自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 社區(qū)銀行；社區(qū)O2O；預(yù)測

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070

[中圖分類號] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社區(qū)銀行概況

社區(qū)場景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點，從商超類社區(qū)O2O到上門服務(wù)類社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶需求的一個重要切入點。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場景的切入點即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達(dá)上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢良好，但仍有許多缺陷和不足。

為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問題，近年來，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿(mào)往來等提供諸多個人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣繳費、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點。

社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點：門口設(shè)立存取款一體機(jī)、電話銀行、銀聯(lián)便民自助繳費機(jī)、自助開卡機(jī)等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢區(qū)、兒童活動區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。

2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析

2.1 主要特點

（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對成熟的社區(qū)，老年人較多，對金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財知識，在目前整個社會信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節(jié)省更多的時間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。

（2）社區(qū)銀行都以理財產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對較多，國際匯款、對公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，社區(qū)為個人居住生活場所，業(yè)務(wù)需求以個人對私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個人理財?shù)龋蝗巧鐓^(qū)銀行對入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對小區(qū)客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。

（3）社區(qū)銀行對小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡便。因為社區(qū)銀行工作人員對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點和居民消費傾向及消費結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，借款人難以對社區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡化。

2.2 主要優(yōu)勢

（1）定位優(yōu)勢。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶群體特點，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國逐步跨入中老年社會，社區(qū)銀行將具有越來越好的前景和發(fā)展空間。

（2）信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場，這對個人消費貸款等業(yè)務(wù)開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險識別能力較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運營成本，這使社區(qū)銀行在對個人消費貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢將逐步顯現(xiàn)。

2.3 競爭戰(zhàn)略優(yōu)勢

（1）目標(biāo)市場藍(lán)海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場定位于個人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補(bǔ)金融空白。

（2）經(jīng)營機(jī)制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時做出經(jīng)營決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。

（3）信息資源優(yōu)勢。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)?，與大銀行傾向于根據(jù)從財務(wù)報表和 信貸報告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風(fēng)險。

3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢

3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間

從高端客戶到普通客戶，都應(yīng)有相對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財?shù)葞讉€少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒有實現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來，社區(qū)銀行將主要提供一個服務(wù)平臺，滿足對客戶的溝通、理財建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個用戶提供定制化的服務(wù)

3.2 社區(qū)化和便利化

一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個社區(qū)的用戶偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶；二是便利化，加強(qiáng)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線上線下聯(lián)動的服務(wù)模式，大力推廣遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，形成24小時全天候的社區(qū)金融服務(wù)。

3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類合作模式

地產(chǎn)物業(yè)類社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。

3.4 加強(qiáng)安全隱私保障

對于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線下安保措施不足，日后應(yīng)該加強(qiáng)社區(qū)銀行安全意識，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿足大家各類金融需求，實現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。

主要參考文獻(xiàn)

[1]毛冉輝. 我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.

第2篇：自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 電子銀行 發(fā)展前景

引言

隨著手機(jī)、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對于對一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行展望。

一、電子銀行發(fā)展概述

電子銀行發(fā)展歷史雖然不長但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀(jì)70年代末在北歐國家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國際各金融機(jī)構(gòu)紛紛開始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來的網(wǎng)上銀行。我國銀行業(yè)電子化到了20世紀(jì)70年代才開始發(fā)展。中國銀行在1996年首先開創(chuàng)國內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的開始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。[1]

農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。

二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。

首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機(jī)構(gòu)，其客戶群體主要為對先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對于這些先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。

其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計算機(jī)、智能手機(jī)等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。

再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯誤，可能會造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對電子銀行的發(fā)展帶來了負(fù)面的作用。

最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時候，客戶及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。[2]

三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析

為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了一些發(fā)展策略。

首先，針對農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢及注意事項，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時也減少了銀行柜臺的業(yè)務(wù)工作量。

其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農(nóng)村信用社通過各種渠道如宣講、大海報宣傳、對客戶進(jìn)行引導(dǎo)和教育，加強(qiáng)客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識，必要的時候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時定期維護(hù)電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個相對安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。[3]

再次，定期加強(qiáng)對農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽(yù)度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機(jī)制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國家相關(guān)部門盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時，杜絕電子銀行犯罪。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析

在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過程可定會遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時，也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團(tuán)隊的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類，服務(wù)種類方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進(jìn)行規(guī)劃、設(shè)計、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。

參考文獻(xiàn)

[1]孫維薇.《我國電子銀行發(fā)展及影響因素的實證研究》.廣西師范大學(xué)國民經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)碩士學(xué)位論文，2012.4.

第3篇：自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 對策

一、高臺縣農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社的負(fù)債業(yè)務(wù)是指構(gòu)成其資金來源的業(yè)務(wù)，主要包括資本金、存款、借款和其他負(fù)債業(yè)務(wù)，存款是高臺縣農(nóng)村信用社最主要的資金來源，占負(fù)債總額的95.22%，在此主要介紹存款業(yè)務(wù)。從信用聯(lián)社成立以來，存款業(yè)務(wù)不斷增加，至2012年年末，高臺縣信用社吸收的各項存款已達(dá)到161739萬元，較2011年末增長了25129萬元。經(jīng)計算，2009年至2012年，高臺縣農(nóng)村信用社存款余額穩(wěn)步增長，2010年、2011年、2012年存款較上年度分別增長了25.0%、18.2%、18.3%，增長速度有所放緩，但是仍保持了較高的增速。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括各項貸款、現(xiàn)金資產(chǎn)和拆放同業(yè)等。至2012年期末高臺縣農(nóng)村信用社的資產(chǎn)總額為183920萬元，較2011年的158983萬元增長了24937萬元。其中，貸款業(yè)務(wù)占了資產(chǎn)總額的69.85%，可見貸款依然是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要組成部分。

至2012年期末，高臺縣農(nóng)村信用社各項貸款余額128476萬元，存貸款比例79.43%。

由圖表可知，2012年非農(nóng)貸款較2011年大幅下降，農(nóng)業(yè)貸款比重適度增長，投向結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，加大支農(nóng)力度，為農(nóng)民致富、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提供了積極的信貸支持。

（三）風(fēng)險管理現(xiàn)狀

高臺縣聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理實行董事會負(fù)責(zé)制，加強(qiáng)風(fēng)險管理水平，信貸業(yè)務(wù)實行分級授權(quán)授信制度，嚴(yán)格按權(quán)限進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)審查審批，建立健全了以檢查、控制、審批、統(tǒng)計、分析、決策、預(yù)警為主體的信貸風(fēng)險管理體系和以風(fēng)險控制為核心，審貸分離，相互制約的授權(quán)授信業(yè)務(wù)管理流程，明確了經(jīng)營班子，分支機(jī)構(gòu)和風(fēng)險管理部等職能部門的管理職責(zé)。在信用社所屬資本抵御風(fēng)險的能力方面，2012年高臺農(nóng)村信用社資本充足率為10.92%，比2011年的10.04%上升了0.88%，可見近兩年其資本充足率均達(dá)到了我國對商業(yè)銀行資本充足率不低于8%的要求。

