的客戶距離較近，有助于減少交易成本；地緣、業(yè)緣是獲得借款人信用“軟信息”的主要途徑，它們?cè)谝欢ǔ潭壬峡商娲盅浩?，村?zhèn)銀行業(yè)務(wù)人員的地方性特征使其與大中型金融機(jī)構(gòu)相比，在提供小額農(nóng)村金融服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢(shì)。西部是我國(guó)多民族聚居區(qū)，各省份與局部區(qū)域具有不同的和文化背景，農(nóng)村地區(qū)的居民傳承著幾千年古老的文化，人們對(duì)個(gè)人及家庭信用非常重視，因此結(jié)合不同的民族文化特征，因地制宜的建立一套獲取農(nóng)民及微小企業(yè)信用“軟信息”的方法，嘗試采用關(guān)系型信貸的方法，融合村鎮(zhèn)銀行的比較優(yōu)勢(shì)，打破傳統(tǒng)抵押、擔(dān)保的貸款模式，進(jìn)一步接近農(nóng)村客觀事實(shí)，提高服務(wù)“三農(nóng)”的力度與效率。

（二）政府、監(jiān)管部門與村鎮(zhèn)銀行協(xié)同轉(zhuǎn)變

政府部門應(yīng)該轉(zhuǎn)變角色，采取一些有效的措施扶持村鎮(zhèn)銀行，比如將財(cái)政支農(nóng)資金劃出一部分作為貸款貼息資金，中央銀行也應(yīng)該給予再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場(chǎng)資金拆借資格優(yōu)先等優(yōu)惠政策擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。在村鎮(zhèn)銀行步履蹣跚的發(fā)展過程中，監(jiān)管部門也應(yīng)該改變以往的政策，采取更靈活更適合村鎮(zhèn)銀行的措施，保障其順利發(fā)展的同時(shí)進(jìn)行一定程度的制約，比如放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況自主確立貸款利率，甚至可以對(duì)一些剛成立的村鎮(zhèn)銀行采取免稅的措施，支持和鼓勵(lì)其快速穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

金融監(jiān)管部門應(yīng)該因地制宜的采取適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的措施，建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，健全銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助其提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要適當(dāng)放寬新成立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，且支持其在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款。監(jiān)管部門還應(yīng)該支持村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，增大其服務(wù)半徑，建立互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，提高工作效率，滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的信貸需求和金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該在國(guó)家優(yōu)惠政策的扶持下采取一些有效措施發(fā)展自己，比如建立人才引進(jìn)計(jì)劃，每年以豐厚待遇招聘一些熟悉當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)的職員，建立長(zhǎng)期的人才引進(jìn)計(jì)劃，切實(shí)提高領(lǐng)導(dǎo)班子和員工的質(zhì)量和工作效率。政府部門、監(jiān)管部門和村鎮(zhèn)銀行必須以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨協(xié)同轉(zhuǎn)變，讓村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展壯大， 徹底走到服務(wù)“三農(nóng)”的路子上來(lái)，切實(shí)解決中國(guó)的民生問題。

【參考文獻(xiàn)】

[1]洪正.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革可行嗎——基于監(jiān)督效率視角的分析[J].經(jīng)濟(jì)研究，2011，（2）：44-58.

[2]葉文輝.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制約因素與對(duì)策建議——以銅陵銅源村鎮(zhèn)銀行為例[J].金融會(huì)計(jì)，2011，（8）：76-80.

[3]李敏.資金瓶頸與村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究——以浙江為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011，（1）：83-85.

[4]黃達(dá).貨幣銀行學(xué)（第二版）[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2000：196.

[5]吳國(guó)聯(lián).村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展樣本研究——以溫州市為例[J].中國(guó)金融，2011，（2）：50-52.

第4篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題

1、農(nóng)村金觸服務(wù)薄弱。市場(chǎng)環(huán)境有待改善。2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的剛點(diǎn)數(shù)為12．4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。四大國(guó)有商業(yè)銀行在縣域的蚓點(diǎn)數(shù)為2．6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。金融從業(yè)人員43．8萬(wàn)人，比2004年減少3．8萬(wàn)人。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員的減少．縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。與此同時(shí)。與城市金融市場(chǎng)環(huán)境相比。目前在我困農(nóng)村還沒有建立比較完善的征信系統(tǒng)，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)不利的影響。

2、資本來(lái)源不足制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。從目前已成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)模式仍然以存貸業(yè)務(wù)為主，存貸利差為其收人來(lái)源。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行貸款甲均利率甚至達(dá)到了lO．33％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了貸款基準(zhǔn)利率。然而，盡管貸款利率較高，村鎮(zhèn)銀行只有做火存款箍數(shù)才能與相關(guān)稅費(fèi)、人員和管理成本相平衡。據(jù)測(cè)算，只有當(dāng)存款規(guī)模達(dá)到6000萬(wàn)元序右，貨款規(guī)模達(dá)到4000萬(wàn)元左右．村鎮(zhèn)銀行才可能達(dá)到盈虧平衡。但除甘肅慶陽(yáng)兩峰瑞信村鎮(zhèn)銀行等幾家經(jīng)營(yíng)好的村鎮(zhèn)銀行盈利情況較好外，其他村鎮(zhèn)銀fi盈利甚微。

3、風(fēng)險(xiǎn)管控能力要求更高。雖然近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，傘部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比13．4％，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行8．4％的不良貸款率平均水平。2007年末，東北，中部和兩北地區(qū)縣城金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為29．9％、20．4％和16．4％，高于全部縣域平均水平16．2、7．0和3．O個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的原因除了冉身經(jīng)營(yíng)管理不夠完善、治理結(jié)構(gòu)存在一定問題外，鄉(xiāng)村債務(wù)消化進(jìn)程緩慢也是其中之一。因此，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)往往更高。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇

