商業(yè)銀行的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的發(fā)展范文

在金融體系改革的大背景下，推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展無(wú)疑是我國(guó)銀行業(yè)改革的主體，我國(guó)國(guó)有銀行曾為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的巨大貢獻(xiàn)不容置疑，但是現(xiàn)如今其本身體制已嚴(yán)重束縛了自身發(fā)展。加快我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革發(fā)展不僅有利于其本身經(jīng)營(yíng)效益的增長(zhǎng)，也有利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展。本文從國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，在深入研究目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的體制問(wèn)題的基礎(chǔ)上引出了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展與未來(lái)展望。

【關(guān)鍵詞】

國(guó)有商業(yè)銀行；社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；機(jī)制體制

中國(guó)現(xiàn)有的機(jī)制體制決定了短時(shí)間內(nèi)我國(guó)以國(guó)有商業(yè)銀行為主體的基本格局不會(huì)改變，國(guó)有商業(yè)銀行的主體地位不會(huì)動(dòng)搖，四大國(guó)有商業(yè)銀行即是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主力軍，也是我國(guó)金融體制改革的先行者。然而，近年來(lái)隨著外部環(huán)境的變化，國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增加、經(jīng)濟(jì)效益下滑、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模增加。因此，加緊實(shí)施我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益、改善銀行金融管理，對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)資源配置和中國(guó)金融全球化、國(guó)際化具有不可比擬的作用。20多年以來(lái)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進(jìn)入深水區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行的改革發(fā)展遇到了新的矛盾和新的問(wèn)題。

一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的體制問(wèn)題

（一）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀20世紀(jì)70年代以來(lái)，伴隨著金融市場(chǎng)的日益發(fā)展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的外部環(huán)境隨即受到影響，國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了前所未有的挑戰(zhàn)。生存環(huán)境面臨著巨大的威脅，銀行業(yè)開(kāi)始調(diào)整其發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到證券、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等，至此，國(guó)有商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的信用中介功能、融資功能，還具備資產(chǎn)管理、信托投資、保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力和盈利能力皆不可同日而語(yǔ)。但與國(guó)外銀行相比，還存在一定的差距。從規(guī)模上看，國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模上都位居世界銀行前列，但沒(méi)有達(dá)成范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。在風(fēng)險(xiǎn)性方面，從資本充足率上看，國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率較低，這也從另一個(gè)方面說(shuō)明我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比大，從不良資產(chǎn)比率來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率比國(guó)外高。在效率性指標(biāo)方面，從人均利潤(rùn)率看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行明顯不占有優(yōu)勢(shì)，從這一方面可以看出我國(guó)銀行冗員嚴(yán)重，人員結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。

（二）我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題1.產(chǎn)權(quán)不明晰嚴(yán)重制約了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展具體來(lái)說(shuō)一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，單一的公有制國(guó)有獨(dú)資企業(yè)的安排，導(dǎo)致了政府所有權(quán)的不明晰，以致企業(yè)缺乏所有權(quán)的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業(yè)和國(guó)家機(jī)關(guān)的雙重性質(zhì)，作為企業(yè)由于單一產(chǎn)權(quán)體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現(xiàn)象，作為企業(yè)，銀行內(nèi)部職工的積極性未被充分調(diào)動(dòng)，銀行利潤(rùn)最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。2.經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和治理能力上的缺陷國(guó)有銀行的發(fā)展歷史決定了其不可避免存在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的烙印，官商一體的長(zhǎng)期性制約了其市場(chǎng)意識(shí)，導(dǎo)致其自我發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)淡薄，創(chuàng)新思維滯后。因此我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在其長(zhǎng)期發(fā)展的進(jìn)程中形成了體制陳舊、機(jī)構(gòu)臃腫、人員冗雜的種種不良現(xiàn)象。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與治理能力已嚴(yán)重限制了其發(fā)展壯大。

二、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革策略

（一）重組國(guó)有商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行均衡發(fā)展70年代末期以來(lái)，我們打破了銀行業(yè)“大一統(tǒng)”傳統(tǒng)模式，實(shí)現(xiàn)了銀行組織體系多元化。目前，我國(guó)基本上建立起了以國(guó)有銀行為主體，股份制國(guó)有商業(yè)銀行和地方國(guó)有商業(yè)銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無(wú)疑不僅加強(qiáng)了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質(zhì)的，其特點(diǎn)是行業(yè)過(guò)度集中，少數(shù)銀行規(guī)模過(guò)大，更多的銀行規(guī)模過(guò)?。灰劳袊?guó)內(nèi)市場(chǎng)的銀行過(guò)多，依托國(guó)外市場(chǎng)的銀行過(guò)少，以致?lián)p害了競(jìng)爭(zhēng)的公平性。中國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制決定了未來(lái)一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)國(guó)有銀行的主體地位不會(huì)動(dòng)搖，其改革過(guò)程中遇到的新問(wèn)題新矛盾決定了國(guó)有銀行改革力度要大，其一解決其產(chǎn)權(quán)主體缺位的問(wèn)題，建立起規(guī)范，有力的產(chǎn)權(quán)制度；其二是并撤分支機(jī)構(gòu)，精簡(jiǎn)人員。而股份制國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前及未來(lái)一段時(shí)間很大程度上依賴(lài)于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優(yōu)惠的基礎(chǔ)上扶持其發(fā)展壯大；科學(xué)界定股份制銀行與國(guó)有銀行的平等競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，避免政策歧視。

（二）加速電子銀行建設(shè)，加快電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐數(shù)字化社會(huì)的發(fā)展一日千里，電子網(wǎng)絡(luò)滲透在社會(huì)生活的各個(gè)方面，并悄無(wú)聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對(duì)銀行業(yè)來(lái)講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時(shí)候，銀行業(yè)改革也迫在眉睫。全球國(guó)有商業(yè)銀行在當(dāng)前信息化技術(shù)的影響下，業(yè)已形成經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化等趨勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)金融格局的影響下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加快銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)以適應(yīng)現(xiàn)代國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的要求，根據(jù)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行電子化發(fā)展現(xiàn)狀，從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力：一是依據(jù)自上而下的技術(shù)開(kāi)發(fā)模式，全行全方位的協(xié)調(diào)配合，面向市場(chǎng)，面向管理，共同致力于金融電子化建設(shè)；二是信息化系統(tǒng)的建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)以電子網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，集業(yè)務(wù)處理，客戶(hù)服務(wù)，客戶(hù)維護(hù)為一體的電子信息化系統(tǒng)；三是加大科技投入，通過(guò)電子化網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)流程，經(jīng)營(yíng)管理模式和功能的創(chuàng)新再造。

（三）落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，提高員工創(chuàng)新能力與動(dòng)力如今是知識(shí)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)相輔相成，取長(zhǎng)補(bǔ)短的年代，當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)應(yīng)牢記以人為本的理念，提升其生產(chǎn)能力和創(chuàng)新能力。國(guó)有商業(yè)銀行需實(shí)施行長(zhǎng)責(zé)任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績(jī)效相掛鉤；在中層領(lǐng)導(dǎo)干部之間鼓勵(lì)能者上、庸者下，增強(qiáng)其責(zé)任心促使其努力工作；實(shí)行員工績(jī)效工資制和末位淘汰制，鼓勵(lì)公平競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，獎(jiǎng)勤罰懶，提高員工工作動(dòng)力和創(chuàng)新能力。

三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展展望

我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行依然存在著經(jīng)營(yíng)機(jī)制不健全，資本充足率低的現(xiàn)象，其改革在相應(yīng)的政策和法律的相輔相成的，我們應(yīng)繼續(xù)對(duì)國(guó)有銀行實(shí)施股份制改造，以產(chǎn)權(quán)改革為突破口，因地制宜的走市場(chǎng)化道路，改制成有獨(dú)立法人的股份制商業(yè)銀行，形成真正意義的市場(chǎng)化主體，在把握銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，完善提升其各項(xiàng)職能，推動(dòng)改革的創(chuàng)新發(fā)展，并應(yīng)積極迎合歷史潮流完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，相信國(guó)有商業(yè)銀行依然是促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展主力軍。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]董曉健.依靠改革創(chuàng)新激活發(fā)展活力[J].當(dāng)代江西,2015.(11).

[3]高灼琴,楊瑩.國(guó)有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)研究[J].中外企業(yè)家,2016.(01).

第2篇：商業(yè)銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 產(chǎn)權(quán) 集團(tuán)化 證券化

一、產(chǎn)權(quán)的股份化

銀行業(yè)具有相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)要求有大量的自有資本金，這些特點(diǎn)決定了商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)一般應(yīng)是多元化的，這也能為銀行的經(jīng)營(yíng)管理提供合理有效的制度保證，尤其是提高效率的激勵(lì)機(jī)制和防范風(fēng)險(xiǎn)的約束機(jī)制。因此體制改革問(wèn)題可以說(shuō)是國(guó)內(nèi)銀行，尤其是非股份制商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵性問(wèn)題。

1、國(guó)有銀行股份制改革

目前國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改革的必要性已經(jīng)被大多數(shù)人所認(rèn)識(shí)，但是關(guān)鍵在于改革方案的設(shè)計(jì)與選擇，從而能夠有效推進(jìn)國(guó)有銀行的股份制改革。

對(duì)此主要有兩種思路，一種是按地區(qū)或按業(yè)務(wù)分拆上市，另一種是整體改制上市。考慮到銀行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)十分顯著，四大國(guó)有商業(yè)銀行均已形成了相當(dāng)?shù)囊?guī)模，在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，且全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)也是合并，分拆將減弱國(guó)有銀行在規(guī)模上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；其次我國(guó)銀行普遍存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問(wèn)題，若只將經(jīng)營(yíng)情況較好的分行分離出來(lái)上市，并不能解決根本問(wèn)題，也不利于銀行整體的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此通過(guò)對(duì)這兩種方案進(jìn)行比較，整體改制上市的可行性較強(qiáng)，所需要的時(shí)間必然更長(zhǎng)一些，而且必須先切實(shí)解決好一些基本問(wèn)題，尤其是對(duì)長(zhǎng)期積累的大量不良資產(chǎn)的處理。

2、發(fā)展民營(yíng)股份制商業(yè)銀行

一個(gè)完備的金融體系是由少數(shù)較大的銀行和大多數(shù)中小銀行組成，銀行的資本構(gòu)成也具有多樣性，目前我國(guó)的銀行資本仍主要由國(guó)家投入，缺乏民間資本的參與。因此發(fā)展民營(yíng)股份制銀行成為金融界的熱點(diǎn)之一。由于銀行有較高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，設(shè)立新的商業(yè)銀行，其注冊(cè)資本最低為10億元人民幣，且銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)安全性的要求非常高，民營(yíng)資本自行發(fā)起設(shè)立新的民營(yíng)銀行有一定的難度，也必須十分謹(jǐn)慎。目前發(fā)展民營(yíng)股份制商業(yè)銀行可以采取吸收民間資本入股現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)，特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，人民銀行正在鼓勵(lì)各家城市商業(yè)銀行進(jìn)一步通過(guò)增資擴(kuò)BR來(lái)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；而進(jìn)行農(nóng)村信用社的股份制改革是解決中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵，由于農(nóng)村信用社的情況復(fù)雜，其產(chǎn)權(quán)主體較為混亂，在具體操作上應(yīng)首先對(duì)清理整頓后條件成熟的農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，吸收企業(yè)、城鄉(xiāng)居民個(gè)人等的資本金，組建成股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化

中國(guó)加入WTO以后，以“分業(yè)”為背景的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著以“混業(yè)”為背景的跨國(guó)金融集團(tuán)的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)行經(jīng)營(yíng)的集團(tuán)化，即構(gòu)建金融控股集團(tuán)不失為一種現(xiàn)實(shí)選擇。

