商業(yè)銀行的商業(yè)模式精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的商業(yè)模式范文

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響與沖擊

1.1商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)軟件技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務(wù)于客戶，對(duì)交易對(duì)象的交易記錄進(jìn)行快捷的查閱、對(duì)數(shù)據(jù)可采用高效的信息技術(shù)進(jìn)行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序?qū)訂栴}?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的無中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實(shí)現(xiàn)最大化的社會(huì)福利，更以其快速的金融傳媒形勢(shì)極大地影響了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，弱化了商業(yè)金融的中介角色。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊———“鲇魚效應(yīng)”

1.2.1在發(fā)展模式方面

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了全流程線上操作模式，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接提交申請(qǐng)，不需要來回奔走于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是建立在網(wǎng)絡(luò)電子交易平臺(tái)之上，客戶的相關(guān)交易數(shù)據(jù)和以往信用評(píng)價(jià)就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶信息來源，這種數(shù)據(jù)信息來源可靠，能更真實(shí)的反映客戶的實(shí)際情況。互聯(lián)網(wǎng)金融的線上審批采用的是全流程自動(dòng)操作過程，系統(tǒng)自動(dòng)從數(shù)據(jù)庫(kù)中提取客戶的相關(guān)信息，并根據(jù)設(shè)定程序?qū)蛻舻男庞眠M(jìn)行評(píng)價(jià)，從而確定客戶的信用等級(jí)和可授信額度。若客戶滿足借貸條件，可系統(tǒng)可發(fā)放貸款。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個(gè)信息流傳遞過程伴隨著人的操作；而互聯(lián)網(wǎng)金融全流程線上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時(shí)對(duì)人的依賴，整個(gè)過程信息流自行運(yùn)作，過程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時(shí)解決中小企業(yè)的資金危機(jī)，更有利于中小企業(yè)的發(fā)展。

1.2.2轉(zhuǎn)變以往的客戶價(jià)值訴求

受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，客戶的類型和消費(fèi)模式、消費(fèi)習(xí)慣等均發(fā)生了變化，其價(jià)值訴求也隨之受到了影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式受到了一定的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以大客戶為主，雖然大客戶單筆交易量大，但是總量少，大客戶群體合計(jì)總量占比并不多。而中小客戶雖然單筆交易量小，但總量大，客戶群體總體貢獻(xiàn)度較高。互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶群整體貢獻(xiàn)度為準(zhǔn)則，以中小客戶為目標(biāo)客戶群體，為其提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了中小客戶的價(jià)值訴求，也因此獲得了較快的發(fā)展。

2解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響的對(duì)策分析

2.1調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略定位，制定未來發(fā)展規(guī)劃

要勇于突破銀行業(yè)務(wù)的原有操作模式，對(duì)原有的發(fā)展戰(zhàn)略及政策做出及時(shí)的調(diào)整，充分結(jié)合市場(chǎng)的實(shí)際需求進(jìn)行明確的戰(zhàn)略定位。根據(jù)戰(zhàn)略與國(guó)際管理學(xué)教授康斯坦丁諾斯•瑪卡德就指出：所謂企業(yè)的戰(zhàn)略定位，就是企業(yè)需全面掌握“Who———我們的目標(biāo)客戶是誰”、“What———我們應(yīng)該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)”以及“How———我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務(wù)”。而作為一個(gè)服務(wù)業(yè)，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式都是以客戶為中心的，正好印證了康斯坦丁諾斯•瑪卡德教授的研究觀點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行要清醒認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對(duì)銀行的戰(zhàn)略定位進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)階段的關(guān)鍵要求就是互聯(lián)網(wǎng)客戶在要求金融服務(wù)時(shí)，能夠保障客戶享受到不受時(shí)間和地域限制以及隨心隨性的完美服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融一方面積極推廣商業(yè)銀行創(chuàng)建的“一站式服務(wù)”以及各項(xiàng)網(wǎng)上金融功能，使其具有的可用性和易用性實(shí)現(xiàn)完美的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平了；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)合作共贏，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)展示相關(guān)的金融產(chǎn)品，以平滑的方式向客戶提供投資理財(cái)、支付結(jié)算和信貸融資等金融服務(wù)，只為能滿足客戶隨時(shí)的金融需求。這種商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的完美融合，不僅向客戶提供更加優(yōu)異的服務(wù)體驗(yàn)，更增加客戶的忠誠(chéng)度。

2.2以客戶為中心，打造智慧銀行

在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代里，商業(yè)銀行不能再遵循傳統(tǒng)的商業(yè)模式，否則只能沒落于金融業(yè)的大潮中。以客戶為中心，為其提供舒適便捷的金融服務(wù)才能贏得客戶的忠誠(chéng)度，這就是智慧型銀行的服務(wù)宗旨。其服務(wù)于銀行的前中后整個(gè)過程，全面掌握客戶的需求，對(duì)資源進(jìn)行重新配置以調(diào)整業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)客戶的終極完美體驗(yàn)的目的。前臺(tái)的服務(wù)是對(duì)獲悉的客戶需求和信息進(jìn)行智能分析與服務(wù)。中后臺(tái)的服務(wù)是在前臺(tái)獲取的客戶信息基礎(chǔ)之上，并以此為中心不斷滿足客戶的需求，優(yōu)化整合和創(chuàng)新整個(gè)業(yè)務(wù)流程，確保向客戶提供高效性、舒適體驗(yàn)性的服務(wù)。

3結(jié)論

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要綜合分析內(nèi)外部環(huán)境和條件，結(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)信息，及時(shí)調(diào)整和改善未來的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，并在加大創(chuàng)新和改革力度的基礎(chǔ)上，明確自身的金融服務(wù)市場(chǎng)定位，謹(jǐn)慎地選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟，進(jìn)而提升商業(yè)的金融服務(wù)功能和降低不必要的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，堅(jiān)持以客戶為中心，積極打造智慧型商業(yè)銀行，為客戶提供舒適便捷的金融服務(wù)，以最大化滿足客戶的服務(wù)需求。

作者:郭珺 單位:陜西師范大學(xué)

參考文獻(xiàn):

第2篇：商業(yè)銀行的商業(yè)模式范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；資產(chǎn)負(fù)債表；業(yè)務(wù)特點(diǎn)；性質(zhì)差異；流動(dòng)性

一、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)

資產(chǎn)負(fù)債表是商業(yè)銀行最重要、最常用的財(cái)務(wù)報(bào)表，它綜合顯示了商業(yè)銀行在一年、半年、一個(gè)季度或一個(gè)月的最后一天所持有的資產(chǎn)、負(fù)債和股東權(quán)益的存量。透過商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，我們可以清晰地了解一家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展情況以及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的相關(guān)信息。

首先，我們可以看出商業(yè)銀行的資金來源與運(yùn)用。其主要組成部分是資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益。資產(chǎn)負(fù)債表是商業(yè)銀行的總賬單，分為資產(chǎn)、負(fù)債兩欄，采取復(fù)式記賬，負(fù)債項(xiàng)目標(biāo)明銀行資金的來源，商業(yè)銀行的資金由自有資金和外來資金組成。銀行業(yè)務(wù)最突出的特點(diǎn)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)。當(dāng)然，銀行總得有一部分壓箱底的錢。這部分資金由銀行成立時(shí)發(fā)行股票取得，是銀行股東認(rèn)購(gòu)的股份資本，即銀行的自有資金。加上股東再投資和銀行利潤(rùn)中抽取的部分，比如公積金、未分配利潤(rùn)。而商業(yè)銀行吸收外來資金不外乎：儲(chǔ)戶存款、向中央銀行借款、其他銀行（同業(yè)）拆借資金、國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款、客戶結(jié)算過程中的短期資金占用、發(fā)行金融債券等，其中，吸收存款是商業(yè)銀行資金來源的主渠道。

其次，商業(yè)銀行有信用中介的功能。商業(yè)銀行作為貨幣借貸雙方的“中介人”，通過負(fù)債業(yè)務(wù)（集中社會(huì)上各種閑散資金）和資產(chǎn)業(yè)務(wù)（將集中的閑散資金投放到需要資金的國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門），實(shí)現(xiàn)資本的融通，對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和運(yùn)行過程進(jìn)行調(diào)節(jié)。這是商業(yè)銀行的最基本職能，最能反映其基本特征。它將借者與貸者集中起來，促進(jìn)市場(chǎng)資本的優(yōu)化配置。

從商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表還可以看出它存在的必要性。金融市場(chǎng)上由于信息不對(duì)稱，所以需要商業(yè)銀行這些間接金融機(jī)構(gòu)，專業(yè)化的提供信息甄別服務(wù)，解決逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題。通過開展存貸款業(yè)務(wù)，

二、商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)性質(zhì)

從商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表也可以看出它的性質(zhì)。

（一）商業(yè)銀行是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征。如：必須具備業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需的自有資本，并達(dá)到管理部門所規(guī)定的最低資本要求；必須照章納稅；實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束；以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目的和發(fā)展動(dòng)力。

（二）商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象不是普通商品，而是貨幣、資金，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍不是生產(chǎn)流通領(lǐng)域，而是貨幣信用領(lǐng)域，商業(yè)銀行不是直接從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務(wù)的企業(yè)。

