村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)“三農(nóng)”；人才；扶持

一、主要問題

第一，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少，社會(huì)認(rèn)知度低，無法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收存款難度較大，導(dǎo)致可貸資金不足。第二，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，利潤(rùn)來源單一，運(yùn)營(yíng)成本居高不下。第三，信用環(huán)境較差，貸款道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)過于集中在某個(gè)行業(yè)，存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，人力資源緊缺，人才總量不夠、員工整體從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能、專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力不高。

二、原因分析

（1）“先天優(yōu)勢(shì)”不足，后天發(fā)展困難重重。一方面，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，認(rèn)為“村鎮(zhèn)銀行是雜牌”，紛紛表示“不敢貿(mào)然去存款”。另一方面，從發(fā)展現(xiàn)狀看，“系統(tǒng)上線”不足，持續(xù)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重受阻。首先，未能接入征信系統(tǒng)；其次，未能接入大、小額支付結(jié)算系統(tǒng)。導(dǎo)致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國(guó)支票不能結(jié)算，無法滿足客戶資金結(jié)算快速安全的要求。再有，未能接入銀聯(lián)。與人民銀行構(gòu)建現(xiàn)代支付體系要求格格不入，長(zhǎng)期來看也不利于留住客戶。（2）“支農(nóng)認(rèn)識(shí)”不足，極易偏離辦行宗旨。一方面，主發(fā)起行為村鎮(zhèn)銀行的控股股東或唯一大股東，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)開展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行機(jī)構(gòu)做比較，未從戰(zhàn)略高度定位發(fā)展方向，社會(huì)責(zé)任感和主動(dòng)性不足。另一方面，村鎮(zhèn)銀行作為“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，要考慮發(fā)起人或出資人的訴求，必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo)。（3）“政府支持”不足，配套政策難以到位。一是大多村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，執(zhí)行的是商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率，比農(nóng)村信用社的標(biāo)準(zhǔn)要高；二是尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財(cái)政資金對(duì)口支持；三是再貸款利率沒有享受優(yōu)惠待遇。（4）“團(tuán)隊(duì)建設(shè)”不足，業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏動(dòng)力。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。村鎮(zhèn)銀行的工作環(huán)境與薪酬待遇給從業(yè)人員招聘帶來一系列難題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才，招聘經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員又會(huì)增加銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、相應(yīng)對(duì)策

（1）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置，提高員工業(yè)務(wù)能力。首先，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合自身機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。其次，村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。再次，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有技術(shù)專長(zhǎng)的人員作為其董事、高管，激發(fā)員工潛能。最后，要鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場(chǎng)和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。（2）地方政府應(yīng)加大扶持力度，提高履行職責(zé)能力。一是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；二是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；三是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。（3）監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高防控風(fēng)險(xiǎn)能力。一是要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。二是要建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度。三是要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。四是支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。（4）相關(guān)部門應(yīng)加快系統(tǒng)對(duì)接，提高持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極聯(lián)系有關(guān)部門，人民銀行也應(yīng)明確村鎮(zhèn)銀行加入大小額系統(tǒng)的“條件”，爭(zhēng)取在較短時(shí)間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)和大小額系統(tǒng)。此外，銀聯(lián)的準(zhǔn)入門檻偏高，僅入會(huì)費(fèi)就高達(dá)300萬元，村鎮(zhèn)銀行只能望而卻步，因此相關(guān)部門應(yīng)盡快完善準(zhǔn)入制度，大力實(shí)施差別化的支持政策，提高村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]汪銘澤.淺析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題及主要風(fēng)險(xiǎn)[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì).2012（11）

第2篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)：農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的探索與實(shí)踐

2008年末，天津市第一家村鎮(zhèn)銀行一薊縣村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，天津市陸續(xù)成立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本合計(jì)14.63億元，資產(chǎn)總量已經(jīng)超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領(lǐng)域的亮點(diǎn)之一，尤其在支持區(qū)縣小微企業(yè)發(fā)展中取得了不俗的成績(jī)。截至2012年9月，6家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)辦理小微企業(yè)貸款2274筆，金額共計(jì)58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項(xiàng)貸款總額的73.01%。遠(yuǎn)高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮(zhèn)銀行成立以來，為了做好區(qū)縣小微企業(yè)的信貸支持，在拓展?fàn)I銷渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、加大人才培養(yǎng)力度等方面積極采取措施。也取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成績(jī)，真正扎根當(dāng)?shù)?、做出特色，成為以服?wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的草根銀行。

（一）積極開展“微創(chuàng)新”，創(chuàng)新特色信貸業(yè)務(wù)模式

為了更好地服務(wù)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，天津市村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極開展“微創(chuàng)新”，以滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑谛枨?。如某村?zhèn)銀行在承接主發(fā)起行包商銀行成熟的微小企業(yè)貸款先進(jìn)文化和技術(shù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合所在區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)特點(diǎn)，先后研發(fā)推出了快易貸、商富通、農(nóng)耕寶、農(nóng)蔬寶、農(nóng)具寶、農(nóng)豐寶等十二項(xiàng)“金月季”系列金融產(chǎn)品，為大批生產(chǎn)加工型小微企業(yè)、商貿(mào)及農(nóng)民個(gè)體私營(yíng)業(yè)主解決了資金緊缺的問題。同時(shí)，將行業(yè)的上下游企業(yè)作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產(chǎn)生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎(chǔ)，真正做到為廣大農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)提供了雪中送炭式的溫情服務(wù)，同時(shí)也做到了運(yùn)用有限的資金以獲取更大利益的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（二）加快調(diào)查審批速度，主動(dòng)適應(yīng)“短小急頻”信貸需求

針對(duì)小微企業(yè)信貸需求普遍呈現(xiàn)出“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，天津市村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡(jiǎn)化信貸流程，為所在區(qū)域小微企業(yè)開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保類貸款，從客戶申請(qǐng)貸款到客戶經(jīng)理調(diào)查最長(zhǎng)時(shí)限不超過1天，3天內(nèi)完成審批，審批當(dāng)天即進(jìn)入放款流程，總計(jì)所需時(shí)間不超過5個(gè)工作日。某村鎮(zhèn)銀行對(duì)100萬元以下的貸款申請(qǐng)，僅需一個(gè)信貸員加上兩個(gè)審貸委委員就可以完成決策，3天即可發(fā)放貸款。

（三）輕抵押擔(dān)保，重現(xiàn)金流量，第一還款來源成為審核關(guān)鍵

為解決小微企業(yè)的有效抵押品少的問題，村鎮(zhèn)銀行紛紛在抵押擔(dān)保方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行由客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余70%被認(rèn)定為真實(shí)還款能力，即重點(diǎn)考察了第一還款來源。由此，小企業(yè)主憑身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個(gè)工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓(xùn)與考核，有效發(fā)揮人力資本作用

小微企業(yè)信貸技術(shù)的關(guān)鍵在人，可以說是一個(gè)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例。該行信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)占了全行總數(shù)二分之一，而且，與其他銀行信貸經(jīng)理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經(jīng)理有很多都是剛剛畢業(yè)初入社會(huì)的大學(xué)生。該行借助發(fā)起行資源優(yōu)勢(shì)和完善的培訓(xùn)機(jī)制，初步建立了一支由初級(jí)信貸員、高級(jí)信貸員和業(yè)務(wù)主管組成的信貸員隊(duì)伍，并逐步培養(yǎng)自己的培訓(xùn)師隊(duì)伍，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)從業(yè)一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個(gè)信貸員維護(hù)客戶數(shù)量超過150戶以上的目標(biāo)。除了培訓(xùn)，績(jī)效考核也是該行成功開展小微貸款的關(guān)鍵點(diǎn)之一，通過筆數(shù)而不是金額來評(píng)價(jià)信貸員的業(yè)績(jī)，從而極大的激發(fā)了信貸經(jīng)理開拓小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的熱情。

（五）拓展結(jié)算渠道，有效突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制

為了彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、系統(tǒng)建設(shè)不完善的短板，天津市村鎮(zhèn)銀行紛紛積極拓展結(jié)算渠道以突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，更好的服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。如某村鎮(zhèn)銀行成立不久，即開通了大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨行實(shí)時(shí)結(jié)算，開通了“銀銀平臺(tái)”支持與商業(yè)銀行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，加入了天津人行城域網(wǎng)和同城票據(jù)清算，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)核查、數(shù)據(jù)報(bào)送、報(bào)表管理、反洗錢管理等聯(lián)網(wǎng)工作，并能夠受理他行支票業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了結(jié)算渠道：最近，網(wǎng)銀工具也準(zhǔn)備正式上線，并且計(jì)劃在初期不收取任何費(fèi)用，方便結(jié)算的同時(shí)也為小微企業(yè)客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用支出。某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了手機(jī)銀行平臺(tái)，方便了小微企業(yè)在營(yíng)業(yè)外時(shí)間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，而且采用免費(fèi)開放的形式，以減少小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)也計(jì)劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經(jīng)濟(jì)

按照興國(guó)市長(zhǎng)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行“本土化、民營(yíng)化、專業(yè)化”的要求，天津東麗村鎮(zhèn)銀行率先改制。主動(dòng)降低主發(fā)起行持股比例，積極引入當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)和村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織，扎根當(dāng)?shù)?，立足社區(qū)，借助當(dāng)?shù)毓蓶|人緣地緣優(yōu)勢(shì)，更好的發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，與區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展。目前。天津華明村鎮(zhèn)銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當(dāng)?shù)?1家民營(yíng)企業(yè)和9家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織入股，當(dāng)?shù)毓蓹?quán)比例達(dá)到51%。天津北辰村鎮(zhèn)銀行隨之進(jìn)行改制，新增當(dāng)?shù)剞r(nóng)村民營(yíng)資本參股，總股本達(dá)到4億元。當(dāng)?shù)毓蓶|占股達(dá)55.56%。接下來，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行將紛紛按照“華明模式”進(jìn)行改制。即將設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在籌建過程中也將按此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行股東的遴選。

（七）與主發(fā)起行聯(lián)動(dòng)，走特色化支農(nóng)支小之路

主發(fā)起行的信貸文化對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向具有決定性影響，巧妙借力主發(fā)起行的優(yōu)勢(shì)，走特色化支農(nóng)支小之路，也是天津市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路之一。例如西青區(qū)霍元甲精武文化愛國(guó)教育基地武術(shù)館項(xiàng)目，作為天津市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃和天津市文化旅游產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目，受到市、區(qū)、鎮(zhèn)高度重視，但該項(xiàng)目的借款主體屬于小型企業(yè)，缺乏項(xiàng)目融資經(jīng)驗(yàn)。為此，某村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起銀行在銀團(tuán)貸款方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，在充分做好前期調(diào)查的基礎(chǔ)上，主動(dòng)為主發(fā)起行和借款人建立信息互通，落實(shí)貸款條件，加快了銀團(tuán)貸款的評(píng)審調(diào)查和審議進(jìn)程，及時(shí)組成銀團(tuán)，發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（八）借力當(dāng)?shù)卣?wù)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為縣域法人金融機(jī)構(gòu)，其在成立的過程和未來的經(jīng)營(yíng)中均得到了當(dāng)?shù)卣拇罅χС帧Ｌ旖蚴写彐?zhèn)銀行在與當(dāng)?shù)卣献髦?，除了獲得輿論、財(cái)稅等方面的支持外。也主動(dòng)探索出一條合作扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特色之路。例如，某村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行溝通，將用于專戶補(bǔ)貼的資金轉(zhuǎn)化為財(cái)政貼息，即針對(duì)農(nóng)村合作社、大型農(nóng)戶開展都市型陽光農(nóng)業(yè)貼息，降低單戶融資成本的同時(shí)，利用村鎮(zhèn)銀行放大了補(bǔ)貼資金的總量，使得更多的涉農(nóng)小微企業(yè)享受到當(dāng)?shù)刎?cái)政和村鎮(zhèn)銀行的共同扶持。除了從當(dāng)?shù)卣@得支持之外，市人行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)方面也給予了村鎮(zhèn)銀行大力的支持。如北辰村鎮(zhèn)銀行截至2012年9月末，累計(jì)辦理再貸款業(yè)務(wù)2，3億元，9月末支農(nóng)再貸款余額9000萬元，再貼現(xiàn)余額4000萬元，再貸款、再貼現(xiàn)資金均用于支持區(qū)內(nèi)涉農(nóng)和小微企業(yè)。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了不俗的成績(jī)，但是，我們必須看到，與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，村鎮(zhèn)銀行無論從客戶基礎(chǔ)、拓展渠道、定價(jià)能力、資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、存貸款市場(chǎng)占有率等方面仍處于絕對(duì)劣勢(shì)地位，難以與目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手展開強(qiáng)有力的抗?fàn)?，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，也有個(gè)別村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)方向上出現(xiàn)了一定的偏差，

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道窄、社會(huì)認(rèn)知度低，導(dǎo)致存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

首先，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，分支機(jī)構(gòu)設(shè)立最多的村鎮(zhèn)銀行僅有3個(gè)支行，新成立的村鎮(zhèn)銀行在前兩年往往只有1-2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通常不足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的十分之一，與在當(dāng)?shù)赜猩詈袷袌?chǎng)基礎(chǔ)和廣泛客戶資源的農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行相比。短期內(nèi)無法扭轉(zhuǎn)競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)地位。其次，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品單一、支付結(jié)算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮(zhèn)銀行在拓展支付結(jié)算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資項(xiàng)目，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行尚未加入大小額支付系統(tǒng)，大多數(shù)也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結(jié)算工具，更沒有ATM等電子自助設(shè)備，無法滿足當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。第三，村鎮(zhèn)銀行品牌形象尚未樹立、社會(huì)認(rèn)知度較低。盡管目前社會(huì)各界都在大力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)上的認(rèn)同仍然是個(gè)問題。相比其他金融機(jī)構(gòu)來說，村鎮(zhèn)銀行是全新的事物，成立時(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)較少、規(guī)模較小，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度較低，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在縣域激烈的存款資源的爭(zhēng)奪中基本沒有優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用袢鄙傥Α?/p>

截至2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行存款合計(jì)39.19億元，貸款合計(jì)31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結(jié)構(gòu)來看，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性不足現(xiàn)象也十分明顯，9月末，6家村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮(zhèn)銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)也多出現(xiàn)不滿足監(jiān)管要求的問題。反映出村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理能力的嚴(yán)重不足。

（二）行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)較高。潛在信用風(fēng)險(xiǎn)突出

從服務(wù)對(duì)象角度而言。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是大量的小微企業(yè)或者農(nóng)戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表可供評(píng)估，加之貸款以信用或聯(lián)保貸款的發(fā)放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是天津市的各個(gè)區(qū)縣，長(zhǎng)期以來，由于以往扎根于此的農(nóng)信社在信貸擴(kuò)張時(shí)期投放了大量的信用和聯(lián)保貸款，而自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平嚴(yán)重不足，產(chǎn)生了大量的不良貸款，部分農(nóng)信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立之初就面對(duì)了較差的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。此外，由于經(jīng)營(yíng)范圍較窄，區(qū)縣經(jīng)濟(jì)往往呈現(xiàn)出行業(yè)集中的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸投放也隨之呈現(xiàn)出行業(yè)集中度較高的特點(diǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不易進(jìn)行對(duì)沖和管理。

