家庭理財規(guī)劃的意義精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的家庭理財規(guī)劃的意義主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：家庭理財規(guī)劃的意義范文

投資與理財：家庭財務(wù)規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

于彤：有時候，我們不對家庭財務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財富上，而忽視財富管理，大量財富放在銀行儲蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財富沒有實現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財富增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財務(wù)分析，在了解家庭財富的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

投資與理財：那么，進(jìn)行家庭財務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

于彤：現(xiàn)在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財記賬，控制開支，注意結(jié)余。不過從實際狀況來看，很多人很難進(jìn)入理性理財，記賬難以長期堅持。從家庭財務(wù)管理來講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財師，不能對家庭財務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問題，可以只針對每個階段的家庭財務(wù)狀況做規(guī)劃。理財規(guī)劃不是一個虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造財富、風(fēng)險管理、保護(hù)管理和傳承財富。家庭處于不同階段，將面對不同財務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

投資與理財：財務(wù)管理還需要在家庭理財規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？

于彤：理財規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲蓄規(guī)劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲蓄和養(yǎng)老退休金儲蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對簡單，通過投資理財手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財富保留和傳承。

投資與理財：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財務(wù)規(guī)劃？

于彤：財務(wù)管理因人制宜，因為個人和家庭對金錢的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過一個有效的財務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財方案。需要理財顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險偏好、理財預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財預(yù)期與實際情況相矛盾的時候，某些操作就無法實現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報酬，在這樣的階段就很難實現(xiàn)。

投資與理財：因人制宜的財務(wù)規(guī)劃，能否具體說說？

于彤：家庭財務(wù)分析需要針對客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場，處于創(chuàng)富階段，我們在財務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險和健康管理。現(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的健康風(fēng)險，重大疾病、意外傷害等保險價值就體現(xiàn)出來。因為一旦失去勞動能力，可以獲得一定程度的風(fēng)險補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。

投資與理財：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財?shù)臒岢?，您怎么看這類產(chǎn)品和理財關(guān)系？

于彤：現(xiàn)在大家比較關(guān)心理財?shù)摹靶g(shù)”，對理財?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財階段的某一個工具，屬于理財?shù)摹靶g(shù)”的部分。而財務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃都是具有理財“道”的部分，屬于知識的范疇——理財?shù)脑怼Ｃ糠N金融工具在家庭理財中的指向是不同的，在樹立大的理財規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財產(chǎn)品的價值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔(dān)這類風(fēng)險，那么對于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險產(chǎn)品，就一定不對？當(dāng)然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對不對，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財目標(biāo)。

第2篇：家庭理財規(guī)劃的意義范文

在此，筆者想分享三個觀點：一是保險是個人理財規(guī)劃的基礎(chǔ)配置，不涉及保險工具的理財組合絕對不是一個正確的綜合理財設(shè)計；二是從現(xiàn)財?shù)陌l(fā)展實踐來看，保險從業(yè)者是理財規(guī)劃（或者說是理財經(jīng)理）的積極推動者；三是我國已經(jīng)具備了保險持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎(chǔ)，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險是構(gòu)建個人理財規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實務(wù)角度而言，理財規(guī)劃就是對人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險的管理。說到底，還是對人的一生的財務(wù)風(fēng)險的管理，因為通過消費和投資對現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險。而保險，作為管理風(fēng)險的基本產(chǎn)品，在理財規(guī)劃中的作用可想而知。從理財規(guī)劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財金字塔的原理，理財規(guī)劃應(yīng)先搭建一個穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎(chǔ)層級中，是因為它具有管理家庭財務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險支出。這是目前國際保險業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，從理財規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務(wù)資源，去規(guī)避親人和財產(chǎn)的風(fēng)險，是每個成熟家庭必須考慮的。

保險推動了現(xiàn)代意義上理財規(guī)劃的啟蒙

理財規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國保險業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業(yè)務(wù)，開始對客戶進(jìn)行一些簡單的個人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規(guī)劃師的前身。之后，因為理財規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開始推廣“理財規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業(yè)協(xié)會IAFP宣告成立。自此，理財規(guī)劃作為一門獨立職業(yè)在美國迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。

可見，保險業(yè)是激發(fā)真正的理財規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業(yè)者，開始運用理財?shù)乃季S來推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。

把握保險理財?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對中國1000個家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個人生命周期、家庭財務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢相匹配，財富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對保險產(chǎn)品的配置比例不足10%。

據(jù)最新凱石財富的統(tǒng)計，截至2016年6月30日，中國財富管理市場規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%?？梢钥闯?，保險產(chǎn)品的重要作用已被社會大眾普遍接受。

第3篇：家庭理財規(guī)劃的意義范文

每個家庭都有自己獨有的理財難題，但是下面三大戰(zhàn)役卻是每個家庭都要面對的挑戰(zhàn)。

與對方磨合及時調(diào)整自我

從一個人居住到兩個人生活，這其間的巨大差異是難免的，很多新婚夫婦都面對著在理財方面如何磨合的問題。兩種不同風(fēng)格的理財者，在婚前有各自的理財方式，在組成一個家庭后，理財方式難免會產(chǎn)生直接的碰撞。

王桂生今年32歲，在一家外貿(mào)企業(yè)任高管，年薪40萬元左右，有車有房，每月房貸7000元，平時喜歡買點股票做點投資。太太年收入在12萬元，收入主要用于個人消費，結(jié)余則以儲蓄為主，做過的投資就是買了些債券基金。

結(jié)婚之后，兩個人對于未來的家庭理財規(guī)劃就產(chǎn)生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產(chǎn)以小博大博取高收益，覺得錢存在銀行沒有意義；王太太則希望多儲蓄一些未來的孩子教育金，不希望在金融市場上冒風(fēng)險。

