縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題精選(九篇)

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第1篇：縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：縣域金融；金融監(jiān)管；法律制度；研究綜述

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2012)07－0045－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.10

一、縣域金融監(jiān)管基礎(chǔ)理論研究現(xiàn)狀

我國(guó)對(duì)縣域金融的研究始于20世紀(jì)末，起步較晚，對(duì)縣域金融的概念并沒(méi)有形成統(tǒng)一的定義，但從各類文獻(xiàn)中我們不難歸納出縣域金融的具體特征、范圍和功能等。

（一）縣域金融內(nèi)涵的界定、范圍和功能

宏觀意義上的縣域金融由政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等四大國(guó)有商業(yè)銀行，城鄉(xiāng)信用合作社，郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)組成；在主體上，縣域金融存在于城市與農(nóng)村金融之間，既不屬于城市金融，也不能簡(jiǎn)單概括為農(nóng)村金融；“金融”與“縣域經(jīng)濟(jì)”相結(jié)合，是建立在以行政縣域劃分為基礎(chǔ)之上的[1-3]。伴隨著金融體制改革的不斷深化以及我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善，縣域金融服務(wù)也逐漸超越了原有的縣級(jí)領(lǐng)域，能夠在較大范圍內(nèi)進(jìn)行資金融通，實(shí)現(xiàn)良好的資源配置，但我國(guó)的金融體系仍無(wú)法去掉其行政區(qū)劃的特色。因此，本文認(rèn)為，以行政區(qū)劃角度來(lái)研究“縣域金融”更為準(zhǔn)確。

我國(guó)縣域金融中除了原有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等四家正規(guī)金融組織之外，新生的村鎮(zhèn)銀行、額貸款公司實(shí)力有限，還沒(méi)能在廣大縣域區(qū)域站穩(wěn)腳跟[4]。然而，有許多學(xué)者持相反意見(jiàn)。近年來(lái)，伴隨縣域金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的不斷降低，在原有四類銀行基礎(chǔ)之上，以小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社為主的新興農(nóng)村金融主體已改變了縣域金融體系的原有格局，并逐步發(fā)揮不可替代的作用[5]。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣域金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用也日益明顯，新型合作金融在中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的規(guī)范下，也逐漸擴(kuò)大了縣域金融監(jiān)管的范圍。

縣域作為工、農(nóng)經(jīng)濟(jì)的交匯點(diǎn)，發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用至關(guān)重要。然而，目前我國(guó)東、中、西部縣域金融發(fā)展都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)縣域金融的發(fā)展也沒(méi)有對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響，這與我國(guó)縣域金融監(jiān)管不力是分不開(kāi)的[6]。

（二）金融監(jiān)管的內(nèi)涵和目標(biāo)

目前學(xué)界對(duì)縣域金融監(jiān)管的研究并沒(méi)有農(nóng)村金融中獨(dú)立出來(lái)。金融監(jiān)督和金融管理的總稱即為金融監(jiān)管。從詞義上講，金融監(jiān)管旨在金融監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的檢查、督促以及日常管理，并以此維持金融市場(chǎng)健康、有序發(fā)展，政府通過(guò)金融監(jiān)管部門對(duì)金融交易的行為主體進(jìn)行的各種限制，是政府進(jìn)行的市場(chǎng)規(guī)制行為；還有人擴(kuò)大了金融監(jiān)管的界限，主張金融監(jiān)管除了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管之外，還要對(duì)整個(gè)金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及金融衍生品的創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，以有效防止系統(tǒng)性金融危機(jī)的發(fā)生[7-8]。

金融監(jiān)管的目標(biāo)一般意義上在于防范和化解金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高金融效率，具體意義上在于保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的合法利益，促進(jìn)和保證整個(gè)金融業(yè)和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展?？h域金融監(jiān)管的目標(biāo)則定位于維護(hù)縣域金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，保障縣域金融市場(chǎng)安全，促進(jìn)金融真正起到支持縣域經(jīng)濟(jì)的作用，保證縣域經(jīng)濟(jì)主體的金融發(fā)展權(quán)，特別是處于金融權(quán)益保護(hù)末端的農(nóng)民金融權(quán)益保護(hù)。

（三）其他相關(guān)理論

不完全信息理論。信息在金融市場(chǎng)中的作用至關(guān)重要，如果金融市場(chǎng)上信息是完整的，則資金盈余者信任，資金投入后的預(yù)期效益，能夠使雙方達(dá)成共識(shí)，這就為投資者收回成本以及預(yù)期收益提供保障，這是理想狀態(tài)下的運(yùn)作模式。然而，實(shí)踐表明，金融市場(chǎng)是一個(gè)信息不對(duì)稱、不完全的市場(chǎng)，由此產(chǎn)生了 “逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”[9]。為了防止各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，只有通過(guò)引入政府監(jiān)管這一準(zhǔn)公共產(chǎn)品，以保證金融市場(chǎng)的健康和安全。

不完全競(jìng)爭(zhēng)理論。除了不完全信息之外，金融市場(chǎng)還普遍存在著不完全競(jìng)爭(zhēng)或者壟斷現(xiàn)象，金融產(chǎn)品和服務(wù)的特點(diǎn)決定其不完全適用自由競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。對(duì)待金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，政府按照法定標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置了一定高度的門檻，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)其進(jìn)入條件進(jìn)行審核，達(dá)不到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的則不能成立金融機(jī)構(gòu)。然而，金融市場(chǎng)還具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)決定了各類金融主體在自由競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中容易演變成為壟斷，還會(huì)給整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)[10]。因此，只有引入金融監(jiān)管機(jī)制，才能夠防止這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

二、縣域金融監(jiān)管存在問(wèn)題的研究

（一）縣域監(jiān)管主體體系不健全

作為縣域金融重要組成部分的民間金融，由于一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確，這種主體上的缺位導(dǎo)致農(nóng)村民間金融的監(jiān)管主要依賴于被監(jiān)管者的自律，游離于監(jiān)管之外，作為自身的監(jiān)管主體并沒(méi)有發(fā)揮自律的監(jiān)管作用[11]?？h域農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)控制主體供應(yīng)不足，在監(jiān)管主體不足的情況下應(yīng)加強(qiáng)自律建設(shè)，“三駕馬車”監(jiān)管職能未充分實(shí)施，多元化監(jiān)管依然存在[12]。我國(guó)金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效[13]。

針對(duì)我國(guó)縣域金融監(jiān)管主體制度存在的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，統(tǒng)一監(jiān)管是各國(guó)進(jìn)行金融監(jiān)管的趨勢(shì)，在我國(guó)縣域展開(kāi)統(tǒng)一金融監(jiān)管模式試點(diǎn)，設(shè)立縣域金融監(jiān)管委員會(huì)，對(duì)縣域金融進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管?？h域金融監(jiān)管委員會(huì)作為縣域金融監(jiān)管的主體，主要職能在于保障縣域金融市場(chǎng)秩序穩(wěn)定，維護(hù)廣大農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融發(fā)展權(quán)。

第2篇：縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范文

一、安徽省縣域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

截至2013年，我國(guó)縣一級(jí)別的行政區(qū)域共計(jì)2853個(gè)，縣域人口91311萬(wàn)，占國(guó)內(nèi)總?cè)丝诘?8.1%；縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)全國(guó)貢獻(xiàn)率為51.04%。2015年，安徽省62個(gè)縣（市）的地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到10657.6億元，同年安徽全省地區(qū)生產(chǎn)總值為22005.6億，縣域經(jīng)濟(jì)對(duì)全省地區(qū)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)率為48.43%{1}。

從全國(guó)范圍看，在2015年由中郡縣研究所的全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)百?gòu)?qiáng)縣評(píng)比中，毗鄰的江西省、湖北省、河南省分別有三縣、兩縣、兩縣上榜，而安徽僅肥西一縣上榜，在中部地區(qū)處于相對(duì)落后狀態(tài)。

從安徽省內(nèi)范圍看，由安徽省縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展檢測(cè)評(píng)價(jià)平臺(tái)數(shù)據(jù)整理得下圖1，皖江城市帶自2010年建立以來(lái)，縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度長(zhǎng)期領(lǐng)跑全省，安徽省內(nèi)皖江一帶縣域發(fā)展指數(shù)普遍高于皖北皖西縣市，存在明顯的南北差距，少數(shù)安徽西北部縣市的發(fā)展指數(shù)遠(yuǎn)低于安徽省平均水平。

二、縣域金融支持現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

群縣治則天下安，充裕的金融資本是加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，提高縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的重要保障。完善的縣域金融支持體系是促進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)跨越式發(fā)展的重要前提，但近年縣域金融機(jī)構(gòu)與信貸增量雙重緊縮，對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度稍顯弱化。

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)匱乏，物理網(wǎng)點(diǎn)過(guò)少

縣域經(jīng)濟(jì)中金融供給來(lái)源主要是國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和少數(shù)其他金融機(jī)構(gòu)。

由于基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)回報(bào)率低、回報(bào)期長(zhǎng)，國(guó)有商業(yè)銀行資金投入總量不大，且撤并網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)象嚴(yán)重；唯一的政策性銀行――農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，僅對(duì)糧食收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目發(fā)放貸款；郵政儲(chǔ)蓄銀行存貸款差懸殊，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金非農(nóng)化；而農(nóng)村信用合作社作為縣域金融主力軍，由于其資金實(shí)力不夠雄厚，在農(nóng)貸支持方面無(wú)法一農(nóng)支持三農(nóng)。

除此之外，股份制商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司及各類中小金融機(jī)構(gòu)幾乎為零，致使中小民營(yíng)企業(yè)難以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資公司、資本市場(chǎng)等方式直接融資，也無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款或成唯一途徑。

（二）縣域信貸管理體制落后，金融生態(tài)環(huán)境有待改善

目前縣域金融機(jī)構(gòu)的信貸管理體制亟需改革：基層機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收、各類審批手續(xù)繁冗；基層機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)因地制宜開(kāi)發(fā)新的貸款品種，難以滿足基層的多樣化需求；信貸產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，越來(lái)越難以適應(yīng)縣域中小民營(yíng)企業(yè)“急、頻、小”的融資特點(diǎn)。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)個(gè)體、民營(yíng)中小企業(yè)主要依賴于具有高利貸性質(zhì)的民間融資機(jī)構(gòu)，但政府對(duì)于民間借貸機(jī)構(gòu)并無(wú)嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制以及有力的監(jiān)督引導(dǎo)。

縣域經(jīng)濟(jì)的金融生態(tài)環(huán)境仍有待改善。經(jīng)濟(jì)主體信用觀念淺薄，社會(huì)信用意識(shí)缺失，道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)不足。同時(shí)縣域中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，自我造血能力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，缺少抵押擔(dān)保物品，銀行拓展業(yè)務(wù)缺少可依托的載體。

三、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相應(yīng)對(duì)策

實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展、互為促進(jìn)的局面，需充分發(fā)揮金融對(duì)資源的高效配置對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。宏觀層面上，國(guó)家通過(guò)稅收、財(cái)政政策引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域放貸，適當(dāng)增加對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的再貸款額度，并通過(guò)繼續(xù)降息降準(zhǔn)進(jìn)一步發(fā)揮貨幣乘數(shù)的作用。此外，微觀層面的縣域范圍亟需建立銀政企聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，形成三位一體共商共建的良性局面，共同推進(jìn)縣域金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制，推動(dòng)企業(yè)在基層政府及縣域金融機(jī)構(gòu)支持下不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

（一）政府部門

1.優(yōu)先考慮貢獻(xiàn)較大機(jī)構(gòu)?；鶎诱谛姓S可方面應(yīng)盡可能簡(jiǎn)化程序，降低相關(guān)手續(xù)辦理費(fèi)用，引導(dǎo)國(guó)有銀行將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到縣域；在政策規(guī)劃方面對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中貢獻(xiàn)較大的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先考慮，在相關(guān)市場(chǎng)準(zhǔn)入、新金融業(yè)務(wù)申請(qǐng)等方面適當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn)。

2.規(guī)范引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)。民間借貸機(jī)構(gòu)即所謂“地下錢莊”質(zhì)量良莠不齊，基層政府應(yīng)采取有效的措施對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，并嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制以構(gòu)建良好的民間金融支持環(huán)境。此外，政府也應(yīng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行良性高效的資本借貸，將民間金融機(jī)構(gòu)作為縣域金融支持體系中的重要補(bǔ)充部分，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的多樣化需求。

3.改善縣域中介服務(wù)環(huán)境。政府應(yīng)凝聚多方力量，努力完善縣域經(jīng)濟(jì)金融支持體系，支持構(gòu)建包括律師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)及貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的各類中介機(jī)構(gòu)，并宣傳普及金融知識(shí)，提高中介機(jī)構(gòu)的民眾認(rèn)知度和市場(chǎng)公信力。

4.構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。現(xiàn)階段縣域社會(huì)信用體系不成熟，基層政府應(yīng)牽頭構(gòu)建企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)，鼓勵(lì)銀行業(yè)與擔(dān)保公司合作，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況出臺(tái)具體有針對(duì)性的擔(dān)保制度，例如建立聯(lián)戶擔(dān)保、農(nóng)戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保體系，形成金融聯(lián)動(dòng)合力機(jī)制。此外，基層政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策法規(guī)嚴(yán)厲遏制企業(yè)逃廢債現(xiàn)象，改善地方信用環(huán)境，才能極大限度的鼓勵(lì)縣域小額信用貸款蓬勃發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)

