保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范文

一、我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本的主要來(lái)源

對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)投資可能的融資渠道包括政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、富有個(gè)人和家庭。就目前來(lái)說(shuō)，可行的融資主體只有引進(jìn)外資、企業(yè)資金、政府資金、民間資金。

隨著風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展，政府作為風(fēng)險(xiǎn)資本主體的不合理性和不可行性，已逐步顯現(xiàn)。因此，從今后的發(fā)展來(lái)看，政府資金不應(yīng)成為風(fēng)險(xiǎn)投資的主要資本來(lái)源。

理論上講，民間資本應(yīng)該成為風(fēng)險(xiǎn)投資的主要資本來(lái)源。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，風(fēng)險(xiǎn)投資的最佳資金來(lái)源應(yīng)該是包括保險(xiǎn)公司、信托投資公司、養(yǎng)老基金和捐贈(zèng)基金等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)投資者。這些機(jī)構(gòu)投資者資金實(shí)力雄厚，資金來(lái)源多為長(zhǎng)期資金，符合風(fēng)險(xiǎn)投資的投資期限長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)。

從目前情況看，機(jī)構(gòu)投資者中最有實(shí)力的是保險(xiǎn)公司。建立養(yǎng)老基金是我國(guó)社會(huì)保障體系中的重要一環(huán)，隨著社會(huì)保障制度在全國(guó)范圍內(nèi)的推行，養(yǎng)老基金的數(shù)額會(huì)越來(lái)越大。

但目前由于我國(guó)資本市場(chǎng)尚不健全，出于安全方面的考慮，政府對(duì)機(jī)構(gòu)投資者的資金運(yùn)作限制較多。在這種背景下，通過(guò)適量的政府投入來(lái)啟動(dòng)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)的發(fā)展，仍然非常必要?，F(xiàn)階段，可以通過(guò)間接的金融激勵(lì)方式，以少量投入帶動(dòng)大量民間資本，實(shí)現(xiàn)“放大器效應(yīng)”。國(guó)外在這方面的一些“補(bǔ)貼”、“擔(dān)?！钡茸龇?，主要體現(xiàn)為政府部門(mén)與私人共同出資籌集風(fēng)險(xiǎn)資本。通過(guò)分擔(dān)投資者風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)民間資本形成了鼓勵(lì)作用。我國(guó)政府也可以通過(guò)在風(fēng)險(xiǎn)投資公司中參股（而非控股）的方式扶持風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展。

今后，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，政府應(yīng)逐步放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)在投資方向上的限制，允許其將資產(chǎn)總額的一定比例，用于風(fēng)險(xiǎn)投資。這樣既能增加風(fēng)險(xiǎn)投資的資金來(lái)源，又能使金融機(jī)構(gòu)的投資組合多樣化，不會(huì)過(guò)多帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

大型企業(yè)也是風(fēng)險(xiǎn)資金的重要來(lái)源。大企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資有許多優(yōu)點(diǎn)：對(duì)大企業(yè)本身來(lái)說(shuō)，等于是獲得了一個(gè)技術(shù)窗口和兼并候選人。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，則可以從大企業(yè)獲得營(yíng)銷、資金、管理和技術(shù)等方面的多種支持。

除此之外，還可以引入外資。國(guó)外有大量旨在尋求高收益的閑置資本，可以與國(guó)內(nèi)有潛力的新興高科技企業(yè)進(jìn)行合作。

二、組建風(fēng)險(xiǎn)投資基金

我國(guó)政府應(yīng)該利用“放大器” 效應(yīng)，吸引民間風(fēng)險(xiǎn)資本，建立起符合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)資本投融資機(jī)制，形成以政府資金拉動(dòng)民間資本、政府與民間共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的格局。建立一套以民間資本為主、按照市場(chǎng)規(guī)律規(guī)范運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制。鑒于中國(guó)的具體情況；現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)資本可行的資金來(lái)源應(yīng)該是企業(yè)資金、政府資金、個(gè)人資金和外資，方式應(yīng)該是組建風(fēng)險(xiǎn)投資基金，具體操作內(nèi)容包括：

第一、由政府出面組建風(fēng)險(xiǎn)投資基金。資金來(lái)源可以由中央財(cái)政、部門(mén)資金、地方政府財(cái)政資金、國(guó)有公司或國(guó)有控股公司等多渠道組成。為有效促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)和評(píng)判基金運(yùn)作成果，基金的數(shù)量可以多一些（如10 ―20個(gè)）。在每個(gè)基金中，政府持股但不控股，其余部分由民間資本提供。

第二、設(shè)計(jì)合理的基金規(guī)模。在風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)的起步時(shí)期，單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金的規(guī)模小一些可能更有利于基金的靈活運(yùn)作和有效競(jìng)爭(zhēng)，也有利于減少管理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于科技型中小企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)期單個(gè)項(xiàng)目所需資金規(guī)模通常不大，較小的基金規(guī)模也可以滿足投資需要。因此在設(shè)計(jì)基金規(guī)模時(shí)，不宜比照證券投資基金，追求10億、20億甚至更大的規(guī)模水平。

第三、對(duì)社會(huì)公開(kāi)招募基金的合作投資者。合作投資者應(yīng)主要由民間企業(yè)家構(gòu)成（也可嘗試吸引外國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資家共同組建投資基金），由這些合伙投資者負(fù)責(zé)籌集資金的不足部分，并負(fù)責(zé)基金的具體運(yùn)作。政府作為股東，負(fù)有一定的監(jiān)管職責(zé)，但一般不介入基金的商業(yè)運(yùn)作?？梢越梃b以色列政府“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、不謀利益”的做法，即與合作者簽訂協(xié)議，在規(guī)定的期限內(nèi)，如果運(yùn)營(yíng)成功，則政府以原價(jià)將所持股份出售給合作者收回投入的資金。如果運(yùn)作失敗，則共同承擔(dān)損失。

第四、在監(jiān)管能力許可的條件下，鼓勵(lì)設(shè)立完全由民間資金組成的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，并通過(guò)強(qiáng)化法制和監(jiān)管規(guī)范其運(yùn)作。市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)資本運(yùn)作機(jī)制在風(fēng)險(xiǎn)基金的運(yùn)作方式選擇上，國(guó)外已經(jīng)成為主流的合伙制基金在我國(guó)還無(wú)法采用，目前只能選擇公司制度和信托制度。建議：

1．吸收合伙制優(yōu)點(diǎn)，配合相應(yīng)政策來(lái)彌補(bǔ)公司制的缺陷。一是要改變風(fēng)險(xiǎn)投資公司的所有者結(jié)構(gòu)，使對(duì)收益關(guān)注程度高的民間資本能夠控股，并吸收國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)投資家進(jìn)入經(jīng)營(yíng)管理層；二是要借鑒合伙制經(jīng)驗(yàn)，采用變通辦法強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)投資公司的約束激勵(lì)機(jī)制。例如可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資公司采用特殊稅收政策，減輕資產(chǎn)增值稅負(fù)。

2.努力發(fā)展和完善風(fēng)險(xiǎn)投資的信托制度。為此，一是要試辦少量風(fēng)險(xiǎn)投資信托，建立起基金發(fā)起人、經(jīng)理人和托管人三者分立的制度，強(qiáng)化對(duì)基金管理人和托管人資格和市場(chǎng)行為的監(jiān)管。二是要給予風(fēng)險(xiǎn)信托基金以明確的法律定位，并采取特殊的扶植政策，藉以強(qiáng)化對(duì)基金管理人的激勵(lì)機(jī)制。三是要通過(guò)強(qiáng)化基金托管人作用、規(guī)范和完善信托合同等來(lái)約束受托人行為，保障投資者利益。

3．在時(shí)機(jī)成熟以后，采用有限合伙人制運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)投資基金，建立起風(fēng)險(xiǎn)投資家與創(chuàng)業(yè)者相互制衡的企業(yè)運(yùn)作機(jī)制。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)投資的運(yùn)作特點(diǎn)，今后應(yīng)將過(guò)去的債權(quán)運(yùn)作方式改為股權(quán)運(yùn)作方式，風(fēng)險(xiǎn)投資者應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)持股并可以程度不同地參與企業(yè)的決策和企業(yè)組織管理結(jié)構(gòu)的改造。為了保護(hù)投資者利益，政府應(yīng)在政策上支持風(fēng)險(xiǎn)投資基金獲得企業(yè)優(yōu)先股并享受附加的優(yōu)惠條件。

三、深化與風(fēng)險(xiǎn)資本籌集相關(guān)的金融體制改革，大力培育機(jī)構(gòu)投資者

當(dāng)今國(guó)外通行的做法是以保險(xiǎn)金和養(yǎng)老金等長(zhǎng)期資金作為風(fēng)險(xiǎn)資本的來(lái)源，而這種籌集資本的方式在我國(guó)會(huì)遇到一些障礙，來(lái)自于尚不能完全與之配套的金融體制，包括養(yǎng)老金、保險(xiǎn)金和銀行業(yè)。為此，必須深化改革我國(guó)金融體制。

（一）適當(dāng)放寬養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資領(lǐng)域

我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系組建以來(lái)，養(yǎng)老基金存在挪用和流失現(xiàn)象，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金拖欠，收繳率不高，面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了使中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金能夠真正走出困境，就要確保找到養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值的辦法。為此，要適度放寬養(yǎng)老保險(xiǎn)基金可進(jìn)入的投資領(lǐng)域，比如讓養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)，這會(huì)給風(fēng)險(xiǎn)投資基金帶來(lái)巨量資金注入。當(dāng)然，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)用是一件非常慎重的事情，前提是必須保證投放資金的安全，需要國(guó)家在這方面建立相應(yīng)的法律法規(guī)。

（二）推進(jìn)發(fā)展和改型中的保險(xiǎn)公司進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資

保險(xiǎn)具有投資的功能，不論國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)公司要盈利必須要依靠保險(xiǎn)資金的充分合理運(yùn)用。我國(guó)保險(xiǎn)公司遵循《保險(xiǎn)法》的要求，需將其注冊(cè)資本金的20％提取保證金，存在央行指定的商業(yè)銀行，除保險(xiǎn)公司清償債務(wù)外，不得動(dòng)用，而銀行對(duì)該筆保證金所給付的利息很低。保險(xiǎn)公司為保證日常的保險(xiǎn)賠付和費(fèi)用支出，必須在銀行中留存一定數(shù)量的流動(dòng)性資金。

我國(guó)的保險(xiǎn)資金市場(chǎng)存量加速擴(kuò)大，由于保險(xiǎn)資金可提供穩(wěn)定、長(zhǎng)期的 資本，所以應(yīng)積極引導(dǎo)保險(xiǎn)資金投向 風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域。從世界范圍看這是一種趨勢(shì)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善，隨著改革開(kāi)放的深入，這一部分市場(chǎng)必然會(huì)逐步放開(kāi)。

此外，還應(yīng)該積極開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司已經(jīng)有能力為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及企業(yè)科技進(jìn)步提供風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)?？芍贫ㄓ嘘P(guān)政策和措施，開(kāi)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，科學(xué)合理地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)投資的保障費(fèi)用，取得風(fēng)險(xiǎn)貸款和科技專項(xiàng)貸款的項(xiàng)目，可先到保險(xiǎn)公司投保，當(dāng)項(xiàng)目萬(wàn)一不成功時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還可開(kāi)展技術(shù)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)，以促進(jìn)科技成果進(jìn)入技術(shù)市場(chǎng)和提高成交率，強(qiáng)化企業(yè)采用高新技術(shù)和積極性。

（三）將銀行引向風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)

信貸資金支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)雖然是必要的，但是有很大的局限性。信貸管理以“安全、流動(dòng)、效益”三性為原則，信貸資金具有穩(wěn)健操作，追求流動(dòng)性和注重所投資企業(yè)償債能力等特點(diǎn)，不適用于風(fēng)險(xiǎn)大的高科技項(xiàng)目。剛剛起步的高技術(shù)企業(yè)，因沒(méi)有固定資產(chǎn)作為貸款的抵押和擔(dān)保，也限制了銀行貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)科技項(xiàng)目。在高科技風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中，銀行傾向于向處于成熟階段的高科技企業(yè)發(fā)放貸款。

鑒于科技貸款項(xiàng)目高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，建議由銀行在高科技信貸投入方式上進(jìn)行金融創(chuàng)新，設(shè)立科技風(fēng)險(xiǎn)投資基金，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。一是可以對(duì)多個(gè)企業(yè)或項(xiàng)目實(shí)行一攬子組合投資，有效地分散風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)；二是通過(guò)專家管理，充分發(fā)揮資本運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)科技成果轉(zhuǎn)化。

四、積極引導(dǎo)民間投資

此處的民間資本指的是民間的私營(yíng)資本，而非居民儲(chǔ)蓄。

建立我國(guó)多層次的風(fēng)險(xiǎn)投資網(wǎng)絡(luò)，必須充分調(diào)動(dòng)起社會(huì)各界參與風(fēng)險(xiǎn)投資的積極性，企業(yè)、政府制定出相應(yīng)的措施，建立起能夠吸收民間資本參與風(fēng)險(xiǎn)投資的渠道，并以法律手段保障其合法權(quán)益，減輕他們的后顧之憂。

民間資本沒(méi)有大規(guī)模進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)，一方面是民間投資者沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)的作用，且缺乏相關(guān)人才，無(wú)法選擇合適的高新技術(shù)成果投資項(xiàng)目；另一方面也需要有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)引導(dǎo)和適當(dāng)扶持，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)，讓更多的民營(yíng)企業(yè)直接參與科技成果轉(zhuǎn)化，真正形成“你出腦，我出錢(qián)”的高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。為此，一些投資領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)向民間資本開(kāi)放。國(guó)家應(yīng)明確民間資本可以進(jìn)入的領(lǐng)域，盡快制定鼓勵(lì)民間投資的具體操作辦法，如定期投資和產(chǎn)業(yè)發(fā)展信息等，使民間投資有所作為。

五、引導(dǎo)國(guó)外資本進(jìn)入

經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，我們必須認(rèn)真面對(duì)的一個(gè)現(xiàn)實(shí)是：我們一直期待的國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)資本大舉進(jìn)入中國(guó)大陸的現(xiàn)象并未真正出現(xiàn)，種種事實(shí)表明，國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)資本進(jìn)入中國(guó)的試探期仍未結(jié)束。

