外資銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：外資銀行發(fā)展前景范文

12月23日，東亞銀行武漢分行的第一家支行在光谷開業(yè)；渣打銀行武漢分行目前正在籌建之中，預(yù)計將于明年春節(jié)前后正式開業(yè)。此前，包括匯豐銀行、法國興業(yè)銀行、東亞銀行、瑞穗銀行在內(nèi)的四家外資銀行都以已在漢開設(shè)分行，蘇格蘭皇家銀行也已在漢設(shè)立代表處。至此，駐進(jìn)武漢的外資銀行達(dá)到6家。“中部中心城市”的大武漢，成為了眾多外資眼里的“香餑餑”。

“厚愛”武漢

外資銀行對武漢的“厚愛”，銀行業(yè)人士解讀為城市發(fā)展?jié)摿驼咧С帧?/p>

“改革開始三十年，廣東、上海、福建等沿海省市都已經(jīng)發(fā)展得差不多了，銀行就是跟著企業(yè)跑，最早東亞的分行都是在沿海等一線城市，現(xiàn)在發(fā)展重心都在內(nèi)陸城市。”東亞銀行武漢分行行長林潔霖認(rèn)為，像富士康等一大批企業(yè)轉(zhuǎn)投內(nèi)地發(fā)展，可以帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上的各中小企業(yè)駐進(jìn)，這些都是外資銀行的絕佳客戶。

“我省外資銀行的密度在中部地區(qū)遙遙領(lǐng)先。外資銀行紛紛來鄂，體現(xiàn)了湖北良好的區(qū)位優(yōu)勢和中部崛起戰(zhàn)略對外資銀行的強大吸引力?！焙便y行業(yè)人士分析。

“以大型汽車廠家為首的日資企業(yè)紛紛到武漢投資，這些都是分行重要的客戶資源。”日資背景的瑞穗中國武漢分行負(fù)責(zé)人告訴記者，“九省通衢”的大武漢處于中西部的門戶位置，工業(yè)基礎(chǔ)較好，齊聚了各大重點發(fā)展行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，以武漢為代表的中西部經(jīng)濟圈目前雖然和沿海經(jīng)濟圈還有一定差距，但有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

事實上，除了區(qū)域優(yōu)勢吸引外資銀行外，武漢市政府也給出了不少優(yōu)惠政策來吸引外資銀行助推武漢經(jīng)濟發(fā)展。

早在2006年10月，武漢市政府就對外公布了《促進(jìn)外資金融機構(gòu)來漢發(fā)展的政策意見》（以下簡稱“意見”）。并設(shè)立1億元人民幣專項資金支持外資金融機構(gòu)發(fā)展。對在本市新設(shè)立的外資金融機構(gòu)給予一次性資金獎勵。注冊資本10億元人民幣（含10億元人民幣）以上的，獎勵1000萬元人民幣；注冊資本10億元人民幣以下、5億元人民幣（含5億元人民幣）以上的，獎勵800萬元人民幣；注冊資本5億元人民幣以下、1億元人民幣（含1億元人民幣）以上的，獎勵400萬元人民幣；

《意見》還特別提到：凡在武漢市新設(shè)立總部或地區(qū)總部的外資金融機構(gòu)新購買辦公用房給予一次性購房補貼，補貼標(biāo)準(zhǔn)為每平方米1000元人民幣；新租賃自用辦公用房的，在2010年之底前按房租市場指導(dǎo)價格每年給予30%的補貼。在2010年底之前，外資金融機構(gòu)向本市中小企業(yè)、個人、農(nóng)戶發(fā)放貸款，年末余額每增加1億元人民幣，由武漢市財政獎勵20萬元人民幣。

“外資銀行進(jìn)來，說白了是來賺錢的。別人不看好你，憑什么來？”湖北銀監(jiān)局有關(guān)人士介紹，在中部六省中，湖北武漢的外資金融機構(gòu)遙遙領(lǐng)先于其他中部省份。外資銀行之所以選擇湖北武漢，歸結(jié)一點是看好這里的市場商機和發(fā)展前景，要不然抬轎子請人家來，人家也未必肯來。

站穩(wěn)腳跟

武漢粵泰商貿(mào)公司經(jīng)理劉海濤是外資銀行的忠實客戶，他以自己親身經(jīng)歷的兩件小事，向記者講述了外資銀行的“好處”。

一次，劉海濤到某外資銀行購買理財產(chǎn)品。由于時間較早，距離發(fā)售日期還有一個星期。這家外資銀行的理財經(jīng)理提醒他，可先把購買理財產(chǎn)品的資金辦理成7天通知存款――比活期利率略高，等期滿后再購買理財產(chǎn)品?！半m然利息多不了一點，但我覺得對方確實在為客戶著想。這種感覺很好！”劉海濤說。

而另外一次，他到某中資銀行的柜臺辦理業(yè)務(wù)，他拿出銀行卡到柜臺取1000元錢。結(jié)果柜員小姐臉色陰沉，不愿受理，要他到柜員機上去自行辦理?！澳菢幼雍孟袷俏易鲥e了什么事似的。我是銀行的客戶，憑什么給臉色我看呀？”雖然過去了很久，但回憶起來時劉海濤仍然憤憤不平，“在就外資銀行從沒碰到這種情況”。

也許是因為“暈輪效應(yīng)”的緣故，劉海濤對外資銀行的印象可謂“一好百好”。即使外資銀行網(wǎng)點普遍較少，劉海濤也不以為然?！艾F(xiàn)在都使用網(wǎng)上銀行，刷卡還款、選購理財產(chǎn)品等都可以在網(wǎng)上進(jìn)行。再說，很多外資銀行的網(wǎng)銀都進(jìn)行了本土化改造，功能豐富，使用起來也很便捷。網(wǎng)點少，沒有覺得特別的不方便呀！”

采訪中，記者遇到正在辦理業(yè)務(wù)的張女士，在張女士的印象中，外資銀行的服務(wù)更周到，更貼心，“注意風(fēng)險提示”。理財產(chǎn)品豐富，特別是保本產(chǎn)品較多，符合張女士的需求，也是她最滿意的地方之一。自從去年成為某外資銀行的理財貴賓客戶后，她就把一般存取款業(yè)務(wù)放在中資銀行辦理，個人理財業(yè)務(wù)全部放在外資銀行辦理。

此外，外資銀行的靈活性也為其發(fā)展提供很大的便利。

2010年初，在房貸優(yōu)惠政策何時結(jié)束尚未明確時，不少期購房的市民發(fā)現(xiàn)，部分中資銀行在房貸審批上已悄悄“收緊”了。而此時，外資銀行房貸業(yè)務(wù)由于沒有總規(guī)模的限制，加上業(yè)務(wù)辦理靈活高效，讓外資銀行備受推崇，為了吸引客戶，有些外資銀行還推出了贈送保險或禮品、免除貸款手續(xù)費和房屋評估費等優(yōu)惠，使得外資銀行在一直被中資銀行壟斷的房貸業(yè)務(wù)中成功的“奪食”。

自改革開放以來，外資銀行在漢已有二十多年的發(fā)展歷史。這期間，外資銀行在漢不斷加速發(fā)展。尤其是匯豐和東亞，近來在對私業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)搶眼，明顯加快了市場拓展的力度。由于外資銀行在品牌、服務(wù)、產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)等方面擁有較好的口碑，一些高端客戶從中資銀行悄然流向了外資銀行。

鰻魚效應(yīng)

外資銀行的入駐曾被業(yè)內(nèi)戲稱為“狼來”了?！笆聦嵣希赓Y銀行由于網(wǎng)點少的短板，目前來講對本土銀行來講還構(gòu)不成太大的威脅?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士認(rèn)為。

即使在漢時間最長，支行最多的匯豐，也才只有5家網(wǎng)點。外資銀行的優(yōu)勢在于利用海外資源，提供海外理財或金融服務(wù)。雖然歷史悠久、經(jīng)驗豐富，但要被認(rèn)同還需假以時日?！皡R豐在漢開展面向下一代的家庭理財，也正是想借以擴展客戶，深度合作?！眳R豐銀行武漢分行行長韓藝說。

“銀行產(chǎn)品沒有任何保密可言，極易模仿。銀行核心競爭力是高素質(zhì)的人才，是拼執(zhí)行力而非產(chǎn)品有無。同樣的理財產(chǎn)品，不同人的服務(wù)，結(jié)果并不相同。”某中資銀行湖北分行負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，“未來銀行的競爭不是拼網(wǎng)點、設(shè)備等硬件高下，而是憑人才、文化等軟實力取勝。做不到這一步，銀行就會在新一輪競爭中失利?！?/p>

采訪中記者發(fā)現(xiàn)，對外資銀行紛紛來漢發(fā)展，多數(shù)人是持肯定歡迎態(tài)度?！巴赓Y銀行會帶來先進(jìn)的經(jīng)營理念，此外會在很多方面起到良好的示范和引領(lǐng)作用。近年來，中資銀行的服務(wù)提升了不少，我個人認(rèn)為外資銀行的示范作用功不可沒?！焙便y監(jiān)局外資處一位官員認(rèn)為，招商銀行的“金葵花”貴賓理財、交通銀行的沃德貴賓理財之所以能成為大眾熟悉品牌，一定程度上得益于很好地吸納了外資銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的優(yōu)點。

無論怎樣競爭，對消費者而言，提供好的服務(wù)和產(chǎn)品才是“王道”。

前景光明

截至2010年度上半年末，東亞銀行的全資附屬公司東亞銀行(中國)的客戶存款基礎(chǔ)按年增加42%。

正是因為在漢經(jīng)營得不錯，加上看好武漢的發(fā)展前景，東亞銀行一直謀求在漢擴張的計劃終于邁出實質(zhì)性的一步。12月23日，東亞銀行武漢分行的第一家支行在光谷開業(yè)也證實了東亞銀行融入武漢的堅定決心。

“我們一直都想在武漢開設(shè)分支機構(gòu)，但受到金融危機的影響，步伐有所推遲?！绷譂嵙乇硎荆A(yù)計3-5年內(nèi)在武漢三鎮(zhèn)開設(shè)9個網(wǎng)點。

