中小銀行發(fā)展趨勢精選(九篇)

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第1篇：中小銀行發(fā)展趨勢范文

[關(guān)鍵詞]中小銀行；經(jīng)營績效；國際比較

近年來，我國中小銀行取得了長足發(fā)展，在國民經(jīng)濟中扮演著日益重要的角色，但毋庸諱言，其經(jīng)營也出現(xiàn)了一些問題，集中表現(xiàn)為經(jīng)營績效的相對低下。諸多研究對此進行了分析，但或是受制于中小銀行經(jīng)營數(shù)據(jù)的非透明，或是缺乏橫向的尤其是具有可比性的國際比較分析，得出的結(jié)論難以令人信服。鑒于此，本文對近年來我國中小銀行績效與國內(nèi)銀行和國際銀行業(yè)進行比較，以便準確判斷我國中小銀行績效的國際同業(yè)水平，從而廓清對我國中小銀行經(jīng)營績效的基本認識。

一、比較對象與指標的選取

本文選取了我國25家中小銀行為樣本，這25家中小銀行包括10家全國性股份制銀行和15家城市商業(yè)銀行，從個體數(shù)量上占全部中小銀行的20.33％，資產(chǎn)規(guī)模占全部中小銀行的85.94％，貸款市場份額占據(jù)全部中小銀行的87.32％，因此能夠代表我國中小銀行的整體水平。本文選取了53家國內(nèi)外銀行作為我國25家中小銀行績效的比較標桿。①這53家銀行包括：2004年全球資產(chǎn)規(guī)模最大的25家銀行，[1](212)它們代表了全球銀行業(yè)的主流力量；與我國25家中小銀行資產(chǎn)規(guī)模大致相當?shù)?5家國外（地區(qū)）中小銀行；國有四大銀行，將經(jīng)營環(huán)境同質(zhì)的國內(nèi)四大銀行的經(jīng)營績效與國內(nèi)中小銀行進行比較，是目前學(xué)術(shù)界對中國銀行業(yè)進行研究的主流方法。[2](46-53)[3](26-33)這53家銀行涵蓋了國際同業(yè)主流、國際同等規(guī)模銀行以及國內(nèi)銀行市場競爭對手等不同標桿，可以保證比較分析的信度。

比較指標的選取既要效度優(yōu)先，又要慮及數(shù)據(jù)的可得性和可比較性，還要體現(xiàn)銀行經(jīng)營的盈利性、安全性、流動性原則。參考中國銀監(jiān)會的監(jiān)管指標體系，[4]本文選取了如下3類7個指標：（1）盈利性指標：總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、成本收入比；（2）安全性指標：資本充足率、不良資產(chǎn)比率、不良資產(chǎn)撥備覆蓋率；（3）流動性指標：貸款比例。這7個指標是國際通行的對銀行績效考察的量化指標，也是近年來我國銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)測的主要內(nèi)容，可以保證比較分析的效度。

二、盈利性的國際比較

(一)總資產(chǎn)收益率比較

在財務(wù)分析的基本指標體系中，總資產(chǎn)收益率（ROA）是衡量盈利性的重要指標，它衡量中小銀行資產(chǎn)的運營效果，反映銀行的管理者將銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為凈利潤的能力，該比率越高，說明銀行資產(chǎn)運營效果越好。

從四類銀行的平均ROA數(shù)據(jù)（表1）看，我國25家中小銀行的平均ROA明顯低于國外的25家中小銀行，也低于最大25家銀行，只是在2003年以前高于國內(nèi)四大銀行的平均值。以2004年為例，國內(nèi)25家中小銀行的平均ROA只是國外（地區(qū)）25家中小銀行的1/4，是全球最大25家銀行的1/2，明顯低于1％的通常水平。從發(fā)展趨勢看（圖1），國內(nèi)25家中小銀行的平均ROA呈現(xiàn)緩慢降低趨勢，從2000年的0.45％降至了2004年的0.33％，這不但與同期國際同業(yè)平均ROA的逐步上升相背，也與同期國內(nèi)四大銀行的同指標迅速提高趨勢相去甚遠。

(二)凈資產(chǎn)收益率比較

凈資產(chǎn)收益率（ROE）是所有比例指標中綜合性最強、代表性最高的一個指標。[5]它衡量中小銀行股東每投入單位資本獲得凈收益的數(shù)量，該比率越高，說明銀行給股東的回報率越高。

四類銀行的平均ROE數(shù)據(jù)（表2）表明，最近5年間，國內(nèi)25家中小銀行的ROE與國外（地區(qū)）25家中小銀行、國內(nèi)四大銀行之間存在顯著差異。一方面，國內(nèi)25家中小銀行的總資產(chǎn)收益率明顯高于國內(nèi)四大銀行，另一方面卻一直低于國外（地區(qū)）25家中小銀行，而且在最近兩年中低于全球最大25家銀行。從變動趨勢看（圖2），與國內(nèi)四大銀行的上升趨勢不同，國內(nèi)25家中小銀行的ROE近年來呈現(xiàn)下降趨勢，從2000年的11.10％逐步降至2004年的9.89％，已經(jīng)接近四大銀行的平均水平。而同期國際同業(yè)經(jīng)歷了U型波動，從2002年開始呈現(xiàn)迅速上升趨勢。我國中小銀行與之相比，差距也逐步加大。

(三)成本收入比率比較

成本收入比率是反映銀行在獲取一定收入上的成本控制能力的重要指標。該比率越低，說明銀行單位收入的成本支出越低，銀行獲取收入的能力越強。

近年來， 國內(nèi)25家中小銀行成本收入比率低于全球最大25家銀行，略高于國內(nèi)四大銀行，部分年份中稍低于國外（地區(qū)）25家中小銀行，但與后兩者相比，這種差異并不顯著（表3），即我國中小銀行獲取收入能力優(yōu)于全球最大25家銀行，但與國外同等規(guī)模銀行和國內(nèi)競爭對手相比并無優(yōu)勢。從成本收入比的變動趨勢看（圖3），國內(nèi)25家中小銀行保持了持續(xù)下降趨勢，這一趨勢與國際國內(nèi)同業(yè)變動基本一致。

從近年來不同銀行間的ROA、ROE和成本收入比率指標的比較可以看出，我國中小銀行的盈利能力正呈現(xiàn)逐步下降的趨勢，這種下降趨勢不但與國際同業(yè)的總體上升趨勢相背離，而且與國內(nèi)四大銀行的迅速上升也不一致。這說明我國中小銀行贏利能力的發(fā)展趨勢令人堪憂，也說明中小銀行的盈利能力有著獨特的影響與決定因素。雖然我國中小銀行獲取收入的能力較好，但與國外中小銀行以及國內(nèi)四大銀行相比并無贏利優(yōu)勢，這一獲取收入的能力并沒有轉(zhuǎn)化為獲取利潤的能力。

三、安全性的國際比較

(一)資本充足率比較

資本充足率是衡量銀行安全性的重要指標。它反映銀行抵御資產(chǎn)風(fēng)險的能力，資本充足率越高，銀行的抗風(fēng)險能力就越強。

我國中小銀行的資本充足率顯著高于國內(nèi)四大銀行，但明顯低于全球最大25家銀行和國外（地區(qū)）25家中小銀行（如表4），而且在2004年末，我國25家中下銀行的平均資本充足率已經(jīng)降至8％的監(jiān)管線以下，資本充足率問題已經(jīng)迫在眉睫。從資本充足率的變動趨勢看（圖4），與其他三類銀行不同，國內(nèi)25家中小銀行的資本充足率一直處于下降過程中，考慮到資本規(guī)模的穩(wěn)定上升，這種下降必然是風(fēng)險資產(chǎn)總量擴張的原因所致。我國中小銀行資本充足率的持續(xù)下降令人堪憂。

(二)不良資產(chǎn)率比較

良好的資產(chǎn)質(zhì)量是中小銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)和保證，也是中小銀行經(jīng)營成果的重要體現(xiàn)。衡量資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標是不良資產(chǎn)率，該比率越高，說明在銀行的資產(chǎn)中，有越來越多的原有貸款或者新發(fā)放的貸款在企業(yè)的低效率消耗中固化為滯銷庫存產(chǎn)品或者形成虧損。不良資產(chǎn)的界定有“一逾兩呆” 和“五級分類法”兩種方法，一般認為，后者是比前者更為嚴格的界定方法，同等條件下計算出的不良資產(chǎn)率更高，在2002年以前，我國銀行適用的是前者，所以下文中關(guān)于我國中小銀行的不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)可能略低于實際水平，考慮到這一點，將加強比較結(jié)論的說服力。

從表5中數(shù)據(jù)可以看出，國外（地區(qū)）25家中小銀行和25家大銀行的歷年不良資產(chǎn)比率處于2％―4％之間，而國內(nèi)25家中小銀行則在5％―18％之間，低于國內(nèi)四大銀行，但顯著高于國際同業(yè)水平。從發(fā)展趨勢看，近年來國內(nèi)25家中小銀行的不良資產(chǎn)比率保持了迅速下降趨勢，這與國內(nèi)四大銀行在2002年后的變化趨勢相一致，但是考慮到四大銀行的數(shù)次不良資產(chǎn)剝離的政策原因，我國中小銀行的不良資產(chǎn)率下降應(yīng)該有著自身特殊的原因。

(三)不良資產(chǎn)撥備覆蓋率比較

不良貸款撥備覆蓋率反映了商業(yè)銀行對貸款損失的彌補能力和對貸款風(fēng)險的防范能力。該指標越高，說明銀行處置貸款風(fēng)險和彌補資產(chǎn)損失的能力越強。

從表6可以看出，國內(nèi)25家中小銀行的撥備覆蓋率一直很低，無論是與最大的25家銀行還是國外（地區(qū)）25家中小銀行相比，差距非常顯著，即便與撥備覆蓋率的基本標準100％相比，我國中小銀行只達到了這個基本要求的1/5到1/2。另外，國內(nèi)25家中小銀行的撥備率最近幾年內(nèi)呈現(xiàn)上升趨勢，這與國際同業(yè)和國內(nèi)四大銀行的變動趨勢相一致（圖6）。尤其是在2002年以后，撥備率更是快速提升，但是要達到合規(guī)標準和國際同業(yè)水平，仍然需要付出相當努力。

總之，我國中小銀行的資本充足率較低，已經(jīng)瀕臨甚至突破監(jiān)管下限。不良資產(chǎn)比率較高，撥備覆蓋率很低，所有這些都說明，我國中小銀行經(jīng)營的安全性仍然處于較低水平。

四、流動性的國際比較

流動性是指銀行在其資產(chǎn)不發(fā)生損失的條件下及時支付或變現(xiàn)的能力。如果不能及時滿足客戶的提款需求，銀行就面臨嚴重的信用危機，如果不能及時滿足客戶貸款的要求，銀行就會喪失優(yōu)良客戶。另一方面，為滿足流動性而提取的儲備過多，又會減少銀行的利潤，最終影響銀行提供流動性的能力。所以銀行在經(jīng)營中要注意處理好兩者的關(guān)系，實現(xiàn)最優(yōu)的資源配置。衡量流動性的指標主要有存貸比率、資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和貸款比率等，本文以貸款比率為依據(jù)，考察我國中小銀行的流動性。該指標越高，說明銀行的流動性越低。

從表7數(shù)據(jù)看，國內(nèi)25家中小銀行的貸款比率高于國際最大的25家銀行，但低于國外（地區(qū)）25家中小銀行和國內(nèi)四大銀行。

從變動趨勢看，近年來我國中小銀行的貸款比率呈現(xiàn)逐步上升趨勢，這種趨勢與國外同等規(guī)模的25家中小銀行相一致，但與最大的25家銀行相背。我國中小銀行的流動性水平正呈現(xiàn)逐步降低的態(tài)勢，這種態(tài)勢不同于國內(nèi)外的大銀行，但與國外中小銀行相同，所以這可能與銀行的總資產(chǎn)規(guī)模大小有關(guān)。

總之，我國中小銀行的流動性水平較高，但是近年來處于不斷下降之中，反言之，這說明我國中小銀行的流動性風(fēng)險雖然并不明顯，但同樣不容忽視。

五、簡要結(jié)論

通過對財務(wù)指標的國際比較分析，我們可以對我國中小銀行的經(jīng)營績效形成基本判斷。與國外同業(yè)相比，我國中小銀行的經(jīng)營績效較差，突出表現(xiàn)就是不但盈利性和安全性指標明顯較低，而且部分指標已經(jīng)低于監(jiān)管下限。同時，多個指標的變動趨勢還說明，我國中小銀行與國外同業(yè)的差距正在逐步加大。與國內(nèi)四大銀行相比，在2002年以前，我國中小銀行的盈利性、安全性和流動性都占優(yōu)勢，但2003年以后的發(fā)展趨勢卻令人沮喪，中小銀行的優(yōu)勢已經(jīng)近乎完全喪失，除去四大銀行的享受的政策優(yōu)勢等外部環(huán)境因素之外，中小銀行本身的行為必然是造成這一結(jié)果的根本原因。

注 釋：

①原本應(yīng)為54家銀行，但因為中國工商銀行位列全球資產(chǎn)規(guī)模最大的25家銀行之列，這與四大銀行相重合，所以實際上是53家銀行。

主要參考文獻：

[1]Terry Baker-Self, Beata Ghavimi & Matthew Dickie. The top one thousand world banks[J]. The Banker,2005(7).

[2]闞 超,王付彪,沈 謙 等.我國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟實證研究（1992-2003）[J]. 2004（11）.

[3]高 莉，樊衛(wèi)東.中國銀行業(yè)創(chuàng)值能力分析[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2003（11）．

[4]劉明康.中國銀行業(yè)改革開放和監(jiān)管創(chuàng)新邁上新臺階（THE WORLD IN 2005）[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，2005.

[5]齊寅峰. 公司財務(wù)學(xué)[M].北京:經(jīng)濟科學(xué)出版社,2002.

An International Comparative Analysis of

Small and Medium Banks’ PerformanceZhu Jianwu1 Li Huajing2Abstract: By comparison with the Top 25 and overseas 25 small and medium banks (SMB), this article investigates China’s SMB’s performance. It shows that China’s SMB’s productiveness and security are all lower than those of overseas. Some indexes have fallen below the supervision guide line and the gap between China’s and overseas SMB is enlarging. SMB’s advantages over the state’s bank are dismissing.

Key words: small and medium banks; performance; international comparison

第2篇：中小銀行發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：檔案管理系統(tǒng)中小銀行知識管理知識化升級

隨著金融電子化的推進，銀行檔案管理越來越依賴信息系統(tǒng)，但檔案管理系統(tǒng)單一化的保存功能極大地限制了銀行知識管理水平的提升。為改變這一現(xiàn)狀，大型銀行利用其在資金與管理上的優(yōu)勢，不斷推廣知識管理，特別是直接引進成熟的知識管理系統(tǒng)，極大地提高了知識資源的開發(fā)利用率，但中小銀行在資金與管理上的劣勢使其在知識管理推廣及知識管理系統(tǒng)建設(shè)方面仍處于落后局面。因此研究中小銀行檔案管理系統(tǒng)的升級問題對提升知識資源的開發(fā)利用水平具有重要意義。通過文獻研究發(fā)現(xiàn)，對中小銀行檔案管理系統(tǒng)研究的文獻不僅數(shù)量少，而且研究方向局限在普通檔案管理系統(tǒng)的設(shè)計與應(yīng)用方面，并沒有關(guān)于檔案管理系統(tǒng)升級問題的研究，致使中小銀行檔案管理系統(tǒng)的升級缺乏理論支撐?；诖?，本文提出了“知識化升級”模式，知識化升級是指運用知識管理與系統(tǒng)集成原理對組織現(xiàn)有系統(tǒng)進行升級改造以提高知識資源利用率的過程，一方面為中小銀行檔案管理系統(tǒng)的升級提供理論支撐，另一方面為中小銀行推行知識管理提供有效切入點。

一、中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識化升級的必然性與可行性

（一）中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識化升級的必然性分析

中小銀行檔案管理系統(tǒng)的知識化升級具有內(nèi)部推力與外部拉力的雙重動力。內(nèi)部推力因檔案管理系統(tǒng)對業(yè)務(wù)的支撐力不足而產(chǎn)生，分散于各業(yè)務(wù)部門的檔案管理系統(tǒng)由于檔案資源的封閉性，在開發(fā)利用上沒有很好地開展橫向協(xié)作交流，[1]僅僅發(fā)揮了檔案保存的功能，沒有為銀行轉(zhuǎn)向服務(wù)型組織提供有效支撐。外部拉力因知識管理系統(tǒng)對檔案管理系統(tǒng)的比較優(yōu)勢產(chǎn)生。知識管理系統(tǒng)具有功能全面及互動性強等優(yōu)點，可充分發(fā)掘檔案資源的內(nèi)在價值，而不僅僅是被動保存檔案。

（二）中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識化升級的可行性分析

1.檔案與知識的內(nèi)在聯(lián)系是知識化升級的邏輯前提。一方面，檔案具有知識屬性，無論是實體檔案還是電子檔案均蘊含豐富知識；另一方面，知識具有多樣性，檔案是知識的重要子集，銀行知識資源的日益增多，迫切需要功能更加全面的知識管理系統(tǒng)。

2.檔案管理與知識管理的內(nèi)在聯(lián)系是知識化升級的理論基礎(chǔ)。檔案管理正處于由“分布式”“實體化”向“集中式”“電子化”模式轉(zhuǎn)變的階段?！凹惺健笔垢鳂I(yè)務(wù)部門的檔案有了橫向交流的機會，“電子化”則為檔案的知識挖掘提供了數(shù)據(jù)支撐，兩者促使銀行的檔案管理模式開始轉(zhuǎn)向“檔案知識管理模式”。[2]檔案知識管理不僅可以提升銀行檔案管理的知識化水平，還可以使銀行逐漸形成簡單的知識管理，從而在循環(huán)中不斷提升銀行的管理水平。

3.檔案管理系統(tǒng)與知識管理系統(tǒng)的內(nèi)在聯(lián)系是知識化升級的技術(shù)依據(jù)。維娜?艾莉的知識“波粒二相性”理論認為知識既具有實體性，又具有過程性。傳統(tǒng)的銀行檔案管理系統(tǒng)，側(cè)重從實體視角管理知識，主要管理可編碼化知識。但強調(diào)知識共享與創(chuàng)造的過程視角更加符合銀行日益復(fù)雜化的業(yè)務(wù)需求，知識管理系統(tǒng)則為過程視角的產(chǎn)物。