即便已經(jīng)來(lái)到中國(guó)的國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)資本，也都沒(méi)有進(jìn)一步的太多的動(dòng)作。

分析原因，在兩個(gè)問(wèn)題沒(méi)有解決之前，國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)資本不會(huì)大舉進(jìn)入中國(guó)，而試探期或拓荒期也不會(huì)真正結(jié)束。這兩個(gè)問(wèn)題就是：關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)投資的立法，以及中國(guó)的外匯控制。

第2篇：保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范文

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。文章從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和保險(xiǎn)市場(chǎng)四個(gè)角度討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問(wèn)題，并提出對(duì)策建議。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害較重的國(guó)家。例如2002年全國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積達(dá)47119千hm2，成災(zāi)面積達(dá)27319千hm2。自然災(zāi)害已經(jīng)嚴(yán)重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災(zāi)害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問(wèn)題。目前農(nóng)業(yè)實(shí)行后，單戶農(nóng)民成為風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，生產(chǎn)規(guī)模小，分布分散，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力低下。但目前的狀況，一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移管理辦法，能夠很好為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供保障，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有潛在的發(fā)展力和巨大的市場(chǎng)空間；但另一方面，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展水平不高，沒(méi)有形成規(guī)?；a(chǎn)，單戶的小規(guī)模生產(chǎn)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民收入很難提高，農(nóng)民可支配收入少使得農(nóng)民對(duì)相對(duì)較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望洋興嘆，旺盛的需求在目前各種矛盾的沖突下卻得不到滿足，并導(dǎo)致目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不斷萎縮，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始于20世紀(jì)50年代。中途因”左”傾思想的誤導(dǎo)，1985年被迫停辦，1982年重新開(kāi)始嘗試。

20多年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展取得了一定的成績(jī)，險(xiǎn)種逐步增加，保險(xiǎn)面不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收人大幅增長(zhǎng)，顯示了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)救險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)中的補(bǔ)償作用。然而在1996年以后，隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，加上我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)虧損而逐漸淡出該領(lǐng)域，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍減少，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)，見(jiàn)表1。資料顯示我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況一路下滑，無(wú)利可圖，保險(xiǎn)公司因?yàn)槠扔谡膹?qiáng)制只能艱難支撐，犧牲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模也就成了保險(xiǎn)公司緩解虧損壓力的唯一辦法。

此外，我國(guó)已經(jīng)加入WTO，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題越來(lái)越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時(shí)的救濟(jì)或捐助，并無(wú)很好的保證。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂。

第3篇：保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范文

一、物流金融的概念和意義

物流金融是指在供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)活動(dòng)中，運(yùn)用金融工具使物流產(chǎn)生價(jià)值增值的融資活動(dòng)。物流金融服務(wù)中涉及三個(gè)主體：物流企業(yè)、客戶和金融機(jī)構(gòu)。物流企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)為資金需求方――企業(yè)提供融資，第三方物流企業(yè)提供的一種金融與物流集成式的創(chuàng)新服務(wù)，其主要服務(wù)內(nèi)容包括：物流、流通加工、融資、評(píng)估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等。物流金融不僅能為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的物流與加工服務(wù)，還為客戶提供間接或直接的金融服務(wù)，以提高供應(yīng)鏈整體績(jī)效和客戶的經(jīng)營(yíng)資本運(yùn)作效率等。

物流金融是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而產(chǎn)生的，在物流金融服務(wù)中，現(xiàn)代第三方物流企業(yè)不僅要提供現(xiàn)代物流服務(wù)，還要與金融機(jī)構(gòu)合作一起提供部分金融服務(wù)。開(kāi)展物流金融服務(wù)的意義有：

（一）為中小企業(yè)開(kāi)辟新的融資渠道。在現(xiàn)今國(guó)內(nèi)，中小企業(yè)由于信用體系的不完善導(dǎo)致融資渠道匱乏，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金壓力大。由于企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱性、企業(yè)可抵押資源的匱乏，加之經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致融資問(wèn)題已成為制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。開(kāi)展物流金融為中小企業(yè)開(kāi)辟了新的融資渠道，降低了企業(yè)生產(chǎn)的閑置原材料和產(chǎn)成品資金占用，提高了企業(yè)資本的利用率，從而帶動(dòng)了整個(gè)企業(yè)的良好運(yùn)作發(fā)展。

（二）第三方物流企業(yè)提供增值服務(wù)擴(kuò)大利潤(rùn)源。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)的第三方物流企業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)，不僅從數(shù)量上迅猛增加，而且在規(guī)模和實(shí)力上也有很大提高。但由于產(chǎn)品服務(wù)單一，競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。第三方物流企業(yè)通過(guò)提供物流金融服務(wù)，可以吸收周邊更多的中小企業(yè)成為其協(xié)作企業(yè)，使自身更好地融入到企業(yè)的供應(yīng)鏈中，從而擴(kuò)大其業(yè)務(wù)規(guī)模，增加其業(yè)務(wù)收入；可以創(chuàng)新出諸多的增值服務(wù)品種，同時(shí)提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)營(yíng)一體化水平，從而擴(kuò)大企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)模，高附加值的業(yè)務(wù)可以帶來(lái)更多的利潤(rùn)。

（三）提高金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。由于我國(guó)信貸市場(chǎng)的矛盾，一方面大量的中小企業(yè)出于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要產(chǎn)生大量的資金融入需求，但由于其規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，難以獲得信用擔(dān)保，又缺乏足夠的符合金融機(jī)構(gòu)偏好的不動(dòng)產(chǎn)抵押物，很難從銀行獲得貸款；另一方面隨著我國(guó)居民收入水平的提高，銀行積聚了大量的存款，但迫于風(fēng)險(xiǎn)壓力又不敢輕易貸出。通過(guò)第三方物流企業(yè)開(kāi)展融通倉(cāng)業(yè)務(wù)就可以很好地解決這一對(duì)矛盾，既可以拓寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大了貸款規(guī)模，降低了由于信息不對(duì)稱性帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，又滿足了中小企業(yè)的融資需求，為物流業(yè)的發(fā)展提供更多扶持。

（四）最終實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈“多方共贏”的目標(biāo)。物流金融服務(wù)建立了一條以金融機(jī)構(gòu)、第三方物流企業(yè)、貸款企業(yè)為主體的供應(yīng)鏈，通過(guò)各方簽訂合約規(guī)定權(quán)責(zé)及利潤(rùn)分配，各方在供應(yīng)鏈合作中各取所需，擴(kuò)大了各方的利潤(rùn)來(lái)源，帶動(dòng)整個(gè)供應(yīng)鏈有效地運(yùn)轉(zhuǎn)，為實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上“多方共贏”的目標(biāo)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、我國(guó)物流金融服務(wù)的運(yùn)作模式

(一)我國(guó)物流金融服務(wù)的基本運(yùn)作模式。我國(guó)物流金融服務(wù)的運(yùn)作是以融通倉(cāng)為主要基本形式；融通倉(cāng)模式是以周邊中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，以流動(dòng)商品倉(cāng)儲(chǔ)為服務(wù)基礎(chǔ)，涵蓋物流配送、電子商務(wù)、傳統(tǒng)商業(yè)以及中小企業(yè)信用的整合與再造的綜合模式。融通倉(cāng)的運(yùn)作方式根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的參與程度分為以下三種模式：

1、信用擔(dān)保模式。信用擔(dān)保模式是指第三方物流企業(yè)利用自身綜合實(shí)力、良好的信譽(yù)，通過(guò)與供需企業(yè)之間簽訂協(xié)議，用各種信用方式為客戶提供貨品采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、流通加工等集成服務(wù)的運(yùn)作方式。

該模式中，物流企業(yè)與供貨商簽訂信用合約，提供子倉(cāng)庫(kù)作為融通倉(cāng)，并以資金或信用證的方式代替借款企業(yè)向供應(yīng)商采購(gòu)貨品并獲得貨品所有權(quán)，將貨品存儲(chǔ)于融通倉(cāng)內(nèi)。融通倉(cāng)為借款企業(yè)提供存儲(chǔ)、采購(gòu)、運(yùn)輸、拍賣(mài)甚至流通加工和銷售等增值服務(wù)。融通倉(cāng)向借款企業(yè)開(kāi)具倉(cāng)單，簽訂《存儲(chǔ)協(xié)議》，借款企業(yè)憑倉(cāng)單并按償還貨款的比例提取采購(gòu)品，按協(xié)議支付物流費(fèi)用。在貨款未付清之前，融通倉(cāng)控制貨物的所有權(quán)，并對(duì)貨物實(shí)施監(jiān)管。

2、統(tǒng)一授信模式。銀行根據(jù)第三方物流企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀、資產(chǎn)負(fù)債比例及信用程度，授予第三方物流企業(yè)一定的信貸配額，第三方物流企業(yè)同需要質(zhì)押貸款的中小企業(yè)接觸、溝通和談判，代表金融機(jī)構(gòu)同貸款企業(yè)簽訂質(zhì)押借款合同和倉(cāng)儲(chǔ)管理服務(wù)協(xié)議，向貨主企業(yè)提供質(zhì)押融資，同時(shí)為企業(yè)寄存的質(zhì)押物提供倉(cāng)儲(chǔ)管理服務(wù)和監(jiān)管服務(wù)。從而將申請(qǐng)貸款和質(zhì)押物倉(cāng)儲(chǔ)兩項(xiàng)任務(wù)整合操作，提高質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。貸款企業(yè)在質(zhì)押物倉(cāng)儲(chǔ)期間需要不時(shí)進(jìn)行補(bǔ)庫(kù)和出庫(kù)，相應(yīng)的憑證只需要經(jīng)過(guò)融通倉(cāng)的確認(rèn)，即融通倉(cāng)確認(rèn)的過(guò)程就是對(duì)這些憑證進(jìn)行審核的過(guò)程，中間省去了金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)、通知、協(xié)調(diào)和處理等許多環(huán)節(jié)，縮短補(bǔ)庫(kù)和出庫(kù)操作的周期，在保證金融機(jī)構(gòu)信貸安全的前提下，提高貸款企業(yè)產(chǎn)銷供應(yīng)鏈運(yùn)作效率。

3、質(zhì)押擔(dān)保融資模式。質(zhì)押擔(dān)保融資模式是指物流企業(yè)利用自身與金融機(jī)構(gòu)的良好合作關(guān)系，用質(zhì)押貸款的形式協(xié)助中小型企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，同時(shí)提供各種物流增值服務(wù)的運(yùn)作方式。

銀行作為信用貸款的提供方、第三方物流企業(yè)作為融通倉(cāng)服務(wù)的提供方、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)作為資金的需求方和質(zhì)押物的提供方三方協(xié)商簽訂長(zhǎng)期合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)在協(xié)作銀行開(kāi)設(shè)專門(mén)賬戶；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)采購(gòu)的原材料或待銷售的產(chǎn)成品進(jìn)入第三方物流企業(yè)設(shè)立的融通倉(cāng)，同時(shí)向銀行提出貸款申請(qǐng)；第三方物流企業(yè)負(fù)責(zé)進(jìn)行貨物驗(yàn)收、價(jià)值評(píng)估及監(jiān)管，并據(jù)此向銀行開(kāi)具倉(cāng)單；銀行根據(jù)貸款申請(qǐng)和倉(cāng)單向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)提供一定比例的貸款；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)照常銷售其融通倉(cāng)內(nèi)產(chǎn)品；第三方物流企業(yè)在確保其客戶銷售產(chǎn)品的收款賬戶為其在協(xié)作銀行開(kāi)設(shè)的專門(mén)賬戶的情況下予以發(fā)貨；收貨方將貨款打入銷售方在銀行中開(kāi)設(shè)的專門(mén)賬戶；銀行從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的賬戶中扣除相應(yīng)資金以償還貸款。如果生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)不履行或不能履行貸款債務(wù)，銀行有權(quán)從質(zhì)押物中優(yōu)先受償。由于有質(zhì)押物做擔(dān)保、第三方物流企業(yè)監(jiān)管、資金封閉運(yùn)行，因而該運(yùn)作方式，既解決貨主企業(yè)流動(dòng)資金緊張的困難，又保證銀行放貸安全，增加新的利潤(rùn)；同時(shí)，為第三方物流企業(yè)拓展倉(cāng)庫(kù)服務(wù)功能，使其增加貨源，提高效益。

（二）我國(guó)物流金融服務(wù)存在的問(wèn)題

1、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信用制度的不完善，中小企業(yè)還沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)建立良好的關(guān)系，銀行記錄中對(duì)于他們的信譽(yù)無(wú)法評(píng)估。更主要原因在于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國(guó)的立法及執(zhí)法體系還不完善，加劇了企業(yè)與銀行之間的信息不對(duì)稱程度，使銀行面臨超常的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，造成我國(guó)信用市場(chǎng)嚴(yán)重的信息制約。加之我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于物流金融的參與程度不夠，致使各種物流金融操作模式的實(shí)施推進(jìn)較為緩慢。

2、物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。作為第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的物流企業(yè)同樣承擔(dān)著眾多風(fēng)險(xiǎn)，如內(nèi)部管理、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)、市場(chǎng)、環(huán)境、法律、安全和信用等風(fēng)險(xiǎn)。具體存在以下風(fēng)險(xiǎn)：（1）客戶資信風(fēng)險(xiǎn)。選擇客戶要謹(jǐn)慎，要考察其業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)量及貨物來(lái)源的合法性；在滾動(dòng)提取時(shí)提好補(bǔ)壞，有壞貨風(fēng)險(xiǎn)；還有以次充好的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。（2）倉(cāng)單風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在系統(tǒng)多以入庫(kù)單作質(zhì)押，和倉(cāng)單的性質(zhì)相同，但倉(cāng)單是有價(jià)證券，也是物權(quán)憑證，因此必須有科學(xué)的管理程序，保證倉(cāng)單的唯一性與物權(quán)憑證性質(zhì)。（3）質(zhì)押品種選擇風(fēng)險(xiǎn)。若質(zhì)押物的價(jià)格漲幅較大，將會(huì)存在潛在價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。若質(zhì)押物屬于危險(xiǎn)物品或易損、易腐物品，將會(huì)增大安全風(fēng)險(xiǎn)和滅失風(fēng)險(xiǎn)。（4）提單風(fēng)險(xiǎn)。目前，大多由貨主和銀行開(kāi)提貨單，應(yīng)逐步轉(zhuǎn)向倉(cāng)單提貨。由貨主與銀行共開(kāi)提貨單的，要在合同中注明倉(cāng)單無(wú)提貨功能。同時(shí)，提貨單存在真?zhèn)蔚娘L(fēng)險(xiǎn)。（5）內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部人員作案和操作失誤也成為物流企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之一。