雖然目前金融控股公司在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有明確的法律地位，但在現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)存在中信、光大、平安保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接控股其他金融企業(yè)的金融集團(tuán)，國(guó)有銀行通過(guò)在境外設(shè)立獨(dú)資或合資的投資銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)的金融控股集團(tuán)，也有通過(guò)各種形式控股多類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的工商企業(yè)集團(tuán)，這說(shuō)明金融控股集團(tuán)已經(jīng)成為我國(guó)金融業(yè)新的組成部分，它采取“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營(yíng)分業(yè)”的形式，以資本為紐帶，控制商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托等金融機(jī)構(gòu)，母公司一方面可以對(duì)各子公司進(jìn)行資本調(diào)度，另一方面可以促進(jìn)各子公司之間在業(yè)務(wù)、技術(shù)上的合作，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、協(xié)同經(jīng)濟(jì)以及風(fēng)險(xiǎn)分散等混業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的積極效應(yīng)。

三、資產(chǎn)的證券化

第3篇：商業(yè)銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款以及支付結(jié)算業(yè)務(wù)獲取收益，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的金融機(jī)構(gòu)。銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項(xiàng)非常重要的業(yè)務(wù)。雖然隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也不斷更新和拓展，但是在我國(guó)商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，主要表現(xiàn)在銀行貸款將面臨不能預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于貸款對(duì)象未來(lái)期間能否掙去足額的資金以?xún)斶€銀行貸款，銀行不能直接對(duì)貸款對(duì)象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施干預(yù)，只能通過(guò)事前預(yù)測(cè)和事中監(jiān)督來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)。

本文便以江西省安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中面對(duì)不同的客戶(hù)對(duì)象所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以及如何針對(duì)客戶(hù)類(lèi)別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、安義農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

安義農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安義農(nóng)商行”）是在原安義縣農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，于2005年1月18日經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，是全省首批成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。安義農(nóng)商行一直以占全縣金融機(jī)構(gòu)30%左右的資金來(lái)源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區(qū)企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng)業(yè)貸款、90%多的農(nóng)業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，在安義縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。

在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮(zhèn)，國(guó)有四大銀行網(wǎng)點(diǎn)較多外，安義農(nóng)商行在全縣范圍來(lái)看，數(shù)量上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，并且發(fā)揮了服務(wù)農(nóng)村的特點(diǎn)，即在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。另外，該行網(wǎng)點(diǎn)分布對(duì)于促進(jìn)自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民長(zhǎng)期將農(nóng)村合作社當(dāng)成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)民群眾仍然對(duì)其具有很強(qiáng)的信任感和歸屬感，因而具有很強(qiáng)的存貸款粘性（即長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，農(nóng)民沒(méi)有意識(shí)和意愿轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行！存貸款），農(nóng)民的這一特性使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農(nóng)村扎根和業(yè)務(wù)拓展。因此，安義農(nóng)商行在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局能夠很好的展開(kāi)其日常業(yè)務(wù)。

三、安義農(nóng)商行營(yíng)業(yè)模式

安義農(nóng)商行作為地方法人金融機(jī)構(gòu)，其股份主要來(lái)源于少數(shù)法人股東集資建立，同時(shí)向外部吸收少量自然人股份和內(nèi)部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營(yíng)多種組合投資來(lái)增強(qiáng)盈利水平，然而，作為土生土長(zhǎng)在農(nóng)村的農(nóng)商銀行卻業(yè)務(wù)較為單一，通過(guò)掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時(shí)，農(nóng)商銀行又具有其它銀行不同的存款對(duì)象與貸款對(duì)象，從而造成其區(qū)別于其它銀行不同的業(yè)務(wù)特征和貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)了解其具體的存款來(lái)源能夠更好的了解長(zhǎng)期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過(guò)了解貸款對(duì)象則能夠更好的了解貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，以下便是其主要的資金來(lái)源與貸款對(duì)象。

（一）資金來(lái)源

1.村鎮(zhèn)居民存款。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，安義農(nóng)商行的資金來(lái)源主要是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款。農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)民存貸款的主要來(lái)源，農(nóng)民的意識(shí)中將農(nóng)村信用社當(dāng)成他們自己的銀行，因而形成了長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)。尤其是20世紀(jì)末安義縣出現(xiàn)的外出從事建材生意的熱潮帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民將其外出務(wù)工、經(jīng)商所得存入安義農(nóng)商行，由于農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力較差，從而大部分農(nóng)民年復(fù)一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長(zhǎng)期性特點(diǎn)，從而保障了貸款支出。

2.鄉(xiāng)村級(jí)政府財(cái)政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)僅有安義農(nóng)商行設(shè)置了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農(nóng)商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線(xiàn)，或者存在區(qū)間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時(shí)性資金緩沖。

3.支農(nóng)扶持資金。近年來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過(guò)程中最終由鄉(xiāng)級(jí)政府存于農(nóng)商銀行，再進(jìn)行具體分發(fā)。而安義縣大量農(nóng)村勞動(dòng)力在外務(wù)工，雖然政府通過(guò)農(nóng)商銀行將資金轉(zhuǎn)入了農(nóng)民個(gè)人戶(hù)頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務(wù)農(nóng)的居民提現(xiàn)。因此，該部分資金也成為農(nóng)商銀行的放款資金來(lái)源。

（二）貸款對(duì)象

1.外出開(kāi)辦廠房的農(nóng)民企業(yè)家。安義縣自上世紀(jì)90年代部分農(nóng)民外出做建材生意以來(lái)，積聚了數(shù)額不菲的財(cái)富，少部分人因此而開(kāi)始建廠進(jìn)行建材產(chǎn)品加工和銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，由于個(gè)人資金不能完全滿(mǎn)足其業(yè)務(wù)需要，長(zhǎng)期以來(lái)形成的國(guó)有銀行高門(mén)檻放貸條件限制了農(nóng)民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農(nóng)民企業(yè)家關(guān)系網(wǎng)的簡(jiǎn)陋導(dǎo)致從戶(hù)籍所在地的農(nóng)商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務(wù)資金來(lái)源。該部分農(nóng)民企業(yè)家貸款呈現(xiàn)出集中性貸款的特點(diǎn)，即每年

春節(jié)期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營(yíng)發(fā)展所需資金。

2.本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中引起的眾多實(shí)力雄厚的農(nóng)民企業(yè)家外出辦廠。同時(shí)，安義縣政府近年來(lái)實(shí)施了多項(xiàng)招商引資舉措，通過(guò)各種優(yōu)惠政策鼓勵(lì)本地及外地企業(yè)家在本地辦廠以振興當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉(zhuǎn)入在本地辦廠，而業(yè)務(wù)面向全國(guó)。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動(dòng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

3.農(nóng)戶(hù)小額貸款。安義農(nóng)商行作為農(nóng)村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿(mǎn)足本地農(nóng)戶(hù)貸款需求，保障其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的資金需求，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，農(nóng)民向銀行貸款的數(shù)量將越來(lái)越少，但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，依然有一部分農(nóng)民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農(nóng)戶(hù)由于資金短缺也會(huì)向銀行提出貸款申請(qǐng)，數(shù)額在幾百到上千不等。

四、安義農(nóng)商行貸款風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別

（一）空間差造成放貸銀行對(duì)資金放貸對(duì)象難以把控所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

伴隨改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農(nóng)民企業(yè)家。上世紀(jì)90年代末安義人民走出安義在全國(guó)各地做起建材生意，帶動(dòng)了全縣經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農(nóng)民企業(yè)家在外地辦廠，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農(nóng)商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)地存在空間差，銀行放貸具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的充實(shí)與否，銀行很難通過(guò)監(jiān)督貸款對(duì)象的資金使用情況以及企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況來(lái)防范危險(xiǎn)，因此該類(lèi)貸款具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)政府行政手段對(duì)銀行的干預(yù)較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的放貸方式難免加大銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著安義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開(kāi)廠經(jīng)營(yíng)，政府在招商引資過(guò)程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔(dān)該類(lèi)貸款所引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小額貸款中的農(nóng)戶(hù)到期無(wú)力還款風(fēng)險(xiǎn)。

改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家實(shí)施的一系列政策措施對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收起著重要的作用，許多農(nóng)民走上了小康之路，而不可否認(rèn)的是仍然有一部分農(nóng)民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來(lái)保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農(nóng)商行每年都要對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)資金進(jìn)行放貸。這些農(nóng)民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時(shí)按量做好農(nóng)忙工作，待到農(nóng)作物銷(xiāo)售之后將資金歸還銀行。這類(lèi)貸款的收回依靠的是農(nóng)民當(dāng)年度能否有個(gè)好收成，難以依靠事前預(yù)測(cè)來(lái)判斷貸款收回可能性。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控措施

以上我們分析了安義農(nóng)商行貸款過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，不同貸款方其引起的風(fēng)險(xiǎn)高低和風(fēng)險(xiǎn)管控難度具有其差異性。以下我們便針對(duì)不同貸款風(fēng)險(xiǎn)特征提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

（一）針對(duì)外出辦廠經(jīng)商的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

由于該部分資金需求方其實(shí)際經(jīng)營(yíng)地并不在本地，銀行不能夠通過(guò)適時(shí)監(jiān)督做出風(fēng)險(xiǎn)防范，良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農(nóng)民企業(yè)家提出貸款申請(qǐng)后，對(duì)其財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，針對(duì)其業(yè)務(wù)特征和經(jīng)商所在地聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展?jié)摿ψ鲈u(píng)估，以預(yù)測(cè)的方式判斷其未來(lái)資金收回可能性。另一方面，農(nóng)民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達(dá)到貸款條件，保證人應(yīng)該具有一定的財(cái)產(chǎn)實(shí)力以保障貸款人不能足額還款時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任。

（二）針對(duì)本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

該部分企業(yè)家在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程需要向銀行貸款以促進(jìn)其日常經(jīng)營(yíng)所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對(duì)其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實(shí)地調(diào)查和事中做好監(jiān)督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預(yù)銀行貸款。此時(shí)銀行已不能單純的依靠對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應(yīng)該不斷健全內(nèi)部放貸制度，加強(qiáng)與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）針對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控。

通常向銀行貸款的農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)實(shí)力較弱，難以依靠自身財(cái)產(chǎn)滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。此時(shí)銀行作為農(nóng)村金融的中堅(jiān)力量，為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展向該部分農(nóng)戶(hù)提供貸款。事前預(yù)測(cè)和財(cái)產(chǎn)審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標(biāo)。另一方面，即是農(nóng)戶(hù)出現(xiàn)到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強(qiáng)制措施用農(nóng)戶(hù)其他生活必備財(cái)產(chǎn)償債。此時(shí)一方面需要依靠政府的力量來(lái)更好的促進(jìn)困難農(nóng)戶(hù)的增產(chǎn)增收，拓寬農(nóng)戶(hù)增收渠道的方式來(lái)保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農(nóng)戶(hù)依靠親戚朋友的保證來(lái)借款。農(nóng)村地區(qū)姻親關(guān)系濃厚，親朋之間的關(guān)系力量在一定程度上也可以保證農(nóng)戶(hù)貸款。

第4篇：商業(yè)銀行的發(fā)展范文

我國(guó)城市商業(yè)銀行成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。而為了貫徹為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念，以及為了防范風(fēng)險(xiǎn)，城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營(yíng)范圍被限制在所在的城市。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，單一城市經(jīng)營(yíng)模式所帶來(lái)的負(fù)面影響日益顯現(xiàn)，并阻礙城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。因此，為了解決城市商業(yè)銀行單一城市限制產(chǎn)生的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)于2006年2月頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，通過(guò)設(shè)定資產(chǎn)規(guī)模、注冊(cè)資本、資本充足率和利潤(rùn)率等指標(biāo)，讓符合指標(biāo)的城市商業(yè)銀行通過(guò)收購(gòu)、重組或者直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。同年4月，上海銀行在寧波市開(kāi)立分行，成為我國(guó)第一家跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行。截至目前，我國(guó)有超過(guò)50%的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。