（四）人員素質(zhì)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，高臺縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有在冊員工141人，取得大?；虼髮Ｒ陨蠈W(xué)歷的達(dá)到116人，占職工總數(shù)的97%，取得專業(yè)技術(shù)職務(wù)的職工達(dá)到66人，占職工總數(shù)的55%，其中取得中級職稱的職工1人，占職工總數(shù)的9.2%。由此可見，信用社員工學(xué)歷普遍較高，但大部分人服務(wù)意識較為淡薄，單位內(nèi)部也缺乏有效的服務(wù)績效考核制度。

在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，高臺縣信用社現(xiàn)推出了手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、金土地系列理財產(chǎn)品和“飛天卡”及“飛天福農(nóng)卡”等業(yè)務(wù)，由于相比于其他商業(yè)銀行來說，農(nóng)信社的理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢，部分業(yè)務(wù)不太成熟，只在內(nèi)部員工中使用，還沒有在大范圍內(nèi)推廣。

二、甘肅省農(nóng)村信用合作社發(fā)展中存在的問題

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

由于受主客觀因素的影響，信用社新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)開發(fā)滯后于客戶需求，業(yè)務(wù)品種單一，基本上仍以存、貸款業(yè)務(wù)為業(yè)務(wù)主體，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足快速增長的農(nóng)村市場的需求。信用社票據(jù)、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)和消費信貸等新興業(yè)務(wù)基本處于空白或起步階段，限制了業(yè)務(wù)發(fā)展空間，制約了潛在市場的開發(fā)。電子化建設(shè)步伐明顯落后，結(jié)算渠道不暢、業(yè)務(wù)多樣化嚴(yán)重不足，收入結(jié)構(gòu)不合理，業(yè)務(wù)收入主要依賴于貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來收入，手續(xù)費收入、投資收益和營業(yè)外收入占比很低。從其利潤表來看，2012年營業(yè)外收入占總收入的比重僅僅為2.33%，而2011年的營業(yè)外收入則為0萬元，對年度利潤的貢獻(xiàn)幾乎沒有。

（二）農(nóng)村地區(qū)優(yōu)勢明顯，但缺乏優(yōu)質(zhì)客戶資源

長期以來，農(nóng)村信用合作社扎根農(nóng)村，使得農(nóng)信社與地方建立了深厚的地緣親和力，發(fā)展壯大了一群以廣大農(nóng)民、個體工商戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為主的客戶群，在農(nóng)村地區(qū)具有其他商業(yè)銀行不能比擬的優(yōu)勢。但面對基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)業(yè)、弱勢的農(nóng)民，縱觀農(nóng)信社的客戶群，以廣大農(nóng)民為主，在現(xiàn)有客戶群中，優(yōu)質(zhì)客戶占的比重極低，造成農(nóng)信社在盈利能力方面相對薄弱。

（三）網(wǎng)點眾多，但缺乏相應(yīng)的資源

農(nóng)村信用社由于是農(nóng)村金融的主力軍，其網(wǎng)點分布較廣，以高臺縣為例，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有2到3個營業(yè)網(wǎng)點。豐富的營業(yè)網(wǎng)點可以吸收大量的客戶資源，在吸儲方面有較好的作用。但是農(nóng)村信用社普遍存在服務(wù)技術(shù)落后、結(jié)算渠道狹窄的問題，一些營業(yè)網(wǎng)點局限于柜臺操作，尤其是一些相對偏遠(yuǎn)的地區(qū)更加嚴(yán)重，自助服務(wù)終端相對不足。

（四）競爭壓力小，員工缺乏服務(wù)意識

信用社的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念尚未根本轉(zhuǎn)變，多數(shù)員工缺乏服務(wù)意識。不少員工視貸款為權(quán)力，坐門等客，人求于我的思想觀念根深蒂固。特別是信用社在農(nóng)村信貸的壟斷地位，使其競爭意識更加淡化。其次農(nóng)村信用社人員參差不齊，知識水平結(jié)構(gòu)不平衡，人才資源稀缺，難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)競爭的需要。另外，管理人員市場觀念、效益觀念、風(fēng)險意識淡薄，不能完全按照市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求開展經(jīng)營活動，制約著信用社新業(yè)務(wù)的開發(fā)和自身的發(fā)展壯大。

（五）當(dāng)?shù)匦畔①Y源豐富，但同業(yè)信息共享存在壁壘

由于在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社建立了巨大的優(yōu)勢，給農(nóng)信社廣泛收集地方金融信息提供良好的條件。但與銀行同業(yè)間網(wǎng)絡(luò)渠道的等級差距，大大影響了農(nóng)信社與同業(yè)之間的信息溝通，進(jìn)而在拓展新業(yè)務(wù)的資源共享、風(fēng)險防范與規(guī)避等方面產(chǎn)生了負(fù)面的影響。比如農(nóng)信社無法和其他銀行的征信系統(tǒng)進(jìn)行完全的信息共享，造成在發(fā)放貸款，調(diào)查貸款人信用情況時，費時費力。

三、促進(jìn)甘肅省農(nóng)村信用社進(jìn)一步發(fā)展的對策建議

（一）開發(fā)新業(yè)務(wù)并擴(kuò)展業(yè)務(wù)發(fā)展空間

一是在穩(wěn)步發(fā)展存、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造條件開辦承兌、貼現(xiàn)、代收代付、保險、咨詢等中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，以業(yè)務(wù)多樣化吸引客戶，增加自身盈利水平和經(jīng)營實力。二是擴(kuò)大貸款范圍和授信額度，滿足農(nóng)產(chǎn)多層次的資金需求。根據(jù)農(nóng)產(chǎn)貸款需求適度增加授信額度，在擴(kuò)大農(nóng)戶貸款面，繼續(xù)增加小額農(nóng)戶貸款投放的基礎(chǔ)上，開發(fā)市場潛力，發(fā)展農(nóng)戶消費信貸業(yè)務(wù)。

（二）完善服務(wù)功能與開發(fā)黃金客戶群體

積極創(chuàng)造條件，完善開戶、結(jié)算、外匯等服務(wù)手段，建立一站式、系列化快速服務(wù)通道。要進(jìn)一步加強(qiáng)自助服務(wù)等硬件建設(shè)，暢通結(jié)算服務(wù)通道，為進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)、提高金融服務(wù)水平和實現(xiàn)盈利多極化提供必要保障。在此基礎(chǔ)上借鑒農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，發(fā)展中小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，大力開發(fā)產(chǎn)權(quán)明晰、信用優(yōu)良的多種經(jīng)濟(jì)成分的私營、民營企業(yè)等黃金客戶群體。必要時也可以以基準(zhǔn)利率的優(yōu)惠條件，個性化、差異化的服務(wù)措施，簡化貸款手續(xù)，提高服務(wù)效率，增加對黃金客戶、優(yōu)良客戶的吸引力和競爭力，促進(jìn)經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益的同步增長。

