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關(guān)鍵詞:進(jìn)一步 打造 保險(xiǎn)業(yè) 核心價(jià)值觀
保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念是“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”。作為保險(xiǎn)行業(yè)把這一觀念如何滲透到從事保險(xiǎn)業(yè)工作的方方面面,是保險(xiǎn)經(jīng)營的核心所在。本文就保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則,保險(xiǎn)經(jīng)營的本質(zhì)屬性,保險(xiǎn)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)途徑及保險(xiǎn)健康運(yùn)行的前提條件談?wù)勥M(jìn)一步打造保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值觀的一些見解。
一、保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則是守信用
在保險(xiǎn)活動(dòng)中,對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格,要求當(dāng)事人具有最大誠信原則。誠信就是講誠實(shí)和守信用。講誠實(shí)是指一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙;守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意的、全面地履行自己的義務(wù)。所以,最大誠信是保險(xiǎn)的基本原則,保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí),必須以最大的誠意,履行自己的義務(wù),互不欺騙和隱瞞,否則,保險(xiǎn)合同無效。堅(jiān)持最大誠信原則是為了確保合同的順利履行,維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益,所以,從理論上講,該原則使用于保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人。在實(shí)踐中,更多的體現(xiàn)在對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求。而對(duì)保險(xiǎn)人講,由于保險(xiǎn)標(biāo)的的廣泛性和復(fù)雜性,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況除了調(diào)查所得之外,了解甚少,主要聽取投保人的陳述而決定是否承保。所以,要求投保人或被保險(xiǎn)人遵守最大誠信原則。
誠實(shí)守信是做人的品質(zhì)。在保險(xiǎn)業(yè)做到誠實(shí)守信,就是要做到信守承諾,忠實(shí)于自己承擔(dān)的義務(wù),不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、或受益人;不得對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,否則將受到相應(yīng)的處罰。
二、保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性是擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)的含義是“指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?!痹诓煌纳鐣?huì)發(fā)展時(shí)期,由于保險(xiǎn)所處的經(jīng)濟(jì)條件不同,保險(xiǎn)職能在人們的實(shí)踐中表現(xiàn)得效果也不一樣,所以,保險(xiǎn)的作用也會(huì)不盡相同。從經(jīng)濟(jì)的角度講,保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為,是一種金融行為,是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。從法律的角度講,保險(xiǎn)是一種合同行為,保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)在合同中約定,保險(xiǎn)合同中所載明的風(fēng)險(xiǎn)必須符合特定的要求。從社會(huì)角度看,保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要部分,是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活的“穩(wěn)定器”。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看,保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法,它的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償損失。它的派生職能,一是融通資金;二是防災(zāi)防損;三是參與社會(huì)管理;四是參與對(duì)國民收入的再分配。無疑,風(fēng)險(xiǎn)無處不在,保險(xiǎn)無處不有,這就是保險(xiǎn)的本質(zhì)。
三、保險(xiǎn)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)途徑是重服務(wù)
保險(xiǎn)屬于金融服務(wù)業(yè),服務(wù)是基本職能。保險(xiǎn)服務(wù)體現(xiàn)在承保前、承保中和承保后的全過程。重服務(wù)就是客戶至上??蛻糁辽鲜侵父鞅kU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)必須以客戶為中心,以客戶的需求為導(dǎo)向,向客戶提供熱情、周到和優(yōu)質(zhì)的專業(yè)服務(wù)??蛻糁辽希欣诒kU(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展。唯有將客戶至上這一理念貫徹至保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營全過程,才能使保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造出無限的發(fā)展空間,堅(jiān)持客戶至上有利于保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展??蛻糁辽线€有利于充分體現(xiàn)以人為本。保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的客體對(duì)象是人,提供服務(wù)的主體對(duì)象也是人??蛻糁辽暇褪前讶朔旁诤诵模w現(xiàn)以人為本的發(fā)展思路。保險(xiǎn)業(yè)中的以人為本具有雙層內(nèi)涵,一要細(xì)分市場(chǎng),即客戶;二要把人盤活,即選拔專業(yè)人才。只有把握好了以上兩類人,公司的經(jīng)營才有雙重保障。同時(shí),客戶至上,從根本上,要落實(shí)到最優(yōu)服務(wù)上,即一是讓客戶享受到風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),二是為客戶提供售后服務(wù)。所謂風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),就是保險(xiǎn)從業(yè)人員要深入了解和分析客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn),并進(jìn)行定性和定量相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并在其基礎(chǔ)上,為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理建議,以便客戶對(duì)建議的內(nèi)容做出明智的決策。售后服務(wù)同樣重要,保險(xiǎn)從業(yè)人員要經(jīng)常保持與客戶的適度聯(lián)系,及時(shí)解答客戶提出的有關(guān)問題,協(xié)助客戶辦理變更保單信息、通知客戶續(xù)保事宜??蛻籼岢鐾吮?,保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)提醒或告知客戶保單中有關(guān)退保條款、退??赡茉斐傻膿p失及退保后所面臨的保單保障范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)供客戶抉擇。除此之外,保險(xiǎn)從業(yè)人員還應(yīng)協(xié)助客戶做好防災(zāi)防損工作。
四、保險(xiǎn)市場(chǎng)健康運(yùn)行的前提條件是合規(guī)范
一、壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的定義及內(nèi)容
壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制是指壽險(xiǎn)公司的一種自律行為,為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),確保投保人利益,保證經(jīng)營活動(dòng)的合法、合規(guī),以全部業(yè)務(wù)活動(dòng)為控制客體,對(duì)其實(shí)行制度化管理和控制的機(jī)制、措施和程序的綜合。
壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制主體是指對(duì)壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制承擔(dān)直接和間接作用的單位和個(gè)人,包括董事會(huì)及高級(jí)管理層等公司領(lǐng)導(dǎo)層、內(nèi)審部門、保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門和外部審計(jì)機(jī)構(gòu)以及公司的所有員工。壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的客體是壽險(xiǎn)公司的全部經(jīng)營管理活動(dòng)。所要達(dá)到的目標(biāo)是確保國家法律、法規(guī)和行政規(guī)章的執(zhí)行和實(shí)施;保證壽險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎、穩(wěn)健的經(jīng)營方針能夠貫徹執(zhí)行;識(shí)別、計(jì)量、控制壽險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn),確保公司穩(wěn)健運(yùn)營;保證公司資產(chǎn)的安全,各項(xiàng)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)數(shù)字的真實(shí)性和及時(shí)性;償付能力符合監(jiān)管要求;提高工作效率,按質(zhì)按量完成公司的各項(xiàng)工作任務(wù)等。壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制采取的手段不是通過一些單獨(dú)的、狹義的管理制度來達(dá)到,而是一個(gè)涵蓋壽險(xiǎn)公司經(jīng)營各環(huán)節(jié)的有特定目標(biāo)的制度、組織、方法、程序的制度體系。因此,其采取的手段不是孤立的,而是有機(jī)聯(lián)系在一起的,構(gòu)成了整個(gè)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的基礎(chǔ)。壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度設(shè)計(jì)要遵循合法、全面、有效、系統(tǒng)、預(yù)防、制衡、權(quán)責(zé)明確以及激勵(lì)約束的原則。壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度由控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通以及監(jiān)控等五個(gè)要素構(gòu)成。根據(jù)這五個(gè)要素,壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制應(yīng)該包括組織機(jī)構(gòu)、決策、執(zhí)行、監(jiān)督和支持保障等系統(tǒng),每一個(gè)系統(tǒng)又包括許多子系統(tǒng),它們共同構(gòu)成了壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度體系。
二、國內(nèi)外壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度發(fā)展情況
(一)國外壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度發(fā)展情況
從企業(yè)追求利潤最大化和持續(xù)經(jīng)營等目標(biāo)的角度看,建立管控經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制制度體系是壽險(xiǎn)運(yùn)行經(jīng)營的前提和基礎(chǔ)。國外壽險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)過長時(shí)間的發(fā)展以后,充分認(rèn)識(shí)到償付能力對(duì)保險(xiǎn)公司持續(xù)經(jīng)營的重要性,因此,壽險(xiǎn)公司在堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營的前提下,建立了較為完善的內(nèi)部控制制度體系,并成為壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控的第一道防線和重要組成部分。具體來說:
1.政府監(jiān)管促進(jìn)了壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的建設(shè)
從國際上政府監(jiān)管與壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)的關(guān)系來看,保險(xiǎn)監(jiān)管者一個(gè)非常有效的監(jiān)管方法就是督促保險(xiǎn)公司完善其內(nèi)部控制制度,完善的內(nèi)部控制制度是實(shí)施以償付能力監(jiān)管為核心監(jiān)管制度的基礎(chǔ)和前提。從償付能力監(jiān)管的第一個(gè)層次來看,保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制制度建設(shè)涵蓋產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保、理賠、投資等保險(xiǎn)經(jīng)營的全過程,其中重點(diǎn)包括人力資源、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債、費(fèi)用、法律以及信息技術(shù)管理等方面。
國際保險(xiǎn)監(jiān)管官協(xié)會(huì)在其有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則中,將內(nèi)部控制作為單獨(dú)的一項(xiàng)原則提出,該原則指出,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)可以監(jiān)管經(jīng)董事會(huì)核準(zhǔn)和采用的內(nèi)部控制制度,在必要時(shí)要求其加強(qiáng)內(nèi)控;可以要求董事會(huì)進(jìn)行適度的審慎監(jiān)管,如確立承保風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)、為投資和流動(dòng)性管理確立定性和定量的標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管者有權(quán)要求保險(xiǎn)公司董事會(huì)、高級(jí)管理人員對(duì)公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)乜刂坪椭?jǐn)慎地進(jìn)行各項(xiàng)工作。在歐盟,這些工作主要是通過一個(gè)相當(dāng)普通的要求來實(shí)現(xiàn)的,即要求董事和管理者進(jìn)行“良好而謹(jǐn)慎的管理”,而“適當(dāng)?shù)目刂啤眲t包括保險(xiǎn)公司設(shè)立識(shí)別和控制承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的各種衡量指標(biāo)。