經(jīng)過(guò)跨區(qū)域的發(fā)展，部分的城市商業(yè)銀行發(fā)展迅猛，如北京銀行、上海銀行和江蘇銀行等。其中，北京銀行成功上市后，成為資產(chǎn)規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行，并開(kāi)始迅猛發(fā)展。目前，北京銀行已經(jīng)在北京、天津、上海、西安、深圳、杭州、長(zhǎng)沙、南京、濟(jì)南及南昌等10大中心城市設(shè)立分行，并在香港等地設(shè)有代表處?！氨本┿y行目前業(yè)務(wù)主要面向企業(yè)，但已計(jì)劃將零售金融業(yè)務(wù)作為今后促進(jìn)銀行發(fā)展的首要?jiǎng)恿?。為眾多預(yù)算單位提供配套金融服務(wù)，創(chuàng)建中小企業(yè)融資綠色通道，推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，中小企業(yè)擔(dān)保貸款成為該行金融服務(wù)的優(yōu)質(zhì)品牌?！北本┿y行已經(jīng)開(kāi)始朝著全國(guó)性、綜合性銀行的目標(biāo)發(fā)展，與大型商業(yè)銀行的差距必將逐步縮小。

北京銀行為城市商業(yè)銀行發(fā)展的佼佼者，而不少同行也在以此為榜樣。但長(zhǎng)期來(lái)看，綜合式發(fā)展的定位，將會(huì)一定程度上弱化城市商業(yè)銀行原來(lái)的“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位，使其核心爭(zhēng)力減少，因而城市商業(yè)銀行要得到健康發(fā)展，一定要在做大規(guī)模的同時(shí)，明確市場(chǎng)定位，提升綜合實(shí)力。

一、明確市場(chǎng)定位：服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民

目前我國(guó)國(guó)有銀行已經(jīng)和大型企業(yè)形成了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系，建立了廣泛的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)，在客戶(hù)綜合服務(wù)方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)；股份制商業(yè)銀行則逐漸確立了以創(chuàng)新能力和先進(jìn)的服務(wù)理念為核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；反觀城市商業(yè)銀行，其特色是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”，但經(jīng)過(guò)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)后，雖有北京銀行之類(lèi)的成功典范，然而也不乏因?yàn)槭袌?chǎng)定位不足，盲目擴(kuò)張，導(dǎo)致體系風(fēng)險(xiǎn)急劇增長(zhǎng)的城市商業(yè)銀行案例。為此，銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，并暫停審批內(nèi)控體系不健全的城市商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的申請(qǐng)。在2011年全國(guó)城市商業(yè)銀行工作會(huì)議上，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席的劉明康也強(qiáng)調(diào)城市商業(yè)銀行要堅(jiān)持“立足本地、服務(wù)小微、打牢基礎(chǔ)、形成特色、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”的經(jīng)營(yíng)策略。

“立足本地，服務(wù)小微”是城市商業(yè)銀行的起步點(diǎn)。例如嘉興銀行的市場(chǎng)定位是：“做成三個(gè)銀行，做好三個(gè)服務(wù)”。即做長(zhǎng)三角銀行、中小企業(yè)銀行、市民銀行，以及服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民。在個(gè)人金融服務(wù)方面，嘉興銀行在傳統(tǒng)存貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，逐步推出“個(gè)易貸”品牌和“嘉銀理財(cái)”品牌等具有其特色的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在不斷完善和創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，為最大程度滿(mǎn)足嘉興市民的需求，做精做深本地化服務(wù)，對(duì)分支行也進(jìn)行特色化發(fā)展，推出了中小企業(yè)服務(wù)特色支行、微貸中心，今年將推出針對(duì)中高端客戶(hù)的財(cái)富中心，其特色化、差異化發(fā)展初現(xiàn)成效。

在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的不對(duì)稱(chēng)，這導(dǎo)致了為中小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的缺失，而這也為我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。在為中小微企業(yè)服務(wù)時(shí)，嘉興銀行進(jìn)一步細(xì)化客戶(hù)分級(jí)，如旗下的“小易貸”是針對(duì)以中小企業(yè)為目標(biāo)客戶(hù)群體的綜合性金融服務(wù)品牌。而“微貸”則是嘉興銀行順應(yīng)政策動(dòng)向，應(yīng)用成熟國(guó)際微小貸款分析技術(shù)，推出的一項(xiàng)全新貸款業(yè)務(wù)。該項(xiàng)目為大多數(shù)在過(guò)去無(wú)法獲得貸款的小業(yè)主創(chuàng)造獲得貸款的機(jī)會(huì)，其主要服務(wù)于在業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域內(nèi)從事正當(dāng)生產(chǎn)、貿(mào)易、服務(wù)等行業(yè)的私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、種養(yǎng)植戶(hù)和家庭作坊戶(hù)等。除了進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分外，嘉興銀行積極進(jìn)行創(chuàng)新，如旗下的“保易貸”業(yè)務(wù)?！氨Ｒ踪J”是由嘉興銀行，聯(lián)合長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)有限公司和擔(dān)保公司推出的一項(xiàng)針對(duì)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的新產(chǎn)品，它采用保險(xiǎn)原理，由銀行向中小企業(yè)提供貸款，擔(dān)保公司為貸款提供擔(dān)保，再由保險(xiǎn)公司為擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供保險(xiǎn)。通過(guò)該模式，使得企業(yè)可以不再依賴(lài)傳統(tǒng)的抵押物和企業(yè)互保來(lái)從銀行獲得資金，大大拓寬了企業(yè)的融資渠道。

從個(gè)人金融和公司金融的業(yè)務(wù)狀況來(lái)看，嘉興銀行正在朝著其“成為一家以區(qū)域化、小微化、城鎮(zhèn)化為發(fā)展特色的好銀行”的目標(biāo)而奮斗。而城市商業(yè)銀行強(qiáng)化服務(wù)中小企業(yè)的理念，不但有利于夯實(shí)自身的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，也有利于我國(guó)建立多層次的金融服務(wù)體系。

二、提升綜合實(shí)力：加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)

近日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川提出了進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。而根據(jù)美國(guó)和日本等國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，利率市場(chǎng)化必將會(huì)導(dǎo)致行業(yè)集中度的提高以及銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇。由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較高，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的依賴(lài)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，加之其防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，因而在市場(chǎng)利率化的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行面臨的影響較大。

利率市場(chǎng)化的一個(gè)較大的影響就是引起銀行中間業(yè)務(wù)收入的收入占比提高，而這也是適應(yīng)利率市場(chǎng)化的市場(chǎng)反應(yīng)。數(shù)據(jù)顯示，1980年前美國(guó)銀行業(yè)的中間收入占比長(zhǎng)期低于20%。1980年3月，美國(guó)政府制訂了《存款機(jī)構(gòu)放松管制的貨幣控制法》，自此利率市場(chǎng)化開(kāi)始快速推進(jìn)。截至目前，美國(guó)銀行業(yè)的中間收入占比已經(jīng)超過(guò)40%。根據(jù)上市銀行披露的2011年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均約為20%，可見(jiàn)，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展還有較大的空間。

為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，城市商業(yè)銀行必須改變目前業(yè)務(wù)單一的狀況，同時(shí)必須進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在銀行發(fā)展前期，可以通過(guò)代銷(xiāo)保險(xiǎn)、代銷(xiāo)基金、代繳水電費(fèi)等業(yè)務(wù)提供提高中間收入。而銀行理財(cái)產(chǎn)品作為近年來(lái)的中間業(yè)務(wù)新秀，得到了市場(chǎng)的廣大認(rèn)可，而這也是廣大商業(yè)銀行大力發(fā)展的重點(diǎn)之一。

第5篇：商業(yè)銀行的發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]國(guó)外銀行；碳金融；產(chǎn)品與交易

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1002-736X（2012）08-0119-05

一、引言

自2005年2月16日《京都議定書(shū)》正式生效以來(lái)，碳金融已經(jīng)成為了低碳化發(fā)展的核心經(jīng)濟(jì)手段，構(gòu)建完善的碳會(huì)融體系也已成為各國(guó)應(yīng)對(duì)氣候變化、發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的核心支柱。我國(guó)的“十二五”規(guī)劃綱要中也明確指出了低碳的發(fā)展方向。可以預(yù)見(jiàn)，低碳技術(shù)與低碳經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的“十二五”規(guī)劃期內(nèi)將得到巨大的發(fā)展，低碳金融作為一種全新的金融發(fā)展模式，在其中將起到舉足輕重的作用。其中，商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)作為促進(jìn)節(jié)能減排的主要市場(chǎng)調(diào)節(jié)力量，在低碳金融體系中占有重要地位。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，不僅是履行社會(huì)責(zé)任的重要舉措，更是推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提升我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑。

就此而言，國(guó)內(nèi)許多學(xué)者已經(jīng)做出了一定程度的研究。例如，董玉華（2009）討論了我國(guó)碳排放交易的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，開(kāi)展碳排放業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，有利于提升商業(yè)銀行的社會(huì)形象，增強(qiáng)商業(yè)銀行的公信力和美譽(yù)度，增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。馬驍（2010）指出，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在低碳金融方面雖都有所動(dòng)作，但沒(méi)有深入到核心部分，難與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)抗衡。王元龍（2009）找出了制約我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并從商業(yè)銀行自身和外部政策環(huán)境兩個(gè)方面提出了相關(guān)對(duì)策。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，陳游（2009）總結(jié)了興業(yè)銀行開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出商業(yè)銀行應(yīng)該爭(zhēng)取政策支持，積極發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)，并結(jié)合節(jié)能減排項(xiàng)目積極開(kāi)展碳權(quán)質(zhì)押融資貸款；王留之、宋陽(yáng)（2009）探索性地提出了銀行類(lèi)碳基金理財(cái)產(chǎn)品、以CERs收益權(quán)作為質(zhì)押的貸款、融資租賃、保理、信托類(lèi)碳金融產(chǎn)品、私募基金、碳資產(chǎn)證券化和碳交易保險(xiǎn)等八項(xiàng)創(chuàng)新建議。

這些研究主要集中在從宏觀層面介紹碳金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，或者是從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度進(jìn)行具體介紹，但是，針對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行碳金融產(chǎn)品的系統(tǒng)介紹，以及對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有碳金融產(chǎn)品的梳理和比較還很少。因此，通過(guò)對(duì)國(guó)外銀行在碳金融方面的業(yè)務(wù)開(kāi)展類(lèi)型進(jìn)行全面歸納和分析，并將我國(guó)商業(yè)銀行碳金融發(fā)展?fàn)顩r與之對(duì)比，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行在碳金融業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題，就顯得很有必要了。

二、國(guó)外銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展類(lèi)型及發(fā)展?fàn)顩r

國(guó)外銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展較早，碳金融業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，開(kāi)展的業(yè)務(wù)類(lèi)型主要有以下四個(gè)方面。

（一）銀行碳基金投資業(yè)務(wù)

碳基金專(zhuān)門(mén)為碳減排項(xiàng)目提供融資，包括從現(xiàn)有減排項(xiàng)目中購(gòu)買(mǎi)排放額度或直接投資于新項(xiàng)目。這類(lèi)基金包括國(guó)際多邊援助機(jī)構(gòu)受各國(guó)或地區(qū)委托所設(shè)立的碳基金、金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的盈利性投資碳基金、政府雙邊合作碳基金及一些自愿進(jìn)行減排的基金等。作為一個(gè)重要的募集基金方式，無(wú)論是公募還是私募，碳基金都應(yīng)該是未來(lái)充滿(mǎn)潛力的融資方式。