（三）加強(qiáng)與外部的協(xié)調(diào)合作

一是實現(xiàn)與商業(yè)銀行的通力合作。由于商業(yè)銀行在金融服務(wù)方面有著更為豐富的經(jīng)驗，因此我們需要在充分發(fā)揮自身網(wǎng)點優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)和借鑒商業(yè)銀行的服務(wù)、技術(shù)、管理優(yōu)勢，并與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，實現(xiàn)真正的信息共享。二是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣暮献髁Χ?，由于甘肅的農(nóng)業(yè)區(qū)域較大，政府和農(nóng)信社都致力于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以爭取政府的政策支持，鼓勵和引導(dǎo)將農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)交由農(nóng)村信用社辦理，特別是財政性、事業(yè)性單位的存款引導(dǎo)其存入信用社，同時建議相關(guān)政府部門加強(qiáng)監(jiān)管，制止金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)競爭，讓支農(nóng)資金不外流，增強(qiáng)信用社的支農(nóng)后勁。

（四）加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)和員工綜合素質(zhì)的提高

要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強(qiáng)全員市場競爭、服務(wù)意識。加強(qiáng)對員工經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)知識、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，促其掌握相關(guān)的基本理論和存、貸款、結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作流程。堅持以人為本的管理思想，定期組織各種崗位培訓(xùn)和本專業(yè)性質(zhì)的考試，盡快提高職工的業(yè)務(wù)技能水平。加強(qiáng)員工的思想道德教育，培養(yǎng)職工良好的行業(yè)作風(fēng)，樹立行業(yè)良好的形象。培養(yǎng)員工良好的職業(yè)道德和愛崗敬業(yè)的精神，建立更有效的內(nèi)部激勵機(jī)制，同時強(qiáng)化員工的風(fēng)險防范意識和法律規(guī)范意識。

參考文獻(xiàn)

[1]趙淑芳.淺析內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社發(fā)展?fàn)顩r[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2011（09）.

[2]王蕾.農(nóng)村信用社存在的問題及政策建議[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011（03）.

[3]常承琳.農(nóng)村信用社管理體制改革創(chuàng)新討論[J].時代金融，2012（15）.

[4]穆爭社.農(nóng)村信用社管理體制改革：成效、問題及方向[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2011（04）.

第4篇：自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

[論文摘要]隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個 發(fā)展 階段而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段，對此進(jìn)行研究具有實際指導(dǎo)意義?；谶@點，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前所面臨的問題作了分析，并結(jié)合國情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。 

 

 

自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強(qiáng)，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。 

 

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點： 

（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 思路 

由于我國目前尚不具備全面實施 金融 混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機(jī)會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。 

（一）實施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu) 

商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細(xì)分，進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。 

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財服務(wù)隊伍建設(shè) 

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經(jīng)濟(jì) 專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。 

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理 

銀行必須運用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計、估算風(fēng)險、定價和加工處理；努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。 

（四）優(yōu)化理財服務(wù)渠道 

以人工網(wǎng)點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、 網(wǎng)絡(luò) 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財。 

 

參考 文獻(xiàn)  

[1]李瑜，個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17) 

[2]楊新臣，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[j]，2006，(6) 

第5篇：自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);營銷創(chuàng)新

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時,銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項業(yè)務(wù)活動。

一、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為 1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù),其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù),維護(hù)存款客戶關(guān)系,從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為 2000年至今,從 2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過渡到收入導(dǎo)向階段,保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點,主要以防范風(fēng)險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

據(jù)金融界權(quán)威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達(dá)5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長,消費金額急劇擴(kuò)大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務(wù)范圍包羅萬象;業(yè)務(wù)市場逐步擴(kuò)大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。

2006年12月11日,中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計劃本身應(yīng)對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供 24 小時銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行 60% 以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識經(jīng)濟(jì)時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。

3.切實提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)取?/p>

5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。

參考文獻(xiàn):

[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].北京:中國金融出版社,2007.

第6篇：自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行 電商業(yè)務(wù) 發(fā)展 問題 對策

隨著國內(nèi)金融業(yè)競爭的愈來愈激烈，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也越來越多。電商業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機(jī)。目前，國內(nèi)部分銀行嘗試推出電商業(yè)務(wù)，銀行為客戶提供了電商與融資業(yè)務(wù)的結(jié)合，從而提高了銀行的綜合市場競爭力。在國內(nèi)各家銀行中，建行是最早試水電商業(yè)務(wù)的銀行之一，發(fā)展勢頭良好，也必然成為新的利潤增長點及鎖定客戶的利器。因此，建設(shè)銀行電商業(yè)務(wù)是一個值得深入探討的課題。

一、建設(shè)銀行電商業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

今年年初，在試驗半年以后，建設(shè)銀行正式推出了電商業(yè)務(wù)的服務(wù)平臺――“善融商務(wù)”。

“善融商務(wù)”在試驗階段就不斷傳來喜訊，截至2012年底，上線半年的企業(yè)商城已累計成交35億元，線上融資達(dá)到近10億元。據(jù)部分已在建行電商平臺上線的客戶介紹，他們在建行渠道的銷售量已超過了同期在天貓等渠道的銷售量。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，建行電商業(yè)務(wù)發(fā)展的勢頭良好、前景廣闊。在進(jìn)入電商領(lǐng)域之前，建行與其他國有商業(yè)銀行在經(jīng)營范圍、經(jīng)營方式、渠道建設(shè)方面并沒有太大的區(qū)別。近年來，建行高度重視資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)、大力推進(jìn)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，取得了有目共睹的成效，但仍未完全走出以柜面服務(wù)營銷為主的經(jīng)營模式。建行在業(yè)內(nèi)率先開辦的電商業(yè)務(wù)，是在上述業(yè)務(wù)之外的一次創(chuàng)新。

二、建行電子商務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

雖然與其他銀行系電商平臺相比，建行無論在開辦時間上還是在業(yè)務(wù)擴(kuò)展方面都屬于領(lǐng)先者，但做為一項創(chuàng)新業(yè)務(wù)，剛剛開辦時間又不長，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中總會存在這樣或那樣的一些問題：

（一）電商平臺知名度不高、推廣力度不大

建行作為我國銀行業(yè)的幾大龍頭之一，其經(jīng)營網(wǎng)點比比皆是。但是，無論是從戶外宣傳還是網(wǎng)點宣傳的角度分析，電商業(yè)務(wù)受眾面較窄，知道建行“善融商務(wù)”平臺的客戶不多，實際交易過的客戶更少。

據(jù)筆者隨機(jī)對120戶企業(yè)客戶、500位個人客戶所做的問卷調(diào)查分析，只有10戶、占比8.33%的企業(yè)客戶、33位、占比6.6%的個人客戶知曉建行有“善融商務(wù)”平臺；而在同一批客戶中，有高達(dá)108戶、占比達(dá)90%的企業(yè)客戶、392位、占比78.4%的個人客戶知曉淘寶網(wǎng)；

另外，只有1戶企業(yè)客戶、11位個人客戶在“善融商務(wù)”平臺上做過交易，占比分別為10%、33.3%；而有高達(dá)40戶企業(yè)客戶、322位個人客戶在淘寶網(wǎng)做過交易，占比分別為37.04%、82.1%。