雖然與城市金融需求相比，農(nóng)村金融存在著風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等特點(diǎn)，但農(nóng)村金融牛竟是一•塊尚待開發(fā)的領(lǐng)域，并且隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整．農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)有著很大的發(fā)展前景。

1、農(nóng)村金觸發(fā)晨速度較快。根據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司調(diào)查．2007年末．全國(guó)縣域金融服務(wù)嘲點(diǎn)為12．4萬(wàn)個(gè)，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9．1l萬(wàn)億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的比重為23．4％。全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6．12萬(wàn)億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的22％，占GDP的24．8％，比以往年份都要高。2007年末，全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為13．4％，比2004、2005和2006年分別下降了9．0、6．2和3．2個(gè)百分點(diǎn)。2007年全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)總額為704．8億元，同比增長(zhǎng)104．8％，比上年提高3．1個(gè)百分點(diǎn)，比2004、2005和2006年分別增加604．9億、523．8億和353．6億元。這些數(shù)據(jù)無(wú)論是從資產(chǎn)規(guī)模，還是從資產(chǎn)質(zhì)量卜看，都說明了近幾年我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)取得了可喜的成就，這將有利于村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。

2．利率市場(chǎng)化改革加快。2003年以來(lái)，人民銀行加快．r農(nóng)村地區(qū)利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。2003年8月在推進(jìn)農(nóng)村信用杜試點(diǎn)改革的同時(shí)，允許試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率．}：浮不超過貸款基準(zhǔn)利率的2倍。2004年10月29只，中國(guó)人民銀行放開了商業(yè)銀行貸款利率卜．限，ff}『農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)卜限也擴(kuò)大到巾央銀行基準(zhǔn)利率的2．3倍。根據(jù)中國(guó)人民銀行貨幣政策翻的調(diào)查，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款加權(quán)平均利率為基準(zhǔn)利率的1．3l倍，貸款鼉的73．4％集中在基準(zhǔn)利率的1．5倍以內(nèi)。從農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度和財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力看，農(nóng)村信用社60％以卜的貨款利率處于1．5倍爭(zhēng)2．3倍基準(zhǔn)利率之間，加權(quán)平均利率為1．6倍基準(zhǔn)利率。利率的逐步放開，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)成本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，合理定價(jià)，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)“二農(nóng)”的金融支持。

3、政策監(jiān)管比價(jià)寬松。目前，已初步建立了一套與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管框架。其基本特征是實(shí)行較低的準(zhǔn)入門檻和一螋有別于商業(yè)銀行的特殊政策。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在最低注冊(cè)資本，存款準(zhǔn)備金、資本充足率等廳面有著比商業(yè)銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了條件。同時(shí)．對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營(yíng)范闈等方面進(jìn)行了一•些有別于商Ⅱk銀行的特殊規(guī)定，在往重引導(dǎo)資金流向農(nóng)村的同時(shí)。

三、對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1．大力開展會(huì)融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融由于風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等特點(diǎn)．導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)都不愿輕易涉人。但其實(shí)從近幾年農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看。只要開發(fā)出適合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，往往可以自．效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)用“尼頭企業(yè)+小額貸款”，互?；鸬榷喾N形式提高信貸資金的安傘住和盈利性。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)．訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式。

2，推進(jìn)信息技術(shù)應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)，除r要克服經(jīng)營(yíng)成本較高等困難，還面臨著信息不對(duì)稱所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行可利用先進(jìn)技術(shù)手段．多方面獲取開展業(yè)務(wù)所需的信息。目前，人【屯銀行的支付清算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)L三在農(nóng)村地區(qū)開展較大范圍的服務(wù)．村鎮(zhèn)銀行町以通過與這些信息系統(tǒng)的聯(lián)通來(lái)獲取較全面的有關(guān)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信息。與此同時(shí)，也可以利用現(xiàn)代科技降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。

第5篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融；SWOT分析；民間資金

文章編號(hào)：1003-4625(2011)06-0061-04　中圖分類號(hào)：F830.35　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

中央多次提出推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)民間資金進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，通過參股、設(shè)立和組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，構(gòu)建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。在此背景下，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)得到了快速發(fā)展。本文通過其進(jìn)行SWOT態(tài)勢(shì)分析，探尋新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，2005年開始，中國(guó)人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省(區(qū))開展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)，拉開了農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的序幕。2006年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))農(nóng)村地區(qū)開展試點(diǎn)，提出在農(nóng)村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村社區(qū)性信用合作組織(農(nóng)村資金互助社)和貸款公司等三種類型的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；2007年10月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。2008年，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行共同的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，具體指導(dǎo)和部署各省市開展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)。2009年中國(guó)人民銀行的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》中，明確將小額貸款公司納入金融機(jī)構(gòu)范疇。

據(jù)中國(guó)人民銀行《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2010)》顯示，截至2010年末，全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)509家，其中已開業(yè)395家(村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家)，籌建114家。設(shè)立小額貸款公司達(dá)到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國(guó)有30個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋，有10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的SWOT分析

SWOT是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，用來(lái)確定企業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)(strength)，劣勢(shì)(Weakness)，機(jī)會(huì)(0p―portunity)和威脅(Threat)，將公司的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合。我國(guó)的新型農(nóng)村金融制度產(chǎn)生時(shí)間不長(zhǎng)，雖然已經(jīng)取得了較快發(fā)展，但同樣也存在著較多的問題。通過對(duì)國(guó)內(nèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大量案例研究，筆者用態(tài)勢(shì)分析法對(duì)不同類型新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)逐一分析，從中尋求其合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