首個(gè)碳基金是世界銀行在1999年建立的1.8億美元的原型碳基金，之后，碳基金在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展，各種形式的碳基金相繼出現(xiàn)。到2009年，國(guó)際碳基金的總數(shù)已達(dá)87只，資金規(guī)模為161億美元，此外還有6只醞釀中的基金，資金總規(guī)模為32.3億美元（Finaneial Solutions，2009），這個(gè)數(shù)字還在不斷地被改寫(xiě)。國(guó)際投行與國(guó)際上一些領(lǐng)先的商業(yè)銀行都看好這一發(fā)展?jié)摿薮蟮氖袌?chǎng)，紛紛投資到碳基金的這一領(lǐng)域上來(lái)，如瑞士信托銀行、匯豐銀行和法國(guó)興業(yè)銀行共同出資1.35億英鎊建立的國(guó)際上規(guī)模最大的碳基金——排放交易基金、日本國(guó)際協(xié)力銀行與日本政策投資銀行出資建立的日本碳基金、亞洲開(kāi)發(fā)銀行建立的亞太碳基金等。

（二）低碳項(xiàng)目貸款

項(xiàng)目融資是以項(xiàng)目本身具有比較高的投資回報(bào)可行性或者第三者的抵押為擔(dān)保的一種融資方式。低碳項(xiàng)目貸款的主要抵押形式包括項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)權(quán)、項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)和CERs收益權(quán)等碳權(quán)質(zhì)押?？偟膩?lái)說(shuō)，目前商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注3個(gè)領(lǐng)域的投資機(jī)會(huì)：（1）低碳技術(shù)領(lǐng)域，旨在降低能源消費(fèi)的碳強(qiáng)度，控制二氧化碳的增長(zhǎng)速度，如碳捕捉、碳封存、碳蓄積和低耗能設(shè)施等；（2）可再生能源領(lǐng)域，旨在走出人類(lèi)目前基于化石能源的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與溫室氣體排放“脫鉤”，如生物能源、風(fēng)能、太陽(yáng)能、水能、海洋能和燃料電池能等；（3）能源效率管理領(lǐng)域，如高效建筑、建筑材料、能源儲(chǔ)存與轉(zhuǎn)化等。

目前，商業(yè)銀行使用最多的項(xiàng)目融資標(biāo)準(zhǔn)是赤道原則。2003年6月，10家銀行首次宣布實(shí)行“赤道原則”，銀行在提供資金支持之前，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行社會(huì)和環(huán)境評(píng)估。截至2009年10月，共有68家銀行機(jī)構(gòu)加入赤道原則，包括中國(guó)的興業(yè)銀行。這些銀行占有國(guó)際融資的90%以上，其業(yè)務(wù)更是遍及全球100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。例如，2005年起花旗銀行遵循赤道原則為全球基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和發(fā)展項(xiàng)目融資1000多億美元，2009年以來(lái)花旗中國(guó)完成了包括中航惠騰風(fēng)電設(shè)備、巨力新能源和天課華能源科技等多家涉及新能源行業(yè)的金融服務(wù)及解決方案，提供總計(jì)2000萬(wàn)美元的融資。

（三）商業(yè)銀行碳金融中間業(yè)務(wù)

1.碳交易中介服務(wù)。銀行開(kāi)展碳交易中介服務(wù)即指以中間商的角色直接參與交易活動(dòng)。一方面，商業(yè)銀行要為國(guó)內(nèi)CDM項(xiàng)目投資企業(yè)提供各種咨詢(xún)服務(wù)，諸如在歐洲碳交易市場(chǎng)上如何利用碳金融期貨合約等衍生丁具進(jìn)行套期保值提供建議；另一方面，商業(yè)銀行要憑借全球客戶(hù)基礎(chǔ)為碳排放權(quán)買(mǎi)賣(mài)雙方進(jìn)行積極的撮合服務(wù)，挖掘潛在的買(mǎi)者和賣(mài)者從中賺取傭金收入。此外，商業(yè)銀行要積極介人國(guó)內(nèi)碳交易中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立。

在歐洲，一些活躍的銀行建立了碳交易柜臺(tái)，提供買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和交易操作等服務(wù)。荷蘭銀行是這一類(lèi)型的代表，已是排名世界前十位的交易商，憑借其廣泛的全球性客戶(hù)基礎(chǔ)，為碳交易各方牽線(xiàn)搭橋，提供、融資擔(dān)保和碳交易咨詢(xún)等中介服務(wù)，獲取中間業(yè)務(wù)收入。巴克萊銀行是英國(guó)第一家為歐盟排放交易體系建立碳交易平臺(tái)的銀行，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為碳交易市場(chǎng)上最大的交易平臺(tái)。另外，美國(guó)銀行也與芝加哥氣候交易所和歐洲氣候交易所合作，為碳交易市場(chǎng)建設(shè)提供支持，并開(kāi)發(fā)與碳排放權(quán)相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三井住友銀行巴西分行，開(kāi)創(chuàng)性地開(kāi)展了碳減排交易的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，將巴西中小規(guī)模碳減排項(xiàng)目的碳減排量出售給日本Chugo知電力公司從而實(shí)現(xiàn)商品化，有力地促進(jìn)了巴西碳減排項(xiàng)目的發(fā)展，也為兩國(guó)清潔能源發(fā)展機(jī)制的建立和交易成功開(kāi)展起到了示范作用。

2.與碳排放權(quán)交易掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。銀行理財(cái)產(chǎn)品是銀行針對(duì)特定的目標(biāo)客戶(hù)群設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。銀行碳類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是面向普通大眾客戶(hù)的環(huán)保理財(cái)產(chǎn)品，既體現(xiàn)了銀行作為企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，也體現(xiàn)了銀行的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新。與碳排放權(quán)交易掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品有四大亮點(diǎn)：一是立足歐洲碳交易市場(chǎng)，分享歐盟國(guó)家低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的收益；二是推廣環(huán)保理念，推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)大眾化、平民化；三是掛鉤歐洲氣候交易所上市的“碳排放權(quán)期貨合約”，利用前沿金融創(chuàng)新工具獲取較高收益；四是靈活的投資幣種（人民幣，美元），可以?xún)?yōu)化客戶(hù)擁有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

在這方面，荷蘭銀行在世界范圍內(nèi)處于領(lǐng)先地位。因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)近年來(lái)開(kāi)展環(huán)保業(yè)務(wù)的上市公司股價(jià)表現(xiàn)遠(yuǎn)好于股市綜合指數(shù)，荷蘭銀行選擇了這些公司為樣本股，設(shè)計(jì)了氣候指數(shù)和水資源指數(shù)，并推出收益與上述指數(shù)掛鉤的氣候和水資源環(huán)保理財(cái)產(chǎn)品。這兩個(gè)產(chǎn)品推出后深受歡迎，僅通過(guò)歐洲一家大型超市就賣(mài)了3000萬(wàn)瑞士法郎。荷蘭銀行還將一部分理財(cái)產(chǎn)品以獎(jiǎng)金方式分發(fā)給員工，既加強(qiáng)了員工的環(huán)保意識(shí)，又提高了員工對(duì)銀行社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)，同時(shí)由于理財(cái)產(chǎn)品有較長(zhǎng)的期限，對(duì)穩(wěn)定員工隊(duì)伍也有積極作用。荷蘭銀行還曾推出“低碳加速器”基金，直接投資于未上市但從事降低碳排放和提高能效的公司。

3.基于碳排放額度的金融衍生產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)碳排放額度的遠(yuǎn)期、互換、期權(quán)和額度抵押貸款等產(chǎn)品，為客戶(hù)提供避險(xiǎn)工具及融資服務(wù)。例如巴克萊資本于2006年10月率先推出了標(biāo)準(zhǔn)化的場(chǎng)外交易核證減排期貨合同。

4.其他碳金融中間業(yè)務(wù)。為增加表外收入，很多國(guó)外先進(jìn)大銀行還開(kāi)展了碳交易保理、信用證等結(jié)算業(yè)務(wù)和碳基金托管、銷(xiāo)售等中間業(yè)務(wù)。

（四）碳信用零售產(chǎn)品

在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)為個(gè)人、中小企業(yè)提供的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)涵蓋了很多方面，比如貸款、存款、信用卡和租賃等業(yè)務(wù)。例如，家庭客戶(hù)如果購(gòu)買(mǎi)、翻新節(jié)能型住房以及安裝節(jié)能設(shè)備，在美國(guó)、加拿大以及歐洲的部分金融機(jī)構(gòu)就可為其為提供優(yōu)惠利率的住房抵押貸款；如果是符合政府環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的住房項(xiàng)目抵押貸款，荷蘭銀行就可以向客戶(hù)提供1%的利率優(yōu)惠。在交通運(yùn)輸方面，美國(guó)環(huán)保局、運(yùn)輸部與美洲銀行合作可以向小型運(yùn)輸企業(yè)提供無(wú)擔(dān)保、還款期限靈活的貸款，用于支持這些企業(yè)購(gòu)買(mǎi)節(jié)油率達(dá)15%以上的節(jié)油設(shè)備，從而降低汽車(chē)尾氣排放，實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排；日本住友信托銀行也曾設(shè)計(jì)出中小企業(yè)提供二氧化碳減排指標(biāo)購(gòu)買(mǎi)和分割服務(wù)的環(huán)境類(lèi)金融產(chǎn)品。

南國(guó)外銀行碳金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要業(yè)務(wù)類(lèi)型可以看出，國(guó)外銀行碳金融產(chǎn)品主要呈現(xiàn)以下四個(gè)特點(diǎn)：一是品種多樣，交易規(guī)模大，創(chuàng)新速度快；二是通常為客戶(hù)提供更加優(yōu)惠、便利且有競(jìng)爭(zhēng)力的條款；三是國(guó)外大多數(shù)碳金融產(chǎn)品一般都與當(dāng)?shù)卣约叭虻奶紲p排計(jì)劃相結(jié)合；四是專(zhuān)業(yè)化與精細(xì)化，碳金融產(chǎn)品在發(fā)展之初就必須在產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新方面具有突破性和差異性，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化的金融服務(wù)使碳金融產(chǎn)品具備全方位的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《京都議定書(shū)》的規(guī)定，中國(guó)作為非附件1國(guó)家，可以以發(fā)展中國(guó)家的身份參與清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）下項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)。這種情況決定了中國(guó)目前的碳金融業(yè)務(wù)主要為CDM項(xiàng)目的投融資以及相關(guān)的金融中介服務(wù)。

（一）我國(guó)商業(yè)銀行碳金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)有利于提升商業(yè)銀行的社會(huì)形象，推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，有利于促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，提升我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在此背景下，我國(guó)商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)，不斷進(jìn)行碳金融產(chǎn)品創(chuàng)新，做出了許多有益嘗試，詳見(jiàn)表-1。

由表-1可以看出，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在碳金融方面積極創(chuàng)新，已經(jīng)取得了一些成績(jī)，但與國(guó)外銀行相比，發(fā)展仍然較為落后。其發(fā)展主要呈現(xiàn)以下四個(gè)特點(diǎn)。

