村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融村鎮(zhèn)銀行政策建議

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀及村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,據(jù)初步測算,到2020年,新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億元至20萬億元。顯然,單純依靠國家財政投入已遠遠不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求,因此,需要有銀行等金融機構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。可以說,農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展的前提和保障。只有加大農(nóng)村金融改革的力度,在健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系上下功夫,才能使金融業(yè)在體制、機制和金融服務(wù)方式上更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要。

我國現(xiàn)有2070個縣(市a),95%的國土面積,近四分之三的人口集中在縣域,縣域經(jīng)濟吸納了65%的農(nóng)村勞動力。2009年年末,全國縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點為12.8萬個,占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的65.7%;縣域貸款余額10.2萬億元,占全國金融機構(gòu)各項貸款余額的1/4,涉農(nóng)貸款余額9.1萬億元,占全國金融機構(gòu)各項貸款余額的22.9%,其中農(nóng)戶貸款余額2.2萬億元。這些數(shù)字既說明了農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)已取得的成績,也反映了我國縣域金融與現(xiàn)代金融制度的要求相比,還有很大差距。

同時,我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展趨勢是:國有及國有控股商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)(尤其是貧困地區(qū))撤出,政策性金融機構(gòu)作用有限,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中起主導(dǎo)作用,民間金融廣泛存在,但因為不規(guī)范,所以存在著較大的金融風(fēng)險。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到滿足,缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民服務(wù)的小銀行,農(nóng)村金融市場的供需矛盾異常尖銳。在這樣的背景下,提出設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,是解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉,是切實提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動。

二、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立及其特點

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,“村鎮(zhèn)銀行”其本質(zhì)屬于銀行業(yè)金融機構(gòu),與其他銀行類機構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人,以安全性、流動性、收益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險,自負盈虧,自我約束。但由于它“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立,主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”的特殊界定,村鎮(zhèn)銀行同時在制度設(shè)計上也就具有了一定的特殊性。

(一)設(shè)立條件

村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu);在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。由此可見,村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為民間資本進入銀行業(yè)開拓了新渠道,其設(shè)立門檻也明顯低于一般銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)股權(quán)設(shè)置和股東資格

按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件要求,其出資人可以是境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人,對境內(nèi)外金融機構(gòu)及境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人,要求必須具有穩(wěn)健的財務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強調(diào)的是良好的聲譽及入股資金來源的合法性。這樣的要求將有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營,減少其經(jīng)營風(fēng)險。

另外,村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置要求包括:最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu);最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%;單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這樣的股權(quán)設(shè)置要求保證了村鎮(zhèn)銀行由銀行業(yè)金融機構(gòu)控股,有利于專業(yè)化的經(jīng)營與管理。

(三)村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行的組織機構(gòu)及其職責(zé)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并在其章程中明確,根據(jù)其決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點設(shè)置簡潔、靈活的組織機構(gòu)。在《暫行規(guī)定》中對于董事會、行長、獨立董事、各專業(yè)委員會等的設(shè)立沒有嚴(yán)格的規(guī)定,這就為村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與多樣化提供了空間,可以采用傳統(tǒng)的董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負責(zé)制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展來決定。

(四)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容與一般銀行業(yè)機構(gòu)類似,但其貸款業(yè)務(wù)有特殊要求:村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后,其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要;確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的,其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債權(quán)或向其他金融機構(gòu)融資。對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%;對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。顯然傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形式難以適應(yīng)小額、分散的農(nóng)村金融需求,需要在研究市場的基礎(chǔ)上采取更靈活多樣的業(yè)務(wù)方式。

(五)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制及監(jiān)管

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制,建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制,提高風(fēng)險識別和防范能力,對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價,并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立健全財務(wù)、會計制度。有條件的村鎮(zhèn)銀行,可引入外部審計制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù),應(yīng)依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

通過以上分析,村鎮(zhèn)銀行在我國金融體系中尚屬于新生事物,其發(fā)展面臨著諸多難題,尚不具備解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失等問題的能力,甚至有些問題還影響著村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展,這主要體現(xiàn)在以下一些方面:

(一)存款方面

營業(yè)網(wǎng)點是金融競爭的最前沿,營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量上的多少,提供服務(wù)及時、方便、快捷和服務(wù)的多樣性也是吸引客戶的重要方面。村鎮(zhèn)銀行剛剛建立,面臨著網(wǎng)點少、成本高、吸收存款難等困難,另外,成立之初村鎮(zhèn)銀行的品牌認知程度還遠遠不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比,廣大客戶對村鎮(zhèn)銀行的了解有待加深,在網(wǎng)點數(shù)量、品牌形象和客戶認知程度上都無明顯優(yōu)勢的情況下,存款客戶很難將村鎮(zhèn)銀行作為首要選擇。

(二)貸款方面

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)明確了多項制度安排,在這樣的制度安排下,村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)就收到了多方面的限制:

第一,貸款額度受其資本限制:目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行注冊資本為底線以上一些,如果以注冊資金注冊資本2000萬元的村鎮(zhèn)銀行為例,則每戶放貸不得超過100萬元,單一集團客戶放貸不得超過200萬元,貸款額度與普通商業(yè)銀行相比差距很大。

第二,村鎮(zhèn)銀行的信貸資金僅限于當(dāng)?shù)?這雖然從制度上規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的只能,但由于村鎮(zhèn)銀行所在地大多屬于欠發(fā)達區(qū)域,經(jīng)濟發(fā)展相對滯后,優(yōu)質(zhì)信貸項目相對較少,這就為村鎮(zhèn)銀行的信貸管理提出了很高的要求。

第三,村鎮(zhèn)銀行必須首先服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè),在確有富余資金的情況下才能向其他產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款,由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險,比如出現(xiàn)自然災(zāi)害或禽流感等動物疫情都會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來嚴(yán)重破壞,一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的客戶遇到這些問題,信貸資金將難以避免地受到影響。

(三)中間業(yè)務(wù)方面

村鎮(zhèn)銀行可以經(jīng)營公眾存款,發(fā)放貸款,辦理國內(nèi)結(jié)算與票據(jù)承兌貼現(xiàn)等業(yè)務(wù),但對于中間業(yè)務(wù)而言,其風(fēng)險相對小、成本低、效益高,既能滿足經(jīng)濟社會對商業(yè)銀行的需求,又能吸引更多客戶,增加商業(yè)銀行的利潤。但村鎮(zhèn)銀行成立時間晚,品牌認知度低,也處于競爭的劣勢地位。

四、村鎮(zhèn)銀行科學(xué)、健康發(fā)展的政策建議

村鎮(zhèn)銀行作為解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的一項舉措,首先要解決自身的生存問題,只有保證自身的科學(xué)、健康發(fā)展,才有可能成為一項可以長期執(zhí)行的制度安排,達到預(yù)期的政策目的。

(一)控制風(fēng)險,加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

作為區(qū)域性、小型化的金融機構(gòu),村鎮(zhèn)銀行因地區(qū)風(fēng)險集中、規(guī)模經(jīng)濟劣勢導(dǎo)致虧損的可能性較大,因此必須控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險,保持持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

首先,在市場準(zhǔn)入上嚴(yán)加控制,嚴(yán)格審查村鎮(zhèn)銀行的股東成分,嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定審核村鎮(zhèn)銀行的各項監(jiān)管指標(biāo),不能因為村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小而降低其準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。

其次,加強市場運營的管理。強化公眾的社會監(jiān)督,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的信息披露,保證信息披露的準(zhǔn)確、及時、完整。建立風(fēng)險監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的專職監(jiān)管體系?？梢栽诮鹑诒O(jiān)督的基礎(chǔ)上,輔之以公共審計、會計、資信評級及資產(chǎn)評估等社會監(jiān)督手段作為常規(guī)監(jiān)管的重要補充。

同時,在銀行內(nèi)部,通過建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險管理系統(tǒng)對經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險因素、風(fēng)險事件及時進行處理,借鑒主發(fā)起銀行在風(fēng)險管理方面的技術(shù)優(yōu)勢,提高村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控水平。

最后,還要建立完善的退出機制,對于經(jīng)營困難,難以在當(dāng)?shù)厥袌錾娴臋C構(gòu)進行退出處理,提高制度安排的可操作性,在政策與監(jiān)管層面保證村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

(二)多方開源,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題

現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中均在不同程度上遇到負債業(yè)務(wù)增長速度跟不上資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得村鎮(zhèn)銀行的存貸比例很快觸及上線,因此,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存問題是村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的重點。解決村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金來源問題,建議可以考慮通過以下幾個途徑:

1、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款或國家政策性銀行專項貸款

我國基層政府部門在執(zhí)行扶貧政策的過程中,通常是把扶貧貸款以現(xiàn)金形式直接發(fā)放到貧困戶手中,沒有幫助其找到從根本上脫離貧困的有效途徑,只是“授人以魚”,卻未能“授人以漁”。許多貧困戶把扶貧貸款當(dāng)成了“救濟款”,用以維持生活,不將其有效投入到擴大生產(chǎn)和脫貧致富中,慣性心理使得他們認為扶貧貸款不還也無所謂,造成貸款不能按期收回,扼殺了這個群體的進取心和生機活力,對于運用小額信貸脫貧的愿望并不強烈。

如果轉(zhuǎn)變形式,將扶貧專項款轉(zhuǎn)變?yōu)榻o村鎮(zhèn)銀行提供的貼息貸款,作為村鎮(zhèn)銀行補充資金的重要渠道,一方面可以緩解村鎮(zhèn)銀行后續(xù)資金不足的困難,另一方面也可以將商業(yè)化的運作模式引入到扶貧工作中,為貧困人口提供脫貧致富的第一推動力,這樣的貸款不同于以往簡單的扶貧補貼,而是有還款壓力的幫扶,可以大大提高政策的效果。

2、通過市場機制從郵政儲蓄中拆借

郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)中起著重要作用,在一定程度上彌補了農(nóng)村金融服務(wù)體系中一般商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社服務(wù)供給不足的缺陷。但長期以來,郵政儲蓄的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,將農(nóng)村地區(qū)原本缺乏的資金吸納過來,盡管近期部分地區(qū)的郵政儲蓄開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),但郵政儲蓄在信貸方面的經(jīng)營能力及風(fēng)險管理能力很難與一般商業(yè)銀行相比,貸款手續(xù)繁瑣、期限單一,很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。

可以考慮鼓勵村鎮(zhèn)銀行向郵政儲蓄拆借資金,安排較低的拆借利息。這樣一方面可以為村鎮(zhèn)銀行開辟一條新的融資渠道,另一方面,可以充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄各自的比較優(yōu)勢,更有效地支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

3、鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等渠道進行融資

村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立的目的在于充分利用社會力量,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行的一部分股東就是社會上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有實力的自然人,因此可以考慮在股權(quán)融資的同時適當(dāng)?shù)剡x擇債券融資,允許村鎮(zhèn)銀行定向發(fā)行融資債券,拓寬融資渠道。

(三)政府扶持,增強生存能力

村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的一種形式,其基本目標(biāo)是收益覆蓋成本,只有村鎮(zhèn)銀行解決好自身的生存問題,才能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的政策目標(biāo)。而目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)規(guī)定在一定程度上限制了其信貸資金的投向和規(guī)模,贏利能力受到了一定程度的影響。

建議可以采取政府主導(dǎo)的方式,為村鎮(zhèn)銀行爭取相對較低的信貸項目,同時充分利用當(dāng)?shù)卣娜谫Y平臺,遇到貸款規(guī)模超過村鎮(zhèn)銀行放款規(guī)模上限的情況則由政府推薦其加入銀團貸款,多種渠道結(jié)合增強村鎮(zhèn)銀行的贏利能力。

第2篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

村鎮(zhèn)銀行的會計電算化，是指計算機在銀行會計核算中的應(yīng)用，含對公業(yè)務(wù)、電子匯兌、儲蓄業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)通存通兌等。村鎮(zhèn)銀行會計電算化是根據(jù)各項業(yè)務(wù)發(fā)展要求和調(diào)高服務(wù)質(zhì)量、拓展服務(wù)品種、防范運行風(fēng)險、降低運營成本、不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)的需要而開發(fā)建設(shè)的。結(jié)合村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展要求和經(jīng)營管理模式特點，秉承“以客戶為中心”、“大集中”、“大會計”的設(shè)計理念，由軟件公司歷經(jīng)需求分析、系統(tǒng)設(shè)計、系統(tǒng)編碼、系統(tǒng)測試等多個環(huán)節(jié)的周密開發(fā)，以全面推廣至全國各個村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點使用。其會計電算化的核心系統(tǒng)在設(shè)計上已有很大提升，相較于之前的辦理方式有較大的改變。村鎮(zhèn)銀行還要求各相關(guān)工作人員在進行相關(guān)業(yè)務(wù)處理前，進行深入細致的研習(xí)，全面了解和掌握系統(tǒng)的交易實現(xiàn)方式、業(yè)務(wù)處理規(guī)定、賬務(wù)核算體系。