3、物流金融服務(wù)的效率問(wèn)題。進(jìn)行倉(cāng)單質(zhì)押貸款時(shí)，辦理質(zhì)押貸款手續(xù)復(fù)雜、所需時(shí)間長(zhǎng)，無(wú)疑降低了資金流的周轉(zhuǎn)速度，并且增加了倉(cāng)單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)貸款企業(yè)對(duì)質(zhì)押在第三方物流企業(yè)倉(cāng)庫(kù)中的貨品進(jìn)行出貨或補(bǔ)貨時(shí)，首先要憑倉(cāng)單向銀行辦理申請(qǐng)手續(xù)，銀行辦理手續(xù)之后，經(jīng)物流企業(yè)的審核和清點(diǎn)，貸款企業(yè)才能夠進(jìn)行出貨和補(bǔ)貨，申請(qǐng)程序復(fù)雜，并且消耗時(shí)間長(zhǎng)。如何使倉(cāng)單質(zhì)押變成一種簡(jiǎn)便、可控性好的融資模式，是物流企業(yè)今后開(kāi)展金融服務(wù)的發(fā)展方向。

三、我國(guó)物流金融服務(wù)創(chuàng)新策略

（一）建立供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)平臺(tái)。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)與供應(yīng)鏈上企業(yè)間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，可以利用建立完善的供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)平臺(tái)解決金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（圖1）供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)平臺(tái)的建設(shè)首先建立在銀行與物流企業(yè)、其他企業(yè)之間擁有良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)上，銀行可選取部分規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)狀況較好、信用度較高的物流企業(yè)作為長(zhǎng)期合作企業(yè)，同時(shí)可通過(guò)第三方物流企業(yè)了解到與物流企業(yè)合作的所有企業(yè)信息，并將所有信息歸總形成信息庫(kù)，建立健全整個(gè)信息庫(kù)，使之成為整個(gè)供應(yīng)鏈的系統(tǒng)信息平臺(tái)。這樣最大限度地避免了由于信息不對(duì)稱引起的金融貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第4篇：保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范文

一、科學(xué)的管理架構(gòu)是“客戶導(dǎo)向”的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)

自1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)適應(yīng)著從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，公司的管理架構(gòu)隨著時(shí)代的變遷、市場(chǎng)的需要，也在不斷翻新。各家保險(xiǎn)公司雖然沒(méi)有統(tǒng)一的管理模式，但基本遵循這樣的走勢(shì)，即：行政型——專業(yè)型——服務(wù)型。

以行政型為主流的保險(xiǎn)公司架構(gòu)貫穿整個(gè)80年代，保險(xiǎn)公司架構(gòu)層級(jí)類似于行政單位，科、股相稱，保險(xiǎn)本行業(yè)特色性不強(qiáng)，不少地方人員的使用與社會(huì)同級(jí)互動(dòng)，完全計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的運(yùn)作方式，“客戶導(dǎo)向”無(wú)從談起。

90年代初，保險(xiǎn)公司借鑒境外同行的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)始以滿足業(yè)務(wù)管理和拓展的需要設(shè)置管理架構(gòu)。最具行業(yè)特色的是以兩核為主線的管理架構(gòu)在不斷改革創(chuàng)新下日趨成熟。這樣的管理架構(gòu)重心放在保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的需要上，以專業(yè)和細(xì)化管理為特色，力求風(fēng)險(xiǎn)管控和市場(chǎng)推動(dòng)，而這種專業(yè)型保險(xiǎn)公司在運(yùn)作過(guò)程中所發(fā)生矛盾導(dǎo)致的直接后果恰恰是與公司倡導(dǎo)的“客戶導(dǎo)向”背道而馳：

首先表現(xiàn)在公司發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展之間的矛盾上，一般意義上講，只有業(yè)務(wù)發(fā)展了公司才得以發(fā)展，業(yè)務(wù)的發(fā)展和公司的發(fā)展是相輔相成的，不存在產(chǎn)生矛盾的因素。實(shí)質(zhì)上業(yè)務(wù)的拓展相對(duì)于公司發(fā)展來(lái)說(shuō)，是一系列短期行為的積累，它實(shí)際上注重的是業(yè)務(wù)的“量”，使用的方法是“挖”。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展時(shí)一切為滿足業(yè)務(wù)迅速增長(zhǎng)的需要，服務(wù)中心圍繞著的是大項(xiàng)目如何獲取，對(duì)分散的個(gè)人業(yè)務(wù)，服務(wù)重點(diǎn)同樣放在作為的中介渠道上。作為項(xiàng)目或個(gè)人業(yè)務(wù)終端的客戶，許多保險(xiǎn)公司卻反而無(wú)暇顧及。而公司發(fā)展則是長(zhǎng)期的行為，它是多種要素平衡的結(jié)果。它在注重業(yè)務(wù)的“量”的同時(shí)，更重要的是考慮業(yè)務(wù)的“質(zhì)”，采用的方式則是“養(yǎng)”。保險(xiǎn)公司要取得長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)績(jī)，重要的是在取得市場(chǎng)密度上下功夫、在提高客戶深度上做文章，以優(yōu)質(zhì)、實(shí)在、良好口碑的服務(wù)覆蓋所有客戶才是公司發(fā)展的硬道理。遺憾的是專業(yè)型保險(xiǎn)公司的運(yùn)作使這兩者之間的矛盾不斷加劇。

其次表現(xiàn)在銷售前線與管理后線之間的矛盾，前線以完成銷售業(yè)績(jī)?yōu)樯?，輕管理，短期行為嚴(yán)重?！翱蛻魧?dǎo)向”方面主要表現(xiàn)為籠絡(luò)式的個(gè)人行為。而管理后線所體現(xiàn)的責(zé)任主要為風(fēng)險(xiǎn)管控，政策與市場(chǎng)滯后、行為與客戶脫節(jié)成為無(wú)法追究的事實(shí)。兩核過(guò)程中多采用“寧可錯(cuò)殺一千也不放過(guò)一個(gè)”生存技巧，風(fēng)險(xiǎn)管控成了先控制住自己要承擔(dān)的責(zé)任，“客戶導(dǎo)向”僅成了后線的“良心”行為。

專業(yè)型保險(xiǎn)公司通過(guò)多年的努力，做到分工細(xì)化、責(zé)任明確，大家各司其職，滿負(fù)荷運(yùn)作。然而真正意義上的“客戶導(dǎo)向”卻始終游離于這負(fù)荷之外。

隨著人們物質(zhì)條件的改善、素質(zhì)的提高、需求的細(xì)化、保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)、國(guó)外成熟的服務(wù)型保險(xiǎn)公司的紛紛涌人、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，“客戶導(dǎo)向”的執(zhí)行與否直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的存亡。于是有些保險(xiǎn)公司在原有的架構(gòu)上通過(guò)改造、增加甚至更名的方式設(shè)立了客戶服務(wù)的部門(mén)。這種客服部大多整合了分險(xiǎn)種的理賠部門(mén)，客戶服務(wù)提供的內(nèi)容絕大部分是為出險(xiǎn)客戶提供救援或理賠相關(guān)的服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司生存起決定意義的大部分未出險(xiǎn)客戶卻不屬“客服”范疇。這樣的管理架構(gòu)實(shí)際上仍然是專業(yè)型模式的延續(xù)。

二、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求

談起產(chǎn)品是“客戶導(dǎo)向”的基本要求，應(yīng)該是所有保險(xiǎn)公司的共識(shí)，然而讓人不可思議的是：無(wú)論是成立10年、20年以上的老財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，還是摩肩接踵、紛至沓來(lái)的新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，針對(duì)個(gè)人客戶市場(chǎng)而言，能提供的產(chǎn)品屈指可數(shù)。除了車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)或變相家財(cái)險(xiǎn)的按揭險(xiǎn)以及少量家電責(zé)任險(xiǎn)外，幾乎沒(méi)有其它產(chǎn)品能夠提供，更令人慨嘆的是占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司半壁江山的車(chē)輛保險(xiǎn)，各家公司現(xiàn)行的條款和費(fèi)率如果剔除貨幣變動(dòng)因素外竟然同20年前使用的條款和費(fèi)率沒(méi)有太大的區(qū)別。這種時(shí)空突破20年、跨度覆蓋全國(guó)的產(chǎn)品真可以稱作是中國(guó)的“可口可樂(lè)”。

事實(shí)上今天的客戶需求品位不斷提高、需求感受愈發(fā)細(xì)化，加上迅猛而至的經(jīng)濟(jì)全球化，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如果仍然是這樣的產(chǎn)品現(xiàn)狀，不僅對(duì)客戶來(lái)說(shuō)無(wú)法做到“可口”，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)勢(shì)必導(dǎo)致無(wú)法“可樂(lè)”的結(jié)果?？梢詮膸缀跖c國(guó)內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)起步的國(guó)內(nèi)個(gè)人車(chē)輛市場(chǎng)的發(fā)展情況找一點(diǎn)產(chǎn)品“客戶導(dǎo)向”的啟發(fā)。

1.產(chǎn)品種類的多樣性，滿足不同要求的客戶需要

國(guó)內(nèi)個(gè)人車(chē)輛市場(chǎng)發(fā)展的歷史盡管時(shí)間不算太長(zhǎng)，但有史以來(lái)產(chǎn)品的種類繁多，總能滿足不同時(shí)期、不同客戶的不同需要。盡管開(kāi)發(fā)新的車(chē)輛產(chǎn)品無(wú)論是成本投入、技術(shù)要求還是市場(chǎng)調(diào)研等都不在開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度之下，而能夠提供給個(gè)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品至今仍舊只有那冰冷發(fā)黃的幾款。只要你愿意，你花幾分鐘就可以買(mǎi)遍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為個(gè)人提供的所有產(chǎn)品。

2.產(chǎn)品價(jià)格的多樣性，滿足不同投入的客戶需要

保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格區(qū)間與車(chē)輛價(jià)格的區(qū)間更不能同日而語(yǔ)。就車(chē)輛市場(chǎng)而言，同樣滿足代步、載客需要的車(chē)輛價(jià)格有幾萬(wàn)元到上百萬(wàn)元可供挑選。而針對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)類似產(chǎn)品的價(jià)格相差無(wú)幾。有限的幾款產(chǎn)品加上有限的價(jià)格，使客戶想往保險(xiǎn)公司送錢(qián)都不容易。

3.前瞻性消費(fèi)引導(dǎo)，促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮

車(chē)輛市場(chǎng)的繁榮很大程度上得益于車(chē)輛市場(chǎng)的前瞻性引導(dǎo)。據(jù)測(cè)算我國(guó)城鎮(zhèn)人口平均車(chē)輛消費(fèi)與收入之比約為1／20，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美國(guó)的1／30，而保險(xiǎn)消費(fèi)尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的個(gè)人平均消費(fèi)在收人中的占比不到1／110，大大落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的1／50。相對(duì)于整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)而言，我國(guó)城鎮(zhèn)車(chē)輛消費(fèi)情況是非常樂(lè)觀的，車(chē)輛銷售市場(chǎng)無(wú)論是經(jīng)營(yíng)理念、實(shí)際運(yùn)作還是取得的效果都領(lǐng)先于國(guó)內(nèi)其它銷售市場(chǎng)。這些年個(gè)人車(chē)輛在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售上做得有聲有色、如火如荼。豪華車(chē)、頂極車(chē)、概念車(chē)、世界同步上市車(chē)等等，把一個(gè)剛剛能夠溫飽的國(guó)人胃口吊得老高，不少人5年甚至10年后的市場(chǎng)現(xiàn)在都貢獻(xiàn)了。如果我們的保險(xiǎn)公司在相互間的惡性競(jìng)爭(zhēng)方面能節(jié)約些精力，在個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品上多下些功夫，以產(chǎn)品的更新?lián)Q代領(lǐng)先同業(yè)、以產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)取代價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、以產(chǎn)品的特色化吸引客戶、以產(chǎn)品的多樣化贏得市場(chǎng)，今天的個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)恐怕要象樣得多了。

針對(duì)個(gè)人的保險(xiǎn)產(chǎn)品我們應(yīng)該在產(chǎn)品的文化內(nèi)涵、產(chǎn)品的承載功能和產(chǎn)品的額外獲益三個(gè)方面做文章。

產(chǎn)品的文化內(nèi)涵隱含著設(shè)計(jì)脊和開(kāi)發(fā)者的經(jīng)營(yíng)理念。保險(xiǎn)向來(lái)為泊來(lái)品，在設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、功能上多具泊來(lái)特色，作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品有著泊來(lái)的可保風(fēng)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效用，卻幾乎沒(méi)有任何中國(guó)的文化元素，而如何同中國(guó)自古以來(lái)的“養(yǎng)兒防老、積谷防饑”的風(fēng)險(xiǎn)防范思想和其它傳統(tǒng)文化的有機(jī)結(jié)合是降低誘導(dǎo)成本，引起消費(fèi)共鳴的重要途徑。產(chǎn)品的承載功能，必須兼顧受眾的需要意向和最終承付，功能的取向高覆蓋、多樣性、多層次至關(guān)重要，要有全功能、多功能、單功能和潛功能以及不同功能的組合和跨行業(yè)的聯(lián)名、聯(lián)姻產(chǎn)品來(lái)滿足市場(chǎng)。產(chǎn)品在時(shí)空上必須做到門(mén)類齊全、層出不窮。2003年對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的解禁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司豐富產(chǎn)品顯得容易的多了。保險(xiǎn)的出險(xiǎn)“收益”、無(wú)險(xiǎn)“白繳”的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品額外獲益的重要性，特別是個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的額外獲益是增加社會(huì)消費(fèi)興趣、擴(kuò)大保險(xiǎn)受眾和提高客戶忠誠(chéng)度的有效手段，因此盡可能提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的必然措施，近年來(lái)保險(xiǎn)公司競(jìng)相開(kāi)展的“免費(fèi)”救援、自駕游、俱樂(lè)部、會(huì)員制等活動(dòng)實(shí)際是保險(xiǎn)產(chǎn)品額外獲益的具體體現(xiàn)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在做好常規(guī)化、大眾化產(chǎn)品的同時(shí)積極推出個(gè)性化產(chǎn)品、打包產(chǎn)品、聯(lián)名產(chǎn)品等不失為現(xiàn)階段迅速活躍市場(chǎng)、豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品、贏得客戶的有效途徑。