1.調(diào)整基層信貸管理政策，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)及手段創(chuàng)新。各大國(guó)有銀行應(yīng)將貸款審批權(quán)、授信權(quán)適當(dāng)?shù)叵路胖粱鶎?，放寬?duì)中小民營(yíng)企業(yè)的貸款條件，增加授信額度，減少貸款審批環(huán)節(jié)，加強(qiáng)自我調(diào)節(jié)功能，響應(yīng)央行號(hào)召，結(jié)合各縣市實(shí)際情況進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)改革，創(chuàng)新適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸品種，保證國(guó)有銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持力度。

2.完善中小客戶金融服務(wù)體系，強(qiáng)化縣域金融支持力度。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)支持縣域中小企業(yè)，改變以往“抓大抓強(qiáng)”的理念，將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向以個(gè)體工商戶和中小企業(yè)為代表的中小客戶，充分發(fā)揮籌融資及資源配置功能，強(qiáng)化對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。在縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的今天，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放眼新三農(nóng)（即土地承包、土地流轉(zhuǎn)及土地的非農(nóng)使用及其衍生問(wèn)題），響應(yīng)央行號(hào)召竭盡全力做實(shí)小微、做強(qiáng)縣域。

3.大力發(fā)展縣域小微保險(xiǎn)，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作。保險(xiǎn)公司應(yīng)延伸縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展具有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)小額保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)平穩(wěn)快速發(fā)展。在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司與銀行應(yīng)加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)間的合作，提供解決農(nóng)村貸款難、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題。

（三）個(gè)體農(nóng)戶、中小民營(yíng)企業(yè)

打鐵還需自身硬，在改善外部發(fā)展條件的同時(shí)，個(gè)體農(nóng)戶、中小民營(yíng)企業(yè)也應(yīng)準(zhǔn)確把握國(guó)家政策，提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，提高生產(chǎn)效益，通過(guò)自身實(shí)力的提高吸引金融資源。

第3篇：縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范文

2001年,全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的GDP總和約為5萬(wàn)億元,占全國(guó)GDP的52%。其中縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)更是逐漸取代原有的作為縣域經(jīng)濟(jì)主體的國(guó)有及集體經(jīng)濟(jì),占據(jù)主要的部分。2001年,全國(guó)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的GDP總和為2.8萬(wàn)億元,占全國(guó)GDP的33%,占到縣域經(jīng)濟(jì)總量的56%(全國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)網(wǎng))。

一、目前我國(guó)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是指產(chǎn)權(quán)明確到自然人。民間經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì),包括個(gè)體私營(yíng)和城鄉(xiāng)居民控股的股份制經(jīng)濟(jì)。而縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)又將民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的范圍限定在縣域范圍內(nèi)。從改革開(kāi)放開(kāi)始到2001年,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)(個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè))規(guī)模迅速擴(kuò)大。近幾年在縣域范圍內(nèi),原有的國(guó)企及集體經(jīng)濟(jì)由于經(jīng)營(yíng)不善等原因逐漸退出或經(jīng)過(guò)改制轉(zhuǎn)為股份制企業(yè)或個(gè)體私營(yíng)企業(yè),縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。(一)目前我國(guó)的縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主要集中于傳統(tǒng)行業(yè),產(chǎn)業(yè)趨同特征明顯

我國(guó)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主要分布于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和簡(jiǎn)單的加工產(chǎn)業(yè),如建筑裝潢和房地產(chǎn)業(yè)、冶金機(jī)械及加工制造業(yè)、食品及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、紡織服裝業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)。這些行業(yè)進(jìn)入壁壘低,制造技術(shù)及工藝簡(jiǎn)單,因此初期有利于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入和資本的積累,隨著國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)由賣方向買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在傳統(tǒng)行業(yè)的原始競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)開(kāi)始面臨來(lái)自其他方面的挑戰(zhàn)。

(二)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中,企業(yè)和個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小

近10年來(lái)中國(guó)私營(yíng)企業(yè)平均注冊(cè)資金由9.3萬(wàn)元增加到68.1萬(wàn)元,增加了6倍多,但是與國(guó)有企業(yè)及外資企業(yè)相比,增速較慢,資金規(guī)模依然相差很大。而個(gè)體戶的注冊(cè)資金平均只有1.4萬(wàn)元。在就業(yè)人數(shù)上個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)在1999年底分別達(dá)到4760.3和2253.3萬(wàn)人。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的就業(yè)中2燉3是個(gè)體戶,1燉3是私營(yíng)企業(yè),可見(jiàn)個(gè)體戶仍是目前縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主體形態(tài)。近幾年,個(gè)體工商戶的增長(zhǎng)速度已經(jīng)放慢,私營(yíng)經(jīng)濟(jì)正處于快速發(fā)展的階段。

(三)目前縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主要還是以家族式的管理模式為主

由于特定的發(fā)展環(huán)境,因此在發(fā)展的初級(jí)階段,縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出很強(qiáng)的家族控制特色,“董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理”是最普遍的老板身份,大部分企業(yè)是投資者與經(jīng)營(yíng)者一體化。某地區(qū)抽查(呂從坤:《欠發(fā)達(dá)地區(qū)私營(yíng)企業(yè)存在問(wèn)題與對(duì)策》,2001年7月10日)50家私營(yíng)企業(yè),企業(yè)廠長(zhǎng)(經(jīng)理)、營(yíng)銷副廠長(zhǎng)(經(jīng)理)、主管會(huì)計(jì)等主要管理人員是家庭夫妻關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的62%;是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關(guān)系的占調(diào)查總數(shù)的16%;是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關(guān)系的企業(yè)占調(diào)查企業(yè)總數(shù)的10%;而沒(méi)有親戚關(guān)系的只有6家,占調(diào)查總數(shù)的12%。

(四)1998年以來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變,縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)新的轉(zhuǎn)型期,呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)

1.各地的縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)均以本地資源為基礎(chǔ),依托本地特色發(fā)展。

2.縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)隨著原始積累的初步完成,其發(fā)展模式和途徑也出現(xiàn)新的變化,隨之出現(xiàn)企業(yè)吸收就業(yè)能力弱化,固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)乏力等現(xiàn)象。近10年來(lái)中國(guó)的私營(yíng)企業(yè)平均注冊(cè)資本金由9.3萬(wàn)元增加到68.1萬(wàn)元,增加了6倍多,但是每個(gè)企業(yè)的從業(yè)人數(shù)從18.1人減少到13.4人,減少了1燉4多?！熬盼濉币詠?lái),非國(guó)有固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)放慢,增速大幅下降,年均增長(zhǎng)11.2%,平均增幅比“八五”時(shí)期降低31.7個(gè)百分點(diǎn)。分年看,增幅從1995年的22.8%回落至1997年的8.6%,1999年回落至6.8%,其中私營(yíng)經(jīng)濟(jì)則由1996年以前的25%以上的增長(zhǎng)速度回落到9.2%以下。(國(guó)家經(jīng)貿(mào)委經(jīng)濟(jì)信息中心:“今年非國(guó)有經(jīng)濟(jì)固定資產(chǎn)投資狀況及2000年趨勢(shì)簡(jiǎn)析”)。

3.目前縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出顯著的區(qū)域差異性的發(fā)展特征。發(fā)達(dá)地區(qū)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在資本積累完成后,已步入產(chǎn)業(yè)升級(jí)和擴(kuò)大產(chǎn)品外銷比例的階段,雖然中西部地區(qū)也正在著力培養(yǎng)后發(fā)優(yōu)勢(shì),但是民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有很大差距,地區(qū)差異依然明顯。

4.當(dāng)前縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)較大波動(dòng),行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇,中小企業(yè)的穩(wěn)定性降低。民營(yíng)企業(yè)由于過(guò)分集中于傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè),例如在加工制造業(yè)和運(yùn)輸業(yè)領(lǐng)域中,進(jìn)入門檻較低,因此出現(xiàn)了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象,新生和倒閉數(shù)量都很多。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力下,企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大,從分散走向集中。逐漸對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的生產(chǎn)進(jìn)行改造,提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力。

二、縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

(一)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境欠佳

1.縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的法制環(huán)境不健全,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的合法權(quán)益保護(hù)存在問(wèn)題

盡管民營(yíng)企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位一再得到肯定,但是還有相當(dāng)一部分人對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)和,使民營(yíng)企業(yè)在與集體和國(guó)有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不公平地位。由于目前國(guó)家沒(méi)有較完備的保護(hù)民營(yíng)投資權(quán)益的法律、法規(guī),各地區(qū)只有依靠地方性規(guī)章予以保障,缺乏統(tǒng)一而明確的法律界定,因而對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種經(jīng)濟(jì)糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性,民營(yíng)企業(yè)的利益受損現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

2.管理執(zhí)法部門作風(fēng)急需改善

有的執(zhí)法部門(包括上級(jí)部門)為了某種利益將“執(zhí)法”變成“執(zhí)罰”,以各種名目收費(fèi)。有的則對(duì)民營(yíng)企業(yè)吃、拿、卡、要,直接或間接地影響了民營(yíng)企業(yè)的生存和發(fā)展。同時(shí)民營(yíng)企業(yè)審批程序仍很繁瑣。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),私營(yíng)工業(yè)企業(yè),從考察、立項(xiàng)、審批、籌建、運(yùn)營(yíng)到產(chǎn)品投放市場(chǎng),關(guān)卡達(dá)20余個(gè),涉及對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)收費(fèi)(稅)的單位38個(gè),收費(fèi)(稅)項(xiàng)目40多項(xiàng),正常辦理需要3個(gè)月,如果不順利,則時(shí)間更長(zhǎng)。

3.硬性環(huán)境亟待改善

交通、水、電等基礎(chǔ)設(shè)施跟不上民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近幾年由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快,各地方普遍出現(xiàn)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后的現(xiàn)象,成為制約地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的瓶頸,對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不例外,因此對(duì)于硬件設(shè)施的投入需加大力度,改善基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境,也可以采取措施引導(dǎo)民營(yíng)投資積極參與,促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)中小企業(yè)發(fā)展缺乏國(guó)家有關(guān)部門足夠的信貸支持

盡管近年來(lái)國(guó)家有關(guān)部門提出了加大對(duì)中、小企業(yè)信貸支持的要求,但在實(shí)際落實(shí)過(guò)程中,由于種種原因,其效果不如人意。

一是融資渠道單一。我國(guó)縣級(jí)民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險(xiǎn)金、社會(huì)集資等有限形式籌集發(fā)展資金,只有少數(shù)民營(yíng)企業(yè)能夠從農(nóng)村信用社、城市信用社、縣級(jí)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款融資?？h域民營(yíng)企業(yè)很難通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、資本市場(chǎng)等融資方式籌集資金;二是貸款困難。在縣域范圍內(nèi),民營(yíng)企業(yè)難以真正享受“國(guó)民待遇”,縣域民營(yíng)企業(yè)在貸款過(guò)程中條件相當(dāng)苛刻,與國(guó)有企業(yè)相比較,在貸款資質(zhì)方面具有明顯的劣勢(shì)。有資料顯示,我國(guó)民營(yíng)企業(yè)通過(guò)銀行貸款獲得的資金僅占其發(fā)展資金的15%,這與其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展高達(dá)60%的貢獻(xiàn)率很不相稱,我國(guó)縣域民營(yíng)企業(yè)也是如此。擔(dān)保難、抵押難是縣域民營(yíng)企業(yè)貸款難的主要表現(xiàn)。導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)融資難的原因是多方面的,主要有:

1.所有制歧視現(xiàn)象在縣域范圍內(nèi)仍很嚴(yán)重,由于縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是非國(guó)有經(jīng)濟(jì),所有制歧視導(dǎo)致縣域民營(yíng)企業(yè)在銀行貸款過(guò)程中困難重重。

2.縣域民營(yíng)企業(yè)自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當(dāng)一部分民營(yíng)企業(yè)發(fā)展?jié)摿τ邢奚踔翛](méi)有發(fā)展?jié)摿?因而無(wú)法獲得銀行青睞,不在優(yōu)先融資的行列,同時(shí)由于某些民營(yíng)企業(yè)管理上的非規(guī)范性和非科學(xué)性,導(dǎo)致縣域民營(yíng)企業(yè)資信度偏低。一些地方民營(yíng)企業(yè)還存在惡意逃債的現(xiàn)象,影響了同類企業(yè)的信譽(yù),導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張。

3.目前我國(guó)的金融體系存在的多方面問(wèn)題也是制約民營(yíng)企業(yè)融資的重要原因。一是大中型國(guó)有商業(yè)銀行貸款限制苛刻,在對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)貸款過(guò)程中還要附加許多額外條件,同時(shí)對(duì)能夠獲得貸款的民營(yíng)企業(yè)額度限制比較普遍,一定程度上制約了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模;二是缺乏針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的中小型銀行。西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家通常建立專門針對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款融資的政策性銀行,對(duì)企業(yè)的發(fā)展壯大發(fā)揮了重要作用;三是現(xiàn)行縣域中小金融機(jī)構(gòu)(信用社)自身發(fā)展不完善,在發(fā)展過(guò)程中面臨諸多困境,對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融支持力不從心。