隨著加拿大和美國的動(dòng)態(tài)償付能力測(cè)試(dynamic solve ncy testing,DST)的發(fā)展,促進(jìn)了壽險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建設(shè)。動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析包括監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)公司對(duì)將來可能發(fā)生的負(fù)面不利變動(dòng)情況的抵御能力,這些是通過分析在許多種假設(shè)組合下對(duì)現(xiàn)金流量的變化進(jìn)行預(yù)測(cè)得到的。動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析(dynamic financialanalysis)報(bào)告由保險(xiǎn)公司指定精算師負(fù)責(zé),此報(bào)告被視為指定精算師與董事會(huì)和管理人員進(jìn)行交流的一種工具,這樣可以使風(fēng)險(xiǎn)更明確,并且有利于制定適當(dāng)?shù)牟呗砸詼p少和管理風(fēng)險(xiǎn)。而且這一專業(yè)報(bào)告的特點(diǎn)是由指定精算師個(gè)人簽署,并以個(gè)人的專業(yè)責(zé)任對(duì)其負(fù)責(zé)。指定精算師有責(zé)任從專業(yè)角度保證報(bào)告合乎要求。由精算師協(xié)會(huì)制定精算實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn),以提高這些報(bào)告的一致性,確保重要的事項(xiàng)包含于報(bào)告中。英國的監(jiān)管部門現(xiàn)在要求保險(xiǎn)公司內(nèi)部的指定精算師(在專業(yè)指導(dǎo)中)對(duì)該公司進(jìn)行動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析,并且及時(shí)向公司的董事會(huì)及監(jiān)管部門匯報(bào)動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)分析結(jié)果。
2.將內(nèi)部控制納入公司整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中
國外許多公司在實(shí)際經(jīng)營中將內(nèi)部控制納入公司整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系,構(gòu)建了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或者由專門的部門負(fù)責(zé)相應(yīng)的公司內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)的管理。通過對(duì)比分析加拿大宏利人壽保險(xiǎn)公司和臺(tái)灣地區(qū)國泰人壽的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架??梢钥闯?,兩公司采取了兩種不同形式的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)和模式。加拿大宏利人壽保險(xiǎn)公司設(shè)有首席風(fēng)險(xiǎn)官和專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門,而國泰人壽則采取了專門業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)特定風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的模式。兩種模式都對(duì)公司面臨的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理。從國外壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐看,盡管不同公司采取的風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在一定的差異,但是其內(nèi)部控制一般都是通過完善的制度設(shè)計(jì)和有效實(shí)施機(jī)制來完成的。
我國保險(xiǎn)業(yè)的具有一個(gè)完全不同于其他發(fā)達(dá)國家的基本特征,就是建國以來的絕大部分時(shí)間里我國保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)幾乎完全封閉的國內(nèi)市場(chǎng)中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年,第一家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立,揭開了我國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的新篇章。到2002年,共有34家外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)立了54個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前,我國保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn):
1.保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前,對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)的數(shù)量、公司種類、國別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控,這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力低,屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”,還需要保護(hù)。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的提高,尤其是我國加入世貿(mào)組織后,政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場(chǎng)開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場(chǎng)開放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的政策取向。
2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長,市場(chǎng)份額穩(wěn)步上升。,外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù),大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年,外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元,占全國市場(chǎng)份額的 1.51%.在國內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海,外資公司占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額已上升到目前的13%.
3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國內(nèi)市場(chǎng)的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì),直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后,2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份,匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險(xiǎn)公司10%的股份,這是因?yàn)?,直接參股可以繞開市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制,節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出,充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源,直接進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
4.保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的力度不斷加大,去年成為保險(xiǎn)市場(chǎng)開放以來步伐最快的一年,今年將會(huì)有新的突破。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上,2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入,批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè),這是外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上,外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶,開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場(chǎng)。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營業(yè),使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。
按照我國加入世貿(mào)組織承諾,今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù),其設(shè)立形式的限制將予以取消;成都、武漢等十個(gè)城市將首次對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放。市場(chǎng)準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬,預(yù)示著今年我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。
5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展,為依法監(jiān)管提供了依據(jù)。1992年9月,為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》,存在著諸多不適應(yīng)新形勢(shì)的地方。加入世貿(mào)組織后,我國對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對(duì)外資保險(xiǎn)公司申請(qǐng)資格、申請(qǐng)條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定,為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。
外資保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作模式對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的
外資保險(xiǎn)公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu),經(jīng)營目標(biāo)是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的實(shí)踐看,外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí),所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式,對(duì)推動(dòng)國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。
一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員,推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),對(duì)傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)起了先導(dǎo)作用。
二是引入了新的經(jīng)營制度,使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式發(fā)生了革命性的變革,對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動(dòng)作用。1992年,友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營銷模式,引起了國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革,極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個(gè)人營銷占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng),它們對(duì)承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場(chǎng)運(yùn)作方式,對(duì)中資保險(xiǎn)公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒,促進(jìn)了中國保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。
三是改變了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局,激發(fā)了市場(chǎng)需求,引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競(jìng)爭(zhēng),促進(jìn)了開放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例,1992年率先開放后,上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家,位居保險(xiǎn)開放城市之首。同期,上海地區(qū)整個(gè)市場(chǎng)的保費(fèi)收入,從1992年的18.2億元,增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念,對(duì)中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營策略,起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。
四是加快了國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國際接軌的進(jìn)程,對(duì)政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)取向和采取國際通行原則起了積極的推動(dòng)作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式,這無形中加快了我國保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場(chǎng)取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面,進(jìn)行了有益的嘗試。
我國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的實(shí)踐證明,保險(xiǎn)市場(chǎng)開放對(duì)提升我國保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的初步建立發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中資保險(xiǎn)公司并沒有被擠垮,相反,保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。
外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式對(duì)中資公司產(chǎn)生了
1.在經(jīng)營上,借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長遠(yuǎn),堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低,引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮,某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢(shì)下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi),也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如,在航意險(xiǎn)共保前,市場(chǎng)秩序比較混亂,一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平,但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。
2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上,借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié),不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng),穩(wěn)扎穩(wěn)打,不斷有新產(chǎn)品問世,常常引領(lǐng)潮流。