除了上述區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集中導(dǎo)致的信貸集中的問題之外，以服務(wù)三農(nóng)為己任的村鎮(zhèn)銀行還要面臨農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，由于易受自然災(zāi)害影響而遭受損失的天然特性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶貸款還款壓力自然會(huì)加大，極易發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人員素質(zhì)較低、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)突出

目前，由于工作環(huán)境、資金實(shí)力以及薪資福利等方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高素質(zhì)員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，具備一定的專業(yè)知識(shí)，但從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發(fā)起行委派的高管或從當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)營(yíng)理念上也往往容易出現(xiàn)盲目拓展業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。從而偏離了村鎮(zhèn)銀行最初的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

人員素質(zhì)的低下進(jìn)一步導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)和能力的不足，容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對(duì)于發(fā)起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新的主動(dòng)性，僅僅是缺乏針對(duì)性的照搬主發(fā)起行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，往往并不適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初。從業(yè)人員較少，部門設(shè)置簡(jiǎn)單。照搬照抄來的主發(fā)起行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也往往并不適用。且容易出現(xiàn)以私人感情代替內(nèi)控制度的現(xiàn)象，自身面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)較大，加之同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，業(yè)務(wù)開展困難，更容易出現(xiàn)重營(yíng)銷輕管理的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是以堅(jiān)持支農(nóng)支小、服務(wù)縣域作為市場(chǎng)定位，但從運(yùn)行情況來看，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離其設(shè)立的本來宗旨。一是設(shè)立地域的偏離。目前，6家村鎮(zhèn)銀行總行的設(shè)立地點(diǎn)均在區(qū)縣政府所在地或與市區(qū)接壤的街鄉(xiāng)，成立初期開設(shè)的支行也往往在區(qū)縣經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地方。由此產(chǎn)生了個(gè)別村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域?qū)①J款違規(guī)投放到市內(nèi)六區(qū)的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮(zhèn)銀行存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，客戶多為相對(duì)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，而不涉及風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域?？v然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實(shí)質(zhì)性改善。

之所以出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方向的偏離，與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的雙重目標(biāo)沖突有關(guān)。作為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行也必須按基本的商業(yè)邏輯進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，主發(fā)起行和其他發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，進(jìn)而在爭(zhēng)取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發(fā)起行也必定會(huì)將其相對(duì)成熟的經(jīng)營(yíng)模式帶入村鎮(zhèn)銀行，除了以小微企業(yè)貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)的銀行之外，其他商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔(dān)保為主，然而這種風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系并不適于村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象——三農(nóng)和小微企業(yè)，一味照搬主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控模式，必然導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)主業(yè)的偏離，進(jìn)而在與當(dāng)?shù)仄渌y行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

此外，經(jīng)營(yíng)方向的偏離也與價(jià)格管制有一定的關(guān)系。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準(zhǔn)利率的四倍。由于貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業(yè)資本進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，提供包括小額信貸在內(nèi)的各類微型金融服務(wù)。而天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，小微企業(yè)貸款平均年利率最高的村鎮(zhèn)銀行也僅有10%，其他村鎮(zhèn)銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營(yíng)業(yè)收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔(dān)保貸款，在降低成本的同時(shí)，急速擴(kuò)張貸款規(guī)模以獲得更多的財(cái)稅補(bǔ)貼。同時(shí)，因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營(yíng)成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與政策性市場(chǎng)定位的平衡中發(fā)生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬松環(huán)境

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。各級(jí)政府和監(jiān)管部門應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，特別是在村鎮(zhèn)銀行成立初期，給予實(shí)質(zhì)性的扶持和幫助。

1 強(qiáng)化主發(fā)起行篩選。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開主發(fā)起行的大力支持，主發(fā)起行除了在業(yè)務(wù)拓展、信息共享、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持和輔導(dǎo)之外，其一貫的經(jīng)營(yíng)思路和發(fā)展戰(zhàn)略也對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發(fā)起行的引進(jìn)上，建議引進(jìn)那些已經(jīng)在“支農(nóng)支小”方面具有成熟經(jīng)驗(yàn)的主發(fā)起行，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上以最快的速度拿出合適的產(chǎn)品，通過微調(diào)來滿足當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特殊需求，從而以最快速度打開市場(chǎng)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

2 建立政府資金注入機(jī)制。地方政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行政策扶持。此外，政府的各種“支農(nóng)支小”專項(xiàng)資金可以轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行的委托貸款或財(cái)政貼息，通過村鎮(zhèn)銀行的資金放大作用幫助更多的目標(biāo)客戶。既提高了資金使用效率，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。

3 發(fā)揮政府部門橋梁作用。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)充分發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，幫助村鎮(zhèn)銀行客服成立初期的業(yè)務(wù)發(fā)展困境，幫助村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象，積極引導(dǎo)群眾了解在本地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的，消除公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮，增強(qiáng)民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心；同時(shí)，可以召開企業(yè)推介會(huì)或幫助村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民資金互助組織進(jìn)行對(duì)接，從而為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)質(zhì)的客戶群體，降低信用甄別成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

4 適度放寬經(jīng)營(yíng)管制。一是適當(dāng)降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)入網(wǎng)等的準(zhǔn)入門檻和費(fèi)用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期經(jīng)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)能力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。二是放松利率管制，以農(nóng)村市場(chǎng)作為利率市場(chǎng)化的突破口，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行更大幅度的浮動(dòng)，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價(jià)能力。三是推動(dòng)加快存款保險(xiǎn)制度的建立，通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。

5 建立科學(xué)審慎的監(jiān)管體系。應(yīng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)更為詳細(xì)的監(jiān)管意見與從業(yè)規(guī)范，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，同時(shí)，加強(qiáng)政策的引導(dǎo)力度，出臺(tái)科學(xué)的支農(nóng)支小評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)政策，輔以限制性指標(biāo)的考核，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮(zhèn)銀行修煉內(nèi)功，著力提高支農(nóng)支小服務(wù)能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，找準(zhǔn)特色發(fā)展路徑。服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行成立的初衷，更應(yīng)當(dāng)成為辦行的宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)樹立竭誠(chéng)為區(qū)域農(nóng)戶和小微企業(yè)服務(wù)的理念，形成與大銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)定位，真正將“支農(nóng)支小”固化在銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、機(jī)制建設(shè)、技術(shù)開發(fā)的方方面面之中，形成特色企業(yè)文化，打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能夠在區(qū)域激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來，并走上特色化發(fā)展之路。

2 加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優(yōu)秀的應(yīng)屆高校畢業(yè)生進(jìn)入團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可高薪聘請(qǐng)熟悉農(nóng)村金融、經(jīng)驗(yàn)豐富、具有良好的職業(yè)道德善于管理的金融專業(yè)人才。除此之外，還應(yīng)充分考慮“本土化”，把當(dāng)?shù)匾恍┪幕刭|(zhì)比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍中，對(duì)其加以培訓(xùn)，充分發(fā)揮其對(duì)當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)、民俗以及對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求比較熟悉的特點(diǎn)，利用其人緣地緣優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匕傩盏臏贤?。從而更好地推介村?zhèn)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。?dāng)然，還應(yīng)盡快結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，有效發(fā)揮高管與員工的主觀能動(dòng)性。

3 加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行要想生存和發(fā)展。就必須與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。以服務(wù)和創(chuàng)新為切入點(diǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)在成本核算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加快支付結(jié)算渠道的拓展，逐步推出適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，提升品牌效應(yīng)。同時(shí)，還應(yīng)在充分借鑒和吸收主發(fā)起行產(chǎn)品技術(shù)的基礎(chǔ)上，拓展抵押品種，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，通過市場(chǎng)細(xì)分、客戶細(xì)分，量身定制適合本區(qū)域小微企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)品和服務(wù)，通過獨(dú)具特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)來打動(dòng)和招攬客戶，讓當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)從內(nèi)心接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

4 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)造良性的信貸環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要根源是縣域脆弱的信用環(huán)境和農(nóng)業(yè)本身較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由此，村鎮(zhèn)銀行務(wù)必要在風(fēng)險(xiǎn)管理體系上下功夫，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學(xué)的決策機(jī)制，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用其貼近當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的特點(diǎn)，積極搜集農(nóng)戶和小微企業(yè)信譽(yù)、道德品質(zhì)等軟信息，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。此外，還可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助組織、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5 加速股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展走上新臺(tái)階。股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提高公司治理有效性，贏得區(qū)域內(nèi)民營(yíng)資本的有效支持，進(jìn)而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。首先。村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“民營(yíng)化”，即引入民間資本入股村鎮(zhèn)銀行，利用民營(yíng)資本在市場(chǎng)效率、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、產(chǎn)權(quán)安排、交易成本、創(chuàng)新能力等方面的比較優(yōu)勢(shì)，幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理和經(jīng)營(yíng)管理。二是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“本土化”，即引入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)人股，利用股東的人緣地緣優(yōu)勢(shì)幫助村鎮(zhèn)銀行提高在當(dāng)?shù)氐闹?，迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行更多的實(shí)質(zhì)性扶持。三是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“分散化”，即在確保主發(fā)起行實(shí)際控制權(quán)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，將村鎮(zhèn)銀行作為利益輸送的工具。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問道·中國(guó)茶》：2012年3月21至30日，全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國(guó)茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路，其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問道·中國(guó)茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問道·中國(guó)茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國(guó)茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái)，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外，還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問道·中國(guó)茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會(huì)帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí)，將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問道·中國(guó)茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來實(shí)現(xiàn)。

《問道·中國(guó)茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果，對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當(dāng)?shù)馗骷瘓F(tuán)成員企業(yè)密切開展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問道·中國(guó)茶》：2012年3月21至30日，全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國(guó)茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路，其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問道·中國(guó)茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問道·中國(guó)茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國(guó)茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái)，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外，還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問道·中國(guó)茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會(huì)帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí)，將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問道·中國(guó)茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來實(shí)現(xiàn)。

《問道·中國(guó)茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果，對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 河南省 發(fā)展 對(duì)策建議

一、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的情況

河南省在 2008 年 6 月16日成立第一家村鎮(zhèn)銀行――欒川民豐村鎮(zhèn)銀行。2012年5月26日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。受此利好影響，河南組建村鎮(zhèn)銀行的步伐進(jìn)一步加快。截至2013年5月末，河南省開業(yè)村鎮(zhèn)銀行56家，籌建3家，另有4家已獲得銀監(jiān)會(huì)正式備案。2012年，全省村鎮(zhèn)銀行新設(shè)支行39個(gè)，新覆蓋28個(gè)縣（市），18個(gè)省轄市實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”，其中5個(gè)省轄市實(shí)現(xiàn)了縣域“全覆蓋”。河南省村鎮(zhèn)銀行正在規(guī)范管理中加快發(fā)展。2012年，全省村鎮(zhèn)銀行資本金增長(zhǎng)102%，盈利增長(zhǎng)175%；69個(gè)縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，占全省縣（市）總數(shù)的64%。按照河南省銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體工作安排計(jì)劃，全省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量要達(dá)到100 家左右，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)縣域“全覆蓋”。

二、河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題

1、相關(guān)扶持政策力度不夠，配套改革滯后

（1）相關(guān)扶持政策力度不夠。一是在稅收政策方面，營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠幅度不大，目前村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行3% 的營(yíng)業(yè)稅率，且5萬元以下的小額農(nóng)戶貸款才適用減免稅政策。在所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行沒有優(yōu)惠，但農(nóng)村信用社暫時(shí)免征或減半征收。二是補(bǔ)貼方面，對(duì)村鎮(zhèn)銀行定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策時(shí)間短，僅限于2009―2011 年，并且要求也高，必須達(dá)到存貸比大于50%，實(shí)現(xiàn)貸款余額同比增長(zhǎng)。按照這一規(guī)定，實(shí)際上村鎮(zhèn)銀行開辦的前兩年是享受不到的。財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款則沒有相關(guān)規(guī)定。

（2）配套改革滯后。一是我國(guó)沒有建立存款保險(xiǎn)制度，農(nóng)村居民還是愿意把錢存入郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)村信用社，影響了村鎮(zhèn)銀行的吸收存款的能力。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善，且農(nóng)業(yè)又具有弱質(zhì)性，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。三是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的利率管制多。

2、吸收存款難，且融資渠道較窄

（1）吸收存款難。一是社會(huì)信譽(yù)認(rèn)知度低。河南村鎮(zhèn)銀行成立只有五年多的時(shí)間，是個(gè)新生事物，且資產(chǎn)規(guī)模較小，資金實(shí)力弱，再加上絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一家經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，品牌影響力極其有限，導(dǎo)致農(nóng)民不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。二是村鎮(zhèn)銀行基本上都是設(shè)立在縣城，資金來源主要是農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金，而它們的閑置資金較少，客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。三是結(jié)算功能不健全。目前河南村鎮(zhèn)銀行基本上未加入中國(guó)人民銀行的支付清算系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，不能異地存取款，不具備開具票據(jù)的條件等等，使得農(nóng)村外出務(wù)工人員存取款非常不方便，也直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸收存款難。

（2）融資渠道較窄。一是《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》限制了非銀行性金融機(jī)構(gòu)及其他社會(huì)民營(yíng)資本的資金投入份額，使得村鎮(zhèn)銀行無法融通更多優(yōu)質(zhì)資金。二是村鎮(zhèn)銀行發(fā)行債券資格受限，不能發(fā)行、買賣金融債券，即不能通過發(fā)行債券的方式進(jìn)行融資。另外，村鎮(zhèn)銀行只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金，不能進(jìn)入全國(guó)銀行間拆借市場(chǎng)進(jìn)行交易。

3、風(fēng)險(xiǎn)較大且控制能力差，監(jiān)管力量薄弱

（1）風(fēng)險(xiǎn)較大且控制能力差。一是信貸風(fēng)險(xiǎn)較為突出。第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然條件的影響，具有一定的規(guī)律性，當(dāng)借款人無法獲得預(yù)期的收入時(shí)，村鎮(zhèn)銀行就面臨借款人不能按期還款的風(fēng)險(xiǎn)。第二，河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款，普遍存在“無抵押”貸款現(xiàn)象。第三，大多村鎮(zhèn)銀行沒有建立一套完整而科學(xué)的信用指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，缺乏對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)制度，貸款業(yè)務(wù)中存在大量的控制盲點(diǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。第一，與其他銀行相比，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本要求低，通過對(duì)河南省內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其資本金數(shù)額較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。第二，河南村鎮(zhèn)銀行組織機(jī)構(gòu)不完善。雖然大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行成立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及高級(jí)管理層，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)及監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行高管兼任。另外，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有成立內(nèi)部審計(jì)委員會(huì)，也沒有專職的審計(jì)人員，稽核監(jiān)督機(jī)制不完善。