(三)以家族式企業(yè)為主的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大,管理機(jī)制問(wèn)題逐步凸現(xiàn)

在縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展初期,家族式企業(yè)能夠充分調(diào)動(dòng)既有的人力資源,降低機(jī)會(huì)成本,理順利益關(guān)系,降低內(nèi)部溝通成本,降低監(jiān)督、費(fèi)用,有利于有效地完成原始積累的過(guò)程。隨著家族企業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,企業(yè)家族管理機(jī)制的問(wèn)題凸現(xiàn)出來(lái)。

1.家族式民營(yíng)企業(yè)在人力資源利用方面具有很大的局限性,存在裙帶之風(fēng),績(jī)效評(píng)價(jià)不公平,壓抑了家族外員工的創(chuàng)新意識(shí)和工作積極性,不利于管理和技術(shù)人才的引進(jìn)。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來(lái)降低企業(yè)內(nèi)部“交易成本”,但是隨著“關(guān)系”資源的枯竭,再增加這種資源成本就會(huì)很高。

2.縣域家族式民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中,決策隨意化,對(duì)企業(yè)的發(fā)展難有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。在碰到需要做出重大決策的時(shí)候,民營(yíng)企業(yè)往往要么憑借自己的經(jīng)驗(yàn),要么跟別人學(xué),缺乏符合市場(chǎng)和自身?xiàng)l件的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,還處在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)“莊稼人不要問(wèn),人家種啥咱種啥”的初級(jí)階段。全國(guó)工商聯(lián)在國(guó)內(nèi)21個(gè)城市做過(guò)一次抽樣調(diào)查,大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)在決策中竟然以新聞報(bào)道、道聽(tīng)途說(shuō)作為自己的決策依據(jù)。

3.在一些縣域家族式民營(yíng)企業(yè)中,由于公司治理結(jié)構(gòu)薄弱,導(dǎo)致公司財(cái)務(wù)狀況復(fù)雜,賬目混亂,企業(yè)信用狀況堪憂。

(四)經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)手段上短期行為嚴(yán)重

私營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)在經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴(yán)重。一些私營(yíng)、個(gè)體企業(yè)不是通過(guò)提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低成本來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)效益,而是通過(guò)各種不正當(dāng)手段,侵害國(guó)家和消費(fèi)者利益。有的經(jīng)營(yíng)思想不端正,違法經(jīng)營(yíng),生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)假冒偽劣產(chǎn)品;有的偷稅、漏稅、逃稅,逃避國(guó)家稅收。

(五)產(chǎn)業(yè)升級(jí)困難較大

當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)中的一些佼佼者已發(fā)展到較高水平,但大多數(shù)仍處于小規(guī)模粗放發(fā)展階段。表現(xiàn)為企業(yè)規(guī)模小、布局分散、產(chǎn)品技術(shù)水平低、質(zhì)量差、污染嚴(yán)重、資源浪費(fèi)、經(jīng)營(yíng)中存在無(wú)序和違規(guī)問(wèn)題、管理水平和經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)較低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)滯后等。“大生產(chǎn)小銷售”、“坐店經(jīng)營(yíng)”這些陳舊觀念仍在縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主要地位。企業(yè)仍停留在勞動(dòng)密集型的一般工業(yè)產(chǎn)品加工領(lǐng)域,目前有過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的傾向,倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、技術(shù)開(kāi)發(fā)能力等限制,產(chǎn)業(yè)升級(jí)進(jìn)展緩慢。

(六)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的勞資狀況較差

私企中工人的利益往往被業(yè)主忽視。工人,特別是農(nóng)民工常常超時(shí)工作,工資卻不能按時(shí)發(fā)放,住宿、醫(yī)療、工作條件都很差,沒(méi)有保險(xiǎn)和養(yǎng)老金,經(jīng)常引起勞資糾紛,勞資雙方缺乏溝通的渠道。(七)民營(yíng)企業(yè)主的素質(zhì)急需提高

在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員中,具有大中專文化的占0.75%,高中文化的占31%,其余的均為初中和初中以下文化。文化素質(zhì)低下使他們難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的瞬息萬(wàn)變。同時(shí),民營(yíng)企業(yè)技術(shù)人才十分匱乏。私企很難得到技術(shù)精良的工人,因?yàn)閲?guó)企能提供較為有保障的崗位和社會(huì)保障,包括住房、戶口和醫(yī)療等,而私企相應(yīng)的激勵(lì)措施有限。

三、相關(guān)的政策建議

(一)改善民營(yíng)經(jīng)濟(jì)生存環(huán)境,切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能

1.要促進(jìn)縣域范圍民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,首先從大的體制環(huán)境方面,對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的地位問(wèn)題,需要加大宣傳力度,從思想上消除民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念,強(qiáng)調(diào)非公有制經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,強(qiáng)調(diào)非公有制經(jīng)濟(jì)人士也是中國(guó)特色社會(huì)主義事業(yè)的建設(shè)者,使廣大干部群眾尤其是職能部門的干部職工受到教育,深化認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變觀念,為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的輿論氛圍。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的理論研究,目前在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律、發(fā)展趨勢(shì)、成功經(jīng)驗(yàn)和失敗啟示、未來(lái)發(fā)展方向等方面的理論研究落后于實(shí)踐,無(wú)法對(duì)縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到指導(dǎo)作用。

2.在縣域范圍內(nèi),加大監(jiān)督和整治力度,從根本上消除阻礙民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門的關(guān)系,規(guī)范部門行為,明確一個(gè)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)行統(tǒng)一管理的權(quán)威部門,堅(jiān)決杜絕只收費(fèi)不服務(wù)和相互扯皮現(xiàn)象的發(fā)生;嚴(yán)厲整治“四權(quán)”,即對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有審批權(quán)、收費(fèi)權(quán)、檢查權(quán)、執(zhí)法權(quán)的單位和執(zhí)法人員,采取專門監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督并定期組織開(kāi)展人大代表、政協(xié)委員、有關(guān)部門負(fù)責(zé)人、私營(yíng)業(yè)主代表參加的單獨(dú)或聯(lián)合執(zhí)法檢查監(jiān)督活動(dòng),強(qiáng)化對(duì)執(zhí)罰執(zhí)收部門的法律和民主監(jiān)督,禁止對(duì)民營(yíng)企業(yè)各類稅外收費(fèi)項(xiàng)目,提高職能部門依法行政水平。

3.加快轉(zhuǎn)變政府職能,根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,強(qiáng)化政府社會(huì)服務(wù)和管理方面的職能,充分發(fā)揮政府的宏觀指導(dǎo)作用。政府應(yīng)該結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀,從宏觀上及時(shí)向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供行業(yè)和地域分布方面的指導(dǎo)信息,防止其盲目發(fā)展而導(dǎo)致的分散、低水平重復(fù)和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。同時(shí)要注意培養(yǎng)行業(yè)的龍頭企業(yè),提高民營(yíng)企業(yè)的規(guī)模和實(shí)力,為中小企業(yè)升級(jí)創(chuàng)造條件。由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有一定的行為短期化的特點(diǎn),特別對(duì)環(huán)境保護(hù)注意不夠,因此政府應(yīng)該在這些方面加強(qiáng)管理,制定必要的標(biāo)準(zhǔn),給以必要支持,提高民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)的環(huán)保水平。

(二)積極發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資體系

在縣域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中,資金匱乏一直是制約民營(yíng)企業(yè)的瓶頸,需要加大落實(shí)金融改革力度,完善民營(yíng)資本借貸機(jī)制。

1.積極創(chuàng)造條件,及早籌建和完善政府管理下的民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)?；?對(duì)符合申貸條件的民營(yíng)企業(yè)實(shí)行擔(dān)保,以降低銀行(信用社)的貸款風(fēng)險(xiǎn);對(duì)于確有發(fā)展前途的民營(yíng)企業(yè)給予財(cái)政貼息;采取具體措施推進(jìn)民間貸款擔(dān)?；鸬慕⒑蛿U(kuò)展。

2.建立專門以縣域民營(yíng)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中小金融機(jī)構(gòu)。目前,城市商業(yè)銀行、縣級(jí)合作銀行及信用社等金融機(jī)構(gòu)的放貸對(duì)象主要是國(guó)有企業(yè),需要積極發(fā)展面向縣域民營(yíng)企業(yè)等中小企業(yè)的專門銀行?？梢钥紤]在原有國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部中小企業(yè)信貸部的基礎(chǔ)上成立專門銀行,促進(jìn)對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)融資的支持力度。

3.通過(guò)適當(dāng)方式放寬民營(yíng)企業(yè)貸款抵押條件?？梢栽谠u(píng)定企業(yè)信用等級(jí)的基礎(chǔ)上,允許其以土地、有形資產(chǎn)等作抵押,降低申貸“門檻”。

4.為確保信貸投向?qū)γ駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)的有效支持,可以將各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持成效與其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和經(jīng)濟(jì)利益掛鉤,實(shí)行綜合考評(píng),同時(shí)可以考慮制訂相關(guān)政策給基層銀行信用社擴(kuò)大授信額度并簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。

(三)將現(xiàn)代企業(yè)制度引入家族制,使二者有機(jī)結(jié)合起來(lái),既保留家族制,又淡化和提高家族制1.首先要明晰產(chǎn)權(quán),按照公司法來(lái)組建企業(yè),家族式企業(yè)主要負(fù)責(zé)人之間要有明確的合約,分清各人的權(quán)利和義務(wù)及發(fā)生糾紛時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)。

2.在家族式企業(yè)中引入職業(yè)經(jīng)理人。通過(guò)職業(yè)經(jīng)理人可以規(guī)范企業(yè)運(yùn)作,避免企業(yè)在經(jīng)營(yíng)決策中的盲目和隨意性。目前我國(guó)的職業(yè)經(jīng)理人制度發(fā)育滯后,應(yīng)盡快完善與之相應(yīng)的聘用契約以及解決糾紛的法規(guī)依據(jù),形成相應(yīng)的職業(yè)經(jīng)理人的職業(yè)操守和行為規(guī)范。

3.在家族式企業(yè)當(dāng)中,應(yīng)建立規(guī)范的制度來(lái)克服家族式企業(yè)的弊端。這種制度可以包括三個(gè)方面:治理制度、組織構(gòu)架和企業(yè)文化。治理制度一方面可以保證所有權(quán)不會(huì)旁落,另外又可以激勵(lì)經(jīng)理人為企業(yè)工作。組織構(gòu)架從企業(yè)流程出發(fā),到績(jī)效考核為止,能夠有效地評(píng)估企業(yè)人員的貢獻(xiàn)。而企業(yè)文化是“看不見(jiàn)的手”,從深層次上體現(xiàn)了一個(gè)企業(yè)的企業(yè)倫理。

(四)政府應(yīng)加大工作力度,切實(shí)解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施不落實(shí)的問(wèn)題

首先要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)?？h、鄉(xiāng)兩級(jí)在原來(lái)的基礎(chǔ)上,應(yīng)重新確定發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的專門班子,充實(shí)領(lǐng)導(dǎo)和工作力量,對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題及時(shí)研究解決。

其次要嚴(yán)格考核。定期督察各地、各部門扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況,對(duì)發(fā)展快的予以表彰,對(duì)效果差的進(jìn)行批評(píng),直至做出處分?？己私Y(jié)果要納入干部提拔使用標(biāo)準(zhǔn)。

(五)發(fā)展中介組織

通過(guò)中介組織,包括會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所、審計(jì)所、咨詢公司等為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供各種服務(wù),幫助民營(yíng)企業(yè)改進(jìn)它們的制度,規(guī)范民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)這類中介機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的服務(wù),可以提高企業(yè)效率,改善產(chǎn)品質(zhì)量,降低成本。

(六)協(xié)助中小民營(yíng)企業(yè)建立自治組織

目前,我國(guó)的行業(yè)組織還帶有很強(qiáng)的行政管理的性質(zhì),與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求不相適應(yīng),應(yīng)建立屬于民營(yíng)企業(yè)自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營(yíng)企業(yè)維護(hù)自身的合法權(quán)益;通過(guò)行業(yè)組合形成集體力量,開(kāi)發(fā)共用性技術(shù),提高資信和開(kāi)拓市場(chǎng);另一方面還可以以自治組織為依托,加強(qiáng)業(yè)界的行業(yè)自律。在這方面,溫州的民間商會(huì)發(fā)揮了很好的作用,它是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)家自己的組織,可以保護(hù)企業(yè)家自身利益,同時(shí)能夠進(jìn)行自我教育、自我監(jiān)督、自我執(zhí)行紀(jì)律。

(七)縣域民營(yíng)企業(yè)可以通過(guò)品牌建設(shè)促進(jìn)落后產(chǎn)業(yè)升級(jí),培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)

品牌是企業(yè)重要的無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)通向市場(chǎng)的門票、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的重要法寶。針對(duì)目前縣域民營(yíng)企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多的特點(diǎn),可以通過(guò)幾家企業(yè)共創(chuàng)一個(gè)名牌的方式,提升企業(yè)的知名度,引導(dǎo)企業(yè)由過(guò)去的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)向品牌經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