(一)村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算等業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：由金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，具有起點(diǎn)高、產(chǎn)權(quán)清晰的特點(diǎn)，可以保證其按商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有效防范違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；按現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，能夠根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場(chǎng)化原則開展經(jīng)營(yíng)；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細(xì)分市場(chǎng)、開展差異化服務(wù)、構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力提供了成本覆蓋可能；可以借助發(fā)起銀行的IT資源，減少信息投入成本，加快信息化建設(shè)。

劣勢(shì)(Weakness)：多數(shù)農(nóng)村地區(qū)屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢(shì)明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏大，盈利空間較?。淮彐?zhèn)銀行機(jī)構(gòu)小型化、業(yè)務(wù)分散化、存貸款結(jié)構(gòu)不對(duì)稱等，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)；人力資源缺乏，專業(yè)化管理與低成本運(yùn)作矛盾突出。

機(jī)會(huì)(Opportunity)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍提供了寬松的政策支持；國(guó)家政策支持和引導(dǎo)，財(cái)政貼補(bǔ)等優(yōu)惠政策較多；央行支農(nóng)再貸款等為其發(fā)展提供了部分后續(xù)資金支持。

威脅(Threat)：相對(duì)建立直接管轄的分支機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行積極性不高，特別是大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)起、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行意愿不足；政策的連續(xù)性有待考驗(yàn)；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村村鎮(zhèn)與規(guī)模效益背離。

通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析，筆者認(rèn)為應(yīng)該按照S-O的發(fā)展戰(zhàn)略(見圖1)，即增長(zhǎng)型戰(zhàn)略規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，依靠自身的優(yōu)勢(shì)去抓住外部機(jī)遇，利用對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的信息優(yōu)勢(shì)積累，采取金融服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，參與到市場(chǎng)機(jī)會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)中去。在當(dāng)前的政策支持下，要大力引導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)組建村鎮(zhèn)銀行，特別是通過組建村鎮(zhèn)銀行總部、建立區(qū)域性的總分行制村鎮(zhèn)銀行等模式，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融領(lǐng)域；同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行定位上，要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的風(fēng)險(xiǎn)偏好、價(jià)值取向和區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定，將客戶群體定位于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展、具有自身特色和市場(chǎng)發(fā)展前景、資信良好的農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)客戶群。

(二)貸款公司

貸款公司：指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司主要經(jīng)營(yíng)各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：發(fā)起銀行全資子公司，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)明。

劣勢(shì)(Weakness)：對(duì)發(fā)起銀行要求較高，總資產(chǎn)50億元以上且公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；“只貸不存”限制商業(yè)銀行發(fā)起組建。

機(jī)會(huì)(0pportunity)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低(注冊(cè)資本50萬(wàn)元以上)；享受中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金。

威脅(Threat)：商業(yè)銀行發(fā)起意愿較低，目前僅有8家。

在對(duì)貸款公司的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景并不樂觀，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)起組建全資貸款公司的認(rèn)可度不高，因此，對(duì)其實(shí)施W-T戰(zhàn)略，即防御戰(zhàn)略，逐步退出新型農(nóng)村金融組織體系。事實(shí)上，貸款公司在組建與經(jīng)營(yíng)管理上，遠(yuǎn)沒有小額貸款公司靈活，加上對(duì)其實(shí)施審慎性監(jiān)管，商業(yè)可持續(xù)性一直受到社會(huì)各界的懷疑。

(三)農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、發(fā)放社員貸款為主要業(yè)務(wù)。

優(yōu)勢(shì)(strength)：從市場(chǎng)定位上，資金互助社以合作與互助為基礎(chǔ)，具有明顯的合作金融特色；從市場(chǎng)細(xì)分上看，資金互助社能夠滿足農(nóng)戶信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點(diǎn)，是適合農(nóng)村地區(qū)信貸的重要金融形式；從經(jīng)濟(jì)效益上看，資金互助社通過“熟人信貸”有效降低風(fēng)險(xiǎn)，信貸交易成本較低。

劣勢(shì)(Weakness)：資金短缺，規(guī)模較小，難以達(dá)到資金保本邊界；不難設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，難以形成服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，缺乏系統(tǒng)組織體系支持；與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作與資金批發(fā)、拆借渠道不暢。

機(jī)會(huì)(Opportunitv)：市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織化程度的提高，為農(nóng)村資金互助社提供了有效的載體；國(guó)家支持農(nóng)民專業(yè)合作社開展多樣形式的信用合作。

威脅(Threat)：實(shí)施審慎性監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)成本上升，對(duì)于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專業(yè)的合作金融法規(guī)，現(xiàn)有的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農(nóng)村信用社“第二”或者農(nóng)村基金會(huì)上，監(jiān)管政策尚不明朗，監(jiān)管者對(duì)資金互助社的發(fā)展持保守態(tài)度。

在對(duì)農(nóng)村資金互助社的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景也不容樂觀，經(jīng)營(yíng)成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發(fā)展的主要障礙。在對(duì)眾多農(nóng)村合作金融案例研究中，筆者認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中已具備了開展資金互助與信用合作的基礎(chǔ)，特別是農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展為信用合作提供了操作平臺(tái)與載體。但目前由于信用合作的規(guī)模偏小和非盈利性，應(yīng)該實(shí)施“W-O”發(fā)展戰(zhàn)略，即扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略模式。通過政策支持和資金引導(dǎo)，鼓勵(lì)農(nóng)民專業(yè)合作社開展多種形式的信用合作，依靠其生產(chǎn)合作的內(nèi)生力推動(dòng)信用合作的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、信息、資金的互動(dòng)與共贏，而不用急于向農(nóng)村資金互助社改造和轉(zhuǎn)化。