（2）監(jiān)管力量薄弱。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，一方面，由于市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，另一方面，各地政府設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性較高，所以河南村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量增加較快。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，這是因?yàn)橛捎诒O(jiān)管辦的整合，有的部分縣城沒有監(jiān)管部門，而有監(jiān)管部門的縣城，由于普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重等問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管也難以到位，在一定程度上影響了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管質(zhì)量。

4、金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展受限

一是絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行存在缺乏個(gè)性化金融產(chǎn)品、創(chuàng)新能力不足的問題。在實(shí)際工作中，一般的做法是很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行將信貸技術(shù)“移植”到村鎮(zhèn)銀行，缺乏成熟和符合自身實(shí)際的范例作參考；或者與當(dāng)?shù)匦庞蒙玳_展的業(yè)務(wù)基本重合，具有趨同性。相比村鎮(zhèn)銀行，信用社經(jīng)營(yíng)規(guī)模大，資本實(shí)力雄厚，網(wǎng)點(diǎn)眾多，這大大降低了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。二是受監(jiān)管部門資本充足率、存貸比率、單戶貸款占比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，業(yè)務(wù)難以有效拓展。另外，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有“分散、小額、頻率高”的特點(diǎn)，所以，村鎮(zhèn)銀行存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題，經(jīng)營(yíng)成本較高，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難。

三、完善河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

1、加大政府支持力度和完善相關(guān)配套措施

（1）加大政府支持力度。一是給予村鎮(zhèn)銀行稅收優(yōu)惠政策。建議對(duì)于初創(chuàng)期的村鎮(zhèn)銀行，五年內(nèi)免交營(yíng)業(yè)稅和所得稅，營(yíng)業(yè)滿五年以后，可以執(zhí)行較低營(yíng)業(yè)稅率和所得稅稅率。二是給予村鎮(zhèn)銀行更多的財(cái)政補(bǔ)貼和資金支持。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款給予定向補(bǔ)貼和增量獎(jiǎng)勵(lì)，提供再貸款的政策支持等。

（2）積極推進(jìn)相關(guān)配套改革。一是應(yīng)盡早推出存款保險(xiǎn)制度，完善市場(chǎng)退出機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度的推出可以降低村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免個(gè)別村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)倒閉引起存款人擠兌；還有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)，增加吸收存款的能力。二是擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行存貸款利率上下浮動(dòng)幅度。允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、資金供求狀況、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展水平情況等自主確定存貸款利率，合理定價(jià)，實(shí)現(xiàn)自身財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。三是完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和完善，可以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，減少災(zāi)害對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育和發(fā)展。四是加快農(nóng)村信用體系的建設(shè)。健全的農(nóng)村信用體系有利于降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、積極拓寬資金來源渠道

一是村鎮(zhèn)銀行要積極拓寬存款資金來源渠道，這是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要條件。本文認(rèn)為，要加大宣傳力度，采取多種形式讓農(nóng)民了解村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品等，使其贏得廣大農(nóng)民的信任和支持，從而提高社會(huì)信譽(yù)度。另外，地方政府也要積極引導(dǎo)，借助官方信譽(yù)，消除公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行要提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平與質(zhì)量，在業(yè)務(wù)量較大的地方增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為廣大農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體工商戶提供更便捷的金融服務(wù)，吸引他們閑置資金的存入。二是通過多種多樣的融資方式，來增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行及其他商業(yè)銀行通過市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行拆借資金，增加中國(guó)人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，支持村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)，甚至上市等形式進(jìn)行融資。

3、盡快加入中國(guó)人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)

村鎮(zhèn)銀行只有根據(jù)廣大客戶的需要，能為客戶提供安全、快速、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，滿足客戶的基本需求，才能爭(zhēng)取更廣泛的客戶資源，增加存款資金的來源。因此，要盡快協(xié)調(diào)解決好河南村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，完善結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，指導(dǎo)其加入中國(guó)人民銀行大小額支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)，加入銀聯(lián)系統(tǒng)等，暢通支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便。同時(shí)，支付結(jié)算系統(tǒng)的暢通也可以使村鎮(zhèn)銀行能夠與其他金融機(jī)構(gòu)之間開展同業(yè)拆借，增加村鎮(zhèn)銀行的主動(dòng)型負(fù)債，拓寬融資渠道。

4、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

一是防范信用風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)自身情況，研究并建立一種科學(xué)有效，適應(yīng)農(nóng)村金融環(huán)境的農(nóng)村信用評(píng)估方法。同時(shí)，要積極探索多種擔(dān)保、抵押方式。另外，盡快讓村鎮(zhèn)銀行接入人民銀行的征信系統(tǒng)，這樣就能夠查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)中企業(yè)與個(gè)人的信用狀況，而且要逐步將村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用信息導(dǎo)入人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。二是加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制制度。完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如建立多部門組成的貸款審查委員會(huì)，實(shí)行多部門審批制，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；設(shè)立審計(jì)部門，配備專門的審計(jì)稽查人員，進(jìn)行定期與不定期的專項(xiàng)檢查，防范操作風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。監(jiān)管村鎮(zhèn)資本充足率、不良貸款率、存貸款比率等指標(biāo)狀況，村鎮(zhèn)銀行要控制好規(guī)模擴(kuò)張的步伐，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款時(shí)是否堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的信貸原則，信貸資金是否用于支持三農(nóng)和小企業(yè)發(fā)展等。銀行監(jiān)管部門既要監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理機(jī)制的運(yùn)作情況，又要完善其信息披露制度，同時(shí)還要與地方政府、人民銀行做好協(xié)調(diào)工作，防止互相推托，出現(xiàn)監(jiān)管上的“真空”。

5、明確市場(chǎng)定位，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式

一是村鎮(zhèn)銀行要明確市場(chǎng)定位，應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，在認(rèn)真做好細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地提供個(gè)性化的金融服務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行是縣域一級(jí)法人，要充分發(fā)揮自身的靈活機(jī)制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，開展小額信貸業(yè)務(wù)，推出了“家庭賓館貸款”、“個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款”，又針對(duì)農(nóng)民進(jìn)城經(jīng)商需要短期流動(dòng)性資金的需求，開發(fā)了“農(nóng)經(jīng)商”個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，最大程度地滿足了縣域居民、農(nóng)民從事涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)的臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金需求。三是創(chuàng)新服務(wù)方式，加強(qiáng)銀銀合作，實(shí)現(xiàn)合作共贏。如河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行與洛陽銀行建立了資金拆借平臺(tái)，把閑置資金協(xié)議上存，既提高了資金的收益，減少資源浪費(fèi)，又增強(qiáng)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力；又與洛陽銀行的科技部合作，實(shí)現(xiàn)了總分行系統(tǒng)的上線，解決了民豐不能發(fā)行借記卡從而嚴(yán)重影響儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。

（注：基金項(xiàng)目：2013河南省科技廳項(xiàng)目《河南金融發(fā)展的現(xiàn)狀問題、原因及對(duì)策研究》（No：132400410284）的階段性成果；2013河南省教育廳科學(xué)技術(shù)重點(diǎn)項(xiàng)目《河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度研究》（No：13B790882）的階段性成果。）

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第5篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶融資 小額貸款 體系優(yōu)化

農(nóng)戶融資供給制度變遷

我國(guó)農(nóng)戶融資來源主要是正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等）和民間借貸。本文分析正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶融資供給安排。

（一）農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶融資供給制度變遷

亞洲金融危機(jī)后，各國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了以業(yè)務(wù)流程為核心的重組，收縮縣級(jí)及縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1998-2002年初，四大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并311萬個(gè)縣級(jí)及縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《2011年度中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》，截至2011年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額54.8萬億元，其中農(nóng)戶貸款余額3.1萬億元，僅占5.6%。由于工行、中行、建行股份制改造上市后主要面向城市和企業(yè)，本文著重分析農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶貸款。

自1979年以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶融資制度大致經(jīng)歷了四個(gè)階段：

第一階段：農(nóng)業(yè)銀行的重建及與農(nóng)戶融資關(guān)系的建立（1979年）。1979年3月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式恢復(fù)建立。1980年初，農(nóng)業(yè)銀行首次提出對(duì)承包到戶的農(nóng)民發(fā)放貸款，開始對(duì)單個(gè)農(nóng)戶家庭進(jìn)行融資。

第二階段：農(nóng)業(yè)銀行的專業(yè)化改造及農(nóng)村信貸體制的建立（1980-1993年）。1980年8月，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行專業(yè)化與企業(yè)化改造，可以根據(jù)國(guó)家宏觀信貸政策，自主決策信貸數(shù)量、對(duì)象、結(jié)構(gòu)與期限。在農(nóng)村信貸管理體制上，形成了“統(tǒng)一計(jì)劃、分級(jí)管理、存貸掛鉤、差額包干”的農(nóng)村信貸管理辦法。1986年，農(nóng)業(yè)銀行開始承辦扶貧貼息貸款政策性業(yè)務(wù)。

第三階段：農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革及農(nóng)戶融資的淡出（1994-2006年）。1993年12月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》，明確提出要把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行走上了商業(yè)化的改革道路。1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略后，農(nóng)業(yè)銀行逐步精簡(jiǎn)或撤銷了業(yè)務(wù)量小、長(zhǎng)期虧損的縣（市）支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行展開城市信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)戶融資制度的供給出現(xiàn)了明顯的短缺。

第四階段：農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革及農(nóng)戶融資的重新提出（2007年至今）。2007年以來農(nóng)業(yè)銀行把服務(wù)“三農(nóng)”重新提上日程，探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式與路徑，致力于開拓“三農(nóng)”和縣域“藍(lán)?！笔袌?chǎng)，以“三農(nóng)”金融事業(yè)部為組織保障，以惠農(nóng)卡為載體，開始了服務(wù)農(nóng)戶融資的新起點(diǎn)。截至2010年末，農(nóng)行“三農(nóng)”貸款在全行占比提升到30.4%，惠農(nóng)卡發(fā)卡總量6186萬張，惠及2.4億農(nóng)民，農(nóng)戶小額貸款余額973億元，為573萬農(nóng)戶提供資金支持，一定程度上緩解了農(nóng)戶貸款難問題。

（二）農(nóng)村信用社農(nóng)戶融資制度變遷

農(nóng)村信用合作社是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、由社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，是目前我國(guó)農(nóng)戶金融供給的主力軍。截至2011年9月，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款2.4萬億元，占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%（新華網(wǎng)，2011）。2001年，國(guó)家以農(nóng)村信用社為載體，專門針對(duì)農(nóng)戶制定了小額信用信貸政策—《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，自此農(nóng)戶有了正式的融資供給制度，在此基礎(chǔ)上，2012年7月，銀監(jiān)會(huì)制定了《農(nóng)戶貸款管理辦法（征求意見稿）》。

（三）郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶融資制度變遷

2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以前，郵政儲(chǔ)蓄只辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而不發(fā)放農(nóng)戶貸款，成為農(nóng)村資金凈流出的重要渠道。目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行推出的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)戶小額貸款，包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶保證貸款兩種形式。其中，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指三到五名農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。農(nóng)戶保證貸款是指農(nóng)戶只需有兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。截至2010年年底，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市、縣及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擁有儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，其中在農(nóng)村地區(qū)分布有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)。從業(yè)務(wù)開辦至2010年底，郵儲(chǔ)銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放貸款1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%（何學(xué)松，2012）。

（四）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶融資制度變遷

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，2006年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)推出了在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社的金融改革。截至2011年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行726家，累計(jì)向37.7萬戶農(nóng)戶發(fā)放貸款889億元，農(nóng)戶貸款余額435.5億元（史紀(jì)良，2012）；小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元（王培偉，2012）；農(nóng)村資金互助社50家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的主要形式為小額貸款。

農(nóng)戶融資供給體系優(yōu)化的總體構(gòu)想

我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革是自上而下的強(qiáng)制性制度變遷，這與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制自下而上的誘致性制度變遷路徑背道而馳。內(nèi)生于農(nóng)村金融中的誘致性的制度變遷是農(nóng)村金融組織誕生壯大的重要制度之源，政府自上而下的強(qiáng)制性制度變遷的結(jié)果是農(nóng)村金融市場(chǎng)融資制度供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村融資制度缺乏效率，農(nóng)戶的融資利益和需求被嚴(yán)重忽視。不過，新一輪的農(nóng)村金融改革中，政府逐步重視誘致性制度變遷的重要性，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。新的改革思路能夠?yàn)閯?chuàng)新農(nóng)村金融組織，構(gòu)建以小額信貸為基礎(chǔ)，進(jìn)而滿足廣大農(nóng)戶融資需求的新農(nóng)村金融體系框架提供政策背景，這是本文研究的主要目的。

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)制度變遷理論與農(nóng)戶融資制度供給的現(xiàn)實(shí)，決定了小額貸款應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)戶融資金融體系的基礎(chǔ)。但小額貸款與銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則不相吻合，小額貸款特別時(shí)小額信用貸款運(yùn)行中存在著天然的低效率，且農(nóng)戶與銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致該金融產(chǎn)品存在較高的交易成本，因此發(fā)揮小額貸款的基礎(chǔ)作用，一方面要借鑒國(guó)外小額信貸的微觀運(yùn)行機(jī)制，降低交易成本，另一方面要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，提高小額信貸量的支持作用，同時(shí)，政府的保障作用不容忽視，應(yīng)充分發(fā)揮政策性金融的保障作用、財(cái)政稅收的激勵(lì)作用以及農(nóng)村物權(quán)、土地流轉(zhuǎn)的支持作用，構(gòu)建起農(nóng)村地區(qū)良好的金融生態(tài)環(huán)境。鑒于當(dāng)前存在農(nóng)村信用社農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的壟斷地位，處于競(jìng)爭(zhēng)和效率角度考慮，適當(dāng)發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，有利于培育有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高整個(gè)農(nóng)村金融體系的運(yùn)行效率。

基于以上考慮，本文認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在優(yōu)化的空間，應(yīng)當(dāng)建立起“以小額信貸為基礎(chǔ)，以政策性金融為保障，以商業(yè)性金融為支撐，以良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境為支持”的農(nóng)村金融供給體系。

農(nóng)戶融資供給體系優(yōu)化的對(duì)策

（一）整合小額信貸資源，充分發(fā)揮小額信貸的基礎(chǔ)作用

完善的小額信貸體系應(yīng)該包括：生產(chǎn)資金互助合作社、金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)（主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）、小額貸款公司以及扶貧小額信貸（趙德旺，2012）。其中，生產(chǎn)資金互助合作社主要服務(wù)合作社內(nèi)的農(nóng)戶，金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)、小額貸款公司主要服務(wù)非合作社內(nèi)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)大戶，扶貧小額信貸主要服務(wù)貧困農(nóng)戶。

