手機銀行的發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：手機銀行的發(fā)展范文

針對我國手機銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機銀行業(yè)務管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規(guī)范手機銀行業(yè)務，降低業(yè)務風險。同時要突破制約，加大業(yè)務推廣力度，促進手機銀行業(yè)務健康快速發(fā)展。

強化手機銀行業(yè)務管理

一是進一步明確參與各方的權(quán)利義務關(guān)系。銀行機構(gòu)應制訂有效的業(yè)務管理制度、內(nèi)部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業(yè)務提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡服務。

二是進一步明確具體業(yè)務的交易規(guī)則。要規(guī)范手機銀行業(yè)務開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機銀行業(yè)務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規(guī)定手機銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。

三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強手機銀行業(yè)務的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機構(gòu)、不同類型的業(yè)務實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機構(gòu)與移動通信運營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標準等方面合作要求。

強化手機銀行的安全保障

一是嚴格銀行機構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機構(gòu)應按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機銀行業(yè)務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業(yè)務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機銀行業(yè)務的安全性風險、業(yè)務中斷風險、欺詐風險等進行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機構(gòu)業(yè)務開展、系統(tǒng)運營、風險管理等情況進行總結(jié)，進一步完善相關(guān)措施。

二是增強手機銀行業(yè)務技術(shù)安全性。銀行機構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進行身份識別，確保業(yè)務指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產(chǎn)生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加強手機銀行業(yè)務注銷環(huán)節(jié)的風險管理，確保賬號注銷與業(yè)務功能關(guān)閉同步進行。

三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發(fā)事件應急處置預案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導銀行機構(gòu)應急管理工作。銀行機構(gòu)應建立數(shù)據(jù)災難恢復備份中心，進行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務的連續(xù)性。銀行機構(gòu)還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發(fā)事件的危機意識和處置能力。

統(tǒng)一手機銀行技術(shù)標準

一是實行受理終端標準化，方便業(yè)務通用。統(tǒng)一手機銀行的技術(shù)標準，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。人民銀行應會同有關(guān)部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術(shù)標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構(gòu)等各相關(guān)參與方應加強合作，共建共享受理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務。

二是實行支付終端標準化，方便業(yè)務普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復雜的基本國情，人民銀行應聯(lián)合工信等部門制訂手機的電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現(xiàn)手機銀行支付業(yè)務的普及應用。

加大業(yè)務推廣力度

一是強化手機技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務植入手機，成為用戶手機中的一種應用模塊，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機構(gòu)的手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機構(gòu)、手機設備廠商要加強研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機銀行客戶端，方便用戶使用。

二是強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。銀行機構(gòu)要將手機銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財作為應用的主要方向。在提供好基礎功能服務的基礎上，加強與移動通信運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等手機支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付特別是近場支付功能整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費。

第2篇：手機銀行的發(fā)展范文

摘 要 隨著經(jīng)濟金融不斷發(fā)展，信息技術(shù)日漸成熟，我國手機銀行業(yè)務經(jīng)過10多年的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一項重要中間業(yè)務。本文主要分析目前我國手機銀行業(yè)務發(fā)展過程的現(xiàn)狀、存在的問題、并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞 手機銀行 問題 建議

一、引言

手機銀行是一種移動通信網(wǎng)絡技術(shù)與銀行業(yè)務有機結(jié)合的金融服務方式。自2000年，工商銀行、中國銀行先后推出手機銀行服務，該業(yè)務就憑借其方便、高效的優(yōu)勢迅速成長起來，成為一種新型支付方式，并在其余各家銀行中推廣開來。

二、我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.手機銀行發(fā)展迅猛

手機銀行業(yè)務利用通訊技術(shù)，以其特有優(yōu)勢，在最近幾年發(fā)展迅速。根據(jù)iResearch數(shù)據(jù)顯示，自2010年起，手機用戶數(shù)量急速增長。特別是在2011年底，手機用戶數(shù)量比去年同期更是提高了96.9%個百分點。同時手機銀行處理資金規(guī)模也快速增大，截止2012年11月，手機銀行處理金額已達8000億，與去年同期相比提高265.3%。此時，各家股份制銀行、城市商業(yè)銀行繼國有銀行之后紛紛推出手機銀行業(yè)務，擴展業(yè)務范圍。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，截止2012年，已有83%的銀行推出手機銀行客戶端，全面開展手機銀行業(yè)務。

2.手機銀行業(yè)務范圍廣泛，使用形式多樣化

隨著用戶需求的增長與銀行間競爭的加劇，手機銀行的業(yè)務范圍也得到相應的擴展。以工行為例，目前其手機銀行涉及賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、個人貸款、繳費業(yè)務、外匯業(yè)務、貴金屬交易、理財業(yè)務、信用卡業(yè)務等多種業(yè)務。同時，手機銀行的使用形式也是多元的。根據(jù)iResearch2012的調(diào)查數(shù)據(jù)，在wap、app、短信手機銀行3種主要的使用形式中，用戶使用過app的比例最高，達到64.6%。

3.國有銀行在手機銀行業(yè)務占據(jù)絕對優(yōu)勢

四大國有商業(yè)銀行的手機銀行業(yè)務其他銀行業(yè)務相同，比起其余中小銀行仍占據(jù)絕對優(yōu)勢。根據(jù)2012年的調(diào)查數(shù)據(jù)，在所有手機用戶中，使用工商銀行手機銀行的客戶最多，建行次之，分別達25.4%，21.8%。

4.多產(chǎn)業(yè)交叉

不管是與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務還是網(wǎng)上銀行相比較，手機銀行都具有特殊的商業(yè)模式―由電信運營商、銀行和手機生產(chǎn)商三者結(jié)合。它以移動電話為基礎，電信網(wǎng)絡為媒介，經(jīng)中國人民銀行監(jiān)管，辦理銀行相關(guān)業(yè)務。

三、存在的問題

1.同質(zhì)化程度高

各大銀行均將手機銀行看做是繼網(wǎng)上銀行之后的另一塊金磚，但由于競爭秩序的混亂導致各家銀行的手機銀行業(yè)務同質(zhì)化程度特別高，大致都分為3個板塊：查詢繳費業(yè)務、購物業(yè)務、理財業(yè)務。

2.客戶群體不均衡

由于手機銀行的使用對用戶文化水平有一定的要求，這使得很少有低文化水平的人選擇這種業(yè)務。因此，擁有較好教育背景的人群是目前主要的手機銀行客戶。調(diào)查顯示，手機銀行客戶主要是文化程度在本科及以上的群體，他們占到所有用戶數(shù)量的67%。

3.便捷程度不高

手機銀行的推出，降低了銀行的營業(yè)成本，但實踐調(diào)查表明，仍有許多用戶反映，手機銀行還存在許多系統(tǒng)上的缺陷，導致其便捷程度并不太高。像登錄時間過久，操作界面復雜，響應速度緩慢這都阻礙了手機銀行向更高的層次發(fā)展。

4.跨部門監(jiān)管的問題

與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務不同，由于手機銀行有多產(chǎn)業(yè)相互交叉的特征，因此監(jiān)管也是跨部門的，這增加了對手機銀行管理的難度，如電信運營商與銀行利潤分配的問題以及安全防范責任的問題都成為跨部門監(jiān)管的重難點。

5.安全機制的問題

由于安全防范手段的單一，同時智能手機不斷推陳出新導致系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，使得手機銀行的安全成為許多客戶擔心的問題。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，41.4%的用戶表示安全程度是他們是否選擇手機銀行的首要因素。

四、加強手機銀行發(fā)展的相關(guān)建議

1.拓寬手機銀行業(yè)務范圍

在目前手機銀行市場同質(zhì)化程度較高的情形下，各大銀行應該積極拓展業(yè)務范圍，引進人才、資金和技術(shù)，開發(fā)具有特色的業(yè)務，從而改善目前銀行容易丟失客戶的局面。

2.走差異化發(fā)展道路

由于用戶群體的不均衡性，商業(yè)銀行應針對手機銀行這一業(yè)務，走差異化發(fā)展道路，在保證適當利潤的前提下，銀行可以根據(jù)不同的客戶的特點，設計不同的業(yè)務類型，使手機銀行的針對性更強，從而增加其客戶群廣度。

3.完善手機銀行系統(tǒng)，重視客戶體驗

目前，仍有客戶反映手機銀行系統(tǒng)有許多漏洞，針對這一情況，銀行方面應該組織技術(shù)人員尋找技術(shù)漏洞，完善銀行系統(tǒng)。同時可以在各個網(wǎng)點開展用戶體驗活動，讓用戶更加了解手機銀行操作流程，增加手機銀行普及度。

4.完善利潤分配機制，確認責任范圍

由于手機銀行主要是由銀行和電信運營商兩大系統(tǒng)支持，在利潤分配問題上，兩者仍有爭端。因此，這兩大行業(yè)應當完善利潤分配機制，明確責任范圍，從而提高手機銀行產(chǎn)業(yè)的標準化程度。

5.完善手機銀行安全機制

安全問題是手機銀行客戶最關(guān)心的問題之一，現(xiàn)階段雖然有一些針對銀行業(yè)的法律，但手機銀行這一特定領(lǐng)域，目前處于無法可依的尷尬局面。針對這一問題，政府應該出臺相應的法律配套措施，提高手機銀行的安全系數(shù)。同時，銀行也應該針對釣魚網(wǎng)站、賬號密碼被木馬盜取等相關(guān)問題，積極完善其安全系統(tǒng)，從而提高手機銀行的安全性。

參考文獻：

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[2]胡現(xiàn)玲.我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策分析.經(jīng)濟師.2011 （001）：61-62.