3.在客戶服務(wù)上,借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念。經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心,通過提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù),培養(yǎng)客戶的忠誠度,同時(shí)增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。
4.在公司信譽(yù)上,借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營和形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過樹立良好的形象,建立一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的品牌,以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次,更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放
當(dāng)前,在保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的政策取向上,應(yīng)從以下幾方面入手。
一是把保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放與加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來,抓緊和制定有利于加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對(duì)我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對(duì)措施。
二是抓緊制定各種規(guī)章,為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性,尤其是對(duì)外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí),要注意法規(guī)的可操作性,處理好“國民待遇”。
三是鼓勵(lì)外國金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究,在相關(guān)法規(guī)上對(duì)外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。
四是采用國際保險(xiǎn)監(jiān)管做法,加強(qiáng)和改善對(duì)外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管,保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。,對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性,缺乏對(duì)外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施,國際通行的注冊(cè)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對(duì)不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司,實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對(duì)外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制,提高監(jiān)管工作的實(shí)效。
關(guān)鍵詞:保險(xiǎn) 最大誠信原則如實(shí)告知 保證 說明 棄權(quán)與禁止反言 體現(xiàn) 保險(xiǎn)監(jiān)管
一、最大誠信原則的概念和保險(xiǎn)法將其規(guī)定為基本原則的原因
最大誠信原則作為現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一,最早起源于海上保險(xiǎn)。在早期的海上保險(xiǎn)中,投保人投保時(shí)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口,真實(shí)情況如何,在當(dāng)時(shí)的條件下,只能依賴于投保人的告知;保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、確定保險(xiǎn)費(fèi)率。因此投保人或被保險(xiǎn)人告知的真實(shí)性對(duì)保險(xiǎn)人來說有重大的影響,誠信原則對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體,即要遵守最大誠信原則。該原則在《英國1906年海上保險(xiǎn)法》中首先得到確定,該法第17條規(guī)定:“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約,如果任何一方不遵守最大誠信原則,他方可以宣告契約無效?!?/p>
(一)最大誠信原則的內(nèi)涵
保險(xiǎn)合同是建立在誠實(shí)信用基礎(chǔ)上的一種射幸合同,誠實(shí)信用是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同效力的基礎(chǔ),對(duì)保險(xiǎn)合同有著非常重要的作用,對(duì)于誠實(shí)信用原則的內(nèi)涵我國學(xué)者有著不同的觀點(diǎn),比較有代表性的有:
第一,“語義說”。其認(rèn)為,誠實(shí)信用原則是對(duì)民事活動(dòng)的參加者不進(jìn)行任何欺詐、恪守信用的要求;①
第二,“一般條款說”。其認(rèn)為,誠實(shí)信用原則是外延不十分確定,但是具有強(qiáng)制性效力的一般條款;②
第三,“立法者意志說”。其主張,誠實(shí)信用原則就是要求民事主體在民事活動(dòng)中維持雙方的利益平衡及當(dāng)事人利益、社會(huì)利益平衡的立法者的意志,就是立法者實(shí)現(xiàn)上述三方利益平衡的要求;③
第四,“雙重功能說”。其主張,誠實(shí)信用原則由于將道德規(guī)范與法律規(guī)范合為一體,兼有法律調(diào)節(jié)和道德調(diào)節(jié)的雙重功能,使法律條文具有極大的彈性,法院因而享有較大的裁量權(quán),能夠據(jù)以排除當(dāng)事人的意思自治而直接調(diào)整當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系;④
第五,“層次構(gòu)成說”。其主張誠實(shí)信用原則應(yīng)從立法目的、規(guī)范內(nèi)容和司法意義三個(gè)層面來進(jìn)行分析;⑤
第六,我國臺(tái)灣學(xué)者史尚寬先生認(rèn)為,誠實(shí)信用原則具有以下幾個(gè)方面的含義:一是,有“信”的因素,即法律關(guān)系的一面,顧及他方利益,衡量對(duì)方對(duì)自己的一方有何期待,并使其正當(dāng)期待不致落空;二是,含有“誠的因素”,“誠”即“成”,包括成己成人,成其事務(wù);三是,遵從交易習(xí)慣之意,但不包括不利于當(dāng)事人正當(dāng)期待之保護(hù)的交易習(xí)慣。⑥
綜上所述,我們認(rèn)為保險(xiǎn)法中的最大誠信原則是指:保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過程中,必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù),互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況,嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同的約定和承諾。
(二)誠信原則作為保險(xiǎn)法基本原則的原因
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第5條規(guī)定:“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利,履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?!边@是由保險(xiǎn)合同的特殊性決定的,保險(xiǎn)活動(dòng)之所以強(qiáng)調(diào)最大誠信原則,其原因有:
第一,保險(xiǎn)合同是射幸合同,具有不確定性。所謂射幸合同,即當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件,對(duì)財(cái)產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。⑦對(duì)于射幸合同,保險(xiǎn)人決定是否承保及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率,全依賴于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的客觀判斷,只有當(dāng)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),作為保險(xiǎn)合同一方的保險(xiǎn)人才需要根據(jù)保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;然而作為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小發(fā)生與否與當(dāng)事人密切相關(guān),對(duì)保險(xiǎn)人而言,如果風(fēng)險(xiǎn)不發(fā)生,則無需支付保險(xiǎn)金。因此,保險(xiǎn)合同與一般的經(jīng)濟(jì)合同中風(fēng)險(xiǎn)由當(dāng)事人自己承擔(dān)有著本質(zhì)的區(qū)別?,F(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)營是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)開展的,在“大數(shù)法則”下,保險(xiǎn)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成用于承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)基金;這個(gè)保險(xiǎn)基金是每個(gè)被保險(xiǎn)人所共有的,每個(gè)被保險(xiǎn)人的利益是一致的,這個(gè)基金如同公共財(cái)產(chǎn)一樣,雖然利益是全體社會(huì)成員的,但是任何一個(gè)人都不能隨意去占有、使用、收益和處分,也不允許任何人隨意的破壞;同樣,任何一個(gè)被保險(xiǎn)人的惡意行為所導(dǎo)致向保險(xiǎn)人提出索賠的損害,其實(shí)質(zhì)不是損害保險(xiǎn)人的利益,而是通過破壞保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定,直接影響了每一個(gè)被保險(xiǎn)人的利益。故保險(xiǎn)合同雙方都必須遵循最大誠信原則,嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。
第二,保險(xiǎn)合同與一般合同相比具有明顯的信息不對(duì)稱性。一方面,保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的標(biāo)的或者人身將來可能發(fā)生的危險(xiǎn),屬于不確定的狀態(tài),保險(xiǎn)人之所以能夠承保處于不確定的危險(xiǎn),是基于其對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生程度的估計(jì)和計(jì)算。由于投保前后,保險(xiǎn)標(biāo)的均在被保險(xiǎn)人控制之下,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況最為清楚,而保險(xiǎn)人作為危險(xiǎn)的承擔(dān)者卻很難全面了解保險(xiǎn)標(biāo)的的具體狀況;另一方面,由于保險(xiǎn)合同條款是專業(yè)人士擬定的,其內(nèi)容往往很復(fù)雜并包括諸多保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語,一般人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,特別是涉及專業(yè)性和技術(shù)性問題的條款很難準(zhǔn)確理解,因此,如果沒有對(duì)投保人和保險(xiǎn)人最大誠信的要求,保險(xiǎn)人以及投保人或者被保險(xiǎn)人因受利益的驅(qū)動(dòng)而可能發(fā)生的逆選擇將大大增加,從而危及到保險(xiǎn)行業(yè)的正常發(fā)展。
第三,從保險(xiǎn)的行業(yè)特性來看,保險(xiǎn)離不開最大誠信原則。保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的作用,被譽(yù)為社會(huì)的穩(wěn)定器。保險(xiǎn)經(jīng)營的特征表現(xiàn)為:其一,保險(xiǎn)費(fèi)收取的分散性,保險(xiǎn)運(yùn)作的原理就是各個(gè)投保人通過向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)從而形成一定的保險(xiǎn)基金,由保險(xiǎn)人來承擔(dān)被保險(xiǎn)人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);投保人越多,收取的保險(xiǎn)費(fèi)越多,保險(xiǎn)基金越大,保險(xiǎn)經(jīng)營越安全,保險(xiǎn)分?jǐn)傄簿驮胶侠?,從而保險(xiǎn)人盈利的可能性就越大。這些要求保險(xiǎn)人堅(jiān)持最大誠信原則,以吸引更多的投保人投保;其二,保險(xiǎn)經(jīng)營的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的特別要求,我國對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道也有明確的限制,這也符合投保人的利益;其三保險(xiǎn)資金的負(fù)債性。保險(xiǎn)資金屬于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債,保險(xiǎn)人不得將保險(xiǎn)資金作為盈利分配,也不得作為利潤上繳,只能充分利用確保增值,因此保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。
綜上所述,保險(xiǎn)行業(yè)是以誠信為本的行業(yè),誠信是保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ);保險(xiǎn)合同及行業(yè)特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)要遵循最大誠信原則。
二、最大誠信原則的內(nèi)容
最大誠信原則的內(nèi)容主要通過保險(xiǎn)合同雙方的誠信義務(wù)來體現(xiàn),具體包括投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)及保證義務(wù),保險(xiǎn)人的說明義務(wù)及棄權(quán)和禁止反言義務(wù)。
(一)投保人或被保險(xiǎn)人的義務(wù)
論文摘要:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)、宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策等多重因素。外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式等。我國現(xiàn)行由中國保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種模式利弊兼有。為了實(shí)現(xiàn)公平與效率的有機(jī)結(jié)合,我國應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇是一個(gè)國際性難題,它并非單純的保險(xiǎn)業(yè)問題,而是涉及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級(jí)政府責(zé)任劃分等,這些因素如果協(xié)調(diào)得好,就能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)比較有利的環(huán)境和前提條件。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇實(shí)質(zhì)上是一個(gè)通過立法手段對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進(jìn)行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題,這需要立法的不斷推進(jìn)。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的考量因素