1.構(gòu)建生產(chǎn)資金互助合作社。大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社是今后發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要形式。依托農(nóng)民專業(yè)合作社，發(fā)展“生產(chǎn)資金+資金合作”的生產(chǎn)資金互助合作社，在生產(chǎn)合作的同時(shí)加強(qiáng)資金合作，一方面促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一方面扶持真正的互助合作金融，進(jìn)行資金互助，有效解決農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金難題。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，生產(chǎn)資金互助合作社具有以下優(yōu)勢(shì)：一是服務(wù)對(duì)象直接定位為農(nóng)戶。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村資金需求量大的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶，而生產(chǎn)資金互助社服務(wù)對(duì)象就是社內(nèi)農(nóng)戶。二是管理成本低。與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不同，生產(chǎn)資金互助社內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，借貸信息對(duì)稱，交易成本低。三是機(jī)制靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便。與農(nóng)村信用社相比，生產(chǎn)資金互助社是建立在合作制原則之上的農(nóng)民自己的農(nóng)村互助合作金融組織?，F(xiàn)在的農(nóng)村信用社，沒有入社自愿、退社自由的機(jī)制，沒有一人一票的決策機(jī)制和法人治理結(jié)構(gòu)，沒有盈余返還的分配辦法，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)官辦的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而生產(chǎn)資金互助社完全符合“進(jìn)退自由、一人一票、盈余返還”的原則，更受農(nóng)戶歡迎，更具市場(chǎng)生命力。

2.積極促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展。小額貸款公司作為農(nóng)村金融組織，能夠發(fā)揮小額信貸作用，滿足農(nóng)戶“小額、分散”資金需求特點(diǎn)，解決農(nóng)戶融資難題。一是堅(jiān)持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位。中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，“三農(nóng)”貸款的比例不低于70%。但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，小額貸款公司貸款結(jié)構(gòu)大多達(dá)不到這個(gè)比例，多用于滿足城市居民和非農(nóng)小企業(yè)小額信貸需求，脫離了農(nóng)村金融組織屬性，甚至有的小額貸款公司直接設(shè)立在地級(jí)市內(nèi)，如河南省信陽市萬家燈火小額貸款公司。因此，促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展，首要任務(wù)在于還原小額貸款公司是農(nóng)村金融組織的本質(zhì)，服務(wù)對(duì)象限定于“三農(nóng)”，且“三農(nóng)貸款”比例不得低于規(guī)定的70%。地方政府和監(jiān)管部門在批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司時(shí)，要堅(jiān)持其農(nóng)村金融本質(zhì)，要求其設(shè)立在縣及以下區(qū)域，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管措施保證貸款結(jié)構(gòu)達(dá)到要求（廖翔翔等，2012）。二是政府出臺(tái)扶持措施。對(duì)小額貸款公司發(fā)放的“三農(nóng)貸款”給予一定比例的稅收返還，對(duì)于扶持“三農(nóng)”效果好的公司給予獎(jiǎng)勵(lì)，用市場(chǎng)引導(dǎo)的方式鼓勵(lì)小額貸款公司明確市場(chǎng)定位，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的方向。三是開辟后續(xù)資金來源渠道。鼓勵(lì)小額貸款公司從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，吸收社會(huì)捐贈(zèng)資金和扶貧資金，鼓勵(lì)股東擴(kuò)大投資，以進(jìn)一步增強(qiáng)小額貸款公司資金實(shí)力，提高其服務(wù)三農(nóng)的能力。

3.在農(nóng)村的國(guó)有大銀行設(shè)立專門為“三農(nóng)”服務(wù)的小額信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)或建立農(nóng)村發(fā)展專項(xiàng)基金。鼓勵(lì)在農(nóng)村設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國(guó)有大銀行設(shè)立小額信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)，明確其支農(nóng)服務(wù)方向，可以進(jìn)一步彌補(bǔ)現(xiàn)有小額信貸支持力度弱的問題，最大限度滿足農(nóng)戶融資需求。為防止資金脫離三農(nóng)，要規(guī)定專營(yíng)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)小額貸款余額不得低于總貸款余額的一定比例。

4.完善扶貧貼息小額貸款制度，滿足貧困農(nóng)戶資金需求。小額信貸扶貧是面向貧困農(nóng)戶的政府扶貧貸款項(xiàng)目，是解決貧困農(nóng)戶貸款難的重要手段。一是要改革信貸扶貧機(jī)制。發(fā)展壯大小額信貸機(jī)構(gòu)，以小額信貸扶貧。二是引導(dǎo)小額扶貧貸款堅(jiān)持商業(yè)化、可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的方向，減少行政干預(yù)。堅(jiān)持市場(chǎng)化的利率定價(jià)模式，有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本。三是將貸款貼息轉(zhuǎn)為貸款擔(dān)保。以財(cái)政貼息資金為基礎(chǔ)，以地方政府、金融機(jī)構(gòu)支持為輔助，在扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣（市）建立小額農(nóng)貸擔(dān)?；?，用于貧困農(nóng)戶貸款擔(dān)保和貸款風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償。

（二）拓寬政策性金融支持范圍，充分發(fā)揮政策性金融的保障作用

1.拓寬政策性金融內(nèi)涵。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行了多次的調(diào)整與改革，但其政策性的作用還主要體現(xiàn)在糧、棉、油流通企業(yè)的支持和補(bǔ)貼方面，對(duì)于政策性銀行應(yīng)從事的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸業(yè)務(wù)尚未開展，難以體現(xiàn)農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行的地位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)著力發(fā)展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件，為農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活提供良好的環(huán)境。

2.拓寬政策性金融服務(wù)范圍。與美國(guó)等其他國(guó)家不同，我國(guó)只有一個(gè)農(nóng)業(yè)政策性銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅要從事糧棉油收購貸款，還要從事農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。目前，農(nóng)村土地承包已經(jīng)從30年不變進(jìn)一步明確為長(zhǎng)久不變，隨著土地流轉(zhuǎn)制度的推行，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值逐步體現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押長(zhǎng)期貸款，為農(nóng)戶生產(chǎn)提供長(zhǎng)期資金支持。

（三）改善現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能，發(fā)揮商業(yè)性金融的支撐作用

1.加快農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”的改革。農(nóng)業(yè)銀行作為一家發(fā)軔于農(nóng)村的大型商業(yè)銀行，服務(wù)三農(nóng)是義不容辭的責(zé)任。在國(guó)家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的大背景下，“三農(nóng)”和縣域都面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇，蘊(yùn)藏著巨量的金融需求。積極搶占“三農(nóng)” 和縣域金融市場(chǎng)是農(nóng)業(yè)銀行建立獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)緊緊圍繞增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展支撐能力、促進(jìn)農(nóng)民多渠道就業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)、小城鎮(zhèn)發(fā)展等任務(wù)，制定專門服務(wù)方案，提供針對(duì)性的金融服務(wù)，不斷加大“三農(nóng)”信貸投放，確?！叭r(nóng)”和縣域的新增貸款占其新增存款的比例持續(xù)保持在50%以上。推進(jìn)內(nèi)部體制機(jī)制改革，盡快在農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)立“三農(nóng)事業(yè)部”，保障有專門的組織、機(jī)構(gòu)、人員、資源，專注于服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)一步提升精細(xì)化管理水平，形成完整的、單獨(dú)的“三農(nóng)”信貸政策制度體系，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

2.農(nóng)村信用社改革發(fā)展方向—社區(qū)銀行。目前，對(duì)農(nóng)村信用社的改革有很多爭(zhēng)論。有些官員和學(xué)者指出，農(nóng)村信用社應(yīng)該組建省級(jí)銀行模式，建立起“大型區(qū)域銀行+分支行”的經(jīng)營(yíng)模式，有些主張?jiān)O(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行，然后做大做強(qiáng)。本文認(rèn)為，目前大型銀行和區(qū)域性銀行市場(chǎng)相對(duì)飽和，農(nóng)村信用社如果組建大型銀行，現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理能力無法與成熟的大型銀行競(jìng)爭(zhēng)，必將面臨較為突出的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。目前，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的融資問題較為突出，急需小銀行的支持?；诖?，筆者認(rèn)為，農(nóng)村信用社的改革方向應(yīng)該是立足小型銀行，專職于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，既不要重組為大型區(qū)域銀行，也不要立足于做大做強(qiáng)，要借鑒美國(guó)社區(qū)銀行模式，鼓勵(lì)農(nóng)信社成為服務(wù)所屬農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行。

3.規(guī)范和扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。一是廢除對(duì)民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的比例限制。為鼓勵(lì)民間資本積極設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)放寬村鎮(zhèn)銀行中法人銀行最低出資比例的限制，允許非銀行民間資本發(fā)起設(shè)立或控股村鎮(zhèn)銀行。二是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域限定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)?，F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在縣及縣以上城市，脫離了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的軌道。因此，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局要限定其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)。三是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)辦成單一制銀行。如果村鎮(zhèn)銀行建立總分制銀行體系，隨著資本和地域的擴(kuò)大，就不會(huì)熱衷于支農(nóng)，也不會(huì)熱衷于小額貸款。四是政府扶持。首先是在法律中明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行可以享受的稅收優(yōu)惠政策。其次是政府積極推動(dòng)服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立。政府在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期直接參與，能起到示范引導(dǎo)和鼓舞投資者信心的作用。當(dāng)前，政府在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立上并沒有提供有效的服務(wù)，僅是提供一些原則性與方向性的指導(dǎo)意見，不利于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展。五是明確支農(nóng)義務(wù)。本文建議，單筆流出農(nóng)村的貸款達(dá)到一定比例、同一非農(nóng)貸款人貸款達(dá)到一定比例、非農(nóng)貸款總量達(dá)到一定比例的需要報(bào)告監(jiān)管部門備案，監(jiān)管部門以此作為評(píng)價(jià)村鎮(zhèn)銀行的依據(jù)。監(jiān)管部門應(yīng)制定出詳細(xì)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，資金流出農(nóng)村過多的機(jī)構(gòu)要受到處罰，甚至勒令退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。六是完善融資機(jī)制。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力不足，制約著其支農(nóng)能力。應(yīng)建立起大型商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行之間的融資機(jī)制，一方面可以解決村鎮(zhèn)銀行資金不足問題，另一方面可以為大型銀行參與農(nóng)村金融服務(wù)與開辟新的信貸業(yè)務(wù)提供平臺(tái)。

（四）改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)揮良好金融生態(tài)環(huán)境支持作用

1.完善和發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保體系。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)。進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息征信和使用范圍，改善借貸雙方信息不對(duì)稱的狀況。二是發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保體系。按照政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的原則，組建和發(fā)展政策性、商業(yè)性和互等多元化的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保組織。鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資金參股、做大做強(qiáng)政府主導(dǎo)組建的政策性農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。大力推動(dòng)農(nóng)戶聯(lián)保、互保、保證等擔(dān)保方式，提高農(nóng)戶貸款覆蓋面。三是加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信宣傳和誠(chéng)信建設(shè)。積極推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)”建設(shè)。各級(jí)政府應(yīng)在保護(hù)銀行債權(quán)方面營(yíng)造有利環(huán)境，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高失信成本，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

2.增強(qiáng)服務(wù)功能，改善農(nóng)村金融生態(tài)的社會(huì)環(huán)境。一是加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體制改革。依法完善農(nóng)村土地管理制度，由縣級(jí)以上人民政府核發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證，做好土地確權(quán)、登記、頒證工作，規(guī)范流轉(zhuǎn)行為。搭建流轉(zhuǎn)平臺(tái)，在縣域建立土地流轉(zhuǎn)有形市場(chǎng)，培育土地專業(yè)合作社、土地交易市場(chǎng)，加強(qiáng)土地流轉(zhuǎn)中介服務(wù)。建立土地流轉(zhuǎn)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)，規(guī)范土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估。豐富流轉(zhuǎn)方式，鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)戶以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓等多種形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。二是深化林權(quán)及流轉(zhuǎn)制度改革。政府部門要做好森林資源的勘察、確權(quán)、登記工作，保證林權(quán)證的真實(shí)性、合法性。建立林權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，推進(jìn)林業(yè)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)建設(shè)，為林權(quán)抵押提供制度和機(jī)制保障。林權(quán)證登記管理部門要簡(jiǎn)化林權(quán)證辦理手續(xù)，降低相關(guān)費(fèi)用。三是推進(jìn)農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)制度改革。建立農(nóng)村宅基地、房屋有償流轉(zhuǎn)制度。通過土地管理制度改革，加強(qiáng)宅基地確權(quán)登記發(fā)證工作，明晰宅基地產(chǎn)權(quán)，但要注意杜絕把耕地轉(zhuǎn)為宅基地進(jìn)行抵押的行為。建立規(guī)范的農(nóng)村宅基地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，在宅基地使用權(quán)和房屋能夠依法規(guī)范流轉(zhuǎn)的前提下，作為貸款擔(dān)保物進(jìn)行抵押貸款。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文

走特色化發(fā)展之路。內(nèi)蒙古銀行在成立之初就堅(jiān)持 “為地方服務(wù)，為中小企業(yè)服務(wù)，為城市居民服務(wù)”的“三個(gè)服務(wù)”定位，經(jīng)過十多年的發(fā)展和探索，清晰的認(rèn)識(shí)到，根植于中小企業(yè)，根植于城鄉(xiāng)居民才能有所發(fā)展，才能為內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。內(nèi)蒙古銀行未來的發(fā)展就是要做小企業(yè)首選的金融合作伙伴，做特色鮮明的城市商業(yè)銀行。一是堅(jiān)持有所為有所不為。作為城市商業(yè)銀行的內(nèi)蒙古銀行，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中要堅(jiān)持有所為有所不為的原則，充分認(rèn)識(shí)自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，重點(diǎn)突破。圍繞中小企業(yè)、微小企業(yè)服務(wù)、城鄉(xiāng)居民服務(wù)等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，探索建立專業(yè)化的運(yùn)作模式。開發(fā)針對(duì)性的金融產(chǎn)品，建立多樣化、覆蓋客戶全方位需求的產(chǎn)品體系，在服務(wù)功能完備的同時(shí)形成與大型銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二是堅(jiān)持特色立行，精耕細(xì)作。內(nèi)蒙古銀行在未來的發(fā)展中應(yīng)該堅(jiān)持在發(fā)展中尋找特色，在發(fā)展中創(chuàng)造特色，在發(fā)展中凝練特色，做到“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我強(qiáng)”，努力形成具有自身特色的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)。形成建立在特色產(chǎn)品、特色服務(wù)基礎(chǔ)之上核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是內(nèi)蒙古銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。為此，特色產(chǎn)品、特色服務(wù)形成之后，很重要的一條在于向客戶提供貼身服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶、占領(lǐng)市場(chǎng)。需要針對(duì)中小企業(yè)、微小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民精耕細(xì)作，認(rèn)真研究市場(chǎng)、研究客戶，集中精力把特色做實(shí)、做細(xì)、做深、做透，把特色做成精品，為客戶提供增值的金融服務(wù)。