1.對(duì)于綠色信貸的創(chuàng)新比較活躍，涌現(xiàn)了一批綠色信貸產(chǎn)品。對(duì)于綠色信貸模式進(jìn)行的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是貸款產(chǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)化、貸款標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別化、貸款項(xiàng)目分類(lèi)管理化；二是與綠色信貸相關(guān)的金融服務(wù)上。截至2011年末，僅國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)貸款余額已逾1.9萬(wàn)億元?？梢钥闯觯覈?guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展勢(shì)頭良好，在促進(jìn)節(jié)能減排方面效果突出，所發(fā)揮的杠桿作用十分明顯，為環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供了資金支持，為低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.盡管我國(guó)各大商業(yè)銀行爭(zhēng)相試水碳金融業(yè)務(wù)，但是并沒(méi)有廣泛而深入地介入其中，開(kāi)展的業(yè)務(wù)模式也相對(duì)單一，對(duì)利潤(rùn)更加豐厚的碳交易二級(jí)市場(chǎng)領(lǐng)域涉及非常少。與國(guó)外大型商業(yè)銀行所進(jìn)行的豐富碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新相比，我國(guó)大部分商業(yè)銀行還停留在“綠色信貸”的淺層次上，僅有少量的低碳理財(cái)產(chǎn)品出臺(tái)，而且低碳理財(cái)業(yè)務(wù)還只是處于一個(gè)起步階段，業(yè)務(wù)范圍很窄，僅僅局限于推出面向個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品，而潛力巨大的面向企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。碳交易中介服務(wù)、碳指標(biāo)交易、碳金融衍生品交易則基本沒(méi)有涉及。

3.直接針對(duì)CDM項(xiàng)目的金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏，只有農(nóng)業(yè)銀行與企業(yè)達(dá)成了CDM項(xiàng)目合作意向書(shū)，民生銀行推出了以CDM機(jī)制項(xiàng)下的CERs作為貸款還款來(lái)源之一的節(jié)能減排融資模式，浦發(fā)銀行則以獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問(wèn)方式，為陜西兩個(gè)水電項(xiàng)目成功引進(jìn)CDM開(kāi)發(fā)和交易專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。但這些產(chǎn)品并沒(méi)有深入的介入碳減排，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

4.直接參與碳減排購(gòu)買(mǎi)的銀行，其購(gòu)買(mǎi)目的并不單純?yōu)榱寺男猩鐣?huì)責(zé)任，而更多的可能是為了提升自己的市場(chǎng)形象。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行碳金融產(chǎn)品交易情況

1.碳金融交易對(duì)象。我國(guó)商業(yè)銀行目前開(kāi)展的碳金融產(chǎn)品主要有以下三種：一是綠色信貸產(chǎn)品；二是與碳排放權(quán)交易掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品；三是直接針對(duì)CDM項(xiàng)目的金融產(chǎn)品。產(chǎn)品的數(shù)目相當(dāng)有限，各種產(chǎn)品名稱(chēng)相近，內(nèi)涵相似，相似度比較大。

2.碳金融產(chǎn)品交易規(guī)模。我國(guó)商業(yè)銀行碳金融產(chǎn)品交易規(guī)模雖然逐年增長(zhǎng)，但總體來(lái)說(shuō)還很小，與我國(guó)碳市場(chǎng)潛力不相符，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

以綠色信貸為例，我國(guó)銀行業(yè)中開(kāi)展節(jié)能減排項(xiàng)目貸款較早，發(fā)展較成功的有興業(yè)銀行和上海浦東發(fā)展銀行。其中，截止到2011年6月末，興業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)融資余額620.72億元，較2010年末新增229.37億元，增長(zhǎng)率高達(dá)58.61%。雖然增長(zhǎng)速度較快，但規(guī)模占貸款總額比例較小，僅為6.68%（見(jiàn)圖-1）。

上海浦東發(fā)展銀行堅(jiān)持對(duì)節(jié)能重點(diǎn)工程、環(huán)保項(xiàng)目、水污染治理工程等大力提供信貸支持，近年來(lái)節(jié)能減排項(xiàng)目貸款額逐年增長(zhǎng)，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。至2011年8月，綠色信貸余額已突破250億元，較年初增長(zhǎng)逾15%，但占貸款總額仍不足2%，其2007-2010年四年間的節(jié)能減排項(xiàng)目貸款情況詳見(jiàn)圖-2。

由以上兩家銀行的數(shù)據(jù)可以看出，興業(yè)銀行和浦東發(fā)展銀行作為我國(guó)綠色信貸的領(lǐng)先者，雖然在此領(lǐng)域做出了積極的努力，取得了較快進(jìn)展，但節(jié)能減排貸款規(guī)模仍舊較小，與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)相比較沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同樣，我國(guó)其他碳金融產(chǎn)品與服務(wù)也存在交易規(guī)模不足的問(wèn)題。這就說(shuō)明了碳交易量在銀行碳交易中的實(shí)際份額十分有限，沒(méi)有起到主導(dǎo)或重要的地位。

3.碳金融交易主體。目前，我國(guó)碳金融交易主體還很稀缺，主要由國(guó)有銀行和部分大型股份制銀行的總行和少部分分行組成，其他大部分中小銀行都還未加入進(jìn)來(lái)，整體市場(chǎng)表現(xiàn)不夠活躍。

第6篇：商業(yè)銀行的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 商業(yè)銀行 沖擊

我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)者“寅吃卯糧”的消費(fèi)習(xí)慣不同，呈現(xiàn)出一定的“中國(guó)特色”，即：我國(guó)消費(fèi)者更多的是“低消費(fèi)，高儲(chǔ)蓄”的消費(fèi)習(xí)慣。在現(xiàn)實(shí)生活中，一些大學(xué)生群體或是剛剛參加工作的上班族雖然消費(fèi)需求旺盛，但由于現(xiàn)有資金能力不足，其消費(fèi)能力被抑制。消費(fèi)金融為消費(fèi)者的消費(fèi)提供金融支持，以提供消費(fèi)分期的方式降低了消費(fèi)門(mén)檻，對(duì)打破消費(fèi)者流動(dòng)性束縛和刺激消費(fèi)需求意義重大。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合，消費(fèi)金融服務(wù)因此具備了高效便捷、開(kāi)放親民的互聯(lián)網(wǎng)化特點(diǎn)；另外，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融的創(chuàng)新速度加快，許多創(chuàng)新型的消費(fèi)金融服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊的時(shí)候，要對(duì)未來(lái)發(fā)展優(yōu)勢(shì)和發(fā)展方向有清晰的認(rèn)識(shí)，不能消極地應(yīng)對(duì)，應(yīng)該采取積極的措施去主動(dòng)應(yīng)對(duì)。只有主動(dòng)的積極面對(duì)，才能使商業(yè)銀行在沖擊之中找到合理的應(yīng)對(duì)方式，獲得競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融擠占傳統(tǒng)消費(fèi)金融的市場(chǎng)份額

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)、高端汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)尚未形成很明顯的競(jìng)爭(zhēng)。但對(duì)于消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)和部分支付業(yè)務(wù)而言，則形成了較為直接的競(jìng)爭(zhēng)。由于傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管方面受限制，所以，它們運(yùn)用新一代信息技術(shù)的能力較為欠缺，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了傳統(tǒng)消費(fèi)金融相當(dāng)一部分的中低端客戶(hù)市場(chǎng)份額。

1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融野蠻生長(zhǎng)，加劇系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸消費(fèi)金融平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，雖然拓寬了消費(fèi)金融市場(chǎng)，但是由于此類(lèi)平臺(tái)場(chǎng)景端的用戶(hù)基礎(chǔ)比較薄弱、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足、資金來(lái)源不穩(wěn)定和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的高風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。如果網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)大規(guī)模信用違約欺詐風(fēng)險(xiǎn)，將給此類(lèi)消費(fèi)金融平臺(tái)及其用戶(hù)帶來(lái)很大的沖擊，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問(wèn)題。

1.3互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融給金融業(yè)信息安全帶來(lái)隱患

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展高度依賴(lài)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，風(fēng)險(xiǎn)傳f快，外部性感染強(qiáng)，信息安全問(wèn)題較多，。例如2013年3月，僅谷歌搜索引擎就抓取了支付寶泄露的大量用戶(hù)賬戶(hù)隱私信息，包括付款賬戶(hù)、收款賬戶(hù)、付款金額、收款人姓名及聯(lián)系方式。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息安全問(wèn)題主要集中在：業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)較高、業(yè)務(wù)連續(xù)性不夠、信息數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)較高、客戶(hù)端認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)較高、信息安全應(yīng)急處置水平較低、信息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范欠缺等方面。

2商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的沖擊的對(duì)策

2.1進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

在商業(yè)銀行的發(fā)展中，產(chǎn)品創(chuàng)新能夠提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為商業(yè)銀行吸引更多的客戶(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)給商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊，在根本上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新上走在了商業(yè)銀行的前面。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入更多的人力物力。商業(yè)銀行的要以客戶(hù)的需求為創(chuàng)新的動(dòng)力，這能夠在很大程度上提高客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿(mǎn)意程度，有效地化解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊。

2.2建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)，在應(yīng)對(duì)沖擊的時(shí)候商業(yè)銀行不能抵制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，應(yīng)該采取合理的方式把自己融入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在，在銀行業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。尤其是在安全性上要確保網(wǎng)絡(luò)銀行能夠?yàn)榭蛻?hù)提供安全保障，在體驗(yàn)性上要確?？蛻?hù)能夠簡(jiǎn)單地操作網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.3搞好客戶(hù)關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊的實(shí)質(zhì)內(nèi)容主要是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融把大量屬于商業(yè)銀行的客戶(hù)吸引走，使商業(yè)銀行因?yàn)榭蛻?hù)資源下降遭受損失。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融紛擾沖擊，商業(yè)銀行要處理好和客戶(hù)的關(guān)系，只要能夠獲得客戶(hù)的忠誠(chéng)，商業(yè)銀行就能夠在與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。此外，為了搞好和客戶(hù)的關(guān)系，要針對(duì)客戶(hù)需求不斷地改進(jìn)自身的服務(wù)態(tài)度，重視維護(hù)和客戶(hù)之間的情感關(guān)系，讓客戶(hù)感受到自身的貼心服務(wù)，從而使客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)同感增強(qiáng)。

2.4轉(zhuǎn)變理念，追求融合

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，善用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，謀求共同發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，一方面要深入研究，付諸實(shí)施，建立本行互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門(mén)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究，并盡快建立基于客戶(hù)的適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新型金融模式。另一方面，要積極學(xué)習(xí)，順勢(shì)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方法和策略，提高對(duì)客戶(hù)交易數(shù)據(jù)的分析能力，以獲得信用體系評(píng)價(jià)和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)自身實(shí)力的不斷提升吸引優(yōu)勢(shì)資源與合作盟友的加入，即便是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，只要合作得當(dāng)同樣可以共同開(kāi)辟新市場(chǎng)。

3結(jié)語(yǔ)

當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的沖擊。與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)體系、市場(chǎng)環(huán)境等方面存在較大差異。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體量較小，但是客戶(hù)群體數(shù)量較多，未來(lái)發(fā)展?jié)摿^大。商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊，根據(jù)自身發(fā)展中的不足和消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的時(shí)代性要求來(lái)制定科學(xué)的措施應(yīng)對(duì)沖擊，才能提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。否則，如果商業(yè)銀行不重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來(lái)的沖擊或者是商業(yè)銀行沒(méi)有制定科學(xué)的措施應(yīng)對(duì)沖擊，就會(huì)使商業(yè)銀行的發(fā)展遇到很大的困難。

參考文獻(xiàn)：

[1]張吉光.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策建議[J].北方金融，2015（2）.