二、村鎮(zhèn)銀行會計電算化的優(yōu)勢

（一）減輕勞動強度，提高工作效率。在手工會計信息系統(tǒng)中，會計數(shù)據(jù)處理全部或主要是靠人工操作。因此，會計數(shù)據(jù)處理的效率低、錯誤多、工作量大。實現(xiàn)會計電算化后，只要把會計數(shù)據(jù)按規(guī)定的格式要求輸入計算機，計算機便自動、高速、準(zhǔn)確地完成數(shù)據(jù)的校驗、加工、傳遞、存儲、檢索和輸出工作。這樣，不僅可以把銀行財會人員從繁重的記賬、算賬、報賬工作中解脫出來，而且由于計算機對數(shù)據(jù)處理速度大大高于手工，因而也大大提高了會計工作的效率，使會計信息的提供更加及時。

（二）全面、及時、準(zhǔn)確地提供會計信息。在手工操作情況下，銀行會計核算工作無論在信息的系統(tǒng)性、及時性還是準(zhǔn)確性方面都難以適應(yīng)經(jīng)濟管理的需要。村鎮(zhèn)銀行采用實現(xiàn)財務(wù)軟件處理會計業(yè)務(wù)，可以將大量的會計信息及時、準(zhǔn)確地記錄、保存和輸出。即可以根據(jù)銀行業(yè)務(wù)管理的需要，按年、季、月提供豐富的會計核算信息和財務(wù)分析信息，同時按日、時、分提供實時的會計核算信息和財務(wù)分析信息用于銀行管理的需要。隨著企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)Internet的建立，會計信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)可以迅速傳遞到企業(yè)的任何管理部門，使企業(yè)經(jīng)營者能及時掌握企業(yè)自身的經(jīng)濟活動的最新情況和存在的問題，并采取相應(yīng)措施。

（三）提高會計人員素質(zhì)。實現(xiàn)會計電算化后，原有會計人員一方面有更多時間學(xué)習(xí)各種經(jīng)營管理知識，參與企業(yè)管理；另一方面，還可以通過學(xué)習(xí)掌握電子計算機有關(guān)知識，使得知識結(jié)構(gòu)得以更新，素質(zhì)不斷提高。較好的會計基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)處理規(guī)范是實現(xiàn)會計電算化的前提條件，村鎮(zhèn)銀行會計電算化的實施，在很大程度上促進了手工操作中不規(guī)范、易出錯、易疏漏等問題的解決。因此，村鎮(zhèn)銀行會計實現(xiàn)電算化的過程，也是促進會計工作標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化的過程。

（四）控制舞弊難度加大。隨著計算機使用范圍的擴大，利用計算機進行的貪污、舞弊、詐騙等犯罪活動也有所增加，由于儲存在計算機磁性媒介上的數(shù)據(jù)容易被篡改，有時甚至能不留痕跡地篡改，數(shù)據(jù)庫技術(shù)的提高使數(shù)據(jù)高度集中，未經(jīng)授權(quán)的人員有可能通過計算機和網(wǎng)絡(luò)瀏覽全部數(shù)據(jù)文件，復(fù)制、偽造、銷毀企業(yè)重要的數(shù)據(jù)隨著計算機在銀行會計工作中的普遍應(yīng)用，村鎮(zhèn)銀行管理部門對由計算機產(chǎn)生的各種銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)報表等會計信息的依賴越來越大，這些財務(wù)信息的產(chǎn)生只有在嚴(yán)格的控制和監(jiān)管下，才能保證財務(wù)管理信息的可靠性和準(zhǔn)確性。同時也只有在嚴(yán)格的監(jiān)控下，才能預(yù)防和杜絕銀行計算機犯罪的可能性

三、村鎮(zhèn)銀行會計電算化存在的問題

雖然我國銀行會計電算化工作已經(jīng)取得了巨大進展，特別財務(wù)軟件在銀行的業(yè)務(wù)運作和經(jīng)營管理中發(fā)揮著及其重要的作用，但還存在一些不容忽視問題，表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）會計電算化的內(nèi)部控制較薄弱。多年來，銀行會計電算化基本上是以會計核算為主，盡管在電算化會計處理系統(tǒng)中增加了一些會計控制功能，比如設(shè)置支付密碼、資金支付實行授權(quán)管理等，但實際上會計監(jiān)督控制功能的發(fā)揮仍是先天不足。一些基層銀行對會計信息控制重視不夠，內(nèi)控制度還沒有完全建立，在財務(wù)軟件系統(tǒng)中沒有設(shè)置稽核監(jiān)督接口，銀行業(yè)務(wù)核算的事中、事后監(jiān)督也僅僅停留在將原始憑證的數(shù)據(jù)重新錄人電腦復(fù)核而已，造成了采用財務(wù)軟件后的電算化的控制流于形式，內(nèi)控不嚴(yán)。銀行業(yè)務(wù)核算授權(quán)劃分不當(dāng)，對會計操作人員和電腦技術(shù)人員制約控制不嚴(yán)，容易造成會計信息濫用，這給銀行內(nèi)部人員利用計算機舞弊作案提供了條件。

（二）銀行會計電算化的技術(shù)保障不充分。村鎮(zhèn)銀行采用財務(wù)軟件處理會計業(yè)務(wù)后，村鎮(zhèn)銀行普遍建立了自己的網(wǎng)絡(luò)核算體系，對銀行內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點實行了通存通兌的聯(lián)網(wǎng)管理，銀行的結(jié)算匯劃業(yè)務(wù)和資金清算工作幾乎完全依賴于計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持。這樣，如果銀行對計算機管理不到位、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)維護不及時，一巳系統(tǒng)出了故障，就會影響銀行的業(yè)務(wù)運作，甚至給銀行造成巨大的經(jīng)濟損失。這從客觀上要求銀行必須配齊電腦技術(shù)人員，加強對計算機系統(tǒng)的管理?？墒悄壳皣鴥?nèi)有些銀行管理者，對會計電算化的復(fù)雜性、風(fēng)險性認識不足，他們往往認為會計電算化是由計算機自動控制的，業(yè)務(wù)處理比手工記賬更安全、更可靠，銀行只要擁有一個先進的電算化系統(tǒng)，會計核算處理和業(yè)務(wù)管理就可以高枕無憂了。殊不知再先進的計算機系統(tǒng)也是依靠人來控制操作的，工作人員任何一個失誤的操作或有意的破壞，都會給銀行帶來嚴(yán)重后果。正是由于某些管理者的風(fēng)險防范意識不強，因而這些銀行在管理上不注重充實電腦技術(shù)人員。村鎮(zhèn)銀行熟悉計算機和財務(wù)軟件應(yīng)用的人手普遍不足，造成了銀行財務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)保障不充分、不及時，經(jīng)常出現(xiàn)這樣那樣的問題。這在一定程度上影響了銀行財務(wù)管理系統(tǒng)功能的充分發(fā)揮，從而降低了財務(wù)管理系統(tǒng)的運行效率。

（三）會計信息資源共享性差。實行財務(wù)軟件處理會計業(yè)務(wù)后，村鎮(zhèn)銀行把各個會計崗位上的數(shù)據(jù)錄入計算機集中處理，避免了會計數(shù)據(jù)的分散、復(fù)雜，銀行財務(wù)管理系統(tǒng)內(nèi)保存著統(tǒng)一完整的財務(wù)信息。從發(fā)揮計算機數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)的整體功能來說，銀行會計電算化系統(tǒng)中的會計信息不僅在銀行內(nèi)部，而且在跨銀行間以及銀行與客戶間都可以完 全實現(xiàn)信息資源的高度共享在銀行內(nèi)部，信貸管理、資金調(diào) 度、資產(chǎn)管理、信息規(guī)劃、人力資源等系統(tǒng)都可以直接與會計電算化系統(tǒng)連接在一起，同時共享數(shù)據(jù)可是目前在國內(nèi)許多銀行中，由于種種原因，會計電算化系統(tǒng)往往只局限于會計儲蓄部門使用，其他業(yè)務(wù)部門只好根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要，重新開發(fā)軟件，重新錄人數(shù)據(jù)，從而造成了銀行內(nèi)部信息資源的浪費。

（四）銀行會計電算化信息技術(shù)發(fā)展滯后。目前，我國銀行的計算機技術(shù)水平與國際技術(shù)先進的銀行相比，還有很大差距。盡管我國銀行電算化提高了會計工作效率和會計核算質(zhì)量，但會計核算程序基本上是把手工操作的數(shù)據(jù)移植到電腦上去，銀行會計電算化普遍只停留在實現(xiàn)會計業(yè)務(wù)核算為主的水平上，還沒有提升到實現(xiàn)會計業(yè)務(wù)的全面信息化，充分發(fā)揮會計的信息管理和決策分析的作用隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通信技術(shù)的高速發(fā)展，以傳統(tǒng)的會計理論和計算機技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行會計電算化已經(jīng)明顯滯后于現(xiàn)代化信息技術(shù)發(fā)展。如果村鎮(zhèn)銀行財務(wù)信息管理只停留在數(shù)字化的水平上，不把會計的服務(wù)管理、控制職能和決策分析職能放在今天的信息化大環(huán)境中去考慮，那么村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理決策就會因財務(wù)信息的不完整和不全面而出現(xiàn)決策失誤，從而影響銀行的經(jīng)營管理和發(fā)展。

四、對村鎮(zhèn)銀行會計電算化管理提出的建議

（一）加強會計軟件的管理

1.加大軟件開發(fā)力度。要想促進會計電算化的發(fā)展，其首要問題就是要加大軟件的開發(fā)力度，開發(fā)出比較完善的銀行財務(wù)軟件，滿足市場的需要。現(xiàn)有的財務(wù)軟件可以人為地通過數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)直接操作數(shù)據(jù)。對于這一問題的解決方法是在應(yīng)用系統(tǒng)中設(shè)置文件修改檢查機制，文件一旦被修改，系統(tǒng)可以通過自身的測試檢測出來，并提醒用戶注意。

2.使用正確的記賬憑證軟件。確保村鎮(zhèn)銀行財務(wù)電子數(shù)據(jù)是以原始形式保存下來是會計無紙信息系統(tǒng)的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行財務(wù)電子原始數(shù)據(jù)經(jīng)審核和確認后，應(yīng)該利用正確的記賬憑證軟件自動生成電子記賬憑證，自動形成后的電子記賬憑證任何人都不能修改。

（二）健全會計電算化的配套法規(guī)。目前，由于我國村鎮(zhèn)銀行法規(guī)的不健全，使會計電算化犯罪的控制很困難。例如，對未經(jīng)許可接觸銀行電算化會計信息系統(tǒng)或有關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)文件的行為，在國家法律上沒有明確是偷竊行為，因此就無法對拷貝、復(fù)制銀行財務(wù)重要機密數(shù)據(jù)的行為治罪。我們必須看到，對電算化會計信息系統(tǒng)的開發(fā)和管理，不能僅靠現(xiàn)有的一些法規(guī)，如會計法、企業(yè)會計準(zhǔn)則等，因為會計電算化犯罪畢竟是高科技、新技術(shù)下的一種新型犯罪，為此制定專門的法規(guī)對此加以有效控制就很有必要。

（三）完善會計檔案管理制度。電算化會計檔案的管理與保存容易破忽視，由于電算化會計檔案是存儲在磁性介質(zhì)或光盤上的，根據(jù)這些信息載體的物理特性，在形成這些檔案時應(yīng)準(zhǔn)備雙份即采用“AB 備份法”進行數(shù)據(jù)的備份，并且每份上要注明形成檔案時的時間與操作員姓名，存放在兩個不同的地點，以防止地震或火災(zāi)等意外情況引起整個會計電算化系統(tǒng)的毀滅與系統(tǒng)的不可恢復(fù)性。除了備份之外，還應(yīng)收集計算機硬件系統(tǒng)的型號、存儲空間的大小、外部設(shè)備的配套類型等計算機操作系統(tǒng)信息。

（四）防范會計電算化舞弊

第3篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

一、拓展迅速，成效凸顯

（一）存款快速增長，信貸支農(nóng)力度強勁

一是存款增速迅猛。截至6月末，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項存款18，518萬元，月均增長額為3，000余萬元，已完成其全年目標(biāo)任務(wù)數(shù)的73%，存款業(yè)務(wù)拓展呈現(xiàn)穩(wěn)中有快的態(tài)勢。其中，單位存款占比為84.9%，儲蓄存款占比不足其存款總量的2成。

二是支農(nóng)力度強勁。截至6月末，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行各項貸款7，340萬元，占人行昆明中支年初下達其新增信貸控制額度的73.4%。其中，涉農(nóng)貸款占貸款總額的92%，充分顯示了村鎮(zhèn)銀行對富民縣域“三農(nóng)”發(fā)展的強力支持。

（二）內(nèi)控制度逐步建立，執(zhí)行基本到位

富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，相繼制定印發(fā)《富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司章程》、《富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司會計基本制度》等10余個重要內(nèi)控制度，其規(guī)章制度涵蓋面廣，相關(guān)規(guī)定嚴(yán)謹規(guī)范，管理工作逐步做到“制度先行，內(nèi)控優(yōu)先”。同時，堅持“誰主管、誰負責(zé)，誰使用、誰負責(zé)”的原則，嚴(yán)格執(zhí)行各項內(nèi)控安全制度，層層落實各項責(zé)任，有效提升內(nèi)控制度執(zhí)行力。開業(yè)近半年來，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)范，運作平穩(wěn)有序，無擠兌事件或安全事故發(fā)生。