（二）電商平臺商品不全、選擇余地較小

截至2012年底，建行電商平臺入駐商戶已達(dá)萬戶，初戰(zhàn)告捷，但與淘寶網(wǎng)相比，約為淘寶入駐商戶的1/600，差距大且明顯。

同樣，在建行電商平臺上，客戶能夠選擇同一商品的“種類、賣家數(shù)量”與淘寶網(wǎng)相比，差距也很大。如筆者在“善融商務(wù)”個人商城中搜索“自行車”，建行提供了三個賣家的三個品牌，寶貝數(shù)僅有14個供選擇；而在淘寶網(wǎng)中搜索“自行車”，淘寶網(wǎng)的賣家數(shù)量在150個以上，品牌達(dá)到18個，寶貝數(shù)達(dá)931469件。客戶在淘寶網(wǎng)上的選擇余地更大。

（三）電商平臺界面不友好、服務(wù)項目不全面

一是搜索商品后，想進(jìn)一步按產(chǎn)品所在地細(xì)分選擇商品時，只能先選擇省再選擇市，比較繁瑣；既不具備同時選擇多個產(chǎn)地的功能，也不具備按經(jīng)濟(jì)區(qū)域如江浙滬等區(qū)域選擇的功能。

二是購買商品時，客戶收貨地不能根據(jù)IP地址自動確定到所在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、市，而是需要客戶自行選擇自己所在的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、市，操作較麻煩。

三是不能為客戶提供諸如水、電繳費、話費充值、信用卡還款等服務(wù)，客戶需要做上述業(yè)務(wù)，必須進(jìn)入建行網(wǎng)銀、悅生活等網(wǎng)址。但以淘寶網(wǎng)為例，其推出的便民服務(wù)，涉及客戶生活的各個方面，很受歡迎。

（四）電商平臺客戶端有待進(jìn)一步完善

平臺上的即時通軟件功能較為單一，僅作為買賣雙方交流的工具，沒有將商城的賬戶管理、訂單管理等進(jìn)行有效整合。另外，目前“善融商務(wù)”只有電腦客戶端無手機(jī)客戶端及手機(jī)網(wǎng)站，制約了部分客戶的使用及業(yè)務(wù)拓展。

三、建行電商業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點思考

（一）加強(qiáng)對“善融商務(wù)”電商平臺的宣傳

讓不知者知道、讓觀望者參與是當(dāng)務(wù)之急。建行既要在網(wǎng)點內(nèi)部如宣傳櫥窗、自助設(shè)備、跑馬屏、電視屏等進(jìn)行宣傳，也要使用廣告媒體進(jìn)行宣傳，如報紙、雜志、電視、電臺、DM廣告、POP廣告、戶外廣告等；既要吸引買家、又要吸引賣家。

（二）多層次引進(jìn)商戶及商品

充分發(fā)揮建行整體營銷的優(yōu)勢，既要發(fā)揮電商業(yè)務(wù)部門的牽頭作用，也要發(fā)揮公司、個貸、個金、小企業(yè)等部門的作用，全行都積極參與進(jìn)來，大力引進(jìn)商戶、大力增加商品數(shù)量及種類。

（三）逐步完善操作界面、增加客戶端

第7篇：自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

眾所周知，在銀行系統(tǒng)中有總行、支行、營業(yè)網(wǎng)點、金庫、自助銀行及ATM機(jī)等設(shè)施，其分布之廣、環(huán)境之復(fù)雜，是其他行業(yè)無可相比的，這就對銀行的安全防范系統(tǒng)建設(shè)提出了更高的要求。銀行的每一處場所和設(shè)備都需要有完善可靠的安全防護(hù)措施，否則極易造成人員和財產(chǎn)的損傷。

就目前情況來看，我國銀行普遍采用技防、人防和物防等多種防范措施，來應(yīng)對可能出現(xiàn)的異常情況。在銀行的技防體系中，視頻監(jiān)控系統(tǒng)占據(jù)相當(dāng)重要的部分，并以這個系統(tǒng)整合入侵報警等系統(tǒng)。從總體上來看，目前金融安防系統(tǒng)建設(shè)比較簡單(尤其是金融網(wǎng)點)，存在著以下一些問題：

1.DVR壓縮圖像質(zhì)量低，遠(yuǎn)程管理能力缺乏

由于模擬攝像機(jī)機(jī)制上的限制，PAL制的模擬信號只有625行，其清晰度都不超過600TVL。換算成像素也只有40萬左右。模擬攝像機(jī)容易使大量的有效信息丟失，查詢的錄像畫面往往只能勉強(qiáng)看清人的輪廓，人臉和細(xì)節(jié)比較模糊，給處置事件帶來很大的困難，它已經(jīng)不能滿足銀行安防監(jiān)控的需要了。

傳統(tǒng)的模擬圖像監(jiān)控體系往往注重的是本地監(jiān)控，即各營業(yè)網(wǎng)點是一個完整的監(jiān)控系統(tǒng)，網(wǎng)點之間彼此獨立，網(wǎng)點和上級支行或總行之間僅僅是通過網(wǎng)絡(luò)連接，實現(xiàn)簡單的調(diào)閱圖像功能，缺乏監(jiān)控信息的有機(jī)聯(lián)系。這類系統(tǒng)僅能完成網(wǎng)點安全監(jiān)控系統(tǒng)的主要功能，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和統(tǒng)一的設(shè)計，平臺軟件功能相對較弱，不能根據(jù)業(yè)務(wù)特點需要拓展相應(yīng)的功能，使用不夠方便靈活，管理比較困難。

2.前端模擬攝像機(jī)無智能視頻功能，且安全性低

模擬攝像機(jī)沒有智能視頻功能，其本身的安全性較差，因此導(dǎo)致報警處理的智能化程度較低，不能夠體現(xiàn)人性化的操作和便捷高效的應(yīng)急指揮處理措施。傳統(tǒng)的報警系統(tǒng)通常采用紅外和振動傳感設(shè)備，可靠性較低，誤報率較高，不能真正意義上擺脫被動監(jiān)控的局限性，它只是停留在靠人眼去發(fā)現(xiàn)報警和處理報警的階段，系統(tǒng)判別或者篩選視頻的功能較弱，更不能在核實報警信息后與其他系統(tǒng)進(jìn)行有效的整合。

3.信號傳輸需大量視頻線、控制線和電源線，施工復(fù)雜，不易擴(kuò)容

模擬攝像機(jī)與后端設(shè)備的連接需要多根電纜(視頻同軸電纜、電源電纜和控制電纜)，因此，系統(tǒng)實施中需要鋪設(shè)大量的電纜，施工難度較大。同時，它受限于設(shè)備和機(jī)制的限制，系統(tǒng)擴(kuò)容較為困難。

二、金融安防產(chǎn)品類別及系統(tǒng)構(gòu)建

目前國內(nèi)各銀行建成的監(jiān)控系統(tǒng)大多以模擬為主，少部分為模擬+數(shù)字的方式，純數(shù)字化的系統(tǒng)少之又少。因此，銀行安防涉及的監(jiān)控產(chǎn)品主要有：前端攝像機(jī)(以固定攝像機(jī)為主)、硬盤錄像機(jī)、監(jiān)視器和計算機(jī)(客戶端和服務(wù)器)；涉及的報警設(shè)備主要為紅外-微波多技術(shù)探測器、振動探測器及報警主機(jī)等。