對于武漢市場的前景，2005年進(jìn)入內(nèi)地到上海工作的林潔霖表示，“現(xiàn)在的武漢就是10年前的上海，這幾年上海的各項經(jīng)濟指標(biāo)都翻了好幾倍，所以武漢的發(fā)展空間是非常大的?！?/p>

“我們在武漢的拓展，這得益于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的健康發(fā)展，以及面對全球金融危機當(dāng)?shù)卣畬嵤┑拇碳ご胧槭袌鰩淼男判?。”匯豐方面有關(guān)人士說，今后將會在現(xiàn)有網(wǎng)點的基礎(chǔ)上繼續(xù)擴張，完善網(wǎng)點布局。

記者10月份在采訪正大中國的相關(guān)負(fù)責(zé)人時獲悉，正大集團(tuán)旗下的正大銀行也準(zhǔn)備進(jìn)軍武漢。

第2篇：外資銀行發(fā)展前景范文

摘要：伴隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢和現(xiàn)狀，我國金融業(yè)不得不面對來自外國金融行業(yè)的沖擊和挑戰(zhàn)，越來越多的外資銀行開始進(jìn)入我國的金融市場，一方面給我國銀行業(yè)帶來了許多發(fā)展改革的機遇，另一方面也給國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)。由此，對于外資銀行進(jìn)入我國金融銀行業(yè)的影響研究，具有重要意義。

關(guān)鍵詞：外資銀行；中國銀行業(yè)；影響

一、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2010年底，共有45個國家和地區(qū)的185家銀行在我國設(shè)立了216個代表處。14個國家和地區(qū)的銀行在我國設(shè)立了37個外商獨資銀行（其中下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（其中下設(shè)6家分行，1家附屬機構(gòu)）、1家外商獨資財務(wù)公司。另有25個國家和地區(qū)的74家外國銀行在我國設(shè)立了90家分行。（如表1所示）

同時，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。

在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.74萬億元，同比增長29.13%，占全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的2.55%。由此可見，外資銀行已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分。

二、外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的機遇

1、增強市場競爭，有利于我國銀行的體制改革

外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理方面有較為明顯的優(yōu)勢，外資銀行的進(jìn)入給國內(nèi)銀行帶來了較大的競爭壓力，迫使國內(nèi)銀行自助創(chuàng)新，積極開拓新的業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營管理水平，提高自身的競爭力。

2、有利于我國金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新

創(chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國家的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，都具有雄厚的實力和先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，這對于我國國內(nèi)銀行的發(fā)展來說，可以學(xué)習(xí)、借鑒外資銀行的先進(jìn)技術(shù)和不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，尤其是主導(dǎo)現(xiàn)代國際金融市場主流的金融衍生工具和相關(guān)產(chǎn)品。

3、有利于國內(nèi)銀行的國際化發(fā)展

外資銀行的進(jìn)入為我國銀行業(yè)走向國際化提供了可能，根據(jù)WTO的互惠原則，我國銀行在海外開展業(yè)務(wù)會相對受到較為寬松的政策限制。國內(nèi)銀行在海外設(shè)立分行或網(wǎng)店有利于提升我國銀行的品牌化建設(shè)，同時推進(jìn)我國銀行的國際化道路。

三、外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

1、業(yè)務(wù)方面

外資銀行進(jìn)入我國，會加劇銀行業(yè)的競爭，外資銀行實行混業(yè)經(jīng)營，具有多樣化的服務(wù)和金融產(chǎn)品，能夠做到針對不同客戶的實際需求提供差異化的個性化服務(wù)，吸引眾多的客戶，例如，美國的花旗銀行就有300多種金融產(chǎn)品供顧客選擇。所以在業(yè)務(wù)方面，外資銀行相比國內(nèi)銀行來說，最大的優(yōu)勢就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，服務(wù)較為完善。

2、人才建設(shè)方面

外資銀行在我國開展業(yè)務(wù)，必然會選擇優(yōu)秀的國內(nèi)人員為其開展業(yè)務(wù)，以便更快的熟悉我國市場，占領(lǐng)我國的金融市場。同時外資銀行非常重視人才的培訓(xùn)，且擁有優(yōu)厚的福利待遇和舒適的工作環(huán)境，同時提供出國培訓(xùn)、旅游等機遇，從而吸引了大量的國內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才。國內(nèi)銀行的人才流失也反映了這一點。

3、金融監(jiān)管方面

自2006年12月11日開始，我國已經(jīng)全面履行了銀行業(yè)對外開放的承諾，外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入，銀行業(yè)將呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，這對于我國的金融監(jiān)管體制及水平提出了較大的挑戰(zhàn)。

四、我國銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念

面對外資銀行的挑戰(zhàn)，國內(nèi)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，樹立客戶至上的服務(wù)理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化服務(wù)。此外，國內(nèi)銀行還應(yīng)該牢固樹立以市場為中心的經(jīng)營理念，不斷研究市場變化，了解市場動態(tài)，幫助企業(yè)和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應(yīng)市場經(jīng)濟需要的健康發(fā)展之路。

2、大力發(fā)展股份制和民營銀行

隨著我國銀行業(yè)的全面對外開放，外資銀行的進(jìn)入使得國內(nèi)銀行在金融市場上的壟斷優(yōu)勢逐漸喪失。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該放寬市場準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展股份制和民營銀行，培養(yǎng)與外資銀行競爭的新生力量。與此同時，國內(nèi)銀行之間也必須加強合作，共同應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。通過合作加強業(yè)務(wù)交流，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，使其在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

3、加強與外資銀行的合作

為了達(dá)到優(yōu)勢互補、利益共享的目的，中外資銀行之間應(yīng)該建立一種股權(quán)上相互配合、業(yè)務(wù)上相互滲透的新型合作關(guān)系。外資銀行通過積極入股國內(nèi)銀行可以利用國內(nèi)銀行的客戶資源和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，加快實現(xiàn)本土化經(jīng)營。同樣，國內(nèi)銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優(yōu)勢和國際網(wǎng)絡(luò)資源，進(jìn)入國際金融市場。此外，國內(nèi)銀行也可以利用外資銀行在國際業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，克服自己在國際結(jié)算等業(yè)務(wù)方面的不足。外資銀行也可以利用國內(nèi)銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，獲得票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)互利共贏的局面。

4、實施人才發(fā)展的戰(zhàn)略

隨著外資銀行不斷進(jìn)入我國，國內(nèi)銀行必須重視人才的培養(yǎng)與管理，實施人才發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)務(wù)之急就是要建立科學(xué)的收入分配制度、績效考核制度以及人才激勵制度，防止人才的流失。同時，國內(nèi)銀行還應(yīng)該加快引進(jìn)國外管理人才，為我國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程提供堅實的后備力量。此外，國內(nèi)也應(yīng)該加強企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，為員工提供廣闊的發(fā)展前景，使其發(fā)揮最大的潛能。

參考文獻(xiàn)：

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學(xué),2006年第8期

[2]黃憲,熊福平.外資銀行在中國發(fā)展的經(jīng)營動機和經(jīng)營策略分析[J].金融研究,2005年

第2期

[3]田素華,徐明東.外資銀行進(jìn)入對中國不同行業(yè)影響差異的經(jīng)驗證據(jù)[J]金融研究， 2011

第3篇：外資銀行發(fā)展前景范文

[關(guān)鍵詞]外資銀行 優(yōu)勢 劣勢 機遇 威脅

一、外資銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的開放,外資銀行紛紛涌入我國,我國銀行業(yè)的競爭也越來越激烈。從2007年4月起,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行北京分行正式向本地居民開辦人民幣業(yè)務(wù)。外資銀行機構(gòu)逐漸增多,業(yè)務(wù)不斷擴大。在我國經(jīng)濟增長潛力巨大和金融服務(wù)需求面臨廣闊發(fā)展空間的背景下,外資銀行正在多元化融入中國金融體系。

普華永道會計師事務(wù)所在2009年4月到5月對北京、上海、深圳和香港四地的外資銀行進(jìn)行了調(diào)查,發(fā)現(xiàn)一些較早在境內(nèi)設(shè)置法人機構(gòu)的外資銀行正在擴大規(guī)模,發(fā)展勢頭良好,并且已經(jīng)在人民幣儲蓄業(yè)務(wù)中獲益,但是也有一些銀行表達(dá)了對市場份額會下降的擔(dān)憂。外資銀行在中國的發(fā)展有優(yōu)勢也有劣勢,有機遇也有挑戰(zhàn)。本文主要用SWOT方法對外資銀行在中國的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析。

二、外資銀行在中國發(fā)展的優(yōu)勢分析

1.特色的業(yè)務(wù)經(jīng)營和先進(jìn)的管理方式

外資銀行普遍擁有悠久的歷史和較好的公司治理結(jié)構(gòu),實行混業(yè)經(jīng)營,集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險與一身,在技術(shù)手段創(chuàng)新和衍生金融產(chǎn)品等方面處于領(lǐng)先地位。其業(yè)務(wù)種類豐富,包括金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)、境外合格機構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資托管業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、代客境外理財業(yè)務(wù)、電子銀行等多項業(yè)務(wù)。外資銀行的成本管理嚴(yán)謹(jǐn),有完善的內(nèi)控制度、成本管理核算體系和風(fēng)險管理體系。

隨著外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的開展,其成熟完善的管理手段和先進(jìn)的服務(wù)設(shè)施、高質(zhì)量的服務(wù)質(zhì)量必定會吸引國內(nèi)客戶,搶占國內(nèi)市場。

2.金融創(chuàng)新能力強

金融創(chuàng)新是提高銀行競爭力的關(guān)鍵。外資銀行金融工具種類繁多,能夠為客戶提供全方位的金融服務(wù),金融新產(chǎn)品的開發(fā)能力強。其以客戶需求為導(dǎo)向,通過對金融產(chǎn)品的客戶結(jié)構(gòu)、客戶需求進(jìn)行深入了解,設(shè)計差異化服務(wù)和產(chǎn)品,取得差異化優(yōu)勢。外資銀行在我國積極開展新金融業(yè)務(wù),如金融租賃、投資組合、商業(yè)、保險中介以及消費信貸等,憑借與跨國公司的良好合作關(guān)系,爭奪風(fēng)險小、利潤高、成本低的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。