二、中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識化升級的基本原則

（一）堅持集成化的設(shè)計原則

銀行的各項業(yè)務(wù)會產(chǎn)生不同類型的檔案，檔案管理、知識管理與業(yè)務(wù)流程管理具有密切聯(lián)系，為使三者緊密結(jié)合，“檔案知識管理”系統(tǒng)應(yīng)與企業(yè)各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機融合、充分集成，而不是作為一個單獨的、專門的系統(tǒng)存在。[3]

（二）堅持以業(yè)務(wù)為驅(qū)動，以流程為依托

流程導(dǎo)向模式（BRK模型）認為檔案資源對業(yè)務(wù)流程存在全過程的支持，[4]而中小銀行的檔案管理系統(tǒng)又內(nèi)嵌于各個業(yè)務(wù)流程中，因此知識化升級必須堅持以業(yè)務(wù)為驅(qū)動，以流程為依托。

（三）堅持以用戶為中心，以需求為導(dǎo)向

檔案管理系統(tǒng)的知識化升級必須堅持以用戶為中心，做好需求分析，在集成檔案管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，逐步增加知識共享、知識推送等模塊，并堅持在后期運行中不斷進行系統(tǒng)優(yōu)化。

（四）堅持以編碼化為主，人性化為輔

銀行業(yè)務(wù)具有高度標準化和穩(wěn)定性等特點，積累了大量易于編碼的顯性和隱性知識，因此以知識編碼化為切入點，逐步推廣人性化的知識管理理念是中小銀行有效實施知識管理的藍圖。

（五）堅持自主集成為主，軟件外包為輔

隨著集成技術(shù)的日益成熟，軟件的集成成本與難度不斷降低。由于資金劣勢，中小銀行較為可行的方式是以堅持自主集成為主，在集成各類檔案管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，逐步添加一些簡單的知識管理功能模塊，特別復(fù)雜的模塊則可外包給專業(yè)軟件公司。

（六）堅持開放性與安全性并重

銀行檔案具有高度機密性，所以系統(tǒng)必須建立嚴格的權(quán)限制度規(guī)范檔案開放，但知識管理的有效實施依賴于知識共享，只有充分共享各類知識資源，知識管理才會成為有源之水，因此系統(tǒng)升級必須堅持開放性與安全性并重。

三、中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識化升級的路線與關(guān)鍵技術(shù)

中小銀行具有組織層級少、人員規(guī)模小、業(yè)務(wù)種類少等特點，所以現(xiàn)有檔案管理系統(tǒng)基本能支撐其業(yè)務(wù)活動，高跨度或直接引進的升級模式并不適合中小銀行，因此筆者提出了漸進式的升級路線，即首先運用集成技術(shù)對現(xiàn)有的檔案管理系統(tǒng)進行無縫化連接，然后根據(jù)需求分析添加相應(yīng)的知識管理模塊，同時逐漸推廣知識管理理念，并結(jié)合系統(tǒng)運行中出現(xiàn)的問題不斷改進現(xiàn)有系統(tǒng)，最終建成高效益、多功能、人性化的知識管理系統(tǒng)。在升級過程中，技術(shù)選擇至關(guān)重要，因此筆者根據(jù)知識化升級的實際要求，總結(jié)了檔案管理系統(tǒng)知識化升級的關(guān)鍵技術(shù)。具體如下： （一）中間件技術(shù)。中間件技術(shù)是最成熟的集成技術(shù)之一，廣泛應(yīng)用于信息系統(tǒng)的集成領(lǐng)域。中間件介于應(yīng)用系統(tǒng)和系統(tǒng)軟件之間，可銜接網(wǎng)絡(luò)上應(yīng)用系統(tǒng)的各個部分，同時屏蔽了底層操作系統(tǒng)的復(fù)雜性，降低了程序設(shè)計的難度。[5]

（二）Web2.0相關(guān)技術(shù)。Web2.0相較于Web1.0的優(yōu)勢在于更加以人為本，體現(xiàn)了人人參與的互聯(lián)網(wǎng)精神，這與知識管理的分享理念十分契合，Web2.0技術(shù)可極大提升組織的隱性知識管理水平。中小銀行適合采用以下技術(shù)：

1.Blog技術(shù)。Blog是一種在網(wǎng)絡(luò)上自由個人日志的網(wǎng)絡(luò)交流方式，其他用戶可以對相關(guān)日志進行評價，從而促進知識互動。

2.Wiki技術(shù)。Wiki是一種社會互動式編寫形式，不同用戶可以自由編寫與完善相關(guān)類目，最終形成一個可不斷更新的知識目錄。

3.RSS技術(shù)。RSS可以聚合多樣化的信息來源，并可自動過濾無用甚至有害信息，用戶可通過RSS訂閱自己感興趣的知識。

（三）J2EE技術(shù)。J2EE是Sun公司為企業(yè)級應(yīng)用推出的標準平臺，它把各類不同的組件、服務(wù)架構(gòu)及技術(shù)的層次包含其中，使得依循各種J2EE架構(gòu)的不同平臺之間存在良好的移植性、兼容性。

（四）PHP技術(shù)。PHP是由Java語言和C語言混合而成的語言，具有極強的兼容性與可擴展性，可以實現(xiàn)系統(tǒng)的跨平臺操作，具有開放的源代碼，易于系統(tǒng)的不斷完善和升級。

四、中小銀行檔案管理系統(tǒng)知識化升級的具體策略

（一）普及知識管理理念

檔案管理系統(tǒng)的知識化升級不僅是技術(shù)的升級，更是管理理念與方法的升級。因此在升級過程中，要不斷宣傳知識管理的理念與方法。

（二）盤點知識，評估現(xiàn)狀

知識化升級的目的是幫助中小銀行建立科學(xué)有效的知識管理體系，在系統(tǒng)升級之前，必須要對包含檔案資源在內(nèi)的知識資源進行盤點并評估組織的知識管理現(xiàn)狀，以便有效支撐知識化升級的持續(xù)推進。

（三）統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)同推進

中小銀行檔案管理系統(tǒng)的知識化升級是需要各部門配合的系統(tǒng)工程，因此應(yīng)建立相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)小組負責知識化升級的統(tǒng)籌規(guī)劃，并制定部門間的協(xié)調(diào)機制以推進知識化升級工作。

（四）突出重點，全面推進

中小銀行應(yīng)根據(jù)自身情況，堅持以檔案管理為重點，形成良好的檔案管理制度，實現(xiàn)組織知識的高度編碼化，并以此為切入點，全面推進知識管理。

（五）增強系統(tǒng)柔性

檔案管理系統(tǒng)的知識化升級是一項持續(xù)性工作，必須樹立長遠觀念，在知識化升級過程中合理增強系統(tǒng)柔性，提高系統(tǒng)兼容性，為今后檔案管理系統(tǒng)的持續(xù)升級打好基礎(chǔ)。

（六）選擇適合的升級技術(shù)

技術(shù)選擇是知識化升級成功的重要因素，因此在選擇技術(shù)時，不能僅考慮技術(shù)的先進性，還要充分結(jié)合成本、功能需求以及系統(tǒng)兼容性等因素，堅持以最優(yōu)成本完成知識化升級。

五、檔案管理系統(tǒng)知識化升級的發(fā)展趨勢

檔案管理系統(tǒng)的知識化升級與信息技術(shù)和檔案理論的發(fā)展密切相關(guān)。一方面，由于檔案管理正經(jīng)歷由實體管理向電子管理、知識管理的轉(zhuǎn)變，所以未來的檔案管理系統(tǒng)必將融合更多的知識管理功能；另一方面，隨著大數(shù)據(jù)、云計算以及物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的深入發(fā)展，檔案管理系統(tǒng)將不斷融合最新的信息技術(shù)以提升其知識化水平，如可設(shè)計一種基于RFID技術(shù)的智能檔案管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對檔案的自動化、智能化管理；[6]在大批量電子文件的鑒定方面則可引入大數(shù)據(jù)技術(shù)以實現(xiàn)文件鑒定的智能化操作；通過云存儲技術(shù)實現(xiàn)檔案資源的異地存儲等。

注釋及參考文獻：

[1]張玉芬.銀行檔案管理的問題與對策[J].浙江金融，2007（7）：63.

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[4]安小米，朝樂門，徐少同等.知識管理方法與技術(shù)[M].南京：南京大學(xué)出版社，2012：107―112.

第3篇：中小銀行發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：核心競爭優(yōu)勢；組織；文化；質(zhì)量管理；產(chǎn)業(yè)金融

中圖分類號：G21 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2015）10-0069-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.10.15

“十三五”期間，我國經(jīng)濟進入中高速增長階段以及利率市場化、金融脫媒等持續(xù)向前推進將給中小銀行帶來巨大的壓力和挑戰(zhàn)，而泛資管、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的跨界和跨行業(yè)競爭更是威脅中小銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展。在新的內(nèi)外部形勢下，銀行業(yè)的競爭格局與競爭模式等都將發(fā)生大的變革。中小商業(yè)銀行由于網(wǎng)點數(shù)量少、服務(wù)渠道有限、品牌認知程度差、收入結(jié)構(gòu)較為單一、談判地位相對弱勢等原因，在應(yīng)對內(nèi)外經(jīng)營管理環(huán)境的變化方面受到的沖擊要遠大于大型銀行。面對“十三五”時期經(jīng)營管理環(huán)境的明顯變化和日益加大的競爭壓力，中小商業(yè)銀行原有經(jīng)營管理模式面臨的弊端已制約了其進一步發(fā)展。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)內(nèi)外部形勢的新變化，根據(jù)自身實際嘗試在組織、文化、質(zhì)量管理、產(chǎn)業(yè)金融等方面培育核心競爭優(yōu)勢。

一、組織優(yōu)勢

關(guān)于組織優(yōu)勢，中小銀行可充分利用船小好掉頭、決策鏈條短而靈活的優(yōu)勢，積極在可視化、實時化、智能化和無邊界管理等方面培育核心競爭優(yōu)勢。

（一）可視化

企業(yè)的發(fā)展壯大往往會帶來機構(gòu)臃腫、層級較多、信息傳遞損耗嚴重等問題，導(dǎo)致經(jīng)營管理決策遲緩且出現(xiàn)偏差。面對組織規(guī)模的擴大，傳統(tǒng)組織理論認為，由于管理者受精力、知識、能力、經(jīng)驗的限制，所能管理的下屬人數(shù)是有限的。但可視化管理系統(tǒng)的出現(xiàn)和日益受到重視表明組織規(guī)模的擴張并不必然導(dǎo)致上述問題的產(chǎn)生。因此，中小銀行可積極引入并大力推廣可視化管理系統(tǒng)，簡化傳統(tǒng)錐形組織結(jié)構(gòu)的繁雜層次，形成扁平化的組織模式，進一步提升組織運行效率。

（二）實時化

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境日益復(fù)雜且多變，企業(yè)不僅面臨現(xiàn)有知識如何進行消化、吸收、再創(chuàng)新推動組織的發(fā)展壯大，還面臨時刻存在的實時化知識的獲取和應(yīng)用難題。知識管理的時效性成為企業(yè)經(jīng)營管理水平的一個重要標志和象征，中小銀行應(yīng)前瞻應(yīng)對，構(gòu)建實時化的組織，在第一時間向管理層和員工提供所需要的知識和技能，在此基礎(chǔ)上提升行為的績效。實時化組織的重要特征是面臨內(nèi)外部形勢變化具備較強的快速反應(yīng)能力，促進知識共享和交流。

（三）智能化

智能化是工業(yè)發(fā)展史上新一輪的自動化，將給社會分工的進一步發(fā)展以及員工的職責任務(wù)帶來深遠的影響。最明顯的特征體現(xiàn)為，由于大量程序化、半程序化的工作由人工智能完成，員工職責將向創(chuàng)新性、服務(wù)性方向轉(zhuǎn)移，從而形成新的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程[1-2]。中小銀行應(yīng)充分利用這一趕超大型銀行的機遇，尤其應(yīng)引入大數(shù)據(jù)分析相關(guān)智能化系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)實時發(fā)現(xiàn)新的現(xiàn)象和規(guī)律，捕捉轉(zhuǎn)瞬即逝的重大商機。

（四）無邊界管理

無邊界組織認為信息、資源、構(gòu)想及能量能夠快捷便利地穿越企業(yè)的“隔膜”，在整個組織內(nèi)部進行及時的共享和轉(zhuǎn)化。在這個過程中，雖然企業(yè)組織架構(gòu)的各個組成部分責權(quán)利仍然存在，但組織作為一個整體的效能卻遠遠超過各個組成部分的效能。無邊界組織以計算機網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)，強調(diào)速度、彈性、整合、創(chuàng)新為關(guān)鍵成功因素的一種適應(yīng)環(huán)境快速變化的組織，完全不同于在傳統(tǒng)的組織思想中占統(tǒng)治地位的官僚組織。中小銀行由于規(guī)模較小、組織架構(gòu)較為簡單等，能夠更加容易推行無邊界組織的理念，也容易將此培育成核心競爭優(yōu)勢[3]。

二、文化優(yōu)勢

文化是企業(yè)核心競爭優(yōu)勢的靈魂和關(guān)鍵。從企業(yè)管理的角度而言，中小銀行應(yīng)著重培養(yǎng)自動自發(fā)、分工協(xié)作、催化效應(yīng)、高效傳遞、留痕管理、高度信任等優(yōu)秀企業(yè)文化，打造高效、敬業(yè)、積極向上的團隊，鑄造卓越的文化基因，為銀行經(jīng)營管理水平的提升奠定堅實基礎(chǔ)。

（一）自動自發(fā)

組織和成員都負有極強的責任心，自動自發(fā)甚至主動加碼，無須太多自上而下的控制或管理，就能自我完成工作。員工敬業(yè)奉獻、自動自發(fā)將對組織的高效運轉(zhuǎn)起到重要的推動作用。

（二）分工協(xié)作

組織中的每一個成員在明確分工的基礎(chǔ)上，微小的個體力量整合起來形成無堅不摧的團隊力量，形成超越自身幾百倍的力量，變不可能為可能，成為由弱勢個體躍升為超高和商的典范。

（三）催化效應(yīng)

螞蟻肢體上的骨頭長在肌肉外面，它的肌肉纖維里含有特殊的酶和激素蛋白，稍加活動就能釋放出巨大的能量，而且?guī)缀鯖]有損耗，這就是催化效應(yīng)。從管理學(xué)角度，必須調(diào)動組織成員的激情，激發(fā)熱忱與自信，打開組織力量的大門，如通過各類宣導(dǎo)，迸發(fā)全員激情和活力，產(chǎn)生強大的催化力量。

（四）高效傳遞

組織成員之間迅速高效地傳遞信息及便捷溝通，這是組織高效運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。高效傳遞的組織特點集中體現(xiàn)中小銀行各分支機構(gòu)不僅管理層能夠及時了解總行方針政策，而且第一時間向分支機構(gòu)員工傳達，使總分支機構(gòu)心往一處想、力往一處使，內(nèi)部信息的高效傳遞為組織的高效運作奠定了基礎(chǔ)。

（五）留痕管理

組織的每個行動均應(yīng)有文字、圖片、視頻、音頻等載體進行留痕，方便后續(xù)監(jiān)督和過程管理。如銀行的授信電子化留痕管理規(guī)定業(yè)務(wù)的辦理和審批均需要流程中的經(jīng)辦、復(fù)核和審批人員進行留痕管理，極大提升管理的科學(xué)性和有效性。

（六）高度信任

組織內(nèi)部成員之間具備充分的相互信任，為最終達到整體目標提供了基本保障。如螞蟻搬運食物時可以很信任的將其搬來的食物交給另外一只螞蟻，但無需擔心食物的遺失，銀行管理層可以很放心將重大任務(wù)交由員工去做，同樣也是對其高度信任的具體表現(xiàn)。

三、質(zhì)量管理優(yōu)勢

經(jīng)過多年的錘煉，中小銀行質(zhì)量管理體系建設(shè)取得一定成效，也具有一定的特色和優(yōu)勢。面對即將到來的“十三五”時期，中小銀行應(yīng)充分借助組織流程再造和科技的力量，進一步鍛造質(zhì)量管理的軟實力，力爭將質(zhì)量管理培育成核心競爭優(yōu)勢。根據(jù)中小銀行質(zhì)量管理的實際，可構(gòu)建以“雙前置”為前鋒、“四維”為基礎(chǔ)、“四最”為原則、“獨立性”為保障的質(zhì)量管理體系，形成前瞻前置、有效制衡、獨立公正的全方位質(zhì)量管控體系，并根據(jù)實踐的檢驗不斷進行發(fā)展和提升，力爭將逾期貸款率、不良貸款率等質(zhì)量管理指標保持在較低水平。

（一）以“雙前置”為前鋒

中小銀行應(yīng)堅持以前瞻性和前置性引領(lǐng)質(zhì)量管理，預(yù)謀預(yù)判，對外部經(jīng)濟、政策、行業(yè)、市場等開展前瞻性研判；堅持制度先行，緊緊圍繞“質(zhì)量管理為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造空間”的理念，在貼近市場、貼近客戶的前提下，將質(zhì)量管理前置于業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)，并及時制定、調(diào)整各類業(yè)務(wù)制度，主動揭示潛在風(fēng)險，預(yù)設(shè)風(fēng)險控制措施及風(fēng)險處置預(yù)案，有效保障業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

（二）以“四維”為基礎(chǔ)

1.以邏輯維為架構(gòu)，建立健全質(zhì)量管理體系，設(shè)計戰(zhàn)略層面的風(fēng)險偏好和容忍度，設(shè)定質(zhì)量標準，形成全面質(zhì)量管理文件體系，由傳統(tǒng)的風(fēng)險管理向前瞻性、決策性、戰(zhàn)略性的質(zhì)量管理轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)質(zhì)量管理內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型升級。

2.以時間維為核心，以質(zhì)為前提、以效率為基礎(chǔ)，形成總行總控、業(yè)務(wù)集中處理、分級分類授權(quán)、前中后立、信息化系統(tǒng)支持的組織架構(gòu)與流程體系，確保高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量和有效的質(zhì)量管控。