王桂生一家的情況是典型的新婚后容易出現(xiàn)的狀況。

從理論上來說，婚后隨著家庭總資產(chǎn)的增加，通過適當(dāng)?shù)睦碡斂梢詫崿F(xiàn)1+1>2的效果。但是夫妻雙方對于理財?shù)恼J(rèn)識不同，可能會起到相反的作用，最終由于意見不統(tǒng)一，在理財上走“錯路”，產(chǎn)生1+1

對此，最簡單的方式莫過于各自打理各自的，實現(xiàn)1+1=2的效果。但是諾亞財富管理中心資深理財經(jīng)理金鳳認(rèn)為，此方式不可取。

家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇，會產(chǎn)生更多的投資機(jī)會。同時，關(guān)于財富管理的理念，也是夫妻雙方長期生活在一起不可規(guī)避的話題，應(yīng)先樹立共同理財目標(biāo)，再明確具體的投資方向，最好在選擇理財項目時，夫妻雙方共同學(xué)習(xí)了解，共同決策。

針對很多夫妻風(fēng)險承受力差距很大，投資理念無法達(dá)成一致的情況，金鳳建議，在具體的配置內(nèi)容中，可兼顧雙方意見，對于不同風(fēng)險性的產(chǎn)品都有所涉及，在投資比例上做相應(yīng)安排。

比如對于風(fēng)險承受能力較小的王太太，在家庭理財規(guī)劃中，可以選擇適當(dāng)配置部分銀行理財產(chǎn)品、信托；對于風(fēng)險承受能力較高，且較為激進(jìn)的王桂生，則在家庭理財規(guī)劃中，可以適當(dāng)選擇一些權(quán)益類產(chǎn)品。

事實上，夫妻雙方可以根據(jù)兩人的專長做分工，如先生擅長投資，且財務(wù)知識豐富，那么他就做主要決策，投資時，只需對方知曉就好；而太太擅長儲蓄，尋求穩(wěn)定，那么太太可以購買保險，開源節(jié)流。這樣做的好處在于，可以大量地節(jié)約投資決策的時間。

養(yǎng)老、教育、保險一個不能少

結(jié)婚后理財?shù)牧硪粋€重大變化，就是理財目標(biāo)的轉(zhuǎn)移。

婚前“一人吃飽，全家不餓”，理財目標(biāo)相對婚后來說較為單一，決策上也相對比較簡單，自己就可以說了算?；榍袄碡?shù)闹攸c，不同的人根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和投資偏好各有不同，它追求的可能是一個單一的目標(biāo)。

事實上，婚前的理財目標(biāo)，以積蓄資產(chǎn)、購置房產(chǎn)、車等基礎(chǔ)性的個人生活配備為主，還不用考慮長期的家庭財務(wù)規(guī)劃?！巴ǔＧ闆r下，除非資產(chǎn)量在300萬以上，否則婚前多數(shù)人一般不會做特別的打理，投資方向無外乎：股票、基金、房地產(chǎn)、期貨、黃金等常規(guī)方式，風(fēng)險性相對較高?！?金鳳談道。

婚前處于資產(chǎn)積累期，可以適當(dāng)配置些收益較高且風(fēng)險性也較高的產(chǎn)品。

結(jié)婚之后，理財目標(biāo)多元化，不再將個人生活需求作為理財重點，此時也已經(jīng)完成了初期的資本積累，需要開始考慮未來的子女教育、雙方父母養(yǎng)老等問題。對家庭資產(chǎn)的安全性要求增加，進(jìn)行投資決策時，需要同時考慮另一半的風(fēng)險承受能力以及投資偏好。

婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對投資方向達(dá)成一致的情況下，可以配置部分保險、固定收益類產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險偏好，適當(dāng)配置高收益類產(chǎn)品。但在投資過程中，要把家庭規(guī)劃納入其中。

金鳳認(rèn)為，婚前婚后理財?shù)淖畲蟛顒e就在，是否需要為父母養(yǎng)老、子女教育金做儲備。

以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計劃，所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期長、收益相對較高的產(chǎn)品，如5年期左右的信托產(chǎn)品等，而跨周期性的投資，需要注意風(fēng)險控制問題。對于父母的養(yǎng)老金儲備，購買商業(yè)保險是一個不錯的選擇。

愛的背后也需要防火墻

在不少城市結(jié)婚，男方會出房子，女方則是陪嫁汽車。按照新婚姻法的規(guī)定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽車每年都在貶值，萬一離婚的話女方財產(chǎn)實際上是貶值的，這樣下來女方就很虧。在這樣的壓力面前，女性自己買房子的現(xiàn)象越來越多。在感性的愛情面前，同樣需要理性的支持。

婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻，畢竟愛情這個東西是永遠(yuǎn)也說不清楚的。當(dāng)然這是一步不太高明的招數(shù)，用得太多夫妻雙方感情肯定會受影響。

一般來說，在婚姻中如果老公不是一個豁達(dá)的人，那么一旦婚姻破裂，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太。

第4篇：家庭理財規(guī)劃的意義范文

過去的2011年是不平靜的一年，也可以說是很受傷的一年。

年終獎是撫慰投資者心靈的一劑良藥，但若處理不當(dāng)，良藥無效，豈不哀哉?

