銀行業(yè)務種類精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務種類范文

著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務管理辦法》中對電子銀行業(yè)務做了如下定義：“電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網(wǎng)絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業(yè)務包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務），利用電話等聲訊設備和電信網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務（簡稱電話銀行業(yè)務），利用移動電話和無線網(wǎng)絡開展的銀行業(yè)務（簡稱手機銀行業(yè)務），以及其他利用電子服務設備和網(wǎng)絡，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業(yè)務?！迸c傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務具有以下幾個優(yōu)點：

(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業(yè)務辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務可以讓顧客享受到便捷的服務，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務的拓展，同時降低了銀行的服務成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務單辦理相關業(yè)務。而業(yè)務單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學，更重要的是業(yè)務辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務，電子銀行業(yè)務在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。

(一)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務辦理，存在一定的技術風險和操作風險與傳統(tǒng)銀行業(yè)務不同，電子銀行業(yè)務處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術與通信技術具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術、密碼破解技術也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術風險的嚴峻考驗。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務以提升商業(yè)銀行績效的對策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務安全性消費者對電子銀行業(yè)務產(chǎn)品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應不斷提升自己的信息技術水平，采取先進的網(wǎng)絡安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務的安全性，例如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔憂。

(二)避免盲目擴張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負面影響。因此國有商業(yè)銀行應該對電子銀行業(yè)務的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進行適當?shù)目s減，以減少不必要的開支。

第2篇：銀行業(yè)務種類范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；投資銀行業(yè)務；業(yè)務發(fā)展；策略研究

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2015）05-0208-01

一、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務概述

（一）投資銀行業(yè)務的投資組合

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務實質(zhì)上就是兩種投資模式的組合，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務混合經(jīng)營。理論依據(jù)就是“現(xiàn)資組合理論”，起源于1952年著名諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者馬科維茨，該理論運用“均值-方差”的定量分析模型分析投資組合的風險以及收益，將投資者分為風險愛好型、風險規(guī)避型兩種，并且他們都希望持有有效的投資產(chǎn)品作為本理論的假設。商業(yè)銀行通過混合經(jīng)營銀行業(yè)務、投資銀行業(yè)務兩種，可以有效的分散經(jīng)營的風險，在一定程度上面實現(xiàn)自身利潤的最大化。

（二）范圍經(jīng)濟學理論分析投資銀行業(yè)務

上個世紀80年代末期，經(jīng)濟學界提出來范圍經(jīng)濟學的概念，該理論認為只要企業(yè)通過不斷擴大經(jīng)營范圍從而提高邊際收益或者降低邊際成本，我們就可以稱之為范圍經(jīng)濟。從范圍經(jīng)濟學的理論來看當前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務，實際上就是商業(yè)銀行業(yè)務范圍的擴展，逐步實現(xiàn)專業(yè)化走向綜合化，增加目前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品種類，發(fā)展投資銀行業(yè)務產(chǎn)品，這樣可以帶來一定程度的范圍經(jīng)濟，有利于商業(yè)銀行降低邊際成本，帶來一定的邊際收益。

（三）金融深化理論淺析投資銀行業(yè)務

其實我們國家正在嘗試的利率市場化就是金融深化理論的一種實踐，金融深化理論主要作用對象就是發(fā)展中國家，提倡的就是發(fā)展中國家金融自由化程度應該進一步提升，尤其是像匯率限制以及利率管制都需要放松，這其實就是號召發(fā)展中國家，不斷的豐富金融業(yè)務，擴展金融產(chǎn)品種類，更加全面綜合。金融深化理論對于商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務提供了有力的支持。

二、我國商業(yè)銀行開展銀行業(yè)務的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

從1990年代以來，隨著我國改革開放發(fā)展深入，金融管制政策相對放松，我國金融市場在一定程度上由專業(yè)化向混合經(jīng)營模式轉變。簡單說來，應該經(jīng)歷了三個階段“混合階段――分立階段――整合階段”。在1995年之前我國商業(yè)銀行基本是處于一個混亂的經(jīng)營模式之中，這就使得房地產(chǎn)行業(yè)過熱現(xiàn)象開始出現(xiàn)。1995年和1998年相繼出臺了《中華人民共和國銀行法》以及《證券法》在意ID那個程度上將證券、銀行、保險分立開來，這也使我國銀行業(yè)正式進入了分業(yè)經(jīng)營的階段，證券業(yè)務開始逐步從金融銀行業(yè)務當中分離出來。到了2001年，我國商業(yè)銀行又漸漸開始了投資銀行業(yè)務模式的探索，當時商業(yè)銀行陸續(xù)推出了資產(chǎn)管理、基金托管、保險以及債權發(fā)行等業(yè)務，這一個階段投資銀行業(yè)務僅僅是商業(yè)銀行利潤收入的很小一部分。經(jīng)過十多年的探索和奮斗，目前為止，我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務已經(jīng)成為了各大銀行的重要利潤來源，像國內(nèi)比較大型的商業(yè)銀行，招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等都設立了專門性的投資銀行部門，負責投資銀行業(yè)務的操作和運營。由此可見，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務已經(jīng)成為了當前不可阻擋的趨勢和潮流，也給我國商業(yè)銀行帶來了更大的利潤空間。

（二）投資銀行業(yè)務模式和內(nèi)容

1.投資銀行的業(yè)務模式

商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務模式，國外的一般是混合經(jīng)營模式，比如美國的金融控股的形式，德國是綜合經(jīng)營的模式。但是我國特殊國情使得我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務不能簡單歸屬于混合經(jīng)營，具體包括以下幾種：

第一就是最為普遍的一種模式，那就是商業(yè)銀行單獨設置一個投資銀行業(yè)務管理部門，例如工商銀行、建設銀行以及招商銀行，他們都是采用這種模式，這是當前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的主要模式，這樣的設置以來便于銀行內(nèi)部的經(jīng)營和管理控制，其次也有利于綜合化、多元化業(yè)務的開展。

第二，股份制商業(yè)銀行，比如說光大銀行以及中信銀行，他們都不是獨立存在的銀行機構，光大銀行隸屬我國光大集團，光大銀行僅僅是其下設的一家金融機構，對于我國當前這一類的商業(yè)銀行而言，投資銀行業(yè)務的開展有很大問題。

2.投資銀行的具體業(yè)務內(nèi)容

由于我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務起步較晚，而且開展投資銀行業(yè)務存在太多外界因素的干擾，發(fā)展并不完善。與國際發(fā)達的商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務存在很大區(qū)別，主要是因為國內(nèi)各大商業(yè)銀行都沒有統(tǒng)一的投資銀行具體業(yè)務內(nèi)容，一般都是結合自身的具體情況，結合市場的競爭情況，開展各種業(yè)務活動，包括金融債券、股票保險、重組并購等等業(yè)務。

三、我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務存在的問題

（一）投資銀行業(yè)務不全面

當前我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務產(chǎn)品的品種比較單一，很多國際上十分普遍的投資銀行業(yè)務目前都沒有開展，而且由于我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務開展時間較短，我國相關的法律法規(guī)以及市場制度都不健全，這樣一種商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務單一的問題極大的限制了投資銀行業(yè)務的擴展。我國商業(yè)銀行目前存在主觀創(chuàng)造性不足的問題，這會導致我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務僅僅是通過簡單模仿進行產(chǎn)品規(guī)模的擴展，導致投資銀行業(yè)務品種較少。這樣一種脆弱的業(yè)務結構模式就會導致一旦外部市場環(huán)境出現(xiàn)一點波動，就會導致銀行投資業(yè)務發(fā)生很大的震蕩。正是因為當前我國商業(yè)銀行缺乏足夠的創(chuàng)新意識，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務發(fā)展步履維艱。

（二）風險管理控制體系不完善

一般情況，我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務占用的資金不高，僅僅是商業(yè)銀行資金周轉的極少部分，這樣一來風險就比較低。我們對于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務風險管理和控制也不可以掉以輕心。現(xiàn)在階段我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務正在進行擴展的階段，一旦出現(xiàn)經(jīng)營風險就會導致整個商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務經(jīng)營系統(tǒng)出現(xiàn)極大的惡化。當前的環(huán)境下，需要商業(yè)銀行建立一套自上而下的內(nèi)部風險管理控制體系。

（三）缺少核心競爭力，沒有品牌優(yōu)勢

我國商業(yè)銀行目前開展的投資銀行業(yè)務沒有足夠的創(chuàng)新，當前的投資銀行業(yè)務缺少足夠的核心競爭力。從國際經(jīng)驗來看，投資銀行業(yè)務要想有良好的發(fā)展，與其品牌優(yōu)勢有極大的關系，國外有很多在金融投資銀行業(yè)務領域久負盛名的金融大財團，他們擁有專業(yè)化的技術團隊和人才。我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務大多數(shù)作為商業(yè)銀行附屬業(yè)務開展，大多數(shù)處在初步構建階段，大多數(shù)沒有什么名氣，尤其是在國際上基本是毫無影響力。而對于五百強的企業(yè)他們選擇合作對象一般都會傾向于國際上久負盛名的金融投行，但是我國目前商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務很難在國際上占據(jù)一席之地。

（四）缺少開展投資銀行業(yè)務的內(nèi)在動力

我國商業(yè)銀行自身沒有足夠的內(nèi)在動力，這也是導致我國商業(yè)銀行的開展投資銀行積極性不高的原因。而且我國城鄉(xiāng)居民對于利率變動都不是特別敏感，所以當前我國大部分老百姓都會進行儲蓄，所以商業(yè)銀行的存款利潤還是比較可觀的業(yè)務收入來源。

四、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務發(fā)展的對策

（一）豐富投資銀行業(yè)務產(chǎn)品

當前我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的國際化全球化進程十分緩慢，而且經(jīng)營的金融產(chǎn)品十分單一，但是我們需要看到未來銀行業(yè)混合經(jīng)營的大趨勢，不斷借助傳統(tǒng)銀行業(yè)務的資源，開展投資銀行業(yè)務活動。尤其是在客戶資源、技術水平以及業(yè)務規(guī)模等方面需要借助傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢，助力當前投資銀行業(yè)務的發(fā)展。

（二）建立健全風險管理機制

投資銀行業(yè)務的開展需要商業(yè)銀行投入的資金總量不高，但是也需要重視構建完善的風險管理體系。當然完善的風險管理應該分為內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督體系的組合。外部監(jiān)督體系主要就是相關的監(jiān)督部門需要對于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務風險進行管控，通過設置一定的準入制度，對于商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務進行分層級的考核，通過產(chǎn)品以及銀行業(yè)務管理水平確定不同的層次，這樣一來就可以通過外界硬性的標準將風險管理水平高的商業(yè)銀行篩選出來。

其次，商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理和控制體系的構建完善也是十分重要的。商業(yè)銀行需要嚴格遵守政府部門出臺的法律規(guī)章，按照法律法規(guī)的要求加強內(nèi)部風險的管理和控制體系的構建。同時如果有必要情況下，需要設立一個單獨的風險部門對于商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務進行監(jiān)督管理，在一定程度上完善商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理控制機制體系，促進我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的順利開展。

（三）加強自身品牌效應的打造

我國商業(yè)銀行在開展自身的投資銀行業(yè)務時一定要加大對于自身品牌建設的重視程度，尤其需要在投資銀行業(yè)務的其中一項做出自己的特色，只有做出了特色才會具有市場競爭優(yōu)勢。與此同時，商業(yè)銀行還可以借助自身傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢，向老客戶推銷自身的投資銀行業(yè)務產(chǎn)品，這樣一來有助于快速地占據(jù)市場。

參考文獻：

[1] 張座銘，張羽佳.我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的制約因素及其發(fā)展策略[J].商業(yè)時代，2012（9）.