3.以知識維為布局，逐步實現(xiàn)由人控向機控，以機控為主的管理方式轉(zhuǎn)變，打造大數(shù)據(jù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融、分支機構(gòu)和客戶等級分類管理、動態(tài)模型評估與監(jiān)控等先進的質(zhì)量管理工具支持。

4.以市場維為基礎(chǔ)，將“以客戶為中心”、持續(xù)提升服務(wù)品質(zhì)貫穿始終，在效益創(chuàng)造的過程中防范和化解風(fēng)險，在風(fēng)險管理的過程中實現(xiàn)效率和效益，打造一流品質(zhì)服務(wù)，提升品牌價值，實現(xiàn)風(fēng)險管理價值、客戶滿意度、消費者權(quán)益、市場價值、品牌價值之間的良性循環(huán)。

（三）以“四最”為原則

中小銀行質(zhì)量管理體系應(yīng)堅持“摩擦最小、制約最好、傳遞最快、效益最高”的“四最”原則，主要體現(xiàn)在：

1. 風(fēng)險評審的集中化、專業(yè)化、標準化，實行額度管理總控、貸后管理的標準化和量化。

2. 前中后臺間、條線間、總分支行間、境內(nèi)外機構(gòu)間相互制衡和高效聯(lián)動。

3. 在風(fēng)險可控的前提下，密切跟進項目上報、推薦、評審、審批、提款等環(huán)節(jié)，全面提升評審審批效率。

4. 在質(zhì)量管理過程中充分發(fā)揮組織優(yōu)勢和文化優(yōu)勢。要實現(xiàn)“四最”，必須要有強大的組織動員力和執(zhí)行力，必須要有文化的聚合力，以自動自發(fā)、敬業(yè)奉獻作為“四最”的有力支撐。

（四）以“獨立性”為保障

中小銀行應(yīng)力求通過“十三五”時期的多方努力，建立相對獨立的風(fēng)險管控體系，形成持之以恒的制衡作用、相對較大的權(quán)威性。通過獨立、公正、公平和持續(xù)的跟蹤與監(jiān)測，立體式掃描和揭示存在的各種風(fēng)險和不確定因素，積極主動采取各類防御措施，有效保障業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、產(chǎn)業(yè)金融優(yōu)勢

產(chǎn)業(yè)金融優(yōu)勢是指中小銀行挑選部分具有一定市場規(guī)模、行業(yè)發(fā)展前景較好的特定行業(yè)、領(lǐng)域或細分市場，通過“行業(yè)應(yīng)用+互聯(lián)互通+專業(yè)深耕”，培育行業(yè)專家型市場和風(fēng)險管理團隊，實現(xiàn)全鏈條貫通，開發(fā)全產(chǎn)業(yè)鏈、行業(yè)整合、電商、價值挖掘四大模式，創(chuàng)新交易撮合、投聯(lián)貸、并購等“金融+非金融”業(yè)務(wù)，持續(xù)引領(lǐng)特定行業(yè)、領(lǐng)域或細分市場的成長壯大。中小銀行如果走老路、借助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，一方面無法與客戶及業(yè)務(wù)基礎(chǔ)深厚的大銀行相競爭；另一方面拼不過綜合化、專業(yè)化水平更高的其他中小銀行。同時，也難以發(fā)現(xiàn)和體現(xiàn)銀行自身的比較競爭優(yōu)勢。因此，中小銀行有必要深入特定行業(yè)、領(lǐng)域或細分市場，搶先實現(xiàn)互聯(lián)互通，為企業(yè)及客戶提供全方位的金融服務(wù)，甚至是相關(guān)的非金融服務(wù)，實現(xiàn)專業(yè)化和長期持續(xù)發(fā)展。結(jié)合未來內(nèi)外部形勢的發(fā)展和中小銀行的資源稟賦，可考量的專業(yè)化發(fā)展創(chuàng)新模式主要有以下幾種：（1）跨境金融專業(yè)化模式，打造跨境金融服務(wù)商；（2）健康商業(yè)銀行模式；（3）教育銀行商業(yè)模式；（4）互聯(lián)網(wǎng)物流金融模式；（5）大眾創(chuàng)業(yè)金融模式；（6）“管家型”旅游金融模式；（7）“商業(yè)銀行+投資銀行”的科技型企業(yè)專業(yè)化金融模式。下面重點介紹跨境金融、健康銀行和教育銀行三種模式。

（一）跨境金融優(yōu)勢

1.良好的發(fā)展基礎(chǔ)

部分中小銀行已經(jīng)在香港、澳門等地完成機構(gòu)網(wǎng)點布局，服務(wù)境外企業(yè)和居民已有較長時間，積累了豐富的經(jīng)驗，發(fā)展跨境金融業(yè)務(wù)具備有較好的發(fā)展基礎(chǔ)。對于中小銀行而言，跨境金融業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點是整合境內(nèi)外的資源，充分發(fā)揮出境內(nèi)外聯(lián)動的競爭優(yōu)勢[4]。

2. 未來發(fā)展對策

“十三五”時期，中小銀行可在打造境內(nèi)外投融資平臺、搭建中小銀行跨境合作平臺、財富管理等領(lǐng)域發(fā)力，著重培育差異化的比較優(yōu)勢。

（1）打造專業(yè)化的境內(nèi)外投融資平臺

從目前的國家政策來看，國家鼓勵中資企業(yè)走出去的政策已經(jīng)非常明確，一帶一路規(guī)劃恰恰可以印證到這點。未來離岸人民幣業(yè)務(wù)擁有巨大的機會和潛力，中小銀行應(yīng)充分利用港澳機構(gòu)前瞻布局離岸人民幣業(yè)務(wù)及其他跨境金融業(yè)務(wù)，打造一個專業(yè)化的境內(nèi)外投融資平臺，為公司客戶及個人客戶提供跨境金融領(lǐng)域全條線的專業(yè)化、綜合化服務(wù)，包括離岸人民幣存款、貸款，發(fā)行和發(fā)行離岸人民幣債券、牽頭組織銀團貸款等。

（2）搭建中小銀行跨境合作平臺

長期以來，各家中小銀行之間主要還是競爭多合作少。但隨著人民幣國際化進程的不斷發(fā)展和推進，以及利率市場化和金融脫媒所帶來的越來越激烈的競爭，中小銀行可考慮與其他銀行尤其是中小銀行謀求協(xié)同作戰(zhàn)，推動共同發(fā)展。

一是離岸資金營運平臺。通過搭設(shè)離岸資金營運平臺，中小銀行能夠幫助目標客戶有效的營運和管理境外資金，包括投資遠期、掉期產(chǎn)品，投資境外理財產(chǎn)品，增強對跨境客戶的服務(wù)能力。同時，通過搭設(shè)離岸資金營運平臺，借助境外機構(gòu)和豐富的運作經(jīng)驗，能夠方便資金的跨境雙向流動，幫助客戶加強跨境資金調(diào)撥和有效營運。

二是境內(nèi)外聯(lián)動授信平臺。近年來，“走出去”的境內(nèi)企業(yè)越來越多，境外貸款由于利率較低而倍受客戶青睞?？蛻舻木惩怅P(guān)聯(lián)公司如果有在境外貸款的需求，可以借助中小銀行的境外授信平臺，通過保證金、擔保、開立備用信用證等方式提供風(fēng)險緩釋，由境內(nèi)機構(gòu)提供貸款資金至境內(nèi)客戶的境外關(guān)聯(lián)公司。

三是跨境零售業(yè)務(wù)平臺。通過跨境零售業(yè)務(wù)平臺，滿足境內(nèi)中高端零售客戶的境外金融需求和綜合金融服務(wù)需求。例如，香港地區(qū)集聚了眾多的國際大型保險公司，保費較內(nèi)地便宜、回報率更高、受保范圍較廣且履賠速度快，在國內(nèi)保險格局未改變的情況下，具有極高的吸引力，中小銀行可以通過設(shè)在香港的跨境零售業(yè)務(wù)平臺，為客戶提供境外保險，獲得可觀的中間業(yè)務(wù)收入；同時，可以為客戶提供保費融資服務(wù)，幫助客戶享受更高的杠桿和投資回報。又如，可以幫助境內(nèi)零售客戶辦理海外信托，實現(xiàn)長期的保值增值、個人財產(chǎn)與公司財產(chǎn)分割、享受境外稅款減免優(yōu)惠等[5]。

四是銀團貸款合作平臺。銀團貸款是銀行同業(yè)聯(lián)手開拓大企業(yè)貸款的重點突破口，同時，銀團貸款還可以通過“同伴監(jiān)督”，有效減少信息不對稱，降低大額貸款的風(fēng)險。盡管外幣貸款不受額度限制，但由于缺少有效投向，有些銀行的外幣資金運用不夠充分，通過銀團貸款，能夠投入到風(fēng)險可控、收益較好的大型境外項目，共同提升收益水平。

（3）積極拓展境外財富管理業(yè)務(wù)

在未來國內(nèi)投資環(huán)境難以大幅改善的情況下，中小銀行可滿足中高端客戶投資分散化的需要，因應(yīng)客戶往外走的需求，提供專業(yè)的財富管理服務(wù)，幫助境內(nèi)客戶參與到全球金融市場及產(chǎn)品的投資，幫助客戶進行海外資產(chǎn)配置，特別是香港金融產(chǎn)品豐富，可以為客戶提供在港上市公司的國際配售、保險、基金、私募投資、稅務(wù)籌劃等多種形式的服務(wù)。

（二）健康銀行優(yōu)勢

1. 發(fā)展基礎(chǔ)和前景較為樂觀

醫(yī)療保健和制藥行業(yè)在國家和居民生活中的地位日益提高，中小銀行可將醫(yī)療保健和制藥行業(yè)納入未來重點發(fā)展的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，充分利用醫(yī)院在整個醫(yī)療保健和制藥產(chǎn)業(yè)中的中樞地位，以醫(yī)院為核心整合醫(yī)療制藥產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺，打造戰(zhàn)略性的健康銀行商業(yè)模式。目前支付寶和微信在醫(yī)院服務(wù)方面均是掛號、付費等較為表面的業(yè)務(wù)。健康銀行這一領(lǐng)域價值巨大，仍處于起步階段，如2015年4月29日北京銀行和騰訊宣布開啟醫(yī)療領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作。中小銀行完全有時間和空間在健康領(lǐng)域前瞻投入并建立先發(fā)優(yōu)勢。

2. 發(fā)展策略

中小銀行可與全國主要醫(yī)院形成戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，推動與各醫(yī)院系統(tǒng)的互聯(lián)互通，通過手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行及與醫(yī)院對接的系統(tǒng)平臺等方式實現(xiàn)看病預(yù)約、免排隊掛號、免預(yù)繳現(xiàn)金電子支付、免排隊結(jié)算等便利服務(wù)，構(gòu)建一個便捷的、客戶數(shù)潛力無限（幾乎每個人都會與醫(yī)院發(fā)生往來）的醫(yī)療服務(wù)應(yīng)用平臺，形成寶貴的個人客戶大數(shù)據(jù)資源，為交叉銷售和個性化產(chǎn)品設(shè)計及市場營銷奠定關(guān)鍵基礎(chǔ)；此外，還可通過遠程醫(yī)療、醫(yī)生簽約等方式將全國各領(lǐng)域?qū)＜颐t(yī)資源整合起來，為中高端客戶提供獨特的增值服務(wù)，甚至可將醫(yī)療、制藥、保健等產(chǎn)業(yè)整合起來。

（三）教育銀行優(yōu)勢

1. 發(fā)展?jié)摿突A(chǔ)

據(jù)《2012中國家庭教育消費白皮書》調(diào)查顯示，“教育消費”作為家庭消費的重頭，占中國社會中堅階層家庭收入的1/7，并且該比例預(yù)期還將持續(xù)增長。目前銀行業(yè)在教育領(lǐng)域的產(chǎn)品較為單一，且對教育領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展深度不夠。中小銀行可有效利用這一形勢，并積極通過產(chǎn)品開發(fā)和營銷創(chuàng)新拓展教育銀行相關(guān)服務(wù)和產(chǎn)品[6]。

2. 發(fā)展策略

以大教育概念為核心整合教育金融平臺，打造教育銀行商業(yè)模式。具體而言，就是與包括中小學(xué)、大學(xué)、培訓(xùn)機構(gòu)等教育機構(gòu)形成戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，建立互聯(lián)網(wǎng)平臺，對接各教育機構(gòu)，實現(xiàn)中小銀行與各教育機構(gòu)的互聯(lián)互通。

（1）中小銀行給予學(xué)校及相關(guān)教育機構(gòu)授信及提供相應(yīng)教育產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，以及為校企聯(lián)盟企業(yè)、校友企業(yè)等進行相關(guān)的專業(yè)化、綜合化服務(wù)。

（2）可以對學(xué)生創(chuàng)業(yè)予以資助，其中涉及到小微貸、創(chuàng)業(yè)貸款、風(fēng)險投資等多種業(yè)務(wù)模式；還可以結(jié)合校辦企業(yè)展開合作，提供授信、結(jié)算等全方位的服務(wù)。

（3）零售業(yè)務(wù)方面，中小銀行可設(shè)計一些面向老師和學(xué)生的教育理財、成長計劃、研究計劃之類的個性化理財方案；還可結(jié)合教師工資卡設(shè)計“薪金寶”等寶寶類產(chǎn)品。

五、結(jié)論

“十三五”期間，中小銀行面臨經(jīng)濟增長進入下行通道、利差縮窄、直接融資分流客戶、非銀行金融機構(gòu)及非金融機構(gòu)的跨界和跨行業(yè)競爭等嚴峻的形勢，既需要在質(zhì)量管理、產(chǎn)業(yè)金融等硬實力方面增強競爭力，更需要在組織、文化等軟實力方面培育核心競爭優(yōu)勢，牢牢筑起業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的護城河，持續(xù)增厚安全邊際。中小銀行雖然在網(wǎng)點、渠道、品牌、產(chǎn)品等方面存在諸多不足和弊端，但是決策鏈條短而靈活，為其在“十三五”期間的經(jīng)營管理提供了較大的空間。中小銀行可在分析自身優(yōu)劣勢的基礎(chǔ)上，根據(jù)可獲得的資源以及未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢在組織、文化、質(zhì)量管理、產(chǎn)業(yè)金融等方面因地因時培育核心競爭優(yōu)勢，緊緊抓住經(jīng)濟發(fā)展過程中蘊藏的重大機遇，在激烈的市場競爭中持續(xù)發(fā)展壯大。

參考文獻：

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第4篇：中小銀行發(fā)展趨勢范文

合作成功之本：理念變化

當下，中國的金融改革已觸及一系列深層因素。資本約束、結(jié)構(gòu)改造，經(jīng)營創(chuàng)新等等均已不再是年度報告中的裝飾品，而是銀行從業(yè)者實實在在的工作。商業(yè)銀行開始實實在在樹立并實踐以客戶為中心的經(jīng)營理念。為客戶創(chuàng)造價值的能力開始實實在在地成為一家銀行命運的關(guān)鍵性決定因素。同時，由單純競爭走向競爭與合作，通過全方位合作、深層次合作提高銀行業(yè)整體服務(wù)水平，以適應(yīng)客戶需求的變化，增強銀行業(yè)的競爭能力與發(fā)展能力，已經(jīng)成為新一輪銀行發(fā)展浪潮的大趨勢。對于中小銀行來說，這一點尤為重要也尤為緊迫，也正因為如此，多年來一直處于低層次替代性競爭的中小銀行逐步走在一起，開始了新一輪良性互動的合作性競爭。昆明是云南的省會城市，保山則位于云南省西部，兩地相距568公里，日前，兩地的地方金融機構(gòu)――昆明市商業(yè)銀行與保山城信社，通過跨區(qū)域共享綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，開創(chuàng)了中小銀行合作又一新途徑。

綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是銀行電子化業(yè)務(wù)運行的基礎(chǔ)平臺，它對銀行的意義相當于一個人的心臟。通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)遠程共享綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，使昆明市商業(yè)銀行與保山城信社各自原有的客戶都能使用自己的卡或折，到對方的營業(yè)網(wǎng)點辦理存取款業(yè)務(wù)，且無需交納手續(xù)費。這在過去是不可想象的。在目前各個銀行系統(tǒng)各自為陣、“老死不相往來”的情況下，這種合作模式顯然具有革命性意義。一旦該業(yè)務(wù)模式推廣開來，不僅使合作銀行大大降低了科技成本，而且相當于使其的營業(yè)網(wǎng)點增加若干倍，以往網(wǎng)點較少的劣勢可以得到有效改觀，銀行也可以把更多的財力和精力投入到為客戶服務(wù)上去，從而提高自身競爭力。這樣的聯(lián)合將使銀行“事半功倍”，正如昆明市商業(yè)銀行楊槐璋行長所說，“將來就可以騰出手來與國有銀行比拼服務(wù)了。”

為什么兩家銀行愿意合用一個心臟呢?究其根本原因還是資本約束的問題。資本是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，資本狀況是影響銀行業(yè)發(fā)展、科技投入和提高競爭力的重要因素。在相當長的一段時間里，資本管理在我國商業(yè)銀行經(jīng)營中沒有得到應(yīng)有的重視，資本約束軟化現(xiàn)象普遍存在?！渡虡I(yè)銀行資本充足率管理辦法》出臺后，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營理念逐步轉(zhuǎn)向以資本管理為核心，以風(fēng)險管理為手段，審慎經(jīng)營，持續(xù)發(fā)展。其中，中小銀行因本身規(guī)模以及銀行員工成本、市場推廣開支上升等因素，面臨日益嚴格資本金監(jiān)管環(huán)境，它們所承受的成本壓力更大。因此，如何合理地改進資本分配，一直以來是中小銀行積極研究和探索的問題。從國外的經(jīng)驗來看，日益嚴格的資本金監(jiān)管帶給銀行的業(yè)務(wù)變化主要表現(xiàn)在：以往大量集中在房地產(chǎn)、IT系統(tǒng)以及營業(yè)網(wǎng)點的資本金逐漸釋放出來，用于銀行的產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)、中間業(yè)務(wù)。特別是在日本和韓國，中小銀行通過共享IT系統(tǒng)來合理分配資本已經(jīng)成為趨勢。目前日本最大的系統(tǒng)中心已經(jīng)同時支持12家銀行的業(yè)務(wù)。從大的環(huán)境上看也是如此，隨著科技發(fā)展，IT設(shè)施趨同于公用事業(yè)也是世界潮流所趨。在這樣的大背景下，共同的理念的變化催生了昆明市商業(yè)銀行與保山城信社的合作。