縱觀中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度變遷史,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)的可保性差、交易費(fèi)用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點(diǎn),這些特點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性差使保險(xiǎn)組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上難以自發(fā)成交,從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能全盤照搬一般商業(yè)保險(xiǎn)的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易費(fèi)用過高,決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn),并以組織制度和運(yùn)行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的干預(yù)成為必要,這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理想選擇。
(二)宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策
一方面,宏觀社會(huì)福利政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)福利政策的一部分,因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分,故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性顯得相對(duì)較弱。另一方面,宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也會(huì)產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面,根據(jù)WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼,但可以依綠箱政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼,并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)?,F(xiàn)在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財(cái)稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府扶持作用凸顯。
(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平
經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財(cái)政收人和國民人均收人狀況,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,政府財(cái)政收人就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持,同時(shí)農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式,即只有付費(fèi)才能享受相應(yīng)服務(wù),而不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對(duì)政府支持能力和農(nóng)戶付費(fèi)能力及保障程度的要求有別,因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇。國際比較角度看,不同國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達(dá)國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部,亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的典型代表。
(四)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)
在已制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的國家和地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的影響,也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》之前的20多年時(shí)間里,雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險(xiǎn),但有一些與保險(xiǎn)的功能相似的為因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)場(chǎng)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔?xiàng)目,這些政策項(xiàng)目在實(shí)施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),為
(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論
經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)生活總是會(huì)表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用,這點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論認(rèn)為,要取得農(nóng)作物保險(xiǎn)的成功,此類保險(xiǎn)必須在全國范圍內(nèi)實(shí)施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計(jì)資料。受此觀點(diǎn)影響,美國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)之前已對(duì)1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析,對(duì)擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》獲得通過后,該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、維持和完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界,從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險(xiǎn)是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。
二、外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的具體選擇
受上述諸因素的影響,在世界范圍內(nèi),在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場(chǎng)為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和
合作性模式三大類。從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:
(一)政府壟斷的模式
以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險(xiǎn)公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險(xiǎn)局),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷經(jīng)營;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為多重險(xiǎn)或一切險(xiǎn),保障水平較高;保險(xiǎn)實(shí)施方式不一,希臘是強(qiáng)制保險(xiǎn),加拿大是自愿保險(xiǎn),前蘇聯(lián)和原東歐國家是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。
(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式
這一模式以美國為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營或;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn),保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合,但名義上以自愿保險(xiǎn)為主,又可稱為準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。
(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營的模式
這一模式有時(shí)也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營;保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般只涉及單一險(xiǎn)和綜合險(xiǎn),不涉及一切險(xiǎn);保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。
(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式
這一模式也被稱為政府支持下的相互會(huì)社模式,以日本為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持,并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不是政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),也不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司,而是民間的不以盈利為目的的保險(xiǎn)相互會(huì)社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實(shí)行兩級(jí)再保險(xiǎn)體制,即在縣級(jí)范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保,在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn),保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。
(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營的模式
巴西為該模式的代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的財(cái)政支持;國家再保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者,兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險(xiǎn)公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并向國家再保險(xiǎn)公司分保。
(六)政府和金融抓構(gòu)等社會(huì)力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式
菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點(diǎn)是:政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的政策支持;保險(xiǎn)組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險(xiǎn)公司,并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營,各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,涉及范圍小,保險(xiǎn)責(zé)任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險(xiǎn)實(shí)施方式大多為強(qiáng)制保險(xiǎn),并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。
(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式
在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上,商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下,少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功,這以智利的國民保險(xiǎn)集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金最為典型。其主要特點(diǎn)是:政府不對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供任何補(bǔ)貼;保險(xiǎn)組織形式是商業(yè)保險(xiǎn)公司,由其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營;商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)投保農(nóng)戶(場(chǎng))嚴(yán)格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。
三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類與評(píng)價(jià)
像多數(shù)發(fā)展中國家一樣,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迄今仍處于試點(diǎn)階段。這一時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點(diǎn)模式所產(chǎn)生的功效不盡一致,其對(duì)我國今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。
(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類
自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,我國已試驗(yàn)過多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,從時(shí)間序列和影響程度來看,以如下三種為主:
1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前,全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營的。當(dāng)時(shí)這家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,一方面是營利性的商業(yè)機(jī)構(gòu),主營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險(xiǎn)公司的職能,兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損最終由其他險(xiǎn)種的盈利來彌補(bǔ)。
2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時(shí)間里,隨著《公司法》的實(shí)施和國家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險(xiǎn)服務(wù)的矛盾,以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非贏利性特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面萎縮。由中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險(xiǎn)的范疇,但實(shí)際上是一種既無國家強(qiáng)制性又未享受財(cái)政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險(xiǎn)。
3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的頹勢(shì),在中國保監(jiān)會(huì)的設(shè)計(jì)和推動(dòng)下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。
(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的利弊分析