打造三農(nóng)銀行，為新農(nóng)村、新牧區(qū)建設(shè)做出新貢獻(xiàn)。內(nèi)蒙古銀行是在整合城市信用社的基礎(chǔ)上改制設(shè)立的，從成立之初就與中小企業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)是城市商業(yè)銀行的必然選擇。中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。作為以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為主要社會(huì)責(zé)任的中小商業(yè)銀行，要以扶持中小企業(yè)為己任，認(rèn)真研究中小企業(yè)發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、信用擔(dān)保機(jī)制，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段、產(chǎn)品和服務(wù)，成為為中小企業(yè)提供立體化、全方位服務(wù)的金融服務(wù)商。一直以來，農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融供給不足，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為響應(yīng)建設(shè)新農(nóng)村、新牧區(qū)的號(hào)召，為富民強(qiáng)區(qū)做貢獻(xiàn)，2010年，內(nèi)蒙古銀行確定了大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略，加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，通過發(fā)展村鎮(zhèn)銀行有力地支持了我區(qū)農(nóng)村、牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。未來內(nèi)蒙古銀行將依托村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步向旗縣延伸，向農(nóng)村牧區(qū)延伸，為我區(qū)三農(nóng)、三牧發(fā)展提供金融服務(wù)，成為為農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的生力軍。

為客戶提供便捷高效的金融服務(wù)。一是完善公司治理，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進(jìn)一步完善“三會(huì)一層”公司治理模式，充分發(fā)揮董事會(huì)各專業(yè)委員會(huì)的決策職能，提高決策水平。二是按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求建設(shè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。近幾年來，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)一系列制度、辦法，不斷加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自身也非常重視風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，風(fēng)險(xiǎn)管理能力不斷提高，不良資產(chǎn)率不斷下降。三是以客戶為中心提高金融服務(wù)水平。內(nèi)蒙古銀行為提高金融服務(wù)能力，引進(jìn)流程銀行理念，以客戶為中心，梳理總行各部門職能，進(jìn)一步明確前臺(tái)、、后臺(tái)的職責(zé)，按照事業(yè)部的模式成立負(fù)責(zé)營(yíng)銷的直營(yíng)部門，實(shí)現(xiàn)對(duì)某一業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

創(chuàng)建民族金融品牌。未來內(nèi)蒙古銀行要充分挖掘蒙古族文化資源，探索蒙元文化與金融的結(jié)合，形成獨(dú)具特色的蒙元文化銀行，通過內(nèi)蒙古銀行在區(qū)內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立傳播蒙元文化。目前，內(nèi)蒙古銀行準(zhǔn)備設(shè)計(jì)發(fā)行具有鮮明民族特色的銀行卡，傳播蒙元文化。通過民族文化的傳播，創(chuàng)民族金融品牌。希望在未來，讓更多的人通過蒙元文化認(rèn)識(shí)內(nèi)蒙古銀行，通過內(nèi)蒙古銀行了解蒙元文化，打造民族金融品牌。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作金融 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村資金互助社

一、我國(guó)新型農(nóng)村合作金融組織的概述

新型農(nóng)村合作金融組織的概述農(nóng)村合作金融組織，是指農(nóng)村的農(nóng)戶、小商品生產(chǎn)者或企業(yè)，以股金或存款為資本、按照合作經(jīng)濟(jì)原則設(shè)立，主要為社員或入股者提供融資等服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者、企業(yè)融資的季節(jié)性、零散、數(shù)額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，使其難以得到商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的支持，于是就出現(xiàn)了這種以繳納股金或存款方式建立的互助、自助的信用金融機(jī)構(gòu)。

2006年末銀監(jiān)會(huì)決議放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)入市標(biāo)準(zhǔn)，于是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織如雨后春筍般冒芽，從此，農(nóng)村金融組織形式進(jìn)入改革創(chuàng)新的時(shí)代。銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于做好有關(guān)問題的通知》，從2009年到2011年三年的總體安排目標(biāo)是，全國(guó)除去，共35個(gè)省、計(jì)劃單列市一共計(jì)劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶和企業(yè)提供資金融通服務(wù)的基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。2006年12月22日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，降低了村鎮(zhèn)銀行的入市標(biāo)準(zhǔn)。

二、我國(guó)新型農(nóng)村合作金融組織存在的問題

鑒于2008年次貸危機(jī)的教訓(xùn)，由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，若不嚴(yán)加規(guī)制與防范，其經(jīng)營(yíng)不善便可能引發(fā)金融的連鎖效應(yīng)，給其他金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人的發(fā)展帶來不必要的危害，銀監(jiān)會(huì)于2007年在全國(guó)六個(gè)省份（區(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)，隨后試點(diǎn)范圍逐漸擴(kuò)大至31個(gè)?。▍^(qū)、市），試圖穩(wěn)健有效的推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)。但是新型農(nóng)村金融組織在我國(guó)還處于剛剛起步，摸索前行的階段，在發(fā)展過程中難免會(huì)出現(xiàn)很多的問題。

（一）重企業(yè)輕農(nóng)戶

據(jù)調(diào)查，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大部分貸款都發(fā)給了中小企業(yè)，真正有貸款需求的農(nóng)戶卻不一定能夠申請(qǐng)到貸款，其根本原因在于資本的追求利益化，中小企業(yè)比農(nóng)戶更能給金融機(jī)構(gòu)帶來高額的利潤(rùn)回報(bào)。雖然銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在相關(guān)規(guī)定中明確了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的理念，但在實(shí)踐中，由于資本的主力性，經(jīng)營(yíng)者淡忘服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，根本沒有幫助農(nóng)戶消除貧困，增加收入的熱情。

（二）農(nóng)村金融主體缺失嚴(yán)重，難以滿足農(nóng)村金融多樣化的需求

目前，以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等為主體的多層次的農(nóng)村金融組織體系已基本建立，但這個(gè)體系的功能還不健全，難以滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。農(nóng)村信用合作社早已脫離了其服務(wù)三農(nóng)的宗旨，逐步實(shí)行商業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)發(fā)行，由于功能定位過于單一，業(yè)務(wù)范圍逐漸萎縮，支農(nóng)效應(yīng)不斷弱化。農(nóng)業(yè)銀行在近些年則不斷將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從縣及縣以下農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)退出，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給主體嚴(yán)重缺失。

（三）資金來源不足，發(fā)展?jié)摿κ芟?/p>

金融機(jī)構(gòu)主要是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，其自有資本在經(jīng)營(yíng)資本中所占的比例不高，因而包括存款在內(nèi)的多渠道的資金來源是他們存在與發(fā)展的重要方式。但目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在與發(fā)展的資金來源渠道少，一方面，由于降低了進(jìn)入市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，新型農(nóng)村金融組織自有資本不是很充足，如村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本在2000萬左右，遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，而農(nóng)村資金互助社通常也僅在20萬左右；另一方面，新型農(nóng)村金融組織處尚屬于新有事物，信譽(yù)度低，因此投資者參與的積極性低。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后，不能保障可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，易受自然災(zāi)害等因素影響，一旦遭遇自然災(zāi)害，易造成農(nóng)村地區(qū)（特別是貧困地區(qū)），所以，農(nóng)戶償還貸款可能性一直是金融機(jī)構(gòu)審核貸款的顧慮。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害一直是所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同審貸時(shí)所考慮的重要因素之一，對(duì)于處于起步階段新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更為嚴(yán)重，因?yàn)樗麄円?guī)模較小，承受自然災(zāi)害損失的能力更弱。目前，很少有金融機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，而政府救濟(jì)能力不可能覆蓋農(nóng)業(yè)災(zāi)害的所有領(lǐng)域。

（五）運(yùn)作機(jī)制存在缺陷

目前，我國(guó)新型農(nóng)村合作金融組織的運(yùn)作機(jī)制還不完善。以資金互助社為例，《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》只規(guī)定了它的機(jī)構(gòu)設(shè)立、股權(quán)設(shè)置、機(jī)構(gòu)變更與終止等方面的內(nèi)容。對(duì)于資金互助社的日常經(jīng)營(yíng)與管理目前還沒有任何相關(guān)政策予以規(guī)制，這樣不便于監(jiān)管部門對(duì)它的監(jiān)督和指導(dǎo)。

三、健全新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的建議

（一）降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，多元化資金來源渠道

按照產(chǎn)權(quán)多樣化原則，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以吸收社會(huì)投資，用來保證其可持續(xù)發(fā)展。但實(shí)際上，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處的環(huán)境和服務(wù)對(duì)象決定了他不像商業(yè)銀行那樣能夠獲得高額利潤(rùn)，導(dǎo)致投資者得積極性不高，造成其建立之初，所擁有的自身資本就少。這就意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要具備一部分政策性質(zhì)，得到政府扶持及中央銀行和其他商業(yè)銀行的貸款優(yōu)惠，才能保證其可持續(xù)性運(yùn)營(yíng)。有的學(xué)者提出還可以利用財(cái)政資金通過村鎮(zhèn)銀行和資金互助社運(yùn)作，以此提高資金支農(nóng)力度，有效解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金不足問題。

（二）強(qiáng)化支農(nóng)理念

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須明確其為農(nóng)戶、小商品生產(chǎn)者、農(nóng)村中小企業(yè)提供金融服務(wù)的宗旨，既要為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)爭(zhēng)取利潤(rùn)，更要以“面向農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”為發(fā)展理念，給農(nóng)村客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富。有些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較落后，市場(chǎng)環(huán)境較差，可能會(huì)使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利受創(chuàng)，這時(shí)就需要政府加大政策扶持，通過構(gòu)建完善的激勵(lì)機(jī)制，提高其為三農(nóng)服務(wù)的積極性。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)需求，開發(fā)綜合項(xiàng)目，把自己充分融入到其所服務(wù)的區(qū)域，為農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。

（三）多樣化農(nóng)村金融產(chǎn)品

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，只有滿足消費(fèi)者的多樣化需求，才能在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處于不敗地位。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要發(fā)展壯大就必須根據(jù)農(nóng)村的貸款特點(diǎn)，開發(fā)出符合農(nóng)村市場(chǎng)的、具備競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，不斷滿足農(nóng)村客戶需求。一方面，根據(jù)農(nóng)戶貸款額度小、借貸頻繁、借貸季節(jié)性、缺乏擔(dān)保等特點(diǎn)，開發(fā)出相對(duì)方便的小額信貸產(chǎn)品，對(duì)于少部分大額資金的借貸需求，可以借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和聯(lián)保貸款等保障措施降低風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，對(duì)于經(jīng)濟(jì)已經(jīng)富裕的農(nóng)村地區(qū)，可以發(fā)展多樣化金融投資工具如股票、債券、基金等，不僅可以讓富裕農(nóng)戶享有現(xiàn)代化的金融投資服務(wù)，而且能夠拓寬農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加客戶來源，降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善外部保障機(jī)制

對(duì)于我國(guó)合作金融組織還缺乏一部專門的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范與保障，目前，我國(guó)大多數(shù)學(xué)者建議規(guī)范合作金融的重點(diǎn)是盡快出臺(tái)一部《合作金融法》，就合作金融組織的宗旨、性質(zhì)、法律地位、產(chǎn)權(quán)安排、組織機(jī)構(gòu)等方面做明確規(guī)定。同時(shí)還要加大扶植力度，提高農(nóng)民的預(yù)期收益。

（五）完善監(jiān)管方式，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了比較完備的外部監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管方式與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也有嚴(yán)格的規(guī)制。但是由于新型農(nóng)村金融組織的經(jīng)營(yíng)模式和運(yùn)作方式不同于商業(yè)銀行，這種復(fù)雜嚴(yán)格的內(nèi)外監(jiān)管體系就不適合了。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)盡快根據(jù)不同類型金融機(jī)構(gòu)的不同特點(diǎn)，制定不同的監(jiān)管模式，并且還要促進(jìn)每一家新型農(nóng)村金融組織建立完善的內(nèi)部控制體系。

（六）加大對(duì)合作金融理念的宣傳力度

新型農(nóng)村金融合作組織的出現(xiàn)和發(fā)展，表明了廣大農(nóng)戶與中小企業(yè)對(duì)開展金融合作的需求，并且農(nóng)村具備合作金融存在與發(fā)展的土壤。但是，無論如何，作為一個(gè)新生事物，加上農(nóng)村互助合作社和合作基金會(huì)的前車之鑒，可知，我國(guó)合作金融發(fā)展之路還很艱辛。合作的關(guān)鍵在于加強(qiáng)合作意識(shí)、健全合作理念和金融意識(shí)的存在。目前我國(guó)農(nóng)村社傳統(tǒng)的倫理道德觀逐步改變，新的價(jià)值觀、倫理規(guī)范、道德規(guī)范、風(fēng)俗習(xí)慣及意識(shí)形態(tài)等正在形成，政府及金融機(jī)構(gòu)需加大對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民有關(guān)合作理念及金融意識(shí)的宣傳力度，讓農(nóng)民充分利用合作金融謀取自身和農(nóng)村的發(fā)展勢(shì)在必行。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)；多重均衡；合作性金融；商業(yè)性金融

中圖分類號(hào)：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1008―2972(2009)03―0033―05

自2003年8月開始的新一輪改革以來，農(nóng)村金融體系改革取得了較為顯著的成果。農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)(主要指農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，加上最近幾年出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等)是我國(guó)農(nóng)村金融體系的主體，也是支持“三農(nóng)”的金融主力軍。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)體系如何發(fā)展是我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的重要內(nèi)容。

一、從戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)

(一)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與戰(zhàn)略重點(diǎn)

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略任務(wù)是在繼續(xù)推進(jìn)工業(yè)化進(jìn)程的同時(shí)，重點(diǎn)解決二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)加劇問題，實(shí)施非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略是我國(guó)初等發(fā)達(dá)時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。建立和培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展極是非均衡發(fā)展，而建立和培育不同層次的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極體系則體現(xiàn)著協(xié)同發(fā)展的思想。因此建立和發(fā)展多層次發(fā)展極是我國(guó)非均衡協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。農(nóng)村是指縣城及以下地區(qū)，在我國(guó)多層次發(fā)展極體系中，作用于地方經(jīng)濟(jì)空間的縣城、縣域開發(fā)區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村的產(chǎn)業(yè)集中地等縣域發(fā)展極都位于農(nóng)村，是我國(guó)多層次發(fā)展極體系中最基層的發(fā)展極。

長(zhǎng)期非均衡發(fā)展戰(zhàn)略形成的工農(nóng)失調(diào)、城鄉(xiāng)失衡是我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主要表現(xiàn)，在工業(yè)化過程中沒有得到根本改觀，有些方面還在加劇。目前進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)是適時(shí)的、必要的、也是可行的。因此，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)也是我國(guó)非均衡發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。與以前任何一次解決“三農(nóng)”措施的根本區(qū)別在于新農(nóng)村建設(shè)是要為解決“三農(nóng)”問題提供長(zhǎng)效的保障機(jī)制，即主要通過提高農(nóng)村的生產(chǎn)力水平來解決“三農(nóng)”問題。

(二)縣域內(nèi)發(fā)展極與新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在關(guān)系