第3篇：銀行業(yè)務種類范文

缺乏自主創(chuàng)新，業(yè)務結構脆弱由于商業(yè)銀行缺乏足夠的自主創(chuàng)新能力，所以在投行業(yè)務的開展主要是以吸納性、移植性為主，也就是通過模仿同行的產(chǎn)品來達到擴張規(guī)模的目的。造成投行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，有限的產(chǎn)品種類滿足不了客戶多樣化的投資需求；而且由于產(chǎn)品類型相似，無法樹立起自主創(chuàng)新的意識[2]。目前，大部分商業(yè)銀行都依靠傳統(tǒng)投行業(yè)務來獲得收入，比如財務顧問、債務融資等；而一些新興的業(yè)務比如資產(chǎn)證券化、并購重組、高端財務顧問等運用的銀行不多。這種業(yè)務結構不夠牢固，外部環(huán)境一旦出現(xiàn)變化，就會極大的影響到投行業(yè)務的收入規(guī)模。

二、我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的優(yōu)勢及必要性

(一)有利于提升客戶服務水平

近年來，隨著市場化程度的不斷加快，國際銀行業(yè)務拓展速度在不斷地加快，在這種環(huán)境下，我國的金融市場也取得了較快的發(fā)展，不斷的提高客戶服務水平，隨著信貸資產(chǎn)證券化和市場金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，資本市場的發(fā)展使得銀行金融投資渠道更加廣闊，而且金融投資成本也降低很多。外部環(huán)境的變化，讓大型企業(yè)有了更多的投融資機會，以此來擴大規(guī)模。而且衍生了他們更好的需求，要求金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進一步提高服務客戶的水平。因此，投資業(yè)務的發(fā)展給銀行到來了很多的優(yōu)質(zhì)客戶和更大的利潤來源。

(二)有利于提高市場競爭力

隨著市場化進程的加快，金融市場的開放程度只會越來越高，將會吸引更多的資本投入我國金融市場。所以，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務有利于提高市場競爭力。可以體現(xiàn)在這幾個方面：發(fā)展多元化投資業(yè)務，增加收入渠道有利于降低風險。提高風險防范能力；提高客戶服務質(zhì)量，有利于增加業(yè)務量；商業(yè)銀行通過為企業(yè)或者個人提供財務分析，能夠掌握其財務情況通過為企業(yè)或個人提供財務分析等業(yè)務的投資銀行，可以更好地了解其財務狀況，為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品定價和風險管理做出有效的判斷。

三、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的發(fā)展策略

(一)健全內(nèi)部控制體系

商業(yè)銀行加強內(nèi)部控制建設，方法有很多種，比如建立信用評估體制、健全組織架構、創(chuàng)新內(nèi)部控制方法以及加強會計監(jiān)控等，還可以通過規(guī)避操作風險來提高競爭力。分層次、分級別的設置風險控制部門，有效的規(guī)避和防范風險。嚴格的劃分風險的種類，并有針對性的進行防范，對不同的風險采取不同的防范措施，建立健全風險防范和危機化解機制，盡可能的減少外來風險給商業(yè)銀行業(yè)務造成的影響，增強其競爭力。

(二)拓展產(chǎn)品與業(yè)務創(chuàng)新

商業(yè)銀行應該實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務的無縫對接，不但拓展兩者之間的業(yè)務。投資銀行業(yè)務營銷要結合客戶多樣化需求，為客戶量身打造個性化的、多元化的投資銀行業(yè)務產(chǎn)品，使客戶能夠享受到全方位的金融服務。商業(yè)銀行要突破傳統(tǒng)的存貸款觀念，在為客戶融資的基礎上，通過提供項目融資、委托理財、投資咨詢、資產(chǎn)管理、金融創(chuàng)新等投資銀行業(yè)務，對客戶實施多元化營銷策略。

(三)加大金融創(chuàng)新力度

第4篇：銀行業(yè)務種類范文

一、各行電子銀行業(yè)務開展情況

（一）光大銀行

1、服務流程

營業(yè)廳內(nèi)設有“電子銀行體驗區(qū)”，電子銀行業(yè)務宣傳資料基本齊全。只需填寫一張整合相關業(yè)務的申請表，勾選所需的服務類型，可以在柜面開通包括個人網(wǎng)銀、電子支付、手機銀行、電話銀行轉賬、短信通等多種類型的相關服務，所有業(yè)務在高柜辦理，由兩名柜員共同完成，開通這五類服務用時25分鐘。

2、產(chǎn)品特性

（1）個人網(wǎng)銀：分為大眾版和專業(yè)版，專業(yè)版又分為令牌動態(tài)密碼版和手機動態(tài)密碼版；大眾版可以自助在網(wǎng)上注冊，或者登陸專業(yè)版自助開通，可以實現(xiàn)查詢向光大本人轉賬、儲蓄存款、信用卡、投資理財、短信通簽約、我的年金、分行特色等基本交易服務功能。根據(jù)客戶需要，向客戶推薦申請的網(wǎng)銀版本，如日常單筆轉賬金額在10萬元以下的，建議選擇手機動態(tài)密碼版；日常單筆轉賬金額在10萬元以上的，建議選擇令牌動態(tài)密碼版。整體風格簡潔時尚、突出重點，可以切換四種主題界面，適合年輕人使用。

（2）手機銀行：在柜臺、門戶網(wǎng)站簽約，也可以登陸個人網(wǎng)銀修改簽約手機號或撤銷該服務。主要類型有iPhone版、iPad版、Android版、Wap版。功能說明簡潔、通俗。特色功能有“我的賬戶”、“添加賬戶”、“手機任意轉”、“信用卡還款”、“收款人名冊管理”等，使用起來，比較方便簡潔。

（3）電話銀行：在柜臺簽約，主要功能與個人網(wǎng)銀功能相似，包括賬戶查詢、理財產(chǎn)品、掛失、信用卡服務等。特色功能可以綁定固定電話及該行賬戶對該行賬戶進行轉賬、信用卡還卡、投資理財?shù)取?/p>

（4）短信銀行：在門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點柜臺、個人網(wǎng)銀和電話銀行上簽約，可登陸個人網(wǎng)銀解約。主要功能有動賬短信提醒、編輯短信查詢。特色功能可以編輯短信，查詢借記卡余額、信用卡相關情況等等。

（5）電子支付：在柜臺簽約，主要類型有電子支付、網(wǎng)上支付，協(xié)議支付、銀行卡直接支付、網(wǎng)銀專業(yè)版支付和手機支付。其合作支付平臺除銀聯(lián)電子支付、網(wǎng)銀在線，還包括支付寶、財付通、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付、快錢、百付寶、盛大在線、網(wǎng)付通、通聯(lián)支付等支付平臺。

3、體驗感受

該行電子銀行業(yè)務產(chǎn)品種類豐富，各項產(chǎn)品設計富有個性化，使用較便捷。其門戶網(wǎng)站、個人網(wǎng)銀等善用新窗口為客戶解決疑問，避免了首頁繁瑣。但手機動態(tài)密碼版的個人網(wǎng)銀，每次無意中退出都會再次需要輸入手機驗證碼，若遇手機自身或通訊信號等問題，無法收到驗證碼，將導致客戶無法登陸。

（二）恒豐銀行

1、服務流程

申請電子銀行業(yè)務只需填寫一張整合相關業(yè)務的申請表，勾選所需的服務類型，可以在柜面開通個人網(wǎng)銀、短信銀行、電話銀行三類服務，客戶申請書若有涂改只需在涂改處簽字確認，無需重新填寫。所有業(yè)務在高柜辦理，由兩名柜員共同完成，開通這三類服務用時25分鐘。

2、產(chǎn)品特性

（1）個人網(wǎng)銀：分為大眾版和專業(yè)版，專業(yè)版又分為證書版、動態(tài)密鑰版和手機版。大眾版可以自助在網(wǎng)上注冊，實現(xiàn)查詢等非交易服務功能。柜員會打印一份《個人網(wǎng)銀登陸步驟》交給客戶，其中詳細敘述了登陸及修改相關信息等方法。登陸該行網(wǎng)銀，瀏覽風格簡潔、活潑，適合大眾型使用。網(wǎng)銀功能簡單易讀、操作簡便，實用性強。

（2）電話銀行：在柜臺簽約，主要功能：綁定賬戶查詢、繳費、電子國債、修改電話銀行密碼、口頭掛失、傳真服務、業(yè)務投訴、修改綁定賬戶以及賬戶轉賬等。特色功能：轉賬主要是進行簽約客戶同名結算賬戶間活期轉賬、賬戶內(nèi)活期轉定期、活期轉通知存款、已到期的定期轉活期。

（3）短信銀行：可以通過柜臺、網(wǎng)銀、手機短信簽約。更換綁定的手機號碼或者關閉該業(yè)務均可選擇通過柜臺、網(wǎng)銀辦理。主要功能：手機用戶發(fā)送短信自助查詢賬戶余額、賬戶交易明細、繳手機話費、下掛賬戶動賬提醒等金融服務。特色功能：當手機用戶下掛的賬戶交易金額達到動賬提醒額度設置時，系統(tǒng)會自動給客戶手機發(fā)送一條動賬提醒短信，讓客戶及時了解和掌握賬戶資金變動情況。

（4）電子客票：在官網(wǎng)注冊，主要功能：由恒豐銀行聯(lián)合9588旅行網(wǎng)共同推出，該行客戶可以通過個人網(wǎng)銀直接訂票。訂票后，9588旅行網(wǎng)會根據(jù)客戶的指示出票和郵寄行程單。特色功能：注冊該服務的客戶擁有積分兌換、票據(jù)集中管理、低價票搶購等特權。

3、體驗感受

該行電子銀行業(yè)務產(chǎn)品種類比較單一，所謂短信銀行也不具備轉賬功能，且編輯短信的內(nèi)容不便于記憶、編寫過程易出錯，沒有體現(xiàn)便捷性。

（三）招商銀行

1、服務流程

申請該行電子銀行業(yè)務需分別對每個項目填寫業(yè)務申請表，可以在柜面開通包括個人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、電話銀行、ATM轉賬等的相關服務。對辦理業(yè)務流程繁瑣的客戶，大堂經(jīng)理主動提供“VIP貴賓體驗卡”，引導客戶到貴賓室辦理。

2、產(chǎn)品特性

（1）個人網(wǎng)銀：為大眾版和專業(yè)版。大眾版可以自助在網(wǎng)上注冊，實現(xiàn)查詢、轉賬、修改密碼、低額度網(wǎng)上支付業(yè)務等基本功能。專業(yè)版需要客戶外接免驅(qū)動移動數(shù)字證書進行驗證，可以提供更多的理財功能。登陸該行網(wǎng)銀，界面簡潔、風格中性、產(chǎn)品豐富、內(nèi)容細致。但因植入項目及重復通道較多，給人以操作復雜、使用繁瑣的感覺。主要功能：提供一卡通下的財務、賬戶管理、轉章、匯款、繳費、外匯、理財?shù)葮I(yè)務；客戶可以關聯(lián)自己的信用卡、存折方便進行個人財務管理。

（2）電話銀行：在柜臺、網(wǎng)上銀行簽約，主要功能：查詢、繳費、國債和基金買賣、口頭掛失、自助質(zhì)押貸款及賬戶轉賬等。特色功能：“快易理財服務”和“電話支付”。

（3）手機銀行：在柜臺、網(wǎng)銀簽約，可通過網(wǎng)銀解除，主要類型：iPhone版、Android版、JAVA版、HTML版、Wap版。功能包含金融助手、手機銀行兩個區(qū)域。手機銀行可分別對一卡通、信用卡、一網(wǎng)通、證書四個區(qū)域進行管理。金融助手功能比較豐富。

（4）短信銀行：無短信銀行業(yè)務，開戶時可以綁定手機號碼，發(fā)送動賬等短信通知。

3、體驗感受

該行電子銀行業(yè)務產(chǎn)品種類豐富，理財功能強大，個人網(wǎng)銀操作比他行相比較為復雜、手機銀行的附加功能設計非常人性化。

（四）交通銀行

1、服務流程

由專職的大堂經(jīng)理指導客戶營業(yè)廳在線申請，對客戶提問的相關電子銀行業(yè)務的咨詢都交由大堂經(jīng)理處理。

2、產(chǎn)品特性

（1）個人網(wǎng)銀：分為普通用戶版（無需簽約，也無需第三方驗證）、短信密碼版、證書認證版以及3D版。整體風格簡潔干凈、重點突出，用戶瀏覽方便。主要功能：我的帳戶、轉帳、貸款、繳費等，特色功能：3D版網(wǎng)銀，無卡取款。其中“無卡取款”，客戶可以通過個人網(wǎng)銀、手機銀行客戶端輸入預約取款金額及自定義驗證碼，ATM取款時輸入預留驗證碼及取款密碼即可取得現(xiàn)金。即便卡內(nèi)沒有余額，也可以預約，取款預約當日有效。

（2）電話銀行：在柜臺簽約，主要功能：查詢、繳費、國債和基金買賣、口頭掛失、自助質(zhì)押貸款及賬戶轉賬等。

3、體驗感受

該行的特色是開戶申請流程優(yōu)化，不再使用紙質(zhì)填單，在線提交開戶申請即可，提交開戶申請后，30日內(nèi)可到任一家交行網(wǎng)點辦理開戶業(yè)務，且辦理時間短，只需3分鐘，對客戶很有吸引力。

二、促進我行電子銀行業(yè)務發(fā)展的幾點建議

根據(jù)各行電子銀行業(yè)務的體驗，結合我行當前電子銀行業(yè)務情況，學習借鑒他行長處與優(yōu)勢，做到“他山之石，為我所用”，特對以下四個方面提出建議：