正是憑借強大的金融創(chuàng)新能力,外資銀行在華業(yè)務(wù)得以加速拓展。外資銀行在中國市場上表現(xiàn)出了比中資銀行更強的把握市場機會的能力,能夠根據(jù)客戶的需求變化提供靈活多變的產(chǎn)品和服務(wù)。

3.資本金充足,財務(wù)狀況良好

進(jìn)入中國的外資銀行一般都是世界著名的大型銀行。這些銀行跨國進(jìn)行低成本籌資的能力很強,資本充足率比較高。其大部分資金實力雄厚,沒有債務(wù)負(fù)擔(dān),能夠按照市場規(guī)律靈活運作。外資銀行憑借這些優(yōu)勢,充分利用其與母公司的長期以來形成的良好關(guān)系,積極開展業(yè)務(wù),搶占市場份額。另外,外資銀行在內(nèi)部管理和成本控制方面也有整套嚴(yán)密制度和實施程序,不良資產(chǎn)比率比較低。

三、外資銀行在中國發(fā)展的劣勢分析

1.跨國經(jīng)營的文化差異

盡管外資銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟,可是國內(nèi)環(huán)境和國外環(huán)境截然不同,中國客戶的文化背景和思維習(xí)慣也與國外不同。對于外資銀行,在員工和企業(yè)之間,不存在種種隱形的依附關(guān)系,人情因素不占主導(dǎo)地位,各類機構(gòu)和各類人員之間的關(guān)系簡單。這與國內(nèi)的文化環(huán)境存在差異。

2.市場份額少

在華外資銀行的市場份額已經(jīng)連續(xù)兩年出現(xiàn)下滑。央行近日的《2009年國際金融市場報告》指出,截至2009年末,在華外資銀行資產(chǎn)總額1.35萬億元,同比增長0.3%,占全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的1.71%。截至2008年底,在華外資銀行資產(chǎn)總額1.34萬億元,占銀行業(yè)總資產(chǎn)的2.16%;截至2007年底,外資銀行資產(chǎn)總額為1.25萬億元,占銀行業(yè)總資產(chǎn)的2.38%。雖然外資銀行資產(chǎn)規(guī)模與前幾年相比有增長,但是這種增長有相當(dāng)一部分屬于經(jīng)濟發(fā)展所帶來的正常增長,市場份額還是比較少。

3.信貸規(guī)模小,競爭力不強

截至到2009年6月,在全國新增貸款7.37萬億的情況下,外資銀行的人民幣貸款減少了327億元。到2009年9月,外資銀行依然是減少了65億貸款,直到2009年年底,外資銀行新增貸款才由負(fù)轉(zhuǎn)正。法國巴黎銀行分析師亨利表示,外資銀行必須拓展分行網(wǎng)絡(luò)以擴大存款基礎(chǔ),而這需要進(jìn)行大規(guī)模的投資,目前外資銀行主要依靠中國的銀行間市場來滿足流動性需求。另外在許多大項目的融資上,外資銀行的競爭力無法跟國有大型銀行相比,外資銀行只能競爭規(guī)模較小且通常風(fēng)險較大的貸款項目,而且還得不到現(xiàn)金匱乏的母公司支持。

外資銀行與中資銀行存在著信息不對稱的劣勢。對于老客戶,中資銀行有比較充分的個人信用歷史資料,可以鑒別出質(zhì)量好的貸款,從中獲利。而外資銀行由于和借款人之間的信息不對稱,需要花費大量的時間和技術(shù)成本來鑒別貸款質(zhì)量。另外一些外資銀行的信貸業(yè)務(wù)集中于擔(dān)保、備用信用證及貸款承諾等表外科目,也存在著風(fēng)險。

四、外資銀行在中國發(fā)展的機遇分析

1.金融管制逐漸放松

目前我國的監(jiān)管理念和監(jiān)管方式正朝著市場化、寬松化方向變革。中國按照加入世貿(mào)組織的承諾,于2006年12月11日起內(nèi)地金融市場全部對外資開放。2006年我國取消各種非審慎的限制性措施,對外資銀行實行國民待遇,取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制。外資銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)、上繳利稅等方面都享受優(yōu)惠待遇。

2.中國發(fā)展快金融資源多

中國經(jīng)濟發(fā)展快,社會平均資本收益、預(yù)期經(jīng)濟增占率和股票市場資本化程度高,但國內(nèi)銀行的平均效率較低。外資銀行可以充分發(fā)揮其比較競爭優(yōu)勢,利用豐富的國內(nèi)金融資源獲得高額利潤。在母國經(jīng)營的系統(tǒng)性風(fēng)險也可以通過國際投資組合得到有效的降低。

3.跨國經(jīng)營的市場潛力大

中國經(jīng)濟發(fā)展前景良好,但銀行體系較為薄弱,在一定時期內(nèi)會衍生出一個巨大的金融利潤商機。加入世貿(mào)組織后,我國政府履行金融開放的承諾,對外資銀行的限制性要求逐步取消。在監(jiān)管上,跨國金融監(jiān)管的重點在中資銀行,而對外資銀行只強調(diào)開業(yè)審批,對開業(yè)后的經(jīng)營行為監(jiān)管較少。在費用方面,外資銀行享有所得稅、流轉(zhuǎn)稅方面的優(yōu)惠,使外資銀行跨國經(jīng)營的潛力加大。

五、外資銀行在中國發(fā)展的威脅分析

1.中國金融政策法規(guī)的限制

外資銀行作為在中國經(jīng)營發(fā)展的特殊金融企業(yè),除了必須遵守一般外商投資企業(yè)應(yīng)遵守的法規(guī)和條例外,還應(yīng)該遵守相關(guān)金融外匯法規(guī)。如《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細(xì)則》、《境內(nèi)外資銀行外債管理辦法》、《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》等。

中國對外資銀行采取了較為獨立的政策,這些政策法規(guī)對其業(yè)務(wù)范圍、本幣業(yè)務(wù)和服務(wù)對象進(jìn)行了限制。

2.來自中資銀行競爭的加劇

經(jīng)過多年的發(fā)展,中資銀行已經(jīng)形成了規(guī)模龐大的分支機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點,信息成本和人力成本低于外資銀行,基本上形成了自己固定的客戶群,有穩(wěn)定的客戶群優(yōu)勢,與當(dāng)?shù)卣?、企事業(yè)單位和居民有固定的業(yè)務(wù)往來,客戶更習(xí)慣于在中資銀行辦理業(yè)務(wù)。另一方面,國有商業(yè)銀行還可以長期獲得低成本資金,在國民心目中建立起來的銀行信用也不是外資銀行在短期內(nèi)能取得的。這就加劇了中外資銀行間的競爭。外資銀行要想提高競爭力,就必須全面分析當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟結(jié)構(gòu)和同業(yè)競爭態(tài)勢,結(jié)合長期發(fā)展戰(zhàn)略,以特色服務(wù)為目標(biāo),在客戶、行業(yè)、品種、服務(wù)等方面形成差異化,深化服務(wù)內(nèi)涵,尋求適合的市場定位,以客戶為中心,尋求市場突破口,開拓生存空間。

3.國內(nèi)金融市場欠發(fā)達(dá)

首先,國內(nèi)金融市場市場規(guī)模較小,對外開放水平低,在國際金融市場的占比低,國際影響較小。截至2009年末,在華外資銀行資產(chǎn)總額1.35萬億元,占全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的1.71%。其次,我國金融市場發(fā)展不均衡,市場結(jié)構(gòu)不合理,市場之間相互分割,缺乏聯(lián)動。目前,我國實行銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理,造成貨幣市場與資本市場分割。市場之間相互分割,降低了金融市場資源配置的有效性和效率,也對外資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了一定的影響。再次,外匯市場規(guī)模小,交易品種較少,市場廣度和深度不夠,市場功能欠缺。銀行間外匯市場非銀行金融機構(gòu)和非金融企業(yè)以及其他形式的市場參與者較少,造成市場主體多元化不足,影響了外匯市場的廣度和深度。交易不夠活躍市場規(guī)避風(fēng)險機制不完善,市場的風(fēng)險管理功能難以發(fā)揮,加大外資銀行的風(fēng)險。

參考文獻(xiàn):

[1]方智勇.中資銀行與外資銀行的競爭優(yōu)勢分析[J].科技創(chuàng)業(yè),2007,(7)

第4篇：外資銀行發(fā)展前景范文

[關(guān)鍵詞] 外資 參股 商業(yè)銀行 績效

一、引言

經(jīng)濟全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場空間，同時也使銀行業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的激烈競爭。20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內(nèi)延伸到國際市場。進(jìn)入21世紀(jì)，亞洲成為了銀行業(yè)巨頭的一大追逐目標(biāo)。為在中國銀行業(yè)全面開放之后搶奪中國金融領(lǐng)域的制高點，歐美銀行業(yè)在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰(zhàn)。國外經(jīng)驗表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業(yè)銀行是一種抗對激烈競爭的良方。

事實上，外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業(yè)銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項均體現(xiàn)出眾外資銀行明顯的合作意向。

二、外資參股中資銀行現(xiàn)狀

加入WTO之前, 外資參股我國銀行機構(gòu)的案例非常少。近年來，為鼓勵境外戰(zhàn)略投資者投資入股中資商業(yè)銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺了一系列利好政策。2003年12月8日出臺的《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》規(guī)定單個境外金融機構(gòu)向中資金融機構(gòu)投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設(shè)立機構(gòu)數(shù)和在華資產(chǎn)數(shù)快速增長，更有大量外資行通過參股國內(nèi)銀行進(jìn)入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經(jīng)超過20家，參股規(guī)模也超過180億美元。

