銀行保險行業(yè)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：銀行保險行業(yè)發(fā)展范文

2014年12月10日，中國保險監(jiān)督管理委員會了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。《辦法》中最為市場關(guān)注的是對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的經(jīng)營區(qū)域做出的具體描述。本文將結(jié)合《辦法》出臺的相關(guān)背景，對目前中國大陸互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展歷史、發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展原因和面臨的風險，以及對未來幾年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場可能出現(xiàn)的發(fā)展方向做一初步研究。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)保險；新經(jīng)濟形勢；發(fā)展與研究

1中國大陸互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀

根據(jù)《辦法》中對“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務“是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務”。其中“，保險機構(gòu)”包括保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)(全國性的保險專業(yè)公司和保險經(jīng)紀公司)，“自營網(wǎng)絡平臺”指保險機構(gòu)依法設立的網(wǎng)絡平臺“，第三方網(wǎng)絡平臺”是指為保險機構(gòu)提供輔助服務的網(wǎng)絡平臺。

1.1中國大陸互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展歷史2000年左右，一些保險公司及其他機構(gòu)開始嘗試在公司網(wǎng)站或其他平臺上銷售保險產(chǎn)品。2010年，淘寶網(wǎng)設立保險頻道。2010～2012年，淘寶網(wǎng)規(guī)模保費年均增速10倍。2012年，實現(xiàn)保費收入接近10億元，超過20余家中小壽險公司的年度保費總收入[2]。2013年，騰訊財付通平臺、蘇寧易購等電商進入保險銷售市場。2011年，保監(jiān)會頒布《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(試行)》(保監(jiān)發(fā)[2011]53號)。2011～2013年，涉足互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司數(shù)量從28家上升到60家；同期客戶數(shù)量從816萬人增長到5437萬人，增幅566%；規(guī)模保費收入從32億元增長到291億元，增幅810%，年均增長率202%[3]。2013年9月29日，由阿里巴巴、騰訊、平安、攜程等共同發(fā)起的全球第一家專業(yè)網(wǎng)絡保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險公司正式成立。2014年2月25日，由中國保險行業(yè)協(xié)會研究撰寫的《2011—2013年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》。根據(jù)這個報告，相比世界上一些發(fā)達國家(比如美國，互聯(lián)網(wǎng)保險占比達到30%左右)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險收入在整個保險市場中的占比尚不到3%，仍然具有極大的發(fā)展空間。2014年4月，保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，同時，保監(jiān)會相關(guān)人員表示正在抓緊起草制定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的監(jiān)管辦法《。通知》中對可以進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司的償付能力充足率提出了明確要求(150%以上)，同時，在業(yè)務開展過程中，保險公司必須明示保險產(chǎn)品屬性，充分履行風險提示義務。2014年9月，許多保險公司的理財型保險產(chǎn)品在第三方平臺上消失。

1.2互聯(lián)網(wǎng)保險市場興起的原因《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示，人身險網(wǎng)銷產(chǎn)品以萬能型、分紅型和投資連接型的兩全躉繳產(chǎn)品、保險期限5～10年之間為主。設計的主要特點是滿足客戶資金增值需求，相應保障責任非常微小。保險公司使用這類產(chǎn)品形態(tài)在設計網(wǎng)上銷售的理財產(chǎn)品時，可以通過提高結(jié)算利率、降低退保費用等方法，將客戶持有保單的期限降低到1年甚至1年以下，同時獲得高于銀行同期存款以及其他同期理財產(chǎn)品的收益《。中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價值產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》(〔2014〕12號)中，將這類產(chǎn)品明確為“高現(xiàn)金價值保險產(chǎn)品”，即第二保單年度末保單現(xiàn)金價值與累計生存保險金之和超過累計所繳保費，且預期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時間不滿3年(投資連結(jié)保險產(chǎn)品、變額年金保險產(chǎn)品除外)。

1.2.1高現(xiàn)金價值產(chǎn)品和低廉的銷售成本的結(jié)合在互聯(lián)網(wǎng)保險興起以前，理財型產(chǎn)品的銷售渠道主要是通過銀行、郵政等金融機構(gòu)的網(wǎng)點實現(xiàn)。銀行手續(xù)費率[4]根據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)及期限，如一般五年期限的躉繳類理財產(chǎn)品，普遍高達3％以上。而淘寶網(wǎng)除了更加積極和有效率地向保險公司提供眾多消費客戶外，手續(xù)費率只有0.2%。在這樣的低成本和大客戶群的基礎上，保險公司可以在實際經(jīng)營成本不變的情況下給予客戶較高的回報(高現(xiàn)價產(chǎn)品)，從而保證銷售量和商譽。2012年，當期銀行一年、兩年、三年定期存款利率為3%、3.75%、4.25%，按照上浮10%計算可以分別達到3.3%、4.125%、4.675%。而某公司在淘寶網(wǎng)上率先推出了一款躉交萬能險產(chǎn)品，無初始扣費，無保單管理費，保底收益2.5%/年，1年后退?；蝾I取不收取任何手續(xù)費、當期預期年化結(jié)算利率為5.2%。簡單地分析這個產(chǎn)品可以發(fā)現(xiàn)，客戶只要持有滿一年就可以拿回全部本金和5.2%的收益。

1.2.2“長尾效應”1897年，意大利經(jīng)濟學家帕累托提出了著名的“二八定律”，即20%的人口享有80%的財富“。二八定律”成為長期以來保險公司在界定主流客戶群，計算投入和產(chǎn)出的效率，制定客戶目標和銷售政策的理論基礎。恰恰與此相反，網(wǎng)上銷售業(yè)務的客戶群體明顯表現(xiàn)出“長尾”的特征。2004年10月，克里斯•安德森在從對亞馬遜和Netflix之類網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟模式的研究中提出了“長尾”的概念，即：只要產(chǎn)品的存儲和流通的渠道足夠大，非主流產(chǎn)品和客戶群體所共同占據(jù)的市場份額可以和主流產(chǎn)品和消費人群所占據(jù)的市場份額相匹敵甚至更大，而這一現(xiàn)象的發(fā)生正是基于網(wǎng)絡時代的技術(shù)環(huán)境為個人意愿自由表達提供的巨大空間。在對根據(jù)淘寶網(wǎng)提供的一個客戶數(shù)據(jù)分析[5]和傳統(tǒng)上保險公司通過銀行保險(以下簡稱“銀?！?銷售理財業(yè)務的客戶特征的比較中，發(fā)現(xiàn)以下三點問題。(1)近50%的網(wǎng)上客戶從未接觸過理財，也不曾購買過理財產(chǎn)品。(2)35歲及以下的客戶占網(wǎng)上客戶的80%，銷售額占70%。其中，成交金額僅為1000元的客戶占比23%。在傳統(tǒng)銀保理財業(yè)務中，理財產(chǎn)品銷售的最低金額通常為10000元，35歲以下的客戶群體被認為是收入較低的年輕人群體。(3)46歲到55歲的客戶群體成交單價最高，人均5000元。這一點與傳統(tǒng)銀保理財業(yè)務中的客戶群體年齡分布相同，但在傳統(tǒng)業(yè)務中，件均保費一般要達到五萬元以上?！∫浴疤詫殹睘榇淼牡谌交ヂ?lián)網(wǎng)保險銷售平臺激活并滿足了小額賬戶的金融需求，網(wǎng)絡技術(shù)、支付平臺、物流管理的發(fā)展和消費習慣的變化使保險公司在低成本條件下接觸并滿足了普通客戶群體龐大的理財需求，破除了大金融機構(gòu)(銀行)的壟斷地位，滿足了新金融機構(gòu)的資金需求。

2《辦法》對經(jīng)營地域的描述和高現(xiàn)價產(chǎn)品的風險分析

《辦法》稱“，高現(xiàn)金價值的人身保險產(chǎn)品、機動車保險產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市?！边@一規(guī)定被市場解讀為對高現(xiàn)價產(chǎn)品的風險提示和變相限制。那么，經(jīng)營高現(xiàn)金價值產(chǎn)品究竟具有怎樣的風險呢？

2.1投資收益風險2012～2013年，以上文所述某公司在淘寶網(wǎng)上推出的年化收益5.2%的產(chǎn)品為例，以網(wǎng)上銷售費用0.2%計算,加上其他銷售費用以后，保險公司直接成本要達到5.5%以上。2014年，網(wǎng)上銷售的高現(xiàn)價產(chǎn)品根據(jù)年限(1～3年)的不同，收益普遍達到年化6%～7%，加上銷售費用成本，保險公司直接成本達到6.3%～7.5%。同期，2012年全保險行業(yè)簡單年化資金運用收益率約3.59%，2013年為5.01%，2014年為6.04%。這樣，在2012～2014年度當中，高現(xiàn)價產(chǎn)品的投資收益盈虧平衡點要分別達到行業(yè)平均水平的153%、108%、130%左右。2013年的一項研究表明[6]，以達到行業(yè)水平150%的超額收益水平為例，在符合保險資金運用監(jiān)管要求的條件下，在不同的投資組合中，權(quán)益投資收益率要達到行業(yè)平均收益的110%～150%，其他投資類(不動產(chǎn)類資產(chǎn)和其他金融資產(chǎn))的收益要達到行業(yè)平均收益的165%～423%。2014年12月，保險公司固定收益類投資、股票和證券投資基金、其他投資占比分別為66.3%、11.1%和23.7%。風險較大的權(quán)益類和其他投資類的占比從2013年9月末的25.32%上升到34.8%。對于依賴于高現(xiàn)價產(chǎn)品保費收入的中小型保險企業(yè)來講，權(quán)益類和其他投資類的占比可能還要高于行業(yè)的平均狀況，項目匹配和規(guī)模匹配的風險日益增加，此外，還有資金運用存在的壞賬風險和道德風險。

2.2久期匹配和現(xiàn)金流風險在投資項目和產(chǎn)品設計的久期匹配和現(xiàn)金流風險方面，網(wǎng)上銷售的保險理財產(chǎn)品期限多為一年甚至一年以下，問題更加嚴重一些。在以負債端(保費收入)一年左右的期限匹配資產(chǎn)端(投資資產(chǎn))更長年限的模式中，每年都必須保證有足夠的新增保費來覆蓋到期保費的流出(現(xiàn)金流)。(1)在市場競爭環(huán)境下，每年新保費的成本呈逐年上升的趨勢。(2)市場利率環(huán)境、資金價格的變化以及其他外部不可抗因素的變化都會對保險公司持續(xù)的現(xiàn)金流需求帶來不可預估的影響。(3)對于對新保費現(xiàn)金流依賴度較高的企業(yè)來講，公司本身的經(jīng)營風險，如投資項目的成敗、管理層的變化、市場商譽等風險因素的疊加會迅速地反映在新保費的獲取成本和獲取時間上，對公司整體的經(jīng)營帶來了巨大的打擊?；ヂ?lián)網(wǎng)高現(xiàn)價產(chǎn)品的發(fā)展使保險行業(yè)的投資管理能力和風險管理能力具有了前所未有的重要性。不同保險企業(yè)的資產(chǎn)沖動和投資沖動在高現(xiàn)價產(chǎn)品銷售的背景下風險若隱若現(xiàn)。正是在這樣的情況下，監(jiān)管機關(guān)做出了適當?shù)南拗坪惋L險提示，對市場參與者的規(guī)模、資質(zhì)提出了要求。