業(yè)內(nèi)一般將家庭理財規(guī)劃比喻成一座金字塔，位于三角形底部的是風(fēng)險小、安全性高的理財產(chǎn)品，如銀行存款、保險、債券等，在整個理財規(guī)劃中所占的比例較高。底部越大，金字塔越穩(wěn)固。而處于三角形頂部的是風(fēng)險大、潛在收益高的產(chǎn)品，如股票、基金等，在整個理財計劃中所占的比例較少。

理財金字塔的意義在于，即使上層投資出現(xiàn)意外情況，下部也仍然穩(wěn)健，不會對你的財務(wù)狀況產(chǎn)生很大影響。因此，加固地基是搭建金字塔的首要任務(wù)，銀行理財產(chǎn)品便是完成這項任務(wù)的有效工具。

雖然有很多關(guān)于年終獎的用法，但是在短時間內(nèi)，很多人可能還沒來得及想好。這個時候，不妨將這部分獎金先放到銀行的短期理財產(chǎn)品中去。短期理財產(chǎn)品的流動性較好，產(chǎn)品到期，資金即可以回籠，獎金在此期間，可以獲得比活期存款高出不少的收益率，很多人尤其會選擇投資的保本型銀行理財產(chǎn)品。CPI一路上漲，不過，理財專家普遍把4％作為一個標(biāo)桿，即如果理財產(chǎn)品的年收益率能夠跑贏4％，那么就可以關(guān)注。

用年終獎金買保險也是不錯的選擇，它同樣可以起到穩(wěn)固金字塔底部的作用。在家庭保險開支上，保險專家建議，每年保費支出占家庭年收入的10％-20％是比較合理的。如，可以購買有儲蓄功能的分紅險或者養(yǎng)老年金險，作為自己長期的養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育規(guī)劃的工具。如果重大疾病保障不足，也可以考慮買一份重疾險。對于工薪族來說，保險相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄，經(jīng)過長期的復(fù)利效應(yīng)，對子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃都會有好處。

金字塔中間，可以用黃金投資加以鞏固。雖然現(xiàn)在黃金價格出現(xiàn)了一些下挫，但是業(yè)內(nèi)人士對于黃金價格今年的走勢還是充滿信心。多數(shù)分析師表示，歐洲債務(wù)危機(jī)和美國的量化寬松貨幣政策可以成為金價上升的強(qiáng)力支撐。因此，可以用年終獎購買實物金條或紙黃金，今后每年還可以繼續(xù)用年終獎進(jìn)行黃金定期投資。不過，在貴金屬投資方面，投資者應(yīng)先了解投資風(fēng)險，了解自己的風(fēng)險屬性，進(jìn)而選擇合適的投資品種。

基金雖然位于理財金字塔頂部，但若想攤薄風(fēng)險，也不是沒有辦法的，基金定投就是一種較好的低風(fēng)險投資方式。投資者可以用較少的資金，以定投的方式，進(jìn)行長期投資。投資者領(lǐng)完年終獎，可以到銀行咨詢，做一個未來一年的投資組合，這樣既可以更好地降低投資風(fēng)險，又能夠保證預(yù)期的收益。建議投資者合理配置不同種類基金的比例，比如可以讓股票型基金占總投資額的20％，債券型基金占總投資額的50％，再拿出10％選擇其他類型基金。

若對收藏有偏好，也不妨添置喜歡的藝術(shù)品。但近來，收藏品有回歸理性的退燒趨勢，投資藝術(shù)品，還是要穩(wěn)重些。

無論多少，年終獎作為一筆完整的資金，到手后，要先合理規(guī)劃。在扣除必須支出后，可將年終獎剩余資金的70％用于增加投資，在充分了解產(chǎn)品的資金投向、投資風(fēng)險、投資期限后，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力，選擇合適的產(chǎn)品。

理財不是傳說，而是一種常態(tài)，是我們無法逃避的生活方式?；ㄩ_四季，人生易老，每個人無法拒絕容顏的衰老和時光的流逝，但理財可以為我們留住一種關(guān)于自由的念想。財產(chǎn)不能為我們帶來幸福，但絕對可以給我們帶來自由。

理財吧，在每一個陽光明媚的日子里，給財富插上幸福的翅膀。冬天來了，春天還會遠(yuǎn)嗎?在這個特殊的時刻，盡情享受理財帶給我們的樂趣，在理來理去的過程中，我們的心情或許釋然，為歲末一個小小的心情沖動，為那點年終獎在手中閃爍的瞬間。

頒獎不是目的，只是提供理財思路的一種形式。相信頒獎典禮至此，已完成它的使命。愿未來，一切好運從年終獎理財開始。

鏈接

五花八門年終獎

最“給力”：發(fā)房子

張藝謀所在的新畫面公司年終獎是發(fā)房子，連前臺小姐都分得了80平米的小戶型，按照該戶型計算，目前房價也在300萬元以上。

最“小氣”：多發(fā)兩個月工資

華誼兄弟自上市后，整個公司也越發(fā)的家大業(yè)大了，但在年終獎方面，就顯得小氣。據(jù)悉，員工的年終獎只不過是多發(fā)兩個月的工資。

最“新潮”：今年ipad格外火

一些公司采購最想買的是更“緊俏”的iphone4，因為供貨不足，轉(zhuǎn)而選擇ipad?！敖o員工當(dāng)作年終福利發(fā)發(fā)，公司也有面子，員工也開心!”

最“實惠”：比人民幣保值

不是所有公司都喜歡真金白銀，“因為公司的某個客戶從東北運來5噸大米，所以，每人3袋東北大米，成了單位年底發(fā)的年貨了?！?/p>

最“氣人”：過期酸奶打發(fā)員工

年貨發(fā)酸奶并不稀奇，然而，發(fā)馬上就要過期的酸奶打發(fā)員工，難免讓人覺得有些氣憤。

第5篇：家庭理財規(guī)劃的意義范文

俗話講，可憐天下父母心，吳清夫婦顯然是愛子心切的。

但是，俗話還講，量力而行。

吳清夫婦的收入和資產(chǎn)狀況比較一般，今年年初的這次“購房行動”顯然令他們元氣大傷了。但沒有辦法，既然已經(jīng)買好房了，那么還是得想辦法還款。由于兩人一個已經(jīng)退休，一個即將退休且收入上無法再有什么提升空間，因此目前的焦點落到了兒子的工作上。