1、開戶流程

交通銀行所有借記卡新開戶客戶不再使用紙質(zhì)填單，只需在線提交開戶申請，30日內(nèi)可到任一家交行網(wǎng)點辦理開戶業(yè)務；提交申請開戶只需在線勾選需要開通的電子銀行業(yè)務，可以在線瀏覽交行網(wǎng)點，就近選擇網(wǎng)點；柜面受理后，只花三分鐘就可完成全部確認手續(xù)，要求客戶簽字確認的業(yè)務憑證只有普通傳票的一張紙，上面記載了客戶開戶信息及申請開通的全部電子銀行業(yè)務?？梢詤⒄战恍性诰€申請的模式，簡潔流程，縮短時間，減輕柜面壓力，贏得客戶口碑。但由于交行電子銀行業(yè)務受理流程與借記卡開卡流程為一體化，若完全復制該流程，對門戶網(wǎng)及綜合業(yè)務系統(tǒng)的改造困難和進度不得而知，建議現(xiàn)階段只整合電子銀行相關業(yè)務，并在營業(yè)廳安置客戶端輔助客戶進行電子申請。

2、個人網(wǎng)銀

結合各行個人網(wǎng)銀的長處與優(yōu)勢，我行可作以下改進：一是改進登錄界面，做到主題鮮明，亮出“融e通”品牌，使客戶熟知；調(diào)整“？在線客服”的位置，不放在行名行標旁邊。二是改進登錄用戶名，我行默認的登錄方式為“昵稱登錄”，但由于各個用戶登錄習慣不同，且用戶有可能在其他任何網(wǎng)站使用了不同的昵稱，容易混淆記憶。建議為用戶安裝一個可以選擇、修改默認登錄方式的插件，減少誤導客戶登錄的情況。三是在輔助伴侶上，設置一個自動彈出為用戶輔助幫助的提示框，模擬成迷你的網(wǎng)銀伴侶，簡單的幾步點擊，告知用戶首次登錄最需要掌握的知識。四是在功能說明上，要在每一條功能說明的詳細介紹后面設置相應的登錄通道或者直接點擊該“功能名稱”即可進行操作，不需要用戶再點擊功能菜單，體現(xiàn)操作便捷，讓客戶瀏覽操作說明馬上點擊進入，加深了功能印象，體現(xiàn)實用性。五是我行個網(wǎng)增加財務軟件功能，用戶在日常生活中可以使用它記賬，管理收支，能夠與日常生活緊密相連，提高我行產(chǎn)品使用率。六是“在線客服”上，要分區(qū)展示、引導提問，將用戶提問與客服回答以不同色塊展示，方便用戶瀏覽；用戶可隨時進入該系統(tǒng)點擊對話框下的“歷史記錄”查找疑難解答。七是要增加簽約管理，使客戶可以對其他電子銀行業(yè)務進行簽約、解約、查詢。八是在無卡取款上，采取交行的做法，客戶可以通過個人網(wǎng)銀、手機銀行客戶端輸入預約取款金額及自定義授權碼，ATM取款時輸入預留授權及取款密碼即可取得現(xiàn)金。即便卡內(nèi)沒有余額，也可以預約，取款預約當日有效。

3、手機銀行

在“簽約管理”上，增加“解除綁定”、“重新綁定”等功能，提高用戶的使用感。用戶使用網(wǎng)銀完成手機銀行的簽約、開通，直接到柜臺確認后領用手機銀行業(yè)務對應的介質(zhì)。網(wǎng)銀中要增加手機銀行業(yè)務管理，為用戶增加綁定手機號碼登錄網(wǎng)銀、手機銀行與網(wǎng)銀信息共享等功能。同時，我行需要增加可以瀏覽HTC的通知中心。

第5篇：銀行業(yè)務種類范文

關鍵詞：私人銀行；問題；對策

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

一、我國私人銀行業(yè)務的產(chǎn)生與發(fā)展

近年來，隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，居民財富不斷增加，高凈值人群總量不斷增加，該人群的財務管理和服務需求日益多元化，私人銀行業(yè)務呈現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

私人銀行最早起源于16世紀的瑞士，有著幾百年的發(fā)展歷史。私人銀行業(yè)務是指向擁有高凈值資產(chǎn)的客戶提供個性化、綜合化和私密化的金融產(chǎn)品和服務，包括存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉移以及其他不向一般公眾提供的金融服務。但是在中國，私人銀行業(yè)務只有五六年的歷史。2007年中國銀行首先推出了私人銀行業(yè)務，隨后，招商銀行與中信銀行均設立了私人銀行部門。截止到2012 年底，我國共有 11家中資商業(yè)銀行開設了私人銀行業(yè)務，為高端客戶提供私人銀行服務。

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題

我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展迅速，但仍處于發(fā)展初期，與發(fā)達國家私人銀行業(yè)務仍有較大差距。我國私人銀行業(yè)務在發(fā)展過程中面臨著許多問題，在以下幾個方面表現(xiàn)得尤為突出。

1.分業(yè)經(jīng)營管理限制

我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！痹撘?guī)定不但限制了中國境內(nèi)的商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理能力，也限制了業(yè)務創(chuàng)新能力。中國境內(nèi)的私人銀行從業(yè)機構無法直接進行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，采用增加委托環(huán)節(jié)來突破企業(yè)經(jīng)營的瓶頸，但往往導致了資產(chǎn)配置效率的下降和風險的上升。此外，不發(fā)達的金融衍生產(chǎn)品市場以及嚴格的外匯管制使得客戶的資產(chǎn)不能在全球范圍內(nèi)進行配置，無法實現(xiàn)風險的分散與對沖。

2.產(chǎn)品趨同，創(chuàng)新不足

私人銀行財富管理的魅力在于提供多樣化的、個性化的、可供自由選擇的金融產(chǎn)品和組合，這樣才能吸引高端客戶。我國私人銀行業(yè)務主要是以商業(yè)銀行為主的金融服務，產(chǎn)品設計和開發(fā)主要集中于傳統(tǒng)的貨幣市場、債券市場和外匯市場。我國私人銀行的產(chǎn)品與國際私人銀行相比，同質(zhì)化比較嚴重，創(chuàng)新不足，缺乏應有的特色。很多投資組合只是單一產(chǎn)品的簡單疊加，而專業(yè)化程度較高的衍生產(chǎn)品涉及甚少。財富管理是私人銀行的主戰(zhàn)場，單一的、標準化的產(chǎn)品是無法滿足高凈值人群對財富管理的需求的。

3.專業(yè)人才稀缺

私人銀行強調(diào)對客戶資產(chǎn)的綜合管理能力，這就對從業(yè)人員提出了較高的要求。從業(yè)人員除了需要具備專業(yè)技能外，還要對宏觀經(jīng)濟、會計、稅收、法律、心理等領域的知識有所掌握。國外的私人銀行家曾從事過資本市場、投資銀行、零售銀行等多個領域的工作，具有至少十年以上的工作經(jīng)驗。我國私人銀行部門的工作人員大都比較年輕，從業(yè)經(jīng)驗少，人生閱歷不夠豐富，他們的知識結構和專業(yè)技能遠不能滿足高端客戶的需求。真正熟悉中國金融環(huán)境、熟悉海外市場、具有實戰(zhàn)經(jīng)驗和管理經(jīng)驗的復合型人才非常匱乏。人才的稀缺將使私人銀行未來的發(fā)展受到制約。

三、促進我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的對策

1.改革分業(yè)經(jīng)營體制

由于分業(yè)經(jīng)營管理的限制，我國私人銀行無法直接進行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，只能通過委托和產(chǎn)品集成來進行業(yè)務經(jīng)營。一方面，委托的方式存在其固有弊端，如銀行與合作方在風險文化上的沖突、操作風險下的權利與責任不統(tǒng)一等；另一方面，私人銀行作為集成商而非研發(fā)商，無法主動推出創(chuàng)新產(chǎn)品，而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品已難以滿足客戶日益增長的個性化、綜合性的財富管理需求。事實上，從發(fā)達國家的情況來看，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球金融行業(yè)的整體趨勢。混業(yè)經(jīng)營的金融機構更能夠為客戶提供全方位的金融服務，有利于競爭。因此，我國應當盡快改革分業(yè)經(jīng)營的體制，從而使得我國私人銀行業(yè)務能夠多樣化和多元化。同時，應當加強監(jiān)管的溝通協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)信息資源的共享以及金融監(jiān)管的全覆蓋，促進私人銀行業(yè)務的發(fā)展及創(chuàng)新。

2.加快業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新

產(chǎn)品的創(chuàng)新是未來我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢。私人銀行只有提供多樣化的可供選擇的產(chǎn)品，才能得到高凈值人士的青睞，才能滿足客戶多樣化地需求。一方面，私人銀行應當完善現(xiàn)有的產(chǎn)品體系，包括優(yōu)化普通零售銀行產(chǎn)品服務、根據(jù)特定市場設計產(chǎn)品、提供專業(yè)化的高端產(chǎn)品。另一方面，私人銀行應當加強新產(chǎn)品的設計，拓展金融產(chǎn)品，豐富投資工具的種類，提供綜合化、全能化、個人化的私人金融服務；積極探索與證券、保險、基金等非銀行金融機構以及其他非金融機構合作的途徑；加強資產(chǎn)配置服務，根據(jù)客戶的投資需求將投資資金在不同的資產(chǎn)類別中進行分配。

3.注重人才的吸納和培養(yǎng)

目前，我國十分缺乏具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗以及良好的職業(yè)素質(zhì)的從業(yè)人員，導致我國私人銀行的業(yè)務還處于推動模式，離咨詢模式還有一定的距離。因此，需要注重專業(yè)人才的吸納和培養(yǎng)?？梢酝ㄟ^對外重金聘請創(chuàng)新性人才，如從國際銀行、國際基金公司、國際證券公司等引進行業(yè)專家，或把在外資銀行工作多年的原國內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才再聘請回來。也可以從其他行業(yè)或?qū)W術界中聘請懂經(jīng)濟、金融、法律、稅收等相關知識的專家做顧問，共同探討私人銀行業(yè)務發(fā)展問題。在引進人才的同時，還要注重人才的培養(yǎng)，通過建立行之有效的培訓體系，培養(yǎng)和儲備具有產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)經(jīng)理、具有服務創(chuàng)新的客戶經(jīng)理、具有營銷創(chuàng)新的銷售經(jīng)理和具有管理創(chuàng)新的高層經(jīng)理，真正解決人才稀缺問題。

參考文獻：

[1]戴維.莫德.全球私人銀行業(yè)務管理[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，2007.

[2]曹彤，張秋林.中國私人銀行[M].北京：中信出版社，2011.

第6篇：銀行業(yè)務種類范文

[關鍵詞] 零售銀行業(yè)務 創(chuàng)新 個人理財業(yè)務

隨著我國經(jīng)濟多年來持續(xù)穩(wěn)定的高速增長，人均收入在近20年已翻了兩番，居民財富持續(xù)積累，居民儲蓄存款占各項存款比重從2003年的35%上升到2006年的50%，2003年初居民儲蓄突破100000億，2006年達到160000億。居民財富的快速增長，為零售銀行業(yè)務市場的發(fā)展提供了充分的空間，再加上商行銀行存貸業(yè)務獲利能力的大幅下降和非利息收入占比的迅速上升，我國商業(yè)銀行業(yè)務的戰(zhàn)略重心由一貫重視的批發(fā)業(yè)務轉向了零售業(yè)務。零售銀行業(yè)務的發(fā)展成為必然趨勢，其巨大的發(fā)展?jié)摿φ找嫱伙@。

零售業(yè)務是商業(yè)銀行提供一站式打包產(chǎn)品和服務的主要途徑，是商業(yè)銀行開辟新市場、新領域、新經(jīng)營方式的主要工具，是方便客戶在全球任何一個角落隨時隨地辦理銀行業(yè)務的主要手段。零售業(yè)務提高了銀行服務的深度和廣度，實現(xiàn)了銀行的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，開辟了銀行新的利潤來源。

在國外，零售銀行業(yè)務的發(fā)展較早，它已成為商業(yè)銀行的主要利潤來源。以美國為例，在美國銀行的五大業(yè)務――全球消費信貸與中小公司業(yè)務、全球公司與金融服務業(yè)務、全球資本市場與投資銀行業(yè)務、全球財富管理與投資管理業(yè)務及全球其他業(yè)務中，全球消費信貸與中小公司業(yè)務主要是經(jīng)營對個人、企業(yè)的存放款、消費信貸、租賃、抵押放款和消費信貸保險的業(yè)務，僅僅這一項部門的零售業(yè)務總收入和凈收入就占整個美國銀行收入的50%以上，如果再加上其他部門交叉銷售的零售銀行業(yè)務收入，美國銀行的零售銀行業(yè)務收入占總收入的比重將超過80%。另外，在花旗銀行、德意志銀行和匯豐銀行的總利潤中，零售業(yè)務創(chuàng)造的利潤分別達到了69%、54.4%和46%。美國銀行的零售銀行業(yè)務支撐了它豐厚的利潤回報和業(yè)務擴張。