3對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展方向的初步研究

2014年，人身險行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實現(xiàn)年化規(guī)模保費353.18億元，占人身險總保費收入的2.09%，同比增長5.5倍，成為除人、銀郵渠道和團險渠道外的第四大銷售渠道。保險企業(yè)自有平臺、第三方平臺(包括銀行和其他第三方平臺)都是互聯(lián)網(wǎng)保險重要的參與者。以淘寶為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺上文已經(jīng)做過研究，現(xiàn)在，本文將對在互聯(lián)網(wǎng)保險的新浪潮中另外的兩方參與者——保險公司和銀行的發(fā)展做一個初步探討。

3.1保險企業(yè)從目前的觀察來看，保險公司并沒有改變在傳統(tǒng)銷售模式中的根本地位，仍然只是處于一個產(chǎn)品的提供者、經(jīng)營風險的承擔者和費用的支付者的角色。根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入中，95%是通過第三方平臺(主要包括淘寶等銷售平臺和銀行平臺)實現(xiàn)的。而產(chǎn)生上述現(xiàn)象的原因有以下兩點。原因之一，目前積極參與到互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營的保險公司主要是一些新公司和規(guī)模較小的公司。這些公司缺乏傳統(tǒng)經(jīng)營渠道、人員和客戶資源，依賴自有平臺經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務缺乏基本的客戶資源沉淀和受眾群體，在這種情況下選擇成熟的第三方平臺進行銷售可以迅速積累客戶量和推廣商譽。原因之二，對于一些成熟的中大型保險企業(yè)而言，雖然網(wǎng)上銷售的平臺技術(shù)和專業(yè)銷售技能是可以在短時間之內(nèi)形成，這些企業(yè)也具備自有平臺經(jīng)營所必需的客戶資源積累，但是，這些企業(yè)需要面對的是自身的盈利要求(按照前文的分析，在同樣規(guī)模的保費收入和投資收益的情況下，高現(xiàn)價產(chǎn)品的盈利能力要大大低于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品)、渠道沖突、投資項目儲備和發(fā)展戰(zhàn)略。從行業(yè)發(fā)展的前景來看，一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展對保險公司改變在金融行業(yè)和關(guān)系中的地位帶來了良好的契機。在謹慎原則下，通過對投資項目和投資利益的鎖定，保險公司可以通過自有平臺對現(xiàn)有(特定)客戶和其他客戶進行推送和營銷，也可以通過其他公共平臺和第三方平臺進行宣傳和推廣。網(wǎng)上保險、保險、自主營銷多條銷售渠道齊頭并進可以顯著完善保險公司的經(jīng)營手段和提高與任何渠道負責人的合作談判地位。另一方面，如同前文所提到的眾安在線財產(chǎn)保險公司，保險公司也可以更加深入地從互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務各項內(nèi)部環(huán)節(jié)和節(jié)點入手，更貼切地為互聯(lián)網(wǎng)用戶和各種互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務定制保險產(chǎn)品。

3.2銀行平臺在第三方平臺中，銀行具有特殊的意義。銀行具備了在短時間內(nèi)進行互聯(lián)網(wǎng)保險(金融)業(yè)務的所有技術(shù)、人力、支付、客戶、經(jīng)驗等各種條件，銀行需要面對的是和現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務的渠道和內(nèi)部沖突。在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展浪潮中，銀行再一次扮演了資源輸出者的角色。但是，在這一次的資源重置過程當中，銀行失去了絕對優(yōu)勢的議價地位。銀行無法像以前一樣，將存貸差上的損失通過中間業(yè)務收入的方式來彌補，因而只能小心翼翼地在存款流失、客戶流失、同業(yè)競爭、保證盈利以及內(nèi)部渠道沖突中尋求最佳的平衡，要通過對自身利益的權(quán)衡讓渡來維系最優(yōu)質(zhì)的客戶資源。我們可以看到，在銀行以不同的方式，在不同的時間段，針對特定的客戶群體推出不同的產(chǎn)品和服務中，審慎、盡責的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務將成為一個重要的組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務的興起改變了傳統(tǒng)保險行業(yè)的生態(tài)，使客戶、保險公司、渠道之間的關(guān)系發(fā)生了深刻的變化。網(wǎng)上業(yè)務的透明和便利使客戶的利益和客戶的滿意度成為參與各方博弈中的最為重要的因素。為維護客戶的利益，保險公司需要進一步加強投資管理和風險管理，銀行要向客戶提供更多的產(chǎn)品和服務，第三方銷售平臺要承擔對產(chǎn)品應有的審查和誠信責任。上述各方都擁有著不同特性的客戶群體，并且在各自的客戶群體當中具備比較優(yōu)勢，各種平臺之間的競爭和合作滿足了全社會成員的各類金融理財需求和社會資源的有效配置。面對發(fā)展如此迅猛的新經(jīng)濟浪潮，互聯(lián)網(wǎng)保險各方具體的參與者都應當具備強烈的學習欲望，認清企業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)，審時度勢，使企業(yè)發(fā)展進入一個新的階段。

參考文獻

[1]對《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見[EB\OL].中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站,2014-12-10.

[2]網(wǎng)銷來了,人會消失嗎?[N].證券日報,2013-11-7.

[3]中國保險監(jiān)督管理委員會[R].2011-2013年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告.

[4]電商網(wǎng)站爭相賣保險國華借道淘寶“三天一個億”[N].都市快報,2012-12-28.

[5]單款保險三天網(wǎng)銷成交破億[EB\OL].中國保險網(wǎng),2013-9-16.

第2篇：銀行保險行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：信息化時代；保險銷售；問題；對策

保險，是指將有意愿的保險金收納起來形成集中的保險基金，用以補償被保險人的損失，依靠風險轉(zhuǎn)移機制，分散個人風險，分攤損失。保險行業(yè)為人們提供了規(guī)避風險的途徑，即人們通過一些途徑和手段將生活風險最小化，由自己承擔轉(zhuǎn)變?yōu)楣娂w承擔。在信息化、大數(shù)據(jù)化的時代，保險行業(yè)作為存在大量數(shù)據(jù)信息，亟須信息快速傳遞和轉(zhuǎn)化的行業(yè)，革新是必然之舉。目前我國保險行業(yè)處于紅海階段，面臨和問題較多，在銷售環(huán)節(jié)中存在諸多弊端，亟須探討解決。

1.我國當前保險行業(yè)的發(fā)展趨勢

改革開放以來，我國市場經(jīng)濟體制發(fā)生了改變，市場也相對寬松，保險行業(yè)有了足夠的發(fā)展的空間，在經(jīng)過國內(nèi)市場的考驗與洗禮后，保險行業(yè)也得到了一定的發(fā)展，在我國市場上有了一定的占比，各種保險體制得到了完善，健全了保險公司的工作制度和服務規(guī)范，有了一定的法律法規(guī)對保險行業(yè)進行了規(guī)范。保險行業(yè)在我國的發(fā)展前景非常廣闊，結(jié)合當前的發(fā)展趨勢，保險行業(yè)應該向互聯(lián)網(wǎng)+的方向發(fā)展，融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險行業(yè)進行進一步的革新，是推動保險業(yè)良性發(fā)展的積極動因。

2.當前保險銷售中面臨的問題

2.1 發(fā)展市場比較狹隘，擴展的客戶范圍還比較小

做好保險銷售，首先要擴展市場。當前的保險行業(yè)發(fā)展主要集中在城市地區(qū)，尤其是比較發(fā)達的城市，在發(fā)展略落后或者較偏遠的地區(qū)，保險行業(yè)發(fā)展相對較滯后，保險公司和專業(yè)保險機構(gòu)相對較少，開設的保險點也相對較少，可以說幾乎沒有什么市場，影響范圍也比較小，但是我國發(fā)達城市的市場占比小，更多的受眾市場應該是在中小城市，可以說，保險行業(yè)能開發(fā)的客戶以及市場還很廣闊，還有很多縣級及農(nóng)村市場也有待開拓。

2.2 人們對保險的概念不是很了解，銷售渠道不暢

發(fā)達城市中人們對保險的了解可以說很透徹，也有很多人因保險而受益，但對于一些發(fā)展緩慢的城市以及農(nóng)村來說，人們對保險并不是很了解，甚至存在一定的誤解，認為保險行業(yè)與傳銷無異，都是不正當?shù)男袠I(yè)，因為有誤區(qū)，所以人們對保險涉及很少，也很少去購買。而且，也可能是保險的規(guī)定，每年必須繳納一定的金額而且必須有一定的年限，這樣一來，人們對以及投入進去的資金就會有更大的顧慮，所以，很多人選擇將錢存到銀行而不是購買保險，這些都給保險銷售制造了障礙。

2.3 保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系不緊密，發(fā)展技術(shù)相對傳統(tǒng)

現(xiàn)行的保險發(fā)展方式與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系還不是很緊密，保險知識在網(wǎng)絡上普及率還不高，很多客戶在購買保險時都是與保險公司簽訂一份購買合同，雙方各自保管，屬于書面檔案，需要仔細保管，但還是有丟失的可能，而且，保險公司也不具有電子合同，儲存非常不方便。大數(shù)據(jù)時代，保險行業(yè)亟須互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持，人們也可以更方便地了解到有關(guān)保險的知識，消除誤解。

2.4 保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊

保險行業(yè)屬于一種風險行業(yè)，其中的工作人員主要依靠業(yè)績來掙取工資，有很大的不確定性，目前，保險行業(yè)工作人員招聘渠道較為廣泛，內(nèi)部培訓系統(tǒng)也不健全，導致從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)參差不齊，而行業(yè)也沒有對從業(yè)人員學歷和知識水平進行明確的規(guī)范，也就是說，保險行業(yè)的入職門檻不是很高，這樣，工作人員的業(yè)績就算很高，對公司的長期有效發(fā)展也沒有好處，這些都是影響保險行業(yè)發(fā)展的痼疾。

3.面對保險銷售問題的相應對策

3.1 積極利用多媒體技術(shù)對保險進行宣傳

現(xiàn)在很多商品的銷售方式都是借助多媒體進行宣傳，先提高商品的知名度，讓公眾對產(chǎn)品有一定的了解和認知，保險行業(yè)也應如此利用網(wǎng)絡、電視等進行廣告宣傳，比如，之前的人壽保險利用姚明進行廣告宣傳利用明星效應讓公眾對產(chǎn)品充滿好奇與信任，讓產(chǎn)品更快地打出市場。增加公眾對產(chǎn)品的了解，解決上文中我們提出的公眾誤解的問題。

3.2 加大投入科學擴展市場，建立暢達銷售渠道

上文中我們提到了中小城市以及農(nóng)村市場，這是保險行業(yè)涉及不足的一些地區(qū)，所以，保險公司應該派出專業(yè)人士對這些地區(qū)進行拓展，發(fā)展更多潛在客戶，同時投入相應資金，讓潛在的市場能夠形成并能持續(xù)發(fā)展。合理擴展保險行業(yè)的市場，讓保險行業(yè)可以涉及的范圍越廣，擁有更多的受眾。有了專業(yè)的保險機構(gòu)，保險的銷售也就有了實體的執(zhí)行機構(gòu)，在下級市場的渠道也就更容易打通。

3.3 招收專業(yè)從業(yè)人員，提高機構(gòu)整體素質(zhì)