（三）商業(yè)銀行是特殊的銀行。首先在經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上，商業(yè)銀行以盈利為目的，在經(jīng)營(yíng)過程中講求營(yíng)利性、安全性和流動(dòng)性原則，不受政府行政干預(yù)。其次商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)也不同。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍廣泛，功能齊全、綜合性強(qiáng)，尤其是商業(yè)銀行能夠經(jīng)營(yíng)活期存款業(yè)務(wù)，它可以借助于支票及轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度創(chuàng)造存款貨幣，使其具有信用創(chuàng)造的功能。

最后，可以看出商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別。商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)為目的的特殊企業(yè)，而中央銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)都是政策性機(jī)構(gòu)，不以追求利潤(rùn)為目的。商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能將部分負(fù)債作為貨幣流通，同時(shí)可進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合的金融企業(yè)。

首先，商業(yè)銀行具有一般企業(yè)的特征。

其次，商業(yè)銀行又不是一般的企業(yè)，而是經(jīng)營(yíng)貨幣資金、提供金融服務(wù)的企業(yè)，是一種特殊的企業(yè)。

再次，商業(yè)銀行也不同于其他金融機(jī)構(gòu)：

1 不同于中央銀行。商業(yè)銀行為工商企業(yè)、公眾及政府提供金融服務(wù)。而中央銀行只向政府和金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，創(chuàng)造基礎(chǔ)貨幣，并承擔(dān)制定貨幣政策，調(diào)控經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)。

2 不同于其他金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行能提供全面的金融服務(wù)并吸收活期存款；其他金融機(jī)構(gòu)不能吸收活期存款，只能提供某一個(gè)方面或某幾個(gè)方面的金融服務(wù)。

三、商業(yè)銀行的管理策略

第3篇：商業(yè)銀行的商業(yè)模式范文

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

Abstract:With the rapid development of China′s economy， private wealth of the residents grows accordingly， making great demands for private wealth management， so private banking has a tremendous potential.In China，private banking should develop by creating new products ，enforcing construction of matching system ，improving risk control and mixed industry cooperation，taking on various forms， all-round sales，and so on.

Key words:private banking;commercial bank; integrated service

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大，一方面是市場(chǎng)的巨大需求;另一方面，國(guó)內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定，利潤(rùn)率高等特點(diǎn)，必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育，為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn)，然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè)，一直顧問到客戶年老體衰，辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此，從嚴(yán)格意義上講，私人銀行業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理，以高層次人才為支撐，研究分析為手段，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色，立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案，來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值，延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)

值鏈。

二、我國(guó)發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入，個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上，成為利潤(rùn)的主要來源。作為現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國(guó)有商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國(guó)社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的，一是財(cái)富總量增長(zhǎng)，二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高，隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展，居民私人財(cái)富不斷積累，個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)，截至2007年三季度末，我國(guó)城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí)，財(cái)富集中化趨勢(shì)也很明顯，富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國(guó)個(gè)人銀行存款的60%以上。中國(guó)的富裕人口集中度非常高，體現(xiàn)在財(cái)富集中度上，目前約有25萬人，掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國(guó)外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國(guó)個(gè)人財(cái)富的60%以上。現(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%，而全球平均水平是34.6%，總而言之 ，社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來講，利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)必然趨勢(shì)，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，存貸差將逐步縮小，極大的削弱了我國(guó)銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤(rùn)，商業(yè)銀行必須在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞，并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤(rùn)率為39.96%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù)，各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù)，也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以來，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng)，在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下，中國(guó)市場(chǎng)中更完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平，國(guó)內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競(jìng)爭(zhēng)。2005年6月6日，中國(guó)建設(shè)銀行成立高端客戶部，率先在國(guó)有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I(yíng)銷管理，其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上，而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日，招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市，傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營(yíng)銷理念，它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上，并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國(guó)民生銀行則以重金購(gòu)入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM)，并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴，在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái)，圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng);我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國(guó)商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來說，所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí)，僅僅停留在概念的炒作上，缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容，業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)，銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況，又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為客戶提供長(zhǎng)期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國(guó)目前都很缺乏，不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此，我國(guó)商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識(shí)密集型行業(yè)，要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說，私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理，每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理，客戶可以打理分布在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、基金市場(chǎng)和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國(guó)，這還完全做不到。

4.營(yíng)銷體系不健全，售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在偏差，沒有設(shè)置專門的營(yíng)銷部門，沒有配備專業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員和完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受，而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方，全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目，因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國(guó)，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如，我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此，商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

截止2007年，全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn)，分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中，瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家，也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心，其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚，但美國(guó)卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場(chǎng)，規(guī)模位居世界第一，代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)，為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國(guó)20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國(guó)有很多的相似之處，如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管，居民個(gè)人財(cái)富大幅增加，個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，通過這些年來的發(fā)展，我國(guó)各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國(guó)應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”，幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位，絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素，顯然其中有很多條件都是目前的中國(guó)所不具備的，比如說政治中立，客戶保密制度，低稅收體制，貨幣的自由兌換以及長(zhǎng)期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等，而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的，所以客觀的說，我國(guó)銀行

業(yè)的現(xiàn)狀，決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國(guó)市場(chǎng)的特殊性，全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的，發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是，可以采取措施，逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)” 。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系，包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先，是建立市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧海鵀楂@得這組客戶群，就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制，并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次，是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展，從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才，如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國(guó)銀行來說，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍，積極引入和完善國(guó)際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度，同時(shí)，更重要的是還要解決我國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題，這些都將成為未來我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004 年9月，花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月，花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國(guó)也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此，面對(duì)未來中國(guó)私人銀行的迅猛發(fā)展，必須學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作，拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為我國(guó)金融業(yè)大勢(shì)所趨的情況下，各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍，提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營(yíng)銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求，對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，開發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品，努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中，由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn)，其對(duì)營(yíng)銷的要求也是最高的，可以說，如果沒有卓有成效的營(yíng)銷，發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行而言，私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品，被人們所接受更要建立在營(yíng)銷的基礎(chǔ)上。

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第4篇：商業(yè)銀行的商業(yè)模式范文

我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)自1998年中央銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列改革措施后，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，票據(jù)種類不斷增加，呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。2001年以來，票據(jù)市場(chǎng)出現(xiàn)了一些新情況和新動(dòng)向。本文擬在分析當(dāng)前票據(jù)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，探討商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

一、當(dāng)前我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)

（一）經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)大量增加，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

隨著對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的逐漸提高，各家商業(yè)銀行紛紛將票據(jù)業(yè)務(wù)作為拓寬收入來源、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)品種，全力投入票據(jù)業(yè)務(wù)的拓展工作。，部分農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，也相繼開辦了票據(jù)業(yè)務(wù)。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)大量增加，導(dǎo)致票據(jù)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益升溫。

（二）市場(chǎng)利率持續(xù)走低，盈利空間不斷縮小

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，導(dǎo)致近兩年票據(jù)市場(chǎng)利率持續(xù)下行。從直貼業(yè)務(wù)來看，在一些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)重規(guī)模、輕效益的錯(cuò)誤導(dǎo)向下，價(jià)格的非理性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，不少地區(qū)的直貼利率已與人行再貼現(xiàn)利率持平，個(gè)別銀行甚至還以低于法定利率的價(jià)格來爭(zhēng)奪票源。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)方面，各家銀行為了搶占市場(chǎng)，市場(chǎng)利率一路走低，已接近貨幣市場(chǎng)平均利率水平。

（三）產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)逐漸取代了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)

由于傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)收益不斷降低，為搶占競(jìng)爭(zhēng)先機(jī)，各銀行紛紛加大了產(chǎn)品研發(fā)力度。如民生銀行推出的買方付息票據(jù)、保理業(yè)務(wù)、外匯票據(jù)買斷業(yè)務(wù)，深圳發(fā)展銀行的票據(jù)拆零、質(zhì)押開票、商票保貼，中信銀行的商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)方案等，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做了大膽的嘗試，同時(shí)也取得了較好的成績(jī)。

總體來看，雖然我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)仍將保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了票據(jù)業(yè)務(wù)盈利空間大幅收窄。商業(yè)銀行必須因勢(shì)而變，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，變更傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。

二、商業(yè)銀行采取集約化經(jīng)營(yíng)模式的原因

2000年11月，第一家票據(jù)業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)——中國(guó)工商銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部在上海誕生，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)步入了一個(gè)專業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)的新階段。此后，其他銀行紛紛仿效，相繼成立了票據(jù)中心、票據(jù)支行等專營(yíng)機(jī)構(gòu)，票據(jù)經(jīng)營(yíng)模式改革在全國(guó)范圍內(nèi)展開。商業(yè)銀行對(duì)集約化經(jīng)營(yíng)模式的選擇，既有微觀理由，也有宏觀原因。

（一）集約化經(jīng)營(yíng)模式是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

由于票據(jù)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)集中、業(yè)務(wù)連續(xù)性強(qiáng)和涉及面廣，傳統(tǒng)的分散經(jīng)營(yíng)模式既不利于風(fēng)險(xiǎn)的集中控制，也不利于經(jīng)營(yíng)成本的降低和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的推進(jìn)。而且，如果票據(jù)業(yè)務(wù)分散在支行網(wǎng)點(diǎn)，一方面，商業(yè)票據(jù)能否貼現(xiàn)、貼現(xiàn)額度大小，都要經(jīng)銀行信貸部門審批，手續(xù)繁瑣；另一方面，再貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)通常集中在銀行資金部門辦理，如果兩者溝通不順，容易出現(xiàn)信息滯后和業(yè)務(wù)脫節(jié)。而集約化經(jīng)營(yíng)既能發(fā)揮支行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)輻射面廣的特點(diǎn)，又能體現(xiàn)專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)。通過集中辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，既可以強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，還能通過整合系統(tǒng)內(nèi)資源，提高業(yè)務(wù)效率和規(guī)模效益，降低交易成本，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為票據(jù)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展提供組織保障和后續(xù)動(dòng)力。