第7篇：商業(yè)銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：銀團(tuán)貸款 信貸風(fēng)險(xiǎn) 異質(zhì)化經(jīng)營(yíng) 利率市場(chǎng)化

2006年8月28日，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、工行、中行、建行和農(nóng)行等33家政策性銀行、國(guó)有控股商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在北京與會(huì)，會(huì)上成立了銀團(tuán)貸款與交易專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，這是我國(guó)首個(gè)銀團(tuán)貸款與交易組織。該組織的成立標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行銀團(tuán)貸款的發(fā)展迎來(lái)了新契機(jī)。

一、我國(guó)銀團(tuán)貸款發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

銀團(tuán)貸款是指由獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參加而組成的銀行集團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的方式。

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要是采取雙邊貸款方式，銀行與借款人簽訂一對(duì)一的借款合同，各家銀行保持較強(qiáng)的獨(dú)立性和靈活性，但在國(guó)內(nèi)信用環(huán)境和企業(yè)信息披露制度都不健全的情況下，借款人容易利用信息的不對(duì)稱(chēng)以及銀行同業(yè)間的信息溝通不暢而獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其自身承擔(dān)能力的授信，增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，由于某些大型項(xiàng)目貸款數(shù)額巨大，單個(gè)銀行既難以滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，又容易導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難。而銀團(tuán)貸款不僅可以滿(mǎn)足單個(gè)銀行無(wú)法提供的巨額貸款金額，又能通過(guò)各成員行的聯(lián)合評(píng)估便于掌握貸款人的資信狀況，有利于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)銀團(tuán)貸款最早起步于中外合資企業(yè)的國(guó)際銀團(tuán)貸款。1980年9月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)銀行章程中的業(yè)務(wù)范圍包括“組織或參加國(guó)際銀團(tuán)貸款”，中國(guó)銀行實(shí)際上從1983年開(kāi)始辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997年10月，中國(guó)人民銀行總行頒布實(shí)施了《銀團(tuán)貸款暫行辦法》，銀團(tuán)貸款的發(fā)展有所加快，但離預(yù)期的目標(biāo)仍有較大的差距。從中國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，要聯(lián)合各銀行及其他金融機(jī)構(gòu)組建銀團(tuán)貸款仍然存在著種種困難?？傮w說(shuō)來(lái)，國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著一些亟需解決的問(wèn)題：

首先，從法律制度方面看，我國(guó)適用于銀團(tuán)貸款的法規(guī)主要是《銀團(tuán)貸款暫行辦法》。辦法規(guī)定：“除利息外，銀團(tuán)貸款的成員行不得向借款人收取其他任何費(fèi)用。”這一規(guī)定和利率市場(chǎng)化的政策是相適應(yīng)的，可以防止銀行通過(guò)收取費(fèi)用變相提高利率。但這一規(guī)定意味著組建銀團(tuán)、銀團(tuán)評(píng)審項(xiàng)目、聘用律師等費(fèi)用及包銷(xiāo)貸款所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)只能由銀團(tuán)成員自己承擔(dān)，降低了各銀行開(kāi)辦銀團(tuán)貸款的積極性。

其次，從信貸文化和思想意識(shí)方面講，中國(guó)的各家銀行之間還沒(méi)有培植起合作的信貸文化和意識(shí)。同時(shí)，在大部分商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的觀念中，銀團(tuán)貸款只是國(guó)家重點(diǎn)大型項(xiàng)目融資中應(yīng)用的融資方式，而不是自己可以用來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)、賺取利潤(rùn)的新的銀行業(yè)務(wù)。這種認(rèn)識(shí)上的偏差直接導(dǎo)致了對(duì)銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)用中存在不符合市場(chǎng)原則的行為。

再次，我國(guó)的利率非市場(chǎng)也是銀團(tuán)貸款發(fā)展的一大障礙。在利率沒(méi)有與國(guó)際金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)互動(dòng)的情況下，參加銀團(tuán)意味著要承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)，而且也影響到二級(jí)市場(chǎng)的流動(dòng)性，也很難進(jìn)行貸款證券化的創(chuàng)新。

二、發(fā)展中國(guó)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)的重要意義

盡管我國(guó)在推動(dòng)銀團(tuán)貸款方面目前還存在著困難，但是鑒于銀團(tuán)貸款的種種優(yōu)勢(shì)，以及中國(guó)加人WTO后，國(guó)際金融界對(duì)各國(guó)銀行業(yè)加強(qiáng)合作的要求，組建銀團(tuán)貸款對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展、增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。

（一）增強(qiáng)了對(duì)借款人的評(píng)估，有利于防范商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

借款企業(yè)為了取得貸款，可能會(huì)刻意隱瞞自己的資信狀況，從而誘使銀行發(fā)放貸款，加劇了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。而銀團(tuán)貸款由多家銀行分別獨(dú)立的對(duì)同一借款人的信用狀況和財(cái)務(wù)實(shí)力進(jìn)行評(píng)估，加強(qiáng)了對(duì)借款人信用和實(shí)力的審核，要比一家銀行單獨(dú)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效果要好很多，降低了貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）有利于控制商業(yè)銀行的貸款集中度，降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額比率不得超過(guò)10%”。這樣降低了信貸過(guò)度集中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行利用銀團(tuán)貸款市場(chǎng)管理信貸投放，通過(guò)調(diào)整在銀團(tuán)中的承銷(xiāo)份額，并且各銀行只對(duì)自身承諾份額具有貸款義務(wù)，對(duì)其他銀行的貸款份額沒(méi)有任何責(zé)任和義務(wù)，這樣權(quán)責(zé)明確的方式有利于信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散。另外，對(duì)已有的銀團(tuán)貸款份額可以在銀團(tuán)二級(jí)市場(chǎng)上隨時(shí)出售，很容易對(duì)貸款集中度進(jìn)行管理。

（三）有利于降低金融交易的成本

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的在于實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，而降低交易成本是提高利潤(rùn)的一個(gè)重要途徑。在銀行具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，組建銀團(tuán)貸款不失為降低成本的較為現(xiàn)實(shí)的選擇。一方面，發(fā)展直接銀團(tuán)貸款可以為眾多的參與行節(jié)省市場(chǎng)調(diào)查成本、談判成本、執(zhí)行合同成本等費(fèi)用，有利于金融交易成本的降低；另一方面，從間接銀團(tuán)的貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)來(lái)看，由于利率連續(xù)下調(diào)，縮小了商業(yè)銀行的存貸款利差，因此，如果銀行將其所持有的只能產(chǎn)生少量利潤(rùn)而期限又較長(zhǎng)的貸款轉(zhuǎn)讓給其他投資者，不僅可以提高自身的獲利能力，而且還相應(yīng)地改善了金融效率。

（四）有利于商業(yè)銀行異質(zhì)化經(jīng)營(yíng)，增加中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源

現(xiàn)在銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程表明，吸存放貸的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式己經(jīng)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)重在依靠網(wǎng)絡(luò)和資源優(yōu)勢(shì)為客戶(hù)提供綜合性、全面的金融服務(wù)，中間業(yè)務(wù)應(yīng)該成為商業(yè)銀行新的重要的收入來(lái)源。而銀團(tuán)貸款方式的引入有利于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)中心，將盈利的著眼點(diǎn)開(kāi)拓到費(fèi)用收益等中間業(yè)務(wù)上。按照國(guó)際慣例，銀團(tuán)貸款除了獲得相應(yīng)的利息收入外，還可以收取相當(dāng)于籌資額1%-2%的各種銀團(tuán)費(fèi)用，如安排費(fèi)、承諾費(fèi)、費(fèi)和雜費(fèi)等等。因?yàn)殂y團(tuán)貸款籌資額巨大，所以費(fèi)用收入對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一筆不菲的中間業(yè)務(wù)收入。

（五）有利于培育和發(fā)展我國(guó)貸款市場(chǎng)定價(jià)體系，推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

利率市場(chǎng)化最關(guān)鍵的是貸款定價(jià)市場(chǎng)化。在銀團(tuán)貸款定價(jià)過(guò)程中，費(fèi)率與利率的確定過(guò)程是透明的，是由市場(chǎng)決定的，是銀團(tuán)與客戶(hù)溝通的結(jié)果。在利率市場(chǎng)化的國(guó)家中，有些客戶(hù)常?；I組金額較小的一筆銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)與多家銀團(tuán)成員銀行溝通，從而確定自己在市場(chǎng)上的融資成本，銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)由此起到價(jià)格指示作用；其次，銀行在費(fèi)率與利率的定價(jià)過(guò)程中充分考慮了客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平，可以形成優(yōu)質(zhì)低價(jià)、劣質(zhì)高價(jià)的客戶(hù)選擇機(jī)制，從而有利于貸款市場(chǎng)對(duì)企業(yè)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制的形成；再次，通過(guò)銀團(tuán)貸款中利率的決定機(jī)制，可以緩解利率徹底放開(kāi)后對(duì)各銀行的沖擊和不平等競(jìng)爭(zhēng)。

三、加快我國(guó)銀團(tuán)貸款發(fā)展的政策建議及發(fā)展對(duì)策

隨著外資銀行的涌入以及中國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)將逐步享受到國(guó)民待遇，我國(guó)的金融市場(chǎng)將不再對(duì)外資銀行有任何的限制，國(guó)有商業(yè)銀行必將面臨短兵相接的“戰(zhàn)斗”。因此，有必要完善中國(guó)銀團(tuán)貸款的市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)銀團(tuán)貸款市場(chǎng)盡快與國(guó)際市場(chǎng)接軌。

（一）盡快完善法律法規(guī)，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境

盡快修訂《銀團(tuán)貸款管理辦法》，允許銀團(tuán)按國(guó)際慣例收取承諾費(fèi)、安排費(fèi)、費(fèi)等管理費(fèi)用，對(duì)銀團(tuán)組建和運(yùn)作過(guò)程中發(fā)生的財(cái)務(wù)咨詢(xún)費(fèi)、法律咨詢(xún)費(fèi)等也允許向借款人收取，使之適應(yīng)新的形勢(shì)和發(fā)展的需要，并且對(duì)貸款轉(zhuǎn)讓給予流轉(zhuǎn)稅方面的優(yōu)惠，對(duì)參與貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予所得稅優(yōu)惠，對(duì)金融機(jī)構(gòu)參與債務(wù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及重組提供政策支持等。通過(guò)政策和法律使其納入良性運(yùn)行和健康發(fā)展的軌道。

（二）建立銀團(tuán)貸款統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)和信息披露制度，規(guī)范信用評(píng)級(jí)制度

銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支撐。建議監(jiān)管部門(mén)牽頭組織國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)建立銀團(tuán)統(tǒng)計(jì)和信息披露系統(tǒng)，對(duì)銀團(tuán)貸款一級(jí)市場(chǎng)的包銷(xiāo)量、二級(jí)市場(chǎng)的分銷(xiāo)量，銀團(tuán)貸款的利率水平、費(fèi)率水平、貸款年限、擔(dān)保條件以及借款人的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)并公開(kāi)披露。同時(shí)，規(guī)范的評(píng)級(jí)支持系統(tǒng)是銀團(tuán)貸款市場(chǎng)健康發(fā)展的必要支撐，國(guó)家應(yīng)以法律形式規(guī)范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，例如規(guī)定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不能參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不允評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參與證券買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)，割斷評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與評(píng)級(jí)申請(qǐng)者的直接利益關(guān)系等等，確保債權(quán)轉(zhuǎn)讓的評(píng)級(jí)在公正合理的基礎(chǔ)上進(jìn)行，增強(qiáng)投資者信心，促進(jìn)市場(chǎng)的繁榮和發(fā)展。

（三）轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念和傳統(tǒng)文化意識(shí)

國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款發(fā)展緩慢的關(guān)鍵在于理念的滯后。從信貸文化方面講，中國(guó)的商業(yè)銀行是從專(zhuān)業(yè)分工的歷史體系中走來(lái)的，彼此之間還沒(méi)有培植起合作的信貸文化和意識(shí)。另外，在大部分商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者的觀念中，銀團(tuán)貸款只是國(guó)家重點(diǎn)大型項(xiàng)目融資中應(yīng)用的融資方式，只是在單一銀行沒(méi)有發(fā)放巨額貸款能力時(shí)采取的一種聯(lián)合貸款方式，而不是一個(gè)可以加以利用，賺取利潤(rùn)的新的銀行業(yè)務(wù)。為了優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量和收益結(jié)構(gòu)，切實(shí)有效地防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，各家銀行需要轉(zhuǎn)變思想觀念和經(jīng)營(yíng)理念，在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