三、外資參股中資銀行的投資績效研究

我國經(jīng)濟處于高速增長階段，企業(yè)投資資金需求旺盛，銀行業(yè)的發(fā)展前景也相當(dāng)樂觀。隨著居民消費結(jié)構(gòu)升級，住房按揭、信用卡，以及理財產(chǎn)品市場規(guī)模擴張迅速，零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)未來重要利潤來源的潛力正在顯現(xiàn)。另一方面，與發(fā)達(dá)國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業(yè)競爭處于粗放狀態(tài)，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機構(gòu)迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經(jīng)濟發(fā)展的成果。

本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評估，如下表。

每股凈資產(chǎn)是股票的賬面價值，它是用成本計量的，每股市價是這些資產(chǎn)的現(xiàn)在價值，它是證券市場上交易的結(jié)果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。

注：每股凈資產(chǎn)是2008年公司半年報中所披露的每股凈資產(chǎn)，股價是2008年6月30日的收盤價.①和②分別指以每股凈資產(chǎn)和股價為基礎(chǔ)計算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報，《財經(jīng)》等資料整理）

以每股凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業(yè)銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團(tuán)和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，高盛集團(tuán)、美國運通公司和安聯(lián)保險公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達(dá)95.63%。

可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內(nèi)的戰(zhàn)略投資伙伴，其真正的目的是擴大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實現(xiàn)低成本擴張戰(zhàn)略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個因素。同時也從另一個方面說明了中國商業(yè)銀行在引入外國戰(zhàn)略投資者后取得了一定的成效。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳興述左曉婷:我國銀行業(yè)外資并購的經(jīng)濟學(xué)分析[J].預(yù)測,2008,(2)

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[3]董保蕓倪寧:外資銀行參股我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀及其正負(fù)效應(yīng)分析[J].甘肅社會科學(xué), 2006,(03)

[4]趙鵬飛:外資并購中資銀行的現(xiàn)狀、問題和對策[N].四川行政學(xué)院學(xué)報,2006,（4）

第5篇：外資銀行發(fā)展前景范文

青島轄區(qū)外資銀行零售業(yè)務(wù)開展的基本情況

目前，青島轄區(qū)8家外資法人銀行中，已有6家獲準(zhǔn)經(jīng)營對中國境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)，企業(yè)銀行青島分行也正在積極進(jìn)行籌備。上述7家銀行均將零售業(yè)務(wù)特別是面向中國境內(nèi)公民的零售業(yè)務(wù)作為近期業(yè)務(wù)發(fā)展重點，并在網(wǎng)點布局、渠道建設(shè)和產(chǎn)品設(shè)計等方面做了大量的工作。從網(wǎng)點布局看，轄區(qū)現(xiàn)有的11家支行中有4家專營零售業(yè)務(wù)，5家兼營零售業(yè)務(wù)。在渠道建設(shè)方面，通過開通網(wǎng)上銀行服務(wù)、設(shè)置自助服務(wù)機具等方式彌補物理網(wǎng)點數(shù)量較少的不足，7家銀行開通了個人網(wǎng)上銀行服務(wù)，共設(shè)置了26臺ATM。5家銀行已開始發(fā)行借記卡，東亞銀行已開始發(fā)行信用卡，截至2010年9月末，借記卡和信用卡發(fā)卡量分別達(dá)到17653張和1198張。在產(chǎn)品方面，在繼續(xù)辦理傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，外資銀行開始逐步進(jìn)入個人貸款、理財產(chǎn)品銷售等新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，4家銀行開始辦理境內(nèi)公民個人貸款業(yè)務(wù)，貸款品種已涵蓋按揭貸款、個人經(jīng)營貸款、消費貸款等多個類別，并發(fā)售個人理財產(chǎn)品，同時銷售保險產(chǎn)品。截至2010年9月末，轄區(qū)外資銀行儲蓄存款余額達(dá)到21.34億元，同比增幅30.03%，其中境內(nèi)公民儲蓄存款占比已超過60%；個人貸款余額2.89億元，同比增幅38.72%；累計銷售理財產(chǎn)品5.19億元；銷售保險產(chǎn)品152筆，零售業(yè)務(wù)已初具規(guī)模。但與中資銀行相比，外資銀行零售業(yè)務(wù)仍存在明顯差距。儲蓄存款和個人貸款在轄區(qū)總額中占比分別只有0.71%和0.26%，外資銀行在一手房按揭、汽車貸款、代銷基金、托管業(yè)務(wù)等市場熱門產(chǎn)品領(lǐng)域處于空白狀態(tài)。

轄區(qū)外資銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要特點

業(yè)務(wù)管理架構(gòu)及營銷模式各具特色。匯豐銀行和渣打銀行青島分行實行雙線匯報的矩陣式管理模式：設(shè)立專營零售業(yè)務(wù)的支行，行長同時向分行行長和北方區(qū)零售業(yè)務(wù)總監(jiān)匯報，在業(yè)務(wù)上主要接受條線主管的領(lǐng)導(dǎo)。同時，銷售和服務(wù)的管理職能也實現(xiàn)了分離，支行行長主要負(fù)責(zé)銷售管理，服務(wù)及營運控制則由專門人員進(jìn)行管理，并按條線進(jìn)行匯報，貸款審批權(quán)限也集中于區(qū)域總部。東亞銀行和南洋商業(yè)銀行青島分行實行傳統(tǒng)管理模式：在分行設(shè)立個人零售業(yè)務(wù)部，實行支行到分行再到總行的垂直報告路線，分行有一定的貸款審批權(quán)限，總行職能部門對分行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。韓資銀行則實行松散型管理模式。零售業(yè)務(wù)尚處起步階段，未設(shè)置專業(yè)管理部門，只在分行市場部門設(shè)個人業(yè)務(wù)營銷崗位。經(jīng)營策略及市場定位存在差異，市場表現(xiàn)差別較大。匯豐銀行和渣打銀行為代表的國際性銀行，主要借助母行品牌、國際性網(wǎng)絡(luò)、成熟的管理模式等方面的優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)，總行支持力度較強，產(chǎn)品比較齊全，經(jīng)營策略較為穩(wěn)健，管理相對比較完善，客戶定位方面偏重于高端客戶。以匯豐銀行為例，截至2010年9月末，其卓越理財賬戶數(shù)是普通賬戶數(shù)量的2.7倍，賬戶余額在儲蓄存款余額中占比達(dá)90%以上。以東亞銀行和南洋商業(yè)銀行為代表的港資銀行，母行品牌優(yōu)勢不是很突出，但對中國市場比較了解，對發(fā)展中國業(yè)務(wù)也非常重視，業(yè)務(wù)發(fā)展策略相對較為激進(jìn)，在客戶定位方面，雖然也已經(jīng)或準(zhǔn)備推出高端服務(wù)品牌，但目前仍以中低端客戶為主。以東亞銀行為例，截至2010年9月末，其顯卓理財賬戶只占賬戶總量的6.6%。而韓資銀行，主要服務(wù)于本國客戶，轉(zhuǎn)制后雖然開始拓展中國客戶，但尚處起步階段，品牌、產(chǎn)品等方面都沒有明顯優(yōu)勢，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨較大困難。業(yè)務(wù)考核模式有所差異。以匯豐銀行和渣打銀行為代表實行記分式考核，依據(jù)客戶經(jīng)理級別、業(yè)務(wù)對應(yīng)的權(quán)重以及完成業(yè)績，加總計算總體的達(dá)標(biāo)情況，總行會按季度或月度來計算零售支行得分和客戶經(jīng)理的業(yè)績，并據(jù)此確定客戶經(jīng)理的績效考核和職務(wù)晉升。以南洋商業(yè)銀行和東亞銀行為代表實行指標(biāo)式考核，總行結(jié)合上一年度的經(jīng)營情況設(shè)定本年度各項零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)，據(jù)此對分行進(jìn)行考核，具體的考核指標(biāo)包括財務(wù)指標(biāo)和業(yè)績指標(biāo)，如各項業(yè)務(wù)增量、貸款利息收入以及手續(xù)費收入等。而韓資銀行尚未制定明確的考核方式。