第3篇：手機銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:手機銀行；差異化；競爭優(yōu)勢

JEL分類號:G21　中圖分類號:F832　文獻標識碼:A　文章編號:1006-1428(2011)10-0117-03

一、引言

“手機銀行”又稱“移動銀行”，是利用移動電話辦理銀行相關(guān)業(yè)務的簡稱，手機銀行通過移動通信網(wǎng)絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務(鄧華鋒,2007)。在如今的電子商務時代，手機銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略性業(yè)務、利潤增長點以及核心競爭力的重要標志，同時也是提高銀行的整體競爭力不可或缺的關(guān)鍵性業(yè)務(成浩，2010)。所以，如何突破業(yè)務現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，發(fā)揮手機銀行業(yè)務的差異化優(yōu)勢，增強客戶的認知度和使用率成為手機銀行業(yè)務應用中各方關(guān)注的焦點。

二、差異化理論概述

差異化戰(zhàn)略最先由美國著名的企業(yè)戰(zhàn)略學家邁克爾?波特于1980年提出。企業(yè)通過自身的技術(shù)優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，開發(fā)和生產(chǎn)出在性能、功能和質(zhì)量上都優(yōu)于市場上現(xiàn)有產(chǎn)品水平的創(chuàng)新產(chǎn)品，并使創(chuàng)新產(chǎn)品與消費者的不同需求相吻合，其實質(zhì)是追求壟斷性要素的一種方式(李明玉，2007)。實現(xiàn)差異化可以有多種方式，比如設計名牌形象，保持技術(shù)、性能特點、顧客服務、商業(yè)網(wǎng)絡及其他方面的獨特性等。差異化發(fā)展戰(zhàn)略在銀行業(yè)運用十分普遍。面對國內(nèi)大銀行和外資銀行日益激烈的競爭，國內(nèi)銀行只要找準定位，突出特色，走差異化發(fā)展戰(zhàn)略，完全可以獲得自身的發(fā)展空間。

差異化主要有以下三個要點(劉娜欣，2008):

(1)實現(xiàn)差異化，意味著企業(yè)在行業(yè)內(nèi)占據(jù)獨一無二、無人取代的地位，并且廣泛地被客戶接受和欣賞。

(2)差異化企業(yè)也不能忽視其成本地位，在不影響差異化實施的情況下，企業(yè)應該盡可能降低成本；在差異化領(lǐng)域。產(chǎn)品成本應該至少低于企業(yè)從買方手中收取的價格溢價。

(3)可以實現(xiàn)差異化的領(lǐng)域有:產(chǎn)品、渠道、銷售、市場、服務、形象等等。

三、手機銀行的差異化發(fā)展策略分析

2009年，三大運營商獲得了3G牌照，隨后紛紛投入巨資用于3G的網(wǎng)絡建設和品牌推廣。與此同時，3G用戶數(shù)呈現(xiàn)了飛速的增長。從3G發(fā)展的進程看，當前3G用戶正呈現(xiàn)加速發(fā)展的趨勢，用戶數(shù)平均每5個月就翻一番。據(jù)預測，到2013年，我國3G用戶數(shù)將超過1億；2015年，移動用戶中的3G用戶滲透率將達50％，約3.5億用戶(數(shù)據(jù)來自艾瑞咨詢)。3G網(wǎng)速相比2G有了兩個數(shù)量級的提升，這大大降低了用戶登錄手機銀行進行交易過程中網(wǎng)絡中斷的可能性。實現(xiàn)了真正的實時交易。在3G環(huán)境下，手機銀行用戶界面的交互性更好，用戶體驗更好?？梢灶A計，隨著3G的普及，手機銀行業(yè)務的市場空間將會越來越廣闊。

隨著手機用戶的飛速增長，越來越多的商業(yè)銀行將該業(yè)務作為戰(zhàn)略性的業(yè)務加以培育，投入大量宣傳推廣的力度，并出臺減免轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費的優(yōu)惠政策，力圖跑馬圈地，擴大手機銀行的客戶群體。然而，縱觀各家商業(yè)銀行的手機銀行發(fā)展策略，同質(zhì)化傾向比較嚴重，在宣傳中都強調(diào)“方便、安全、快捷和實惠”的特點。各商業(yè)銀行的手機銀行提供的功能類似，都包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、掛失等功能。在價格上，一般都推出一定的優(yōu)惠幅度和免費期限(見表1)。

手機銀行的同質(zhì)化競爭.對商業(yè)銀行拓展該項業(yè)務十分不利。手機銀行的發(fā)展策略，應該結(jié)合商業(yè)銀行自身資源優(yōu)勢和總體戰(zhàn)略來制定，實現(xiàn)差異化發(fā)展。在激烈的市場競爭中，也有一些銀行根據(jù)自身的資源特點和總體發(fā)展戰(zhàn)略，采取了一些差異化的競爭手段，歸納起來，我們認為以下五個方面值得借鑒。

l、差異化一:客戶定位差異化。

沒有哪家銀行能夠面向所有的客戶群體提供服務，每家銀行都有自身定位的客戶群體。例如，招商銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型較早，積累了一大批優(yōu)質(zhì)的中高端個人客戶。戶均余額超過3000萬元的私人銀行客戶就超過了1萬名，這成為招行獨特的資源優(yōu)勢。招行針對客戶群中中高端客戶比例較高的特點，推出i。Phone版手機銀行.用戶無須開通和注銷.只要手機可以上網(wǎng)，通過蘋果應用程序商店免費下載程序，根據(jù)不同的登錄方式輸入相應的賬號密碼，即可使用。招商銀行在iPhone版手機銀行終端上整合了一卡通、信用卡和一網(wǎng)通，使手機終端真正成為用戶隨身可攜帶的POS機和ATM機。針對高端用戶有著較高的實時理財需求，招行iPhone版手機銀行提供了基金(基金交易、基金查詢、基金賬號管理、理財專戶)、證券(證券行情、銀證轉(zhuǎn)賬)、受托理財、外匯管理(購匯、結(jié)匯)等功能。在高端客戶中，使用iPhone手機的比例要遠高于其他客戶群。招商銀行的iPhone版手機銀行為這部分客戶群體提供了更好的使用體驗。

2、差異化二:業(yè)務拓展渠道的差異化。

根據(jù)3G門戶的《2010年手機銀行用戶調(diào)研報告》顯示，工商銀行和建設銀行手機銀行用戶市場份額要遠高于其他銀行，分別達38.3％和37.8％。與此形成對照的是，中型股份制商業(yè)銀行招商、興業(yè)、浦發(fā)、中信四家銀行手機銀行的用戶市場份額分別為7_3％、5.4％、5.3％、5％，顯著低于工行、建行這兩家大型國有商業(yè)銀行(如圖1所示)。這兩家國有商業(yè)銀行利用實體網(wǎng)點多的巨大優(yōu)勢，在拓展手機銀行業(yè)務中使用渠道交叉推介的方法，在用戶銀行卡開戶時即推薦使用該行的手機銀行業(yè)務。國有大型商業(yè)銀行還承擔著為社會提供普惠金融服務的責任。針對貢獻度較低的客戶、利潤低甚至零利潤的客戶，通過實體柜面的服務方式，成本非常高，收益率可能是負數(shù)。工行和建行通過實體渠道和手機銀行渠道的融合發(fā)展的方式，既通過實體渠道網(wǎng)點的優(yōu)勢快速拓展了手機銀行的客戶群，又通過手機銀行，直接向廣大的客戶群提供金融服務，大大降低了實體渠道服務客戶的壓力。

3、差異化三:產(chǎn)業(yè)鏈合作模式的差異化。

目前，國有大型商業(yè)銀行在手機銀行的客戶規(guī)模上大大領(lǐng)先。事實證明，國有大型商業(yè)銀行可以依靠原有客戶規(guī)模的優(yōu)勢，通過實體網(wǎng)點的業(yè)務推介，實現(xiàn)手機銀行客戶數(shù)在短時間內(nèi)迅速領(lǐng)先。這種商業(yè)銀行為主導的手機銀行業(yè)務發(fā)展模式，非常不利于網(wǎng)點資源原就稀缺的中小商業(yè)銀行。2010年3月.中國移動入股浦發(fā)銀行。雙方實現(xiàn)了在股權(quán)投資基礎上的戰(zhàn)略合作。浦發(fā)銀行在手機銀行的發(fā)展上，有了借勢實力雄厚、渠道體系發(fā)達的中移動的良好機會。浦發(fā)銀行有著其他銀行沒有的手機銀行差異化發(fā)展模式的