（三）“三會一層”搭建合規(guī)，公司治理初步完善

富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行公司法人治理設(shè)計合理，結(jié)構(gòu)完善，建立了健全的“三會一層”（股東會、監(jiān)事會、董事會和高管層）治理結(jié)構(gòu)。強化約束制約機制，實行決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡，激勵和約束相結(jié)合的經(jīng)營機制，公司治理工作起步規(guī)范。有健全的“三會一層”議事制度和對應(yīng)的基本流程，明確了“三會一層”相關(guān)人員的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。高管層設(shè)一正兩副，內(nèi)設(shè)綜合管理部、市場管理部、風(fēng)險管理部和營業(yè)部，從業(yè)人員24人。

（四）深入調(diào)查縣域市場，穩(wěn)步推進金融服務(wù)創(chuàng)新

富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)起，即致力于把村鎮(zhèn)銀行打造為富民縣三農(nóng)經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。結(jié)合富民縣小微、三農(nóng)客戶特點，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行展開了廣泛而深入的市場調(diào)查和業(yè)務(wù)營銷，近半年來，陸續(xù)推出中小微企業(yè)流動資金貸款、個人經(jīng)營性貸款、個人消費貸款等產(chǎn)品，并初步擬定《中小企業(yè)及商戶聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品辦法》，預(yù)計年內(nèi)推出實施。

二、瓶頸突出，問題隱現(xiàn)

（一）存款結(jié)構(gòu)單一，存款穩(wěn)定性偏弱

從存款結(jié)構(gòu)上來看，其對公存款占比一直保持在80%以上，對公存款占主導(dǎo)地位，儲蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢；存款波動較大，特別在月初與月末時點上的變動更為明顯；就其存款期限來看，活期存款一直保持80%以上的占比，顯示其較強的存款流動性。

（二）貸款投放意愿強烈，信貸規(guī)模受控嚴(yán)格

作為追求利潤最大化的新開業(yè)商業(yè)銀行，按其年初財務(wù)預(yù)算，其年末信貸規(guī)模大致需達到2億元才能實現(xiàn)扭虧轉(zhuǎn)盈。5月，人行昆明中心支行下達富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行的信貸年度控制額度為9200萬元，與其預(yù)期規(guī)模相差10800萬元。截至6月末，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行存貸比為39.64%，同業(yè)存放13，788萬元，顯示其信貸資金儲備充裕，可貸資金較為充足。在利潤最大化的驅(qū)使下，其貸款投放熱情和意愿表現(xiàn)得異常強烈。

（三）征信查詢業(yè)務(wù)量日增月激，系統(tǒng)接入條件受限明顯

因接入人民銀行征信系統(tǒng)有較為嚴(yán)格的軟硬件條件限制，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來，所有的個人征信查詢均借助于人民銀行的客戶查詢平臺。截至6月末，富民轄內(nèi)人民銀行客戶查詢平臺共發(fā)生個人征信查詢277人次，其中，村鎮(zhèn)銀行客戶查詢占85%強。自富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行2月開業(yè)以來，人行富民縣支行征信部門半年辦理的個人征信查詢?nèi)舜我殉^2012年全年的征信查詢?nèi)舜巍?/p>

（四）現(xiàn)代支付需求旺盛，支付結(jié)算受阻嚴(yán)重

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展必須有先進、便捷而高效的支付系統(tǒng)及產(chǎn)品作第一支撐，富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)近半年來，現(xiàn)代支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)等系統(tǒng)開通進度緩慢，銀行卡開發(fā)舉步維艱，現(xiàn)代支付系統(tǒng)開通和支付產(chǎn)品開發(fā)處于滯后狀態(tài)，個人卡業(yè)務(wù)、對公票據(jù)業(yè)務(wù)等現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)仍無從談起。其個人業(yè)務(wù)的拓展僅僅依托存單、存折兩種原始的結(jié)算工具完成，對公業(yè)務(wù)則采用提前向客戶說明和解釋暫不能使用票據(jù)的方式開展，通存通兌、網(wǎng)銀支付、電子商業(yè)匯票等現(xiàn)代電子銀行業(yè)務(wù)暫為空白。

（五）銀政協(xié)議條款明確，部分優(yōu)惠政策尚待落實

2012年10月18日，上海浦發(fā)行與富民縣人民政府簽署的《銀政合作協(xié)議書》中的部分優(yōu)惠事項尚未落實。諸如：給予村鎮(zhèn)銀行享受在富民縣轄內(nèi)金融機構(gòu)同等的優(yōu)惠措施和獎勵政策；提供50萬元的一次性開辦建設(shè)經(jīng)費；協(xié)助爭取稅收“免二減三”（開業(yè)后，1-2年企業(yè)所得稅全免，3～5年企業(yè)所得稅減半征收）等優(yōu)惠政策。

三、厘清路徑，穩(wěn)步發(fā)展

（一）立足縣域，準(zhǔn)確定位

村鎮(zhèn)銀行只有把主要金融資源投向轄內(nèi)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，才能獲得存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

1.市場營銷管理。始終奉行服務(wù)縣域、服務(wù)小微、服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念，以農(nóng)村客戶為導(dǎo)向，創(chuàng)新金融服務(wù)，打造特色產(chǎn)品，擴大服務(wù)半徑，拓展?fàn)I銷廣度和深度，有效提升“吸儲”能力和“信投”效能，繼續(xù)把上門服務(wù)、中小微企業(yè)流動資金貸款、個人消費貸款等特色招牌業(yè)務(wù)別開生面地推廣下去，以彌補農(nóng)村金融服務(wù)不充分的現(xiàn)狀，并適時推出“浦惠民”、“銀農(nóng)通”等特色產(chǎn)品。

2.人力資源管理。選用恪守從業(yè)操守、專業(yè)對口、具備一定縣域金融營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干出任業(yè)務(wù)部門經(jīng)理，切實發(fā)揮其挖掘市場的營銷能力，并起到以老帶新、以點帶面的承接作用。

3.企業(yè)文化建設(shè)。一方面，上海浦發(fā)行要長期不懈地強化對村鎮(zhèn)銀行的管控和支持，在品牌授權(quán)、傳幫接帶、系統(tǒng)支撐、流動性支持、風(fēng)險管理引導(dǎo)等方面給予最大限度的扶持和幫助。另一方面，村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人要長期深入農(nóng)戶和企業(yè)，積極開展市場調(diào)查和自我營銷，悉心培植優(yōu)質(zhì)客戶，對市場前景廣闊的金融資源進行深挖細作，堅持走創(chuàng)新之路，可持續(xù)發(fā)展之路。重點依托銀政合作、銀企合作、銀農(nóng)合作、銀銀合作等平臺，強強聯(lián)合、充分借力，穩(wěn)步提升村鎮(zhèn)銀行的社會知名度和企業(yè)文化形象。

（二）結(jié)合實際，適量增加信貸額度

一是結(jié)合新開業(yè)商業(yè)銀行急需拓展業(yè)務(wù)、擴張信貸規(guī)模的實際情況，建議昆明中支適量增加村鎮(zhèn)銀行2013年度新增貸款控制額度，以量換增、以量求進，扶持村鎮(zhèn)銀行及早擺脫“有錢不能貸，不貸即虧損”的尷尬局面，及時破解制約其信貸業(yè)務(wù)拓展的額度問題，確保村鎮(zhèn)銀行年內(nèi)信貸適度擴張，業(yè)務(wù)穩(wěn)步拓展，最終實現(xiàn)扭虧轉(zhuǎn)盈。二是村鎮(zhèn)銀行必須堅守信貸風(fēng)險防控底線，強調(diào)“風(fēng)險防控優(yōu)先”的信貸管理理念，有效分散信貸風(fēng)險，做實做細信貸“三查”，突出風(fēng)險的可控性，力保不良貸款嚴(yán)格控制在監(jiān)管部門的指標(biāo)底線內(nèi)。

（三）因地制宜，適當(dāng)降低征信系統(tǒng)接入門檻

考慮到村鎮(zhèn)銀行開業(yè)初期規(guī)模小、底子薄、資金緊，而個人征信查詢業(yè)務(wù)量日漸增加的客觀現(xiàn)狀，作為地方小型支農(nóng)類法人金融機構(gòu)確實難以承擔(dān)接入人民銀行征信系統(tǒng)所需的過多設(shè)備和技術(shù)投入，建議上級人民銀行為村鎮(zhèn)銀行這一類小型地方法人金融機構(gòu)設(shè)計一個相對簡化、安全，且接入成本較低的征信端口。

（四）抓緊金融電子產(chǎn)品開發(fā)，加快現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)步伐

銀行卡、網(wǎng)銀、電子匯兌等金融支付產(chǎn)品的推廣及使用對于現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)而言已是勢在必行，作為村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的上海浦發(fā)行應(yīng)加快村鎮(zhèn)銀行的銀行卡開發(fā)步伐。建議其采取由上海浦發(fā)行昆明分行的方式申報接入人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)，及早實現(xiàn)結(jié)算支付電子化。建議上級人民銀行對新開辦票據(jù)業(yè)務(wù)的地方小型支農(nóng)法人金融機構(gòu)，適當(dāng)簡化票據(jù)業(yè)務(wù)開辦審批手續(xù)和流程，促使其不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，切實滿足客戶對現(xiàn)代支付產(chǎn)品的需求。

（五）建立互信共贏機制，逐一落實地方政府優(yōu)惠政策

地方政府應(yīng)注重對村鎮(zhèn)銀行的宣傳和推薦，村鎮(zhèn)銀行需做好自我營銷和提升。地方政府與銀行間要建立長期的互信共贏機制，搭建高效的銀政合作平臺，共同把富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行打造為地方財政的主辦銀行。建議重點從財政資金的存入、優(yōu)質(zhì)客戶的推薦，稅收“免二減三”的落實等方面著手，劃定時間表，逐項兌現(xiàn)銀政合作協(xié)議。建議：參照農(nóng)信社現(xiàn)行優(yōu)惠政策，首先落實給予村鎮(zhèn)銀行享受在富民縣轄內(nèi)地方法人金融機構(gòu)同等的優(yōu)惠措施和獎勵政策。即：營業(yè)稅稅率由現(xiàn)行的5%調(diào)減至3%；企業(yè)所得稅由現(xiàn)行的25%調(diào)減至15%；及時劃轉(zhuǎn)50萬元的一次性開辦建設(shè)經(jīng)費獎勵。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

摘 要 本文基于對現(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，闡述了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題，并提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 政策建議

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是指由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。自2006 年12 月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》以及其他一系列文件，首次對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)的性質(zhì)、法律地位、組織形式、準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、股東資格、業(yè)務(wù)經(jīng)營、審慎監(jiān)管、市場退出等進行了原則性闡述，村鎮(zhèn)銀行作為主推的新型金融機構(gòu)之一首次出現(xiàn)在人們視野中，并確定了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6 省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)作為首批試點區(qū)域。2007 年3 月1 日，南充市商業(yè)銀行發(fā)起成立了我國首家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。此后，各類商業(yè)銀行紛紛加入到發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的行列中。截止2010年，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行數(shù)達349家。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題

村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)和我國農(nóng)村金融體制的一項重大創(chuàng)新，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，自2007 年以來取得了快速的發(fā)展，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進農(nóng)村金融服務(wù)己經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、網(wǎng)點覆蓋率底、金融供給不足、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題。

（一）吸儲難，運營成本高

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然定位是“窮人的銀行”，但是由于成立時間短、網(wǎng)點少，較之擁有“準(zhǔn)國家信用”、物理分支機構(gòu)高樓林立的大型金融機構(gòu)（如國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社）而言，農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的認可度較低，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。其次地域自然條件和開放程度等金融生態(tài)環(huán)境限制也制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。再次居民收入水平較低，農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。并且銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行不能面對區(qū)域外的客戶開展業(yè)務(wù)，這也進一步桎梏了其資金來源。

（二）銀行主導(dǎo)，經(jīng)營缺乏獨立性

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且對股份比例作出最低限定，這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立合法其中處于絕對的主導(dǎo)地位。主發(fā)起人基于管理便利和自身業(yè)務(wù)的延伸的目的，必會將其經(jīng)營理念復(fù)制到所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，造成二者的同質(zhì)性。由于缺乏對作為其大股東的商業(yè)銀行的獨立性，以及村鎮(zhèn)銀行在信貸技術(shù)、管理能力和資金方面對大股東的依賴，村鎮(zhèn)銀行很難實現(xiàn)市場化和創(chuàng)新化，因而無法遵循既定的經(jīng)營理念，偏離服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的初衷。