（二）集約化經(jīng)營(yíng)模式也是票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的需要

高效率的票據(jù)市場(chǎng)，必須有健全的票據(jù)流通和轉(zhuǎn)讓的組織體系。雖然我國(guó)票據(jù)業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展迅速，但票據(jù)市場(chǎng)總體流通規(guī)模仍然偏小，交易不活躍。大量票據(jù)在承兌和產(chǎn)品到貨付款之前還沒有真正流動(dòng)起來，商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在一定程度上也了持有票據(jù)的積極性。此外，有的銀行仍把票據(jù)業(yè)務(wù)視作貸款的一部分，在業(yè)務(wù)拓展中以直貼為主，不重視再貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。產(chǎn)生這些情況的原因，主要是票據(jù)二級(jí)市場(chǎng)仍不發(fā)達(dá)，缺少票據(jù)市場(chǎng)中的造市商——專業(yè)性的票據(jù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。從國(guó)外的發(fā)展來看，專業(yè)性的票據(jù)機(jī)構(gòu)作用非常重要，它不僅可以加速票據(jù)流動(dòng)，加快資金周轉(zhuǎn)，活躍票據(jù)市場(chǎng)交易；還有利于推進(jìn)票據(jù)利率的市場(chǎng)化，促進(jìn)供需雙方自主入市、自動(dòng)議價(jià)、自愿成交，形成真正的市場(chǎng)利率。因此，商業(yè)銀行由分散經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營(yíng)，逐步建立專業(yè)性的票據(jù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，是我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的必然。

（三）從實(shí)例來看

工商銀行自建立票據(jù)營(yíng)業(yè)部以來，票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易1319億元，比2001年增長(zhǎng)17%；票據(jù)日均余額245億元，同比增長(zhǎng)88%，并且沒有產(chǎn)生一筆不良資產(chǎn)；全年實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)1億元，人均創(chuàng)利158萬元。除了工行這樣實(shí)力雄厚的國(guó)有商業(yè)銀行外，一些中小股份制商業(yè)銀行也開始積極推行票據(jù)集約化經(jīng)營(yíng)改革，成效顯著。以招商銀行為例，2002年該行推出了票據(jù)集約化經(jīng)營(yíng)改革方案：先在部分地區(qū)成立票據(jù)中心，再自下而上，以點(diǎn)帶面，逐步實(shí)現(xiàn)全行的集約化經(jīng)營(yíng)。自推出改革方案以來，該行票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2002年累計(jì)辦理票據(jù)貼現(xiàn)逾1500億，較上年增長(zhǎng)62%；全年實(shí)現(xiàn)利息收入11.5億元，同比增長(zhǎng)12%；年末票據(jù)貼現(xiàn)余額331億元，比年初增長(zhǎng)78%；貼現(xiàn)不良率接近于零。這些銀行良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)著實(shí)體現(xiàn)了集約化經(jīng)營(yíng)改革的成效。

三、商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)注意的

綜上所述，順應(yīng)票據(jù)市場(chǎng)變化，改變傳統(tǒng)的分散經(jīng)營(yíng)模式是商業(yè)銀行的必然選擇。在推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)改革的同時(shí)，要注意處理好以下幾個(gè)問題。

（一）要立足實(shí)際，選擇適當(dāng)?shù)募s化經(jīng)營(yíng)模式

由于各銀行票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)及發(fā)展?fàn)顩r不同，營(yíng)運(yùn)體制和資金調(diào)度能力差別較大，在推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)改革中，商業(yè)銀行要根據(jù)自身實(shí)際，選擇適當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)模式。對(duì)于業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好，資金管理和調(diào)度能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，可以直接在總部建立票據(jù)總中心，然后自上而下地推進(jìn)集約化經(jīng)營(yíng)。對(duì)于業(yè)務(wù)量較小，管理能力相對(duì)較弱的銀行來說，可以先在一些票據(jù)市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)、輻射能力較強(qiáng)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好的地區(qū)設(shè)立票據(jù)分中心，實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)專營(yíng)；待條件成熟，再設(shè)立票據(jù)總中心，實(shí)行全行票據(jù)業(yè)務(wù)的集中化、專業(yè)化運(yùn)作和業(yè)務(wù)垂直管理。

（二）票據(jù)中心與分支機(jī)構(gòu)之間要合理定位

由于支行具有網(wǎng)點(diǎn)分布廣、輻射面寬的優(yōu)勢(shì)，各商業(yè)銀行即使采取集約化經(jīng)營(yíng)模式，仍需肩負(fù)起票據(jù)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷職能，而票據(jù)中心則主要承擔(dān)票據(jù)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)籌管理、后臺(tái)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制及產(chǎn)品創(chuàng)新工作。兩者各司其職、各負(fù)其責(zé)，并要處理好以下兩個(gè)關(guān)系：一是集約化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)效率的關(guān)系。票據(jù)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上取決于銀行的工作效率。實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)后，由于分支機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)上取得票據(jù)之后，在送交票據(jù)中心集中處理的過程中會(huì)耗費(fèi)時(shí)間。因此，需要票據(jù)中心在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步簡(jiǎn)化后續(xù)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，縮短后臺(tái)操作時(shí)間，提高業(yè)務(wù)處理效率。二是兩者之間的利益關(guān)系。一方面，為充分調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的積極性，票據(jù)中心可以考慮將其營(yíng)銷的直貼業(yè)務(wù)利潤(rùn)高比例甚至全部返還；另一方面，在考核票據(jù)中心的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)時(shí)，也應(yīng)當(dāng)以全行票據(jù)業(yè)務(wù)總收益為基準(zhǔn)，解決兩者爭(zhēng)利的問題。只要制度設(shè)計(jì)合理，就能協(xié)調(diào)好票據(jù)中心與各分支機(jī)構(gòu)間的利益，提高整體效益。

第5篇：商業(yè)銀行的商業(yè)模式范文

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民生活水平的不斷提升，越來越多的居民選擇通過銀行理財(cái)?shù)姆绞綄?duì)手中閑置的資金進(jìn)行管理與規(guī)劃，這在一定程度上促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，由于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)較低，所以，銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新成為了當(dāng)前商業(yè)銀行增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段之一，因此，要想實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的綜合性發(fā)展，就必須不斷開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，從而提升商業(yè)銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。本文將主要對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品模式的創(chuàng)新之路進(jìn)行探討和研究。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行;理財(cái)產(chǎn)品;創(chuàng)新

引言

近年來，隨著社會(huì)的進(jìn)步，各大銀行也都加大了理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新熱點(diǎn)，同時(shí)，受國(guó)際金融危機(jī)的影響，部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益明顯下降，風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升。所以，優(yōu)化金融資源配置，滿足人民多元化的理財(cái)需求是當(dāng)前的主要任務(wù)。

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行的，將資金根據(jù)產(chǎn)品的合同約定投入到相關(guān)金融市場(chǎng)并購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一種投資產(chǎn)品。

（一）保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品

保證理財(cái)收益產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照事先約定的條件向客戶支付固定收益，在其中所產(chǎn)生的任何風(fēng)險(xiǎn)都由銀行自行承擔(dān)，換言之，就是銀行按照相關(guān)的約定和條件保證客戶最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，在此過程中產(chǎn)生的額外收益由銀行和客戶按照合同進(jìn)行理性分配，同時(shí)，對(duì)此部分收益共同承擔(dān)其風(fēng)險(xiǎn)。非保證理財(cái)收益產(chǎn)品可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。前者是指商業(yè)銀行保證客戶的本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)，后者是指商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)約定和實(shí)際收益向客戶支付收益，并不保證客戶的本金安全，存在一定程度風(fēng)險(xiǎn)性。

（二）貨幣型、債券型、貸款型理財(cái)產(chǎn)品

貨幣型理財(cái)產(chǎn)品是指在貨幣市場(chǎng)運(yùn)行中的理財(cái)產(chǎn)品，債券型產(chǎn)品是指以國(guó)債、金融債、和中央銀行票據(jù)為主要投資對(duì)象的銀行理財(cái)產(chǎn)品。貸款類銀行信托產(chǎn)品是指由于投資人對(duì)信托投資公司的信任，將自己所擁有的資金交由信托投資公司進(jìn)行管理與理財(cái)，然后由信托投資公司按照投資者的意愿和想法，以其名義為受益人管理、運(yùn)用和處置的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）新股收購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品

新股收購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品是指將投資者的資金集中起來然后收購(gòu)新股的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是運(yùn)用金融工程技術(shù)將存款等固定收益與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融理財(cái)產(chǎn)品。