(八)解決個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)主整體素質(zhì)不高的問(wèn)題

要有計(jì)劃地組織他們學(xué)習(xí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí),提高其預(yù)測(cè)市場(chǎng)趨勢(shì),規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力;學(xué)習(xí)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則,盡快與國(guó)際慣例接軌;學(xué)習(xí)法律法規(guī)知識(shí),做到合法經(jīng)營(yíng),依法納稅。對(duì)于落后地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)家,可以通過(guò)到發(fā)達(dá)地區(qū)如溫州、蘇南等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步拓寬視野,轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)求高、求強(qiáng)、求大的膽識(shí)和氣魄,引導(dǎo)他們步入現(xiàn)代企業(yè)家的門檻。在民營(yíng)企業(yè)留住人才方面,除了支持企業(yè)提高人才待遇外,可考慮通過(guò)適當(dāng)?shù)恼袨?對(duì)有突出貢獻(xiàn)者給予重獎(jiǎng),提高其社會(huì)地位。

第4篇：縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞:縣域 銀行卡 創(chuàng)新

近年來(lái),為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及農(nóng)民日益增加的用卡需求,迎接縣鄉(xiāng)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的春天,在人民銀行長(zhǎng)沙中心支行的領(lǐng)導(dǎo)下,中國(guó)銀聯(lián)湖南分公司聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)大力建設(shè)縣域用卡環(huán)境,積極推廣普及銀行卡,開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新,并取得了一定成效。但是,目前仍然存在銀行卡服務(wù)方式單一,受理市場(chǎng)建設(shè)滯后,銀行卡收費(fèi)定價(jià)過(guò)高等問(wèn)題,阻礙了縣鄉(xiāng)銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,影響了縣鄉(xiāng)支付環(huán)境的進(jìn)一步改善。為進(jìn)一步加強(qiáng)縣域銀行卡環(huán)境建設(shè),解決目前存在的問(wèn)題,我們對(duì)作為我省縣域銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)創(chuàng)新試點(diǎn)縣的平江進(jìn)行了調(diào)研和探索。

一、平江縣基本情況

平江縣位于湖南省東北部,湘鄂贛三省交界處,至2008年止全縣總?cè)丝?04萬(wàn)(其中:農(nóng)業(yè)人口89萬(wàn)),轄27個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和一個(gè)開(kāi)發(fā)區(qū)、一個(gè)工業(yè)園。全縣區(qū)域總面積4,125平方公里,耕地面積71.6萬(wàn)畝,大部分為山區(qū)和丘陵,是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣,屬于國(guó)家級(jí)貧困縣。平江縣2008年GDP總額僅為736,297萬(wàn)元,其中第一產(chǎn)業(yè)增加值207,831萬(wàn)元,第三產(chǎn)業(yè)增加值289,377萬(wàn)元,社會(huì)消費(fèi)零售總額143,921萬(wàn)元,農(nóng)村居民人均現(xiàn)金收入8,192元,農(nóng)村居民現(xiàn)金支出6,939元。全縣金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)78個(gè),金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款632,166萬(wàn)元,各項(xiàng)貸款191,130萬(wàn)元。截止2009年10月底,全縣共發(fā)行銀行卡61.9萬(wàn)張,其中借記卡60.7萬(wàn)張,信用卡1.2萬(wàn)張;現(xiàn)有ATM機(jī)28臺(tái),特約商戶308家,POS終端369臺(tái),電話支付終端886臺(tái)。

二、當(dāng)前存在的主要問(wèn)題

一是銀行卡受理環(huán)境不太理想。平江縣由于經(jīng)濟(jì)較為落后,地理環(huán)境不佳,銀行卡受理環(huán)境建設(shè)也相對(duì)滯后,特別是POS、ATM等終端機(jī)具的投放力度不足,且發(fā)展不平衡,大部分商戶和機(jī)具都集中在縣城,許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒(méi)有被覆蓋。

二是銀行卡功能單一。銀行卡多以存取款作為業(yè)務(wù)重點(diǎn),結(jié)果是銀行卡僅僅是作為一張“電子存折”在使用,雖然有的卡種如醫(yī)?？ň哂欣U費(fèi)等功能,但卡的內(nèi)涵沒(méi)有得到真正的發(fā)揮,只是一行一卡,一張卡不能處理所有的繳費(fèi)業(yè)務(wù),給客戶帶來(lái)諸多不便。

三是銀行卡收費(fèi)較高,使商戶和持卡人望而卻步。目前商業(yè)流通領(lǐng)域已進(jìn)入微利時(shí)代,特別是縣域商戶中小企業(yè)多利潤(rùn)率較低,特約商戶不僅負(fù)擔(dān)POS通信費(fèi),而且要按交易金額交手續(xù)費(fèi),許多商戶安裝POS積極性不高。另外,一些基層發(fā)卡行反映其銀行卡業(yè)務(wù)收益歸其上級(jí)行所有,基層發(fā)卡行出人又出力,發(fā)展特約商戶越多工作越大,所以基層發(fā)卡行發(fā)展特約商戶的積極性不高。

四是大眾刷卡消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。受傳統(tǒng)思維方式和消費(fèi)習(xí)慣的影響,縣域很多客戶總是習(xí)慣于到柜面辦理轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、取現(xiàn)業(yè)務(wù),不愿采用自助結(jié)算的辦理方式。消費(fèi)購(gòu)物也大多采用現(xiàn)金交易,使縣域支行的ATM、POS等自助機(jī)具遠(yuǎn)未得到充分利用,難以起到分流柜面業(yè)務(wù)的作用。另外,基層銀行領(lǐng)導(dǎo)普遍存在重視存款、信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù),輕視銀行卡等新業(yè)務(wù)發(fā)展的觀念,對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)建設(shè)的發(fā)展重視程度不夠,員工對(duì)銀行卡的重要性也認(rèn)識(shí)不足,激勵(lì)營(yíng)銷措施的缺乏,也使員工對(duì)銀行卡營(yíng)銷積極性不高。

五是銀行卡知識(shí)宣傳不到位。首先是居民對(duì)如何正確使用銀行卡及銀行卡使用知道不多,在銀行卡發(fā)行多年后,雖然知道信用卡的人逐漸增多,有少數(shù)人還領(lǐng)了銀行卡,許多持卡人一些持卡人分不清借記卡和貸記卡的區(qū)別,認(rèn)為銀行卡只能到ATM機(jī)取款,而不知其可以到POS及刷卡消費(fèi),有些持卡人盡管領(lǐng)了卡,因不會(huì)使用或擔(dān)心使用受挫而擱置一邊。這些都影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、平江縣受理市場(chǎng)建設(shè)創(chuàng)新試點(diǎn)的主要內(nèi)容

(一)普及銀行卡應(yīng)用。結(jié)合“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”和“家電下鄉(xiāng)”“農(nóng)村移動(dòng)電子商務(wù)”“新農(nóng)合”工程的推進(jìn),在中心集鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)鄉(xiāng)村的批發(fā)交易市場(chǎng)、農(nóng)資店、連鎖超市等處推廣應(yīng)用銀行卡。在信用社和郵政銀行全面推行農(nóng)民工工資卡的特色服務(wù),對(duì)長(zhǎng)壽、安定、南江、伍市和工業(yè)園的所有企業(yè)工人工資發(fā)放到銀行卡上,改變過(guò)去現(xiàn)金結(jié)付方式。縣級(jí)財(cái)政預(yù)算單位全面推廣公務(wù)卡,積極營(yíng)銷帶有小額融資功能的信用卡。如農(nóng)業(yè)銀行的金穗惠農(nóng)卡,憑卡可融資500-30000元的短期貸款,引導(dǎo)農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)與授信,其評(píng)級(jí)與授信度可捆綁到福祥卡中,以解決農(nóng)民小額資金短期周轉(zhuǎn)困難問(wèn)題。

(二)改善銀行卡受理環(huán)境。到2009年底,縣城年?duì)I業(yè)額在100萬(wàn)以上的大型超市、酒店、賓館,鄉(xiāng)鎮(zhèn)年?duì)I業(yè)額在50萬(wàn)以上的超市、景區(qū)酒店、面向農(nóng)民的三農(nóng)商戶要全部受理銀行卡, 實(shí)行刷卡消費(fèi),以減少現(xiàn)金交易量。加大POS機(jī)具的布設(shè)力度,通過(guò)向收單機(jī)構(gòu)傾斜機(jī)制,手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠等措施,鼓勵(lì)成員機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村投放POS機(jī)終端設(shè)備,大力發(fā)展農(nóng)村銀行卡特約商戶,增布POS機(jī)具(含電話POS),切實(shí)改善農(nóng)村刷卡支付消費(fèi)環(huán)境。

(三)推進(jìn)便民支付工程建設(shè)。一是涉農(nóng)資金直補(bǔ)“一卡通”。協(xié)調(diào)政府補(bǔ)貼、工資等通過(guò)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利用小額支付系統(tǒng)的平臺(tái),將資金直接撥付到個(gè)人賬戶,著重解決多卡多折現(xiàn)象。二是利用電話POS等銀行卡支付終端,疊加通訊費(fèi)繳納、水電煤等公用事業(yè)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)功能,推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)便民支付工程建設(shè),為廣大農(nóng)村居民生活帶來(lái)實(shí)惠和便利,解決農(nóng)村地區(qū)繳費(fèi)難問(wèn)題。三是開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)POS小額取現(xiàn)試點(diǎn)。為緩解農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足、ATM機(jī)具布放以及維護(hù)成本過(guò)高等問(wèn)題,結(jié)合平江的實(shí)際情況,在農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)開(kāi)展POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù),解決銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的農(nóng)村地區(qū)持卡人取現(xiàn)難的問(wèn)題。

(四)開(kāi)展銀行卡知識(shí)宣傳。充分利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)民聯(lián)系緊密的有利條件,借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的力量向廣大農(nóng)民宣傳普及銀行卡知識(shí),同時(shí)利用電視、廣播、報(bào)刊等新聞媒介和宣傳畫(huà)冊(cè)、傳單、標(biāo)語(yǔ),宣傳一些讓農(nóng)民喜歡聽(tīng)、聽(tīng)得懂、記得住的銀行卡知識(shí),將宣傳工作下到田間地頭、走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

四、推進(jìn)平江縣受理市場(chǎng)建設(shè)創(chuàng)新試點(diǎn)的工作措施

(一)價(jià)格優(yōu)惠

根據(jù)《關(guān)于采取綜合措施促進(jìn)銀行卡在縣鄉(xiāng)地區(qū)使用的通知》(銀聯(lián)業(yè)管委〔2009〕14號(hào)),對(duì)平江縣內(nèi)特約商戶的收單機(jī)構(gòu)實(shí)施收單價(jià)格優(yōu)惠措施,優(yōu)惠期暫定為兩年,自2009年11月3日起開(kāi)始實(shí)施。具體如下:

商戶入網(wǎng)時(shí),收單機(jī)構(gòu)必須對(duì)商戶進(jìn)行嚴(yán)格審查,其中“三農(nóng)商戶”必須符合下列認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn):

農(nóng)資銷售商戶:商戶名稱或“營(yíng)業(yè)范圍”前三項(xiàng)含“農(nóng)機(jī)”、“種子”、“肥料”、“農(nóng)藥”、“獸藥”或“飼料”的商戶,且實(shí)際主營(yíng)業(yè)務(wù)屬于上述范圍的商戶。

“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”相關(guān)商戶:嚴(yán)格按照商務(wù)部的名單認(rèn)定,包括鄉(xiāng)級(jí)店、村級(jí)店以及配送中心。名單詳見(jiàn)商務(wù)部主頁(yè)(wcqx.mofcom.省略/cty/)。實(shí)地走訪時(shí),收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確認(rèn)各鄉(xiāng)級(jí)店、村級(jí)店均在醒目位置懸掛“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”標(biāo)識(shí)或字樣。平江“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”相關(guān)商戶情況詳見(jiàn)表2:

商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)調(diào)整后,對(duì)商戶優(yōu)惠幅度由收單機(jī)構(gòu)確定。

(二)便民支付試點(diǎn)

1.涉農(nóng)資金直補(bǔ)“一卡通”

7月初,平江縣對(duì)選定的三陽(yáng)鄉(xiāng)126名村干部和20位農(nóng)村低保補(bǔ)貼通過(guò)“國(guó)家金庫(kù)財(cái)政資金批量撥付系統(tǒng)”成功實(shí)現(xiàn)直撥。7月8日,人民銀行岳陽(yáng)市中支聯(lián)合平江縣人民政府隆重召開(kāi)“創(chuàng)建農(nóng)村支付環(huán)境省級(jí)示范縣”現(xiàn)場(chǎng)會(huì),正式開(kāi)通“農(nóng)戶一卡通”、“惠民直通車”業(yè)務(wù)。2009年內(nèi)將再選5項(xiàng)涉農(nóng)補(bǔ)貼納入“國(guó)家金庫(kù)財(cái)政資金批量撥付系統(tǒng)”實(shí)現(xiàn)直撥個(gè)人卡上,2011年前將現(xiàn)有的27項(xiàng)政策性補(bǔ)貼全部納入該系統(tǒng)直撥。

2.公用事業(yè)繳費(fèi)