有效路徑之一：經(jīng)營創(chuàng)新

有了合作的基礎(chǔ)，還必須選擇正確的合作的路徑。昆明市商業(yè)銀行和保山城信社在尋找合作路徑的過程中，逐步認識到：過去，企業(yè)的經(jīng)營目標經(jīng)常被表述為利潤最大化，其中有一個重要缺陷，即沒有考慮到資本成本及資本收益的要求。并且以損益表為基礎(chǔ)的利潤更多地反映企業(yè)的即期效益，而沒有反映企業(yè)未來價值增長的能力。只有把企業(yè)價值和傳統(tǒng)的會計利潤區(qū)分開來，充分考慮資本成本等因素，確立企業(yè)價值最大化的經(jīng)營目標，才能真正地為股東創(chuàng)造財富，實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。由于觸及體制問題的改革措施必定要經(jīng)過很長一段時間才能顯露出效果，那么，中小銀行(包括城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社)快速達到實現(xiàn)企業(yè)價值最大化的希望，只有寄托在代表先進生產(chǎn)力的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建設(shè)上了。但是，建設(shè)綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是一項耗資巨大的復(fù)雜工程，根據(jù)估算，一個普通的區(qū)域性城市信用社或農(nóng)村信用社，新建一套符合當前業(yè)務(wù)發(fā)展需要的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，按5～10個網(wǎng)點來計算需要投入的建設(shè)費用約為400萬，其中：一次性投入的系統(tǒng)硬件投資約100萬～150萬元、軟件開發(fā)費約200～300萬元、每年的運行維護費約30萬～50萬元。拋除科技力量較薄弱的因素不說，與自身規(guī)模相比，投入幾百萬上千萬開發(fā)功能壽命僅3―5年的IT系統(tǒng)，毫無疑問是中小銀行一筆沉重的經(jīng)濟負擔。此外，資金都投入到系統(tǒng)建設(shè)上，中小銀行賴以生存的產(chǎn)品和服務(wù)得不到足夠的重視和支持，就很難提高自身的核心競爭力，必將對未來的生存和發(fā)展造成影響。由此，通過經(jīng)營創(chuàng)新共建綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，成為像昆明市商業(yè)銀行和保山城信社這樣的中小銀行實現(xiàn)企業(yè)價值最大化的有效之路。

昆明市商業(yè)銀行與保山城信社同屬于云南地方金融體系內(nèi)的成員，其中，昆明市商業(yè)銀行是在昆明市原有二十多家城市信用社的基礎(chǔ)上于1996年組建成立的，近年來發(fā)展迅速，建立了規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)治理制度和靈活的經(jīng)營機制；擁有71個營業(yè)網(wǎng)點和較先進的計算機管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)和風(fēng)險控制系統(tǒng)，在云南省金融界中有一定市場地位和影響力。保山城信社1989年成立，是保山市規(guī)模較大的地方性金融機構(gòu)。2003年末，為了滿足客戶和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，昆明市商業(yè)銀行投入建設(shè)資金近5000萬元開發(fā)了新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，昆明市商業(yè)銀行擁有了超越傳統(tǒng)服務(wù)重新設(shè)計金融產(chǎn)品的能力，極大地提升了該行的競爭優(yōu)勢。保山城信社原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)為單機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，1997年投入運行，結(jié)算渠道不暢，信貸品種單一。對于昆明市商業(yè)銀行來說，為了保有相對先進性和可擴展性，系統(tǒng)一方面必須預(yù)留一定空間，另一方面每年需投入維護費用約500萬元，因此，如何利用閑置資源減輕維護負擔的問題比較突出。對于保山城信社來說，目前的IT系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)金融需求多樣化的發(fā)展趨勢，必須盡快進行徹底改造。

基本原理和具體流程

昆明市商業(yè)銀行由于擁有一級銀行法人的營業(yè)資質(zhì)，是云南省惟一同時具有人民銀行公開市場一級交易商、全國銀行間債券市場及同業(yè)拆借市場成員、財政部國債承銷團成員、國家開發(fā)銀行及中國進出口銀行政策性金融債承銷團成員、金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)債券結(jié)算行等多項

業(yè)務(wù)資格的金融機構(gòu)，因此在同業(yè)合作方面具有比較豐富的經(jīng)驗。近年來，該行一直在積極探索，如何按照資源共享、優(yōu)勢互補的原則，加強同業(yè)交流與合作，提高金融服務(wù)水平和持續(xù)發(fā)展能力。這是雙方合作必不可少的基礎(chǔ)條件。此外，昆明市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基于Vision Banking Core／400基礎(chǔ)，以銀行大會計、綜合柜員制為基本內(nèi)容，以客戶信息管理為基礎(chǔ)，以賬務(wù)處理為核心，數(shù)據(jù)集中管理，面向客戶、面向交易、面向服務(wù)，其設(shè)計理念和技術(shù)水平在銀行同業(yè)中都處于相對先進地位。該系統(tǒng)自身具備的幾項技術(shù)特點為合作提供了基礎(chǔ)。一是該系統(tǒng)上線后，一直運行穩(wěn)定；二是它采用參數(shù)驅(qū)動及關(guān)系數(shù)據(jù)設(shè)計，在網(wǎng)點數(shù)量、規(guī)模上沒有限制，只要增加硬件系統(tǒng)即可擴展規(guī)模；三是該系統(tǒng)支持“多分行”模式，易于維護、擴充，可通過網(wǎng)絡(luò)連接實現(xiàn)異地機構(gòu)共享。此外，為了保證合作的安全性，昆商行還采取了四項防范措施，一是將雙方業(yè)務(wù)置于同一系統(tǒng)的不同物理分區(qū)，不實現(xiàn)邏輯集中，因此確保雙方的業(yè)務(wù)不出現(xiàn)交叉、數(shù)據(jù)不出現(xiàn)交叉；二是采用“專線專用”，確保網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的及時和安全；三是在數(shù)據(jù)傳輸時進行加密，防止雙方各自的數(shù)據(jù)及信息出現(xiàn)失竊；四是對主機的操作權(quán)限進行嚴密控制，通過制度確保各項風(fēng)險防范措施得到落實和執(zhí)行。

基于以上基礎(chǔ)條件和準備措施，2005年8月，昆明市商業(yè)銀行與保山城信社達成合作意向，保山城信社租用昆明市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，并通過該系統(tǒng)平臺參加全國大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)。9月，技術(shù)準備完畢，租用系統(tǒng)開始試運行。11月14日，試運行成功，雙方簽定全面合作協(xié)議，相互承諾以通存通兌方式對方異地結(jié)算業(yè)務(wù)，并在法律法規(guī)允許或經(jīng)監(jiān)管部門同意的前提下，開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、票據(jù)以及銀行卡等業(yè)務(wù)的深入合作。

帷幕初開

國內(nèi)中小銀行的發(fā)展歷史只有10多年，機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路。因此，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營成本，追求價值的最大化，才應(yīng)是中小銀行開展經(jīng)營活動的主要目標。要想在“成本付出最小”的同時達到“資源利用最大”，從而實現(xiàn)“價值最大化”，就必須在經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程中切實轉(zhuǎn)變理念，在各項工作中項項計較成本，時時挖掘資源。昆明市商業(yè)銀行和保山信用社的合作充分證明，通過科學(xué)有效的合作，銀行不僅不會喪失自身優(yōu)勢，反而改進了資本分配，在網(wǎng)點設(shè)置、物質(zhì)開支上量力而為、物盡其用，將有限的資金投向目前銀行最稀缺的人力資源、產(chǎn)品資源和回報更多價值的客戶資源上，從而獲得新的盈利和發(fā)展機會。

首先，節(jié)約成本、利用資源的目的得到了最大化的實現(xiàn)。一是昆明市商業(yè)銀行在安全的前提下，合理有效的利用了閑置的系統(tǒng)資源，尋找到了新的利潤增長點。保山城信社則節(jié)約了成本400多萬元，包括一次性建設(shè)費用約400萬及每年約30萬至50萬元的維護費用。二是兩家區(qū)域性的銀行機構(gòu)跨越了地域屏障，將本行業(yè)務(wù)在政策允許的范圍內(nèi)延伸對方城市，以昆明市商業(yè)銀行現(xiàn)有71個營業(yè)網(wǎng)點和保山城信社現(xiàn)有6個營業(yè)網(wǎng)點計算，雙方通過合作，各自節(jié)約的網(wǎng)點成本都非?？捎^。此外，雙方共享的不僅是系統(tǒng)資源，也包括網(wǎng)點資源、人員資源和客戶資源，從而在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)的資源整合、成本節(jié)約。其次，提高了銀行的聯(lián)合競爭能力。一是為廣大客戶提供了更方便和更經(jīng)濟的服務(wù)。由于提高了資金清算、結(jié)算的效率，雙方客戶可以在異地辦理業(yè)務(wù)，免除了過去發(fā)生異地業(yè)務(wù)時，要在不同銀行間開戶、轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)、存現(xiàn)的麻煩和成本。另外，由于系統(tǒng)可實時到賬，縮短了客戶資金的在途時間，提高了客戶資金的使用率。二是為人民銀行提供了更方便資金監(jiān)控的渠道。由于雙方的數(shù)據(jù)采集更為準確和快捷，為人民銀行對跨行轉(zhuǎn)賬、大額交易的清算和監(jiān)控提供了更方便的渠道。三是有效促進了地方經(jīng)濟發(fā)展和信息化建設(shè)。由于規(guī)范了不同銀行之間的接口信息，為市民提供方便快捷的資金流通手段，為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新開辟了新的空間，使地區(qū)銀行的信息化建設(shè)步入一個新的臺階。此外，為中小銀行利用有限的營業(yè)網(wǎng)點資源及電子網(wǎng)絡(luò)資源實現(xiàn)收益最大化提供了寶貴經(jīng)驗。

正因為如此，雙方的合作剛一邁步就取得了良好的效果。系統(tǒng)自9月1日試運行截至11月10日，已辦理異地儲蓄通存通兌1310筆，金額達5569萬元：兩行“資金往來”約1億元。保山信用社通過昆明市商業(yè)銀行的全國大額支付系統(tǒng)辦理的業(yè)務(wù)，自10月9日以來僅1個月，就達504筆，金額達2200萬元。保山城信社的存款僅1個月增長了10％。

當然，因信息不對稱、信息扭曲、市場的成熟度、競爭環(huán)境的不確定性、技術(shù)更新、政治、經(jīng)濟、、法律等因素的影響，共享綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的合作方式也存在種種問題和可能風(fēng)險，如果不加以重視和管理，合作銀行不但無法從中受益，反而會受損。

首先是信息控制的問題。一旦此銀行內(nèi)部的信息或資源在技術(shù)上存在被彼銀行調(diào)用的可能，信息失控的風(fēng)險就顯而易見，比如客戶資料、資金往來情況等等都有存在泄露的可能。

其次是不確定性風(fēng)險。由于合作雙方可能不在同一區(qū)域，即使同在一個區(qū)域內(nèi)，其市場環(huán)境和客戶需求都有可能存在較大差距，因此，增加了綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)支持銀行經(jīng)營目標和客戶需求的不確定性。另外，還將面臨許多潛在的風(fēng)險。例如，雙方經(jīng)營理念的不同，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理流程難以同時滿足雙方需求等等。要解決這些問題和風(fēng)險，合作雙方應(yīng)積極采取一定的措施規(guī)避風(fēng)險，如信息共享、優(yōu)化合同、建立監(jiān)控機制等?？傊?，還需要合作銀行通過繼續(xù)探索和實踐來尋找最佳的解決路徑和方法。

第5篇：中小銀行發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：金融體制；中小企業(yè)融資；金融改革與發(fā)展

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.04.46 文章編號：1672-3309（2011）04-102-02

一、美國金融體制及其對中小企業(yè)融資的影響

1、美國銀行體制及其與中小企業(yè)融資的適應(yīng)性[1]

受制于美國政治、經(jīng)濟、文化中反壟斷思想的傳統(tǒng)，美國的銀行體制以單一銀行制為主，在歷史上各州都禁止銀行設(shè)立分行，銀行的經(jīng)營范圍局限于一州范圍之內(nèi)，經(jīng)營范圍比較有限。在此背景下，美國的銀行以中小銀行為主，雖然這種銀行體制存在諸多弊端，但對于中小企業(yè)的融資與發(fā)展卻十分有利。中小銀行為主的銀行體制與中小企業(yè)特點具有明顯的匹配性，對中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展較為有利。與規(guī)模較大的銀行相比，中小銀行的經(jīng)營專注于某一有限范圍內(nèi)的中小企業(yè)，對本地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境及企業(yè)狀況較為熟悉，二者可以建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，違約及道德風(fēng)險相對較低。因而，具有創(chuàng)新精神的企業(yè)與具有冒險精神的銀行結(jié)合在一起，銀行為企業(yè)提供信用支持，成為中小企業(yè)發(fā)展的重要推手。隨著全球化的發(fā)展、經(jīng)濟規(guī)模的擴大，全球化競爭日益激烈，單一銀行制的弊端逐漸顯露。雖然美國銀行體系仍然以中小銀行為主，但銀行向總分行發(fā)展的趨勢也很明顯。以中小企業(yè)為主的科技創(chuàng)新仍然在創(chuàng)新體系中占據(jù)重要地位，但是以國家、大型企業(yè)為主導(dǎo)的科技創(chuàng)新的優(yōu)勢也很明顯。這種多元化的創(chuàng)新模式，客觀上也要求金融支持方式的多樣化。銀行由單一銀行體制向總分行制方向的發(fā)展趨勢，適應(yīng)了這種多層次的創(chuàng)新活動。

2、美國的混業(yè)經(jīng)營模式與中小企業(yè)融資的適應(yīng)性

美國的金融經(jīng)營模式經(jīng)歷了分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營兩個階段。分業(yè)經(jīng)營的銀行模式，使銀行的經(jīng)營風(fēng)險較為集中；混業(yè)經(jīng)營使銀行尤其是中小銀行的經(jīng)營風(fēng)險可以通過業(yè)務(wù)的多元化實現(xiàn)風(fēng)險分散，從而使中小銀行對中小企業(yè)的信用支持更加穩(wěn)定。

3、美國的資本市場體制與中小企業(yè)融資的適應(yīng)性

美國具有世界上最發(fā)達的資本市場，資本市場的廣度與深度為各類企業(yè)的股權(quán)融資提供了巨大便利。多層次的市場結(jié)構(gòu)、多樣化的投融資工具，為企業(yè)提供融資機會的同時，也為企業(yè)的投資風(fēng)險提供了避險工具。尤其是創(chuàng)業(yè)板市場的發(fā)展，為中小型創(chuàng)新型企業(yè)的融資提供了巨大便利。同時，美國具備全球最為完善的風(fēng)險投資體制以及活躍的風(fēng)險投資市場，這就為充滿創(chuàng)新開拓精神的中小企業(yè)的創(chuàng)新活動提供了巨大平臺。風(fēng)險管理已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟體系的重要內(nèi)容，美國完善的風(fēng)險管理體系為中小企業(yè)的投融資創(chuàng)造了有利的外部環(huán)境。[2]

二、中國的金融體制及其對中小企業(yè)融資的影響

1、中國的銀行體制對中小企業(yè)融資的影響

與美國銀行體制不同，中國銀行體制不是單一銀行體制而是以總分行制為主。在這種體制下，銀行的規(guī)模較大、競爭能力較強，同時銀行抗風(fēng)險的能力較大。受此影響，大銀行往往注重大客戶的開發(fā)與維護，大銀行與大企業(yè)之間也較容易建立起穩(wěn)定的信用關(guān)系；對中小企業(yè)而言，大銀行往往不太關(guān)注，因為對中小企業(yè)的信用支持往往會增加銀行的風(fēng)險及管理成本。[3]大銀行對中小企業(yè)的融資缺乏積極性和主動性，而總分行制下又缺乏中小銀行，這造成中小企業(yè)融資困難。

2、中國的分業(yè)經(jīng)營模式對中小企業(yè)融資的影響

中國金融采用分業(yè)經(jīng)營模式，與混業(yè)經(jīng)營模式相比風(fēng)險較為集中，這有利于降低及控制風(fēng)險規(guī)模，與中國金融現(xiàn)階段的發(fā)展基本相適應(yīng)。但是，這種模式限制了金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新與金融深化，尤其是在現(xiàn)代金融體系下，也不利于金融機構(gòu)通過多樣化的投資來分散風(fēng)險。經(jīng)營模式上的障礙，使中小企業(yè)的融資缺乏銀行系統(tǒng)的有力支持，因而間接融資對中小企業(yè)的支持缺乏力度。

3、中國的資本市場體制對中小企業(yè)融資的影響

中國的資本市場發(fā)展較晚，雖然其取得了巨大的成就，但資本市場仍不完善，資本市場的結(jié)構(gòu)、層次仍不合理。中國的證券、股票市場是大公司、大企業(yè)尤其是國有大企業(yè)融資的重要場所，同時，中國的創(chuàng)業(yè)板市場雖已運行但還不成熟。中小企業(yè)受制于規(guī)模等方面的限制，很難進入到資本市場進行融資，因而直接融資對中小企業(yè)的支持力度十分有限。另外，中國的風(fēng)險投資機制及風(fēng)險投資市場發(fā)展滯后，市場規(guī)避金融風(fēng)險的能力極為有限。市場防范風(fēng)險能力的低下，使具備創(chuàng)新、開拓能力的中小企業(yè)缺乏有效的外部環(huán)境的支持，同時也沒有形成有效的運行模式，這使我國中小企業(yè)創(chuàng)新活動困難重重。[3]

三、中美金融體制比較對中國未來金融發(fā)展的啟示

1、中美兩國金融體制的主要區(qū)別[4][5]