三、完善的銷售方式是“客戶導(dǎo)向”的根本需要

保險(xiǎn)的銷售行為隨著市場(chǎng)化的進(jìn)程在不斷改變和完善。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立初期常用的借助政府相關(guān)部門(mén)或主管部門(mén)“紅頭文件”“促銷”的“行政型銷售方式”今天雖然已屬罕見(jiàn)，但隨之伴生的“關(guān)系型銷售方式”仍有一定的市場(chǎng)。但個(gè)人客戶分布廣、單筆保費(fèi)少，特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)多以1年為周期、無(wú)續(xù)期利益的特點(diǎn)決定了我們必須以全新的思維來(lái)探索有針對(duì)性的、新的銷售方式。

1.加快現(xiàn)行保險(xiǎn)公司銷售隊(duì)伍的轉(zhuǎn)型，采取全新的直銷行為

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的考核和利益因素的驅(qū)動(dòng)結(jié)果必然使直銷行為的分支機(jī)構(gòu)和銷售人員更多地關(guān)注能獲得較大業(yè)務(wù)的團(tuán)體和企業(yè)客戶。然而，個(gè)人客戶市場(chǎng)卻是所有保險(xiǎn)公司遲早要面對(duì)的市場(chǎng)，個(gè)人客戶市場(chǎng)的取得與否最終決定保險(xiǎn)公司的存亡。但傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一對(duì)一的銷售方式顯然受制于個(gè)人產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的成本局限，因此銷售隊(duì)伍及其銷售行為必須符合個(gè)人客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的需要：

轉(zhuǎn)型之一，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銷售人員向客戶代表、個(gè)人理財(cái)師及風(fēng)險(xiǎn)控制專家轉(zhuǎn)換，在保險(xiǎn)深度上彌補(bǔ)保險(xiǎn)密度帶來(lái)的不足，從空間上彌補(bǔ)時(shí)間上的利益損失。

轉(zhuǎn)型之二，通過(guò)大力倡導(dǎo)“個(gè)險(xiǎn)團(tuán)銷”的銷售方式，達(dá)到了低成本高產(chǎn)出的預(yù)期目的，如利用發(fā)揮會(huì)所、沙龍、社區(qū)、集團(tuán)、俱樂(lè)部、主管單位等客戶樞紐的作用，牽散戶龍頭。

2.加大投人，將保險(xiǎn)公司功能最大可能地融入社會(huì)

長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)所擔(dān)負(fù)的角色是“收收保險(xiǎn)費(fèi)，拿拿手續(xù)費(fèi)”，保險(xiǎn)在保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中起到積極作用的同時(shí)，其應(yīng)有的效能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到充分發(fā)揮。

保險(xiǎn)在個(gè)人客戶產(chǎn)品銷售中有著其“”的天然優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是兼業(yè)還是專業(yè)，大多有著先天的客戶淵源，如依托車(chē)行、銀行、郵政、電訊、運(yùn)輸、醫(yī)療、教育、物業(yè)等資源派生的保險(xiǎn)行為。現(xiàn)行的人自身運(yùn)作、社會(huì)的管理和保險(xiǎn)公司的投入離“客戶導(dǎo)向”的市場(chǎng)需要相差甚遠(yuǎn)。主要存在的問(wèn)題是：被動(dòng)型業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)的主要來(lái)源，“派生”的行為一般與客戶采取資源交換式的展業(yè)方式，保險(xiǎn)產(chǎn)品的獲取以及對(duì)客戶的引導(dǎo)缺乏主動(dòng)性。人產(chǎn)品單一、行為簡(jiǎn)單，在造成資源的巨大浪費(fèi)的同時(shí)不能滿足市場(chǎng)和客戶的需要。成功運(yùn)用資源是實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的關(guān)鍵。保險(xiǎn)公司要加大對(duì)的投入，真正在星羅棋布的兼、專業(yè)上做到銷售等服務(wù)功能的延伸。

3.實(shí)現(xiàn)自助銷售，引領(lǐng)未來(lái)個(gè)人客戶市場(chǎng)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、國(guó)民素質(zhì)的提高、信息民用化的到來(lái)，個(gè)人保險(xiǎn)通過(guò)電話、電腦網(wǎng)絡(luò)、電視、直郵等方式自助銷售迎合了未來(lái)高效率、快節(jié)奏的生活需要。

總之，不同方式銷售行為其目的就是建立全方位、立體化的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)使個(gè)人客戶在獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)真正做到快捷方便。

四、良好的客戶服務(wù)是“客戶導(dǎo)向”的絕對(duì)保證

做好對(duì)個(gè)人客戶的服務(wù)是實(shí)際工作中的難點(diǎn)也是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能否最終實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向”的必經(jīng)之路。

保險(xiǎn)的個(gè)人客戶服務(wù)除有著一般保險(xiǎn)服務(wù)的共性外還有著很強(qiáng)的個(gè)險(xiǎn)特點(diǎn)：那就是個(gè)險(xiǎn)服務(wù)必須做到的條理性和常理性的有效統(tǒng)一。個(gè)險(xiǎn)服務(wù)的條理性是指保險(xiǎn)的任何服務(wù)必須遵從相關(guān)的保險(xiǎn)條款和相應(yīng)的法律法規(guī)。但由于投保人對(duì)信息掌握的是否充分、不同保險(xiǎn)人員的行為方式、個(gè)人客戶的文化差異等方方面面都會(huì)影響甚至左右個(gè)人客戶的理解、判斷和行為，相同問(wèn)題的不同理解、相同的處理方式的不同滿意程度形成了個(gè)人客戶的特點(diǎn)。針對(duì)這種特點(diǎn)保險(xiǎn)人就需要在常理性上下功夫，在條款基礎(chǔ)上既要保證保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)和整體利益同時(shí)又能讓客戶滿意。對(duì)個(gè)人客戶的服務(wù)集中體現(xiàn)在保險(xiǎn)銷售的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)上。

售前，采取多途徑的方式充分提供個(gè)人客戶需要和必須掌握的相關(guān)保險(xiǎn)信息，使客戶對(duì)保險(xiǎn)需求做出正確、自愿抉擇。有效的售前行為取決于對(duì)潛在客戶的挖潛和爭(zhēng)取“搖擺客戶”的成功率。售中，不少企業(yè)把售中服務(wù)僅僅看成是微笑服務(wù)、送貨上門(mén)、24小時(shí)制以及產(chǎn)品“三包”的承諾上。其實(shí)，銷售環(huán)節(jié)的便利性和產(chǎn)晶質(zhì)量的保證是對(duì)所有銷售行為的基本要求。售中的過(guò)程是與客戶“交手”過(guò)程，客戶在“交手”過(guò)程中對(duì)環(huán)境的取舍、所提供服務(wù)對(duì)象的要求以及符合客戶心愿的最佳“交手”時(shí)間等等都是作為個(gè)人客戶銷售必須研究的課題?？蛻魧?duì)所提供的銷售服務(wù)不應(yīng)是簡(jiǎn)單的口頭滿意，而是出自心底的感覺(jué)“自然”和“舒服”，是吻合甚至超出心理預(yù)期的“興奮”。判斷售中行為的成敗指標(biāo)是客戶的“上癮度”，優(yōu)秀產(chǎn)品售中行為又是其它產(chǎn)品的售前行為。售后，往往是保險(xiǎn)公司有周密的服務(wù)要求和規(guī)章但執(zhí)行不到位的環(huán)節(jié)。而售后恰恰是企業(yè)體現(xiàn)誠(chéng)信、反映實(shí)力、展示魅力和培養(yǎng)客戶“忠誠(chéng)度”的最為重要的一環(huán)，是衡量企業(yè)能否長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的標(biāo)桿。好的售后服務(wù)應(yīng)具備三個(gè)基本條件：第一是全員到位的服務(wù)意識(shí)；第二是順暢高效的運(yùn)作流程；第三是與服務(wù)相一致的內(nèi)部保證制度。

五、保險(xiǎn)公司實(shí)施“客戶導(dǎo)向”的建議

1.處理好保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管控和個(gè)人客戶價(jià)值貢獻(xiàn)的關(guān)系

充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)“大數(shù)”和以人為對(duì)象的“客戶風(fēng)險(xiǎn)”的“大數(shù)”辨證關(guān)系，建立符合“客戶導(dǎo)向”的“個(gè)險(xiǎn)大數(shù)”體系。企業(yè)經(jīng)營(yíng)盈利為最終目的，個(gè)體的把控必須以總體的市場(chǎng)獲取和在已取得的市場(chǎng)中盈利為前提，失去市場(chǎng)或在得到的市場(chǎng)上無(wú)法獲利的個(gè)體把控完全失去了把控的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中多構(gòu)建以物為標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)法則核保體系，在個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)管理中可以嘗試以個(gè)人價(jià)值貢獻(xiàn)的大數(shù)法則來(lái)判斷。

2.追求盈利的科學(xué)化

追求利潤(rùn)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的，個(gè)人“客戶導(dǎo)向”的一切行為不能以放棄企業(yè)追求利潤(rùn)為前提，“客戶導(dǎo)向”實(shí)際上是保險(xiǎn)公司多方面平衡的結(jié)果，不能僅以現(xiàn)時(shí)的利潤(rùn)取舍為唯一指標(biāo)，企業(yè)的盈利不能是教條盈利、機(jī)械盈利，保險(xiǎn)公司尤其要平衡好企業(yè)盈利的“度”、平衡好長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和即時(shí)利益、局部利益和整體利益的關(guān)系。

第5篇：保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范文

【關(guān)鍵詞】新時(shí)期；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；理性選擇

新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度提出了新的要求，尤其是隨著我國(guó)冰凍災(zāi)害的加劇、三鹿事件導(dǎo)致的奶農(nóng)損失等一些列問(wèn)題的出現(xiàn)，使得構(gòu)建新時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的要求越來(lái)越為迫切。因此，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)概念性問(wèn)題進(jìn)行明確，然后分析總結(jié)我國(guó)幾種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的內(nèi)涵和特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，理性的選擇在新時(shí)期下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供有利的支持。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義和特點(diǎn)

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義通常是基于保險(xiǎn)學(xué)或者是經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行界定，概念強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)政策，并且為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供有利的支持。不同的學(xué)者基于各自的研究角度提出了不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)相比，具有的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本的特點(diǎn)，并且賠付金額巨大，有的學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，而是一種政府政策，是國(guó)家為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)而制定的相關(guān)政策。如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中由于自然風(fēng)險(xiǎn)或者是生產(chǎn)意外造成經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一直政策性保險(xiǎn)會(huì)為其提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，國(guó)家在政策、稅收或者是資金方面都會(huì)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供支持。通過(guò)以上分析，可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義界定如下：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的產(chǎn)物，是在政府的大力支持下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人根據(jù)相關(guān)政策和法律要求與投保人訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人在一定時(shí)期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中遭受自然災(zāi)害或者是發(fā)生以外事故而造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠在保險(xiǎn)職責(zé)范圍內(nèi)給與其相關(guān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼叻芍贫取?/p>

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.高風(fēng)險(xiǎn)。外界條件的變化、氣候的突變以及自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等因素都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)產(chǎn)生影響，因此，自然災(zāi)害發(fā)生的高頻率和不穩(wěn)定性、自然災(zāi)害的巨大破壞性以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)類型相比，是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)性的行業(yè)。

2.高成本。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的類型多樣，并且構(gòu)成因素十分復(fù)雜，自然災(zāi)害的發(fā)生往往是由很多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生構(gòu)成的綜合結(jié)果，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性難度大，并且定量分析十分困難，因此在具體執(zhí)行定損時(shí)出現(xiàn)因素分析復(fù)雜、定損難度大等問(wèn)題，保險(xiǎn)理賠的成本較高。

3.高賠付。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，往往會(huì)造成數(shù)村數(shù)縣甚至是數(shù)省市的損失，尤其是近年來(lái)隨著氣候的變化導(dǎo)致的洪澇災(zāi)害，以及新型流行病疫等風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，往往造成多個(gè)縣區(qū)和省市的農(nóng)業(yè)損失，相應(yīng)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付成本也大幅度增加。

4.強(qiáng)制和自愿相結(jié)合。在我國(guó)，與國(guó)計(jì)民生息息相關(guān)的農(nóng)作物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，對(duì)于其他的農(nóng)作物則采取自然購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式，自愿購(gòu)買(mǎi)是指將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇權(quán)留給農(nóng)民，讓其根據(jù)自身的種植狀況和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)選擇投保，政府給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幾種保險(xiǎn)模式

（一）安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

上海的安信公司是全國(guó)范圍內(nèi)的第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由于上海的農(nóng)業(yè)比重較小，并且上海的經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，因此安信模式的運(yùn)作是依靠政府財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，用“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式方法將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)授權(quán)給人保公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部們負(fù)責(zé)，并且上海政府還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼列入到市政公共財(cái)政，起到很好的支持和推動(dòng)作用。這種有政府主辦的模式有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，運(yùn)用行政政府的力量，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金和保險(xiǎn)公司的相關(guān)資源進(jìn)行科學(xué)的集中和合理的配置利用，但是相關(guān)的運(yùn)行成本較高，并且保險(xiǎn)補(bǔ)貼和公司經(jīng)驗(yàn)管理成本較高，對(duì)政府財(cái)政能力有著高水平的要求，因此經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)不適合采用這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