（四）人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品、雙幣理財(cái)產(chǎn)品

隨著人民幣匯率制度的不斷發(fā)展，為外幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了廣泛的空間，外幣理財(cái)產(chǎn)品是指用美元、港幣等非人民幣購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，目前的外幣市場(chǎng)前景良好，其收益率也有明顯的提高。人民幣理財(cái)產(chǎn)品是指投資者用人民購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，而雙幣理財(cái)產(chǎn)品是指既能夠用人民幣購(gòu)買，又能夠用外幣購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品，隨著結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的廣泛應(yīng)用，使得人民幣理財(cái)產(chǎn)品與外幣理財(cái)產(chǎn)品相互聯(lián)系、相互促進(jìn)，進(jìn)一步促進(jìn)了行業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的繁榮。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

（一）客戶至上原則

銀行理財(cái)產(chǎn)品需要給客戶營(yíng)造一個(gè)安全，舒適的投資環(huán)境，以確?？蛻糇罨镜陌踩|(zhì)量保障，這是吸引客戶的基礎(chǔ)，也是取得客戶信任的關(guān)鍵，同時(shí)，也是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的中心環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行在辦理投資業(yè)務(wù)時(shí)，要綜合考慮到辦理人員、客戶、業(yè)務(wù)甚至活動(dòng)場(chǎng)所等基本因素，并對(duì)理財(cái)環(huán)境進(jìn)行合理優(yōu)化創(chuàng)新，建立起功能齊全，環(huán)境舒適、安全至上的服務(wù)中心，重點(diǎn)突出客戶的地位，使客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠感受到周到而細(xì)膩的服務(wù)，同時(shí)感受到自己的存在感。

（二）培養(yǎng)專業(yè)性人才

人才是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，擁有專業(yè)性的人才團(tuán)隊(duì)是提高該行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，構(gòu)建專業(yè)性的人才團(tuán)隊(duì)首先需要對(duì)人才進(jìn)行專業(yè)性的培訓(xùn)，如組織員工定期參加一些專業(yè)性的課程和技能培訓(xùn)，重點(diǎn)提升業(yè)務(wù)人員的綜合理財(cái)素質(zhì)，還可以邀請(qǐng)相關(guān)專家以講座的形式與員工進(jìn)行溝通和交流，進(jìn)而提升工作人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)，與此同時(shí)，要給員工制造一些對(duì)外交流的機(jī)會(huì)，不斷借鑒和吸收更加先進(jìn)的技術(shù)和知識(shí)，保證專業(yè)知識(shí)的更新和升級(jí)。同時(shí)，人才的引入是構(gòu)建專業(yè)性人才團(tuán)隊(duì)不可缺少的環(huán)節(jié)，也是提高理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的重點(diǎn)之一，所以，要適當(dāng)?shù)钠赣脙?yōu)秀人才，從而提升專業(yè)水平和業(yè)務(wù)質(zhì)量。

（三）創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)品質(zhì)

目前的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)較為單一，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該在本著客戶至上的基礎(chǔ)上，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，這是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重中之重。首先，商業(yè)銀行可以通過問卷、訪談等方式去調(diào)查客戶的需求，然后根據(jù)客戶群體的不同需求提供有針對(duì)性的服務(wù)和合適的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)滿足客戶的心理需求和收益上的需求，達(dá)到吸引更多客戶的目的。

（四）使銀行理財(cái)產(chǎn)品透明化

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品只有做到公開透明，才能贏得客戶的信任和依賴，從而吸引客戶購(gòu)買。然而，我國(guó)目前商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品透明度低，而且沒有明確標(biāo)明資金的運(yùn)作和管理方面的信息，導(dǎo)致客戶獲取的信息相對(duì)有限，這嚴(yán)重影響了客戶的投資，所以，要不遺余力的加大信息透明度，取得客戶的信任，從而進(jìn)一步的促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品模式的創(chuàng)新和發(fā)展。

（五）降低投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的不斷增多，適當(dāng)?shù)耐其N成為了銀行的業(yè)務(wù)手段之一，然而，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)沒有給出詳盡的解釋，導(dǎo)致投資者承擔(dān)很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這也不利于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品模式的創(chuàng)新，所以，要做好充分的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡量使客戶的利益最大化。

三、結(jié)語

近年來，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸成為我國(guó)居民投資的一種新渠道，并且也以突飛猛進(jìn)的速度向前發(fā)展。不論是在經(jīng)營(yíng)模式、投資模式還是盈利模式上都進(jìn)行了全新的改革和創(chuàng)新，這不僅增加了商業(yè)銀行產(chǎn)品的收益，同時(shí)還滿足了人民在理財(cái)方面的多層次需求，進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：商業(yè)銀行的商業(yè)模式范文

【關(guān)鍵詞】 城市商業(yè)銀行 中小企業(yè) 融資

中小企業(yè)融資渠道主要有上市和取得銀行貸款等，其中受中小企業(yè)自身發(fā)展規(guī)模和我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的限制，近期內(nèi)通過上市融資暫不能成為中小企業(yè)的最佳以及最廣泛的選擇。所以，當(dāng)前乃至今后一段時(shí)期，銀行貸款仍是中小企業(yè)所能選擇的最適合的融資方式。本文將就中小企業(yè)和銀行貸款之間的矛盾問題加以研究，試圖找出作為中小銀行的城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)貸款融資的最佳結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資的“雙贏”。

1. 中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀

如前所述，銀行貸款是當(dāng)前中小企業(yè)所能選擇的最佳融資方式，但眾所周知，長(zhǎng)期以來，中小企業(yè)貸款難的問題一直存在。盡管國(guó)家把中小企業(yè)列入重點(diǎn)扶持對(duì)象，并相繼出臺(tái)一系列的關(guān)于金融支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)性意見和某些優(yōu)惠政策，但始終沒有從根本上解決中小企業(yè)貸款難的問題。分析中小企業(yè)貸款難的原因主要有：

1.1中小企業(yè)自身因素

中小企業(yè)相對(duì)于國(guó)有大中型企業(yè)而言，在管理、效益、信譽(yù)、實(shí)力等各方面都存在較大差距，所以為中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，加之中小企業(yè)往往技術(shù)含量不高、產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力、資產(chǎn)負(fù)債率較高，且項(xiàng)目存在不穩(wěn)定因素，所以銀行對(duì)中小企業(yè)貸款成本高，利潤(rùn)少，風(fēng)險(xiǎn)大，必然 會(huì)出現(xiàn)“慎貸”、“惜貸”的現(xiàn)象。

1.2銀行經(jīng)營(yíng)因素

眾所周知，利潤(rùn)最大化并實(shí)現(xiàn)安全性經(jīng)營(yíng)，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的原則及指導(dǎo)思想，為降低經(jīng)營(yíng)成本，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，獲取最大利益，商業(yè)銀行往往把眼光放在高中段客戶上，而將中小企業(yè)拒之門外。

1.3擔(dān)保體系不完善

中小企業(yè)往往缺乏符合金融機(jī)構(gòu)要求的有效的擔(dān)保和抵押資產(chǎn)，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也不愿為中小企業(yè)提供擔(dān)保。目前我國(guó)又沒有政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這就進(jìn)一步增加了中小企業(yè)取得銀行貸款的難度。

2. 城市商業(yè)銀行是中小企業(yè)貸款的最佳“拍檔”

2.1城市商業(yè)銀行作為中小銀行的特點(diǎn)

城市商業(yè)銀行屬于中小銀行，與國(guó)有商業(yè)銀行及其他股份制商業(yè)銀行相比，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不明顯，網(wǎng)點(diǎn)與客戶資源、創(chuàng)新與科技支撐、資產(chǎn)規(guī)模與業(yè)務(wù)品種等均落后于大銀行，有很多屬先天不足。所以，中小銀行要發(fā)掘自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，合理定位，與大銀行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，才能揚(yáng)長(zhǎng)避短，更好的在競(jìng)爭(zhēng)中立足和發(fā)展。

2.2城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)應(yīng)做到良性銜接

如前所述，作為中小銀行機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)與大銀行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，做到客戶定位差異化，即將自己的服務(wù)對(duì)象集中于某一類或某幾類適合自己的客戶身上，以達(dá)到與大銀行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。根據(jù)大型商業(yè)銀行多數(shù)追逐高中端客戶的實(shí)際，城市商業(yè)銀行應(yīng)把自己的服務(wù)對(duì)象定位于中低端的客戶群，即中小企業(yè)客戶，發(fā)揮自身管理層次少、信息溝通快、決策靈活、與企業(yè)溝通便利的優(yōu)勢(shì)，把同樣具有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目靈活、決策靈活、容易溝通的中小企業(yè)作為自身利潤(rùn)增長(zhǎng)的最大源泉，實(shí)現(xiàn)中小銀行與中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和良性銜接，最終實(shí)現(xiàn)二者的“雙贏”。

2.3城市商業(yè)銀行可嘗試定位于“中小企業(yè)主辦行”

借助于城市商業(yè)銀行和中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，城市商業(yè)銀行可逐步提高中小企業(yè)的貸款比重，努力實(shí)現(xiàn)以小客戶為主、中小客戶并重的客戶結(jié)構(gòu)，并對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和成長(zhǎng)型客戶加大扶持力度，培育中小企業(yè)核心客戶群，使中小企業(yè)成為城市商業(yè)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3. 實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行和中小企業(yè)“雙贏”的對(duì)策建議