年輕人不妨出去闖一闖

小夏其實是不少年輕人的代表，工作單位選擇主要聽父母的，買房主要聽父母的。但作為年輕人，心里還是有些自己的想法和沖動的，可又不想和父母有太大沖突。

這一次，我們倒是鼓勵小夏借這個機(jī)會，好好籌劃籌劃自己的未來，找到合適的工作機(jī)會后跳出去，闖一闖。

從財務(wù)規(guī)劃的角度看，小夏的收入如果能有所提高，可以令整個家庭的現(xiàn)金流狀況好轉(zhuǎn)，并且緩解家庭負(fù)債壓力。小夏的母親，也就是吳清已經(jīng)告訴我們，兒子如果繼續(xù)待在這家國企，收入會比較穩(wěn)定，但上升的空間并不大。如果跳槽，以小夏的工作經(jīng)驗、學(xué)歷技術(shù)等因素考慮，收入至少能提高2000元。

另一方面，從個人職業(yè)生涯規(guī)劃的角度看。收入差別2000元的確只是短期的比較因素之一。但從長遠(yuǎn)看，跳槽依舊是個不錯的選擇。因為他目前所在單位對員工的工作積極性缺乏激勵機(jī)制，如果小夏希望通過自己的努力獲得更高的提升和成就感，那么就需要選擇一個工作氛圍更好，更認(rèn)可員工個人價值，更具激勵機(jī)制，企業(yè)文化及價值觀與自己的偏好更為匹配的一個單位去工作，也許會有一定的風(fēng)險，也許工作會更辛苦，但就像投資理財過程中高收益通常與高風(fēng)險相伴相隨一樣，想要有一個理想的職業(yè)發(fā)展機(jī)會，就得付出更多的努力與鉆研。

所以，從這兩個角度出發(fā)考量，我們建議小夏可以著手考慮選擇一份新的工作。

理財目標(biāo)要與人生規(guī)劃相結(jié)合

小夏家庭在此次新購房決策前，雖然直觀上應(yīng)該能預(yù)見到，自己家再買一套房，經(jīng)濟(jì)壓力會很大。但他們事實上并沒有仔細(xì)地計算過，買房后，家里的現(xiàn)金流狀況會緊張到什么程度，負(fù)債壓力會大到什么程度。

特別重要的一點是，吳清夫婦只考慮到“幫兒子買一套房”，但他們沒有考慮到，實際上，今后主要的還貸責(zé)任，將會是由兒子小夏去承擔(dān)的。因此，是否買房，什么時間買房，買多少價格的房子借多少錢，實際上主要不是影響他們夫婦的生活，而是將影響兒子今后的生活，包括對兒子的職業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。

所以，在設(shè)定買房這個理財目標(biāo)前，就應(yīng)該考慮好兒子將來的工作會怎樣變動，兒子的收入能力變化可能，甚至兒子大約什么時候談戀愛、結(jié)婚、生子，這些因素都需要提前統(tǒng)籌考量，不然就顯得很被動。

第6篇：家庭理財規(guī)劃的意義范文

某保險公司護(hù)身符定期壽險

案例：劉先生，現(xiàn)年36歲，公司職員，月薪1萬元，妻子32歲，月薪3000元，孩子正上幼兒園，每月還房貸3500元。劉先生給自己投保了某保險公司護(hù)身符定期壽險保險計劃，每年繳納保費5100元，繳費20年，保險期限20年。

保險責(zé)任為：被保險人若在保險期間內(nèi)身故，保險公司給付身故保險金100萬元子受益人；若被保險人發(fā)生殘疾，保險公司根據(jù)殘疾程度按相應(yīng)比例×50萬元給付殘疾保險金子被保險人。

律師點評

“塞翁失馬，焉知非福?”就像這場席卷全球的金融危機(jī)，盡管讓大家的“經(jīng)濟(jì)神經(jīng)”繃得緊緊的，但也并非全無益處。譬如，至少它讓許多美國人突然明白了自己并不是想象中的那么富裕，它也讓我們看到國內(nèi)瘋狂的房價在露出回歸理性的曙光，人們的投資理念也開始回歸價值基礎(chǔ)，最為明顯的是家庭保險理財，人們也開始從保險投資回歸保險保障。健康險、意外險以及人壽保險等以保障為主的傳統(tǒng)險種開始受到越來越多的人的關(guān)注。在這些人身保險中，筆者認(rèn)為，無論是從保險的本質(zhì)來講，還是從個人家庭風(fēng)險防范的角度來講，在家庭保險理財規(guī)劃中，人壽保險應(yīng)該是最基本的首選險種。

首先，從保險的本源意義來講，人壽保險堪稱各類險種的基石。保險業(yè)發(fā)展到今天，盡管業(yè)內(nèi)人士不斷宣講保險具有投資理財和保全財富的功能，但是保險最本質(zhì)的功能還是風(fēng)險防范，與市場上眾多的投資理財產(chǎn)品相比，唯有保險的保障功能是獨一無二、無可替代的。保險產(chǎn)品的保障功能，具體表現(xiàn)在兩個方面：人身保障和財產(chǎn)保障。其中人身保障包括人壽保障、健康保障和意外保障，即：對被保險人發(fā)生身故、殘廢或因疾病或者意外等原因造成的死亡、傷殘、醫(yī)療費用以及收入中斷時給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財產(chǎn)保障包括：對因意外引起的個人或者企業(yè)財產(chǎn)損失的補(bǔ)償；對因投資失利或者訴訟引起的個人或者企業(yè)財產(chǎn)免遭凍結(jié)風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)保障等。很顯然，在上述兩類保障中，因為生命的價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財產(chǎn)的價值，所以人身保障尤其是人壽保障當(dāng)之無愧地成為一切保險保障的根本。