針對保險行業(yè)當前的工作人員整體素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)狀，保險公司在招聘時應該提高入職要求，招收更多高素質(zhì)人才，提高公司的整體效益，盡量使用大學生，大學生是一個新鮮的群體，他們的創(chuàng)造力和創(chuàng)新能力都比較高，對公司的熱情也比較高，保險行業(yè)需要這樣新鮮血液的注入，讓保險行業(yè)充滿活力。同時還要加強內(nèi)部的專業(yè)培訓，讓更多的從業(yè)者走上良性的發(fā)展軌道，在提升個人綜合素質(zhì)的同時，也提升了公司發(fā)展的內(nèi)驅(qū)力。

結(jié)論

總之，保險行業(yè)在信息化的時代背景下，充滿了廣闊的空間，作為保險行業(yè)從業(yè)者，我們要隨時保持高度的活力去應對革新和機遇，同時要積極培養(yǎng)需要更多的專業(yè)人才，通過內(nèi)部革新實現(xiàn)對保險行業(yè)進行改造，只有這樣，才能為保險的銷售創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的條件，保險理念和價值才能被更多的人接受，保險業(yè)的發(fā)展才能緊隨時代步伐，更好地服務社會。

參考文獻

第3篇：銀行保險行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：資金運用；資金結(jié)構(gòu)；投資收益；潛在風險

一、保險資金運用的發(fā)展與現(xiàn)狀

（一）保險資金運用規(guī)模。近十幾年來我國保險行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計保險行業(yè)總資產(chǎn)從2001年的4591.3億元到2015年12359.8億元，保險行業(yè)資產(chǎn)平均年增長率達到24.5%。保險資金運用數(shù)量從2001年的1712.6億元到2015年的111795.5億元，保險資金運用數(shù)量平均增速為32.1%。2001年到2015年我國保險行業(yè)總資產(chǎn)在逐步擴大，保險資金運用總量也在穩(wěn)步提高。隨著我國保險行業(yè)的逐步成熟，保險行業(yè)由高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，但是增量依然可觀。2014年到2015年保險行業(yè)總資產(chǎn)增長率為22%，但保險行業(yè)總資產(chǎn)增量達到2萬多億，保險資金運用增量達到近2萬億。

（二）保險資金運用結(jié)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計，我國保險資金運用中銀行存款數(shù)量已由2001年的52.4%下降到2014年的26.6%，大體趨勢是先增加后降低。購買債券占比2001年僅為28.4%上升到2014年37.93%。從2003年開始我國保險監(jiān)管機構(gòu)允許保險資金投資股票，股票占比一直波動較大，在2007年牛市頂峰達到了17.65%，而在2004年占比僅有0.42%。其它投資占比由2001年的13.7%增加到2015年的25.05%，但在2003年到2011年我國保險資金配置中其他投資占比維持較穩(wěn)定。

（三）保險資金運用收益。2004年以前我國保險資金運用渠道主要限于銀行存款和購買債券，投資收益受利率影響較大。2001年到2004年投資收益率分別為3.4%、3.14%、2.68%、2.87%，受央行降息的影響保險資金運用收益率下降。2004年以后我國保險監(jiān)管機構(gòu)逐步開放資金運用渠道，我國保險資金運用絕大部分收益率逐步提高。在2007年保險資金運用收益率達到12.17%創(chuàng)歷史新高。只有在2008年股災造成最低收益僅為1.89%！很明顯我國保險資金運用收益率波動較大，極差達到10.28%。近八年來，我國年均GDP平均增長超過7%，但是我國保險資金運用的收益率近八年中只有2015年超過7%。這表明我國保險資金運用收益率普遍偏低。

二、我國保險資金運用的風險與防范

（一）我國保險資金運用的風險分析。我國現(xiàn)階段保險資金運用的風險包括保險資金配置不合理帶來的風險、投資收益率偏低和穩(wěn)定性差帶來的風險以及潛在風險的積累。

1、保險資金配置不合理帶來的風險。我國保險資金配置中最顯著的特征就是銀行存款比例過高，在2004以前銀行存款超過50%。在發(fā)達國家保險公司資金配置中銀行存款一般不會超過10%，其目的就是為了保證一定的流動性和提高保險資金運用收益率。雖然近幾年我國保險資金配置中銀行存款大致趨勢是逐年降低，但是我國保險資金中銀行存款比例仍然高于25%。這意味著我國居民儲蓄中分流到保險業(yè)中的資金又有一部分回到銀行進行“二次融資”，這會增加我國金融資產(chǎn)融資成本和增加銀行風險。

隨著我國債券市場的發(fā)展，可供交易債券也逐漸增加。債券投資具有違約風險低、流動性高和收益高等特點，是我國保險資金運用的重要渠道。債券投資在我國保險資金配置中超過30%，但是保險業(yè)發(fā)達的國家投資債券的比重大都超過50%。相比而言我國債券投資比例依然過低。這會直接造成收益偏低，不利于行業(yè)的發(fā)展。

我國股市起步較晚，市場相對不成熟。我國保監(jiān)會在2003年以后才允許險資入市，但是保監(jiān)會對入市資金比例做了嚴格的規(guī)定。在發(fā)達國家的保險資金配置結(jié)構(gòu)中，美國大部分保險公司對股票投資的資金比例在10%-20%之間，中國香港比例在30%-40%之間，而我國在這方面的投資比例一直低于10%。長此以往不利于行業(yè)健康發(fā)展。

2、投資收益率偏低和穩(wěn)定性差帶來的風險。在2004年以前我國保險資金運用集中于銀行存款，投資收益受央行降息影響較大，一直呈現(xiàn)出下降趨勢。2004年以后我國保險監(jiān)管機構(gòu)允許保險資金投資于股票、基金、債券以及不動產(chǎn)等。我國保險資金運用收益率有所上升，但是保險資金收益率依然低于同期我國GDP的年增長率。與發(fā)到國家保險資金收益率8%-12%相比更是差距明顯。其一直接損害投保人的利益；其二也會給保險人帶來損失。

2007年我國保險資金收益率達到12.17%，而在2008年受全球金融危機的影響我國保險資金運用收益率只有1.89%，很明顯我國保險資金收益率穩(wěn)定較差。在保單利率預定的條件下，當實際收益率低于預定利率時，將會出現(xiàn)利差倒掛現(xiàn)象，嚴重時會危及償付能力。長期來看不僅會出現(xiàn)支付缺口，而且不利于我國保險行業(yè)的健康發(fā)展。

3、潛在風險的不斷積累。我國保險資金配置中銀行存款和購買債券有較高的利率敏感度并且占比超過50%，受貨幣政策和利率走勢的影響較為明顯。近些年來，我國央行多次對宏觀貨幣政策進行調(diào)整，給我國保險資金運用收益造成較大的影響。尤其在2004年以前央行降息直接導致保險資金運用收益率下降。有些年份甚至出現(xiàn)保險資金運用收益率低于保單預定利率，出現(xiàn)利差倒掛現(xiàn)象。這種由政府政策導致的風險，人為因素很難預測和化解。這會極大損害保險人的利益，不利于我國保險行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）我國保險資金運用風險的防范

1、降低銀行存款占比和增加債券比例。銀行存款是一種風險小，收益穩(wěn)定的資金投資方式，但缺點是收益較低。在資金運用過程中，滿足流動性的前提下應盡量降低銀行存款數(shù)量。經(jīng)過這些年發(fā)展，我國保險資金中銀行存款比例由五成下降到兩成。但是與發(fā)達國家相比我國保險資金銀行存款占比依然較高，需要進一步降低我國保險資金中銀行存款占比。購買債券是一種集收益性、流動性和安全性于一體的投資方式。到目前為止，我國保險資金中購買債券的比例約占四成，而發(fā)達國家保險資金資金配置中債券占比超過五成。我國保險企業(yè)在資金配置應該多投資債券市場，進一步提高債券的購買比例。

2、放寬保險資金運用渠道。在我國保險資金運用渠道依然是銀行存款、購買債券等。這就表明我國保險資金中利率敏感性資產(chǎn)占比較大，投資收益受利率影響較大。那么在未來我國保險企業(yè)應該逐步擴大資金運用渠道，降低利率風險。我國保險監(jiān)管機構(gòu)應該探索保險資金運用新渠道，比如我國保險監(jiān)管機構(gòu)可以鼓勵我國有實力的保險公司進行風險投資，提高保險資金運用收益率，增強我國保險業(yè)的競爭能力。

3、增加股票、基金和不動產(chǎn)購買比例。股票、基金和不動產(chǎn)投資具有風險大收益大的特征。目前，我國保險資金配置中股票、基金和不動產(chǎn)占比為三成。我國保險公司在有充足準備金和償付能力的條件下，保監(jiān)會可以鼓勵增加股票、基金和不動產(chǎn)的投資比例。其一可以提高保險資金運用收益率，其二可以分散投資風險。

4、完善風險管理體系。在保險投資過程，每個公司需要根據(jù)自身實際情況建立適合的投資目標和風險管理體系。各保險公司應該分產(chǎn)品設立賬戶，按產(chǎn)品特征選擇適當投資組合，實現(xiàn)資金配置的精細化管理。完善保險資金運作規(guī)范和信息管理系統(tǒng)，及時全面的收集保險資金投資信息，建立健全的風險指標和預警系統(tǒng)，準確評價風險因素的影響。在企業(yè)內(nèi)部需要建立全面風險管理的構(gòu)架，讓每一個人都參與到公司風險管理。最后，我國保監(jiān)會應該逐步建立起政府監(jiān)督、企業(yè)自律和社會監(jiān)督的三位一體的風險管控體系，降低保險企業(yè)資金違規(guī)運用給投保人帶來的損害。

（作者單位：廣西大學商學院）

參考文獻：

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[2] 閆俊.陳建軍.我國保險資金運用問題及改善保險資金運用對策[期刊論文]-才智2011（21）

[3] 王瑩.我國保險資金運用問題及對策分析[期刊論文]-北方經(jīng)濟2007（10）

第4篇：銀行保險行業(yè)發(fā)展范文

隨著2001年12月11日中國正式加入世界貿(mào)易組織（WTO），我國政府開始不斷兌現(xiàn)關(guān)于逐步開放保險市場的承諾，國外保險機構(gòu)不斷涌入，國內(nèi)保險市場的競爭已經(jīng)由以前的國內(nèi)競爭轉(zhuǎn)向國際競爭。面對眾多的外資保險公司，尤其是外資金融集團的競爭，中國保險公司應通過集團化的道路，盡快把自身做大做強，以提高市場競爭力，金融集團模式是中資保險業(yè)實現(xiàn)這一目標的快捷途徑。

一、中國金融業(yè)從分業(yè)走向混業(yè)

銀行、證券和保險業(yè)是否可以由同一主體經(jīng)營，金融業(yè)大體上分為混業(yè)經(jīng)營型、分業(yè)經(jīng)營型兩類。上世紀90年代以前，中國金融業(yè)采取混業(yè)經(jīng)營形式。當初，中國經(jīng)濟出現(xiàn)房地產(chǎn)和證券熱，大量銀行資金流入房地產(chǎn)市場和股市，引發(fā)了泡沫經(jīng)濟。為化解金融泡沫，1993年底，中央提出了金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則。1995年7月1日正式實施的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托和股票業(yè)務，不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。1995年10月1日生效的《保險法》規(guī)定：同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。緊接著，國務院批復同意了中國人民銀行《關(guān)于中國人民保險公司機構(gòu)體制改革》的方案，中國保險業(yè)開始由混業(yè)經(jīng)營向分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。到2003年，中國成立銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三大監(jiān)管機構(gòu)，標志著中國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制正式確立。