在銀行監(jiān)控系統(tǒng)的構(gòu)建方面，可以根據(jù)不同的對象配置不同的系統(tǒng)。在銀行辦公大樓，可以參照辦公大樓的要求實施監(jiān)控系統(tǒng)，風(fēng)險等級相對于營業(yè)網(wǎng)點要低；在金庫、營業(yè)網(wǎng)點和自助網(wǎng)點(ATM機(jī))等風(fēng)險等級較高的場所，可根據(jù)現(xiàn)場的具體情況設(shè)計監(jiān)控系統(tǒng)，在前端設(shè)備選擇上，通常使用配置固定鏡頭的固定攝像機(jī)，輔助以帶云臺和變焦鏡頭的攝像機(jī)，每個網(wǎng)點可以安裝數(shù)個攝像機(jī)多方位進(jìn)行監(jiān)控；對于金庫、機(jī)房等無人區(qū)需要實行圖像動態(tài)偵測，或者配置入侵探測器，一旦發(fā)生異常情況時，監(jiān)控中心能夠及時收到報警提示；在自助網(wǎng)點必須進(jìn)行24小時的錄像，有的地方在ATM柜員機(jī)處設(shè)置紅外探測器，當(dāng)人體接近ATM機(jī)時，系統(tǒng)開始自動錄像，圖像保存時間不少于30天，圖像清晰度必須為D1。

在構(gòu)建金融安防系統(tǒng)的過程中，應(yīng)該注意做好兩點：一是結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展?fàn)顩r以及應(yīng)用特點，分階段、分步驟地構(gòu)建系統(tǒng)，每一階段建設(shè)都要形成一個比較明確的目標(biāo)，同時也為后續(xù)建設(shè)留下相應(yīng)接口；二是注重選擇那些兼容性比較好、通信符合標(biāo)準(zhǔn)、符合技術(shù)趨勢、融合性比較好的通信管理平臺搭建安防系統(tǒng)，這樣不但有利于銀行發(fā)揮系統(tǒng)自身的作用，而且還能促進(jìn)安防監(jiān)控與具體業(yè)務(wù)的緊密結(jié)合。

三、金融安防市場發(fā)展方向

通過對我國金融安防市場的發(fā)展現(xiàn)狀的分析，展望金融安防市場的發(fā)展方向，我們可以從以下兩個方面得出結(jié)論。

在市場拓展方面：作為安防應(yīng)用的重點領(lǐng)域，金融行業(yè)對安防產(chǎn)品需求始終保持著強(qiáng)勁的增長態(tài)勢，市場競爭也越來越激烈。一直以來，銀行非常重視安全防范工作，對安防系統(tǒng)建設(shè)的可靠性和先進(jìn)性要求很高，系統(tǒng)運行一段時間后，一般都會進(jìn)行升級換代。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)到了十多萬家，隨著其安防系統(tǒng)不斷的更新和升級換代，將會推動金融安防市場的大擴(kuò)容，預(yù)計全國金融安防市場的規(guī)模將達(dá)到百億元以上。在我國金融行業(yè)快速發(fā)展的大形勢下，金融安防市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，國內(nèi)外眾多安防企業(yè)紛紛將目光瞄準(zhǔn)了這一潛力巨大的領(lǐng)域，小到緊急按鈕，大到整個系統(tǒng)的建設(shè)，安防產(chǎn)品供應(yīng)商和集成商都竭力為金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而展開了激烈的市場競爭。國內(nèi)金融安防市場上主要品牌角逐為，以松下、索尼、三星等為代表的國外品牌，與?？低?、浙江大華、藍(lán)色星際等為代表的國內(nèi)品牌，展開了一場激烈的金融安防市場份額爭奪戰(zhàn)?？梢灶A(yù)見，今后隨著越來越多的安防企業(yè)加入這一領(lǐng)域，金融安防市場的競爭將會更趨激烈，整個市場環(huán)境也將朝著健康、有序的方向發(fā)展。

在技術(shù)發(fā)展方面：當(dāng)前整個安防行業(yè)正在向著高清化、網(wǎng)絡(luò)化的方向大步前進(jìn)，金融安防領(lǐng)域也不例外。作為高風(fēng)險單位，金融行業(yè)一直都是安防的重地，也是大量安防新技術(shù)、新產(chǎn)品應(yīng)用的重要領(lǐng)域，因此其技術(shù)發(fā)展方向主要表現(xiàn)在高清化和網(wǎng)絡(luò)化兩個方面：

首先是高清化，眾所周知，模擬攝像機(jī)由于自身技術(shù)方面的限制，在分辨率上已經(jīng)接近最大限度，而網(wǎng)絡(luò)攝像機(jī)的出現(xiàn)大大突破了這一極限，它通過視頻采集系統(tǒng)和編碼系統(tǒng)之間直接交換數(shù)字信號，實現(xiàn)了更高的分辨和幀率。更為重要的是，在壓縮算法足夠好的情況下，200萬像素攝像機(jī)的高清碼流只是40萬像素攝像機(jī)標(biāo)清碼流的2倍，清晰度卻是標(biāo)清攝像機(jī)的5倍。雖然高清攝像機(jī)的視頻占用帶寬比較大，但是成熟的壓縮算法是高清產(chǎn)品在現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下應(yīng)用的重要保證。

就高清本身而言，它具備了很多優(yōu)勢，例如：它可以提供更多的關(guān)鍵細(xì)節(jié)，能夠清晰地分辨單據(jù)張數(shù)、驗鈔機(jī)數(shù)字、犯罪分子人臉的具體特征等，它意味著銀行監(jiān)控更加有效，取證更為有力，在同等清晰度條件下，采用高清攝像機(jī)具有較寬的視角，可以有效地降低單位面積內(nèi)的攝像機(jī)數(shù)量。由此可以預(yù)見，高清產(chǎn)品必將成為我國金融安防市場的主流。

其次是網(wǎng)絡(luò)化，經(jīng)過多年的發(fā)展，我國金融行業(yè)安全防范技術(shù)水平得到了很大的提升，視頻監(jiān)控系統(tǒng)和入侵報警系統(tǒng)已經(jīng)遍布全國各地的金融機(jī)構(gòu)。但是銀行各分行以及服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)的視頻圖像信息系統(tǒng)自成體系，而且模擬的矩陣主機(jī)不能夠進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)傳輸圖像，一旦有突發(fā)事件發(fā)生，總行不能及時了解現(xiàn)場的情況，也無法讓其他銀行做好準(zhǔn)備防范類似的情況。

隨著銀行監(jiān)控系統(tǒng)的完善與數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展,銀行安防系統(tǒng)建設(shè)正在經(jīng)歷著深刻的變化，傳統(tǒng)的安防系統(tǒng)已經(jīng)不能夠適應(yīng)時代的需要了。當(dāng)務(wù)之急，銀行必須實現(xiàn)大規(guī)模的聯(lián)網(wǎng)，從銀行總行到分行、分行到分理處、分理處到各儲蓄所，有效地實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息共享和統(tǒng)一管理，最終形成完善的綜合應(yīng)用的系統(tǒng)集成平臺將是大勢所趨。