選擇。首先，雙方的合作能夠提供既包括遠程支付也包括近程支付的手機全金融服務，這是其他銀行不具備的優(yōu)勢。由于運營商掌握了手機終端，近距離支付商業(yè)模式一般都是由運營商主導的。中移動有龐大的手機支付客戶群體，由于政策限制，在大額支付方面缺乏支付清算資質(zhì)，因而這部分業(yè)務不能涉足。其次，中移動渠道體系發(fā)達，包括客戶經(jīng)理、營業(yè)廳、電子營業(yè)廳和社會代辦網(wǎng)點四大類渠道。浦發(fā)銀行可借助中移動的渠道向客戶進行業(yè)務交叉推薦。這可以大大彌補自身實體網(wǎng)點的短板。

4差異化四:以品牌為先導的差異化。

在競爭激烈的手機銀行市場上.如何在用戶心中樹立差異化的品牌形象至關(guān)重要。交通銀行確立了以“品牌驅(qū)動手機銀行發(fā)展”的策略，通過電視、平面媒體、戶外廣告、樓宇廣告、網(wǎng)絡廣告、手機短信等宣傳方式開展立體的品牌推廣攻勢，不斷向用戶強化“e動交行”的品牌。同時，交行還創(chuàng)新一些特色服務，豐富品牌的內(nèi)涵。交行手機銀行的用戶可以通過蘋果公司的在線商店(APP Store)直接下載并使用ipad版手機銀行。通過這一應用程序，用戶不僅可以使用銀行基本的查詢、轉(zhuǎn)賬等金融服務，而且能夠通過ipad特有的清晰大屏幕和出色的頁面操控，更好地享受基金、黃金以及其他復雜的理財產(chǎn)品服務。交通銀行手機銀行完成了對所有大類移動設備的完全覆蓋，使交行的金融服務真正做到了“隨時隨地”。

5、差異化五:企業(yè)手機銀行差異化。

大多數(shù)商業(yè)銀行的手機銀行仍將個人客戶當做主要的服務對象(申鳳云，2009)。然而手機銀行隨時.隨地的便利性特點和成本低的優(yōu)勢，對移動商務運營的企業(yè)和微小民營企業(yè)來說極具吸引力。招商銀行和一些城商行率先注意到這一客戶群的需求。招商銀行企業(yè)手機銀行的定位是為移動商務運營的企業(yè)提供支持。企業(yè)對實時管理和移動辦公的需求呈現(xiàn)日益增長的態(tài)勢，移動信息化與企業(yè)辦公、銷售、物流等活動相結(jié)合，是助推企業(yè)利潤增長的全新模式。移動金融作為實現(xiàn)移動商務運營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，發(fā)揮至關(guān)重要的作用。招商銀行首家推出企業(yè)手機銀行產(chǎn)品，面向企業(yè)移動商務運營提供移動化金融服務，全面迎合這類企業(yè)移動化辦公的需求。一些城商行企業(yè)手機銀行的定位是幫助民營微小企業(yè)的法人提高資金收付方面的控制能力。民營微小企業(yè)由于信息化程度有限，企業(yè)內(nèi)控制度不健全，往往大筆資金的支付必須有企業(yè)法人在場的情況下，出納才能夠向客戶支付。當企業(yè)主出差時間較長，支付環(huán)節(jié)受阻，往往會使企業(yè)失去商機。因此，某些城商行面向這一類的客戶開發(fā)手機銀行應用，采用了“核心賬戶――出納賬戶”的解決辦法。核心賬戶由企業(yè)主控制，日常資金流動由會計人員管理，經(jīng)由出納賬戶進出。有大筆支付時，即使企業(yè)主在出差，也可以即時將資金從核心賬戶劃轉(zhuǎn)到出納賬戶，再由會計人員向客戶支付。

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[5]艾瑞咨詢:省略

第4篇：手機銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：手機銀行；發(fā)展模式；移動通訊

中圖分類號：F426.63 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2011）04-0031-04

一、 手機銀行發(fā)展狀況研究

（一）歐美手機銀行的發(fā)展狀況

在歐洲，目前研究移動銀行業(yè)務的團體主要包括GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。事實上，早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就已經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動銀行業(yè)務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡，但是由于終端、業(yè)務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務也沒有得到很好的發(fā)展。相反，不怎么被市場看好的短信由于簡單易用、互操作性強得到了快速發(fā)展。目前，隨著歐洲移動通信行業(yè)整體向3G過渡，鈴聲圖片下載、MMS、流媒體、MP3下載等一些大流量的應用成為運營商業(yè)務發(fā)展和推廣的重點，迅速提升網(wǎng)絡數(shù)據(jù)流量從而盈利成為運營商目前最為迫切的需求，而對于移動銀行業(yè)務，歐洲運營商在此領(lǐng)域的動作并不多。美國的情況與歐洲類似，近兩年來美國移動網(wǎng)絡升級迅速，移動數(shù)據(jù)業(yè)務的發(fā)展也是日新月異。美國電信業(yè)巨頭AT&T通過Cingular Wireless商業(yè)模式、聯(lián)合四家銀行，引入了手機銀行業(yè)務，這也是美國最大的手機銀行業(yè)務。通過這項業(yè)務，AT&T的用戶將可以使用手機進行基本的銀行業(yè)務，例如核算收支平衡、交易明細等，而且使用這些業(yè)務沒有附加費用，完全是免費的，也使移動電話變成了一張信用卡。

（二）亞洲日韓手機銀行的發(fā)展狀況

在亞洲韓國移動銀行業(yè)務目前已經(jīng)形成一定規(guī)模，韓國所有的零售銀行都能提供移動銀行業(yè)務，每個月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，能儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。在韓國有幾萬家的餐館和商店擁有能從手機通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客避免了刷卡的麻煩。

韓國移動銀行業(yè)務飛速發(fā)展的關(guān)鍵在于韓國銀行業(yè)對移動銀行業(yè)務的高度重視。所有韓國提供消費金融服務的銀行紛紛投資移動銀行業(yè)務，截至目前已有二千四百多萬個在線銀行賬戶。由于目前韓國擁有手機的人數(shù)比擁有電腦的人多，銀行紛紛期盼手機用戶投入移動銀行的使用行列，這將為銀行節(jié)省大量成本，因為手機處理業(yè)務所需的花費僅為面對面處理業(yè)務費用的1/5。韓國Kookimin銀行電子商務部門的負責人表示，隨著多種金融業(yè)務得以在手機上進行處理，其部門員工可以集中精力于咨詢或其他具有更高價值的活動之中。同時，移動運營商也獲得了新的利潤增長點：手機用戶每個月向移動運營商支付0.7美元的移動銀行服務費，加上運營商與銀行合作，將許多潛在的銀行客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿油ㄐ庞脩?，以及許多的銀行網(wǎng)點能同時成為手機及相關(guān)服務的新銷售點，運營商受益匪淺。2002年12月，韓國擁有2900萬移動互聯(lián)網(wǎng)用戶，使移動商務市場成長為1.3萬億韓元的市場。移動支付市場從2001年的785億韓元增長到 2002年的2130億韓元。

日本移動銀行業(yè)務發(fā)展中最大的特點就是移動運營商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動銀行業(yè)務。日本有一些銀行允許用戶通過手機辦理所有業(yè)務，如現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等，但大多數(shù)銀行對此類功能進行了限制，只允許移動銀行用戶進行余額查詢。

為了進一步推動包括移動銀行業(yè)務在內(nèi)的移動商務的發(fā)展，2004年，NTT DoCoMo先后針對其PDC用戶和FOMA用戶推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務。為推動支持非接觸式IC卡“FeliCa”手機的普及，2004年7月，NTT DoCoMo又開展了FeliCa讀寫器的計劃，即針對計劃推出FeliCa支持服務的廠家，NTTDoCoMo出資100億日元代其承擔讀寫器等設備費用。作為回報，NTT DoCoMo根據(jù)一定比例，按FeliCa手機所帶來的營業(yè)額收取部分手續(xù)費。

（三）中國手機銀行的發(fā)展

中國加入WTO后，網(wǎng)絡銀行業(yè)務的競爭是中國銀行業(yè)面臨的最先沖擊。手機銀行的出現(xiàn)又使中外銀行多了一個新的競爭點。

與國外手機銀行的發(fā)展相比，我國手機銀行起步晚，但發(fā)展迅猛。最早的是2000年2月14日，中國銀行與中國移動通信集團公司簽署了聯(lián)合開發(fā)手機銀行服務合作協(xié)議，并于2000年5月17日正式在全國范圍內(nèi)先期開通北京、天津、上海、深圳等26個地區(qū)手機銀行服務。幾乎與中國銀行同時，中國工商銀行與中國移動通信集團公司也于2000年5月17日開通了手機銀行系統(tǒng)，并首先在北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、江西、山東、廣東、重慶、深圳等十二個省市分行開通。2000年3月24日，招商銀行信息，宣布已與深圳移動通信公司聯(lián)合在深圳推出手機銀行服務，隨后在重慶、北京、武漢、上海等11個城市推出。2000年4月26日，中國光大銀行宣布在摩托羅拉公司的支持下推出手機銀行服務。2001年廣東發(fā)展銀行中山分行與中山移動通信公司聯(lián)合推出手機錢包項目。目前國內(nèi)各家手機銀行服務項目的開通基本上都是分期進行的，首期主要以賬戶查詢、存款賬戶間轉(zhuǎn)賬、金融信息查詢和臨時掛失等信息類服務為主。