推動(dòng)銀聯(lián)便民支付網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),在農(nóng)村地區(qū)有條件的商戶布放疊加通訊費(fèi)繳納、水電煤等公用事業(yè)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)功能的電話POS等銀行卡支付終端,并爭(zhēng)取相關(guān)行業(yè)單位支持,將便民支付網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展為電信運(yùn)營(yíng)商、公用事業(yè)繳費(fèi)單位的代辦點(diǎn),推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)便民支付工程建設(shè),為廣大農(nóng)村居民生活帶來(lái)實(shí)惠和便利。

3.POS小額取現(xiàn)

在銀行網(wǎng)點(diǎn)及ATM覆蓋不到的集鎮(zhèn)及自然村試點(diǎn)POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)。開(kāi)辦了固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)均可辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式上,在電話支付終端上開(kāi)發(fā)POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù),持卡人在布放此類終端的商戶持各行發(fā)行的借記卡即可辦理小額取現(xiàn),持卡人在商戶刷卡辦理“小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)”,業(yè)務(wù)成功后,由商戶付給持卡人等額現(xiàn)金,現(xiàn)金頭寸由商戶解決。小額取現(xiàn)商戶選擇村鎮(zhèn)較大的超市、日雜店、郵政代辦點(diǎn)、新農(nóng)合代辦點(diǎn)等商戶,為保證商戶資質(zhì),一是小額取現(xiàn)商戶必須提供合法的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證明材料;二是住戶注冊(cè)公示;三是進(jìn)行數(shù)量限制,每個(gè)自然村限一戶,每個(gè)集鎮(zhèn)限3-5戶。

(三)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范

1.發(fā)卡機(jī)構(gòu):可以自行選擇是否對(duì)縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶關(guān)閉信用卡交易,并協(xié)調(diào)行內(nèi)客服部門對(duì)持卡人做好解釋工作。

2.收單機(jī)構(gòu):為防止套現(xiàn)、移機(jī)挪用,收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格實(shí)施終端管理,按照要求簽訂協(xié)議。

(1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)開(kāi)通信用卡交易,收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商戶的日常交易監(jiān)控,若出現(xiàn)套現(xiàn)等違規(guī)交易,收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《銀行卡收單機(jī)構(gòu)商戶風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則》,撤銷其特約商戶資質(zhì),并通報(bào)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。曾被認(rèn)定為“可疑商戶”錄入風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)的商戶,不得作為優(yōu)惠商戶發(fā)展對(duì)象。

(2)為防止套用或移機(jī)挪用,對(duì)縣鄉(xiāng)地區(qū)發(fā)展的優(yōu)惠商戶不得使用移動(dòng)POS。縣鄉(xiāng)商戶是否能使用固定電話支付終端,應(yīng)遵循《固定電話支付終端業(yè)務(wù)處理方案》的相關(guān)要求。如系統(tǒng)具備條件,建議收單機(jī)構(gòu)采取將商戶受理終端與電話號(hào)碼進(jìn)行綁定等多種手段加強(qiáng)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)以防止移機(jī)挪用。

3.銀聯(lián)湖南分公司:通過(guò)POS移機(jī)監(jiān)控程序識(shí)別套用商戶,對(duì)已確認(rèn)的移機(jī)商戶督促收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改。按月對(duì)優(yōu)惠商戶進(jìn)行套現(xiàn)監(jiān)測(cè),將發(fā)現(xiàn)的疑似商戶提交收單機(jī)構(gòu)逐戶處理。通過(guò)事后偵測(cè)手段,識(shí)別未登記的優(yōu)惠商戶。若發(fā)現(xiàn)“三農(nóng)”商戶存在違規(guī)現(xiàn)象,分公司可提請(qǐng)收單機(jī)構(gòu)撤銷其特約商戶資質(zhì),并通報(bào)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。

4、小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)

(1)小額取現(xiàn)僅限于在銀行網(wǎng)點(diǎn)難以覆蓋的集鎮(zhèn)及自然村,可開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的集鎮(zhèn)及自然村名單須經(jīng)當(dāng)?shù)厝诵袑彾ā?/p>

(2)小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)僅限于固網(wǎng)支付終端,不受理貸記卡。

(3)小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)實(shí)行單筆交易及當(dāng)日單卡交易限額,即單筆交易限額2000元(含),當(dāng)日單卡交易限額5000元(含)。

(四)開(kāi)展形式多樣的宣傳營(yíng)銷活動(dòng)

一是充分發(fā)揮輿論宣傳的導(dǎo)向作用,通過(guò)媒體宣傳、開(kāi)展刷卡消費(fèi)宣傳周、刷卡消費(fèi)無(wú)障礙商業(yè)街等活動(dòng),開(kāi)展銀行卡宣傳工作,采取電影下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)、苗歌隊(duì)、農(nóng)村支付服務(wù)站等形式向農(nóng)村、農(nóng)民普及銀行卡知識(shí)。

二是金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng),營(yíng)業(yè)人員貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì),在逢年過(guò)節(jié)或趕場(chǎng)時(shí)利用人口集中的機(jī)會(huì),以喜聞樂(lè)見(jiàn)且通俗易懂的方式(如掛圖或宣傳畫(huà))對(duì)向廣大農(nóng)民群眾普及銀行卡知識(shí),銀行工作人員要面向柜臺(tái)客戶詳細(xì)講解銀行卡知識(shí),力爭(zhēng)做到柜臺(tái)客戶宣傳“零遺漏”。

三是各金融機(jī)構(gòu)在柜臺(tái)設(shè)立咨詢臺(tái),縣人民銀行建立咨詢投訴平臺(tái),及時(shí)解決境內(nèi)外人士獲取銀行卡服務(wù)過(guò)程中遇到的問(wèn)題。所有銀行網(wǎng)點(diǎn)張貼和放置銀行卡、ATM機(jī)具的使用說(shuō)明和人民幣防偽標(biāo)識(shí)。

四是深入到城區(qū)農(nóng)民工輸入用工較多的建筑、制造、餐飲等行業(yè)廣泛宣傳銀行卡的知識(shí),突出特色服務(wù)卡的惠農(nóng)政策,擴(kuò)大知曉范圍,讓農(nóng)民工了解銀行卡業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)和便利,提高農(nóng)民工對(duì)銀行卡收費(fèi)的認(rèn)同度。同時(shí),鼓勵(lì)用工單位通過(guò)銀行卡為農(nóng)民工發(fā)放工資,逐步培養(yǎng)農(nóng)民工使用銀行卡的習(xí)慣。

五是組織聯(lián)合營(yíng)銷活動(dòng)。今年以來(lái),在當(dāng)?shù)厝诵械念I(lǐng)導(dǎo)下,銀聯(lián)聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)在平江開(kāi)展了多次銀行卡聯(lián)合營(yíng)銷宣傳活動(dòng),尤其在國(guó)慶黃金周期間在平江縣進(jìn)行了大型的刷卡有獎(jiǎng)營(yíng)銷活動(dòng)?；顒?dòng)期間,平江刷卡的交易筆數(shù)和金額比去年同期分別增長(zhǎng)了106%和139%,兌付持卡人禮品超千份,取得了相當(dāng)好的成效。

五、平江縣受理市場(chǎng)建設(shè)創(chuàng)新試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

平江縣銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)初見(jiàn)成效。2009年,平江的特約商戶、POS機(jī)具及刷卡消費(fèi)交易量都呈現(xiàn)倍增效應(yīng),銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍,銀行卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)取得重大突破,廣大群眾的用卡意識(shí)得到明顯提高。

經(jīng)過(guò)對(duì)平江受理市場(chǎng)建設(shè)的全面總結(jié),我們認(rèn)為可以借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)主要有以下幾點(diǎn):

一是領(lǐng)導(dǎo)重視,形成共識(shí)。人民銀行長(zhǎng)沙中心支行非常重視農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作,多次到平江調(diào)研和指導(dǎo)工作,解決面臨的問(wèn)題和困難。人民銀行岳陽(yáng)市中支和平江縣支行根據(jù)區(qū)域特色和經(jīng)濟(jì)環(huán)境情況,深入調(diào)研、廣泛征詢意見(jiàn)、制定特色鮮明的實(shí)施方案,并積極協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣块T,以政府發(fā)文形式推動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè),以達(dá)成社會(huì)共識(shí),減小推動(dòng)各項(xiàng)工作的壓力。

二是協(xié)同配合,形成合力。平江縣各部門成立以縣政府主管領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)小組,并根據(jù)實(shí)施方案制定本部門推動(dòng)受理市場(chǎng)建設(shè)的具體方案、措施、明確責(zé)任人員,抓好各項(xiàng)工作和管理措施的落實(shí),形成了政府主導(dǎo),人民銀行牽頭,全轄各金融機(jī)構(gòu)參與,相關(guān)單位積極配合的創(chuàng)建格局。

三是深入調(diào)查,切實(shí)指導(dǎo)。平江領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)縣內(nèi)各種支付工具、支付通道等有針對(duì)性收集歸類各方面的情況,進(jìn)行一次支付環(huán)境調(diào)查,掌握了當(dāng)前受理環(huán)境的基本情況。針對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行研究分析,提出意見(jiàn)和要求,指導(dǎo)有關(guān)部門切實(shí)加以解決,以推動(dòng)創(chuàng)建活動(dòng)的健康發(fā)展。

第5篇：縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】金融 農(nóng)業(yè) 科技 調(diào)查

一、縣域金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

一是農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步完善。以渭南為例，全市縣域共有銀行類金融機(jī)構(gòu)65家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)708個(gè)，實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍全覆蓋，平均覆蓋率1.3個(gè)/萬(wàn)人；設(shè)立小額貸款公司34家，實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)31家，保險(xiǎn)深度3%，年人均保費(fèi)收入660元。

二是信貸支農(nóng)比例逐漸加大。2014年末，渭南市涉農(nóng)貸款余額為306.78億元，占各項(xiàng)貸款的49%；較2009年末增加142.17億元，占各項(xiàng)貸款增加額的56.47%，較2009年末提高5.22個(gè)百分點(diǎn)。

三是金融創(chuàng)新服務(wù)逐步擴(kuò)展。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式日益豐富，創(chuàng)辦農(nóng)副產(chǎn)品加工大額抵質(zhì)押貸款，推行服務(wù)限時(shí)承諾制，金牛乳業(yè)、紅星乳業(yè)等一批講信用、重合同的民營(yíng)企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)支持下，年產(chǎn)值已上億元。開(kāi)創(chuàng)并推廣“銀行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶+公司”哪J劍形成“農(nóng)民養(yǎng)殖有資金，企業(yè)發(fā)展上規(guī)模，銀行放貸不擔(dān)憂”的良好局面。大力支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，累放貸款1321戶，金額12495萬(wàn)元。荔民農(nóng)資連鎖公司采取“面向社員、內(nèi)部融資、農(nóng)資借貸、滾動(dòng)發(fā)展”資金互助方式，設(shè)立農(nóng)民資金互助站10個(gè)，入社社員818戶，入股資金達(dá)1450萬(wàn)元，及時(shí)為困難社員解決融資難題，“大荔模式”已被省科技廳立項(xiàng)在全省推廣。天子果蔬、民興果庫(kù)、康立冷庫(kù)等10家涉果上下游企業(yè)簽訂聯(lián)保協(xié)議，組成互助型信用共同體，運(yùn)行六年來(lái)，貸款由最初的90萬(wàn)元增加到2324萬(wàn)元，形成了銀行放心、企業(yè)守信、共誠(chéng)信、共互助的信用環(huán)境。

四是金融支持總量不斷增加。渭南市目前支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展信貸資金余額為15.46億元，占信貸總量的2.64%。其中：支持規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工的科技企業(yè)60余家，貸款余額7.86億元，支持高科技的特種養(yǎng)殖場(chǎng)8家，貸款余額4.76億元，支持農(nóng)戶應(yīng)用科學(xué)技術(shù)發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)貸款2.84億元。

五是高效生態(tài)農(nóng)業(yè)是金融支持的主要對(duì)象。2014年，全市農(nóng)村信用社共向農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)及農(nóng)戶發(fā)放貸款12.24億元，其中向利用人畜糞、秸稈等有機(jī)物的資源化、產(chǎn)業(yè)化綜合利用型企業(yè)發(fā)放3.23億元，向采用滴灌技術(shù)從事大棚果蔬種植戶發(fā)放貸款6.55億元，向其他應(yīng)用科學(xué)技術(shù)的種養(yǎng)大戶發(fā)放貸款2.46億元。

六是金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)一步延升。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，農(nóng)村信用卡受理環(huán)境大幅改善，2014年末，渭南市已設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)3855個(gè)，行政村助農(nóng)取款點(diǎn)覆蓋率100%，辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)51萬(wàn)筆，金額1.76億元，農(nóng)村支付環(huán)境顯著改善，真正實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶零出村、低成本，惠農(nóng)工程措施進(jìn)一步完善。