我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性,缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建,總體運(yùn)行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦及商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合,缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府間權(quán)義不分,兩者爭(zhēng)搶利益但互推責(zé)任,最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險(xiǎn)的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn),但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險(xiǎn)過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下,雖然商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才,經(jīng)營機(jī)制也較為靈活,但由于缺乏財(cái)稅和再保險(xiǎn)的有力支持,該模式極易造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過大,市場(chǎng)失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的適度開放性,有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營技術(shù)等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險(xiǎn)公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體,這既不現(xiàn)實(shí)也不可能”。總之,上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。
四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免
筆者認(rèn)為,為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的“三難”問題,我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向,對(duì)由保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式予以改革和完善,通過專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。
(一)政府主導(dǎo)
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的來說應(yīng)為政策性保險(xiǎn),依公平原則的要求,政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即,政府應(yīng)對(duì)政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架,各級(jí)政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個(gè)框架內(nèi)經(jīng) 營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府則對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予較大的財(cái)政支持及其他方面支持。實(shí)踐表明,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展順利的時(shí)期,也是政府的積極參與期。
(二)多層次體系
依地域范圍,我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn),逐步擴(kuò)大,從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì),應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代的“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依資本來源,應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依實(shí)施方式,應(yīng)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式,應(yīng)建立原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系,原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)又可分別自成獨(dú)立的多層次制度體系。
(三)多渠道支持
政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)做法,通過制度供給,對(duì)農(nóng)戶予以保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款,對(duì)保險(xiǎn)組織予以經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險(xiǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金予以補(bǔ)貼,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的組織,予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費(fèi)用的支出補(bǔ)貼等等,通過各種方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支持。市場(chǎng)可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)共同體的組建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票的認(rèn)購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其中,政府的支持最為關(guān)鍵。
(四)多主體經(jīng)營
因不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式相匹配,而不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式又各有其利弊,故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般應(yīng)實(shí)行多主體經(jīng)營。但我國學(xué)界20世紀(jì)80年代以來對(duì)國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜,主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點(diǎn),迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會(huì)第三輪混合模式試點(diǎn)所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此,筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上,主張應(yīng)在政府的推動(dòng)下建立一個(gè)由一般商業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、聯(lián)合共保體、外資保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司等構(gòu)成的,但以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),一是因?yàn)樵摻?jīng)營模式具有獨(dú)特而顯著的效率優(yōu)勢(shì),二是因?yàn)樵摻?jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄?fù)面影響降至最低。
一、誠信原則在商法與民法中的調(diào)整對(duì)象不同
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展與進(jìn)步,民法與商法的界限越來越難以明晰,甚至有越來越融合的趨勢(shì)。不管對(duì)民法與商法的關(guān)系和調(diào)整范圍存在什么樣的爭(zhēng)議,但民法以平等主體的財(cái)產(chǎn)關(guān)系與人身關(guān)系為調(diào)整范圍,商法則以市場(chǎng)交易關(guān)系作為其調(diào)整范圍,在這一點(diǎn)上法學(xué)界的觀點(diǎn)是基本一致的。由于這兩種法律調(diào)整范圍的不同,導(dǎo)致了商法誠信原則和民法誠信原則調(diào)整對(duì)象的不同。商法誠實(shí)信用原則調(diào)整市場(chǎng)交易范圍內(nèi)的行為,民法誠實(shí)信用原則調(diào)整與家庭有關(guān)的民事法律行為。如買賣雙方自愿公平、等價(jià)有償進(jìn)行交易是民法誠實(shí)信用原則的表現(xiàn),"股東應(yīng)當(dāng)按期足額繳納公司章程中規(guī)定的各自所認(rèn)繳的出資額"屬于商法誠實(shí)信用原則的表現(xiàn),如將商法誠實(shí)信用原則混淆于民法誠實(shí)信用原則,既不符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì),也與當(dāng)今法律發(fā)展方向相悖。
二、誠信原則在商法與民法中是否具有資本經(jīng)營性不同
商法中誠實(shí)信用原則是以資本經(jīng)營為基礎(chǔ)的,資本營運(yùn)和資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化中無不貫徹著誠實(shí)信用原則,商法中誠實(shí)信用原則建立在資本營運(yùn)和資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化之上?!豆痉ā返?8條規(guī)定:"有限責(zé)任公司成立后,發(fā)現(xiàn)作為出資的實(shí)物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)的實(shí)際價(jià)額顯著低于公司章程所定價(jià)額的,應(yīng)當(dāng)由交付該出資的股東補(bǔ)交其差額,公司設(shè)立時(shí)的其他股東對(duì)其承擔(dān)連帶責(zé)任。"這一規(guī)定是資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化中誠實(shí)信用原則的具體表現(xiàn)?!蹲C券法》第24條規(guī)定的"證券公司承銷證券,應(yīng)當(dāng)對(duì)發(fā)行募集文件的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行核查;發(fā)現(xiàn)含有虛假記載,誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的,不得進(jìn)行銷售活動(dòng);已經(jīng)銷售的,必須立即停止銷售活動(dòng),并采取糾正措施",則是資本營運(yùn)中誠信原則的具體表現(xiàn)。民法則不具有資本經(jīng)營的基礎(chǔ),在民法中,不存在資本經(jīng)營的理念,也沒有關(guān)于資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化增值和資本營運(yùn)增值的觀念。物權(quán)法中的誠實(shí)信用原則,如《民法通則》第83條規(guī)定:"不動(dòng)產(chǎn)的相鄰各方,應(yīng)當(dāng)按照有利生產(chǎn)、方便生活、團(tuán)結(jié)互助、公平合理的精神正確處理截水、排水、通行、通風(fēng)、采光等方面的相鄰關(guān)系。給相鄰方造成妨礙或者損失的,應(yīng)當(dāng)停止侵害、排除妨礙、賠償損失",不存在資本經(jīng)營的問題?!痘橐龇ā返?條規(guī)定夫妻應(yīng)當(dāng)互相忠實(shí),互相尊重;家庭成員間應(yīng)當(dāng)敬老愛幼,互相幫助、維護(hù)平等、和睦、文明的婚姻家庭關(guān)系,這也與資本經(jīng)營無涉;即便是民事契約中的誠實(shí)信用原則,也不具有資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化增值和資本營運(yùn)增值的特征。民法中之誠信原則不具有資本經(jīng)營性質(zhì),其根源在于民法不調(diào)整資本經(jīng)營的法律關(guān)系。
三、誠信原則在商法與民法中的穩(wěn)定性不同
商法中的誠信原則具有開放性,民法中之誠信原則具有相對(duì)穩(wěn)固性。商法具有開放性、發(fā)展性,其原因在于社會(huì)情況變遷,商業(yè)因之而發(fā)生變化,商事法必須隨著社會(huì)已發(fā)生或存在的事實(shí),隨之改變才能適合實(shí)際需要。為了適應(yīng)商業(yè)發(fā)展的需要,商業(yè)的各種制度如雨后春筍般出現(xiàn)。所有這些制度都有賴于誠實(shí)信用原則,沒有誠實(shí)信用,就不會(huì)產(chǎn)生這些制度,譬如票據(jù),特別是遠(yuǎn)期匯票的存在,強(qiáng)烈地依靠誠實(shí)信用,接受遠(yuǎn)期匯票,意味著持票人相信素未謀面的付款人能夠在票據(jù)到期日信守其對(duì)發(fā)票人的承諾而付款,也意味著持票人相信在付款人不予付款時(shí),發(fā)票人能夠?qū)ψ约焊犊?。沒有信用制度,票據(jù)制度將不復(fù)存在。保險(xiǎn)制度也建立在投保人相信保險(xiǎn)人能夠在出險(xiǎn)后信守誠實(shí)信用原則給予理賠的基礎(chǔ)上。至于信用證制度,只須顧名思義便可知誠實(shí)信用在該制度中的重要性??梢娚谭ㄖ兄\實(shí)信用原則的開放性。與此相比,民法中之誠實(shí)信用原則的穩(wěn)固性顯而易見。民法具有固定性與繼續(xù)性,往往因襲援用,修改不易。民法的固定性和繼續(xù)性,表現(xiàn)在誠實(shí)信用原則上導(dǎo)致了該原則的相對(duì)封閉性,民法中之誠信原則形成千百年來,無論是在物權(quán)領(lǐng)域、人身權(quán)領(lǐng)域,還是在繼承法、婚姻法領(lǐng)域,均沒有太大的發(fā)展,并且適用的領(lǐng)域也鮮有增加,其穩(wěn)固性于此可見。
四、誠信原則在商法和民法中的表現(xiàn)方式不同
商法中的誠信原則表現(xiàn)在主體和行為兩個(gè)方面,民法中誠信原則主要表現(xiàn)在行為方面。商法中的誠實(shí)信用原則,最初與民法中的誠實(shí)信用原則一樣,僅適用于法律行為領(lǐng)域,但是,商法隨著社會(huì)的進(jìn)步而飛速發(fā)展,這不僅表現(xiàn)在商行為方面,而且表現(xiàn)在商主體方面。誠實(shí)信用原則在經(jīng)歷了長期適用于行為領(lǐng)域后,為交易上調(diào)動(dòng)資金的需要開始適用于商主體領(lǐng)域,在目前結(jié)構(gòu)最復(fù)雜的商主體--公司中,誠實(shí)信用原則隨處可見。而且,誠信原則在商主體中的適用本身也經(jīng)歷著一個(gè)復(fù)雜化、擴(kuò)大化的過程。起先,誠信原則只是簡(jiǎn)單地表現(xiàn)為建立這些商業(yè)聯(lián)合體時(shí)相互之間的誠實(shí)信用,后來表現(xiàn)為集中資源、分享利潤、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方面的誠實(shí)信用,再后,在作為商主體的公司中,不僅以上方面,而且在公司治理結(jié)構(gòu)、管理機(jī)制 、監(jiān)督機(jī)制等方面,誠實(shí)信用原則也都逐漸滲透其中。民法中的誠實(shí)信用原則卻不然,其適用長期固守在法律行為方面,即使后來有民事組織出現(xiàn),誠實(shí)信用原則在其中的適用也是少量而簡(jiǎn)單的,在整個(gè)民法領(lǐng)域中所占的數(shù)量微乎其微。不可與誠實(shí)信用原則在公司和合伙中適用的數(shù)量與復(fù)雜程度相比擬,所以民法中之誠信原則主要表現(xiàn)在行為方面。
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 模式比較 四川重災(zāi)區(qū)
【中圖分類號(hào)】F84【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1004-1079(2008)10-0187-01