與國外發(fā)展較成熟的零售銀行業(yè)務相比，我國的零售銀行業(yè)務剛剛興起，處于迅速發(fā)展階段。

一、我國零售銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

1.重點發(fā)展零售銀行業(yè)務的經(jīng)營管理理念尚待樹立。由于我國開展零售銀行業(yè)務時間相對較短，對零售銀行業(yè)務的認識不夠到位。銀行管理層對于企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務能夠給銀行帶來更多存款利潤和更大貸款利差的觀念早已根深蒂，這極易導致管理層對發(fā)展?jié)摿薮蟮牧闶坫y行業(yè)務的忽視，將阻礙零售業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的順利實施。

2.零售銀行業(yè)務產(chǎn)品種類少，缺乏創(chuàng)新。近幾年，商業(yè)銀行對傳統(tǒng)業(yè)務進行了革新,研究開發(fā)了很多新的產(chǎn)品和服務項目, 但總體來說，各家銀行推出的金融產(chǎn)品大多局限于傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務，開發(fā)盲目性大、雷同性強。與國外銀行零售業(yè)務的產(chǎn)品相比，國內(nèi)開發(fā)的多數(shù)金融產(chǎn)品仍然是初級產(chǎn)品，形式單調(diào)、技術含量不高、產(chǎn)品的品牌化、個性化不夠突出，不能很好得滿足客戶多樣化的服務要求，競爭優(yōu)勢不夠明顯。

3.對銀行客戶細分有待細化，分銷渠道失衡，銀行經(jīng)營成本偏高。目前，我國各大國有商業(yè)銀行對客戶進行了等級劃分――貴賓級客戶、私人銀行級客戶和一般客戶，但貴賓級客戶與私人銀行級客戶的服務待遇并沒有明顯區(qū)別。銀行客戶市場有待于根據(jù)客戶貢獻度進一步細化和優(yōu)化。同時，ATM機、網(wǎng)上銀行等高科技產(chǎn)品較低的利用率導致了柜面資源的超負荷使用，這不利于對貴賓級客戶、私人銀行級客戶這些優(yōu)質(zhì)客戶提供更加便利的服務，分銷渠道失衡。此外，由于銀行對客戶的深層次服務項目還沒有得到有效的開發(fā)，加之銀行對數(shù)據(jù)集中后的開發(fā)應用、信息處理和挖掘方面的能力比較薄弱，致使銀行的經(jīng)營成本偏高。

4.柜臺業(yè)務仍是服務的主要渠道，信息化、網(wǎng)絡化發(fā)展滯后， 服務質(zhì)量不盡人意。隨著我國金融體制改革的深入，商業(yè)銀行為提高競爭力，紛紛加快了營業(yè)網(wǎng)點基礎設施的現(xiàn)代化建設。但應指出的是，商業(yè)銀行硬件設施的加強并不能彌補其在服務質(zhì)量和服務效率的弱勢。營業(yè)網(wǎng)點的實體模式已不能滿足客戶的需求，網(wǎng)絡銀行、電話銀行等虛擬銀行模式的完善和加強迫在眉捷。而就目前我國商業(yè)銀行各種軟硬件設施配備的自動化水平、技術水平來說，功能比較單一，信息化、網(wǎng)絡化發(fā)展滯后，服務能力不強。

二、零售銀行業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略

1.建設創(chuàng)新性營銷管理體系。轉變管理觀念，從原來以“產(chǎn)品管理”為主轉變?yōu)橐浴翱蛻艄芾怼睘橹鞯男吕砟?，明確零售銀行業(yè)務的重要地位。創(chuàng)新管理體制，首先要以市場目標為導向，優(yōu)化內(nèi)部機構設置，完善開發(fā)、營銷、管理三個環(huán)節(jié)相統(tǒng)一管理模式，協(xié)調(diào)各環(huán)節(jié)的整體配合。同時，要建立專業(yè)的零售隊伍，從規(guī)模和質(zhì)量上提高零售銀行業(yè)務水平。這就要求大力培養(yǎng)復合型人才，對員工進行業(yè)務素質(zhì)訓練、理論知識培訓，增強員工業(yè)務及服務能力，培養(yǎng)通曉金融、會計、財管、法律等知識的綜合性人才。此外，拓展營銷管理理念，突破傳統(tǒng)柜臺服務的約束，把非現(xiàn)金業(yè)務擴大到柜臺外，通過客戶經(jīng)理上門服務、開辦個人理財業(yè)務中心、完善網(wǎng)絡銀行、電話銀行等虛擬銀行的功能，使客戶足不出戶即可完成全方位、分層次、差異化、人性化的“一站式”金融服務。

2.創(chuàng)造決定命運，要重視產(chǎn)品創(chuàng)新，打造個性化產(chǎn)品品牌。首先，國有商業(yè)銀行要致力于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，重點將客戶需求與市場緊密結合，開發(fā)符合客戶需求的新產(chǎn)品，促進零售銀行業(yè)務的長遠發(fā)展。在具體的產(chǎn)品開發(fā)上，要憑借自身優(yōu)勢和所掌握的資源，開發(fā)一攬子金融產(chǎn)品，提高新產(chǎn)品的吸引力；注意開發(fā)與仿制并重，在借鑒國外零售銀行業(yè)務產(chǎn)品的同時，取其可適應國內(nèi)零售業(yè)務的精華部分，進行整合創(chuàng)新；強化產(chǎn)品的品牌設計，通過富有特色的產(chǎn)品設計及服務模式突出產(chǎn)品的個性特色，打造品牌效應，提高產(chǎn)品競爭力。

3.將個人理財業(yè)務打造成為商業(yè)銀行零售業(yè)務的增長點。《巴塞爾協(xié)議》中對資本充足率的要求制約了我國商業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務中，資產(chǎn)類的住房抵押貸款、汽車抵押貸款等因我國宏觀經(jīng)濟政策影響及信用體系的不建全而發(fā)展受挫，兩者都面臨著“資本充足率”的限制。而個人理財業(yè)務的發(fā)展是零售銀行業(yè)務打開“資本充足率”限制的一個有效突破口，成為銀行零售業(yè)務的“新寵兒”。一方面，個人理財業(yè)務具有銀行資金占用較少、呆賬損失風險較低、對銀行的資本充足壓力較低等優(yōu)勢;另一方面，個人理財業(yè)務以客戶為核心，圍繞客戶需求為其提供融資方案及產(chǎn)品、財務咨詢等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要戰(zhàn)略選擇。此外，個人理財業(yè)務的盈利能力一般高于貸款類零售業(yè)務，這也使它成為商業(yè)銀行將業(yè)務重心轉向零售業(yè)務，改善經(jīng)營狀況的關鍵所在。

4.依托現(xiàn)代化科技，建立健全完善的綜合網(wǎng)絡。如今，隨著IT技術的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融企業(yè)的機構網(wǎng)點逐步被網(wǎng)絡取代，虛擬化、自動化和電子化已成為金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨。而網(wǎng)絡金融時代的零售銀行產(chǎn)品只有具備了信息技術、金融技術的支持，才能滿足客戶對方便、快捷、全能化銀行服務的要求。所以，要加大科技投入，完善網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行等虛擬銀行的網(wǎng)絡體系。同時增強對虛擬銀行業(yè)務的宣傳，打破客戶對柜臺服務的依賴性，鼓勵客戶走入虛擬銀行服務體系中，以此分流巨大的柜臺服務壓力，提高服務質(zhì)量和效率。此外，要完善網(wǎng)點布局，對人流量多的地段增設ATM機，并定期進行檢查維修，保證其正常使用，促進銀行零售業(yè)務盈利水平的大幅增長。

三、發(fā)展零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略意義

發(fā)展零售銀行業(yè)務是資本市場和批發(fā)市場雙重“擠壓”下我國銀行業(yè)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。它是推動我國金融深化的有效途徑，是優(yōu)化我國金融結構的必由之路。一方面，發(fā)展零售銀行業(yè)務，可以進一步強化商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的市場導向，推動金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，形成系列化、人性化、電子化、綜合化的金融產(chǎn)品和服務體系，從而促進我國金融深化的進程。另一方面，發(fā)展零售銀行業(yè)務可以推動地方中小金融機構的發(fā)展與繁榮，推動金融產(chǎn)品和服務的分化，促進投資銀行、信托等非銀行金融機構的專業(yè)化發(fā)展，進一步優(yōu)化金融結構。銀行零售業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務中具有重要的戰(zhàn)略意義，它必將為我國銀行業(yè)帶來更廣闊的機遇和發(fā)展前景。

參考文獻:

[1]張晉生:商業(yè)銀行零售業(yè)務[M].中國經(jīng)濟出版社，2001(1)

第7篇：銀行業(yè)務種類范文

所謂私人銀行業(yè)務(Private Banking)，是指專門為處于財富金字塔頂端的人士提供的一攬子專業(yè)化金融服務，是以財富管理為核心，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，是提升商業(yè)銀行與客戶合作價值、延長客戶關系價值鏈的財富管理業(yè)務。目前私人銀行業(yè)務已成為當今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務。在西方發(fā)達國家，私人銀行業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點，受到各家商業(yè)銀行的青睞，并得到迅速發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都將此業(yè)務作為拓展業(yè)務、擴大市場領域的切入點。近兩年來，被譽為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務也開始在我國嶄露頭角。

一、國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及特征分析

(一)國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展背景及現(xiàn)狀

世界領先財務管理和顧問公司美林集團，聯(lián)合全球著名的管理咨詢、技術服務與外包服務提供商凱捷咨詢，連續(xù)10年《全球財富報告》，該報告每年針對富裕人士(即不包括個人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費品，擁有個人資產(chǎn)在百萬美元以上的人群)進行定向研究，并進行大量嚴密的數(shù)據(jù)和區(qū)域分析，如今已成為業(yè)內(nèi)最具權威的財富報告之一。該報告從2003年起，對中國內(nèi)地富豪人數(shù)進行了較為具體的統(tǒng)計。

如圖所示，2002～2005年，隨著宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，到2005年達到32萬，人均資產(chǎn)高達500萬美元，成為全球富豪人數(shù)增長最快的國家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中國股市的持續(xù)不景氣，導致該年富豪人數(shù)增長率放緩。而2006年至今，中國股市一舉告別了長達4年多的熊市，開始步入牛市周期。股市效應帶來了金融財富的迅速集中，富豪人數(shù)的增長率和財富的積累速度進一步增加。

如果中國經(jīng)濟保持持續(xù)增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構成私人銀行業(yè)務的主體客戶。正是看到了中國私人銀行業(yè)務這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(ATG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進入中國市場的國際私人銀行。國際私人銀行在國內(nèi)的正式登陸，引起了國內(nèi)金融界的高度關注，由此拉開了國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展的帷幕。之后，國際上一些知名商業(yè)銀行和國內(nèi)部分商業(yè)銀行也宣布在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務，使我國的私人銀行業(yè)務進入了新的紀元(表1)。

(二)國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展特征分析

隨著我國國內(nèi)居民家庭財富的積累，特別是高收入群體的不斷發(fā)展壯大，私人銀行服務必將成為中外資銀行競爭的焦點，國內(nèi)私人銀行業(yè)務必將在未來幾年內(nèi)得到迅速的發(fā)展。結合近兩年國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展狀況，國內(nèi)私人銀行業(yè)務主要表現(xiàn)出以下幾個特征：

1．從發(fā)展歷程看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務仍處于發(fā)展初期，與國外相比，業(yè)務也比較簡單，還談不上是用綜合性的“一攬子”金融產(chǎn)品提供高端服務。從國外私人銀行業(yè)務幾百年的發(fā)展實踐來看，中資銀行經(jīng)驗比較缺乏，人才尤其缺乏，國內(nèi)的商業(yè)銀行目前經(jīng)過系統(tǒng)培訓、可以提供真正意義上投資理財顧問的人才極其有限。另外，私人銀行的客戶真正看重的應該是銀行的專業(yè)理財能力，正是缺乏這樣的能力，很可能將使中資銀行在高端理財市場的競爭中短期內(nèi)處于下風。

2．從服務對象看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務以高額凈資產(chǎn)客戶為服務對象，門檻很高。國外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模為20萬美元，高的可達500萬美元。我國國內(nèi)私人銀行業(yè)務是高端的個人理財業(yè)務，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務的。

3．從服務內(nèi)容看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務提供更高的個性化、差異化、長期的全方位服務。私人銀行允許私人經(jīng)理上門服務，為客戶量身定做投資規(guī)劃、稅收、信貸等資產(chǎn)管理專業(yè)化的服務，獨具尊貴性和私密性。

4．從發(fā)展地域看，國內(nèi)私人銀行以經(jīng)濟發(fā)達的大城市為依托。北京、上海和深圳使我國經(jīng)濟發(fā)達程度較高的大型城市，綜合經(jīng)濟實力位居全國前列，是財富的聚集地和金融機構的聚集地。經(jīng)過多年經(jīng)濟的高速增長，已經(jīng)成為中國經(jīng)濟、金融中心，也造就和聚集了一大批超級富豪。中國經(jīng)濟的快速持續(xù)發(fā)展，為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務提供了機遇。