縣城、縣域開發(fā)區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村的產(chǎn)業(yè)集中地等縣域發(fā)展極盡管是最基層的發(fā)展極，但是該層次發(fā)展極也必須在一定經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上才能培育和發(fā)展，如果縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本積累少或無資本積累，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)力水平低下，縣域內(nèi)就很難形成發(fā)展極，主要是因?yàn)樵谏a(chǎn)力發(fā)展水平低的縣域內(nèi)沒有極化的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，免除農(nóng)業(yè)“三稅”，對(duì)糧食進(jìn)行直補(bǔ)、增加國(guó)家財(cái)政支農(nóng)力度等措施，將不僅提高農(nóng)村的生產(chǎn)力水平，而且直接使農(nóng)民收入得到較大的提高，有利于提高縣域內(nèi)資本的積累，為縣域內(nèi)發(fā)展極的建立和發(fā)展提供了重要的保障。另一方面，“三農(nóng)”問題的根本性解決，并不是增加支農(nóng)資金、稅費(fèi)減免等財(cái)政措施就能完成，而是一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)逐步解決的問題。城鎮(zhèn)化是我國(guó)解決“三農(nóng)”問題的根本途徑之一。城鎮(zhèn)化同時(shí)也是在縣域內(nèi)建立和培育發(fā)展極的過程，而發(fā)展極常常是圍繞本區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)建立起來的，隨著優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的建立和發(fā)展，縣域內(nèi)發(fā)展極不僅可以吸收本地區(qū)的農(nóng)村人口，而且縣域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)常常是與農(nóng)業(yè)有關(guān)，這樣優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)可以依托發(fā)展極，使產(chǎn)業(yè)向傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)延伸，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化又會(huì)促使農(nóng)民專業(yè)化。因此，農(nóng)民專業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化是解決“三農(nóng)”問題的有效途徑，而縣域內(nèi)發(fā)展極的培育和發(fā)展是該過程中的核心工作。

二、重新認(rèn)識(shí)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)在新農(nóng)村建設(shè)中的作用

新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵是提高農(nóng)村的生產(chǎn)力水平。農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)可從兩個(gè)方面來提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平：一是提供資金支持，以增加農(nóng)村資本積累來促使農(nóng)村生產(chǎn)力水平提高；二是通過促進(jìn)農(nóng)村資源的有效配置來提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平。這主要涉及到農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)怎樣的資金投向才算是對(duì)新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持和如何才能對(duì)農(nóng)村資源進(jìn)行有效的配置。

(一)重新認(rèn)識(shí)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金支持

新農(nóng)村建設(shè)要堅(jiān)持以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為中心，通過提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平，使農(nóng)民生活水平有較大的改善。因此凡是有利于農(nóng)村生產(chǎn)力水平的提高、有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、有利于農(nóng)村居民生活水平改善的資金支持，都應(yīng)是對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金支持。我們認(rèn)為農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)向新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持應(yīng)包括三層涵義。第一是如何從新農(nóng)村建設(shè)的角度看待對(duì)農(nóng)村的資金支持。只要銀行機(jī)構(gòu)的資金是留在農(nóng)村，無論是投向農(nóng)業(yè)，還是非農(nóng)企業(yè)，都應(yīng)該認(rèn)為是對(duì)新農(nóng)村建設(shè)提供了資金，都屬于支農(nóng)資金。因?yàn)橘Y金留在農(nóng)村有利于農(nóng)村資本的積累，農(nóng)村資本積累的速度和總量是影響農(nóng)村生產(chǎn)力水平的主要因素。第二是如何從新農(nóng)村建設(shè)的角度看待對(duì)農(nóng)業(yè)的資金支持。只要資金是投向了農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)，無論是第一產(chǎn)業(yè)(主要是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè))，還是與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的、或與農(nóng)村資源相關(guān)的第二、三產(chǎn)業(yè)，都可以認(rèn)為是支農(nóng)資金。農(nóng)村生產(chǎn)力的提高必須依靠產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和提升，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織形式主要是以家庭為基本生產(chǎn)單位，因此，依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展來提高農(nóng)村生產(chǎn)力是不可能的，必須發(fā)展以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的、并圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村自然資源建立的其它產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)。畢竟傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)只是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的一部分，如果將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展只固定在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這不利于農(nóng)村生產(chǎn)力的提高，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以新農(nóng)村建設(shè)同以往單純的依靠發(fā)展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來促進(jìn)“三農(nóng)”問題解決是有根本的區(qū)別。第三是如何從新農(nóng)村建設(shè)的角度看待對(duì)“農(nóng)民”的資金支持。只要對(duì)農(nóng)村的居民提供了資金，都可以認(rèn)為是對(duì)“農(nóng)民”提供資金。以現(xiàn)代的觀點(diǎn)來看， “農(nóng)民”不應(yīng)該是職業(yè)的涵義，應(yīng)該是地域的涵義，指居住在農(nóng)村的居民。從城鄉(xiāng)的地域劃分來看，農(nóng)村包括縣城和中心鎮(zhèn)，居住在縣城和中心鎮(zhèn)的居民大多不直接從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從事經(jīng)商辦廠等個(gè)體經(jīng)營(yíng)，他們從大型商業(yè)銀行獲得資金支持的可能性較小，但他們的邊際生產(chǎn)力一般都高于從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)不向他們提供資金，也會(huì)制約他們的發(fā)展。另外，一些有著農(nóng)民身份的人口已經(jīng)在城市定居，已經(jīng)不是農(nóng)民，如再向他們提供資金，很可能使農(nóng)村資金流入城市，其實(shí)目前許多農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)

發(fā)放了較多這樣的“農(nóng)民”貸款。

(二)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)在資金配置中的公平與效率

農(nóng)村生產(chǎn)力的提高，不僅依賴于資本的不斷積累，也依賴于資源的配置效率。金融體系的一種重要功能是把資金配置到資本邊際產(chǎn)品最高的項(xiàng)目中去。一般來說，資本邊際產(chǎn)品越高的項(xiàng)目，收益高，風(fēng)險(xiǎn)大，金融體系承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大，應(yīng)該取得相應(yīng)的回報(bào)。這種通過金融資源來配置實(shí)物資源的方式主要應(yīng)通過市場(chǎng)配置，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)。由于農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)的地方性，這種資源配置是受地域空間限制的。

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是絕大多數(shù)農(nóng)民的主產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)高、收益不高，不完全符合高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資定律，而且農(nóng)民收入水平較低，生產(chǎn)方式落后，主要為家庭個(gè)體經(jīng)營(yíng)方式從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。因此對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融支撐應(yīng)充分發(fā)揮政策性金融、合作金融的作用。所以，不少人認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，應(yīng)大力發(fā)展政策性金融和合作金融。合作金融強(qiáng)調(diào)是互，主要職能是分配資金，這種配置資金方式較好地考慮了公平性，而不是效率，因而效率不高，但有助改善農(nóng)民的生活水平。而商業(yè)化金融有助資源配置效率的提高，從而提高農(nóng)村生產(chǎn)力水平。如果金融資源一定，農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)揮金融支撐作用時(shí)，將面臨資金再分配過程中的公平與效率問題。

根據(jù)內(nèi)生金融發(fā)展理論，實(shí)際部門增長(zhǎng)與金融體系發(fā)展之間存在著相互促進(jìn)的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)所能承擔(dān)得起的金融中介體系的類型。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，此時(shí)人均國(guó)民收入很低，經(jīng)濟(jì)體系會(huì)選擇“簡(jiǎn)單”的金融中介形式，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一部分人的收入提高使得經(jīng)濟(jì)體能夠發(fā)展更“復(fù)雜”的金融中介形式(Levine,1993；Raian．Zingales．1998)。因此金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著多重的均衡，即低經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(對(duì)應(yīng)低收入水平)與“簡(jiǎn)單”的金融中介形式形成均衡；較高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(對(duì)應(yīng)高收入水平)與較“復(fù)雜”的金融中介形式形成均衡。而且多重均衡有可能同時(shí)存在(G.Saimt―Paul,1992)。在我國(guó)農(nóng)村，多重均衡現(xiàn)象表現(xiàn)更為復(fù)雜，不僅在區(qū)域間同時(shí)存在多重均衡，即經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的均衡，中等發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村與金融的均衡，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的均衡。而且在同一地區(qū)也同時(shí)存在多重均衡，一部分農(nóng)村居民收入低，選擇簡(jiǎn)單技術(shù)，以家庭承包的組織形式從事簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。由于選擇較低的生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)資金需求是小額短期的，在一定時(shí)期內(nèi)，這類資金需求的總量是有限的，選擇金融中介是為了增加家庭的流動(dòng)性，以資金的可獲性為目的，資本積累較低，這樣會(huì)選擇較“簡(jiǎn)單”的金融中介形式，這種金融中介體實(shí)際只起著分配資金的作用，更多的是體現(xiàn)資源配置的公平性，由于資金運(yùn)用不以逐利為目的，這些金融中介體的資金來源也不應(yīng)是逐利資金，體現(xiàn)為政策性資金、互資金和合作資金。政策性資金起著扶貧作用，互助資金和合作資金主要用來滿足成員間資金的流動(dòng)性需求。

但是農(nóng)村也同時(shí)存在一些現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)和從事專業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶，他們能夠選擇較復(fù)雜技術(shù)從事擴(kuò)大再生產(chǎn)，效率較高。對(duì)資金需求是大額的、期限長(zhǎng)，這類資金需求的總量基本上是無限的。由于一定時(shí)期內(nèi)某一地區(qū)農(nóng)村資金總量是有限的，因此，該類資金需求只能以競(jìng)爭(zhēng)性價(jià)格到金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，體現(xiàn)為市場(chǎng)化、商業(yè)化。但是市場(chǎng)是不完全的，既有資本邊際產(chǎn)出高的項(xiàng)目，也有資本邊際產(chǎn)出較低的項(xiàng)目，這要求提供該類資金的金融中介機(jī)構(gòu)能夠收集信息，并能甄別信息，對(duì)各種供選擇的項(xiàng)目進(jìn)行有效評(píng)估，以篩選出生產(chǎn)效率高適于放貸的借款人，而這類業(yè)務(wù)只能由較“復(fù)雜”的金融中介來完成，金融中介在從事該類業(yè)務(wù)的過程中也完成了對(duì)資源的優(yōu)化配置，起著真正的資源配置的作用。由于資源運(yùn)用具有逐利性，其資金來源也是商業(yè)性的。

因此，目前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在政策金融、合作金融和商業(yè)金融主要是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生的。而不完全是人為安排的。農(nóng)村多重均衡的存在要求農(nóng)村金融中介體系在資金配置中具有公平和效率兼顧的功能。所以，我國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)展為一個(gè)功能定位清晰、具有地方特色的、能提供商業(yè)性和合作性金融業(yè)務(wù)的多層次的銀行機(jī)構(gòu)體系。

三、我國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)體系的發(fā)展走向與對(duì)策

我國(guó)農(nóng)村存在的多重均衡性要求農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展為一個(gè)能提供商業(yè)性和合作性金融業(yè)務(wù)的多層次的銀行機(jī)構(gòu)體系。目前該體系的構(gòu)建急需解決以下三個(gè)問題：一是如何建立有效的、區(qū)域性的農(nóng)村合作金融體系；二是農(nóng)村信用社發(fā)展方向與改革重點(diǎn)；三是各類農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)的分工問題。

(一)通過省聯(lián)社的轉(zhuǎn)型整合省級(jí)行政區(qū)內(nèi)的農(nóng)村合作金融體系

省聯(lián)社是我國(guó)新一輪農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，目前從省聯(lián)社的性質(zhì)和職能來看，身份比較特殊，它既是農(nóng)村合作金融發(fā)起設(shè)立，受農(nóng)村合作金融委托對(duì)其實(shí)施行業(yè)管理的聯(lián)合體，又是受省級(jí)政府委托對(duì)農(nóng)村合作金融實(shí)施管理，帶有一定行政色彩的管理機(jī)構(gòu)，還是一家可以提供部分金融業(yè)務(wù)的金融企業(yè)法人。這同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下微觀主體的基本運(yùn)行規(guī)則相違背。因此，省聯(lián)社體制或模式只是特定歷史條件下的產(chǎn)物，或是一種過渡性的制度安排。省聯(lián)社如何轉(zhuǎn)型，目前的討論主要有四種模式：省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行、地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、單一的行業(yè)管理機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)公司。我們認(rèn)為省聯(lián)社發(fā)展模式的選擇應(yīng)有利于農(nóng)村信用社改革的多樣性，有利于整合我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，有利于實(shí)現(xiàn)建立全國(guó)性的或區(qū)域性的有中國(guó)特色的農(nóng)村合作銀行體系。因此前四種模式都存在缺陷。省聯(lián)社的發(fā)展走向應(yīng)該是行業(yè)管理和金融服務(wù)公司有機(jī)結(jié)合的發(fā)展模式，成為不以盈利為目標(biāo)的區(qū)域性合作銀行機(jī)構(gòu)(周鴻衛(wèi)、彭建剛，2008)。叫旦其具有兩個(gè)基本特征：其一是業(yè)務(wù)定位，只對(duì)下層入股金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)和進(jìn)行行業(yè)管理，不直接對(duì)外營(yíng)業(yè)；其二是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，自下而上持股方式，而且股東只能是轄內(nèi)的信用合作組織，全部為資格股。這樣既能使各級(jí)農(nóng)村信用社保持相對(duì)獨(dú)立，又能自上而下服務(wù)。使不同層次農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間在業(yè)務(wù)上保持戰(zhàn)略聯(lián)盟，還能行使行業(yè)管理職能。

(二)農(nóng)村信用社的發(fā)展方向與改革重點(diǎn)

農(nóng)村信用社如何發(fā)展是農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)體系構(gòu)建的重點(diǎn)之一。從目前銀監(jiān)部門的態(tài)度和改革實(shí)踐來看，基本上確定農(nóng)村信用社改革走向是市場(chǎng)化和商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，或在部分堅(jiān)持合作制基礎(chǔ)上走市場(chǎng)化和商業(yè)化道路。但如何在向市場(chǎng)化、商業(yè)化方向發(fā)展的同時(shí)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”值得思考。由于農(nóng)村地區(qū)多重均衡的長(zhǎng)期存在，農(nóng)村信用社演變?yōu)榻裉斓臓顩r，既有制度上的原因，更多的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生的原因。一方面農(nóng)業(yè)投入期限長(zhǎng)、回報(bào)低的特點(diǎn)客觀上要求能以合作制方式得到低成本的信貸支持；弱勢(shì)群體的農(nóng)民需要