一方面，美國金融體制以自由市場體制為主，政府干預(yù)比較少，市場在資源配置中發(fā)揮著主體性作用；中國金融行業(yè)政府干預(yù)較多，尤其是銀行帶有明顯的行政功能，政府的參與往往會使市場的功能發(fā)生某種扭曲。

另一方面，中美兩國在金融發(fā)展水平上存在著較大差距。美國擁有全球最為發(fā)達的金融體系，無論是金融的廣度，還是金融的深度，以及金融創(chuàng)新能力都領(lǐng)先于世界各國。另外，美國擁有發(fā)達的、多層次的資本市場體系、多樣化的金融產(chǎn)品、合理的資本市場結(jié)構(gòu)、有效的金融監(jiān)管框架以及完善的風(fēng)險控制與防范體系和嚴格的投資者保護制度。近些年來，中國的金融發(fā)展取得了巨大成就，但是仍然與美國的金融體系有較大的差距，資本市場體系不完善、金融產(chǎn)品單一、資本市場結(jié)構(gòu)不合理、金融監(jiān)管及風(fēng)險防范和控制體系已經(jīng)不適應(yīng)金融發(fā)展的水平，投資者的保護制度也十分缺乏。

2、中美金融體制的差異對中國解決中小企業(yè)融資難的啟示[6]

第一，加快金融市場化、金融自由化的步伐，進一步合理實施政府干預(yù)，真正使市場力量在金融資源的配置上發(fā)揮主體作用。資本具有逐利的本性，追求高利潤是資本流動的主要推動力。中小企業(yè)具有創(chuàng)新、開拓精神，往往具有好的前景，但也具有較高風(fēng)險。在市場條件下，對于風(fēng)險偏好者來說，逐利的本性可驅(qū)使其對中小企業(yè)進行投資。政府的過多干預(yù)，強行改變了資金的流向，扭曲了資金的配置，給中小企業(yè)的融資造成了環(huán)境上的巨大阻礙。

第二，進一步推進金融經(jīng)營模式由分業(yè)經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營模式的發(fā)展轉(zhuǎn)變。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展以及中國與國際社會交往的越來越密切，分業(yè)經(jīng)營模式已經(jīng)不適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需要。隨著中國客戶需求市場的多樣化發(fā)展以及參與世界金融業(yè)競爭的需要，對我國金融業(yè)尤其是銀行業(yè)的服務(wù)多樣化提出了更高的要求?；鞓I(yè)經(jīng)營模式可以使金融服務(wù)部門提供多樣化的服務(wù)，有效地分散經(jīng)營風(fēng)險，促使金融部門向中小企業(yè)提供信用支持，同時，可以通過多種手段，分散其所帶來的風(fēng)險，提高金融部門向中小企業(yè)融資的積極性和主動性。

第三，進一步優(yōu)化、發(fā)展、完善資本市場體制，提高資本市場體制的運行效率。完善資本市場體系，建立健全多層次的資本市場體系；優(yōu)化資本市場結(jié)構(gòu)，改變證券、股票市場發(fā)展的不平衡狀況；增強金融創(chuàng)新能力，培育多樣化的金融產(chǎn)品，改變金融產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀；進一步完善金融監(jiān)管體系和風(fēng)險防范及控制體系，建立嚴格的投資者保護制度，為投資者創(chuàng)造安全的投資環(huán)境；加快建立風(fēng)險投資市場，為創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有效的融資平臺；加快創(chuàng)業(yè)板市場的建立和發(fā)展，為中小企業(yè)的融資提供穩(wěn)定的資金來源。從根本上化解中小企業(yè)的融資難問題，需要建立完善的金融體系來提供有力的支持。

第四，在進一步優(yōu)化發(fā)展國有金融的同時，進一步放松對民間資本的管制，加快發(fā)展和完善民間金融體系，在條件成熟時使民間金融合法化。由于中國的國有金融具有明顯的行政功能，承擔了過多的社會責任，如主要承擔著支持國有大中型企業(yè)發(fā)展的重任，對中小型企業(yè)的信用支持力度不夠。加之由于對民間金融的嚴格管制，造成大量的地下錢莊，民間金融的非法化程度比較嚴重。為了適應(yīng)中國現(xiàn)階段的發(fā)展，民間金融需要公開化、透明化，甚至在一定條件下、一定程度上使其合法化。這有利于利用民間大量閑置的資金，為在國有金融融資難的中小企業(yè)提供一條有效的融資渠道。[7]

參考文獻：

［1］ 吳燕.美國銀行體制的基本特點[J].廣東金融，1999，（05）.

［2］ 張世曉.中美金融體制及其與科技創(chuàng)新的適應(yīng)性比較分析[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2008，（05）.

［3］ 王樹國.科技產(chǎn)業(yè)化與金融體制創(chuàng)新的幾點思考[J].中國科技產(chǎn)業(yè)，2001，（12）.

［4］ 陶玲琴、王振龍、劉萬翔.比較金融學(xué)[M].北京：科學(xué)出版社，2005.

［5］ 張貴樂、姜學(xué)金.金融制度國際比較[M].北京：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，1999.

第6篇：中小銀行發(fā)展趨勢范文

2011年是“十二五”的開局之年，“十二五”規(guī)劃對區(qū)域性銀行也提出了更高的要求，比如，要求區(qū)域性銀行的信息化建設(shè)能夠達到一個持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展水平，信息科技隊伍也要加強等等。在這種新形勢下，區(qū)域性商業(yè)銀行也迎來了新一輪的發(fā)展時期。

那么，下一步，區(qū)域性商業(yè)銀行的信息化建設(shè)該往哪個方向走，是自建，還是外包？“山東模式”的出現(xiàn)給這些中小商業(yè)銀行帶來了一種IT建設(shè)新思路。

區(qū)域銀行的挑戰(zhàn)

縱觀現(xiàn)在的區(qū)域性銀行，其實優(yōu)勢非常明顯：在當?shù)卣莆罩芏鄡?yōu)質(zhì)的客戶資源，資產(chǎn)質(zhì)量和股權(quán)結(jié)構(gòu)逐漸得到改善；但劣勢也非常明顯，地域性限制、規(guī)模不大、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新能力不強、業(yè)務(wù)特色不明顯等。其中最重要的是IT能力不足導(dǎo)致對業(yè)務(wù)的支持不夠，進而影響了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

據(jù)統(tǒng)計，全國范圍內(nèi)中小銀行的數(shù)量有上百家。與國有銀行相比，這些中小銀行雖然規(guī)模小，但是其業(yè)務(wù)功能覆蓋也比較全面。因此在IT建設(shè)投入和需求方面和國有銀行在很多方面有著共同的需求。折射到山東地區(qū)，很多股份制大銀行的宣傳架構(gòu)都是該行的相關(guān)創(chuàng)新產(chǎn)品、理財產(chǎn)品，而區(qū)域性銀行，宣傳最多的還是人民銀行、銀聯(lián)發(fā)的宣傳資料，真正的產(chǎn)品可以說非常少。

由于區(qū)域性中小銀行不僅有當?shù)靥厣?，而且能為當?shù)靥峁┙鹑诜?wù)，地位也至關(guān)重要，所以中小銀行的轉(zhuǎn)型就成為了一個必選題。

隨著“十二五”規(guī)劃的出臺，以及每家區(qū)域性銀行對信息化建設(shè)的逐步重視，它們也開始把整個IT戰(zhàn)略性地納入到一個戰(zhàn)略層面的高度，可以說IT部門和IT系統(tǒng)的建設(shè)在各個銀行的地位逐步提升。同時，央行和監(jiān)管部門對各個行的整個IT治理架構(gòu)也提出了明確要求，目的是讓各行的整個IT規(guī)劃和整個業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的規(guī)劃能夠相互匹配。

但隨著區(qū)域性銀行信息化建設(shè)投入越來越大，各銀行在信息化建設(shè)中也遇到很多共性的問題：

第一，區(qū)域性銀行，尤其是規(guī)模在300億元以下的銀行，缺乏強大的信息科技團隊和投入，間接導(dǎo)致發(fā)展過程中遇到的產(chǎn)品缺乏、服務(wù)能力不強等問題凸顯，這是規(guī)模小的銀行最頭疼的問題。銀行內(nèi)部雖然重視信息化建設(shè)，但是在人力、資金投入方面各個銀行高管都非常謹慎和小心。

第二，多數(shù)區(qū)域性銀行不具備投資建設(shè)先進系統(tǒng)的能力，信息科技風(fēng)險不僅是短期內(nèi)區(qū)域性銀行發(fā)展的制約，更是長期區(qū)域性銀行能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。現(xiàn)在很多國有銀行一個系統(tǒng)動輒上億元，很多新產(chǎn)品可以迅速推出。但是區(qū)域性銀行怎么在有限的投入之下，建設(shè)一個高水平的系統(tǒng)？是銀行CIO思考的問題。

第三，不管是區(qū)域性銀行，還是國有銀行，基本上都是全功能性銀行，它們之間也存在著激烈的競爭，而對于這些區(qū)域性銀行來說，業(yè)務(wù)滯后、業(yè)務(wù)同質(zhì)化等問題，大大削弱了區(qū)域性銀行的競爭能力。

有關(guān)研究表明，2010年，區(qū)域性銀行的IT投入在41.8億元人民幣左右，2011將達到47.7億元，可以說從2007年到2011年，每年增長率都在21.5%。但單純從投入金額來看，區(qū)域銀行與國有銀行和股份制商業(yè)大銀行差距非常大。

那么，怎樣在有限的投入下，發(fā)揮信息化最大的效力呢？

“山東模式”拉開新序幕

2008年9月17日，山東省內(nèi)現(xiàn)有的14家城市商業(yè)銀行共同平均出資、經(jīng)中國銀監(jiān)會批準籌建的國內(nèi)首家專門從事銀行后臺服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)――山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司宣布成立。

山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟總經(jīng)理孟琳在接受記者采訪時表示，按照定位，商行聯(lián)盟主要從事銀行IT系統(tǒng)開發(fā)和數(shù)據(jù)運營維護、銀行業(yè)務(wù)運營、金融產(chǎn)品研發(fā)、銀行信息咨詢等服務(wù)。合作聯(lián)盟開發(fā)的各項服務(wù)和產(chǎn)品均由各城市商業(yè)銀行按照商業(yè)化原則自愿選擇，完全采取市場化的運作方式。

“商行聯(lián)盟的成立并不是空穴來風(fēng)，而是學(xué)習(xí)和借鑒了德國儲蓄銀行的成功經(jīng)驗，同時結(jié)合山東省城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀和實際情況的產(chǎn)物?！泵狭崭嬖V記者，2006年，德國儲蓄銀行來中國推廣其經(jīng)營方式。而在聽取了德國儲蓄銀行多法人機構(gòu)和搭建統(tǒng)一后方服務(wù)支持平臺的真實案例后，山東省決定借鑒德國儲蓄銀行的模式，建立一個商行聯(lián)盟。

由此，“山東模式”拉開了國內(nèi)商業(yè)銀行聯(lián)盟合作的序幕。

“山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是國內(nèi)迄今為止實施的真正意義上的第一套‘單系統(tǒng)、多法人’核心銀行系統(tǒng)。我們在建設(shè)聯(lián)盟的后臺系統(tǒng)時，選型考量的最主要因素就是‘單系統(tǒng)、多法人’這個特點。而之所以會選擇IBM作為我們的項目合作伙伴，正是因為IBM在銀行業(yè)的豐富經(jīng)驗以及全球領(lǐng)先技術(shù)。” 孟琳表示。

據(jù)記者了解，山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司最初是由山東省內(nèi)14家城市商業(yè)銀行共同、平等出資設(shè)立的非銀行金融機構(gòu)，是具有獨立地位的法人實體，目前業(yè)務(wù)已擴展到省外，位于陜西省的長安銀行已成為其第15家股東。

目前，齊商銀行、濰坊銀行、萊商銀行和長安銀行等4家成員行已經(jīng)在聯(lián)盟統(tǒng)一開發(fā)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線運行，預(yù)計今年3月和4月份棗莊市商業(yè)銀行、德州銀行會如期接入；泰安市商業(yè)銀行、德州銀行、齊商銀行、長安銀行等12家成員行已先后接入了聯(lián)盟統(tǒng)一開發(fā)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)；齊商銀行、日照銀行、德州銀行等10家成員行又先后通過聯(lián)盟統(tǒng)一的公務(wù)卡系統(tǒng)平臺，與銀聯(lián)數(shù)據(jù)貸記卡系統(tǒng)平成了成功對接。

孟琳表示：“到目前為止商行聯(lián)盟已經(jīng)完成了8家法人機構(gòu)（其中4家為村鎮(zhèn)銀行）的切換投產(chǎn)工作，2011年還將完成5家法人機構(gòu)的上線運行工作。”商行聯(lián)盟的目標就是為區(qū)域性中小銀行提供信息系統(tǒng)運行平臺、數(shù)據(jù)運營維護、業(yè)務(wù)運營平臺、支付結(jié)算、金融產(chǎn)品研發(fā)以及信息咨詢等中后臺支持服務(wù)，幫助區(qū)域性中小銀行群體提高核心競爭力。

從戰(zhàn)略層面來看，區(qū)域性中小銀行聯(lián)合起來，可以增強未來發(fā)展動力，全面增強金融服務(wù)能力和整體競爭能力，實現(xiàn)各方多贏的目標。

聯(lián)盟促發(fā)展業(yè)務(wù)求多贏

山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司副總經(jīng)理黃鑫是該項目的主要實施者之一，據(jù)他介紹，商行聯(lián)盟的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)旨在構(gòu)建統(tǒng)一、強大的業(yè)務(wù)交易和客戶服務(wù)平臺，整合各城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)及系統(tǒng)，支持多法人組織架構(gòu)體系，滿足不同成員行的差異化需求，強化信息成員行的系統(tǒng)安全。同時，商行聯(lián)盟為銀行的業(yè)務(wù)流程再造提供了技術(shù)支撐，能鍛造各銀行的精細化管理能力、促進各城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

但是“單系統(tǒng)、多法人”的模式也存在著一定的挑戰(zhàn)。

據(jù)孟琳介紹，商行聯(lián)盟的15家成員行都是單獨的法人機構(gòu)，在功能和業(yè)務(wù)上要實現(xiàn)不同的業(yè)務(wù)處理流程來滿足每家組織架構(gòu)的需求，在數(shù)據(jù)、管理、流程、服務(wù)上也要體現(xiàn)多法人。“因此，在實施的過程中，我們有過一段時間的摸索，最后確定了堅持大統(tǒng)一、小差異的原則。該模式最初選擇3家銀行作為試點，之后則按批次進行實施，半年左右一個批次，一個批次2〜3家銀行同時實施。”

孟琳表示，“經(jīng)過兩年多的時間，聯(lián)盟共享模式的優(yōu)勢已逐步發(fā)揮出來，從共享模式的過程來看，也正在逐步被其他銀行所接受。目前系統(tǒng)應(yīng)用情況穩(wěn)定，有效地推動了法人行的業(yè)務(wù)安全平穩(wěn)快速發(fā)展?！?/p>

聯(lián)盟綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是商行聯(lián)盟為成員行提供服務(wù)的核心的綜合服務(wù)平臺。未來商行聯(lián)盟將主要依托相關(guān)系統(tǒng)為各成員行進行業(yè)務(wù)的發(fā)展與運行服務(wù)，也將為各成員行進行精細化管理、實現(xiàn)流程再造與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升核心競爭力打下重要的技術(shù)基礎(chǔ)?！奥?lián)盟的服務(wù)宗旨是為成員行提供一個能與大銀行匹敵的‘動力心臟’，在這個基礎(chǔ)上，個別銀行要推特色服務(wù)，就可以更專注自己的建設(shè)，而一旦個別業(yè)務(wù)達成了大多數(shù)成員行之間的共識，我們就會接手。比如，我們現(xiàn)在做的網(wǎng)銀系統(tǒng)、公務(wù)卡系統(tǒng)等等，未來，我們也將把風(fēng)險管控系統(tǒng)接入。”

第7篇：中小銀行發(fā)展趨勢范文

社區(qū)銀行的界定

在充分借鑒已有研究的基礎(chǔ)上，美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC，2012）對社區(qū)銀行進行了如下的界定，“社區(qū)銀行主要在有限區(qū)域內(nèi)從事存貸款業(yè)務(wù)，并依賴于關(guān)系融資方法，通過與客戶之間建立長期穩(wěn)定的聯(lián)系來獲取特定的信息”。在判別標準上，F(xiàn)DIC提出了以下幾個量化指標：（1）資產(chǎn)規(guī)模在2010年底少于10億美元；（2）貸款與總資產(chǎn)之比大于33%；（3）核心存款與資產(chǎn)之比大于50%；（4）分支機構(gòu)數(shù)量多于1家，但不超過75家；（5）分支機構(gòu)設(shè)立的州不超過3個；等等。

不過，與其本來涵義相比，目前國內(nèi)所指的社區(qū)銀行，并不是針對機構(gòu)的整體屬性，而只是關(guān)注對社區(qū)客戶所提供的服務(wù)本身。目前在這一領(lǐng)域中備受關(guān)注的幾家銀行，在機構(gòu)屬性上（從規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及客戶結(jié)構(gòu)來看）與真正意義上“社區(qū)銀行”相去甚遠。

不管概念上如何去判定，對“社區(qū)銀行”關(guān)注度的上升，反映了中國銀行業(yè)在過去一段時期中的一個重要趨勢，即普遍加大了對零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。這一調(diào)整背后的邏輯不難理解：一方面，市場競爭日漸加劇，銀行在拓展傳統(tǒng)大企業(yè)客戶時所面對的挑戰(zhàn)（來自其他銀行和非銀行金融機構(gòu)）越來越多，議價能力和獲利空間為此受到較大削弱，亟需拓展新的客戶和收入來源；而另一方面，隨著中國經(jīng)濟持續(xù)增長，居民人均收入水平不斷提高，對金融服務(wù)的需求（無論是總量還是類型）出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，零售銀行業(yè)務(wù)的市場潛力開始逐步顯現(xiàn)。在這種背景下，更多的銀行（特別是之前更側(cè)重大企業(yè)客戶的大型銀行）試圖介入小銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地，拓展所謂的“社區(qū)銀行”服務(wù)，已成為很自然的戰(zhàn)略選擇。