二、發(fā)展國內(nèi)私人銀行業(yè)務應注意的幾個問題

雖然私人銀行業(yè)務在國外成熟的商業(yè)銀行中所占比例并不大，可是由于服務對象的特殊性，業(yè)務本身的復雜性和綜合性，其科技系統(tǒng)支撐的先進性以及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實力的象征之一。要想打造一流的商業(yè)銀行，不能沒有私人銀行業(yè)務，私人銀行業(yè)務也是加快銀行業(yè)務轉型，增加新的利潤增長點的需要。

目前，我國國內(nèi)私人銀行業(yè)務的發(fā)展尚處于起步階段，面臨著客戶資源缺乏特色、業(yè)務發(fā)展體系不完善、針對性強的金融產(chǎn)品缺乏、復合型專業(yè)人才的缺失以及金融創(chuàng)新能力的薄弱的問題，這些都將不同程度地制約著國內(nèi)私人銀行業(yè)務的發(fā)展。為了促進國內(nèi)私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展，應注意以下幾點：

首先，商業(yè)銀行需要著重從理念、產(chǎn)品、組織、人才等方面人手，多管齊下，有序推進。

1．樹立整體解決方案的服務理念。私人銀行服務是一種根據(jù)客戶所擁有的金融資產(chǎn)和金融需求設計出的整體解決方案，而非單一的金融產(chǎn)品或者金融產(chǎn)品的簡單堆積。產(chǎn)品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應客戶一時一刻的需求而定，而更多的是考慮和規(guī)劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。針對客戶在事業(yè)發(fā)展或人生的不同階段，依據(jù)其收入、支出狀況的變化以及各自的風險偏好、投資偏好、資產(chǎn)多少、個人意愿，制定出合理的儲蓄計劃、投資計劃、保險計劃、稅金對策甚至消費計劃等理財方案。國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行服務，首要的問題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務理念，徹底擯棄簡單的產(chǎn)品推介的傳統(tǒng)做法。

2．提供綜合多元的金融產(chǎn)品。這既包括那些傳統(tǒng)的金融工具，也包括替資品，如藝術品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實物以及與金融市場聯(lián)系密切的風險資本、私人股權、對沖基金和房地產(chǎn)基金等金融產(chǎn)品。另外，在私人銀行解決方案的設計中，客戶還經(jīng)常存在著對利率聯(lián)接產(chǎn)品、股權聯(lián)接產(chǎn)品、信用聯(lián)接產(chǎn)品、外匯聯(lián)接產(chǎn)品以及保險聯(lián)接產(chǎn)品等一些結構金融產(chǎn)品的需求。

3．建立事業(yè)部制的組織體系。對私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，自身的業(yè)務獨立性也比較強。私人銀行業(yè)務流程的設計要簡捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務，尤其需要高效的資源配置行動、靈活的市場開拓能力以及集約的經(jīng)營管理控制，這就對構建一種適應私人銀行業(yè)務內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構提出了迫切要求。根據(jù)國際先進商業(yè)銀行的實踐經(jīng)驗，國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行，應該加快改革現(xiàn)行的管理體制，構建以業(yè)務線為主導的扁平化的縱向組織管理體系。

4．加快培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化金融人才。財富管理者所具有的典型的個性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，對從事私人銀行業(yè)務的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。國內(nèi)銀行要以注冊理財規(guī)劃師(CFP)為標準，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險等方面的投資專家隊伍。同時還要在私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理和風險控制等方面加大引進國際化優(yōu)秀金融人才的力度。

第8篇：銀行業(yè)務種類范文

【關鍵詞】城商行；零售銀行業(yè)務

一、解讀零售銀行業(yè)務

零售一詞原是營銷領域的商業(yè)用語，營銷學大師飛利浦?科特勒教授認為零售是指包括將商品或服務直接銷售給最終消費者供其個人非商業(yè)性使用過程中所涉及的一切活動。零售銀行已成為發(fā)達國家商業(yè)銀行的利潤中心。例如，花旗銀行2003年上半年零售銀行業(yè)務盈利達10.5億美元，占集團利潤63％，匯豐銀行2004年上半年零售銀行業(yè)務利潤達50.77億美元，在利潤總額中占比為49.6％。我國商業(yè)銀行在證券、保險、信托、銀行相互分離、分業(yè)經(jīng)營的前提下，提供的零售銀行業(yè)務不僅包括居民儲蓄、代收代付、轉賬匯兌、個人消費貸款、個人保險箱等傳統(tǒng)業(yè)務，還包括信用卡服務、發(fā)行兌付承銷政府債券、客戶投資理財、買賣外匯、提供信息咨詢等新興業(yè)務。可以說，零售銀行業(yè)務在金融市場上的優(yōu)勢不可取代。

二、發(fā)展零售銀行業(yè)務是城商行的必然選擇

（1）零售銀行業(yè)務的吸引力。一是利潤空間大。資本市場日漸成熟，企業(yè)間接融資比例下降，批發(fā)業(yè)務的利潤空間縮小、金融機構數(shù)量增加導致了現(xiàn)有信貸批發(fā)市場的急劇競爭，同時宏觀政策積極調(diào)控，城商行也難以單純通過擴大規(guī)模來盈利。二是巨大的市場需求。零售銀行業(yè)務主要是針對居民個人，因此，對零售銀行業(yè)務的需求也取決于居民的消費意愿和消費能力。（2）我國城商行發(fā)展零售銀行業(yè)務已具備一定的條件。一是政策環(huán)境――擴大內(nèi)需帶來便利。近年我國政府實行積極的財政政策與穩(wěn)健的貨幣政策拉動內(nèi)需，經(jīng)濟穩(wěn)定增長推動了居民消費。二是經(jīng)濟發(fā)展程度――居民收入水平不斷上升奠定物質(zhì)基礎。截至2008年年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款超過21.7萬億元，居民消費穩(wěn)步增長，零售銀行業(yè)務在中國的開展擁有了廣闊市場。三是城商行的網(wǎng)點布局――開創(chuàng)了條件。目前我國城商行數(shù)量龐大，截至2009年底，全國共42家城商行在省內(nèi)外設立了115家分行，其中32家設立的跨省分行。零售銀行業(yè)務需要直接接觸，城商行網(wǎng)點布局之廣無疑有利于零售銀行業(yè)務發(fā)展。

三、城商行發(fā)展零售銀行業(yè)務的實施路徑

虞月君、李文、黃興海（2003）在《國外商業(yè)銀行零售業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略》一書中指出，銀行零售業(yè)務已成為商業(yè)銀行創(chuàng)造核心竟爭力的主要手段，是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎和動力。（1）建立適合零售銀行業(yè)務發(fā)展的組織架構。零售銀行業(yè)務的發(fā)展需要專門的直線型管理組織，形成與城商行的組織架構現(xiàn)狀不一樣的模式。設立事業(yè)部型的組織架構可以很好地解決實際操作過程中的時滯和無效率。總部層次主要由業(yè)務部門組成，部門應盡量精簡，風險控制、財務部門、人力資源部門直接對總行負責。業(yè)務部門依產(chǎn)品設置，部門內(nèi)配備個層次產(chǎn)品經(jīng)理和業(yè)務經(jīng)理。事業(yè)部最高管理層設CEO，建議由副行長擔任。（2）優(yōu)化股權結構，增強資本實力。城商行資本結構中，地方政府直接持股比例為平均24.2％，若加上地方政府通過其他企業(yè)間接持股，則地方政府對城商行基本擁有絕對控股權。城商行股權結構因此出現(xiàn)一股獨大的現(xiàn)象，地方政府的過度干預是城商行的內(nèi)控約束機制難以有效發(fā)揮作用，組織運行效率降低。因此，增強資本實力，城商行可通過引入外部資金來改善股權機構。（3）明確市場定位，實行客戶細分，突出個。專家許荔榕認為現(xiàn)代商業(yè)銀行應更加注重客戶對銀行的貢獻度，這就要求我們的經(jīng)營方式應從以產(chǎn)品管理為主轉向以客戶管理為主，從無差異服務轉變?yōu)椴町惢眨⒔鹑诋a(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系，適應現(xiàn)代銀行技術創(chuàng)新趨勢?？蛻艏毞挚梢来螐纳虡I(yè)銀行以下四個指標展開。首先是包括資產(chǎn)、負債和盈利狀況的財務指標；其次是包括每項業(yè)務對銀行貢獻度、所使用的產(chǎn)品狀況及其他同業(yè)產(chǎn)品使用狀況的業(yè)務指標；再次是由客戶年齡、性別、婚姻狀況、教育水平和收入水平構成的客戶指標；最后是包括客戶生活觀、價值觀、風險偏好和產(chǎn)品需求在內(nèi)的客戶行為指標。

綜上所述，在借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的寶貴經(jīng)驗的基礎上，處于我國銀行業(yè)“第三梯隊”的城商行應該從建立適合零售銀行業(yè)務發(fā)展的組織架構、優(yōu)化股權結構、拓展零售產(chǎn)品種類、明確市場定位、實施職工持股計劃等方面來逐步將零售銀行業(yè)務的發(fā)展推向。

參考文獻

[1]艾智慧．個人理財：銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點[J]．國際金融報．2000（8）

第9篇：銀行業(yè)務種類范文

關鍵詞：商業(yè)銀行 投資銀行業(yè)務 風險控制

一、引言

在世界金融領域的巨大變革中，全球范圍內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營全面取代分業(yè)經(jīng)營成為不可逆轉的潮流。二十世紀后八十年代以來，隨著發(fā)達國家金融管制的不斷放寬，金融業(yè)自由化和全球化的深入發(fā)展，金融工具創(chuàng)新的日新月異，使得占主流地位的金融分業(yè)經(jīng)營體制難以為繼；尤其是1999年美國《金融服務現(xiàn)代化》法案的頒布，標志著混業(yè)經(jīng)營時代的來臨，“混業(yè)――分業(yè)――混業(yè)”是國際銀行業(yè)走過的軌跡。目前發(fā)展投資銀行業(yè)務已是當代國際銀行業(yè)的一種趨勢，在2006年度全球千家銀行排名前25位的大銀行中除中國三大國有銀行(中國建設銀行、中國工商銀行和中國銀行)采取分業(yè)經(jīng)營模式外，其余的均為混業(yè)經(jīng)營機構。在這樣的大背景下，在中國金融市場對外開放承諾的壓力下中國的商業(yè)銀行面臨著發(fā)展投資銀行業(yè)務的機遇和挑戰(zhàn)，如何應對這樣的機遇和挑戰(zhàn)是商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務過程中的路徑選擇問題。

20世紀30年代以后的分業(yè)經(jīng)營削弱了銀行業(yè)的實力，因業(yè)務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會；特別是隨著經(jīng)濟國際化的發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營反而加劇了銀行業(yè)的風險，使其生存能力受到限制。為此，面對激烈的市場競爭，20世紀70年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化、全能化，從分業(yè)走向混業(yè)。

對于中國銀行業(yè)而言，隨著近年來中國金融業(yè)改革的進一步加速，國有銀行股份制改革進展順利，利率市場化進程將不斷加快，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式走向消亡，商業(yè)銀行的市場競爭格局將打破原國有銀行一統(tǒng)天下的格局，市場集中度將呈下降趨勢；金融市場進一步完善，貨幣市場和資本市場進一步連接，外匯衍生市場逐步開展，發(fā)展金融期貨市場的時機已經(jīng)成熟，市場品種不斷增加：混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當前國際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢，對金融混業(yè)化經(jīng)營的探索始終沒有停步，銀行、證券、保險相互滲透的局面已經(jīng)出現(xiàn)，業(yè)務經(jīng)營自由化勢不可擋。從發(fā)達國家資本市場的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機構為資本市場的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場的激勵作用又促進了金融中介機構的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險等機構投資者的發(fā)展，堅持發(fā)展資本市場；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務，逐步從綜合經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。

此外，隨著中國逐漸開放中國金融市場尤其是資本市場，國際全能銀行和一流投資銀行進入中國市場后必將競爭中國商業(yè)銀行的一流客戶，那些達到投資級以上信用級別的優(yōu)質(zhì)公司客戶可以通過國際全能銀行和一流投資銀行直接到海外發(fā)行股票、債券、商業(yè)票據(jù)等籌集低成本資金也可以在國內(nèi)資本市場獲得資金支持。資本市場和機構投資者群體的發(fā)展反過來也將吸引公司和個人存款通過基金等投資管道流入資本市場，客戶資源和資金來源的相對甚至絕對萎縮，必將對已經(jīng)存在過度競爭的商業(yè)銀行業(yè)務帶來負面沖擊。因此，處于包夾之中的中國商業(yè)銀行必須通過發(fā)展投資銀行業(yè)務維持和拓展客戶資源穩(wěn)定存款資金來源。