從目前國內(nèi)各銀行開展的手機銀行服務上看，國內(nèi)手機銀行的發(fā)展還處于起步階段，大多以提供查帳等信息類服務為主，而存在巨大市場需求且能為銀行帶來收益的交易類服務(移動購物、移動支付等)卻不多。這除了銀行自身的交易服務和應用功能尚待完善外，實現(xiàn)移動交易的安全技術(shù)難度大和市場發(fā)展涉及的層面多是制約其發(fā)展的關(guān)鍵所在。

二、我國現(xiàn)階段各大銀行在手機銀行領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的手機銀行業(yè)務雖然開展較晚但發(fā)展迅速，除四大國有銀行外，交行、招行、民生、光大、浦發(fā)、中信等多家商業(yè)銀行也都或早或晚加入了手機銀行服務提供者的行列。而且各大銀行紛紛降低了手機銀行匯款手續(xù)費，打折幅度從2折至5折不等，意在搶奪龐大的手機用戶，并希望通過手機銀行來降低柜臺業(yè)務的成本。

手機銀行領(lǐng)域的競爭全面加速并非偶然，雖然手機銀行的客戶規(guī)模相對較小，但已經(jīng)展現(xiàn)出了超常規(guī)的發(fā)展速度。工信部的數(shù)據(jù)顯示，目前我國手機用戶已達7.8億戶。其中，移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務用戶數(shù)達到了1.74億戶，占全部手機用戶的22.4%。另一組調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國8成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上，手機銀行和支付業(yè)務將成為移動增值業(yè)務的一個快速增長點，在中國推廣普及開來，市場潛在規(guī)模也將超過1000億元。由此可見，國內(nèi)消費者的移動互聯(lián)網(wǎng)消費習慣已經(jīng)養(yǎng)成，手機銀行用戶基礎已經(jīng)初步形成。各家銀行已經(jīng)意識到滿足客戶移動化需求的重要性，推廣手機銀行是搶占下一個制高點的利劍。

三、我國手機銀行發(fā)展面臨的問題

（一）安全機制不夠健全

與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務過程中生成各種風險。無論是銀行，還是企業(yè)或個人如果沒有足夠的安全保障是根本不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制，而這種信用安全體系的建立有賴于政府、銀行、技術(shù)提供商等各利益群體長期不懈的努力。因此各金融機構(gòu)和廣大用戶對手機銀行安全性的顧慮是制約手機銀行(交易類服務)發(fā)展的首要因素。

（二）手機平臺的差異性影響手機銀行的推廣

除原有老牌手機終端生產(chǎn)商外，一些IT軟硬件領(lǐng)域的巨頭也參與到手機終端的市場爭奪戰(zhàn)中，新機型層出不窮。隨著智能手機的大面積普及和操作系統(tǒng)的高度智能化，各軟件公司紛紛推出各具特色的程序開發(fā)框架。在這種群雄割據(jù)的大環(huán)境下，以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰(zhàn)。在不同型號的手機終端上，手機銀行的展現(xiàn)效果和操作方式存在差異，手機銀行必須很好地解決與手機型號的匹配問題。

（三）移動網(wǎng)絡環(huán)境有待完善

與有線寬帶互聯(lián)網(wǎng)相比，移動電話網(wǎng)絡提供的網(wǎng)絡帶寬偏低，網(wǎng)絡連接不穩(wěn)定，用戶能感覺到明顯時延或操作失敗。只有移動網(wǎng)絡環(huán)境得到改善，手機銀行才能掙脫網(wǎng)絡條件的束縛，做強做大。

（四）用戶體驗有待改善

有調(diào)查結(jié)果表明，很多用戶對手機銀行的開通手續(xù)、登陸時間、響應速度、頁面操作等不滿意。目前，手機銀行的主流技術(shù)是基于手機瀏覽器的WAP技術(shù)，受其規(guī)范限制，手機銀行頁面所能展現(xiàn)的視覺效果有限，操作方式刻板，缺乏靈活性。

四、手機銀行未來展望

（一）網(wǎng)絡環(huán)境的改善促進手機銀行發(fā)展

隨著3G時代的來臨，移動網(wǎng)絡的通信帶寬、通信時延和網(wǎng)絡穩(wěn)定性與以往相比均不可同日而語，通信技術(shù)的突飛猛進必然會為手機銀行的發(fā)展進一步拓寬道路。銀行業(yè)應該抓住這一難得的機遇，乘時而起，大力拓展以往因受網(wǎng)絡環(huán)境制約而難以實現(xiàn)的業(yè)務，第一時間為客戶提供新型服務。

（二）手機終端技術(shù)飛速發(fā)展為手機銀行提供有力支持。

手機終端作為手機銀行的物理載體，已由最初僅提供通話和短信功能的通信工具進化成多功能的智能終端，處理器的運算能力和處理速度都有了質(zhì)的飛躍，手機存儲信息的容量也大幅增加，操作系統(tǒng)的智能化和對多任務的支持使手機可以不斷擴展自身的應用。在如此強有力的硬件平臺上，不僅利用手機銀行實現(xiàn)復雜的金融業(yè)務功能成為可能，還可以利用先進的軟件技術(shù)為手機銀行增加更多的附加價值，提升客戶的使用體驗。除手機平臺本身的更新?lián)Q代外，智能SD卡、RF-SIM卡技術(shù)的漸趨成熟也擴充了手機終端的使用范圍，與手機銀行客戶端軟件結(jié)合，可實現(xiàn)手機支付、用戶身份認證等功能，使手機銀行的發(fā)展空間更為廣闊。

（三）強強聯(lián)手、資源共享、優(yōu)勢互補促進手機銀行的高速發(fā)展

手機銀行具體運作涉及的范圍廣、領(lǐng)域?qū)?，包含了移動通信、集成電路和電子支付等不同產(chǎn)業(yè)，電信運營商、金融機構(gòu)、第三方機構(gòu)獨立開展手機銀行業(yè)務均存在跨行業(yè)發(fā)展的難題。產(chǎn)業(yè)鏈的各參與方自身的資源和優(yōu)勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補，促進價值鏈的高效運轉(zhuǎn)。手機銀行發(fā)展過程中最重要的趨勢就是產(chǎn)業(yè)的融合與行業(yè)的聯(lián)合。倘若脫離了其中任何一環(huán)，都將造成產(chǎn)品不完備、業(yè)務不廣泛等問題，唯有產(chǎn)業(yè)的交融才能成就成熟的手機銀行業(yè)務。而涉及的移動通信和金融兩大行業(yè)又是發(fā)展手機銀行業(yè)務的中堅力量，移動通信擁有大量的手機客戶群、完善的通信基礎設施和強大的研發(fā)與營銷能力，金融行業(yè)則擁有規(guī)模巨大的金融用戶群，覆蓋全國、延伸世界的金融受理網(wǎng)絡，安全先進的支付結(jié)算體系和豐富的運營經(jīng)驗，而第三方機構(gòu)經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)發(fā)展積累了豐富的網(wǎng)上商戶資源和用戶資源。因此，只有多方合作才能夠優(yōu)勢互補，集中各方資源為共有的用戶提供完善的手機銀行服務。

（四）手機銀行卡的問世加速了手機銀行的發(fā)展

據(jù)悉,2009年,湖南銀聯(lián)與各銀行在金融IC卡成功上線的基礎上,推出了安全性強、技術(shù)先進、覆蓋三大通訊運營商的手機支付項目---iSIM手機銀行卡。iSIM手機銀行卡是一張獨立于移動運營商SIM卡的智能芯片卡,也是一張異型的PBOC2.0標準的金融IC卡。 “手機銀行卡”其實是一張帶集成內(nèi)置天線和電路的芯片。銀行發(fā)卡時,會將該芯片貼在傳統(tǒng)銀行卡模型的表面,但客戶真正使用的只是一張iSIM卡片。無需更換手機和原有SIM卡,客戶只將iSIM卡與手機原來的SIM貼在一個卡槽內(nèi)。用戶無需更換手機和號碼,三大通訊運營商均可支持?？蛻糁灰獙SIM卡插入手機即可使用,隨時、隨地、隨身通過手機完成各項銀行卡支付 業(yè)務。同時支持遠程、近程支付功能,支持大額、小額支付。該卡還兼容目前所有的行業(yè)卡,真正實現(xiàn)“一卡多用”。這種“手機銀行卡”暗藏在手機SIM卡后,可借助手機信號和電源工作,用戶直接在手機上直接菜單操作,即可實現(xiàn)銀行賬戶向芯片（電子錢包）充值。

總之，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了人們生活、工作的傳統(tǒng)模式，打破了時間、地域的限制，給予人們更多的信息。但隨著互聯(lián)網(wǎng)與無線通信技術(shù)的發(fā)展，人們己不滿足于固定地點與Internet的連接，人們希望隨時隨地得到和處理需要的信息，于是無線互聯(lián)的出現(xiàn)，實現(xiàn)了人們自由的愿望。而移動支付系統(tǒng)和移動交易平臺概念的萌生更是帶給了人們前所未有的商務模式。而且越來越多的人相信，移動電子商務的時代已經(jīng)向我們走來，并且移動電子商務存在著巨大的潛在市場。據(jù)統(tǒng)計，目前中國各商業(yè)銀行發(fā)行的各種類型的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過4億張，而我國的移動用戶也已突破2億，如果能把這兩個數(shù)字背后的商業(yè)潛力有效地挖掘出來，無疑將會給我國的移動通信產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)帶來無盡商機。