3.1城市商業(yè)銀行應(yīng)建立適合中小企業(yè)貸款的制度和機(jī)制

3.1.1制定特殊的貸款管理制度

針對(duì)中小企業(yè)管理制度不健全、財(cái)務(wù)信息不透明等實(shí)際情況，適當(dāng)降低這類企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻，實(shí)行特殊的、相對(duì)寬松的貸款管理制度。

3.1.2實(shí)行特殊的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)中小企業(yè)資金實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小等特點(diǎn)，制定適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，以利于中小企業(yè)順利通過貸款的信用評(píng)級(jí)。

3.1.3實(shí)行分類評(píng)級(jí)授信管理制度

按照中小企業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期的不同情況，把中小企業(yè)劃分為發(fā)展初期的、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未滿一年的、融資量在1000萬元以下的、財(cái)務(wù)管理暫時(shí)還不健全或者由于特殊情況難以按照一般法人客戶信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)級(jí)的等等各種類型，按小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行分類授信，以增強(qiáng)貸款的可操作性。

3.1.4不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新

根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和隨時(shí)出現(xiàn)的新情況，進(jìn)行不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)滿足不同層次中小企業(yè)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。

3.2城市商業(yè)銀行可采取的保證中小企業(yè)貸款順利實(shí)施的具體措施

3.2.1發(fā)揮中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)鏈條短的優(yōu)勢(shì)，對(duì)認(rèn)定的黃金客戶實(shí)行貸款“綠色通道”，在授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦，以便更好的滿足客戶需求。

3.2.2實(shí)行首席客戶經(jīng)理制，加強(qiáng)與中小企業(yè)的聯(lián)系與溝通，并為中小企業(yè)客戶提供信息咨詢、投資理財(cái)、融資服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問等全面服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營(yíng)水平及忠誠(chéng)度和滿意度。

3.2.3對(duì)中小企業(yè)貸款實(shí)行靈活擔(dān)保，可不以抵押擔(dān)保為貸款方式的唯一選擇，逐步從單一化走向多元化擔(dān)保?？蓢L試允許具備主體資格和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)或個(gè)人作為擔(dān)保，在單個(gè)擔(dān)保人保證不足的情況下，可實(shí)行多個(gè)擔(dān)保人共同擔(dān)保等。

3.3用足國(guó)家對(duì)中小企業(yè)貸款的各項(xiàng)政策

一直以來，國(guó)家高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，為推進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的支持，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了多項(xiàng)促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的措施，制定了《銀行開展小企業(yè)貸款工作指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》，下發(fā)了《進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款工作的通知》，并要求商業(yè)銀行建立和完善有關(guān)中小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，研發(fā)適合中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品等。城市商業(yè)銀行應(yīng)充分運(yùn)用這些政策，更好的推動(dòng)自身的中小企業(yè)貸款工作。

3.4中小企業(yè)應(yīng)對(duì)城市商業(yè)銀行有所配合和回報(bào)

中小企業(yè)應(yīng)積極配合城市商業(yè)銀行的貸款優(yōu)惠政策和舉措，一方面用好貸款，提高自身效益及發(fā)展水平，減少風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高信用等級(jí)；另一方面，努力成為城市商業(yè)銀行忠誠(chéng)的黃金客戶，成為城市商業(yè)銀行穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)源，真正實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)的互利雙贏。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王慶新：《專業(yè)化與差異化：中小銀行競(jìng)爭(zhēng)策略》 《金融與保險(xiǎn)》2007.7.

第7篇：商業(yè)銀行的商業(yè)模式范文

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)為中小銀行提供了與大銀行競(jìng)爭(zhēng)的契機(jī)。如果能夠利用好這一模式，積極創(chuàng)新，將在一些新興業(yè)務(wù)上趕超大銀行，形成競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式而發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)格局的改變。

2、拓展銀行業(yè)務(wù)的客戶和渠道。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以與自身戰(zhàn)略結(jié)合，一方面挖掘、吸引新客戶；另一方面增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)弱化，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)得到市場(chǎng)青睞。

3、提升資源配置效率，有效解決小微企業(yè)融資難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)。這三項(xiàng)技術(shù)可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面地了解小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)，建立數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系。在信貸審核時(shí)，投資者將網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄作為參考和分析指標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可以超越傳統(tǒng)融資方式的資源配置效率，大幅減少交易成本，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4、價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，推動(dòng)了利率市場(chǎng)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠客觀反映市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效方式。隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)不能完全依賴央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，應(yīng)主動(dòng)在市場(chǎng)上尋找利率基準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，金融機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率走勢(shì)，判斷特定客戶群的利率水平。

第8篇：商業(yè)銀行的商業(yè)模式范文

【關(guān)鍵詞】 增值型內(nèi)部審計(jì)；功能構(gòu)建；實(shí)現(xiàn)模式

審計(jì)理論界對(duì)內(nèi)部審計(jì)增值功能的研究已久有時(shí)日。從國(guó)際內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)（IIA）頒布《內(nèi)部審計(jì)實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》中提出內(nèi)部審計(jì)的“增值功能”開始，國(guó)內(nèi)學(xué)者（王光遠(yuǎn)等）就企業(yè)內(nèi)部審計(jì)增值進(jìn)行了全面的探討，但對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的增值功能學(xué)界一直沒有給予足夠的重視。增值型內(nèi)部審計(jì)是傳統(tǒng)稽核型審計(jì)模式對(duì)內(nèi)部審計(jì)功能的拓展，在商業(yè)銀行確立增值型內(nèi)部審計(jì)的功能和實(shí)現(xiàn)模式，有助于商業(yè)銀行從根本上轉(zhuǎn)變內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)督方式，提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、增值型內(nèi)部審計(jì)的產(chǎn)生及其對(duì)內(nèi)部審計(jì)發(fā)展的影響

增值，即為增加價(jià)值。增值型內(nèi)部審計(jì)，即能為組織（機(jī)構(gòu)）增加價(jià)值的內(nèi)部審計(jì)。增值型內(nèi)部審計(jì)并不是一種新生的審計(jì)類型，它是內(nèi)部審計(jì)功能拓展的表現(xiàn)。1999年IIA的年會(huì)對(duì)內(nèi)部審計(jì)作出了全新定義，這次對(duì)內(nèi)部審計(jì)“增加價(jià)值”的界定，強(qiáng)調(diào)了內(nèi)部審計(jì)對(duì)組織的貢獻(xiàn)，標(biāo)明了內(nèi)部審計(jì)以為組織（機(jī)構(gòu)）增加價(jià)值為目標(biāo)，使內(nèi)部審計(jì)的發(fā)展推進(jìn)到一個(gè)新的階段。增值型內(nèi)部審計(jì)與傳統(tǒng)的稽核型內(nèi)部審計(jì)相比較，具有如下改進(jìn)：一是內(nèi)部審計(jì)目標(biāo)是為組織增加價(jià)值，使內(nèi)部審計(jì)工作更靠近企業(yè)的價(jià)值鏈，并通過“為企業(yè)提供增值服務(wù)與發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為企業(yè)減少損失”來實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值。二是內(nèi)部審計(jì)職能的拓展，即從傳統(tǒng)的監(jiān)督、評(píng)價(jià)發(fā)展為保證與咨詢服務(wù)，減少不增值的審計(jì)業(yè)務(wù)，整合審計(jì)資源，減少耗費(fèi)和成本，以實(shí)現(xiàn)增值目標(biāo)。三是內(nèi)部審計(jì)服務(wù)群在組織內(nèi)部擴(kuò)展，并通過以客戶為中心，主動(dòng)根據(jù)組織需求開發(fā)新的審計(jì)服務(wù)產(chǎn)品、項(xiàng)目，以增加價(jià)值生產(chǎn)能力。四是內(nèi)部審計(jì)的實(shí)現(xiàn)模式轉(zhuǎn)向以風(fēng)險(xiǎn)管理為導(dǎo)向， 以經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為起點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注管理者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以此來決定內(nèi)部審計(jì)的程序與方法技術(shù)。五是內(nèi)部審計(jì)形式從審計(jì)人員單向檢查、獨(dú)立驗(yàn)證轉(zhuǎn)向?qū)徲?jì)與被審計(jì)方雙向互動(dòng)的參與方式，通過“參與式”審計(jì)策略使審計(jì)過程達(dá)到雙方良性互動(dòng)，全面提高了被審計(jì)者的風(fēng)險(xiǎn)控制與自我評(píng)估能力。

在增值型內(nèi)部審計(jì)模式中，風(fēng)險(xiǎn)管理居于中心地位，通過可控風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造更大價(jià)值的目標(biāo)， 內(nèi)部審計(jì)的創(chuàng)造價(jià)值有顯性價(jià)值和隱性價(jià)值之分。從顯性價(jià)值來說，內(nèi)審人員通過收集資料，運(yùn)用審計(jì)方法，查明和評(píng)估存在的風(fēng)險(xiǎn)，將相關(guān)價(jià)值信息傳遞給組織層的管理人員， 只要減少的損失或創(chuàng)造的機(jī)會(huì)大于審計(jì)成本，內(nèi)部審計(jì)就實(shí)現(xiàn)了增值；從隱性價(jià)值來說，無論內(nèi)部審計(jì)是否發(fā)現(xiàn)問題，只要內(nèi)部審計(jì)作為公司治理結(jié)構(gòu)中的獨(dú)立存在，客觀上就會(huì)對(duì)組織內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理者產(chǎn)生威懾作用，使他們不得不積極主動(dòng)的維持良好的內(nèi)控秩序，以應(yīng)對(duì)內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)督檢查，這種被動(dòng)“自控”的行為客觀上也會(huì)導(dǎo)致組織價(jià)值的增加，是一種潛在的間