（二）安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

安華公司是吉林的一家全國(guó)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這個(gè)公司的特點(diǎn)的采取商業(yè)化的運(yùn)作方式，用專業(yè)化的管理方式進(jìn)行綜合性經(jīng)營(yíng)。公司的業(yè)務(wù)范圍涉及到農(nóng)村保險(xiǎn)、城市保險(xiǎn)以及涉農(nóng)保險(xiǎn)等三個(gè)大類，并且為政府代辦政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，采取“銀保合作”的方式擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。安華保險(xiǎn)模式的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)是它是有政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司，嚴(yán)格的說(shuō)起來(lái)，安華模式并不是真正意義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，公司只是作為一個(gè)收取保費(fèi)的機(jī)構(gòu)存在，并且由于政府主導(dǎo)，因此一旦出現(xiàn)問(wèn)題，除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該賠付的金額以外，保險(xiǎn)公司的全部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也由政府負(fù)擔(dān)，從而造成了政企不分的現(xiàn)象，容易造成不正之風(fēng)的出現(xiàn)。

（三）陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

陽(yáng)光公司是黑龍江省的一家相互制保險(xiǎn)公司，相互制的內(nèi)涵是指將公司會(huì)員繳納的保費(fèi)做為保險(xiǎn)基金，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害造成損失進(jìn)行賠付時(shí)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的方式。在這種保險(xiǎn)模式下，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的角色融為一體，從而降低了公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行成本和道德風(fēng)險(xiǎn)，是一種較為高級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。它的互助共濟(jì)特點(diǎn)、法人管理結(jié)構(gòu)以及公司運(yùn)行方式都是比較成熟的，但是由于基金是由會(huì)員繳費(fèi)產(chǎn)生的，資金量較小并且規(guī)模有限，對(duì)于高賠付案例難以承受。

（四）安盟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

法國(guó)安盟公司是我國(guó)第一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的外資保險(xiǎn)公司，安盟公司進(jìn)駐中國(guó)以后，以其雄厚的資本、有利的政府支持、強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源以及豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)在市場(chǎng)上占據(jù)重要地位，公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的范圍十分廣泛，并且將保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、健康和人身結(jié)合起來(lái)，形成綜合險(xiǎn)種。這種模式對(duì)于我們學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和方式提供了有利的資源，但是外商公司注重追求商業(yè)利潤(rùn)的本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高賠付性不相容，公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的低賠付率使得農(nóng)民對(duì)這種模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不大。

三、新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理性選擇

通過(guò)以上分析可以看出，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式中占據(jù)十分重要的作用，并且這種作用主要是依靠政府的財(cái)政能力所決定的。在我國(guó)，地區(qū)發(fā)展的不平衡性導(dǎo)致了在不同區(qū)域，地方財(cái)政能力存在較大的區(qū)別，因此在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇方面，要根據(jù)不同地區(qū)的特點(diǎn)，理性的選擇適合本區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，適合選擇采用由政府組織經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。目前在上海、江浙地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式都屬于這種模式，并且已經(jīng)取得了相應(yīng)的階段性成果。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，政府的財(cái)政能力比較雄厚，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的統(tǒng)籌具有較高的能力和財(cái)力，并且農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平高，農(nóng)民的收入良好，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義具有一定程度的認(rèn)可。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的最大特點(diǎn)是政府主導(dǎo)，由當(dāng)?shù)卣雒嬖O(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，或者是地方政府單獨(dú)組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，亦或者是政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司相結(jié)合，共同組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍不僅僅局限在農(nóng)保范圍，將來(lái)還可以擴(kuò)大到農(nóng)民的人壽保險(xiǎn)和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以此來(lái)獲取用以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)。公司的基本運(yùn)營(yíng)方式是由保險(xiǎn)公司在一定的限額根據(jù)訂立的保險(xiǎn)合同進(jìn)行相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任賠償，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)賠付金額超過(guò)限額的時(shí)候，由政府財(cái)政出面給與一定的財(cái)政補(bǔ)貼。這種模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式下，政府和保險(xiǎn)公司的職責(zé)有所不同并且相對(duì)明確，政府的主要職責(zé)是進(jìn)行組織和構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并且對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)給與大力的支持，當(dāng)賠付金額超過(guò)一定限額的時(shí)候，政府出面進(jìn)行補(bǔ)貼。而保險(xiǎn)公司的職責(zé)主要是制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展思路，將強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種和自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)種有機(jī)的結(jié)合在一起，并且能夠獲得政府的資助。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，這種模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，能夠節(jié)約成本，獲取穩(wěn)定利益。

（二）經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

西部地區(qū)相對(duì)來(lái)說(shuō)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的地區(qū)，在這些地區(qū)實(shí)施政府主導(dǎo)的商業(yè)公司運(yùn)營(yíng)模式。當(dāng)?shù)卣?cái)政能力有限，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)條件相對(duì)比較落后，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)較低，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)保險(xiǎn)公司一般不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。供和求兩個(gè)方面都存在嚴(yán)重的問(wèn)題。在這種模式下，政府給與商業(yè)保險(xiǎn)公司提供更多的優(yōu)惠政策，基本發(fā)展模式是由省市政府制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性經(jīng)營(yíng)方略，由各個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式不同的是，政府的職責(zé)是允許商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦別的險(xiǎn)種，并且給與商業(yè)保險(xiǎn)公司更多的優(yōu)惠，但是不論賠付率的高低，政府都不給予財(cái)政補(bǔ)貼。商業(yè)保險(xiǎn)公司的職責(zé)主要是通過(guò)以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的方式開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以銷售經(jīng)營(yíng)其他險(xiǎn)種，自負(fù)盈虧。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵以及目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析，可以看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展離不開(kāi)政府的扶持，結(jié)合我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性的特點(diǎn)，新時(shí)期我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平制定不同的模式，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域和相對(duì)落后的地區(qū)實(shí)行不同模式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式，從而更好的落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]李燕.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式構(gòu)建研究[J].農(nóng)業(yè)研究與應(yīng)用.2012（6）：56～59

[2]周建農(nóng).我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式分析及國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技.2011，22（5）：75～77

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[4]王建偉，趙澤鋒.雙重二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào).2009，23（5）：68～73

第6篇：保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范文

一、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用中的主要問(wèn)題

1、保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)窄,利差倒掛

保險(xiǎn)資金一般是指保險(xiǎn)公司的資本金、保證金、營(yíng)運(yùn)資金、各種準(zhǔn)備金、公積金、公益金、未分配盈余、保險(xiǎn)保障基金及國(guó)家規(guī)定的其他資金。成熟保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是依靠保險(xiǎn)和投資兩個(gè)輪子共同驅(qū)動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展,通過(guò)保險(xiǎn)融資,投資創(chuàng)利的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司總體收益。投資是保險(xiǎn)業(yè)的核心業(yè)務(wù),沒(méi)有投資等于是沒(méi)有保險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn)行業(yè)的主要存在目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。保費(fèi)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的價(jià)格,但由于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),使得這個(gè)價(jià)格往往不夠支付轉(zhuǎn)移的成本,承保虧損己成為保險(xiǎn)公司的普遍現(xiàn)象。所以,沒(méi)有保險(xiǎn)投資,沒(méi)有投資績(jī)效的提高,整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)是不可能維持下去的。

近年來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)融資取得了長(zhǎng)足的發(fā)展,但保險(xiǎn)資金的運(yùn)用卻不理想。首先是運(yùn)用渠道過(guò)窄。1995年10月1日實(shí)施的《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定,保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須遵循安全性原則,并保證資產(chǎn)的保值、增值。該法明確規(guī)定,“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款,買(mǎi)賣(mài)政府債券,金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。”實(shí)際上,在1998年以前,我國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用只能存入銀行或購(gòu)買(mǎi)債券。1998年10月12日,中國(guó)人民銀行正式批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng),從事債券買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)。這一舉措,為保險(xiǎn)資金運(yùn)用無(wú)疑開(kāi)辟了一條安全、高效的新渠道,但是這一市場(chǎng)目前雖有9000億的存量,但交易不夠活躍,限制了保險(xiǎn)公司大規(guī)模進(jìn)入。從全國(guó)幾大保險(xiǎn)公司的情況來(lái)看,我國(guó)保險(xiǎn)公司的資金40%一60%是現(xiàn)金和銀行存款。1996年,中保708億元總資產(chǎn)中現(xiàn)金和銀行存款為389億元,占498%,太保83．9億元的總資產(chǎn)中現(xiàn)金和銀行存款為436億元,占4095%,平保7618億元總資產(chǎn)中現(xiàn)金和銀行存款為3772億元,占3872%。其次,在過(guò)去銀行利率水平較高時(shí),保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)窄,還不足于對(duì)保險(xiǎn)資金的投資收益構(gòu)成較大威脅,但隨著央行連續(xù)七次降息,利差倒掛的問(wèn)題凸現(xiàn)了出來(lái)。經(jīng)過(guò)七次降息,一年存款利率從1996年的1078%降至目前的225%,這使保險(xiǎn)公司在1998年以前預(yù)定利率75%水平以上的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)出現(xiàn)利差倒掛,面臨的利差損失將在未來(lái)幾年中滾動(dòng)增加。國(guó)債收益也隨即大幅下調(diào),資金市場(chǎng)總體收益率偏低,使得具有長(zhǎng)期負(fù)債特點(diǎn)的壽險(xiǎn)資金回報(bào)率過(guò)低。盡管?chē)?guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司為防范風(fēng)險(xiǎn),于1998年8月以后紛紛推出了“利差返還型保單”,但準(zhǔn)備金不足仍是不少保險(xiǎn)公司將面臨的問(wèn)題。

2、不公平競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。

隨著對(duì)外開(kāi)放不斷加深,特別是中國(guó)加入WTO必須開(kāi)放金融服務(wù)業(yè)-10-外資保險(xiǎn)公司看好中國(guó)市場(chǎng)潛力,紛紛搶灘國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。在資金運(yùn)用上外資保險(xiǎn)公司有明顯優(yōu)勢(shì),如《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》規(guī)定,外資保險(xiǎn)資金除可以人民幣和外幣存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債券外,還可購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債券(不可超過(guò)投資總額的10%)、境內(nèi)外匯委托放款以及股權(quán)投資(不超過(guò)可投資總額的15%)。顯然,外資保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道明顯比內(nèi)資保險(xiǎn)資金投資渠道廣得多,從而導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng),不利于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、拓寬我國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道:險(xiǎn)資人市

1、西方國(guó)家保險(xiǎn)資金入市情況

從西方國(guó)家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的實(shí)踐看,根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用分類,即房地產(chǎn)、抵押貸款、股份、固定收益?zhèn)?、抵押貸款以外的貸款和其他投資方式等六類,OECD國(guó)家保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用以固定收益?zhèn)?包括國(guó)債、企業(yè)債、金融債券等)為主,比例一般在20%-40%之間,很少有超過(guò)70%的;股份投資(包括股票和實(shí)業(yè)投資等)一般在10%-30%之間,產(chǎn)險(xiǎn)投資于股份的比例相對(duì)于壽險(xiǎn)要高一些。以美、日、英三國(guó)為例:美國(guó)壽險(xiǎn)投資于股票的比重97年達(dá)到233%,日本94年為266%,英國(guó)96年為435%;各國(guó)保險(xiǎn)公司持上市公司股票占整個(gè)股票市場(chǎng)市值比重為:美國(guó)294%,歐洲40%,日本50%。以上數(shù)據(jù)表明,由于股票和債券具有較高的投資收益率,保險(xiǎn)資金入市是提高保險(xiǎn)資金投資績(jī)效的必要途徑。

2、我國(guó)保險(xiǎn)資金入市的可行性

根據(jù)以上分析,成熟保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)資金主要運(yùn)用于債券和股票。而我國(guó)證券市場(chǎng)卻對(duì)保險(xiǎn)資金關(guān)上了大門(mén),這正是目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)作中出現(xiàn)問(wèn)題的原因所在。因此,我國(guó)能不能借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),掃除這一制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的障礙呢?保險(xiǎn)資金運(yùn)用,應(yīng)堅(jiān)持安全性、收益性、流動(dòng)性、多樣性的國(guó)際通行原則。以此為標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)資金進(jìn)入股市的收益性和流動(dòng)性是沒(méi)有問(wèn)題的,關(guān)鍵在于安全性。股市是高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng),這是人們所公認(rèn)的。然而,任何投資,風(fēng)險(xiǎn)和收益總是共存的,不能盲目追求高收益,忽視高風(fēng)險(xiǎn),也不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)而放棄大好的投資機(jī)會(huì)。在認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,理性投資股市,進(jìn)行合理的投資組合,將在一定程度上減少風(fēng)險(xiǎn),提高收益。中國(guó)股市只有不到10年的歷史,還難以總結(jié)出其運(yùn)行的長(zhǎng)期規(guī)律,但是,從近幾年的實(shí)踐看,即使在1997、1998年的調(diào)整年中,每年也有一至兩波較為象樣的行情。以安全為第一的保險(xiǎn)資金,每年只做一波行情,實(shí)現(xiàn)10%的收益并不難,有節(jié)制的選擇時(shí)機(jī)入市,穩(wěn)健操作,風(fēng)險(xiǎn)并不大。另外,壽險(xiǎn)保單的責(zé)任期常常在5年、10年、15年甚至更長(zhǎng),完全有時(shí)間調(diào)整投資戰(zhàn)略,達(dá)到在保單責(zé)任期滿時(shí)較好的收益率。因此,在我國(guó),保險(xiǎn)資金入市是完全可以嘗試的。

3、我國(guó)保險(xiǎn)資金入市的具體方式

證券投資保險(xiǎn)基金是當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國(guó)家解決保險(xiǎn)公司資金投資渠道的一個(gè)主要運(yùn)作方式,這一方式能在最大限度內(nèi)保證保險(xiǎn)資金的安全性。考慮到我國(guó)的實(shí)際情況,可讓符合條件的保險(xiǎn)公司設(shè)立證券投資保險(xiǎn)基金。