銀行監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)是以維護(hù)銀行安全為目的，基于銀行本地報警、視頻監(jiān)控等系統(tǒng)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建具有信息采集、傳輸、控制、顯示、存儲、處理、管理等功能的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。我們在銀行監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)建設(shè)過程中，應(yīng)該針對金融行業(yè)分布比較分散的特殊情況，采用“集中管理，網(wǎng)點存儲，重點信息上傳”的建設(shè)思路，即通過聯(lián)網(wǎng)建立統(tǒng)一的監(jiān)控平臺，網(wǎng)點增加網(wǎng)絡(luò)存放裝置，從而實現(xiàn)網(wǎng)點監(jiān)控錄像的高圖像質(zhì)量、長周期、高可靠保存，從而使得銀行安防系統(tǒng)更加規(guī)范化與合理化，更好地保障銀行的安全與穩(wěn)定。

第8篇：自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】廣西農(nóng)村 農(nóng)村金融 金融改革

一、廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融需求現(xiàn)狀分析

（一）廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。廣西是一個農(nóng)業(yè)大省，以山區(qū)為主，山多、耕地少，農(nóng)業(yè)人口占的比例大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平較低下。據(jù)統(tǒng)計，2010、2011年廣西全年全區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）分別為9502.39億元、11714.35億元，其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值分別為1670.37億元、2047.30億元，分別增長4.6%、4.8%；第一產(chǎn)業(yè)增加值占全區(qū)生產(chǎn)總值的比重為17.6%、17.5%，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為5.5%、6.9%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)明顯落后，主要原因是農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式占主導(dǎo)地位，“靠天吃飯”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)含量低，勞動者素質(zhì)低。

2.農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)差距大。截至2011年末，廣西農(nóng)村人口2703萬人，占全區(qū)常住人口的58.2%。全年農(nóng)村居民人均純收入5231元，比上年增長15.1%，扣除價格因素，實際增長為8.2%；農(nóng)民人均生活消費支出4211元，比上年增長21.9%。雖然近年來農(nóng)民收入增長較快，但增長速度仍然落后于城鎮(zhèn)居民，城鄉(xiāng)居民收入差距仍然較大。主要原因是土地制度和戶籍制度的缺陷難以克服，城鄉(xiāng)管理體制之間存在巨大鴻溝，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民收入差距不斷擴(kuò)大。

3.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資明顯不足。廣西整體農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，農(nóng)村的技術(shù)、市場、交通、通訊等條件差，抵災(zāi)害能力較弱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益低下?，F(xiàn)有的農(nóng)業(yè)水利工程設(shè)施大多是上世紀(jì)七八十年代修建的，工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)低，老化失修嚴(yán)重，綜合利用率低，其中大部分已經(jīng)年久失修，功能老化，配套設(shè)施不全，農(nóng)業(yè)保障功能大大下降，有的甚至已喪失功能，近幾年受災(zāi)面積、成災(zāi)面積增大，這說明農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力下降，靠天吃飯的狀況沒有根本改變。同時，農(nóng)民收入低，資金短缺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展乏力，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展力量薄弱，也成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的瓶頸。

4.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低。近30年來，廣西的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)是不斷優(yōu)化的，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)結(jié)構(gòu)由1978年的80.1：4.9：13.8：1.2，調(diào)整為2008年的46.3：5.2：36.5：8.7，但發(fā)展速度較為緩慢，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍存在以下幾個問題：第一，種植業(yè)比重較大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重心低，農(nóng)民家庭收入相當(dāng)一部分依賴于種植業(yè)，農(nóng)業(yè)勞動力集中于種植業(yè)，生產(chǎn)效率和經(jīng)濟(jì)效益提高較慢。其次，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，比例失調(diào)，結(jié)構(gòu)效益低下。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于資金、技術(shù)、原料、勞動力素質(zhì)、市場等原因，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，力量薄弱，競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上城市工業(yè)企業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，尤其是金融產(chǎn)業(yè)，發(fā)展水平較低，使得農(nóng)業(yè)投資不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）廣西農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的情況千差萬別，經(jīng)濟(jì)活動的內(nèi)容和規(guī)模不同導(dǎo)致農(nóng)村對金融的需求呈現(xiàn)出不同的特點。

1.農(nóng)戶的金融有效需求不足。農(nóng)戶融資具有較強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，及時效性，農(nóng)戶融資要解決的主要是生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的季節(jié)性資金短缺問題。廣西的農(nóng)業(yè)主要以傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)為主，商業(yè)化和貨幣化程度低，農(nóng)民觀念較為保守和落后，對發(fā)展機(jī)會的捕捉和把握能力不足，負(fù)債意識淡薄，難以形成持續(xù)穩(wěn)定的有效需求。同時，還款資金來源也受到自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重約束。

2.貸款用途的集中性。廣西地處少數(shù)民族老少邊窮地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重滯后，在東部發(fā)達(dá)地區(qū)涌現(xiàn)的養(yǎng)殖大戶、涉農(nóng)民民營企業(yè)在廣西還是寥寥可數(shù)。農(nóng)戶對資金的用途主要集中在傳統(tǒng)的購買化肥、種子、飼料、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品、教育支出、日常生活上，以及少量的住房支出、醫(yī)療支出、投資需求、風(fēng)險災(zāi)害保險需求、各類理財需求上。同時也應(yīng)看到的是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“靠天吃飯”的固有特性，及廣西農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，加上農(nóng)村保障體系不健全、農(nóng)村與市場的信息不對稱，造成較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提高，農(nóng)民對保險的需求將日漸增長。

3.融資渠道的分散性。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶的融資需求只有極少部分是通過非正規(guī)渠道獲得，大多數(shù)是通過親朋好友借貸來獲得資金，少部分通過私人借貸獲得資金，只有約10%左右的農(nóng)戶是通過向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請取得貸款的。究其原因，主要是金融機(jī)構(gòu)對各類貸款都要實行嚴(yán)格的擔(dān)保和質(zhì)押制度，而目前農(nóng)戶的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)、交通工具，且房產(chǎn)多數(shù)沒有房屋產(chǎn)權(quán)證和國有土地使用證，不符合銀行對抵押物的要求；即使有抵押物，也需經(jīng)過評估、公證等繁瑣的程序和多環(huán)節(jié)的收費，使有貸款意愿的農(nóng)戶望而卻步，迫切需要能為貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。

二、廣西農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及原因分析

（一）廣西農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的歷史進(jìn)程和我區(qū)農(nóng)村金融改革的逐步深入，廣西金融業(yè)對于三農(nóng)的支持已有了巨大發(fā)展，尤其是2003年以來，以深化農(nóng)村信用社改革試點為標(biāo)志，農(nóng)村金融市場得到穩(wěn)步開放，農(nóng)村金融體系逐步得到建立健全，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，金融支農(nóng)服務(wù)水平得到逐步提高，在解決農(nóng)村金融這個金融業(yè)最薄弱環(huán)節(jié)問題上已經(jīng)取得了一定的進(jìn)步，但由于“三農(nóng)”工作和農(nóng)村金融本身的復(fù)雜性，當(dāng)前農(nóng)村金融供需矛盾仍然較為嚴(yán)重，農(nóng)村金融服務(wù)能力不足的問題仍然突出，農(nóng)村金融仍然是廣西金融業(yè)中的最薄弱環(huán)節(jié)。