（四）加強(qiáng)人才培訓(xùn)，建立專(zhuān)業(yè)化的銀團(tuán)人才隊(duì)伍

銀團(tuán)貸款是一項(xiàng)非常專(zhuān)業(yè)化、細(xì)致而周密的業(yè)務(wù)，市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)非常重要，所以需要一批了解市場(chǎng)現(xiàn)狀、善于管理風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)與參加行和借款人進(jìn)行溝通、并能夠制定出合理的利差水平的富有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)性人才。因此，建立一支專(zhuān)門(mén)化的銀團(tuán)人才隊(duì)伍勢(shì)在必行。具體實(shí)施辦法可由中央銀行牽頭，在國(guó)內(nèi)各大銀行間開(kāi)展有關(guān)銀團(tuán)貸款的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)一大批既熟悉國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)，又能夠按照國(guó)際慣例操作的管理人才。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，隨著入世后國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及我國(guó)金融監(jiān)管體制的深化改革，銀團(tuán)貸款作為一種成熟的信貸模式必將迎來(lái)迅猛的發(fā)展。為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更是提高銀行自身的經(jīng)營(yíng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整多方位的盈利模式，積極投身于銀團(tuán)貸款的浪潮中，迅速推進(jìn)自身改革的進(jìn)程和提升公司的綜合實(shí)力。

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第8篇：商業(yè)銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：信用卡；壞賬；風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，我國(guó)的各許多商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展業(yè)務(wù)中最有潛力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)和建立，商業(yè)銀行投入大量的人力物力的資源到個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，希望獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，連續(xù)多年我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量一直逐漸攀升，隨著商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，一方面可以為我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)提供成長(zhǎng)和盈利的發(fā)展空間，促進(jìn)持卡居民的消費(fèi)不斷上升，但是同時(shí)隨著各個(gè)商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模的擴(kuò)大，也出現(xiàn)了許多如惡意透支、信用卡套現(xiàn)、信用卡欺詐等惡性現(xiàn)象，而且許多銀行因?yàn)闋?zhēng)奪信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率，出現(xiàn)了銀行間的不理智的惡性競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開(kāi)放速度的加快，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈，凸顯出許多商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)重的嚴(yán)重問(wèn)題，威脅商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，將信用卡作為消費(fèi)信貸的一種工具和形式一直保持快速的發(fā)展。因?yàn)樾庞每ū旧砭哂邢认M(fèi)的特點(diǎn)方便消費(fèi)者，隨著城鄉(xiāng)居民消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，信用卡消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為大多數(shù)民眾進(jìn)行日常消費(fèi)和支付結(jié)算以及許多商品的消費(fèi)信用借貸的重要工具了，由于信用卡的發(fā)行和使用的確為廣大消費(fèi)者的生活提供了非常多的便利。而且現(xiàn)在商業(yè)銀行提供的信用卡的種類(lèi)也越來(lái)越多，除了原來(lái)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡之外，目前市場(chǎng)上還有商業(yè)或其他服務(wù)業(yè)發(fā)行的零信用卡或者旅游娛樂(lè)卡等。自從2010年開(kāi)始的數(shù)據(jù)就顯示，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡貸款當(dāng)時(shí)總計(jì)1577億元，目前信用卡貸款總量最高的依然是工商銀行，各個(gè)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量與日俱增，截止到2012年末，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行量已經(jīng)接近2.4億張，信用卡的交易金額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的所占的比重越來(lái)越大，因使用信用卡消費(fèi)促使發(fā)卡機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)的國(guó)家稅收增長(zhǎng)越來(lái)越多。商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)基本已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；陌l(fā)展，正在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的推動(dòng)作用，不但帶動(dòng)了我國(guó)制造業(yè)和IT等行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，同時(shí)極大地刺激了我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的需求的持續(xù)增長(zhǎng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速而且潛力較大，但不論是在與國(guó)外成熟信用卡市場(chǎng)發(fā)展比較還是從自身發(fā)展現(xiàn)狀，都可以看到我國(guó)商業(yè)銀行除了信用卡發(fā)行數(shù)量具有優(yōu)勢(shì)外，在許多方面依然存在很大差距，金融風(fēng)險(xiǎn)隱患較多。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全

雖然商業(yè)銀行的信用卡信貸金額和發(fā)行量增長(zhǎng)迅速，并且信用卡消費(fèi)給我國(guó)消費(fèi)者帶來(lái)了許多便利，但是近幾年我國(guó)的有關(guān)于信用卡的欺詐案件也逐漸增加并且涉案金額越來(lái)越大。造成目前信用卡業(yè)務(wù)違法行為頻頻發(fā)生的主要原因就是我國(guó)目前在商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中的相關(guān)法律法規(guī)不完善不健全。這么久以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)遵循的依然是中國(guó)人民銀行在1999年1月頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。很顯然，時(shí)至今日該管理辦法相對(duì)于我們?nèi)找嫜杆侔l(fā)展的經(jīng)濟(jì)需求已經(jīng)明顯滯后，許多新產(chǎn)生的信用卡使用中的問(wèn)題及違規(guī)行為如信用卡的非法套現(xiàn)等找不到合適的法律法規(guī)實(shí)施監(jiān)督和管理。而我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)只是針對(duì)信用卡的發(fā)卡程序中對(duì)客戶(hù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和方法等方面做了簡(jiǎn)單的規(guī)定，并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的對(duì)信用卡的監(jiān)管出臺(tái)適合的新的規(guī)章措施。再加上現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》與《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》因?yàn)榉杉?jí)別和效力都比較低，對(duì)許多信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)參與者的準(zhǔn)入及權(quán)責(zé)等都沒(méi)有十分明確的規(guī)定。其實(shí)在西方國(guó)家使用信用卡套現(xiàn)的行為也是合法的，但在我們國(guó)家這是絕對(duì)不行的，并且被認(rèn)定為是違法行為，其實(shí)這主要是為了保證商業(yè)銀行的收益。在西方國(guó)家，如果信用卡的持卡客戶(hù)真的由于各種原因?qū)е聼o(wú)法償還信用卡借款，就可以依法申請(qǐng)進(jìn)行破產(chǎn)保護(hù)，但是在我們國(guó)家，承擔(dān)巨大的信用損失并要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這些都體現(xiàn)和暴露出我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)的不健全不完善，信用卡使用的相關(guān)法規(guī)不健全。

2.商業(yè)銀行的信用卡使用率比較低

盡管表面上看，我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)行數(shù)量增長(zhǎng)巨大，但真正信用卡的使用率是比較低的，存在許多所謂的睡眠卡。長(zhǎng)期以來(lái)許多的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將信用卡的發(fā)行數(shù)量作為對(duì)行內(nèi)員工業(yè)績(jī)考核的指標(biāo)之一，因此大多數(shù)商業(yè)銀行因?yàn)檫^(guò)于關(guān)注發(fā)行信用卡的數(shù)量，造成了現(xiàn)在一位客戶(hù)持有多張信用卡的重復(fù)發(fā)行現(xiàn)象，還有由于員工為了完成績(jī)效指標(biāo)拓展許多不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)條件的持卡客戶(hù)，或者只是簡(jiǎn)單的將信用卡發(fā)出，并沒(méi)有真正的使用。由于之前我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)走產(chǎn)業(yè)化道路，大量商業(yè)銀行為搶占信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，不惜重金，不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目的擴(kuò)大信用卡的發(fā)行范圍，再加上民間對(duì)信用卡透支型消費(fèi)的過(guò)度宣傳，致使目前大量的持卡人以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象，形成了巨大的不使用的睡眠卡持有者群體。不但從商業(yè)銀行角度浪費(fèi)了商業(yè)銀行的大量財(cái)力，而且也成為引發(fā)未來(lái)商業(yè)銀行的信用卡危機(jī)的根源。

3.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重

在我國(guó)目前的信用卡業(yè)務(wù)只有商業(yè)銀行才有權(quán)利發(fā)行經(jīng)營(yíng)，但商業(yè)銀行間過(guò)于看重信用卡業(yè)務(wù)的高額收益率，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)也異常激烈。再加上目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)缺失，也沒(méi)有十分有力的金融監(jiān)管體制，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)惡性損失的惡性循環(huán)。眾所周知，商業(yè)銀行的信用卡只有實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)才能讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)從中獲利。按照國(guó)際上的慣例發(fā)行500萬(wàn)張?jiān)诶碚撋暇涂梢詫?shí)現(xiàn)保本經(jīng)營(yíng)。但是我國(guó)許多商業(yè)銀行盲目追求發(fā)卡的數(shù)量增長(zhǎng)，為了獲得更多的持卡客戶(hù)，不惜提高發(fā)行信用卡的成本，不惜降低信用卡持有者的審批標(biāo)準(zhǔn)條件，把信用卡推廣的業(yè)務(wù)甚至外包給許多新出現(xiàn)的專(zhuān)業(yè)公司，進(jìn)行上門(mén)的辦卡銷(xiāo)售服務(wù)，不難看到在許多街道和大街上到處是商業(yè)銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的宣傳柜臺(tái)。許多商業(yè)銀行為了獲得更多客戶(hù)還將贈(zèng)送禮品作為吸引客戶(hù)辦卡的手段，增加了大量的信用卡辦理成本，導(dǎo)致將來(lái)出現(xiàn)大量的睡眠卡，埋下了極大的信用卡風(fēng)險(xiǎn)安全隱患。

4.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不完善

商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)正憑著自身使用靈活、方便快捷等特點(diǎn)，滲透入消費(fèi)者日常生活中，已經(jīng)成為眾多消費(fèi)者熱衷的消費(fèi)信貸重要形式。但隨著信用卡的普及加快，信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，給客戶(hù)、給商業(yè)銀行造成的損失也越來(lái)越大。目前，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主包括由于信用卡客戶(hù)的資信水平低、經(jīng)濟(jì)狀況惡化，還款能力差引發(fā)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)；還有商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中遭遇的操作風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行自身管理問(wèn)題導(dǎo)致操作業(yè)務(wù)人員操作違規(guī)或者疏忽，給不法分子進(jìn)行信用卡惡意透支或欺詐行為的可乘之機(jī)；或者是信用卡持卡客戶(hù)在使用信用卡的過(guò)程中，由于自己沒(méi)有良好的信用卡使用習(xí)慣，如使用過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼或者信用卡的操作不當(dāng)，帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)客戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失較大，同時(shí)也給發(fā)卡商業(yè)銀行造成大量的資金損失。

5.商業(yè)銀行提供的信用卡業(yè)務(wù)缺乏異質(zhì)

我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行部門(mén)在金融市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)方面，傳統(tǒng)觀念影響太大，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新太少并且沒(méi)有新意，缺乏對(duì)真正的目標(biāo)客戶(hù)的深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研和分析，使得業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能充分掌握客戶(hù)的需求變化趨勢(shì)，明細(xì)分產(chǎn)品設(shè)立不足，吸引力也無(wú)法持續(xù)。這么久以來(lái)，沒(méi)有形成真正的信用卡品牌，所有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有創(chuàng)新，沒(méi)有自身的特色，客戶(hù)嚴(yán)格來(lái)說(shuō)在哪里在哪家商業(yè)銀行辦理使用的信用卡業(yè)務(wù)沒(méi)有區(qū)別，導(dǎo)致我國(guó)大多數(shù)的信用卡持卡用戶(hù)的冷漠態(tài)度及不關(guān)注。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