隨著中國進入WTO以及3G手機的出現(xiàn)，手機銀行的實用性越來越強，手機銀行的重要性也越來越得以凸顯出來，這是一塊誘人的大蛋糕，也是各個銀行的必爭之地，我國商業(yè)銀行要想在這一戰(zhàn)役上取得勝利，就必須要在手機銀行的技術(shù)創(chuàng)新與安全性上下足工夫。我相信憑借我國商業(yè)銀行這些年在金融領(lǐng)域的積淀和強大的后臺技術(shù)支持，我國商業(yè)銀行一定能夠在這場戰(zhàn)役中取得決定性的勝利。

參考文獻：

[1]陳沁，《電子銀行商業(yè)模式創(chuàng)新》，《中國金融電腦 》2010.6。

第5篇：手機銀行的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】手機銀行；業(yè)務風險；防范；安全保障

隨著現(xiàn)代化的信息技術(shù)不斷發(fā)展，我國銀行業(yè)也面臨著重要的轉(zhuǎn)型發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務向電子銀行業(yè)務轉(zhuǎn)軌。在未來一段較長的時間內(nèi)，我國銀行業(yè)將圍繞客戶不斷變化的需求而展開更多的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新活動。其中，手機銀行業(yè)務就是一種虛擬環(huán)境下的新興電子銀行業(yè)務，是未來銀行業(yè)務新的發(fā)展趨勢和利潤增長點。但是，由于手機銀行畢竟處于一種虛擬環(huán)境下，面臨著更多的業(yè)務風險。我們認為，我們應該盡快采取措施來防范各種手機銀行業(yè)務風險，為銀行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型提供安全保障。

一、手機銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

手機銀行又被稱作為移動銀行，是商業(yè)銀行利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助于網(wǎng)絡通信平臺將客戶的手機連接至銀行，向客戶提供信息和金融交易服務的新型金融服務方式。應該來說，手機銀行是一種全新的業(yè)務模式，是當代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，將對傳統(tǒng)銀行業(yè)務模式產(chǎn)生巨大的沖擊力。當前，手機銀行主要采用的是SMS接入方式。手機銀行業(yè)務最早在捷克出現(xiàn)，并隨著時間的推移，已經(jīng)在歐洲、美國以及以日韓為代表的亞洲形成了一種三足鼎力的局面。但是，畢竟歐洲是手機銀行業(yè)務的發(fā)源地，其已經(jīng)形成了一個較為完善的手機銀行體系，已經(jīng)憑借自身的便捷性成為電子商務的重要支付手段，也成為了銀行新的利潤增長點。而我國手機銀行業(yè)務真正開展僅僅是上世紀90年代末，直到最近，手機銀行業(yè)務的擴展和潛在發(fā)展遠沒有達到目標，但是，也取得了較大的發(fā)展。根據(jù)一項調(diào)查顯示，中國是世界上手機用戶數(shù)量增長最快的地區(qū)之一，龐大的手機用戶群體和廣闊的市場資源為手機銀行業(yè)務在我國的開展提供了堅實的基礎。顯然，我國手機銀行業(yè)務在未來的一段時期內(nèi)，將進入到一個規(guī)模化發(fā)展的快速時期。

二、我國手機銀行業(yè)務中存在的風險

手機銀行是商業(yè)銀行與移動網(wǎng)絡相結(jié)合的產(chǎn)物，是在虛擬環(huán)境下進行交易的，加之傳輸過程基本是開放的，手機銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對象，從而容易產(chǎn)生一定的風險，而其防御風險的能力又直接關(guān)系到我國電子銀行體系的運行安全。事實上，手機銀行具有高速度、虛擬化和即時性特點，但是，其潛在的風險卻是比傳統(tǒng)銀行高的多。我國手機銀行業(yè)務風險主要有以下幾種類型：（1）技術(shù)方面的風險。手機銀行由于使用的是窄帶的無線鏈路提供信息傳輸通道，因而，其穩(wěn)定性和速度都無法保障。此外，手機銀行的業(yè)務開展也需要通訊網(wǎng)絡平臺作為支撐，很容易受到黑客等的不法攻擊，給客戶造成損失，也給銀行帶來信譽和經(jīng)濟上的損失。還有不同的技術(shù)提供商，多種技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標準并存的局面，使得手機銀行的運行受到了較大程度的影響。一般來說，手機銀行業(yè)務的技術(shù)風險包含了：技術(shù)選擇風險，信息的泄露、丟失和被篡改，拒絕服務攻擊，病毒攻擊等。（2）信譽方面的風險。所謂信譽風險，就是由于銀行的負面輿論影響而引發(fā)的銀行客戶或資金嚴重流失的風險。這種風險引發(fā)的負面效應是較為嚴重的，其持續(xù)性有可能很長，將嚴重損害銀行建立和維持客戶關(guān)系的能力，一旦客戶喪失了信心，將引發(fā)更為嚴重的信譽危機。這是由于手機銀行的服務并沒有真正做到安全、準確和及時，加之與之合作的第三方服務質(zhì)量也不能完全保證，有可能造成銀行手機業(yè)務的信譽風險。（3）法律方面的風險。由于手機銀行平臺屬于一個新興事物，很多國家和地區(qū)都沒有建立相應的法律法規(guī)來與之配套，這就造成了潛在風險的危害性較大。我國手機銀行業(yè)務的開展較晚，很多消費者對于交易各方的權(quán)利和義務尚未知曉，也沒有配套的法律法規(guī)來指引方向，這些都給手機銀行業(yè)務的開展造成了較大的法律障礙。此外，手機銀行在客戶信息披露和隱私權(quán)保護方面也面臨著法律風險。

三、我國手機銀行業(yè)務風險的防范措施分析

（1）技術(shù)風險的防范措施。由于手機銀行的運行環(huán)境是較為特殊的，因此，銀行必須選擇特定的技術(shù)支撐方案。然而，技術(shù)方案并不可能是完美無瑕的，或多或少的存在一些潛在的缺陷或漏洞，我們必須在手機銀行實際運行過程中，采取安全防范技術(shù)方案來確保手機銀行的正常運行。具體來說，當前，銀行可用于手機銀行業(yè)務開展過程中的技術(shù)風險防范方案有系統(tǒng)和數(shù)據(jù)完整性、數(shù)據(jù)保密性、身份鑒別、災難恢復性、操作不可否認性等。這些技術(shù)風險防范措施將用來防止數(shù)據(jù)不完整的現(xiàn)象發(fā)生。此外，手機銀行系統(tǒng)還應該配備防火墻、侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復機制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改。手機銀行還可以使用端對端應用層加密技術(shù)，以應對當前手機銀行安全技術(shù)較為簡單的缺點，減少手機銀行用戶受黑客攻擊的可能。手機銀行還可以讓系統(tǒng)需要重復身份鑒定來進行加密編碼，并實行災難恢復和系統(tǒng)災難恢復，保證系統(tǒng)的可恢復性和高系統(tǒng)可靠性，還要進行操作過程只有用戶私人可以使用的技術(shù)安全保證，從而為手機銀行提供數(shù)據(jù)保密性、系統(tǒng)和數(shù)據(jù)完整性、身份鑒別、災難恢復性、操作不可否認性等技術(shù)安全手段。（2）信用風險的防范措施。對于手機銀行來說，其信譽風險的負面效應也是難以估量的，嚴重的時候還可能引發(fā)銀行業(yè)的整體經(jīng)營風險。因此，銀行必須重視對于手機銀行中的信譽風險防范。一般來說，手機銀行業(yè)務的信譽風險防范主要在于防范操作風險和利用手機銀行進行金融欺詐的行為。操作風險一般來自于銀行內(nèi)部，針對這種風險，銀行應該盡快完善手機銀行內(nèi)部控制制度，建立科學的操作規(guī)范和嚴格的內(nèi)部制約機制，做到人權(quán)分離，責任自負。針對金融欺詐的風險，銀行應該把原先只是針對個人服務的零售業(yè)務監(jiān)控重點進行適時的調(diào)整，也要加強對于手機銀行的重點客戶監(jiān)控，以防范可疑資金進行操作，從而為手機銀行的信譽風險提供可靠的防范措施，讓銀行監(jiān)控能夠發(fā)揮更為全面的作用。（3）法律風險的防范措施。鑒于我國手機銀行的業(yè)務開展起步較晚，經(jīng)驗不足，相應的法律法規(guī)建設也較為落后，因此，我國手機銀行業(yè)務的開展過程中，必然會遭遇一定的法律風險。這主要是由于我國手機銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全造成的。手機銀行的法律風險主要來自于手機銀行服務開放式、虛擬經(jīng)營的特殊性等特點。因此，銀行應該加強自我保護意識，盡量利用現(xiàn)行法律、法規(guī)來切實做好對于法律風險的防范工作。應該來說，手機銀行的法律法規(guī)建設將是未來一段時期內(nèi)非常重要的一項工作。我國可以用于手機銀行的法律法規(guī)主要有《合同法》、《會計法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等，還有一些技術(shù)管理條例，比如《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》、《金融機構(gòu)計算機信息系統(tǒng)安全保護工作暫行規(guī)定》等。但是，這些都還不夠完善，我們要根據(jù)手機銀行業(yè)務的開展不斷的修訂或增加這些法律法規(guī)，從而為手機銀行潛在的法律風險做好防范準備工作。