具體表現(xiàn)為：

1.銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。雖然近年來支農(nóng)力度在加大，但對“三農(nóng)”的投入與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求相比仍然很不相稱，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款金額占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比例依然較低，同時農(nóng)村資金卻在大規(guī)模地凈流出，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄，都成為農(nóng)村資金流出的管道。

2.農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點不足，滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。截至2012年6月末，廣西有農(nóng)村合作銀行20家，農(nóng)村商業(yè)銀行11家，村鎮(zhèn)銀行32家，村鎮(zhèn)銀行支行19家、分理處1家，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點不足問題。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品不足，投融資渠道單一，金融服務(wù)層次低，農(nóng)戶融資難。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)能力不足的原因

1.農(nóng)村金融風(fēng)險高。農(nóng)村征信系統(tǒng)尚未，農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不全，同時農(nóng)戶也缺乏銀行認(rèn)可的可抵押財產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間存在較為嚴(yán)重的信息不對稱，再加上農(nóng)產(chǎn)品價格波動大的特點，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的貸款風(fēng)險較高。

2.農(nóng)村金融服務(wù)運營成本高。農(nóng)戶貸款一般規(guī)模較小，期限長短不一、用途多樣，因而貸款手續(xù)較為繁瑣，且每筆小額貸款所需要的人力、物力支出與大額貸款相比相差不多，增大了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的運營成本。

3.農(nóng)村金融服務(wù)收益低。我區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展水平不高，加上城鄉(xiāng)發(fā)展差異，資源大量集中在城市，因而農(nóng)業(yè)部門的整體收益率比較低。

三、廣西農(nóng)村金融體制改革的構(gòu)想

（一）健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的全面覆蓋

應(yīng)更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、尤其是農(nóng)村信用社的作用，其中農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)中具有網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)驗等不可替代的優(yōu)勢，應(yīng)重點發(fā)揮其主力軍作用。

此外，中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貼近農(nóng)村，能較好地掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信息，并且擁有一級法人機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)，辦理手續(xù)簡便等優(yōu)勢，可以彌補(bǔ)一般商業(yè)銀行的支農(nóng)不足，同時能較好地滿足農(nóng)村農(nóng)戶、小企業(yè)資金需求量小、頻率高、時間緊的特點，能為農(nóng)村提供多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的活力。值得注意的是，當(dāng)市場轉(zhuǎn)弱時，小型金融公司將很難抵御市場風(fēng)險，不利于金融市場穩(wěn)定，因此應(yīng)注重對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有序發(fā)展。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)研究市場，切實根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的特點和實際需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品的供給、充實服務(wù)內(nèi)容，使服務(wù)方式能夠貼近“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求；增加貸款的種類和方式，重點開發(fā)建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等日常支出貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費升級；針對農(nóng)村建立適合手農(nóng)村的抵押制度；根據(jù)農(nóng)村融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，簡化貸款流程，開發(fā)簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新興的農(nóng)村金融產(chǎn)品，全方位滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。

（三）推動農(nóng)村信用擔(dān)保體系創(chuàng)新建設(shè)

創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔(dān)保方式，建立多元化的信用擔(dān)保體系；探索建立各類農(nóng)村信用共同體，推廣小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保等聯(lián)保模式和互保模式，由大農(nóng)戶可牽頭聯(lián)合同行業(yè)、同地區(qū)的其他農(nóng)戶成立信用共同體，如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作組織、協(xié)會等，推選當(dāng)?shù)匦抛u(yù)程度好、經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)的種植或養(yǎng)殖帶頭人為協(xié)會負(fù)責(zé)人，會員繳納一定數(shù)量的風(fēng)險擔(dān)?；穑瑢⒒鸫嫒氘?dāng)?shù)匦庞蒙?，以備清償時可能發(fā)生的貸款損失。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、發(fā)展業(yè)務(wù)的重要意義

從各家商業(yè)銀行發(fā)展及潤豐農(nóng)合行經(jīng)營工作實際情況看，發(fā)展包括代收付業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類類中間業(yè)務(wù)意義重大。一是有利于搭建客戶拓展平臺。如代客理財業(yè)務(wù)，客戶一旦開戶購買理財產(chǎn)品，隨著今后各期理財產(chǎn)品的推出，其賬戶業(yè)務(wù)流水就留在潤豐農(nóng)合行；再如一旦開展工資業(yè)務(wù)，其賬戶資金留存的概率就很大。二是有利于資金組織積蓄。通過開展代收付和業(yè)務(wù)，可以形成較大規(guī)模的“資金池”，各類資金進(jìn)出總有相應(yīng)的沉淀，能夠更好地促進(jìn)資金組織和負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化。如財政業(yè)務(wù)、工資業(yè)務(wù)等資金沉淀有利于擴(kuò)大存款規(guī)模、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，更好地促進(jìn)流動性管理。三是有利于帶動相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。代收代付和業(yè)務(wù)的拓展開辦，可同時帶動銀行卡發(fā)卡、消費貸款、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、國際業(yè)務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)的綜合營銷。四是有利于增加中間業(yè)務(wù)收入。在利率市場化、金融脫媒的新形勢下，加大中間業(yè)務(wù)收入、拓寬收入渠道，是商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略考量。大力發(fā)展包括類業(yè)務(wù)在內(nèi)的各類中間業(yè)務(wù)，有助于拓寬收入來源、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營效益水平。五是有利于提升服務(wù)形象。各類代收付和業(yè)務(wù)的開展，能夠吸引更多客戶到營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，是聚人氣、樹形象的有效平臺。近年來，潤豐農(nóng)合行積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，相繼開辦了財政、黃金、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)，大大提升了潤豐農(nóng)合行的社會形象，推動了各項業(yè)務(wù)的拓展?fàn)I銷。六是有利于增強(qiáng)市場競爭力。以潤豐農(nóng)合行正在拓展的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場流通追溯體系資金業(yè)務(wù)為例，一旦系統(tǒng)建成投入規(guī)模化運營，所有市場業(yè)戶的發(fā)卡、開戶、結(jié)算等“一條龍”業(yè)務(wù)都將納入其中，將極大的提高該行的市場競爭力。七是有利于打破業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。國庫集中支付業(yè)務(wù)是財政資金支付管理的重要渠道，通過該項業(yè)務(wù)，可以打破以往很難進(jìn)入的政府機(jī)構(gòu)營銷門檻，為拓展其他涉政類金融業(yè)務(wù)提供突破口。八是有利于深化與地方政府的關(guān)系。通過代收政府非稅收入、代收稅金、發(fā)放學(xué)前教育資助金、發(fā)放各類涉農(nóng)補(bǔ)貼，可以有效落實傳導(dǎo)黨和政府的各項惠民政策，為政府分憂，幫百姓解難，促進(jìn)和諧環(huán)境構(gòu)建，有助于密切與地方黨政關(guān)系，營造良好的發(fā)展環(huán)境。九是有利于履行社會責(zé)任。通過代收新農(nóng)保、代收話費以及各類政府補(bǔ)貼、家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助、保險發(fā)放等業(yè)務(wù)，可以方便的參與到各項便民、惠民、利民等民生工程中，更好地履行金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