分業(yè)經(jīng)營制度的實施與我國的金融發(fā)展情況、市場條件具有緊密的關(guān)系。在市場發(fā)育程度不高、監(jiān)管手段和方法落后的情況下，為防范和化解風險，限制金融機構(gòu)的業(yè)務范圍成為主要手段之一。上世紀90年代初，我國金融泡沫產(chǎn)生的原因就在于當時金融機構(gòu)的業(yè)務混亂所致，為解決這一問題，我國采取了分業(yè)經(jīng)營制度。對保險業(yè)來說，由于產(chǎn)壽險在經(jīng)營方式與核算方式上明顯不同，混業(yè)經(jīng)營容易造成產(chǎn)壽險資金混用、業(yè)務數(shù)據(jù)混亂等問題，在監(jiān)管體系和內(nèi)控機制不完善的條件下，實行分業(yè)經(jīng)營有其內(nèi)在的必然性。

隨著市場環(huán)境的變化、金融機構(gòu)治理機制的完善、政府監(jiān)管手段的提高和外部監(jiān)督的加強，以防范金融風險為目的的分業(yè)經(jīng)營不僅失去了存在的基礎，其存在反而會限制金融業(yè)的發(fā)展，使金融企業(yè)規(guī)模太小、資金運用渠道狹窄、銀行與企業(yè)關(guān)系疏遠、金融企業(yè)競爭力下降，加大了金融風險。

20世紀80年代以來，世界各國逐步放松了對混業(yè)經(jīng)營的限制。澳大利亞和新西蘭在80年代廢止了分業(yè)經(jīng)營制度；英國通過1986年的金融大爆炸改革，完成了向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；加拿大通過1992年的金融改革，廢除了分業(yè)經(jīng)營制度；日本則于1996年在總結(jié)泡沫經(jīng)濟經(jīng)驗教訓的基礎上，為恢復日本在國際金融市場中的地位，提出了金融大爆炸改革的計劃，其中的一個主要內(nèi)容就是要在原金融制度改革已實現(xiàn)跨行業(yè)設立子公司的基礎上，取消有關(guān)銀行、證券、保險及其他業(yè)種之間的限制，進一步實現(xiàn)金融業(yè)務的相互交叉，加速和擴大不同業(yè)種之間的相互參與；1999年11月12日，美國廢除了已使用了66年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，頒布了《金融服務現(xiàn)代化法》，正式允許金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，標志著美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營時期的結(jié)束和混業(yè)經(jīng)營的開始，也標志著世界金融業(yè)進入了以金融集團為主的混業(yè)經(jīng)營時代。國際大型產(chǎn)業(yè)集團利用放松金融管制的機會，紛紛進入金融領域，并成立金融控股公司參與市場競爭，如日本索尼、美國通用等。

在這種國際大背景下，我國金融業(yè)間剛剛建立起來的籬笆已開始松動。近年來，我國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀、證、保合作熱，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間業(yè)務交叉已很普遍，突出表現(xiàn)為業(yè)務融合。銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業(yè)務滲透、優(yōu)勢互補、互利互惠、共同利用現(xiàn)有市場資源、共同發(fā)展的新格局。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營籬笆的松動不僅表現(xiàn)在不同金融機構(gòu)業(yè)務的合作與融合，更重要的是表現(xiàn)在金融機構(gòu)間的股權(quán)融合。首先表現(xiàn)在保險業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險間的融合。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團化改造，完成了產(chǎn)壽險在同一集團下的融合。三大國有保險集團的成立標志著中國保險業(yè)以集團化為主要模式的混業(yè)經(jīng)營時代的重新開始；其次表現(xiàn)在不同金融業(yè)務間的融合，中信集團和光大集團是我國當前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的典型代表。

二、金融集團模式是中資保險公司的理想選擇

面對國外大型金融集團的紛紛涌入，我國保險公司要想在越來越激烈的市場競爭中取勝，需積極調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，金融集團模式，即金融控股公司作為一種已經(jīng)受住考驗的成功的金融企業(yè)組織形式，是我國保險公司的一種理想選擇。

（一）通過設立金融控股公司可以避免混業(yè)經(jīng)營與現(xiàn)有法律的沖突

我國保險公司要想做大做強，就不能僅僅局限在單一保險領域，而同時經(jīng)營多種金融業(yè)務又不符合法律的要求，金融控股集團可以規(guī)避這一制度的限制。金融控股公司的混業(yè)經(jīng)營主要是通過分別從事不同業(yè)務的子公司來實現(xiàn)，各子公司在法律上和經(jīng)營上是相對獨立的法人，但同一控股公司下的商業(yè)銀行、投資銀行、保險公司、財務公司等金融機構(gòu)可以實現(xiàn)人員、業(yè)務交叉融合的混業(yè)經(jīng)營，這種“集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”的模式，并不違背我國現(xiàn)行法律禁止在同一金融機構(gòu)內(nèi)從事銀行、證券、保險等業(yè)務交叉的規(guī)定。

（二）金融控股公司是中資保險公司迎接市場競爭的極佳選擇

集團化、大型化、綜合化是當今世界金融業(yè)的發(fā)展趨勢。我國的保險機構(gòu)規(guī)模偏小，資金實力不足。而進入我國保險市場的外資保險公司大都是世界級的著名企業(yè)，其中有些企業(yè)的資產(chǎn)總額已超過我國保險業(yè)的資產(chǎn)總額。2002年底，美國國際集團的資產(chǎn)總額達5612.29億美元，而我國保險業(yè)的資產(chǎn)總額僅6494億元人民幣，只相當于美國國際集團一家公司資產(chǎn)總額的14.11％。我國保險公司要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰(zhàn)略重組，盡快做大做強。而美國的經(jīng)驗說明，金融控股公司這一組織形式不僅有利于混業(yè)，而且是金融機構(gòu)實現(xiàn)規(guī)模擴張和資源整合的極佳方式。通過組建金融控股公司，可在較短的時間內(nèi)形成規(guī)模巨大且業(yè)務多樣化的金融集團，實現(xiàn)大型集團規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、風險分散和協(xié)同效應的優(yōu)勢。這對提高我國金融業(yè)的國際競爭力，迎接入世挑戰(zhàn)，無疑具有重大的戰(zhàn)略意義。

（三）建立金融控股集團是我國保險行業(yè)實現(xiàn)走出去戰(zhàn)略的重要手段

我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，仍然還不夠發(fā)達，雖然中國人壽保險公司跨入了《財富》評選的世界五百強之列，但這并不意味著我國的保險公司已足夠強大，具備了與國際大型金融集團競爭的實力。要想?yún)⑴c國際競爭，我們不僅要具備雄厚的資本實力和過硬的經(jīng)營管理能力，還要具備整體競爭優(yōu)勢，能為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求，金融集團可以滿足我國保險公司參與國際競爭的基本要求。

三、我國保險公司建立金融控股公司的戰(zhàn)略思考

由于金融機構(gòu)承擔著將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要職能，金融機構(gòu)的健康發(fā)展對整個經(jīng)濟體系有著深遠的影響，金融機構(gòu)的危機如果處理不當就會轉(zhuǎn)化為金融危機，甚至是經(jīng)濟危機。因而，我國在建立金融控股公司的過程中，要全盤考慮，認真規(guī)劃。經(jīng)過20多年的改革開放，我國已基本具備了建立金融控股公司的前提條件，再加上合理的戰(zhàn)略和步驟，在我國建立金融控股公司已不再是遙遠的事情。

（一）保險公司建立金融控股公司的可行性分析

現(xiàn)代金融控股公司在早期都是以商業(yè)銀行為控股方的，隨著競爭的加劇和管制的放松，出現(xiàn)了以保險公司、證券公司為核心的金融控股公司，集團化、全能化和國際化成為現(xiàn)代金融機構(gòu)生存和發(fā)展的主流趨勢。我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已具有一定的實力基礎，同時也積累了一定的管理經(jīng)驗，為建立金融控股公司打下了良好的基礎，具體表現(xiàn)在：

1.從規(guī)模的角度來看，我國保險業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已出現(xiàn)了一批資本雄厚、實力強大的保險公司，比如中國人壽保險公司、中國人民保險公司和中國再保險公司等。這些公司都已經(jīng)發(fā)展到一定的規(guī)模，資產(chǎn)總額和利潤總額已經(jīng)達到建立金融控股公司的基本條件。這些保險公司與國際金融集團之間的差距越來越小，強大的實力是中資保險公司建立金融控股集團的重要保證。

2.從人才的角度來看，隨著我國保險行業(yè)的跨越式發(fā)展，我國的保險行業(yè)已經(jīng)培養(yǎng)了大量的金融人才，這些人才不僅包括保險行業(yè)人才，還包括證券、投資和信貸方面的專才，及經(jīng)營管理、營銷和金融信息技術(shù)等各個方面的復合型人才，這些人現(xiàn)在都已成為我國保險行業(yè)的中流砥柱。另一方面，我國的保險行業(yè)內(nèi)部成立了包括其它金融產(chǎn)品在內(nèi)的專業(yè)化的金融培訓體系，每年都為本行業(yè)培養(yǎng)大量的人才，各個保險機構(gòu)也與大專院校合作，互相培養(yǎng)訓練人才，這些都為保險公司發(fā)展成為金融集團奠定了良好的人力資源基礎。

3.從國家政策的角度來看，隨著我國加入WTO，對外開放的步伐越來越快，市場競爭也日趨激烈，市場競爭程度的提高迫切呼喚大型金融集團的出現(xiàn)。雖然我國目前的法律還缺乏對金融控股公司的明確定位，但從我國政策的變化趨勢來看，我國嚴格的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度正逐漸松動。

首先表現(xiàn)在國家政策鼓勵金融機構(gòu)之間的業(yè)務合作。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進入銀行同業(yè)市場管理規(guī)定》和《證券公司進入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》。同年10月，中國人民銀行又批準了保險公司參與銀行間的債券市場。1999年10月27日，國務院批準保險公司可以通過購買證券投資基金間接進入股票二級市場，保險公司可以在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和在一級市場上配售新發(fā)行的證券投資基金。2000年2月14日，中國人民銀行、中國證監(jiān)會聯(lián)合《證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營股票和證券投資基金券為質(zhì)押向商業(yè)銀行貸款，以拓寬券商融資渠道。

其次表現(xiàn)為政策允許保險公司內(nèi)產(chǎn)壽險的融合。1995年的《中華人民共和國保險法》明確規(guī)定了產(chǎn)壽險要分業(yè)經(jīng)營，在此背景下，當時的中國人民保險公司改組成集團公司，然后被分拆。保險業(yè)內(nèi)部嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度，約束著保險公司經(jīng)營范圍的拓展，制約其經(jīng)營能力的提高，直接影響到保險公司利潤的增長。經(jīng)過幾年的實踐，大家都認識到了保險公司分業(yè)經(jīng)營所帶來的局限性，在外資保險公司不斷涌入的今天，保險公司分業(yè)經(jīng)營的局限性得到了進一步的反映。為了適應保險市場對外開放與發(fā)展的需要，2002年10月通過的《保險法》修正案，放寬了保險公司的投資范圍，允許保險公司資金用于設立保險企業(yè)。正是在法律的許可下，我國保險公司步入了集團公司的時代，中國人保、中國人壽和中國再保險公司都改組成集團公司，再加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團的形式參與市場競爭，保險集團成了大型保險公司的共同選擇。