二、金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新存在問(wèn)題及制約因素

金融業(yè)特別是商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)展支持力度仍然偏弱，存在很多問(wèn)題和不足。這些問(wèn)題的存在既有金融機(jī)構(gòu)及科技企業(yè)自身的原因，也受各種體制機(jī)制等環(huán)境因素的影響。一是農(nóng)業(yè)科技的行業(yè)特點(diǎn)決定。從開(kāi)發(fā)主體來(lái)看，農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)大多屬于事業(yè)單位性質(zhì)，不具備金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件。從項(xiàng)目特點(diǎn)看，農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目大多公益性強(qiáng)，無(wú)法完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，金融介入存在困難，且農(nóng)業(yè)科技研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)較高，缺乏風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)措施，完全靠金融機(jī)構(gòu)自身難以有效分散風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)類農(nóng)業(yè)科技研發(fā)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)主體為知識(shí)產(chǎn)權(quán)、科技成果，難以進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，也難以為銀行融資提供有效抵押。二是金融支持主體有限。參與支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村信用社為主。目前，渭南市縣域共有金融機(jī)構(gòu)8家（類），信用社是農(nóng)戶農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展信貸支持的主體，占農(nóng)戶農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展信貸支持總量的90%以上，其他金融機(jī)構(gòu)則以農(nóng)業(yè)企業(yè)為主，特別是農(nóng)發(fā)行近年來(lái)加大了對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及農(nóng)產(chǎn)品加工、養(yǎng)殖企業(yè)的介入力度，但相對(duì)獲得支持的企業(yè)相對(duì)較少，農(nóng)行與郵儲(chǔ)銀行并未有效擴(kuò)大支持面，影響了金融支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的廣度和深度。三是金融支持意愿不強(qiáng)。銀行機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項(xiàng)目的信貸支持上較為慎重，一般在籌建試用階段不敢貿(mào)然投入大額信貸資金，大多在創(chuàng)新項(xiàng)目推廣成功的情況下才予以大力支持。如農(nóng)發(fā)行受政策限制以及人員等問(wèn)題，拓展農(nóng)業(yè)科技企業(yè)業(yè)務(wù)尚未大量展開(kāi)，目前，僅對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成熟、社會(huì)影響力大、又能提供有效擔(dān)保的農(nóng)業(yè)科技生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行信貸支持，對(duì)那些經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、沒(méi)有社會(huì)影響力和有效擔(dān)保的企業(yè)均未列入支持范圍。四是財(cái)政撬動(dòng)效應(yīng)不明顯。當(dāng)前國(guó)家財(cái)政資金仍是農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的重要資金來(lái)源，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新全過(guò)程對(duì)資金多樣化的需求。首先，縣域財(cái)政投資有限，對(duì)農(nóng)業(yè)科技投資在農(nóng)業(yè)總支出中所占的比例較小，總體投資偏少，難以滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的需要。其次，財(cái)政支持面窄，對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新前期的研究、開(kāi)發(fā)過(guò)程中難以發(fā)揮重要作用，特別是針對(duì)大型農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣和應(yīng)用活動(dòng)，縣域財(cái)政往往無(wú)能為力。

三、對(duì)策建議

一是創(chuàng)新信貸管理機(jī)制。加快改革農(nóng)業(yè)科技貸款管理辦法，降低貸款門檻、簡(jiǎn)化貸款程序、拓寬貸款主體、延長(zhǎng)貸款期限，建立適合農(nóng)業(yè)科技企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理制度，滿足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)科技研發(fā)、推廣、應(yīng)用過(guò)程中的信貸資金需求，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新及成果轉(zhuǎn)化。

二是加大直接融資支持，建立農(nóng)業(yè)科技企業(yè)多元化的融資渠道。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)運(yùn)用短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資。支持地方設(shè)立農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)投資基金，吸收社會(huì)資金，增加向農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的資本金注入，吸引風(fēng)險(xiǎn)投資基金投入處于種子期尤其是創(chuàng)建期的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)。鼓勵(lì)科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)在中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、海外證券市場(chǎng)上市融資。

三是探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司應(yīng)探索將科技育種、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)作物及畜牧品種改良、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖等涉及的農(nóng)產(chǎn)品納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，鼓勵(lì)發(fā)展以產(chǎn)品訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)等保險(xiǎn)品種。

第6篇：縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范文

通過(guò)我們開(kāi)展調(diào)查了解，動(dòng)產(chǎn)抵押貸款是指借款人以其自有或第三人所有的動(dòng)產(chǎn)(商品、原材料等)向銀行提供抵押，從銀行處獲得資金的一種融資方式。在貸款中動(dòng)產(chǎn)抵押物的物權(quán)可控，變現(xiàn)能力強(qiáng)，流動(dòng)性好，能降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，通過(guò)原材料等存貨質(zhì)押獲得貸款，能提高資本收益率，同時(shí)也有利于生產(chǎn)成本控制，平衡大宗原材料價(jià)格波動(dòng)。動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的出現(xiàn)，增加了銀行可采用的擔(dān)保方式，豐富了銀行授信業(yè)務(wù)品種，為中小企業(yè)融資開(kāi)辟了一條新的途徑。但開(kāi)展此項(xiàng)新業(yè)務(wù)時(shí)也要充分認(rèn)識(shí)動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，這對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。

一、辦理動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

(一)貸前審查中忽略抵押無(wú)效的幾種情形

1.抵押人對(duì)其提供的抵押物無(wú)所有權(quán)導(dǎo)致抵押無(wú)效。抵押人提供抵押的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)是其擁有所有權(quán)的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具或其他財(cái)產(chǎn)，抵押人未經(jīng)所有權(quán)人同意，擅自以他人財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的，該抵押擔(dān)保行為無(wú)效。

2.抵押人對(duì)其提供的抵押物無(wú)處分權(quán)導(dǎo)致抵押無(wú)效。主要包括(1)共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，應(yīng)當(dāng)經(jīng)其他共有人的同意，否則，抵押無(wú)效。共有財(cái)產(chǎn)是指兩個(gè)以上的人對(duì)同一個(gè)財(cái)產(chǎn)享有所有權(quán)，共有財(cái)產(chǎn)抵押的多見(jiàn)于夫妻共有財(cái)產(chǎn)和家庭共有財(cái)產(chǎn)。(2)對(duì)于法律、法規(guī)要求經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)才能抵押的財(cái)產(chǎn)，必須經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，否則，抵押無(wú)效。

3.抵押人提供法律明令禁止的抵押物導(dǎo)致抵押無(wú)效。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施不得抵押，一旦辦理抵押，該抵押無(wú)效。另外，法律、法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)不得辦理抵押。

4.董事、經(jīng)理違法提供抵押導(dǎo)致抵押無(wú)效。有限責(zé)任公司和股份有限公司的董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供抵押擔(dān)保，否則，抵押無(wú)效。

5.抵押物不足值導(dǎo)致銀行不能充分行使債權(quán)。抵押物的價(jià)值隨市場(chǎng)行情變化而變化，可能出現(xiàn)抵押物貶值、毀損、滅失等情況；另外借款人為獲得超過(guò)抵押物價(jià)值的銀行貸款，用同一抵押物向一家或幾家銀行提供抵押，因抵押物的不足值，均可能導(dǎo)致銀行在行使抵押權(quán)時(shí)不能充分實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

(二)辦理相關(guān)貸款手續(xù)過(guò)程中存的問(wèn)題

1.評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估動(dòng)產(chǎn)抵押物的價(jià)值虛高，導(dǎo)致銀行的債權(quán)沒(méi)有充分保障。

2.辦理抵押登記手續(xù)不完善，導(dǎo)致抵押無(wú)效。有的銀行經(jīng)辦人員在辦理抵押登記時(shí)，提供的抵押合同與借款合同不一致；有的銀行嫌評(píng)估、登記費(fèi)用太高，手續(xù)麻煩而未辦理登記等，導(dǎo)致抵押無(wú)效。

3.不辦理抵押物的投保手續(xù)，導(dǎo)致銀行的債權(quán)沒(méi)有得到保障。

(三)動(dòng)產(chǎn)抵押要求銀行對(duì)抵押品所在的行業(yè)相當(dāng)熟悉，能確定抵押物品的真實(shí)價(jià)值

但目前縣域銀行在運(yùn)作上往往缺乏經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也存在貸后監(jiān)控措施不到位的問(wèn)題，部分銀行信貸人員認(rèn)為一旦辦理抵押登記等手續(xù)后，則抵押權(quán)萬(wàn)無(wú)一失，因此就忽略了對(duì)抵押物的監(jiān)控，在實(shí)踐中，經(jīng)常發(fā)生抵押人擅自轉(zhuǎn)移、低價(jià)處理抵押物等情況，給銀行造成損失。

（四）中小企業(yè)缺乏抵押品

開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)抵押貸款是拓展中小企業(yè)融資途徑的重要舉措，目前縣域中小企業(yè)融資80%依靠銀行貸款，但很多企業(yè)在創(chuàng)辦初期沒(méi)有足夠的抵押品，原料、存貨等動(dòng)產(chǎn)往往是公司最主要的資產(chǎn)，而這些動(dòng)產(chǎn)都需要擔(dān)保公司轉(zhuǎn)化為擔(dān)保抵押物，擔(dān)保公司在動(dòng)產(chǎn)抵押中扮演著重要角色，但目前縣域擔(dān)保行業(yè)不夠規(guī)范，很多擔(dān)保公司本身的資信就存在問(wèn)題，這增加了動(dòng)產(chǎn)抵押的推行難度。

二、防范動(dòng)產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

(一)各級(jí)政府、有關(guān)部門和各金融機(jī)構(gòu)要高度重視動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款工作，盡快建立地方動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保公示登記系統(tǒng)

可按政府主導(dǎo)、央行監(jiān)管的模式建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)登記管理中介機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一動(dòng)產(chǎn)審查的原則標(biāo)準(zhǔn)、公示方式、登記程序和手續(xù)，并由其擔(dān)保公示信息，貫徹“一物一權(quán)”原則，建立信息平臺(tái)和查詢系統(tǒng)，向信貸人提供準(zhǔn)確規(guī)范的查詢和檢索服務(wù)，通過(guò)動(dòng)產(chǎn)公示，打上標(biāo)記，交付留置權(quán)，防止多頭重復(fù)抵押，切實(shí)保障信貸人權(quán)利。

(二)激勵(lì)銀行創(chuàng)新，加強(qiáng)金融監(jiān)管，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力

銀行業(yè)應(yīng)該爭(zhēng)取多元化的發(fā)展。國(guó)內(nèi)銀行引進(jìn)外資，就是一個(gè)非常正確的決策，有助于解決中國(guó)銀行體系不夠多元化的問(wèn)題，在學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)建立起自己的銀行創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，發(fā)展多種金融衍生產(chǎn)品，推進(jìn)金融市場(chǎng)的國(guó)際化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以成立專門的動(dòng)產(chǎn)抵押信貸部門，把動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)同其他信貸業(yè)務(wù)區(qū)分開(kāi)來(lái)，配備專業(yè)人才成立動(dòng)產(chǎn)信貸部，加強(qiáng)動(dòng)產(chǎn)管理的研究，并定期開(kāi)展培訓(xùn)，提高動(dòng)產(chǎn)管理水平。在開(kāi)展業(yè)務(wù)中選擇信用狀況良好的金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)做第三方，或者有倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)聯(lián)合組成信用共同體，制定有效合理的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),加大對(duì)抵質(zhì)押物品種的選擇，提高倉(cāng)儲(chǔ)金融業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等管理能力，確?？h域商業(yè)銀行信用社在增加利潤(rùn)的同時(shí)能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

(三)貸后做好對(duì)抵押物的監(jiān)控、跟蹤工作

貸款發(fā)放后，應(yīng)當(dāng)定期和不定期地對(duì)抵押資產(chǎn)進(jìn)行檢查、跟蹤，隨時(shí)掌握抵押資產(chǎn)有無(wú)變化，借款人和抵押人的抵償或代償能力有無(wú)變化，如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要采取相應(yīng)措施，以保證回收貸款的安全。此外，縣域各金融機(jī)構(gòu)還需要建立和完善動(dòng)產(chǎn)抵押貸款管理的相關(guān)制度，形成完善的作業(yè)規(guī)范和運(yùn)行框架，以保證動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)能夠及時(shí)、穩(wěn)健、審慎地操作，同時(shí)還要充分發(fā)揮法律專業(yè)人員的作用，聘請(qǐng)具有金融法律專業(yè)知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的律師參與協(xié)助，最終實(shí)現(xiàn)預(yù)防和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

(四)完善社會(huì)信用體系，促進(jìn)銀企融資良性循環(huán)

根據(jù)目前中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，我們?cè)诶^續(xù)完善現(xiàn)有中小企業(yè)融資體系的同時(shí)，政府必須盡快推進(jìn)以個(gè)人和企業(yè)信用為基礎(chǔ)的信用體系建設(shè)，放寬政策限制，出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，積極推動(dòng)和保護(hù)合法動(dòng)產(chǎn)抵押融資，這是當(dāng)前緩解中小企業(yè)融資難的重要方式。要注重抓好①推進(jìn)各類市場(chǎng)主體信用制度的建立和完善。②加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類市場(chǎng)主體信用監(jiān)督管理的社會(huì)化。③不斷規(guī)范中介組織的行為。④建立健全適合農(nóng)村特點(diǎn)的多種形式的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系,以增強(qiáng)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展能力。

第7篇：縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：金融統(tǒng)計(jì)；難點(diǎn)；建議