（三）地方政府介入，帶來負面影響

雖然村鎮(zhèn)銀行管理制度并沒有明確定義政府在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運行管理中的角色，但是實際在強勢政府主導(dǎo)的過程中，政治權(quán)利的分布決定了其在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立過程中的影響力。首先地方政府偏向于選擇規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，其他發(fā)起人多為政府控制的企業(yè)，從而擠壓了中小銀行和民營資本，違背了國家發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實現(xiàn)。并且股東數(shù)量的混亂也是的溝通協(xié)調(diào)成本較高，影響長期發(fā)展戰(zhàn)略的確立，影響經(jīng)營效率。

（四）風(fēng)險集中，防控難度大

村鎮(zhèn)銀行建立的初衷指明了其信貸支持的主要對象為處于弱勢地位的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，在我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險并不健全的背景下，易受自然災(zāi)害沖擊，抵御風(fēng)險能力較弱。就某一特定地區(qū)來說，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)使得村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險高度集中，面臨著難以分散的系統(tǒng)性風(fēng)險。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的周期性決定了貸款需求的周期性與集中性，使得村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風(fēng)險。在操作風(fēng)險方面，由于多數(shù)員工均在當(dāng)?shù)卣衅?，簡單培?xùn)便予以上崗，員工業(yè)務(wù)水平較低，增加了操作風(fēng)險。

三、政策與建議

（一）明確市場定位，加強產(chǎn)品創(chuàng)新以及實現(xiàn)差異化服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行試點的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，因此首先應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分金融市場，彌補市場空檔。在此基礎(chǔ)上因地制宜，創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品。逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在成本可測和風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育一批優(yōu)質(zhì)客戶群。其次，村鎮(zhèn)銀行在開展信用審查時，除了審查財務(wù)數(shù)據(jù)外，更應(yīng)關(guān)注借款人的性格特征、家庭構(gòu)成、日常開銷特征等個性化因素對還款能力的影響；在進行信貸審批時，要能更好地理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，并能為他們提供個性化的融資和咨詢服務(wù)。最后，村鎮(zhèn)銀行要堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式，在成本可測和風(fēng)險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诜?wù)。

（二）加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持

為促進村鎮(zhèn)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”，除在農(nóng)業(yè)保險方面對其給予支持外，在政策上也應(yīng)加大扶持力度。首先，當(dāng)前網(wǎng)點覆蓋率低、金融服務(wù)空白點多，已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問題。因此引個針對當(dāng)?shù)貙嶋H情況在市場準(zhǔn)入上實行區(qū)別對待政策。其次，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。

在存款準(zhǔn)備金方面，目前給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相同標(biāo)準(zhǔn)，可根據(jù)實際情況適當(dāng)再行降低標(biāo)準(zhǔn)。對村鎮(zhèn)銀行的再貸款方面也應(yīng)予以支持，同時適時開放同業(yè)拆借市場增強其資金實力。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的農(nóng)業(yè)實際經(jīng)營情況、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際經(jīng)濟情況、農(nóng)產(chǎn)對利率實際承受能力給予調(diào)整，給予更為靈活的定價機制。另外，要支持村鎮(zhèn)銀行抓住新型農(nóng)村養(yǎng)老保險試點的良機，積極參與農(nóng)村養(yǎng)老保險金的發(fā)放，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。監(jiān)管部門要將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈互助擔(dān)保貸款和林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

（三）強化風(fēng)險防控機制

針對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險較大的問題，建立健全有效的內(nèi)控機制是防范金融風(fēng)險的第一道屏障。在審慎的運營監(jiān)管制度和建立嚴(yán)格的信息披露制度之下，首先，加強對員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，建立風(fēng)險問責(zé)制，增強其識別風(fēng)險的能力和防范風(fēng)險的意識，加強貸款信用風(fēng)險防范。應(yīng)建立對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員教育培訓(xùn)的支持機制，切實提高經(jīng)營管理水平。針對村鎮(zhèn)銀行單個法人開展教育培訓(xùn)成本高的問題，應(yīng)從外部積極為其創(chuàng)造條件，提供良好的培訓(xùn)教育平臺。同時村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強貸款信用風(fēng)險的防范。要做好貸前工作和貸后跟蹤，與貸款客戶保持經(jīng)常聯(lián)系。

其次，應(yīng)完善內(nèi)控機制，創(chuàng)新管理激勵機制。此外，還應(yīng)當(dāng)鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，盡快建立符合村鎮(zhèn)銀行自身實際的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體，有效預(yù)測風(fēng)險。對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理的原則。對于無實物抵押的信用貸款農(nóng)戶，可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險；對于需要擔(dān)保的農(nóng)村中小企業(yè)貸款，要認真審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格。

對信貸風(fēng)險審批流程制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員素質(zhì)或主觀性評估而造成的信貸風(fēng)險。在操作中還可引進一些銀行的成功模式，如孟加拉國格萊珉銀行的農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保模式，增強風(fēng)險防控。有效預(yù)測風(fēng)險實現(xiàn)自身的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

第5篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

引言

我國銀行業(yè)在改革開放后的30多年來得到了飛速發(fā)展。然而，這期間銀行競爭優(yōu)勢多以低成本的儲蓄支撐和經(jīng)濟發(fā)展推動。但是，隨著國內(nèi)外金融環(huán)境、政府政策、同業(yè)競爭者等因素發(fā)展變化，這種發(fā)展模式變得很難維持。從目前國內(nèi)形勢看，宏觀經(jīng)濟增長帶動傳統(tǒng)信貸增長而獲取高利潤的年代慢慢結(jié)束，隨著利率市場化的逐漸推進，過度依賴?yán)钍杖氲挠Ｊ揭央y以繼續(xù)。

針對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式帶來的弊病，本文從其利潤結(jié)構(gòu)進行直觀的分析，通過一系列的數(shù)據(jù)來說明商業(yè)銀行利潤來源對利差的依賴程度之大，并結(jié)合這一現(xiàn)狀給出相關(guān)的對策。

劉宇迪（2010）的觀點是，從發(fā)展歷史上看，商業(yè)銀行的盈利模式主要經(jīng)歷了利差主導(dǎo)型和非利差主導(dǎo)型兩種模式。前者主要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)，非利差主導(dǎo)型即為中間業(yè)務(wù)主導(dǎo)型[1]。

張國柱（2011）將商業(yè)銀行盈利模式分為利差盈利模式、產(chǎn)品細分盈利模式和客戶細分盈利模式[2]。其中，利差盈利模式是我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一，是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式。并提出這種經(jīng)營模式亟待轉(zhuǎn)變。

鄭雪飛（2011）認為，商業(yè)銀行目前盈利主要來源于三方面:傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)收入、理財產(chǎn)品等產(chǎn)品銷售收入和服務(wù)費相關(guān)收入。同時，他根據(jù)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)中客戶群的劃分，以客戶為中心將個金業(yè)務(wù)的盈利模式分為橫向的客戶條線和縱向的產(chǎn)品條線[3]。

茲維?博迪?羅伯特、莫頓（2000）認為，金融市場、金融產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢在于可以向眾多客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的批量交易，商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢在于可以為客戶提供個性化、差異化的服務(wù)。根據(jù)這一理論，商業(yè)銀行應(yīng)從單一的“融資中介”向多功能的“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)型[4]。

亞德里安 J 斯萊沃斯姆和大衛(wèi) J莫里森（1999）年，的研究中指出現(xiàn)實的商業(yè)活動變化頻率非常迅速以及十分復(fù)雜，這就需要我們不斷開發(fā)新的戰(zhàn)略為公司贏得持續(xù)的利潤。他們研究出了多個公司的盈利模式，如“無利潤”、“利潤復(fù)歸”、“趨同”、“反趨同”、“中間陷落”、“價值鏈”等模式[5]。

蒂爾曼（2009）研究過去1/4世紀(jì)所發(fā)生的結(jié)構(gòu)性金融變遷，全面探討了金融機構(gòu)所面對的挑戰(zhàn)，提出了金融機構(gòu)風(fēng)險盈利的模型與實現(xiàn)路徑[6]。

一、現(xiàn)狀分析

利息收入主要是由銀行的存貸款利差構(gòu)成，是銀行盈利水平的重要體現(xiàn)，此項業(yè)務(wù)比重的高低通?？梢苑从硞鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)在銀行中的比重。存貸款利息收入差是我國銀行業(yè)最主要的盈利來源。

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利差分析

2011年，我國上市銀行利息收入總額為2.98萬億元。自2006年以來，上市銀行利息收入總額呈整體上升趨勢。圖1顯示，2011年的利息收入總額是2006年利息收入總額的2.59倍。其中，2009年的利息收入總額低于上一年的利息收入，并成為近6年最低額，主要原因是2008年下半年5次降息，其中活期存款基本沒降，定期存款大幅度下降，零售貸款受到7折的影響，從而導(dǎo)致2009年銀行的利息收入下降。

圖12006―2011年上市銀行利差收入走勢

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)16家上市銀行年報整理

從圖2可以看出，近6年，上市銀行的利息收入比整體呈下降趨勢，利息收入比從2006年的89.79%下降到2011年的83.01%。受2008年降息的影響，2009年上市銀行利息收入比處于近6年的最低值，為82.14%。同2010年比，16家銀行中利息收入比均有所降低，體現(xiàn)出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務(wù)模式的過程中，利息、收入占比呈逐年下降的趨勢。

圖22006―2011年上市商業(yè)銀行利差收入占營業(yè)收入比例

資料來源：根據(jù)16家上市商業(yè)銀行年報整理

（二）中間業(yè)務(wù)收入分析

表1對我國各上市銀行2010―2011年中間業(yè)務(wù)占比數(shù)據(jù)進行了分析。各家上市銀行都在努力積極推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展、與2010年相比，各行業(yè)務(wù)收入均有較大幅度提高，中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中占比也都有所提高，增幅靠前的是興業(yè)銀行、民生銀行和平安銀行。國有四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比較高，平均為20.68%。其中，建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)占比最高為22.12%。在其他股份制商業(yè)銀行中，民生銀行和招商銀行占比靠前分別為18.85%和16.93%，北京銀行占比最低僅為7.87%。

表1 16家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比 %

資料來源：16家上市銀行2010―2011年年報整理

二、問題分析

（一）收入來源過于單一，過分依賴?yán)钍杖?/p>

在傳統(tǒng)利差收益居高不下的情況下，銀行業(yè)收入來源的渠道主要依靠存款，存款規(guī)模不但影響到貸款的市場份額，更是我國商業(yè)銀行最為主要的收入來源。通過我國上市銀行近幾年利息收入可以看出，利息收入仍然呈大幅上升趨勢，2011年利息收入為2.98萬億元，是2006年的2.59倍；雖然利息凈收入占營業(yè)收入比重在逐年遞減，但比重仍在80%以上。

（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模增加但比重偏低

根據(jù)發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，中間業(yè)務(wù)收入一般會占到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的40%以上。歐美等國家更是高達50%左右，如美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上。我國上市銀行中間業(yè)務(wù)占比最高的是建設(shè)銀行，其中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入也才22.12%。雖然我國上市銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模水平是逐年上升的，從2007年的198.52億元上升至2011年的623.83億元，中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入比重從2007年的9.52%增長至2011年的15.02%，但相對于發(fā)達國家和地區(qū)中間業(yè)務(wù)收入的比重，我國銀行中間業(yè)務(wù)比重仍相對偏低。

（三）中間業(yè)務(wù)偏重傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)

通過對我國16家上市銀行中間業(yè)務(wù)構(gòu)成情況和各家銀行各項業(yè)務(wù)占比情況的分析，可以發(fā)現(xiàn)我國上市銀行中間業(yè)務(wù)占比靠前的都是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，諸如結(jié)算與清算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。這三大類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比在50%上下。而對比發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入，占比靠前的大多是投資銀行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財顧問業(yè)務(wù)以及債券保險業(yè)務(wù)等創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。通過國內(nèi)外對比表明，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)顯然還停留在傳統(tǒng)的低附加值的業(yè)務(wù)上，而發(fā)達國家和地區(qū)的商業(yè)銀行主要依靠于高收益的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。

三、政策建議

（一）重視傳統(tǒng)利息收入，維持合適的利差水平

盡管隨著利率幣場化的逐步推進和銀行業(yè)競爭的加劇使傳統(tǒng)利差收入占比不斷降低，但傳統(tǒng)利差收入仍然是我國商業(yè)銀行最重要的收入來源。從發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗來看，利息凈收入的相對穩(wěn)定是商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)。因此，盡管我國商業(yè)銀行未來利差收入會進一步下降，但傳統(tǒng)利差業(yè)務(wù)仍然會是商業(yè)銀行重要的盈利增長點。所以，我國商業(yè)銀行對利息收入業(yè)務(wù)應(yīng)該繼續(xù)高度重視。

（二）大力發(fā)展新型的中間業(yè)務(wù)，提高差異化水平

在銀行業(yè)競爭新形勢下，我國商業(yè)銀行需要借鑒發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，通過發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)來提高競爭水平。（1）充分利用商業(yè)銀行的信息、人才優(yōu)勢，發(fā)展風(fēng)險低、收益高的咨詢評估類業(yè)務(wù)；（2）在中國資本市場、信用市場逐步完善的背景下，我國商業(yè)銀行可以大力發(fā)展信用融資類中間業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、融資租賃、資產(chǎn)證券化；（3）發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，如電話銀行、網(wǎng)上銀行等，強化客戶體驗環(huán)節(jié)。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 經(jīng)濟金融形勢 國際先進理念 策略