業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及困難

市場發(fā)展戰(zhàn)略不夠清晰。隨著各家外資銀行陸續(xù)完成法人轉(zhuǎn)制，搶占市場、爭取更大的利潤空間、滿足監(jiān)管要求成為當(dāng)前的首要任務(wù)，但外資銀行實際經(jīng)營中卻對自身戰(zhàn)略發(fā)展方向和市場定位缺乏充分考量。一是總行過度集權(quán)，不利于分行業(yè)務(wù)發(fā)展。例如渣打銀行規(guī)定新設(shè)支行的選址由總行統(tǒng)一確定，受信息充分性的影響，總行對各地市場狀況經(jīng)濟布局并不非常熟悉，決策可能不盡合理。二是個別外資銀行總行下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)不適應(yīng)各地市場環(huán)境的變化，使分行面臨較大壓力。如東亞中國對青島分行下達(dá)的住房貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)明顯偏高，受房地產(chǎn)有關(guān)調(diào)控政策的影響，2010年上半年該分行任務(wù)指標(biāo)僅完成三分之一，而其總行沒有根據(jù)經(jīng)濟形勢、國家政策及當(dāng)?shù)厥袌鲎兓闆r對指標(biāo)進(jìn)行合理調(diào)整，為分行員工放松業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)埋下風(fēng)險隱患。通過非現(xiàn)場監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，該分行前期發(fā)放的部分個人貸款風(fēng)險分類已調(diào)整為關(guān)注類，貸款質(zhì)量向下遷徙的趨勢值得關(guān)注。風(fēng)險管控能力堪憂。一是操作風(fēng)險。一方面，外資銀行轉(zhuǎn)制以前多是從事對公批發(fā)業(yè)務(wù)，分行管理層缺乏有關(guān)零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控經(jīng)驗，而一線操作人員對此類業(yè)務(wù)的熟悉和掌握程度也存在不足，另一方面，由于系統(tǒng)功能不健全和長期以來的管理習(xí)慣，外資銀行的業(yè)務(wù)操作較為依賴人員控制，潛在的操作風(fēng)險隱患也值得關(guān)注。前期，轄區(qū)外資銀行出現(xiàn)的幾次風(fēng)險事件均與一線員工違規(guī)操作直接相關(guān)。二是聲譽風(fēng)險。值得關(guān)注的首先是理財產(chǎn)品相關(guān)的聲譽風(fēng)險。在前期發(fā)售的理財產(chǎn)品發(fā)生虧損之后，與中資銀行相比，外資銀行的應(yīng)對能力明顯較弱。其次是業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中伴隨的聲譽風(fēng)險。近期，轄區(qū)一家外資銀行遭到不法分子利用其個貸產(chǎn)品的名義進(jìn)行詐騙，引發(fā)客戶投訴，還有一家外資銀行支行為控制成本撤銷現(xiàn)金業(yè)務(wù)也引發(fā)了客戶投訴。三是信用風(fēng)險。雖然目前外資銀行個人業(yè)務(wù)的不良貸款余額較小，但信用風(fēng)險開始逐步顯現(xiàn)，截至2010年9月末東亞銀行青島分行已經(jīng)先后出現(xiàn)了4筆關(guān)注類貸款，而渣打銀行青島分行開始經(jīng)營的“現(xiàn)代派”個人無擔(dān)保貸款余額已有32.35萬元，其信用風(fēng)險走勢值得關(guān)注。四是合規(guī)風(fēng)險。近年轄區(qū)外資銀行也逐步涉及房地產(chǎn)、個人住房貸款等政策焦點行業(yè)，但其在國家政策調(diào)控的解讀、所在市場的行業(yè)風(fēng)險判斷以及有針對性地出臺具體實施細(xì)則和操作上能力顯得較為薄弱。人員流動性較高，人才缺失問題突出。近年來，轄區(qū)外資銀行對本地人才的吸引力大不如以前，多家外資銀行員工流失率明顯偏高，員工結(jié)構(gòu)不合理問題日益突出。究其原因：一是隨著中資銀行薪酬福利的提高，近些年外資銀行的薪酬水平已經(jīng)漸漸失去市場競爭力，個別外資銀行還存在同工不同酬的現(xiàn)象。二是外資銀行轉(zhuǎn)制后不能真正做到本土化，其固守母國的企業(yè)文化理念與中方員工存在難以融合的差距。三是缺乏對中方員工職業(yè)發(fā)展的上升渠道，有的外資銀行中的中方員工通過多年努力最多只能獲得分行副行長職位，且多負(fù)責(zé)分行內(nèi)部事務(wù)管理，關(guān)鍵崗位和業(yè)務(wù)條線則由外方副行長掌握。如轄區(qū)三家韓資銀行和兩家日資銀行中，僅有山口銀行配有一名分管合規(guī)等內(nèi)部事宜的中方副行長。

第6篇：外資銀行發(fā)展前景范文

去年12 月11 日,5 年入世保護(hù)期告終, 中國金融業(yè)全面實行對外開放, 中外資銀行從此開始短兵相接。

競爭過度還是競爭不足

在隨處可見似是而非的論調(diào)中, 中國銀行業(yè)被歸于截然不同的兩種命運: 其一, 外資銀行挾資本、品牌、技術(shù)之利, 中資銀行很難與之形成對抗――“ 狼來了” 的說法就有這種意思在里面; 其二, 經(jīng)過財政救助, 中資銀行已然呈現(xiàn)欣欣向榮之勢, 即使不引進(jìn)外資, 中資銀行依然可以取得成功――一度甚囂灰塵上的“ 賤賣論” 基本可以算作代表。

上述判定不是孱頭就是昏頭。在中國這樣的大國, 本土銀行在網(wǎng)點、客戶等層面均占有難以撼動的優(yōu)勢, 加之長期形成的國家信用“ 捆綁”, 即使是在全面開放后, 中資銀行尤其是國有銀行仍將占據(jù)壓倒性的市場份額。在混業(yè)經(jīng)營逐漸施行后, 這種優(yōu)勢更有可能向保險、證券等行業(yè)蔓延。

當(dāng)然, 中國銀行業(yè)大而不強、效率低下的局面不會僅僅因為巨額資金的投入而發(fā)生質(zhì)變。尤其是, 在國有銀行這樣一個長期為政策所庇佑、至今仍然享有市場壟斷及價格管制所帶來好處的半封閉部門, 改革的難點并不僅僅在于“ 怎么改”, 甚至還有“ 愿不愿意改” 的問題。就在本輪金融改革之前, 國家也曾兩次給予國有銀行大的救助,但很快, 修繕一新的報表再次為堆積如山的壞賬所涂墨。

就眼下的情況來看, 如何構(gòu)建合理有序的競爭格局將是決策層長期面臨的難題之一, 其兩難處境則在于:政府是要追求國有企業(yè)的利潤最大化, 還是追求國民利

益的最大化? 以及在銀行這一特殊市場中, 充分競爭會否同樣導(dǎo)致巨大的外部不經(jīng)濟? 很顯然, 倘若這些問題未能得出合理的答案, 政府主導(dǎo)下的銀行市場仍將維持事實上的寡頭壟斷。

安全至上還是發(fā)展至上

如何看待全面開放后中外資銀行間的競爭, 需要進(jìn)行通盤考量。不同于其他行業(yè), 銀行部門之所以重要, 主要體現(xiàn)在兩方面: 一、資金系現(xiàn)代經(jīng)濟最核心資源, 金融機構(gòu)配置效率的高低, 直接決定總體經(jīng)濟健康與否; 二、由于存在顯而易見

的負(fù)外部性( 經(jīng)濟學(xué)中將經(jīng)濟主體給他人造成的成本問題稱為“ 負(fù)外部性”), 金融企業(yè)破產(chǎn)將會造成巨大的外部不經(jīng)濟。

在狹隘的民族主義驅(qū)使下, 有相當(dāng)部分人士巴不得外資銀行統(tǒng)統(tǒng)關(guān)門而本土銀行一統(tǒng)天下, 而問題是, 如果微觀基礎(chǔ)中的金融機構(gòu)不健康, 金融穩(wěn)定就難以保持。因此,不能認(rèn)為只要中央銀行制定合適的利率和匯率政策, 中國金融就能穩(wěn)定, 中國經(jīng)濟就能穩(wěn)定。而健全微觀基礎(chǔ)中的金融機構(gòu), 依靠畫地為牢式的壟斷、管制是做不到的。

除了一般意義上的壟斷所導(dǎo)致的效率低下, 轉(zhuǎn)型階段國有銀行寡頭壟斷而對委托- 關(guān)系的侵害還在于, 由于缺乏有效的參照系, 評估主管官員和企業(yè)經(jīng)理的績效將會陷于重重困難并最終使得外部監(jiān)督無所依從。更有甚者,根據(jù)奧爾森和斯蒂格利茨的研究, 如果利益集團(tuán)的數(shù)目足夠少, 那么集團(tuán)就有充分的激勵去影響政策制定者, 以出臺有利于自己的監(jiān)管制度。

但是在“ 金融安全” 的大帽子下, 中國銀行業(yè)改革開放長期滯后于整體經(jīng)濟進(jìn)程。很大程度上, 全球經(jīng)濟學(xué)界之所以對中國發(fā)展前景爭論不休, 原因即在于世界上增長最快的經(jīng)濟體與脆弱的金融體系并存的奇異局面長期存在。

第7篇：外資銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：銀行貿(mào)易融資現(xiàn)狀情況

一、我國貿(mào)易融資現(xiàn)狀

國際貿(mào)易融資是外匯銀行圍繞著國際結(jié)算的各個環(huán)節(jié)為進(jìn)出口商提供的資金便利的總和。與其它業(yè)務(wù)不同的是，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)集中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)于一身，無論對銀行還是對進(jìn)出口企業(yè)均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業(yè)務(wù)之一。有的銀行設(shè)在國外的分支機構(gòu)，主要的業(yè)務(wù)就是開展國際貿(mào)易結(jié)算與融資，其業(yè)務(wù)收入可占到銀行總收入的八成。此項業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)程度與否，已被視為銀行國際化、現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。在我國，90％以上的企業(yè)是中小企業(yè)。相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)具有良好的成長性和發(fā)展前景，銀行對風(fēng)險的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業(yè)傾斜，中小企業(yè)普遍面臨著融資難、擔(dān)保難的發(fā)展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業(yè)希望銀行能夠提供一條龍式專業(yè)化貿(mào)易結(jié)算和融資服務(wù)。華夏銀行就推出了這樣的一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。比如針對臺資企業(yè)推出的兩岸匯劃直通車、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權(quán)為擔(dān)保，為客戶提供銀行承兌匯票和進(jìn)日開證服務(wù)，組成??以應(yīng)收帳款權(quán)益為保證手段、還款來源的業(yè)務(wù)，也就是說基于應(yīng)收帳款基礎(chǔ)上的貿(mào)易金融服務(wù)，這是在物權(quán)法基礎(chǔ)上的一個業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也體現(xiàn)了進(jìn)出口貿(mào)易的自償性特點。還有近幾年推出的華夏貿(mào)易寶是為解決中小企業(yè)出口結(jié)算環(huán)節(jié)融資難，擔(dān)保難等問題而推出的出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費廷和信保融資四種出口貿(mào)易融資產(chǎn)品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進(jìn)口產(chǎn)品的服務(wù)組合就是在進(jìn)口環(huán)節(jié)對進(jìn)口商進(jìn)行金融產(chǎn)品組合，進(jìn)口商可以從產(chǎn)品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務(wù)以及產(chǎn)品組合和打包。

眾所周知，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。國內(nèi)各商業(yè)銀行都把大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入列入重要發(fā)展內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計，股份制商業(yè)銀行近50％的中間收入是國際業(yè)務(wù)帶來的。而貿(mào)易融資業(yè)務(wù)能促進(jìn)國際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的開展，進(jìn)而拉動中間業(yè)務(wù)的快速增長。貿(mào)易融資以其在風(fēng)險資本占用和交叉銷售等方薅的優(yōu)勢，正日漸成為各家銀行競相發(fā)展的業(yè)務(wù)重點之一，已成為各銀行競爭的重要領(lǐng)域。外資銀行首先是在中國開展跨國公司的國際結(jié)算，然后是做所有外幣的貿(mào)易結(jié)算，接著是傲中國公司的本外幣貿(mào)易結(jié)算，現(xiàn)在才開始人民幣零售業(yè)務(wù)。外資銀行在國際業(yè)務(wù)方面有相當(dāng)?shù)氖袌鰧嵙彤a(chǎn)品優(yōu)勢，比如在上海地區(qū)，大概有一半以上的國際業(yè)務(wù)是被外資銀行瓜分的。