不過，盡管發(fā)展的方向是確定的，但有一些問題，比如，“社區(qū)銀行”業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況究竟如何？與一般意義上的銀行業(yè)務(wù)相比，競爭優(yōu)勢何在，潛力到底有多大？大銀行在這一領(lǐng)域的迅猛發(fā)展會帶來怎樣的后果等等，仍待進一步探討。有鑒于此，本文試圖回顧美國社區(qū)銀行業(yè)在過去一段時間的演進軌跡，對相關(guān)問題做一個系統(tǒng)的梳理，以期對中國銀行業(yè)（特別是地方小銀行）的發(fā)展提供一些有益的啟示。

美國社區(qū)銀行業(yè)概貌

根據(jù)上述FDIC的界定標準，截至到2011年底，在FDIC投保的社區(qū)銀行共有6794家，比1985年減少8869家。考慮到同時期內(nèi)新成立的社區(qū)銀行為1740家，26年間，美國社區(qū)銀行數(shù)量累計減少超過10000家，占1985年全部社區(qū)銀行數(shù)量的67.73%。與此同時，大銀行（非社區(qū)銀行）的數(shù)量同樣有所減少，從2238家下降到563家，扣除新增牌照，累計減少1921家，下降幅度更是高達85.83%。銀行數(shù)量大幅減少，反映了美國銀行業(yè)競爭加劇、市場份額日漸集中的趨勢。

銀行數(shù)量減少大致可以分為四種類型，即破產(chǎn)倒閉、合并、被兼并以及其他因素。其中，絕大多數(shù)破產(chǎn)倒閉都發(fā)生在20世紀80年代末的儲貸協(xié)會危機和2008年至今的次貸危機期間。合并與兼并的高峰則出現(xiàn)在80年代中期和90年代中期，都是經(jīng)濟發(fā)展相對較快的時期。90年代中期之后，社區(qū)銀行合并的步調(diào)大幅減緩（見表1）。

銀行數(shù)量急劇下降意味著行業(yè)集中度大幅上升。從1985年至2011年，美國銀行業(yè)總資產(chǎn)從3.7萬億美元上升到13.9萬億美元，增長近4倍，大型銀行的擴張速度則遠遠超這一水平。目前美國最大的4家銀行集團，即美洲銀行（BOA）、摩根大通（JP Morgan Chase）、花旗銀行（Citigroup）和富國銀行（Wells Fargo）在1984年的資產(chǎn)總額約為2280億美元，市場占比約為6.2%。而到2011年末，4家銀行的資產(chǎn)總額已達到6.1萬億美元，增長近30倍，市場份額高達到44.2%。

與大銀行的迅猛擴張相對應(yīng)，以社區(qū)銀行為主體的小銀行的市場份額則明顯下降。1984年，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占全部銀行業(yè)比重約為38%，到2011年則下降到14%。從時間上看，80年代后期和90年代早期，社區(qū)銀行的市場份額下降較快，與銀行業(yè)危機直接相關(guān)。在平均規(guī)模上，社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行之間的差異明顯擴大，1984年，非社區(qū)銀行的平均規(guī)模約為社區(qū)銀行的12倍左右，而到2011年，非社區(qū)銀行的平均資產(chǎn)規(guī)模達到214億美元，而社區(qū)銀行的平均規(guī)模僅為2.9億美元，二者間的差距擴大到74倍。

從網(wǎng)點數(shù)量看，社區(qū)銀行的占比也明顯下降。特別的，在所考察的時期內(nèi)，與大銀行網(wǎng)點數(shù)量持續(xù)增加相比，社區(qū)銀行的網(wǎng)點數(shù)量則一直呈穩(wěn)步減少態(tài)勢。網(wǎng)點總量從1984年的43680家下降到2011年的35851家，每家機構(gòu)的平均網(wǎng)點數(shù)量略有上升，從3.3家增加到了5.3家。而非社區(qū)銀行的網(wǎng)點總量則從1984年的40658家穩(wěn)步上升到2011年的62329家，每家機構(gòu)的平均網(wǎng)點數(shù)，從17.2家大幅增加到111.7家。

社區(qū)銀行的經(jīng)營特點

傳統(tǒng)上，社區(qū)銀行是以零售業(yè)務(wù)（小微企業(yè)與個人）為主，并以關(guān)系融資作為風(fēng)險控制的主要手段。不過，在過去二十多年中，隨著銀行競爭日趨激烈，特別是大銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的急速拓展，極大地擠壓了傳統(tǒng)社區(qū)銀行的生存空間，不得不通過業(yè)務(wù)調(diào)整加以應(yīng)對?？傮w上看，在此過程中，社區(qū)銀行的風(fēng)險偏好明顯上升，一是資產(chǎn)平均期限有所延長，通過期限錯配加大來提高收益；一是在零售業(yè)務(wù)以外，積極拓展工商企業(yè)（特別是房地產(chǎn)）業(yè)務(wù)，這與大銀行的調(diào)整方向正好相反。1984年，零售貸款（含對個人的住房抵押貸款）占社區(qū)銀行全部貸款之比為61%，到2011年末，下降到36%，而同一時期，大銀行的零售貸款占比則從35%上升到了54%。

更具體地分析，在幾類主要貸款中，社區(qū)銀行的抵押貸款、消費貸款占比明顯下降，對工商企業(yè)貸款則保持平穩(wěn)，與此同時，商業(yè)地產(chǎn)貸款占比則大幅提高。與之相對應(yīng)，大銀行的抵押貸款與零售貸款占比穩(wěn)步上升，商業(yè)地產(chǎn)貸款略有下降，而工商業(yè)企業(yè)貸款則大幅下降，其他資產(chǎn)（含證券投資）占比則明顯上升。從資產(chǎn)配置情況看，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)模式相對傳統(tǒng)和單一，對信貸的依賴程度甚至還有所提高，而大銀行資產(chǎn)多元化的趨勢相對明顯。

由于機構(gòu)數(shù)量眾多，且所處的地區(qū)間差異也很大，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重也有很大的分化。根據(jù)不同機構(gòu)的業(yè)務(wù)特征，F(xiàn)DIC將社區(qū)銀行劃分為7種不同的類型，即抵押貸款類（個人抵押貸款占總資產(chǎn)比重超過30%）、消費信貸類（信用卡等消費信貸占比超過20%）、商業(yè)地產(chǎn)類（商業(yè)地產(chǎn)信貸占比超過30%或房地產(chǎn)開發(fā)貸款占比超過10%）、工商企業(yè)貸款類（工商企業(yè)貸款占比超過20%）、農(nóng)業(yè)貸款類（農(nóng)業(yè)貸款占比超過20%）、多專業(yè)類型（符合前述5種類型標準的兩種以上）以及非專業(yè)化類型（不屬于任何一種類型）。從發(fā)展趨勢看，在1984～2011年期間，商業(yè)地產(chǎn)類機構(gòu)數(shù)量占全部社區(qū)銀行的比率從2%大幅上升到24%，工商企業(yè)類機構(gòu)和消費信貸類機構(gòu)則明顯減少，占比分別從11%和9%下降到2%和1%。

社區(qū)銀行的業(yè)績狀況

用稅前資產(chǎn)收益率（ROA）比較，在90年代中期之前，美國社區(qū)銀行的經(jīng)營狀況與大銀行基本持平，但在之后的時間里，其經(jīng)營效率方面的劣勢日益明顯，差距逐漸加大（見圖1）。到次貸危機期間，兩類銀行的收益都出現(xiàn)了大幅下降。平均來看，在1985～2011年期間，社區(qū)銀行平均稅前ROA為1.05%，顯著低于大銀行的1.31%，也低于銀行業(yè)整體平均水平（1.25%）。

對利潤作進一步的分解后，可將社區(qū)銀行與大銀行之間的盈利差異歸結(jié)為幾個主要原因：一是社區(qū)銀行收入結(jié)構(gòu)相對單一，非利息收入占比較低，缺乏收入增長的來源；二是利率市場化所導(dǎo)致的存貸利差收窄，對社區(qū)銀行收入產(chǎn)生了更大的沖擊；三是社區(qū)銀行與大銀行的經(jīng)營效率差距日漸擴大。

從收入結(jié)構(gòu)角度考察，社區(qū)銀行的非利息收入占比明顯低于大銀行（見圖2）。在1985～2011年期間，社區(qū)銀行非利息收入與總資產(chǎn)之比為0.85%，遠低于大銀行的2.05%。究其根本，是因為社區(qū)銀行業(yè)務(wù)模式單一，拓展非利息收入的能力相對有限。從與大銀行的分項比較來看，除了儲蓄賬戶服務(wù)收費與大銀行大體持平外，在信托收入、金融市場收入、服務(wù)收入以及證券化收入方面，社區(qū)銀行都明顯偏低。

從趨勢上看，受利率市場化的影響，從90年代早期開始，美國銀行業(yè)的凈利差水平一直在穩(wěn)步下降。盡管在大多數(shù)時間里，社區(qū)銀行的凈利差都高于大銀行，但由于收入結(jié)構(gòu)的單一性，凈利差收窄對其產(chǎn)生的沖擊明顯高于大銀行。

在經(jīng)營效率方面，社區(qū)銀行與大銀行的差距日益擴大。以效率比率（Efficiency Ratio）來衡量（非利息支出除以營業(yè)凈收入），在考察期內(nèi)，社區(qū)銀行的經(jīng)營效率在90年代中期之后開始逐漸降低，而且，與大銀行之間的差距開始逐漸擴大，并在次貸危機爆發(fā)之初達到最大。根據(jù)效率比率的構(gòu)造，可以從兩個角度來解釋社區(qū)銀行經(jīng)營效率的下降，一是非利息支出相對較高；二是總收入增長相對較慢。從實際數(shù)據(jù)來看，收入結(jié)構(gòu)單一導(dǎo)致總收入增長緩慢，應(yīng)是更主要原因，這說明，在過去20多年中，銀行業(yè)范圍經(jīng)濟的特征在不斷增強。

社區(qū)銀行的風(fēng)險與資本

當然，盡管整體業(yè)績表現(xiàn)落后于大銀行，但社區(qū)銀行仍具有一些明顯的比較優(yōu)勢，特別是信用風(fēng)險相對較低（見圖3）。在考察期內(nèi)，社區(qū)銀行的壞賬損失（核銷率）全面低于大型銀行，在信用卡、個人住房按揭、農(nóng)業(yè)貸款和消費信貸方面更顯突出，信用成本僅為大銀行的一半左右，甚至更低。這一情況，反映了社區(qū)銀行所倚重的關(guān)系融資技術(shù)，在特定領(lǐng)域的風(fēng)險防控方面有其獨特優(yōu)勢。

盡管實際信用損失較低，但社區(qū)銀行的資本充足率卻長期高于大銀行，或許除了覆蓋風(fēng)險外，社區(qū)銀行將持有較多的資本作為增強客戶信心的一種手段。從趨勢上看，從90年代初開始，美國銀行業(yè)整體的資本充足率迅速上升，這與巴塞爾協(xié)議實施有直接關(guān)系。相比較而言，社區(qū)銀行平均的資本充足率水平更高，基本維持在15%以上，高于大銀行的13%左右。次貸危機爆發(fā)之后，大銀行的資本充足率大幅提高，二者間的差異顯著縮小。

留存收益和外部融資是銀行獲得資本金的兩個主要渠道，相比而言，社區(qū)銀行更依賴于收益留存，大銀行外部融資占比則相對較高。在1984～2011年期間，留存收益在社區(qū)銀行總資本中占比到了48%，而同一期間，大銀行資本金構(gòu)成中留存收益只占29%。從時間趨勢來看，在經(jīng)營平穩(wěn)的時期，留存收益是社區(qū)銀行資本的主要補充渠道，而在經(jīng)濟波動較大，特別是危機時期，銀行盈利能力大幅下滑，內(nèi)源融資能力下降，對外部融資的需求明顯增強。此外，在銀行發(fā)展較快的時期（如兼并），也會有較大的外部融資需求。

在外部融資方面，除了傳統(tǒng)的股權(quán)融資外，美國監(jiān)管當局還允許銀行發(fā)行信托優(yōu)先證券（Trust Preferred Securities，TruPS）來補充資本，在次貸危機爆發(fā)前，此類證券成為美國銀行業(yè)募集資本的重要途徑。盡管在規(guī)模上，社區(qū)銀行發(fā)行的TruPS與大銀行不可同日而語，但在2000～2007年期間，通過TruPS募集的資金仍占到了社區(qū)銀行外部融資的一半。針對一些規(guī)模較小，不能在公開市場直接發(fā)行TruPS的社區(qū)銀行，一些投資銀行還開發(fā)出了相應(yīng)的擔保債務(wù)憑證（CDO）工具，將其進行打包發(fā)售。

2007年之后，次貸危機的爆發(fā)對TruPS市場造成了致命打擊，市場規(guī)模急速萎縮。此外，“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”也對銀行資本做出了更為嚴格的界定，大大削弱了TruPS的價值。為此，2007年后，美國政府設(shè)立了兩個計劃來為銀行進行臨時性資本補充，一個是2008年啟動的不良資產(chǎn)處置計劃（TARP），在該項目下，財政部專門成立一個資本購買計劃（CPP），用于直接購買金融機構(gòu)的資本，其中也包括社區(qū)銀行。另一個則是2010年創(chuàng)立的小企業(yè)信貸基金（SBLF），該基金中，有300億美元可用于購買社區(qū)銀行的資本，以改善小企業(yè)的信貸可得性。

總結(jié)與啟示

總的說來，在過去20多年中，因外部環(huán)境的劇烈變化和幾次金融危機的沖擊，美國銀行業(yè)經(jīng)歷了深刻的變化，其中最突出的趨勢是銀行業(yè)集中度明顯上升，大銀行（特別是超級大銀行）的市場份額大幅提高。與之相對應(yīng)，以社區(qū)銀行為主體的小銀行的生存空間則受到較大擠壓。概括起來，在此期間內(nèi)，社區(qū)銀行所面臨的挑戰(zhàn)主要來自以下幾個方面：

第一，大銀行的“社區(qū)化”轉(zhuǎn)型，直接侵蝕了社區(qū)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地。隨著信息技術(shù)及其應(yīng)用的不斷發(fā)展，“社區(qū)化”業(yè)務(wù)中所存在的信息不對稱的障礙在很大程度上得到了緩解，這為越來越多的大銀行介入該領(lǐng)域提供了便利，同時，大銀行在資金成本以及運營效率上的比較優(yōu)勢開始逐步顯現(xiàn)，導(dǎo)致競爭日漸激烈。

第二，利率市場化對社區(qū)銀行造成較大的負面沖擊。從90年代早期開始，美國銀行業(yè)的凈利差水平一直呈穩(wěn)步下降趨勢。當然，由于目標客戶議價能力上的差異，在大多數(shù)時間里，社區(qū)銀行的凈利差水平都要高于大銀行，但由于客戶需求和收入結(jié)構(gòu)相對單一，受利率市場化的影響卻更為明顯。

第三，城市化水平提高也削弱了社區(qū)銀行的客戶基礎(chǔ)。在考察期內(nèi)，美國人口向大都市區(qū)聚集的趨勢仍在繼續(xù)，且保持了較快的速度。對于機構(gòu)分布和業(yè)務(wù)重心主要在小型縣域和農(nóng)村地區(qū)的社區(qū)銀行來說，這一變化意味著客戶以及業(yè)務(wù)機會的持續(xù)流失。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也帶來了一定的沖擊。廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，既包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)服務(wù)中的廣泛引用，也包括近來比較受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的滲透?？傮w上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地拓展了金融服務(wù)的地理區(qū)域，克服了傳統(tǒng)銀行服務(wù)在距離上的不經(jīng)濟，由此給客戶提供了更多的轉(zhuǎn)換服務(wù)機構(gòu)的選擇。在這種新的環(huán)境下，社區(qū)銀行網(wǎng)點下沉的優(yōu)勢將受到較大的挑戰(zhàn)，考慮到互聯(lián)網(wǎng)渠道極低的成本，這種潛在威脅或許相當嚴重。

當然，在面臨眾多挑戰(zhàn)的同時，我們也能看到社區(qū)銀行所具有的一些獨特優(yōu)勢，特別是其所倚重的關(guān)系融資模式，在現(xiàn)代銀行業(yè)的競爭中仍顯現(xiàn)出了旺盛的生命力。憑借這種融資模式，社區(qū)銀行在局部市場（尤其是農(nóng)村市場）上仍占據(jù)主導(dǎo)地位，市場份額遠高于大型銀行。而同時，在信用風(fēng)險的控制上，社區(qū)銀行的表現(xiàn)也全面優(yōu)于大型銀行，壞賬成本相對較低。

盡管并沒有明確的“社區(qū)銀行”分類，我國數(shù)量眾多的地方中小銀行（包括大部分的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)）基本都具備社區(qū)銀行的主要特征，如服務(wù)對象以本地客戶（中小企業(yè)和個人客戶）為主，業(yè)務(wù)模式相對傳統(tǒng)，更依賴重視客戶“軟信息”的“關(guān)系融資模式”，等等。長期以來，這些中小銀行都是支持我國地方經(jīng)濟，特別是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，也是我國銀行體系的重要組成部分。近年來，隨著利率市場化改革的推進、市場準入放松以及大型銀行的“社區(qū)化”戰(zhàn)略，中小微企業(yè)及零售客戶領(lǐng)域的競爭開始日趨激烈，而且，城鎮(zhèn)化進程的持續(xù)推進，也給部分地區(qū)的中小銀行形成了較大的挑戰(zhàn)。所有這些，與美國銀行業(yè)曾經(jīng)的經(jīng)歷并無二致?？紤]到以上這些趨勢在未來仍將持續(xù)甚至強化，那么，美國社區(qū)銀行業(yè)在過去二十幾年中的變遷，或預(yù)示著我國中小銀行未來發(fā)展的軌跡，為此，中小銀行自身以及監(jiān)管部門都需提早研究和應(yīng)對。

從小銀行自身來講，一是利用關(guān)系融資模式的優(yōu)勢，以差異化的產(chǎn)品和服務(wù)夯實客戶基礎(chǔ)，以應(yīng)對市場競爭；二是提高業(yè)務(wù)能力，適度拓寬非利息收入來源，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；三是強化精細化管理，提高運營效率；四是要建立和完善符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理制度，拓展資本金補充機制，為長期可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