證券保險(xiǎn)投資基金的設(shè)立和運(yùn)行,涉及諸多相關(guān)問(wèn)題,下面筆者提出一些構(gòu)想。(1)保險(xiǎn)基金的募集。正式運(yùn)行三年以上,無(wú)重大違規(guī)行為的中資保險(xiǎn)公司都可以發(fā)起設(shè)立證券投資保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)基金的募集采取向保險(xiǎn)公司定向募集的形式,保險(xiǎn)基金可以向某一家保險(xiǎn)公司定向募集,也可以向數(shù)家保險(xiǎn)公司定向募集。保險(xiǎn)基金設(shè)立以后,也不公開(kāi)上市。(2)募集資金的比例。符合條件的保險(xiǎn)公司用于設(shè)立證券投資保險(xiǎn)基金的資金數(shù)額,以其總資產(chǎn)的一定比例來(lái)確定。根據(jù)目前的情況,這一比例應(yīng)在10%左右,允許上下浮動(dòng)2%是比較合適的,同時(shí)要根據(jù)保險(xiǎn)公司的類型、運(yùn)行的時(shí)間、資本金實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債率以及公司資信度等因素,作適當(dāng)調(diào)整。(3)保險(xiǎn)基金管理公司的選擇和設(shè)立。證券投資保險(xiǎn)基金的管理人可以選擇現(xiàn)有的、規(guī)范化的基金管理公司,也可以由證券公司和信托投資公司發(fā)起設(shè)立新的基金管理公司,保險(xiǎn)基金管理公司必須有3-5家證券公司和(或)信托投資公司共同發(fā)起設(shè)立。(4)保險(xiǎn)基金形式。保險(xiǎn)基金可以采取封閉式和開(kāi)放式兩種形式。如果采取封閉式基金形式,存續(xù)時(shí)間不得少于5年,有人壽保險(xiǎn)公司發(fā)起設(shè)立的保險(xiǎn)基金的存續(xù)時(shí)間可以相對(duì)長(zhǎng)一些,如15-30年;由非人壽保險(xiǎn)公司發(fā)起設(shè)立的保險(xiǎn)基金的存續(xù)時(shí)間可以相對(duì)短一些,如5-15年。(5)保險(xiǎn)基金的投資品種和投資組合。保險(xiǎn)基金的投資品種包括股票、國(guó)債、企業(yè)債券和可轉(zhuǎn)換債券。保險(xiǎn)基金的投資組合應(yīng)當(dāng)符合:投資于股票,債券的比重不得低于基金資產(chǎn)總值的80%;持有一家上市公司的股票,不得超過(guò)基金資產(chǎn)凈值的10%;同一基金管理公司管理的全部基金持有一家公司發(fā)行的證券不得超過(guò)該證券的10%。(6)保險(xiǎn)基金的信息披露。保險(xiǎn)基金必須定期在指定的報(bào)刊上披露保險(xiǎn)基金的運(yùn)行情況,以供保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人對(duì)證券投資保險(xiǎn)基金的運(yùn)行情況進(jìn)行評(píng)估,同時(shí)也便于投保的消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)參考。新晨

三、幾點(diǎn)建議

1、建議盡快實(shí)施。筆者認(rèn)為,設(shè)立證券投資保險(xiǎn)基金,有利于我國(guó)證券市場(chǎng)的發(fā)展,也有利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。隨著證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大,各項(xiàng)法律、法規(guī)逐步完善,再加上保險(xiǎn)基金所募集的資金只占保險(xiǎn)公司資金總量的較小份額,因此保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)將是安全的,設(shè)立證券投資保險(xiǎn)基金是切實(shí)可行的。

2、盡快出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法。為了使證券投資保險(xiǎn)基金的設(shè)立、運(yùn)行有法可依、有章可循,必須盡快出臺(tái)與之相配套的證券投資保險(xiǎn)基金管理辦法,管理辦法的起草可以參照現(xiàn)有的《證券投資基金管理暫行辦法》,同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)。另外,正在起草的《投資基金法》也應(yīng)將有關(guān)證券投資保險(xiǎn)基金的內(nèi)容包括進(jìn)去。

3、保險(xiǎn)基金的監(jiān)管。證券投資保險(xiǎn)基金的設(shè)立必須經(jīng)中國(guó)證監(jiān)會(huì)審查批準(zhǔn),中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)按照各自的職權(quán)隨時(shí)對(duì)基金的設(shè)立、交易、投資運(yùn)作以及相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行檢查和稽核。在監(jiān)管方面,中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)之間需要共同協(xié)調(diào),以促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的平穩(wěn)和持續(xù)發(fā)展。

第7篇：保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；監(jiān)管；再保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F840.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2008）09-0059-03

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

自1980年中國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)制度以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)走過(guò)了獨(dú)家經(jīng)營(yíng)、局部競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)主體多區(qū)域活動(dòng)、多元化資本介入的發(fā)展歷程，實(shí)現(xiàn)了從量變到質(zhì)變的跨越。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）業(yè)務(wù)保持快速增長(zhǎng)

2002年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了高速增長(zhǎng)期，保持了年均18.2%的增長(zhǎng)速度。截至2007年末，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，在世界排名第9位，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬(wàn)億元。

（二）市場(chǎng)體系逐步健全

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已初步形成了一個(gè)以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司為主、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，比2002年增加68家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家。保險(xiǎn)業(yè)管理人員達(dá)到7.6萬(wàn)人，保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員達(dá)到17萬(wàn)人。

（三）法律法規(guī)體系日趨完善

中國(guó)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。自1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)先后制定了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等一系列制度，一個(gè)適合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。

（四）保險(xiǎn)監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極順應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，加快保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)章制度的制定、完善，制定了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引入了保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，初步形成了以償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為監(jiān)管為支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架，深入推進(jìn)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管合作，監(jiān)管水平不斷提高。

盡管中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但就目前的市場(chǎng)水平而言，還有巨大的發(fā)展空間。從衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力的兩個(gè)指標(biāo)來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)深度只有2%，與世界上發(fā)達(dá)國(guó)家10%的保險(xiǎn)深度相比還有較大差距；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)密度為502.55元，僅相當(dāng)于世界平均水平的10%左右。由此可見(jiàn)，目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度仍落后于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的平均水平，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的主要問(wèn)題

從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的供給水平和社會(huì)需要仍有一定的距離，行業(yè)的市場(chǎng)化深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，供求結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在理念和技術(shù)上與國(guó)際先進(jìn)水平存在較大差距。

（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不均衡，地區(qū)差異較大

從地域來(lái)看，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平差異較大，造成保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在較大的地域差異。中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，這些地區(qū)市場(chǎng)供給主體多，需求量大，競(jìng)爭(zhēng)也激烈；而中西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，居民收入水平較低，保險(xiǎn)需求量小，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。從城市來(lái)看，雖然保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)遍布中國(guó)大陸，但多數(shù)集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，尤其是廣大農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的不均衡，不利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

（二）專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平不高，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)前中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)尚未根本改變粗放式發(fā)展模式，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價(jià)值管理和效益增長(zhǎng)的傾向，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種單一，雷同率高，許多新型業(yè)務(wù)如責(zé)任保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒(méi)有實(shí)現(xiàn)重大突破，產(chǎn)品體系亟待豐富，保險(xiǎn)供給與市場(chǎng)需求的差距仍然較大，尚無(wú)法滿足投保人多方面、多層次的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理體制和營(yíng)銷方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)象的選擇、經(jīng)營(yíng)理念與企業(yè)文化等方面差異性不明顯，相互之間主要以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張等外延式手段爭(zhēng)奪市場(chǎng)，沒(méi)有注重公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，缺乏前沿的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)運(yùn)用，費(fèi)用支出居高不下，盈利能力較弱。

（三）從業(yè)人員學(xué)歷層次較低，專業(yè)人才匱乏

中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)欠缺，本科學(xué)歷以上的從業(yè)人員占比不到20%，而在約150萬(wàn)人的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員中，大專學(xué)歷以上的人員占比不到30%，絕大部分只有高中或中專學(xué)歷。保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏，主要有以下幾個(gè)方面原因：一是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)正處于起步階段，人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)方式，產(chǎn)生了對(duì)展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求，而這些人才的培養(yǎng)都需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，而且要求有較高的專業(yè)知識(shí)。二是隨著近幾年來(lái)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模急劇膨脹，機(jī)構(gòu)擴(kuò)張也迅速展開(kāi)，加上外資保險(xiǎn)公司的介入，對(duì)保險(xiǎn)人才的需要量急劇增大，而目前的人才培養(yǎng)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)高素質(zhì)人才的需要。

（四）再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)未能得到妥善處理

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)重視直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的建設(shè)，忽略了對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，中國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于起步階段。中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給結(jié)構(gòu)性不足，再保險(xiǎn)創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以低端的傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)為主，技術(shù)含量較高的超額分保合約業(yè)務(wù)規(guī)模很小，高精尖、高風(fēng)險(xiǎn)、新型業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)難以獲得充足的再保險(xiǎn)支持，與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)論是在單個(gè)產(chǎn)品的發(fā)展程度還是整體市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面都有明顯的差距，不能滿足直接保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)多樣化的需求。中國(guó)再保險(xiǎn)企業(yè)缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，對(duì)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)量化等方面工作做得不夠深入細(xì)致，依靠主觀經(jīng)驗(yàn)判斷多，缺乏客觀、準(zhǔn)確、科學(xué)的分析，使分出業(yè)務(wù)的分出方式、業(yè)務(wù)范圍、分保比例、自留額及分保額的確定缺乏科學(xué)依據(jù)。

三、政策建議

（一）積極提高創(chuàng)新能力

保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要是產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。在產(chǎn)品方面，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)消費(fèi)者的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品由傳統(tǒng)型的儲(chǔ)蓄和保障型產(chǎn)品，向以基金連鎖產(chǎn)品為主的投資型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，有關(guān)職能部門(mén)也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策對(duì)新險(xiǎn)種給予專利保護(hù)。在經(jīng)營(yíng)管理方式上，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)注重更新?tīng)I(yíng)銷理念，根據(jù)客戶的不同需求提供全方位、多元化的金融服務(wù)，開(kāi)拓電話服務(wù)、網(wǎng)上服務(wù)等新型服務(wù)方式，加強(qiáng)售后服務(wù)。

（二）建立完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系

完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，既要有保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)消費(fèi)者，也應(yīng)包括中介組織、監(jiān)督組織和系統(tǒng)完備的法律法規(guī)。要充分發(fā)揮市場(chǎng)參與主體的職能，使其各司其職，相互獨(dú)立，相互依存，相互制約，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體功能的有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前，中國(guó)應(yīng)加快培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，以分散和化解大量的原風(fēng)險(xiǎn)，要使再保險(xiǎn)主體數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，增加分保渠道，建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)中介、專業(yè)知識(shí)和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)方面的優(yōu)勢(shì)。要通過(guò)完善再保險(xiǎn)市場(chǎng)，在更大范圍內(nèi)充分分散風(fēng)險(xiǎn)，并增加彼此的業(yè)務(wù)量，避免凈保險(xiǎn)費(fèi)收入的減少，維持同業(yè)間公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序。同時(shí)，中國(guó)應(yīng)加快對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體的培育，加大中西部地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，增加保險(xiǎn)主體數(shù)量，盡快改變保險(xiǎn)市場(chǎng)地域分布不均衡的局面。

（三）加快實(shí)施資本化運(yùn)作

加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資本化運(yùn)作，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，積極推進(jìn)上市、并購(gòu)等資本運(yùn)作方式，是建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度和完善公司治理結(jié)構(gòu)的重要途徑，也是提升自身價(jià)值、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，快速做強(qiáng)做大的重要手段。首先，應(yīng)順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，組建綜合性的保險(xiǎn)集團(tuán)，通過(guò)主業(yè)公司控股的方式走集團(tuán)化發(fā)展道路，在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)控股（集團(tuán)）公司可以憑借集團(tuán)的綜合金融服務(wù)能力和子公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提升綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力。其次，積極支持保險(xiǎn)公司上市，加大資本市場(chǎng)運(yùn)作力度，利用資本市場(chǎng)的融資功能充實(shí)保險(xiǎn)公司的資本金。這樣既有助于解決償付能力不足的問(wèn)題，又促使保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，真正成為市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體。第三，進(jìn)一步放寬保險(xiǎn)資金的投資渠道，允許保險(xiǎn)公司進(jìn)行房地產(chǎn)、股票、債券、實(shí)業(yè)等投資，放寬保險(xiǎn)資金在資本市場(chǎng)中的投資限制。

（四）健全法規(guī)體系，加強(qiáng)外部監(jiān)管

健全的法律體系是保證保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的前提。中國(guó)應(yīng)繼續(xù)加快保險(xiǎn)業(yè)的立法步伐，加強(qiáng)在市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)原則、險(xiǎn)種細(xì)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的立法研究，建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才培養(yǎng)、績(jī)效考核的評(píng)價(jià)指標(biāo)以及反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等法規(guī)體系，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體營(yíng)造一個(gè)公平、公正、有序的市場(chǎng)環(huán)境。在監(jiān)管方面，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力量，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的全方位監(jiān)管，建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立法律保證、政府監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部制約、外部監(jiān)管的“五位一體”的立體化監(jiān)管體制。

（五）加速培育專業(yè)人才隊(duì)伍

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)重視和關(guān)注人才隊(duì)伍的可持續(xù)發(fā)展，建立完善人才培育體系。應(yīng)勇于創(chuàng)新人才培育機(jī)制，積極探索企業(yè)、院校與社會(huì)機(jī)構(gòu)互動(dòng)互通的人才培育體系，通過(guò)加大國(guó)內(nèi)高等院校保險(xiǎn)人才培養(yǎng)力度、建立和完善各類保險(xiǎn)資格考試制度、加強(qiáng)在職員工的培訓(xùn)等途徑，積極培育市場(chǎng)需要的精算、核保、核賠、客服、營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)人才，特別要培養(yǎng)一批既熟悉本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例，能參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的高精尖人才隊(duì)伍。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)建立科學(xué)的人力資源管理體制，創(chuàng)造良好的員工發(fā)展機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制，讓優(yōu)秀人才脫穎而出，促進(jìn)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍的全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)的提升。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范文

[關(guān)鍵詞] 委托管理；資金治理；托管人；職責(zé)定位

保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式，是指保險(xiǎn)公司(委托人)將保險(xiǎn)資金委托給專業(yè)投資管理機(jī)構(gòu)(管理人)實(shí)施投資運(yùn)作，并對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行獨(dú)立第三方(托管人)托管的保險(xiǎn)投資管理模式。保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式中的資金治理，是指保險(xiǎn)資金管理的各方當(dāng)事人，因參與保險(xiǎn)資金管理活動(dòng)而確立的責(zé)權(quán)利關(guān)系，以及當(dāng)事人履行職責(zé)、行使權(quán)利和承擔(dān)責(zé)任的有效保障機(jī)制。目前，委托管理已成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的主流投資管理模式。