第7篇：家庭理財規(guī)劃的意義范文

家庭理財當(dāng)然包括收支兩條線，下面將分別予以介紹。開支方面，俗話說“清官難斷家務(wù)事”，并且涉及到心理滿足等主觀因素，所以不做重點討論。我們只是想提醒大家的是平時大量的消費行為是在不由自主地經(jīng)受暗示的情況下做出的，其實大量的開支我們在事后都會認(rèn)為是可有可無的，所以，在消費中如果不做事先詳細(xì)的規(guī)劃，掙多少錢，都會在不經(jīng)意間花出去的。至于收入方面，相信大家經(jīng)常的苦悶便在于：老板開的薪水太低、行業(yè)競爭趨于激烈而利潤普遍下降等等。其實，如果錢那么好掙的話，大家也沒有積極性想要理財了。對于大多數(shù)人來說，短期收入是剛性的，想掙快錢難免經(jīng)受相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險，所以，在把握住難得的幾次商機(jī)之前，我們的收入只能緩慢地增長。

理財讓生活有尊嚴(yán)

很多人都在認(rèn)為，現(xiàn)在手頭那么點活錢，有什么必要理財?shù)茸约河辛?00萬，再好好開始考慮理財?shù)氖虑橐膊贿t。殊不知，很快積累500萬的機(jī)會從來都只屬于少數(shù)的幸運兒，難道在漫長的積累過程中我們只能采取消極的態(tài)度么?美國大都市里的所謂“deadtime”(凌晨1時――4時)，在麥當(dāng)勞肯德基這樣的快餐廳中會有一些白發(fā)蒼蒼的老年人在做工，也許你認(rèn)為他們一定一直以來都從事體力勞動，以至本應(yīng)安詳晚年之時還要為生計奔波。恰恰相反，他們當(dāng)中很多人在年輕的時候擁有令人羨慕的職位和高品質(zhì)的生活，而他們唯一忽視的就是對未來生活從財務(wù)上的準(zhǔn)備過度消費和投資失敗使他們不得不面對困窘的老境。造成這種被動局面也許不是因為做錯了很多事情，而是因為他們有太多該做的事情沒有做。理財就是即使當(dāng)我們一輩子也沒有發(fā)橫財?shù)臅r候，仍然可以生活得有尊嚴(yán)的必要保障。

先儲蓄后消費

人生的每個階段有不同的生活目標(biāo)，說到底就是有許多難以回避的開支。這些剛性開支就是每個家庭所不得不面對的潛在負(fù)債。而生活在大都市里，我們每個人都能感覺到這些開支的日益提高，并且在可預(yù)見的未來難以大幅下降，包括住房成本、子女教育、醫(yī)療開支和交通成本。

另外，隨著獨生子女就業(yè)高峰的來臨和高校持續(xù)擴(kuò)招，大批勞動力進(jìn)入就業(yè)市場，我們每個人都能感覺到就業(yè)方面的壓力，薪資報酬很難短期內(nèi)大幅提高；在這兩方面的夾逼下，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣和進(jìn)行合理的理財規(guī)劃的重要意義日益凸顯。

第8篇：家庭理財規(guī)劃的意義范文

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

關(guān)鍵詞： 保險規(guī)劃；理財；流程；問題

Key words: insurance plan；financing；process；question

中圖分類號：F84文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險與理財?shù)挠^念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來看，人們對這個問題的認(rèn)識還比較混亂。這一方面是因為人們很難從系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中獲得相關(guān)知識（國內(nèi)中小學(xué)尚未開設(shè)有關(guān)保險與理財?shù)恼n程，而開設(shè)個人理財專業(yè)的高校也很少）；另一方面是因為從業(yè)人員魚目混雜，一些人為了個人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導(dǎo)消費者。

1保險與理財?shù)年P(guān)系

保險和理財是兩個含義不同而又密切相關(guān)的詞匯。

保險因風(fēng)險而生。俗話說“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！保钪?，人們面臨著各類難以承受的風(fēng)險。和人身有關(guān)的主要有生、老、病、死、殘；財產(chǎn)則主要面臨毀損的風(fēng)險。在科學(xué)技術(shù)條件一定的前提下，我們不能阻止風(fēng)險的發(fā)生，但是可以通過選取適當(dāng)?shù)姆椒?，用最小的成本獲取最大的安全保障，保險則是人們管理風(fēng)險的重要而有效的手段。根據(jù)《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

除了商業(yè)保險外，國家還為勞動者提供社會保險。社會保險（俗稱社保）包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險（俗稱醫(yī)保）、失業(yè)保險、工傷保險及生育保險。社會保險覆蓋面廣（不存在拒保問題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。

關(guān)于理財，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，而各類金融機(jī)構(gòu)鑒于分業(yè)經(jīng)營的限制，其推出的理財產(chǎn)品和理財師，更是讓人難以對理財有一個系統(tǒng)而全面的認(rèn)識。

美國理財師資格鑒定委員會對理財?shù)亩x是：個人理財是指如何制定和合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標(biāo)得以一個個的實現(xiàn)。理財?shù)哪康牟粌H僅是資產(chǎn)的增值，還包括保證財務(wù)安全、安排風(fēng)險保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險與理財?shù)暮x可以看出，理財?shù)膬?nèi)涵比保險廣，理財包括保險規(guī)劃；保險是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，保險是實現(xiàn)成功理財?shù)牡谝徊?。保險不能夠讓人發(fā)財，不能讓人獲得財務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。

保險和財富的關(guān)系就像水庫和堤壩。每個人都希望自己的財富越多越好，保險就是財富這座水庫的堤壩，只有合理、全面的保險保障才能使財富持續(xù)存在。否則，一場意外就可能使財富付諸東流。

所以，理財規(guī)劃在留出足夠的生活費之后，首先要做的就是保險規(guī)劃。

2保險規(guī)劃的流程

無風(fēng)險，無保險，不同的人面臨不同的風(fēng)險，保險規(guī)劃的第一步就是分析客戶的主要風(fēng)險，從而確定保險標(biāo)的。

從整體上來講，一個人的風(fēng)險主要有人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險等，由于生命的不可逆性，所以，人身風(fēng)險又是首先要考慮的因素；但是并非所有風(fēng)險都需要保險保障，保險只是管理風(fēng)險的一種手段。