四川是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省,生態(tài)環(huán)境脆弱,自然災(zāi)害頻繁。調(diào)研顯示“5.12”特大震災(zāi),除死傷、失蹤人數(shù)額巨大外,受損水庫1800座、損毀堤壩約686.71公里、損毀供水管道36521公里,損毀農(nóng)機(jī)設(shè)備8萬多臺(tái)(套),損毀農(nóng)機(jī)庫棚近28萬平方米、農(nóng)用沼氣池60多萬口,毀壞圈舍近3000萬平方米、魚池約60多萬畝;損毀良種繁育制種田和農(nóng)作物近600萬畝、林地和種苗基地600萬多畝;死亡畜禽約計(jì)4000多萬頭(只),其中生豬近500萬頭,死亡或逃逸養(yǎng)殖成魚、苗種3萬多噸。此外,震災(zāi)還導(dǎo)致耕地?fù)p毀面積約為76萬多畝,滅失耕地為26萬多畝。上述各項(xiàng)直接經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)約80億元左右。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失事后補(bǔ)償?shù)囊环N手段,創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是災(zāi)區(qū)重建工作的重點(diǎn),它對(duì)保障恢復(fù)災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活,振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有積極的作用。
一、中外發(fā)達(dá)國家和地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式考察
1、發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)顯示,根據(jù)本國國情制定符合要求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營方式和法律制度安排是非常重要的。
(1)以美國為代表的政府主導(dǎo)的商業(yè)運(yùn)營模式。
(2)加拿大的“地方政府主導(dǎo)、聯(lián)邦政府提供幫助”的經(jīng)營模式。
(3)法國的“金字塔”民辦公助模式。
(4)日本的政府支持下的相互會(huì)社模式。
2、國內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。改革30年來,全國有近90%的省、市、區(qū)相繼開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),并積極探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式試點(diǎn),主要有6種:
(1)上?!鞍残拍J健?。
(2)吉林“安華模式”。
(3)浙江“共保體模式”。
(4)安盟模式”。
(5)新疆“中華聯(lián)合”。
(6)黑龍江“陽光相互制”。
3、中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的經(jīng)驗(yàn)啟示
政策性屬性和準(zhǔn)公共品邊界明確。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品,購買和供給將會(huì)產(chǎn)生雙重的正外部效應(yīng),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅靠商業(yè)保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)化經(jīng)營是不可能成功的。
(2)健全法律保障體系。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均以法律的形式對(duì)其具體目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式、組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、各級(jí)政府的作用與職能、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行詳細(xì)而明確地規(guī)范。只有通過依法實(shí)施和依法經(jīng)營,才能保障農(nóng)民權(quán)益。
(3)完善財(cái)政支持與政策優(yōu)惠制度。國外充分利用世貿(mào)組織“綠箱”政策,給予經(jīng)營公司一定保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收及金融等,以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立與完善。
(4)建立國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度關(guān)聯(lián)性,致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失在時(shí)間和空間上不易分散,很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。
三、四川重災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系的構(gòu)思
“5.12”震災(zāi)區(qū)多數(shù)是山區(qū)農(nóng)村,農(nóng)戶分散經(jīng)營特征十分突出,因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系重構(gòu)應(yīng)針對(duì)山區(qū)分散經(jīng)營的特征來為主線構(gòu)建。
該體系由“中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司+四川省農(nóng)險(xiǎn)四川分公司+商業(yè)性保險(xiǎn)公司+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總社+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)社+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社+農(nóng)戶經(jīng)營者”構(gòu)成的政府主導(dǎo),層層信托監(jiān)管責(zé)任制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系。
1、該體系借鑒美國FCIC,通過中央財(cái)政投入設(shè)立中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司,通過各省級(jí)財(cái)政投入設(shè)立其分公司,其職能是:制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)及相關(guān)政策;代表政府發(fā)放保險(xiǎn)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼;設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
2、農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)可由商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社經(jīng)營,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社,直接面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者,這樣可以有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,在縣級(jí)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)社,對(duì)各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險(xiǎn)合作社進(jìn)行管理,市級(jí)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總社,便于中央和省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌管理。
四、完善四川重災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系的保障措施
1、組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司
組建專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,其性質(zhì)是不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),類似銀行界里中國人民銀行的地位,對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司等相關(guān)組織進(jìn)行管理,制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)及相關(guān)政策,設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金。對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理監(jiān)督,并從法規(guī)上對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼機(jī)制進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。
2、設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金
建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體提供一定程度的補(bǔ)償,是維系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。
3、對(duì)災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)投保人補(bǔ)貼
根據(jù)目前災(zāi)情,政府的財(cái)力有限,不可能對(duì)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的進(jìn)行補(bǔ)貼,所以重點(diǎn)是對(duì)關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品特性,配套資源,影響因素,營銷平臺(tái)
當(dāng)前國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的專業(yè)化程度不高,主要是“大而全”和“小而全”的經(jīng)營模式所致,表現(xiàn)在兩個(gè)方面,一是從經(jīng)營鏈來看,從展業(yè)、承保、再保、防災(zāi)防損、查勘、定損、理賠、追償?shù)疆a(chǎn)品設(shè)計(jì)和資金運(yùn)用無所不包;二是從所經(jīng)營的產(chǎn)品承保的標(biāo)的來看,既包括了有形的財(cái)產(chǎn)也包括了無形的責(zé)任、保證、信用,以及雖有形但難以估量價(jià)值的人的生命和身體。
根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營險(xiǎn)種的分類,包括了法定強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、其他等16類產(chǎn)品,雖然針對(duì)較為特殊的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)批準(zhǔn)了一些專業(yè)公司經(jīng)營,包括車險(xiǎn)也批準(zhǔn)了一家專業(yè)公司經(jīng)營,但絕大多數(shù)產(chǎn)品新公司、老公司一般都在經(jīng)營。這就導(dǎo)致了經(jīng)營和管理資源的分散,難以集中形成經(jīng)營特色,從而使得產(chǎn)品難以得到有效的深入發(fā)展——技術(shù)含量高的產(chǎn)品難以突破,而傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。
縱觀整個(gè)市場(chǎng),保險(xiǎn)資源的分布不合理、不均衡,產(chǎn)品的供需矛盾突出。
一、影響產(chǎn)品營銷的原因
(一)綜合因素
現(xiàn)有產(chǎn)品的數(shù)量多而績效不理想的原因是多方面的,一是沿用了多年的一批老產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能已滯后于市場(chǎng)實(shí)際需要,亟待更新改造;二是1994年由人民銀行統(tǒng)頒的一批財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率距今已12年時(shí)間,需要根據(jù)經(jīng)營數(shù)據(jù)重新厘定,此外,如高科技新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)歸屬需要確立,以便于明確其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率;三是新產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新體系未能得以建立,創(chuàng)新的有效性受到影響,在監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批或備案的數(shù)量龐大的產(chǎn)品中有相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品雷同;四是不同的產(chǎn)品所需要的資源和能力不匹配。
(二)產(chǎn)品的專業(yè)特性導(dǎo)致經(jīng)營所需資源的差異性
保險(xiǎn)人必須關(guān)注自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),將適合自己經(jīng)營的主打產(chǎn)品逐漸突出,形成經(jīng)營的特色。這首先需要經(jīng)營者正確地認(rèn)識(shí)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)屬性和經(jīng)營所需要的資源特性。
1.產(chǎn)品的專業(yè)特性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的產(chǎn)品承保的標(biāo)的既涉及了固定的和移動(dòng)的有形財(cái)產(chǎn),也涉及到了無形的責(zé)任、保證、信用以及雖有形但難以估量價(jià)值的人的生命和身體。按照承保方式和賠償方式劃分,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可劃分為第一損失保險(xiǎn)和賠償方式、不定值保險(xiǎn)和比例賠償方式、定值保險(xiǎn)和賠償方式以及重置價(jià)值保險(xiǎn)和賠償方式。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于“不定值保險(xiǎn)”,而貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)則屬于“定值保險(xiǎn)”;家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于“第一危險(xiǎn)賠償方式”,責(zé)任保險(xiǎn)有“期內(nèi)發(fā)生式”和“期內(nèi)索賠式”兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任事故有效期間的方式,賠償限額分為每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額;對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)來說,人的生命和身體是無價(jià)的,發(fā)生事故時(shí)是以保險(xiǎn)金額為給付限額,采用的是“定額保險(xiǎn)合同形式”,不適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則,也就不存在代位追償、重復(fù)投保、超額投保和不足額投保的問題;而信用保險(xiǎn)則又是唯一不適用于“大數(shù)法則”,而是以被保險(xiǎn)人的信息為承?;A(chǔ)的特殊產(chǎn)品。從保險(xiǎn)合同訂立的期限來看,雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的多數(shù)是合同期為一年的保險(xiǎn)產(chǎn)品,但也有超過一年期的工程保險(xiǎn):甚至?xí)r間更長的“長尾巴”的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn),同時(shí)也有少于一年期的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、旅游險(xiǎn),甚至是以小時(shí)為保險(xiǎn)期限的航空人意險(xiǎn)。從理賠來看,有的涉及到代位求償,有的要沖減有效保額(如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)),有的由于不足額投保需按比例賠償,有的要扣除免賠,有的僅包括不超過保額的施救費(fèi),而船舶保險(xiǎn)還包括了共同海損、救助費(fèi)用、施救費(fèi)用,責(zé)任險(xiǎn)一般還包括法律訴訟費(fèi)……。由此可見,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同種類之間存在著較大的差異。
2.產(chǎn)品的配套資源