再次表現(xiàn)為國家政策允許金融集團的存在。2003年9月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在京召開首次監(jiān)管聯(lián)席會議，討論通過了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》）?！秱渫洝反_立了對金融控股公司的主監(jiān)管制度，即對金融控股公司內(nèi)相關(guān)機構(gòu)、業(yè)務的監(jiān)管，按照業(yè)務性質(zhì)實施分業(yè)監(jiān)管，而對金融控股公司的集團公司可依據(jù)其主要業(yè)務性質(zhì)，歸屬相應的監(jiān)管機構(gòu)負責。《備忘錄》的通過表示政府監(jiān)管機構(gòu)已明確認可了金融控股公司的存在，并將其納入監(jiān)管框架之內(nèi)。

4.從可借鑒經(jīng)驗來看，國外有成熟的模式可供借鑒，國內(nèi)也有類似的模式雛形。作為混業(yè)經(jīng)營的一種有效模式，金融控股公司正得到越來越多國家的青睞，成為發(fā)達國家金融機構(gòu)選擇的主要組織形式。國外成功的案例很多，如美國“花旗—旅行者”模式、日本的“大和”模式等，都是我們可以學習和借鑒的對象。另外，雖然我國目前實行分業(yè)管理，但實際上已經(jīng)存在著模式不一的金融控股公司，盡管其存在目前尚不具備制度基礎，但其成長中的經(jīng)驗和教訓可以為保險公司建立金融控股公司提供借鑒。

5.從監(jiān)管的角度來看，發(fā)展金融控股公司不會對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管產(chǎn)生沖擊，是與我國現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展水平相適應的。金融控股公司實行“集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”，在其體制框架下，各子公司都是獨立的法人，有各自的財務報表，所從事的金融業(yè)務是單一的，與完全的混業(yè)經(jīng)營相比，各監(jiān)管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進行監(jiān)管，不會對我國金融業(yè)的有效監(jiān)管產(chǎn)生沖擊，與分業(yè)監(jiān)管的制度也不抵觸，是與我國現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展水平相適應的。

（二）保險公司建立金融控股公司的途徑

1.建立保險集團公司。建立保險集團公司是保險行業(yè)金融控股公司最基本的形式，也是目前我國建立以保險行業(yè)為核心的金融控股公司的現(xiàn)實選擇。由于我國相關(guān)法律的限制，保險公司的資金只可用于投資與保險相關(guān)的公司，因此，保險集團公司可以通過下設壽險子公司、產(chǎn)險子公司、資產(chǎn)管理子公司和銷售子公司的方式來實現(xiàn)集團化經(jīng)營。從目前來看，中國人壽保險集團、中國人民保險集團、中國再保險集團、平安保險集團和太平洋保險集團走的都是保險集團的路子，下設壽險子公司、產(chǎn)險子公司和其它機構(gòu)，從它們的發(fā)展中我們已經(jīng)可以發(fā)現(xiàn)構(gòu)建金融控股集團的雛形。

2.在保險集團公司的基礎上，通過共同設立金融產(chǎn)品銷售機構(gòu)或入股銀行和證券機構(gòu)的方式拓寬經(jīng)營范圍。入股銀行和證券機構(gòu)是相對保險集團公司而言的進一步發(fā)展，一方面通過主入股銀行和證券機構(gòu)，可以拓寬保險集團公司的銷售途徑，促進保險集團公司金融產(chǎn)品的銷售；另一方面也可以拓寬收入來源，熟悉銀行和證券領域，為進一步進軍銀行、證券等相關(guān)金融領域奠定基礎。國際上很多保險公司就是通過與銀行或證券行業(yè)建立資本聯(lián)系的方式交叉銷售金融產(chǎn)品的。

第5篇：銀行保險行業(yè)發(fā)展范文

第一，收入不實，假保費及截留保費、收入跨期入賬現(xiàn)象極為嚴重。為完成當年的保費收入指標，有的保險公司在個別險種上做文章，先做退保支出，再重新投保作保費收入，造成有些保單重復作收入；還有些保險公司以借款作收入，下年再以退保支出或賠付支出還款，假收入假賠付現(xiàn)象時有發(fā)生。為完成下年的保費收入增長指標，有的保險公司把本屬于當年的保費收入截留，劃入下年度入賬，造成保費收入不實，人為調(diào)節(jié)收入的現(xiàn)象尤為嚴重，保單缺乏透明度。

第二，傭金計提裁量性過大，造成保險公司實際向各人支付的數(shù)額與計提的數(shù)額多少不一，給傭金的支用留下了管理漏洞，尤其是孤兒保單的傭金管理無法控制，造成孤兒保單的傭金計提后亂用現(xiàn)象嚴重。

第三，保險行為不規(guī)范。人的持證上崗率較低，公司對人的持證管理不足；保險公司的職工與人管理混淆，存在大量職工冒充人，以假簽名領取傭金的問題；人“跳槽”頻繁，造成孤兒保單較多，并形成了多處管理漏洞。

第6篇：銀行保險行業(yè)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：居民收入 保費收入 低收入群體

由于經(jīng)濟體制方面的關(guān)系，我國居民理財途徑相對較少，銀行儲蓄是主要的投資方式。但近年來，國民經(jīng)濟收入不斷增加，促使居民消費結(jié)構(gòu)發(fā)生變換，證券、股票、保險等成為新型的投資方式。保險行業(yè)具有很明顯的投資優(yōu)勢，除了財富效應之外，還具有對個體家庭的財產(chǎn)風險、人身風險等分散的功能；但從現(xiàn)實角度來說，我國經(jīng)濟狀況的變化與保險消費存在的關(guān)聯(lián)度較小，人們形成了依賴儲蓄作為防范自身風險的理財習慣，因此了解居民收入水平對保險消費的影響，對保險業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

一、居民收入對保費收入影響分析

1.居民收入與保險消費

保費的來源必須具有廣泛性，才能實現(xiàn)保險的功能性，以及行業(yè)收入的有效性。我國保險類型可以簡單地劃分為兩種，即壽保險和財產(chǎn)險。兩種類型的保險雖然有很大區(qū)別，但從保險行業(yè)收入上來說，保費是最基本、最重要的構(gòu)成部分。

國外學者的相關(guān)著作中表示，一個國家收入水平的高低，是影響人壽保險投入水平的重要因素，國民收入水平對保險消費的影響是正比的。社會居民群體是保費的重要來源，單純地運用經(jīng)濟學原理分析，居民收入增加，可支配的比例提高，投資或消費保險的機率就會增加。但事實上，居民收入的分配并非僅僅適應經(jīng)濟學理論，受到環(huán)境因素、社會因素、人文因素等影響，也會間接導致在保險行業(yè)的消費行為。因此，單純地把居民收入看作保險消費的正比關(guān)系，是有失妥當?shù)模痪用袷杖肱c國家收入之間的差異性，體現(xiàn)在個體收入與整體收入之間的利用價值。

2.保險消費的增長曲線

以下筆者結(jié)合居民收入針對保險消費進行研究。

首先，要肯定居民之間的收入差別。隨著整體居民收入的增長，保費收入也呈現(xiàn)增長趨勢。2004年-2014年居民人均可支配收入增長了約3倍，同時2004年-2014年10年間從2004年至2014年我國保費收入由4318億元增長到20235億元，短短十年時間增長了4.68倍。其中財產(chǎn)險保費收入從1125億元增長到7203億元，增長了6.4倍，人身險保費收入從3193億元增長到 13031億元，增長了4.08倍。

其次，保險消費屬于邊緣消費。所謂“邊緣”指的是可有可無，即不構(gòu)成生活消費的核心內(nèi)容。一般居民收入的主要消費對象是衣食住行等方面，在醫(yī)療方面的支出不是固定的，只有當居民收入達到一定的程度之后，具有新的投資意向，才會針對保險消費做出決策。

我國的保險消費呈現(xiàn)出倒U增長曲線，兩頭偏低，中間走高。將這一曲線作用在現(xiàn)實社會中，不難發(fā)現(xiàn)，具有保險消費的主要是“中層階級”，低收入家庭和高收入家庭都不傾向于保險消費，前者是沒有多余的錢來進行保險消費，后者則認為沒有必要依賴保險形成渠道，具有更好的增值項目。

二、促進居民保險消費的相關(guān)對策

1.提高全民風險意識

從社會功能上來說，保險的功能是“集萬家之資、救一家之急”，尤其是隨著科技的發(fā)展、生活水平的提高，人類的壽命在不斷延長，存在更多的社會風險需要面對。這其中除了生命奉獻之外，還包括失業(yè)風險、汽車保險、財產(chǎn)保險等經(jīng)濟類需求，可以說已經(jīng)成為當前現(xiàn)代人生活中必不可少的部分。

由于歷史問題，我國居民養(yǎng)成了銀行儲蓄理財?shù)牧晳T和方式，但事實上，儲蓄并非是目的，而是為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和投資利息的需求，其本身是具有保險意圖的；但是，我國居民在應對風險中卻很少選擇“保險”，不能不說是一種投資習慣所導致的錯誤。

事實上，相對于正式的保險手段來說，儲蓄的防范風險能力很低，特別是在遇到金融危機、物價上漲或通貨膨脹的情況。因此，當務之急是要讓我國居民轉(zhuǎn)變風險保障意識，從儲蓄習慣中脫離出來，不斷加強金融體制監(jiān)管，讓居民了解保險行業(yè)，加大宣傳力度。

2.促進保險產(chǎn)品創(chuàng)新

居民收入的差異性是不可回避的事實，對于低收入群體來說，沒有能力購買保險產(chǎn)品，而對于一些高收入群體來說，似乎也沒有必要購買保險產(chǎn)品。因此要不斷地完善我國保險行業(yè)體制，促進保險產(chǎn)品的多樣化，一方面實現(xiàn)低收入群體的基本保險功能需求，另一方面，吸引高收入階層的投資興趣；實現(xiàn)全面的保險消費覆蓋，進一步擴大保險市場規(guī)模。

總之，我國經(jīng)濟發(fā)展的不斷進步，居民收入的不斷提高，為保險行業(yè)發(fā)展奠定了良好的基礎。但保險行業(yè)仍需要進一步做好市場定位、宣傳服務和客戶篩選，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財習慣，提高社會公眾的保險的認識，才能實現(xiàn)保費收入的持續(xù)、穩(wěn)定增長。

參考文獻

[1]李揚.影響我國保費收入的因素分析[J].當代經(jīng)理人，2006（21）：1655-1656

第7篇：銀行保險行業(yè)發(fā)展范文

今天，我們召開全縣金融保險工作座談會議，主要目的是總結(jié)過來一段時間全縣金融保險工作，認真深入分析當前經(jīng)濟金融形勢，共同研究下一步的重點工作。剛才，金融保險系統(tǒng)各位負責同志都結(jié)合自身工作實際作了很好的發(fā)言各位參會領導講了很好的意見。下面，我談三點意見。