第8篇：中小銀行發(fā)展趨勢范文

業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理兩者相輔相成

風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競爭力之一。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展始終與風(fēng)險并存，因為商業(yè)銀行是承擔風(fēng)險，并通過管理風(fēng)險以獲得收益的企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營活動必須在確定的風(fēng)險偏好指導(dǎo)下進行，這個過程既是風(fēng)險管理過程，也是風(fēng)險收益創(chuàng)造的過程。金融史上，銀行業(yè)危機的頻繁發(fā)生不斷地證明了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的復(fù)雜性和極端重要性。2011年2月，韓國發(fā)生的釜山儲蓄銀行、三和儲蓄銀行等七家儲蓄銀行被勒令停業(yè)，以及出現(xiàn)的擠兌風(fēng)潮，也說明了對于銀行來說，風(fēng)險無處不在，無時不有。一旦風(fēng)險管理出了問題，不但會影響銀行的正常經(jīng)營，甚至?xí)＜般y行的生存?？梢哉f，風(fēng)險管理對于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營具有極端重要性。

在對待業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的關(guān)系上，主要存在兩種錯誤思想認識。一種錯誤認識是，把風(fēng)險管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對立面，不能正確地評價和看待風(fēng)險，認為風(fēng)險管理阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展。另一種錯誤認識是，通過少發(fā)展業(yè)務(wù)，甚至否定業(yè)務(wù)來控制風(fēng)險和逃避風(fēng)險，造成該發(fā)展的業(yè)務(wù)發(fā)展不了，反而降低了銀行整體抗風(fēng)險能力。這是由于理念更新不夠，業(yè)務(wù)研究不夠，知識學(xué)習(xí)不夠，趨勢把握不夠造成的。風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之間是辨證統(tǒng)一的關(guān)系。一方面，風(fēng)險管理是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的，不能因為風(fēng)險管理去阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，風(fēng)險管理的前提和目的不是純粹地管理風(fēng)險，而是為了業(yè)務(wù)發(fā)展，為了創(chuàng)造利潤。另一方面，風(fēng)險管理要合理控制銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，保持適當?shù)囊?guī)模和速度，使收益和風(fēng)險相匹配。

根本上講，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的最終目的都是為了實現(xiàn)企業(yè)價值最大化，風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是“三棱鏡”的兩面，形式上相互制約，實質(zhì)上都是為了更好回報股東，履行社會責任，體現(xiàn)員工價值。國際活躍銀行對于風(fēng)險管控和業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系認識比較科學(xué)，十分重視“風(fēng)險收益相匹配”的原則，把控制風(fēng)險和創(chuàng)造利潤看作同等重要的事情，認為風(fēng)險和收益是一枚硬幣的正反兩面，彼此不能分離。

業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本目標，風(fēng)險管理是實現(xiàn)和保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的手段。風(fēng)險管理為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)，但應(yīng)適度控制業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在風(fēng)險可控的前提下，保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)較快發(fā)展。兩者之間是相輔相成、辯證統(tǒng)一的關(guān)系，統(tǒng)一于銀行的發(fā)展目標。在風(fēng)險管理過程中，要堅持為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的理念，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，正確平衡“資本、風(fēng)險和收益”。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，要嚴守風(fēng)險底線，對與風(fēng)險把握不準、風(fēng)險未經(jīng)評估和風(fēng)險認識不清的業(yè)務(wù)，堅決不做。

風(fēng)險管理內(nèi)外約束條件下的強化建議

商業(yè)銀行經(jīng)營，本質(zhì)上是在一系列內(nèi)外部約束條件下求解的過程，即在經(jīng)濟運行環(huán)境、市場競爭、行業(yè)監(jiān)管等外部因素，以及銀行發(fā)展戰(zhàn)略、治理結(jié)構(gòu)、股東風(fēng)險偏好和回報預(yù)期等內(nèi)部因素的約束下，追求股東回報和經(jīng)濟效益最大化的過程。但是，風(fēng)險管理也存在一系列內(nèi)外部約束條件，一是要適應(yīng)經(jīng)濟金融形勢變化；二是要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營轉(zhuǎn)型；三是要適應(yīng)外部監(jiān)管要求；四是要適應(yīng)風(fēng)險管理發(fā)展趨勢。

適應(yīng)形勢變化，增強風(fēng)險管理針對性

經(jīng)濟金融形勢變化全面影響商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境，也使銀行風(fēng)險管理的重點和方向出現(xiàn)變化。只有加強宏觀經(jīng)濟和行業(yè)分析研究，了解新特點，把握新趨勢，適應(yīng)新變化，才能把握風(fēng)險管理的關(guān)鍵，增強風(fēng)險管理針對性。

展望2011年乃至“十二五”時期，商業(yè)銀行面臨復(fù)雜多變的經(jīng)濟金融形勢，經(jīng)營發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大變化：國家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整，穩(wěn)步推進利率市場化改革和匯率形成機制改革，金融進一步深化，金融脫媒現(xiàn)象加劇，同業(yè)競爭異常激烈。商業(yè)銀行面臨更為嚴峻的風(fēng)險管理形勢和更高的風(fēng)險管理要求。

商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)嚴峻的風(fēng)險管理形勢，進一步提高全面風(fēng)險管理能力和水平。一要提高風(fēng)險防范意識，高度關(guān)注和重視2011年、2012年兩年由于天量信貸投放可能帶來的不良貸款反彈風(fēng)險，因為信貸快速天量投放和不良貸款的形成通常有2～3年的滯后期，2011年、2012年將是我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨重大考驗的關(guān)鍵時期。二要在國家加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)長期優(yōu)化調(diào)整，加強房地產(chǎn)市場調(diào)控力度，加大地方政府融資平臺清理規(guī)范的背景下，商業(yè)銀行融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的信用風(fēng)險尤為突出，要切實采取相關(guān)措施，加強地方政府融資平臺、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過剩等重點行業(yè)信用風(fēng)險和集中度風(fēng)險管控，強化貸后日常管理，完善風(fēng)險緩釋措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量下降。

適應(yīng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，增強對業(yè)務(wù)發(fā)展的保障性

風(fēng)險管理并不是杜絕風(fēng)險，而是在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中控制風(fēng)險，駕馭風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)按照經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重點和方向，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點和比較優(yōu)勢，圍繞盈利中心加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。風(fēng)險管理也應(yīng)適應(yīng)這一變化，只有這樣，風(fēng)險管理才能與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合。

我國中小商業(yè)銀行處在經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，經(jīng)濟金融形勢變化和銀行監(jiān)管政策趨嚴，使得國內(nèi)商業(yè)銀行過度依賴貸款增長的粗放發(fā)展模式，過度依賴存貸款利差的盈利模式，過度依賴大企業(yè)、大項目貸款所產(chǎn)生的增長和盈利的簡單發(fā)展方式等業(yè)務(wù)模式在未來將不可持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)模式，以適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和利率市場化改革提速的需要。

經(jīng)營轉(zhuǎn)型對于中小商業(yè)銀行來說，更具有緊迫性。國有大型商業(yè)銀行及全國性股份制銀行早在五、六年前就開始研究和實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而且取得了一定成效。比如某國有大型商業(yè)銀行2010年末，非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重已提高至52%以上，信貸利差收入降至60%，投資收益和手續(xù)費收入均占營業(yè)收入的20%；2006年至2010年，連續(xù)五年以15%的信貸增速支撐了約34%的凈利潤增長。而中小商業(yè)銀行，尤其是區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行，只是在近兩年才開始提出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營轉(zhuǎn)型的概念，可以說剛剛起步，經(jīng)營轉(zhuǎn)型的概念和意識還不夠深入人心。

中小商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目標和方向，就是逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，經(jīng)營模式向資本約束下以效益為中心的綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、速度和效益的統(tǒng)一，提升核心競爭力。就是進一步發(fā)展資本占用低的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，進一步發(fā)展個人消費信貸和小企業(yè)信貸，努力以較小的資本占用獲得最大的經(jīng)營效益。

經(jīng)營轉(zhuǎn)型給中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理帶來了嚴峻挑戰(zhàn)，也提出了更高要求。因為經(jīng)營轉(zhuǎn)型意味著將從熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)到不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，意味著面臨更多的不確定性和更大的風(fēng)險。不同業(yè)務(wù)種類的業(yè)務(wù)特性和風(fēng)險特征存在較大差異，風(fēng)險點、風(fēng)險管理側(cè)重點、風(fēng)險管理過程，乃至不良貸款的容忍度都不一樣。如公司業(yè)務(wù)風(fēng)險管理強調(diào)對具體客戶或項目的審查和分析，授信審查中重視企業(yè)規(guī)模和現(xiàn)金流的分析；而零售業(yè)務(wù)風(fēng)險是分散的，更多地強調(diào)整體違約率的把握，單個授信審查中則強調(diào)對借款人未來收入和償付能力的分析。如果簡單用公司業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式和方法進行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，不僅不能控制住風(fēng)險，還會增加管理成本。

另外，同一業(yè)務(wù)種類下，不同業(yè)務(wù)品種由于形態(tài)、特性和風(fēng)險大小的不同也應(yīng)適用不同的風(fēng)險管理方法。如個人消費信貸和個人經(jīng)營類貸款，在貸款用途和還款來源等方面具有較大的差異，消費信貸一般金額小、期限短，還款來源主要依靠家庭收入，是公認風(fēng)險較小的授信品種，對這類業(yè)務(wù)適宜通過批量化處理從整體上進行違約率控制；而個人經(jīng)營類貸款一般金額較大，還款來源主要依靠經(jīng)營所得，受外部環(huán)境影響大，具有較大的不確定性，對經(jīng)營類貸款不僅要分析借款人的資信狀況，還要相應(yīng)地進行行業(yè)和地區(qū)風(fēng)險分析，不同于消費信貸的風(fēng)險管理。

加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型給中小銀行風(fēng)險管理提出了更高要求。應(yīng)適應(yīng)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型的要求，構(gòu)建經(jīng)營轉(zhuǎn)型條件下的風(fēng)險管理理念、體制機制、方法手段、制度文化，實現(xiàn)各類風(fēng)險的全面管理、科學(xué)管理和有效管理，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護航。

一是在風(fēng)險管理觀念上，風(fēng)險管理部門應(yīng)由控制和防范風(fēng)險，向經(jīng)營和管理風(fēng)險轉(zhuǎn)變，由只注重風(fēng)險管理，向注重平衡“資本、風(fēng)險和收益”轉(zhuǎn)變，更加注重走資本集約型道路。

二是風(fēng)險管理部門應(yīng)提前研判經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點和方向，確定各項業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險偏好和風(fēng)險容忍度，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上促進業(yè)務(wù)穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，穩(wěn)健發(fā)展。

三是風(fēng)險管理部門應(yīng)強化風(fēng)險管理為經(jīng)營轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識，協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門做好對客戶需求和效用的分析，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，更好地、主動地滿足客戶的各類金融需求。

四是風(fēng)險管理部門作為風(fēng)險管理戰(zhàn)略的傳導(dǎo)部門和風(fēng)險管理的協(xié)調(diào)部門，應(yīng)從經(jīng)營轉(zhuǎn)型的高度出發(fā)，認真分析業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，通過制訂和前瞻性風(fēng)險管理政策，及時風(fēng)險提示和風(fēng)險預(yù)警等方式引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，促進業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

適應(yīng)監(jiān)管要求，提高風(fēng)險管理有效性

商業(yè)銀行外部監(jiān)管日趨嚴格。對于商業(yè)銀行來說，監(jiān)管要求既是合規(guī)經(jīng)營的外在力量，也是加強風(fēng)險控制的內(nèi)在需求。監(jiān)管要求是銀行競爭的“游戲規(guī)則”，商業(yè)銀行風(fēng)險管理只有主動適應(yīng)監(jiān)管要求，不斷提升風(fēng)險管控能力和水平，不斷提升核心競爭力，才有機會在激烈的市場競爭中取勝。

監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行提出的各項監(jiān)管要求，是為了維護銀行金融體系的整體安全，對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出的普遍要求。中小商業(yè)銀行必須認識到，這種要求其實是一種“合規(guī)要求”、“最低要求”或者“最低標準”，達到監(jiān)管部門的要求只能說及格。在經(jīng)營管理中，并不能簡單以這種“最低標準”為目標，不要認為各項監(jiān)管指標滿足或符合監(jiān)管部門的要求就萬事大吉了。中小銀行應(yīng)以超越監(jiān)管指標的標準來要求自己。

中小銀行要做好風(fēng)險管理，還應(yīng)跟蹤和研判監(jiān)管趨勢，提高風(fēng)險管理前瞻性、主動性和有效性。中國銀監(jiān)會將加快推動“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”同步實施，并行推進第一支柱和第二支柱工作，2011年起步，“十二五”期間全面實施新的國際監(jiān)管標準。2011年4月，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導(dǎo)意見》，該指導(dǎo)意見按照宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管有機結(jié)合、監(jiān)管標準統(tǒng)一性和分類指導(dǎo)統(tǒng)籌兼顧的總體要求，明確了資本充足率、杠桿率、流動性、動態(tài)撥備等四大監(jiān)管新工具的標準，并根據(jù)不同機構(gòu)情況設(shè)置了差異化的過渡期安排。

從資本充足率看，指導(dǎo)意見中，核心一級資本、一級資本和總資本的最低要求是5%、6%和8%；新標準實施后，正常條件下，系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不得低于11.5%和10.5%；出現(xiàn)系統(tǒng)性信貸過快增長時，需計提逆周期超額資本，需要的資本充足率將更高。新的監(jiān)管標準將從2012年年初開始執(zhí)行，新監(jiān)管標準比“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”更為嚴格。嚴格的資本監(jiān)管給中小商業(yè)銀行提出了嚴峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的資本補充方式難以適應(yīng)中小商業(yè)銀行發(fā)展需求和監(jiān)管要求。

中小商業(yè)銀行應(yīng)加強學(xué)習(xí)，及時跟蹤和研究后危機時代銀行監(jiān)管政策的變化趨勢，深入分析四大監(jiān)管新工具對經(jīng)營發(fā)展的影響，提前做好應(yīng)對準備。

適應(yīng)發(fā)展趨勢，提升精細化科學(xué)化水平

現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭日趨激烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各種風(fēng)險相互交織，風(fēng)險復(fù)雜程度不斷增加，風(fēng)險管理方法、技術(shù)和手段也在不斷改進和發(fā)展。中小商業(yè)銀行必須緊跟國內(nèi)外風(fēng)險管理發(fā)展趨勢，及時掌握風(fēng)險管理的先進技術(shù)，不斷提升風(fēng)險管理精細化、科學(xué)化水平，才能適應(yīng)日益激烈的競爭需要?！鞍腿麪枀f(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”是國際銀行業(yè)監(jiān)管的最新標準，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理必須遵循的原則。銀監(jiān)會對我國商業(yè)銀行實施巴塞爾新資本協(xié)議提出了具體的要求和路線圖，一些中小商業(yè)銀行也開始了實施新資本協(xié)議的工作。

國際先進銀行在風(fēng)險管理方面先進的理念和技術(shù)對我們有很強的借鑒性，尤其是以風(fēng)險調(diào)整后資本收益率（RAROC）為核心的一系列全面風(fēng)險管理的理念和技術(shù)手段。RAROC是上個世紀70年代美國信孚銀行風(fēng)險管理團隊提出的概念，其核心是將未來可預(yù)計的風(fēng)險損失量化為當期成本，對當期收益進行調(diào)整，衡量經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整后的收益大小，為非預(yù)期損失做出資本儲備，進而衡量資本的使用效率，真正解決了風(fēng)險和收益平衡的難題。

第9篇：中小銀行發(fā)展趨勢范文

關(guān)鍵詞：動產(chǎn)融資；中小企業(yè)融資；風(fēng)險管理

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392{2013）02-0017-04

近年來，隨著《物權(quán)法》的頒布實施，商業(yè)銀行動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展既支持了中小企業(yè)的發(fā)展，也推進了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為進一步推進動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展，我們組織力量對天津市51家商業(yè)銀行進行了專題調(diào)查。從調(diào)查情況看，近年來全市動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)模不斷擴大、品種漸趨豐富的態(tài)勢，同時也面臨著法律制度等方面的制約因素，有待研究解決。

一、動產(chǎn)融資規(guī)模不斷擴大，有效緩解了中小企業(yè)融資難題

動產(chǎn)融資是以動產(chǎn)為融資擔保物的新型金融產(chǎn)品。涵蓋了動產(chǎn)抵押、質(zhì)押及權(quán)利質(zhì)押。2007年《物權(quán)法》頒布實施后，我國商業(yè)銀行在信貸實踐中逐漸改變了以往只認可房屋、土地等不動產(chǎn)抵押擔保的理念和模式。開始進行動產(chǎn)擔保的創(chuàng)新。從天津情況看，近年來隨著全市經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，特別是濱海新區(qū)開發(fā)開放步伐不斷加快，商業(yè)銀行大力開展金融創(chuàng)新，動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，融資產(chǎn)品種類趨于多樣化。在推動商業(yè)銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變的同時，也在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資難題。

（一）動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)量持續(xù)快速增長，逐步成為中小企業(yè)融資的重要渠道

為應(yīng)對競爭。商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑诰驖撛诳蛻?，拓寬業(yè)務(wù)范圍。我們調(diào)查的51家商業(yè)銀行中有36家機構(gòu)開展了動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，共簽約有效客戶2080家，比2010年增加304家，增長17.6%。簽約企業(yè)涵蓋了大中小型企業(yè)，其中中小型企業(yè)占比86%，較2010年末提高4個百分點，客戶群體尤其是中小企業(yè)客戶不斷擴大；到2012年一季度末，全市動產(chǎn)擔保貸款余額2356億元，較2010年末增長745億元，增長46.2%，其中，2011年動產(chǎn)擔保貸款同比增長29%，高于同期全市信貸增長約13個百分點；截至2012年一季度末，動產(chǎn)融資占各項貸款余額的比重為16.5%。較2010年末提高9.5個百分點，占中小企業(yè)融資總額的比重為33.5%：在開展動產(chǎn)擔保融資中，各行十分注重風(fēng)險防范。動產(chǎn)融資資產(chǎn)質(zhì)量較高，截止2012年一季度末。動產(chǎn)擔保不良貸款率僅為0.22%。低于同期全市不良貸款率水平0.56個百分點。動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)廣泛涉及黑色金屬、基礎(chǔ)能源、礦產(chǎn)品、有色金屬、批發(fā)和零售業(yè)、紙品等30多個主要行業(yè)。逐步成為中小企業(yè)融資的重要途徑，有力推動了經(jīng)濟的增長。