目前有些產(chǎn)品如責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、健康險(xiǎn)在各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中占比過低,其原因是多方面的,既有來自社會(huì)大環(huán)境的,如責(zé)任險(xiǎn)有賴于與民事責(zé)任相關(guān)的法律的制定、保證保險(xiǎn)有賴于全社會(huì)誠信的提高和信用體系的建立、健康險(xiǎn)有賴于醫(yī)療體制的改革與醫(yī)療行為的規(guī)范以及客戶的誠信,同時(shí)也有來自保險(xiǎn)人的原因,例如:缺乏經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)、缺乏專業(yè)人才、缺乏數(shù)據(jù)和信息技術(shù)支持等等。從產(chǎn)品經(jīng)營的側(cè)重點(diǎn)劃分,筆者將其大致劃分為四類:拓展型、管理型、服務(wù)型、混合型,其所需要的配套資源各有側(cè)重。
(1)拓展型。如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),投保標(biāo)的多,風(fēng)險(xiǎn)分散,“大數(shù)法則”可以得到最好的應(yīng)用,關(guān)鍵在于銷售方式的創(chuàng)新,要在拓展方式上下功夫。
(2)管理型。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn),共同的特點(diǎn)是保源豐富,需求廣泛,關(guān)鍵是能否通過有效的管理實(shí)現(xiàn)盈虧平衡進(jìn)而盈利;企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的日常出險(xiǎn)率低,不必像出險(xiǎn)頻繁的車險(xiǎn)需配置數(shù)量眾多的售后服務(wù)人員及資源,但其標(biāo)的的多樣性和復(fù)雜性需要的是專業(yè)的保前查勘和理賠查勘定損;衛(wèi)星、橋梁、地鐵等特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)還有賴于承保公司的品牌和再保險(xiǎn)的分保支持;健康險(xiǎn)產(chǎn)品需要具有臨床醫(yī)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)核保核賠人員以及管理水平好的定點(diǎn)合作醫(yī)院;信用險(xiǎn)是唯一不適用于“大數(shù)法則”的,它是以被保險(xiǎn)人的信息為承?;A(chǔ)的,需要保險(xiǎn)公司具備能夠做出專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的人才、信息、經(jīng)驗(yàn)以及IT系統(tǒng)。
(3)服務(wù)型。如以旅行者為目標(biāo)的含意外傷害保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的旅行綜合保險(xiǎn),其產(chǎn)品的經(jīng)營和管理并不復(fù)雜,關(guān)鍵是能否有配套的服務(wù)及時(shí)響應(yīng)。
(4)混合型。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營重點(diǎn)在于核保核賠的管控,經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)以及快速便捷的服務(wù)等。既是管理型的產(chǎn)品,更是服務(wù)型的產(chǎn)品;進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)既要積極拓展,又需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,不僅要建立一支了解國際貿(mào)易知識(shí)、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)特性、海商法的展業(yè)和核保核賠隊(duì)伍,還需要在境外建立廣泛的理賠檢驗(yàn)機(jī)構(gòu),以做好在境外受損貨物的損失查驗(yàn)工作;投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品既要選擇好銷售渠道,積極拓展客戶,同時(shí)更要有賴于資金運(yùn)用的成效。通過以上從不同角度對(duì)保險(xiǎn)各類產(chǎn)品專業(yè)屬性的分析可以看出,不同的產(chǎn)品在實(shí)際經(jīng)營過程中需要不同的資源和能力來加以支持,否則是難以深入的。由于上述產(chǎn)品要求經(jīng)營者具備不同的資源和能力加以支持,但資源和能力具有有限性,因此,對(duì)于目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營的主要產(chǎn)品按類分析,有利于認(rèn)清產(chǎn)品各自的專業(yè)屬性和對(duì)特定資源的要求,避免盲目經(jīng)營。
二、產(chǎn)品營銷平臺(tái)的建立
保險(xiǎn)這一無形產(chǎn)品比有形產(chǎn)品更為復(fù)雜,涉及到條款、定價(jià)、渠道、單證、IT、宣傳、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、銷售策略、公司品牌以及企業(yè)文化等要素。產(chǎn)品創(chuàng)新的過程實(shí)質(zhì)上是公司多種資源和能力整合的過程,也正因?yàn)槿绱?,一個(gè)新產(chǎn)品所涉及的要素越多,防止新產(chǎn)品被復(fù)制的能力就越強(qiáng)。而與此同時(shí),產(chǎn)品的構(gòu)成要素中出現(xiàn)的不配套或錯(cuò)位又恰恰是影響產(chǎn)品績效的環(huán)節(jié),需要在實(shí)際營銷過程中加以關(guān)注,根據(jù)實(shí)踐,筆者提出影響產(chǎn)品營銷的10個(gè)主要因素:
(一)目標(biāo)客戶
在確立了經(jīng)營戰(zhàn)略之后,就要對(duì)所提供的產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確定位?!岸ㄎ弧?pos沁on)一詞是由兩位廣告經(jīng)理艾爾·列斯和杰克·特羅首先提出來的。他們認(rèn)為定位是對(duì)產(chǎn)品的一種創(chuàng)造性工作,定位的對(duì)象不是產(chǎn)品,而是針對(duì)潛在客戶的思想,是對(duì)潛在客戶心智所下的功夫。也就是說,要為新產(chǎn)品在潛在客戶的大腦中確定一個(gè)合適的位置。定位是首先從市場(chǎng)出發(fā),從探求客戶的心理著手,去了解他們的需求,之后再動(dòng)手設(shè)計(jì)產(chǎn)品。保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心價(jià)值所在,客戶之所以投保就是因?yàn)槠洚a(chǎn)品存在所能夠承保的風(fēng)險(xiǎn),通過保費(fèi)的支出獲得一旦在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故即可得約定的經(jīng)濟(jì)賠償或給付的承諾。實(shí)際經(jīng)營中,產(chǎn)品缺乏細(xì)分,目標(biāo)客戶不清晰,甚至是目標(biāo)客戶與所推出的產(chǎn)品之間錯(cuò)位,無疑會(huì)對(duì)產(chǎn)品的經(jīng)營績效產(chǎn)生較大影響。為此,保險(xiǎn)公司在有了一個(gè)好的產(chǎn)品創(chuàng)意之后,要明確產(chǎn)品所指向的目標(biāo)客戶,之后要通過科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研方法掌握客戶的需求,形成產(chǎn)品概念,之后再逐步深入細(xì)化,與公司的營銷資源相配套,使之成為形象清晰、定位準(zhǔn)確的產(chǎn)品。
(二)費(fèi)率厘定
面對(duì)今天這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng),保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)不僅要考慮由純損失率構(gòu)成的費(fèi)率,以及由經(jīng)營成本構(gòu)成的費(fèi)率,預(yù)定承保利潤率構(gòu)成的費(fèi)率,連同為防止費(fèi)率橢定而設(shè)定的費(fèi)率浮動(dòng)因子,還應(yīng)根據(jù)目標(biāo)客戶的消費(fèi)特性和心理特點(diǎn)分析該產(chǎn)品的價(jià)格彈性,再?zèng)Q定營銷過程中應(yīng)采取的價(jià)格調(diào)整策略一維持、下調(diào)、上浮。該上浮時(shí)卻下調(diào),或反之,都會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格的錯(cuò)位,影響銷售業(yè)績和產(chǎn)品的盈利。
(三)渠道選擇
不同的產(chǎn)品具有不同的目標(biāo)客戶,需要差異化的銷售渠道,例如:復(fù)雜的產(chǎn)品需要業(yè)務(wù)員與客戶進(jìn)行面對(duì)面的溝通,直銷較為適宜。而功能簡(jiǎn)單,繳費(fèi)便宜,一目了然的家財(cái)險(xiǎn)、個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)等產(chǎn)品則適合通過網(wǎng)絡(luò)和電話銷售,否則,將因?yàn)橄鄬?duì)于保費(fèi)過高的投保成本而抑制潛在客戶的投保動(dòng)機(jī)。理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過銀行銷售為宜。
(四)交易系統(tǒng)
要根據(jù)產(chǎn)品所投放的渠道開發(fā)配套的出單交易系統(tǒng),例如,通過銀行銷售的就要考慮到產(chǎn)品能夠在銀行窗口快速核保或免核保出單,網(wǎng)上銷售產(chǎn)品的出單系統(tǒng)又有其所特有的要求和特點(diǎn)。
(五)產(chǎn)品宣傳
要通過有效的宣傳向目標(biāo)市場(chǎng)說明自己能夠提供給消費(fèi)者的價(jià)值,以及與市場(chǎng)同類產(chǎn)品客觀相比所具有的獨(dú)特價(jià)值。不同的產(chǎn)品定位就決定了對(duì)應(yīng)的廣告的訴求點(diǎn)、形式、傳播途徑、投放量的不同。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)新產(chǎn)品的宣傳應(yīng)當(dāng)選擇在車輛銷售場(chǎng)所、辦理車輛和駕駛證有關(guān)手續(xù)的場(chǎng)所、長途客運(yùn)車站和車廂也是很好的宣傳場(chǎng)所。要注意所選擇的媒體和新產(chǎn)品的目標(biāo)客戶一致性的程度。值得提示的是產(chǎn)品宣傳的投放量要服從銷售目標(biāo),而并非越多越好,過量投放不僅浪費(fèi)企業(yè)有限的資源,而且易導(dǎo)致消費(fèi)者心理逆反,邊際效益遞減,同時(shí)還可能使服務(wù)與管理跟不上業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展,形成廣告的負(fù)效應(yīng)。
(六)產(chǎn)品包裝
原本設(shè)計(jì)的是一款針對(duì)高端客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品,具有保障功能多,保障程度高的特點(diǎn),但卻為客戶提供了一份沒有高端感覺的與一般產(chǎn)品無異的普通的保險(xiǎn)合同,產(chǎn)品形式?jīng)]有與核心產(chǎn)品相匹配,降低了產(chǎn)品在客戶心目中應(yīng)有的分量。
(七)客戶服務(wù)
該提供配套附加服務(wù)的卻沒有提供服務(wù),例如,出國旅游人員在境外由于對(duì)語言、環(huán)境等的不熟悉,對(duì)產(chǎn)品附加的緊急救助等服務(wù)的需求加大,此類產(chǎn)品如果沒有相應(yīng)的境外服務(wù)為配套,產(chǎn)品必然是不完整的,客戶所購買的產(chǎn)品就無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
(八)產(chǎn)品名稱
保險(xiǎn)產(chǎn)品是客戶正常情況下不需要,而一旦發(fā)生意外又最需要的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的特殊商品,如果將產(chǎn)品所保障的風(fēng)險(xiǎn)直接列為產(chǎn)品的名稱,是非常影響客戶的消費(fèi)心理的。因此,對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品更要充分考慮到推廣地區(qū)目標(biāo)客戶的消費(fèi)心理,例如:有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品起名“紅利來”、“老來?!保粌H朗朗上口便于記憶,更是喜慶吉祥,迎合了目標(biāo)客戶的心理需求,與產(chǎn)品本身的特點(diǎn)相吻合,起到了畫龍點(diǎn)睛的作用。因此,產(chǎn)品名稱需在符合保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品名稱規(guī)定的基礎(chǔ)之上,針對(duì)目標(biāo)客戶的心理特征精心加以策劃。
(九)銷售時(shí)機(jī)
不同的產(chǎn)品由于特定的目標(biāo)客戶和保障功能,需要選擇適合的時(shí)機(jī)推向市場(chǎng)。還以上述的旅游保險(xiǎn)為例,就應(yīng)當(dāng)緊密結(jié)合中國的傳統(tǒng)節(jié)日和黃金周,選擇在元旦、春節(jié)、“5.廣、“10.1”等旅游黃金周前推出,會(huì)起到事半功倍的效果。
(十)專業(yè)銷售隊(duì)伍的培育
[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),商業(yè)性保險(xiǎn)公司
根據(jù)中央“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)”和《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關(guān)于“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn),發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的精神,全國各地積極響應(yīng),進(jìn)行多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)。但是在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí),也面臨著一些困難和問題,這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規(guī)則問題。
一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確
為什么要試驗(yàn)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。他們說,辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中央為了確保糧食安全,但我們地方花這么多的精力和金錢,有什么好處?加之中央沒有相關(guān)配套政策,害怕遇到大災(zāi)還“吃不完兜著走”。這樣,地方上的積極性會(huì)打折扣,而且這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)以補(bǔ)貼,而且還想從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營中得到一些好處(從保險(xiǎn)經(jīng)辦公司得到一些手續(xù)費(fèi)收入)。這就更難期待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的真正啟動(dòng)。
二、基層政府工作人員組織和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用分擔(dān)無章可循
各地的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn),不可能單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)公司,基本上都是以行政組織和推動(dòng)為主。有的試點(diǎn)省,例如浙江省、江蘇省淮安市都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面作為試點(diǎn)市、縣政府的業(yè)績考核重要手段。因此,在推進(jìn)的過程中,除了保險(xiǎn)公司的工作人員以外,地方政府、農(nóng)業(yè)行政主管部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)經(jīng)中心等都承擔(dān)了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費(fèi)、查勘、定損、理賠工作。但推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)際上是他們臨時(shí)附加的一項(xiàng)工作,由于沒有專門的編制和行政職責(zé)崗位,有關(guān)農(nóng)業(yè)、財(cái)稅、發(fā)改部門只能臨時(shí)抽出一部分人員開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。鑒于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性和小規(guī)模經(jīng)營,各地用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當(dāng)高,而保險(xiǎn)公司從所收取的保費(fèi)中提取的經(jīng)營管理費(fèi)只有很少一部分是給這些人員,這部分費(fèi)用實(shí)際上還是由財(cái)政負(fù)擔(dān),但“師出無名”,有的試驗(yàn)地區(qū)根本沒有這項(xiàng)費(fèi)用,這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)推進(jìn)。