(四)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，只經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司實(shí)行“只貸不存”，嚴(yán)格地說只能屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

優(yōu)勢(shì)(Strength)：是目前民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場(chǎng)廣闊；公司治理結(jié)構(gòu)短平，經(jīng)營(yíng)靈活，能夠有效增加農(nóng)村信貸投入，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成。

劣勢(shì)(Weakness)：只貸不存，后續(xù)資金難以保證；風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待提升；身份與性質(zhì)有待規(guī)范，法律法規(guī)還不健全。

機(jī)會(huì)(Opportunity)：由各省市負(fù)責(zé)審批與管理，得到地方政府部門的推捧與支持；有機(jī)會(huì)改造為村鎮(zhèn)銀行、金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；部分省市可以享受到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金。

威脅(Threat)：發(fā)展方向尚不明了，改造為村鎮(zhèn)銀行要放棄投資者的控制權(quán)，限制了小額貸款公司的積極性；監(jiān)管意見尚不明確，先經(jīng)營(yíng)、后規(guī)范有可能造成行業(yè)發(fā)展大起大落。

通過對(duì)小額貸款公司的SWOT分析中，筆者認(rèn)為其市場(chǎng)前景廣闊，是目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中最具活力的一類，但資金籌資渠道狹窄、發(fā)展方向不明也限制了其發(fā)展的可持續(xù)性。對(duì)此，筆者認(rèn)為在小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃上，可以采取兩種策略，一是按“S-O”即增長(zhǎng)戰(zhàn)略，通過大力引導(dǎo)和支持，鼓勵(lì)更多的民間借貸資本“陽(yáng)光化”，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金支持；二是按“S―T”發(fā)展戰(zhàn)略，即多種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，適當(dāng)擴(kuò)大小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍，如開展中小企業(yè)咨詢服務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)等，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下使之能夠經(jīng)營(yíng)更多的信用產(chǎn)品，增強(qiáng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

三、對(duì)新型農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展的建議

通過SWOT方法，本文提出對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行增長(zhǎng)戰(zhàn)略、貸款公司實(shí)施防御戰(zhàn)略、資金互助社實(shí)施扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、小額貸款公司實(shí)施增長(zhǎng)戰(zhàn)略和多元經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思路。基于此，筆者認(rèn)為，“十二五”期間我國(guó)發(fā)展新型農(nóng)村金融可以分為兩步走：

第一步是推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的增量改革與競(jìng)爭(zhēng)格局(2011―2012年)。按照銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年―2011年總體工作安排》，全國(guó)計(jì)劃組建1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(不含小額貸款公司)，其中計(jì)劃組建村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家，至2011年底全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量達(dá)到1416家。對(duì)此，本階段要以此為藍(lán)本，一是鼓勵(lì)符合條件的區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)起和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)民間資本投資和入股村鎮(zhèn)銀行；二是推行總部管理制的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式，引導(dǎo)大型商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司或管理總部，發(fā)起和控股多種組織形式的村鎮(zhèn)銀行；三是積極引導(dǎo)核心企業(yè)組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金批發(fā)通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)增加小貸公司業(yè)務(wù)范圍，提高其可持續(xù)發(fā)展能力；五是創(chuàng)新財(cái)政支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的方式，通過對(duì)省、市級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作社示范社進(jìn)行資金扶持，引導(dǎo)社員在合作社內(nèi)部開展信用合作，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在貸款利率執(zhí)行、風(fēng)險(xiǎn)防控與補(bǔ)償、結(jié)算支付與征信服務(wù)等方面增加支持和扶持。

第二步是引導(dǎo)和推動(dòng)新型農(nóng)村金融組織向村鎮(zhèn)延伸服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的形成與發(fā)展(2013―2015年)。一是逐步規(guī)范經(jīng)營(yíng)，通過政策支持和監(jiān)管引導(dǎo)，促使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)延伸到經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為核心設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)站、金融代辦點(diǎn)等非正規(guī)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村地區(qū)小城鎮(zhèn)微小企業(yè)提供信貸支持，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率；二是進(jìn)一步明確和完善小額貸款公司的發(fā)展方向與業(yè)務(wù)范圍，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益較好、風(fēng)控能力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的小額貸款公司，要積極推動(dòng)其業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，鼓勵(lì)其組建村鎮(zhèn)銀行、金融公司等功能齊備的正規(guī)金融組織；三是適度放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道，通過開展同業(yè)拆借、貸款批發(fā)、央行支農(nóng)再貸款、發(fā)行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財(cái)政支農(nóng)資金，不斷拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織與正規(guī)金融的融資渠道，正確引導(dǎo)其開展資金互助與信用合作，解決“三農(nóng)”生產(chǎn)與發(fā)展中的小額資金需求，支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社向農(nóng)村資金互助社過渡與改造；五是加快對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)建設(shè)，逐步建立全國(guó)或分省的微型金融綜合業(yè)務(wù)信息平臺(tái)，植入央行大小額支付、征信服務(wù)、反洗錢及綜合業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析等功能模塊，提高金融產(chǎn)品與服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化管理水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]張雪娥，發(fā)揮政策在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的作用[J].市場(chǎng)論壇，2009，(8).

[2]趙天朗，關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)若干問題的深層思考[J].華北金融，2010，(1).

[3]年志遠(yuǎn)，馬寧，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷及其完善[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2009,(9).