在確定哪些風(fēng)險需要投保的時候，應(yīng)該把握幾個原則：一，合法性。比如，《保險法》第十二條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益；財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。也就是說，如果一個人對他人不具有保險利益是不能為其投保的；財產(chǎn)保險中，如果出險時被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益，則不能從保險公司獲賠。二，適合性。保險雖好，但并非每一款產(chǎn)品都適合于每一個人，所以，分析保險需求時，要根據(jù)“發(fā)生頻率低，損失程度大的風(fēng)險需要投?！钡脑瓌t來確定保險保障范圍。比如，如果不能同時為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險種。三，經(jīng)濟(jì)支付能力。保險是商品，需要支付保費才能獲得保險保障，而大多數(shù)壽險產(chǎn)品是長期的，持續(xù)繳費是保險合同有效的前提條件。選擇產(chǎn)品時，一定要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實力，否則，一旦因不能按時繳費而效力中止將使保障前功盡棄。

第二步，確定保險產(chǎn)品。同一個標(biāo)的也會面臨不同的風(fēng)險，比如，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱既有意外傷害風(fēng)險，又有健康風(fēng)險，還可能面臨著責(zé)任風(fēng)險，所以，保險規(guī)劃的第二步是確定為第一步的保險標(biāo)的購買哪些產(chǎn)品。

在確定保險產(chǎn)品時，需要注意不同險種之間的搭配與組合。購買意外傷害保險時一定要附加意外傷害醫(yī)療保險，因為相對于意外導(dǎo)致的死亡和殘疾（意外傷害保險的保障范圍）而言，意外引起的醫(yī)療費用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險和意外險等短期產(chǎn)品作為定期壽險等產(chǎn)品的附加險來購買，這樣，一方面可以節(jié)約保費支出，一方面可以利用一些產(chǎn)品的“免體檢”功能，將短期險種長期化。

第三步，確定保險金額。保險金額是決定保費的最重要因素，保額越高，保費越高。對于人身保險而言，保額是由需求和經(jīng)濟(jì)能力決定的，而財產(chǎn)保險的保額是由保險標(biāo)的的價值決定的。如果為一套價值100萬的房子購買200萬的保險除了多支付保費外，是沒有任何意義的，因為出險之后保險公司只按照實際損失來賠償。雖然人的生命是無價的，但在確定人身保險的保額時，也并非越高越好，只需按照受益人的實際需求和自己的經(jīng)濟(jì)能力確定即可。比如，擔(dān)心自己過早離世孩子無法完成學(xué)業(yè)而購買定期壽險的人，可以根據(jù)學(xué)費加生活費（考慮通貨膨脹）的數(shù)值來確定保險金額。

最后，確定保險期間。保險期間也是決定保費的重要因素，保障時間越長，保費越高。所以，在確定保險期間時同樣要考慮需求和經(jīng)濟(jì)能力兩個因素。

3保險理財中需要注意的問題

3.1 明確購買保險的目的許多人明白理財要先買保險，可是不理解到底為什么買保險，這樣購買的險種可能并不是最需要的。所以，購買保險之前一定要問自己：為什么（為了誰）買保險？比如，一個剛畢業(yè)的大學(xué)生，他買保險有兩個目的：一，怕自己有意外無法對父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔(dān)心自己收入太低，一旦有病無法應(yīng)付?；谶@兩個目的，就很容易設(shè)計保險方案：根據(jù)父母的年齡（確定保險期間）和生活費用（確定保險金額）購買一份以父母為受益人的定期壽險，同時，附加一份醫(yī)療保險滿足自己生病醫(yī)治的需要。

3.2 認(rèn)識社會保險的重要意義社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險之前一定要先補(bǔ)齊社會保險，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保險的本質(zhì)許多人鐘情于返還型險種，因為保障型險種只有出險才理賠，他們認(rèn)為投保后如果自己不出險就“吃虧”了，其實，這是對保險本質(zhì)的一種誤解。保險的本質(zhì)是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險業(yè)得以發(fā)展的根源。這一本質(zhì)也決定了投資保險產(chǎn)品是不能賺大錢的。保險資金的運用首先要保證“安全性”，因為客戶投保就是為了以防萬一的，如果真出險之后，保險公司無法及時賠付，保險就失去其意義了?；谶@樣的原因，《保險法》第一百零六條規(guī)定，保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。從這些投資渠道可以看出，保險產(chǎn)品的收益率是很低的，如果能夠跑過通貨膨脹就不錯了，所以，購買保險是為了選擇“保障”這一其他金融產(chǎn)品所不具備的特有功能，而不是賺錢。

3.4 認(rèn)清保險的功能保險與財富，如同堤壩與水庫，保險起到固守財富的作用，所以，做保險規(guī)劃時，一定要注意使保險的功能得以發(fā)揮，否則，購買保險就成為一項不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險，這就是很大的誤區(qū)。在一個家庭中，孩子的保險是最不重要的，因為父母健在，就是孩子最好的“保險”！如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，一定要先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱購買保障型險種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發(fā)生“萬一”，也能維持家庭正常的生活水平。

3.5 把握購買保險的時間許多人希望在“安居樂業(yè)”之后再考慮保險規(guī)劃，這也是保險理財?shù)囊粋€誤區(qū)。保險是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂業(yè)”的過程中，有效的抵御外來風(fēng)險的侵襲，否則，一旦風(fēng)險來臨，很多人恐怕等不到“安居樂業(yè)”那一天。2004年9月，在中國農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行的首屆世界大學(xué)生橄欖球錦標(biāo)賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學(xué)院法學(xué)系2002級學(xué)生牛堅漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細(xì)胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，醫(yī)生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進(jìn)行造血干細(xì)胞移植手術(shù)，而且手術(shù)要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數(shù)字。所以，保險規(guī)劃一定要“盡早”。

參考文獻(xiàn)：

[1]田小利.中小城市工薪家庭理財建議[EB/OL]./，2009-05-23.