據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2014年末，中國農(nóng)村人口達到了6.2億，中國農(nóng)村人口已然十分龐大。要想早日實現(xiàn)全面小康的目標(biāo)，就必須解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題，而這些問題的解決，需要農(nóng)村商業(yè)銀行的大力支持，同時，農(nóng)村商業(yè)銀行也依賴于轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民，農(nóng)村工商戶，企業(yè)法人，其他經(jīng)濟組織共同的發(fā)展，面對當(dāng)前的經(jīng)濟金融形式，農(nóng)商行如何更好的服務(wù)社會為實現(xiàn)小康獻力以及自身如何更好的在當(dāng)前形勢下生存下去尤為重要。

一、蘇南地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進程的推進、利率市場化趨勢的演進和銀行業(yè)綜合競爭的白熱化，銀行的外部生存環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了顯著改變。這些改變不僅來自市場的基本面和宏觀面，也同時發(fā)生在技術(shù)層面、文化層面和監(jiān)管層面，現(xiàn)代商業(yè)銀行立足自身條件，適應(yīng)外部環(huán)境展開自我調(diào)整和優(yōu)勝劣汰已經(jīng)成為大勢所趨。

以蘇南地區(qū)A銀行為例。作為全國首家地市級農(nóng)村商業(yè)銀行、C市的一級法人銀行，該行自成立以來持續(xù)發(fā)揚傳統(tǒng)優(yōu)勢，堅持以建設(shè)“三型”（科技引領(lǐng)型、資本約束型、服務(wù)領(lǐng)先型）和“三化”（機構(gòu)設(shè)置扁平化、業(yè)務(wù)管理垂直化、風(fēng)險控制集中化）的特色型銀行為直接目標(biāo)，以服務(wù)三農(nóng)、個體工商戶和小微企業(yè)為主要客戶定位，以服務(wù)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)為經(jīng)營主旨，不斷拓展經(jīng)營廣度和深度。通過城鄉(xiāng)聯(lián)動、主動跟蹤、貼身服務(wù)，積極做好城鎮(zhèn)化配套金融服務(wù)，逐步形成了市場分布合理、城鄉(xiāng)優(yōu)勢互補、各個網(wǎng)點協(xié)同作戰(zhàn)的城鄉(xiāng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，著力構(gòu)建服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)的長效機制。

截至2015年6月末，在C市20多家銀行業(yè)金融機構(gòu)和江蘇省農(nóng)信系統(tǒng)62家法人機構(gòu)中，該行的資產(chǎn)規(guī)模、存貸款余額均穩(wěn)居首位，全行下設(shè)一級支行30多家、二級支行100多家，在C市全部金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點中所占的比例超過了四分之一，基本覆蓋了全市城鄉(xiāng)；另外，本行已在全省成功設(shè)立7家異地支行，戰(zhàn)略投資2家農(nóng)商行，作為主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行，營業(yè)網(wǎng)絡(luò)延伸至蘇南、蘇北和上海浦東。

截至2014年末，合并口徑下本行總資產(chǎn)1，949.74億元，比年初增加296.53億元，增幅為17.94%；吸收存款1，372.03億元，比年初增加187.93億元，增幅為15.87%；發(fā)放貸款和墊款882.77億元，比年初增加110.33億元，增幅為14.28%；2014年度實現(xiàn)營業(yè)收入60.15億元，比上年增加15.25億元，增幅為33.96%；2014年度實現(xiàn)凈利潤15.92億元，比上年增加2.37億元，增幅為17.48%。截至2015年6月末，合并口徑下本行總資產(chǎn)2，127.43億元，比年初增加177.69億元，增幅為9.11%；吸收存款1，467.63億元，比年初增加95.60億元，增幅為6.97%；發(fā)放貸款和墊款982.96億元，比年初增加100.19億元，增幅為11.35%；2015年1～6月實現(xiàn)營業(yè)收入32.18億元，比上年同期增加4.60億元，增幅為16.68%；2015年1～6月實現(xiàn)凈利潤13.58億元，比上年同期增加0.92億元，增幅為7.27%。

由此可見，加快創(chuàng)新型省和創(chuàng)新型城市的建設(shè)，加大創(chuàng)新科研投入，建立創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)園區(qū)，支持創(chuàng)新型企業(yè)。創(chuàng)新型企業(yè)的落戶為銀行帶來機遇，但是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)品種一般難以滿足其需求，銀行需配套相應(yīng)產(chǎn)品，因此機遇與挑戰(zhàn)并存。

二、蘇南地區(qū)農(nóng)商行面臨的外部經(jīng)濟環(huán)境

（一）資本約束更加嚴(yán)格

隨著《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的頒布和實施，銀行面臨更為嚴(yán)格的資本約束，如果現(xiàn)有的經(jīng)營模式不改變，銀行資本回報率將會降低，再融資難度也會進一步加大，很可能形成資本補充的惡性循環(huán)。因此，資本約束的嚴(yán)格需要商業(yè)銀行發(fā)展利潤率高的業(yè)務(wù)和資本金占用少的業(yè)務(wù)。

（二）利率市場化改革進程加速

我國的十二五規(guī)劃提出，利率市場化將在5～10年內(nèi)逐步實現(xiàn)。2012年6月8日和7月6日，人民銀行先后兩次降息并擴大存貸款利率浮動范圍，利率市場化又向前邁出實質(zhì)性的一步。利率市場化的基本趨勢是銀行存貸利差收窄，導(dǎo)致銀行利坡。面對利率市場化的臨近，商業(yè)銀行以利差為主的盈利模式遭到了空前的挑戰(zhàn)，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型無疑是商業(yè)銀行的必由之路。

（三）經(jīng)濟增長方式加快轉(zhuǎn)變

根據(jù)十二五規(guī)劃，中國經(jīng)濟未來增長的模式將由外需主導(dǎo)向內(nèi)需主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，內(nèi)需由投資主導(dǎo)向消費主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，消費將由政府消費、集團消費向個人消費主導(dǎo)轉(zhuǎn)變，同時中小企業(yè)和小微企業(yè)在經(jīng)濟中應(yīng)發(fā)揮更大作用，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也將隨之發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，大量高污染、高耗能行業(yè)將被淘汰，綠色產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)將煥發(fā)出更強的活力。這些變化將大幅改變相應(yīng)的金融需求，因此商業(yè)銀行必須對傳統(tǒng)的發(fā)展模式、資產(chǎn)組合、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等作出相應(yīng)的調(diào)整，公司客戶下移，零售客戶上移已經(jīng)成為趨勢。

（四）金融“脫媒”加劇行業(yè)競爭

隨著我國股票市場、債券市場的不斷發(fā)展，一個發(fā)達的金融市場在銀行體制外逐步形成，企業(yè)和居民投融資選擇日趨多元化，直接融資市場對銀行優(yōu)質(zhì)客戶的分流效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，資金的價格將由市場的供求關(guān)系決定，銀行在影響資金的流向方面的作用將有所減弱，從而以銀行為主的間接融資方式也將隨之改變，銀行業(yè)競爭將會更為激烈。從市場結(jié)構(gòu)來看，股票和債券市場的作用日益明顯，提高了社會直接融資比例。央行數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年社會融資規(guī)模為7.78萬億元，其中，人民幣貸款增加4.86萬億元，外幣貸款折合人民幣增加2765億元，委托貸款增加4827億元，信托貸款增加3432億元，未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票增加6089億元，企業(yè)債券凈融資8244億元，非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資1495億元，債券融資同比增幅高于人民幣貸款8.8個百分點。

（五）外部監(jiān)督更為強化

近年來，社會公眾對銀行服務(wù)的要求越來越高，對銀行經(jīng)營中的問題越來越關(guān)注，促使銀行業(yè)金融機構(gòu)不僅要提高金融服務(wù)水平，而且要更好地履行社會責(zé)任。自銀行不規(guī)范經(jīng)營專項治理工作啟動以來，銀行業(yè)非利息收入增幅回落，將促使銀行有效推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，改善盈利結(jié)構(gòu)。

三、蘇南地區(qū)農(nóng)商行內(nèi)部問題分析

（一）對公貸款增長乏力

以A銀行為例，該行對公貸款業(yè)務(wù)截止2011年11月底比年初增加44.88億，增速為11.1%，較2010少增30億元人民幣，總體來看增長平穩(wěn)。A銀行貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)的原因與貨幣政策關(guān)聯(lián)度較高，我國自2010年開始實施穩(wěn)健貨幣政策是導(dǎo)致全行業(yè)貸款增速放緩的重要原因。從貸款集中度來看，A銀行授信5000萬元以上大額貸款余額為157億元人民幣，集中度占比為26.51%（含貼現(xiàn)）、28.39%（不含貼現(xiàn)），排名前十位貸款集團客戶貸款規(guī)模占比為3.87%，顯著低于行業(yè)10%以上的平均水平，分散度較高。對公貸款集中在制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)以及水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，其中制造業(yè)占比接近60%。值得注意的是，在對公貸款方面，相比2011年11月末，2012年5月的余額明顯減少。除了企業(yè)信貸需求下降的影響外，執(zhí)行總行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、“退2進3”（在大額信貸客戶名單內(nèi)，即信貸規(guī)模3000萬以上客戶，執(zhí)行“退20%、進30%”的管理模式，確保名單制內(nèi)信貸客戶用信總余額下降20%，新增客戶的用信增量不超過名單制客戶用信總數(shù)的30%）的總體政策，也一定程度上影響了對公新客戶與新業(yè)務(wù)的開發(fā)，無法保證有效的對公貸款增量。

（二）缺少客戶精細化劃分

目前制約農(nóng)商行精細劃分企業(yè)客戶的原因包括：第一，公司業(yè)務(wù)品種單一，對企業(yè)需求的滿足能力較差，無法單獨處理復(fù)雜業(yè)務(wù)，這本身就制約了對公司客戶進行精細劃分的動力；第二，缺少公司客戶管理模型和系統(tǒng)支持，為了使客戶細分更加科學(xué)，建議參考多種因素制定有效客戶管理模型。例如可將以下要素納入客戶細分模型：企業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入及增速、盈利性指標(biāo)如ROE/ROA等、未來增長潛力、所處行業(yè)所在的行業(yè)生命周期階段。從國內(nèi)外的經(jīng)驗來看，根據(jù)不同細分市場和客戶價值的不同，提供不同的服務(wù)方式是國際領(lǐng)先銀行的通行做法，而從客戶關(guān)系生命周期和客戶綜合價值貢獻度的角度入手劃分公司客戶則是國內(nèi)部分領(lǐng)先商業(yè)銀行的做法。

此外，普通農(nóng)商行的客戶行業(yè)集中度較高，集中在制造業(yè)。2011年年報顯示，A銀行制造業(yè)貸款余額占貸款總量的比重已經(jīng)達到59.68%，這也與地域經(jīng)濟有關(guān)。

四、促進蘇南地區(qū)農(nóng)商行發(fā)展的建議

（一）風(fēng)險管理

健全由“三會一層”分工協(xié)作、以董事會為領(lǐng)導(dǎo)并負最終責(zé)任的風(fēng)險治理框架，堅持審慎合規(guī)經(jīng)營，主動接受監(jiān)管的風(fēng)險管理理念，實現(xiàn)覆蓋各類風(fēng)險的全機構(gòu)、全業(yè)務(wù)、全流程、全員的風(fēng)險管理架構(gòu)，推進風(fēng)險團隊建設(shè)及風(fēng)險文化培育，探索構(gòu)建“專業(yè)風(fēng)險分工負責(zé)、全面風(fēng)險統(tǒng)籌聯(lián)動”的風(fēng)險管控網(wǎng)絡(luò)，持續(xù)全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、達到監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)。

（二）信息科技

始終緊盯國內(nèi)先進股份制商業(yè)銀行的信息科技水平，以“科技引領(lǐng)型”戰(zhàn)略為導(dǎo)向，將信息技術(shù)成果與自身經(jīng)營管理有機結(jié)合，通過整合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺。2013年A銀行信息系統(tǒng)和平臺將可以基本滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要；2014～2015年信息科技將引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，可為客戶提供隨時、隨地、隨心的豐富、安全、便捷、多樣化的金融服務(wù)。

（三）人力資源

人力資源工作應(yīng)以銀行的愿景為指導(dǎo)，以服務(wù)整體戰(zhàn)略發(fā)展為目標(biāo)，解決現(xiàn)階段業(yè)務(wù)發(fā)展的人力資源制約，規(guī)劃支持未來業(yè)務(wù)提升的人力資源藍圖。在職能定位上，人力資源部應(yīng)由行政作業(yè)為主，逐漸轉(zhuǎn)變成以人力資源管理及服務(wù)為主的功能，加強前瞻性的管理職能。