中資銀行在國際業(yè)務(wù)方面很早就和外資銀行直接競爭，在競爭過程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國。不過由于中國市場潛力巨大，整個盤子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)。并沒有太多的激烈競爭。

二、我國銀行在貿(mào)易融資方面反映的情況及對我國銀行貿(mào)易融資的建議

第8篇：外資銀行發(fā)展前景范文

面對這樣的沖擊，中資銀行業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)，因此，改善其不合理的行業(yè)布局和紊亂的金融生態(tài)鏈就顯得非常重要。

一、外資進(jìn)入挑戰(zhàn)中國銀行業(yè)金融生態(tài)鏈的缺陷

經(jīng)歷了十幾年的摸索期，外資銀行對中國市場已經(jīng)有了較深刻地認(rèn)識，也逐漸形成了清晰完整的經(jīng)營戰(zhàn)略：從機構(gòu)地域布局轉(zhuǎn)向追求利潤；從強調(diào)競爭轉(zhuǎn)向強調(diào)同中資銀行的戰(zhàn)略合作以彌補其劣勢；充分發(fā)揮先進(jìn)的技術(shù)和管理水平以鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢。同時來自不同國家的外資銀行根據(jù)其資金規(guī)模、業(yè)務(wù)優(yōu)勢、企業(yè)文化等的不同，其在化經(jīng)營戰(zhàn)略也有各自的特點。一般的批發(fā)和零售兼營的全能性銀行選擇了全面發(fā)展的戰(zhàn)略，批發(fā)性銀行繼續(xù)拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場，還有的則致力于轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)，如紐約銀行在華機構(gòu)以貿(mào)易結(jié)算和清算業(yè)務(wù)為主，沒有發(fā)放一筆貸款。

而與之相較，中國的金融機構(gòu)還沒有形成一個健康的、有機的生態(tài)鏈。現(xiàn)存的不同規(guī)模，不同層次的金融機構(gòu)之間更多的是一種非理性的競爭關(guān)系。以銀行業(yè)為例，四大國有商業(yè)銀行、新興股份制商業(yè)銀行及其他地方性商業(yè)銀行機構(gòu)普遍存在著一種“做大做強”的非理性膨脹趨勢，服務(wù)定位相同且存在惡性競爭的現(xiàn)象，而為客戶提供的產(chǎn)品差異卻非常小，導(dǎo)致在有些金融產(chǎn)品上供給過度，而有些金融服務(wù)產(chǎn)品的供給不足，并出現(xiàn)有些金融服務(wù)的斷層和缺失。這不僅加劇了我國銀行業(yè)的競爭程度，而且也增加了中國金融業(yè)的脆弱性。

二、國際金融生態(tài)鏈的發(fā)展趨勢

從國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，在經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家，有機的金融生態(tài)鏈的形成開始于20世紀(jì)90年代，其銀行也有兩種發(fā)展趨勢。一種是銀行間并購與重組的大規(guī)模展開，如摩根大通銀行。另一種發(fā)展方向是越來越集中于某一細(xì)分領(lǐng)域的專業(yè)化發(fā)展。在這兩種趨勢的推動下，定位鮮明、差異化發(fā)展的銀行不斷出現(xiàn)，他們在不同業(yè)務(wù)、不同地域、不同客戶群之間演化出了紛繁復(fù)雜的行業(yè)競合關(guān)系，從而構(gòu)成了完整的金融服務(wù)生態(tài)鏈。在全球的金融生態(tài)鏈中，我們可以看到幾類不同類型的銀行，比如有產(chǎn)品銀行、渠道銀行和綜合銀行。(1)產(chǎn)品銀行：在整個金融生態(tài)鏈中扮演著產(chǎn)品提供者的角色。在成熟的金融市場中，產(chǎn)品銀行需要更多地考慮所提供的金融產(chǎn)品的成本收益和市場競爭力。例如在美國，80％的信用卡業(yè)務(wù)集中在前五大信用卡銀行，而很多區(qū)域銀行則通過他們的信用卡產(chǎn)品，給自己的客戶提供信用卡服務(wù)。(2)渠道銀行：以某一地區(qū)或固定客戶群為目標(biāo)提供全方位的金融服務(wù)，它們的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)可以局限在某個區(qū)域，但所提供的服務(wù)內(nèi)容非常的全面和周到，而且它們往往很多有競爭力的銀行產(chǎn)品。在美國中部這樣的銀行就有很多而且經(jīng)營業(yè)績很好。(3)綜合銀行(又稱宇宙銀行)：主要特征不是以產(chǎn)品和地域為導(dǎo)向，而是完全以客戶為導(dǎo)向，憑借清晰的客戶定位，它們會出現(xiàn)在客戶需要的任何地方，因此網(wǎng)點遍布全球各地。綜合銀行(宇宙銀行)所服務(wù)的客戶不論是企業(yè)還是個人，往往都是最有商業(yè)價值的客戶。這些不同類型的銀行各有優(yōu)勢，且相互合作。產(chǎn)品銀行為渠道銀行提品，渠道銀行為綜合銀行提供某些客戶服務(wù)。綜合銀行可以內(nèi)涵很多銀行的n甚至業(yè)務(wù)系統(tǒng)，同時再將一些工廠運營外包。這種深度的鏈狀絞合式的競爭和合作盤根錯節(jié)，使得全球金融業(yè)越來越成為―個復(fù)雜的綜合體。

三、中國銀行業(yè)生態(tài)鏈的合理布局

合理而穩(wěn)定的生態(tài)鏈?zhǔn)菓?yīng)對外資銀行沖擊的基礎(chǔ)。因此政府在政策傾向上應(yīng)引導(dǎo)銀行發(fā)展符合自身核心競爭力的差異化業(yè)務(wù)。根據(jù)中國金融業(yè)、特別是銀行業(yè)發(fā)展的具體情況來說：首先，四大國有商業(yè)銀行實力相對雄厚，最有能力在國內(nèi)市場與外資銀行相抗衡，可以向綜合銀行的方向發(fā)展。應(yīng)該主要面向優(yōu)質(zhì)大客戶開展批發(fā)業(yè)務(wù)。第二，對于新型的股份制商業(yè)銀行而言，發(fā)展的思路更廣，它們可以立足零售業(yè)務(wù)，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，向產(chǎn)品銀行的方向發(fā)展。第三，城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社等眾多區(qū)域金融機構(gòu)要利用長三角、珠三角、環(huán)渤海等區(qū)域經(jīng)濟圈的形成帶來的發(fā)展機遇，樹立區(qū)域銀行的優(yōu)勢。

(一)四大國有銀行：主攻批發(fā)業(yè)務(wù)，認(rèn)真做好優(yōu)質(zhì)大客戶的業(yè)務(wù)

雖然在今后國有商業(yè)銀行的市場份額應(yīng)該逐步減少，讓位于股份制商業(yè)銀行，但是在短期內(nèi)中國銀行業(yè)的基本結(jié)構(gòu)和市場份額并不會發(fā)生根本的變化。四大國有商業(yè)銀行暗含著政府擔(dān)保，在規(guī)模和品牌等方面明顯處于領(lǐng)先地位。通過進(jìn)一步消化不良資產(chǎn)、裁減人員和網(wǎng)點，可以提高經(jīng)營管理和風(fēng)險控制水平。同時進(jìn)行業(yè)務(wù)和公司結(jié)構(gòu)的重組，以提高資本充足率。

外資銀行進(jìn)人，在批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是針對優(yōu)質(zhì)大客戶的業(yè)務(wù)競爭會日趨激烈。所謂優(yōu)質(zhì)客戶包括跨國集團(tuán)在中國的分支企業(yè)、中外合資和合作經(jīng)營企業(yè)、國內(nèi)以出口貿(mào)易為導(dǎo)向的外向型企業(yè)、大型加工貿(mào)易企業(yè)集團(tuán)和高新科技企業(yè)等。譬如(胡乃武，張海峰2004)認(rèn)為：未來外資企業(yè)大約有25％會流向外資銀行，而且規(guī)模越大的外資企業(yè)選擇外資銀行的概率更大。所以擁有充足的機構(gòu)網(wǎng)點和豐富的人民幣資金來源的四大國有商業(yè)銀行，應(yīng)積極發(fā)揮其規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)和品牌等方面的優(yōu)勢，主攻對公業(yè)務(wù)，尤其是針對優(yōu)質(zhì)大客戶的業(yè)務(wù)。

在目前利率管制的條件下，對公業(yè)務(wù)競爭中的重要因素是銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，銀行必須能夠深刻了解客戶的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)需要，為客戶量身定做整體資金解決方案，從而既全面地滿足客戶多方面的需要，也可以從票據(jù)、外幣、中間業(yè)務(wù)等費率放開的業(yè)務(wù)上間接的向客戶讓利，降低客戶的總資金成本。

(二)股份制商業(yè)銀行：以零售業(yè)務(wù)為主，加強產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

業(yè)界普遍認(rèn)為，由于零售銀行業(yè)務(wù)需要銀行與客戶存在緊密的實際距離和很小的文化差異，所以一般國際銀行不會輕易介人零售銀行業(yè)務(wù)，即使介入也往往通過兼并和收購的方式進(jìn)入東道國的零售市場。不過從中國的情況來看，外資銀行在個人理財、外匯交易等零售業(yè)務(wù)方面已經(jīng)具有了絕對的優(yōu)勢，并且外資行通過與中資銀行聯(lián)合發(fā)卡的方式已經(jīng)介入了信用卡市場，這為其以后獨立發(fā)卡做好了市場、晶牌及宣傳上的先期準(zhǔn)備。所以隨著外資進(jìn)人競爭的加強，股份制銀行的合并、購并在所難免，股份制銀行將面臨嚴(yán)重的生存危機，必須利用這個短