[2]錢海波.論個人理財目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計[J].財會月刊，2005，9.

[3]胡偉益.保險資金運用風(fēng)險的分析模式探討[EB/OL]./，2007-03-06.

[4]我國開放式基金投資策略的影響因素分析[EB/OL].，2008-01-20.

[5]胡金盛.四招提高房產(chǎn)投資收益[EB/OL]./，2008-08-06.

[6]財產(chǎn)性收入[EB/OL].，2007-11-17.

第9篇：家庭理財規(guī)劃的意義范文

一、瑞士銀行集團(tuán)私人銀行

瑞士銀行集團(tuán)(UBS)私人銀行是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行，同時也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式的代表。經(jīng)過140多年的發(fā)展，瑞銀集團(tuán)私人銀行已逐步形成世界領(lǐng)先的運作模式，為瑞銀集團(tuán)帶來豐厚的利潤。

1　服務(wù)內(nèi)容

瑞銀集團(tuán)私人銀行通過專家顧問間的相互協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進(jìn)而實現(xiàn)風(fēng)險與收益平衡的個性化投資分配。其中，瑞銀集團(tuán)私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊可分三個層面。其一是客戶經(jīng)理團(tuán)隊(Relationship Manager and Assistants)，該團(tuán)隊由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理助理組成，主要負(fù)責(zé)私人銀行客戶的日常維護(hù)，要求客戶經(jīng)理具備較高的素質(zhì)，如專業(yè)教育背景、豐富客戶資源、廣泛的人際關(guān)系及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗等，而客戶經(jīng)理的主要收入來源是績效工資，其二是財富經(jīng)理團(tuán)隊(Specialists)，主要負(fù)責(zé)配合客戶經(jīng)理為客戶提供高效、專業(yè)的財富管理解決方案，要求財富經(jīng)理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，如國際注冊金融分析師(CFA)等；其三是專家團(tuán)隊(Experts)，主要為客戶經(jīng)理團(tuán)隊和財富經(jīng)理團(tuán)隊提供及時的專業(yè)支持，該團(tuán)隊的財富專家在稅務(wù)、遺產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等非金融方面具有一定的造詣，多采取外聘方式。

瑞銀集團(tuán)私人銀行提供的服務(wù)具有典型的歐洲特色。涵蓋了投資方案設(shè)計、資產(chǎn)組合管理、個人財務(wù)規(guī)劃、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、全球資產(chǎn)托管、不動產(chǎn)咨詢管理、賬戶管理與支付服務(wù)、關(guān)鍵俱樂部、藝術(shù)品研究投資與管理等服務(wù)，并將這些服務(wù)構(gòu)建成一個完整的體系，通過個性化的方案、產(chǎn)品幫助客戶實現(xiàn)財富創(chuàng)造、積累、保護(hù)和轉(zhuǎn)移全過程。

2　客戶管理模式

瑞銀集團(tuán)的價值主張之一是“以客戶為中心”，要求客戶經(jīng)理深入了解客戶的需求和目標(biāo)，以便準(zhǔn)備個性化產(chǎn)品方案。因此，瑞銀集團(tuán)私人銀行的客戶管理模式充分體現(xiàn)了尊重客戶的精神，以滿足客戶日益復(fù)雜的金融需求。

首先，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的紐帶作用，加強(qiáng)其與客戶和專家團(tuán)隊的溝通，重視客戶感受。瑞銀集團(tuán)專門設(shè)立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：第一，了解客戶需求，分析客戶特征。第二，甄選最好的產(chǎn)品，設(shè)計出符合客戶自身特點的投資方案。第三，與客戶達(dá)成共識，確定最優(yōu)投資策略。第四，投入實際運作，及時向客戶反饋信息及檢測實施效果。通過執(zhí)行該流程，客戶經(jīng)理可就客戶需求及時與各領(lǐng)域的專家團(tuán)隊進(jìn)行溝通，同時也能將專家意見及時準(zhǔn)確地反饋給客戶，最大程度地尊重客戶的感受。

其次，通過客戶細(xì)分充分滿足客戶需求。瑞銀集團(tuán)私人銀行對不同資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶進(jìn)行了嚴(yán)格界定。其中，資產(chǎn)金額在50萬至200萬瑞士法郎之間的客戶為核心富?？蛻?，資產(chǎn)金額在200萬至5000萬瑞士法郎之間的客戶為高凈值客戶，資產(chǎn)金額在5000萬瑞士法郎以上的客戶是關(guān)鍵客戶。瑞銀集團(tuán)根據(jù)客戶層次匹配與之對應(yīng)的客戶經(jīng)理，便于客戶經(jīng)理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業(yè)務(wù)維護(hù)。

最后，重視服務(wù)細(xì)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)。瑞銀集團(tuán)設(shè)置了統(tǒng)一的私人銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使得客戶在世界各地都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質(zhì)服務(wù)。如根據(jù)客戶偏好不同設(shè)計風(fēng)格各異的會議室，并配備專業(yè)設(shè)備方便客戶溝通及決策。除投資服務(wù)外，瑞銀集團(tuán)還提供緊急醫(yī)療救助、旅游咨詢等服務(wù)，通過重視細(xì)節(jié)，使客戶的需求得到全方位滿足。