[4]曹書華，陳菁菁，小額貸款公司SWTO分析及可持續(xù)性研究[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2010,(2).

[5]秦漢鋒，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度變遷與演進(jìn)[J].中國(guó)金融,2009,(23).

[6]人民銀行宿遷市中心支行課題組，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問題研究――以宿遷市為例[J].金融縱橫,2009,(3).

第6篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

一、堅(jiān)持“三農(nóng)”導(dǎo)向，明確目標(biāo)客戶，優(yōu)化金融環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行之所以能夠產(chǎn)生的背景和目的就已經(jīng)決定了其必須走服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展道路。村鎮(zhèn)銀行起源于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，應(yīng)堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為業(yè)務(wù)導(dǎo)向，堅(jiān)持“小額、分散、流動(dòng)”三個(gè)主要業(yè)務(wù)特色不動(dòng)搖。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然弱質(zhì)性約束決定了農(nóng)村金融需求具有臨時(shí)、小額、分散、抵押物不足、信息缺失等特點(diǎn)，國(guó)際上運(yùn)行的小額信貸機(jī)構(gòu)通過共同基金、動(dòng)態(tài)激勵(lì)、農(nóng)戶互保、擔(dān)保替代、小組聯(lián)保以及靈活付款等方式的綜合運(yùn)用克服了這些不足，并且效果也比較明顯。目前全國(guó)很多村鎮(zhèn)銀行對(duì)于在自身市場(chǎng)定位的具體實(shí)踐過程也證明了在明確市場(chǎng)定位下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展能夠較好地防范村鎮(zhèn)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低提供農(nóng)村金融服務(wù)的成本。簡(jiǎn)而言之就是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)確定自己的目標(biāo)客戶群，進(jìn)而能夠針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群及具體要求實(shí)行差異化信貸政策及措施，促進(jìn)差異化服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)積極推動(dòng)信用知識(shí)宣傳，加強(qiáng)誠(chéng)信的宣傳，建立農(nóng)戶電子信用檔案，普及日常金融知識(shí)，提高農(nóng)戶的理財(cái)意識(shí)，多種措施完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)戶電子信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，將農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)結(jié)果和農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這樣才能實(shí)現(xiàn)降低涉農(nóng)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境得到不斷優(yōu)化，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)工作得到長(zhǎng)足進(jìn)步與發(fā)展，從而最終帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越趕超。

二、拓展資金來(lái)源，加強(qiáng)品牌建設(shè)，創(chuàng)新多種業(yè)務(wù)

目前村鎮(zhèn)銀行都普遍沒有非常良好的服務(wù)品牌以至于其運(yùn)行資金面臨著匾乏的狀況，由于目前農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本上以存款業(yè)務(wù)為主，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于金融支持農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。在此種局面下，可以考慮將城市富裕資金流向農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)城市金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，從而從整體上拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源。在具體實(shí)踐中可以推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行設(shè)立專門的村鎮(zhèn)銀行管理部門，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與主發(fā)起行的其他業(yè)務(wù)分開，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來(lái)，從而在內(nèi)部管理上的特殊安排來(lái)解決村鎮(zhèn)銀行資金匿乏問題。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強(qiáng)自身服務(wù)品牌的建設(shè)，提高行業(yè)信譽(yù)度與農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)同感。在開展日常金融服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)加大發(fā)展公益性金融的力度，通過開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力吸收定期存款，增強(qiáng)存款的穩(wěn)定性。在提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)上，大力拓展業(yè)績(jī)優(yōu)良、產(chǎn)業(yè)前景好的中小企業(yè)客戶。優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)，降低變現(xiàn)能力較低的中長(zhǎng)期資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，開展低風(fēng)險(xiǎn)的中、短期投資業(yè)務(wù)。大力拓展中間業(yè)務(wù)，多渠道地開辟盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、提升管理水平，強(qiáng)化自身建設(shè)，打造服務(wù)平臺(tái)

在村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)方面，應(yīng)通過推進(jìn)機(jī)制、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新來(lái)打造服務(wù)“三農(nóng)”的全新金融基礎(chǔ)平臺(tái)。應(yīng)充分借助國(guó)家政策優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)。建立包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，強(qiáng)化內(nèi)部管理和外部監(jiān)督。圍繞客戶有效需求，不斷提升金融服務(wù)水平。通過細(xì)化“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)施機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品與營(yíng)銷人員下沉，整合金融信息資源，實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的錯(cuò)位發(fā)展。同時(shí)，通過推動(dòng)營(yíng)銷服務(wù)創(chuàng)新，建立差異化客戶動(dòng)態(tài)管理體系，細(xì)化客戶服務(wù)項(xiàng)目，提升精細(xì)化管理水平，讓村鎮(zhèn)銀行真正服務(wù)鄉(xiāng)村。同時(shí)，加快村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，切實(shí)解決嚴(yán)重制約業(yè)務(wù)發(fā)展的系統(tǒng)支撐瓶頸問題。通過不斷提升基礎(chǔ)服務(wù)硬件水平，不斷完善村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算、征信、資金交易系統(tǒng)建設(shè)，降低村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行成本，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來(lái)何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問道·中國(guó)茶》：2012年3月21至30日，全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國(guó)茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路，其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問道·中國(guó)茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問道·中國(guó)茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來(lái)，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國(guó)茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái)，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購(gòu)買農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外，還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問道·中國(guó)茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會(huì)帶來(lái)積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí)，將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問道·中國(guó)茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