總之，我國手機銀行業(yè)務將是商業(yè)銀行一個重要的利潤增長點，雖然說起步較晚，發(fā)展不夠完善，但是，這也給了商業(yè)銀行一個較大的發(fā)展空間。我國手機銀行潛在的客戶群體是非常巨大的，具有非常廣闊的市場發(fā)展前景，我們一定要緊緊抓住這個機遇，采取技術(shù)、信譽和法律等幾個方面的風險防范措施來積極應對手機銀行業(yè)務處理過程中潛在的風險，使得這樣一個新興的金融服務工具和平臺能夠更好的發(fā)揮出為客戶提供便捷靈活服務的功能，從而為我國商業(yè)銀行業(yè)務的進一步擴大和現(xiàn)代化進程提供可靠的支持。

參 考 文 獻

[1]季愛東．銀行新中間業(yè)務與法律問題[M]．中國金融出版社，2004

第6篇：手機銀行的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：手機銀行；制約因素；解決對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

手機銀行又稱為“移動銀行”，是通過手機移動通訊網(wǎng)絡及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務，手機銀行是繼電話銀行、網(wǎng)上銀行后，銀行又推出的一種方便用戶的金融電子服務業(yè)務。手機銀行的安全性強，便于攜性、易于操作、不受時間和地點的限制，深受廣大用戶的青睞，近年來隨著3G網(wǎng)絡的全面建設，移動網(wǎng)絡環(huán)境將會在覆蓋和功能上得到更大的提高，手機銀行的用戶數(shù)量快速增長，因此，迅速成為銀行業(yè)的一種更加便利、更具競爭性的服務業(yè)務。

一、手機銀行業(yè)務的制約因素

1.手機銀行安全性。手機銀行在使用上方便、快捷深受到廣大用戶的青睞，但是，用戶對交易密碼泄露、帳戶被盜及手機丟失后信息的泄密、手機病毒感染、信息傳輸?shù)劝踩珕栴}的十分擔憂，這些問題也都直接威脅到用戶的資金安全。另外，手機上出現(xiàn)的各種手機垃圾短信、欺詐短信現(xiàn)象使得用戶對手機銀行業(yè)務產(chǎn)生不信任，其次，銀行再對手機銀行安全宣傳方面不到位，不能完全消除用戶的顧慮，30%的用戶因擔心手機銀行的安全而不敢使用手機銀行，由此可見，安全問題是制約手機銀行發(fā)展最嚴重的問題。

2.移動運營商收費過高。目前，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡的流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務費等費用，用戶使用手機銀行進行一次登錄、查詢、轉(zhuǎn)帳交易等操作，花費的流量通常在20～30KB，據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務費每個月 6～10 元，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少 0.1%，而手機銀行的整個費用與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費仍較高，另外，對于部分地區(qū)不常用手機上網(wǎng)，卻開通手機銀行的用戶來說，流量費用卻成為又一個制約因素。

3.手機銀行服務內(nèi)容少，支付功能不足。從理論上講，手機銀行應該是可以集賬戶管理、轉(zhuǎn)帳匯款、存取款、投資理財、代繳費、信用卡等各種銀行服務功能，完全可以實現(xiàn)一部手機管理俱所有的金融賬戶，滿足全部的理財和消費等需求，但是現(xiàn)在手機銀行仍處于發(fā)展階段，國內(nèi)多數(shù)銀行開通的手機銀行還是停留在消費、轉(zhuǎn)賬的層面上。在國外，電信運營商與電影院、餐廳、航空公司等第三方都建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上訂餐、訂座、訂票等多種服務，在日本還可以使用手機輕松購買可口可樂等生活用品，而在我國，手機銀行業(yè)務由于受到技術(shù)、合作伙伴等多方面的制約，還缺乏類似的個性化服務。

4.使用不夠便捷，缺乏個性化。在國內(nèi)，使用手機銀行業(yè)務時，相當部分用戶，特別是部分年齡略大或農(nóng)村的用戶，對手機和網(wǎng)絡操作不夠熟練，再使用手機銀行時往往感覺到非常困難，許多用戶開通手機銀行后，發(fā)現(xiàn)登錄速度慢、上網(wǎng)速度慢、頁面操作復雜等問題，而且各家銀行推出的手機銀行業(yè)務所提供的服務內(nèi)容大多雷同，沒有特色，這也制約著手機銀行的推廣應用。

5.手機銀行業(yè)務相關(guān)法規(guī)制定問題。目前，手機銀行給移動運營商帶來了比較新的特點，但是，銀行與移動電子商務相關(guān)的配套設施、法律法規(guī)等仍尚不完善，而且客戶通過電子媒介所達成協(xié)議的有效性也具有不確定性，這些都會引起手機銀行的法律風險，使得原有的合同法等法律法規(guī)，無法對在線交易實施有效監(jiān)管，從而導致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。當前，手機銀行在大多數(shù)國家和地區(qū)都沒有配套的法律法規(guī)與之與適應，因此，在開展各項手機銀行業(yè)務時仍處無法可依的狀態(tài)，其存在潛在風險不容易忽視。

二、手機銀行業(yè)務發(fā)展的對策建議

1.加大研發(fā)力度，進一步提高手機銀行的安全性。當前，各類木馬病毒、鉤魚網(wǎng)站及垃圾網(wǎng)站眾多，對手機銀行構(gòu)成嚴重威脅，手機銀行的安全性并不低于網(wǎng)絡銀行，一方面，銀行要加大對手機銀行業(yè)務的資金、設備的投入，解決手機銀行的技術(shù)難題和手機配套設置問題，提高手機銀行在不同終端和模式上的適用性；另一方面，手機銀行的技術(shù)是在計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡等多項技術(shù)的基礎上完成，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會給手機銀行帶來災難性后果，因此，為了進一步推廣手機銀行，促進手機市場的繁榮，銀行要與運營商、軟件公司等積極展開合作，實現(xiàn)資源共享，共同解決手機功能瓶頸，優(yōu)化手機銀行的創(chuàng)新能力，不斷更新銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡架構(gòu)等，提高手機銀行的安全控制能力，以適應手機銀行業(yè)務發(fā)展及平臺安全運行的需要。

2.健全手機銀行的安全機制，有效防范風險。一方面政府相關(guān)部門要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強網(wǎng)絡監(jiān)管，盡管我國目前已出臺《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》、《電子銀行安全評估指導》等相關(guān)法規(guī)，雖然將手機銀行業(yè)務、個人數(shù)字輔助銀行業(yè)務也納入監(jiān)管體系，但是在收付結(jié)算、資金管理、在途資金利息歸屬等方面仍在很多不明確地帶，需要進一步完善相關(guān)法律法規(guī)。另一方面，相關(guān)部門應對手機銀行的安全驗證方式進行檢驗，并研究新型的安全支付工具，使用有效的安全認證方式，進一步優(yōu)化手機支付、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)陌踩?，有效防范各類風險，徹底打消客戶的使用顧慮。

3.減少服務費用。一是調(diào)整定價策略，銀行方面通過與運營商聯(lián)系洽談，提供自選套餐等方式降低流量費用，降低信息服務費用，并且增加按次收取服務費用的模式，二是進一步簡體操作流程，減少下載及操作過程中的流量費用，同時，銀行進一步規(guī)范手機銀行的技術(shù)標準和服務標準，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享，從而快捷、高效地為客戶服務。

第7篇：手機銀行的發(fā)展范文

手機銀行，指安裝在手機移動客戶端的智能型銀行系統(tǒng)，人們可以通過智能手機上的手機銀行系統(tǒng)完成以往只能在銀行店內(nèi)才能完成的各種金融業(yè)務，包括余額查詢、轉(zhuǎn)賬還款、小額貸換、基金理財以及手機支付等多種業(yè)務。另外，手機銀行還可以通過與移動通訊網(wǎng)絡的綁定穩(wěn)定運行。手機銀行產(chǎn)生以來，因其極大的便利性與便攜性受到社會的廣泛關(guān)注與喜愛，被評為繼電話銀行、網(wǎng)上銀行之后的我國金融業(yè)的內(nèi)又一重大創(chuàng)新發(fā)明。

手機銀行業(yè)務現(xiàn)今在國內(nèi)外都十分發(fā)達，但實際在我國起步較晚。國內(nèi)的手機銀行客戶端最早只能追溯到2000年，從國有的商業(yè)銀行中開始普及發(fā)展。處于開端時期的手機銀行客戶端最初主要針對存款較多的城市高端型客戶進行推廣，提供服務的銀行也只有工商銀行與中國銀行兩家。彼時，由于國內(nèi)資金支持不足及技術(shù)落后的制約，我國手機銀行業(yè)務發(fā)展十分滯后與緩慢。直到2005年出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)3G技術(shù)之后，手機銀行才隨著智能手機的發(fā)展進入迅速發(fā)展時期，并實現(xiàn)了階段性的功能創(chuàng)新。之后，手機銀行業(yè)務伴隨著我國科學技術(shù)水平的進一步提高，截至2015年，用戶規(guī)模已經(jīng)達到6億多人，交易成交額已經(jīng)逼近200億大關(guān)。