接的價(jià)值（亦或稱為“震懾價(jià)值”）。誠(chéng)然，隱性價(jià)值的發(fā)揮要取決于顯性價(jià)值的大小，如果審計(jì)師工作中嚴(yán)謹(jǐn)、公正，具有較高的權(quán)威性，能提出關(guān)鍵性的有效建議，則其潛在的隱性價(jià)值（威懾作用）就會(huì)放大。過去內(nèi)部審計(jì)部門多被看成一個(gè)成本中心，成為了后臺(tái)支出的耗費(fèi)部門，現(xiàn)在內(nèi)部審計(jì)部門逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧?rùn)中心，因此，不僅可考量?jī)?nèi)部審計(jì)的成本耗費(fèi)，還可以確認(rèn)內(nèi)部審計(jì)的取得成果，即為企業(yè)增加的價(jià)值。

二、內(nèi)部審計(jì)增值性的功能定位與效用分析

商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的組織目標(biāo)是對(duì)商業(yè)銀行的全部經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，促進(jìn)銀行內(nèi)部管理的完善和經(jīng)營(yíng)效益的提高。內(nèi)部審計(jì)是一項(xiàng)保障和咨詢活動(dòng)，即通過內(nèi)部審計(jì)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理部門的監(jiān)督管理促進(jìn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，逐步改變管理層和員工對(duì)內(nèi)部審計(jì)“成本中心”的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，確立內(nèi)部審計(jì)作為增值性資源的地位。根據(jù)巴塞爾協(xié)議的規(guī)定和精神，內(nèi)部審計(jì)應(yīng)通過獨(dú)立、客觀的保證與咨詢活動(dòng)，系統(tǒng)地、規(guī)范地評(píng)價(jià)銀行的治理、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制過程，通過其特有的各種功能以及高級(jí)管理層和董事會(huì)提供有價(jià)值的經(jīng)營(yíng)管理信息，間接地為銀行增加價(jià)值。

（一）增值型內(nèi)部審計(jì)的服務(wù)功能

現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)的發(fā)展趨勢(shì)表明，內(nèi)部審計(jì)從以監(jiān)督為主轉(zhuǎn)向以服務(wù)為主，服務(wù)功能反映了增值型內(nèi)部審計(jì)的基本特征。服務(wù)功能主要是通過對(duì)被審計(jì)活動(dòng)的分析和評(píng)價(jià)，向被審計(jì)單位提供改進(jìn)工作的建議和咨詢服務(wù)，幫助其有效地履行職責(zé)，提高工作質(zhì)量。內(nèi)部審計(jì)的服務(wù)功能主要體現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的各層次相關(guān)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供政策咨詢服務(wù)，開展一系列包括顧問、建議、協(xié)調(diào)、流程設(shè)計(jì)和培訓(xùn)等工作，將審計(jì)工作融入到銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行的各個(gè)方面，從而提升內(nèi)部審計(jì)工作的價(jià)值創(chuàng)造力與生命力。

（二）增值型內(nèi)部審計(jì)的控制功能

內(nèi)部審計(jì)師的職責(zé)是運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的充分性和有效性進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和報(bào)告。內(nèi)部審計(jì)師主要從兩個(gè)方面評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理過程的充分性和有效性， 即評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理過程主要目標(biāo)的完成情況、 評(píng)價(jià)管理層選擇的風(fēng)險(xiǎn)管理方式的適當(dāng)性。評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)績(jī)的基本方法是將

期末的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)與期初的計(jì)劃進(jìn)行比較， 比較得出的差異可以解釋為某種原因、變化的環(huán)境或業(yè)務(wù)運(yùn)行過程狀況，超越了先前的風(fēng)險(xiǎn)分析界限， 相關(guān)的衡量和分解有助于管理層及時(shí)反應(yīng)。在商業(yè)銀行內(nèi)部，增值型內(nèi)部審計(jì)是在內(nèi)部控制的環(huán)境上，準(zhǔn)確地識(shí)別經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)采取適當(dāng)?shù)目刂苹顒?dòng)， 并不斷地對(duì)整個(gè)過程的適當(dāng)性和有效性進(jìn)行控制。隨著商業(yè)銀行的上市，其投資多元化與經(jīng)營(yíng)方式多樣化，管理層次多級(jí)化，最高管理層不可能對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行經(jīng)常性的直接檢查監(jiān)督。內(nèi)部審計(jì)作為控制系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，是銀行內(nèi)部控制的再控制，并能站在全局的角度來分析和考慮問題，對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)行及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)行有效的控制，檢查控制程度，實(shí)現(xiàn)控制的最終目標(biāo)。

（三）增值型內(nèi)部審計(jì)的評(píng)價(jià)功能

增值型內(nèi)部審計(jì)的評(píng)價(jià)是指內(nèi)部審計(jì)人員依據(jù)一定的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)所檢查的活動(dòng)及其效果進(jìn)行合理的分析和判斷，以此來達(dá)到為組織機(jī)構(gòu)增加價(jià)值的目的。雖然內(nèi)部審計(jì)在獨(dú)立性與權(quán)威性方面遜色于社會(huì)審計(jì)和國(guó)家審計(jì)，但內(nèi)部審計(jì)的本質(zhì)特征決定了在單位內(nèi)部仍然具有相對(duì)的獨(dú)立性與權(quán)威性。因?yàn)?，?nèi)部審計(jì)在本質(zhì)上是一種特殊的組織控制程序，它可以按照審計(jì)計(jì)劃的安排進(jìn)行經(jīng)濟(jì)監(jiān)督、鑒證和評(píng)價(jià)，目的是從經(jīng)濟(jì)、效率、效益和公正的原則出發(fā)，控制企業(yè)的經(jīng)濟(jì)事件和經(jīng)濟(jì)過程，通過系統(tǒng)地、規(guī)范地評(píng)價(jià)銀行的治理、風(fēng)險(xiǎn)管理控制過程，為管理人員和董事會(huì)人員提供有價(jià)值的經(jīng)營(yíng)管理信息。由于內(nèi)部審計(jì)人員熟悉銀行內(nèi)部的情況，通過內(nèi)部審核，可以有效地評(píng)價(jià)被審單位及其審計(jì)事項(xiàng)的經(jīng)濟(jì)效益，有針對(duì)性地提出意見和建議，促進(jìn)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理。

三、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的增值途徑與實(shí)現(xiàn)模式

增值型內(nèi)部審計(jì)作為價(jià)值增值系統(tǒng)和銀行的利潤(rùn)營(yíng)運(yùn)中心，主要通過給銀行系統(tǒng)提供有價(jià)值的建議直接給組織增加價(jià)值。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)為組織增加價(jià)值的途徑有兩條：一條是減少組織損失；另一條是為組織提供增值服務(wù)?，F(xiàn)代公司治理基礎(chǔ)上的商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)，通過其實(shí)現(xiàn)模式來實(shí)現(xiàn)為銀行經(jīng)營(yíng)增值的審計(jì)目標(biāo)，其實(shí)現(xiàn)模式如圖1所示。

（一）服務(wù)型增值實(shí)現(xiàn)模式

服務(wù)型增值模式主要包括鑒證和咨詢兩大服務(wù)內(nèi)容，咨詢服務(wù)主要通過對(duì)組織治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、控制程序等銀行活動(dòng)的分析評(píng)價(jià)，向銀行內(nèi)部成員提供改進(jìn)工作的建議與咨詢服務(wù)，從而幫助銀行內(nèi)部成員有效地履行其職責(zé)，提高其工作質(zhì)量的功能；鑒證服務(wù)主要通過審計(jì)行為保證被審計(jì)單位的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理或治理過程中信息的真實(shí)性，通過提供組織的運(yùn)轉(zhuǎn)效率實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的增值價(jià)值。依照《銀行組織內(nèi)部控制系統(tǒng)框架》原則及商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的特點(diǎn)，內(nèi)部審計(jì)的作用是對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的再控制。內(nèi)部審計(jì)可以通過評(píng)估系統(tǒng)的機(jī)能及可靠性，確認(rèn)服務(wù)和提供具體的建議支持這些系統(tǒng)的設(shè)計(jì)咨詢服務(wù)來發(fā)揮作用。咨詢服務(wù)主要是提供建議及相關(guān)的客戶服務(wù)活動(dòng)，其性質(zhì)與范圍通過與客戶協(xié)商確定，目的是增加組織價(jià)值并提高組織的運(yùn)作效率。主要包括：內(nèi)部控制培訓(xùn)、參與風(fēng)險(xiǎn)管理、實(shí)施質(zhì)量保證措施、支持業(yè)務(wù)流程再造、經(jīng)營(yíng)流程改善、輔助戰(zhàn)略規(guī)劃等多個(gè)方面。