（四）運營管理

高效的運營管理能夠通過縮減成本間接地增加銀行的收入與利潤。因此，在進行銀行成本控制和流程再造的過程中，銀行內(nèi)部的運營管理工作至關(guān)重要――龐大的運營體系中，任何一環(huán)的低效率都會影響銀行的整體運行效率乃至收入與利潤。近十余年來，在運營管理體制方面，國內(nèi)銀行業(yè)致力于由“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變。以客戶需求為中心，以風(fēng)險管理為基礎(chǔ)，實行扁平化、垂直化、集約化經(jīng)營與管理是“流程銀行”這一理念的核心內(nèi)容。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 同質(zhì)化 差異化 競爭戰(zhàn)略

金融體制改革以來，中國銀行業(yè)逐步打破寡頭壟斷格式，以跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行（如中信、光大、招商、民生、浦發(fā)銀行等）和地方法人金融機構(gòu)（城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行）為代表的中小商業(yè)銀行憑借自身便捷靈活的金融服務(wù)獲得了投資者和消費者的青睞，日益成為中國銀行業(yè)發(fā)展的新生力量。但面對愈演愈烈的市場競爭，與國外中小銀行采取符合自身獨特業(yè)務(wù)優(yōu)勢的差異化競爭戰(zhàn)略不同，我國中小銀行發(fā)展普遍存在盲目求大、業(yè)務(wù)經(jīng)營同質(zhì)化的問題，這既不利于其樹立比較競爭優(yōu)勢，也不利于中國銀行業(yè)的長遠健康發(fā)展。

一、中小銀行同質(zhì)化競爭的表現(xiàn)

銀行同質(zhì)化競爭是指銀行在發(fā)展戰(zhàn)略、市場導(dǎo)向、目標(biāo)客戶、金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面的選擇都極為雷同，從而不能向市場提供有獨特利益，并取得競爭優(yōu)勢產(chǎn)品的過程及結(jié)果。

（一）競爭地域的同質(zhì)化

我國銀行業(yè)存在著大型國有控股商業(yè)銀行、跨區(qū)域性中型股份制商業(yè)銀行和地方法人金融機構(gòu)共同發(fā)展的梯隊型結(jié)構(gòu)特征。競爭地域的同質(zhì)化是指不論何種層級的銀行機構(gòu)，都以追求業(yè)務(wù)范圍的拓展和市場占有率的擴大為戰(zhàn)略發(fā)展方向，并將主要競爭地定位于大中型城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。具體表現(xiàn)為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行向全國及海外市場發(fā)展，地方性法人機構(gòu)向區(qū)域性銀行發(fā)展。然而，目前很多中小銀行在資產(chǎn)規(guī)模和風(fēng)險管理水平等方面都與大型股份制銀行存在較大差距，強求規(guī)模領(lǐng)先不但難以超越競爭對手，而且還不利于其充分發(fā)揮地緣和信息優(yōu)勢。

（二）目標(biāo)客戶的同質(zhì)化

在成立之初就已確立服務(wù)“中小企業(yè)”客戶定位的中小商業(yè)銀行為了爭取更大的利潤，盲目跟進國有控股銀行的發(fā)展思路，將目標(biāo)客戶定位于大型企業(yè)和高端客戶，對中小企業(yè)（含小微企業(yè)）、三農(nóng)和社區(qū)居民等群體的信貸支持不夠。銀行客戶的同質(zhì)化進一步加劇了信貸資金供求矛盾，大量資金追逐同類客戶，一方面易催生利益“尋租”行為，造成我國金融資源與社會福利的損失；另一方面，有迫切融資需求的中小企業(yè)等群體則因得不到信貸支持而遭遇發(fā)展瓶頸。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化

中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨同化主要體現(xiàn)在三方面。一是受制于資金、技術(shù)、人才等因素限制，低層次產(chǎn)品創(chuàng)新多，而諸如避險保值型、財務(wù)咨詢類等科技含量多、智能化程度高的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。二是負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。長期以來，由于我國資本市場發(fā)展滯后，社會投資渠道有限，金融“脫媒”現(xiàn)象并未出現(xiàn)，銀行業(yè)在信貸領(lǐng)域幾乎不存在競爭對手，缺乏創(chuàng)新推動力。三是金融產(chǎn)品“拿來主義”盛行。近年來，中小商業(yè)銀行為搶占市場份額紛紛推出貴賓理財產(chǎn)品，但產(chǎn)品投向集中于央行票據(jù)、國債、金融債市場，并且同類產(chǎn)品在功能設(shè)計和服務(wù)形式上也都大同小異。目前，市場主推的主要還是單一型理財產(chǎn)品，缺乏為客戶提供理財、投資、保險、結(jié)算、儲蓄相結(jié)合的交叉式或捆綁式服務(wù)，尚不能滿足消費者的差異化、多元化金融需求。

（四）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化

我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模偏小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過度依賴信貸利差，而風(fēng)險小、技術(shù)性和附加值高的中間業(yè)務(wù)發(fā)展則明顯滯后。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化從銀行收入結(jié)構(gòu)的單一性上反映出來：2011年招商銀行、民生銀行、光大銀行利息收入占比分別是79.36%、78.7%和85.59%，而中間業(yè)務(wù)占比均不足20%。同年，浦發(fā)銀行營業(yè)收入中更有高達90%以上來自存貸利差，而凈手續(xù)費和傭金收入在營業(yè)收入中占比僅為9.89%。城市商業(yè)銀行的收入構(gòu)成也呈現(xiàn)出同樣的結(jié)構(gòu)特征，以長沙銀行為例，2010年其凈利息收入占比接近90%，但凈手續(xù)費和傭金收入占比僅為6.05%。銀行機構(gòu)的年報數(shù)據(jù)顯示，中小銀行的經(jīng)營范圍仍高度集中在傳統(tǒng)的存貸市場，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新不足，造成金融市場上過度競爭與競爭不足并存，降低了資金配置效率。

二、同質(zhì)化現(xiàn)象產(chǎn)生的原因

（一）利率管制使銀行缺乏創(chuàng)新動力

目前我國正在穩(wěn)步推進利率市場化改革，但資金價格管制依然存在，這在很大程度上造成了銀行依賴?yán)钌娴木置?。一旦放開價格管制，頻繁波動的市場利率將使商業(yè)銀行隨時面臨存貸利差收窄、“貸長貸大”風(fēng)險增加、利潤水平下滑的不利局面。經(jīng)營環(huán)境的改變迫使銀行降低對傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的依賴，轉(zhuǎn)而加快金融創(chuàng)新、拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。由于我國并未出現(xiàn)金融“脫媒”現(xiàn)象，利率管制客觀上為商業(yè)銀行提供了一個坐享穩(wěn)定利差收益的經(jīng)濟保護環(huán)境，使商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新動力。

（二）分業(yè)經(jīng)營體制限制了業(yè)務(wù)范圍

我國實行的是銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制，這種體制雖在一定程度上規(guī)避了風(fēng)險，但也阻礙了各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的交叉與拓展，而交叉領(lǐng)域又恰恰是金融創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。一方面，商業(yè)銀行無法從事資本與貨幣市場聯(lián)結(jié)領(lǐng)域的大量表外業(yè)務(wù)和相當(dāng)大部分的投資銀行業(yè)務(wù)，導(dǎo)致了收入來源的單一化；另一方面，分業(yè)經(jīng)營也不利于銀行為客戶提供組合型、方案式金融服務(wù)。以理財產(chǎn)品為例，在分業(yè)經(jīng)營體制下，商業(yè)銀行雖能代銷證券、保險公司產(chǎn)品但無法實施市場運作，這樣就使得原本綜合性極強的理財業(yè)務(wù)不得不偏安一隅。銀行無法對多種理財產(chǎn)品和服務(wù)進行優(yōu)化組合，而任何單一性的金融產(chǎn)品都易于被競爭對手仿效，因此造成了投資理財業(yè)務(wù)的趨同現(xiàn)象。

（三）監(jiān)管方式僵化和專利保護制度缺失遏制了創(chuàng)新熱情

在發(fā)達國家，凡是金融監(jiān)管機構(gòu)沒有明文禁止做的，商業(yè)銀行都可以做，給與了微觀金融主體較大的創(chuàng)新自，但我國實行的是合規(guī)性監(jiān)管方式，即除了銀監(jiān)會明確規(guī)定讓做的業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)商業(yè)銀行都不能私自開展。銀監(jiān)會對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品采取“審批制”和“備案制”兩種方式，在實際中出于金融穩(wěn)定的考慮，又往往多采用審批制。從銀行新業(yè)務(wù)的上報到最終審批通過，有時需要幾個月的時間，很容易錯過產(chǎn)品的最佳市場銷售期。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具有極強的可替代性，再加上銀行專利保護制度的缺失，新推產(chǎn)品很快便被競爭對手復(fù)制模仿。競爭者與創(chuàng)新主體同時分享了金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的收益，但卻無需承擔(dān)創(chuàng)新主體前期的開發(fā)成本和風(fēng)險，這嚴(yán)重遏制了創(chuàng)新熱情，使業(yè)內(nèi)搭便車現(xiàn)象普遍存在。

三、解決中小銀行同質(zhì)化競爭的對策建議

（一）穩(wěn)步推進利率市場化改革

利率市場化改革是銀行實施差異化戰(zhàn)略的前提。只有利率市場化，才能打破商業(yè)銀行依賴存貸利差賺取利潤的現(xiàn)狀，才能催生銀行創(chuàng)新動力從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。利率市場化改革要遵循“先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額”的思路穩(wěn)步推進：在貸款利率浮動上不封頂?shù)幕A(chǔ)上，可率先放開貸款利率；在大額存款利率先行放開的基礎(chǔ)上，小額存款利率可逐步向上浮動，最后再全部放開。存款利率上浮可先在具備了財務(wù)硬約束條件的金融機構(gòu)試點，取得經(jīng)驗后再向更大范圍推廣，這樣做既有利于提高商業(yè)銀行的自主定價能力，促使其實施主動的資產(chǎn)負債管理，也有利于商業(yè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和收益預(yù)期進行產(chǎn)品調(diào)整和金融創(chuàng)新。利率市場化后，為有效應(yīng)對利率風(fēng)險，各銀行應(yīng)及時建立起利率風(fēng)險規(guī)避機制、利率風(fēng)險分散機制、利率風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、利率風(fēng)險補償機制等全方位、多層次的利率風(fēng)險管理機制，同時從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫，推出更多個性化、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種，實現(xiàn)多元化經(jīng)營。

（二）從分業(yè)經(jīng)營逐步向混業(yè)過渡

分業(yè)經(jīng)營模式減少了風(fēng)險在銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)之間的傳遞，但對銀行業(yè)務(wù)范圍和創(chuàng)新能力的限制也顯而易見。鑒于我國金融市場發(fā)育不成熟、銀行風(fēng)險管理水平有限，若馬上由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向全面混業(yè)，又極可能誘發(fā)巨大風(fēng)險，不利于金融業(yè)的穩(wěn)健運行，因此迫切需要尋找到一種能兼顧效率與安全的過渡模式，而金融控股公司“集團混業(yè)、經(jīng)營分業(yè)”的特性恰好滿足了我們的需求。一方面，在金融控股公司的框架下，各子公司作為獨立法人，分別從事銀行、證券、保險等單一業(yè)務(wù)，形成了公司內(nèi)部的防火墻，有效降低了風(fēng)險在公司內(nèi)部傳遞的可能性。另外，它也可以發(fā)揮集團的多元化優(yōu)勢，對各子公司的業(yè)務(wù)進行整合再造，在交叉領(lǐng)域積極進行深層次的金融創(chuàng)新，這就突破了分業(yè)體制下業(yè)務(wù)范圍的局限性，為銀行進行差異化經(jīng)營開辟了新的業(yè)務(wù)空間。

（三）改進完善監(jiān)管方式和手段

監(jiān)管部門對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的審批要區(qū)別對待：對那些不形成資產(chǎn)或負債的低風(fēng)險創(chuàng)新產(chǎn)品，可采取報備的方式管理；對蘊含風(fēng)險的創(chuàng)新產(chǎn)品則采取更為嚴(yán)格的審批制度，審慎選擇創(chuàng)新試點，在風(fēng)險可控的前提下再由點到面地推廣擴大。另外，要放松對業(yè)務(wù)過于嚴(yán)格的管制，可以借鑒西方的經(jīng)驗，逐步從目前規(guī)定的“能做什么”轉(zhuǎn)變?yōu)椤安荒茏鍪裁础?。雖然只有一字之差，后者卻將產(chǎn)品創(chuàng)新的自交還給了商業(yè)銀行，使其擁有了更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，為其實施差異化經(jīng)營戰(zhàn)略創(chuàng)造了條件。