暫的時間窗口，在品牌、規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)上打好基礎(chǔ)，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，尤其是按揭和信用卡業(yè)務(wù)，建設(shè)完備的管理信息系統(tǒng)和客戶服務(wù)系統(tǒng)，健全各項風(fēng)險控制體系，提高資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率。股份制商業(yè)銀行需要完成經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，成為批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重，甚至以零售業(yè)務(wù)為主的銀行。

在銀行零售業(yè)務(wù)中值得一提的是住房按揭業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。首先，從1997年開始城市住房體制改革以來，中國的住房按揭市場已經(jīng)有了巨大的發(fā)展，到2002年按揭貸款總額已達(dá)8000多億元。但按揭貸款仍只占中國國民生產(chǎn)總值的8％、貸款總額的5．9％。相比之下，這兩項比例在中國臺灣分別是35％和29％。在韓國是38％和30％，在中國香港是50％和35％，而在新加坡更是高達(dá)65％和49％，可見按揭貸款在中國尚有巨大的發(fā)展空間。而且與其他貸款種類相比，住房按揭貸款在世界各國都是風(fēng)險較低的，即使是在住房按揭貸款比例很高的中國香港，壞賬率也一直維持在1．5％左右。其次，信用卡業(yè)務(wù)在中國還處于發(fā)展初期，其法律、個人資信信息和消費習(xí)慣等方面的條件尚待完善，目前中資銀行信用卡的發(fā)放對象定位不準(zhǔn)，常用的不到舊。這一方面是因為銀行無法獲得一體化的客戶資料，另一方面對現(xiàn)有數(shù)據(jù)的挖掘也不夠，因為不具備數(shù)據(jù)挖掘所必需的建模技術(shù)。因此如果能在保證經(jīng)營控制權(quán)的前提下，與外資銀行合作，引進(jìn)最新的技能和技術(shù)，則有助于國內(nèi)這一市場的改善。

(三)城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作杜：立足當(dāng)?shù)?，主攻對中小企業(yè)的信貸

城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社要如何克服規(guī)模劣勢，在競爭中求發(fā)展?中小企業(yè)信貸是突破口。銀行與企業(yè)之間有著天然的對應(yīng)關(guān)系，中小銀行難以成為大企業(yè)的資金提供者，而大銀行也往往不會向小型企業(yè)，尤其是微型企業(yè)提供信貸。對中小企業(yè)而言，他們難以從資本市場籌集資金，也不能發(fā)行債券，比大企業(yè)更依賴銀行信貸，因此中小銀行就成了它們的業(yè)務(wù)伙伴。

由于中小企業(yè)具有潛在的、廣闊的發(fā)展前景，如果銀行能夠同可能取得巨大成就的中小企業(yè)一直合作就能分享到企業(yè)成長帶來的機遇，這也正是成功的中小企業(yè)受到追捧的原因。中小銀行業(yè)務(wù)區(qū)域集中，對本地區(qū)的情況比較熟悉，能夠有更多的精力了解中小企業(yè)的情況，通過與中小企業(yè)的交往掌握大量的信貸要求之外的“軟信息”，能夠為其提供量身定做的金融服務(wù)，甚至還能夠提供業(yè)務(wù)經(jīng)營建議，這就是中小銀行的優(yōu)勢所在。大型銀行雖有可能挖走中小銀行的少數(shù)高端客戶，但不能對其進(jìn)行全面的客戶爭奪。對客戶的深入了解有助于提供符合其特點的服務(wù)，這種中小銀行的優(yōu)勢使得它們即使是在大銀行擴張勢力范圍內(nèi)，也能發(fā)現(xiàn)沒有得到良好的服務(wù)，甚至被大型銀行擠出的客戶群。

第9篇：外資銀行發(fā)展前景范文

一、市場定位的策略及步驟

1、市場定位的基本策略

（1）低成本策略。通過對經(jīng)營成本的有效控制來實現(xiàn)降低成本、提高經(jīng)營效益的目的。主要做法有四種：一是控制相當(dāng)大的產(chǎn)品市場占有份額，在技術(shù)、人員、信息、營銷等方面節(jié)省成本。二是設(shè)計易于提供的業(yè)務(wù)和服務(wù)項目，降低產(chǎn)品開發(fā)成本。三是規(guī)模經(jīng)營，通過擴大市場份額來獲得規(guī)模效益，降低經(jīng)營成本。四是提高營銷人員的工作效率，削減不必要的費用，從而降低成本，提高市場競爭力。

（2）細(xì)分策略。一是差異性策略，即把目標(biāo)市場分散在多個細(xì)分市場，開展多種金融服務(wù)；二是集中性策略，即選擇重點目標(biāo)市場，然后集中優(yōu)勢占領(lǐng)某一領(lǐng)域的市場，以帶動整個營銷過程。

（3）產(chǎn)品多樣化策略。具體做法：一是在產(chǎn)品設(shè)計上采用不同于其他銀行的方法，如對某類有存款額度的特種支票存款戶提供一定的優(yōu)惠貸款；二是采用新的科學(xué)技術(shù)，如發(fā)揮自身的計算機網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，推銷多用途的信用卡、電話銀行、自助銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，極大地拓展銀行服務(wù)空間和時間，降低交易成本；三是使金融產(chǎn)品具有新的功能，如給客戶提供機會，讓其在使用該產(chǎn)品時能進(jìn)入全國自動出納機網(wǎng)絡(luò)；四是提供新的服務(wù)，如對活期存款大戶實行個人經(jīng)理制、提供理財服務(wù)等。

2、市場定位的步驟

市場定位需要經(jīng)過一個科學(xué)、系統(tǒng)的操作過程，具體可以分為四個步驟：

（1）分析市場現(xiàn)狀

具體內(nèi)容有：金融市場狀況，如市場規(guī)模、市場份額、客戶購買力及供求變化的趨勢等；金融產(chǎn)品狀況，如產(chǎn)品和服務(wù)價格、盈利水平、產(chǎn)品定位等；競爭狀況，辨認(rèn)主要競爭對手，并了解他們的實力、策略目標(biāo)、產(chǎn)品質(zhì)量、市場占有額等；銷售狀況，主要是各個分支機構(gòu)的網(wǎng)點分布及金融產(chǎn)品分銷情況；宏觀經(jīng)濟狀況，主要分析宏觀經(jīng)濟各個方面的現(xiàn)狀和變化趨勢，以及對金融機構(gòu)營銷的主要影響。

（2）選擇目標(biāo)市場

正確選擇目標(biāo)市場，這是市場定位的核心問題，對其分析應(yīng)圍繞兩個方面：一是對影響金融機構(gòu)市場定位的外部因素——機會與威脅進(jìn)行分析，找出市場中存在哪些機遇，帶來的好處是什么，同時應(yīng)分析與機會相關(guān)的不利之處；二是對金融機構(gòu)的內(nèi)部因素——優(yōu)勢和劣勢進(jìn)行分析，經(jīng)過分析后才能有的放矢。

（3）尋求備選方案

即提出制定市場定位的多種可選方案。尋求備選方案應(yīng)注意幾個問題：一是選擇標(biāo)準(zhǔn)要有預(yù)見性和可行性；二是應(yīng)同時準(zhǔn)備幾個備選方案，以供管理者選擇和遇到特殊變化時進(jìn)行調(diào)整；三是提出的備選方案必須和設(shè)想的策略目標(biāo)相一致。

（4）評價和選定

對各個備選方案進(jìn)行評價，最后選定一個較好的方案。主要有兩種方法：一是篩選法，將備選方案與策略目標(biāo)的各項要求相衡量，篩選出一種與市場定位目標(biāo)最接近的方案；二是排列選擇法，即將所有備選方案的相關(guān)要點排列起來，比較它們的優(yōu)劣。

二、國有商業(yè)銀行基層行市場定位的弱勢分析

1、與外資銀行相比

與外資銀行相比，國有商業(yè)銀行基層行在市場定位方面的弱勢主要體現(xiàn)在：

（1）思想觀念不適應(yīng)。進(jìn)入中國的外資銀行普遍經(jīng)歷了從簡單到復(fù)雜、從片面到全面的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成了一整套完善的市場定位體系，客戶服務(wù)先進(jìn)有效，總體上外資銀行主要以優(yōu)質(zhì)服務(wù)取勝，靠安全、可靠、忠誠及具有專業(yè)知識水平的形象吸引客戶。對比之下，國有商業(yè)銀行基層行對市場定位策略的認(rèn)識還停留在比較低的層次，工作中墨守成規(guī)，求穩(wěn)怕亂，存在等、靠、要的思想，不善于結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況創(chuàng)造性地融匯上級行的定位策略，不善于適用現(xiàn)代市場定位方法管理國有商業(yè)銀行基層行。

（2）市場定位手段滯后。國有商業(yè)銀行基層行在運用科技手段規(guī)范操作、加強內(nèi)部風(fēng)險控制、提供決策支持等方面與外資金融機構(gòu)還存在很大差距。如匯豐銀行建有HEXAGON（環(huán)球工商電子銀行系統(tǒng)），以無線傳輸方式實現(xiàn)了全球范圍的聯(lián)網(wǎng)，客戶足不出戶就可辦理銀行業(yè)務(wù)。今后外資金融機構(gòu)只需將國內(nèi)終端與國外的服務(wù)器相連接就可以處理業(yè)務(wù)，只要在系統(tǒng)中增加一個幣種就可以解決人民幣開放后的業(yè)務(wù)電算化問題。經(jīng)營條件的限制，造成國有商業(yè)銀行基層行的市場定位手段滯后。

（3）定價技術(shù)上的限制。產(chǎn)品定價是外資銀行市場定位的軸心，而在我國，金融產(chǎn)品的價格（利率和費率）基本上由國家控制，金融機構(gòu)沒有機會掌握貸款定價和利率管理的技術(shù)。

（4）市場定位研究上的差距。外資銀行普遍投入較大的人力、物力進(jìn)行市場定位研究，分析客戶需求、市場潛力和競爭對手行為，為銀行的產(chǎn)品開發(fā)和市場定位活動提供參考依據(jù)，而國有商業(yè)銀行基層行既懂金融業(yè)務(wù)又熟悉銀行運作的人員少，并且難以留下復(fù)合型人才、拔尖人才（或是被其他銀行挖走，或是被管轄行選拔），導(dǎo)致國有商業(yè)銀行基層行對市場預(yù)測活動的質(zhì)量落后。