一、緊扣中心，服務大局，金融保險工作成效明顯

，是我縣進入新世紀以來最困難的一年，面對金融危機的沖擊，全縣金融保險機構(gòu)認真貫徹落實適度寬松的貨幣政策，緊緊圍繞全縣經(jīng)濟工作的重點和“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的要求，齊心協(xié)力、迎難而上、開拓創(chuàng)新、扎實工作，促進整個金融保險行業(yè)在克服困難中實現(xiàn)了新的突破，金融總量進一步做大，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，企業(yè)融資瓶頸逐步打破，銀政企合作更加融洽，有力地支持全縣經(jīng)濟社會的發(fā)展。集中體現(xiàn)在以下七個方面：

一是貸款累放額創(chuàng)下歷史記錄。金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款超過10億元，同比增加7億多元，增長160%以上，貸款累放額創(chuàng)下歷史記錄。二是貸款增幅高于全市平均水平。去年末全縣金融機構(gòu)各項貸款余額122991萬元，同比增加42645萬元，增長53.1%，高于全省和全市平均增幅。三是涉農(nóng)貸款大幅度增長。去年末涉農(nóng)貸款余額達76062萬元，凈增54853萬元，同比增長258.6%，涉農(nóng)貸款增量和增幅居全市第一位。涉農(nóng)業(yè)貸款大幅增加，金融支持三農(nóng)的力度進一步加大。四是消費貸款飛躍式發(fā)展。個人中長期消費貸款增加1.9億元，同比增長389%，創(chuàng)歷史以來同期新高，促進了消費，推動了擴大內(nèi)需，特別是房地產(chǎn)的發(fā)展。五是下崗失業(yè)人員小額擔保貸款成效明顯。發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔保貸款余額達1.05億元，同比增加9540萬元，增長100%，在全市排在第一位，有力地支持了下崗失業(yè)人員再就業(yè)。六是金融管理創(chuàng)新發(fā)展。人民銀行近三年來相繼開發(fā)上線了國庫核算系統(tǒng)、帳戶管理系統(tǒng)、大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影象交換系統(tǒng)等先進快捷的金融產(chǎn)品，為金融部門支付結(jié)算提供了“高速公路”，確保了銀行資金安全快速運行，有力地促進了金融業(yè)的發(fā)展。七是保險事來蓬勃發(fā)展。目前進駐××的保險行業(yè)已達8家，人保財險××支公司實現(xiàn)保費收入1706.1萬元，同比增長15.37%，支付保險賠款671.6萬元，簡單賠付率為39.3%，全年共實現(xiàn)利潤434.3萬元，榮獲全市系統(tǒng)經(jīng)營績效考核一等獎；中國人壽××縣支公司實現(xiàn)總保費收入1755.88萬元，成功打進全省縣域保險50強，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

以上成績是在宏觀環(huán)境變化較大、全縣經(jīng)濟運行極為困難的情況下取得的，是社會各界鼎力支持的結(jié)果，是全縣廣大金融保險干部職工辛勤勞動的結(jié)果，縣委、縣人民政府對過來的金融保險工作是滿意的。借此機會，我代表縣委、縣人大、縣人民政府、縣政協(xié)，向金融保險系統(tǒng)的各位領導，并通過你們向辛勤戰(zhàn)斗在金融保險工作一線的干部職工和同志們表示衷心的感謝!

二、把握形勢，研究政策，堅定不移地服務地方經(jīng)濟發(fā)展

今年是“十一五”規(guī)劃的最后一年，做好今年工作，對保持全縣經(jīng)濟社會經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、為“十二五”發(fā)展奠定良好基礎具有十分重要的作用。20xx年，縣委、縣人民政府提出了gdp增幅確保11%以上，地方財政一般預算收入增長16%，全社會固定資產(chǎn)投資增長26%，社會消費品零售總額增長18%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長10%，農(nóng)民人均純收入增長10%的目標。要實現(xiàn)這一目標，金融機構(gòu)的工作成效和金融支持保障作用的發(fā)揮尤為重要。同時金融機構(gòu)作為企業(yè)，追求的是利潤最大化，金融業(yè)發(fā)展與地方經(jīng)濟密切相關(guān)。這就需要我們金融機構(gòu)與地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略進行有效對接，確立自己的發(fā)展定位。在實現(xiàn)自身贏利的同時，促進地方經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，這既是金融保險機構(gòu)的政治任務，也是做強做大金融業(yè)的重大良機。在此，我提三個希望和要求。

（一）要準確把握形勢，吃透金融保險政策

各部門和各金融保險機構(gòu)要認真研究當前的宏觀經(jīng)濟走勢和我縣經(jīng)濟發(fā)展的總體態(tài)勢，不斷加大金融保險對地方經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度。存貸業(yè)務是銀行兩大主體職責。錢要存進來，也必須貸出去。這樣，票子能做活，銀行能做大，企業(yè)能做強。如果在國家出臺的適度寬松的貨幣政策面前，不主動作為，膽子不大，思想不新，出手不快，效果不佳，將會貽誤事業(yè)、耽誤發(fā)展。因此，各金融機構(gòu)要搶抓機遇，各顯神通，主動服務，共謀發(fā)展。

一要繼續(xù)用好適度寬松的貨幣政策。當前我們?nèi)匀幻媾R“四個新機遇”：一是擴大內(nèi)需保增長政策帶來的新機遇。到20xx年底，中央政府將投資4萬億元人民幣用于基礎設施、公共交通、生態(tài)環(huán)境、社會事業(yè)、民生工程、災后重建等方面的建設，通過擴大內(nèi)需來促進經(jīng)濟增長。二 是財政和貨幣政策調(diào)整帶來的新機遇。財政政策“積極”的基調(diào)不會變，貨幣政策將持續(xù)“適度寬松”，國家擴大內(nèi)需刺激消費的力度不會減。三是改善民生政策帶來的新機遇。國際金融危機爆發(fā)以來，國家把改善民生擺在了突出位置，通過加大民生改善力度來拉動內(nèi)需，增強居民消費信心和消費能力，促進經(jīng)濟增長。四是國家對中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展政策傾斜帶來的新機遇。東部沿海地區(qū)一些勞動密集型產(chǎn)業(yè)將加速向中西部地區(qū)轉(zhuǎn)移，我縣的交通、區(qū)位、土地、人力資源等優(yōu)勢對“東企西移”具有很強的承載力、競爭力和吸引力。有效把握這些機遇，合理利用這些機遇，必將大大緩解今年全縣的財稅金融工作壓力，為保持全縣經(jīng)濟的平穩(wěn)增長奠定堅實基礎。各金融部門要按照中央實行適度寬松的貨幣政策要求，認真貫徹落實金融促進經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，堅持“區(qū)別對待、有保有控”的原則，既要滿足促進近期經(jīng)濟增長的信貸需求，又要促使信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化邁出實質(zhì)性步伐，更要根據(jù)實體經(jīng)濟的有效需求，在風險可控的前提下合理均衡放款，力爭今年貸款余額突破4億元；既要保持對重點領域、重點行業(yè)、重點項目的信貸支持力度，又要加大對擴大消費、民生工程、“三農(nóng)”、中小企業(yè)、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新、擴大就業(yè)、技術(shù)改造等領域的信貸投放。把貸款重點轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投放，向農(nóng)村基礎設施建設投放，切實為三農(nóng)服務。增加科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的貸款投放，支持好無碳行業(yè)、家具行業(yè)、食品加工業(yè)的發(fā)展。要充分利用當前的貨幣政策環(huán)境，積極向上爭取貸款規(guī)模支持，在有效防范風險的基礎上，積極配合地方固定資產(chǎn)投資和重點行業(yè)調(diào)整等，加快信貸投放速度，合理安排好信貸投放節(jié)奏，合理把握貸款投放進度，切實增強信貸投放的均衡性和協(xié)調(diào)性，

加大對地方經(jīng)濟建設和社會發(fā)展的信貸支持力度，盡最大努力滿足××經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。

二要創(chuàng)新金融服務體系。人民銀行要加強轄區(qū)金融機構(gòu)流動性情況的監(jiān)測分析，及時掌握流動性變化狀況，繼續(xù)實行有差別的優(yōu)惠存款準備金率，對流動性困難的金融機構(gòu)需要動用法定存款準備金的，要嚴格按照條件、程序?qū)彶楹蛨笈_保全市金融穩(wěn)健運行。各金融機構(gòu)要積極拓展特色業(yè)務領域，積極開展聯(lián)合貸款、銀團貸款、委托貸款、融資租賃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、信托理財?shù)确矫娴娜谫Y創(chuàng)新。加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)村多種擔保形式的信貸產(chǎn)品，做好集體林權(quán)制度改革和中低產(chǎn)林改造金融服務工作。涉農(nóng)金融機構(gòu)要找準商業(yè)化與新農(nóng)村建設的結(jié)合點，科學謀劃金融支農(nóng)新舉措，探索金融扶貧的新模式和新途徑。

三要推進誠信體系建設。要認真執(zhí)行《云南省人民政府關(guān)于加快推進全省社會信用體系建設的意見》，深刻認識推進社會信用體系建設的重要性和緊迫性，切實加強組織領導，密切協(xié)調(diào)配合，富有創(chuàng)造性地推進社會信用體系建設，在全社會營造誠實守信的良好氛圍。要加強宣傳，強化社會信用意識。實施信用工程，把信用作為第一前提，警示和規(guī)范政府、銀行、企業(yè)和個人的行為，在縣域努力營造誠信觀念和信用文化。要建立健全企業(yè)和個人誠信體系，當前重點要抓好中小企業(yè)信用體系和農(nóng)村信用體系建設，力爭這兩方面的工作有所突破。同時人行要繼續(xù)拓寬征信系統(tǒng)應用領域，全面提升誠信服務水平。要完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識。

四要強化銀政企合作。進一步組織多形式、多種層次的銀企洽談活動，做到信息互通、項目對接，實現(xiàn)互惠共贏。要加大簽約項目資金跟蹤協(xié)調(diào)力度，督促銀企雙方履約，確保資金盡快到位。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強和改善對中小企業(yè)的金融服務，建立完善銀行中小企業(yè)貸款考核獎勵制度，積極實施模范守信中小企業(yè)信貸培植計劃。要加大對企業(yè)技術(shù)改造、創(chuàng)新的信貸投入，促進經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量。

五要加強風險防控。金融機構(gòu)既要樹立必要的風險防范意識，防止不計風險盲目擴張信貸，又要充分認識到只有支持好經(jīng)濟發(fā)展才能最終有效防范金融風險。既要支持好保增長特定時期的信貸需求，又要堅持必要的科學規(guī)范操作，避免信貸快速增長過程中產(chǎn)生的風險，切實把加大金融支持經(jīng)濟發(fā)展與有效防范風險有機統(tǒng)一起來，努力實現(xiàn)經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長和金融業(yè)快速健康發(fā)展互利雙贏目標。