近年來，潤豐農(nóng)合行不斷加大代收付等業(yè)務(wù)的營銷拓展力度，從公用事業(yè)收費到財政業(yè)務(wù)、從普通的代收話費業(yè)務(wù)到信用卡還款、從資金結(jié)算到代客戶理財?shù)?，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，產(chǎn)品種類不斷豐富，業(yè)務(wù)步伐不斷加快，對潤豐農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展、形象提升起到了積極的促進(jìn)作用。

（一）代收代付業(yè)務(wù)成為主體。一是工資及補(bǔ)貼業(yè)務(wù)，具體包括工資和財政補(bǔ)貼兩項。部分支行開辦了對公客戶的工資業(yè)務(wù)和行政機(jī)關(guān)工資統(tǒng)發(fā)，多數(shù)支行開辦了財政性的各類涉農(nóng)補(bǔ)貼、低保補(bǔ)貼等。二是代收公用事業(yè)費，包括代扣水電費、代收采暖費等，目前僅在少數(shù)支行辦理。三是涉財類代收行政事業(yè)收費項目，主要指國庫集中支付和代收政府非稅收入業(yè)務(wù)。四是代收電訊費，目前主要開展的是代收聯(lián)通公司話費業(yè)務(wù)。五是代扣代繳稅金業(yè)務(wù)，根據(jù)各稅務(wù)部門委托，通過銀稅對接系統(tǒng)代為繳納各類稅金。六是代付保險賠款業(yè)務(wù)，目前僅在部分支行開辦，主要是代付中保財險全省保險賠款業(yè)務(wù)。七是其他代收付業(yè)務(wù)，主要包括發(fā)放學(xué)前教育資助和代繳新農(nóng)保、代扣企業(yè)養(yǎng)老金等社會保險費業(yè)務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)種類進(jìn)一步豐富。一是保險業(yè)務(wù)。經(jīng)過潤豐農(nóng)合行不斷努力，目前已與太平洋保險、中國人壽、泰康人壽、中保財險以及中華聯(lián)合保險開展了業(yè)務(wù)合作，開展借意險、急性病壽險、分紅險、家財卡、企財險、車險等業(yè)務(wù)品種。二是貴金屬業(yè)務(wù)。與招金公司合作，銷售“前程是金”金條、金章以及銀章等實物金銀制品。三是其他業(yè)務(wù)。主要通過潤豐農(nóng)合行柜臺平安銀行（原深圳發(fā)展銀行）信用卡跨行還款業(yè)務(wù)。

（三）代客理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)突破。去年以來，潤豐農(nóng)合行加大了與監(jiān)管部門的溝通力度，通過赴股份制銀行學(xué)習(xí)交流、加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、構(gòu)建內(nèi)部理財業(yè)務(wù)規(guī)劃發(fā)展平臺等措施，于今年成功推出了“富民豐盈”系列理財產(chǎn)品，逐步實現(xiàn)了理財產(chǎn)品發(fā)售的系列化和常態(tài)化，代客理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)了質(zhì)的突破。

從目前潤豐農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀來看，主要還存在以下幾個方面的不足：一是整體業(yè)務(wù)品種不夠豐富，代收費項目不夠全面，基金等高端業(yè)務(wù)發(fā)展的條件還不具備；二是行業(yè)整體系統(tǒng)優(yōu)勢有待發(fā)揮，在資源共享、業(yè)務(wù)協(xié)同等方面還有進(jìn)一步的發(fā)展空間；三是業(yè)務(wù)系統(tǒng)平臺建設(shè)有待完善，目前僅僅只能滿足產(chǎn)品銷售的需求，還無法滿足對業(yè)務(wù)的后續(xù)管理、日常統(tǒng)計、績效考核等方面的需求。

三、加快業(yè)務(wù)發(fā)展的措施和建議

（一）進(jìn)一步提高對業(yè)務(wù)的重視程度。各級農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識業(yè)務(wù)在營銷優(yōu)質(zhì)客戶、提高競爭實力、促進(jìn)資金組織、改善收入結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式等方面的重要作用，端正態(tài)度，提高認(rèn)識，逐步加大人力、物力、財力投入，全面推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，盡快趕上先進(jìn)銀行同業(yè)的發(fā)展步伐。

（二）以科技平臺為基礎(chǔ)，加快應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)?？萍紤?yīng)用平臺是各項業(yè)務(wù)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。因此，在制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃時，應(yīng)組織各級科技部門提前介入，在業(yè)務(wù)前臺操作、動態(tài)管理、后臺考核統(tǒng)計等方面對業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)性的開發(fā)，并通過開展試點等工作，發(fā)現(xiàn)新的問題，從而進(jìn)一步優(yōu)化系統(tǒng)、改進(jìn)功能，有效發(fā)揮科技平臺對業(yè)務(wù)的支撐作用。一是建立代收付業(yè)務(wù)平臺。隨著工資及補(bǔ)貼、代收公用事業(yè)費、代收行政事業(yè)費、代收有線電視費等代收付業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，每類業(yè)務(wù)都需要及時跟進(jìn)公關(guān)，與相關(guān)被單位做好對接，建立完善相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并做好與現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的資源共享和系統(tǒng)整合工作，逐步形成代收付業(yè)務(wù)的綜合處理平臺。二是建立類業(yè)務(wù)平臺。從目前潤豐農(nóng)合行已開辦的保險銷售、繳費、批量代付以及貴金屬、信用卡還款等類業(yè)務(wù)來看，部分業(yè)務(wù)如貴金屬業(yè)務(wù)仍未建立相關(guān)應(yīng)用系統(tǒng)，業(yè)務(wù)辦理、銷售、統(tǒng)計還無法由業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動輸出。下一步要盡快研發(fā)推出貴金屬業(yè)務(wù)平臺，并嵌入到現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，實現(xiàn)類業(yè)務(wù)的系統(tǒng)自動處理。三是建立代客理財業(yè)務(wù)平臺。理財相關(guān)業(yè)務(wù)研發(fā)、銷售、管理平臺成為制約和影響理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸因素。因此，應(yīng)盡快開發(fā)符合業(yè)務(wù)發(fā)展實際的理財業(yè)務(wù)營銷管理系統(tǒng)，方便營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品研發(fā)、理財產(chǎn)品銷售和統(tǒng)計分析。四是建立業(yè)務(wù)的電子銀行平臺。從目前銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢來看，自助式、電子化、實時性的趨勢越來越明顯，廣大客戶尤其是逐步成為銀行主流客戶群體的中青年一代客戶，已經(jīng)越來越少的在實體銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)辦理逐步轉(zhuǎn)向自助渠道尤其是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行渠道。因此，在下一步網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行系統(tǒng)的更新完善時，優(yōu)先考慮將代收付、類以及代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)系統(tǒng)嵌入到網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便捷性和可得性，逐步打造業(yè)務(wù)的電子銀行平臺。