（二）控制型增值實(shí)現(xiàn)模式

內(nèi)部審計(jì)的控制主要是指內(nèi)部審計(jì)作為一種管理控制，通過內(nèi)部審計(jì)人員獨(dú)立的檢查和評(píng)價(jià)活動(dòng)，衡量和評(píng)價(jià)其他內(nèi)部控制的適當(dāng)性和有效性的功能?？刂菩驮鲋的Ｊ街饕菑?qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的控制，內(nèi)部審計(jì)在于保證商業(yè)銀行按所設(shè)定的目標(biāo)經(jīng)營(yíng)，確保遵守銀行內(nèi)部的政策和持續(xù)監(jiān)測(cè)作用。主要內(nèi)容包括：系統(tǒng)評(píng)估控制環(huán)境，對(duì)控制的有效性進(jìn)行測(cè)試；評(píng)價(jià)管理層執(zhí)行控制過程的有效性；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的充分性和有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)；執(zhí)行審計(jì)委員會(huì)的欺詐分析和特別調(diào)查?？梢钥闯?，商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的公司治理作用除內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)控制這些“硬控制”之外，還涉及組織的“軟控制”，也就是組織的“高層基調(diào)”。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境日益變化，組織的高層基調(diào)等“軟”控制對(duì)組織是更重要的東西。風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施要以遵循為基礎(chǔ)，公司治理圍繞著風(fēng)險(xiǎn)管理而展開，為商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)充分發(fā)揮增值功能、實(shí)現(xiàn)增值目標(biāo)提供有效保障。

（三）評(píng)價(jià)型增值實(shí)現(xiàn)模式

內(nèi)部審計(jì)的評(píng)價(jià)是指內(nèi)部審計(jì)人員依據(jù)一定的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)所檢查的活動(dòng)及其效果進(jìn)行合理的分析和判斷。例如決策、計(jì)劃、方案的確定是否符合實(shí)際；各種活動(dòng)是否依據(jù)授權(quán)并遵照既定的程序、標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行；是否正在達(dá)到預(yù)期的效果、實(shí)現(xiàn)既定的目標(biāo)；各種信息是否真實(shí)、準(zhǔn)確和完整以及處理信息的方法是否恰當(dāng)；資源是否正在經(jīng)濟(jì)地、有效地被使用等。評(píng)價(jià)體系可以設(shè)定為制度建設(shè)評(píng)價(jià)、制度執(zhí)行評(píng)價(jià)和制度保障評(píng)價(jià)三大部分。制度建設(shè)評(píng)價(jià)，屬于內(nèi)部控制健全性的評(píng)價(jià)范疇，主要評(píng)價(jià)銀行制度建設(shè)是否健全，制定的經(jīng)營(yíng)方針、政策和規(guī)章制度是否符合國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)的要求；制度執(zhí)行評(píng)價(jià)，屬于內(nèi)部控制遵循性評(píng)價(jià)范疇，主要評(píng)價(jià)內(nèi)部各部門執(zhí)行內(nèi)部控制制度的過程和結(jié)果的合理性和有效性；制度保障評(píng)價(jià)，主要是對(duì)內(nèi)部監(jiān)管保障部門職能履行情況的評(píng)價(jià)。通過評(píng)價(jià)內(nèi)部控制狀況，衡量?jī)?nèi)部控制體系的建立程度和有效性，指出企業(yè)內(nèi)部控制制度的缺陷、制度執(zhí)行過程中存在的偏差，從而找出企業(yè)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)，并將其改進(jìn)建議報(bào)告給銀行管理當(dāng)局，督促內(nèi)部機(jī)構(gòu)落實(shí)，最終實(shí)現(xiàn)銀行的價(jià)值增值。

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開放及其金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行如何依照《巴塞爾新資本協(xié)議》完善對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，建立適合我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)體系，是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和提高監(jiān)管水平的基本要求。為此，我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)建增值型審計(jì)模式制度，應(yīng)當(dāng)從如下方面著手：強(qiáng)化內(nèi)審理念的轉(zhuǎn)變，將“稽查型審計(jì)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸鲋敌蛯徲?jì)”，發(fā)展經(jīng)營(yíng)管理審計(jì)和經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)；創(chuàng)新內(nèi)審方法和手段，提升商業(yè)銀行內(nèi)部增加價(jià)值的創(chuàng)造力，提高審計(jì)質(zhì)量；拓寬審計(jì)服務(wù)渠道，為商業(yè)銀行增加價(jià)值提供環(huán)境保障；加強(qiáng)內(nèi)審工作資源的整合，建立健全科學(xué)的審計(jì)規(guī)范，為商業(yè)銀行增加價(jià)值提供制度保障。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ ［美］詹姆斯.羅瑟.倪衛(wèi)紅等譯.四個(gè)革新型審計(jì)部門的增值方法［M］.石油工業(yè)出版社，2002.

第9篇：商業(yè)銀行的商業(yè)模式范文

一、組織模式基本結(jié)構(gòu)類型

組織模式結(jié)構(gòu)具有多樣性的特點(diǎn)。在不同領(lǐng)域、不同行業(yè)，甚至于在同一領(lǐng)域、同一行業(yè)內(nèi)的組織模式結(jié)構(gòu)都不盡相同。通常將組織模式歸納為以下幾種常見類型：

(一)職能式組織結(jié)構(gòu)。職能式組織是企業(yè)最常見的組織結(jié)構(gòu)形態(tài)，其本質(zhì)是將企業(yè)的總?cè)蝿?wù)目標(biāo)分解成單個(gè)的任務(wù)，并交與相應(yīng)部門完成的一種組織模式。在外界環(huán)境穩(wěn)定，技術(shù)相對(duì)規(guī)范化，而不同職能部門間的協(xié)調(diào)相對(duì)不復(fù)雜時(shí)，這種結(jié)構(gòu)是最有效的一種組織模式，現(xiàn)在各家股份制商業(yè)銀行的組織模式都屬于職能式組織結(jié)構(gòu)。

(二)事業(yè)部式組織結(jié)構(gòu)。與職能式結(jié)構(gòu)不同，事業(yè)部組織將各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)以產(chǎn)品、地區(qū)或客戶為中心重新組合，每個(gè)事業(yè)部都有獨(dú)立的生產(chǎn)、研發(fā)、銷售等職能，在事業(yè)部?jī)?nèi)部，跨職能的協(xié)調(diào)增強(qiáng)了，更能適應(yīng)環(huán)境的變化。

(三)矩陣式組織結(jié)構(gòu)。矩陣式結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)是企業(yè)管理水平的一次飛躍。當(dāng)環(huán)境一方面要求專業(yè)化技術(shù)知識(shí)，另一方面又要求每個(gè)產(chǎn)品線能快速做出變化時(shí)，就需要矩陣式結(jié)構(gòu)的管理。職能式結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)縱向的信息溝通，而事業(yè)部式結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)橫向的信息流動(dòng)，矩陣式就是將這兩種信息流動(dòng)在企業(yè)內(nèi)部同時(shí)實(shí)現(xiàn)的一種組織模式。

(四)官僚式組織結(jié)構(gòu)。通過職務(wù)專門化，制定非常正規(guī)的制度和規(guī)則；以職能部門劃分工作任務(wù)；實(shí)行集權(quán)式?jīng)Q策，控制跨度狹窄；通過命令鏈進(jìn)行經(jīng)營(yíng)決策，來維持日常的組織運(yùn)營(yíng)。

二、中國(guó)股份制商業(yè)銀行營(yíng)銷執(zhí)行組織模式中的缺陷

新生代的中國(guó)股份制商業(yè)銀行大體上采用的是矩陣式營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)。根據(jù)職能的不同，主要分為兩個(gè)營(yíng)銷部門，公司業(yè)務(wù)部和零售業(yè)務(wù)部。國(guó)際業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作都是通過這兩大營(yíng)銷部門來完成。但是，在實(shí)際的營(yíng)銷執(zhí)行過程中，新生代中國(guó)股份制商業(yè)銀行矩陣式營(yíng)銷組織模式的縱向營(yíng)銷管理明顯較為弱化，縱向的信息流通和橫向的信息流動(dòng)難以在銀行內(nèi)部同時(shí)實(shí)現(xiàn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、在總、分、支三級(jí)營(yíng)部門之間，更多表現(xiàn)的是任務(wù)下達(dá)、信息匯總公布，上下連動(dòng)營(yíng)銷嚴(yán)重不足。尤其是上級(jí)營(yíng)銷部門，關(guān)注更多的是營(yíng)銷戰(zhàn)略和年度任務(wù)，往往忽視營(yíng)銷執(zhí)行，主動(dòng)縱向營(yíng)銷管理明顯弱化。

2、營(yíng)銷培訓(xùn)缺乏系統(tǒng)性，講究形式不求深度。新生代的股份制商業(yè)銀行營(yíng)銷人員的轉(zhuǎn)正考核大多與存款緊密關(guān)聯(lián)，來源較為復(fù)雜，有相當(dāng)一部分客戶經(jīng)理既不是來自專業(yè)化銀行，也沒有經(jīng)過專業(yè)化的銀行知識(shí)學(xué)習(xí)，只要達(dá)到考核標(biāo)準(zhǔn)的日均存款就可以轉(zhuǎn)為正式職工.實(shí)際上,大部分客戶經(jīng)理缺乏營(yíng)銷專業(yè)知識(shí)，后續(xù)發(fā)展大多遲緩。這是中國(guó)股份制商業(yè)銀行縱向營(yíng)銷管理弱化的又一表現(xiàn)。