總之，中國金融業(yè)面臨的市場結構、競爭格局和經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實力強大的外資金融機構銀行不斷進入市場，使國內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務創(chuàng)新方面具有強大的競爭壓力。面對資本約束、利率市場化、融資結構失衡等因素的影響以及國外混業(yè)經(jīng)營的強烈沖擊和嚴峻挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場拓展成為必然選擇。

因此，開展對我國商業(yè)銀行的開展投資銀行業(yè)務的研究，探索商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務有效發(fā)展模式，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義。

二、中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的必要性

(一)完善中國金融市場和金融中介的發(fā)展的需要

中國的金融改革雖取得了巨大的成就，但中國的金融體系仍然存在著相當多的問題與挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，一定需要非常強大的、完善的金融系統(tǒng)來支撐。從整體上看，近年來中國一直保持著以中介貸款融資為主市場，證券融資為輔的格局，銀行體系發(fā)揮著更重要的作用；同時，資本市場過小與銀行過多的融資負擔又使得金融體系整體發(fā)展水平落后，效率低下。因此，中國目前的這種融資體制不利于長遠的金融穩(wěn)定，經(jīng)濟增長潛力尚未充分發(fā)揮出來。

因此，改善中國的金融結構，使金融中介與金融市場之間存在著穩(wěn)定的互動發(fā)展，才能使金融系統(tǒng)充分發(fā)揮資源配置的能力。從發(fā)達國家資本市場的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機構為資本市場的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場的激勵作用又促進了金融中介機構的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險等機構投資者的發(fā)展，堅持發(fā)展資本市場；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務，逐步從綜合經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。

(二)中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗

銀行業(yè)作為一種服務行業(yè)，其服務特性更多地是體現(xiàn)在其中間業(yè)務領域。由于種種原因，國內(nèi)的銀行主要是依靠利息收入作為主要收入來源，各銀行來自中間業(yè)務的收入比重都很小。

美國商業(yè)銀行非利息收入占總收入之比從1930年代至今經(jīng)歷了高――低――高的輪回，這與美國混業(yè)――分業(yè)――混業(yè)的歷程有很大關系。美國商業(yè)銀行1934年的非利息收入與總收入之比為24.57％，1980年代末至1980年代初，非利息收入占比達到最低點，在1981年僅為7.09％：1990年后，美國商業(yè)銀行的非利息收入占比逐步增加，特別是1999年以后，占比上升到40％以上，2005年的占比為43％。其中，在2005年美國商業(yè)銀行的非利息收入中，手續(xù)費收入占比不到20％，并且有下降趨勢，大量的是其它非利息收入。其它非利息收入較多，與美國金融市場發(fā)達從而商業(yè)銀行投資工具多、以及混業(yè)經(jīng)營有很大關系。

與美國商業(yè)銀行的收入結構相比，中國商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯偏低，而且來源單一，主要來自于手續(xù)費收入。

這充分反映了中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的特點，銀行基本上沒有來自投資銀行業(yè)務、保險業(yè)務等方面的收入，只能依靠網(wǎng)點優(yōu)勢賺取結算、等收入；另外由于歷史原因，我國銀行也沒有來自存款賬戶管理的收入。

目前，國際一流銀行的業(yè)務結構中，投行業(yè)務基本上占總收入的30％以上。2006年全球十大投行業(yè)務排名中，以花旗集團、摩根大通等為代表的“銀行系”金融機構占據(jù)了半壁江山，資本市場及中間業(yè)務的發(fā)展水平和潛力如何，正日益成為國際投資者對上市銀行估值的一個重要指標。

因此，中國金融業(yè)面臨的市場結構、競爭格局和經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實力強大的外資金融機構銀行不斷進入市場，使國內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務創(chuàng)新方面具有強大的競爭壓力。面對資本約束、利率市場化、融資結構失衡等因素的影響以及國外混業(yè)經(jīng)營的強烈沖擊和嚴峻挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場拓展成為必然選擇。

(三)我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始從事部分投資銀行業(yè)務

雖然我國實行了分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，但實行的分業(yè)經(jīng)營并不是絕對的分離，可以根據(jù)具體情況進行適當?shù)慕徊婧秃献?，而且隨著我國資本市場的發(fā)展和金融業(yè)對外開放的加快，混業(yè)經(jīng)營的步伐逐步加快，我國正逐步走美國類似的道路，即從混業(yè)到分業(yè)再到混業(yè)。

我國商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務目前主要通過銀證合作方式實現(xiàn)。

銀行與證券公司的合作主要有以下幾種方式，銀證轉賬、基金托管、證券業(yè)務以及資金的合作。

銀證轉賬業(yè)務主要是指證券公司通過銀行網(wǎng)絡進行客戶資金的劃轉是指投資者通過銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行或者證券公司的網(wǎng)上委托、電話委托系統(tǒng)以及雙方的自助終端等方式，實現(xiàn)證券保證金賬戶與銀行儲蓄賬戶之間的資金實時劃撥。根據(jù)《證券法》第132條第2款的規(guī)定，“券商客戶的交易結算資金必須全額存入指定的商業(yè)銀行，單獨立戶管理?！彪S著證券公司管理的日益規(guī)范，銀行與證券公司之間建立了托管銀行的制度，一方面具有經(jīng)濟性，另一方面更強化了風險控制的效率和效果。

基金托管是根據(jù)(《證券投資基金管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金的法定監(jiān)管人，不但要保管基金的全部財產(chǎn)，辦理基金名下的資金往來，還要監(jiān)督管理人的投資運作、審核基金凈值及基金價格。

證券業(yè)務是指商業(yè)銀行與證券公司合作，開展“銀證通”業(yè)務，即指在商業(yè)銀行業(yè)務系統(tǒng)與證券公司交易系統(tǒng)相聯(lián)接的基礎上，以銀行活期儲蓄存款作為個人投資者證券資金清算帳戶，通過銀行電話銀行或網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進行證券交易等相關業(yè)務，是為提供客戶同時投資貨幣市場和資本市場的便捷金融服務。

資金合作，是指商業(yè)銀行為證券公司提供合法資金。雖然，《證券法》、《商業(yè)銀行法》都規(guī)定禁止銀行資金違規(guī)流入股市，但《證券法》同時又規(guī)定“證券公司的自營業(yè)務必須使用自有資金和依法籌措的資金”，因此，證券公司可以通過股票質(zhì)押方式向銀行借款。

商業(yè)銀行可開展部分債券業(yè)務，但目前僅限于買賣政府債券、金融債券，發(fā)行、兌付和承銷政府債券，發(fā)行短期融資券業(yè)務；法律上并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托投資和股票業(yè)務；開展資產(chǎn)證券化業(yè)務，包括成為資產(chǎn)發(fā)起人以及二級市場上進行投資；財務顧問業(yè)務，《商業(yè)銀行法》和《證券法》對商業(yè)銀行和證券公司的財務顧問業(yè)務都沒有禁止性條款規(guī)定；基金管理業(yè)務，2005年2月中國人民銀行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會聯(lián)合《商業(yè)銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，允許符合要求的銀行設立基金管理公司，可以進行證券投資。

目前商業(yè)銀行開展的部分投資銀行業(yè)務，為商業(yè)銀行進一步綜合經(jīng)營奠定了良好基礎。

三、中國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務管理

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務部門成立和運作的時間尚短，與行內(nèi)其他機構和部門存在職能交叉和業(yè)務重合，業(yè)務流程和協(xié)作還需進一步磨合。一方面行內(nèi)其他機構和部門與投資銀行部門存在分工合作的關系，另一方面在許多項目上也存在競爭關系。因此，需要投資銀行部門制定長遠的發(fā)展戰(zhàn)略，借鑒國外金融機構的業(yè)務定位和競爭策略，結合自己的實際情況，選擇適合的業(yè)務定位和方向，在此基礎上，加大業(yè)務創(chuàng)新、組織機構、風險控制機制以及人才培養(yǎng)和激勵機制的創(chuàng)新，充分整合內(nèi)部資源，實現(xiàn)投行業(yè)務與商業(yè)銀行業(yè)務的相互促進，共同發(fā)展，成為未來金融機構發(fā)展的核心競爭力。目前，工行、建行、中行等國有商業(yè)銀行近期都把投資銀行業(yè)務作為今后主要的業(yè)務拓展領域，集中力量打開投資銀行業(yè)務市場。而部分新興股份制商業(yè)銀行，如招商銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等也都已成立了投資銀行部，從事除股票和債券的承銷和交易外的投資銀行業(yè)務。在實際操作方面，我國目前存在的投資銀行業(yè)務品種少，發(fā)展較慢，而我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務更是處于剛剛起步階段，難以滿足日益增長的市場需求。如何發(fā)展，如何尋求突破是各商業(yè)銀行面前的主要問題。

(一)中國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務的發(fā)展重點

從美國金融業(yè)的歷史看中國銀行業(yè)的未來，如果說四大國有銀行憑借其天然的規(guī)模優(yōu)勢和龐大市值具備了成為“中國花旗”、“中國匯豐”的雛形，而城市銀行則憑借其區(qū)域性優(yōu)勢占據(jù)了地區(qū)銀行的生存空間。而對于其它13家全國股份制銀行來說，在中國所有銀行中成為大型的綜合性銀行的銀行可能只有一、兩家，多數(shù)股份制銀行都將分化為各種形式的專業(yè)化銀行，在這一分化過程中，誰能最先找到自己的定位，建立起專業(yè)化的優(yōu)勢，誰就能在長期的競爭中獲勝。

因此，一般商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務時，應和商業(yè)銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略相結合，明確發(fā)展定位，與原有優(yōu)勢資源相結合，選擇適合自己的業(yè)務發(fā)展模式，并將開展投資銀行業(yè)務與實現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展結合起來，打造核心行業(yè)，像投行一樣的定制化服務，以及細化交易結構等。結合中國金融市場的發(fā)展情況，不斷創(chuàng)新，走出有特色化的、專業(yè)化的發(fā)展道路。

在目前，商業(yè)銀行可以從搭建的七個投行業(yè)務創(chuàng)新平臺中進行選擇，并結合內(nèi)部的優(yōu)勢業(yè)務，向?qū)I(yè)化發(fā)展，可以重點發(fā)展以下業(yè)務：

1、綜合性資產(chǎn)管理業(yè)務

隨著商業(yè)銀行設立基金公司的試點擴大，通過基金公司為富裕個人客戶提供的各類理財服務，包括貨幣市場基金、股票投資、債券投資、票據(jù)投資、委托貸款等業(yè)務；加上商業(yè)銀行金融市場部原有的外匯理財、人民幣理財以及衍生工具理財產(chǎn)品，將形成一個比較完整的、覆蓋不同風險和收益的理財平臺。將資產(chǎn)管理業(yè)務進行整合，并

進行聯(lián)合營銷，將滿足不同客戶的風險偏好和收益需求，并為客戶進行有效的風險管理，將既有較大的發(fā)展空間。

2、并購業(yè)務

中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，給中國企業(yè)的發(fā)展帶來巨大的發(fā)展機遇，但隨著企業(yè)發(fā)展到一定階段，企業(yè)之間的整合和行業(yè)之間的整合，許多并購行為將發(fā)生，一方面可以為企業(yè)并購提供咨詢服務，另一方面可以為企業(yè)并購提供所需資金。

3、專業(yè)化行業(yè)金融服務

通過對某一行業(yè)的發(fā)展進行充分研究，圍繞行業(yè)發(fā)展的價值鏈，專門為該行業(yè)提供全方位的金融服務，并針對不同發(fā)展階段提供不同的資金需求方案，形成自己的業(yè)務特色，進行專業(yè)化的、全方位的金融服務，以及管理服務。如民生銀行投資銀行部開展的“封閉式房地產(chǎn)項目”就是屬于此種類型，圍繞房地產(chǎn)的開發(fā)提供全方位的資金需求，同時對項目進行全方位的監(jiān)管，將風險控制到最低。

此外，探索探礦權、采礦權抵押貸款業(yè)務，并對礦產(chǎn)類公司的價值鏈進行規(guī)劃，提供完善的金融服務方案。由于礦產(chǎn)資源是不可再生資源，隨著資源的逐步消耗，其價值越來越體現(xiàn)出來，目前礦產(chǎn)資源的價格在近年來一直保持持續(xù)上漲的趨勢，行業(yè)的風險較小，但市場價值卻非常巨大，發(fā)展?jié)摿Ω摺?/p>

4、股權直接投資

直投業(yè)務特別是對擬上市公司的投資利潤收入豐厚。從國際上看，直投業(yè)務是國外投行的重要利潤來源。如高盛投資中國工商銀行、以及2006年收購西部礦業(yè)3,205萬股權；摩根斯坦利投資蒙牛并運作公司上市，之后獲得了巨額的投資回報，其投入產(chǎn)出比近550％，而對平安保險、南孚電池、恒安國際、永樂家電等多家行業(yè)龍頭企業(yè)的投資與套現(xiàn)均非常成功。從有關數(shù)據(jù)可以看出，高盛投行業(yè)務的PE的賬面價值在2006年有較大幅度的增長，公司類PE業(yè)務增長近78.22％，發(fā)展迅速。