（5）產(chǎn)品創(chuàng)新能力的差距。外資銀行能夠根據(jù)客戶的需求，以“量身定做”的方式開發(fā)適合不同客戶需求的產(chǎn)品，并且由于實行混業(yè)經(jīng)營，使得它們可以向客戶提供全方位的“一站式”的金融服務(wù)，銀行更象是一家“金融超市”，而國有商業(yè)銀行基層行受其管轄行管理，管轄行通過多種手段來調(diào)控其基層行的經(jīng)營行為，從而隔離了國有商業(yè)銀行基層行與市場之間的有關(guān)聯(lián)系，制約了國有商業(yè)銀行基層行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

（6）組織體系不同。外資銀行的組織結(jié)構(gòu)普遍按照“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則設(shè)置，給予銀行市場定位活動充分的組織保障。國有商業(yè)銀行的內(nèi)部組織架構(gòu)多為“三級管理，一級經(jīng)營”的管理模式，一方面使銀行與市場之間的距離拉長，同時也使上下級行資源不對等，信息不對稱，嚴(yán)重制約了市場營銷活動的開展。

（7）資產(chǎn)質(zhì)量差。由于諸多原因，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，歷史包袱沉重，而外資銀行基本沒有歷史包袱，在各方面享有充分的靈活性，在開展業(yè)務(wù)時完全以盈利為目標(biāo)，業(yè)務(wù)質(zhì)量明顯優(yōu)于中資銀行。目前，外資銀行搶占的都是盈利業(yè)務(wù)，如國際結(jié)算、外幣信用卡等，加劇了盈利業(yè)務(wù)向外資銀行的集中，而虧損的業(yè)務(wù)仍留在國有商業(yè)銀行，迫使國有商業(yè)銀行在與外資銀行的競爭中，忙于招架，處于守勢。

（8）激勵約束機制不力。外資銀行“以客戶為中心”的營銷理念在人力資源配置上體現(xiàn)為重心向前臺調(diào)整，他們通常都擁有一支龐大的直接上門為客戶服務(wù)的隊伍，同時由于電子化手段的充分應(yīng)用，后臺業(yè)務(wù)可以進(jìn)行集中化批量處理，也為外資金融機構(gòu)充實一線營銷隊伍創(chuàng)造了條件，如英國巴克萊銀行，后臺與前臺員工的比例為1：10左右。我國國有商業(yè)銀行基層行由于受到法人授權(quán)體制、業(yè)務(wù)流程安排等的制約，部分管理崗位規(guī)定要定人定崗，中間層相對龐大，而直接從事市場定位的人員配備不足。

此外，外資銀行部分領(lǐng)域還享受了超國民待遇。其中包括：國內(nèi)銀行包括上交利潤在內(nèi)的綜合稅負(fù)高達(dá)70％左右，而外資銀行只有30％；外資金融機構(gòu)可以從事外幣投資業(yè)務(wù)，而中資銀行不能從事投資業(yè)務(wù)；外資銀行可辦理異地業(yè)務(wù)而中資銀行不能跨行政區(qū)域選擇客戶；外資銀行在制定存貸款利率和業(yè)務(wù)費率上享有一定的自由，而中資銀行受到央行的嚴(yán)格限制；外資銀行可為境外客戶服務(wù)，而中資銀行需經(jīng)離岸業(yè)務(wù)審批；監(jiān)管機構(gòu)對外資銀行的監(jiān)管較國內(nèi)銀行松等等。目前我國還沒有完整的《外資銀行法》，對外資銀行的監(jiān)管體系尚未建立。

2、與非國有商業(yè)銀行比較

與非國有商業(yè)銀行比較，國有商業(yè)銀行基層行的弱勢主要有：

（1）體制因素：非國有商業(yè)銀行沒有歷史包袱，體制新，運行靈活，善于根據(jù)市場情況對癥下藥。如在各家銀行努力搶占對公業(yè)務(wù)市場份額時，民生銀行果斷搶灘個貸業(yè)務(wù)，率先推出個人委托貸款業(yè)務(wù)；招商銀行在上海推出了“先貸款，后買房”的新型貸款模式——“易貸通”。而國有商業(yè)銀行的基層行，其主要負(fù)責(zé)人受到聘任期限和上級行考核指標(biāo)的影響，經(jīng)營目標(biāo)多以短期目標(biāo)為導(dǎo)向，較少著眼于長遠(yuǎn)規(guī)劃和產(chǎn)品的市場份額。

（2）社會環(huán)境不同：非國有商業(yè)銀行善于依托地方和各種政策優(yōu)勢，不斷壯大實力，與國有商業(yè)銀行展開激烈競爭。而國有商業(yè)銀行基層行，業(yè)務(wù)開拓受到其上級行的定位影響，各國有商業(yè)銀行總行的客戶對象大多定位于國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、大型跨國企業(yè)集團(tuán)、政府相關(guān)部門等，基層行處于配角地位，難以發(fā)揮地域優(yōu)勢。

（3）激勵機制差異：非國有商業(yè)銀行以利潤最大化為目標(biāo)，經(jīng)營自主性較高，而國有商業(yè)銀行基層行在人事制度、分配機制等方面也不能完全按照市場機制運行，一方面冗員充斥、人浮于事，另一方面骨干流失、人才短缺。從以上分析可見，國有商業(yè)銀行基層行的市場定位面臨的壓力相當(dāng)大，我們要在有限的金融開放過渡期內(nèi)積極探尋良策，彌補不足，以提高國有商業(yè)銀行基層行的綜合競爭能力。

三、國有商業(yè)銀行基層行的市場定位策略

面對我國市場經(jīng)濟深入發(fā)展和金融業(yè)競爭越來越激烈的現(xiàn)實，國有商業(yè)銀行基層行必須結(jié)合所在行及區(qū)域的實際情況，主動思考市場定位策略。

1、轉(zhuǎn)變觀念

必須自覺樹立市場定位觀念，全面導(dǎo)入面向客戶、面向市場的定位理念，樹立以市場定位為核心的整體意識、服務(wù)意識和合作意識，實現(xiàn)健康穩(wěn)定和有質(zhì)量內(nèi)涵的發(fā)展，使市場定位學(xué)科成為國有商業(yè)銀行基層行的共同課程。

2、制定科學(xué)的市場定位策略

國有商業(yè)銀行基層行必須重視市場調(diào)研、業(yè)務(wù)規(guī)劃、對策建議和業(yè)務(wù)信息溝通工作，同時對業(yè)務(wù)運營的諸多方面進(jìn)行綜合分析與調(diào)整，解決現(xiàn)實問題，排除潛在困難，保證計劃的實施并不斷進(jìn)行修整。

3、發(fā)揮比較優(yōu)勢

發(fā)揮比較優(yōu)勢對國有商業(yè)銀行基層行來講至關(guān)重要。如建行嘉定支行充分發(fā)揮地域優(yōu)勢，為當(dāng)?shù)仄嚠a(chǎn)業(yè)提供配套服務(wù)，成立駐“國際汽車城”客戶經(jīng)理小組，采取重點直接營銷模式，取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。每個基層行都有自己的相對優(yōu)勢，如果能和市場環(huán)境結(jié)合起來，在比較優(yōu)勢中實行戰(zhàn)略定位，那么這個基層行基本上就已經(jīng)先勝一籌了。

4、搶占縫隙市場

如泉州市建行在汽車消費貸款競爭尤為激烈時大膽推出了“無縫服務(wù)”，即把與汽車消費貸款關(guān)聯(lián)的各種服務(wù)整合起來，由專職的汽車貸款經(jīng)理人向客戶提供汽車品牌目錄、列出汽車經(jīng)銷商、合理估算貸款方式、確定保險公司、辦理貸款手續(xù)、協(xié)辦汽車報牌、提醒正常維護(hù)等，“無縫服務(wù)”一推出就立即贏得了市場的良好回應(yīng)，僅2002年7月份，就為374位客戶辦理了4369萬元的汽車消費貸款，實現(xiàn)了日均辦理貸款141萬元的良好業(yè)績。

另外，國

有商業(yè)銀行基層行完全可以在客戶理財、基金管理、企業(yè)并購、項目融資、保險及各種行業(yè)性代收代付等業(yè)務(wù)上大做文章，為日后的業(yè)務(wù)發(fā)展開拓一片天地。

5、細(xì)分市場，實行差別化服務(wù)

金融資源是一種稀缺資源，對這種資源的擁有和利用是業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭的基礎(chǔ)。對于資金實力、業(yè)務(wù)能力較小的國有商業(yè)銀行基層行來說，要把有限的資源投入到特定的客戶和市場，集中精力致力于目標(biāo)市場的經(jīng)營，才能更好地在市場競爭中站穩(wěn)腳跟，從而取得長足發(fā)展。差別化市場定位要按照行業(yè)性質(zhì)、客戶特點、區(qū)域特征和客戶對金融服務(wù)需求等對客戶進(jìn)行分類，根據(jù)各類客戶對業(yè)務(wù)發(fā)展的重要程度及可能帶來的風(fēng)險劃分層次，結(jié)合其對金融業(yè)的貢獻(xiàn)度大小確定穩(wěn)固的優(yōu)質(zhì)客戶僻體并積極拓展。對優(yōu)質(zhì)客戶建立分級市場定位和管理制度，在市場定位策劃、業(yè)務(wù)流程、眼務(wù)機制、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)定價等多方面為優(yōu)質(zhì)客戶提供區(qū)別于大眾化客戶的高品質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，使服務(wù)產(chǎn)品差別化。

6、尋求同業(yè)合作

市場上總是客觀存在著部分潛在的客戶，其挖掘程度取決于金融服務(wù)體系和銀行功能完善的程度。就國有商業(yè)銀行基層行而言，首先要與本區(qū)域的金融機構(gòu)加強合作，實現(xiàn)功能上的互補，如銀行與保險公司的業(yè)務(wù)合作等等。