（二）動產(chǎn)擔保創(chuàng)新品種日益豐富。有效緩解了中小企業(yè)融資需求

為有效開展動產(chǎn)融資，商業(yè)銀行探索開辦了多項動產(chǎn)擔保融資創(chuàng)新品種。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看。動產(chǎn)擔保融資主要用于中短期流動資金貸款、長期基建貸款等表內(nèi)貸款及開立銀行承兌匯票、保函、信用證等表外授信業(yè)務(wù)；從擔保物來看，金融機構(gòu)可以接受的擔保物涵蓋了各種動產(chǎn)及權(quán)利，已開辦的業(yè)務(wù)品種包括應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、存貨類融資、供應(yīng)鏈/產(chǎn)業(yè)鏈融資、浮動抵押等貿(mào)易融資類，機器設(shè)備及特殊動產(chǎn)（船舶、飛機等）類以及不動產(chǎn)相關(guān)權(quán)利擔保、股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等。此外，天津市轄內(nèi)銀行還開展了集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、未來提貨權(quán)質(zhì)押、發(fā)票融資和外匯信用證質(zhì)押等動產(chǎn)擔保創(chuàng)新業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，目前銀行動產(chǎn)擔保創(chuàng)新采用最多的方式依次是應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨融資、機器設(shè)備擔保、保理、供應(yīng)鏈融資、股權(quán)融資，分別占64%、9%、7%、7%、4%、4%，其中應(yīng)收賬款融資占比較高（見圖1）。國家開發(fā)銀行天津分行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行天津分行、建設(shè)銀行天津市分行等21家在津銀行機構(gòu)開展了應(yīng)收賬款質(zhì)押，17家銀行開展了保理業(yè)務(wù)，深發(fā)展銀行、中信銀行、民生銀行天津分行等14家在津銀行機構(gòu)開展了存貨融資。動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新豐富了中小企業(yè)擔保形式，有力地促進了中小企業(yè)的快速增長，提高了地方經(jīng)濟的活力。

（三）中小銀行機構(gòu)積極拓展動產(chǎn)融資，有效提高市場競爭力

在開展動產(chǎn)融資過程中，各家行在授信投向上存在明顯差異，同時中小銀行拓展動產(chǎn)擔保融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度大于國有控股商業(yè)銀行，中小銀行尤其是股份制商業(yè)銀行在這一信貸細分市場上取得了競爭優(yōu)勢。從貸款投向的企業(yè)類型來看，大型銀行發(fā)放的動產(chǎn)貸款76%投向大型企業(yè)，而股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放的動產(chǎn)擔保貸款超過80%。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新來看，大型銀行動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)品種較為集中，以傳統(tǒng)的動產(chǎn)融資品種如應(yīng)收賬款為主，且占比較高，如業(yè)務(wù)開辦最多的前三家銀行的該類貸款余額占應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款總余額比高達88.9%，此外，上述三家銀行的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款余額占該行動產(chǎn)擔保貸款余額比高達98.2%、60.4%、100%。而中小銀行機構(gòu)在動產(chǎn)融資的創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面進行了積極探索，如天津銀行于2009年對天津市南洋胡氏家具制造有限公司發(fā)放了1000萬商標權(quán)質(zhì)押貸款，是天津市首家開展商標專用權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。深發(fā)展銀行天津分行大力開展線上供應(yīng)鏈動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。支持天津小企業(yè)發(fā)展。天津農(nóng)商銀行推出了“上市公司股票質(zhì)押貸款”、“非上市公司股權(quán)質(zhì)押貸款”等產(chǎn)品。北京銀行天津分行圍繞商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押，采用市場方擔?；蚧刭彽膿７绞剑瞥觥吧虘糍J”產(chǎn)品。浦發(fā)銀行天津分行與天津市知識產(chǎn)權(quán)局合作建立了專利權(quán)質(zhì)押融資平臺，目前該平臺已對17戶科技型中小企業(yè)提供1.41億元專利權(quán)質(zhì)押融資支持。多樣化的動產(chǎn)融資創(chuàng)新業(yè)務(wù)豐富了中小銀行機構(gòu)的授信業(yè)務(wù)品種，改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了品牌辨識度和市場競爭力。

（四）圍繞業(yè)務(wù)特點深化管理，建立完善了運營機制和風(fēng)險管理流程

近年來，隨著動產(chǎn)擔保業(yè)務(wù)的深入開展，各行根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定，均制定了相應(yīng)的運營機制和風(fēng)險管理流程，對動產(chǎn)擔保接收處置操作進一步予以了規(guī)范。一是建立相應(yīng)的組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)流程。各行依托公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部等部門規(guī)范了動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)受理、審查審批等流程，并成立專門的管理平臺對動產(chǎn)貸款進行流程監(jiān)控和后續(xù)管理。二是結(jié)合業(yè)務(wù)特點，制定相應(yīng)制度，建立了貸前、貸中、貸后全方位風(fēng)險管理體系。貸前。突出針對信用風(fēng)險。嚴格準入條件辦理，綜合考慮企業(yè)資質(zhì)、從業(yè)經(jīng)歷和資產(chǎn)狀況，規(guī)范擔保貸款格式。嚴格規(guī)定擔保接收程序；貸中，有效防范操作風(fēng)險。設(shè)立業(yè)務(wù)辦理條件，確定適度的保證金比例，加強貿(mào)易背景審查，完善抵押登記手續(xù)，有效認定抵質(zhì)押品價值。嚴格質(zhì)物監(jiān)管公司的準入等。貸后。規(guī)避道德風(fēng)險和抵押物變現(xiàn)風(fēng)險。加強企業(yè)專戶管理，監(jiān)測質(zhì)押權(quán)利變現(xiàn)情況，制定明確的擔保處置政策。三是部分金融機構(gòu)研發(fā)建立了擔保管理信息系統(tǒng)。一些大型銀行如工商銀行在擔保歷史數(shù)據(jù)積累方面取得了突破，該行抵押品價值評估管理系統(tǒng)2006年1月已經(jīng)正式投產(chǎn)，標志著該行風(fēng)險管控能力正在進一步向國際標準邁進。

二、當前影響動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題

（一）動產(chǎn)融資參與主體發(fā)展不均衡，產(chǎn)品創(chuàng)新力度有待進一步提高

調(diào)查顯示，截至2012年1季度，天津市銀行金融機構(gòu)（除村鎮(zhèn)銀行外）開展動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的有36家。占統(tǒng)計樣本的70%，且主要集中在四家商業(yè)銀行。四家銀行動產(chǎn)擔保貸款余額占總余額比達到69.3%，其中單家銀行動產(chǎn)擔保貸款余額占總余額比最高達到39.7%，而外資銀行金融機構(gòu)多數(shù)并未開展此項業(yè)務(wù)，動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)相關(guān)機構(gòu)參與度需要進一步提高。從動產(chǎn)融資產(chǎn)品來看，截至2012年1季度，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款占比高達63.7%。遠遠高于其他動產(chǎn)融資產(chǎn)品占比。其中占比較高的前三家銀行的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款余額占應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款總余額比高達88.9%，此外，上述三家銀行的應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款余額占該行動產(chǎn)擔保貸款余額比高達98.2%、60.4%、100%；而不動產(chǎn)相關(guān)權(quán)利擔保、股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款余額占總余額比均低于1%，動產(chǎn)融資產(chǎn)品創(chuàng)新力度及業(yè)務(wù)拓展有待進一步提高。

（二）部分動產(chǎn)擔保產(chǎn)品不良率較高，影響和制約了動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的有效開展

天津市銀行動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)出現(xiàn)不良貸款的有5家，不良率均低于5%，整體不良率較低。不良貸款主要集中在機器設(shè)備抵押貸款和存貨融資業(yè)務(wù)品種上，其中機器設(shè)備抵押不良貸款占比超過73%，導(dǎo)致其貸款質(zhì)量下降的原因主要有：一是機器設(shè)備和交通運輸工具等押品價值總體呈下降趨勢，而且使用年限越長貶值幅度越大，作為第二還款來源的保障作用衰減趨勢越明顯：二是動產(chǎn)價值中介評估市場不規(guī)范。資產(chǎn)評估服務(wù)機構(gòu)大多屬于部門壟斷服務(wù)或強制指定的評估單位。而且按照評估值的一定比例收費。標的物價值越高，評估費收取越多，容易造成人為合謀高估，使擔保品價值虛高；三是借款人通過提供虛假的所有權(quán)證明文件騙取抵押登記，擅自將擔保品出租謀利，造成擔保品潛值下降?；蛟谌〉觅J款后。對擔保品特別是車輛進行掠奪式使用，致使擔保品現(xiàn)值大大低于借款額：四是動產(chǎn)二級市場缺乏流動性。擔保品變現(xiàn)難。由于部分動產(chǎn)擔保產(chǎn)品不良率較高。影響和制約了動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的有效開展。

（三）動產(chǎn)擔保法律體系龐雜，登記系統(tǒng)不統(tǒng)一

動產(chǎn)擔保融資法律體系龐大，合格抵、質(zhì)押品的范圍有限。對動產(chǎn)擔保的規(guī)定在《合同法》、《擔保法》、《民法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)之間并不統(tǒng)一，導(dǎo)致動產(chǎn)擔保融資在法律執(zhí)行上較為混亂。另外，我國動產(chǎn)評估登記部門分散、手續(xù)繁瑣。使得一些必需的登記手續(xù)往往不能完成，很多融資計劃則不了了之。動產(chǎn)抵質(zhì)押登記公示部門如表1所示。

從天津的情況來看。目前金融機構(gòu)動產(chǎn)融資登記涉及多個部門：應(yīng)收賬款質(zhì)押和保理業(yè)務(wù)登記在征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進行。并可通過系統(tǒng)直接查詢；機器設(shè)備、原材料等的抵押登記在借款企業(yè)住所地的各級工商行政管理部門；機動車、船舶、航空器的抵押登記部門分別為市機動車輛管理部門、海事局和中國民航總局；上市公司的股權(quán)質(zhì)押登記在上海/深圳證券交易所，非上市公司的股權(quán)質(zhì)押登記在各級工商行政管理部門。此外。動產(chǎn)權(quán)屬狀況或無法查詢或查詢不便。部分登記機關(guān)的登記系統(tǒng)電子化程度低，各區(qū)縣之間不聯(lián)網(wǎng)。金融機構(gòu)無法通過登記事項全面了解抵質(zhì)押物的權(quán)屬狀況，存在重復(fù)抵押的情況：即使可以通過登記機關(guān)幫助查詢，但查詢的程序也較為繁瑣，多數(shù)都需要到登記機關(guān)現(xiàn)場查詢，增加了交易成本。

（四）擔保品估值管理體系有待完善。銀行風(fēng)險緩釋管理存在問題

多數(shù)商業(yè)銀行沒有一個匯總貸款額度與抵質(zhì)押的系統(tǒng)，因為額度與抵質(zhì)押的信息是分布在多個不同的獨立系統(tǒng)。擔保品的數(shù)據(jù)也難以確保準確。據(jù)調(diào)查了解，多數(shù)銀行抵質(zhì)押信貸文檔管理的程序還是手工處理，跟蹤條款落實也是手工操作。銀行信用風(fēng)險緩釋管理存在的問題主要有：一是缺乏專門擔保品內(nèi)部價值評估體系，因而對于抵押物價值無法動態(tài)掌握，價值跟蹤管理還流于形式；二是風(fēng)險緩釋管理流程尚不完善。國內(nèi)大多數(shù)銀行均未將信用風(fēng)險緩釋管理從信貸業(yè)務(wù)流程中分離出來，也未設(shè)定專門的抵質(zhì)押品管理人員：三是信用風(fēng)險緩釋信息系統(tǒng)有待健全。大部分銀行僅在全行信貸管理系統(tǒng)中設(shè)立相應(yīng)的一個模塊，記錄抵質(zhì)押品的簡單信息，并不具備抵質(zhì)押品價值評估管理功能：四是擔?；厥针y以定量估計。準確估計各種擔保方式對違約損失率的影響需要充足、完整的回收數(shù)據(jù)。這需要銀行建立起強大的信用風(fēng)險緩釋工具管理系統(tǒng)，進行多年的數(shù)據(jù)積累，沒有足夠的數(shù)據(jù)進行時間序列分析，就不能知道風(fēng)險分布，而國內(nèi)大多數(shù)銀行尚無法達到這一要求。

（五）動產(chǎn)擔保物權(quán)實現(xiàn)程序復(fù)雜，對債權(quán)人權(quán)利的保護不充分

現(xiàn)代國際擔保物權(quán)制度發(fā)展的一個重要趨勢是簡化擔保物權(quán)的實現(xiàn)程序、降低擔保物權(quán)的實現(xiàn)成本，這種趨勢體現(xiàn)了強化債券效力、保證債券實現(xiàn)、減少交易風(fēng)險、促進社會融資的客觀要求。在國內(nèi)，實現(xiàn)擔保物權(quán)的程序復(fù)雜、執(zhí)行時間長、費用高、效果差，特別是如果抵質(zhì)押物涉及中小企業(yè)實際控制人個人財產(chǎn)時。往往較難執(zhí)行，這不僅損害了金融機構(gòu)的合法權(quán)益，也挫傷了金融機構(gòu)開展動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的積極性。

三、促進動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）建立健全法律支撐體系。為業(yè)務(wù)發(fā)展打造寬松的法制環(huán)境

一是制定明確而清晰的動產(chǎn)擔保優(yōu)先順序規(guī)則。同一擔保物上全部權(quán)利人的受償順序包括基本的優(yōu)先權(quán)規(guī)則。擔保物收益規(guī)則，以及有關(guān)擔保物買受人規(guī)則?；镜膬?yōu)先權(quán)規(guī)則，即“時間在先，受償在先”的優(yōu)先權(quán)規(guī)則，因此應(yīng)完善《物權(quán)法》，對優(yōu)先權(quán)進行統(tǒng)一規(guī)定，同時規(guī)定法定優(yōu)先權(quán)應(yīng)通過物權(quán)登記系統(tǒng)進行公示。二是借鑒國際動產(chǎn)融資登記制度經(jīng)驗。建立統(tǒng)一動產(chǎn)擔保登記系統(tǒng)。動產(chǎn)擔保登記機構(gòu)的統(tǒng)一在國際動產(chǎn)擔保法律的改革中是最佳的實踐。建議在應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，搭建全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的動產(chǎn)擔保登記平臺，使得擔保信息在不同地區(qū)、不同部門之間可以順暢地流通，顯得尤為重要：應(yīng)通過登記系統(tǒng)的公示作用，明確各類擔保品擁有的擔保權(quán)益，使得相關(guān)人員利用該系統(tǒng)就能全面地了解到擔保品的情況。方便其做出理性的決定。三是建立高效的擔保物權(quán)實現(xiàn)機制。簡化擔保物權(quán)實現(xiàn)程序。使當事人協(xié)議處置方式成為實現(xiàn)動產(chǎn)抵押權(quán)的主要形式，同時擴大司法簡易程序，提高審判和執(zhí)行效率。

（二）加大輿論支持和政策引導(dǎo)，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境

一是政府牽頭各部門通過各種途徑積極開展誠信宣傳教育，強化企業(yè)信用意識，構(gòu)建“守信受益、失信懲罰”的信用監(jiān)督制度，建立不良信用企業(yè)黑名單。實行信貸制裁：二是政府和土地、房管等職能部門在中小企業(yè)動產(chǎn)融資的方式、方法以及手續(xù)等方面給金融機構(gòu)以支持和配合：三是監(jiān)管部門對于開展動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的地方性和政策性中小金融機構(gòu)應(yīng)在準入退出機制和分支機構(gòu)、網(wǎng)點建設(shè)上給予相應(yīng)的政策，并積極引導(dǎo)鼓勵金融機構(gòu)在規(guī)避風(fēng)險的基礎(chǔ)上進行動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（三）建立風(fēng)險管理機制，提升動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理水平

一是銀行要嚴格執(zhí)行信貸前、中、后臺的分離，規(guī)避操作風(fēng)險，必須保證抵質(zhì)押擔保品評估工作的高度獨立性。二是在擔保品的選擇上，所有權(quán)明確、容易變現(xiàn)、前期較長一段時間內(nèi)價格穩(wěn)定、波動幅度較小、便于保存、不易變質(zhì)、不易過時是其應(yīng)當具備的基本條件；而且抵押物必須辦理財產(chǎn)保險，以防止因以外因造成的擔保物價值的降低。同時，銀行要定期對擔保品的價值進行重評。以防止價格波動給銀行造成的市場風(fēng)險。三是合理確定抵押率。要根據(jù)押品的新舊程度、市場價格和變化趨勢、變現(xiàn)能力、貸款期限長短等各種因素，來確定抵押率。及時對抵押率進行調(diào)整，確保足值的抵押。四是嚴格質(zhì)物倉儲管理。實行嚴格的市場準入管理制度。定期對質(zhì)押動產(chǎn)現(xiàn)場核查。五是強化風(fēng)險管理。對押品組合進行壓力測試和情境分析，以評估在不尋常的市場情況下押品組合所受到的影響。六是建立擔保貸款的全方位動態(tài)管理機制，加強內(nèi)部控制。

（四）加強人才隊伍建設(shè)，推進建立動產(chǎn)價值評估體系

積極培養(yǎng)動產(chǎn)價值評估、信用評級等機構(gòu)，推進動產(chǎn)價值評估體系的建立。一是加強相關(guān)金融工程人才建設(shè)，以有效識別、量化和防范信用風(fēng)險。動產(chǎn)擔保品估值管理的計量，必須有專業(yè)的金融工程師來開發(fā)運行數(shù)據(jù)模型。二是要建立專門的評估部門。由于動產(chǎn)價值波動較大，折損快，評估難度大，而動產(chǎn)的價值又是決定放貸的基礎(chǔ)，因此銀行內(nèi)部可以建立專門的動產(chǎn)評估部門，也可以借助于中介評估機構(gòu)，