《問道·中國(guó)茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果，對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當(dāng)?shù)馗骷瘓F(tuán)成員企業(yè)密切開展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來(lái)何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問道·中國(guó)茶》：2012年3月21至30日，全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國(guó)茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路，其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問道·中國(guó)茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問道·中國(guó)茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來(lái)，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國(guó)茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái)，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購(gòu)買農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外，還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問道·中國(guó)茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會(huì)帶來(lái)積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí)，將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問道·中國(guó)茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

《問道·中國(guó)茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果，對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

村鎮(zhèn)銀行改革的初衷，是為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融布局的薄弱環(huán)節(jié)，但是其發(fā)展路徑和模式，卻值得我們反思和商榷。在國(guó)外，按照現(xiàn)代金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，小銀行這類專業(yè)化組織似乎越來(lái)越不流行，它們集中于特定客戶群的比較優(yōu)勢(shì)，也使其在金融危機(jī)中變得更脆弱。如在上世紀(jì)80年代的存貸危機(jī)、2008年的次貸危機(jī)中，大量美國(guó)小銀行紛紛破產(chǎn)倒閉。

盡管如此，小銀行仍有豐厚的發(fā)展土壤。一方面，其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能，遠(yuǎn)高于人們的想象。如2012年初，時(shí)任美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）主席的馬丁·格倫伯格指出，“盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%?！蓖瑫r(shí)，在美國(guó)，小企業(yè)創(chuàng)造了大約2/3的就業(yè)崗位，更占據(jù)新增就業(yè)的大部分比重。由此來(lái)看，小銀行通過間接影響就業(yè)，對(duì)于居民收入、消費(fèi)乃至經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都有深遠(yuǎn)影響。而且，雖然很多人批評(píng)小銀行效率低下，但其經(jīng)濟(jì)與政治意義仍然明顯。對(duì)前者，典型的就是它們熟悉自己的客戶，通過運(yùn)用“軟信息”，建立獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制。對(duì)后者，小銀行由于更加親民、更能為小企業(yè)和普通人帶來(lái)切實(shí)好處，因此在各國(guó)都具有政治意義。

在我國(guó)，尤其是在縣域以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，同樣有小銀行得以扎根的寬闊土壤。除了村鎮(zhèn)銀行，許多地方的中小城商行和農(nóng)商行，已在服務(wù)地方和小微企業(yè)方面，探索出了值得稱贊的創(chuàng)新道路。相比而言，村鎮(zhèn)銀行雖然在數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模等許多指標(biāo)上飛速發(fā)展，但是還存在諸多問題。例如，村鎮(zhèn)銀行布局失衡、清算結(jié)算等基礎(chǔ)設(shè)施支持不足、配套保障政策有限、負(fù)債業(yè)務(wù)難易兩極分化等，既反映出改革協(xié)調(diào)的不足，更體現(xiàn)了現(xiàn)有發(fā)展路徑的誤區(qū)。

最為重要的，就是過度追求商業(yè)化金融的負(fù)面結(jié)果。我們知道，自1979年以來(lái)，國(guó)內(nèi)的各項(xiàng)體制改革，經(jīng)常陷入從某極端到另一個(gè)極端的狀況。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，農(nóng)村信用社的改革就是如此，在處理歷史問題的過程中，合作性金融的優(yōu)勢(shì)被徹底摒棄，向商業(yè)化銀行轉(zhuǎn)型成為主流。對(duì)于被涉農(nóng)呆壞賬困擾多年的農(nóng)村金融改革來(lái)說，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化定位，也是情理之中。然而，放眼各國(guó)，小銀行的發(fā)展背后，主要還是體現(xiàn)出合作性與政策性為主、商業(yè)性為輔的特征。合作性金融歷史久遠(yuǎn)，即使在現(xiàn)在，還是許多國(guó)家農(nóng)村金融領(lǐng)域的主角。至于政策性，也取決于小銀行特殊的經(jīng)濟(jì)政治價(jià)值，使政府不得不付出一定的成本予以支持。如美國(guó)社區(qū)銀行，許多都在美國(guó)聯(lián)邦住房貸款銀行體系的“羽翼”下運(yùn)營(yíng)，后者則是典型的準(zhǔn)政府組織和政策性金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然這種政策性并不等于行政性，而是政策間接引導(dǎo)、市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行。

可以說，以農(nóng)村金融為例，各國(guó)小銀行面對(duì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通常都是相對(duì)成本高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大。實(shí)際上，過分追求商業(yè)化會(huì)給村鎮(zhèn)銀行改革帶來(lái)諸多陷阱，例如，相關(guān)審慎指標(biāo)過嚴(yán)、扶持政策不足、業(yè)務(wù)偏離農(nóng)村等都與此相關(guān)，也難以發(fā)揮政府在其中應(yīng)有的職責(zé)，更不能充分展現(xiàn)小銀行機(jī)制的內(nèi)在靈活性。

在此基礎(chǔ)上，下一個(gè)問題，就是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展動(dòng)力，究竟是計(jì)劃還是市場(chǎng)?，F(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，與從銀監(jiān)會(huì)到各地銀監(jiān)局、以及地方政府的熱情密切相關(guān)。由此也帶來(lái)相應(yīng)的問題，如在“大干快上”的背后，各地村鎮(zhèn)銀行基本遵循“簡(jiǎn)單復(fù)制”的模板，難以發(fā)揮地方小銀行固有的靈活性，以適應(yīng)不同區(qū)域差異極大的金融需求特點(diǎn)。再比如，地方政府認(rèn)可是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首要條件，而在地方金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、許多地方熱衷于建設(shè)區(qū)域金融中心的背景下，村鎮(zhèn)銀行也被作為重要的政績(jī)內(nèi)容。由此，在“拉郎配”模式下的“銀企對(duì)接”，或者“拉存款”，使許多村鎮(zhèn)銀行只是披上“皇帝的新衣”。