（二）把握重點，努力拓寬業(yè)務范圍，創(chuàng)新發(fā)展機制

各金融機構(gòu)要在存貸、保的質(zhì)和量上下功夫，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展上再上新臺階。銀行業(yè)在風險可控的前提下，要加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)田水利、道路交通基礎設施建設及科技創(chuàng)新、節(jié)能減排等重點行業(yè)的支持力度，合理把握貸款投放進度，合理安排好信貸投放的均衡性和協(xié)調(diào)性，盡最大努力滿足××經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，以促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長。要加大對保險行業(yè)的監(jiān)管力度，加快誠信體系建設，規(guī)范保險行業(yè)的發(fā)展。要堅持服務三農(nóng)，抓好農(nóng)村業(yè)務拓展，落實好各項強農(nóng)惠農(nóng)政策。爭取信貸支持，促進經(jīng)濟發(fā)展，維護金融安全，保證人民群眾幸福安康，是政府及各部門義不容辭的責任。各級各有關(guān)部門要勇挑硬擔，挺身而出，創(chuàng)新方法，搞好服務，全力支持信貸，支持保險，當好堅強后盾。為此，縣委、縣人民政府在原來的基礎上還將出臺了一些有力的舉措，加大支持服務企業(yè)的力度。一是要優(yōu)化政務服務。以進一步完善行政審批制度和加強干部作風建設為抓手，減少審批項目，簡化審批程序，降低收費標準，改進服務作風，提高辦事效率，為企業(yè)辦理抵押貸款提供便利，為信貸融資積極開展服務。對于涉及政府舉債的融資項目，將實行項目責任制，堅持特事特辦，開辟“綠色通道”，并明確了“財政負責借貸，銀行負責辦理，國資國土負責抵押，政府負責舉債，項目負責使用，城市經(jīng)營收入負責償還”的程序。二是要實行貸款獎勵。今年，縣里將制定金融目標管理考核辦法，對各金融機構(gòu)拿出了專項資金進行獎勵。這個辦法考核的重點很明確，就是各金融機構(gòu)的存貸比和融資舉債任務完成情況，并且有明確的時間和進度要求。三是要深入開展金融宣傳教育，努力在全社會營造學金融、愛金融、用金融的良好氛圍。四是要堅持政府主導、部門聯(lián)動和全社會參與，加快推進社會信用體系建設，培養(yǎng)提高各類組織和公民個人的信用意識。五是要加強監(jiān)督，不斷規(guī)范市場，為××保險業(yè)發(fā)展提供一個良好的市場環(huán)境。工商行政執(zhí)法部門，要通過行政手段和法律手段，對不規(guī)范的保險公司進行整頓；公安、司法部門要堅決打擊保險詐騙和挪用保險資金、侵占損害國家和企業(yè)利益的犯罪活動，要堅持依法行政、秉公執(zhí)法，為加快保險業(yè)發(fā)展提供司法保障；勞動和社會保障部門要充分發(fā)揮商業(yè)保險的補充作用，積極探索社會保障制度改革的新途徑；各級各部門要正確引導好廣大老百姓，使廣大老百姓理性選擇，理性消費。

保險行業(yè)是促進地方經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的一支重要力量，是社會的“穩(wěn)定器”和造福人民群眾的助推器。近幾年來我縣保險行業(yè)發(fā)展較快，機構(gòu)迅速增多，從原來的2家增加到8家；隊伍不斷壯大，從業(yè)人員遍布城鄉(xiāng)；業(yè)務快速發(fā)展，服務范圍拓展到鄉(xiāng)村，保費收入大幅增長。但總的來看，粗放的發(fā)展方式?jīng)]有得到根本轉(zhuǎn)變，內(nèi)涵式增長能力較弱、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，價格競爭非理性和誠信經(jīng)營理念不強等問題仍較為突出。保險行業(yè)要認真貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議精神，把加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、提高服務質(zhì)量作為重要目標和公司發(fā)展戰(zhàn)略舉措。人壽保險力爭擠入全省縣域保險50強，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。一是可以主動邀請部分人大代表和政協(xié)委員進行廣泛考察調(diào)研，結(jié)合××實際制定公司發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范公司管理。二是要深化營銷員誠信建設，健全營銷員不良行為記錄和懲戒制度，打造企業(yè)誠信品牌，建設誠信企業(yè)。三是要加強員工培訓，引進懂業(yè)務、會管理的人才，建設學習型單位，全面提高員工隊伍業(yè)務水平和自身素質(zhì)問題。四是要堅持以人為本、服務三農(nóng)，抓好農(nóng)村業(yè)務的拓展，落實好能繁母豬保險等惠民政策，嚴禁“坑農(nóng)”、“損農(nóng)”、“害農(nóng)”事件發(fā)生。五是要守法經(jīng)營，認真按照《保險法》和相關(guān)行業(yè)政策規(guī)定開展業(yè)務，切實加大監(jiān)管力度，嚴厲打擊擾亂市場秩序、侵害保險消費者合法權(quán)益的嚴重違法違規(guī)行為，切實解決不規(guī)范競爭、不合規(guī)經(jīng)營、不正當交易等問題。

第8篇：銀行保險行業(yè)發(fā)展范文

答案就在“服務營銷”。服務營銷將成為經(jīng)濟危機之下，企業(yè)的不二之選；服務營銷也將成為后奧運時代中國呼叫中心行業(yè)續(xù)寫輝煌的手段。

當前的服務經(jīng)濟時代，服務的本質(zhì)是銷售。在營銷背景下，服務已不再是一種被動應對，而是一種主動迎合，是一種戰(zhàn)略性的銷售工具和贏利模式。服務營銷以服務導向取代傳統(tǒng)的市場導向，‘專注于貫穿產(chǎn)品設計、生產(chǎn)、廣告宣傳、銷售、售后等多個環(huán)節(jié)的服務，實現(xiàn)企業(yè)營銷績效的增長與改進。而呼叫中心貫穿了產(chǎn)品售前、售中、售后的全過程，自然成為服務營銷的主力軍。通過呼叫中心的電話方式，不僅讓客戶有被尊重和自我價值實現(xiàn)的感受，更使營銷效果實現(xiàn)可統(tǒng)計、可分析與可預測，最終實現(xiàn)服務營銷的終極目標。因此，服務營銷不僅僅是呼叫中心行業(yè)發(fā)展的一種新趨勢，更是社會和經(jīng)濟發(fā)展的一種必然產(chǎn)物：服務營銷也將成為企業(yè)與客戶之間和諧共生的橋梁。

論壇特色

1．整合最強陣容，滿足客戶需求

國內(nèi)最早從事商業(yè)流程外包服務的賽迪呼叫與國內(nèi)知名的國際投資俱樂部華信尖峰強強聯(lián)手，透視中國呼叫中心行業(yè)服務營銷市場的發(fā)展。

2．傳播先進思想，碰撞創(chuàng)新火花

現(xiàn)場演講的專家均在呼叫中心領域有著數(shù)年的工作經(jīng)驗。他們對市場有敏銳的洞察，對服務有深刻的理解，他們的經(jīng)驗分享將帶給企業(yè)全新的營銷理念，有利于企業(yè)突破服務瓶頸，對企業(yè)及呼叫中心行業(yè)的服務營銷起到極大的推動作用。

3．分享成功經(jīng)驗，傳遞無限價值

賽迪呼叫也將與嘉賓分享呼叫中心服務營銷案例的成功實施經(jīng)驗；呼叫中心行業(yè)的資深專家將從客戶關(guān)系管理與服務營銷的關(guān)系方面，與大家分享成功經(jīng)驗；華信尖峰俱樂部的投資專家也將與大家分享企業(yè)如何從服務營銷方面得到投資方的青睞。

4．匯聚業(yè)界精英，搭建交流平臺

本次論壇精心設計圓桌論壇，不僅邀請行業(yè)專家同時邀請到投資機構(gòu)專家共同探討呼叫產(chǎn)業(yè)目前投資景象，每年1000億美元的直復營銷市場“呼叫時代”將引發(fā)另一場“新經(jīng)濟時代”的革命和經(jīng)濟。

2008年中國保險行業(yè)電子商務網(wǎng)站成熟度評價活動

縱觀當今中國宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展、國民保險意識顯著提升、中國電子商務蓬勃發(fā)展。2008年我國保費收入更是將歷史性的突破萬億大關(guān)!在此推動力之下，中國保險電子商務市場呈現(xiàn)提速發(fā)展態(tài)勢。根據(jù)賽迪顧問研究，2008年中國保險電子商務保費收入預計超過60億元人民幣，同比增長將達到130％，各主力保險公司紛紛加入保險電子商務的市場爭奪，預計到2012年，該市場規(guī)模將達到347.6億元。

目前，中國保險電子商務應用模式不斷豐富，網(wǎng)站與電話的渠道結(jié)合日益緊密，而網(wǎng)站在信息豐富性、產(chǎn)品適用性、服務可視性等方面對其它渠道具有明顯的拉動作用，且符合保險客戶個性化、便捷化購買保險的需求。因此網(wǎng)站成熟度成為保險電子商務發(fā)展的關(guān)鍵因素。

面對網(wǎng)站地位不斷提升的發(fā)展前景，廣大保險企業(yè)如何判斷網(wǎng)站建設的成熟程度?如何發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站建設中存在的問題?如何加強網(wǎng)站功能與周邊系統(tǒng)功能協(xié)作能力?從而吸引、分流目標客戶群，提升用戶體驗，提高用戶黏性，樹立強大的品牌形象，最終實現(xiàn)業(yè)務效益的突破，成為中國保險行業(yè)發(fā)展中的新興研究課題。

為解決以上問題，國內(nèi)著名咨詢公司賽迪顧問股份有限公司將于2008年11月拉開“中國保險行業(yè)電子商務網(wǎng)站成熟度評估活動”的序幕，保險家傳媒作為合作伙伴也將積極參與其中。

賽迪顧問基于已形成的保險電子商務網(wǎng)站成熟度評價體系，從網(wǎng)站業(yè)務、網(wǎng)站內(nèi)容、網(wǎng)站業(yè)務功能、網(wǎng)站業(yè)務支撐功能四大方面對參評企業(yè)網(wǎng)站進行全面、科學的評價?；顒舆M行中，賽迪顧問將廣邀保險行業(yè)專家、合作媒體、保險客戶、技術(shù)合作伙伴組成專家評審委員會，對各公司網(wǎng)站進行客觀評估。并于2008年12月按財險、壽險公司公布評測結(jié)果。屆時，賽迪顧問還將就網(wǎng)上投保普及率、網(wǎng)站客戶需求、保險電子商務網(wǎng)站未來發(fā)展趨勢及策略、保險電子商務周邊市場、保險電子商務人才培養(yǎng)等業(yè)內(nèi)共同關(guān)注的問題相關(guān)評價結(jié)果，為中國保險行業(yè)電子商務發(fā)展出謀劃策。

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奇異數(shù)碼(天津)高科技有限公司

奇異數(shù)碼公司建立于成功的新西蘭DATACAP LTD基礎上，該公司于近期被澳大利亞SPEEDSCAN LTD成功收購。新西蘭DATACAP公司從事智能文本數(shù)碼化事業(yè)，在本國同類高科技企業(yè)中排行第一。該公司創(chuàng)始人Mark Woottoon先生曾獲多次高科技發(fā)明獎?，F(xiàn)由天津市政府引進高科技外資企業(yè)政策吸引落戶天津，植根中國沃土。在中國引進及發(fā)展智能文本數(shù)碼化事業(yè)，將在眾多行業(yè)中突破發(fā)展高科技信息服務化水平，尤其將使銀行業(yè)、保險業(yè)等科技服務達到國際先進水平。

在世界級管理團隊的領導下，奇異數(shù)碼多年深耕于金融領域，具備行業(yè)專長與中國本土多節(jié)點和全程的交付能力。目前奇異數(shù)碼可為金融領域的客戶提供保險業(yè)后臺解決方案、銀行機構(gòu)后臺解決方案、銀行后臺解決方案以及財務會計共享中心解決方案。奇異數(shù)碼的解決方案在國內(nèi)金融領域經(jīng)由多家客戶的成功檢驗。公司具有成熟的項目方法論和信息安全規(guī)范，同時具有可持續(xù)發(fā)展能力。