二、我國農(nóng)村金融的發(fā)展概況

從我國現(xiàn)階段的國情和現(xiàn)實來說，手機銀行業(yè)務開展的主要地域還是集中于城市，且主導力量是各商業(yè)銀行。城市中，手機銀行的主要服務對象也集中于在各大銀行擁有賬戶的城鎮(zhèn)戶口居民，目標是通過新渠道解決銀行的排隊難排隊慢問題，從而最終提高銀行金融服務能力，提高服務效率。相對于城市，我國農(nóng)村地區(qū)中手機銀行的發(fā)展時間更晚，在2008年才開始推出相關(guān)業(yè)務。因此總體來說，農(nóng)村中手機銀行金融業(yè)務的使用率與成交額較城市低得多。并且不少手機銀行中的業(yè)務類型多為實際營業(yè)網(wǎng)點中服務內(nèi)容的簡單復制，不能滿足農(nóng)村居民的多樣化與獨特性金融交易需求。

三、手機銀行對農(nóng)村金融的積極影響

手機銀行作為金融行業(yè)的創(chuàng)新成果之一，與傳統(tǒng)金融手段存在著明顯不同，具體有以下兩個方面，手機銀行從以下兩個方面的特征出發(fā)，積極影響著我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展：

（1）覆蓋范圍廣。手機銀行覆蓋范圍廣的特點更多地體現(xiàn)在農(nóng)村人民對手機銀行的使用程度上。首先，傳統(tǒng)的金融體系并不完善和健全，在我國許多農(nóng)村，有些銀行沒有網(wǎng)點，有網(wǎng)點的也大多存在組織機構(gòu)渙散、服務能力弱、影響范圍小等弊端。這些問題都導致我國的大部分農(nóng)民無法直接享受到金融服務，接觸到金融信息。2013年某權(quán)威機構(gòu)的數(shù)據(jù)調(diào)查曾經(jīng)顯示，我國農(nóng)村相較于城市來說，擁有活期儲蓄賬戶的家庭僅有40%左右，與城市金融能力差別巨大。然而截至2012年底，我國農(nóng)村的網(wǎng)民卻已經(jīng)組成了1.5億以上的強大集體，手機上網(wǎng)的比例比城鎮(zhèn)高出將近3.5個百分點且處于持續(xù)高速增長的狀態(tài)。手機銀行與通訊網(wǎng)絡結(jié)合，基于智能手機服務的基本特點能夠使金融服務打破地域限制與時間限制，將金融信息與金融服務延伸到農(nóng)村的每一處住戶家庭中。

（2）高效率，低成本，高回收。另外，相較于傳統(tǒng)的金融服務而言，手機銀行更具有效率高、成本低、回收率高即收益高的特點。手機銀行實現(xiàn)了在線交易與線上智能服務，不僅免去了許多金融交易中繁瑣的中間過程，更節(jié)省了時間與人力，極大地降低了交易雙方與銀行人力的投入與成本。其次，對于農(nóng)村或偏遠地區(qū)來說，不少銀行開設營業(yè)網(wǎng)點的決定往往帶來成本高卻收益低下的特點，手機銀行也能良好地解決這一問題，緩解銀行服務于農(nóng)村時的壓力。世界銀行扶貧協(xié)商小組曾經(jīng)的調(diào)查顯示，在農(nóng)村運用手機銀行相較于開設營業(yè)網(wǎng)點來說，運營成本能夠降低一半以上。最后，就農(nóng)民自身而言，智能手機方便其操作與攜帶，農(nóng)民可以根據(jù)自己的需要隨時隨地利用手機銀行辦理各種業(yè)務，節(jié)省了其往返于銀行和在銀行等候的時間，不僅能夠提高其辦理業(yè)務的速度，還能夠促進其享受更加質(zhì)高價優(yōu)的金融服務。

四、手機銀行對農(nóng)村金融問題解決的意義探討

目前，我國的“三農(nóng)”問題仍舊是國家經(jīng)濟發(fā)展的重點問題，而“三農(nóng)”問題的有效解決離不開對農(nóng)村金融的大力扶植與發(fā)展。但我國農(nóng)村金融市場中也長期存在金融服務機構(gòu)服務網(wǎng)點少、金融服務投入成本過大、金融競爭市場平淡等問題。究其原因，目前大部分的正規(guī)金融機構(gòu)在決定是否為客戶提供金融服務時，往往更多地看重貸款者或交易者的抵押物品與信用狀況，這些正是我國農(nóng)村金融所缺乏的部分。由此可知，我國農(nóng)村金融問題的最大問題是信息問題，信息問題導致了上述的其他問題。因此，只有合理解決農(nóng)村金融的信息問題，才能真正解決農(nóng)村金融問題。手機銀行對于農(nóng)村金融問題解決的意義也正在于其對農(nóng)村金融信息的重要作用中體現(xiàn)。

（1）信息搜集。銀行卡在農(nóng)村推廣之前，農(nóng)村中有交易相關(guān)的工資發(fā)放及地產(chǎn)收入等眾多金融活動都是通過現(xiàn)金發(fā)放上繳及存折的利用來實現(xiàn)，資金控制能力弱。到今天，許多農(nóng)戶才逐漸適應用銀行卡收款或還款，銀行卡的推廣改變了農(nóng)戶的消費與金融交易習慣。手機銀行的推廣與銀行卡的推廣問題十分相似，因此在不久的未來，大部分農(nóng)民必將習慣于用手機銀行來收款、還款，使手機銀行從我國東部地區(qū)的農(nóng)民逐步普及到全國各地的農(nóng)村、農(nóng)民中?，F(xiàn)代科學技術(shù)飛速發(fā)展的今天，眾多信息往往是通過智能手機在社交網(wǎng)絡中或網(wǎng)頁網(wǎng)站中披露的，在人們利用手機社交的過程中，信息完成了生成與搜集的整個過程。對于手機銀行來說，其本身就是一種智能手機應用，并且能夠植入到社交網(wǎng)絡中，能夠主動獲取用戶的相關(guān)信息。因此，手機銀行可以通過網(wǎng)絡平臺、自身注冊功能等多個方面收集用戶信息，為農(nóng)村金融問題的解決提供可參考的用戶資料。

（2）信息共享。手機銀行能夠智能還原真實的社會關(guān)系，并據(jù)此形成智能化的數(shù)據(jù)。將這些數(shù)據(jù)到網(wǎng)絡上拓展完善與宣傳之后，農(nóng)戶能夠依托其平臺進行信息的、傳遞與共享，在手機銀行中實現(xiàn)自身金融信息的持續(xù)而完整的共享過程。在這個過程中，手機銀行能夠得到用戶在共享中分享的真實金融或經(jīng)濟信息，減輕農(nóng)村金融服務或解決金融問題中的阻力。

第8篇：手機銀行的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】 手機銀行 農(nóng)村金融 動金融

一、引言

我國是一個處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題自然成為國家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關(guān)于全面推進深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設的指導意見》，指出要豐富支付服務的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業(yè)務。2013年底，人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機銀行業(yè)務，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易，其業(yè)務主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業(yè)務發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會到了手機銀行業(yè)務給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務于農(nóng)村地區(qū)呢？目前看來，我國仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務空白的現(xiàn)象，而手機銀行的低成本優(yōu)勢使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠為農(nóng)民提供生活的便利，因此，我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務的發(fā)展問題值得深入研究。

二、我國手機銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國手機銀行使用規(guī)模逐年增長（見圖1），近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)?；A上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機銀行業(yè)務在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機銀行市場調(diào)查報告》顯示，我國手機銀行業(yè)務在手機網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達到了59.7%（誤差率在5%以內(nèi)）（中國電子商務研究中心）。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業(yè)務使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財?shù)确矫妗Ｊ謾C銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業(yè)務主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務發(fā)展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機銀行的業(yè)務條件

近年來我國對農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機支付試點，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機銀行業(yè)務的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機使用率逐年升高，已經(jīng)基本實現(xiàn)手機普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經(jīng)達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農(nóng)村手機普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國手機的使用已經(jīng)實現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡發(fā)展較快，手機上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國移動網(wǎng)絡覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡環(huán)境中，農(nóng)民的手機上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計，截止到2013年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民中手機上網(wǎng)率高達83%。另一方面，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴大，使用網(wǎng)絡的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實現(xiàn)手機連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變

2014年我國農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業(yè)務并不是十分復雜的程序，只要通過適當?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機銀行業(yè)務的普及相對也會容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行的益處

1、手機銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處

（1）緩解金融服務空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對基本金融服務的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業(yè)務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農(nóng)業(yè)銀行手機銀行的小額貸款業(yè)務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機銀行業(yè)務能夠成功的推廣，那么我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務空白現(xiàn)象就會得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。

（2）為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務成本。手機銀行業(yè)務的實現(xiàn)是通過網(wǎng)絡來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點才能實現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業(yè)務的全天24小時服務，網(wǎng)絡受理業(yè)務的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營業(yè)時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等服務。因此，通過手機銀行業(yè)務能夠有效降低農(nóng)民的時間成本和金錢成本。