需要指出的是，正是在行政思維模式下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遇到了更多額外問題。一方面，金融改革需要面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，而作為改革主導(dǎo)者的銀監(jiān)會(huì)，其首要任務(wù)卻是防范風(fēng)險(xiǎn)，這中間存在內(nèi)在矛盾。另一方面，不同部委之間的政策協(xié)調(diào)配合，也難度甚大。我們認(rèn)為，從計(jì)劃轉(zhuǎn)向市場(chǎng)，才能根本上解決這些問題。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

2012年5月28日掛牌開業(yè)的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行”），除開展由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算等業(yè)務(wù)外，以“立足縣域、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小”為市場(chǎng)定位，致力于打造風(fēng)險(xiǎn)防控和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的“農(nóng)民銀行”和“創(chuàng)業(yè)興家銀行”。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

注冊(cè)資本6000萬(wàn)元的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行，由三門峽銀行發(fā)起設(shè)立。三門峽銀行前身是三門峽市商業(yè)銀行，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2012年1月12日更名為三門峽銀行。2014年12月26日，三門峽銀行重組合并為中原銀行。這是一家總部位于鄭州市的股份制商業(yè)銀行。作為主發(fā)起人，中原銀行旗下?lián)碛?家村鎮(zhèn)銀行。時(shí)年49歲的楊振富，不但是盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事及股東，并擔(dān)任董事長(zhǎng)、法定代表人。讓人匪夷所思的是，衣著光鮮的楊振富竟然是一個(gè)刑滿釋放犯。楊振富因挪用公款罪、挪用資金罪，于2001年4月15日被洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院判處有期徒刑十六年。

《公司法》第一百四十七條規(guī)定：因貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年的，不得擔(dān)任公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員?！渡虡I(yè)銀行法》第二十七條也規(guī)定，因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員。

2014年7月初，三門峽銀行職工網(wǎng)上舉報(bào)，三門峽銀行相關(guān)人員2012年提拔因經(jīng)濟(jì)案件而受到刑事處分的楊振富擔(dān)任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)。2013年11月25日，經(jīng)盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)通過，楊振富辭去董事長(zhǎng)職務(wù)。在楊振富擔(dān)任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)一年半的時(shí)間里，楊振富的詐騙手段，登峰造極，讓人咂舌。

“借款”5850多萬(wàn)元

2013年年初，張甲聽三門峽市陜州區(qū)某公司的李某說，他朋友盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)楊振富，在銀監(jiān)會(huì)認(rèn)識(shí)人，能審批村鎮(zhèn)銀行，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行就是他找人審批的。張甲將這個(gè)信息告訴了朋友呂甲，呂甲經(jīng)引薦認(rèn)識(shí)了楊振富。呂甲和楊振富見面后，楊振富說他能托關(guān)系審批三門峽市義馬、陜州區(qū)等幾個(gè)地方的村鎮(zhèn)銀行，有好多人都想往村鎮(zhèn)銀行投資，市場(chǎng)前景看好。呂甲認(rèn)為這是一個(gè)不錯(cuò)的投資機(jī)會(huì)，向侄子呂某說了之后，呂某也很感興趣，就托呂甲、李某促成這事。

2013年3月初，李某介B呂某和楊振富見面，派頭十足的楊振富侃侃而談。他稱，自己可以從國(guó)家主管部門爭(zhēng)取到一個(gè)村鎮(zhèn)銀行指標(biāo)，該村鎮(zhèn)銀行由三門峽湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起，占村鎮(zhèn)銀行35%的股份，確保呂某入股另外65%中的股份，成為銀行的正式股東，2013年9月底能夠取得銀行的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證正式開業(yè)。同時(shí)，楊振富提出一個(gè)條件，那就是呂某借給他2000萬(wàn)元，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行作擔(dān)保。呂某見有銀行擔(dān)保且自己有求于楊振富，遂同意。

2013年3月17日，呂某同楊振富簽訂了期限為6個(gè)月的借款合作合同。雙方約定，楊振富幫呂某爭(zhēng)取一個(gè)義馬市村鎮(zhèn)銀行指標(biāo)，確保呂某成為正式股東，并在2013年9月底開始營(yíng)業(yè)。合同簽訂后第二天，呂某按照約定將2000萬(wàn)元資金匯入楊振富在建行的個(gè)人賬戶內(nèi)。這年8月份，楊振富故伎重演，對(duì)呂某說，他又從主管部門爭(zhēng)取到一個(gè)焦作市修武縣村鎮(zhèn)銀行的指標(biāo)，10月底開始營(yíng)業(yè)。讓呂某再借給他1600萬(wàn)元，并確保呂某入股該銀行。對(duì)楊振富深信不疑的呂某，再次與楊振富簽訂了一份借款1600萬(wàn)元的合作合同。

一直到2013年11月份，楊振富承諾的義馬市和修武縣村鎮(zhèn)銀行審批一事仍沒有著落。呂某找楊振富催收借款時(shí)，巧舌如簧的楊振富又讓呂某借錢給他，說村鎮(zhèn)銀行審批的事已經(jīng)到了關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，不借給他錢銀行的事就泡湯了。無(wú)可奈何的呂某，只好被楊振富牽著鼻子走，又陸續(xù)借給他750萬(wàn)元。