一、基層央行金融統(tǒng)計(jì)工作中存在問(wèn)題

（一）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集難到位

一是數(shù)據(jù)采集渠道不暢。一些部門和企業(yè)因主觀認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)，常以內(nèi)部機(jī)密為由拒絕提供相關(guān)信息或?qū)嵭杏袃敳樵?，?dǎo)致統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)采集渠道不暢通。二是縣域金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)工作上收，金融統(tǒng)計(jì)逐漸邊緣化。金融統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)上收后，縣域金融統(tǒng)計(jì)停留在提供最基本的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)層面，而且由于統(tǒng)計(jì)人員和原始數(shù)據(jù)錄入人員相分離，經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)采集質(zhì)量難保障。三是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)共享基礎(chǔ)薄弱，信息涵蓋面有限。日常工作中，跨地區(qū)、跨部門的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)獲取難度大，數(shù)據(jù)共享方式落后。例如：保險(xiǎn)、證券業(yè)統(tǒng)計(jì)信息獲取難度較大，假如證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在縣域無(wú)分支機(jī)構(gòu)，僅能進(jìn)行簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)交換。

（二）數(shù)據(jù)處理需深入

首先數(shù)據(jù)大集中后， 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)審核質(zhì)量難保證。日常工作中，基層統(tǒng)計(jì)人員忽視對(duì)報(bào)表指標(biāo)歸屬關(guān)系、會(huì)計(jì)報(bào)表對(duì)應(yīng)統(tǒng)計(jì)報(bào)表鉤稽關(guān)系的及時(shí)了解，商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)人員對(duì)電子化取數(shù)生成的統(tǒng)計(jì)報(bào)表不知其所以然，人行統(tǒng)計(jì)人員也未能明晰數(shù)據(jù)來(lái)源的真實(shí)情況，統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)核對(duì)存在無(wú)可參照、形式化的情況。其次金融統(tǒng)計(jì)分析缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的深入挖掘，金融統(tǒng)計(jì)的基本功能和作用不能充分體現(xiàn)?？h域基層金融統(tǒng)計(jì)分析大都只是羅列報(bào)表統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的加工和比對(duì)，缺乏對(duì)數(shù)據(jù)的深入調(diào)查，形成的分析說(shuō)服力不強(qiáng)、參考性不高。

（三）統(tǒng)計(jì)指標(biāo)待完善

一是從統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)看，金融統(tǒng)計(jì)范圍無(wú)法全面反映縣域金融總體運(yùn)行情況。經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是基于總行角度針對(duì)全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)而設(shè)計(jì)，而對(duì)縣域基層而言，地方特色產(chǎn)業(yè)融資、異地金融機(jī)構(gòu)本地信貸投放、投資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)狀況等指標(biāo)未能體現(xiàn)，難以較全面了解金融與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)合情況。二是統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)置存在滯后于會(huì)計(jì)科目調(diào)整和宏觀調(diào)控所需的情況。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)科目的調(diào)整將更頻繁，金融統(tǒng)計(jì)的范圍將會(huì)更廣，統(tǒng)計(jì)指標(biāo)如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的矛盾將日益突出。三是現(xiàn)行統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系側(cè)重于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)計(jì)分類粗略、內(nèi)容單一，與新形勢(shì)下人民銀行履行“組織和實(shí)施金融業(yè)統(tǒng)計(jì)工作、依法維護(hù)金融穩(wěn)定”等履職職能不相適應(yīng)。

（四）基層統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍基礎(chǔ)較薄弱

一是縣域金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)人員配備較少，多為兼職且換崗頻繁，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)制度落實(shí)不力，困擾金融統(tǒng)計(jì)工作的發(fā)展。二是部分統(tǒng)計(jì)人員主觀上對(duì)金融統(tǒng)計(jì)重視不夠，隨意修改統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致分析失真。三是基層統(tǒng)計(jì)人員缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。相對(duì)于積極落實(shí)會(huì)計(jì)工作人員必須取得會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書(shū)而言，金融機(jī)構(gòu)對(duì)從事金融統(tǒng)計(jì)工作的人員往往沒(méi)有資質(zhì)要求，導(dǎo)致及時(shí)準(zhǔn)確完成各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的工作難度大。

二、做好基層央行金融統(tǒng)計(jì)履職工作的建議

（一）加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)宣傳，營(yíng)造良好的金融統(tǒng)計(jì)履職環(huán)境

將金融統(tǒng)計(jì)納入金融知識(shí)宣傳工作統(tǒng)籌規(guī)劃，來(lái)取多渠道、多形式普及金融統(tǒng)計(jì)常識(shí)?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)以經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)調(diào)查為契機(jī)，面向社會(huì)各界宣傳金融統(tǒng)計(jì)工作的重要性。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與地方政府相關(guān)職能部門、主流媒體的溝通交流，密切協(xié)作，形成金融統(tǒng)計(jì)宣傳合力，通過(guò)媒體專欄、宣傳展板、手機(jī)短信群發(fā)等載體，增進(jìn)社會(huì)各界對(duì)統(tǒng)計(jì)工作的理解和配合，為履職提供良好氛圍。

（二）加強(qiáng)基層統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍建設(shè)，保證統(tǒng)計(jì)工作的穩(wěn)定性、連續(xù)性

一是縣支行統(tǒng)計(jì)人員要結(jié)合新形勢(shì)、新要求，轉(zhuǎn)變觀念，改變過(guò)去機(jī)械報(bào)送數(shù)據(jù)的工作方式，主動(dòng)挖掘數(shù)據(jù)，由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)提供者向統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析員轉(zhuǎn)變。二是加大統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，有計(jì)劃、有步驟、分層次積極推進(jìn)金融統(tǒng)計(jì)持證上崗。積極培養(yǎng)一批求真敬業(yè)、熱愛(ài)金融統(tǒng)計(jì)工作，具備金融統(tǒng)計(jì)資質(zhì)的工作人員。三是強(qiáng)化基層統(tǒng)計(jì)工作激勵(lì)機(jī)制，吸引業(yè)務(wù)素質(zhì)高的統(tǒng)計(jì)人員留在基層，保證統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍的穩(wěn)定性。

（三）搭建信息共享平臺(tái)，進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)據(jù)披露和共享工作

首先加強(qiáng)央行內(nèi)部各業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的信息傳遞，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，搭建金融統(tǒng)計(jì)信息查詢平臺(tái)。其次加強(qiáng)與地方政府相關(guān)職能部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，達(dá)成信息共享協(xié)議，建立區(qū)域特色金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)和統(tǒng)計(jì)制度。

（四）完善指標(biāo)體系，積極推進(jìn)金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化

以金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化推廣為契機(jī)，建立科學(xué)全面的金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，對(duì)業(yè)務(wù)資金快速增加、業(yè)務(wù)份額不斷加大的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)加快開(kāi)發(fā)，刪除落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的指標(biāo)，適應(yīng)宏觀調(diào)控的需要。

（五）優(yōu)化金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)管系統(tǒng)，突出非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)功能

建議開(kāi)發(fā)金融統(tǒng)計(jì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)模塊，對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行適時(shí)核查和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，既能寓金融統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查于基礎(chǔ)工作中，靈活確定現(xiàn)場(chǎng)檢查目標(biāo)，又有利于形成統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范文

一、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中存在問(wèn)題

1、公司治理機(jī)制不健全。宜昌各縣市（區(qū)）大部分小微企業(yè)規(guī)模不大，多實(shí)行個(gè)人化或家族式管理，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)、信譽(yù)及其個(gè)人狀況等因素決定著企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、興衰成敗。企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，科學(xué)性和約束機(jī)制較差，公司治理機(jī)制不健全是大部分小微企業(yè)最顯著的風(fēng)險(xiǎn)特征。

2、產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差。由于管理觀念、資金規(guī)模、企業(yè)成本等多方面因素影響，大部分小企業(yè)在產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)、科技支撐上大多投入不足，科技支撐相對(duì)薄弱，產(chǎn)品生命周期較短，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差。

3、企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全。大部分小企業(yè)缺乏專職會(huì)計(jì)人員，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)或由領(lǐng)導(dǎo)者的親戚朋友擔(dān)任，財(cái)務(wù)信息容易出現(xiàn)人為操控，信息失真較嚴(yán)重。

4、缺乏有效的抵押物。大部分小微企業(yè)受規(guī)模限制，固定資產(chǎn)數(shù)額較小，可抵押資產(chǎn)數(shù)量有限，缺少可抵押的固定資產(chǎn)。一方面，由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，很多小企業(yè)都將有限的資金投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，用于支付材料及人力成本，無(wú)多余資金擴(kuò)充固定資產(chǎn)，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。另一方面，隨著人們對(duì)擔(dān)保責(zé)任的法律意識(shí)不斷提高，一般企業(yè)不愿輕易為其它企業(yè)擔(dān)保。無(wú)合格擔(dān)保、抵押物，考慮風(fēng)險(xiǎn)控制等多方因素，銀行在授信時(shí)，往往青睞比較成熟的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，造成小微企業(yè)融資貸款難。

二、服務(wù)小微企業(yè)的改進(jìn)建議

通過(guò)以上分析，筆者認(rèn)為應(yīng)著重從以下五個(gè)方面入手，更好地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

1、提高對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)知度。作為縣級(jí)區(qū)域，因其地域位置、發(fā)展資源等方面影響，必須尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，拓展發(fā)展空間，積極營(yíng)銷縣域經(jīng)濟(jì)中的支柱行業(yè)和產(chǎn)業(yè)，把支持小微企業(yè)發(fā)展作為業(yè)務(wù)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)、生長(zhǎng)點(diǎn)和戰(zhàn)略選擇，切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念，把小微企業(yè)作為資產(chǎn)營(yíng)銷的重點(diǎn)，同時(shí)要不斷創(chuàng)造條件，提升小微企業(yè)在信貸管理中的級(jí)別，盡量減少不利的限制，爭(zhēng)取更多的授信和優(yōu)惠政策，積極打造發(fā)展小微企業(yè)的平臺(tái)。

2、建立小微企業(yè)項(xiàng)目庫(kù)。對(duì)轄內(nèi)縣域小型微型企業(yè)逐戶建立健全經(jīng)濟(jì)檔案，建立小型微型企業(yè)項(xiàng)目庫(kù)，項(xiàng)目庫(kù)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)更新企業(yè)信息，支持一批、儲(chǔ)備一批、謀劃一批，建立起持續(xù)長(zhǎng)效有序的貸款投放機(jī)制。

3、加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，選定目標(biāo)市場(chǎng)，細(xì)分客戶群體。針對(duì)客戶抵押能力不足的問(wèn)題，面向小企業(yè)和個(gè)體工商戶、優(yōu)質(zhì)行業(yè)個(gè)人客戶、專業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶、產(chǎn)業(yè)集群小企業(yè)等不同客戶群體，側(cè)重保證方式為主，運(yùn)用組合擔(dān)保方式，推出更多獨(dú)具特色的個(gè)性化、差異化的信貸產(chǎn)品。在推行倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等貸款、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上，不斷豐富抵質(zhì)押物品種，為小微企業(yè)的融資服務(wù)提供“綠色通道”，全面拓寬企業(yè)融資渠道，滿足客戶多元需求。

第9篇：縣域銀行發(fā)展存在問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；正規(guī)金融；中小企業(yè)；融資

中圖分類號(hào)：F832.44文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392(2008)03-0064-03

一、廊坊市小額貸款公司的運(yùn)作模式分析

(一)廊坊市小額貸款公司的設(shè)立情況

河北省廊坊市地處京津之間,依托京津,接受京津輻射和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)好,民間融資活躍,然而融資難問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決,制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)人民銀行霸州市支行測(cè)算,霸州市中小企業(yè)資金缺口每年都在10億元以上,這個(gè)市的民營(yíng)企業(yè)及個(gè)體工商戶中和銀行有信貸關(guān)系的不到20%?？h域中小企業(yè)及個(gè)體工商戶融資難,導(dǎo)致民間融資十分活躍。有關(guān)部門估計(jì),霸州市民間融資每年都在5億元以上。

在學(xué)習(xí)山西平遙試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,2006年8月,霸州“萬(wàn)利通”小額貸款公司在政府主導(dǎo)下掛牌運(yùn)營(yíng)。一年時(shí)間,累放貸款5.8億元,接待客戶4000多戶,重點(diǎn)支持了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的應(yīng)急資金需求。在“萬(wàn)利通”模式引導(dǎo)下,廊坊轄內(nèi)小額貸款公司已發(fā)展到15家小額貸款公司。截至2007年9月末,這15家小額貸款公司(見(jiàn)下表)注冊(cè)資金6.37億元,累放貸款1672筆,9.7億元,有力地支持了1121個(gè)企業(yè)、農(nóng)戶及個(gè)人。

(二)廊坊市小額貸款公司運(yùn)作模式

1.霸州“萬(wàn)利通” 小額貸款公司模式。霸州市“萬(wàn)利通”小額信貸公司于2006年8月開(kāi)業(yè),由個(gè)人出資5000萬(wàn)元,經(jīng)霸州市工商局批準(zhǔn),實(shí)行“只貸不存”,一般貸款執(zhí)行月利率1.5%,但對(duì)貸款不到10天的客戶,執(zhí)行1.8%的利率。據(jù)企業(yè)主反映,因其貸款辦理快捷,能夠幫助企業(yè)抓住商機(jī),1.8%的利率也可以接受。在廊坊,類似模式的有銀邦、琨博2家小額貸款公司。