以合作制方式擴(kuò)大貸款覆蓋面(穆爭(zhēng)社、藍(lán)虹，2007)。另一方面，一部分已產(chǎn)業(yè)化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)村的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)專業(yè)化、收入較高的農(nóng)戶或農(nóng)民，需要擴(kuò)大再生產(chǎn)，對(duì)以市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作的較“復(fù)雜”的金融服務(wù)有需求(劉民權(quán)、徐忠、俞建拖，2005)。這樣，客觀上要求農(nóng)村金融體系能同時(shí)提供兩類金融服務(wù)。由于民間金融一直受到抑制，原來的專業(yè)銀行全部改制為商業(yè)化銀行，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)逐步淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)。大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，而1996年開始的農(nóng)村金融改革一直要求按合作制來規(guī)范農(nóng)村信用社，由于農(nóng)村信用社內(nèi)部治理存在問題，在利益的驅(qū)動(dòng)下，借合作金融之名，行商業(yè)金融之實(shí)，實(shí)際上同時(shí)從事兩類金融業(yè)務(wù)，用來滿足兩類金融需求，當(dāng)不能兩全時(shí)，只能犧牲合作金融服務(wù)。所以，目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀實(shí)際上是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)生需求和政府制度設(shè)計(jì)博弈過程中尋求妥協(xié)的產(chǎn)物。

從目前農(nóng)村信用社改革實(shí)踐來看，已經(jīng)承認(rèn)了農(nóng)村信用社可同時(shí)提供兩類金融服務(wù)，即采取所謂股份合作制，但農(nóng)村信用社能否同時(shí)經(jīng)營(yíng)合作性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，不是取決于外部因素，內(nèi)生取決于內(nèi)部因素。金融中介體的一個(gè)基本職能是在經(jīng)濟(jì)體運(yùn)行中對(duì)資金進(jìn)行再分配。合作性金融業(yè)務(wù)不能以盈利為目標(biāo)，而以資金的可獲性為目標(biāo)，體現(xiàn)資金再分配的公平性，要保證資金再分配的公平性必須實(shí)行民主管理。商業(yè)性金融業(yè)務(wù)以盈利為目標(biāo)，體現(xiàn)資金再分配的效率性，體現(xiàn)資源配置的職能，這要求金融中介體有一套相對(duì)完善的信貸機(jī)制，其具有兩個(gè)基本能力：一是使金融中介體能夠分析各種信息甄別項(xiàng)目；二是風(fēng)險(xiǎn)控制。但金融中介體是從事合作金融業(yè)務(wù)，還是從事商業(yè)性金融業(yè)務(wù)取決于不同組織形式下的內(nèi)在動(dòng)力，內(nèi)在動(dòng)力主要來源于股權(quán)設(shè)立和治理結(jié)構(gòu)，如果股本是追求盈利，就有商業(yè)化經(jīng)營(yíng)動(dòng)力，股份制的產(chǎn)權(quán)模式最合適；如果一部分股本追求資金的可獲性，另一部分股本追求盈利性，如農(nóng)村信用和農(nóng)村合作銀行的資格股和投資股，這樣產(chǎn)生的所謂股份合作制產(chǎn)權(quán)模式與合作制和股份制兩種產(chǎn)權(quán)模式相比，這種產(chǎn)權(quán)模式中產(chǎn)權(quán)關(guān)系比較模糊，合作性金融與商業(yè)性金融常發(fā)生沖突，這就需要更完善的治理結(jié)構(gòu)來規(guī)范。只有產(chǎn)權(quán)和治理結(jié)構(gòu)比較完善，才有動(dòng)力去構(gòu)建一套比較完善的信貸機(jī)制和相應(yīng)的制度。由于農(nóng)村信用社的運(yùn)作機(jī)制一直是按合作制來設(shè)計(jì)和規(guī)范，要在合作制的基礎(chǔ)上逐漸轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，在產(chǎn)權(quán)模式和治理結(jié)構(gòu)上必須有相應(yīng)的改變，所以這輪農(nóng)村信用社改革集中在農(nóng)村信用社內(nèi)部產(chǎn)權(quán)模式和公司治理結(jié)構(gòu)改革是合理的。如果在這兩方面進(jìn)展順利，加上外部監(jiān)管及合適的行業(yè)管理，農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行能夠同時(shí)經(jīng)營(yíng)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)。

從產(chǎn)權(quán)設(shè)置來看，目前的農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行幾乎沒有區(qū)別，都有資格權(quán)和投資權(quán)。原來主要區(qū)別在于注冊(cè)資本金，農(nóng)村信用社不低于100萬元，農(nóng)村合作銀行不低于2000萬元，但2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)新的規(guī)定出臺(tái)后，農(nóng)村合作銀行的注冊(cè)資本限額降為1000萬元，這樣大部分統(tǒng)一法人的縣聯(lián)社注冊(cè)資本都會(huì)達(dá)到此標(biāo)準(zhǔn)。從國(guó)際合作金融組織的發(fā)展趨勢(shì)來看，在具備管理規(guī)范、服務(wù)高效、民主管理、公司治理和內(nèi)控制度健全、外部法律和監(jiān)管體系完善等基礎(chǔ)，合作金融組織正在從社區(qū)互，主要為社員服務(wù)，走向開放性、商業(yè)化的合作銀行(祝曉平，2005)。對(duì)我國(guó)來說，農(nóng)村合作銀行比農(nóng)村信用社具有更大的品牌優(yōu)勢(shì)。結(jié)合我國(guó)省聯(lián)社的發(fā)展走向，我們認(rèn)為農(nóng)村信用社發(fā)展走向是向農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)變，以形成一個(gè)比較完善的省(市、區(qū))行政區(qū)域性農(nóng)村合作金融體系。當(dāng)然也不排除部分農(nóng)村信用社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行，目前的關(guān)鍵在產(chǎn)權(quán)的明晰和公司治理是否做到實(shí)處。

(三)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的相互影響與發(fā)展定位

2003年農(nóng)村金融改革以來，農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)的模式已出現(xiàn)多樣化，包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等等，既能提供合作性金融服務(wù)，又能提供商業(yè)性金融服務(wù)。從全國(guó)來說，這是一個(gè)比較完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但從單一地區(qū)農(nóng)村來看，當(dāng)農(nóng)村信用社部分商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，或重組為農(nóng)村合作銀行(或者農(nóng)村商業(yè)銀行)后，農(nóng)村金融體系面臨兩個(gè)問題：一是農(nóng)村的合作性金融需求如何得到有效滿足。盡管農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行在制度約束下必須有部分合作性金融業(yè)務(wù)，但能夠成為其股東的農(nóng)民畢竟有限，而且農(nóng)村合作銀行自然人股東資格股的起點(diǎn)金額為1000元，對(duì)相當(dāng)部分農(nóng)民來說太高；二是商業(yè)化經(jīng)營(yíng)必須在適度競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中進(jìn)行，不然就導(dǎo)致壟斷，不利于農(nóng)村生產(chǎn)力水平的提高和農(nóng)民生活水平的改善。同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村信用社改革或轉(zhuǎn)制不充分，即使是產(chǎn)權(quán)最清晰的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，也沒有解決農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)過程中存在的多元目標(biāo)的沖突問題。由金融發(fā)展理論可知，如果一個(gè)地區(qū)農(nóng)村的金融需求全部靠某一金融中介機(jī)構(gòu)來滿足，無論該金融中介機(jī)構(gòu)叫商業(yè)銀行還是合作銀行、或是信用社，都無法有效地解決多元目標(biāo)的沖突。由于農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)定位于提供多層次、多方位的合作性、商業(yè)性金融服務(wù)。所以，允許在農(nóng)村鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村設(shè)立農(nóng)村資金互助社，有利于彌補(bǔ)農(nóng)村信用社或農(nóng)村合作銀行在合作性金融業(yè)務(wù)的不足，或填補(bǔ)農(nóng)村信用社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行后合作性金融服務(wù)留下的空白；允許在農(nóng)村縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，彌補(bǔ)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行在小額支農(nóng)貸款方面的不足，并在此細(xì)分層與之適度競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社的出現(xiàn)，進(jìn)一步完善了農(nóng)村銀行類業(yè)務(wù)的服務(wù)體系，增強(qiáng)了農(nóng)村中小銀行類金融機(jī)構(gòu)作為新農(nóng)村建設(shè)金融支撐主力軍的力量。

村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社出現(xiàn)后，都將不可避免地對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，或農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，并將當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求進(jìn)一步細(xì)分。由于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社是新生的金融組織，要具體評(píng)價(jià)其對(duì)農(nóng)村其他銀行類金融機(jī)構(gòu)的影響還為時(shí)過早。但可以從兩類機(jī)構(gòu)的制度設(shè)計(jì)來分析對(duì)其它農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)的影響。

目前由于農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社不在同一地域上經(jīng)營(yíng)，競(jìng)爭(zhēng)主要將發(fā)生在村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村信用社之間。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行的影響為：一方面村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社填補(bǔ)了當(dāng)?shù)匦☆~信貸業(yè)務(wù)和合作互金融，使農(nóng)村商業(yè)銀行更集中于實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；另一方面，由于在小額信貸業(yè)務(wù)上農(nóng)村商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行有一定的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行有可能降低支持“三農(nóng)”的貸款比例，特別是對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的貸款，向農(nóng)村的中高端客戶轉(zhuǎn)移，再者，由于農(nóng)業(yè)銀行的定位是重點(diǎn)滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域工商企業(yè)的資金需求，因此農(nóng)村商業(yè)銀行將在此領(lǐng)域面臨與農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，為取得一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必將突破縣域，在縣域以上區(qū)域兼并重組。

村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社或農(nóng)村合作銀行的影響為：①村鎮(zhèn)銀行將在小額信貸業(yè)務(wù)方面與農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村資金互助社將在合作互金融業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村信用社產(chǎn)生影響，這樣農(nóng)村信用社將加速重組為農(nóng)村合作銀行，并加大商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的力度；②農(nóng)村合作銀行經(jīng)營(yíng)也將突破縣域，而縣聯(lián)社即使不能改組為農(nóng)村合作銀行，也將追求組建統(tǒng)一法人的市級(jí)聯(lián)社，并且會(huì)收縮一些鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的分支機(jī)構(gòu)。

如果說上述農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)在貸款市場(chǎng)還有各自具有相對(duì)比較優(yōu)勢(shì)的細(xì)分市場(chǎng)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)出現(xiàn)在對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村存款資源的爭(zhēng)奪上。對(duì)吸收存款，除了農(nóng)村資金互助社外，四種銀行機(jī)構(gòu)都沒有被限制，在這方面，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社將在信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)上具有較大的優(yōu)勢(shì)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說必將是一大挑戰(zhàn)，如何在已有的蛋糕上能搶得一塊是其開展經(jīng)營(yíng)的主要任務(wù)。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向范文

不斷調(diào)整放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入

金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系始終是金融改革的重要部分。此次《決定》提出：“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)?！边@標(biāo)志著降低金融準(zhǔn)入門檻的漸進(jìn)式增量改革再次發(fā)力。

近年來，降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻的政策不斷出臺(tái)，引發(fā)了巨大爭(zhēng)論。一方面，有人對(duì)此持肯定態(tài)度，認(rèn)為增量改革能夠有效改善我國(guó)的農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，同時(shí)，在農(nóng)村發(fā)展中小銀行是為中小企業(yè)提供金融服務(wù)、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)的必要條件，有助于構(gòu)建合理多元的金融體系層次。另一方面，也有人對(duì)此提出質(zhì)疑，認(rèn)為制度缺失導(dǎo)致金融增量改革無法達(dá)到預(yù)期效果，民間金融正規(guī)化也面臨著內(nèi)部發(fā)動(dòng)力量不足、外部推動(dòng)容易異化的問題和風(fēng)險(xiǎn)。

降低金融準(zhǔn)入門檻從根本上是為了緩解我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的困境。但是，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中也出現(xiàn)了一些問題。按照銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃，2009～2011年間要發(fā)展1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而計(jì)劃結(jié)束時(shí)，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅有782家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，資金互助社46家，貸款公司10家。數(shù)量目標(biāo)僅實(shí)現(xiàn)六成，且村鎮(zhèn)銀行一家獨(dú)大，占比達(dá)92.8%。另外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中，還出現(xiàn)了流動(dòng)性困難、監(jiān)管難以達(dá)標(biāo)、“支農(nóng)支小”政策初衷難以實(shí)現(xiàn)等問題，發(fā)展陷入了數(shù)量和質(zhì)量“雙缺失”的困境。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展為何會(huì)陷入如此困境？新形勢(shì)下金融準(zhǔn)入政策改革會(huì)對(duì)農(nóng)村金融組織產(chǎn)生哪些影響？下文將從“金融排異”的視角，對(duì)放寬準(zhǔn)入后新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行回顧和分析，進(jìn)而對(duì)新形勢(shì)下新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的未來趨勢(shì)做出展望。

數(shù)量與質(zhì)量“雙缺失”困境

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，提高了所在地區(qū)的金融普惠化程度。國(guó)家在財(cái)政、政策等方面對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予了很大支持。國(guó)家財(cái)政部2013年11月11日的數(shù)據(jù)顯示，2012年度中央財(cái)政撥付的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金達(dá)41.05億元。然而，截至2012年年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為17.6萬億元，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括涉農(nóng)貸款在內(nèi)的總貸款余額只有2347億元，約占前者的1.3%，很難緩解農(nóng)村信貸市場(chǎng)資金供給不足的困境。在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中也出現(xiàn)了不平衡，村鎮(zhèn)銀行一枝獨(dú)秀，貸款公司和資金互助社被“邊緣化”和“山寨化”。放寬準(zhǔn)入時(shí)所期待的鯰魚效應(yīng)、湯水效應(yīng)并未出現(xiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)反而變成了“盆景金融”，僅成為農(nóng)村金融體系的一道風(fēng)景，無法解決農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的實(shí)際問題。

村鎮(zhèn)銀行一家獨(dú)大，地區(qū)分布不合理

2006年底，銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵(lì)各類資本設(shè)立主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，首批試點(diǎn)選擇在甘肅、湖北等六省。截至2007年10月，共成立了12家村鎮(zhèn)銀行，占成立的新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)目的50%。試點(diǎn)結(jié)束后，銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大了準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)范圍，31個(gè)省、市和自治區(qū)均可成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。與試點(diǎn)階段相同的是，村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)受到青睞，表1整理了2013年年初全國(guó)799家村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布情況。

從表1可以看出，雖然照顧了地區(qū)均衡，但東部和中部后期增速飛快，東部數(shù)量明顯多于中西部。雖然國(guó)家政策有“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤、發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)掛鉤”的強(qiáng)制措施，但是村鎮(zhèn)銀行仍呈現(xiàn)明顯的“嫌貧愛富”特征。將表中的數(shù)據(jù)和截至2010年底的對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，中東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立數(shù)量增幅達(dá)到100%，而西部地區(qū)增幅只有50%，設(shè)立伊始就出現(xiàn)了意圖“支農(nóng)”而實(shí)則“離農(nóng)”的問題。除了資金互助社大多設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村以外，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司基本上都設(shè)在城區(qū)或郊區(qū)。在服務(wù)對(duì)象方面，為了降低風(fēng)險(xiǎn)、增加盈利，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也有偏離農(nóng)村農(nóng)戶群體的趨向。當(dāng)前，許多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都無意“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的三農(nóng)服務(wù)，紛紛將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到貸款金額較大的小企業(yè)及高收入群體，偏離了設(shè)立時(shí)的初衷。另外，就目前情況看，村鎮(zhèn)銀行已進(jìn)入到快速穩(wěn)定的發(fā)展軌道。資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)總體可控，經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性穩(wěn)步提升，而真正設(shè)立在農(nóng)村的資金互助社的發(fā)展卻陷入泥淖。