從國際上的私募股權投資(PE)情況看，國際上的PE是一種比較普遍的形勢，出資人45％來自于養(yǎng)老金，10％來自于銀行、保險公司，還有12％來自于個人和企業(yè)。

隨著國內(nèi)創(chuàng)業(yè)板的即將推出，將出現(xiàn)更多的投資機會。目前，信托公司已經(jīng)被批準進行PE投資，證監(jiān)會也批準中信證券和中金公司兩家證券公司開展直投業(yè)務的試點。

因此，雖然目前銀行資金不能直接進行投資，但可以通過信托公司或證券公司資產(chǎn)管理的通道間接將資金進行股權投資，獲得更多收益。

5、資產(chǎn)證券化業(yè)務

關于商業(yè)銀行如何開展資產(chǎn)證券化業(yè)務，推行結構化融資。

總之，由于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務無論是在組織機構、管理制度、風險控制，還是在人力資源、激勵機制、企業(yè)文化等諸多方面都具有鮮明的行業(yè)特點，與現(xiàn)有的商業(yè)銀行體制存在相當大的差異。

因此，商業(yè)銀行必須詳細分析自己的組織結構、業(yè)務特色、風險控制能力以及與專業(yè)投資銀行相比在開展投資銀行業(yè)務上所具有的優(yōu)劣勢，根據(jù)投資銀行的行業(yè)特點進行相應的管理變革和產(chǎn)品創(chuàng)新，為投資銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件和寬松的環(huán)境，建立具有投行競爭力特點的薪酬體系和激勵機制，建立起一整套與商業(yè)銀行原有的、保守的風險管理制度不同的投資銀行風險管理制度，在規(guī)范發(fā)展的同時有效地控制風險；同時，還需要加強投行部門與行內(nèi)其它部門的溝通和協(xié)調(diào)，加強和行外的機構進行合作，有效規(guī)避政策的限制和監(jiān)管風險，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，不斷完善和整合投行業(yè)務平臺，不斷推出產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，在競爭中逐步形成自己的特色，為今后進一步發(fā)展綜合經(jīng)營打下堅實的基礎。

(二)商業(yè)銀行投資業(yè)務的未來營銷戰(zhàn)略

目前，各家商業(yè)銀行都把投資銀行業(yè)務作為今后業(yè)務發(fā)展的主攻方向，并利用商業(yè)銀行的客戶資源和聲譽開展業(yè)務，在項目融資、銀團貸款、財務顧問、收購兼并等投資銀行業(yè)務上取得了一定經(jīng)濟效益和社會效益。但隨著業(yè)務的開展，內(nèi)部資源的整合，商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務營銷時，應在考慮自身特點和優(yōu)勢的基礎上，重點從以下方面的實現(xiàn)突破。

1、投資銀行業(yè)務營銷應結合商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢，實施長遠規(guī)劃。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務還處于剛剛起步階段，在業(yè)務運行和市場開發(fā)能力等方面還不成熟，客戶也有一個接受和適應的過程；隨著我國資本市場發(fā)展的加快，投資銀行業(yè)務今后的市場潛力非常大，市場競爭將越來越激烈。因此，商業(yè)銀行應高度重視投資銀行業(yè)務營銷工作，在投資銀行業(yè)務的發(fā)展規(guī)劃上，要樹立長遠目標，制定適合本行實際的長期發(fā)展戰(zhàn)略；同時，要充分利用商業(yè)銀行的信譽、客戶資源、機構網(wǎng)絡、資金實力等優(yōu)勢，積極開展融資、理財、并購、顧問等投資銀行業(yè)務，在為客戶提供全方位金融服務的同時，不斷增強自身的綜合競爭能力。

2、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務營銷應以客戶為中心，在拓展業(yè)務上實施多元化與專業(yè)化相結合的戰(zhàn)略。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務營銷應堅持“以客戶為中心”，針對不同客戶的需求，開發(fā)多元化、系統(tǒng)化的投資銀行業(yè)務產(chǎn)品，為客戶設計全方位的金融服務解決方案，對客戶實施多元化營銷策略。同時，要針對VIP個人客戶和重要公司客戶進行專業(yè)化營銷，為客戶提供專項服務、個性化服務。

3、商業(yè)投資銀行業(yè)務應樹立特色觀念，在實際運作中實施品牌戰(zhàn)略。目前，各家金融機構都在瞄準投資銀行業(yè)務市場，如果要在激烈的競爭中保持領先地位，必須要樹立具有自身特色的品牌，這是開展投資銀行業(yè)務營銷的“重中之重”。目前，各家商業(yè)銀行需要都根據(jù)各自在不同領域的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，以便在今后開展投資銀行業(yè)務營銷時有所側重，注意樹立“品牌意識”，在某些投資銀行業(yè)務的領域中突出各自的“品牌形象”，并在此基礎上搶占市場份額，創(chuàng)建具有本行特色的投資銀行業(yè)務品牌。

4、投資銀行業(yè)務營銷應統(tǒng)一集中管理，在業(yè)務管理上實施團隊營銷。目前商業(yè)銀行內(nèi)部的投資銀行業(yè)務發(fā)展參差不齊，大都分散在各業(yè)務部門，各地分支機構的發(fā)展程度也不均衡。隨著投資銀行業(yè)務發(fā)展的需要，今后商業(yè)銀行應對投資銀行業(yè)務要集中統(tǒng)一規(guī)口管理，不能歸口的，由總行成立專門部門負責協(xié)調(diào)；同時總行投資銀行部應加強分支投資銀行機構的業(yè)務聯(lián)動，通過為客戶提供全方位的金融服務，爭取優(yōu)質(zhì)高端客戶，取得市場競爭的主動權；此外，在開展投資銀行業(yè)務營銷時，應注意實現(xiàn)多目標營銷并重，尤其是對優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務要實行交叉營銷，形成投資銀行業(yè)務和傳統(tǒng)銀行業(yè)務協(xié)同發(fā)展的良好局面。

中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務的品牌、資金、業(yè)務網(wǎng)絡、客戶資源等優(yōu)勢的同時，需要整合行內(nèi)、行外以及證券公司的業(yè)務資源，制定長期經(jīng)營戰(zhàn)略，全力打造投

行業(yè)務品牌，通過管理、機構、產(chǎn)品、業(yè)務流程、銷售、人才規(guī)劃等全范圍的創(chuàng)新，構建商業(yè)銀行業(yè)務與投資銀行業(yè)務有機結合、相互促進、結構合理、風險可控的經(jīng)營管理格局。

(三)經(jīng)營戰(zhàn)略和目標模式

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務，需要通過對商業(yè)銀行業(yè)務的特征、優(yōu)勢和投資銀行業(yè)務的特點進行全面的評估和分析，從投行業(yè)務發(fā)展全局出發(fā)制定經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展目標。

鑒于銀行業(yè)目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局，商業(yè)銀行內(nèi)部對開展投資銀行業(yè)務有一個逐步認識、理解和接受的過程，因此，我們可以考慮以下經(jīng)營戰(zhàn)略：

1、建立業(yè)務管理機構

鑒于當前各商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營松散、自發(fā)性較強的現(xiàn)實，商業(yè)銀行有必要按市場導向重新考慮內(nèi)部職能機構的設置，建立獨立的專門投資銀行業(yè)務管理組織機構。當投資銀行業(yè)務發(fā)展到一定規(guī)模，為大力拓展投資銀行業(yè)務，商業(yè)銀行可在總行層面建立按事業(yè)部制運作的投資銀行部，給予投資銀行部相對獨立的經(jīng)營決策權，以有效把握市場機遇，充分調(diào)動內(nèi)外部各種資源，對投行業(yè)務實行系統(tǒng)的策劃、拓展和管理。

2、進行準確的客戶定位和客戶需求挖掘

商業(yè)銀行投行業(yè)務的客戶定位應建立在現(xiàn)有客戶分類的基礎上，針對不同客戶的綜合特征，分析潛在需求，作出準確定位。從商業(yè)銀行所具有的資源優(yōu)勢出發(fā)，投行業(yè)務的開展應以公司客戶和VIP個人客戶為主要客戶群，以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為當前重點發(fā)展的客戶，以成長性良好，與銀行服務實力相匹配，具有潛在投行業(yè)務需求的中型客戶為未來重點業(yè)務開發(fā)對象。

3、多元化業(yè)務組合戰(zhàn)略與重點業(yè)務戰(zhàn)略相結合

在開展投資銀行業(yè)務的初期，需要構建相對平衡、能夠帶來穩(wěn)定收入流的多元化業(yè)務組合；隨著優(yōu)勢客戶資源的挖掘，逐步形成了優(yōu)勢業(yè)務，此時，需要優(yōu)先發(fā)展那些具有發(fā)展?jié)摿薮?、客戶資源聚集的業(yè)務，逐步形成某一業(yè)務領域獨特的經(jīng)營能力和經(jīng)營特色，并形成較大的競爭優(yōu)勢，培育出投資銀行的核心業(yè)務，樹立自己的品牌。

4、全面創(chuàng)新戰(zhàn)略

這是塑造大型專業(yè)化投資銀行核心競爭優(yōu)勢的決定性戰(zhàn)略之一，需要在制度創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等三個領域協(xié)調(diào)展開。在業(yè)務和產(chǎn)品領域方面，首先結合傳統(tǒng)商業(yè)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務領域，重點放在具有長期發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務領域，開發(fā)高質(zhì)量的全新產(chǎn)品；在制度創(chuàng)新方面，重點建立和完善組織結構創(chuàng)新、決策體系創(chuàng)新、業(yè)務流程創(chuàng)新、風險控制和財務監(jiān)督體系創(chuàng)新以及資源分配與共享機制創(chuàng)新方面。

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務，一方面，為客戶提供全面的投資銀行業(yè)務和商業(yè)銀行業(yè)務，并促進兩個業(yè)務的相互促進，優(yōu)勢互補，增強核心競爭力；另一方面，通過投資銀行自身業(yè)務的發(fā)展，打造出業(yè)務品牌，隨著政策的放開，通過投資銀行業(yè)務資源的整合，將可能成為獨立的公司，成為商業(yè)銀行的主要利潤中心。

5、業(yè)務整合

為充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，快速有效的拓展投資銀行業(yè)務，建立投資銀行部為核心的投行業(yè)務運營平臺，采取相應的策略有效的整合內(nèi)外部資源，對業(yè)務進行整合，準確的細分客戶并提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務。

6、核心競爭力培育

綜合化經(jīng)營的著力點，就是以客戶需求為導向，通過為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來提升商業(yè)銀行的綜合競爭力。同樣，商業(yè)銀行投資銀行也要以客戶需求為導向，利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢和內(nèi)部管理來培育自己的核心競爭力。

(四)業(yè)務流程管理

商業(yè)銀行開展投行業(yè)務需要在執(zhí)業(yè)規(guī)程、業(yè)務流程、管理與決策方面遵循標準化、程序化、科學化、市場化原則。在業(yè)務操作中，需要進行業(yè)務流程管理，以防范風險，提高工作效率。

在投資銀行業(yè)務流程設計中，首先應當弄清楚為客戶提供什么樣的產(chǎn)品，圍繞產(chǎn)品的信息流、物流和服務流這三個主要方面而進行設計，找出自己的核心競爭力所在。一般而言，對商業(yè)銀行投資銀行來說，能夠創(chuàng)造核心競爭力的是“研究報告和解決方案”和“提供資金”。

一般來說，普通投資銀行業(yè)務項目流程包括了信息收集、項目立項、項目實施和優(yōu)選、內(nèi)核、方案實施、項目總結等，不同的業(yè)務有不同的具體業(yè)務流程。但從投資銀行的業(yè)務范圍來看，可以根據(jù)項目的類型進行流程管理，如將業(yè)務分為顧問類(如財務顧問、投資、理財顧問)、操作類(并購、發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等)和融資類(項目融資、銀團貸款、結構融資、過橋貸款等)來管理。

對于總分行結構下投資銀行組織結構，根據(jù)項目的來源、項目規(guī)模和難易程度采取的業(yè)務流程管理也不相同。首先，總行設投行業(yè)務管理中心(負責全行投資銀行業(yè)務的組織和協(xié)調(diào))，分行設投行業(yè)務需求處理平臺(負責集中轄區(qū)內(nèi)客戶的投資銀行業(yè)務需求)，并建立授權制度，按照品種、風險程度高低、金額大小、操作程度難易等標準來界定相應權限，確定總、分行經(jīng)營種類與額度。其次，將業(yè)務需求分三類：分行解決類、總行解決類和外部解決類，然后分類實施處理。分行解決類客戶需求，由分行組織業(yè)務團隊，按照我國商業(yè)銀行制定的業(yè)務模式和質(zhì)量標準提供服務；總行解決類客戶需求，由總行在全行范圍內(nèi)組織團隊提供服務；外部解決類客戶需求，由總行負責聯(lián)系海內(nèi)外專業(yè)機構。