2.三河“中安信業(yè)” 小額貸款公司模式?！吧钲谑兄邪残艠I(yè)集團(tuán)公司”(以下簡(jiǎn)稱：中安信業(yè))是深圳市第一家面向個(gè)人、私(民)營(yíng)小企業(yè)主提供小額貸款服務(wù)的金融服務(wù)公司。只要按規(guī)定交納一定費(fèi)用,便可獲得貸款支持。雖然融資成本比銀行抵押貸款高,但其快捷、方便,手續(xù)簡(jiǎn)單的方式很受市場(chǎng)歡迎。2007年3月,中安信業(yè)在廊坊三河市設(shè)立分公司,開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。中安信業(yè)主要是針對(duì)上班族的“薪”貸業(yè)務(wù),貸款不需抵押,額度跟個(gè)人固定工資收入有關(guān),最低1000元,最高10萬(wàn)元,只要在職工作6個(gè)月以上的人便可申請(qǐng),最長(zhǎng)可貸18個(gè)月。申請(qǐng)時(shí),個(gè)人需提供身份證明即身份證或戶口本、工作證明(名片或工作證或勞動(dòng)合同)和住址證明,同時(shí)提供繳納3個(gè)月以上的水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、電話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等清單中的一種,以及近6個(gè)月以上的銀行工資清單。

3.三河“興達(dá)” 小額貸款公司模式。興達(dá)小額貸款公司也設(shè)在三河市,注冊(cè)資金1億元,2007年3月10日開(kāi)業(yè)。其支持對(duì)象以興達(dá)集團(tuán)的中小客戶為主。據(jù)了解,興達(dá)集團(tuán)下轄房地產(chǎn)、建筑、服務(wù)業(yè)十余個(gè)子公司,其日常業(yè)務(wù)往來(lái)的中小客戶約200多個(gè)。這些中小企業(yè)與興達(dá)集團(tuán)有多年的業(yè)務(wù)往來(lái),他們的資信狀況、資金實(shí)力興達(dá)集團(tuán)都比較熟悉,因此,在為這些企業(yè)融資時(shí),可以做到方便快捷。類似模式在廊坊還有匯欣、華泰兩家小額貸款公司。

(三)廊坊市小額貸款公司主要特點(diǎn)

1.個(gè)人出資,只貸不存。這與央行試點(diǎn)的小額貸款公司一致。只貸不存,是小額貸款公司建設(shè)中必須遵守的游戲規(guī)則,這是央行總結(jié)過(guò)去“基金會(huì)”大量吸收群眾存款、引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)作出的。廊坊的小額貸款公司都遵循了這一原則,所以沒(méi)有引起任何社會(huì)問(wèn)題。

2.廊坊市小額貸款公司在借鑒央行小額貸款組織試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,把服務(wù)目標(biāo)鎖定在本區(qū)域的中小企業(yè),在財(cái)務(wù)上追求可持續(xù)發(fā)展。如霸州“萬(wàn)利通“小額信貸公司的45筆貸款中,只有兩筆是貸給了用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶,其余43筆都貸給了農(nóng)民創(chuàng)辦的企業(yè)和個(gè)體工商戶,這是與央行試點(diǎn)的小額貸款組織模式不同的地方。我們認(rèn)為,央行試點(diǎn)的小額貸款公司適用貧困地區(qū)弱勢(shì)群體,廊坊小額貸款公司模式適用發(fā)達(dá)地區(qū)形成規(guī)模的企業(yè)。央行試點(diǎn)小額貸款組織服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民,貸款額度小,一般幾千元到1―2萬(wàn)元；廊坊小額貸款公司服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè),額度在幾萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元。

3.在貸款方式上,廊坊市小額貸款公司主要有信用貸款、抵(質(zhì))押和擔(dān)保等形式。中安信業(yè)以小額、信用貸款為主,但其利率加上手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi),利息較高。其余已開(kāi)業(yè)的13家小額貸款公司則主要是抵押和擔(dān)保貸款。

4. 廊坊市小額貸款公司是自負(fù)盈虧、市場(chǎng)化運(yùn)作。一般是救急型、短平快的融資,也向有特色、有潛力的產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)發(fā)放貸款,單筆貸款金額不得超過(guò)注冊(cè)資本金的5%,在基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)運(yùn)作,在經(jīng)營(yíng)范圍上不準(zhǔn)跨縣(市)經(jīng)營(yíng)。

二、廊坊市小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)作用

(一)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

以霸州市為例,霸州市中小企業(yè)資金缺口每年都在10億元以上,而霸州“萬(wàn)利通”小額貸款公司成立以來(lái)投向個(gè)體工商企業(yè)的貸款占到資金缺口量的73%,有效緩解了部分個(gè)體工商企業(yè)及農(nóng)戶的資金需求壓力,促進(jìn)了縣域私營(yíng)企業(yè)及“三農(nóng)”的發(fā)展,產(chǎn)生了良好的社會(huì)及經(jīng)濟(jì)效益。

(二)彌補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的不足

小企業(yè)融資往往時(shí)間急、周期短,由于正規(guī)金融的各種規(guī)定,很難如愿以償?shù)玫劫J款,因此失去了很多商機(jī)。有了小額貸款公司,這樣的問(wèn)題就迎刃而解。如某金屬有限公司經(jīng)營(yíng)鋁錠,急需購(gòu)進(jìn)鋁錠30噸,但資金差100萬(wàn)元,在任何一家金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法當(dāng)天取得貸款,萬(wàn)利通公司了解情況后,當(dāng)即給予100萬(wàn)元貸款支持。

(三)有助于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

由于借貸雙方同處一地,地緣和業(yè)緣的優(yōu)勢(shì)使放貸人對(duì)貸款對(duì)象的信息了如指掌,能把握放貸機(jī)遇,并在貸中和貸后進(jìn)行不同程度的持續(xù)動(dòng)態(tài)跟蹤,可將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小。

(四)有助于社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)

小額信貸公司完全用市場(chǎng)機(jī)制從事金融活動(dòng),集中體現(xiàn)在以信用關(guān)系為基礎(chǔ),以充分利用市場(chǎng)機(jī)制為導(dǎo)向,方便、快捷、服務(wù)靈活和動(dòng)態(tài)的跟蹤、監(jiān)督等方面。誠(chéng)信是企業(yè)的生命線,這些貸款可以使不能得到銀行貸款支持的企業(yè)得以成長(zhǎng)壯大,逐步積累信用,在企業(yè)達(dá)到一定規(guī)模后,及時(shí)進(jìn)入國(guó)有商業(yè)銀行信用評(píng)估體系,順利得到銀行支持。

三、廊坊市小額貸款公司存在問(wèn)題

(一)合法身份和有效監(jiān)管問(wèn)題

由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu),由試點(diǎn)成立的地方政府各部門聯(lián)席的管理辦公室監(jiān)管,但這個(gè)管理辦公室不具有行政主體資格,監(jiān)管也容易形式化。最近央行和銀監(jiān)會(huì)正在達(dá)成共識(shí),七家試點(diǎn)小額貸款公司有望“轉(zhuǎn)正”,并將試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省、市,廊坊小額貸款公司不是央行試點(diǎn),能否納入金融監(jiān)管部門監(jiān)管還沒(méi)有政策依據(jù),可能造成實(shí)際監(jiān)管的乏力。

(二)新成立的農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)占盡天時(shí)、地利,小額貸款公司前景不容樂(lè)觀

隨著銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》的出臺(tái), 6個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))共核準(zhǔn)36家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè),由于業(yè)績(jī)良好,銀監(jiān)會(huì)決定將試點(diǎn)向全國(guó)31個(gè)省份推廣。2007年3月,擁有3.6萬(wàn)個(gè)儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行揭牌,村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)銀行相對(duì)于小額貸款公司具有三大優(yōu)勢(shì)：機(jī)構(gòu)設(shè)立具有明確的法律規(guī)定,身份明確；比小額信貸公司準(zhǔn)入門檻更低；可以吸收公眾存款。這三大優(yōu)勢(shì)可能對(duì)小額貸款公司產(chǎn)生沖擊。

(三)正規(guī)金融業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施不能惠及小額貸款公司,制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

因?yàn)椴粚儆诮鹑跈C(jī)構(gòu),按照行業(yè)規(guī)則各種批發(fā)資金、同業(yè)拆借再貸款業(yè)務(wù)都不能享受,公司資金來(lái)源方式單一,后續(xù)資金嚴(yán)重不足,難以擴(kuò)大貸款覆蓋面,進(jìn)而影響其應(yīng)有作用的充分發(fā)揮。

(四)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱,極易誘發(fā)暴力還貸等其他社會(huì)問(wèn)題

在設(shè)立小額信貸公司時(shí),央行試點(diǎn)和已經(jīng)開(kāi)始實(shí)踐的地方都明確要求貸款公司建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施,但目前小額貸款公司仍然沒(méi)有建立具體的規(guī)章制度和實(shí)施辦法。特別是部分試點(diǎn)公司單筆貸款金額較高,這將進(jìn)一步加大小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。雖然公司資金主要為民營(yíng)企業(yè)家所有,產(chǎn)權(quán)明晰,發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)不至于造成擠兌風(fēng)波,也不會(huì)由此引發(fā)更大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。但是從廣義角度看,任何形式的信貸風(fēng)險(xiǎn),都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),這是政府和民營(yíng)企業(yè)都不愿看到的。而防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,可能誘發(fā)暴力還貸等新的社會(huì)問(wèn)題。

四、發(fā)展小額貸款公司的對(duì)策建議

(一)盡快制定相關(guān)法律,明確小額貸款公司的法律地位

國(guó)家應(yīng)針對(duì)小額貸款公司發(fā)展的實(shí)際情況,盡快制定相關(guān)的法律法規(guī),明確小額貸款公司的法律地位,給予其發(fā)展的法律環(huán)境,使其合法化、公開(kāi)化和規(guī)范化,并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管。

央行和銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)達(dá)成共識(shí),對(duì)于央行試點(diǎn)的小額貸款組織可以轉(zhuǎn)正,目前進(jìn)入行文階段。而不是央行試點(diǎn)的小額貸款公司,建議比照央行小額貸款組織試點(diǎn)轉(zhuǎn)正的條件,納入國(guó)家金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管系統(tǒng)。在國(guó)家沒(méi)有出臺(tái)辦法之前,已經(jīng)進(jìn)行試點(diǎn)的地方政府可以先出臺(tái)地方性法規(guī)。

(二)將小額貸款公司發(fā)展納入到規(guī)范化軌道

發(fā)展小額貸款公司可分兩步走。第一步是給予從業(yè)資格先發(fā)展,小額信貸組織由于不吸收公眾存款,受信貸風(fēng)險(xiǎn)影響最大的就是組織本身,不會(huì)引發(fā)諸如擠兌等公眾事件,所以在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面,可以相對(duì)寬松一些。建議針對(duì)業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及對(duì)公眾影響的不同,合理確定小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,包括注冊(cè)資本金、高級(jí)管理人員、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度、內(nèi)部控制等方面。第二步是待發(fā)展起來(lái)后規(guī)范,經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展,對(duì)經(jīng)營(yíng)良好的小額信貸公司可從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)審請(qǐng)批發(fā)資金,以維持其發(fā)展,待進(jìn)入成熟階段,逐漸放開(kāi)其在本區(qū)域的存款業(yè)務(wù),并接收金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管。目前要探討把小額貸款公司納入人民銀行的金融統(tǒng)計(jì)體系,并接入人民銀行征信系統(tǒng),使其逐步步入正規(guī)。

(三)加強(qiáng)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)教育

目前,小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱,容易因偏好貸款規(guī)模的擴(kuò)張和市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)而忽視資本占用和風(fēng)險(xiǎn)管控。這種狀況必須給予高度重視,有關(guān)部門要采取有效措施,幫助小額貸款公司建立健全以資本管理為核心的約束機(jī)制,樹(shù)立“成本可算、利潤(rùn)可獲、風(fēng)險(xiǎn)可控”的經(jīng)營(yíng)理念,實(shí)現(xiàn)由外延擴(kuò)張為主的粗放型增長(zhǎng)方式向以內(nèi)涵提高為主的集約型增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變。堅(jiān)持商業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展方向,以較高的利率去覆蓋貸款的交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)防因初期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期不足,誘發(fā)暴力催貸從而影響社會(huì)穩(wěn)定的事件發(fā)生。

(四)因地制宜、實(shí)事求是地推廣小額貸款公司這種融資模式

廊坊小額貸款公司的融資模式有效滿足了當(dāng)?shù)卣?guī)金融所不能覆蓋的中小企業(yè)的融資需求,在一定程度上解決了縣域資金缺口問(wèn)題。這一做法已得到省政府的充分肯定。建議在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、較發(fā)達(dá)的縣域地區(qū),鼓勵(lì)有實(shí)力的個(gè)人出資組建小額貸款公司,彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。應(yīng)當(dāng)注意的是,為了防止信息不對(duì)稱而引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn),小額貸款公司只能在自身基礎(chǔ)上滾動(dòng)發(fā)展,不能通過(guò)外部力量(例如吸收存款、集資等)做大做強(qiáng)。同時(shí),應(yīng)嚴(yán)格把小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象限定在本地域。