奇異數(shù)碼專注為中國和歐美的銀行和保險公司以及財務會計領域提供一站式的后臺流程外包服務，客戶包括30余家境內(nèi)、外行業(yè)領先的銀行、保險公司、支票清算公司等金融機構(gòu)。憑借以天津濱海新區(qū)經(jīng)濟中心為核心、輻射全國的設施和服務網(wǎng)絡，自主研發(fā)的核心系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)和BPM流程管理平臺，建立了基于掃描影像的處理系統(tǒng)，通過采用客戶現(xiàn)場服務、遠程操作和離岸交付等靈活交付模式，實現(xiàn)了把客戶端零散的小規(guī)模業(yè)務處理“集約化”和“生產(chǎn)線化”，創(chuàng)造了BPO領域里獨特的中國模式。

奇異數(shù)碼優(yōu)勢在于建立擁有了高科技研發(fā)中心，研制發(fā)明高級彩色圖像處理技術(shù)，填補了世界該領域的空白。此外通過高科技智能文本數(shù)碼化技術(shù)，建立巨量信息存儲處理及發(fā)射庫，并通過高端網(wǎng)絡技術(shù)，實現(xiàn)巨量信息高速安全傳輸并資源共享。特別是利用“黑匣子”技術(shù)實現(xiàn)巨量紙張文本永久安全數(shù)據(jù)化保存，避免地震等自然災害或意外及不可抗力所造成的記錄滅失。

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浪潮ERP-GS5.0“五力”結(jié)合成就中國力量

近日，浪潮集團攜手微軟隆重新一代集團企業(yè)管理軟件――浪潮ERP―GS5.0，并與今年5月新成立的中國商用飛機有限責任公司簽署了信息化戰(zhàn)略合作協(xié)議。

浪潮ERP-GS5.0是浪潮集團近兩年來傾力打造的一款全新高端產(chǎn)品，也是浪潮與微軟聯(lián)合開發(fā)的最新成果，力求通過技術(shù)創(chuàng)新和理念創(chuàng)新，幫助中國集團企業(yè)進一步提升管理創(chuàng)新水平。據(jù)統(tǒng)計，中國500強企業(yè)的營業(yè)收入總額對中國GDP貢獻率近80％，做好中國集團企業(yè)信息化具有十分重要的現(xiàn)實意義。今年是中國改革開放30周年，中國ERP推廣20周年，也是中國央企攻堅戰(zhàn)改革10周年。經(jīng)過30年的改革開放，我國集團企業(yè)取得了高速增長，我國前500家集團企業(yè)對信息化的需求也發(fā)生了很大變化。

第9篇：銀行保險行業(yè)發(fā)展范文

本文立足于保險合同會計核算體系的現(xiàn)狀，探討了保險合同會計核算體系中所面臨的問題，并提出了一些改進措施，希望能為從事相關(guān)保險行業(yè)的會計人員提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：

保險合同；會計核算；體系

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和保險行業(yè)管理標準的提高，對保險公司的會計核算也提出了更高的需要和要求。我國保險企業(yè)數(shù)量眾多，但因保險行業(yè)的歷史較短，大部分保險公司在運營管理中存在不足，有較大的市場風險和財務風險。保險公司的會計核算工作是企業(yè)內(nèi)部管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其在提升公司的運營水平，預防財務風險等方面，發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

一、保險合同會計核算體系的現(xiàn)狀分析

保險行業(yè)會計是交叉性的科目，需要運用很多會計學中的理論和方法核算、報告保險公司運營狀況。保險的經(jīng)營資金鏈不同于傳統(tǒng)行業(yè)，傳統(tǒng)行業(yè)的資金鏈通常是先支出后收入，即成本在收入產(chǎn)生之前，而保險經(jīng)營是先收入后支出的模式，即保險經(jīng)營具有逆向性。保險產(chǎn)品的價格即成本，產(chǎn)生在保險理賠之后，因此，保險公司確定的計量方式和一般的會計核算是不同的。此外，依據(jù)保險利潤的射幸性，保險公司的利潤受自然災害與意外事故的影響。會計上一般是通過保險責任準備金來體現(xiàn)其影響和作用的。利潤射幸性這一特性決定了保險責任準備金計量屬性條件的特別性。此外，保險產(chǎn)品是屬于無形的，保險商品的組成要素是很難看見的，一般情形下，投資人難以根據(jù)外在直接評判保險商品的質(zhì)量，投資人和債權(quán)人很難簡單地從會計數(shù)據(jù)信息判斷保險公司的運營風險和獲知產(chǎn)品層面的信息，由此可見，正是由于產(chǎn)品具有無形性，因此需要規(guī)范保險會計的披露機制。

二、保險合同會計核算體系所面臨的問題

1.確認計量形式不夠清晰目前，保險會計計量是以資產(chǎn)負債方法為基本方法，同時采用遞延匹配法形式下的會計計量辦法。因此，只有探析了這兩種計量形式的好處和缺點后，才能對我國的保險合同會計計量形式做出恰當?shù)呐袛唷H上主要使用的是資產(chǎn)負債法，它利用對保險合同資產(chǎn)與負債的確認和計量，可以讓投資人直接了解保險公司的運營狀況。并不是如遞延匹配條件下解析收益的配合性和遞延成本隱性數(shù)據(jù)。資產(chǎn)負債法的計量主要指的是公允價值計量，可以防止、不法利益等情況，為投資者提供客觀真實的會計數(shù)據(jù)信息，使其作出科學的投資決定。因為，現(xiàn)在保險資產(chǎn)和保險負債的計量主要是通過遞延配比法計提保險準備金的，并不是運用公允價值，這樣是沒有完全使用到資產(chǎn)負債法的。這樣的方式兼顧了投資人和債權(quán)人雙方的效益。這兩種方法無法明確告知雙方哪個更具有優(yōu)勢，因此，往往采用一種中間過渡方式。

2.責任準備金計量屬性太過抽象新會計準則把保險合同準備金分成四大類，分別是：未決賠款準備金、未到期責任準備金、壽險責任準備金以及長期健康險責任準備金。相對于責任準備金的計量屬性，是沒有確切采取基本性的公允價值，亦稱為成本，其計量辦法也是大概地解釋為：依據(jù)保險精算明確出的金額提取。提出了保險人需要在會計末期，在具體經(jīng)驗以及預期經(jīng)驗的根本上，利用修改后的假定，對不同項中關(guān)乎到準備金實施充分的測驗，這些都是導致保險合同會計核算產(chǎn)生不明確的狀況，很難把保險責任準備金用最好的會計資金進行呈現(xiàn)。

3.會計信息披露不足會計報表一般比較重視財務信息，忽視非財務信息。在科技高度發(fā)展的經(jīng)濟時代，不同的經(jīng)濟決策不單需要依靠財務信息，而且需要依靠非財務信息，有時非財務信息會比財務信息更加重要。會計一定要從用戶的需求出發(fā)，科學管理非財務信息，比如保險公司的行業(yè)背景、業(yè)務發(fā)展的開拓性信息和創(chuàng)新能力信息等。

三、建立健全保險合同會計核算體系

1.健全保險合同會計要素確認計量系統(tǒng)我國保險行業(yè)正處于初級階段，各方面都還不夠健全，與西方國家的成熟系統(tǒng)有著很大的距離。但我國保險行業(yè)發(fā)展速度非?？欤ｋU合同生效的比率很高，保單獲得的成本也是較高的，可以對保單獲取的成本在保險期內(nèi)實施遞延。在保險期內(nèi)，很可能會出現(xiàn)中途退?，F(xiàn)象，保險公司可建立一個和“長期待攤費用”類似的資產(chǎn)賬戶。在保險合同生效后，確認且已經(jīng)支付了保單取得成本，則按期逐漸的認定遞延費用，與此同時還能夠抵消這個資產(chǎn)賬戶，使得保單獲得成本逐期，并非一次性在保險人的余額中進行，使得保險公司的財務穩(wěn)定性，受盈余虧損的影響程度得到降低。利用歸納以及推導確定出保險責任準備金公允價值計量方式，明確其保險合同的現(xiàn)金流，風險調(diào)整貼現(xiàn)率和保險責任準備金公允價值的貼現(xiàn)值。

2.加強資金的核算與控制市場競爭越來越激烈，保險公司面臨的市場風險和財務風險越來越大，保險公司要加強資金的核算和控制，提高防范風險能力。首先，保險公司可采用兩條線的方式對資金進行管理，即通過銀行存款系統(tǒng)和現(xiàn)金控制系統(tǒng)進行管理。保險公司應該定期清查和核算資金的收支，統(tǒng)計現(xiàn)金與銀行存款之間的結(jié)算狀況，記錄資金的存儲和變動。另外，保險公司還要做好資金的預算和結(jié)算工作。使用資金前，要嚴格進行預算；使用資金后，要及時進行結(jié)算工作。

3.加大保險合同信息的披露保險合同的風險主要表現(xiàn)為未來現(xiàn)金流的不明確層面，保險合同生效后，保險公司必須履行賠款合同中的賠償性條約。相較于長期合同而言，日后的利率風險與信用風險是一直存在，尤其是那些具有選擇權(quán)以及擔保條例的合同。如果沒有這樣的信息，就會使得保險公司應對市場中的風險，對財務報表的運用產(chǎn)生錯誤。對保險公司的利差損等問題，目前的財務報表是不可以予以充分展現(xiàn)的。所以，加大對日后現(xiàn)金流量的披露是非常關(guān)鍵的。

4.加大對壽險公司中價值信息披露中國保監(jiān)會頒布了價值報告制定的指導，要求從2006開始，壽險公司一年內(nèi)要報送大于或等于一次的價值報告。在這些年來，保監(jiān)會倡導壽險公司在年報中披露價值信息。因為，對于價值報告在可驗證性層面實施思考，不妨運用會計報告。目前對它所提供的審計是不夠現(xiàn)實的，然而把內(nèi)含價值信息當作是通用財務報告的補充性數(shù)據(jù)信息實施披露，是非常有用的信息。

5.加強對會計核算工作的內(nèi)審工作內(nèi)部審計是保險公司對會計核算工作進行監(jiān)督和控制的一種有效手段，保險公司應該充分發(fā)揮內(nèi)部審計的獨立監(jiān)督作用，從而有效防范財務風險。首先，保險公司應該做好合規(guī)審計。合規(guī)審計即通過內(nèi)部審計審查保險公司的各項制度規(guī)定，看是否符合國家法律法規(guī)和保險監(jiān)督機構(gòu)的規(guī)定。其次，保險公司應該做好系統(tǒng)性審計工作。系統(tǒng)性審計工作即對于保險公司經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，包括經(jīng)營、投資、財務以及融資等環(huán)節(jié)進行全面系統(tǒng)的審計。

四、結(jié)語

總之，在現(xiàn)今競爭激烈的環(huán)境下，保險行業(yè)要強化會計核算工作，建立健全保險合同會計核算體系，從健全保險合同會計要素確認計量系統(tǒng)，加大保險合同信息的披露和加大對壽險公司中價值信息披露，不斷提升會計核算效率，控制會計核算準確性，促進保險企業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]馬莉.原保險合同收入會計核算及稅務處理[J].商品與質(zhì)量(消費研究),2014(7).