一、保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式中的資金運(yùn)作機(jī)制

(一)保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式中的投資委托機(jī)制

投資委托機(jī)制，又稱第三方資產(chǎn)管理，是指保險(xiǎn)公司自己不進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，而是將全部或部分保險(xiǎn)資金委托給專業(yè)的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資運(yùn)作，保險(xiǎn)公司按照一定標(biāo)準(zhǔn)向受托機(jī)構(gòu)支付管理費(fèi)用。投資委托可分為兩種方式，一種是保險(xiǎn)公司設(shè)立或控股保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，將資金委托其運(yùn)作；另一種是保險(xiǎn)公司通過(guò)市場(chǎng)化方式選擇與自己無(wú)任何股權(quán)關(guān)系的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資運(yùn)作。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，規(guī)模較大的壽險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)集團(tuán)一般采用第一種方式，再保險(xiǎn)公司、產(chǎn)險(xiǎn)公司和小型壽險(xiǎn)公司一般采取第二種方式。

(二)保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式中的資金托管機(jī)制

資金托管機(jī)制，又稱獨(dú)立第三方托管，是指保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金的保管、清算等職責(zé)委托給托管銀行，建立獨(dú)立于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司及有關(guān)專業(yè)投資管理機(jī)構(gòu)，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益的機(jī)制。保險(xiǎn)資金托管分為全過(guò)程托管和全金額托管。全過(guò)程托管是從保費(fèi)收取開(kāi)始，按照不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別開(kāi)設(shè)賬戶、快速上劃資金，歸集到總公司托管賬戶，做到統(tǒng)一資金調(diào)度、統(tǒng)一資產(chǎn)配置、統(tǒng)一投資運(yùn)作、統(tǒng)一收益分配的過(guò)程。全金額托管是將保險(xiǎn)公司總部統(tǒng)一歸集的資金，包括已委托和尚未委托投資的全部資產(chǎn)，實(shí)施第三方獨(dú)立托管。保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式下的資金托管是指保險(xiǎn)公司將以投資為目的的保險(xiǎn)資金的保管、清算等職責(zé)委托給銀行等金融機(jī)構(gòu)，由其實(shí)施獨(dú)立第三方托管的機(jī)制。保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理中的業(yè)務(wù)關(guān)系模式見(jiàn)圖1。

二、保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式中的三方法律關(guān)系

保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式下的當(dāng)事人主要包括委托人、管理人、托管人三方。各方當(dāng)事人應(yīng)按照科學(xué)、高效、規(guī)范的原則和標(biāo)準(zhǔn)，建立良好的保險(xiǎn)資金治理結(jié)構(gòu)，以書(shū)面協(xié)議方式明確各方當(dāng)事人的法律關(guān)系。

(一)委托人職責(zé)定位

1.搭建委托管理框架。委托人作為保險(xiǎn)資金的最終所有者，享有委托資產(chǎn)的投資收益，并承擔(dān)委托資.產(chǎn)的投資損失，因而在委托管理框架中居于核心地位。委托人的首要職責(zé)是按市場(chǎng)化原則自主選擇管理人和托管人，簽署受托協(xié)議和托管協(xié)議，建立相互制衡的規(guī)范的資產(chǎn)管理框架，協(xié)調(diào)三方關(guān)系，確保保險(xiǎn)資金的安全完整，并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值增值。

2.戰(zhàn)略資產(chǎn)配置。所謂戰(zhàn)略資產(chǎn)配置是指委托人在分析自身負(fù)債特性和資產(chǎn)收益要求的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)資本市場(chǎng)的分析判斷，合理匹配資產(chǎn)和負(fù)債，科學(xué)確定一級(jí)資產(chǎn)配置種類和投資比例限制，并制定投資策略的過(guò)程。委托人一般按年度進(jìn)行戰(zhàn)略資產(chǎn)配置，并將主要數(shù)量限制和目標(biāo)要求通過(guò)投資指引的形式在年初下發(fā)給投資管理人并要求其遵照?qǐng)?zhí)行。投資指引體現(xiàn)了委托人對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的目標(biāo)要求，是投資管理人進(jìn)行投資運(yùn)作的主要依據(jù)。

3.投資監(jiān)督。在委托管理模式下，委托人不直接進(jìn)行投資操作，但必須承擔(dān)管理人投資操作帶來(lái)的收益和損失，因此，委托人必須對(duì)管理人的投資操作進(jìn)行監(jiān)控，主要體現(xiàn)在： (1)監(jiān)督管理人操作中各投資品種及比例是否符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和投資指引要求。(2)監(jiān)督管理人資產(chǎn)戰(zhàn)術(shù)配置和投資策略是否符合宏觀經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的大致變化趨勢(shì)。 (3)監(jiān)督管理人的投資決策及操作流程設(shè)置是否存在明顯漏洞。(4)管理人是否建立了科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，管控措施是否得到有效執(zhí)行。

4.績(jī)效評(píng)估。在委托管理模式下，保險(xiǎn)資產(chǎn)的運(yùn)作成效在一定程度上有賴于委托人對(duì)管理人的投資績(jī)效進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)。目前，基金業(yè)已建立起一套行之有效的評(píng)估體系，這對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理提供了有益借鑒。但保險(xiǎn)資產(chǎn)管理績(jī)效評(píng)估有其特殊性，即不僅要體現(xiàn)安全性、收益性等一般投資特性，還要滿足保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊要求。如保險(xiǎn)資產(chǎn)管理要注重資產(chǎn)負(fù)債合理匹配，以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)正常賠付的資金需求。此外，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的績(jī)效評(píng)估應(yīng)體現(xiàn)委托人的投資理念，并應(yīng)有利于激勵(lì)管理人取得持續(xù)、穩(wěn)定的投資收益。

(二)管理人職責(zé)

1.投資操作和組合管理。管理人作為受托方享有保險(xiǎn)資產(chǎn)投資管理權(quán)，但這種權(quán)利是一種有限權(quán)利，主要體現(xiàn)為：管理人應(yīng)當(dāng)以實(shí)現(xiàn)委托人的投資目的為宗旨，為委托人的利益對(duì)委托資產(chǎn)進(jìn)行管理和處分，不得超越委托人授權(quán)處分受托財(cái)產(chǎn)，不得利用受托保險(xiǎn)資金謀取不當(dāng)利益。管理人的投資管理權(quán)主要體現(xiàn)在：(1)進(jìn)行組合管理。根據(jù)不同資金來(lái)源、不同投資品種對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行分帳管理。(2)開(kāi)展投資研究。建立規(guī)范的研究體系，通過(guò)科學(xué)的研究方法，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)、資本市場(chǎng)走勢(shì)和各投資品種進(jìn)行研究。(3)進(jìn)行投資決策。根據(jù)相應(yīng)的研究結(jié)論，確定具體的投資操作策略。(4)實(shí)施投資操作。交易人員根據(jù)交易指令，通過(guò)交易系統(tǒng)實(shí)施投資操作。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制。在金融投資日趨國(guó)際化、金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜化的背景下，風(fēng)險(xiǎn)控制是管理人的必要職責(zé)，也是委托人選擇管理人的重要參考依據(jù)。管理人的風(fēng)險(xiǎn)控制職責(zé)主要體現(xiàn)在：(1)樹(shù)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制理念。即通過(guò)全員參與、全程管理、多重手段、持續(xù)控制的運(yùn)行模式，對(duì)涉及投資運(yùn)用的各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制。(2)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度規(guī)范和流程。即在投資決策和投資操作的各個(gè)層面和各個(gè)環(huán)節(jié)嵌入相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的措施在業(yè)務(wù)一線實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。(3)搭建健全的風(fēng)險(xiǎn)控制組織架構(gòu)，包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)和監(jiān)督系統(tǒng)。 (4)引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)手段。即引入或開(kāi)發(fā)綜合風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，通過(guò)科學(xué)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估，實(shí)現(xiàn)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的事前評(píng)估預(yù)測(cè)、事中實(shí)時(shí)控制和事后及時(shí)分析。

3.信息披露職責(zé)和保密義務(wù)。(1)管理人應(yīng)建立規(guī)范的業(yè)務(wù)報(bào)告制度，確定報(bào)告的頻率和形式，確保委托人及時(shí)獲得投資策略、交易操作等相關(guān)信息資料。(2)管理人應(yīng)根據(jù)有關(guān)協(xié)議規(guī)定向托管人提供財(cái)務(wù)報(bào)表等信息資料。(3)管理人應(yīng)確保提供信息資料的準(zhǔn)確和完整。(4)管理人應(yīng)對(duì)受托保險(xiǎn)資金投資情況依法保密，未經(jīng)委托人同意，不得擅自向第三方泄露。

(三)托管人職責(zé)

根據(jù)其他行業(yè)和國(guó)際經(jīng)驗(yàn)以及托管協(xié)議有關(guān)規(guī)定，托管人職責(zé)可分為基本職責(zé)和增值服務(wù)兩類。

1.基本職責(zé)。托管人的基本職責(zé)是指根據(jù)托管協(xié)議規(guī)定，托管人必須提供的基本服務(wù)內(nèi)容。一般來(lái)說(shuō)，托管人的基本職責(zé)包括：(1)資產(chǎn)保管。即安全保管委托人托管的資金、證券及保險(xiǎn)資金運(yùn)用形成的其他資產(chǎn)。(2)帳戶開(kāi)立和管理。即托管人應(yīng)根據(jù)委托人的委托開(kāi)立專用存款帳戶和證券帳戶。(3)資金清算交割。即根據(jù)管理人的投資指令，托管人應(yīng)及時(shí)辦理托管股票資產(chǎn)、債券資產(chǎn)及其它資產(chǎn)的清算交割。(4)投資監(jiān)督。即監(jiān)督管理人的投資行為是否符合投資指引和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向委托人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。(5)信息披露。托管人應(yīng)及時(shí)向委托人和中國(guó)保監(jiān)會(huì)提交保險(xiǎn)資金托管報(bào)告，托管人對(duì)保險(xiǎn)資金托管情況依法保密，未經(jīng)委托人同意，不得擅自向第三方泄露。

2.增值服務(wù)。托管人的增值服務(wù)是指根據(jù)托管協(xié)議規(guī)定，托管人需額外收費(fèi)方可提供的托管服務(wù)內(nèi)容。常見(jiàn)的托管增值服務(wù)有：(1)資產(chǎn)估值。為保險(xiǎn)公司托管的股票資產(chǎn)、債券資產(chǎn)及其他資產(chǎn)進(jìn)行估值。(2)績(jī)效評(píng)估。即協(xié)助委托人科學(xué)評(píng)價(jià)管理人投資績(jī)效。(3)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理。 (4)技術(shù)支持。(5)其他增值服務(wù)。

三、保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式的制度優(yōu)勢(shì)

(一)科學(xué)的資金治理結(jié)構(gòu)

1.分工明確。委托管理模式下，由于涉及多方當(dāng)事人，如何合理界定各方當(dāng)事人的法律關(guān)系和職責(zé)定位，成為這種模式有效運(yùn)行的關(guān)鍵和核心。借鑒國(guó)外同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間磨合和摸索，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已逐步形成了以委托人為核心，委托人、管理人和托管人各司其職的三方法律關(guān)系定位，即委托入主要負(fù)責(zé)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置、投資監(jiān)控和績(jī)效評(píng)估；管理人主要負(fù)責(zé)具體的資產(chǎn)戰(zhàn)術(shù)配置、投資策略制定、投資操作、風(fēng)險(xiǎn)管理；托管人則負(fù)責(zé)資金保管、清算以及部分投資監(jiān)督職能。

2.相互制衡。委托管理模式下各方當(dāng)事人各有分工，相互制衡，沒(méi)有一方能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的任意處置，在制度設(shè)計(jì)上確保了保險(xiǎn)資金的安全運(yùn)行。主要體現(xiàn)在：(1)委托人和管理人間的相互制衡。如管理人的投資操作必須遵循委托人的投資指引；委托人可隨時(shí)對(duì)管理人的業(yè)務(wù)操作流程等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，提出整改意見(jiàn)并要求管理人定期整改等。(2)委托人和托管人之間的相互制衡。如托管人有權(quán)檢查委托人所提供財(cái)產(chǎn)及相關(guān)憑證的合法性，而委托人則有權(quán)對(duì)托管人的資產(chǎn)保管情況、資金交割清算系統(tǒng)的安全情況進(jìn)行檢查。(3)管理人和托管人間的相互制衡。如托管人有權(quán)根據(jù)托管協(xié)議和其它相關(guān)規(guī)定審核管理人交易指令的合規(guī)性，發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時(shí)向委托人報(bào)告。但對(duì)于管理人的合規(guī)交易操作，托管人必須及時(shí)履行清算職責(zé)并進(jìn)行相關(guān)會(huì)計(jì)處理。

(二)專業(yè)化的投資運(yùn)作機(jī)制

將保險(xiǎn)資產(chǎn)委托給專業(yè)投資管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)資產(chǎn)的專業(yè)化運(yùn)作，有利于保險(xiǎn)資產(chǎn)的保值增值。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：

1.有利于降低保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理成本支出，使其專注于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司組建自己的資產(chǎn)管理部門(mén)需要投入高額的人力資本和信息技術(shù)成本，其投資經(jīng)驗(yàn)的成熟也需經(jīng)過(guò)一段較長(zhǎng)周期。而保險(xiǎn)公司采取委托管理模式，只需支付少量的管理費(fèi)和托管費(fèi)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的資產(chǎn)管理部門(mén)主要從事資產(chǎn)戰(zhàn)略配置、投資監(jiān)督和績(jī)效評(píng)估，從而大大減少了各項(xiàng)成本支出，使保險(xiǎn)公司能夠集中精力開(kāi)拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.有利于充分利用投資管理機(jī)構(gòu)的專業(yè)知識(shí)和成熟經(jīng)驗(yàn)，改善投資收益水平。(1)保險(xiǎn)公司可通過(guò)市場(chǎng)化選擇機(jī)制，遴選信譽(yù)優(yōu)良、業(yè)績(jī)卓著、與自身投資理念相契合的投資管理機(jī)構(gòu)作為投資管理人。(2)保險(xiǎn)公司可將性質(zhì)、來(lái)源不同的資金委托給具有相對(duì)比較優(yōu)勢(shì)的不同投資管理機(jī)構(gòu)實(shí)施管理運(yùn)作，充分攫取資產(chǎn)管理市場(chǎng)的細(xì)分收益。(3)保險(xiǎn)公司可充分利用資產(chǎn)管理市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，淘汰業(yè)績(jī)不佳的投資管理機(jī)構(gòu)。