3　客戶資產(chǎn)管理模式

瑞銀集團(tuán)設(shè)立投資產(chǎn)品和服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶資產(chǎn)管理，為客戶提供最優(yōu)的投資解決方案。一般來說，確立一個投資方案需要經(jīng)過以下三個階段。第一，由瑞銀集團(tuán)投資委員會統(tǒng)一制定投資組合策略。第二，由產(chǎn)品與服務(wù)部的財富管理策略發(fā)展組設(shè)計若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo評估方法對各個投資組合模型進(jìn)行六步專業(yè)分析確定，并由投資委員會審定。瑞銀集團(tuán)的投資組合模型分為固定收益型投資組合、收益型投資組合、平衡型投資組合、增長型投資組合、股權(quán)型投資組合等五大類，這五類投資組合模型回報依次遞增，風(fēng)險級別也相應(yīng)遞增。第三，在遵循集團(tuán)投資策略統(tǒng)一性原則的前提下，財富經(jīng)理結(jié)合客戶需求、風(fēng)險偏好、回報偏好、投資目標(biāo)等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理與客戶溝通并達(dá)成共識后，接受客戶委托，執(zhí)行投資策略。

二、匯豐集團(tuán)私人銀行

與擁有百年歷史的瑞銀集團(tuán)私人銀行相比，匯豐集團(tuán)私人銀行的高速成長僅歷時十余年，但其連續(xù)三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環(huán)球私人銀行”第三名。匯豐集團(tuán)私人銀行的成功經(jīng)驗無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發(fā)展具有重要借鑒意義。

1　業(yè)務(wù)流程

匯豐私人銀行也是通過專家團(tuán)隊為客戶量身定制理財規(guī)劃，其業(yè)務(wù)流程可分為了解客戶，風(fēng)險評估，投資決策及投資調(diào)整四個階段。

第一，了解客戶。匯豐私人銀行的客戶標(biāo)準(zhǔn)是可投資資金不低于300萬美元或200萬英鎊。每位客戶由一位客戶經(jīng)理和高級投資經(jīng)理提供專業(yè)理財服務(wù)。其中客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶的財富管理需求、目標(biāo)及風(fēng)險承受意愿與能力，高級投資經(jīng)理負(fù)責(zé)為客戶量身定制理財計劃，兩者相互協(xié)助，共同實現(xiàn)客戶財務(wù)目標(biāo)。在該階段客戶經(jīng)理需要與客戶溝通，以掌握客戶背景、家庭、個性、財富管理需求及目標(biāo)等基本信息。第二，風(fēng)險評估。第二階段中客戶經(jīng)理通過設(shè)計問卷測試客戶對市場波動性的反應(yīng)、個人投資偏好，以衡量客戶的風(fēng)險承受能力，為后續(xù)工作搜集充分的資料。第三，投資決策。通常由在某一領(lǐng)域業(yè)績突出的機(jī)構(gòu)或投資經(jīng)理負(fù)責(zé)該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機(jī)構(gòu)或經(jīng)理管理的投資基金。第四，投資調(diào)整。由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶財務(wù)狀況，結(jié)合財務(wù)目標(biāo)的變化以及市場風(fēng)險變動等，相應(yīng)調(diào)整投資策略并及時向客戶反饋。

2　業(yè)務(wù)內(nèi)容

傳統(tǒng)的客戶細(xì)分方法是根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模劃分層次，但這種方法難以全面反映客戶的個性化需求，因此匯豐私人銀行以客戶職業(yè)性質(zhì)為劃分依據(jù)，有助于提高服務(wù)的針對性。匯豐私人銀行提供的服務(wù)大致可分為三類：

第一，投資管理。匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)能力，向客戶提供投資管理服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)財富增長目標(biāo)。匯豐私人銀行提供的投資管理服務(wù)又可分為三類：一是委托理財服務(wù)，即根據(jù)與客戶簽訂的委托理財書，由匯豐私人銀行投資團(tuán)隊依據(jù)

客戶的風(fēng)險偏好、資產(chǎn)配置、投資期限和目標(biāo)，全權(quán)管理客戶資產(chǎn)。二是投資顧問和操作執(zhí)行服務(wù)。理財顧問研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場走勢、上市公司業(yè)績等，發(fā)現(xiàn)全球最新投資機(jī)會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財顧問按照客戶的指令進(jìn)行買賣、交割。三是匯豐私人銀行控股公司與匯豐另類投資有限公司合作向客戶提供另類投資服務(wù)。包括對沖基金、私募股權(quán)、不動產(chǎn)投資等。近年來另類投資越來越受到高凈值客戶的追捧，主要原因是另類投資的收益高于傳統(tǒng)投資，且與傳統(tǒng)投資的相關(guān)系數(shù)較小甚至為負(fù)，在投資組合中適當(dāng)加入另類資產(chǎn)可以提高投資組合收益，降低組合風(fēng)險。

第二，滿足客戶家庭理財需求。除投資管理以外，匯豐私人銀行還提供滿足客戶家庭及家庭成員未來需要的理財規(guī)劃。如匯豐私銀控股公司與匯豐信托管理有限公司等機(jī)構(gòu)合作，通過信托方式幫助客戶完成資產(chǎn)保值、增值及代際傳承；或與匯豐保險控股有限公司等機(jī)構(gòu)合作向客戶提供壽險、財險及特殊保險服務(wù)等。此外，匯豐私人銀行還提供“環(huán)球財富保障計劃”，通過投資離岸基金、設(shè)立離岸公司等方式進(jìn)行全球化資產(chǎn)配置，方便客戶及家庭成員移民、留學(xué)，節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的納稅支出，達(dá)到最佳避稅效果。

第三，提供非金融問題解決方案。匯豐私人銀行除提供各種金融問題解決方案外，還向客戶提供工作和生活相關(guān)的非金融問題解決方案。比如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定、投資和保險服務(wù)。幫助客戶及家庭成員辦理移民服務(wù)。提供不動產(chǎn)價值評估、定價，尋找不對外公開的特定地產(chǎn)等；為客戶充當(dāng)基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業(yè)的需求，提供捐贈建議。