（四）中小銀行市場定位的差異化

按照市場定位戰(zhàn)略的三維要素決定理論，銀行市場定位是指銀行對主要目標(biāo)客戶群、主要競爭地、核心業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的確認，以此在客戶心中樹立不同于競爭對手、別具一格的銀行形象。中小商業(yè)銀行應(yīng)明確與自身資金規(guī)模和風(fēng)險管控能力相適應(yīng)的市場定位，堅持走差異化、特色化的發(fā)展道路。第一、目標(biāo)客戶定位的差異化。中小銀行切忌盲目與大型股份制商業(yè)銀行拼搶大客戶，而應(yīng)始終堅持將服務(wù)于發(fā)展前景良好的中小企業(yè)和廣大城鄉(xiāng)居民作為目標(biāo)客戶定位，形成并保持在地方金融市場上的獨特競爭優(yōu)勢。第二、競爭地域定位的差異化。中型股份制商業(yè)銀行可以進一步強化和擴大自身在國內(nèi)的區(qū)位競爭優(yōu)勢，實力較強者還可以逐步發(fā)展成全國性商業(yè)銀行，而地方法人金融機構(gòu)則應(yīng)利用地域和信息優(yōu)勢，將主要競爭地定位于“服務(wù)城市社區(qū)、服務(wù)縣域經(jīng)濟、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)”，這不僅能彌補大型股份制商業(yè)銀行的市場空白，而且還可以極大地降低與大型股份制商業(yè)銀行盲目競爭的惡劣影響，更加有利于市場競爭力的提高。三是金融產(chǎn)品定位的差異化。區(qū)域性股份制銀行可以進一步向金融百貨公司邁進，而地方性金融機構(gòu)則不必一味貪大求全，將有限資源整合利用，打造能滿足本地區(qū)客戶獨特需求的明星產(chǎn)品會是它們更加理性的選擇。

（五）在文化層面打造獨特企業(yè)形象

我國中小銀行應(yīng)借助企業(yè)形象識別（CIS）系統(tǒng)，從文化層面實現(xiàn)銀行形象的差異化。CIS系統(tǒng)是由企業(yè)視覺（VI）、企業(yè)行為（BI）、企業(yè)理念（MI）三個相互聯(lián)系、層層遞進的子系統(tǒng)構(gòu)成。中小銀行企業(yè)形象塑造必須內(nèi)外結(jié)合，既要重視視覺系統(tǒng)和行為策劃的建設(shè)，更要在發(fā)展中逐漸形成獨特的企業(yè)理念。例如花旗銀行以“金融流的創(chuàng)造者”為經(jīng)營理念，成功塑造了“富有進取心的銀行、向您提供高效便捷的服務(wù)”的企業(yè)形象，大通銀行則在客戶中牢固樹立了“全球批發(fā)銀行先鋒”的企業(yè)形象，為全球私人客戶、企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務(wù)。由此可見，我國中小銀行應(yīng)該在文化層次上塑造清晰的可識別的企業(yè)形象，這對于維系客戶忠誠度、打造銀行品牌、培養(yǎng)核心競爭力都是極為重要的。

參考文獻：

[1]陸岷峰,張玉潔.中小銀行實現(xiàn)差異化發(fā)展的思考 [J]. 金融教育研究, 2011,(5):62

第8篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞：

小額貸款；公司發(fā)展；現(xiàn)狀問題；對策

中圖分類號：

F83

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：16723198（2013）21011802

1引言

中國銀監(jiān)會、中央銀行于2008年5月8日了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著我國的小額貸款公司開始正式試點。盡管我國小額信貸組織有大量鮮活生動的小額信貸組織案例作為參照，新興的小額貸款公司究竟是否能夠扎根于農(nóng)村？能否持續(xù)的發(fā)展壯大？能否作為農(nóng)村經(jīng)濟永久性的金融輸血動脈？這一系列的困惑值得我們深思。

2小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為1000元以上，1000萬元以下。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上的延伸。小額貸款在中國：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。作為一種新的重要的農(nóng)村扶貧方式和金融服務(wù)方式，小額貸款公司建立新的農(nóng)村信貸服務(wù)方式，為農(nóng)村以及欠發(fā)達地區(qū)引入生產(chǎn)和經(jīng)營所需要的資金，不僅能改善農(nóng)村的金融環(huán)境，而且能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。通過依照合理的方式將民間資金集中起來，在規(guī)范了民間借貸市場的同時，小額貸款公司的設(shè)立也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資困難的問題。2008年5月，中國銀監(jiān)會、中央人民銀行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”），努力為中小企業(yè)開辟新的融資路徑，并試圖將廣泛存在多年的民間借貸市場引向合法、規(guī)范的道路。

根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司可以在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。我國國內(nèi)的小額貸款公司從最開始試點到現(xiàn)在，經(jīng)歷了將近五年多的時間，小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，小額貸款公司的運作日益規(guī)范，各地的試點工作都進展順利。盡管目前正式掛牌經(jīng)營的小額貸款公司的業(yè)務(wù)涉及比較廣泛，但在實際的運行過程中，小額貸款業(yè)務(wù)還是占主導(dǎo)地位。目前，據(jù)調(diào)查，中小工商企業(yè)、個人是小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象，小額貸款公司經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境逐漸在好轉(zhuǎn)。但是，由于貸款利息是小額貸款公司主要的利潤來源，但按規(guī)定小額貸款公司的貸款利率不能超過同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，在一定程度上限制了小額貸款公司的盈利空間，盡管如此，各小額貸款公司仍然有不同程度的盈利水平。

3小額貸款公司在運營中面臨的問題

由于較低的利率以及先天的功能性缺陷，使得實現(xiàn)小額貸款公司的長遠持續(xù)發(fā)展任重道遠。

（1）資金來源狹窄。

從目前的規(guī)定來看，小額貸款公司的資金除了吸收投資者額自有資金外，還包括社會捐贈資金和單一來源的批發(fā)資金，暫時不能面向社會公眾吸收存款作為資金來源。由于缺乏有效的存款資金來源途徑，使得小額貸款公司很難根據(jù)市場需求制定自身發(fā)展規(guī)劃。雖然有關(guān)規(guī)定指出小額貸款公司能在自愿的原則下，可以根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》，轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或貸款公司，但基本要求是：必須交由銀行控股或銀行全資經(jīng)營，也就是說小額貸款公司必須在將控制權(quán)和經(jīng)營權(quán)交給他人的情況下才能實現(xiàn)像村鎮(zhèn)銀行或貸款公司的轉(zhuǎn)變。但這對于小額貸款公司的投資人來說，是很難或者說是不能接受的。此外，如果小額貸款公司完成了向銀行的轉(zhuǎn)變，那其目前靈活的經(jīng)營機制也將轉(zhuǎn)變?yōu)榘凑浙y行所規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)流程來經(jīng)營運作，這不僅違背了小額貸款公司成立的初衷，同時銀行的經(jīng)營制度也可能使得目前的小額貸款公司難以繼續(xù)存在和經(jīng)營發(fā)展下去。

（2）缺乏有效的法律法規(guī)。

目前為止，小額貸款公司的發(fā)展還是依據(jù)國家銀監(jiān)會、中央銀行和地方政府制定的一些文件來管理的，國家和地方尚沒有法律法規(guī)對小額貸款公司的準(zhǔn)入條件、運行機制和經(jīng)營管理來進行明確的規(guī)定，沒有明確的法律法規(guī)來對小額貸款公司的身份進行界定，這個沒有被納入銀行監(jiān)管體系但又經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)從根本上缺乏法律法規(guī)的保護和約束。由此可知，由于小額貸款公司不明確的法律地位，其自身利益也很難得到保護。

（3）小額貸款公司經(jīng)營面臨的風(fēng)險。

據(jù)了解，大多數(shù)小額貸款公司的貸款流程都是效仿整改的金融機構(gòu)調(diào)查、審查、發(fā)放三個環(huán)節(jié)的貸款流程，但在實際經(jīng)營過程中卻缺乏嚴(yán)格的貸款前詳細的調(diào)查，貸款時的跟蹤審查和貸款后檢查等業(yè)務(wù)操作規(guī)范。負責(zé)貸款的人員對貸款客戶進行考察主要是憑借自身經(jīng)驗判斷客戶的還款能力及還款意愿，對于風(fēng)險的管理和控制，并沒有一個科學(xué)的量化標(biāo)準(zhǔn)，同時缺乏有效的決策程序和內(nèi)審機制，并存在信用風(fēng)險的隱患。再者由于小額貸款公司目前主要采取的是抵押物貸款和擔(dān)保人貸款，對貸款過程缺乏一系列的體制化管理，使得小額貸款公司會過多地考慮信用風(fēng)險而減少盈利的可能性。

4小額貸款公司經(jīng)營的對政策建議

4.1放寬融資限制，促進小額貸款公司轉(zhuǎn)型

允許增資擴股的方式來增加資本金，放寬融資比例，擴大經(jīng)營規(guī)模。據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)指導(dǎo)意見提出，小額貸款公司只要滿足持續(xù)營業(yè)3年以上、連續(xù)2個會計年處于盈利狀態(tài)、不良貸款率低于2%以及貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，就可以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，這樣能夠進一步的擴寬小額貸款公司的融資渠道，擴大經(jīng)營規(guī)模，使小額貸款公司的盈利能力和風(fēng)險承受能力有所提高。

4.2明確小額貸款公司的金融主體身份，加強內(nèi)部風(fēng)險防控，小額貸款公司爭取盡快納入人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)

明確小額貸款公司的法律地位、法人條件、經(jīng)營范圍。業(yè)務(wù)規(guī)范等方面的法律法規(guī)，為保護小額貸款公司的合法權(quán)益和進行有效的監(jiān)管提供法律依據(jù)。緩解信息不對稱的狀況，防范違約風(fēng)險。為了降低貸款風(fēng)險，小額貸款公司應(yīng)該避免向國家明確規(guī)定的限制行業(yè)和領(lǐng)域放款。同時建立適用于小額貸款公司的統(tǒng)一風(fēng)險資產(chǎn)撥備標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)防風(fēng)險向外部擴散。

4.3加大向銀行融資的力度，提高抵御資金風(fēng)險的能力

《指導(dǎo)意見》中規(guī)定在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金余額，不得超過資本凈額的50%。小額貸款公司主要的貸款對象是零散的客戶，并且貸款金額較小，對于小額貸款公司較為分散的客戶群，許多規(guī)模較大的商業(yè)銀行從成本的角度出發(fā)，沒有將這部分的貸款群體作為其主要營銷對象。而對于小額貸款公司而言，由于其對貸款客戶設(shè)立的門檻較低，其自身擁有的資金規(guī)模較小，從盈利的角度來看，小型的貸款客戶對小額貸款公司構(gòu)成了極大的吸引力并成為其主要的服務(wù)群體，這樣小額貸款公司就能在較低成本的前提下，滿足有效的客戶群體的貸款需求，及時發(fā)放貸款。因此，小額貸款公司首先從大型商業(yè)銀行進行貸款融資，再將資金貸給分散的小型客戶，這樣的資金鏈模式有利于降低成本、提高經(jīng)濟效益。在監(jiān)管體制允許的情況下，這種有針對性的貸款模式應(yīng)得到政策和資金上的支持。然而最為長遠的發(fā)展方式還是小額貸款公司能夠又存又貸，實現(xiàn)以存養(yǎng)貸。

4.4加強政府扶持力度，搭建服務(wù)保障平臺提高小額貸款公司的資金利用效率

政府向小額貸款公司提供必要的正向激勵是提高小額貸款公司市場效率的有效途徑。首先，國家及地方政府將針對村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)出臺的中小企業(yè)貸款貼息、中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補償、稅收優(yōu)惠等扶持政策及時擴展到小額貸款公司。其次是要根據(jù)小額貸款公司自身的特點，出臺稅收優(yōu)惠、財政獎勵等方面的扶持政策，幫助小額貸款公司逐步發(fā)展壯大。三是在政策文件的指導(dǎo)下，對于符合條件的小額貸款公司按注冊資本的比例，逐步升級為可以在規(guī)定范圍內(nèi)吸收公眾投資或存款的較大型金融企業(yè)。

5文章結(jié)論

本文主要介紹了目前我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀，通過分析國家設(shè)立小額貸款公司的動因以及發(fā)展中所遇到的問題，了解到引起小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r，提出了幾種政策性建議。通過對小額貸款公司發(fā)展的研究得出了以下幾點結(jié)論：

（1）我國小額貸款公司之所以存在資金不足主要是由于兩點：一是在我國信用經(jīng)濟環(huán)境不健全的條件下，監(jiān)管部門從政策上嚴(yán)格控制了小額貸款公司的融資來防范金融風(fēng)險，另一方面是由于目前我國小額貸款公司的金融主體身份不明確，使其融資渠道受到限制。

（2）對于小額貸款公司的發(fā)展前景，本文認為在未來很有可能向村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、金融公司以及專業(yè)的小額貸款公司等這幾種模式發(fā)展。本文的不足之處主要在于沒有對小額貸款公司進行實地的調(diào)研，從而缺乏相關(guān)的數(shù)據(jù)分析。從開始試點小額貸款公司到現(xiàn)在，只有五年多的時間，很多方面都很不完善。除了資金來源問題外，還有諸如監(jiān)管缺失的問題、身份模糊的問題等等，這些問題都是影響小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的因素。目前，國內(nèi)研究小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展以及經(jīng)營模式的文獻較多，較全面的涉及到了目前小額貸款公司發(fā)展所面臨的各種問題。然而對于每一種問題的應(yīng)該如何有效的解決的成果還很少。但是，從研究的過程中，本文認為，隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展的完善，以及政府以及社會各界的支持，小額貸款公司一定能夠在發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“中小企業(yè)”的作用的同時，實現(xiàn)其商業(yè)化的可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