1.繼續(xù)出善有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

一定要確保商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)有序進(jìn)行，以法律法規(guī)作為保障和依托，拓展和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。在原有相關(guān)法規(guī)管理方法的基礎(chǔ)上，盡快完善商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)。因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)方面的立法相對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家是比較落后的，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，同行業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，信用卡欺詐行為、惡意透支等不法行為充斥市場(chǎng)，致使信用卡的消費(fèi)者權(quán)益長(zhǎng)期得不到保障，嚴(yán)重的削弱了信用卡業(yè)務(wù)的拓深，因此，我國(guó)政府要通過(guò)法律形式，明確欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)責(zé)任機(jī)構(gòu)；信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一包括授信資格、還款期限、還款滯期利率等信用卡的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展；學(xué)習(xí)先進(jìn)的西方經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺(tái)適合我國(guó)實(shí)際的信用卡擔(dān)保制度，規(guī)范信用卡使用行為的同時(shí)為信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

2.加大對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管力度

目前我國(guó)的信用體系不健全，不論是金融機(jī)構(gòu)還是個(gè)人的信用數(shù)據(jù)都比較分散、信息不透明。因此，在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)日益發(fā)展過(guò)程中，良莠不齊的各種各樣的信用中介機(jī)構(gòu)廣泛大量存在的情況下，要通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)的全國(guó)性的個(gè)人信用數(shù)據(jù)體系，實(shí)現(xiàn)信息的透明公開(kāi)同時(shí)，資源共享。并成立完善對(duì)這些金融信用咨詢(xún)公司等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，避免出現(xiàn)人為造成的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)加大對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，對(duì)信用卡金融風(fēng)險(xiǎn)大，損失多的商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡數(shù)量和金額的限制，促進(jìn)該業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

3.盡快提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，規(guī)范業(yè)務(wù)的流程操作

在商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)該注意加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，通過(guò)提高商業(yè)銀行的信用卡發(fā)售人員、業(yè)務(wù)辦理人員的業(yè)務(wù)的素質(zhì)方式，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)操作流程，從而降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)盡快統(tǒng)一各個(gè)商業(yè)銀行關(guān)于信用卡發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)、持卡人的資格及對(duì)信用卡持有人的擔(dān)保措施、在發(fā)生信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)或者發(fā)生不可抗力事件后銀行如何保證能夠收回資金，將損失和風(fēng)險(xiǎn)降低到最小的方式方法。

4.加大商業(yè)銀行的信用卡營(yíng)銷(xiāo)力度

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售及營(yíng)銷(xiāo)宣傳的加強(qiáng)，幫助更多的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變客戶(hù)的消費(fèi)觀念，變更多的睡眠卡為激活卡，提高信用卡發(fā)行后的使用率，并且要通過(guò)宣傳方式引導(dǎo)幫助消費(fèi)者建立或者形成良好的信用卡使用和消費(fèi)習(xí)慣。其實(shí)寅吃卯糧的透支習(xí)慣并不值得提倡，充分了解信用卡使用的真正意義所在，改變我國(guó)原有信用卡錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念。同時(shí)為了有效地提高發(fā)行后的信用卡使用率，最好由信用卡的發(fā)卡銀行，定期對(duì)消費(fèi)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，不是單純的年費(fèi)收取方式強(qiáng)制使用，可以使用獎(jiǎng)勵(lì)或者消費(fèi)積分等營(yíng)銷(xiāo)方式吸引，從而使得信用卡的使用效率提升，吸引客戶(hù)的持卡消費(fèi)。

5.拓寬信用卡增值業(yè)務(wù)，提供更多異質(zhì)化服務(wù)

目前商業(yè)銀行針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重，但事實(shí)上，不同的客戶(hù)消費(fèi)群體，有著不同的消費(fèi)需求，因此要求商業(yè)銀行對(duì)不同客戶(hù)進(jìn)行不同的持卡客戶(hù)定位。雖然信用卡業(yè)務(wù)是靠實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)才可獲利的業(yè)務(wù)，但是只有發(fā)卡量或者消費(fèi)額，但呆賬死賬和壞賬嚴(yán)重，并不能實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡銀行的經(jīng)濟(jì)效益。不考慮消費(fèi)客戶(hù)的群體不同的消費(fèi)持卡需求，同質(zhì)化的金融服務(wù)，必定越來(lái)越無(wú)法滿(mǎn)足多變的不同定位的消費(fèi)群體的需求，影響信用業(yè)務(wù)的收益率實(shí)現(xiàn)。同時(shí)對(duì)于特別的潛在客戶(hù)，其實(shí)商業(yè)銀行完全可以根據(jù)自身情況，適當(dāng)?shù)爻雠_(tái)特殊的針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)模式和業(yè)務(wù)，吸引更多的消費(fèi)者為其提供更多更便利的金融服務(wù)。

6.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)

首先，降低消費(fèi)者在使用信用卡過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，比如強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)信用卡的持卡客戶(hù)進(jìn)行安全性較高的密碼設(shè)置，避免使用生日、身份證號(hào)碼等簡(jiǎn)單容易猜測(cè)的數(shù)字作為信用卡的支付密碼。在使用ATM機(jī)時(shí)，一定保持高度的警惕，冷靜處理突發(fā)事件。同時(shí)加大對(duì)信用卡的持卡消費(fèi)者的宣傳教育力度，要求督促其按照規(guī)定步驟，進(jìn)行信用卡網(wǎng)上交易，從而減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)持卡人加強(qiáng)安全使用信用卡的知識(shí)宣傳，提高持卡人風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。還要通過(guò)加強(qiáng)信用卡監(jiān)管中的網(wǎng)上支付系統(tǒng)監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)上交易系統(tǒng)的通行證檢測(cè)或者交易的保證書(shū)等進(jìn)行定期更換和系統(tǒng)更新，從而降低網(wǎng)上犯罪的可能，同時(shí)要開(kāi)展并加大對(duì)實(shí)施網(wǎng)上支付系統(tǒng)欺詐犯罪分子的打擊和懲罰力度，對(duì)不法分子的違法行為起到震懾作用。

四、結(jié)束語(yǔ)

既然商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)濟(jì)全球化必然產(chǎn)物，并且在我國(guó)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，也對(duì)提升我國(guó)經(jīng)濟(jì)幅度起重要促進(jìn)作用，那么在使用過(guò)程中出現(xiàn)的任何問(wèn)題和障礙，都是可以并且一定要克服改善的，通過(guò)完善立法、加大宣傳等各種措施實(shí)現(xiàn)促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的快速良性發(fā)展。

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第9篇：商業(yè)銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；改革；市場(chǎng)化

一、我國(guó)商業(yè)銀行改革進(jìn)程

從銀行業(yè)30年的改革開(kāi)放進(jìn)程看，具有階段性遞進(jìn)并加速發(fā)展的特征。從1979年到1993年，我國(guó)銀行業(yè)從一元銀行制向多元化銀行體系轉(zhuǎn)化；從1994年到2002年，我國(guó)開(kāi)始對(duì)金融系統(tǒng)進(jìn)行清理整頓，啟動(dòng)國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行商業(yè)化改革，著手化解歷史風(fēng)險(xiǎn)，從2003年到今天，我國(guó)基本完成對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的股份制改造，對(duì)各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位的重組改革。近幾年來(lái)，通過(guò)股份制改造、重組上市等重大舉措，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了脫胎換骨式的變化。2008年10月27日上午，中國(guó)最大的國(guó)有商業(yè)銀行一中國(guó)商銀行在上海證券交易所掛牌上市。這顯示了中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化改革手段日益走向成熟。

二、我國(guó)商業(yè)銀行改革中存在的問(wèn)題

1　商業(yè)銀行之間發(fā)展不均衡，銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)比較明顯的壟斷特征，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不太充分。在我國(guó)目前的商業(yè)銀行體系中，有100多家中資銀行，但能躋身于世界1000家大銀行的只有四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和極少數(shù)股份制商業(yè)銀行。顯然，這種非均衡的銀行體系結(jié)構(gòu)不利于我國(guó)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

2　銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不足。從1000家大銀行排名看，我國(guó)銀行業(yè)在稅前利潤(rùn)、利潤(rùn)增長(zhǎng)率、資本收益率、資產(chǎn)收益率等反映經(jīng)營(yíng)效益的指標(biāo)排名中都處于相對(duì)較低水平。

3　我國(guó)國(guó)有控股商業(yè)銀行的股份制改造尚處于初級(jí)階段，公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和增長(zhǎng)方式、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制與國(guó)際先進(jìn)銀行相比還有很大差距。從現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)看，經(jīng)營(yíng)機(jī)制和增長(zhǎng)方式還需進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理尚需進(jìn)一步加強(qiáng)，人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高，有效的激勵(lì)和約束機(jī)制還應(yīng)進(jìn)一步健全。

4　中國(guó)商業(yè)銀行將經(jīng)歷金融脫媒和利率市場(chǎng)化的雙重夾擊，利差將收窄。利率市場(chǎng)化在我國(guó)已經(jīng)在較大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，目前僅有本幣存貸款利率維持管制利率。利率市場(chǎng)化的基本走勢(shì)就是銀行存貸利差收窄，這將對(duì)那些以傳統(tǒng)存貸款為主體的商業(yè)銀行形成嚴(yán)重的生存威脅。利率風(fēng)險(xiǎn)將成為我國(guó)商業(yè)銀行今后而對(duì)的最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，金融脫媒化趨勢(shì)在我國(guó)將會(huì)有更快的發(fā)展。在債券市場(chǎng)發(fā)展已經(jīng)提速的基礎(chǔ)上，股票、基金等都將加快發(fā)展步伐，下一步資本市場(chǎng)的恢復(fù)性發(fā)展將進(jìn)一步增加直接融資在社會(huì)融資總量中的占比，以銀行為媒介的間接融資在社會(huì)融資總量中的占比將會(huì)進(jìn)一步降低，金融脫媒現(xiàn)象將更加劇烈和明顯。

三、政策建議

我國(guó)銀行業(yè)正面臨著現(xiàn)代信息技術(shù)、客戶(hù)需求多樣化、金融風(fēng)險(xiǎn)控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰(zhàn)。中國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)自己存在的諸多問(wèn)題，必須進(jìn)一步深化改革，以謀求更好的發(fā)展。

1　我們需要重組我國(guó)商業(yè)銀行體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的均衡發(fā)展。重組我國(guó)商業(yè)銀行體系，實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)的均衡發(fā)展，是矯正我國(guó)商業(yè)銀行體系的非均衡結(jié)構(gòu)態(tài)勢(shì)，提高我國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的重要途徑。我國(guó)目前需要大力發(fā)展股份制商業(yè)銀行和地方合作金融機(jī)構(gòu)。目前，股份制商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑是通過(guò)上市和資本運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)低成本規(guī)模迅速擴(kuò)張。

2　為提高我國(guó)銀行業(yè)的防御風(fēng)險(xiǎn)能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，正確定位政府在銀行業(yè)中的功能角色。健全法律法規(guī)，確保銀行購(gòu)并重組在法制基礎(chǔ)有序進(jìn)行。同時(shí)我們要建立健全商業(yè)銀行資本供給機(jī)制，多渠道籌集商業(yè)銀行資本金，在實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)合理化基礎(chǔ)上確保商業(yè)銀行的資本有穩(wěn)定廣泛的供給，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

3　進(jìn)一步加快銀行電子化建設(shè)，推進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展。在業(yè)務(wù)體系上，銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提供“金融超市”式的服務(wù)。在經(jīng)營(yíng)方式上，銀行業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步把傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道緊密結(jié)合起來(lái)，走“多渠道并存”的道路。