2、手機銀行發(fā)展給銀行帶來的益處

（1）手機銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務的成本。我國農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實體網(wǎng)點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機構(gòu)網(wǎng)點。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據(jù)統(tǒng)計，我國柜臺業(yè)務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業(yè)務的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網(wǎng)點而苦惱，通過手機業(yè)務不僅能夠為農(nóng)村地區(qū)提供基礎的金融服務，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營成本。

（2）擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場。而我國農(nóng)村金融市場的規(guī)模是不可小覷的，通過手機銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠為更多的農(nóng)民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題和風險

1、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題

（1）手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業(yè)務的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業(yè)務，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務通過手機來操作，這并不是業(yè)務創(chuàng)新，而是一種操作設備的轉(zhuǎn)移。目前我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務。業(yè)務創(chuàng)新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務逐漸不能滿足新時代農(nóng)戶的多樣化需求。

（2）手機銀行業(yè)務接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機銀行業(yè)務收入要有客戶規(guī)模作為基礎進行支撐，然而，我國農(nóng)村地區(qū)接受手機銀行業(yè)務受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場交易他們才感覺到踏實。農(nóng)民缺乏安全感，手機銀行業(yè)務的實現(xiàn)是基于網(wǎng)絡基礎之上的，部分農(nóng)民總是擔心一旦發(fā)生網(wǎng)絡故障而使得自己的財產(chǎn)受到損失。此外，手機銀行業(yè)務宣傳度不足，我國農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機銀行業(yè)務的存在，更不知道手機銀行業(yè)務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業(yè)務相關(guān)信息，業(yè)務的接受也就無從談起。

2、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展面臨的風險

（1）法律缺失風險，導致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業(yè)務監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業(yè)務做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對風險提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權(quán)利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規(guī)定。這就導致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進行手機銀行業(yè)務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農(nóng)民財產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

（2）網(wǎng)絡風險和操作風險增大了農(nóng)民財產(chǎn)損失的可能性。當代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡的普及，通過網(wǎng)絡的黑客攻擊和網(wǎng)絡傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進行手機業(yè)務操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢必會影響農(nóng)民對手機銀行業(yè)務的信心，銀行的業(yè)務開展就會受到阻礙。在農(nóng)民進行手機銀行業(yè)務操作或者銀行內(nèi)部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業(yè)務操作方式不熟悉或者對業(yè)務了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔財產(chǎn)損失的風險。

六、農(nóng)村手機銀行業(yè)務發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務種類

業(yè)務種類的開發(fā)應該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務。為了讓農(nóng)民能夠通過手機銀行業(yè)務實現(xiàn)基本業(yè)務需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗，通過第三方中介作為點，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務，例如通過與當?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點合作，當農(nóng)民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應該積極到農(nóng)村地區(qū)進行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強烈需求的業(yè)務，進而通過專業(yè)人員設計出符合農(nóng)民需要的手機銀行業(yè)務。

2、加大手機銀行業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵農(nóng)民接受手機銀行業(yè)務

通過廣播、電視、網(wǎng)絡等途徑對農(nóng)民進行手機銀行業(yè)務的宣傳，讓農(nóng)民對手機銀行業(yè)務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經(jīng)使用手機銀行業(yè)務的農(nóng)民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農(nóng)民有安全感。另外，手機銀行業(yè)務可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導鼓勵農(nóng)民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業(yè)務的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機銀行業(yè)務具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應該盡快建立《手機銀行業(yè)務管理辦法》，使業(yè)務的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對參與主體的權(quán)利和義務做出清晰規(guī)定，還要明確法律責任的規(guī)定。其中首先應該要保護消費者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護，農(nóng)民才會增加對手機銀行業(yè)務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農(nóng)民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農(nóng)民對業(yè)務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農(nóng)民財產(chǎn)遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農(nóng)民的利益，明確法律責任承擔主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對網(wǎng)絡風險與操作風險防范做出努力

銀行應該加強系統(tǒng)的安全防護，定期對安全系統(tǒng)進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數(shù)字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業(yè)務執(zhí)行能力。農(nóng)民應該培養(yǎng)安全防護意識，盡量不對手機系統(tǒng)做出更改，并每天對系統(tǒng)安全進行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農(nóng)民開通手機銀行業(yè)務時，農(nóng)民應該積極了解手機銀行業(yè)務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進行業(yè)務操作，避免盲目隨意完成操作。

（注：基金項目：安徽財經(jīng)大學2014年國家級大學生創(chuàng)新訓練項目，項目名稱：安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問題研究，項目編號：201410378073。）

【參考文獻】

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[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農(nóng)村手機銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2014（9）.

[3] 中國電子商務研究中心：2014手機銀行市場調(diào)查報告[R]. .

第9篇：手機銀行的發(fā)展范文

近年來，在移動互聯(lián)網(wǎng)大潮推動下，手機銀行憑借隨身便捷、成本低廉、穿越時空等優(yōu)勢而成為用戶的新寵，市場前景十分可觀，得到了各家商業(yè)銀行的高度重視。

目前，16家上市銀行2013年半年報已公布完畢，數(shù)據(jù)顯示，手機銀行已成為銀行業(yè)務發(fā)展新的增長點。從增長速度上看，工商銀行增長最快，手機銀行交易額同比增長11.6倍。從交易金額上看，招行、交行的交易金額均超過4000億元。其中，交行手機銀行交易筆數(shù)為2381萬筆，交易金額為4662.11億元，同比增長127.80%；招行手機銀行交易筆數(shù)1722萬筆，交易金額為4208億元，交易金額同比增長228.49%，兩家銀行交易金額直逼5000億元。而截至8月31日，民生銀行手機銀行交易金額已突破5000億元，戶均交易金額達14，98萬元，戶均交易筆數(shù)高達8.15筆，手機銀行交易筆數(shù)已遠遠超越柜臺的業(yè)務處理量，發(fā)展態(tài)勢迅猛。

手機銀行也叫移動銀行，利用移動通信網(wǎng)絡及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行不僅可以使客戶在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新服務。

手機銀行開通簡單，方便快捷，無論走到哪里，只要有手機信號，都可以方便處理銀行業(yè)務，而且可以24小時不分節(jié)假日隨時隨地辦理銀行業(yè)務，省時又省力。

手機銀行的特色功能層出不窮，從最初的網(wǎng)點排號、跨行資金歸集、跨行賬戶管理、手機號轉(zhuǎn)賬、手機專屬理財、不登錄亦服務等6項獨特功能，發(fā)展到目前的二維碼收付款、大額轉(zhuǎn)賬、公私賬戶集中管理、無卡取現(xiàn)、小微貸款服務、短信銀行、私人銀行、信用卡跨行自動還款、銀聯(lián)ATM查詢、特惠商戶、大額預約等近20余項特色服務，充分滿足了各界人士對移動金融服務的需求，成為廣大客戶的新潮選擇。

手機銀行的好處“一籮筐”，可是在當下，手機銀行發(fā)展還有一定障礙，人們處理金融業(yè)務，還喜歡往銀行跑。這一方面是消費理念問題，認為銀行高樓大廈豎在那里，門市又裝修得富麗堂皇，可信度高，倒是覺得手機銀行虛擬性太強，不太靠譜。另一方面，手機銀行也確實有安全隱患，一旦密碼泄露，手機銀行的錢就要落入別人口袋。

不過，業(yè)內(nèi)人士指出，如果客戶能養(yǎng)成良好的使用習慣，手機銀行的安全性還是有保障的。首先，一定要從銀行的官方網(wǎng)站下載手機客戶端，不要隨意下載軟件，謹防一些釣魚網(wǎng)站利用客戶端植入木馬程序竊取客戶信息；其次，使用手機銀行時一定要選擇安全、可信的網(wǎng)絡，最好使用正統(tǒng)的網(wǎng)絡運營商提供的網(wǎng)絡資源，不要貪圖小便宜，隨意使用公共場所的免費WiFi；再次，登錄手機銀行辦理業(yè)務后要及時手動退出有關(guān)程序，以免手機丟失后賬號被盜。

為了加強手機銀行的安全性，銀行方面也作了許多技術(shù)保障，比如建行的手機銀行采用通信專線連接，從手機端到銀行端全程加密，同時還采用了數(shù)字簽名機制、手機與卡的綁定機制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全?？蛻羰褂檬謾C銀行時瀏覽到的信息在退出后都會立即刪除，不會留在手機里。所有的信息實際上都是存在銀行一端。即便手機遺失，有人撿到了手機，如果不知道賬號密碼，也進不了手機銀行。

當然，目前手機銀行的業(yè)務還受到合作方的制約，有利益分割方面的糾紛，手機銀行在系統(tǒng)開發(fā)、運行和市場營銷等方面涉及與中國移動、中國聯(lián)通等網(wǎng)絡運營商的合作，還有與第三方服務提供商的協(xié)作。銀行向第三方運營商提供金融服務接口，網(wǎng)絡運營商向第三方運營商提供通信接入，第三方運營商提供服務平臺并協(xié)調(diào)與銀行、網(wǎng)絡運營商的關(guān)系，三方面共同進行市場營銷，共享手機銀行帶來的增值利潤。這種商業(yè)模式對銀行而言，好處是開發(fā)成本、營運成本和推廣成本較低，建設速度快，缺點是接入和服務平臺掌握在別人手里，受別人牽制；比如手機本身的性能、移動網(wǎng)絡的快慢等都會影響手機銀行的用戶體驗。