參考文獻

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第9篇：村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議范文

    青?？h域金融體系以農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行為主體的金融機構(gòu)組成。截至2011年末,青海縣域金融機構(gòu)各項存款余額941.49億元,占全省金融機構(gòu)各項存款余額的33.31%,青?？h域金融機構(gòu)各項貸款余額470.77億元,占全省金融機構(gòu)各項貸款余額的21.10%,縣域金融在全省金融總量中的占比偏低,與縣域經(jīng)濟在我省經(jīng)濟中的地位不相符,縣域金融服務(wù)失衡。

    (一)縣域金融組織體系不健全

    在經(jīng)歷了自上世紀(jì)90年代末國有商業(yè)銀行大幅精簡機構(gòu)和人員的背景下,青?？h域地區(qū)金融機構(gòu)一直呈撤并、下降趨勢,許多農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)紛紛退出市場。截至2011年末,青海省354個州地鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點1.56個,有164個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu),占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的46.32%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)級金融服務(wù)盲點覆蓋率高達46.3%。此外,由于基層信用社或銀行網(wǎng)點沒有自主招工的權(quán)利,員工數(shù)量往往不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,大多存在人員少、一人多崗的現(xiàn)象,經(jīng)常造成營業(yè)網(wǎng)點“排長隊”的現(xiàn)象,金融服務(wù)還有待完善。

    (二)縣域金融資源分布不平衡

    2011年,海西、海東及西寧17個縣域金融機構(gòu)各項貸款余額407.75億元,占全省縣域各項貸款余額的86.61%,而其余5個地區(qū)35個縣域金融機構(gòu)各項貸款余額63.04億元,僅占全省縣域各項貸款余額的13.39%。顯然,縣域金融資金主要集中在經(jīng)濟相對發(fā)達的縣域地區(qū)。而信貸資源縣域分布不平衡,不利于全省經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展,同時也造成果洛、玉樹等偏遠地區(qū)縣域金融資源配置不足。

    (三)縣域信貸資金呈現(xiàn)凈流出態(tài)勢

    截至2011年底,青?？h域金融機構(gòu)存貸比為50%,只有大通縣、湟中縣、平安縣、德令哈市、格爾木市等5個縣存貸比大于50%,銀行機構(gòu)“多存少貸”現(xiàn)象明顯,對縣域信貸資源投入不足,縣域信貸資金呈現(xiàn)外流態(tài)勢,金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用還有待進一步發(fā)揮。

    (四)縣域金融共生單元缺位

    1.國有商業(yè)銀行缺位。隨著我國金融改革的不斷深化,大型商業(yè)銀行在以追求利潤最大化和一級法人的管理體制下,實行了撤并網(wǎng)點的扁平化管理,逐步退出縣域地區(qū),造成許多商業(yè)銀行在青?？h域地區(qū)的缺位,并且存在的網(wǎng)點也大都是單一網(wǎng)點,服務(wù)品種較少。2.政策性金融機構(gòu)缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一,服務(wù)范圍狹窄,支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面金融服務(wù)功能沒有充分發(fā)揮出來。國家開發(fā)銀行在青?？h域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面的投入有限。3.農(nóng)村信用合作社缺位。截至2011年末,青海農(nóng)村信用社各項存貸余額分別為275.58億元和157.1億元,存貸比為57%,可以看出對縣域信貸投入比例失調(diào)。同時,農(nóng)村信用合作社資金實力弱,很難有效滿足縣域經(jīng)濟主體融資需求。4.新型金融機構(gòu)缺位。縣域金融缺少植根于農(nóng)牧區(qū)的新型金融機構(gòu)。截至2011年底,青海省只有大通國開村鎮(zhèn)銀行、樂都興樂農(nóng)村資金互助社、稱多農(nóng)村資金互助社3家新型銀行業(yè)金融機構(gòu),遠遠不能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。

    (五)縣域金融共生模式不完備

    縣域經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次縣域金融體系的形成,是縣域建設(shè)的金融投入保證。它可以提供優(yōu)質(zhì)縣域金融服務(wù),滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體需求的迫切性、多樣性和層次性。青海農(nóng)村信用社處于農(nóng)村金融主力軍地位,單一性導(dǎo)致了效率低下、競爭缺失、貸款成本上升等問題,而其他銀行提供的金融服務(wù)同質(zhì)化,如不引入新的元素,將不利于經(jīng)濟的健康發(fā)展。同時,縣域金融機構(gòu)之間缺少資金、信息等方面的交流,使得縣域金融機構(gòu)之間沒有形成互惠共生模式。

    (六)縣域金融共生環(huán)境不完善

    1.經(jīng)濟環(huán)境欠佳。一是縣域經(jīng)濟發(fā)展水平低,區(qū)域發(fā)展不平衡。2011年,青海省42個縣(市、行委)中,有37個縣的地區(qū)生產(chǎn)總值不足50億元;有15個縣的地區(qū)生產(chǎn)總值不足10億元,其中果洛的瑪多縣、瑪沁縣、甘德縣不足2億元。海西、海東及西寧所屬17個縣的縣域GDP為926億元,占全省縣域GDP的77.43%,其它25個縣的縣域GDP占全省縣域GDP的22.57%。二是縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不平衡。2011年,青海省縣域第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值分別為152.31億元、777.24億元和266.43億元,占比分別為12.74%、64.99%和22.28%。青海縣域經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)構(gòu)性矛盾突出,第一產(chǎn)業(yè)比重過大,效益低,產(chǎn)業(yè)化程度低;第二產(chǎn)業(yè)比重不高,全省大多數(shù)縣域工業(yè)企業(yè)為資源密集型產(chǎn)業(yè)且技術(shù)落后,競爭力弱;第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢,大多數(shù)處于初級發(fā)展階段。縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理,阻礙了縣域經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量和速度,對金融的間接融資形不成洼地吸引效應(yīng)。三是地方財政“收不抵支”。2011年青?？h域財政總收入340.46億元,其中地方財政一般預(yù)算收入47.24億元,地方財政一般預(yù)算支出437.63億元。青海縣域中只有海西的茫崖、天峻、大柴旦3縣赤字依存度小于50%,而果洛瑪多縣高達99.03%。青海縣域地方財政“收不抵支”,單靠地方財政無法解決經(jīng)濟發(fā)展需要的資金不足問題。四是保護生態(tài)環(huán)境與發(fā)展經(jīng)濟目標(biāo)相矛盾。國家對“三江源”地區(qū)實施生態(tài)資源保護后,三江源地區(qū)14個縣為了保護生態(tài)環(huán)境放棄了發(fā)展工業(yè)化的道路,發(fā)展經(jīng)濟與環(huán)境保護的矛盾較為突出。

    2.缺乏有效的縣域經(jīng)濟風(fēng)險分散體制。青海省自然條件惡劣,生態(tài)環(huán)境脆弱,青?？h域經(jīng)濟生產(chǎn)經(jīng)營活動常常面臨著突發(fā)性和隨機性強的風(fēng)險,對縣域經(jīng)濟發(fā)展的破壞力大。雖然青海省建立了涉農(nóng)金融機構(gòu)縣域“三農(nóng)”信貸投入風(fēng)險補償機制,但缺乏有效的縣域經(jīng)濟風(fēng)險分散體系,貸款擔(dān)保風(fēng)險大部分集中在信用擔(dān)保機構(gòu),嚴(yán)重制約擔(dān)保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。3.社會信用環(huán)境亟待改善?？h域金融機構(gòu)與客戶之間缺乏有效的溝通和交流,信息不對稱使得縣域金融機構(gòu)處于一種被動的尷尬境地,制約了縣域信貸資金的有效投放。此外,缺乏科學(xué)有效的失信懲罰機制,導(dǎo)致債權(quán)人得不到有效保護,挫傷縣域銀行業(yè)信貸投入的積極性。信用戶和信用企業(yè)貸款優(yōu)惠政策力度還不夠大,發(fā)揮不了模范效益。

    4.融資環(huán)境欠佳。青海縣域企業(yè)的資金來源主要依靠銀行貸款,且主要以抵押、擔(dān)保貸款為主,直接融資主體少,融資渠道狹窄;融資性擔(dān)保行業(yè)基礎(chǔ)薄弱,機構(gòu)規(guī)模小;為農(nóng)業(yè)服務(wù)的財政性擔(dān)保公司由于資本不足,對農(nóng)村信貸的擔(dān)保面窄、單戶擔(dān)保額低,支持縣域經(jīng)濟發(fā)展作用有限;民間融資存在金融監(jiān)管盲區(qū),經(jīng)濟糾紛時有發(fā)生,青?？h域融資環(huán)境欠佳。

    二、青海縣域金融支持經(jīng)濟發(fā)展的對策建議

    (一)優(yōu)化縣域金融共生單元

    1.人民銀行要充分發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用。繼續(xù)深化金融體制改革,完善金融市場體系,提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。增加再貸款種類,延長再貸款期限,用好用活支農(nóng)再貸款。扶持和引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)增加投入,拓展信貸市場。研究引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)試行微型企業(yè)小額信用貸款和企業(yè)聯(lián)保貸款;推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面,提高貸款滿足率。不斷改進信貸政策實施方式,進一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),有效促進經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整。用政策手段誘導(dǎo)商業(yè)銀行加大對縣域經(jīng)濟建設(shè)的投入。

    2.商業(yè)銀行要重新審視縣域金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營策略,明確市場定位,重新將自身定位于“為中小企業(yè)服務(wù),為三農(nóng)服務(wù)”。通過稅收、提供貼息和損失補償?shù)日叽胧?鼓勵誘導(dǎo)資金流向縣域經(jīng)濟建設(shè),引導(dǎo)商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟投入資金。

    3.改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能和服務(wù)范圍。進一步擴大業(yè)務(wù)范圍,開辦農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)變發(fā)展模式,以改善政策性金融的運作方式和效率。綜合運用財政直接補貼和招投標(biāo)兩種貼息貸款運作方式,發(fā)展業(yè)務(wù)招投標(biāo)形式,采取補償招投標(biāo)的方法。拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,將其辦成綜合性的支農(nóng)金融機構(gòu)。

    4.加快農(nóng)村信用社改革步伐。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,形成在決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的治理結(jié)構(gòu)。規(guī)范操作機制,研究建立理事會經(jīng)營決策機制,逐步實現(xiàn)精細化管理,更好的服務(wù)“三農(nóng)”。

    5.大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型金融機構(gòu)。適應(yīng)縣域經(jīng)濟組織化與合作化需要,鼓勵發(fā)展農(nóng)戶資金互助組織和多種所有制的縣域城鎮(zhèn)社區(qū)金融組織,培育新型縣域合作金融組織,實現(xiàn)縣域弱勢群體微小資金的自聯(lián)合。

    6.適度發(fā)展縣域地方非銀行業(yè)金融機構(gòu)。鼓勵社會資金參與中小金融機構(gòu)的重組改造,填補現(xiàn)階段縣域金融服務(wù)的真空。積極鼓勵小額貸款公司面向縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。進一步明確地方政府對小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等具有融資功能的地方非銀行業(yè)金融機構(gòu)的管理職責(zé)。

    (二)完善縣域金融共生模式

    根據(jù)金融共生理論,連續(xù)性對稱互惠共生是金融共生系統(tǒng)的最佳共生模式。該模式使金融共生系統(tǒng)從一個穩(wěn)定態(tài)向更高級別的穩(wěn)定態(tài)演化,使金融共生系統(tǒng)成為一個保持一定穩(wěn)定性的動態(tài)演化系統(tǒng)。因此,促進連續(xù)性對稱互惠共生關(guān)系的形成是青海縣域金融發(fā)展的必然要求,這就需要構(gòu)建縣域經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次縣域金融體系。調(diào)整好縣域金融機構(gòu)之間的關(guān)系,通過相互協(xié)作,提高縣域金融資源的配置效率。具體而言,一方面要提高縣域經(jīng)濟參與主體的綜合素質(zhì),保證縣域金融的利潤回報;另一方面,調(diào)整縣域金融的內(nèi)部分工協(xié)作,引導(dǎo)它們?yōu)榭h域經(jīng)濟提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),促進縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

    (三)優(yōu)化縣域金融共生環(huán)境

    1.加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。解決當(dāng)前青?？h域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡、內(nèi)需不旺問題的關(guān)鍵是加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級步伐。要加快科技創(chuàng)新和生產(chǎn)力成果轉(zhuǎn)化,加大分配和消費結(jié)構(gòu)調(diào)整,抑制產(chǎn)能過剩和重復(fù)建設(shè),強化產(chǎn)業(yè)部門間的協(xié)調(diào),促進資源合理配置利用,推廣運用高新技術(shù),推動重化工業(yè)向高加工度化升級,推動農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)從低質(zhì)結(jié)構(gòu)向現(xiàn)代型發(fā)展。