3、客戶資源競(jìng)爭(zhēng)無序。在中國(guó)股份制商業(yè)銀行中，由于生存發(fā)展的需要，各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的任務(wù)分配大多十分繁重，且任務(wù)的完成與獎(jiǎng)金分配直接掛鉤，面對(duì)同一市場(chǎng)，系統(tǒng)內(nèi)各個(gè)獨(dú)立考核的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，對(duì)于客戶的爭(zhēng)奪比起系統(tǒng)外的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。系統(tǒng)內(nèi)這種無序化的競(jìng)爭(zhēng)較為普遍，而作為上級(jí)營(yíng)銷管理部門，由于縱向管理較弱，大多難以獨(dú)立解決。

三、中國(guó)股份制商業(yè)銀行營(yíng)銷執(zhí)行組織模式的有效構(gòu)建

中國(guó)股份制商業(yè)銀行的營(yíng)銷組織模式，是否合理有效，關(guān)鍵是能否適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)，有利于營(yíng)銷執(zhí)行。一個(gè)僵化、不能適應(yīng)市場(chǎng)需要，歸根結(jié)底不能有效地實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷執(zhí)行的營(yíng)銷組織模式，必定會(huì)阻礙著中國(guó)股份制商業(yè)銀行預(yù)期營(yíng)銷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

客觀的說，矩陣式的營(yíng)銷組織模式是一個(gè)正確的選擇。但是，無論是縱向營(yíng)銷管理，還是橫向營(yíng)銷管理，都存在著諸多的缺陷。如何有效構(gòu)建中國(guó)股份制商業(yè)銀行的營(yíng)銷組織模式，我認(rèn)為必須解決好以下兩個(gè)方面的問題。

(一)營(yíng)銷執(zhí)行組織模式的縱向有效構(gòu)建

矩陣式營(yíng)銷組織模式的最大優(yōu)勢(shì)就是縱、橫兩種信息流動(dòng)的交匯實(shí)現(xiàn)。相對(duì)弱化的縱向營(yíng)銷組織管理，明顯地制約著這種營(yíng)銷組織模式效用的發(fā)揮。怎樣有效地實(shí)現(xiàn)中國(guó)股份制商業(yè)銀行營(yíng)銷組織模式的縱向構(gòu)建，必須解決好以下幾個(gè)問題：

1、全行統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，重視營(yíng)銷執(zhí)行。如果一個(gè)組織只關(guān)心營(yíng)銷戰(zhàn)略，只重視年度營(yíng)銷任務(wù)，而不著重關(guān)注營(yíng)銷執(zhí)行，那我們完全有理由懷疑這種營(yíng)銷組織的縱向營(yíng)銷的效力。所以，全行統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，重視營(yíng)銷執(zhí)行，讓營(yíng)銷執(zhí)行理念貫穿于總、分、支三級(jí)營(yíng)銷部門，是強(qiáng)化縱向營(yíng)銷組織管理，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷組織模式有效縱向構(gòu)建的先決條件。

2、消滅官僚作風(fēng)，建立三級(jí)快速連動(dòng)的營(yíng)銷機(jī)制。消滅官僚作風(fēng)，是營(yíng)銷組織模式有效縱向構(gòu)建的一個(gè)相當(dāng)重要的任務(wù)。白熱化競(jìng)爭(zhēng)致使個(gè)體的、單個(gè)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷已經(jīng)不能適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的需求，更多的需要總、分、支行的連動(dòng)營(yíng)銷。但是三級(jí)連動(dòng)營(yíng)銷，由于官僚風(fēng)氣，沒有直接考核任務(wù)，缺乏利益驅(qū)動(dòng)，造成上一級(jí)營(yíng)銷部門連動(dòng)缺乏主動(dòng)性，普遍效率低下，他們更多的停留在任務(wù)下達(dá)，方向指引和業(yè)績(jī)公布上。我認(rèn)為，要建立一個(gè)三級(jí)快速連動(dòng)的營(yíng)銷機(jī)制，最重要的是建立總、分、支行營(yíng)銷部門的執(zhí)行考核制度。既要有任務(wù)完成率的業(yè)績(jī)考核，也要有完成任務(wù)過程考核。

3、建立系統(tǒng)化的營(yíng)銷培訓(xùn)制度，全面提高三級(jí)營(yíng)銷人員素質(zhì)。銀行及其分支機(jī)構(gòu)的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都是為了提高業(yè)績(jī)價(jià)值，對(duì)于中國(guó)中小股份制商業(yè)銀行而言，各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)由于內(nèi)在的需要，每年經(jīng)營(yíng)任務(wù)都相當(dāng)繁重，基層營(yíng)銷部門年年壓力空前。長(zhǎng)此以往，重業(yè)務(wù)輕管理，重業(yè)績(jī)輕培訓(xùn)的現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重、相當(dāng)普遍。作為營(yíng)銷人員，尤其是一線客戶經(jīng)理，更多具備的是營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，普遍缺乏系統(tǒng)化的專業(yè)營(yíng)銷培訓(xùn)，以至營(yíng)銷后勁普遍不足；作為分行一級(jí)的營(yíng)銷管理人員不僅自身培訓(xùn)學(xué)習(xí)不足，更是普遍缺乏營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)。應(yīng)該盡快建立或完善商業(yè)銀行的系統(tǒng)化營(yíng)銷培訓(xùn)制度，并將執(zhí)行落實(shí)程度與各級(jí)營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)掛鉤，全力提升各級(jí)營(yíng)銷人員的綜合素質(zhì)。

4、理順系統(tǒng)內(nèi)無序的客戶資源競(jìng)爭(zhēng)，使客戶資源效益最大化。系統(tǒng)內(nèi)無序的客戶資源競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致在同一市場(chǎng)對(duì)于同一客戶資源系統(tǒng)內(nèi)爭(zhēng)奪相當(dāng)激烈。要么抬高資金成本，要么變相壓低融資利率，給客戶增添了無端的煩惱，給商業(yè)銀行本身的利益造成了傷害。只有理順系統(tǒng)內(nèi)無序的客戶資源競(jìng)爭(zhēng)，才能使客戶資源效益最大化。這就要求上一級(jí)營(yíng)銷管理部門，必須建立一個(gè)公平、公正，有利于大局的強(qiáng)制性的客戶資源擁有制度。

(二)營(yíng)銷組織模式的橫向有效構(gòu)建

在中國(guó)股份制商業(yè)銀行現(xiàn)有的營(yíng)銷組織模式中，同樣存在著諸多阻礙橫向信息流動(dòng)的普遍缺陷，只有消除這些普遍缺陷，才能實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷組織模式的橫向有效構(gòu)建。

1、在總行級(jí)的營(yíng)銷部門采用準(zhǔn)事業(yè)部制，加快適應(yīng)市場(chǎng)需要的新產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新。由于總行一級(jí)的營(yíng)銷部門大多沒有深入市場(chǎng)一線，對(duì)于市場(chǎng)的變化和需求往往應(yīng)對(duì)嚴(yán)重滯后，對(duì)分、支行營(yíng)銷部門的信息反饋常常也難以及時(shí)。所以，為了能快速地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，滿足市場(chǎng)需求，且能及時(shí)地給予分、支行信息反饋，因此，總行一級(jí)的營(yíng)銷部門可采用準(zhǔn)事業(yè)部制，加快適應(yīng)市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品的研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)貼近市場(chǎng)的橫向營(yíng)銷管理。

2、真正向基層一線傾斜,切實(shí)落實(shí)客戶經(jīng)理制。目前，各家股份制商業(yè)銀行，為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)之爭(zhēng)和人才之爭(zhēng)，大多實(shí)行客戶經(jīng)理制度。在一定程度上，大大提高了客戶經(jīng)理的主觀能動(dòng)作用。但是，由于客戶經(jīng)理制的推行，是需要工資體系的配套改革的，而大多銀行的工資體系改革滯后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于客戶經(jīng)理制所要求的工資獎(jiǎng)金配套增長(zhǎng)速度。當(dāng)分行用一定的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用也難以填補(bǔ)客戶經(jīng)理制所要求的工資、獎(jiǎng)金總額時(shí)，真正的客戶經(jīng)理制就難以落實(shí)。這一問題，將不斷傷害客戶經(jīng)理的工作熱情，阻礙有效的營(yíng)銷執(zhí)行。所以，切實(shí)落實(shí)客戶經(jīng)理制，充分調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性，就必須加快工資改革的步伐，切實(shí)落實(shí)客戶經(jīng)理制。

3、實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理制與團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷的有機(jī)結(jié)合?？蛻艚?jīng)理制，的確充分調(diào)動(dòng)了客戶經(jīng)理的工作熱情，年薪超百萬的客戶經(jīng)理的存在已不是虛無縹緲的現(xiàn)象。但是在另一方面，它又鼓勵(lì)了個(gè)體營(yíng)銷。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，以個(gè)體化為主的營(yíng)銷，顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求。在不少的股份制商業(yè)銀行中，客戶經(jīng)理制與團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷的矛盾沒有得到根本的解決。我認(rèn)為，為了實(shí)現(xiàn)整體的營(yíng)銷目標(biāo)，應(yīng)對(duì)廣泛的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，必須以客戶經(jīng)理制度為基礎(chǔ)，結(jié)合個(gè)體對(duì)團(tuán)隊(duì)的貢獻(xiàn)進(jìn)行綜合考核。