到了2014年，楊振富承諾的時(shí)間已經(jīng)過了，入股銀行一事仍遙遙無(wú)期。經(jīng)呂某多次催要，楊振富歸還呂某2100余萬(wàn)元，仍有3000余萬(wàn)元不能歸還。呂某只好找到盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行，銀行負(fù)責(zé)人看過借款合同后說，他們不知道這件事情，合同上面所蓋擔(dān)保銀行印章是假的。呂某又急忙來(lái)到三門峽市湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行詢問，被告之河南銀監(jiān)局對(duì)申請(qǐng)不予審批，此事也就不了了之。

和呂某一樣，企業(yè)家費(fèi)某也是一個(gè)受騙者。2012年12月27日，楊振富對(duì)費(fèi)某說，他能為其辦理三門峽陜州區(qū)村鎮(zhèn)銀行的審批手續(xù)。在取得費(fèi)某的信任后，楊振富以幫其申辦村鎮(zhèn)銀行、自己經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要資金為由，以盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行名義與費(fèi)某簽訂了為期三個(gè)月的借款1500萬(wàn)元的合作合同。借款合同到期后，楊振富未能兌現(xiàn)承諾。在費(fèi)某多次催要下，2014年9月，楊振富歸還費(fèi)某本息1630萬(wàn)元。

2015年1月7日，呂某向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案稱，2013年3月至8月期間，楊振富向其承諾為其辦理村鎮(zhèn)銀行指標(biāo)，先后多次向其借款4350萬(wàn)元。在楊振富逾期不能歸還借款的情況下，他找盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行要求承擔(dān)保證責(zé)任，但該銀行經(jīng)核對(duì)后稱，借款合同上的保證章并非該銀行公章。同年1月26日，費(fèi)某報(bào)案稱，2012年12月27日，楊振富稱其能幫其在陜州區(qū)開辦村鎮(zhèn)銀行，以盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行為借款人，楊振富為擔(dān)保人，向費(fèi)某借款1500萬(wàn)元，并簽訂了借款合同。借款到期后，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行及楊振富均未按期歸還借款。2014年10月，費(fèi)某因欠他人借款，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，后債權(quán)人得知，合同上所使用的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行的公章是楊振富偽造的。同年2月23日，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行也向公安機(jī)關(guān)報(bào)案稱，2014年12月，費(fèi)某、呂某先后前往該行追索債務(wù)，通過對(duì)其二人提供的借款合作合同及借款擔(dān)保合同查驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)該行不存在其所提供的合同，所簽合同中印章與該行印章不一致，此事件已對(duì)該行造成嚴(yán)重影響，要求追究楊振富偽造公司印章罪。

楊振富因涉嫌偽造公司印章犯罪，于2015年1月24日被長(zhǎng)春市公安局凈月區(qū)分局抓獲，并于同日被三門峽市陜州區(qū)公安局刑事拘留，同年2月6日被陜州區(qū)公安局執(zhí)行逮捕。經(jīng)公安機(jī)關(guān)查證，在未經(jīng)盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行授權(quán)的情況下，楊振富冒用該銀行名義為與呂某、費(fèi)某簽訂借款合同進(jìn)行擔(dān)保，并在合同中使用虛假的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行印章。

身犯合同詐騙罪獲刑十四年

三門峽市陜州區(qū)人民檢察院就被告人楊振富涉嫌犯合同詐騙罪一案，于2016年1月6日向陜州區(qū)人民法院提起公訴。

公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為，被告人楊振富以非法占有為目的，在簽訂、履行合同中，騙取呂某、費(fèi)某財(cái)物，數(shù)額特別巨大，又系在有期徒刑刑罰執(zhí)行完畢后，五年內(nèi)再犯應(yīng)當(dāng)判處有期徒刑以上刑罰之罪，是累犯，應(yīng)當(dāng)從重處罰。

在法庭上，楊振富認(rèn)為其行為不構(gòu)成犯罪，應(yīng)屬民間借貸糾紛；是呂某、費(fèi)某二人主動(dòng)讓其幫忙辦理村鎮(zhèn)銀行，在與二人約定借款時(shí)，二人都要求其用盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行名義借錢或者擔(dān)保。自己將借費(fèi)某的錢都還了，只是因?yàn)槔⒌氖卖[了矛盾。案發(fā)前，自己一直都在積極歸還呂某的借款。盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行證明：該行自2012年5月28日開業(yè)以來(lái)一直使用編號(hào)為“4112240002014”的行政公章，期間從未更換。經(jīng)查證，該行公章保管員、經(jīng)辦人及行主管I導(dǎo)從未聽說過，從未見過楊振富與費(fèi)某、呂某簽訂的借款合同及借據(jù)，該單位也沒有關(guān)于此借款合同和借據(jù)使用公章的任何登記備案。

法院審理認(rèn)定，被告人楊振富以非法占有為目的，利用擔(dān)任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)、法定代表人的身份，使用虛假印章，騙得他人信任簽訂借款合作合同，騙取他人財(cái)物，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成合同詐騙罪。公訴機(jī)關(guān)指控罪名成立。公訴機(jī)關(guān)關(guān)于被告人楊振富合同詐騙費(fèi)某1500萬(wàn)元的指控，因被告人沒有非法占有的故意，不予認(rèn)定。

法院認(rèn)定，被告人先后在洛陽(yáng)、北京等地成立了幾家商貿(mào)、投資、文化傳媒公司，但是這幾家公司均沒有開展業(yè)務(wù)。被告人主觀上具有非法占有他人財(cái)物的故意，客觀上采取了欺騙手段，通過簽訂合同騙取他人財(cái)物，其行為符合合同詐騙罪的犯罪構(gòu)成；被告人到案后能積極歸還被害人呂某250萬(wàn)元，可酌情從輕處罰。被告人系累犯，依法應(yīng)從重處罰。