(三)可控的風(fēng)險(xiǎn)制度安排

保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全與否不僅事關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成敗，更關(guān)系到廣大被保險(xiǎn)人利益，甚至在一定程度上關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式在機(jī)制設(shè)計(jì)上充分體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)可控優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在：

1.風(fēng)險(xiǎn)分散和隔離機(jī)制。在保險(xiǎn)公司自營(yíng)模式下，投資的研究、決策、操作、資金清算等一系列流程皆由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)高度集中，而委托管理模式則在制度安排上設(shè)計(jì)了有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和隔離機(jī)制。(1)投資流程分散。委托人負(fù)責(zé)資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，投資管理人則根據(jù)具體的投資策略實(shí)施資產(chǎn)戰(zhàn)術(shù)配置，從而實(shí)現(xiàn)了投資流程的分散化。(2)資金有效隔離。引入獨(dú)立第三方托管后，管理人僅負(fù)責(zé)投資決策和下達(dá)交易指令，資金交割清算職責(zé)則由托管人承擔(dān)，從而實(shí)現(xiàn)了信息流和資金流的分離。

2.三重監(jiān)控機(jī)制。委托管理模式中的各方當(dāng)事人在不同層面發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管控功能。(1)委托人的投資管控。委托人制定資產(chǎn)戰(zhàn)略配置方案，在宏觀配置層面掌控風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)管理人的具體投資操作實(shí)施嚴(yán)密監(jiān)控。(2)管理人的風(fēng)險(xiǎn)管理。管理人作為專業(yè)的投資管理機(jī)構(gòu)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制是其必要職責(zé)。(3)托管人的投資監(jiān)督。托管人作為獨(dú)立第三方，需要根據(jù)管理人的交易指令實(shí)施資金清算。在此環(huán)節(jié)，托管人可發(fā)揮投資監(jiān)督功能，監(jiān)督管理人的投資操作是否符合委托人要求和監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向委托人及監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。

四、保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式的制度成本

(一)成本

保險(xiǎn)資產(chǎn)委托管理模式中的成本是指為確保管理人按照委托人利益和意圖進(jìn)行投資操作，防止管理人轉(zhuǎn)移利潤(rùn)、惡意虧損等道德危險(xiǎn)以及由于決策失誤、操作失誤等行為造成損失，委托人所支付的相關(guān)費(fèi)用和監(jiān)督成本主要包括：

1.管理費(fèi)用。委托人將保險(xiǎn)資金委托給管理人，利用其專業(yè)投資技能獲取投資收益，必須向管理人支付一定的管理費(fèi)用，這是委托模式中基于關(guān)系而產(chǎn)生的必要支出。

2.監(jiān)督成本。為使管理人根據(jù)委托人利益和職業(yè)操守進(jìn)行勤勉操作，委托人必須采取各種措施監(jiān)督管理人的投資行為，從而需要付出成本和代價(jià)。委托人的監(jiān)督成本主要有如下幾項(xiàng)：(1)托管機(jī)制的引入和托管費(fèi)用支出。托管人提供的服務(wù)需要收取一定費(fèi)用，即托管費(fèi)用。(2)委托相關(guān)資產(chǎn)管理部門(mén)的人力成本。保險(xiǎn)公司雖然不直接投資，但仍必須配備一定數(shù)量專業(yè)人員承擔(dān)相關(guān)職責(zé)。(3)信息技術(shù)投入。委托人要實(shí)現(xiàn)對(duì)委托資產(chǎn)的嚴(yán)密監(jiān)控，需要與管理人和托管人之間建立信息技術(shù)平臺(tái)，及時(shí)獲取委托資產(chǎn)的交易信息和會(huì)計(jì)信息。

(二)道德風(fēng)險(xiǎn)

委托人和管理人之間關(guān)系的產(chǎn)生，使得委托人不直接進(jìn)行投資操作，管理人成為委托資產(chǎn)的實(shí)際控制人，這就為管理人道德危險(xiǎn)行為的產(chǎn)生提供了制度空間。根據(jù)委托理論，投資管理人作為經(jīng)濟(jì)人，會(huì)將自身利益最大化原則作為自己的行為準(zhǔn)則，這就可能使得投資管理人行為不符合委托人利益而導(dǎo)致道德危險(xiǎn)。盡管委托人會(huì)采取各種方式對(duì)管理人的投資行為進(jìn)行監(jiān)督，但并不能完全杜絕道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生。管理人的道德危險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：

1.內(nèi)部人控制。內(nèi)部人控制是指在保險(xiǎn)資產(chǎn)的所有權(quán)和投資管理權(quán)相分離情況下，作為管理人為追求自身利益最大化而損害作為保險(xiǎn)資產(chǎn)所有者的委托人利益的現(xiàn)象。如投資管理人可能會(huì)盡量降低向委托人報(bào)告投資信息的頻率和詳細(xì)程度，采取各種方式降低委托人的干預(yù)程度和監(jiān)督力度，從而增大自身的投資自由度。在極端的情況下，投資管理人甚至有可能違反職業(yè)操守和投資指引規(guī)定，進(jìn)行各種黑箱操作，利用委托資產(chǎn)為自身謀取不當(dāng)利益。

2.多委托關(guān)系下的“揩油選擇”問(wèn)題。“揩油選擇”是指在同一投資管理人同時(shí)受托管理多家保險(xiǎn)公司投資資產(chǎn)的情況下，有可能出現(xiàn)的利潤(rùn)轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。如管理人受托管理的不同保險(xiǎn)公司的委托資產(chǎn)投資收益大相徑庭，管理人就有動(dòng)力在不同保險(xiǎn)公司的委托資產(chǎn)之間進(jìn)行利潤(rùn)轉(zhuǎn)移，使得所有委托資產(chǎn)的投資收益情況平均化。再如投資管理人為委托人的控股子公司，受母公司向心利益的影響，管理人有可能將其他委托人的投資收益向母公司轉(zhuǎn)移。

(三)信息不對(duì)稱

從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，委托關(guān)系的產(chǎn)生會(huì)導(dǎo)致信息不完全和信息不對(duì)稱，從而降低保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的運(yùn)作效率，主要表現(xiàn)為：

1.委托人無(wú)法準(zhǔn)確獲知管理人的專業(yè)知識(shí)和資質(zhì)水平，從而導(dǎo)致逆向選擇。投資管理人相較委托人擁有更多的信息優(yōu)勢(shì)，最清楚自己的素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)能力，為了獲取資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，管理人有可能會(huì)采取各種方式隱蔽不利信息，粉飾投資業(yè)績(jī)，從而可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司選擇那些專業(yè)能力不強(qiáng)的投資管理機(jī)構(gòu)。而當(dāng)委托人發(fā)現(xiàn)管理人投資技能無(wú)法達(dá)到預(yù)期水準(zhǔn)時(shí)往往悔之晚矣，因?yàn)槲腥俗兏芾砣说某杀鞠喈?dāng)高。

2.委托人無(wú)法及時(shí)、準(zhǔn)確獲知保險(xiǎn)資產(chǎn)具體交易信息，從而無(wú)法進(jìn)行有效監(jiān)督。投資管理人在投資技術(shù)和具體投資交易方面具有絕對(duì)信息優(yōu)勢(shì)，而委托人則可能由于信息技術(shù)、投資人員專業(yè)水平等方面的劣勢(shì)而無(wú)法對(duì)投資交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。同時(shí)管理人為追求自身利益，會(huì)產(chǎn)生故意隱瞞投資信息的動(dòng)力。投資信息傳遞方面的效率損失，會(huì)降低委托人投資監(jiān)督的有效性。

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第9篇：保險(xiǎn)公司運(yùn)作方式范文

但是投連險(xiǎn)在中國(guó)還屬于非常新鮮的事物，投連險(xiǎn)在1999年中國(guó)的第一支投連險(xiǎn)問(wèn)世至今約有十年的歷史。直到2004年新的理念FOF（基金中的基金）被植入到投連險(xiǎn)中，這種理念伴隨著股市再一次的轉(zhuǎn)牛，在保監(jiān)會(huì)控制風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步規(guī)定措施之下，得到了充分的發(fā)揮，投連險(xiǎn)再次進(jìn)入到各家保險(xiǎn)公司以及投資者的視線，冷遇變?yōu)榱耸袌?chǎng)上對(duì)其的追捧。

投連險(xiǎn)vs萬(wàn)能險(xiǎn)vs分紅險(xiǎn)

隨著保險(xiǎn)在中國(guó)的快速發(fā)展，不同險(xiǎn)種的出現(xiàn)可以說(shuō)是中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)，也可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司迎合不同客戶口味的產(chǎn)物，更可以說(shuō)是各家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。市場(chǎng)上從原來(lái)最基本的傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)，發(fā)展出了分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)以及投連險(xiǎn)。后三者雖然都是在擁有保障的同時(shí)，提供給客戶一些“收益”。但是其取得收益的方式，風(fēng)險(xiǎn)程度，投資渠道，運(yùn)作方式是完全不同的。

分紅險(xiǎn)的收益是公司上一年度可分配利潤(rùn)的70%進(jìn)行分配，而公司可分配的利潤(rùn)來(lái)源于三差（死差，費(fèi)差，利差）。收益的多少不做保證，很可能為0；萬(wàn)能險(xiǎn)的收益來(lái)源于公司專門(mén)為其設(shè)立的投資賬戶的投資收益，并且保險(xiǎn)公司提供不高于2.5％的保證收益，風(fēng)險(xiǎn)完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，客戶承擔(dān)的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)最低。投連險(xiǎn)的收益來(lái)源于公司設(shè)立的不同投資賬戶中，可能的收益是三者中最高的，但是其風(fēng)險(xiǎn)也是最大的，盈虧由客戶自己承擔(dān)。

投資渠道上，由于萬(wàn)能需要提供保底收益，注定其投資渠道選擇更為保守，不會(huì)大比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性的投資。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投連險(xiǎn)投資股票的比例可以為100％。使其投資的渠道更為廣闊。

表1表明了在其他方面，投連險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)以及分紅險(xiǎn)也有很大的區(qū)別。

投連險(xiǎn)vs基金

單純的說(shuō)投連險(xiǎn)的收益小于基金，或者風(fēng)險(xiǎn)小于基金顯然是不對(duì)的。比較還是應(yīng)在同一類事物間的比較。基金分為不同的類型，雖然目前各家公司的投連險(xiǎn)賬戶設(shè)立不一樣，但是大體可以把各家公司的投連險(xiǎn)賬戶按照基金方式進(jìn)行分類：股票型的，混合偏股型，混合偏債型，債券型，以及貨幣市場(chǎng)型。其中：

股票型：投資股市權(quán)益比例80％以上；

混合偏股型：投資股市權(quán)益比例在50－80％；

混合偏債型：投資債券權(quán)益比例50－80％；

債券型：投資債券權(quán)益比例80％以上；

貨幣市場(chǎng)型：90％以上投資于貨幣市場(chǎng)。

在2007年具有全年收益數(shù)據(jù)的股票型以及偏股型投連險(xiǎn)帳戶中，最高收益超過(guò)130％，最低到84％。在所有的股票型以及偏股型基金中，最高收益是226％，最低收益是54％，平均收益則是121％。從收益上比較，只要選對(duì)了基金，普遍的收益還是要高于投連險(xiǎn)的賬戶的。

衡量投資也需要同時(shí)考量抗跌性。以2008年上半年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，投連險(xiǎn)的股票型以及偏股型賬戶最高縮水45％，普遍下跌幅度在23％－32％之間。股票型以及偏股型基金中，最大跌幅為52.72％，普遍下跌的幅度在30％－40％之間.從這組數(shù)據(jù)明顯看出，投連險(xiǎn)更為抗跌。

所以只從收益以及抗跌性來(lái)比較，投連險(xiǎn)和基金不分伯仲。高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，魚(yú)與熊掌恐怕很難兼得。選擇投連還是基金還需要從其他方面進(jìn)行比較。

投連險(xiǎn)首先還是要強(qiáng)調(diào)它的保障性，這個(gè)是基金無(wú)法擁有的要素，如果剔除這個(gè)因素，把投連做為一種投資工具來(lái)與基金比較，投連險(xiǎn)具有3個(gè)優(yōu)勢(shì)?；鹗且粩堊庸善保敲赐哆B就是一攬子基金，專家?guī)兔x擇基金，所以我們形容投連是FOF（基金中的基金）。不要把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里，投連的優(yōu)勢(shì)之一就是專家?guī)椭M合，分散風(fēng)險(xiǎn)。投連優(yōu)勢(shì)之二是相比較基金更為穩(wěn)定，波動(dòng)性更小。投連險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)之三是可以轉(zhuǎn)換賬戶，而且沒(méi)有任何的費(fèi)用，這在股市發(fā)生變化的時(shí)候，起到了很關(guān)鍵的作用。

如何選擇投連?

不同公司的投連也是有章可循的：公司的投資水平，投資理念；賬戶收益的穩(wěn)定性，風(fēng)險(xiǎn)的控制性；其次季報(bào)，年報(bào)受否清晰可查；賬戶價(jià)值查詢，賬戶信息更改是否方便；轉(zhuǎn)換賬戶操作是否便捷；以及各種費(fèi)用的收取是否透明都是衡量投連險(xiǎn)公司不可缺少的要素。這些硬件的要求決定了投連險(xiǎn)可能的收益以及風(fēng)險(xiǎn)。

另外，因?yàn)橥哆B擁有不同風(fēng)格的賬戶，所以在選擇同一公司不同投連賬戶時(shí)候，要明確想通過(guò)投連解決的理財(cái)目標(biāo)，明確自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。這些條件的設(shè)定使投資更具有目的性，?？顚Ｓ檬辜彝ベY產(chǎn)有效的配置組合。