(五)商業(yè)銀行投資銀行的品牌定位及品牌管理

作為從事高風險產(chǎn)業(yè)的商業(yè)銀行。歷來都非常重視信譽，把信譽作為其生存和發(fā)展的根本。優(yōu)良的信譽是開展投資銀行業(yè)務的先決條件，可以獲得投資者的信賴、取得籌資者的認同。同樣，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，已經(jīng)形成了自己的品牌，并在產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、市場營銷、服務等各個環(huán)節(jié)中得到很好的落實及突出品牌的頂尖特性。所以，商業(yè)銀行的信譽優(yōu)勢和產(chǎn)品品牌都將有助于投資銀行業(yè)務介入市場并得到商機。

但是，由于投資銀行的業(yè)務產(chǎn)品是結合傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務進行的創(chuàng)新，也是滿足客戶需求的需要，加上創(chuàng)新是塑造投資銀行核心競爭力的基本要素，是克服風險的最佳手段。因此，投資銀行業(yè)務產(chǎn)品可以同原有商業(yè)銀行的產(chǎn)品有不同的品牌，在兩者品牌沒有沖突的情況下，投資銀行可以自己發(fā)展自己的品牌，并進行管理。

四、商業(yè)銀行投行業(yè)務的風險控制與監(jiān)管

風險是金融機構經(jīng)營管理的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務一方面給商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點，同時也增加了風險機會。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務屬于非銀行傳統(tǒng)業(yè)務領域，所面臨的風險構成將會有很大改變，信用風險將不再是主要風險，市場風險、法律風險、信譽風險、交易對手風險、操作風險等成為需要重點關注

的風險。一直以來，國內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風險管理技術和水平，市場風險管理和操作風險管理仍處于起步階段。因此，銀行需要進一步完善內(nèi)部控制管理制度和提升風險管理水平，加強投資銀行業(yè)務風險的控制，促進投資銀行業(yè)務長期穩(wěn)定發(fā)展。

(一)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的內(nèi)部風險控制

一般而言，投資銀行面臨的風險主要有政策風險、法律風險、市場風險、信用風險、流動性風險和操作風險等，不同的投資銀行業(yè)務有不同的具體風險(如承銷風險、并購風險、投資風險等)；而商業(yè)銀行面臨的主要是金融風險(包括流動性、信用、償付風險等)、操作風險、商業(yè)風險(包括宏觀經(jīng)濟和政策，法律和制度、聲譽等)和偶然風險(各種外部風險)?？梢姡顿Y銀行和商業(yè)銀行有許多相同的風險因素，但商業(yè)銀行更關注信用風險和操作風險。

一直以來，國內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風險管理技術和水平，市場風險管理和操作風險管理仍處于起步階段。而隨著投資銀行業(yè)務的開展，商業(yè)銀行除了繼續(xù)關注信用風險、操作風險外，還需要重點關注市場風險、法律風險、信譽風險、交易對手風險、操作風險、關聯(lián)風險、利益沖突風險等。因此，開展投資銀行業(yè)務，需要商業(yè)銀行進一步完善風險管理體系，加強內(nèi)部風險控制。針對商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的風險，可以考慮采取以下方法和措施進行風險防范和控制：

1、完善商業(yè)銀行的風險管理體系

(1)完善風險管理平臺。

在原有商業(yè)銀行的風險管理體系的基礎上，將投資銀行業(yè)務風險納入風險管理體系，不僅是針對投資銀行各業(yè)務單元風險進行風險控制，更多的是立足于全行的層次，全面監(jiān)控整體風險。同時，將業(yè)務、風險管理、審計稽核三條線獨立，使風險管理和審計稽核獨立于經(jīng)營系統(tǒng)，直接向總行風險管理部門負責。

(2)完善內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制的制度框架主要包括幾個方面：

第一，設立兩個層面的組織架構。建立良好的內(nèi)部控制環(huán)境，在總行內(nèi)部

控制部門建立投資銀行業(yè)務的內(nèi)部控制體系，主要是要合理地制定投資銀行部門的責任和權限，明確授權方式，建立有效的監(jiān)督方式；二是通過在投資銀行部門內(nèi)部建立專門的內(nèi)控組織來實施對投行業(yè)務的內(nèi)部控制，負責對具體投行項目實施監(jiān)督和稽核。

第二，根據(jù)投資銀行的業(yè)務特點制定內(nèi)部控制的手段和方法。包括對每一項業(yè)務、業(yè)務模塊做風險評估和風險管理。風險評估應當區(qū)分哪些風險是銀行可以控制的，哪些是銀行不能控制的，并做不同的處理。

第三，建立集中信息系統(tǒng)并有有效溝通渠道。商業(yè)銀行應該建立一個涉及全部業(yè)務活動的信息管理系統(tǒng)，并保證其安全可靠。通過這個信息管理系統(tǒng)，所有相關人員都能夠得到所需要的信息，使所有員工充分了解與他們履行職責有關的政策和程序。這樣，可以將投資銀行業(yè)務加入信息系統(tǒng)，使公司決策層能夠及時獲得有關投資銀行業(yè)務財務、經(jīng)營狀況的綜合性信息，以及與決策有關的外部市場信息。

2、內(nèi)部控制和風險管理制度

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務一方面需要建立內(nèi)部控制體系，另一方面需要將投行業(yè)務風險與銀行業(yè)務風險進行隔離，建立健全風險約束機制。

首先，建立規(guī)范和完善的內(nèi)核制度。在商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系下，結合投資銀行業(yè)務自身的特點，并借鑒國內(nèi)外大型證券公司的內(nèi)核制度建設的經(jīng)驗，建立一套權責分明、規(guī)章完整、運作有序、高效的內(nèi)核工作機制。

其次，在總行一級部門之間建立內(nèi)部防火墻，增強風險控制意識，強化風險教育。“防火墻”制度能夠有效地減弱商業(yè)銀行內(nèi)的風險傳遞與風險外溢，具體包括信息防火墻、人事防火墻、業(yè)務防火墻等。防火墻的設置是一項非常具體、復雜的制度建設。

第三，增強依法經(jīng)營的意識。由于金融政策因素的影響，開展投資銀行業(yè)務中常受到監(jiān)管的約束和法律的障礙，要求投行人員提高依法開展業(yè)務的自覺性，努力尋找改善和轉化風險的有效途徑。

3、從人力資源角度控制投資銀行業(yè)務風險

首先，建立有關投資銀行業(yè)務人員的人才招聘、儲備方案，選擇適合的招聘渠道，建立完善的投資銀行業(yè)務人員的人才評價體系，保證人員具有較高的專業(yè)素質(zhì)和高的道德水準；其次，定期進行投資銀行業(yè)務人員的職業(yè)培訓，提高人員的專業(yè)技術水平，并定期進行有關商業(yè)銀行業(yè)務和投資銀行業(yè)務的法律法規(guī)培訓；此外，還需要對投行人員進行包括內(nèi)控意識與風險理念培養(yǎng)。

4、建立投資銀行業(yè)務創(chuàng)新過程中風險防范措施

創(chuàng)新是投資銀行業(yè)務的核心競爭力，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的開展就是為了滿足客戶的新需求，提供新產(chǎn)品和服務。因此，在業(yè)務創(chuàng)新中可能會受到銀行監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門以及其它監(jiān)管部門的監(jiān)管，一方面需要完善有關創(chuàng)新性業(yè)務的法律、法規(guī)，另一方面還應與監(jiān)管部門溝通，避免監(jiān)管風險的發(fā)生。同時，還應該對新產(chǎn)品和服務對現(xiàn)有產(chǎn)品和服務的影響進行評估，并建立新型業(yè)務應急預警機制。此外，新產(chǎn)品的推出、服務協(xié)議的制定、收費項目與收費標準的確定和調(diào)整等都要經(jīng)行內(nèi)法律事務部門進行合法性審查。

(二)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務的外部風險監(jiān)管

在全球經(jīng)濟一體化、金融混業(yè)趨勢明顯的影響下，確保金融體系的整體安全、鼓勵競爭、強調(diào)效率和保護投資者利益已經(jīng)成為西方國家的主導監(jiān)管理念，并不斷推動著金融監(jiān)管制度的重構和金融監(jiān)管方式的轉變。從全球范圍看，出現(xiàn)了貨幣政策制定與金融監(jiān)管職能的分離趨勢以及金融監(jiān)管一體化的趨勢。

2004年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會公布《資本計量和資本標準的國際協(xié)議：修訂框架》(簡稱“新協(xié)議”)?！靶聟f(xié)議”提出了銀行監(jiān)管的新框架體系，主要由“三大支柱”(最低資本要求、監(jiān)管當局檢查評估、市場約束)所構成，代表著最新的銀行風險監(jiān)管理念，為改進銀行業(yè)的風險管理奠定了基礎。

“新協(xié)議”的內(nèi)容更加廣泛、更加復雜、擯棄了“一刀切”的資本監(jiān)管方式，提出了計算資本充足率的幾種方法供選擇?！靶聟f(xié)議”有以下三方面的創(chuàng)新：

第一，進一步擴展、完善最低資本充足率的內(nèi)容與要求，并就資本充足率計算中的各種風險測算進行較為深入的探討。

第二，轉變監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的方式和重點，監(jiān)督檢查被監(jiān)督銀行的資本金與其風險數(shù)量、風險管理水平是否相匹配，鼓勵銀行不斷改進風險管理方法、提高風險管理技術，對銀行進行全面的行業(yè)監(jiān)管。

第三，對銀行的信息披露范圍、內(nèi)容、要點及方式，都做出了明確的規(guī)定，對銀行風險進行全面的社會監(jiān)管。

根據(jù)“新協(xié)議”，對銀行的資

本充足水平要求更全面，更為嚴格。面對資本約束和資本困境的嚴峻挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行加快業(yè)務轉型，大力拓展低資本消耗的零售銀行業(yè)務、中間業(yè)務，包括投資銀行業(yè)務，積極調(diào)整傳統(tǒng)的以公司信貸為主導的業(yè)務結構。

在原協(xié)議中，風險主要是指信用風險，而“新協(xié)議”的風險包括了三類：信用風險、市場風險、操作風險。其中，市場風險和操作風險是投資銀行業(yè)務中面臨的主要風險，特別是對各種理財產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品的市場風險管理提出了更高要求，也是監(jiān)管當局監(jiān)管的重點。

“新協(xié)議”要求銀行推行全面風險管理，其中要求必須將投資銀行業(yè)務與交易業(yè)務與其它業(yè)務一起分別歸結為三類風險，并應用適當?shù)娘L險評估方法進行度量，并進行風險匯總。這對投資銀行業(yè)務的風險管理提出了新的要求。

此外，“新協(xié)議”適當擴大了資本充足約束的范圍，以抑制資本套利行為。原協(xié)議中，對證券化資產(chǎn)的風險水平確定得比較低，沒有充分考慮市場風險和利率風險?！靶聟f(xié)議”對銀行投資于非銀行機構的大額投資要求從其資本扣除，即對資產(chǎn)證券化的投資進行了一定的限制。

總之，“新協(xié)議”鼓勵商業(yè)銀行不斷改進風險管理方法、提高風險管理技術，建立起能及時識別、計量、監(jiān)測和控制各種風險的管理系統(tǒng)，以增強有效防范風險的能力。

(三)加強對我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務的監(jiān)管

首先，要更新監(jiān)管理念。與1988年的巴塞爾協(xié)議相比，“新協(xié)議”不僅推動了銀行監(jiān)管理念的重大變革，還勾畫出了一個新的銀行風險監(jiān)管框架。銀行監(jiān)管當局作為一種外部監(jiān)管，要重點檢查、評估商業(yè)銀行決策管理層是否充分了解、重視和有效監(jiān)控本行所面臨的各種風險，是否已經(jīng)制定了科學、穩(wěn)健的風險管理戰(zhàn)略與內(nèi)部控制系統(tǒng)，是否已建立了能夠識別、計量、監(jiān)測和控制各種風險的內(nèi)部風險管理體系；要檢查、評估商業(yè)銀行采用的內(nèi)部評級法是否可行，以及通過內(nèi)部評級法計量風險和確定資本水平是否可靠；要對所建立的內(nèi)部風險管理系統(tǒng)的可靠性及有效性進行及時檢查和評估。在此基礎上，監(jiān)督檢查商業(yè)銀行是否根據(jù)其實際風險水平，建立和及時補充資本金。此外，要監(jiān)督檢查銀行是否及時、充分、客觀地披露所規(guī)定的相關信息。