農(nóng)村資金互助社相對(duì)疲軟，資金來源不足

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村資金互助組織被界定為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并確定首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展試點(diǎn)。2007年3月8日，按照新規(guī)則正式注冊(cè)的吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社正式開業(yè)，至今共成立了49家農(nóng)村資金互助社，且2013年以來再無批準(zhǔn)新的機(jī)構(gòu)。從49家農(nóng)村資金互助社的成立時(shí)間看，絕大多數(shù)是在2012年之前，近兩年資金互助社幾乎停滯發(fā)展。

另外，資金來源一直是制約資金互助社發(fā)展的因素之一。作為全國(guó)第一家得到金融許可證的資金互助社，百信資金互助社從籌建到開業(yè)共花費(fèi)7.6萬元左右，而且從開業(yè)至今，運(yùn)行成本逐年上升，這對(duì)于注冊(cè)資金僅有10萬余元的資金互助社來說成本頗大，資金短缺問題給互助社的可持續(xù)發(fā)展帶來很大影響。以瑞安市馬嶼鎮(zhèn)匯民農(nóng)村資金互助社為例，經(jīng)筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2011年，匯民農(nóng)村資金互助社共吸收存款800萬元，另有注冊(cè)資本500萬元，可貸款資金達(dá)到1300萬元，但仍然無法滿足貸款需求。資金互助社在吸收存款方面也沒有優(yōu)勢(shì)，雖然匯民資金互助社年終會(huì)實(shí)行1%的存款返利，但社員仍然不愿意在資金互助社存款，這種可貸資金缺乏的情況在其他資金互助社也普遍存在。

隨著支農(nóng)主力軍農(nóng)村信用社的商業(yè)化，合作式的正規(guī)農(nóng)村金融組織逐漸淡出。作為合作金融組織，資金互助社對(duì)普遍存在的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有重要意義。如何引導(dǎo)活躍的民間資本走向正軌，發(fā)揮合作金融在農(nóng)村基層的優(yōu)勢(shì)，是亟須探討的問題。

三重金融排異

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前出現(xiàn)的“盆景金融”現(xiàn)象，原因在于金融組織體系、金融監(jiān)管體系和農(nóng)村社區(qū)這三個(gè)金融領(lǐng)域?qū)π滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的三重金融排異。

監(jiān)管體系對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管排異

從監(jiān)管者來看，一方面市場(chǎng)上有放寬金融準(zhǔn)入門檻的需求，另一方面還要保證風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)性，兩者的矛盾在成本收益計(jì)算下更加突出。銀監(jiān)會(huì)2012年的年報(bào)顯示，截至2012年年底，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)員工總數(shù)23838人，其中監(jiān)管辦事處員工3957人，占總員工人數(shù)的16.6%。而2012年全國(guó)縣級(jí)區(qū)劃數(shù)為2853個(gè)，平均每個(gè)縣工作的監(jiān)管辦事處員工僅為1.39人。因此目前銀監(jiān)會(huì)在每個(gè)縣設(shè)置一個(gè)4人左右的監(jiān)管辦事處對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，也僅限于準(zhǔn)入監(jiān)管，很難對(duì)轄域內(nèi)所有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行監(jiān)管。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象的特質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)較大，難以產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，盈利能力也較弱，同樣對(duì)一個(gè)正式金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的單位監(jiān)管成本更大。銀監(jiān)會(huì)2011年的披露顯示，在2004年至2010年的7年間，銀監(jiān)會(huì)向商業(yè)銀行收取機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)和業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)共計(jì)385.69億元，但對(duì)三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)暫免征收監(jiān)管費(fèi)。沒有監(jiān)管收益，從成本收益計(jì)算的角度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管很難有積極性。

銀監(jiān)會(huì)和人民銀行分別對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（如支付結(jié)算、同業(yè)拆借）負(fù)責(zé)。二者在實(shí)際監(jiān)管工作中，存在監(jiān)管重復(fù)和利益沖突等問題。面對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較高的監(jiān)管成本和較快的成長(zhǎng)速度，監(jiān)管體系在自身權(quán)責(zé)不明確和經(jīng)濟(jì)理性的考慮下，要么限制準(zhǔn)入、帶來準(zhǔn)入排異，這是三年規(guī)劃數(shù)量目標(biāo)只完成六成的主要原因；要么基于“風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)性”的原則，選擇設(shè)立較為方便監(jiān)管的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這是村鎮(zhèn)銀行一家獨(dú)大、貸款公司和農(nóng)村資金互助社發(fā)展疲軟的主要原因。作為被監(jiān)管者，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也面臨著矛盾的局面：一方面正規(guī)化監(jiān)管意味著需要繳納各種費(fèi)用，如存款準(zhǔn)備金、提取壞賬準(zhǔn)備，提高了運(yùn)營(yíng)成本；另一方面又希望在法律、制度環(huán)境成熟度不高的情況下，通過進(jìn)入監(jiān)管體系得到“免死金牌”。監(jiān)管主體更有主動(dòng)權(quán)，可以選擇“計(jì)劃準(zhǔn)入”，而非“市場(chǎng)準(zhǔn)入”，帶來了明顯的監(jiān)管排異。

組織體系對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織排異

經(jīng)歷數(shù)次改革，我國(guó)農(nóng)村形成了政策性、商業(yè)性和合作金融分工協(xié)作的金融體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，主要是辦理糧棉油的購銷儲(chǔ)備等；商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，其中后者有著廣闊的基層網(wǎng)點(diǎn)，但由于是中國(guó)郵政集團(tuán)全資所有，銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)品種匱乏。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期背負(fù)“合作制”的名義，但事實(shí)上早已不是合作制的金融組織，銀監(jiān)會(huì)明確表明“從2011年開始，五年內(nèi)完成農(nóng)村信用社的股份制改革”，作為支農(nóng)主力軍，農(nóng)村信用社也將逐步走向商業(yè)化道路。

國(guó)家長(zhǎng)期從農(nóng)村提取勞動(dòng)力、土地和資本剩余。前兩者主要表現(xiàn)為農(nóng)民工和土地征占，而后者則表現(xiàn)為以城市為中心建立的商業(yè)金融體系。當(dāng)前金融體系技術(shù)、服務(wù)和設(shè)施的鋪設(shè)多是瞄準(zhǔn)以大銀行為主的城市金融，對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，目前大部分未進(jìn)入全國(guó)支付清算系統(tǒng)，不具備開具票據(jù)、匯兌、發(fā)卡等銀行應(yīng)有的功能，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的同業(yè)拆借也無法實(shí)現(xiàn)，也沒有接入征信系統(tǒng)，無法查詢相關(guān)信用記錄，嚴(yán)重影響了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的放貸能力。因此，當(dāng)前的金融組織體系對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是“友好的”，而是排異的。

農(nóng)村社區(qū)服務(wù)對(duì)象對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社區(qū)排異

公眾認(rèn)知度不高是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的重要問題之一。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的時(shí)間較短，資產(chǎn)規(guī)模也不及已有的正式金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍、宣傳力度不足，在依賴關(guān)系信任的熟人農(nóng)村社區(qū)，既沒有正式金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模，也沒有非正式金融組織長(zhǎng)期積累的社會(huì)資本，其生存受到了很大的挑戰(zhàn)。一方面，正式金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等，雖然存在自身發(fā)展不足和支農(nóng)積極性不高等問題，但是由國(guó)家信用作為隱性擔(dān)保的事實(shí)仍然讓新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)望塵莫及。另一方面，傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)的非正式金融組織主要是依托熟人社會(huì)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)建立的，擁有明顯的信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)，可以通過聲譽(yù)和輿論等鄉(xiāng)村社會(huì)的機(jī)制有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最終很可能被其服務(wù)對(duì)象排斥。突出表現(xiàn)為：村鎮(zhèn)銀行和貸款公司這兩類并非扎根農(nóng)村社區(qū)的新型金融組織，面臨著明顯的社區(qū)排異。

內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)的資金互助社，受到的社區(qū)排異程度較小，可以更方便地為所在地的農(nóng)戶提供融資服務(wù)。但是，由不同主體設(shè)立的資金互助組織參差不齊，影響了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村資金互助社的審批，其正規(guī)化進(jìn)程并不順利，生存環(huán)境令人擔(dān)憂。筆者曾調(diào)查多家專業(yè)合作社資金互助部，多數(shù)資金互助部非常愿意正規(guī)化，認(rèn)為正規(guī)化有利于提高人們的認(rèn)同度，進(jìn)而拓展融資渠道，規(guī)范合作社運(yùn)營(yíng)。但是在目前無法得到金融許可證的情況下，日趨精英化的資金互助組織更多依靠當(dāng)?shù)卣牧α?，通過精英和政府的合作，實(shí)現(xiàn)資金互助組織的合法化，社區(qū)排異的問題也開始顯現(xiàn)。

發(fā)展普惠金融，舒緩金融排異

十八屆三中全會(huì)《決定》的出臺(tái)，為我國(guó)金融改革提供了思路和方向。2013年11月20日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在《十八屆三中全會(huì)輔導(dǎo)讀本》發(fā)表文章《全面深化金融業(yè)改革開放，加快完善金融市場(chǎng)體系》，進(jìn)一步闡述了改革新形勢(shì)下完善金融市場(chǎng)的具體措施?？梢灶A(yù)期，以下四個(gè)方面的制度變化，對(duì)于發(fā)展普惠金融、舒緩金融排異，將產(chǎn)生積極影響：

擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，發(fā)展普惠金融

銀監(jiān)會(huì)逐步放寬金融準(zhǔn)入的趨勢(shì)日益明顯。2012年，為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加強(qiáng)對(duì)民間投資的融資支持，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)引進(jìn)民間資本的力度，同時(shí)將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例從20%降低至15%，給予民間資本更多空間。如今，《決定》中更加明確表示：“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)?！痹诖苏哂绊懴?，民間資本可以發(fā)起組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，能夠引導(dǎo)民間資本“陽光化”，規(guī)范發(fā)展民間借貸，解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資難題，推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融普惠中發(fā)揮作用。但是仍然需要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)體系，在合理考慮監(jiān)管體系和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成本收益、權(quán)利義務(wù)等方面的前提下，明確監(jiān)管體系對(duì)民間資本參與或發(fā)起新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施，做到真正的市場(chǎng)準(zhǔn)入。

建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制

2013年6月，中國(guó)人民銀行在其的《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》中明確表示，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)基本成熟。為確保金融市場(chǎng)安全高效運(yùn)行，完善金融監(jiān)管機(jī)制，《決定》中明確提出要“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”。作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行也可能會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)和倒閉的現(xiàn)象，這就需要存款保險(xiǎn)制度來保障存款人利益。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度可以有效緩解社區(qū)排異造成的吸儲(chǔ)難題。筆者對(duì)浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)農(nóng)民能夠通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款機(jī)會(huì)時(shí)，他們會(huì)積極參與，但當(dāng)被問及存款意愿時(shí)，他們還是更愿意到信用社或者農(nóng)業(yè)銀行存款。這種現(xiàn)象表明，農(nóng)民仍然不信任新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，明確了金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，當(dāng)法定可以吸收存款的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)或者倒閉風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就可以從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到救助，或者依法破產(chǎn)退出，這都能保證存款人的利益不受損失，同時(shí)也可以維護(hù)銀行的信用，提高人們對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心。

鼓勵(lì)農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)

正規(guī)化的合作金融形式逐漸淡出已是事實(shí)，如何培養(yǎng)農(nóng)村合作組織發(fā)展、合理開展信用合作就成為關(guān)鍵?！稕Q定》鼓勵(lì)農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，允許財(cái)政項(xiàng)目資金直接投向符合條件的合作社，允許財(cái)政補(bǔ)助形成的資產(chǎn)轉(zhuǎn)交合作社持有和管護(hù)，允許合作社開展信用合作。這為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（尤其是農(nóng)村資金互助社）的發(fā)展提供了新的思路。事實(shí)上，由地方政府和農(nóng)民自發(fā)設(shè)立的，在民政部門登記為農(nóng)民資金互助合作社或者在工商部門登記為農(nóng)民專業(yè)合作社，而實(shí)際卻開展資金互助業(yè)務(wù)的資金互助社早已存在。這種在合作社內(nèi)部的互助型金融組織奠定了合作金融從民間自下而上發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅填補(bǔ)了由于正規(guī)化金融合作組織退出造成的空白，還為民間資本發(fā)展合作金融提供了可行的方式。

建立健全社會(huì)征信體系，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利

信用體系一直是農(nóng)村金融體系建設(shè)的重點(diǎn)。截至2011年年底，共有1.4億農(nóng)戶建立了信用檔案，9300萬信用農(nóng)戶得到評(píng)定，8100萬農(nóng)戶獲得貸款，余額達(dá)1.5萬億元；20多個(gè)省（市）與100多個(gè)區(qū)（縣）開展了中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。建設(shè)有效的信用評(píng)價(jià)體系可以改善當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境，為企業(yè)、個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)了解農(nóng)村的信用狀況提供渠道。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過信用體系建設(shè)可以有效降低信息搜集成本，避免借貸人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇帶來的損失；對(duì)于農(nóng)民個(gè)人，通過宣傳、教育和輿論監(jiān)督等手段可以提高農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)。《決定》還表明，將“賦予農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)，慎重穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”，這將有效改善農(nóng)民貸款時(shí)缺乏抵押物的情況，提高了農(nóng)民獲得貸款的可能性，也降低了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

由金融排異走向金融普惠

放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入后，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能按照預(yù)期解決金融支農(nóng)問題，反而在發(fā)展過程中出現(xiàn)了質(zhì)量和數(shù)量的“雙缺失”，這是金融監(jiān)管體系、金融組織體系和農(nóng)村社區(qū)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“金融排異”的結(jié)果。當(dāng)前改革新形勢(shì)下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向逐漸明晰，在繼續(xù)放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入的基礎(chǔ)上，建立存款保險(xiǎn)制度、發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)、健全信用體系等改革措施，將引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)走向良性發(fā)展的道路。

因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正確定位自己的服務(wù)群體，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的門檻應(yīng)高于資金互助社，客戶定位可擴(kuò)展到縣域、鎮(zhèn)域的中小型企業(yè)；而資金互助社則應(yīng)定位為所在的農(nóng)村社區(qū)，在合理的信任半徑下更好地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，監(jiān)管體系應(yīng)堅(jiān)持“嚴(yán)監(jiān)管、寬處理、促發(fā)展”的原則，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施分類監(jiān)管。政府也應(yīng)加大政策扶持力度，除了為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)稅政策、保險(xiǎn)政策等方面的扶持外，還應(yīng)拓寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從大中型金融機(jī)構(gòu)拆借資金，建立大中型金融機(jī)構(gòu)向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款的機(jī)制。此外，還要允許新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的合作，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金為“三農(nóng)”所用。