三、農(nóng)民的自主投保意識(shí)參差不齊
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者來說雖然可以幫助他們分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定其生產(chǎn)收入,保證簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行。但是,由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁,風(fēng)險(xiǎn)大,費(fèi)率高,投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益不高(特別是對(duì)于那些家庭收入主要不靠農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶來說收益更是相對(duì)有限),農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣,這就使很大一部分農(nóng)民即使有政府的部分保費(fèi)補(bǔ)貼也不會(huì)自愿投保。但對(duì)于費(fèi)率相對(duì)較低、政府補(bǔ)貼較高險(xiǎn)種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險(xiǎn)),農(nóng)民感到有利可圖時(shí),其參與熱情就比較高,甚至排隊(duì)投保,100%投保。這種情況給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營如何平衡農(nóng)民自愿投保和準(zhǔn)確費(fèi)率、適度財(cái)政補(bǔ)貼關(guān)系的研究帶來了挑戰(zhàn)。
四、地方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長效機(jī)制
不少省、市、自治區(qū)雖然在試點(diǎn)推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營時(shí)提供了一部分財(cái)政補(bǔ)貼(有的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)的50%,有的補(bǔ)貼35%),但是,他們也擔(dān)心全面鋪開以后,財(cái)政補(bǔ)貼的壓力必然增加。例如,江蘇省金湖縣現(xiàn)在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn),市縣財(cái)政2005年的補(bǔ)貼額為13萬多元,如果在全縣推開水稻、三麥、養(yǎng)魚保險(xiǎn),縣財(cái)政每年將要為此補(bǔ)貼200多萬元,而且這種補(bǔ)貼一旦實(shí)施,就不可能收回來,只可能增加,不能減少。因此,地方財(cái)政存在補(bǔ)貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金的條件下,真的發(fā)生大災(zāi)需要巨額賠付時(shí),財(cái)政兜不了底,到那時(shí)政府將失信于民。
目前能得到中央財(cái)政補(bǔ)貼的黑龍江陽光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補(bǔ)貼,但是不僅數(shù)額不足,而且都是臨時(shí)性的安排,沒有長期保證。這對(duì)于一家只有數(shù)千萬元家底的相互公司來說,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。
五、中央的財(cái)政扶持手段和力度是一個(gè)未知數(shù)
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開財(cái)政支持,特別是中央財(cái)政的支持。財(cái)政支持一般包括保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼、在發(fā)生巨災(zāi)損失條件下的財(cái)政支持等。在我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下,絕大部分省、市、自治區(qū)離開了中央財(cái)政的適當(dāng)支持,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度恐難建立。而直到目前,中央財(cái)政沒有任何有關(guān)政策期許和支持承諾,這是大多數(shù)省、市、區(qū)不敢進(jìn)行試驗(yàn)的重要原因,即使開始試驗(yàn)的財(cái)政狀況較好的省份,也對(duì)試驗(yàn)的可持續(xù)性沒有信心。這一點(diǎn)也正是前20年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)失敗的重要教訓(xùn)之一。當(dāng)時(shí)不少地區(qū)也曾給與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以補(bǔ)貼,但是他們能補(bǔ)“一陣子”,難補(bǔ)“一輩子”。
六、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備和分散直接保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制
各地在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn),如果不出現(xiàn)自然災(zāi)害或一般性的自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)可以作為補(bǔ)償基金積累起來;如果出現(xiàn)了較大災(zāi)害,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象;如果出現(xiàn)了較大范圍的損失巨大的自然災(zāi)害,靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收人以及艱難的積累來賠付,很可能就是杯水車薪。這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”,同時(shí),要有一個(gè)強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)機(jī)制,使得風(fēng)險(xiǎn)能在時(shí)間和空間上得到有效分散。而現(xiàn)在,尚無一個(gè)省、市、自治區(qū)在試驗(yàn)之初就著手建立“巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金”。同時(shí),部分試驗(yàn)的省、市、區(qū)也沒有安排再保險(xiǎn)。缺乏巨災(zāi)賠償準(zhǔn)備,也五分散風(fēng)險(xiǎn)的其他安排,這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)經(jīng)營就成了一著“險(xiǎn)棋”,等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了政府身上。
七、某些籌資渠道的隨意性對(duì)正規(guī)制度建設(shè)效力有限
在一些試驗(yàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方,當(dāng)?shù)卣虮kU(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)力圖拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集渠道,尋求一些產(chǎn)業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼,或通過農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織展業(yè),但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為,沒有任何政策和規(guī)則約束,帶有很大的隨意性。只可以提倡,不可能要求。有多大推廣價(jià)值,對(duì)正規(guī)制度建設(shè)能產(chǎn)生多大效力,還無法預(yù)見,因此也恐難納入正規(guī)制度建設(shè)中來。
八、缺乏支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的其他配套政策
除了財(cái)政支持政策的缺失之外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)的其他配套政策和措施也還沒有蹤影,例如:
1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營尚無任何稅收政策的支持。曾有“經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免除營業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒有明文認(rèn)可。而所得稅對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上依然征收。實(shí)際上,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率和高賠付,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)經(jīng)營已經(jīng)舉步維艱,在風(fēng)調(diào)雨順的年份可能的經(jīng)營結(jié)余并不能將其當(dāng)作利潤,而應(yīng)當(dāng)將其作為非常年份的賠償準(zhǔn)備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗(yàn)地區(qū)的普遍期盼。
2.“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”政策。為了彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的積累和增強(qiáng)償付能力,國內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)之一是給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)某些盈利性較好的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,甚至對(duì)這部分險(xiǎn)種也不征營業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗(yàn)中也有不少地方在這樣試驗(yàn)。但因?yàn)闆]有任何規(guī)范和依據(jù),各地也只能各行其是。例如,江蘇讓承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司借助該渠道同時(shí)向農(nóng)民推銷“人身意外傷害保險(xiǎn)”,浙江省把政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”都指定向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“共保體”投保(7月1日“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后尚無明文),上海允許專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)公司經(jīng)營“農(nóng)村建房保險(xiǎn)”、“農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備保險(xiǎn)”、“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”、“大病醫(yī)療保險(xiǎn)”等。但是各地的做法或者毫無依據(jù),或者只是將經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司當(dāng)作一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一般競(jìng)爭(zhēng)主體,或者對(duì)這部分非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅賦不免,因而對(duì)補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金或者“養(yǎng)險(xiǎn)”的正面意義有限。
九、缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃,費(fèi)率厘定和調(diào)整沒有依據(jù)
國外的經(jīng)驗(yàn)和我國的教訓(xùn)表明,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功經(jīng)營的基礎(chǔ)之一,是做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃。因?yàn)檫@是正確厘定和合理調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的最重要的依據(jù)。我國雖然試驗(yàn)了幾十年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),但至今沒有啟動(dòng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作,這對(duì)試驗(yàn)非常不利。據(jù)浙江省的某些地方反映,該省某些地區(qū)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)比另一些地區(qū)大數(shù)十倍,但省里定的農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率全省各地相差很小(風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最大相差是1:1.6),顯然違反了保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)一致性原則,致使其經(jīng)營公平性受到廣泛質(zhì)疑。因?yàn)槌鲆粯佣嗷蚵杂胁町惖谋kU(xiǎn)費(fèi)而獲得風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)大不相同,風(fēng)險(xiǎn)小的地區(qū)的農(nóng)戶只有向風(fēng)險(xiǎn)大的地區(qū)的農(nóng)戶做貢獻(xiàn)的份,在很大程度上影響到這些低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的積極性。但是,因?yàn)闆]有風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃作依據(jù),同時(shí)又沒有相關(guān)經(jīng)營的長時(shí)間數(shù)據(jù)資料積累,其調(diào)整難度可想而知。
做農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司或某一個(gè)政府部門能夠完成的,需要政府立項(xiàng)并由各部門協(xié)調(diào)配合才能實(shí)施和完成。
十、專業(yè)技術(shù)和人才缺乏
農(nóng)作物保險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng),要求從事試驗(yàn)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)和人員既要掌握嫻熟的保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)(例如種植風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率厘定、保單設(shè)計(jì)等),又要掌握廣泛的農(nóng)業(yè)技術(shù)(掌握育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經(jīng)營管理等)知識(shí),不然無法正常試驗(yàn)經(jīng)營。浙江省某地區(qū)2006年開辦的“露地西瓜”保險(xiǎn),由于其條款、費(fèi)率、承保方面的缺陷,農(nóng)民排隊(duì)買保險(xiǎn),而且100%投保,100%受災(zāi),導(dǎo)致理賠遇到較大麻煩,最后不得不由省政府出面協(xié)調(diào)和拍板。
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